第八章 銀行與客戶關(guān)系的法律制度
第一節(jié) 銀行與客戶關(guān)系的性質(zhì)
一、銀行與客戶的關(guān)系是契約關(guān)系
二、銀行與客戶契約關(guān)系的本質(zhì)是市場(chǎng)化服務(wù)，是指銀行與客戶之間的關(guān)系是根據(jù)市場(chǎng)要求成立的，而不是按照非市場(chǎng)的要求成立的。所謂服務(wù)是指銀行與客戶關(guān)系的內(nèi)容體現(xiàn)為服務(wù)，即使銀行為客戶提供服務(wù)。
第二節(jié) 銀行對(duì)客戶的義務(wù)
一、為存款人保密
1.為儲(chǔ)蓄賬戶保密，《商業(yè)銀行法》第29條規(guī)定“”對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外“”法律規(guī)定的可以查詢、凍結(jié)、扣劃儲(chǔ)蓄賬戶的部門有六個(gè)：法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)、安全機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)。
2.對(duì)單位存款賬戶保密，法律規(guī)定的可以查詢、凍結(jié)、扣劃儲(chǔ)蓄賬戶的部門有六個(gè)：法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)、安全機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)。另外國(guó)務(wù)院還授權(quán)六家單位有權(quán)查詢單位存款賬戶：中國(guó)人民銀行、外匯管理局、物價(jià)局、監(jiān)察局、工商行政管理局、審計(jì)局，但不能凍結(jié)，也不能扣劃單位存款賬戶，銀行之間也無(wú)權(quán)互相查詢對(duì)方客戶的賬戶。
3.工作人員的保密，商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密。
二、利率公告
1.利率確定：中國(guó)人民銀行確定商業(yè)銀行的存款利率和貸款利率
2.利率公平競(jìng)爭(zhēng)
三、存款準(zhǔn)備金
1.交存存款準(zhǔn)備金《商業(yè)銀行法》商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，向中國(guó)人民銀行交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金1998年法定準(zhǔn)備金的比例為8％。商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金是中央銀行賬戶的款項(xiàng)，不能被任何機(jī)關(guān)、部門凍結(jié)和扣劃。
2.留足備付金：我國(guó)從1998年開始實(shí)行備付金制度。商業(yè)銀行的備付金與庫(kù)存金應(yīng)不低于各項(xiàng)款項(xiàng)總額的5%~7%.
四、保證支付與責(zé)任
1.保證支付，商業(yè)銀行保證支付存款人取款是無(wú)條件的責(zé)任，因?yàn)檫@是債權(quán)人行使的債權(quán)的行為，不應(yīng)受到銀行作為債務(wù)人的條件限制，保證支付的同時(shí)也是銀行信譽(yù)的基礎(chǔ)。
2.延期支付的責(zé)任，銀行應(yīng)賠償造成的經(jīng)濟(jì)損失，除了本金、原有的利息外，銀行還應(yīng)支付延期的利息，還要承擔(dān)包括定金在內(nèi)的其他經(jīng)濟(jì)損失的民事法律責(zé)任。
第三節(jié) 客戶對(duì)銀行的義務(wù)
一、還本付息的義務(wù)
二、誠(chéng)信的義務(wù)，銀行的客戶對(duì)其開戶負(fù)有誠(chéng)實(shí)信用的義務(wù)，這是《民法通則》和其他有關(guān)法規(guī)普遍規(guī)定的一項(xiàng)原則。真誠(chéng)、真實(shí)、講信譽(yù)、守信用。
三、謹(jǐn)慎的義務(wù)
第一節(jié) 銀行與客戶關(guān)系的性質(zhì)
一、銀行與客戶的關(guān)系是契約關(guān)系
二、銀行與客戶契約關(guān)系的本質(zhì)是市場(chǎng)化服務(wù)，是指銀行與客戶之間的關(guān)系是根據(jù)市場(chǎng)要求成立的，而不是按照非市場(chǎng)的要求成立的。所謂服務(wù)是指銀行與客戶關(guān)系的內(nèi)容體現(xiàn)為服務(wù)，即使銀行為客戶提供服務(wù)。
第二節(jié) 銀行對(duì)客戶的義務(wù)
一、為存款人保密
1.為儲(chǔ)蓄賬戶保密，《商業(yè)銀行法》第29條規(guī)定“”對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外“”法律規(guī)定的可以查詢、凍結(jié)、扣劃儲(chǔ)蓄賬戶的部門有六個(gè)：法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)、安全機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)。
2.對(duì)單位存款賬戶保密，法律規(guī)定的可以查詢、凍結(jié)、扣劃儲(chǔ)蓄賬戶的部門有六個(gè)：法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)、安全機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)。另外國(guó)務(wù)院還授權(quán)六家單位有權(quán)查詢單位存款賬戶：中國(guó)人民銀行、外匯管理局、物價(jià)局、監(jiān)察局、工商行政管理局、審計(jì)局，但不能凍結(jié)，也不能扣劃單位存款賬戶，銀行之間也無(wú)權(quán)互相查詢對(duì)方客戶的賬戶。
3.工作人員的保密，商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密。
二、利率公告
1.利率確定：中國(guó)人民銀行確定商業(yè)銀行的存款利率和貸款利率
2.利率公平競(jìng)爭(zhēng)
三、存款準(zhǔn)備金
1.交存存款準(zhǔn)備金《商業(yè)銀行法》商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，向中國(guó)人民銀行交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金1998年法定準(zhǔn)備金的比例為8％。商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金是中央銀行賬戶的款項(xiàng)，不能被任何機(jī)關(guān)、部門凍結(jié)和扣劃。
2.留足備付金：我國(guó)從1998年開始實(shí)行備付金制度。商業(yè)銀行的備付金與庫(kù)存金應(yīng)不低于各項(xiàng)款項(xiàng)總額的5%~7%.
四、保證支付與責(zé)任
1.保證支付，商業(yè)銀行保證支付存款人取款是無(wú)條件的責(zé)任，因?yàn)檫@是債權(quán)人行使的債權(quán)的行為，不應(yīng)受到銀行作為債務(wù)人的條件限制，保證支付的同時(shí)也是銀行信譽(yù)的基礎(chǔ)。
2.延期支付的責(zé)任，銀行應(yīng)賠償造成的經(jīng)濟(jì)損失，除了本金、原有的利息外，銀行還應(yīng)支付延期的利息，還要承擔(dān)包括定金在內(nèi)的其他經(jīng)濟(jì)損失的民事法律責(zé)任。
第三節(jié) 客戶對(duì)銀行的義務(wù)
一、還本付息的義務(wù)
二、誠(chéng)信的義務(wù)，銀行的客戶對(duì)其開戶負(fù)有誠(chéng)實(shí)信用的義務(wù)，這是《民法通則》和其他有關(guān)法規(guī)普遍規(guī)定的一項(xiàng)原則。真誠(chéng)、真實(shí)、講信譽(yù)、守信用。
三、謹(jǐn)慎的義務(wù)