受金融危機(jī)影響，一些投保人的家庭收入銳減，無(wú)力負(fù)擔(dān)保費(fèi)支出，只能選擇退保，卻發(fā)現(xiàn)已繳費(fèi)兩三年的壽險(xiǎn)保單只能退回不足已繳保費(fèi)的40%，甚至不到20%。其實(shí)，這是由于他們不了解“現(xiàn)金價(jià)值”作用而造成的。
現(xiàn)金價(jià)值，就是退?；蚪饧s時(shí)退回的錢(qián)。但并非所有保單都具現(xiàn)金價(jià)值。對(duì)于短期的費(fèi)用型保單，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承諾在一定期限內(nèi)發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的事故，向被保險(xiǎn)人給付賠償金，如不出險(xiǎn)也不返還保費(fèi)，這樣的保單便不具有現(xiàn)金價(jià)值。但對(duì)于長(zhǎng)期的人身保險(xiǎn)計(jì)劃，如人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等，在保障外還帶有一定的儲(chǔ)蓄和投資性質(zhì)，因此有一定的現(xiàn)金價(jià)值。
如長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，人的死亡風(fēng)險(xiǎn)隨著年齡增大而增大，保險(xiǎn)公司計(jì)算出一個(gè)均衡保費(fèi)，投保人每年以均衡保費(fèi)數(shù)額進(jìn)行繳費(fèi)，即相當(dāng)于年輕時(shí)多繳的保費(fèi)抵補(bǔ)后來(lái)風(fēng)險(xiǎn)大時(shí)的保費(fèi)。同時(shí)為履行責(zé)任，保險(xiǎn)公司每年在保費(fèi)中也要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)投保人提前解約，保險(xiǎn)公司要將提存的準(zhǔn)備金減去“解約扣除”后的余額退還給投保人，這部分金額就是保單的現(xiàn)金價(jià)值。解約扣除主要指保險(xiǎn)公司為維護(hù)保單所花費(fèi)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)和代理人手續(xù)費(fèi)等，在投保初期該部分費(fèi)用較高，而保單現(xiàn)金價(jià)值尚未累積到一定程度，因此退還的金額和所交的保費(fèi)的差額較大。
因?yàn)楝F(xiàn)金價(jià)值的存在，那些因經(jīng)濟(jì)困難無(wú)力繳費(fèi)的投保人，便有了除退保外的更好的選擇，即自動(dòng)墊付、減額繳清和展期定期保險(xiǎn)。
自動(dòng)墊付是根據(jù)事先約定，自動(dòng)利用保單中已有的現(xiàn)金價(jià)值支付未來(lái)若干年的保費(fèi)，直到已有的現(xiàn)金價(jià)值用完。這樣原保單保額不變，但保障期間受現(xiàn)金價(jià)值制約，如現(xiàn)有價(jià)值越多，保障期間越長(zhǎng)，反之亦然。對(duì)于只是暫時(shí)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，但一段時(shí)間后仍具繳費(fèi)能力的投保人，自動(dòng)墊付是個(gè)相對(duì)較好的緩沖方法。
減額繳清指投保人可利用保單現(xiàn)金價(jià)值，一次性支付未來(lái)若干年所需保費(fèi)，其保障期間不變，必然要大幅降低保額，較適合預(yù)計(jì)經(jīng)濟(jì)困難情況將持續(xù)一段時(shí)間，但仍想保留原保障形式的投保人。
展期定期保險(xiǎn)指將現(xiàn)金價(jià)值僅用來(lái)繳納未來(lái)所需的純死亡保險(xiǎn)費(fèi)。由于以死亡為給付條件的保單通常保費(fèi)較低，則該方式下死亡保額可保持不變，保障期限較長(zhǎng)，但其他保險(xiǎn)利益可能受損。因此，比較適合長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)困難，同時(shí)特別需要身故保障的被保險(xiǎn)人(如家庭支柱)等。
值得一提的是，除上述功能外，投保人還可以現(xiàn)金價(jià)值的70%向保險(xiǎn)公司借款，保單責(zé)任依然有效。但投保人要注意及時(shí)還款，否則可能造成保單失效。
現(xiàn)金價(jià)值，就是退?；蚪饧s時(shí)退回的錢(qián)。但并非所有保單都具現(xiàn)金價(jià)值。對(duì)于短期的費(fèi)用型保單，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承諾在一定期限內(nèi)發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的事故，向被保險(xiǎn)人給付賠償金，如不出險(xiǎn)也不返還保費(fèi)，這樣的保單便不具有現(xiàn)金價(jià)值。但對(duì)于長(zhǎng)期的人身保險(xiǎn)計(jì)劃，如人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等，在保障外還帶有一定的儲(chǔ)蓄和投資性質(zhì)，因此有一定的現(xiàn)金價(jià)值。
如長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，人的死亡風(fēng)險(xiǎn)隨著年齡增大而增大，保險(xiǎn)公司計(jì)算出一個(gè)均衡保費(fèi)，投保人每年以均衡保費(fèi)數(shù)額進(jìn)行繳費(fèi)，即相當(dāng)于年輕時(shí)多繳的保費(fèi)抵補(bǔ)后來(lái)風(fēng)險(xiǎn)大時(shí)的保費(fèi)。同時(shí)為履行責(zé)任，保險(xiǎn)公司每年在保費(fèi)中也要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)投保人提前解約，保險(xiǎn)公司要將提存的準(zhǔn)備金減去“解約扣除”后的余額退還給投保人，這部分金額就是保單的現(xiàn)金價(jià)值。解約扣除主要指保險(xiǎn)公司為維護(hù)保單所花費(fèi)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)和代理人手續(xù)費(fèi)等，在投保初期該部分費(fèi)用較高，而保單現(xiàn)金價(jià)值尚未累積到一定程度，因此退還的金額和所交的保費(fèi)的差額較大。
因?yàn)楝F(xiàn)金價(jià)值的存在，那些因經(jīng)濟(jì)困難無(wú)力繳費(fèi)的投保人，便有了除退保外的更好的選擇，即自動(dòng)墊付、減額繳清和展期定期保險(xiǎn)。
自動(dòng)墊付是根據(jù)事先約定，自動(dòng)利用保單中已有的現(xiàn)金價(jià)值支付未來(lái)若干年的保費(fèi)，直到已有的現(xiàn)金價(jià)值用完。這樣原保單保額不變，但保障期間受現(xiàn)金價(jià)值制約，如現(xiàn)有價(jià)值越多，保障期間越長(zhǎng)，反之亦然。對(duì)于只是暫時(shí)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，但一段時(shí)間后仍具繳費(fèi)能力的投保人，自動(dòng)墊付是個(gè)相對(duì)較好的緩沖方法。
減額繳清指投保人可利用保單現(xiàn)金價(jià)值，一次性支付未來(lái)若干年所需保費(fèi)，其保障期間不變，必然要大幅降低保額，較適合預(yù)計(jì)經(jīng)濟(jì)困難情況將持續(xù)一段時(shí)間，但仍想保留原保障形式的投保人。
展期定期保險(xiǎn)指將現(xiàn)金價(jià)值僅用來(lái)繳納未來(lái)所需的純死亡保險(xiǎn)費(fèi)。由于以死亡為給付條件的保單通常保費(fèi)較低，則該方式下死亡保額可保持不變，保障期限較長(zhǎng)，但其他保險(xiǎn)利益可能受損。因此，比較適合長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)困難，同時(shí)特別需要身故保障的被保險(xiǎn)人(如家庭支柱)等。
值得一提的是，除上述功能外，投保人還可以現(xiàn)金價(jià)值的70%向保險(xiǎn)公司借款，保單責(zé)任依然有效。但投保人要注意及時(shí)還款，否則可能造成保單失效。