出國留學網(wǎng)銀行專業(yè)資格考試欄目為大家分享“2017銀行專業(yè)資格公司信貸知識點：客戶分析”，大家要把握好復習的進度，好好備考，希望此文對大家有所幫助!
第六章 客戶分析
第一節(jié) 客戶品質分析
(一) 客戶品質的基礎分析
1.客戶歷史分析
(1)成立動機
①基于人力資源。
②基于技術資源。
③基于客戶資源。
④基于行業(yè)利潤率。
⑤基于產品分工。
⑥基于產銷分工。
(2)經(jīng)營范圍
①要注意目前客戶所經(jīng)營的業(yè)務是否超出了注冊登記的范圍，經(jīng)營特種業(yè)務是否取得“經(jīng)營許可證”，對于超范圍經(jīng)營的客戶應當給予足夠的警覺。
②要注意客戶經(jīng)營范圍特別是主營業(yè)務的演變，對于頻繁改變經(jīng)營業(yè)務客戶應當警覺。客戶主營業(yè)務的演變有以下幾種情形：
一是行業(yè)轉換型;二是產品轉換型;三是技術變換型;四是股權變更型;五是業(yè)務停頓型。
③要注意客戶經(jīng)營的諸多業(yè)務之間是否存在關聯(lián)性，即所經(jīng)營的行業(yè)之間、項目之間或產品之間是否存在產業(yè)鏈、產銷關系或技術上的關聯(lián)
(3)名稱變更
客戶的名稱往往使用時間越久知名度越高，一般不會輕易變更?？蛻裘Q也可以從一個側面看出客戶的發(fā)展過程。信貸人員對于客戶在其發(fā)展過程中改變名稱，一定要究其原因，尤其是對于頻繁改變名稱的客戶，更要引起警覺。
(4)以往重組情況
客戶重組包括重整、改組和合并三種基本方式，客戶在發(fā)展過程中發(fā)生重組情形是一種常見的現(xiàn)象，有正常原因也有非正常原因，需要認真對待并切實調查清楚。
2.法人治理結構分析
信貸人員對客戶法人治理結構的評價要著重考慮控股股東行為的規(guī)范和對內部控制人的約束和激勵這兩個因素。在此基礎上，分析董事會的結構、運作及信息的披露。
客戶法人治理結構的不完善，有可能對其正常的生產經(jīng)營帶來難以預期的負面影響，信貸人員對此應給予關注。
(1)上市客戶
①股權結構不合理。
②關鍵人控制。
③信息披露的實際質量難以保證。很多上市公司信息披露的形式大于內容，甚至有時在形式上也未能達到要求。其主要原因在于：一是缺乏對信息披露主體的有效的法律約束機制;二是行政干預和資本市場缺乏足夠的競爭;三是客戶內部缺乏有效的信息披露實施機制。
(2)國有獨資客戶
①所有者缺位。
②行政干預。
(3)民營客戶
民營客戶的管理決策機制更多地表現(xiàn)為一人決策或者家族決策，客戶形式上的機構設置沒有決定性的影響，決策者個人或者家族的行為與意識代表了客戶管理層的素質。管理者同時是客戶的所有者，一旦客戶負責人發(fā)生變故，容易出現(xiàn)群龍無首、后繼無人或親屬間爭奪繼承權和遺產的狀況，由此導致的客戶崩潰解體的案例也不罕見。
3.股東背景
股東背景特別是控股股東的背景在很大程度上決定著客戶的經(jīng)濟性質、經(jīng)營方向、管理方式及社會形象等。對于客戶的股東背景有以下方面需要關注：
①家庭背景。
②外資背景。
③政府背景。
④上市背景。
4.高管人員的素質
高級管理層尤其是主要負責人的素質和行業(yè)管理經(jīng)驗是信貸人員考察高管人員的重點。對公司高管人員素質的評價主要包括以下方面的內容：
①受教育的程度。
②商業(yè)經(jīng)驗。
③修養(yǎng)品德。
④經(jīng)營作風。
⑤進取精神。