黃先生，31歲，家庭年收入40萬元。每月開支：還房貸5000元（還有18年才可還清），孩子開銷2000元，其他家庭固定日常開銷2000元，每月還會有一些不定期的消費支出，除此之外夫妻倆各自有一些商業(yè)保險，每年需繳納保費15000元左右。可支配收入余額部分用于儲蓄，部分用于投資一些穩(wěn)健增值的理財產(chǎn)品，少部分投資股票。黃先生和太太有意給五個月大的兒子購買一份保險，希望通過購買保險實現(xiàn)孩子未來教育金的積累和成長過程中的健康保障。
黃先生夫婦有幾點要求：交費期限不超過孩子大學畢業(yè)，畢業(yè)后保險計劃可由孩子自己選擇和更改并支付保費；保險目的主要是為孩子成長和日后出國留學準備一筆基金，同時希望有一定的保障功能，尤其是解決兒童看病貴的問題；為孩子每年繳納保費的金額不超過家庭年收入的5%，如果繳費期短則可適當增加保費支出。
終身健康和教育保險計劃
根據(jù)要求，筆者給黃先生孩子的保險建議主要包括：20年繳費的終身健康險計劃，年交保費1616元；10年繳費的終身教育計劃，年交保費28400元。
首先，商業(yè)保險給孩子的健康險保障計劃是比較完整的。鑒于0歲孩子的投保規(guī)則，這個計劃在保障利益上也已做足：計劃兼顧小病和大病，每年不限次數(shù)的意外門急診報銷，每次最多能報銷5000元；每年不限次數(shù)的住院或手術(shù)費用補償2000元——在此要說明的是，如果孩子有社保，這塊是補償社保報銷后自費部分的90%，沒有社保的話，是補償全部費用的70%，每次最多補償2000元；另外還有普通病房的住院津貼每天10元，以及重癥病房的住院津貼每天20元，兩項津貼每年最多180天，還有3天的免賠，比如住院7天，那津貼享受是從第四天開始，也就是能享受到4天的住院津貼。
這份健康險計劃的小疾病部分年繳保費536元，是消費型險種，最多續(xù)保至孩子65周歲，繳一年保費就享受一年保障利益；大病部分年繳保費1080元，繳到孩子20周歲，而保障利益是終身的。兩部分加起來年繳保費1616元。
其次，趁夫妻倆年輕、賺錢能力強的時期，給孩子投保10年期繳費的終身教育計劃。每年存28400元，10年共存28萬元，從第一期存錢開始，每隔一年，保險公司就返還1萬元加分紅到孩子的教育賬戶里，返還金額逐次增多，能返還至孩子88歲。這個教育賬戶的靈活性在于，每年返還給孩子的錢可以不領出來，而選擇放在此賬戶里累積生息?？紎試/大想領的時候再取出來，賬戶里的金額都可算上保險公司的擬定利率，這是高于銀行利率的。
分紅、萬能險可儲備教育金
兒童保險類別有以下三種：
兒童意外傷害險。兒童在嬰幼兒階段自我保護意識及自制力較差，發(fā)生意外的可能性大。據(jù)調(diào)查顯示，意外傷害已逐漸超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。意外險包含意外傷害及意外醫(yī)療險。意外傷害是對意外導致的嚴重殘疾的賠償，而意外醫(yī)療一般可做門急診的報銷。
兒童的健康醫(yī)療險。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，一旦家庭成員發(fā)生重大疾病，其高額醫(yī)療費用無疑是沉重的負擔。另外，兒童重大疾病的費率一般較成人便宜許多,目前兒童大病險上限為30萬元,身故險為10萬元。如果兒童沒有福利保險，則建議另外再附加些住院醫(yī)療險。這樣，孩子萬一生病住院，部分醫(yī)療費用還可以報銷。
兒童的教育儲蓄險。越來越高的教育支出和不可預測的未來，都使得提前為孩子做財務規(guī)劃顯得非常必要。如果購買了可豁免保費的保險產(chǎn)品，一旦父母發(fā)生意外，孩子不僅免交保費，保險利益依然持續(xù)。
一份全面完整的少兒保障計劃應包含以上三種類型的保險。
黃先生夫婦有幾點要求：交費期限不超過孩子大學畢業(yè)，畢業(yè)后保險計劃可由孩子自己選擇和更改并支付保費；保險目的主要是為孩子成長和日后出國留學準備一筆基金，同時希望有一定的保障功能，尤其是解決兒童看病貴的問題；為孩子每年繳納保費的金額不超過家庭年收入的5%，如果繳費期短則可適當增加保費支出。
終身健康和教育保險計劃
根據(jù)要求，筆者給黃先生孩子的保險建議主要包括：20年繳費的終身健康險計劃，年交保費1616元；10年繳費的終身教育計劃，年交保費28400元。
首先，商業(yè)保險給孩子的健康險保障計劃是比較完整的。鑒于0歲孩子的投保規(guī)則，這個計劃在保障利益上也已做足：計劃兼顧小病和大病，每年不限次數(shù)的意外門急診報銷，每次最多能報銷5000元；每年不限次數(shù)的住院或手術(shù)費用補償2000元——在此要說明的是，如果孩子有社保，這塊是補償社保報銷后自費部分的90%，沒有社保的話，是補償全部費用的70%，每次最多補償2000元；另外還有普通病房的住院津貼每天10元，以及重癥病房的住院津貼每天20元，兩項津貼每年最多180天，還有3天的免賠，比如住院7天，那津貼享受是從第四天開始，也就是能享受到4天的住院津貼。
這份健康險計劃的小疾病部分年繳保費536元，是消費型險種，最多續(xù)保至孩子65周歲，繳一年保費就享受一年保障利益；大病部分年繳保費1080元，繳到孩子20周歲，而保障利益是終身的。兩部分加起來年繳保費1616元。
其次，趁夫妻倆年輕、賺錢能力強的時期，給孩子投保10年期繳費的終身教育計劃。每年存28400元，10年共存28萬元，從第一期存錢開始，每隔一年，保險公司就返還1萬元加分紅到孩子的教育賬戶里，返還金額逐次增多，能返還至孩子88歲。這個教育賬戶的靈活性在于，每年返還給孩子的錢可以不領出來，而選擇放在此賬戶里累積生息?？紎試/大想領的時候再取出來，賬戶里的金額都可算上保險公司的擬定利率，這是高于銀行利率的。
分紅、萬能險可儲備教育金
兒童保險類別有以下三種：
兒童意外傷害險。兒童在嬰幼兒階段自我保護意識及自制力較差，發(fā)生意外的可能性大。據(jù)調(diào)查顯示，意外傷害已逐漸超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。意外險包含意外傷害及意外醫(yī)療險。意外傷害是對意外導致的嚴重殘疾的賠償，而意外醫(yī)療一般可做門急診的報銷。
兒童的健康醫(yī)療險。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，一旦家庭成員發(fā)生重大疾病，其高額醫(yī)療費用無疑是沉重的負擔。另外，兒童重大疾病的費率一般較成人便宜許多,目前兒童大病險上限為30萬元,身故險為10萬元。如果兒童沒有福利保險，則建議另外再附加些住院醫(yī)療險。這樣，孩子萬一生病住院，部分醫(yī)療費用還可以報銷。
兒童的教育儲蓄險。越來越高的教育支出和不可預測的未來，都使得提前為孩子做財務規(guī)劃顯得非常必要。如果購買了可豁免保費的保險產(chǎn)品，一旦父母發(fā)生意外，孩子不僅免交保費，保險利益依然持續(xù)。
一份全面完整的少兒保障計劃應包含以上三種類型的保險。