2012年保險代理人考試密押沖刺試題答案解析
一、單選題(本題型共90題，每題l分，共90分。只能選擇一個正確的答案。)
1．【答案】A【解析】保障功能是保險業(yè)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和核心競爭力，該功能具體表現(xiàn)為財產(chǎn)保險的補償功能和人身保險的給付功能。其中，財產(chǎn)保險的補償既包括對被保險人因自然災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失的補償，也包括對被保險人依法應對第三者承擔的經(jīng)濟賠償責任的經(jīng)濟補償，還包括對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟損失的補償。
2．【答案】D【解析】保險市場的開放，一方面允許外國公司進來，另一方面意味著國內(nèi)的公司可以走出去。l992年美國友邦第一家獲準在華營業(yè)，一批批國際保險商拿到了進入中國市場的許可證。
3．【答案】C【解析】根據(jù)保險合同的約定，收取保險費是保險人的基本權(quán)利，賠償或給付保險金是保險人的基本義務；與此相對應，交付保險費是投保人的基本義務，請求賠償或給付保險金是被保險人的基本權(quán)利。
4．【答案】C【解析】不定值保險合同是指投保人和保險人在訂立保險合同時不預先約定保險標的的保險價值，僅載明保險金額作為保險事故發(fā)生后賠償限額的保險合同。在不定值保險合同條件下，一旦發(fā)生保險事故，保險合同當事人需確定保險價值，并以此作為保險人確定賠償金數(shù)額的計算依據(jù)。
5．【答案】C【解析】保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。保險人和投保人即保險合同的當事人，因此保險合同的當事人即簽訂合同的人。
6．【答案】C【解析】受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，其受益權(quán)是通過指定產(chǎn)生的，中途可以變更。但若是投保人指定或變更受益人，必須征得被保險人的同意。
7．【答案】A【解析】客體是指在民事法律關(guān)系中主體享受權(quán)利和履行義務時共同指向的對象。保險合同的客體是投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益，即保險利益。人身保險合同的客體即人身保險合同雙方當事人權(quán)利義務所共同指向的對象——保險利益。
8．【答案】D【解析】保險價值是指保險合同雙方當事人訂立保險合同時作為確定保險金額基礎的保險標的的價值，即投保人對保險標的所享有的保險利益用貨幣估計的價值額。在財產(chǎn)保險中，一般情況下，保險價值就是保險標的的實際價值。
9．【答案】A【解析】8項，保險單是投保人和保險人之間訂立保險合同的正式書面憑證；C項，保險憑證又稱“小保單”，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證；D項，批單是保險雙方當事人協(xié)商修改和變更保險單內(nèi)容的一種常用書面單證。
10．【答案】C【解析】保險合同的有效是指保險合同具有法律效力并受國家法律保護，其應具備的條件包括：①合同主體必須具有保險合同的主體資格；②主體合意，指簽訂保險合同的當事人雙方要合意，而且合意是當事人雙方必須具有主體資格基礎上的合意，是建立在誠信基礎上的合意；③客體合法，指投保人對于投保的標的所具有的保險利益必須符合法律規(guī)定，符合社會公共利益要求，能夠在法律上有所主張，為法律所保護；④合同內(nèi)容合法，指保險合同的內(nèi)容不得與法律和行政法規(guī)的強制性或禁止性規(guī)定相抵觸，也不能濫用法律的授權(quán)性或任意性規(guī)定達到規(guī)避法律規(guī)范的目的。
11．【答案】A【解析】風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。從廣義上講，只要某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性，那么就認為該事件存在著風險。在保險理論與實務中，風險僅指損失的不確定性。這種不確定性包括發(fā)生與否的不確定、發(fā)生時間的不確定和導致結(jié)果的不確定。
12．【答案】C【解析】風險因素是指促使某一特定風險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件?；鸺l(fā)射因遇到惡劣的天氣導致發(fā)射失敗，可見惡劣的天氣是導致發(fā)射失敗的原因，即風險因素。
13．【答案】A【解析】依據(jù)產(chǎn)生風險的行為分類，風險可以分為基本風險與特定風險。其中，基本風險是指由非個人行為引起的風險。它對整個團體乃至整個社會產(chǎn)生影響，而且是個人無法預防的風險。海嘯、地震、洪水、經(jīng)濟衰退等均屬于此類風險。
14．【答案】A．【解析】風險的特征主要包括五個方面，即風險的不確定性、風險的客觀性、風險的普遍性、風險的可測定性、風險的發(fā)展性。
15．【答案】C【解析】風險管理的具體目標包括損失前目標和損失后目標。損失前目標包括：①減少風險事故的發(fā)生機會；②以經(jīng)濟、合理的方法預防潛在損失的發(fā)生；③減輕企業(yè)、家庭和個人對風險及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境；④遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的行為規(guī)范和社會責任。損失后目標包括：①減輕損失的危害程度；②及時提供經(jīng)濟補償，使企業(yè)和家庭恢復正常的生產(chǎn)和生活秩序，實現(xiàn)良性循環(huán)。
16．【答案】D【解析】損失抑制是指在損失發(fā)生時或損失發(fā)生之后為降低損失程度而采取的各項措施，它是處理風險的有效技術(shù)。A項，風險避免是指設法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風險單位和中途放棄某些既存的風險單位，采取主動放棄或改變該項活動的方式；8項，風險轉(zhuǎn)移是指一些單位或個人為避免承擔損失，而有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個人去承擔的一種風險管理方式；C項，自留風險是指對風險的自我承擔，即企業(yè)或單位自我承受風險損害后果的方法。
17．【答案】A【解析】從經(jīng)濟學的角度看，保險是分攤意外事故損失和提供經(jīng)濟保障的一種非常有效的財務安排。投保人通過交納保險費購買保險，將不確定的大額損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性的小額支出(保費)，或者將未來大額的或持續(xù)的支出轉(zhuǎn)變成目前固定的或一次性的支出(保費)，從而有利于提高投保人的資金效益。
18．【答案】D【解析】保險費率的厘定要遵循公平性原則、合理性原則、適度性原則、穩(wěn)定性原則和彈性原則。其中，公平性原則有兩個方面的要求：①要求保險人收取的保險費應與其承擔的保險責任是對等的；②要求投保人交納的保險費應與其保險標的的風險狀況是相適應的，或者說，各個投保人或被保險人應按照其風險的大小，分擔保險事故的損失和費用。
19．【答案】D【解析】為了使被保險人在遭受人身風險事故后能獲得及時可靠的經(jīng)濟保障，人身保險與社會保險都要將收取的保險費建立專門的保險基金，并按照基本相同的投資原則進行運用，以確保保險基金的保值增值，增強償付能力。
20．【答案】B【解析】人身保險與社會保險的區(qū)別如表l所示。
21．【答案】D【解析】保險合同內(nèi)容的變更是指保險合同主體享受的權(quán)利和承擔的義務所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款及事項的變更?！侗ｋU法》第二十條規(guī)定，投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。
22．【答案】C【解析】《保險法》第二十七條第二款規(guī)定，投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險費。
23．【答案】C【解析】行政解釋是指國家行政機關(guān)及其主管部門對自己根據(jù)憲法和法律所制定的行政法規(guī)及部門規(guī)章所作的解釋。中國保監(jiān)會是中國保險業(yè)的行政主管機構(gòu)，其有權(quán)解釋保險合同條款中有關(guān)規(guī)章類或視同規(guī)章部分，有權(quán)解釋由中國保監(jiān)會審批的保險條款。這些解釋雖對法院的判決具有重要的影響，但不具有必須執(zhí)行的強制力。
24．【答案】B【解析】《保險法》第十條第一款規(guī)定，保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。
25．【答案】D【解析】誠信原則是世界各國立法對民事、商事活動的基本要求。但是，在保險合同關(guān)系中對當事人誠信的要求比一般民事活動更嚴格，要求當事人具有“誠信”。
26．【答案】D【解析】承諾保證是指投保人對將來某一特定事項的作為或不作為，其保證事項涉及現(xiàn)在與將來，但不包括過去。某人承諾今后不再吸煙，意為他保證從現(xiàn)在開始不再吸煙，但在此之前他是否吸煙則不予追究。這一保證屬于承諾保證。
27．【答案】D【解析】保險利益的確立條件包括：①必須是被法律認可并受到法律保護的利益；②必須是經(jīng)濟上已經(jīng)確定的利益或者能夠確定的利益；③必須是已經(jīng)確定或者可以確定的利益。無法定量的利益即不能確定的利益，不能成為保險利益。
28．【答案】A【解析】被保險人可獲得的補償量僅以其保險標的遭受的實際損失為限；在處理賠案時，應以財產(chǎn)損失當時的實際價值或市價為準，按照被保險人的實際損失進行賠付。本題中實際損失為42萬元，保險人應承擔的賠償金額為42萬元。
29．【答案】B【解析】分攤原則是在被保險人重復保險的情況下產(chǎn)生的補償原則的一個派生原則，即在重復保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而所得的總賠償金額不得超過實際損失額。重復保險的分攤賠款方式主要包括比例責任制、限額責任制和順序責任制。
30．【答案】B【解析】限額責任制又稱賠款額比例責任制，即保險人分攤賠款額不以保額為基礎，而是按照在無他保的情況下各自單獨應負的責任限額進行比例分攤賠款。公式為：甲保險人責任=甲保險人獨立責任限額÷所有保險人獨立責任限額之和×損失金額=2000÷4000X2000=1000(元)。
31．【答案】B【解析】保險營銷是指以保險產(chǎn)品為載體，以消費者為導向，以滿足消費者的需求為中心，運用整體手段，將保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費者，以實現(xiàn)保險公司長遠經(jīng)營目標的一系列活動。保險營銷體現(xiàn)的是一種消費者導向型的理念。
32．【答案】D【解析】保險銷售渠道按照有無保險中介參與，可分為直接銷售渠道和問接銷售渠道。前者的具體方法有直銷人員銷售、直接郵寄銷售、電話銷售、網(wǎng)絡銷售；后者的具體方法有保險代理人銷售和保險經(jīng)紀人銷售。
33．【答案】D【解析】保險核保信息的來源主要有三個途徑，即投保人填寫的投保單、銷售人員和投保人提供的情況、通過實際查勘獲取的信息。其中，投保單是核保的第一手資料，也是最原始的保險記錄。
34．【答案】D【解析】保險理賠是指在保險標的發(fā)生風險事故后，保險人對被保險人或受益人提出的索賠要求進行處理的行為。從經(jīng)營角度看，保險理賠充分體現(xiàn)了保險的經(jīng)濟補償職能及作用，是保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)。
35．【答案】C【解析】索賠的舉證責任指索賠權(quán)利人向保險人索賠時應承擔的提供證據(jù)的義務，證明保險事故已經(jīng)發(fā)生，保險人應當承擔賠償或給付保險金的責任?！侗ｋU法》第二十二條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。
36．【答案】A【解析】在遵循客戶滿意化原則的基礎上，壽險契約保全的具體工作內(nèi)容包括：①合同內(nèi)容變更；②行使合同權(quán)益；③續(xù)期收費；④保險關(guān)系轉(zhuǎn)移；⑤生存給付。
37．【答案】B【解析】財產(chǎn)保險有廣義和狹義之分。廣義財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險；狹義財產(chǎn)保險則是指以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險，實務中一般稱之為財產(chǎn)損失保險。《保險法》第九十五條規(guī)定，財產(chǎn)保險業(yè)務包括財產(chǎn)．損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務。AD兩項屬于責任保險合同；C項屬于信用保險合同。
38【答案】B
【解析】賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的保險金額可以由投保人自行估價或按照重置價值確定。賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的保險價值是出險時的重置價值或賬面余額。
39．【答案】C
【解析】家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)為保險標的的一種保險，主要承保因火災或其他自然災害和意外事故造成被保險人的財產(chǎn)損失。個體工商戶和家庭手工業(yè)者因其不具有法人資格，也屬于家庭財產(chǎn)保險的適用對象。c項機關(guān)團體屬于法人單位，而非城鄉(xiāng)居民。
40.答案】B【解析】在家庭財產(chǎn)保險中，室內(nèi)財產(chǎn)的賠償處理主要采用第一危險賠償方式。第一危險賠償方式又稱第一損失賠償方式，具體做法是：把保險財產(chǎn)價值分為兩部分，一部分為與保險金額相等的部分，稱為第一危險責任，發(fā)生的損失稱為第一損失；另一部分為超過保險金額的部分，稱為第二危險責任，發(fā)生的損失稱為第二損失。保險人只對第一危險責任負責，只賠償?shù)谝粨p失。只要損失金額在保險金額之內(nèi)，保險人都負賠償責任。
41．【答案】D【解析】不計免賠特約險是指保險車輛在發(fā)生保險事故造成損失時，對于其在符合賠償規(guī)定金額內(nèi)應承擔的免賠金額，保險人負責賠償。不計免賠特約險需在投保了機動車輛所有險種或險別的基礎上才可投保，主要包括基本險的不計免賠特約險和附加險的不計免賠特約險。
42．【答案】C【解析】在國內(nèi)貨物運輸保險的賠償處理中，被保險人應及時向保險人申請索賠。被保險人從獲悉保險貨物遭受損失的次日起，如果經(jīng)過l80天不向保險人申請賠償，不提供必要的單證，或者不領(lǐng)取應得的賠款，則視為自愿放棄權(quán)益。
43．【答案】B【解析】雇主責任保險承保被保險人(即雇主)所雇用的員工在受雇期間從事保險單所載明的與被保險人的業(yè)務有關(guān)的工作時，因遭受意外事故而受傷、殘疾、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病，根據(jù)法律或雇傭合同應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。
44．【答案】A【解析】農(nóng)業(yè)保險是承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失的一種財產(chǎn)保險，其特點主要體現(xiàn)為：①季節(jié)性；②地域性；③連續(xù)性；④政策性。
45．【答案】C【解析】場所責任保險主要承保場所所有人或經(jīng)營管理人在營業(yè)過程中所產(chǎn)生的損害賠償責任，是公眾責任保險的主要業(yè)務來源。
46．【答案】B【解析】財產(chǎn)保險有狹義和廣義之分。狹義財產(chǎn)保險即財產(chǎn)損失保險，僅指以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險。廣義財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險。
47．【答案】B【解析】人身保險是指以人的壽命和身體為保險標的的保險，當被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時點時保險人給付被保險人或其受益人保險金；人身保險的保險責任不包括財產(chǎn)損失。
48．【答案】D【解析】在人身保險中，保險利益只是訂立保險合同的前提條件，并不是維持保險合同效力、保險人給付保險金的條件。只要投保人在投保時對被保險人具有保險利益，此后即使投保人與被保險人的關(guān)系發(fā)生了變化，投保人對被保險人已喪失保險利益，也不影響保險合同的效力。若發(fā)生了保險事故，保險人仍然給付保險金。
49．【答案】D【解析】兩全保險，又稱“生死合險”，是指被保險人在保險期限內(nèi)死亡或保險期滿時生存，保險人均給付保險金的人壽保險。兩全保險將定期死亡保險和生存保險兩種保險形式結(jié)合起來，當被保險人在保險合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡或合同期滿仍然生存時，保險人均按照合同給付保險金。
50．【答案】C【解析】最低保證年金是為了防止年金受領(lǐng)人過早死亡、喪失領(lǐng)取年金權(quán)利而產(chǎn)生的一種年金保險，其分為兩類：①確定給付年金，規(guī)定了一個領(lǐng)取年金的最低保證確定年數(shù)，在規(guī)定期間內(nèi)無論被保險人生存與否均可得到年金給付；②退還年金，是指當年金受領(lǐng)人死亡而其年金領(lǐng)取總額低于年金購買價格時，保險人以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額的年金保險。
51．【答案】C【解析】簡易人壽保險是指用簡易的方法所經(jīng)營的人壽保險，是一種低保額、免體檢、適應一般低工資收入人群需要的人壽保險。凡參加簡易人壽保險的人，保險金額都有一定的限制，且不用經(jīng)過身體檢查。
52．【答案】A【解析】與普通個人保險的保單相比，團體人壽保險的保險計劃更具靈活性，其保險單并非必須是事先印好且一字不可更改的。較大規(guī)模的團體投保團體人壽保險，投保單位可以就保單條款的設計和保險條款內(nèi)容與保險公司進行協(xié)商。
53．【答案】B【解析】對于分紅保險，由于壽險公司要將部分盈余以紅利的形式分配給客戶，所以在定價時對精算假設估計較為保守，即保單價格較高，以便在實際經(jīng)營過程中產(chǎn)生更多的可分配盈余。
54．【答案】D【解析】我國《保險法》第三十二條規(guī)定，投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。
55．【答案】D【解析】《保險法》規(guī)定交費滿兩年的人身保險合同即產(chǎn)生現(xiàn)金價值。但也有一個條款是例外的，即自殺條款。該條款規(guī)定以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立之日起二年內(nèi)被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現(xiàn)金價值。
56．【答案】B【解析】保單貸款通常是指投保人以保險單作質(zhì)押向保險人貸款，貸款數(shù)額按有關(guān)法律或合同約定，一般不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例。
57．【答案】A【解析】壽險公司在進行利率假設時遵循謹慎性原則，常常采用較為保守的態(tài)度，但過于保守的態(tài)度必然會損害被保險人的利益或喪失市場競爭能力。
58．【答案】C【解析】意外傷害保險的保險責任由三個必要條件構(gòu)成：①被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害；②被保險人在責任期限內(nèi)死亡或殘廢；③被保險人所受意外傷害是其死亡或殘廢的直接原因或近因。上述三個必要條件缺一不可。
59．【答案】A【解析】人身意外傷害保險的保險責任是被保險人因意外傷害所致的死亡和殘疾。8項是失能收入損失保險的保險責任；C項是醫(yī)療保險的保險責任；D項是疾病保險的保險責任。
60．【答案】A【解析】健康保險在制定費率時主要考慮疾病率、傷殘率和疾病(傷殘)持續(xù)時間。健康保險費率的計算以保險金額損失率為基礎，年末未到期責任準備金一般按當年保費收入的一定比例提存。
61．【答案】C【解析】按保險金的給付形態(tài)劃分，重大疾病保險有提前給付型、附加給付型、獨立主險型、按比例給付型、回購式選擇型五種。
62．【答案】A【解析】根據(jù)附加費比例的計算公式：附加費比例=附加費／營業(yè)保費=附加保費／(純保費+附加保費)，有：10％=附加保費／(100+附加保費)，求得附加保費約為11元，則營業(yè)保費為lll元(=100+11)。
63．【答案】D【解析】推定全殘是指在某些情況下，被保險人患病或遭受意外傷害，最終是否殘疾在短期內(nèi)難以判定，為此，保險公司往往在保險條款中規(guī)定一個定殘期限，如180天。如果被保險人發(fā)生的傷殘在定殘期限屆滿時尚無明顯的好轉(zhuǎn)征兆，將自動被認定為全殘。
64．【答案】A【解析】人身保險是以人的壽命和身體為保險標的，當被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時點時保險人給付被保險人或其受益人保險金的保險。
65．【答案】D【解析】根據(jù)《保險法》有關(guān)規(guī)定，保險代理屬于民事法律行為，所以保險代理行為是由民法調(diào)整的?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定，代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任。通過保險代理人訂立保險合同或辦理其他保險業(yè)務所產(chǎn)生的權(quán)利義務，視為保險人自己的民事法律行為，其后果由保險人承擔。
66．【答案】A【解析】受保險人委托，保險代理人可以在業(yè)務范圍內(nèi)代理收取保險費。代收的保險費應按代理合同約定的期限和方式轉(zhuǎn)交保險人。保險代理人無權(quán)挪用代收的保險費。
67．【答案】C【解析】《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第三十六條規(guī)定，保險專業(yè)代理機構(gòu)從事保險代理業(yè)務，應當與被代理保險公司簽訂書面委托代理合同，依法約定雙方的權(quán)利義務及其他事項。委托代理合同不得違反法律、行政法規(guī)及中國保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定。從該規(guī)定可知，保險代理關(guān)系的雙方主體分別為保險公司和保險專業(yè)代理機構(gòu)。
68．【答案】D【解析】《保險營銷員管理規(guī)定》第二十條第一款規(guī)定，《展業(yè)證》是保險營銷員接受保險公司委托代表其從事保險營銷活動的證明。保險營銷員從事保險營銷活動時，應當出示《展業(yè)證》。
69．【答案】D【解析】保險兼業(yè)代理機構(gòu)是指在從事自身業(yè)務的同時，根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險業(yè)務的機構(gòu)。常見的兼業(yè)代理人主要有銀行代理、行業(yè)代理和單位代理三種。
70．【答案】C【解析】C項，對新保險產(chǎn)品與原來的保險產(chǎn)品做了客觀、完全的比較，不違反《保險營銷員管理規(guī)定》第三十六條的規(guī)定。
71．【答案】C【解析】《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第六十四條規(guī)定，中國保監(jiān)會根據(jù)需要，可以要求保險專業(yè)代理公司提交專項外部審計報告，并不是必須提交的。
72．【答案】D【解析】保險代理從業(yè)人員職業(yè)道德具有鮮明的職業(yè)特點、明顯的時代性特點，是一種實踐化的道德，其表現(xiàn)形式呈具體化和多樣化特點。
73．【答案】C【解析】從規(guī)范對象來看，保險行業(yè)自律組織制定的自律規(guī)則可分為兩類：①規(guī)范機構(gòu)會員行為的規(guī)則，能通過規(guī)范機構(gòu)會員的行為部分地起到間接規(guī)范從業(yè)人員行為的作用；②規(guī)范從業(yè)人員行為的規(guī)則，對保險代理從業(yè)人員的行為起著直接的約束作用。
74．【答案】C【解析】保險業(yè)是服務性行業(yè)，客戶購買了保單就意味著購買了保險服務。從l8世紀第一張保險單售出開始，保險公司就開始為客戶提供服務?？蛻舴帐紫纫３譄崆榈姆諔B(tài)度。
75．【答案】C【解析】《保險代理從業(yè)人員職業(yè)道德指引》對保險代理從業(yè)人員應當遵循的職業(yè)道德作出了原則性規(guī)定。道德原則具體包括：守法遵規(guī)、誠實信用、專業(yè)勝任、客戶至上、勤勉盡責、公平競爭、保守秘密。
76．【答案】B【解析】《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第二條第二款規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)設立保險專業(yè)代理機構(gòu)，應當符合中國保險監(jiān)督管理委員會規(guī)定的資格條件，取得經(jīng)營保險代理業(yè)務許可證。
77．【答案】D【解析】《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第三十四條規(guī)定，保險專業(yè)代理機構(gòu)應當建立完整規(guī)范的業(yè)務檔案，業(yè)務檔案應當至少包括下列內(nèi)容：①代理銷售保單的基本情況，包括保險人、投保人、被保險人名稱或者姓名，代理保險產(chǎn)品名稱，保險金額，保險費，繳費方式等；②保險費代收和交付被代理保險公司的情況；③保險代理傭金金額和收取情況；④其他重要業(yè)務信息。保險專業(yè)代理機構(gòu)的記錄應當真實、完整。
78．【答案】A【解析】參見《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第七十二條規(guī)定。
79．【答案】B【解析】《保險營銷員管理規(guī)定》第五條第一款規(guī)定，中國保監(jiān)會根據(jù)國務院授權(quán)，對保險營銷員履行監(jiān)管職責。
80．【答案】C【解析】《保險營銷員管理規(guī)定》第十一條規(guī)定，有下列情形之一的人員，不予頒發(fā)《資格證書》：①因故意犯罪被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年的；②因欺詐等不誠信行為受行政處罰未逾3年的；③被金融監(jiān)管機構(gòu)宣布在一定期限內(nèi)為行業(yè)禁入者，禁入期限仍未屆滿的。
81．【答案】C【解析】《保險營銷員管理規(guī)定》第五十條規(guī)定，申請參加資格考試的人員提供虛假考試報名材料的，不予受理報名申請或者宣布考試成績無效，該申請人在1年內(nèi)不得參加資格考試。
82．【答案】B【解析】《民法通則》第十六條第一款、第二款和第四款規(guī)定，未成年人的父母是未成年人的監(jiān)護人。未成年人的父母已經(jīng)死亡或者沒有監(jiān)護能力的，由下列人員中有監(jiān)護能力的人擔任監(jiān)護人：①祖父母、外祖父母；②兄、姐；③關(guān)系密切的其他親屬、朋友愿意承擔監(jiān)護責任，經(jīng)未成年人的父、母的所在單位或者未成年人住所地的居民委員會、村民委員會同意的。沒有第一款、第二款規(guī)定的監(jiān)護人的，由未成年人的父、母的所在單位或者未成年人住所地的居民委員會、村民委員會或者民政部門擔任監(jiān)護人。
83．【答案】D【解析】參見《民法通則》第一百零九條規(guī)定。
84．【答案】A【解析】《民法通則》第六十八條規(guī)定，委托代理人為被代理人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，應當事先取得被代理人的同意。事先沒有取得被代理人同意的，應當在事后及時告訴被代理人，如果被代理人不同意，由代理人對自己所轉(zhuǎn)托的人的行為負民事責任，但在緊急情況下，為了保護被代理人的利益而轉(zhuǎn)托他人代理的除外。該題中，乙轉(zhuǎn)委托是在緊急情況下為了保護被代理人的利益而轉(zhuǎn)托他人代理的行為，根據(jù)法律規(guī)定，乙不對該轉(zhuǎn)委托行為承擔法律責任，因轉(zhuǎn)委托而造成的損失應當由被代理人甲承擔。
85．【答案】B【解析】《反不正當競爭法》第三條規(guī)定，各級人民政府應當采取措施，制止不正當競爭行為，為公平競爭創(chuàng)造良好的環(huán)境和條件。縣級以上人民政府工商行政管理部門對不正當競爭行為進行監(jiān)督檢查；法律、行政法規(guī)規(guī)定由其他部門監(jiān)督檢查的依照其規(guī)定。
86．【答案】B【解析】《反不正當競爭法》第五條第四款規(guī)定，經(jīng)營者不得在商品上偽造或者冒用認證標志、名優(yōu)標志等質(zhì)量標志，偽造產(chǎn)地，對商品質(zhì)量作引人誤解的虛假表示。
87．【答案】D【解析】《反不正當競爭法》第二十條規(guī)定；經(jīng)營者違反本法規(guī)定，給被侵害的經(jīng)營者造成損害的，應當承擔損害賠償責任，被侵害的經(jīng)營者的損失難以計算的，賠償額為侵權(quán)人在侵權(quán)期間因侵權(quán)所獲得的利潤；并應當承擔被侵害的經(jīng)營者因調(diào)查該經(jīng)營者侵害其合法權(quán)益的不正當競爭行為所支付的合理費用。被侵害的經(jīng)營者的合法權(quán)益受到不正當競爭行為損害的，可以向人民法院提起訴訟。
88．【答案】B【解析】《消費者權(quán)益保護法》第九條規(guī)定，消費者享有自主選擇商品或者服務的權(quán)利。消費者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品：接受或者不接受任何一項服務。消費者在自主選擇商品或者服務時，有權(quán)進行比較、鑒別和挑選。
89．【答案】B【解析】《消費者權(quán)益保護法》第二十四條規(guī)定，經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對消費者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費者合法權(quán)益應當承擔的民事責任。格式合同、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無效。
90．【答案】A【解析】《消費者權(quán)益保護法》第三十五條第二款規(guī)定，消費者或者其他受害人因商品缺陷造成人身、財產(chǎn)損害的，可以向銷售者要求賠償，也可以向生產(chǎn)者要求賠償。產(chǎn)品質(zhì)量擔保屬于消費者與銷售者之間買賣合同的默示擔保內(nèi)容，屬于違約的情形，李某與生產(chǎn)者之間并不存在合同關(guān)系，因此不得向生產(chǎn)者主張違約責任，只能主張產(chǎn)品缺陷造成的侵權(quán)責任賠償。
二、判斷題(本題型共l0題，每題l分，共10分。判斷各題的對或錯，對的用A表示，錯的用8表示。)
91．【答案】A【解析】《保險法》第二條規(guī)定，本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。
92．【答案】B【解析】《保險法》第八條規(guī)定，保險業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，保險公司與銀行、證券、信托業(yè)務機構(gòu)分別設立。國家另有規(guī)定的除外。
93．【答案】A
【解析】參見《保險法》第二十二條第一款規(guī)定。
94．【答案】B【解析】《保險法》第五十條規(guī)定，貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。
95．【答案】B【解析】《保險法》第五十五條第一款和第二款規(guī)定，投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。
96．【答案】A【解析】參見《保險法》第六十條第一款規(guī)定。
97．【答案】B【解析】《保險法》第七十八條規(guī)定，保險公司及其分支機構(gòu)自取得經(jīng)營保險業(yè)務許可證之日起六個月內(nèi)，無正當理由未向工商行政管理機關(guān)辦理登記的，其經(jīng)營保險業(yè)務許可證失效。
98．【答案】A【解析】《保險法》第八十四條規(guī)定，保險公司有下列情形之一的，應當經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準：①變更名稱；②變更注冊資本；③變更公司或者分支機構(gòu)的營業(yè)場所；④撤銷分支機構(gòu)；⑤公司分立或者合并；⑥修改公司章程；⑦變更出資額占有限責任公司資本總額百分之五以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份百分之五以上的股東；⑧國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他情形。
99．【答案】B【解析】《保險法》第一百條規(guī)定，保險公司應當繳納保險保障基金。保險保障基金應當集中管理，并在下列情形下統(tǒng)籌使用：①在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟；②在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟；③國務院規(guī)定的其他情形。保險保障基金籌集、管理和使用的具體辦法，由國務院制定。
100．【答案】B
【解析】《保險法》第一百一十七條第一款規(guī)定，保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的機構(gòu)或者個人。
一、單選題(本題型共90題，每題l分，共90分。只能選擇一個正確的答案。)
1．【答案】A【解析】保障功能是保險業(yè)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和核心競爭力，該功能具體表現(xiàn)為財產(chǎn)保險的補償功能和人身保險的給付功能。其中，財產(chǎn)保險的補償既包括對被保險人因自然災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失的補償，也包括對被保險人依法應對第三者承擔的經(jīng)濟賠償責任的經(jīng)濟補償，還包括對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟損失的補償。
2．【答案】D【解析】保險市場的開放，一方面允許外國公司進來，另一方面意味著國內(nèi)的公司可以走出去。l992年美國友邦第一家獲準在華營業(yè)，一批批國際保險商拿到了進入中國市場的許可證。
3．【答案】C【解析】根據(jù)保險合同的約定，收取保險費是保險人的基本權(quán)利，賠償或給付保險金是保險人的基本義務；與此相對應，交付保險費是投保人的基本義務，請求賠償或給付保險金是被保險人的基本權(quán)利。
4．【答案】C【解析】不定值保險合同是指投保人和保險人在訂立保險合同時不預先約定保險標的的保險價值，僅載明保險金額作為保險事故發(fā)生后賠償限額的保險合同。在不定值保險合同條件下，一旦發(fā)生保險事故，保險合同當事人需確定保險價值，并以此作為保險人確定賠償金數(shù)額的計算依據(jù)。
5．【答案】C【解析】保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。保險人和投保人即保險合同的當事人，因此保險合同的當事人即簽訂合同的人。
6．【答案】C【解析】受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，其受益權(quán)是通過指定產(chǎn)生的，中途可以變更。但若是投保人指定或變更受益人，必須征得被保險人的同意。
7．【答案】A【解析】客體是指在民事法律關(guān)系中主體享受權(quán)利和履行義務時共同指向的對象。保險合同的客體是投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益，即保險利益。人身保險合同的客體即人身保險合同雙方當事人權(quán)利義務所共同指向的對象——保險利益。
8．【答案】D【解析】保險價值是指保險合同雙方當事人訂立保險合同時作為確定保險金額基礎的保險標的的價值，即投保人對保險標的所享有的保險利益用貨幣估計的價值額。在財產(chǎn)保險中，一般情況下，保險價值就是保險標的的實際價值。
9．【答案】A【解析】8項，保險單是投保人和保險人之間訂立保險合同的正式書面憑證；C項，保險憑證又稱“小保單”，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證；D項，批單是保險雙方當事人協(xié)商修改和變更保險單內(nèi)容的一種常用書面單證。
10．【答案】C【解析】保險合同的有效是指保險合同具有法律效力并受國家法律保護，其應具備的條件包括：①合同主體必須具有保險合同的主體資格；②主體合意，指簽訂保險合同的當事人雙方要合意，而且合意是當事人雙方必須具有主體資格基礎上的合意，是建立在誠信基礎上的合意；③客體合法，指投保人對于投保的標的所具有的保險利益必須符合法律規(guī)定，符合社會公共利益要求，能夠在法律上有所主張，為法律所保護；④合同內(nèi)容合法，指保險合同的內(nèi)容不得與法律和行政法規(guī)的強制性或禁止性規(guī)定相抵觸，也不能濫用法律的授權(quán)性或任意性規(guī)定達到規(guī)避法律規(guī)范的目的。
11．【答案】A【解析】風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。從廣義上講，只要某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性，那么就認為該事件存在著風險。在保險理論與實務中，風險僅指損失的不確定性。這種不確定性包括發(fā)生與否的不確定、發(fā)生時間的不確定和導致結(jié)果的不確定。
12．【答案】C【解析】風險因素是指促使某一特定風險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件?；鸺l(fā)射因遇到惡劣的天氣導致發(fā)射失敗，可見惡劣的天氣是導致發(fā)射失敗的原因，即風險因素。
13．【答案】A【解析】依據(jù)產(chǎn)生風險的行為分類，風險可以分為基本風險與特定風險。其中，基本風險是指由非個人行為引起的風險。它對整個團體乃至整個社會產(chǎn)生影響，而且是個人無法預防的風險。海嘯、地震、洪水、經(jīng)濟衰退等均屬于此類風險。
14．【答案】A．【解析】風險的特征主要包括五個方面，即風險的不確定性、風險的客觀性、風險的普遍性、風險的可測定性、風險的發(fā)展性。
15．【答案】C【解析】風險管理的具體目標包括損失前目標和損失后目標。損失前目標包括：①減少風險事故的發(fā)生機會；②以經(jīng)濟、合理的方法預防潛在損失的發(fā)生；③減輕企業(yè)、家庭和個人對風險及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境；④遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的行為規(guī)范和社會責任。損失后目標包括：①減輕損失的危害程度；②及時提供經(jīng)濟補償，使企業(yè)和家庭恢復正常的生產(chǎn)和生活秩序，實現(xiàn)良性循環(huán)。
16．【答案】D【解析】損失抑制是指在損失發(fā)生時或損失發(fā)生之后為降低損失程度而采取的各項措施，它是處理風險的有效技術(shù)。A項，風險避免是指設法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風險單位和中途放棄某些既存的風險單位，采取主動放棄或改變該項活動的方式；8項，風險轉(zhuǎn)移是指一些單位或個人為避免承擔損失，而有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個人去承擔的一種風險管理方式；C項，自留風險是指對風險的自我承擔，即企業(yè)或單位自我承受風險損害后果的方法。
17．【答案】A【解析】從經(jīng)濟學的角度看，保險是分攤意外事故損失和提供經(jīng)濟保障的一種非常有效的財務安排。投保人通過交納保險費購買保險，將不確定的大額損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性的小額支出(保費)，或者將未來大額的或持續(xù)的支出轉(zhuǎn)變成目前固定的或一次性的支出(保費)，從而有利于提高投保人的資金效益。
18．【答案】D【解析】保險費率的厘定要遵循公平性原則、合理性原則、適度性原則、穩(wěn)定性原則和彈性原則。其中，公平性原則有兩個方面的要求：①要求保險人收取的保險費應與其承擔的保險責任是對等的；②要求投保人交納的保險費應與其保險標的的風險狀況是相適應的，或者說，各個投保人或被保險人應按照其風險的大小，分擔保險事故的損失和費用。
19．【答案】D【解析】為了使被保險人在遭受人身風險事故后能獲得及時可靠的經(jīng)濟保障，人身保險與社會保險都要將收取的保險費建立專門的保險基金，并按照基本相同的投資原則進行運用，以確保保險基金的保值增值，增強償付能力。
20．【答案】B【解析】人身保險與社會保險的區(qū)別如表l所示。
21．【答案】D【解析】保險合同內(nèi)容的變更是指保險合同主體享受的權(quán)利和承擔的義務所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款及事項的變更?！侗ｋU法》第二十條規(guī)定，投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。
22．【答案】C【解析】《保險法》第二十七條第二款規(guī)定，投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險費。
23．【答案】C【解析】行政解釋是指國家行政機關(guān)及其主管部門對自己根據(jù)憲法和法律所制定的行政法規(guī)及部門規(guī)章所作的解釋。中國保監(jiān)會是中國保險業(yè)的行政主管機構(gòu)，其有權(quán)解釋保險合同條款中有關(guān)規(guī)章類或視同規(guī)章部分，有權(quán)解釋由中國保監(jiān)會審批的保險條款。這些解釋雖對法院的判決具有重要的影響，但不具有必須執(zhí)行的強制力。
24．【答案】B【解析】《保險法》第十條第一款規(guī)定，保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。
25．【答案】D【解析】誠信原則是世界各國立法對民事、商事活動的基本要求。但是，在保險合同關(guān)系中對當事人誠信的要求比一般民事活動更嚴格，要求當事人具有“誠信”。
26．【答案】D【解析】承諾保證是指投保人對將來某一特定事項的作為或不作為，其保證事項涉及現(xiàn)在與將來，但不包括過去。某人承諾今后不再吸煙，意為他保證從現(xiàn)在開始不再吸煙，但在此之前他是否吸煙則不予追究。這一保證屬于承諾保證。
27．【答案】D【解析】保險利益的確立條件包括：①必須是被法律認可并受到法律保護的利益；②必須是經(jīng)濟上已經(jīng)確定的利益或者能夠確定的利益；③必須是已經(jīng)確定或者可以確定的利益。無法定量的利益即不能確定的利益，不能成為保險利益。
28．【答案】A【解析】被保險人可獲得的補償量僅以其保險標的遭受的實際損失為限；在處理賠案時，應以財產(chǎn)損失當時的實際價值或市價為準，按照被保險人的實際損失進行賠付。本題中實際損失為42萬元，保險人應承擔的賠償金額為42萬元。
29．【答案】B【解析】分攤原則是在被保險人重復保險的情況下產(chǎn)生的補償原則的一個派生原則，即在重復保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而所得的總賠償金額不得超過實際損失額。重復保險的分攤賠款方式主要包括比例責任制、限額責任制和順序責任制。
30．【答案】B【解析】限額責任制又稱賠款額比例責任制，即保險人分攤賠款額不以保額為基礎，而是按照在無他保的情況下各自單獨應負的責任限額進行比例分攤賠款。公式為：甲保險人責任=甲保險人獨立責任限額÷所有保險人獨立責任限額之和×損失金額=2000÷4000X2000=1000(元)。
31．【答案】B【解析】保險營銷是指以保險產(chǎn)品為載體，以消費者為導向，以滿足消費者的需求為中心，運用整體手段，將保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費者，以實現(xiàn)保險公司長遠經(jīng)營目標的一系列活動。保險營銷體現(xiàn)的是一種消費者導向型的理念。
32．【答案】D【解析】保險銷售渠道按照有無保險中介參與，可分為直接銷售渠道和問接銷售渠道。前者的具體方法有直銷人員銷售、直接郵寄銷售、電話銷售、網(wǎng)絡銷售；后者的具體方法有保險代理人銷售和保險經(jīng)紀人銷售。
33．【答案】D【解析】保險核保信息的來源主要有三個途徑，即投保人填寫的投保單、銷售人員和投保人提供的情況、通過實際查勘獲取的信息。其中，投保單是核保的第一手資料，也是最原始的保險記錄。
34．【答案】D【解析】保險理賠是指在保險標的發(fā)生風險事故后，保險人對被保險人或受益人提出的索賠要求進行處理的行為。從經(jīng)營角度看，保險理賠充分體現(xiàn)了保險的經(jīng)濟補償職能及作用，是保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)。
35．【答案】C【解析】索賠的舉證責任指索賠權(quán)利人向保險人索賠時應承擔的提供證據(jù)的義務，證明保險事故已經(jīng)發(fā)生，保險人應當承擔賠償或給付保險金的責任?！侗ｋU法》第二十二條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。
36．【答案】A【解析】在遵循客戶滿意化原則的基礎上，壽險契約保全的具體工作內(nèi)容包括：①合同內(nèi)容變更；②行使合同權(quán)益；③續(xù)期收費；④保險關(guān)系轉(zhuǎn)移；⑤生存給付。
37．【答案】B【解析】財產(chǎn)保險有廣義和狹義之分。廣義財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險；狹義財產(chǎn)保險則是指以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險，實務中一般稱之為財產(chǎn)損失保險。《保險法》第九十五條規(guī)定，財產(chǎn)保險業(yè)務包括財產(chǎn)．損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務。AD兩項屬于責任保險合同；C項屬于信用保險合同。
38【答案】B
【解析】賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的保險金額可以由投保人自行估價或按照重置價值確定。賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的保險價值是出險時的重置價值或賬面余額。
39．【答案】C
【解析】家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)為保險標的的一種保險，主要承保因火災或其他自然災害和意外事故造成被保險人的財產(chǎn)損失。個體工商戶和家庭手工業(yè)者因其不具有法人資格，也屬于家庭財產(chǎn)保險的適用對象。c項機關(guān)團體屬于法人單位，而非城鄉(xiāng)居民。
40.答案】B【解析】在家庭財產(chǎn)保險中，室內(nèi)財產(chǎn)的賠償處理主要采用第一危險賠償方式。第一危險賠償方式又稱第一損失賠償方式，具體做法是：把保險財產(chǎn)價值分為兩部分，一部分為與保險金額相等的部分，稱為第一危險責任，發(fā)生的損失稱為第一損失；另一部分為超過保險金額的部分，稱為第二危險責任，發(fā)生的損失稱為第二損失。保險人只對第一危險責任負責，只賠償?shù)谝粨p失。只要損失金額在保險金額之內(nèi)，保險人都負賠償責任。
41．【答案】D【解析】不計免賠特約險是指保險車輛在發(fā)生保險事故造成損失時，對于其在符合賠償規(guī)定金額內(nèi)應承擔的免賠金額，保險人負責賠償。不計免賠特約險需在投保了機動車輛所有險種或險別的基礎上才可投保，主要包括基本險的不計免賠特約險和附加險的不計免賠特約險。
42．【答案】C【解析】在國內(nèi)貨物運輸保險的賠償處理中，被保險人應及時向保險人申請索賠。被保險人從獲悉保險貨物遭受損失的次日起，如果經(jīng)過l80天不向保險人申請賠償，不提供必要的單證，或者不領(lǐng)取應得的賠款，則視為自愿放棄權(quán)益。
43．【答案】B【解析】雇主責任保險承保被保險人(即雇主)所雇用的員工在受雇期間從事保險單所載明的與被保險人的業(yè)務有關(guān)的工作時，因遭受意外事故而受傷、殘疾、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病，根據(jù)法律或雇傭合同應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。
44．【答案】A【解析】農(nóng)業(yè)保險是承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失的一種財產(chǎn)保險，其特點主要體現(xiàn)為：①季節(jié)性；②地域性；③連續(xù)性；④政策性。
45．【答案】C【解析】場所責任保險主要承保場所所有人或經(jīng)營管理人在營業(yè)過程中所產(chǎn)生的損害賠償責任，是公眾責任保險的主要業(yè)務來源。
46．【答案】B【解析】財產(chǎn)保險有狹義和廣義之分。狹義財產(chǎn)保險即財產(chǎn)損失保險，僅指以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險。廣義財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險。
47．【答案】B【解析】人身保險是指以人的壽命和身體為保險標的的保險，當被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時點時保險人給付被保險人或其受益人保險金；人身保險的保險責任不包括財產(chǎn)損失。
48．【答案】D【解析】在人身保險中，保險利益只是訂立保險合同的前提條件，并不是維持保險合同效力、保險人給付保險金的條件。只要投保人在投保時對被保險人具有保險利益，此后即使投保人與被保險人的關(guān)系發(fā)生了變化，投保人對被保險人已喪失保險利益，也不影響保險合同的效力。若發(fā)生了保險事故，保險人仍然給付保險金。
49．【答案】D【解析】兩全保險，又稱“生死合險”，是指被保險人在保險期限內(nèi)死亡或保險期滿時生存，保險人均給付保險金的人壽保險。兩全保險將定期死亡保險和生存保險兩種保險形式結(jié)合起來，當被保險人在保險合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡或合同期滿仍然生存時，保險人均按照合同給付保險金。
50．【答案】C【解析】最低保證年金是為了防止年金受領(lǐng)人過早死亡、喪失領(lǐng)取年金權(quán)利而產(chǎn)生的一種年金保險，其分為兩類：①確定給付年金，規(guī)定了一個領(lǐng)取年金的最低保證確定年數(shù)，在規(guī)定期間內(nèi)無論被保險人生存與否均可得到年金給付；②退還年金，是指當年金受領(lǐng)人死亡而其年金領(lǐng)取總額低于年金購買價格時，保險人以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額的年金保險。
51．【答案】C【解析】簡易人壽保險是指用簡易的方法所經(jīng)營的人壽保險，是一種低保額、免體檢、適應一般低工資收入人群需要的人壽保險。凡參加簡易人壽保險的人，保險金額都有一定的限制，且不用經(jīng)過身體檢查。
52．【答案】A【解析】與普通個人保險的保單相比，團體人壽保險的保險計劃更具靈活性，其保險單并非必須是事先印好且一字不可更改的。較大規(guī)模的團體投保團體人壽保險，投保單位可以就保單條款的設計和保險條款內(nèi)容與保險公司進行協(xié)商。
53．【答案】B【解析】對于分紅保險，由于壽險公司要將部分盈余以紅利的形式分配給客戶，所以在定價時對精算假設估計較為保守，即保單價格較高，以便在實際經(jīng)營過程中產(chǎn)生更多的可分配盈余。
54．【答案】D【解析】我國《保險法》第三十二條規(guī)定，投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。
55．【答案】D【解析】《保險法》規(guī)定交費滿兩年的人身保險合同即產(chǎn)生現(xiàn)金價值。但也有一個條款是例外的，即自殺條款。該條款規(guī)定以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立之日起二年內(nèi)被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現(xiàn)金價值。
56．【答案】B【解析】保單貸款通常是指投保人以保險單作質(zhì)押向保險人貸款，貸款數(shù)額按有關(guān)法律或合同約定，一般不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例。
57．【答案】A【解析】壽險公司在進行利率假設時遵循謹慎性原則，常常采用較為保守的態(tài)度，但過于保守的態(tài)度必然會損害被保險人的利益或喪失市場競爭能力。
58．【答案】C【解析】意外傷害保險的保險責任由三個必要條件構(gòu)成：①被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害；②被保險人在責任期限內(nèi)死亡或殘廢；③被保險人所受意外傷害是其死亡或殘廢的直接原因或近因。上述三個必要條件缺一不可。
59．【答案】A【解析】人身意外傷害保險的保險責任是被保險人因意外傷害所致的死亡和殘疾。8項是失能收入損失保險的保險責任；C項是醫(yī)療保險的保險責任；D項是疾病保險的保險責任。
60．【答案】A【解析】健康保險在制定費率時主要考慮疾病率、傷殘率和疾病(傷殘)持續(xù)時間。健康保險費率的計算以保險金額損失率為基礎，年末未到期責任準備金一般按當年保費收入的一定比例提存。
61．【答案】C【解析】按保險金的給付形態(tài)劃分，重大疾病保險有提前給付型、附加給付型、獨立主險型、按比例給付型、回購式選擇型五種。
62．【答案】A【解析】根據(jù)附加費比例的計算公式：附加費比例=附加費／營業(yè)保費=附加保費／(純保費+附加保費)，有：10％=附加保費／(100+附加保費)，求得附加保費約為11元，則營業(yè)保費為lll元(=100+11)。
63．【答案】D【解析】推定全殘是指在某些情況下，被保險人患病或遭受意外傷害，最終是否殘疾在短期內(nèi)難以判定，為此，保險公司往往在保險條款中規(guī)定一個定殘期限，如180天。如果被保險人發(fā)生的傷殘在定殘期限屆滿時尚無明顯的好轉(zhuǎn)征兆，將自動被認定為全殘。
64．【答案】A【解析】人身保險是以人的壽命和身體為保險標的，當被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時點時保險人給付被保險人或其受益人保險金的保險。
65．【答案】D【解析】根據(jù)《保險法》有關(guān)規(guī)定，保險代理屬于民事法律行為，所以保險代理行為是由民法調(diào)整的?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定，代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任。通過保險代理人訂立保險合同或辦理其他保險業(yè)務所產(chǎn)生的權(quán)利義務，視為保險人自己的民事法律行為，其后果由保險人承擔。
66．【答案】A【解析】受保險人委托，保險代理人可以在業(yè)務范圍內(nèi)代理收取保險費。代收的保險費應按代理合同約定的期限和方式轉(zhuǎn)交保險人。保險代理人無權(quán)挪用代收的保險費。
67．【答案】C【解析】《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第三十六條規(guī)定，保險專業(yè)代理機構(gòu)從事保險代理業(yè)務，應當與被代理保險公司簽訂書面委托代理合同，依法約定雙方的權(quán)利義務及其他事項。委托代理合同不得違反法律、行政法規(guī)及中國保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定。從該規(guī)定可知，保險代理關(guān)系的雙方主體分別為保險公司和保險專業(yè)代理機構(gòu)。
68．【答案】D【解析】《保險營銷員管理規(guī)定》第二十條第一款規(guī)定，《展業(yè)證》是保險營銷員接受保險公司委托代表其從事保險營銷活動的證明。保險營銷員從事保險營銷活動時，應當出示《展業(yè)證》。
69．【答案】D【解析】保險兼業(yè)代理機構(gòu)是指在從事自身業(yè)務的同時，根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險業(yè)務的機構(gòu)。常見的兼業(yè)代理人主要有銀行代理、行業(yè)代理和單位代理三種。
70．【答案】C【解析】C項，對新保險產(chǎn)品與原來的保險產(chǎn)品做了客觀、完全的比較，不違反《保險營銷員管理規(guī)定》第三十六條的規(guī)定。
71．【答案】C【解析】《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第六十四條規(guī)定，中國保監(jiān)會根據(jù)需要，可以要求保險專業(yè)代理公司提交專項外部審計報告，并不是必須提交的。
72．【答案】D【解析】保險代理從業(yè)人員職業(yè)道德具有鮮明的職業(yè)特點、明顯的時代性特點，是一種實踐化的道德，其表現(xiàn)形式呈具體化和多樣化特點。
73．【答案】C【解析】從規(guī)范對象來看，保險行業(yè)自律組織制定的自律規(guī)則可分為兩類：①規(guī)范機構(gòu)會員行為的規(guī)則，能通過規(guī)范機構(gòu)會員的行為部分地起到間接規(guī)范從業(yè)人員行為的作用；②規(guī)范從業(yè)人員行為的規(guī)則，對保險代理從業(yè)人員的行為起著直接的約束作用。
74．【答案】C【解析】保險業(yè)是服務性行業(yè)，客戶購買了保單就意味著購買了保險服務。從l8世紀第一張保險單售出開始，保險公司就開始為客戶提供服務?？蛻舴帐紫纫３譄崆榈姆諔B(tài)度。
75．【答案】C【解析】《保險代理從業(yè)人員職業(yè)道德指引》對保險代理從業(yè)人員應當遵循的職業(yè)道德作出了原則性規(guī)定。道德原則具體包括：守法遵規(guī)、誠實信用、專業(yè)勝任、客戶至上、勤勉盡責、公平競爭、保守秘密。
76．【答案】B【解析】《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第二條第二款規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)設立保險專業(yè)代理機構(gòu)，應當符合中國保險監(jiān)督管理委員會規(guī)定的資格條件，取得經(jīng)營保險代理業(yè)務許可證。
77．【答案】D【解析】《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第三十四條規(guī)定，保險專業(yè)代理機構(gòu)應當建立完整規(guī)范的業(yè)務檔案，業(yè)務檔案應當至少包括下列內(nèi)容：①代理銷售保單的基本情況，包括保險人、投保人、被保險人名稱或者姓名，代理保險產(chǎn)品名稱，保險金額，保險費，繳費方式等；②保險費代收和交付被代理保險公司的情況；③保險代理傭金金額和收取情況；④其他重要業(yè)務信息。保險專業(yè)代理機構(gòu)的記錄應當真實、完整。
78．【答案】A【解析】參見《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第七十二條規(guī)定。
79．【答案】B【解析】《保險營銷員管理規(guī)定》第五條第一款規(guī)定，中國保監(jiān)會根據(jù)國務院授權(quán)，對保險營銷員履行監(jiān)管職責。
80．【答案】C【解析】《保險營銷員管理規(guī)定》第十一條規(guī)定，有下列情形之一的人員，不予頒發(fā)《資格證書》：①因故意犯罪被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年的；②因欺詐等不誠信行為受行政處罰未逾3年的；③被金融監(jiān)管機構(gòu)宣布在一定期限內(nèi)為行業(yè)禁入者，禁入期限仍未屆滿的。
81．【答案】C【解析】《保險營銷員管理規(guī)定》第五十條規(guī)定，申請參加資格考試的人員提供虛假考試報名材料的，不予受理報名申請或者宣布考試成績無效，該申請人在1年內(nèi)不得參加資格考試。
82．【答案】B【解析】《民法通則》第十六條第一款、第二款和第四款規(guī)定，未成年人的父母是未成年人的監(jiān)護人。未成年人的父母已經(jīng)死亡或者沒有監(jiān)護能力的，由下列人員中有監(jiān)護能力的人擔任監(jiān)護人：①祖父母、外祖父母；②兄、姐；③關(guān)系密切的其他親屬、朋友愿意承擔監(jiān)護責任，經(jīng)未成年人的父、母的所在單位或者未成年人住所地的居民委員會、村民委員會同意的。沒有第一款、第二款規(guī)定的監(jiān)護人的，由未成年人的父、母的所在單位或者未成年人住所地的居民委員會、村民委員會或者民政部門擔任監(jiān)護人。
83．【答案】D【解析】參見《民法通則》第一百零九條規(guī)定。
84．【答案】A【解析】《民法通則》第六十八條規(guī)定，委托代理人為被代理人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，應當事先取得被代理人的同意。事先沒有取得被代理人同意的，應當在事后及時告訴被代理人，如果被代理人不同意，由代理人對自己所轉(zhuǎn)托的人的行為負民事責任，但在緊急情況下，為了保護被代理人的利益而轉(zhuǎn)托他人代理的除外。該題中，乙轉(zhuǎn)委托是在緊急情況下為了保護被代理人的利益而轉(zhuǎn)托他人代理的行為，根據(jù)法律規(guī)定，乙不對該轉(zhuǎn)委托行為承擔法律責任，因轉(zhuǎn)委托而造成的損失應當由被代理人甲承擔。
85．【答案】B【解析】《反不正當競爭法》第三條規(guī)定，各級人民政府應當采取措施，制止不正當競爭行為，為公平競爭創(chuàng)造良好的環(huán)境和條件。縣級以上人民政府工商行政管理部門對不正當競爭行為進行監(jiān)督檢查；法律、行政法規(guī)規(guī)定由其他部門監(jiān)督檢查的依照其規(guī)定。
86．【答案】B【解析】《反不正當競爭法》第五條第四款規(guī)定，經(jīng)營者不得在商品上偽造或者冒用認證標志、名優(yōu)標志等質(zhì)量標志，偽造產(chǎn)地，對商品質(zhì)量作引人誤解的虛假表示。
87．【答案】D【解析】《反不正當競爭法》第二十條規(guī)定；經(jīng)營者違反本法規(guī)定，給被侵害的經(jīng)營者造成損害的，應當承擔損害賠償責任，被侵害的經(jīng)營者的損失難以計算的，賠償額為侵權(quán)人在侵權(quán)期間因侵權(quán)所獲得的利潤；并應當承擔被侵害的經(jīng)營者因調(diào)查該經(jīng)營者侵害其合法權(quán)益的不正當競爭行為所支付的合理費用。被侵害的經(jīng)營者的合法權(quán)益受到不正當競爭行為損害的，可以向人民法院提起訴訟。
88．【答案】B【解析】《消費者權(quán)益保護法》第九條規(guī)定，消費者享有自主選擇商品或者服務的權(quán)利。消費者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品：接受或者不接受任何一項服務。消費者在自主選擇商品或者服務時，有權(quán)進行比較、鑒別和挑選。
89．【答案】B【解析】《消費者權(quán)益保護法》第二十四條規(guī)定，經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對消費者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費者合法權(quán)益應當承擔的民事責任。格式合同、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無效。
90．【答案】A【解析】《消費者權(quán)益保護法》第三十五條第二款規(guī)定，消費者或者其他受害人因商品缺陷造成人身、財產(chǎn)損害的，可以向銷售者要求賠償，也可以向生產(chǎn)者要求賠償。產(chǎn)品質(zhì)量擔保屬于消費者與銷售者之間買賣合同的默示擔保內(nèi)容，屬于違約的情形，李某與生產(chǎn)者之間并不存在合同關(guān)系，因此不得向生產(chǎn)者主張違約責任，只能主張產(chǎn)品缺陷造成的侵權(quán)責任賠償。
二、判斷題(本題型共l0題，每題l分，共10分。判斷各題的對或錯，對的用A表示，錯的用8表示。)
91．【答案】A【解析】《保險法》第二條規(guī)定，本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。
92．【答案】B【解析】《保險法》第八條規(guī)定，保險業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，保險公司與銀行、證券、信托業(yè)務機構(gòu)分別設立。國家另有規(guī)定的除外。
93．【答案】A
【解析】參見《保險法》第二十二條第一款規(guī)定。
94．【答案】B【解析】《保險法》第五十條規(guī)定，貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。
95．【答案】B【解析】《保險法》第五十五條第一款和第二款規(guī)定，投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。
96．【答案】A【解析】參見《保險法》第六十條第一款規(guī)定。
97．【答案】B【解析】《保險法》第七十八條規(guī)定，保險公司及其分支機構(gòu)自取得經(jīng)營保險業(yè)務許可證之日起六個月內(nèi)，無正當理由未向工商行政管理機關(guān)辦理登記的，其經(jīng)營保險業(yè)務許可證失效。
98．【答案】A【解析】《保險法》第八十四條規(guī)定，保險公司有下列情形之一的，應當經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準：①變更名稱；②變更注冊資本；③變更公司或者分支機構(gòu)的營業(yè)場所；④撤銷分支機構(gòu)；⑤公司分立或者合并；⑥修改公司章程；⑦變更出資額占有限責任公司資本總額百分之五以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份百分之五以上的股東；⑧國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他情形。
99．【答案】B【解析】《保險法》第一百條規(guī)定，保險公司應當繳納保險保障基金。保險保障基金應當集中管理，并在下列情形下統(tǒng)籌使用：①在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟；②在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟；③國務院規(guī)定的其他情形。保險保障基金籌集、管理和使用的具體辦法，由國務院制定。
100．【答案】B
【解析】《保險法》第一百一十七條第一款規(guī)定，保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的機構(gòu)或者個人。