王同學(xué)，24歲，在國(guó)企工作，月收入約4000元，福利很好。王同學(xué)父母月收入合計(jì)約1.2萬元。三險(xiǎn)一金齊全。
王同學(xué)與父母同住一套90平米的三居室，位于二環(huán)邊，交通便利。2007年在通州買了一套160平米的期房，剛裝修完半年，尚有40萬元貸款未還清，每月還貸約4000元。
家庭目前只有15萬元存款。此外，王同學(xué)家還借給親戚10萬元，預(yù)計(jì)明年過年之后能收回。家庭目前月支出約7000元。
理財(cái)目標(biāo)
1.王同學(xué)計(jì)劃后年出國(guó)，留學(xué)兩年粗算需要費(fèi)用45萬元－50萬元，家庭現(xiàn)有金融資產(chǎn)顯然不夠，考慮是否要將老房賣掉？
2.為父母做養(yǎng)老和醫(yī)療規(guī)劃。
3.在王同學(xué)出國(guó)之前的這段時(shí)間，家庭現(xiàn)有閑置資金如何投資為好？
財(cái)務(wù)狀況分析
王同學(xué)一家擁有兩套房產(chǎn)，總市值超過500萬元，不動(dòng)產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的96%，流動(dòng)性較低，屬于高房?jī)r(jià)之下催生的“被增值”資產(chǎn)，無論從資金規(guī)模還是投資經(jīng)驗(yàn)看，王同學(xué)一家進(jìn)行主動(dòng)性投資的理財(cái)空間并不大。
王同學(xué)的家庭閑置資金主要有三個(gè)來源：一是現(xiàn)有存款和即將收回的外債，共計(jì)25萬元；二是每年的薪資結(jié)余，目前約10萬元（王同學(xué)出國(guó)后，降至6萬元）；三是遷往通州后，市區(qū)房屋的出租收入，預(yù)計(jì)每年可增加不少于5萬元。
假定人民幣升值與留學(xué)費(fèi)用上漲因素相互抵消，未來兩三年的可積累的資金基本與留學(xué)費(fèi)用持平，不足部分還可以通過留學(xué)貸款加以解決。由于留學(xué)申請(qǐng)過程中，對(duì)于資金的流動(dòng)性和存續(xù)時(shí)間有一定要求，因此家庭閑置資金應(yīng)以安全性高的銀行理財(cái)產(chǎn)品為主。
理財(cái)建議
銀行貸款解決留學(xué)資金
王同學(xué)計(jì)劃2012年出國(guó)，留學(xué)兩年，費(fèi)用缺口約20萬－25萬元，以目前的家庭收支情況，一年可積攢10萬元；王同學(xué)出國(guó)后，父母每年可積攢6萬元，現(xiàn)有資產(chǎn)和收入結(jié)余無法全部覆蓋留學(xué)費(fèi)用。
王同學(xué)最迫切的理財(cái)需求也是解決出國(guó)留學(xué)的資金問題，目前北京市多家銀行均可辦理包括留學(xué)貸款在內(nèi)的出國(guó)金融服務(wù)，接受房產(chǎn)抵押方式。留學(xué)貸款的額度一般為50萬元，且不超過境外錄取通知書標(biāo)注的報(bào)名費(fèi)、一年期學(xué)費(fèi)，以及一年的正常生活費(fèi)之和。若以出國(guó)留學(xué)為用途申請(qǐng)住房抵押消費(fèi)貸款，額度還可根據(jù)實(shí)際用款需要申請(qǐng)，不設(shè)最高額度限制，足以解決王同學(xué)的資金問題，而無需出售房產(chǎn)。
澳大利亞等國(guó)還認(rèn)可留學(xué)貸款，作為資金證明的方式之一。王同學(xué)可根據(jù)自身需要，選擇留學(xué)目的地國(guó)家，留學(xué)貸款可一并通過中介機(jī)構(gòu)向銀行提交申請(qǐng)。
可少量嘗試外匯實(shí)盤買賣
出國(guó)留學(xué)需要提供3－6個(gè)月以上的資金證明，因此王同學(xué)應(yīng)盡量使用非現(xiàn)金方式進(jìn)行日?，F(xiàn)金管理?，F(xiàn)有25萬元現(xiàn)金資產(chǎn)（含即將收回的對(duì)外借款），可購買銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，房租收入也盡量以銀行轉(zhuǎn)賬方式收取，以便保留收入痕跡。
鑒于王同學(xué)及父母不具備自主投資經(jīng)驗(yàn)，且王同學(xué)即將出國(guó)深造，不建議進(jìn)行證券、基金、黃金等中長(zhǎng)線或高風(fēng)險(xiǎn)投資。在有條件的情況下，可少量嘗試外匯實(shí)盤買賣，交易品種為美元兌留學(xué)目的地國(guó)家的貨幣，以便對(duì)匯率走勢(shì)有一定的認(rèn)識(shí)。
從不動(dòng)產(chǎn)投資的角度看，二環(huán)邊的三居室位置優(yōu)越、面積適中、交通便利，具有較強(qiáng)的保值增值潛力，一旦售出就不可能再有，而且王同學(xué)的父母上了年紀(jì)之后，市區(qū)住房的宜居作用會(huì)更加明顯，因此這套房產(chǎn)絕對(duì)屬于“非賣品”。
通州房產(chǎn)用做養(yǎng)老規(guī)劃
王同學(xué)的父母收入穩(wěn)定，三險(xiǎn)一金齊全，短期不存在養(yǎng)老和醫(yī)療的需求，通州房產(chǎn)可作為未來養(yǎng)老或醫(yī)療的儲(chǔ)備資產(chǎn)；市區(qū)住房先行出租，補(bǔ)貼王同學(xué)的留學(xué)費(fèi)用，待將來醫(yī)療需求上升時(shí)，再重新裝修搬回市內(nèi)居住，以通州房產(chǎn)出租或出售，提供養(yǎng)老和醫(yī)療所需。
受樓市調(diào)控影響，通州樓市從“奔三”回歸到兩萬元以下，雖然經(jīng)歷了大起大落，但也進(jìn)一步夯實(shí)了基礎(chǔ)，隨著通州區(qū)的自我發(fā)展和北京城區(qū)東移南擴(kuò)，通州的生活設(shè)施和交通狀況會(huì)更加成熟與完善，房?jī)r(jià)繼續(xù)回落的空間有限。位于通州的二套房屬于改善型住房，裝修已有半年，具備了較好的居住條件，可以舉家遷入，不必考慮短期的價(jià)格漲落，從中長(zhǎng)期來看，今后無論是出租還是出售，都能夠?yàn)橥跬瑢W(xué)父母的退休養(yǎng)老和醫(yī)療規(guī)劃提供有效的資產(chǎn)保障。
王同學(xué)與父母同住一套90平米的三居室，位于二環(huán)邊，交通便利。2007年在通州買了一套160平米的期房，剛裝修完半年，尚有40萬元貸款未還清，每月還貸約4000元。
家庭目前只有15萬元存款。此外，王同學(xué)家還借給親戚10萬元，預(yù)計(jì)明年過年之后能收回。家庭目前月支出約7000元。
理財(cái)目標(biāo)
1.王同學(xué)計(jì)劃后年出國(guó)，留學(xué)兩年粗算需要費(fèi)用45萬元－50萬元，家庭現(xiàn)有金融資產(chǎn)顯然不夠，考慮是否要將老房賣掉？
2.為父母做養(yǎng)老和醫(yī)療規(guī)劃。
3.在王同學(xué)出國(guó)之前的這段時(shí)間，家庭現(xiàn)有閑置資金如何投資為好？
財(cái)務(wù)狀況分析
王同學(xué)一家擁有兩套房產(chǎn)，總市值超過500萬元，不動(dòng)產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的96%，流動(dòng)性較低，屬于高房?jī)r(jià)之下催生的“被增值”資產(chǎn)，無論從資金規(guī)模還是投資經(jīng)驗(yàn)看，王同學(xué)一家進(jìn)行主動(dòng)性投資的理財(cái)空間并不大。
王同學(xué)的家庭閑置資金主要有三個(gè)來源：一是現(xiàn)有存款和即將收回的外債，共計(jì)25萬元；二是每年的薪資結(jié)余，目前約10萬元（王同學(xué)出國(guó)后，降至6萬元）；三是遷往通州后，市區(qū)房屋的出租收入，預(yù)計(jì)每年可增加不少于5萬元。
假定人民幣升值與留學(xué)費(fèi)用上漲因素相互抵消，未來兩三年的可積累的資金基本與留學(xué)費(fèi)用持平，不足部分還可以通過留學(xué)貸款加以解決。由于留學(xué)申請(qǐng)過程中，對(duì)于資金的流動(dòng)性和存續(xù)時(shí)間有一定要求，因此家庭閑置資金應(yīng)以安全性高的銀行理財(cái)產(chǎn)品為主。
理財(cái)建議
銀行貸款解決留學(xué)資金
王同學(xué)計(jì)劃2012年出國(guó)，留學(xué)兩年，費(fèi)用缺口約20萬－25萬元，以目前的家庭收支情況，一年可積攢10萬元；王同學(xué)出國(guó)后，父母每年可積攢6萬元，現(xiàn)有資產(chǎn)和收入結(jié)余無法全部覆蓋留學(xué)費(fèi)用。
王同學(xué)最迫切的理財(cái)需求也是解決出國(guó)留學(xué)的資金問題，目前北京市多家銀行均可辦理包括留學(xué)貸款在內(nèi)的出國(guó)金融服務(wù)，接受房產(chǎn)抵押方式。留學(xué)貸款的額度一般為50萬元，且不超過境外錄取通知書標(biāo)注的報(bào)名費(fèi)、一年期學(xué)費(fèi)，以及一年的正常生活費(fèi)之和。若以出國(guó)留學(xué)為用途申請(qǐng)住房抵押消費(fèi)貸款，額度還可根據(jù)實(shí)際用款需要申請(qǐng)，不設(shè)最高額度限制，足以解決王同學(xué)的資金問題，而無需出售房產(chǎn)。
澳大利亞等國(guó)還認(rèn)可留學(xué)貸款，作為資金證明的方式之一。王同學(xué)可根據(jù)自身需要，選擇留學(xué)目的地國(guó)家，留學(xué)貸款可一并通過中介機(jī)構(gòu)向銀行提交申請(qǐng)。
可少量嘗試外匯實(shí)盤買賣
出國(guó)留學(xué)需要提供3－6個(gè)月以上的資金證明，因此王同學(xué)應(yīng)盡量使用非現(xiàn)金方式進(jìn)行日?，F(xiàn)金管理?，F(xiàn)有25萬元現(xiàn)金資產(chǎn)（含即將收回的對(duì)外借款），可購買銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，房租收入也盡量以銀行轉(zhuǎn)賬方式收取，以便保留收入痕跡。
鑒于王同學(xué)及父母不具備自主投資經(jīng)驗(yàn)，且王同學(xué)即將出國(guó)深造，不建議進(jìn)行證券、基金、黃金等中長(zhǎng)線或高風(fēng)險(xiǎn)投資。在有條件的情況下，可少量嘗試外匯實(shí)盤買賣，交易品種為美元兌留學(xué)目的地國(guó)家的貨幣，以便對(duì)匯率走勢(shì)有一定的認(rèn)識(shí)。
從不動(dòng)產(chǎn)投資的角度看，二環(huán)邊的三居室位置優(yōu)越、面積適中、交通便利，具有較強(qiáng)的保值增值潛力，一旦售出就不可能再有，而且王同學(xué)的父母上了年紀(jì)之后，市區(qū)住房的宜居作用會(huì)更加明顯，因此這套房產(chǎn)絕對(duì)屬于“非賣品”。
通州房產(chǎn)用做養(yǎng)老規(guī)劃
王同學(xué)的父母收入穩(wěn)定，三險(xiǎn)一金齊全，短期不存在養(yǎng)老和醫(yī)療的需求，通州房產(chǎn)可作為未來養(yǎng)老或醫(yī)療的儲(chǔ)備資產(chǎn)；市區(qū)住房先行出租，補(bǔ)貼王同學(xué)的留學(xué)費(fèi)用，待將來醫(yī)療需求上升時(shí)，再重新裝修搬回市內(nèi)居住，以通州房產(chǎn)出租或出售，提供養(yǎng)老和醫(yī)療所需。
受樓市調(diào)控影響，通州樓市從“奔三”回歸到兩萬元以下，雖然經(jīng)歷了大起大落，但也進(jìn)一步夯實(shí)了基礎(chǔ)，隨著通州區(qū)的自我發(fā)展和北京城區(qū)東移南擴(kuò)，通州的生活設(shè)施和交通狀況會(huì)更加成熟與完善，房?jī)r(jià)繼續(xù)回落的空間有限。位于通州的二套房屬于改善型住房，裝修已有半年，具備了較好的居住條件，可以舉家遷入，不必考慮短期的價(jià)格漲落，從中長(zhǎng)期來看，今后無論是出租還是出售，都能夠?yàn)橥跬瑢W(xué)父母的退休養(yǎng)老和醫(yī)療規(guī)劃提供有效的資產(chǎn)保障。