貸款業(yè)務(wù)的一般程序[領(lǐng)會]
1.貸款申請
2.調(diào)查與評估
審貸分離，是指一項(xiàng)貸款申請由銀行的不同部門進(jìn)行審查和批準(zhǔn)。其中，貸款審查由銀行的貸款業(yè)務(wù)部門進(jìn)行，包括調(diào)查與評估兩個步驟：（1）貸款人受理借款人申請后，應(yīng)當(dāng)對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險度，以便保證貸款的安全與信貸資產(chǎn)的較高質(zhì)量。（2）在調(diào)查的基礎(chǔ)上，貸款部門需要對借款人的資信進(jìn)行評估，最終確定借款人的信用等級。
3.貸款審批
銀行的貸款部門完成對貸款申請的審查后，將資料轉(zhuǎn)交給審批部門審查批準(zhǔn)。按照“審貸分離”的原則，審批部門不能直接接觸借款人。審批部門批準(zhǔn)了貸款，一切后果由審批部門負(fù)責(zé)。但是，如果借款人提供的資料有問題時，由貸款部門負(fù)責(zé)。
按照《商業(yè)銀行法》，貸款審批實(shí)行“分級審批”原則，是指根據(jù)貸款數(shù)額大小不同，由不同分支機(jī)構(gòu)審批。各商業(yè)銀行總行通常對分支機(jī)構(gòu)逐級進(jìn)行授權(quán)，各級分支機(jī)構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)批準(zhǔn)貸款項(xiàng)目；超過本級授權(quán)范圍的，由上一級分支機(jī)構(gòu)審批。
4.簽訂借款合同
借款合同是貸款人與借款人簽定的書面合同，合同的內(nèi)容應(yīng)包括：約定的貸款種類、貸款用途、借款金額、利率、還款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任以及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
由于大多數(shù)的銀行貸款都要求有擔(dān)保，這樣，在貸款人與借款人簽定借款合同的同時，通常都會另外簽訂一份擔(dān)保合同或者在借款合同中訂立擔(dān)保條款。
5.貸款發(fā)放
6.貸后檢查
貸款發(fā)放之后，貸款人應(yīng)對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查，掌握借款人資信方面的重大變化和影響借款償還的情況。
7.貸款歸還
借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同的規(guī)定按時足額歸還貸款本息。貸款人在短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單；借款人應(yīng)當(dāng)及時籌備資金，按時還本付息。
1.貸款申請
2.調(diào)查與評估
審貸分離，是指一項(xiàng)貸款申請由銀行的不同部門進(jìn)行審查和批準(zhǔn)。其中，貸款審查由銀行的貸款業(yè)務(wù)部門進(jìn)行，包括調(diào)查與評估兩個步驟：（1）貸款人受理借款人申請后，應(yīng)當(dāng)對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險度，以便保證貸款的安全與信貸資產(chǎn)的較高質(zhì)量。（2）在調(diào)查的基礎(chǔ)上，貸款部門需要對借款人的資信進(jìn)行評估，最終確定借款人的信用等級。
3.貸款審批
銀行的貸款部門完成對貸款申請的審查后，將資料轉(zhuǎn)交給審批部門審查批準(zhǔn)。按照“審貸分離”的原則，審批部門不能直接接觸借款人。審批部門批準(zhǔn)了貸款，一切后果由審批部門負(fù)責(zé)。但是，如果借款人提供的資料有問題時，由貸款部門負(fù)責(zé)。
按照《商業(yè)銀行法》，貸款審批實(shí)行“分級審批”原則，是指根據(jù)貸款數(shù)額大小不同，由不同分支機(jī)構(gòu)審批。各商業(yè)銀行總行通常對分支機(jī)構(gòu)逐級進(jìn)行授權(quán)，各級分支機(jī)構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)批準(zhǔn)貸款項(xiàng)目；超過本級授權(quán)范圍的，由上一級分支機(jī)構(gòu)審批。
4.簽訂借款合同
借款合同是貸款人與借款人簽定的書面合同，合同的內(nèi)容應(yīng)包括：約定的貸款種類、貸款用途、借款金額、利率、還款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任以及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
由于大多數(shù)的銀行貸款都要求有擔(dān)保，這樣，在貸款人與借款人簽定借款合同的同時，通常都會另外簽訂一份擔(dān)保合同或者在借款合同中訂立擔(dān)保條款。
5.貸款發(fā)放
6.貸后檢查
貸款發(fā)放之后，貸款人應(yīng)對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查，掌握借款人資信方面的重大變化和影響借款償還的情況。
7.貸款歸還
借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同的規(guī)定按時足額歸還貸款本息。貸款人在短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單；借款人應(yīng)當(dāng)及時籌備資金，按時還本付息。