自古圣賢之言學也，咸以躬行實踐為先。在我們的平時工作生活中，都需要去書寫報告。寫報告可以鍛煉個人的綜合能力，提升個人發(fā)展水平。報告怎么寫才好呢？下面是出國留學網(wǎng)小編為你精心整理的“貸款調(diào)查報告范文”，請馬上收藏本頁，以方便再次閱讀！
貸款調(diào)查報告范文 篇1
一、市中長期貸款的基本情況
到20xx年底，市中長期貸款余額為23.39億元，比20xx年增加4.17億元，增長21.70，其中基本建設類余額為5.22億元、技術改造類余額為4.48億元，個人消費、住房、汽車、農(nóng)業(yè)等其他類中長期貸款余額分別為3.57億元、2.32億元、1.20億元、6.43億元。從中長期貸款增減變化示意圖看出，20xx—20xx年，市中長期貸款總額呈平穩(wěn)增長態(tài)勢，其年距增長分別為3.55億元、3.66億元、0.51億元。
二、市中長期貸款呈現(xiàn)的特點
1.從新增貸款的主要投向來看。20xx年末，市中長期貸款余額達19.22億元，較年初增加3.55億元。新增貸款主要投向一是個人住房貸款和汽車消費貸款，僅此就增加2.11億元；二是轄區(qū)各商業(yè)銀行為轄內(nèi)汾陽杏花村汾酒股份公司、柳林礬水溝煤礦、臨縣電礦、中陽龍虎水泥廠、孝義市金暉煤化工有限公司注入技改貸款，技術改造貸款當年增加0.91億元。20xx年末，全市中長期貸款余額為22.88億元，較年初增加3.66億元，主要用于城鎮(zhèn)居民公益事業(yè)煤氣、供熱、煤矸石發(fā)電項目的中長期貸款有所增加。如：孝義中行向孝義供熱公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款0.28億元，孝義建行為市煤礦石發(fā)電廠發(fā)放貸款1.02億元，汾陽農(nóng)行向汾陽醫(yī)院外科綜合大樓建設發(fā)放1930萬元中長期貸款。20xx年末，全市中長期貸款余額達23.39億元，較年初增加0.51億元，主要投向煤礦技術改造和住房領域貸款。
2.從中長期貸款行際分布來看。工、農(nóng)、建行的中長期貸款占絕對主導地位。20xx年底轄區(qū)19.22億元中長期貸款中工、農(nóng)、建三行貸款余額為17.50億元，占全部貸款余額的91.1％，中行、發(fā)行、信用社的中長期貸款僅占8.9％。20xx年轄區(qū)22.88億元中長期貸款中，工、農(nóng)、建三行的貸款余額為20.39億元，占比為89.1％，其它金融機構中長期貸款占比僅為10.9％。20xx年轄區(qū)23.39億元中長期貸款中，工、農(nóng)、建三行余額為21.05億元，占比為90％，其它金融機構占比僅為10％。
3.從中長期貸款的行業(yè)分布來看。近年來，市中長期貸款的行業(yè)分布較廣，新型產(chǎn)業(yè)貸款增幅迅猛。并呈現(xiàn)以下幾個特點：
①中長期貸款集中投向煤炭行業(yè)。近年來作為支柱產(chǎn)業(yè)的煤炭行業(yè)，由于企業(yè)管理粗放，技術低下，安全不達標，有悖于國家的宏觀產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，因此許多企業(yè)不得不進行技術改造。據(jù)統(tǒng)計，20xx年—20xx年，投向煤焦行業(yè)的基本建設和技術改造中長期貸款余額分別為3.65億元、5.50億元、6.31億元，分別占當年中長期貸款總額的10％、22％、21％。
②投向城市拆遷改造和市場建設中長期貸款增勢明顯。隨著撤地建市和一批縣級市的相繼出現(xiàn)，轄區(qū)城鎮(zhèn)化建設、三河改造工程、興建體育館等成為投資的亮點。據(jù)統(tǒng)計，20xx—20xx年轄區(qū)用于城市拆遷改造和市場建設的貸款分別達6646萬元，8327萬元、10332萬元，分別占當年中長期貸款的3.5％、3.6％、4.4％。
③個人住房貸款增勢強勁，汽車消費貸款增勢回落。20xx年—20xx年，轄區(qū)個人住房貸款余額分別達13285萬元、20288萬元、23157萬元，分別占個人消費貸款的37.1％、51％、64.8％。20xx年—20xx年汽車消費貸款在個人消費貸款中的占比分別為58.1％、46.6％、33.5％，同比逐年下降9.3、11.5、13.1個百分點。
④用于農(nóng)業(yè)基礎建設和扶貧攻堅項目的中長期貸款緩慢下降。20xx—20xx年，投向柳林億元扶貧攻堅項目，汾陽汾州小米試驗基礎項目，臨縣、嵐縣等地的小雜糧試驗基地項目以及轄區(qū)各縣市機修梯田、節(jié)水灌溉、打旱井等項目占用中長期貸款額分別為6.53億元、6.46億元、6.43億元，分別占同期中長期貸款總額的34％、28.12％、27.5％。
三、中長期貸款中存在的問題
1、中長期貸款投放行業(yè)集中趨勢明顯
市域經(jīng)濟屬典型的資源型經(jīng)濟。轄內(nèi)煤、鐵、鋁資源豐富，近年來，在全市“大上項目、上大項目”的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略指引下，全市新上馬和發(fā)展壯大了一批煤焦、鋼鐵項目，這些企業(yè)為當?shù)貎?yōu)勢企業(yè)，是重點稅源，政府和銀行均予以政策傾斜。如20xx年，汾陽市工行向西山五麟煤焦有限公司分次發(fā)放8年期項目貸款1.44億元人民幣，該貸款占到汾陽市中長期貸款總額的55；孝義市近年來投向煤焦業(yè)的中長期貸款達1.74億元，占到該市中長期貸款總額的52；20xx年末，中陽鋼廠占用中長期貸款萬元，占到中陽縣同期中長期貸款總額的30%貸款向煤焦和鋼鐵等個別行業(yè)集中的趨勢非常明顯。一方面，貸款過分集中的同時也意味著風險的集中，貸款過分集中有悖于金融機構風險控制原則；另一方面，煤焦和鋼鐵兩大主導產(chǎn)業(yè)被列為過熱行業(yè)，在國家實施的新一輪經(jīng)濟宏觀調(diào)控政策中，煤焦和鋼鐵行業(yè)受到調(diào)控首當其沖，相關企業(yè)的基建或技改項目多數(shù)被叫停，部分貸款風險顯現(xiàn)。
2、農(nóng)業(yè)貸款、個人貸款發(fā)展緩慢
①農(nóng)業(yè)基礎薄弱，轄區(qū)農(nóng)業(yè)貸款需求量大。市為全國連片貧困區(qū)，自然條件差，農(nóng)業(yè)基礎薄弱，農(nóng)業(yè)對中長期貸款需求量大。20xx年—20xx年，全市投向農(nóng)業(yè)領域的中長期貸款分別為6.53億元，6.46億元和6.43億元，分別占到同期中長期貸款總額的34％、28.3％和27.5％，需求量大但其占比卻不增反降。②個人消費信貸發(fā)展緩慢。統(tǒng)計資料顯示：20xx—20xx年，全市個人消費貸款余額分別為3.58億元、3.99億元和3.57億元，分別占同期中長期貸款總額的18.6、17.5和15.3，余額徘徊不前，占比逐年下降。
3、不良貸款逐年增加，清收困難
①歷史掛帳問題多：據(jù)統(tǒng)計，20xx—20xx年，全市中長期貸款凈增77192萬元，占到20xx年中長期貸款余額的33％，全市三分之二的貸款為20xx年以前發(fā)放，這一塊舊貸款占用時間長，資產(chǎn)質(zhì)量低，資金沉淀率高。原因之一是政策性因素所致的全市轄內(nèi)各縣市均存在人行和農(nóng)發(fā)行劃轉農(nóng)行貸款，這部分貸款清收難，大部分已成為雙呆貸款。
②不良貸款清收困難，主要以核銷為主：從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上看，不良貸款占比雖呈現(xiàn)逐年緩慢下降態(tài)勢，但不良額卻呈攀升趨勢。據(jù)調(diào)查，近年來除對部分貸款進行上報核銷和剝離處理外，各國有商業(yè)銀行真正清收盤活的中長期不良貸款很少。
四、規(guī)范管理中長期貸款的對策與建議
1、切實加強中長期貸款的三查：一是金融機構要嚴格做好貸前調(diào)查，嚴格遵守貸款操作規(guī)程，堅持項目評估和論證相結合，既要講“北京話”，還要講“地方話”，做到國家宏觀政策和地方經(jīng)濟發(fā)展實際兼顧，杜絕地方政績觀下的行政干預。二是嚴格中長期貸款的貸中審查，特別是對貸款的主體身份確認，擔保的有效合法、手續(xù)的嚴密完備、程序的公開透明進行嚴格審查。三是強化中長期貸款的貸后審查，防止貸款挪用轉移用途。
2、加強對不良中長期貸款的動態(tài)清收：金融機構應視形成原因和資產(chǎn)實際狀況對不良貸款進行分類，對屬政策性原因造成且回收無望的貸款應加快核銷或剝離；要積極爭取有關部門支持，對關停并轉企業(yè)實施破產(chǎn)，并按有關程序依法清收相應貸款；對轉移、惡意逃廢貸款的企業(yè)要對其借款人和擔保人進行確認，發(fā)出資產(chǎn)保全通知，并聯(lián)系金融同業(yè)進行聯(lián)合制裁，將風險降到最低限度。
3、加強貸款期限管理，做到資金供應與項目建設的合理銜接：金融機構應密切審核和關注企業(yè)技改和貸款項目的進展情況，并根據(jù)項目進展程度及時合理投入貸款，這樣既可使信貸資金發(fā)揮最大效益，又能幫助企業(yè)節(jié)約減少利息支出，防止企業(yè)擠占和挪用貸款，保證項目的正常進展，從而實現(xiàn)銀企雙贏。
4、大力發(fā)展住房和汽車等個人消費貸款：隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的提高、消費觀念的轉變，消費信貸市場潛力大，金融機構要結合當前消費時尚，不斷拓展消費信貸領域，開發(fā)適合銀行操作的、新的大宗類消費信貸品種。
5、加大對中小企業(yè)擴大生產(chǎn)、技術改造資金的支持力度：縣域內(nèi)以中小企業(yè)為主，當前國家環(huán)保政策、產(chǎn)業(yè)政策對企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)技術的要求標準越來越高，中小企業(yè)急需產(chǎn)品升級，建議金融機構要進一步加大對產(chǎn)品有市場、企業(yè)有效益的中小企業(yè)的支持力度，保證中小企業(yè)生產(chǎn)技術改造資金需求。
貸款調(diào)查報告范文 篇2
信用社：
于x年xx月xx日向我社申請抵押貸款x萬元，我們對申請人提供資料的真實性、抵押擔保的合規(guī)性、貸款的可行性進行了現(xiàn)場調(diào)查。現(xiàn)就調(diào)查的有關情況報告如下：
一、貸款主體調(diào)查
，男，x年xx月xx日出生，現(xiàn)年xx歲，其身份證編號為：，組人，現(xiàn)住。家庭人口x人，愛人名叫，女，x年xx月xx日出生，現(xiàn)年xx歲，其身份證編號為：x；結婚證：x號，兒子xx，xx年xx月xx日出生，現(xiàn)年xx歲，其身份證編號為，在讀書。*20xx年以來在開辦幼園，中華人民共和國社會力量辦學許可證是以妹妹名字登記的，x年xx月xx日教育局頒發(fā)了中華人民共和國社會力量辦學許可證，名稱：xx；地址：xx；舉辦者：xx；辦學層次：學前教育；辦學形式：全日制；辦學范圍：及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)；招生對象：學齡前兒童；批準文號：xx號；有效期：四年；主管機關：教育局。
夫婦同信用社保持著良好的合作關系，在信用社開立了新的存款賬戶。帳號為：x號。
調(diào)查意見：有完全民事行為能力，有固定的住所和穩(wěn)定的辦園場所，有合法有效的身份證件、中華人民共和國社會力量辦學許可證，借款用途明確合法，在信用社開立個人結算賬戶，有穩(wěn)定的收入和還本付息能力，無不良信用記錄，符合貸款的準入條件規(guī)定。
二、財產(chǎn)及負債真實性調(diào)查
申請人向我社提供了資產(chǎn)負債情況說明，我們對該戶的資產(chǎn)進行了現(xiàn)場調(diào)查查詢：
1、房屋一棟，價值xx萬元。位于，房屋建筑面積㎡，無房產(chǎn)證，已交土地費x萬元，按照x鄉(xiāng)的房屋建造價，價值基本合理。
2、幼兒園各種游樂設備xx萬元；經(jīng)現(xiàn)場盤點和查看，情況屬實。
各項資產(chǎn)合計x萬元。家庭財產(chǎn)真實，情況說明價格合理。
提供的資產(chǎn)負債情況說明表述對外無負債，經(jīng)外圍調(diào)查，婦沒有外部借款，也沒有為他人提供擔保，對外無負債，情況說明真實，沒有遺漏和隱瞞的情況。
三、經(jīng)營情況及用途調(diào)查
自xx年租房開辦幼兒園以來，經(jīng)過xx年的精心經(jīng)營，逐步積累了豐富的幼兒園管理經(jīng)驗和原始資金，并通過良好的教育質(zhì)量擁有一定的生源。由于幼兒人數(shù)的增長，x年在x街新建了x幼兒園，幼兒園占地面積約㎡，房屋建筑面積約㎡，聘有位幼教師，位司機，位廚師。
教育局x年x月x日頒發(fā)了中華人民共和國社會力量辦學許可證，名稱為x幼兒園，批準文號為號，有效期：四年，目前已開辦四個班，有學前班、大班、中班、小班，有幼兒x人。
本次申請抵押貸款x萬元，主要用于幼兒擴班所需的流動資金。其中：用于支付教職工工資x萬元，幼兒生活費及教材x萬元。其貸款申請用途真實合法，不會危及貸款安全。
四、償還保障性及風險補償性調(diào)查
開辦幼兒園位于，占地面積約㎡，建筑面積約㎡，招生范圍為及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，x年春季招收幼兒x人，每人收費x元，學費收入約x萬元，位幼師工資支出x萬元，位司機工資支出x萬元，位廚師工資支出x萬元，教材支出x萬元，水電支出x萬元，生活費支出x萬元，一學期支出合計x萬元，一學期可實現(xiàn)利潤約x萬元，年利潤x萬元，借款期限兩年內(nèi)第一還款來源充足。
用其哥哥位于自有房產(chǎn)作抵押。該房地產(chǎn)土地證號國用第x號，土地使用權人，土地坐落于南，地類（用途）為住宅，使用權類型為出讓，土地使用終止日期為x年x月xx日，使用權面積㎡，其中分攤面積㎡。
該房地產(chǎn)房產(chǎn)證編號為：號，房屋所有權人，產(chǎn)別為私，房屋坐落于x街，同土地證指向一致。房產(chǎn)為磚混結構，戶屋總層數(shù)層，所在層數(shù)層，建筑面積㎡，房屋東與路交匯，西與交匯，臨近xx學校和超市，設計用途為住宅，房屋座落位置優(yōu)越，房產(chǎn)易于變現(xiàn)。
按城區(qū)房地產(chǎn)該路段現(xiàn)行市價，x元/㎡估算，初步評估價x萬元。
根據(jù)《農(nóng)村信用社貸款抵押擔保管理辦法》第x條關于抵押率的規(guī)定，“個人住房（含占用范圍內(nèi)的建設用地使用權）的抵押率不得超過%，商業(yè)用房的抵押率不得超過%”，可抵押貸款x萬元（x萬元%），抵押物合法、足值，房屋所有人及財產(chǎn)共有人已出具房產(chǎn)抵押承諾書，第二還款來源有保障。
已向信用社遞交了購買財產(chǎn)保險申請書，愿意投足財產(chǎn)保險，可以落實風險補償來源。
五、信用可靠性調(diào)查及風險分析與應對策略
經(jīng)信用社信貸管理系統(tǒng)查詢，借款人、抵押人及全家成員在全縣信用社無歷欠貸款。經(jīng)在人民銀行個人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)查詢，借款人、抵押人及全家成員無不良信用記錄，其道德品行良好，有良好的還款意愿。
（一）主要風險因素：
1、政策性風險：目前計劃生育政策允許農(nóng)村夫婦第一胎是女孩的在間隔四年后可以生育第二胎，如果如遇國家計劃生育政策調(diào)整，嚴禁生育第二胎，將直接導致生源不足，從而影響經(jīng)濟效益。
2、經(jīng)營風險：x街如再新開辦幼園，將導致生源的減少，特別是當前流感的發(fā)生期，如有幼兒感染，學校將面臨關閉停課，經(jīng)營上存在一定的風險。
3、土地使用出讓年限已到期。
（二）主要風險對策：
1、加強各項監(jiān)控。指定專人負責對該戶資金回籠、運用等方面進行監(jiān)控，全面掌握其經(jīng)營情況。
2、要求借款人足額辦理財產(chǎn)保險。在抵押合同簽訂后，要求借款人在貸款發(fā)放前自主到有關保險機構足額辦理抵押物的財產(chǎn)保險手續(xù)，保險的期限不低于貸款期限，保險金額不得小于主合同貸款本息，并明確農(nóng)村信用合作聯(lián)社信用社為第一順序受償人。
3、按照《農(nóng)村信用社貸款抵押擔保管理辦法》的規(guī)定，信用社指派兩名客戶經(jīng)理陪同借款人到相關部門共同辦理合規(guī)的房地產(chǎn)抵押手續(xù)，抵押終止日期應明顯大于貸款到期日期，同時復制“不動產(chǎn)登記簿”作為重要信貸檔案保管。
4、加強貸后管理。按照《農(nóng)村信用社貸后管理辦法》的規(guī)定，加強貸后管理，及時防范和化解貸款風險。
5、抵押房屋其土地使用出讓年限已到期，貸款前該戶必須到土地局交足土地出讓金，土地出讓年限應明顯大于貸款到期日期，方可發(fā)放抵押貸款。
六、綜合意見
根據(jù)以上調(diào)查情況，我們認為借款人符合貸款的準入條件，經(jīng)營活動正常，有一定的防御風險能力，第一還款來源充足，有合法足值的擔保抵押，有良好的還款意愿。同意發(fā)放最高額房地產(chǎn)抵押貸款x萬元，本次貸款期限x個月，利率按‰執(zhí)行，貸款按月付息，分期還本，即x年x月還x萬元，x年x月貸款到期前還x萬元。
特此報告
X年XX月XX日
貸款調(diào)查報告范文 篇3
借款人因票據(jù)到期需要周轉金，于XXXX年3月5日向我公司提出X萬的小額貸款申請。我公司業(yè)務部對該借款人進行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：
一、基本情況：
X男，1962年3月出生，身份證號碼：X，大專學歷，1999年12月創(chuàng)辦了X公司，任法人。經(jīng)營穩(wěn)定。其妻X，X年X月X日出生，身份證：X.
二、借款申請人資產(chǎn)情況
據(jù)調(diào)查，X為X公司的法定代表人，出資額X萬元，占出資比例99.87%。同時，X銷售中心為X公司股東，股東出資金額貳仟萬元整。借款人擁有8輛汽車，約人民幣X萬元，擁有多處房產(chǎn)。
通過征信查詢，借款人目前信用良好，信用評級為正常。
三、借款用途、金額、期限
借款人X申請借款135萬元，用于借款人X年3月5日農(nóng)行到期X萬承兌票據(jù)。期限為一個月。經(jīng)調(diào)查了解，借款用途真實、合法。
四、借款方式
借款人申請的貸款方式為保證擔保，保證人分別為X潤滑油銷售中心及自然人X，并簽訂了我司認可的保證書。X銷售中心經(jīng)營正常，收入穩(wěn)定。自然人X同為X銷售中心股東，出資額X萬元，出資比例X%。
五、還款來源情況
借款人的還款來源為X潤滑油銷售中心的主營業(yè)務收入（附與X公司的供貨合同）。此外據(jù)借款人介紹，近期借款申請的農(nóng)行X萬貸款將發(fā)放，可用來還貸。
六、調(diào)查結論
借款人自身經(jīng)濟實力雄厚，信譽度較好，還款意愿強。保證人經(jīng)營正常，收入穩(wěn)定，具備擔保實力。綜合以上調(diào)查分析認為，只要確保該公司?？顚Ｓ?，公司運營正常，到期還貸，符合貸款條件。本人同意對借款申請人X發(fā)放貸款X萬元，期限為一個月，月利率8.4‰，按月還息到期一次還本。
貸款調(diào)查報告范文 篇4
一、小額信用貸款貸前調(diào)查的重要性
小額信貸風險，實際就是信息不對稱風險，簡單來說是對借款人底細的不了解而產(chǎn)生的風險。
目前，我們只能通過客戶提供的一些基本資料、征信報告、貸前調(diào)查來了解借款人。只有通過貸前調(diào)查，我們才能核實提供資料的真實性，才能較清晰了解客戶的基本情況、單位經(jīng)營狀況、人品、道德。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關口，是信貸管理的一個重要程序環(huán)節(jié)，其質(zhì)量優(yōu)劣直接關系到貸款決策的正確與否。
二、小額信用貸款貸前調(diào)查的種類
貸前調(diào)查的種類主要分為兩種：非現(xiàn)場調(diào)查和現(xiàn)場調(diào)查。
１、非現(xiàn)場調(diào)查
通過客戶提供的一些基本資料、銀行征信報告、利用公司內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng)、電話、網(wǎng)絡媒體（如工商網(wǎng)、社保網(wǎng)）等工具或渠道進行信息收集、分析等檢查。
２、現(xiàn)場調(diào)查
住址：電費單兩個月電費只有幾元，是否有疑問，實際居住地址？
單位：申請表填寫的是公司注冊地址、實際工作地址在其他地方，造成無法核實工作真實性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致，入件前應核實申請人工作單位信息，以免造成誤會。
配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理。
２、貸款用途、還款計劃。
（１）貸款基本是用于消費、周轉、投資、救急等幾個方面。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費、周轉貸款。投資本身具有不確定性，且投資周期與貸款期限有可能不匹配，容易造成貸款逾期或損失。
核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán)，不是所有沒有按照約定使用貸款的客戶都會逾期違約，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有按照約定使用貸款。
對于借款人所說的貸款用途我們要“落實在細節(jié)”，謊言是沒有細節(jié)的，如果借款人虛構了貸款用途，他就無法提供各種細致化的東西做佐證，無法自圓其說。比如說貸款用于裝修，我們在實地調(diào)查時要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報價合同等。如果是用于備貨，那么核實現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量、存貨周轉周期、行業(yè)淡旺季情況等等。對于細節(jié)不符合常理的情況，要大膽詢問實際貸款用途。
（２）還款計劃，是客戶對借款之后，如何償還借款的打算，是客戶誠信度的一個表現(xiàn)。如果一個客戶連借款之后都不明確用何種收入、何時償還貸款，該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式，還款來源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入。
３、單位規(guī)模。
不管是打工一族還是經(jīng)營者，所從事的單位規(guī)模，是信貸決策衡量的一個重要方面。雖然規(guī)模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或經(jīng)營的穩(wěn)定性。
４、個人的基本情況。
全面衡量借款人的基本情況對于判斷借款人的外部負債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過程中和通過第三方（如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶）獲得。個人基本情況主要包括個人的教育背景、婚姻狀況、個人愛好、社會關系等。
個人的教育背景會影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營理念和管理模式、經(jīng)營規(guī)模的擴張是否理性等。
（2）婚姻狀況和借款人也息息相關。良好的婚姻狀況對事業(yè)是一個助推器；不良的婚姻不但對個人或企業(yè)的資產(chǎn)負債有較大的影響（離婚財產(chǎn)分割），有時還可能會影響到個人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。
（3）個人愛好，往往和個人的生活習慣相關，也會從側面反映個人的人品道德。譬如，一個喜歡體育運動、經(jīng)常打球的人，他的生活習慣往往會比較健康；一個經(jīng)常坐在麻將臺的人，打麻將已經(jīng)不是娛樂行為，而是一種賭博行為。有不良嗜好的人，特別是賭博、打架、經(jīng)常出入高檔場所、吸毒，是我們必須關注的對象。
（4）社會關系。個人取得貸款后，其償還款項的來源一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金，其他途徑獲得的資金無非就是從金融機構獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。
5、資產(chǎn)規(guī)模、負債情況。
資產(chǎn)規(guī)模，主要包括現(xiàn)金、銀行存款、保險單、車輛、房產(chǎn)、其它經(jīng)營項目。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟實力之外，還可以側面印證借款人所述收入情況是否屬實，如果一個借款人所述收入豐厚，但財富積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小，那么其對于收入的描述可信程度較低。
負債情況，主要了解有沒有銀行負債、有沒有擔保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒有向親朋好友借款等。如果借款人負債超過收入，應核實是否有其他收入，深入了解借款人的還款來源。
貸款調(diào)查報告范文 篇5
一、背景：
中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強調(diào)了關注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設的力度加強為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，20xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎設施的建設、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。
二、農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀：
農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結構、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農(nóng)業(yè)結構調(diào)整，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進一步發(fā)展。進而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。
三、農(nóng)村小額貸款存在的問題：
（一）資金流轉問題：
由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉造成很大的困難。
１、客觀原因形成的風險：
首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作；其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風險和市場風險。農(nóng)戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經(jīng)營風險。這種風險將直接轉化為信貸風險。
2、主觀原因形成的風險：
（1）、 貸前調(diào)查流于形式
農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農(nóng)戶經(jīng)濟檔案的建立（年審）、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。此外，農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。
（2）、貸款審查存在漏洞
由于農(nóng)戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。
（3）、貸后檢查監(jiān)督機制不健全
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應加強貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
（4）、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風險
由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風險。
（二）貸款困難問題：
（1）、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。
（2）、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。
（3）、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
（4）、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。
四、對策與建議：
（一）、對農(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。
（二）、糾正認識偏差，防止短期行為。
（三）、加強貸款管理，落實好“三查”制度。
（四）、動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。
（五）、簡化手續(xù)，減少評估登記費用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟負擔。
（六）、加強信貸員隊伍建設。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。
（七）、建立健全信貸機制。
農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著重要作用，對解決“三農(nóng)”問題開辟了新道路，促進了社會主義新農(nóng)村的建設和全面小康社會的建設，對社會和諧發(fā)展有著促進作用。
貸款調(diào)查報告范文 篇6
根據(jù)營業(yè)部《關于開展個人信用貸款業(yè)務發(fā)展情況調(diào)查的通知》要求，結合我支行的實際情況，現(xiàn)將情況匯報如下：
一、基本情況
個人信用貸款的辦理需要營業(yè)部批準，我支行目前未得到這一批準。在工作中也遇到客戶前來我支行咨詢個人信用貸款業(yè)務，但這類客戶不多，需求也不是很強烈。
二、個人信用貸款現(xiàn)狀
個人信用貸款是一種不需要抵押,憑借客戶自身信用獲取小額資金融通的金融產(chǎn)品,在我國起步相對較晚,與發(fā)達國家相比,具有不小的差距。在歐美等發(fā)達國家,信用貸款與居民生活息息相關，信用貸款創(chuàng)造了個人提前消費、提前享受的可能性,為提高個人生活質(zhì)量,搞好家庭建設提供了全新的融資渠道。
三、個人信用貸款的難點
1、我行的個人信用貸款門檻高
通過調(diào)查了解，我行的個人信用貸款的門檻很高，客戶職業(yè)要求很高，對于一些非正規(guī)單位的客戶貸款難度很大，同時授信額度小，很難滿足高中端客戶貸款需求。
2、我國的征信體系還未健全,存在很大的風險
我國固有的信用體制和國民的信用思想很難達到真正
意義上的“不計后果”的貸款，可能因各種內(nèi)外部因素造成客戶違約，致使銀行機構遭受很大的損失。
四、發(fā)展個人信用貸款的措施
1、盡快建立適合我行信用貸款的征信體系
對于信用貸款客戶，要有一套適合的征信體系，對于申請信用貸款的條件、額度、能否審批，讓客戶“一目了然”，這樣使客戶經(jīng)理在營銷有尺度，有方向。
2、加強業(yè)務人員培訓，防止道德風險
加強信用貸款營銷人員、貸中審批人員業(yè)務培訓，防止道德風險的出現(xiàn)。一些客戶經(jīng)理為了能及時完成任務，實現(xiàn)自己的利益，往往會利用自己對銀行內(nèi)容政策的了解，指導客戶提供不符合其真實信息的材料，從而達到為不合格客戶獲取貸款，一旦出現(xiàn)風險后果很嚴重。
3、建立信用貸款貸后管理體系
個人信用貸款客戶分散、數(shù)量多，貸款投放后，如不及時關注客戶經(jīng)濟狀況、家庭環(huán)境等變化，很有可能出現(xiàn)貸款風險。由于個人信用貸款沒有抵押物，依靠客戶信用作為擔保，因此如何有效跟蹤每個客戶的經(jīng)濟及家庭變化情況成為一項至關重要的工作。
貸款調(diào)查報告范文 篇7
借款單位：*******公司 調(diào)查時間：**年**月**日
申請貸款金額：貸款期限：
主辦客戶經(jīng)理：*** （親筆簽名） 協(xié)辦客戶經(jīng)理：**（親筆簽名）
一、借款人概況及借款用途分析
1、借款人的基本概況；
2、借款原因、借款用途、借款金額及期限
二、借款人的經(jīng)營、管理水平分析
1、借款人的品德和才能。主要考察企業(yè)經(jīng)營者是否具有廉正可靠的品行與運用資金的才能；企業(yè)管理層的整體素質(zhì)與人才結構。
2、貸款企業(yè)的產(chǎn)、供、銷、機器設備管理狀況。包括物資管理、生產(chǎn)管理、產(chǎn)品管理、質(zhì)量管理和銷售管理等。。對小企業(yè)，應重點分析納稅變化情況等。
3、貸款企業(yè)的人力資源管理狀況。主要分析企業(yè)對人力資源的開發(fā)與利用等
三、借款人信用分析
1、借款人及關聯(lián)企業(yè)品德、歷史信用（包括真正經(jīng)營者及股東）
2、信譽狀況分析。主要分析客戶與銀行、工商、稅務、電力等部門及其主要客戶(包括供貨商和購貨商)的往來情況和履約情況。
四、行業(yè)前景分析
行業(yè)周期與經(jīng)濟周期、成本結構（固定成本、變動成本）、盈利性、競爭結構、依賴性、產(chǎn)品替代性、國家管制、所處位置、市場份額、產(chǎn)品銷路。以及金融同業(yè)對客戶的態(tài)度。
五、財務分析
[資產(chǎn)負債表分析、損益表分析、現(xiàn)金流量表分析、盈利能力分析、營運能力分析、償債能力分析、發(fā)展前景分析]（財務指標見附件）
企業(yè)財務報表包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表
資產(chǎn)負債表是總括反映企業(yè)某一特定日期的資產(chǎn)、負債和所有者權益及構成情況的會計報表。資產(chǎn)=負債+所有者權益
損益表是反映企業(yè)在一定會計期間的經(jīng)營成果形成情況的會計報表。收入-費用=利潤
現(xiàn)金流量表以現(xiàn)金流入和流出反映企業(yè)界在一定期間內(nèi)的經(jīng)營活動、投資活動和籌資活動的動態(tài)情況，反映企業(yè)現(xiàn)金收入和流出的全貌。
償債能力指標
1、資產(chǎn)負債率。負債總額÷資產(chǎn)總額×100%
2、流動比率。 流動資產(chǎn)÷流動負債×100%（短期償債能力）
3、負債與所有者權益比率 總負債÷所有者權益總額×100%
4、全部資本化比率。 總債務÷（總債務+凈資產(chǎn)）×100%
5、利息保障倍數(shù)（己獲利息倍數(shù)）。 （稅前利潤總和+利息費用）÷利息費用
6、速動比率。 速動資產(chǎn)（流動資產(chǎn)-存貨）÷流動負債×100%
7、現(xiàn)金比率現(xiàn)金÷流動負債
財務效益指標
1、凈資產(chǎn)收益率凈利潤÷平均凈資產(chǎn)×100%
2、銷售（營業(yè)）利潤率 銷售（營業(yè)）利潤÷銷售（營業(yè)）收入凈額×100%
3、總資產(chǎn)報酬率利潤總額÷平均資產(chǎn)總額×100%
4、成本費用利潤率 利潤總額÷成本費用總額×100%
5、銷售現(xiàn)金回籠率 經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流入量÷銷售收入×100%
資產(chǎn)營運指標
1、總資產(chǎn)周轉次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均資產(chǎn)總額
2、流動資產(chǎn)周轉次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均流動資產(chǎn)總額
3、存貨周轉次數(shù)銷售成本÷平均存貨
4、應收賬款周轉次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均應收賬款余額
發(fā)展能力指標
1、銷售（營業(yè)）增長率本年銷售（營業(yè)）收入增長額÷上年銷售（營業(yè)）額×100%
2、資本積累率 本年所有者權益增長額÷年初所有者權益×100%
3、總資產(chǎn)增長率 本年總資產(chǎn)增長額÷年初總資產(chǎn)×100%
4、三年利潤平均增長率 [（年末利潤總額÷三年前年末利潤總額）1/3-1] ×100%
1、財務報表分析的局限性：
（1）會計政策和方法的可選擇性，決定報表的數(shù)據(jù)具有一定的彈性。 會計政策與方法的可選擇不是偶然現(xiàn)象，它存在于會計核算的各個方面。例如，收入和費用確認，存貨的計價，固定資產(chǎn)折舊方法等方面都的幾種選擇，而每一種選擇都會對財務數(shù)據(jù)造成影響。誠然，選擇不是隨意的，會受到某些制約和監(jiān)督，但在可選擇范圍內(nèi)足以造成的差異也是明顯的，這必然會影響財務數(shù)據(jù)的準確性。
（2）人為的某些因素影響財務報表的客觀性。
報表編制者有時為了實現(xiàn)某些目的，會故意掩蓋、夸大或縮小某些會計數(shù)據(jù)，使會計數(shù)據(jù)不能客觀地反映經(jīng)營活動的情況。例如：己知應收賬款中存在部分壞賬，故意不作調(diào)整，人為地縮小了損失數(shù)字。又如有意延長折舊年限，以達到縮小折舊費用，虛增利潤的目的。
（3）通貨膨脹是現(xiàn)代經(jīng)濟生活中的經(jīng)常現(xiàn)象，是會計報表分析的又一個個難道。
財務報表以歷史成本會計報表為依據(jù)進行的，但在出現(xiàn)通貨膨脹，貨幣本身的價值發(fā)生劇烈變動時，那么資產(chǎn)、負債、所有者權益、收入、費用和利潤表現(xiàn)出來的價值不真實，影響我們的判斷。
所以我們分析財務報表時最重要一點是，對借款人進行實地考察，盡可能多地了解財務報表內(nèi)不能看到的情況。
2、另一分析重點是對現(xiàn)金流量的分析與預測，分析客戶現(xiàn)金流量的構成和變動情況，并預測客戶未來的現(xiàn)金流量。這是第一還款來源主要依據(jù)之一，也是體現(xiàn)客戶對銀行的貢獻度。
現(xiàn)金凈流量=現(xiàn)金流入量-現(xiàn)金流出量
現(xiàn)金凈流量=經(jīng)營活動的現(xiàn)金凈流量+投資活動的現(xiàn)金凈流量+融資活動的
現(xiàn)金凈流量
經(jīng)營活動現(xiàn)金流入量=當期銷售收入+當期應收賬款凈減額（-凈增額）+存貨凈減額+預付貨款凈減額+當期應付賬款凈增額+當期預收賬款凈增額+其他應付未付款凈增額+營業(yè)外收入+對外投資現(xiàn)金收入+其它現(xiàn)金收入
經(jīng)營活動現(xiàn)金流出量=當期全部生產(chǎn)經(jīng)營成本+存貨凈增額+預付貨款凈增額+當期應付賬款凈增額+當期預收帳款凈增額+其它應付未付款凈減額+營業(yè)外支出+繳納所得稅+其它現(xiàn)金支出
當期全部生產(chǎn)經(jīng)營成本=銷售成本+銷售費用+銷售稅金及附加+財務費用+管理費用-折舊-攤銷
如何確定流入、流出？
現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目減少、負債權益類稅目增加
現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目增加、負債權益類稅目減少
借款人近一年的現(xiàn)金流狀況，主要是經(jīng)營性現(xiàn)金流入量，足以說明其短期的償債能力。這個現(xiàn)金流是銀行認可的現(xiàn)金流，不能光靠借款人提供的非審計報表和口說，需要信貸人員認真的核實，這是調(diào)查人員和審查人員的工作重點之一。方式包括：核實借款人在銀行結算賬戶的現(xiàn)金流入情況，要剔除關聯(lián)企業(yè)間無實質(zhì)交易的資金往來，剔除銀行貸款劃入等部份；如是慣以現(xiàn)金結算的小型企業(yè)、個體工商戶，則核實其所有個人賬戶的款項轉入情況。我們認為，至少借款人所有短期負債償還期內(nèi)的預測現(xiàn)金流入量，大于應償還短期債務本息，才可初步說銀行的短期融資尚安全。
企業(yè)有了盈利而沒有足夠的現(xiàn)金流入量，不一定可以償還貸款；企業(yè)有了盈利，同時有足夠的現(xiàn)金流入量，才能償還貸款，企業(yè)即使略有虧損，但有足夠的現(xiàn)金流入量，同樣可以償還貸款。最好的模式是，企業(yè)有盈利，同時有足夠的現(xiàn)金流入量，就一定能歸還到期貸款。
六. 貸款擔保分析
（第二還款來源）。
保證、抵押、質(zhì)押。
①抵押物擔保能力分析。主要分析抵押物變現(xiàn)的難易程度、變現(xiàn)能力的大小，確定抵押率，核定抵押物的最高擔保額度。
②保證能力分析。對法人或其他經(jīng)濟組織，應采用最近一期財務數(shù)據(jù)，綜合分析保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權益，已提供的各類擔?？傤~、信用等級，現(xiàn)金流量，信譽狀況，發(fā)展前景等因素，按有關規(guī)定測算其保證能力；對專業(yè)擔保機構，應綜合分析保證人資信情況、經(jīng)營管理情況等，按有關規(guī)定核定其保證能力；對自然人，應根據(jù)其財產(chǎn)和收入狀況核定其保證額度。
③分析質(zhì)押物的變現(xiàn)能力和變動趨勢，確定質(zhì)押率，核定質(zhì)押物最高擔保額度。
兩個原則：1、貸款的擔保不能取代借款人的信用狀況；2、貸款的擔保并不一定確保貸款得以償還。
七、貸款風險度分析：
貸款風險度顧名思義是指小額貸款公司貸款發(fā)放的風險程度。貸款風險度的測定及分析即是信用分析的最后環(huán)節(jié)，更是小額貸款公司決定貸款與否的主要依據(jù)。原則上，對風險度大于0.6的貸款不予貸款，對風險度大于0.6的貸款資產(chǎn)應列為風險貸款資產(chǎn)從嚴監(jiān)控。
單筆貸款風險度=該筆貸款方式風險系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)
單筆貸款資產(chǎn)風險度=該筆貸款方式風險系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)*貸款形態(tài)風險系數(shù)
全部貸款資產(chǎn)風險度=∑貸款風險權重資產(chǎn)*∑貸款金額
貸款風險權重資產(chǎn)=貸款金額*貸款資產(chǎn)風險度
1）企業(yè)信用等級系數(shù)
按照企業(yè)的信用等級，規(guī)定相應的等級系數(shù)
參考：AAA級40%；AA級50%；A60%；BBB級70%；BB級80%；B級100%。
2）貸款方式風險系數(shù)
根據(jù)借款人資信程度的不同，分別采取抵（質(zhì)）貸款、保證貸款和保證貸款三種方式，并按貸款方式的不同分項設定風險系數(shù)。
八．結論
判斷借款人的償債能力、抵押擔保償還能力和本筆貸款的風險程度，提出貸與不貸、貸款金額、期限、利率等建議。
貸款調(diào)查報告范文 篇8
一、融資企業(yè)基本情況調(diào)查
1、改制與設立情況
年月日某省經(jīng)貿(mào)委批復對某省公司進行股權設置和股份制改制，發(fā)起成立xx有限公司（以下簡稱“xx公司“）。
2、借款人歷史沿革
xx有限公司位于xx市高新開發(fā)區(qū)，是科工貿(mào)一體化企業(yè)之一，成立至今已有多年歷史，目前控股股東為xx有限公司（簡稱xx信息，股票代碼：），第二大股東為xx有限責任公司，xx公司注冊資本為萬元，總資產(chǎn)億元，年總銷售收入接近億元。主要經(jīng)營范圍：；業(yè)務類型包括：，是某省內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈最完整、集約化程度最高的集團化企業(yè)之一。xx公司部分包含兩家企業(yè)xx有限公司(全資)和xx有限公司（參股）。公司集調(diào)撥、批發(fā)、連鎖零售一體化，經(jīng)營品種數(shù)千個，銷售網(wǎng)絡覆蓋xx省個地州市（縣），是xx省商業(yè)及物流配送的核心力量之一。公司所屬連鎖店成立于年月，是xx省內(nèi)較早開展連鎖經(jīng)營的企業(yè)之一，擁有余家連鎖大藥房，是xx零售業(yè)的重要組成部分。公司先后獲得“”等榮譽。
3、發(fā)起人、股東的出資情況
成立初期，公司股本萬元，公司主要發(fā)起人有：
xx有限公司，出資萬元，占比%；
xx公司出資B萬元，占比%；
4、重大股權變動情況
截止報告期，申請人股本結構為：
xx有限公司持有萬股，占比%；
xx有限責任公司持有萬股，占比%；
5、主要股東情況
xx有限公司（以下簡稱“xx“）成立于年月日。公司主要發(fā)起人xx公司（以下簡稱“xx集團”）前身為xx廠成立于年，主要從事產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，年進入市場，
公司前X大股東為：
公司注冊地址為。辦公地址。經(jīng)營范圍有。
6、獨立情況
公司獨立核算、管理和納稅。
公司資產(chǎn)無大股東挪用情況。
關聯(lián)交易占比較低，具備業(yè)務獨立性。
決策機構獨立性弱，受控股股東控制。
7、高管持股情況
公司董事長持有萬股，占比%；
8、商業(yè)信用情況
公司納稅情況正常，無合同糾紛，經(jīng)查詢征信系統(tǒng)，企業(yè)能正常還款、無欠息。經(jīng)我行測評，企業(yè)信用等級得分分，信用等級為級。
二、業(yè)務與技術調(diào)查
1、行業(yè)情況及競爭狀況
2、采購情況
企業(yè)采購渠道穩(wěn)定，存貨周轉天數(shù)為天，符合行業(yè)特點，采購無關聯(lián)交易。
3、生產(chǎn)情況
公司是xx省內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈最完整、集約化程度最高的集團化企業(yè)之一，技術領先度高。資產(chǎn)權屬明晰，均購買保險，主要產(chǎn)品凈利率%，符合行業(yè)情況。公司通過行業(yè)認證，質(zhì)量、安全符合規(guī)定。
4、銷售情況
公司零售一體化，經(jīng)營品種數(shù)千個，銷售網(wǎng)絡覆蓋xx省個地州市（縣），是xx省的核心力量之一。公司所屬零售連鎖店成立于年月，是xx省內(nèi)較早開展零售連鎖經(jīng)營的企業(yè)之一，擁有余家連鎖，是xx零售業(yè)的重要組成部分。
企業(yè)應收帳款前X名分別為：
三、高管人員調(diào)查
1、高管人員任職及任職資格:
高管人員具備任職合法性。
2、高管人員的經(jīng)歷及行為操守:
XX 男年月出生，族，中共黨員，學歷，
年月至年月在xx工作，曾擔任過；年月至年月在xx任；
3、報告期內(nèi)高管人員變動：
報告期內(nèi)無高管人員變動。
4、高管人員對外投資情況：
公司董事長除持有該公司萬股、占比%以外，無其它對外投資情況。
四、組織結構與內(nèi)部控制調(diào)查
1、公司章程及其規(guī)范運行情況：
2、在融資人設立獨立董事制度下調(diào)查獨立董事制度及其執(zhí)行情況：
公司無獨立董事。
3、內(nèi)部控制環(huán)境：
公司是嚴格按照公司法設立的企業(yè)，公司制度執(zhí)行情況良好，并建立了授權及報告程序，同時，員工對內(nèi)控制度執(zhí)行情況良好。
4、業(yè)務控制：
業(yè)務控制流程有效，外部審計規(guī)范、定期。
5、信息系統(tǒng)控制：
流程和制度規(guī)范，系統(tǒng)完整、合理、有效。
6、會計管理控制：
會計制度、流程完整、有效、合理；
會計人員定期培訓，并具備上崗資格；
會計人員能夠相互制約；
執(zhí)行電子授權規(guī)定。
7、內(nèi)部控制的監(jiān)督：
內(nèi)部審計完整、有效。
五、財務與會計調(diào)查
1.財務報告及相關財務資料：會計信息和實際情況相匹配；
調(diào)查中關注了企業(yè)重大財務異常情況；
企業(yè)控股子公司財務信息已經(jīng)并入xx公司合并報表；
企業(yè)在報告期前一年無收購行為。
2、會計政策和會計估計：
會計政策和會計估計合規(guī)、穩(wěn)健。
3、財務比率分析：
①資產(chǎn)負債表概要：
借款人截至年月日，資產(chǎn)總額萬元，負債合計萬元，所有者權益萬元。其中，流動資產(chǎn)萬元，流動負債萬元。數(shù)值較大的幾個主要科目有：
資產(chǎn)類：貨幣資金萬元，應收賬款萬元。應收賬款構成主要是，其中金額最大的前5家為：
以上5家共計萬元，占應收賬款總額的%，帳齡都在一年以內(nèi)。其余單筆金額在元不等，較分散。xx公司的應收賬款債務集中度不高，欠款企業(yè)基本為，合作時間長，應收賬款形成壞賬的風險較低。存貨萬元，主要是原材料、在產(chǎn)品和產(chǎn)成品，無不具備使用價值的存貨。
負債類：短期借款元。應付賬款萬元，主要為xx公司向上游企業(yè)采購的尾款。
②短期償債能力分析：時間指標20xx年20xx年20xx年流動比率
速動比率
存貨周轉率
應收帳款周轉率
從上表可以看出，企業(yè)流動比率相對穩(wěn)定，X年的流動比基本保持在正常水平。公司連續(xù)X年速動比率在%左右，相對較低，主要由于公司涉及，占用大量庫存。存貨周轉率保持在以上，應收帳款周轉率保持在以上，并且穩(wěn)中有增，符合行業(yè)特點。
總體看：企業(yè)具備一定流動性，資產(chǎn)營運能力強，具備短期償債能力。
③長期償債能力分析：
資產(chǎn)負債率
利息保障倍數(shù)
工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)負債率合理水平為65%，借款人一直保持在行業(yè)水平之下，還可以根據(jù)主營業(yè)務的增長情況，適當提高資產(chǎn)負債率來提高盈利能力。xx公司的利息保障倍數(shù)保持在以上，且較為穩(wěn)定，隨著盈利能力的不斷增強后續(xù)還有繼續(xù)增加的空間。
借款人，資產(chǎn)負債結構合理，具備較好的長期償債能力。
④盈利能力分析：
時間
指標
主營業(yè)務收入
銷售利潤率
銷售凈利率
xx公司的各項財務指標呈穩(wěn)定增長的態(tài)勢，但總體盈利能力較低，是由于行業(yè)特點所決定的。環(huán)節(jié)利潤相對低，終端銷售商的利潤相對較高。企業(yè)主營業(yè)務收入逐年增加、利潤率保持穩(wěn)定，具備一定的盈利能力。
總體來看，企業(yè)的資產(chǎn)負債結構合理，流動性好，資產(chǎn)營運能力強，具備一定的短期償債能力、長期償債能力和一定的盈利能力。
4、現(xiàn)金流及還款來源：
企業(yè)用主營業(yè)務收入且不限于主營業(yè)務收入作為此次借款的還款來源。
xx公司每年的主營業(yè)務收入穩(wěn)定增長，XX年計劃實現(xiàn)銷售元，XX-XX年的平均增長率根據(jù)測算為%，企業(yè)增值稅率為%。XX- 年現(xiàn)金流預測如下：
XX年預收帳款年凈增加為元，應收賬款凈增加為元。09年經(jīng)營現(xiàn)金流入元。XXXX年企業(yè)現(xiàn)金流入合計：
根據(jù)測算可以看出，企業(yè)從XX至謝謝XX年在借款期間內(nèi)可以形成現(xiàn)金流入億元，遠遠大于借款金額XX萬元，并且企業(yè)采用第年各還本金人民幣萬元，利息每季支付，具備還款來源。
六、業(yè)務發(fā)展目標調(diào)查
1、發(fā)展戰(zhàn)略：
①行業(yè)分析與預測：
年，xx行業(yè)實現(xiàn)累計工業(yè)總產(chǎn)值元，同比增長％；實現(xiàn)產(chǎn)品銷售收入千元，同比增長％；實現(xiàn)利潤總額為元。
XX年月日，國務院常務會議通過《意見》和《實施方案》，行業(yè)將有望繼續(xù)保持一定的增長。預計未來3-5年行業(yè)的年增長率不會低于20%。②整合預測：
公司集調(diào)撥、批發(fā)、連鎖零售一體化，經(jīng)營藥品品種數(shù)千個，銷售網(wǎng)絡覆蓋xx省，是xx省的核心力量之一。
通過此次收購，xx公司控制了xx公司、加上收購前控制的，以及流通行業(yè)的優(yōu)勢，通過統(tǒng)一采購、統(tǒng)一銷售、統(tǒng)一管理，有利于藥業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、流通企業(yè)的做強，有利于降低單位生產(chǎn)、流通成本、管理成本，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢。因此，xx公司此次收購行為的協(xié)同性戰(zhàn)略目標具備可行性。
2、歷年發(fā)展計劃的執(zhí)行和實現(xiàn)情況
根據(jù)對xx公司歷年的經(jīng)營計劃和實際完成情況分析，均能完成計劃。企業(yè)的經(jīng)營計劃具備可行性。
3、融資資金投向與未來發(fā)展目標的關系
該筆業(yè)務借款用途為。因此，本次借款全部用于。
七、本次融資資金運用調(diào)查
1、歷次融資及還款情況調(diào)查：
經(jīng)查：xx公司在歷次資金使用過程中，能夠按時還本付息。
2、本次融資資金使用情況：
①xx有限公司基本情況：
②xx主要會計數(shù)據(jù)（單位：元）：
3、目標企業(yè)股權構成情況：
八、保證人調(diào)查
本并購貸款業(yè)務由xx有限責任公司提供連帶責任保證，保證期X年。
1、保證人基本情況：
2、保證人法人治理：
3、發(fā)展戰(zhàn)略：
①公司定位：
②重點發(fā)展的業(yè)務板塊：③經(jīng)營思路：④發(fā)展目標：
4、財務狀況
截止年底，凈資產(chǎn)為億元，對外擔保億元，本次提供萬擔保，大幅小于企業(yè)凈資產(chǎn)，經(jīng)我行測評企業(yè)信用等級得分分，信用等級為級，具備擔保資格。
貸款調(diào)查報告范文 篇9
一、農(nóng)村小額貸款概況和國內(nèi)外現(xiàn)狀
（一）國外農(nóng)村小額貸款的產(chǎn)生、發(fā)展和現(xiàn)狀
1.國外小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展
第二次世界大戰(zhàn)以后，許多發(fā)展中國家為促進經(jīng)濟迅速發(fā)展，通過國有農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行等農(nóng)村金融機構將大量的補貼性資金投放到農(nóng)村地區(qū)。由于這些國家的農(nóng)村金融環(huán)境中具有許多不利因素，而實施的傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策又未準確認識本國農(nóng)村經(jīng)濟和金融，因此這些實踐并未獲得成功，反而造成了負面影響，制約了發(fā)展中國家的經(jīng)濟增長。
此后，這些國家不斷摸索新的發(fā)展方法，小額信貸也于20世紀六七十年代產(chǎn)生，最初是一種“發(fā)展金融”的模式，到了20世紀八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農(nóng)村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產(chǎn)品服務，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務，作為一種發(fā)展工具，為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問題提供了有效的方案。因此小額貸款在過去三十年多年里迅速發(fā)展，已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴展到幾乎覆蓋整個發(fā)展中國家和一些發(fā)達國家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過程中，典型的`小額信貸機構有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會進步協(xié)會、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽光銀行等，都在扶貧開發(fā)方面取得了相當成就。
2.國外農(nóng)村小額貸款的未來趨勢
隨著小額貸款的不斷發(fā)展，其未來走向逐漸顯現(xiàn)。首先，低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對全面的金融服務也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關注社會發(fā)展，并通過員工激勵和嚴格財務制度等手段來實現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標，而將會被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見將會形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對于其的利率管制將會逐步放松。最后，小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會發(fā)揮越來越多的社會和經(jīng)濟作用。
（二）國內(nèi)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生背景和發(fā)展現(xiàn)狀
1.國內(nèi)小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展
隨著小額信貸在國際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，中國也出現(xiàn)了這方面的實踐，并從只借鑒個別技術轉變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯(lián)合國20世紀80年代援華項目中，中國進行了初期的小額貸款扶貧試點實踐，吸納了其中的個別技術或組織環(huán)節(jié)。從90年代初開始，在部分貧困地區(qū)也先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗，主要著眼于嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是小額貸款在中國發(fā)展的第一階段，在資金來源方面，主要依靠國際捐助。
1996－20xx年開始了政府主導型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動，借助小額信貸推進農(nóng)村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時，信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn)，政府小額貸款扶貧項目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。
從20xx年起，進入農(nóng)村正規(guī)金融機構全面介入和各類項目制度化建設第三階段。作為正規(guī)金融機構的農(nóng)村信用社，在中國的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡，是農(nóng)村最重要的轉賬服務機構。在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機構逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。
2.國內(nèi)農(nóng)村小額貸款的未來趨勢
由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國農(nóng)村金融面臨的困局，必須在農(nóng)村金融市場進行改革和開放，引入商業(yè)性資本投資的新型機構，發(fā)展商業(yè)性小額信貸。這是因為商業(yè)性資本在保持盈利能力、保持機構可持續(xù)方面和業(yè)務擴張方面有著充分的動力，是改善我國農(nóng)村金融服務，促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟增長和消減貧困的新途徑。、
（三）國內(nèi)外對農(nóng)村小額貸款的經(jīng)驗總結
由于我國當前的農(nóng)村金融政策仍處于國外發(fā)展小額貸款的傳統(tǒng)階段，國際經(jīng)驗對我國更好運行小額貸款有著重要的借鑒意義；而我國根據(jù)自身特點推行的小額貸款試點積累了相當有益的經(jīng)驗。
第一，要正確定位小額貸款，將其作為一種金融服務的創(chuàng)新模式，從指導思想、政策、運營管理上實現(xiàn)從補貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉變。單純的政策性補貼性農(nóng)村金融項目可能是失效或是低效的。根據(jù)國際經(jīng)驗，應以市場化原則為導向，將其經(jīng)營策略和經(jīng)營目標由項目型向機構型轉變，由補貼性向可持續(xù)型轉變，從政府行為向市場行為轉變，發(fā)展商業(yè)性小型貸款機構。在國內(nèi)政府應通過出臺稅收等優(yōu)惠政策措施，鼓勵各類信貸資金和商業(yè)銀行進入農(nóng)村金融市場，促進競爭性農(nóng)村金融市場的發(fā)育，提高小額貸款的效率，協(xié)調(diào)政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的關系。
第二，通過制度創(chuàng)新實現(xiàn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策，允許其按照市場機制在法律監(jiān)管下自由決定利率，這是小額信貸項目能否可持續(xù)發(fā)展的關鍵因素之一，并且建立小額信貸擔保基金，為其從金融市場獲得資金創(chuàng)造條件。在小額貸款機構方面需要進行大力改革，適度推動小額貸款機構向吸存機構的改進，繼續(xù)加大小額貸款公司等市場化金融性營利機構的試點，同時發(fā)揮區(qū)域性金融機構的作用。還應加強社會信用制度建設，創(chuàng)建信用社區(qū)和信用客戶。
第三，應加強和規(guī)范對小額貸款的監(jiān)管，確立小額信貸機構監(jiān)管歸屬權。首先要規(guī)范和扶持小額信貸試點項目，探索制定相應的規(guī)則和條例，尋求適宜的監(jiān)管方法。其次，必須明確小額貸款機構的準入和退出機制，探索制定相應的規(guī)則和條例，采取規(guī)范化的監(jiān)管方法，確保其合法性和規(guī)范性。此外，應建立相對健全的審慎監(jiān)管框架，同時對小額信貸機構進行非審慎限制。
第四，對小額貸款機構的建立和運行提供技術支持，不斷地進行管理人員和基層工作人員的培訓，加強交流與合作，提高小額貸款的經(jīng)營管理水平。同時對項目提供有效的技術支持，幫助其進行基礎設施建設。
二、農(nóng)村小額貸款在實踐中存在的問題
有了國外的成功經(jīng)驗，在政府和不少國際組織的支持和幫助下，為了解決我國的三農(nóng)問題，近年來，小額信貸越來越受到中央的重視，我國相繼舉辦了幾百個小額貸款機構，投入資金達幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。小額信貸尤其是農(nóng)村小額信貸引起人們的關注。但是運行多年的結果，絕大部分并不成功。我們將以北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村為例，分析農(nóng)村小額貸款中在具體實踐中存在的問題。
（一）從農(nóng)戶的角度
在我們走訪北田各村過程中，通過采訪村支書和村民，我們了解到農(nóng)村小額貸款的實施情況遠差于我們原先的設想，由于在申貸過程中存在著手續(xù)繁復、宣傳力度不足、信用等級差等各式各樣的問題，使得大興區(qū)這個小村莊，幾乎沒有申請小額貸款的狀況。
1.手續(xù)繁復條件苛刻
在我們采訪北田各村村支書時，了解到北田各村幾乎沒有人申請農(nóng)村小額貸款。其最主要的問題就在于申貸手續(xù)十分繁瑣，致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質(zhì)押等方式進行擔保，而且擔保條件過于苛刻，使得許多人由于達不到申貸條件而無法申請。按照政策規(guī)定，商業(yè)銀行應按照5：
1的比例，根據(jù)擔?；鸬臄?shù)量發(fā)放貸款，但銀行往往以風險過高為由，將比例降到了1：1。鄭書記給我們舉了個例子，如果村民想貸一萬，就要求擔保人向銀行出示一萬塊錢的死期存折作為抵押，如果貸款到期還不上的話，就由擔保人來還。而且即使有一萬塊錢的死期存折，計算上利息，往往也貸不到一萬塊。這樣苛刻的擔保條件使得農(nóng)戶對貸款幾乎無需求，如果擔保人手中有一萬元的死期存折，那農(nóng)戶可直接向擔保人來借，也就無需申請貸款。除此之外，申貸過程環(huán)節(jié)多、效率低，申請一筆貸款的周期較長。在我們采訪村民王某時，他告訴我們他承包了一處地，種蔬菜大棚，曾經(jīng)為了秋收，在
3、4月份申請過貸款，可直至秋收過了，貸款也沒發(fā)下來，從那之后他就再沒申請過。因此，由于條件苛刻，手續(xù)繁復，使得許多村民即使想貸也很難貸到，久而久之，全村幾乎就沒有人再申貸了。
2.對農(nóng)村小額貸款需求少
除了上述申請手續(xù)繁復問題造成貸款少之外，另一個原因就是對農(nóng)村小額貸款的需求少。由于北京的整體生活水平比較高，且大興區(qū)又屬于比較富裕的城區(qū)，使得農(nóng)民的收入也維持在了較高水平。從鄭書記那我們了解到，北田各村村民人均純收入一年能達到5000-6000元左右，整個大興區(qū)農(nóng)民人均純收入能達到8000元左右。且大部分村民都以種地為主，85年分田到戶，承保期為30年，再加上每畝的農(nóng)業(yè)補貼，僅以種地能維持正常生活，所以搞三產(chǎn)的人很少，這就對貸款需求少。鄭書記說，以前曾有個村民想開個養(yǎng)牛場，動員全村村民用個人的身份證申請貸款來籌資建廠，每戶申請三萬，到年終給每戶村民派發(fā)1000元紅利?？捎捎诖迕駥ζ涞牟恍湃?，擔心收不回三萬塊錢，所以這件事最終也沒辦成。在我們走訪北田各村村民時也發(fā)現(xiàn)，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒有什么企業(yè)，只有一兩個小賣部。盡管如此，我們在采訪小賣部的女主人時，她告訴我們她很想用貸款來擴大小賣部規(guī)模，但由于貸款的手續(xù)太繁復，所以一直沒實行。
3.農(nóng)村小額貸款宣傳不足
在北田各村，我們發(fā)現(xiàn)村民對小額貸款的了解知之甚少。在我們發(fā)放的問卷中，發(fā)現(xiàn)只有少數(shù)村民對哪些地方可以辦理貸款有所了解，而對開辦個體工商戶的個體經(jīng)營者可以申請貸款的最高額度，自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)可以申請貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優(yōu)惠政策這些比較專業(yè)的問題幾乎完全不了解。當我們向村民了解情況時，許多村民第一句話就是問我們能貸多少。而我們在講清楚調(diào)查目的后，他們說的最多的也是不了解。而且村內(nèi)也沒有相關的橫幅或標語。鄭書記告訴我們，最近幾年上面對這方面宣傳力度不夠，使得村民對這方面了解很少，這也是造成貸款少的一個原因。
4.農(nóng)民對農(nóng)村小額貸款利息的認識誤區(qū)
除了上述三個原因外，造成村民貸款少的另一個原因就是村民陳舊的觀念。在村民傳統(tǒng)觀念中，認為貸款利息高，利滾利，貸款會帶來巨大的債務。鄭書記說，在過去幾年，有貸款也是只貸3000-5000元，并且很快就還了，貸款期限為半年的一個月就還了。所以盡管農(nóng)村小額貸款是按照中國人民銀行公布的貸款基準利率執(zhí)行的，采用低息、貼息政策，但由于宣傳少、村民的不了解，且又由于以前農(nóng)村高利貸猖獗，利滾利的觀念已植入人心，使得村民對貸款利息有很大的誤區(qū)，造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農(nóng)村小額貸款實施的一個原因。
5.農(nóng)民信用等級差
農(nóng)民信用等級差是造成銀行發(fā)放貸款條件苛刻的最主要原因。在過去的13年中，曾經(jīng)一度發(fā)生管理人員紀律松弛，放款講人情，逾期款增加的情況。在采訪鄭書記過程中，我們了解到，過去只要在銀行認識人，無需實質(zhì)的抵押，擔保人簽個字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書記給我們舉了個例子，75年時村里生產(chǎn)隊貸了15.2萬元，還款日期為05年。而到03年，本金加上利息已達到35萬之多。由于一直沒有還款付息，農(nóng)村信用社將村委會告上了法庭。而村委會就是沒錢還，法院也沒辦法，最終由律師事務所進行調(diào)解，只還了本金15.2萬元。鄭書記說這種情況也發(fā)生在村民小額貸款中，當村民無力償還貸款時，銀行可謂一點辦法都沒有。即使銀行想用村民家中東西來償還，可也沒有值錢的。又不可能強占了房子，讓村民露宿街頭。在這種情況下，銀行也不得不加強管理，提出上述等苛刻的貸款條件，從而保證其資金的收回和盈利。
上述5個原因是我們走訪北田各村，主要從農(nóng)民的角度來分析農(nóng)村小額貸款實施難的原因。從分析中我們得出要想發(fā)展我國的小額貸款，就應從簡化申貸程序，降低貸款門檻，大力發(fā)展小額信用貸款以及增加農(nóng)村小額貸款的宣傳力度等方面做出調(diào)整，從而改變農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟結構調(diào)整，達到建設我國新農(nóng)村的目的。
（二）從銀行的角度
小額信貸發(fā)放主要是通過農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，又以前者為主。而郵政儲蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經(jīng)營小額質(zhì)押信貸業(yè)務。本次調(diào)查，主要調(diào)查的是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄。
總體上看，在該區(qū)小額信貸業(yè)務開展并不廣泛，調(diào)查中，北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行（原農(nóng)村信用社）小額貸款業(yè)務開展有限，而郵政儲蓄小額質(zhì)押信貸在該地區(qū)并未開展。通過對北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行和郵政儲蓄的調(diào)查，在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問題包括：
1.農(nóng)村小額信貸業(yè)務宣傳不足
雖然中央04到06一號文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對推廣小額信貸意義及重要作用認識不夠，存有“惜貸”、“慎貸” 思想，所以對小額信貸宣傳并未到位。在對北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行魏善莊分行某信貸員采訪中，他表示銀行對此并未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書也表示銀行在村民中沒有宣傳。
小額信貸業(yè)務在我國開展時間較短，沒有銀行的宣傳，農(nóng)戶對此必然了解較少。通過問卷調(diào)查，調(diào)查農(nóng)戶幾乎沒有聽說過農(nóng)村小額信貸，在小額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無所知。由于宣傳力度不夠，一些農(nóng)戶對小額農(nóng)貸了解不清，認為農(nóng)信社推廣小額農(nóng)貸是在走過場，對農(nóng)信社真心實意為農(nóng)民辦好事將信將疑，對小額農(nóng)貸持觀望態(tài)度。所以說小額信貸政策沒有宣傳到位是小額信貸業(yè)務未廣泛開展的原因之一。
2.信用評級方式
由于貸款業(yè)務較少，當?shù)劂y行采用的信用評級方式與普遍的信用評級方式有一定區(qū)別。小額信貸的基本方法為，首先以農(nóng)戶為單位，建立貸款檔案，將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟情況、主要從事的經(jīng)營活動等內(nèi)容記錄在內(nèi)。然后農(nóng)戶信用評定小組對農(nóng)戶的信用等級進行評定。農(nóng)戶信用評定小組通常以銀行人員和農(nóng)戶代表為主，同時有村黨支書和村委會成員。在調(diào)查中，銀行也建有貸款檔案，這樣一份文件主要包括的內(nèi)容有：家庭成員、本人及家庭成員從事的職業(yè)和收入來源、農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求等。
在北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行，我們了解到，信用評級需要經(jīng)過多道程序。首先是村委會對農(nóng)戶信用進行調(diào)查，提出參考意見。此后，若有農(nóng)戶貸款，銀行再在貸款檔案的基礎上對擬貸款的農(nóng)戶進行調(diào)查，進行評級。而在具體操作中，有未深入到村逐戶調(diào)查了解的情況，使得評定結果有偏差，導致信用等級評定不真實，使得信用好、急需資金的農(nóng)戶沒有獲得支持。
3.小額信貸風險較大
銀行貸款風險主要包括市場風險，信用風險和操作風險。而小額貸款主要不僅包括以上三種風險，而且較難管理。
首先，小額信貸面臨的市場風險主要是利率風險。小額信貸能否成功關鍵在于利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿足農(nóng)戶需求，同時保證銀行盈利。
自20xx年起，中央銀行將農(nóng)村信用社貸款利率范圍調(diào)整到基準利率的2.3倍，放寬了農(nóng)信社貸款利率權限。但這樣也增加了信用社利率風險。因為如果沒有相應的風險定價機制，不能根據(jù)市場靈活自主駕馭浮動利率，對其貸款普遍實行了主觀上浮的利率，反而流失了很多客戶。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時需要綜合考察貸款的風險水平、管理成本、貸款目標收益率、資本回報率及當?shù)氐氖袌隼省⒚耖g借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動幅度，并根據(jù)不同的風險程度，實行差別利率和浮動管理。
其次，產(chǎn)生信用風險主要是最終還貸問題。
小額信貸的還款依賴于借款人對小額信貸使用所產(chǎn)生的收益。小額信貸面臨的主要對象是農(nóng)戶，主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和其他與自然條件密切相關的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營上。這些項目都是易受自然災害的影響，這樣就存在較大的風險隱患，像養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)受自然災害影響更會造成血本無歸。所以如果這些小額信貸項
目遇到自然災害，則農(nóng)戶自然無法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內(nèi)無擔保，對銀行收益造成損害。由于農(nóng)戶還款意識不強，也會造成最終不還貸的情況。
再次，同其他貸款一樣操作風險也是小額信貸所面臨的。由于農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來操作風險。這就是因為信貸市場上普遍面臨著信息不對稱問題，從而使貸款者無法了解借款人的真實情況，而給貸款人造成損失。農(nóng)村信用社信貸員素質(zhì)偏低，貸款對象主要是農(nóng)戶，對其情況不甚了解。加之農(nóng)戶居住分散，而小額信貸數(shù)量多，信貸人員人均工作量大，導致信用社對借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。
由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，決定了同一地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營上存在著相似性，使得貸款集中于某一項目或某一農(nóng)戶，又增加了小額信貸的經(jīng)營風險。
對于這些外部經(jīng)營環(huán)境所帶來的風險，銀行無法直接控制管理，而信用風險市場風險都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠對潛在損失、內(nèi)部風險等進行風險評估，并且需要充足的資本金彌補已識別出的和未識別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平?jīng)Q定了其能否充分的衡量和應對風險，以及機構承受風險的能力。由于小額貸款風險相對較大，銀行開展這方面的業(yè)務也較少。
三、針對問題所提出的建議
由上面的分析可以看出，農(nóng)村小額貸款政策雖然已經(jīng)出臺多年，但在廣大農(nóng)村的實施情況仍然不容樂觀。僅從我們在大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)的調(diào)查情況來看，可以總結出以下幾點建議：
（一）加大宣傳力度
宣傳的重要性在于，只有讓廣大農(nóng)民了解小額貸款，農(nóng)村小額貸款才能真正實行起來，否剛，措施搞得再好，宣傳不到位，農(nóng)村小額貸款仍然難以發(fā)揮其真正的功效。宣傳主要通過政府和銀行兩個方面來實現(xiàn)。
1.政府方面
第一，確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準確、及時的傳達到地方。中國的農(nóng)村小額貸款實施已有很多年，且不說廣大農(nóng)民對此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂。從我們的調(diào)查情況來看，村支書對此還是比較了解的，這其中也有一部分原因是調(diào)查前聯(lián)系過而有所準備。而鎮(zhèn)政府對此事卻無人知曉，也沒人知道農(nóng)村小額貸款這方面的事務具體是由哪個部門負責的。我們不知道這是由于政策沒有傳達到還是被擱置了。
第二，明確主管部門。農(nóng)村小額貸款直接反映了農(nóng)民生活的改變和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展狀況，政府雖不直接參與貸款過程，但對貸款情況的了解是十分有必要的，應該明確具體的部門來負責了解、總結、分析貸款事務。
第三，積極宣傳政策。首先，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民中普遍存在對貸款的戒備心理，盲目的認為貸款利息高，貸款難還，所以寧借不貸。政府應該積極宣傳貸款政策，讓農(nóng)民對政策多一些了解，打消農(nóng)民的顧慮。其次，政府應該配合倡導第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民對貸款的需求。
2.銀行方面
第一，面向農(nóng)戶宣傳小額貸款。銀行可以通過發(fā)放傳單、媒體等方式向農(nóng)民進行宣傳，說明農(nóng)村小額貸款與一般貸款的不同之處，讓農(nóng)民了解小額貸款的優(yōu)惠政策、申辦程序，感到小額貸款實實在在是為農(nóng)民著想。
第二，增加貸款網(wǎng)點。貸款網(wǎng)點的多少一方面反映了貸款需求的多少，另一方面也反映了貸款業(yè)務的開展情況。我們認為，不應該因為需求少就不設網(wǎng)點，應該增加網(wǎng)點，隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，農(nóng)村小額貸款的需求必然不斷增加，網(wǎng)點的開設不能滯后。
（二）簡化辦理程序
在我們的調(diào)查中，農(nóng)民反應的主要問題是貸款難，貸款程序之繁瑣讓很多人對貸款望而卻步。
首先，貸款所要提交的材料過多。就北京市而言，個體工商戶申請小額貸款需要提交的材料多達十種，而小企業(yè)需要提交的材料多達二十種。
其次，擔保成為農(nóng)民貸款的主要障礙。在我們的調(diào)查中，很多農(nóng)民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔保，所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔保是出于自身經(jīng)營的需要，是為了確保申請者的信用，提高資金的收回率。但是由于農(nóng)民的經(jīng)濟水平有限，提供第三方擔保尚有一定難度，銀行可以考慮降低擔保標準或者采取其他措施，減小擔保這一環(huán)節(jié)帶來的障礙。
再次，信用評定應落到實處。貸款機構對申請小額貸款的農(nóng)戶要進行農(nóng)民信用評定，這本是確保貸款有效發(fā)放的措施。但是在我們的調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，雖然銀行通過發(fā)放并回收農(nóng)民信用等級評定表對農(nóng)民進行了信用評定，但表格的有效率很低，很難從中真實準確的評定申請者的信用。信用評定不應該只是走走形式，應該充分發(fā)揮信用評定的作用，確保貸款的有效發(fā)放。
（三）及時下放貸款
貸款下放的及時性是農(nóng)村小額貸款真正發(fā)揮作用的客觀要求。很多農(nóng)民申請貸款的目的是進一步發(fā)展農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)是季節(jié)性很強的行業(yè)。如果貸款發(fā)放不及時，有可能影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，待貸款發(fā)下來時，其所應發(fā)揮的作用也會大大減小。
小額擔保貸款受理機構自收到貸款申請及符合條件的資料之日起，應在12個工作日內(nèi)給予申請人正式答復。貸款應該及時下放，真正為農(nóng)民的切身利益考慮，發(fā)揮貸款的實際作用。
（四）政策導向
首先，銀行作為盈利機構，在運行的時候必然會考慮自身利益。而農(nóng)村小額貸款的低利率、微利貼息等優(yōu)惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。政府應該通過一定的政策，引導銀行擴大小額貸款業(yè)務。
其次，針對農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的需要，制定相應政策引導并刺激農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又會帶來更多的貸款需求，貸款又能促進第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而形成一個良性循環(huán)。
再次，積極宣傳小額貸款政策，轉變農(nóng)民寧借不貸的傳統(tǒng)觀念。同時提高農(nóng)民素質(zhì)，提高農(nóng)民的信用水平，讓小額貸款成為對農(nóng)民和貸款機構都有利的政策。
四、總結
小額貸款的宗旨和基本目標是為廣大農(nóng)民服務，減少貧困，提高廣大農(nóng)民的生活水平。在中國這樣一個農(nóng)民占人口大多數(shù)的國家，吸取國外經(jīng)驗，實行小額貸款，是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一項正確措施。但是，由于種種原因，小額借款的發(fā)放還存在一定困難。從我們在北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村的實踐調(diào)查來看，主要的問題是農(nóng)戶需求少、信用不高、對貸款缺乏必要的信任，銀行利潤小風險大、宣傳實施不到位。
農(nóng)村小額貸款需要進一步加強宣傳、簡化程序、提高效率及政策引導，只有在實行過程中不斷發(fā)現(xiàn)問題，改進政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實，廣大農(nóng)民才能真正享受到小額貸款政策的好處，農(nóng)民的生活水平才能得到提高，農(nóng)村經(jīng)濟才會更好的健康持續(xù)發(fā)展。
參考文獻
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