每個人都曾試圖在平淡的學習、工作和生活中寫一篇文章。寫作是培養(yǎng)人的觀察、聯(lián)想、想象、思維和記憶的重要手段。寫范文的時候需要注意什么呢？有哪些格式需要注意呢？下面是小編為大家收集的優(yōu)秀范文，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式篇一
相對有子女共同居住的老人來講，空巢老人健康和意外傷害的風險高出許多。但由于年齡和健康條件的限制，老年人可以選擇的保險產(chǎn)品很少，即使有，也多少會有不少門檻。那作為不能陪伴父母在家的年輕人，要怎么選擇老年人保險呢？
據(jù)《我國城市居家養(yǎng)老服務研究》報告顯示，目前我國城市老年人空巢家庭(包括獨居)的比例已達49.7％，大中城市的老年人空巢家庭(包括獨居)比例更高，達到56.1％。研究報告稱，隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，人們生活觀念的改變，住房條件的改善，以及獨生子女的父母開始進入老年期，空巢現(xiàn)象將更加普遍，空巢期也將明顯延長。從發(fā)達國家獨居與夫婦空巢戶高達70％~80％的比例來看，我國老年人空巢比例持續(xù)增加的趨勢將不可逆轉。
相對有子女共同居住的老人來講，空巢老人健康和意外傷害的風險高出許多。但由于年齡和健康條件的限制，老年人可以選擇的保險產(chǎn)品很少，即使有，也多少會有不少門檻。那作為不能陪伴父母在家的年輕人，要怎么選擇老年人保險呢？
首先，意外險必不可少。
處于空巢家庭的老年人遭受意外傷害的概率高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故，對老年人的傷害更嚴重。據(jù)國家統(tǒng)計局公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，因跌倒造成的高齡者死亡率，約占住宅內(nèi)意外事故死亡率的25%。因此，意外傷害保險應當作為老年人保險的首要選擇。由于老年人比較容易患骨質疏松癥，萬一摔倒就可能花費不少醫(yī)療費用，因此在給老年人購買意外保險時，最好選擇有附加意外醫(yī)療和住院津貼的險種。其次，養(yǎng)老規(guī)劃可選分紅險。
空巢期家庭的中老年人，一般對于健康問題都比較關注，但目前多數(shù)保險公司的重疾險都有年齡限制，超過60歲基本上無法購買重疾保險，即使部分保險公司的投保年齡可以到65歲，但也可能因被保險人體檢不過關、或者價格比較高，而無法買到滿意的保險。因此對老年人而言，這方面的保障可通過對養(yǎng)老資產(chǎn)增值來達到相同的效果。
在養(yǎng)老保險的選擇上，應選擇有穩(wěn)定性和持續(xù)性的產(chǎn)品，即到退休年齡就能保證有每年可以固定領取的年金，并且確?；疃嗑妙I多久。帶有分紅性質的終身年金產(chǎn)品是不錯的選擇，這類產(chǎn)品的紅利可抵御通貨膨脹帶來的資產(chǎn)貶值。只要生存到一定年齡，保險公司就開始固定給付，活多久就可以領多久，這是這類保險產(chǎn)品專有的特點。
互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式篇二
如今的互聯(lián)網(wǎng)保險無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融領域最靚麗的風景之一，據(jù)《2016年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》顯示，2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險整體保費規(guī)模達到2234億元，同比增長160.1%，2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險市場增長率有望達到50%。如此巨大的增量市場，也引來越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司加入其中，截止到2015年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的企業(yè)已超過100家。但行業(yè)也開始出現(xiàn)魚龍混雜，良莠不齊的情況，多家機構“無證駕駛”多年，游走在監(jiān)管邊緣。就在互聯(lián)網(wǎng)保險即將結束野蠻生長，互聯(lián)網(wǎng)保險也正呈現(xiàn)2b、2c、互助保險三種模式三分天下的格局。那三類模式如今發(fā)展得如何?新進入者又還有無機會?
2b模式，演好中介這場戲
2015年7月，保監(jiān)會印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，《辦法》非常明確地將互聯(lián)網(wǎng)保險中介納入了保險機構的范疇。而互聯(lián)網(wǎng)保險中介的出現(xiàn)，通過新的服務方式改變了過去傳統(tǒng)保險設立門檻低、良莠不齊的市場形象贏得了更多新生代消費者的青睞?；蛟S正如騰保保險ceo李政君所說：“介于目前國內(nèi)用戶還未形成主動買保險的習慣，所以還不能去中介化，未來幾年通過中介銷售保險還是有很大的市場”，所以越來越多的互聯(lián)網(wǎng)保險公司逐漸集結成2b大軍，他們扮演著保險經(jīng)紀人的角色，或做工具，或做平臺，并出現(xiàn)了一批如慧擇網(wǎng)、開心保、騰保保險等平臺。
以騰保保險為例，作為2014年保監(jiān)會清理整頓保險中介市場后全國第四家獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，騰保保險成立于2015年10月，2016年4月獲得全國保險代理牌照，近日剛宣布完成由盛山資產(chǎn)領投，治平資本、all in資本跟投的數(shù)千萬人民幣pre—a輪融資(半年內(nèi)完成兩輪融資，第一輪是preangel數(shù)百萬融資)，其創(chuàng)始人和核心管理團隊來自阿里巴巴、恒生電子、中國平安等，創(chuàng)始人李政君曾就職阿里巴巴、草根投資聯(lián)合創(chuàng)始人兼ceo。他們定位于做類中介，模式上以保險saas平臺為切入點，整合傳統(tǒng)的保險中介代理機構，通過大力發(fā)展線下機構，為全國所有的線下保險代理機構提供互聯(lián)網(wǎng)服務，做展業(yè)工具、客戶管理、延伸服務的保險公司的代理人以及線下傳統(tǒng)機構的管理員、業(yè)務員等，其核心產(chǎn)品“奧福保險”為保險機構、個人保險代理師、保險客戶提供基于saas平臺和對商戶開放的保險服務，以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險最后一公里的布局。其中saas平臺主要針對代理人機構，是對傳統(tǒng)保險代理機構業(yè)務管理系統(tǒng)和行銷系統(tǒng)整合，并提供移動管理和營銷支持。這樣做在提高機構管理人員的效率和展業(yè)效果的同時，也有利于吸引更多的機構代理人入駐平臺，通過生態(tài)群為代理人提供增值服務。
這是在國內(nèi)保監(jiān)會等相關部門整理保險代理業(yè)務牌照的背景下，用互聯(lián)網(wǎng)思維做保險的產(chǎn)物，也是當前主動買保險的用戶不多，保險依舊是一個賣方市場的產(chǎn)物。但to b模式在讓區(qū)域性的小保險公司不再需要設置大量分支機構就能走出去的同時，也把負擔轉移到自己身上，需要搭建線下線上銷售、運營網(wǎng)絡，從而加大了自己的資源投入。再加上他們主要服務于中小保險機構，雖業(yè)務量大，但通常都是低客單價高標準化的碎片化產(chǎn)品，盈利空間受限，若要快速成長務必需要開發(fā)新的保險產(chǎn)品或盈利業(yè)務。
2c模式，需在火箭式增長和盈利中找到平衡點
2c模式實際包括直接面向用戶的銷售保險和互助保險。其中如眾安保險的純c端保險因有互聯(lián)網(wǎng)技術的介入，可收集海量客戶信息，通過運用大數(shù)據(jù)分析等技術，對客戶的差異化特性、風險取向等進行研究，從而推出更具個性化、更契合客戶需求的新型保險產(chǎn)品。以眾安保險為例，2015年6月，這家成立僅17個月的眾安保險獲得57.75億元的a輪融資，估值達到500億元，短短兩年多，眾安保險已經(jīng)由2015年同期阿里電商一條業(yè)務線，拓展至現(xiàn)在的九條業(yè)務線。截至2015年12月31日，眾安保險累計服務客戶數(shù)量超過3.69億，保單數(shù)量超過36.31億。如今眾安保險的業(yè)務經(jīng)營范圍包括：與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關的企業(yè)/家庭財產(chǎn)保險、貨運保險、責任保險、信用保證保險;短期健康/意外傷害保險，機動車保險，包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業(yè)保險等。這看似順風順水卻也難逃“賠錢賺吆喝”的行業(yè)詛咒。
根據(jù)眾安保險2016年一季度的財報顯示，公司首季虧損近4億元。其中保險業(yè)務收入由上季度的8.789億元下跌至6.044億元;凈利潤由1.138億元下跌至-3.817億元;凈資產(chǎn)由上季度的69.383億元下跌至65.546億元。盡管內(nèi)部把虧損原因歸結于投資、技術創(chuàng)新投入以及在人員配置的投入的大量財力。但業(yè)內(nèi)人士更愿意把眾安保險歸結于其盈利模式不清晰。這是2c模式的通病，尤其是在車險領域。車險的微利經(jīng)營局面既是政策主導，也是市場競爭所致。眾安保險與中國平安推出的保骉車險雖已入局，但因眾安保險作為互聯(lián)網(wǎng)保險公司難以進行線下布局，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務本身體量輕，車險卻需要地服從而使得效果大打折扣。而且眾包保險業(yè)務增長過度依賴退貨運費險，其他保險業(yè)務目前又未成規(guī)模。所以眾安保險都因模式不清，盈利難測，其他2c平臺就難逃厄運。再說2c模式仍然面臨著風控體系建設不足、客戶成熟度低、產(chǎn)品生命周期短、相關政策法規(guī)待完善等問題，未來等待時間驗證。
互助保險模式，趨勢明顯但法律監(jiān)管下前景撲朔迷離
互助保險是指投保人在平等自愿的基礎上，以互相幫助、分攤風險為目的，為自己辦理保險的活動。簡單的說就是均攤式的互助，比如平臺內(nèi)有1萬名會員，若有1人出現(xiàn)重大疾病，則每名會員均攤30元，即可湊齊30萬元互助金用以幫助該患者。6月22日，保監(jiān)會批準信美人壽相互保險社、眾惠財產(chǎn)相互保險社和匯友建工財產(chǎn)相互保險社(下稱“信美相互”、“眾惠財產(chǎn)”、“匯友建工”)籌建。其中信美相互初始運營資金最大(10億元)且是唯一一家壽險相互保險組織，由螞蟻金服集團、天弘基金、國金鼎興等九家公司發(fā)起設立，主要針對發(fā)起會員等特定群體的保障需求，發(fā)展長期養(yǎng)老保險和健康保險業(yè)務。
盡管近兩年來國家政策已經(jīng)出現(xiàn)利好傾向，并因互助保險可快速匯聚海量會員、大幅度降低成本、滿足多元化的保險需求，從而表現(xiàn)出獨特的發(fā)展活力和競爭優(yōu)勢，可以預見，未來隨著相互保險組織的增多，相互保險將提供更專業(yè)化、差異化、特色化、多元化的保險產(chǎn)品和服務，但如今仍存在諸多不確定性因素。如:
1、相關法律尚待完善。雖說保險監(jiān)管部門對相互保險和互聯(lián)網(wǎng)保險都持看好和支持態(tài)度，也出臺了一系列相關的文件，但具體涉及相互保險的相關法律還遠遠不夠，相互保險的發(fā)展還需要保險法、稅法、公平交易法及財務制度等法律和制度的規(guī)范。
2、會員存在一定風險。國外相互保險的會員多基于“熟人社會”，如相近的職業(yè)或共同的居住區(qū)域，這可降低相互保險經(jīng)營的監(jiān)督成本，從而提高相互保險組織經(jīng)營上的效率。然而國內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)聚集的會員來自天南海北，會員力量分散，潛在風險不易被相互保險組織知曉，不利于相互保險組織的管理和會員的篩選。
3、仍有欺詐風險、非法集資隱患。相比傳統(tǒng)的保險營銷，互聯(lián)網(wǎng)的相互保險營銷監(jiān)管更為困難，保監(jiān)會近日發(fā)布風險提示：近期發(fā)現(xiàn)有關人員編造虛假相互保險公司籌建項目，試圖通過承諾高額回報方式吸引社會公眾出資加盟，涉嫌嚴重誤導社會公眾，擾亂正常金融秩序，可能給相關投資者造成經(jīng)濟損失就是例證。
再加上信息安全風險等問題，互助保險還有一段路要走。
后來者的機會在哪?
如此看來，三種模式都將一邊解決當前問題一邊快速前行，而后來者只有遵守行業(yè)游戲規(guī)則，順勢而為，才可能獲得差異化發(fā)展。那他們的機會到底在哪呢?
1、在于碎片化的場景創(chuàng)新
保險業(yè)是一個典型的跨界行業(yè)。這就意味著后來者要做保險業(yè)的增量市場就應該充分利用場景創(chuàng)新尋找空白市場。這是因為不同場景下的保險產(chǎn)品實質是保險生活化，場景化已經(jīng)從渠道變革延伸到產(chǎn)品變革，未來場景嵌入將成為新的競爭門檻，越來越多的保險產(chǎn)品將為場景定制，眾安保險一直在從產(chǎn)品角度突破外延線從而創(chuàng)造出淘寶退貨運費險這樣嵌入淘寶電商平臺場景之上的碎片化產(chǎn)品。眾安保險開放平臺從2014年僅僅有3個場景，到2015年有了12個場景，預計2016年場景會拓展至25個左右并將涵蓋o2o、旅游、物流、視頻、食品餐飲、移動醫(yī)療等各個領域，中小創(chuàng)業(yè)者也可嘗試從一細分市場切入。
2、在于與傳統(tǒng)保險的角色分配
中小互聯(lián)網(wǎng)保險平臺和后來者的創(chuàng)新應該建立在與現(xiàn)有保險機構合作的基礎上，在不忽視保險機構重要性的同時加強與保險機構的合作，與傳統(tǒng)保險機構分配好角色，確定好定位。這一是因為即便互聯(lián)網(wǎng)保險在總保險銷售額中的比例在高速增長，其絕對值仍然較低。二是傳統(tǒng)保險機構仍有優(yōu)勢，比如因為受制于用戶習慣和需求，高客單價的人壽險產(chǎn)品仍在線下，線上的保險滲透率仍需加速提升。
騰保保險用保險saas平臺為切入點，整合傳統(tǒng)的保險中介代理機構和場景app，以旗下奧福保險為依托搭建一個龐大的線下+線上的銷售網(wǎng)絡，并借助線下分支機構為全國所有的保險機構提供tob服務，截止目前，騰保保險覆蓋9個省級分支機構，50個地級市分支機構，并與人保、中國平安、中韓人壽、中華聯(lián)合財產(chǎn)、信泰人壽、陽光人壽等多家險企達成合作。這種通過重點打造互聯(lián)網(wǎng)保險設計、保險銷售、保險服務等互聯(lián)網(wǎng)功能，用全新的保險模式服務于保險代理師、保險機構、保險客戶的模式正好扮演著傳統(tǒng)保險機構的左膀右臂，兩者互不排斥較少沖突互利共生，后來者要想站穩(wěn)腳跟，學會先服務好傳統(tǒng)保險機構也是關鍵一步。
3、在于服務中的各種細節(jié)
隨著消費升級，人們購買保險產(chǎn)品的主動性增強，豐富保險客戶購買渠道，提升互聯(lián)網(wǎng)保險各項感知服務，建立快速的理賠和售后服務響應機制等都將變得越來越重要，這也是行業(yè)新人和中小型機構的機會所在。據(jù)說騰保保險計劃打造一個to c的保險服務網(wǎng)，用一個龐大的保險后市場服務網(wǎng)絡來針對to c做服務。
總之互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展勢不可擋，三大模式也會繼續(xù)發(fā)展，中小創(chuàng)業(yè)者更需擺好位置方可在這塊大蛋糕中嘗到甜頭。
互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式篇三
互聯(lián)網(wǎng)保險如何實現(xiàn)高質量發(fā)展
【當前我國經(jīng)濟正由高速發(fā)展轉向高質量發(fā)展階段，實現(xiàn)新舊動能的轉換是重要途徑，科技創(chuàng)新是突破關鍵，金融保險要實現(xiàn)高質量發(fā)展，尋找新舊動能轉換的支點，就必須堅持科技創(chuàng)新，堅持質量效益結構協(xié)調(diào)推進，提高防范風險能力，嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線?！?BR> 6月27日至28日，以“高質量發(fā)展新路徑”為主題的第三屆中國互聯(lián)網(wǎng)保險大會在北京舉行，本次論壇由中國保險報業(yè)股份有限公司主辦、家財網(wǎng)協(xié)辦。與會嘉賓圍繞保險與科技相結合的多個層面進行了探討。
原中國保險監(jiān)督管理委員會副主席周延禮表示，現(xiàn)在我國保險業(yè)已經(jīng)深入推進了大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術的應用，正深入研發(fā)人工智能在保險領域的功能和作用，相信在不遠的將來保險+科技將成為保險發(fā)展的未來。他進一步指出，構建保險科技新生態(tài)，僅僅靠保險、保險行業(yè)、保險市場是難以形成的，必須加強同方方面面的合作，包括傳統(tǒng)的保險公司、科技公司、監(jiān)管部門等。
中國保險行業(yè)協(xié)會首席金融市場專家俞平康認為，現(xiàn)在保險也存在三個不平衡，一是供需總量不平衡，二是區(qū)域不平衡，三是結構不平衡。解決總量不平衡的途徑在于以社會日益增長的保險服務需求為導向，擴大保險有效供給。解決區(qū)域不平衡可以發(fā)揮保險優(yōu)勢，助力精準扶貧，改善區(qū)域不平衡。而“互聯(lián)網(wǎng)+”可以促進保險行業(yè)轉型，互聯(lián)網(wǎng)保險可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新場景化、渠道多元化、服務優(yōu)化的方式升級價值鏈，改善結構不平衡。
中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司原執(zhí)行副總裁王和表示，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，打造科技創(chuàng)新能力要花錢，但不能簡單燒錢?！皠?chuàng)新的本質是提高效率，創(chuàng)造價值，所以我認為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展要高度重視科技創(chuàng)新的績效問題，也是要?p注投入產(chǎn)出，要回歸到一個價值的本原來看投入產(chǎn)出的問題?！?BR> 中央財經(jīng)大學中國保險市場研究中心主任郝演蘇表示，簡單標準化的產(chǎn)品應該成為互聯(lián)網(wǎng)平臺主流，而溝通復雜化的相關產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)只能是一個輔助，針對有一些需要溝通、而且復雜化的保險產(chǎn)品不會成為互聯(lián)網(wǎng)保險主流。因此保險的屬性決定了傳統(tǒng)保險銷售與服務方式，將在相當長的時間內(nèi)與互聯(lián)網(wǎng)保險共存。
弘康人壽保險股份有限公司總裁張科表示，“保險人的使命是把保險做好，而不是把技術做到高精尖；當然為了把保險做好，我們是可以充分運用科技的手段和方法?！彼M一步表示，科技在保險的運用不在多高大上，而在于是否實用，是否解決實實在在的問題。
“從整個保險行業(yè)看，中國大約有1000萬人，美國有250萬人，但我們的保費是他們?nèi)种?，效率比他們低很多；財險行業(yè)與其他發(fā)達市場比體現(xiàn)的是低賠付高費用，這是一種低效的表現(xiàn)；壽險全行業(yè)80%以上保費是儲蓄，但銷售加管理費用占保費大約15%，效率也有待提高。”張科表示，運用科技提升運營效率空間巨大，包括在大數(shù)據(jù)風控方面等也有很大的運用空間。
“信息建設，重塑保險企業(yè)服務”主題論壇上，清華大學金融科技研究院院長劉健表示，智能顧問成為代替人工保險代理經(jīng)紀的新趨勢，這點非常重要。泰康在線信息技術中心大數(shù)據(jù)部門總經(jīng)理崔藍藝表示，我們從過去的互聯(lián)網(wǎng)1.0時代、以線下為主線上輔助的模式，變成了線上為主、線下輔助和線下加深的一個模式。華海保險信息技術部總經(jīng)理鄔金華表示，這幾年互聯(lián)網(wǎng)保險在蓬勃發(fā)展，也存在了很多的問題，比如，it投入浪費的現(xiàn)象特別嚴重。
《中國經(jīng)濟信息》綜合報道
互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式篇四
互聯(lián)網(wǎng)銀行保險論文
一、我國銀行保險與互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展歷程對比
（一）業(yè)務迅速發(fā)展的合作時期
1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險公司的合作。2013年中秋節(jié)期間，由安聯(lián)財險與阿里小微金融服務集團旗下淘寶保險共同合作推出一款中秋賞月險。2013年11月11號，所謂的光棍節(jié)前夕，平安產(chǎn)險與百合網(wǎng)合作，針對單身人群推出一款名為“脫光險”的保險產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間，生命人壽借助淘寶保險平臺，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險。2014年3月26號，阿里巴巴繼余額寶**之后，又推出了娛樂寶。其本質為阿里巴巴與國華人壽合作推出的一款互聯(lián)網(wǎng)投連險產(chǎn)品。各家保險公司紛紛采取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。2013年8月淘寶保險表示，淘寶保險平臺正式上線3年來，完成的保險交易超過10億筆。截至目前，與淘寶保險合作的財險公司有10家，壽險公司達28家，保險中介公司有3家。險種類別涉及健康險、意外險、理財險、財產(chǎn)險、車險、旅行險、少兒險等七個領域。從我國銀行保險的發(fā)展可以看出，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主體，給保險公司提出用戶需求，保險公司對此快速研發(fā)出有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是現(xiàn)階段的主要合作模式。保險公司看中的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶、較高的效率和較低的運營成本。而在我國銀行保險的發(fā)展初期，保險公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽，2000年至2003年期間銀行和保險公司雙方合作范圍不斷擴大，產(chǎn)品種類也如雨后春筍般涌現(xiàn)，并在合作初期實現(xiàn)了共贏。
（二）瓜分業(yè)務份額的競爭時期
1.銀行打破合作模式。長久以來，我國保險公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險公司的各種理財產(chǎn)品及相關服務，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險公司，自身只充當中介服務的角色，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險行業(yè)。2009年9月，中國保監(jiān)會同意中國銀行收購中銀保險有限公司的全部股權。同年12月，交通銀行成功入股中保康聯(lián)人壽保險。2010年10月，中國工商銀行以12億元購買金盛人壽60%的股權。2011年7月，中國建設銀行正式成為太平洋安泰人壽的控股股東。2012年11月，農(nóng)業(yè)銀行獲批控股嘉禾人壽。此外，其他各家銀行也紛紛效仿，如中國郵政儲蓄銀行成立中郵保險、招商銀行收購招商信諾50%股權、民生銀行成立民生保險、光大銀行全面控股光大永明、北京銀行有效控股中荷人壽。銀行設立、投股或參股設立保險公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質。銀行系保險公司借助銀行先天的競爭優(yōu)勢，以及合作時期對保險產(chǎn)品及服務的了解，必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務份額。2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破合作模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，類似于阿里的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會僅僅只做平臺。2013年11月6日眾安保險正式開業(yè)。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安在線開啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險公司的新時代。互聯(lián)網(wǎng)保險公司雖然目前只有1家，但這已成為未來的一種趨勢。保監(jiān)會原副主席李克穆在兩會間隙接受采訪時也表示：在我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展中，國家將逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。對比我國銀行保險的發(fā)展，自2009年以來，各大商業(yè)銀行紛紛設立、投股或參股設立的保險公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優(yōu)勢，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進軍保險市場的號角。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢，成立自己的保險公司，從而影響整個傳統(tǒng)保險業(yè)的格局。
（三）傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務調(diào)整期
1.各家險企在銀保業(yè)務上做出被動調(diào)整。2013年第1季度，業(yè)務排名前7位的壽險公司中，除太平壽險和太保壽險外，其余5家保險公司的銀行保險新單業(yè)務均出現(xiàn)了負增長。中國人壽、平安壽險和人保壽險的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達到了54%的新單同比負增長。然而銀行系保險公司卻逆市上漲，建信人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入18.5億元，同比增長47.8%。農(nóng)銀人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入17.7億元，同比大幅增長67.5%。此外，工銀安盛更是實現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅。2013年整個保險行業(yè)銀保新單業(yè)務大幅負增長，銀行系保險公司卻一枝獨秀。而對于銀行系保險公司對整個壽險市場的沖擊，傳統(tǒng)保險公司只能被動做出調(diào)整。以平安壽險為例，經(jīng)過連續(xù)幾年的業(yè)務調(diào)整，平安壽險逐漸淡出了銀行保險渠道這塊江湖。這也從側面說明平安管理層已經(jīng)針對銀行業(yè)垂涎壽險的行為做出調(diào)整。2.傳統(tǒng)險企謹防互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊。2014年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會在京發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示：2011年至2013年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的主體從28家上升至60家，年均增長率達46%，占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險公司的45%；規(guī)模保費從31.99億元增長到291.15億元，三年間保費增幅總體達到810%，年均增長率達到201.68%；投?？蛻魯?shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達到566.48%。對比我國銀行保險的發(fā)展初期，在2001年至2003年期間，我國銀行保險業(yè)務發(fā)展同樣迅速，規(guī)模保費從45億元增長到765億元，三年間保費增幅總體達到1600%，年均增長率達到312.31%。然而，從當前銀行保險的業(yè)務狀況來看，傳統(tǒng)保險公司確實受到了沖擊。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)保險公司應在銀行保險上吸取經(jīng)驗教訓，認清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險上的優(yōu)勢，改進自身的不足，謹防可能來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。
二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢
（一）消費基礎堅實，擁有大量數(shù)據(jù)
目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯(lián)網(wǎng)平臺，但一兩個月才去一次銀行、保險等服務網(wǎng)點。隨著我國網(wǎng)絡消費群體日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險方面的消費基礎也日漸堅實。據(jù)統(tǒng)計，截至2013年底，我國網(wǎng)民人數(shù)已達6.18億，預計2015年我國網(wǎng)民人數(shù)規(guī)模將達到7.5億。龐大且不斷增長的網(wǎng)民隊伍為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了強大而堅實的消費基礎?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付和網(wǎng)購平臺，把用戶的消費記錄，物流配送信息，甚至是消費習慣都記錄下來，積累了大量數(shù)據(jù)。隨著保險網(wǎng)銷渠道的進一步完善，數(shù)據(jù)最終會成為公司的核心競爭力，行業(yè)邊界也會被弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)公司一旦進入保險領域，成立保險公司，必然會利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢沖擊傳統(tǒng)保險公司。
（二）掌控平臺，擁有技術優(yōu)勢
1.領先的銷售平臺架構設計?；趯ζ渌a(chǎn)品銷售平臺的構建經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易構建保險產(chǎn)品的銷售平臺，以優(yōu)質的用戶體驗，最快速度地實現(xiàn)用戶需求，方便客戶檢索產(chǎn)品，查詢相關信息。2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)運用實時推送技術，基于云計算平臺，便可實現(xiàn)每秒高達上百萬條，日處理量高達億萬數(shù)量級的數(shù)據(jù)。因此，相比傳統(tǒng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運營能力和數(shù)據(jù)采集、整合、分析、挖掘能力優(yōu)勢明顯。
（三）當前網(wǎng)銷保險產(chǎn)品設計簡單
2013年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主流是粘度低、標準化的短期意外險等產(chǎn)品，產(chǎn)品種類單一且容易模仿。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)極易模仿同類產(chǎn)品，利用自身銷售平臺優(yōu)勢對保險產(chǎn)品進行個性包裝，吸引大眾眼球，激發(fā)潛在客戶購買欲望。同時，還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)處理能力，調(diào)查客戶需求，篩選有效客戶，設計適銷對路的保險產(chǎn)品。保險需求更易捕獲，營銷更加精準。
（四）成本費用低
據(jù)調(diào)查，利用網(wǎng)銷渠道銷售的保險產(chǎn)品或提供的相關服務效果優(yōu)于保險傳統(tǒng)營銷。傭金、房租、薪資、通訊費、交通費、印刷費將大幅度減少，若互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立自己的保險公司也可免去網(wǎng)絡服務費用，成本更是大大降低。據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，利用網(wǎng)銷渠道向客戶銷售保險產(chǎn)品或提供保險服務要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費用。因此，較低的運營成本也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一優(yōu)勢。
三、傳統(tǒng)保險公司的應對措施
（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢
1.風險管理能力。傳統(tǒng)保險公司很明顯的優(yōu)勢在于它的風險管理能力，風險管理的能力是對于一種專屬信息的處理能力。由于保險產(chǎn)品本身的特點，使得各家傳統(tǒng)保險公司十分注重自身資金，以及運營模式的安全。而對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險公司，其各項監(jiān)管機制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機制，雖然是主動購買行為，但客戶疑問不能迅速回應，退保風險很高。綜合來看，在風險管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險公司優(yōu)勢明顯。因此，傳統(tǒng)保險公司利用自身在風險管理方面的優(yōu)勢，保障公司以往業(yè)務穩(wěn)定運營的同時，可以分析互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務領域所面臨的風險，提前建立此領域的風險管理機制。2.專業(yè)的產(chǎn)品服務?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，大多數(shù)壽險產(chǎn)品較為復雜，需要與客戶進行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實現(xiàn)網(wǎng)上銷售。此外由于通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險沒有區(qū)域性，客戶一旦投保成功，后續(xù)的服務歸屬問題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險公司應認清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性，發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務方面的優(yōu)勢，強化與客戶的溝通，完善理賠等后續(xù)服務。同時可借助品牌效應，贏得客戶的信任。3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)設立的保險公司，由于自身保險相關資源的匱乏，部門的不完善，其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限，只能模仿傳統(tǒng)保險公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)保險公司應發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，進而以產(chǎn)品優(yōu)勢贏得市場。
（二）加快觸網(wǎng)步伐
1.明確合作平臺與門戶網(wǎng)站的職能。目前，傳統(tǒng)保險公司觸網(wǎng)的方式大體上有三種：一是通過公司自己的門戶網(wǎng)站進行銷售。二是作為店商，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助其銷售平臺，進行推廣銷售。三是與第三方門戶網(wǎng)站合作，進行產(chǎn)品銷售。然而，三者之間存在明顯的業(yè)務交叉，造成資源的浪費。作為傳統(tǒng)保險公司，應著重整合前兩種平臺的資源，進一步明確二者分工。店商平臺應著眼于新客戶的開發(fā)，借助此平臺的訪問優(yōu)勢，快速完成格式化產(chǎn)品的銷售。門戶網(wǎng)站應同時兼顧新客戶的開發(fā)，以及老客戶的后期服務，針對新老客戶的保險產(chǎn)品種類也應更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務。同時門戶網(wǎng)站也應是客戶答疑，保險教學，文化宣傳，品牌推廣等多領域平臺。此外，傳統(tǒng)保險公司應做好兩平臺間的協(xié)同，如在店商平臺界面上建立鏈接，引導客戶訪問公司門戶網(wǎng)站，體驗公司全方位的服務，也便于傳統(tǒng)保險公司積累自身客戶資源。2.完善互聯(lián)網(wǎng)技術，嘗試整合營銷。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)技術應用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實存在一定差距。傳統(tǒng)保險公司習慣于將數(shù)據(jù)的分析結果應用于事后的風險評估上，而在事前的客戶識別、客戶分類、產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓等方面應用明顯不足。因此，傳統(tǒng)保險公司應進一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術和數(shù)據(jù)處理、應用能力，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結果應用于事前領域。傳統(tǒng)保險公司在保險專業(yè)上優(yōu)勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊伍、線下網(wǎng)點。傳統(tǒng)保險公司應將改進后的技術與現(xiàn)有資源融合，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力，實現(xiàn)線上線下整合營銷，建構起在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務上新的競爭優(yōu)勢。
四、結論
我國互聯(lián)網(wǎng)保險驚人的發(fā)展速度和取得的初步成績，我們有目共睹。而我國銀行保險的發(fā)展卻并不理想，隨著銀保新規(guī)的發(fā)布，我國銀行保險進入了轉型期，銀行保險市場正在進行著重新洗牌。由此可見，國家政策的導向在市場未來發(fā)展模式上起著重要作用。在互聯(lián)網(wǎng)保險的未來發(fā)展中，國家會逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險的牌照，然而未來什么時候互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)保險公司會走入全面競爭的模式還有待進一步研究，但這已經(jīng)是必然的趨勢。傳統(tǒng)保險公司只有充分發(fā)揮自身現(xiàn)有的優(yōu)勢，認清并彌補不足，才能在我國未來互聯(lián)網(wǎng)保險市場上立于不敗之地。
作者：梁東 單位：河北經(jīng)貿(mào)大學金融學院
互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式篇五
互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的問題與對策研究
2016-05-25
摘要：互聯(lián)網(wǎng)保險是電子商務在保險行業(yè)的延伸，具有良好的發(fā)展前景。本文從互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，對我國互聯(lián)網(wǎng)保險中存在的產(chǎn)品設計不合理、保險雙方信息不對稱、操作風險大等問題進行具體分析，提出可以通過健全法律與監(jiān)管體系、優(yōu)化產(chǎn)品設計、減少信息不對稱及防范操作風險等措施，提高互聯(lián)網(wǎng)保險交易的安全性與規(guī)范性，并以此促進互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展。
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險，信息不對稱，操作風險，監(jiān)管
一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）業(yè)務規(guī)模大幅增長
互聯(lián)網(wǎng)保險作為保險業(yè)的一種創(chuàng)新，在全球范圍內(nèi)呈現(xiàn)出欣欣向榮的發(fā)展趨勢。根據(jù)美國獨立保險人協(xié)會預測，至2020年前后，全球保險業(yè)務中將有近30%的商業(yè)險種和40%的個人險種交易通過互聯(lián)網(wǎng)進行。2014年發(fā)布的保險“新國十條”中明確指出：“支持保險公司積極運用網(wǎng)絡、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術促進保險業(yè)銷售渠道和服務模式創(chuàng)新?！蓖瑫r，互聯(lián)網(wǎng)成本低、覆蓋面廣等自然屬性也決定了互聯(lián)網(wǎng)保險將成為保險公司實現(xiàn)跨越式發(fā)展的重頭戲。
在上述因素的刺激下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭強勁，在業(yè)務規(guī)模方面呈現(xiàn)出增幅大、總量小的特征。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2011年至2014年的四年間，我國國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司從28家上升到90家，年均增長達48%；規(guī)模保費從32億元增長到859億元，四年間增幅達到2584%。與此同時，2014年我國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費收入僅占行業(yè)規(guī)模保費收入的4%，與前幾年相比有較大提高，但與國外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展程度較高的國家相比（如美國該比例為30%以上），仍存在很大差距。
（二）營銷渠道不斷拓寬
伴隨我國電子商務的井噴式發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷渠道也不斷拓寬，目前已基本形成官方網(wǎng)站、專業(yè)中介網(wǎng)站、兼業(yè)代理網(wǎng)站、第三方電子商務網(wǎng)站及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司網(wǎng)站五種渠道并存的格局。多種互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的并存既標志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險已初步建立長期快速發(fā)展的市場基礎，也意味著我國保險行業(yè)整體競爭力的提升。
互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的主流模式則是線上線下“兩手抓”，保險公司一方面力求提升傳統(tǒng)保險業(yè)務份額，另一方面小心翼翼地尋求互聯(lián)網(wǎng)保險的突破?？梢灶A見的是，未來會有越來越多的保險公司為節(jié)約管理成本、突破經(jīng)營范圍限制，而完全放棄傳統(tǒng)保險的線下銷售模式，專注于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，真正實現(xiàn)保險營銷渠道的“革命”。
（三）險種有別于傳統(tǒng)保險
互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險的先天差異決定了并非所有保險產(chǎn)品都適合在互聯(lián)上銷售。從目前互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品結構來看，主要呈現(xiàn)兩個特點：
一是車險和意外險占比高。從保險公司角度看，在試水互聯(lián)網(wǎng)保險時，出于市場影響力考慮，傾向于選擇像車險和意外險這樣的價格較低廉、客戶認知度較高的險種。從客戶角度看，車險和意外險屬于剛性需求產(chǎn)品，客戶會更愿意通過互聯(lián)網(wǎng)購買，既達到保障的目的，又可以降低費用，一舉兩得。
二是理財險異軍突起。壽險業(yè)務中，投連險、萬能險等理財型產(chǎn)品成為互聯(lián)網(wǎng)保險市場的新寵。與保障型壽險業(yè)務相比，理財險的交易方式與銀行理財產(chǎn)品、基金等投資更為接近，也更容易被尋求資產(chǎn)增值的投資者所接受；而保障型壽險則由于保險期限長、保險責任復雜、售后服務要求高，使得客戶不敢貿(mào)然在網(wǎng)上購買，從而業(yè)務份額較低。
（四）客戶群體以網(wǎng)民為主
互聯(lián)網(wǎng)保險是電子商務在保險領域的延伸，因此，網(wǎng)購群體是互聯(lián)網(wǎng)保險的主要目標客戶。盡管由于客戶信息保密的原因，互聯(lián)網(wǎng)保險的客戶群體的真實構成情況我們無從得知，但是網(wǎng)民通過搜索引擎獲取保險信息的統(tǒng)計數(shù)據(jù)是可得的，而且保險網(wǎng)民也恰恰是互聯(lián)網(wǎng)保險的潛在客戶群體，因此，這些數(shù)據(jù)在很大程度上反映了互聯(lián)網(wǎng)保險的客戶構成情況。根據(jù)百度數(shù)據(jù)研究中心統(tǒng)計，近年來保險行業(yè)日均搜索指數(shù)大幅增長，網(wǎng)民對保險行業(yè)的關注度顯著提高。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的主要問題
（一）產(chǎn)品設計不合理
互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足與過度創(chuàng)新并存。首先，我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主要由車險、意外險與理財型保險等構成，這幾種保險產(chǎn)品均具備簡單、靈活的特點，容易被網(wǎng)民所接受，但同時也存在出個性化缺失、同質化嚴重的事實，暴露出互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新不足的問題。其次，有些保險公司為在激烈競爭中脫穎而出，搶占市場份額，便利用各種節(jié)假日、社會熱點事件等，推出所謂的創(chuàng)新險種，如“霧霾險”、“賞月險”、“喝高險”等。上述創(chuàng)新險種更多呈現(xiàn)出博彩與嘩眾取寵的成分，社會效應欠佳；另外，根據(jù)我國保險法，投保人對保險標的應具有保險利益，否則保險合同無效，而上述創(chuàng)新險種卻以非經(jīng)濟損失為保險對象，與保險利益原則相悖。
互聯(lián)網(wǎng)理財險存在預期收益率過高的問題。在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務中，理財型業(yè)務所占比重僅次于車險。為招攬客戶，保險公司亮出了高收益這一絕招。網(wǎng)銷理財險大多為期限在一年以內(nèi)的短期業(yè)務，有些理財險的保險期限甚至短到只有幾天，而高企的預期收益率卻迫使保險公司將更多的資產(chǎn)投入到回報率較高的長期投資項目中去，短期保險和長期投資的矛盾，導致保險公司資產(chǎn)負債期限錯配，影響保險公司穩(wěn)健經(jīng)營。另外，預期收益率不等于實際收益率，某些保險公司吹噓的高收益一旦最終未能實現(xiàn)，便淪為虛假承諾，導致保險公司誠信危機。
（二）信息不對稱問題突出
保險合同是附合合同，由保險人單方擬定，同時，保險合同具有很強的專業(yè)性，保險條款中包含大量專業(yè)術語，如果客戶不具備保險知識儲備，就無法準確掌握保險合同的全部信息。因此，保險合同簽訂與履行過程中，存在明顯的信息不對稱問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險中，客戶大部分通過網(wǎng)頁介紹及客服在線服務方式了解保單的主要條款，如果網(wǎng)頁介紹不清或客服人員解答不夠全面、專業(yè)，就容易引起客戶曲解、誤解等問題。顯然，互聯(lián)網(wǎng)保險中，保險人的信息不對稱問題更為突出。
被保險人的信息不對稱問題同樣十分嚴重。首先，不同于傳統(tǒng)保險業(yè)務的“填寫投保單＋審核”的核保模式，在互聯(lián)網(wǎng)保險中，保險標的風險狀況只是憑借投保人的網(wǎng)上申報，其真實性無從考證，增加了投保人逆向選擇的可能性。其次，保險標的風險發(fā)生變化或者保險事故發(fā)生，按規(guī)定被保險人應該及時將這些變化及時通知保險人，以便保險人采取相應的措施，一旦被保險人誠信缺失，刻意隱瞞與欺詐，保險人就將面臨道德風險。顯然，互聯(lián)網(wǎng)保險中保險雙方溝通比傳統(tǒng)保險更加困難，被保險人逆向選擇與道德風險也相應增加。
（三）操作風險大
操作風險主要是由內(nèi)部欺詐、外部欺詐、人為失誤、場所安全、業(yè)務中斷及系統(tǒng)失靈等原因引起。大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險的操作風險不容忽視。
互聯(lián)網(wǎng)保險以網(wǎng)絡為載體的，大部分業(yè)務流程，包括投保、審核、簽單、繳費、賠付等都通過網(wǎng)絡服務器完成。但以目前的互聯(lián)網(wǎng)技術水平，仍不能保證網(wǎng)上保險交易活動的絕對安全，尤其是網(wǎng)上支付和客戶信息加密問題是制約互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的主要因素之一。如果出現(xiàn)黑客入侵或服務器故障，就可能引起客戶信息被盜取、篡改、資金被轉移等后果，不但給交易雙方帶來損失，而且會對互聯(lián)網(wǎng)保險的長期發(fā)展造成負面影響。
同時，互聯(lián)網(wǎng)保險主要是各個網(wǎng)絡平臺的客服人員和計算機系統(tǒng)完成交易，大批量的數(shù)據(jù)處理引起的失誤、個別人員惡意行為等都會導致操作風險。例如，2009年攜程網(wǎng)“假保單”事件就是一個典型的互聯(lián)網(wǎng)保險操作風險案例。
三、完善與促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的對策
（一）健全法律與監(jiān)管體系
健全法律體系?？傮w目標是使互聯(lián)網(wǎng)保險有法可依、有制度可循。應將互聯(lián)網(wǎng)保險的有關內(nèi)容寫入現(xiàn)有的保險法律法規(guī)，與保險業(yè)的發(fā)展趨勢保持同步，從法律層面明確互聯(lián)網(wǎng)保險的地位、功能、業(yè)務范圍；根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險的特點，有針對性地制定新的規(guī)章制度，從互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務流程及互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營管理角度出發(fā)，確立合理、可行的業(yè)務規(guī)則和安排，針對違規(guī)運營制定相應的懲罰。
完善監(jiān)管體系。有必要成立一個以互聯(lián)網(wǎng)保險為監(jiān)管對象的部門，將重心放在互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)銷平臺及償付能力的監(jiān)管上；建立互聯(lián)網(wǎng)保險的準入與退出機制，通過有條件發(fā)放牌照的方法，防止保險公司與各大電商一哄而上搶占互聯(lián)網(wǎng)保險資源，同時對經(jīng)營不善、違規(guī)經(jīng)營且無法改變現(xiàn)狀的互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)銷平臺一律吊銷其牌照，以維持互聯(lián)網(wǎng)保險市場的良好秩序；另外，互聯(lián)網(wǎng)保險也應按第二代償付能力監(jiān)管的要求，以互聯(lián)網(wǎng)保險公司內(nèi)部償付能力管理為基礎，以定量資本要求、定性監(jiān)管要求和市場約束機制三根支柱為監(jiān)管要素，明確償付能力充足率、實際資本與最低資本等監(jiān)管指標要求，以保障被保險人的利益。
（二）優(yōu)化產(chǎn)品設計
優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設計主要從適度創(chuàng)新和合理估算預期收益率兩個方面進行：
1、適度創(chuàng)新
發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險要堅持創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)保險不能滿足于復制傳統(tǒng)保險業(yè)務，而應該致力于研發(fā)更多不同于傳統(tǒng)保險的新式產(chǎn)品與服務。通過異質化的保險產(chǎn)品，給客戶提供更多選擇。同時，通過網(wǎng)絡，專業(yè)的保險規(guī)劃師根據(jù)客戶的家庭結構、職業(yè)性質、興趣偏好及收入支出狀況等，為其設計出個性化的保險方案，充分滿足客戶的特別需求，在我國居民生活水平提高、理財需求激增的國情下，“定制保險”具有廣闊的市場空間。
互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新要適度?；ヂ?lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新不是“噱頭”，更不是炒作，創(chuàng)新應以保險利益原則為基礎，以保障經(jīng)濟利益為基本職能，在符合社會公眾利益的前提下進行。互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新也不能是流于形式，光有空架子卻無實質意義的創(chuàng)新。保險公司應在市場調(diào)研的基礎上，開發(fā)出更多與社會發(fā)展相適合的保險產(chǎn)品，并不斷改進服務，杜絕“假大空”，將創(chuàng)新落到實處。
2、合理估算預期收益率
互聯(lián)網(wǎng)理財型保險產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)保險的重要組成部分，在其精算過程中，預期收益率是非常重要的因素。簡單來說，估算預期收益率的基本原則就是既要滿足客戶對高收益的追求，又要盡可能避免期限錯配風險。因此，保險公司在設計互聯(lián)網(wǎng)理財險的過程中，應根據(jù)經(jīng)驗數(shù)據(jù)，測算理財險的平均保險期限值，并在此基礎上對投資方式與期限做出合理選擇，保證保險資產(chǎn)與負債在期限上的匹配。同時，合理的預期收益率應該是可實現(xiàn)的預期收益率，承諾的兌現(xiàn)可以提升保險公司的誠信形象，為保險公司贏得市場口碑。
（三）減少信息不對稱
簡化保單內(nèi)容與條款，讓投保人和被保險人能充分理解和掌握保險合同的全部信息，便于投保人選擇適合自己的險種，防止盲目投保；提高網(wǎng)絡客服人員的專業(yè)素質，同時增加網(wǎng)絡客服人員的數(shù)量，保證每位客服人員都有充足的時間和精力來應對客戶的咨詢，解答客戶的疑問，對客戶的投保提供細致的指導；互聯(lián)網(wǎng)保險的宣傳工作還應加強，通過廣告、傳單、講座及微博、微信等新媒體，讓社會公眾有更多機會了解互聯(lián)網(wǎng)保險。
建立被保險人信息檔案，強化誠信管理。應建立全國聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)保險信息共享平臺，記錄互聯(lián)網(wǎng)保險投保與理賠情況、投保人信用、被保險人健康檔案等重要信息，以便保險公司在網(wǎng)絡平臺上開展核保工作，并減少道德風險和逆向選擇；對于不誠信的客戶，可以采取比傳統(tǒng)保險更嚴格的處罰手段，比如：建立互聯(lián)網(wǎng)保險客戶黑名單、對違反最大誠信原則的客戶，不僅解除保險合同，追回經(jīng)濟損失，情節(jié)嚴重的，還要追究其刑事責任等。通過嚴格的處罰手段，目的是減少客戶的僥幸心理，提高客戶信息的透明度，減少互聯(lián)網(wǎng)保險欺詐事件的發(fā)生。
（四）防范操作風險
加強行業(yè)自律與公司自律。制定互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)標準和行業(yè)自律規(guī)定，推動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務流程與服務標準的規(guī)范化建設，為行業(yè)發(fā)展提供技術支持，并對行業(yè)內(nèi)部可能發(fā)生的問題進行分析與預警；互聯(lián)網(wǎng)保險平臺也要加強自律，增強風險防范意識與客戶權益保護意識，規(guī)范公司內(nèi)部運作，切實保障被保險人的利益。
保證網(wǎng)絡平臺的安全。提高互聯(lián)網(wǎng)保險技術標準，完善安全認證體系和電子簽名制度，同時增強抵御黑客和木馬攻擊的能力，強化信息加密技術，防止客戶信息泄露；建立定期檢查與不定期檢查相結合的管理模式，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題，確保網(wǎng)絡平臺與計算機系統(tǒng)安全；根據(jù)網(wǎng)絡環(huán)境的發(fā)展變化及時對系統(tǒng)進行更新與升級，保證互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的正常、穩(wěn)定運轉。
三要加強互聯(lián)網(wǎng)保險相關崗位管理。建立內(nèi)部培訓與考核機制，加強員工技能培訓，通過這種崗位準入、優(yōu)勝劣汰的機制來提高互聯(lián)網(wǎng)保險相關崗位的業(yè)務水平；規(guī)范業(yè)務操作流程，明確崗位職責和分工，減少差錯和內(nèi)部欺詐的發(fā)生；強調(diào)職業(yè)道德，強化道德約束，建立嚴格的問責制度，對違規(guī)操作、損害客戶及公司利益的人員，追究其民事和刑事責任。
參考文獻：
[1]唐金成，韋紅鮮。中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展研究[j].南方金融，2014（5）：84-88.[2]中國保險行業(yè)協(xié)會。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告[m].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2014.2.[3]李連夢，劉瑞祺。互聯(lián)網(wǎng)保險風險探究[j].中國商貿(mào)，2014（18）：134-135.[4]曹洪俊。關于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的思考[n].中國保險報，2014-8-27（7）。
作者： 閆繼瑩
來源： 《商》2016年第7期
互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式篇一
相對有子女共同居住的老人來講，空巢老人健康和意外傷害的風險高出許多。但由于年齡和健康條件的限制，老年人可以選擇的保險產(chǎn)品很少，即使有，也多少會有不少門檻。那作為不能陪伴父母在家的年輕人，要怎么選擇老年人保險呢？
據(jù)《我國城市居家養(yǎng)老服務研究》報告顯示，目前我國城市老年人空巢家庭(包括獨居)的比例已達49.7％，大中城市的老年人空巢家庭(包括獨居)比例更高，達到56.1％。研究報告稱，隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，人們生活觀念的改變，住房條件的改善，以及獨生子女的父母開始進入老年期，空巢現(xiàn)象將更加普遍，空巢期也將明顯延長。從發(fā)達國家獨居與夫婦空巢戶高達70％~80％的比例來看，我國老年人空巢比例持續(xù)增加的趨勢將不可逆轉。
相對有子女共同居住的老人來講，空巢老人健康和意外傷害的風險高出許多。但由于年齡和健康條件的限制，老年人可以選擇的保險產(chǎn)品很少，即使有，也多少會有不少門檻。那作為不能陪伴父母在家的年輕人，要怎么選擇老年人保險呢？
首先，意外險必不可少。
處于空巢家庭的老年人遭受意外傷害的概率高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故，對老年人的傷害更嚴重。據(jù)國家統(tǒng)計局公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，因跌倒造成的高齡者死亡率，約占住宅內(nèi)意外事故死亡率的25%。因此，意外傷害保險應當作為老年人保險的首要選擇。由于老年人比較容易患骨質疏松癥，萬一摔倒就可能花費不少醫(yī)療費用，因此在給老年人購買意外保險時，最好選擇有附加意外醫(yī)療和住院津貼的險種。其次，養(yǎng)老規(guī)劃可選分紅險。
空巢期家庭的中老年人，一般對于健康問題都比較關注，但目前多數(shù)保險公司的重疾險都有年齡限制，超過60歲基本上無法購買重疾保險，即使部分保險公司的投保年齡可以到65歲，但也可能因被保險人體檢不過關、或者價格比較高，而無法買到滿意的保險。因此對老年人而言，這方面的保障可通過對養(yǎng)老資產(chǎn)增值來達到相同的效果。
在養(yǎng)老保險的選擇上，應選擇有穩(wěn)定性和持續(xù)性的產(chǎn)品，即到退休年齡就能保證有每年可以固定領取的年金，并且確?；疃嗑妙I多久。帶有分紅性質的終身年金產(chǎn)品是不錯的選擇，這類產(chǎn)品的紅利可抵御通貨膨脹帶來的資產(chǎn)貶值。只要生存到一定年齡，保險公司就開始固定給付，活多久就可以領多久，這是這類保險產(chǎn)品專有的特點。
互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式篇二
如今的互聯(lián)網(wǎng)保險無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融領域最靚麗的風景之一，據(jù)《2016年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》顯示，2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險整體保費規(guī)模達到2234億元，同比增長160.1%，2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險市場增長率有望達到50%。如此巨大的增量市場，也引來越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司加入其中，截止到2015年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的企業(yè)已超過100家。但行業(yè)也開始出現(xiàn)魚龍混雜，良莠不齊的情況，多家機構“無證駕駛”多年，游走在監(jiān)管邊緣。就在互聯(lián)網(wǎng)保險即將結束野蠻生長，互聯(lián)網(wǎng)保險也正呈現(xiàn)2b、2c、互助保險三種模式三分天下的格局。那三類模式如今發(fā)展得如何?新進入者又還有無機會?
2b模式，演好中介這場戲
2015年7月，保監(jiān)會印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，《辦法》非常明確地將互聯(lián)網(wǎng)保險中介納入了保險機構的范疇。而互聯(lián)網(wǎng)保險中介的出現(xiàn)，通過新的服務方式改變了過去傳統(tǒng)保險設立門檻低、良莠不齊的市場形象贏得了更多新生代消費者的青睞?；蛟S正如騰保保險ceo李政君所說：“介于目前國內(nèi)用戶還未形成主動買保險的習慣，所以還不能去中介化，未來幾年通過中介銷售保險還是有很大的市場”，所以越來越多的互聯(lián)網(wǎng)保險公司逐漸集結成2b大軍，他們扮演著保險經(jīng)紀人的角色，或做工具，或做平臺，并出現(xiàn)了一批如慧擇網(wǎng)、開心保、騰保保險等平臺。
以騰保保險為例，作為2014年保監(jiān)會清理整頓保險中介市場后全國第四家獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，騰保保險成立于2015年10月，2016年4月獲得全國保險代理牌照，近日剛宣布完成由盛山資產(chǎn)領投，治平資本、all in資本跟投的數(shù)千萬人民幣pre—a輪融資(半年內(nèi)完成兩輪融資，第一輪是preangel數(shù)百萬融資)，其創(chuàng)始人和核心管理團隊來自阿里巴巴、恒生電子、中國平安等，創(chuàng)始人李政君曾就職阿里巴巴、草根投資聯(lián)合創(chuàng)始人兼ceo。他們定位于做類中介，模式上以保險saas平臺為切入點，整合傳統(tǒng)的保險中介代理機構，通過大力發(fā)展線下機構，為全國所有的線下保險代理機構提供互聯(lián)網(wǎng)服務，做展業(yè)工具、客戶管理、延伸服務的保險公司的代理人以及線下傳統(tǒng)機構的管理員、業(yè)務員等，其核心產(chǎn)品“奧福保險”為保險機構、個人保險代理師、保險客戶提供基于saas平臺和對商戶開放的保險服務，以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險最后一公里的布局。其中saas平臺主要針對代理人機構，是對傳統(tǒng)保險代理機構業(yè)務管理系統(tǒng)和行銷系統(tǒng)整合，并提供移動管理和營銷支持。這樣做在提高機構管理人員的效率和展業(yè)效果的同時，也有利于吸引更多的機構代理人入駐平臺，通過生態(tài)群為代理人提供增值服務。
這是在國內(nèi)保監(jiān)會等相關部門整理保險代理業(yè)務牌照的背景下，用互聯(lián)網(wǎng)思維做保險的產(chǎn)物，也是當前主動買保險的用戶不多，保險依舊是一個賣方市場的產(chǎn)物。但to b模式在讓區(qū)域性的小保險公司不再需要設置大量分支機構就能走出去的同時，也把負擔轉移到自己身上，需要搭建線下線上銷售、運營網(wǎng)絡，從而加大了自己的資源投入。再加上他們主要服務于中小保險機構，雖業(yè)務量大，但通常都是低客單價高標準化的碎片化產(chǎn)品，盈利空間受限，若要快速成長務必需要開發(fā)新的保險產(chǎn)品或盈利業(yè)務。
2c模式，需在火箭式增長和盈利中找到平衡點
2c模式實際包括直接面向用戶的銷售保險和互助保險。其中如眾安保險的純c端保險因有互聯(lián)網(wǎng)技術的介入，可收集海量客戶信息，通過運用大數(shù)據(jù)分析等技術，對客戶的差異化特性、風險取向等進行研究，從而推出更具個性化、更契合客戶需求的新型保險產(chǎn)品。以眾安保險為例，2015年6月，這家成立僅17個月的眾安保險獲得57.75億元的a輪融資，估值達到500億元，短短兩年多，眾安保險已經(jīng)由2015年同期阿里電商一條業(yè)務線，拓展至現(xiàn)在的九條業(yè)務線。截至2015年12月31日，眾安保險累計服務客戶數(shù)量超過3.69億，保單數(shù)量超過36.31億。如今眾安保險的業(yè)務經(jīng)營范圍包括：與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關的企業(yè)/家庭財產(chǎn)保險、貨運保險、責任保險、信用保證保險;短期健康/意外傷害保險，機動車保險，包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業(yè)保險等。這看似順風順水卻也難逃“賠錢賺吆喝”的行業(yè)詛咒。
根據(jù)眾安保險2016年一季度的財報顯示，公司首季虧損近4億元。其中保險業(yè)務收入由上季度的8.789億元下跌至6.044億元;凈利潤由1.138億元下跌至-3.817億元;凈資產(chǎn)由上季度的69.383億元下跌至65.546億元。盡管內(nèi)部把虧損原因歸結于投資、技術創(chuàng)新投入以及在人員配置的投入的大量財力。但業(yè)內(nèi)人士更愿意把眾安保險歸結于其盈利模式不清晰。這是2c模式的通病，尤其是在車險領域。車險的微利經(jīng)營局面既是政策主導，也是市場競爭所致。眾安保險與中國平安推出的保骉車險雖已入局，但因眾安保險作為互聯(lián)網(wǎng)保險公司難以進行線下布局，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務本身體量輕，車險卻需要地服從而使得效果大打折扣。而且眾包保險業(yè)務增長過度依賴退貨運費險，其他保險業(yè)務目前又未成規(guī)模。所以眾安保險都因模式不清，盈利難測，其他2c平臺就難逃厄運。再說2c模式仍然面臨著風控體系建設不足、客戶成熟度低、產(chǎn)品生命周期短、相關政策法規(guī)待完善等問題，未來等待時間驗證。
互助保險模式，趨勢明顯但法律監(jiān)管下前景撲朔迷離
互助保險是指投保人在平等自愿的基礎上，以互相幫助、分攤風險為目的，為自己辦理保險的活動。簡單的說就是均攤式的互助，比如平臺內(nèi)有1萬名會員，若有1人出現(xiàn)重大疾病，則每名會員均攤30元，即可湊齊30萬元互助金用以幫助該患者。6月22日，保監(jiān)會批準信美人壽相互保險社、眾惠財產(chǎn)相互保險社和匯友建工財產(chǎn)相互保險社(下稱“信美相互”、“眾惠財產(chǎn)”、“匯友建工”)籌建。其中信美相互初始運營資金最大(10億元)且是唯一一家壽險相互保險組織，由螞蟻金服集團、天弘基金、國金鼎興等九家公司發(fā)起設立，主要針對發(fā)起會員等特定群體的保障需求，發(fā)展長期養(yǎng)老保險和健康保險業(yè)務。
盡管近兩年來國家政策已經(jīng)出現(xiàn)利好傾向，并因互助保險可快速匯聚海量會員、大幅度降低成本、滿足多元化的保險需求，從而表現(xiàn)出獨特的發(fā)展活力和競爭優(yōu)勢，可以預見，未來隨著相互保險組織的增多，相互保險將提供更專業(yè)化、差異化、特色化、多元化的保險產(chǎn)品和服務，但如今仍存在諸多不確定性因素。如:
1、相關法律尚待完善。雖說保險監(jiān)管部門對相互保險和互聯(lián)網(wǎng)保險都持看好和支持態(tài)度，也出臺了一系列相關的文件，但具體涉及相互保險的相關法律還遠遠不夠，相互保險的發(fā)展還需要保險法、稅法、公平交易法及財務制度等法律和制度的規(guī)范。
2、會員存在一定風險。國外相互保險的會員多基于“熟人社會”，如相近的職業(yè)或共同的居住區(qū)域，這可降低相互保險經(jīng)營的監(jiān)督成本，從而提高相互保險組織經(jīng)營上的效率。然而國內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)聚集的會員來自天南海北，會員力量分散，潛在風險不易被相互保險組織知曉，不利于相互保險組織的管理和會員的篩選。
3、仍有欺詐風險、非法集資隱患。相比傳統(tǒng)的保險營銷，互聯(lián)網(wǎng)的相互保險營銷監(jiān)管更為困難，保監(jiān)會近日發(fā)布風險提示：近期發(fā)現(xiàn)有關人員編造虛假相互保險公司籌建項目，試圖通過承諾高額回報方式吸引社會公眾出資加盟，涉嫌嚴重誤導社會公眾，擾亂正常金融秩序，可能給相關投資者造成經(jīng)濟損失就是例證。
再加上信息安全風險等問題，互助保險還有一段路要走。
后來者的機會在哪?
如此看來，三種模式都將一邊解決當前問題一邊快速前行，而后來者只有遵守行業(yè)游戲規(guī)則，順勢而為，才可能獲得差異化發(fā)展。那他們的機會到底在哪呢?
1、在于碎片化的場景創(chuàng)新
保險業(yè)是一個典型的跨界行業(yè)。這就意味著后來者要做保險業(yè)的增量市場就應該充分利用場景創(chuàng)新尋找空白市場。這是因為不同場景下的保險產(chǎn)品實質是保險生活化，場景化已經(jīng)從渠道變革延伸到產(chǎn)品變革，未來場景嵌入將成為新的競爭門檻，越來越多的保險產(chǎn)品將為場景定制，眾安保險一直在從產(chǎn)品角度突破外延線從而創(chuàng)造出淘寶退貨運費險這樣嵌入淘寶電商平臺場景之上的碎片化產(chǎn)品。眾安保險開放平臺從2014年僅僅有3個場景，到2015年有了12個場景，預計2016年場景會拓展至25個左右并將涵蓋o2o、旅游、物流、視頻、食品餐飲、移動醫(yī)療等各個領域，中小創(chuàng)業(yè)者也可嘗試從一細分市場切入。
2、在于與傳統(tǒng)保險的角色分配
中小互聯(lián)網(wǎng)保險平臺和后來者的創(chuàng)新應該建立在與現(xiàn)有保險機構合作的基礎上，在不忽視保險機構重要性的同時加強與保險機構的合作，與傳統(tǒng)保險機構分配好角色，確定好定位。這一是因為即便互聯(lián)網(wǎng)保險在總保險銷售額中的比例在高速增長，其絕對值仍然較低。二是傳統(tǒng)保險機構仍有優(yōu)勢，比如因為受制于用戶習慣和需求，高客單價的人壽險產(chǎn)品仍在線下，線上的保險滲透率仍需加速提升。
騰保保險用保險saas平臺為切入點，整合傳統(tǒng)的保險中介代理機構和場景app，以旗下奧福保險為依托搭建一個龐大的線下+線上的銷售網(wǎng)絡，并借助線下分支機構為全國所有的保險機構提供tob服務，截止目前，騰保保險覆蓋9個省級分支機構，50個地級市分支機構，并與人保、中國平安、中韓人壽、中華聯(lián)合財產(chǎn)、信泰人壽、陽光人壽等多家險企達成合作。這種通過重點打造互聯(lián)網(wǎng)保險設計、保險銷售、保險服務等互聯(lián)網(wǎng)功能，用全新的保險模式服務于保險代理師、保險機構、保險客戶的模式正好扮演著傳統(tǒng)保險機構的左膀右臂，兩者互不排斥較少沖突互利共生，后來者要想站穩(wěn)腳跟，學會先服務好傳統(tǒng)保險機構也是關鍵一步。
3、在于服務中的各種細節(jié)
隨著消費升級，人們購買保險產(chǎn)品的主動性增強，豐富保險客戶購買渠道，提升互聯(lián)網(wǎng)保險各項感知服務，建立快速的理賠和售后服務響應機制等都將變得越來越重要，這也是行業(yè)新人和中小型機構的機會所在。據(jù)說騰保保險計劃打造一個to c的保險服務網(wǎng)，用一個龐大的保險后市場服務網(wǎng)絡來針對to c做服務。
總之互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展勢不可擋，三大模式也會繼續(xù)發(fā)展，中小創(chuàng)業(yè)者更需擺好位置方可在這塊大蛋糕中嘗到甜頭。
互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式篇三
互聯(lián)網(wǎng)保險如何實現(xiàn)高質量發(fā)展
【當前我國經(jīng)濟正由高速發(fā)展轉向高質量發(fā)展階段，實現(xiàn)新舊動能的轉換是重要途徑，科技創(chuàng)新是突破關鍵，金融保險要實現(xiàn)高質量發(fā)展，尋找新舊動能轉換的支點，就必須堅持科技創(chuàng)新，堅持質量效益結構協(xié)調(diào)推進，提高防范風險能力，嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線?！?BR> 6月27日至28日，以“高質量發(fā)展新路徑”為主題的第三屆中國互聯(lián)網(wǎng)保險大會在北京舉行，本次論壇由中國保險報業(yè)股份有限公司主辦、家財網(wǎng)協(xié)辦。與會嘉賓圍繞保險與科技相結合的多個層面進行了探討。
原中國保險監(jiān)督管理委員會副主席周延禮表示，現(xiàn)在我國保險業(yè)已經(jīng)深入推進了大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術的應用，正深入研發(fā)人工智能在保險領域的功能和作用，相信在不遠的將來保險+科技將成為保險發(fā)展的未來。他進一步指出，構建保險科技新生態(tài)，僅僅靠保險、保險行業(yè)、保險市場是難以形成的，必須加強同方方面面的合作，包括傳統(tǒng)的保險公司、科技公司、監(jiān)管部門等。
中國保險行業(yè)協(xié)會首席金融市場專家俞平康認為，現(xiàn)在保險也存在三個不平衡，一是供需總量不平衡，二是區(qū)域不平衡，三是結構不平衡。解決總量不平衡的途徑在于以社會日益增長的保險服務需求為導向，擴大保險有效供給。解決區(qū)域不平衡可以發(fā)揮保險優(yōu)勢，助力精準扶貧，改善區(qū)域不平衡。而“互聯(lián)網(wǎng)+”可以促進保險行業(yè)轉型，互聯(lián)網(wǎng)保險可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新場景化、渠道多元化、服務優(yōu)化的方式升級價值鏈，改善結構不平衡。
中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司原執(zhí)行副總裁王和表示，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，打造科技創(chuàng)新能力要花錢，但不能簡單燒錢?！皠?chuàng)新的本質是提高效率，創(chuàng)造價值，所以我認為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展要高度重視科技創(chuàng)新的績效問題，也是要?p注投入產(chǎn)出，要回歸到一個價值的本原來看投入產(chǎn)出的問題?！?BR> 中央財經(jīng)大學中國保險市場研究中心主任郝演蘇表示，簡單標準化的產(chǎn)品應該成為互聯(lián)網(wǎng)平臺主流，而溝通復雜化的相關產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)只能是一個輔助，針對有一些需要溝通、而且復雜化的保險產(chǎn)品不會成為互聯(lián)網(wǎng)保險主流。因此保險的屬性決定了傳統(tǒng)保險銷售與服務方式，將在相當長的時間內(nèi)與互聯(lián)網(wǎng)保險共存。
弘康人壽保險股份有限公司總裁張科表示，“保險人的使命是把保險做好，而不是把技術做到高精尖；當然為了把保險做好，我們是可以充分運用科技的手段和方法?！彼M一步表示，科技在保險的運用不在多高大上，而在于是否實用，是否解決實實在在的問題。
“從整個保險行業(yè)看，中國大約有1000萬人，美國有250萬人，但我們的保費是他們?nèi)种?，效率比他們低很多；財險行業(yè)與其他發(fā)達市場比體現(xiàn)的是低賠付高費用，這是一種低效的表現(xiàn)；壽險全行業(yè)80%以上保費是儲蓄，但銷售加管理費用占保費大約15%，效率也有待提高。”張科表示，運用科技提升運營效率空間巨大，包括在大數(shù)據(jù)風控方面等也有很大的運用空間。
“信息建設，重塑保險企業(yè)服務”主題論壇上，清華大學金融科技研究院院長劉健表示，智能顧問成為代替人工保險代理經(jīng)紀的新趨勢，這點非常重要。泰康在線信息技術中心大數(shù)據(jù)部門總經(jīng)理崔藍藝表示，我們從過去的互聯(lián)網(wǎng)1.0時代、以線下為主線上輔助的模式，變成了線上為主、線下輔助和線下加深的一個模式。華海保險信息技術部總經(jīng)理鄔金華表示，這幾年互聯(lián)網(wǎng)保險在蓬勃發(fā)展，也存在了很多的問題，比如，it投入浪費的現(xiàn)象特別嚴重。
《中國經(jīng)濟信息》綜合報道
互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式篇四
互聯(lián)網(wǎng)銀行保險論文
一、我國銀行保險與互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展歷程對比
（一）業(yè)務迅速發(fā)展的合作時期
1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險公司的合作。2013年中秋節(jié)期間，由安聯(lián)財險與阿里小微金融服務集團旗下淘寶保險共同合作推出一款中秋賞月險。2013年11月11號，所謂的光棍節(jié)前夕，平安產(chǎn)險與百合網(wǎng)合作，針對單身人群推出一款名為“脫光險”的保險產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間，生命人壽借助淘寶保險平臺，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險。2014年3月26號，阿里巴巴繼余額寶**之后，又推出了娛樂寶。其本質為阿里巴巴與國華人壽合作推出的一款互聯(lián)網(wǎng)投連險產(chǎn)品。各家保險公司紛紛采取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。2013年8月淘寶保險表示，淘寶保險平臺正式上線3年來，完成的保險交易超過10億筆。截至目前，與淘寶保險合作的財險公司有10家，壽險公司達28家，保險中介公司有3家。險種類別涉及健康險、意外險、理財險、財產(chǎn)險、車險、旅行險、少兒險等七個領域。從我國銀行保險的發(fā)展可以看出，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主體，給保險公司提出用戶需求，保險公司對此快速研發(fā)出有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是現(xiàn)階段的主要合作模式。保險公司看中的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶、較高的效率和較低的運營成本。而在我國銀行保險的發(fā)展初期，保險公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽，2000年至2003年期間銀行和保險公司雙方合作范圍不斷擴大，產(chǎn)品種類也如雨后春筍般涌現(xiàn)，并在合作初期實現(xiàn)了共贏。
（二）瓜分業(yè)務份額的競爭時期
1.銀行打破合作模式。長久以來，我國保險公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險公司的各種理財產(chǎn)品及相關服務，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險公司，自身只充當中介服務的角色，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險行業(yè)。2009年9月，中國保監(jiān)會同意中國銀行收購中銀保險有限公司的全部股權。同年12月，交通銀行成功入股中保康聯(lián)人壽保險。2010年10月，中國工商銀行以12億元購買金盛人壽60%的股權。2011年7月，中國建設銀行正式成為太平洋安泰人壽的控股股東。2012年11月，農(nóng)業(yè)銀行獲批控股嘉禾人壽。此外，其他各家銀行也紛紛效仿，如中國郵政儲蓄銀行成立中郵保險、招商銀行收購招商信諾50%股權、民生銀行成立民生保險、光大銀行全面控股光大永明、北京銀行有效控股中荷人壽。銀行設立、投股或參股設立保險公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質。銀行系保險公司借助銀行先天的競爭優(yōu)勢，以及合作時期對保險產(chǎn)品及服務的了解，必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務份額。2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破合作模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，類似于阿里的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會僅僅只做平臺。2013年11月6日眾安保險正式開業(yè)。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安在線開啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險公司的新時代。互聯(lián)網(wǎng)保險公司雖然目前只有1家，但這已成為未來的一種趨勢。保監(jiān)會原副主席李克穆在兩會間隙接受采訪時也表示：在我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展中，國家將逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。對比我國銀行保險的發(fā)展，自2009年以來，各大商業(yè)銀行紛紛設立、投股或參股設立的保險公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優(yōu)勢，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進軍保險市場的號角。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢，成立自己的保險公司，從而影響整個傳統(tǒng)保險業(yè)的格局。
（三）傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務調(diào)整期
1.各家險企在銀保業(yè)務上做出被動調(diào)整。2013年第1季度，業(yè)務排名前7位的壽險公司中，除太平壽險和太保壽險外，其余5家保險公司的銀行保險新單業(yè)務均出現(xiàn)了負增長。中國人壽、平安壽險和人保壽險的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達到了54%的新單同比負增長。然而銀行系保險公司卻逆市上漲，建信人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入18.5億元，同比增長47.8%。農(nóng)銀人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入17.7億元，同比大幅增長67.5%。此外，工銀安盛更是實現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅。2013年整個保險行業(yè)銀保新單業(yè)務大幅負增長，銀行系保險公司卻一枝獨秀。而對于銀行系保險公司對整個壽險市場的沖擊，傳統(tǒng)保險公司只能被動做出調(diào)整。以平安壽險為例，經(jīng)過連續(xù)幾年的業(yè)務調(diào)整，平安壽險逐漸淡出了銀行保險渠道這塊江湖。這也從側面說明平安管理層已經(jīng)針對銀行業(yè)垂涎壽險的行為做出調(diào)整。2.傳統(tǒng)險企謹防互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊。2014年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會在京發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示：2011年至2013年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的主體從28家上升至60家，年均增長率達46%，占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險公司的45%；規(guī)模保費從31.99億元增長到291.15億元，三年間保費增幅總體達到810%，年均增長率達到201.68%；投?？蛻魯?shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達到566.48%。對比我國銀行保險的發(fā)展初期，在2001年至2003年期間，我國銀行保險業(yè)務發(fā)展同樣迅速，規(guī)模保費從45億元增長到765億元，三年間保費增幅總體達到1600%，年均增長率達到312.31%。然而，從當前銀行保險的業(yè)務狀況來看，傳統(tǒng)保險公司確實受到了沖擊。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)保險公司應在銀行保險上吸取經(jīng)驗教訓，認清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險上的優(yōu)勢，改進自身的不足，謹防可能來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。
二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢
（一）消費基礎堅實，擁有大量數(shù)據(jù)
目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯(lián)網(wǎng)平臺，但一兩個月才去一次銀行、保險等服務網(wǎng)點。隨著我國網(wǎng)絡消費群體日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險方面的消費基礎也日漸堅實。據(jù)統(tǒng)計，截至2013年底，我國網(wǎng)民人數(shù)已達6.18億，預計2015年我國網(wǎng)民人數(shù)規(guī)模將達到7.5億。龐大且不斷增長的網(wǎng)民隊伍為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了強大而堅實的消費基礎?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付和網(wǎng)購平臺，把用戶的消費記錄，物流配送信息，甚至是消費習慣都記錄下來，積累了大量數(shù)據(jù)。隨著保險網(wǎng)銷渠道的進一步完善，數(shù)據(jù)最終會成為公司的核心競爭力，行業(yè)邊界也會被弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)公司一旦進入保險領域，成立保險公司，必然會利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢沖擊傳統(tǒng)保險公司。
（二）掌控平臺，擁有技術優(yōu)勢
1.領先的銷售平臺架構設計?；趯ζ渌a(chǎn)品銷售平臺的構建經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易構建保險產(chǎn)品的銷售平臺，以優(yōu)質的用戶體驗，最快速度地實現(xiàn)用戶需求，方便客戶檢索產(chǎn)品，查詢相關信息。2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)運用實時推送技術，基于云計算平臺，便可實現(xiàn)每秒高達上百萬條，日處理量高達億萬數(shù)量級的數(shù)據(jù)。因此，相比傳統(tǒng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運營能力和數(shù)據(jù)采集、整合、分析、挖掘能力優(yōu)勢明顯。
（三）當前網(wǎng)銷保險產(chǎn)品設計簡單
2013年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主流是粘度低、標準化的短期意外險等產(chǎn)品，產(chǎn)品種類單一且容易模仿。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)極易模仿同類產(chǎn)品，利用自身銷售平臺優(yōu)勢對保險產(chǎn)品進行個性包裝，吸引大眾眼球，激發(fā)潛在客戶購買欲望。同時，還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)處理能力，調(diào)查客戶需求，篩選有效客戶，設計適銷對路的保險產(chǎn)品。保險需求更易捕獲，營銷更加精準。
（四）成本費用低
據(jù)調(diào)查，利用網(wǎng)銷渠道銷售的保險產(chǎn)品或提供的相關服務效果優(yōu)于保險傳統(tǒng)營銷。傭金、房租、薪資、通訊費、交通費、印刷費將大幅度減少，若互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立自己的保險公司也可免去網(wǎng)絡服務費用，成本更是大大降低。據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，利用網(wǎng)銷渠道向客戶銷售保險產(chǎn)品或提供保險服務要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費用。因此，較低的運營成本也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一優(yōu)勢。
三、傳統(tǒng)保險公司的應對措施
（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢
1.風險管理能力。傳統(tǒng)保險公司很明顯的優(yōu)勢在于它的風險管理能力，風險管理的能力是對于一種專屬信息的處理能力。由于保險產(chǎn)品本身的特點，使得各家傳統(tǒng)保險公司十分注重自身資金，以及運營模式的安全。而對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險公司，其各項監(jiān)管機制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機制，雖然是主動購買行為，但客戶疑問不能迅速回應，退保風險很高。綜合來看，在風險管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險公司優(yōu)勢明顯。因此，傳統(tǒng)保險公司利用自身在風險管理方面的優(yōu)勢，保障公司以往業(yè)務穩(wěn)定運營的同時，可以分析互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務領域所面臨的風險，提前建立此領域的風險管理機制。2.專業(yè)的產(chǎn)品服務?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，大多數(shù)壽險產(chǎn)品較為復雜，需要與客戶進行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實現(xiàn)網(wǎng)上銷售。此外由于通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險沒有區(qū)域性，客戶一旦投保成功，后續(xù)的服務歸屬問題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險公司應認清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性，發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務方面的優(yōu)勢，強化與客戶的溝通，完善理賠等后續(xù)服務。同時可借助品牌效應，贏得客戶的信任。3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)設立的保險公司，由于自身保險相關資源的匱乏，部門的不完善，其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限，只能模仿傳統(tǒng)保險公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)保險公司應發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，進而以產(chǎn)品優(yōu)勢贏得市場。
（二）加快觸網(wǎng)步伐
1.明確合作平臺與門戶網(wǎng)站的職能。目前，傳統(tǒng)保險公司觸網(wǎng)的方式大體上有三種：一是通過公司自己的門戶網(wǎng)站進行銷售。二是作為店商，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助其銷售平臺，進行推廣銷售。三是與第三方門戶網(wǎng)站合作，進行產(chǎn)品銷售。然而，三者之間存在明顯的業(yè)務交叉，造成資源的浪費。作為傳統(tǒng)保險公司，應著重整合前兩種平臺的資源，進一步明確二者分工。店商平臺應著眼于新客戶的開發(fā)，借助此平臺的訪問優(yōu)勢，快速完成格式化產(chǎn)品的銷售。門戶網(wǎng)站應同時兼顧新客戶的開發(fā)，以及老客戶的后期服務，針對新老客戶的保險產(chǎn)品種類也應更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務。同時門戶網(wǎng)站也應是客戶答疑，保險教學，文化宣傳，品牌推廣等多領域平臺。此外，傳統(tǒng)保險公司應做好兩平臺間的協(xié)同，如在店商平臺界面上建立鏈接，引導客戶訪問公司門戶網(wǎng)站，體驗公司全方位的服務，也便于傳統(tǒng)保險公司積累自身客戶資源。2.完善互聯(lián)網(wǎng)技術，嘗試整合營銷。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)技術應用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實存在一定差距。傳統(tǒng)保險公司習慣于將數(shù)據(jù)的分析結果應用于事后的風險評估上，而在事前的客戶識別、客戶分類、產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓等方面應用明顯不足。因此，傳統(tǒng)保險公司應進一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術和數(shù)據(jù)處理、應用能力，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結果應用于事前領域。傳統(tǒng)保險公司在保險專業(yè)上優(yōu)勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊伍、線下網(wǎng)點。傳統(tǒng)保險公司應將改進后的技術與現(xiàn)有資源融合，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力，實現(xiàn)線上線下整合營銷，建構起在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務上新的競爭優(yōu)勢。
四、結論
我國互聯(lián)網(wǎng)保險驚人的發(fā)展速度和取得的初步成績，我們有目共睹。而我國銀行保險的發(fā)展卻并不理想，隨著銀保新規(guī)的發(fā)布，我國銀行保險進入了轉型期，銀行保險市場正在進行著重新洗牌。由此可見，國家政策的導向在市場未來發(fā)展模式上起著重要作用。在互聯(lián)網(wǎng)保險的未來發(fā)展中，國家會逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險的牌照，然而未來什么時候互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)保險公司會走入全面競爭的模式還有待進一步研究，但這已經(jīng)是必然的趨勢。傳統(tǒng)保險公司只有充分發(fā)揮自身現(xiàn)有的優(yōu)勢，認清并彌補不足，才能在我國未來互聯(lián)網(wǎng)保險市場上立于不敗之地。
作者：梁東 單位：河北經(jīng)貿(mào)大學金融學院
互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式篇五
互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的問題與對策研究
2016-05-25
摘要：互聯(lián)網(wǎng)保險是電子商務在保險行業(yè)的延伸，具有良好的發(fā)展前景。本文從互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，對我國互聯(lián)網(wǎng)保險中存在的產(chǎn)品設計不合理、保險雙方信息不對稱、操作風險大等問題進行具體分析，提出可以通過健全法律與監(jiān)管體系、優(yōu)化產(chǎn)品設計、減少信息不對稱及防范操作風險等措施，提高互聯(lián)網(wǎng)保險交易的安全性與規(guī)范性，并以此促進互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展。
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險，信息不對稱，操作風險，監(jiān)管
一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）業(yè)務規(guī)模大幅增長
互聯(lián)網(wǎng)保險作為保險業(yè)的一種創(chuàng)新，在全球范圍內(nèi)呈現(xiàn)出欣欣向榮的發(fā)展趨勢。根據(jù)美國獨立保險人協(xié)會預測，至2020年前后，全球保險業(yè)務中將有近30%的商業(yè)險種和40%的個人險種交易通過互聯(lián)網(wǎng)進行。2014年發(fā)布的保險“新國十條”中明確指出：“支持保險公司積極運用網(wǎng)絡、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術促進保險業(yè)銷售渠道和服務模式創(chuàng)新?！蓖瑫r，互聯(lián)網(wǎng)成本低、覆蓋面廣等自然屬性也決定了互聯(lián)網(wǎng)保險將成為保險公司實現(xiàn)跨越式發(fā)展的重頭戲。
在上述因素的刺激下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭強勁，在業(yè)務規(guī)模方面呈現(xiàn)出增幅大、總量小的特征。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2011年至2014年的四年間，我國國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司從28家上升到90家，年均增長達48%；規(guī)模保費從32億元增長到859億元，四年間增幅達到2584%。與此同時，2014年我國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費收入僅占行業(yè)規(guī)模保費收入的4%，與前幾年相比有較大提高，但與國外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展程度較高的國家相比（如美國該比例為30%以上），仍存在很大差距。
（二）營銷渠道不斷拓寬
伴隨我國電子商務的井噴式發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷渠道也不斷拓寬，目前已基本形成官方網(wǎng)站、專業(yè)中介網(wǎng)站、兼業(yè)代理網(wǎng)站、第三方電子商務網(wǎng)站及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司網(wǎng)站五種渠道并存的格局。多種互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的并存既標志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險已初步建立長期快速發(fā)展的市場基礎，也意味著我國保險行業(yè)整體競爭力的提升。
互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的主流模式則是線上線下“兩手抓”，保險公司一方面力求提升傳統(tǒng)保險業(yè)務份額，另一方面小心翼翼地尋求互聯(lián)網(wǎng)保險的突破?？梢灶A見的是，未來會有越來越多的保險公司為節(jié)約管理成本、突破經(jīng)營范圍限制，而完全放棄傳統(tǒng)保險的線下銷售模式，專注于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，真正實現(xiàn)保險營銷渠道的“革命”。
（三）險種有別于傳統(tǒng)保險
互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險的先天差異決定了并非所有保險產(chǎn)品都適合在互聯(lián)上銷售。從目前互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品結構來看，主要呈現(xiàn)兩個特點：
一是車險和意外險占比高。從保險公司角度看，在試水互聯(lián)網(wǎng)保險時，出于市場影響力考慮，傾向于選擇像車險和意外險這樣的價格較低廉、客戶認知度較高的險種。從客戶角度看，車險和意外險屬于剛性需求產(chǎn)品，客戶會更愿意通過互聯(lián)網(wǎng)購買，既達到保障的目的，又可以降低費用，一舉兩得。
二是理財險異軍突起。壽險業(yè)務中，投連險、萬能險等理財型產(chǎn)品成為互聯(lián)網(wǎng)保險市場的新寵。與保障型壽險業(yè)務相比，理財險的交易方式與銀行理財產(chǎn)品、基金等投資更為接近，也更容易被尋求資產(chǎn)增值的投資者所接受；而保障型壽險則由于保險期限長、保險責任復雜、售后服務要求高，使得客戶不敢貿(mào)然在網(wǎng)上購買，從而業(yè)務份額較低。
（四）客戶群體以網(wǎng)民為主
互聯(lián)網(wǎng)保險是電子商務在保險領域的延伸，因此，網(wǎng)購群體是互聯(lián)網(wǎng)保險的主要目標客戶。盡管由于客戶信息保密的原因，互聯(lián)網(wǎng)保險的客戶群體的真實構成情況我們無從得知，但是網(wǎng)民通過搜索引擎獲取保險信息的統(tǒng)計數(shù)據(jù)是可得的，而且保險網(wǎng)民也恰恰是互聯(lián)網(wǎng)保險的潛在客戶群體，因此，這些數(shù)據(jù)在很大程度上反映了互聯(lián)網(wǎng)保險的客戶構成情況。根據(jù)百度數(shù)據(jù)研究中心統(tǒng)計，近年來保險行業(yè)日均搜索指數(shù)大幅增長，網(wǎng)民對保險行業(yè)的關注度顯著提高。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的主要問題
（一）產(chǎn)品設計不合理
互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足與過度創(chuàng)新并存。首先，我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主要由車險、意外險與理財型保險等構成，這幾種保險產(chǎn)品均具備簡單、靈活的特點，容易被網(wǎng)民所接受，但同時也存在出個性化缺失、同質化嚴重的事實，暴露出互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新不足的問題。其次，有些保險公司為在激烈競爭中脫穎而出，搶占市場份額，便利用各種節(jié)假日、社會熱點事件等，推出所謂的創(chuàng)新險種，如“霧霾險”、“賞月險”、“喝高險”等。上述創(chuàng)新險種更多呈現(xiàn)出博彩與嘩眾取寵的成分，社會效應欠佳；另外，根據(jù)我國保險法，投保人對保險標的應具有保險利益，否則保險合同無效，而上述創(chuàng)新險種卻以非經(jīng)濟損失為保險對象，與保險利益原則相悖。
互聯(lián)網(wǎng)理財險存在預期收益率過高的問題。在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務中，理財型業(yè)務所占比重僅次于車險。為招攬客戶，保險公司亮出了高收益這一絕招。網(wǎng)銷理財險大多為期限在一年以內(nèi)的短期業(yè)務，有些理財險的保險期限甚至短到只有幾天，而高企的預期收益率卻迫使保險公司將更多的資產(chǎn)投入到回報率較高的長期投資項目中去，短期保險和長期投資的矛盾，導致保險公司資產(chǎn)負債期限錯配，影響保險公司穩(wěn)健經(jīng)營。另外，預期收益率不等于實際收益率，某些保險公司吹噓的高收益一旦最終未能實現(xiàn)，便淪為虛假承諾，導致保險公司誠信危機。
（二）信息不對稱問題突出
保險合同是附合合同，由保險人單方擬定，同時，保險合同具有很強的專業(yè)性，保險條款中包含大量專業(yè)術語，如果客戶不具備保險知識儲備，就無法準確掌握保險合同的全部信息。因此，保險合同簽訂與履行過程中，存在明顯的信息不對稱問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險中，客戶大部分通過網(wǎng)頁介紹及客服在線服務方式了解保單的主要條款，如果網(wǎng)頁介紹不清或客服人員解答不夠全面、專業(yè)，就容易引起客戶曲解、誤解等問題。顯然，互聯(lián)網(wǎng)保險中，保險人的信息不對稱問題更為突出。
被保險人的信息不對稱問題同樣十分嚴重。首先，不同于傳統(tǒng)保險業(yè)務的“填寫投保單＋審核”的核保模式，在互聯(lián)網(wǎng)保險中，保險標的風險狀況只是憑借投保人的網(wǎng)上申報，其真實性無從考證，增加了投保人逆向選擇的可能性。其次，保險標的風險發(fā)生變化或者保險事故發(fā)生，按規(guī)定被保險人應該及時將這些變化及時通知保險人，以便保險人采取相應的措施，一旦被保險人誠信缺失，刻意隱瞞與欺詐，保險人就將面臨道德風險。顯然，互聯(lián)網(wǎng)保險中保險雙方溝通比傳統(tǒng)保險更加困難，被保險人逆向選擇與道德風險也相應增加。
（三）操作風險大
操作風險主要是由內(nèi)部欺詐、外部欺詐、人為失誤、場所安全、業(yè)務中斷及系統(tǒng)失靈等原因引起。大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險的操作風險不容忽視。
互聯(lián)網(wǎng)保險以網(wǎng)絡為載體的，大部分業(yè)務流程，包括投保、審核、簽單、繳費、賠付等都通過網(wǎng)絡服務器完成。但以目前的互聯(lián)網(wǎng)技術水平，仍不能保證網(wǎng)上保險交易活動的絕對安全，尤其是網(wǎng)上支付和客戶信息加密問題是制約互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的主要因素之一。如果出現(xiàn)黑客入侵或服務器故障，就可能引起客戶信息被盜取、篡改、資金被轉移等后果，不但給交易雙方帶來損失，而且會對互聯(lián)網(wǎng)保險的長期發(fā)展造成負面影響。
同時，互聯(lián)網(wǎng)保險主要是各個網(wǎng)絡平臺的客服人員和計算機系統(tǒng)完成交易，大批量的數(shù)據(jù)處理引起的失誤、個別人員惡意行為等都會導致操作風險。例如，2009年攜程網(wǎng)“假保單”事件就是一個典型的互聯(lián)網(wǎng)保險操作風險案例。
三、完善與促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的對策
（一）健全法律與監(jiān)管體系
健全法律體系?？傮w目標是使互聯(lián)網(wǎng)保險有法可依、有制度可循。應將互聯(lián)網(wǎng)保險的有關內(nèi)容寫入現(xiàn)有的保險法律法規(guī)，與保險業(yè)的發(fā)展趨勢保持同步，從法律層面明確互聯(lián)網(wǎng)保險的地位、功能、業(yè)務范圍；根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險的特點，有針對性地制定新的規(guī)章制度，從互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務流程及互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營管理角度出發(fā)，確立合理、可行的業(yè)務規(guī)則和安排，針對違規(guī)運營制定相應的懲罰。
完善監(jiān)管體系。有必要成立一個以互聯(lián)網(wǎng)保險為監(jiān)管對象的部門，將重心放在互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)銷平臺及償付能力的監(jiān)管上；建立互聯(lián)網(wǎng)保險的準入與退出機制，通過有條件發(fā)放牌照的方法，防止保險公司與各大電商一哄而上搶占互聯(lián)網(wǎng)保險資源，同時對經(jīng)營不善、違規(guī)經(jīng)營且無法改變現(xiàn)狀的互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)銷平臺一律吊銷其牌照，以維持互聯(lián)網(wǎng)保險市場的良好秩序；另外，互聯(lián)網(wǎng)保險也應按第二代償付能力監(jiān)管的要求，以互聯(lián)網(wǎng)保險公司內(nèi)部償付能力管理為基礎，以定量資本要求、定性監(jiān)管要求和市場約束機制三根支柱為監(jiān)管要素，明確償付能力充足率、實際資本與最低資本等監(jiān)管指標要求，以保障被保險人的利益。
（二）優(yōu)化產(chǎn)品設計
優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設計主要從適度創(chuàng)新和合理估算預期收益率兩個方面進行：
1、適度創(chuàng)新
發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險要堅持創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)保險不能滿足于復制傳統(tǒng)保險業(yè)務，而應該致力于研發(fā)更多不同于傳統(tǒng)保險的新式產(chǎn)品與服務。通過異質化的保險產(chǎn)品，給客戶提供更多選擇。同時，通過網(wǎng)絡，專業(yè)的保險規(guī)劃師根據(jù)客戶的家庭結構、職業(yè)性質、興趣偏好及收入支出狀況等，為其設計出個性化的保險方案，充分滿足客戶的特別需求，在我國居民生活水平提高、理財需求激增的國情下，“定制保險”具有廣闊的市場空間。
互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新要適度?；ヂ?lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新不是“噱頭”，更不是炒作，創(chuàng)新應以保險利益原則為基礎，以保障經(jīng)濟利益為基本職能，在符合社會公眾利益的前提下進行。互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新也不能是流于形式，光有空架子卻無實質意義的創(chuàng)新。保險公司應在市場調(diào)研的基礎上，開發(fā)出更多與社會發(fā)展相適合的保險產(chǎn)品，并不斷改進服務，杜絕“假大空”，將創(chuàng)新落到實處。
2、合理估算預期收益率
互聯(lián)網(wǎng)理財型保險產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)保險的重要組成部分，在其精算過程中，預期收益率是非常重要的因素。簡單來說，估算預期收益率的基本原則就是既要滿足客戶對高收益的追求，又要盡可能避免期限錯配風險。因此，保險公司在設計互聯(lián)網(wǎng)理財險的過程中，應根據(jù)經(jīng)驗數(shù)據(jù)，測算理財險的平均保險期限值，并在此基礎上對投資方式與期限做出合理選擇，保證保險資產(chǎn)與負債在期限上的匹配。同時，合理的預期收益率應該是可實現(xiàn)的預期收益率，承諾的兌現(xiàn)可以提升保險公司的誠信形象，為保險公司贏得市場口碑。
（三）減少信息不對稱
簡化保單內(nèi)容與條款，讓投保人和被保險人能充分理解和掌握保險合同的全部信息，便于投保人選擇適合自己的險種，防止盲目投保；提高網(wǎng)絡客服人員的專業(yè)素質，同時增加網(wǎng)絡客服人員的數(shù)量，保證每位客服人員都有充足的時間和精力來應對客戶的咨詢，解答客戶的疑問，對客戶的投保提供細致的指導；互聯(lián)網(wǎng)保險的宣傳工作還應加強，通過廣告、傳單、講座及微博、微信等新媒體，讓社會公眾有更多機會了解互聯(lián)網(wǎng)保險。
建立被保險人信息檔案，強化誠信管理。應建立全國聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)保險信息共享平臺，記錄互聯(lián)網(wǎng)保險投保與理賠情況、投保人信用、被保險人健康檔案等重要信息，以便保險公司在網(wǎng)絡平臺上開展核保工作，并減少道德風險和逆向選擇；對于不誠信的客戶，可以采取比傳統(tǒng)保險更嚴格的處罰手段，比如：建立互聯(lián)網(wǎng)保險客戶黑名單、對違反最大誠信原則的客戶，不僅解除保險合同，追回經(jīng)濟損失，情節(jié)嚴重的，還要追究其刑事責任等。通過嚴格的處罰手段，目的是減少客戶的僥幸心理，提高客戶信息的透明度，減少互聯(lián)網(wǎng)保險欺詐事件的發(fā)生。
（四）防范操作風險
加強行業(yè)自律與公司自律。制定互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)標準和行業(yè)自律規(guī)定，推動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務流程與服務標準的規(guī)范化建設，為行業(yè)發(fā)展提供技術支持，并對行業(yè)內(nèi)部可能發(fā)生的問題進行分析與預警；互聯(lián)網(wǎng)保險平臺也要加強自律，增強風險防范意識與客戶權益保護意識，規(guī)范公司內(nèi)部運作，切實保障被保險人的利益。
保證網(wǎng)絡平臺的安全。提高互聯(lián)網(wǎng)保險技術標準，完善安全認證體系和電子簽名制度，同時增強抵御黑客和木馬攻擊的能力，強化信息加密技術，防止客戶信息泄露；建立定期檢查與不定期檢查相結合的管理模式，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題，確保網(wǎng)絡平臺與計算機系統(tǒng)安全；根據(jù)網(wǎng)絡環(huán)境的發(fā)展變化及時對系統(tǒng)進行更新與升級，保證互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的正常、穩(wěn)定運轉。
三要加強互聯(lián)網(wǎng)保險相關崗位管理。建立內(nèi)部培訓與考核機制，加強員工技能培訓，通過這種崗位準入、優(yōu)勝劣汰的機制來提高互聯(lián)網(wǎng)保險相關崗位的業(yè)務水平；規(guī)范業(yè)務操作流程，明確崗位職責和分工，減少差錯和內(nèi)部欺詐的發(fā)生；強調(diào)職業(yè)道德，強化道德約束，建立嚴格的問責制度，對違規(guī)操作、損害客戶及公司利益的人員，追究其民事和刑事責任。
參考文獻：
[1]唐金成，韋紅鮮。中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展研究[j].南方金融，2014（5）：84-88.[2]中國保險行業(yè)協(xié)會。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告[m].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2014.2.[3]李連夢，劉瑞祺。互聯(lián)網(wǎng)保險風險探究[j].中國商貿(mào)，2014（18）：134-135.[4]曹洪俊。關于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的思考[n].中國保險報，2014-8-27（7）。
作者： 閆繼瑩
來源： 《商》2016年第7期