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金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇一
我行現(xiàn)有員工176人，轄屬營業(yè)網(wǎng)點15個，其中城區(qū)網(wǎng)點5個，農(nóng)村網(wǎng)點10個。是農(nóng)總行、省農(nóng)行三農(nóng)支持縣域發(fā)展重點推進行。近年來，我行緊密結(jié)合太和縣醫(yī)藥、農(nóng)副產(chǎn)品加工、人發(fā)、木材加工等八大支柱產(chǎn)業(yè)，不斷調(diào)整金融工作重心，加快推進信貸投放力度，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。截止2013年底，全行各項貸款余額達成6.38億元，較上年末凈增1.66億元，其中企業(yè)類貸款累放1.69億元，余額達成4.47億元，較上年凈增1.21億元；個人貸款余額1.91億元，較年初增加0.45億元。各項存款余額57.39億元，較年初增加6.32億元。
一、支持地方經(jīng)濟發(fā)展情況。
2013年，我行緊緊圍繞縣委、縣政府總體工作思路，立足太和縣兩園一區(qū)，集中人力、物力、貸款規(guī)模，加大對園區(qū)實體經(jīng)濟發(fā)展的力度。目前，園區(qū)企業(yè)在我行開戶已達72家，其中貸款客戶10家。
一是成立了企業(yè)客戶營銷團隊，由行長親自擔任組長，制訂了營銷獎罰辦法。通過逐戶上門拜訪，對符合我行信貸支持政策的企業(yè)進行積極營銷。積極拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，多策并舉做好金融服務(wù)工作。
二是抓大不放小，固貸流貸兩翼齊飛。即在做好大型項。
目貸款發(fā)放和金融服務(wù)的同時，積極做好小微企業(yè)的信貸支持，一方面積極發(fā)放固定資產(chǎn)項目貸款，另一方面也做好了中小企業(yè)的流動資金貸款的營銷。截止2014年3月4日對悅康集團安徽生物制藥有限公司年產(chǎn)1000噸7-aca項目發(fā)放了四年期貸款2.85億元，對安徽貝克聯(lián)合制藥有限公司人民幣貸款8750萬元，進口押匯42.3萬美元、安徽一帆香料有限公司人民幣貸款1100萬元，進口押匯100.6萬美元等園區(qū)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款4.46億元，較上年人民幣貸款凈增6100萬元，國際貿(mào)易融資增加42.3萬美元。
三是利用多項政策支持我縣中小企業(yè)發(fā)展。首先利用農(nóng)行是我縣唯一可以發(fā)放扶貧貼息貸款行的優(yōu)勢，積極向市、省爭取貼息政策。為安徽海神壽春藥業(yè)有限公司、安徽老炊食品有限公司、太和縣利民中藥材有限公司辦理貼息貸款960萬元，為這三家企業(yè)貼息28.8萬元和增加960萬元貼息貸款規(guī)模；其次，積極與擔保公司開展合作，拓展貸款擔保渠道。2013年，我行已對太和縣中小企業(yè)融資擔保中心、安徽華源融資擔保公司進行了評級；第三利用農(nóng)業(yè)銀行實行“三農(nóng)事業(yè)部”制的政策，積極做好“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。僅享受人民銀行存款準備金2%的優(yōu)惠政策一項，就為我縣留存可用資金1.2億元；第四，積極落實銀企對接項目。全年落實安徽中匯木業(yè)有限公司1000萬元、安徽升業(yè)機械工程有限公司等貸款500萬元。
四是做好對農(nóng)村專業(yè)合作社的支持。今年我行積極與縣農(nóng)委密切合作，篩選農(nóng)村專業(yè)合作社、協(xié)會及省市龍頭企業(yè)名單，由支行成立農(nóng)戶貸款流動工作組，深入到全縣專業(yè)村、專業(yè)集散地及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶中調(diào)查研究。針對不同的群體資金需求，采取了“合作社+農(nóng)戶”、“協(xié)會+農(nóng)戶”、公務(wù)員擔保等靈活多樣的貸款方式，先后支持了安徽金瑞祥發(fā)制品有限責任公司發(fā)制品商戶、麒麟西瓜種植等39戶專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；篩選出3戶省級致富帶頭人、5戶農(nóng)村青年信用示范戶。其中對安徽金瑞祥發(fā)制品有限責任公司、徽豪工藝品有限公司采取“公司+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款1260萬元，對先民農(nóng)機專業(yè)合作社等35個專業(yè)合作社采取“合作社+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款4380萬元。支持了當?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，增加了農(nóng)民收入，受到縣委縣政府的表彰。
在地方政府的支持下，我行代理新農(nóng)保工作，使支持三農(nóng)工作更加深化；在縣委縣政府關(guān)于園區(qū)重點項目建設(shè)推進工作中，還被列為唯一聯(lián)系銀行，增加了我行支持地方經(jīng)濟的信心和決心。下一步我行將積極做好和企業(yè)“結(jié)對子”工作，實現(xiàn)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為突破口，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)，全面實現(xiàn)全行健康、有效、安全發(fā)展水平的目標，為太和縣地方經(jīng)濟發(fā)展再立新功。
二、存在的主要問題。
1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點不足，目前我行農(nóng)村網(wǎng)點覆蓋。
面僅達全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的30%，制約了服務(wù)半徑和服務(wù)質(zhì)量。2.縣域金融環(huán)境有待于進一步改善，企業(yè)和農(nóng)戶的誠信度需要進一步增強。
3.“三農(nóng)”貸款成本高，缺乏風險補償機制。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)收益率較低，農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟主體缺乏抵押擔保物品?？h域金融生態(tài)環(huán)境不夠完善，“三農(nóng)”貸款交易成本高、風險大。
4.政府中介機構(gòu)評估、抵押及擔保中介收費偏高，加大了企業(yè)和個人融資成本。
三、
幾點建議。
1.政府應(yīng)完善龍頭企業(yè)與農(nóng)戶利益的聯(lián)結(jié)機制。發(fā)揮龍頭企業(yè)的帶動作用，發(fā)展多種形式的企業(yè)與農(nóng)戶利益聯(lián)結(jié)模式，建立利益共享、風險共擔長期穩(wěn)定的機制。
2.政府應(yīng)建立三農(nóng)信貸風險補償機制?！叭r(nóng)”本身就是很脆弱的產(chǎn)業(yè)，受自然災害影響比較大，貸款風險相對較高。建議政府每年從財政切出一部分專項資金用于農(nóng)戶貸款的專項風險補償，適當彌補商業(yè)銀行貸款損失。
3.縣政府部門應(yīng)建立“三農(nóng)”貸款的擔保機構(gòu)，解決“三農(nóng)”方面的抵押擔保難的問題。
4.政府應(yīng)牽頭，多部門聯(lián)動，降低中介收費標準，減輕企業(yè)和個體工商戶融資成本。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇二
無論銀行、保險、證券期貨抑或金融租賃，其營銷都應(yīng)該“批發(fā)、零售、客戶”三個層面據(jù)其一，“區(qū)域、行業(yè)、企業(yè)”三個關(guān)口扼其要，構(gòu)筑重點企業(yè)、目標行業(yè)、關(guān)鍵區(qū)域的“點、線、面”營銷模式，進有序，退有據(jù)，謀定而后動，待時而乘勢。切忌漫天撒網(wǎng)、四面游擊。
——所謂“點”，是指重點企業(yè)重點客戶，它是“線”的起點，“面”的一片，連點可以成線，積點必定成面。
大型重點標志性企業(yè)的金融營銷如同“拔點”，秘訣在于集中優(yōu)勢“圍點打援”，先期宜輸之以誠拉高營銷層級，欲取先予擴大優(yōu)惠比例，教育診斷提升服務(wù)技術(shù)含量。很多情況下需要攻其一點不及其余，不需整碗端走，但求環(huán)節(jié)嵌入，一腳邁進，徐圖未來。
——所謂“式”，是指連點成線、積點成面的金融營銷過程以及最終形成和占有的區(qū)域市場，這一市場的成熟度顯然有不同的評價標準，反過來影響金融營銷的原則、策略和方法。
線與面的平衡：行業(yè)與區(qū)域兩個市場就其重要性而言難分伯仲，無論做透行業(yè)還是區(qū)域通吃，最終都必須向線、面平衡方向改進，切忌二者畸重畸輕。
份額與占有率的平衡：市場的辯證法時常是“占一面不如占一線，吃一面不如吃一片”。若單論份額，有時候吃遍一省不如吃透一縣。但是，區(qū)域“飽和式”營銷，贏了份額輸了空間，行業(yè)非飽和營銷往往得勢不得分。合理的原則仍然是保持區(qū)域或行業(yè)優(yōu)勢，追求點線面三者間的動態(tài)平衡，使“三點式”金融營銷不僅“看起來很美”，還能讓你“干事、成事、不出事”。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇三
2013年，我行緊緊圍繞縣委、縣政府總體工作思路，立足太和縣兩園一區(qū)，集中人力、物力、貸款規(guī)模，加大對園區(qū)實體經(jīng)濟發(fā)展的力度。目前，園區(qū)企業(yè)在我行開戶已達72家，其中貸款客戶10家。
一是成立了企業(yè)客戶營銷團隊，由行長親自擔任組長，制訂了營銷獎罰辦法。通過逐戶上門拜訪，對符合我行信貸支持政策的企業(yè)進行積極營銷。積極拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，多策并舉做好金融服務(wù)工作。
二是抓大不放小，固貸流貸兩翼齊飛。即在做好大型項。
目貸款發(fā)放和金融服務(wù)的同時，積極做好小微企業(yè)的信貸支持，一方面積極發(fā)放固定資產(chǎn)項目貸款，另一方面也做好了中小企業(yè)的流動資金貸款的營銷。截止2014年3月4日對悅康集團安徽生物制藥有限公司年產(chǎn)1000噸7-aca項目發(fā)放了四年期貸款億元，對安徽貝克聯(lián)合制藥有限公司人民幣貸款8750萬元，進口押匯萬美元、安徽一帆香料有限公司人民幣貸款1100萬元，進口押匯萬美元等園區(qū)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款億元，較上年人民幣貸款凈增6100萬元，國際貿(mào)易融資增加萬美元。
三是利用多項政策支持我縣中小企業(yè)發(fā)展。首先利用農(nóng)行是我縣唯一可以發(fā)放扶貧貼息貸款行的優(yōu)勢，積極向市、省爭取貼息政策。為安徽海神壽春藥業(yè)有限公司、安徽老炊食品有限公司、太和縣利民中藥材有限公司辦理貼息貸款960萬元，為這三家企業(yè)貼息萬元和增加960萬元貼息貸款規(guī)模；其次，積極與擔保公司開展合作，拓展貸款擔保渠道。2013年，我行已對太和縣中小企業(yè)融資擔保中心、安徽華源融資擔保公司進行了評級；第三利用農(nóng)業(yè)銀行實行“三農(nóng)事業(yè)部”制的政策，積極做好“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。僅享受人民銀行存款準備金2%的優(yōu)惠政策一項，就為我縣留存可用資金億元；第四，積極落實銀企對接項目。全年落實安徽中匯木業(yè)有限公司1000萬元、安徽升業(yè)機械工程有限公司等貸款500萬元。
四是做好對農(nóng)村專業(yè)合作社的支持。今年我行積極與縣農(nóng)委密切合作，篩選農(nóng)村專業(yè)合作社、協(xié)會及省市龍頭企業(yè)名單，由支行成立農(nóng)戶貸款流動工作組，深入到全縣專業(yè)村、專業(yè)集散地及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶中調(diào)查研究。針對不同的群體資金需求，采取了“合作社+農(nóng)戶”、“協(xié)會+農(nóng)戶”、公務(wù)員擔保等靈活多樣的貸款方式，先后支持了安徽金瑞祥發(fā)制品有限責任公司發(fā)制品商戶、麒麟西瓜種植等39戶專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；篩選出3戶省級致富帶頭人、5戶農(nóng)村青年信用示范戶。其中對安徽金瑞祥發(fā)制品有限責任公司、徽豪工藝品有限公司采取“公司+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款1260萬元，對先民農(nóng)機專業(yè)合作社等35個專業(yè)合作社采取“合作社+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款4380萬元。支持了當?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，增加了農(nóng)民收入，受到縣委縣政府的表彰。
在地方政府的支持下，我行代理新農(nóng)保工作，使支持三農(nóng)工作更加深化；在縣委縣政府關(guān)于園區(qū)重點項目建設(shè)推進工作中，還被列為唯一聯(lián)系銀行，增加了我行支持地方經(jīng)濟的信心和決心。下一步我行將積極做好和企業(yè)“結(jié)對子”工作，實現(xiàn)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為突破口，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)，全面實現(xiàn)全行健康、有效、安全發(fā)展水平的目標，為太和縣地方經(jīng)濟發(fā)展再立新功。
二、存在的主要問題。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇四
目前市場上金融產(chǎn)品層出不窮，金融相關(guān)的服務(wù)與產(chǎn)品日益向個人生活滲透和擴展。但在金融領(lǐng)域，金融機構(gòu)侵害消費者權(quán)益的事件也與日俱增。正值3.15，挖財旗下的錢堂理財社區(qū)日前發(fā)布了《金融消費調(diào)查報告》。
移動互聯(lián)網(wǎng)成為“雙刃劍”
消費者最擔憂消費安全性
電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行……如今，銀行卡和互聯(lián)網(wǎng)早已融入人們的生活，消費者不再需要去銀行排隊，只需手機上操作就能夠完成銀行轉(zhuǎn)賬和日常消費。然而，這在給人們生活帶來便利的同時，也讓“賬戶安全性”成為消費者在進行金融消費時的“隱憂”。
調(diào)查報告顯示，在使用銀行卡時，89.2%的消費者最關(guān)心賬戶資金的安全性，尤其是在使用網(wǎng)絡(luò)銀行或手機銀行時，“電子賬戶安全性”以及“個人信息遭泄露”成為消費者最關(guān)心的權(quán)益。而銀行對待用戶被盜刷的態(tài)度也飽受消費者詬病。在“你認為哪些行為是霸王條款”調(diào)查中，61.2%的消費者選擇了“信用卡密碼交易，被盜刷儲戶全責”這一選項。
“近年來，銀行卡盜刷事件的確愈演愈烈，之前多發(fā)于信用卡，現(xiàn)已逐漸覆蓋了幾乎所有銀行卡種類。但是銀行卡相關(guān)的消費者權(quán)益保護法規(guī)或條例尚未出臺。因此消費者在日常用卡時要提高防范意識，提高個人風險意識。特別是在境外刷卡消費時，要及時保管好卡片和個人信息。如果發(fā)現(xiàn)有偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時，建議第一時間與發(fā)卡機構(gòu)取得聯(lián)系，凍結(jié)、掛失卡片，避免再次遭受盜刷，同時在發(fā)卡機構(gòu)的指導下留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進行差錯爭議處理。”錢堂理財社區(qū)主編徐苑建議。
信用卡亂收費也成為消費者投訴的重災區(qū)。調(diào)查結(jié)果顯示，消費者在進行信用卡消費時，“信用卡息費計收規(guī)則不透明”、“刷卡次數(shù)或額度未達標，收取高額年費”、“溢繳款不計息，取出多存的錢收手續(xù)費”名列消費者“吐槽”前三名，占比分別為55.1%、52.3%、50%。
另外，消費者對傳統(tǒng)銀行柜臺的'服務(wù)也頗為不滿意。79.1%的消費者認為平時在銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)時“等待時間過長”，39.2%的消費者曾在辦理業(yè)務(wù)時遭遇過“網(wǎng)點服務(wù)態(tài)度差”。相比較而言，建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行這三大國有銀行的滿意度最高。徐苑分析，這或與三大銀行的網(wǎng)點數(shù)量較多有關(guān)。
保險服務(wù)接受度過半
過半數(shù)消費者吐槽保險“收費高”
買了承諾高收益的分紅險，可是到期分紅卻甚至不及同期銀行定存利息;說好的十年到期，但是等到仔細查看保險合同卻發(fā)現(xiàn)要想拿回全部保險金要等到60年后……一直以來，保險行業(yè)都是消費者投訴的高發(fā)地，此次金融消費調(diào)查也特意對保險行業(yè)進行了調(diào)研。報告顯示，隨著人們保險意識的覺醒，以及保險行業(yè)的逐漸規(guī)范，消費者對保險服務(wù)的接受度已過半，有54.6%的消費者曾購買過保險，其中意外險和重疾險買的人最多，占比分別達到56%和47.6%。但是養(yǎng)老險尚未普及，僅有17.6%的消費者購買過養(yǎng)老險。
盡管如此，人們對保險行業(yè)的“吐槽”可不少。無論是服務(wù)還是收費都有待改進之處。74%的消費者認為，與國外的保險相比，目前國內(nèi)的保險價格“非常貴”以及“偏貴”。此外，保險代理人的服務(wù)水平也是參差不齊，61.6%的消費者表示“看不懂保險合同條款，業(yè)務(wù)員也說不清楚”，58.3%的消費者認為保險行業(yè)的后續(xù)服務(wù)能力堪憂，保險人員在購買前服務(wù)態(tài)度非常好，一旦購買完成后就沒有后續(xù)服務(wù)，也沒有定期提醒服務(wù)，僅通過電郵或信息通知。在消費者滿意度上，人壽保險、平安保險分列第一名和第二名。
消費者青睞低風險互聯(lián)網(wǎng)理財
更看中平臺合規(guī)性
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融風生水起，那么互聯(lián)網(wǎng)金融消費的情況又是如何?調(diào)查報告顯示，消費者對互聯(lián)網(wǎng)理財需求大，更青睞低風險互聯(lián)網(wǎng)理財。有61%的消費者對互聯(lián)網(wǎng)理財“略有耳聞”，并且有85%的消費者嘗試過進行互聯(lián)網(wǎng)理財。其中，吸引消費者去投資互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹饕蛩厥恰氨憬荨薄?BR> 調(diào)查報告還顯示，投資者在進行互聯(lián)網(wǎng)理財時的關(guān)注點已經(jīng)從“高息”轉(zhuǎn)移到了“安全”。在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財平臺時，82.1%的投資者認為最重要的衡量標準是“平臺是否在監(jiān)管備案，具備各類合規(guī)經(jīng)營執(zhí)照”;其次是“銀行資金存管”和“是否具備第三方擔?！?。在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財標的時，75.3%的消費者會優(yōu)先選擇“風險盡量小，收益可浮動”的低風險產(chǎn)品。此外，近9成消費者認為應(yīng)該盡快完善法律法規(guī)，嚴懲違規(guī)行為，推動互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)合規(guī)合法化。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇五
市場調(diào)研的主要目的就是收集能為產(chǎn)品開發(fā)提供參考依據(jù)的信息資料，因此我們按照信息資料收集方式的不同，可以將市場調(diào)研的方法分為以下幾種：調(diào)查問卷、人員采訪和電話訪談。這三種方法是目前使用比較普遍的三種方法。表5-1列出了它們的優(yōu)勢和劣勢的比較：
市場調(diào)研的內(nèi)容。
（一）、產(chǎn)品開發(fā)環(huán)境分析。
產(chǎn)品開發(fā)環(huán)境包括影響金融機構(gòu)與其目標市場進行有效交易能力的所有行為者和力量，包括宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境。金融機構(gòu)應(yīng)重視對金融市場環(huán)境的市場調(diào)研，對自己所處的環(huán)境做出科學評價，才能因地制宜的開發(fā)出適宜的金融產(chǎn)品。
產(chǎn)品開發(fā)的宏觀環(huán)境主要指對包括金融機構(gòu)在內(nèi)的各個行業(yè)所帶來影響的各種因素和力量的總和，一般由人口、經(jīng)濟、自然、科技、政治與文化六大要素構(gòu)成。宏觀環(huán)境是金融機構(gòu)無法控制的，只有通過調(diào)整金融機構(gòu)內(nèi)部關(guān)系來適應(yīng)宏觀經(jīng)濟的變化。
產(chǎn)品開發(fā)的微觀環(huán)境主要是指由金融機構(gòu)本身的市場活動所引起的與金融市場緊密相關(guān)、直接影響其產(chǎn)品開發(fā)能力的各種行為者。主要包括金融市場環(huán)境、競爭者環(huán)境、客戶環(huán)境等。
1、宏觀環(huán)境分析。
宏觀環(huán)境分析就是對金融機構(gòu)所面對的總體市場經(jīng)營環(huán)境進行分析，主要是對政治、經(jīng)濟、社會和技術(shù)這四大要素進行分析。在這里主要介紹經(jīng)濟環(huán)境和技術(shù)環(huán)境。
金融機構(gòu)所面臨的經(jīng)濟環(huán)境包括經(jīng)濟增長速度、發(fā)展周期、市場現(xiàn)狀、物價水平、投資趨向、消費趨向等等。下面對其中的幾種要素進行一一解釋。
（1）、經(jīng)濟發(fā)展水平。
經(jīng)濟發(fā)展水平會對金融機構(gòu)開發(fā)金融產(chǎn)品產(chǎn)生重要影響。這是因為經(jīng)濟發(fā)展水平直接影響到企業(yè)通過金融機構(gòu)所進行的融資活動和投資活動的規(guī)模和幅度。如果經(jīng)濟不景氣，企業(yè)經(jīng)營效益低下，金融機構(gòu)面臨的風險就會增大，開發(fā)的新產(chǎn)品需要與這種風險相適應(yīng)。在經(jīng)濟發(fā)展水平較高的地區(qū)，金融產(chǎn)品的競爭主要是服務(wù)的競爭；在經(jīng)濟發(fā)展水平較低的地區(qū)金融產(chǎn)品的競爭主要是價格的競爭。因此金融機構(gòu)需要針對不同的經(jīng)濟發(fā)展狀況創(chuàng)造不同的金融產(chǎn)品。
（2）、居民收入水平。
居民收入水平是經(jīng)濟環(huán)境中的又一重要因素。這里的收入是包括工資、獎金、紅利、津貼等在內(nèi)的居民全部收入。居民是金融機構(gòu)的大客戶群體，因此其收入水平和結(jié)構(gòu)所決定的消費、投資和儲蓄水平會直接影響到金融機構(gòu)的產(chǎn)品開發(fā)策略。例如，在居民收入水平處于較低水平時，其消費也處于較低水平，這會影響到對金融機構(gòu)的金融消費產(chǎn)品的選擇。只有居民的收入水平提高了，對金融消費產(chǎn)品的開發(fā)才具有較高的價值。
（3）、技術(shù)的發(fā)展水平。
技術(shù)的發(fā)展水平也影響著金融機構(gòu)的產(chǎn)品開發(fā)策略。如技術(shù)的發(fā)展可以推動人們生活水平的提高，而人們對科學技術(shù)產(chǎn)品的消費促進了消費信貸業(yè)的發(fā)展。另外技術(shù)的發(fā)展可以極大的提高金融服務(wù)效率，降低金融產(chǎn)品開發(fā)的成本，使金融機構(gòu)可以更快捷、高質(zhì)量的為客戶提供新的金融產(chǎn)品。
2、微觀環(huán)境分析。
微觀環(huán)境分析主要是指對與金融機構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)活動直接發(fā)生關(guān)系的具體環(huán)境的分析。微觀環(huán)境對金融機構(gòu)的影響具有直接性，因此對微觀環(huán)境的分析至關(guān)重要。下面對具體的幾個因素進行分析：
（1）、金融市場環(huán)境。
金融機構(gòu)的競爭者是指與金融機構(gòu)生產(chǎn)相似或相同金融產(chǎn)品的機構(gòu)或個人。金融機構(gòu)的競爭者生產(chǎn)的產(chǎn)品會對自己生產(chǎn)的產(chǎn)品產(chǎn)生很大的影響。很可能兩個金融機構(gòu)在同時生產(chǎn)一種金融產(chǎn)品，那么誰的速度領(lǐng)先一步就會多分的一些利潤。也有可能一個金融機構(gòu)效仿另一個金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品，并增添了新的吸引人的因素，則它就可能會在這個金融產(chǎn)品市場上以較低的成本分得一杯羹，因此做好競爭者環(huán)境的市場調(diào)研分析非常重要。
（3）客戶環(huán)境。
客戶是金融產(chǎn)品的客戶，金融機構(gòu)的服務(wù)者。金融產(chǎn)品的客戶既包括企業(yè)，也包括居民?？蛻舡h(huán)境對金融產(chǎn)品開發(fā)的影響主要有以下幾個方面：首先，不同的企業(yè)和居民對金融產(chǎn)品有著不同的需求，而且差異很大，這就決定了金融產(chǎn)品開發(fā)必須在確定了服務(wù)哪個群體之后再進行開發(fā)，而且不同的需求金融機構(gòu)要不斷進行產(chǎn)品更新和創(chuàng)新；其次，客戶的收益或收入直接關(guān)系到金融機構(gòu)的效益，其對金融產(chǎn)品的消費是金融機構(gòu)收益的主要來源。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇六
這個學期，職業(yè)發(fā)展規(guī)劃與設(shè)計的老師要求我們?nèi)ヒ淮稳瞬攀袌鲎鲆淮握{(diào)查或?qū)懸环荨Ｃ媾R畢業(yè)，就已經(jīng)更加意識到了大學生就業(yè)形勢很嚴峻的問題。面對這個問題無論是聽到還是看到，反應(yīng)的都是就業(yè)難的問題。所以今天上午我和幾個同學特地去參觀了上海人力資源中心舉辦的招聘會。
來到人力資源中心，本想著自己來的還算早，沒想到到人力資源中心里早已經(jīng)是門庭若市了!在這個群英薈萃的地方，我看到了企業(yè)用人單位對人才聘請的需求是多么的迫切，他們對人才的需求猶如狼吞虎咽。經(jīng)過幾個小時的調(diào)查問卷，我大致做出以下總結(jié)：
了解到人才市場的基本步驟：面試通常分為五個階段：
第一階段是熱身：遞個人、求職信、推存表等回答問題要簡潔有禮。第二階段是查明背景資料：應(yīng)該利用這個機會突出自己的個性、興趣、志向、工作等。第三階段是進入正題：要盡量表示對申請職位的興趣和誠意，這個階段的表現(xiàn)對成敗非常重要。第四階段是評論應(yīng)試者是否合適：所碰到的問題會最難應(yīng)付，這是決定性的時刻，要靠事前準備和臨場的談吐技巧。第五階段是討論聘用條件：要有技巧，并預先了解行情。
面試要做出以下準備：
首先應(yīng)該有一份清晰全面的簡歷，身份證，相關(guān)的證書和畢業(yè)證。突出自己的學習、工作經(jīng)歷，主要的學歷和工作成績，以及特長和興趣。面試的前一天最好將當天要面臨的情況過一遍，然后早點休息，保持良好的睡眠，保證清新而穿戴整潔的衣著及發(fā)型，讓人整體看起來顯得精神。
其次進入面試階段應(yīng)該有一個，這個基本源于簡歷而又高于簡歷，清晰簡潔的介紹自己的個人情況，并有針對性的介紹與應(yīng)聘的職務(wù)相關(guān)的工作經(jīng)歷成績以及一些見解。完了應(yīng)該就是進入雙方的交流階段，就彼此感興趣的問題交換意見。單位招聘人員針對你個人提出問題，就招聘的職務(wù)提出問題，而你也就是再次對自己進行介紹，對對方公司規(guī)模、狀況、發(fā)展預期以及對應(yīng)職務(wù)、薪酬進行提問或者了解。
總的來講面試過程中應(yīng)該爭取做到有禮(理)有節(jié)，進退有度，方面的東西事先預習一下，初場，和有工作經(jīng)驗的人給人的感覺是不一樣的，但是這塊人家肯定是有相應(yīng)的期待或者要求的;再就是把自己好的一面多展現(xiàn)一些，對對方公司以及職務(wù)多做一些了解，這樣既能顯得有心，也在談的過程中可以涉及更大的信息量，對你的面試加分會有好處。
企業(yè)究竟需要什么樣的人才：在收集了一些資料，對招聘會有一定的了解后，我根據(jù)自己的專業(yè)，分別對金融相關(guān)專業(yè)企業(yè)作了訪問，我了解到：
一、企業(yè)對專業(yè)的要求都不是太高，而對個人的綜合素質(zhì)要求較高，對應(yīng)
聘者的共同要求主要為：1.大專以上學歷，通過英語四級。2.懂管理、會經(jīng)營，具有一定經(jīng)驗。(此次招聘許多企業(yè)多招營銷員，且對經(jīng)驗還收有一定要求的，但是如果確實有能力，他們覺得經(jīng)驗還是次要的)。
3.有較強負責心，能吃苦耐勞。
4.性格活潑開朗，工作積極主動，立志從事該行業(yè)，有良好的語言表達能力和分析解決問題的能力。
5.有良好的人際溝通能力，具有較強的客戶服務(wù)意識和團隊合作精神。
二、企業(yè)急需人才主要集中在(通過實際了解和參考報告得出)1.一是懂管理、會經(jīng)營，具有一定市場營銷經(jīng)驗的管理人才，特別是那些有較高學歷，或在三資企業(yè)曾任過營銷部經(jīng)理、客戶部主管的營銷專門人才。
2.是工作嚴謹負責，能吃苦耐勞，具有某一項或多項特殊技能的人才，如熟練技工、高級技術(shù)人才以及某一行業(yè)的工程師等。
3.口頭表達能力強，具有較深的文字功底，學識全面，善于溝通，會使用電腦，具有較強的交際能力，熟諳人情世故的公關(guān)、策劃人才。
4.熟悉掌握進出口貿(mào)易知識、具有外貿(mào)經(jīng)驗，擅長商貿(mào)會話、商業(yè)談判和翻譯技巧的外語人才。
5.通曉和經(jīng)貿(mào)知識、善于應(yīng)訴和答辯，會打官司的法律人才。
6.具有較強的能力，能為企業(yè)物色和選拔、培訓人才的“伯樂型”人才。
7.具有一定經(jīng)驗，特別是具有企業(yè)危機管理經(jīng)驗的人才。
8.具有設(shè)計才能、擅長產(chǎn)品設(shè)計、商標設(shè)計、設(shè)計的人才，他們設(shè)計的作品能為企業(yè)帶來巨大的財富。
9.具有、市場預測、市場分析能力的調(diào)研人才，這類人才越來越受民營企業(yè)的青睞。未來的市場競爭從一定程度上是市場信息的競爭，因此市場調(diào)研人才成為民營老板們不可或缺的助手是一種必然。
綜合以上信息，我發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在大家所說的就業(yè)難，并不是因為就業(yè)崗位少，而主要是由于需求與供給各方的要求不相配，造成招人的找不到合適的人才，應(yīng)聘的找滿意的工作。而對于此，我們要做的就是在學校利用能利用的資源不斷地擴充自己，提升自己的綜合能力，還需要多了解社會，了解社會真正需要的是什么，然后再相應(yīng)地培養(yǎng)自己的能力。那么“就業(yè)難”在我們畢業(yè)的時候?qū)⒉粫栴}。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇七
20xx年，在全球金融危機影響下，中國經(jīng)濟受到一定影響，不少企業(yè)已經(jīng)倒閉或停產(chǎn)，直接影響到我縣在外務(wù)工人員的就業(yè)，導致部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)。為跟蹤分析返鄉(xiāng)女農(nóng)民工的就業(yè)狀況，根據(jù)上級統(tǒng)一安排部署和要求，我們結(jié)合20xx年12月底全縣女農(nóng)民工返鄉(xiāng)情況調(diào)查資料，近期通過走訪、座談、發(fā)放調(diào)查問卷等方式，對返鄉(xiāng)農(nóng)民工春節(jié)后就業(yè)情況認真進行了抽樣調(diào)查分析，同時根據(jù)調(diào)查結(jié)果提出了針對性的對策、建議。
20xx年，全縣外出務(wù)工人員約4萬人，年底跨省外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)1914人，其中受金融危機影響返鄉(xiāng)的農(nóng)民工1739人，女性766人。
（一）、金融危機影響女農(nóng)民工就業(yè)意識轉(zhuǎn)變。每年春節(jié)過后是農(nóng)民工外出務(wù)工的高峰期，今年女性外出務(wù)工人員在擇業(yè)方面呈現(xiàn)出了一些新變化。往年前往廣東、浙江、福建等沿海地區(qū)求職務(wù)工的女農(nóng)民工流量很大，但今年這些線路人員流量相對平穩(wěn)，受金融危機影響，女農(nóng)民工就業(yè)意識開始轉(zhuǎn)變。南方部分工廠企業(yè)減員或關(guān)停，部分女農(nóng)民工認為南方工作不好找，爭取在當?shù)鼐蜆I(yè)。往年外出務(wù)工的農(nóng)民工在節(jié)后返城、返廠的時間上都比較規(guī)律，但受金融危機影響，今年不少返鄉(xiāng)女農(nóng)民工對節(jié)后出行方向沒有一個明確的目標，具有一定的盲目性，有的還處于觀望狀態(tài)。受金融危機影響，城市企業(yè)對農(nóng)民工的用工數(shù)量有所下降，女農(nóng)民工的就業(yè)供求矛盾比較突出，導致一些務(wù)工者因未找到工作又再次返鄉(xiāng)。從我縣農(nóng)民工外出務(wù)工的調(diào)查情況看，大部分外出務(wù)工的農(nóng)村勞動力屬初中以下文化程度，少數(shù)人掌握部分專業(yè)技能。由于文化程度偏低又缺乏專業(yè)技能，加之人生地疏，在競爭中與城市勞動力相比明顯處于劣勢，農(nóng)村勞動力缺乏就業(yè)競爭力。
（二）、女農(nóng)民工就地創(chuàng)業(yè)人員增多。在外務(wù)工使農(nóng)民工開闊了眼界，意識到在本地創(chuàng)業(yè)和發(fā)展好種、養(yǎng)殖業(yè)同樣能致富。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)涌現(xiàn)出一批在本地搞種、養(yǎng)殖的女農(nóng)民工，以養(yǎng)豬、雞、牛、羊為主，這部分人具有創(chuàng)新性思維和開拓精神，積極關(guān)注市場和信息，具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的目標，期望政府能夠在資金、技術(shù)和信息上多給予扶持。調(diào)查表明，部分返鄉(xiāng)女農(nóng)民工則不愿再外出，他們一是想在本縣經(jīng)濟發(fā)展中尋找就業(yè)崗位和創(chuàng)業(yè)機會，不想再務(wù)農(nóng)，由于在外務(wù)工積累了一定的經(jīng)驗、技術(shù)，想在家鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)，搞一些特色種植、養(yǎng)殖業(yè)以及創(chuàng)辦企業(yè)和從事個體經(jīng)營。
（三）、返鄉(xiāng)女農(nóng)民工對政府給予就業(yè)方面的支持表現(xiàn)出較高的期待。通過走訪調(diào)查，在節(jié)后就業(yè)問題上，女農(nóng)民工期望政府在就業(yè)門路上予以幫助，特別是提供就業(yè)崗位。在宏觀環(huán)境復雜多變的情況下，女農(nóng)民工更希望得到來自政府及有關(guān)部門權(quán)威準確的就業(yè)信息和更直接的就業(yè)幫助；在自主創(chuàng)業(yè)上提供支持，特別是資金扶持。調(diào)查顯示，考慮返鄉(xiāng)留在本地自主創(chuàng)業(yè)的女農(nóng)民工，期望“提供信貸資金優(yōu)惠和支持”和“提供創(chuàng)業(yè)服務(wù)指導”是農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)時最希望政府能給予的幫助。
面對復雜就業(yè)形勢，20xx年以來，我縣采取多項舉措，幫助農(nóng)民工就近就地就業(yè)和外出轉(zhuǎn)移就業(yè)。
（一）注重就業(yè)服務(wù)。公共就業(yè)服務(wù)機構(gòu)加強對女農(nóng)民工的就業(yè)指導，收集了適合農(nóng)民工的崗位信息，通過組織專場招聘洽談會、開辟農(nóng)民工就業(yè)服務(wù)窗口等多種渠道及時發(fā)布。大力發(fā)展勞務(wù)經(jīng)濟，加強區(qū)域勞務(wù)合作，組織引導農(nóng)民工有序外出。其次大力開發(fā)本地就業(yè)崗位，促進返鄉(xiāng)農(nóng)民工就地就近就業(yè)。開發(fā)縣內(nèi)公益性崗位，吸納安置返鄉(xiāng)人員就業(yè)。抓住國家擴大內(nèi)需，加強基礎(chǔ)設(shè)施項目和重點項目建設(shè)的機遇，搞好本縣企業(yè)和用工單位與農(nóng)民工供需對接，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和重點項目建設(shè)與農(nóng)民工供需對接，以項目帶動返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè)。目前，全縣實現(xiàn)向外輸送轉(zhuǎn)移女勞動力1萬余人，就地轉(zhuǎn)移就業(yè)近1000人。縣政府下文健全完善農(nóng)民工公共服務(wù)體系，做好對農(nóng)民工的各項公共服務(wù)，為農(nóng)民工排擾解難。及時妥善安排返鄉(xiāng)農(nóng)民工子女入學，屬于義務(wù)教育階段的要按照就近入學的原則安排，并享受當?shù)亓x務(wù)教育階段學生的有關(guān)待遇，學校不得以任何借口拒絕接收返鄉(xiāng)農(nóng)民工子女入學。教育督導部門要將返鄉(xiāng)農(nóng)民工子女入學情況列入教育督導、評估的重要內(nèi)容。積極引導返鄉(xiāng)農(nóng)民工參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療，解決其看病就醫(yī)問題。加強返鄉(xiāng)農(nóng)民工的疾病預防控制工作，及時做好適齡兒童預防接種的銜接。進一步做好返鄉(xiāng)農(nóng)民工及其隨返家屬的計劃生育服務(wù)工作。認真組織返鄉(xiāng)農(nóng)民工有序流動，幫助他們解決返鄉(xiāng)中的實際問題，對困難人員給予適當救助。
（二）注重技能培訓。針對金融危機帶來沖擊的影響，我縣進一步整合培訓資源，加大財政投入，改進培訓方式，擴大培訓效果，組織返鄉(xiāng)農(nóng)民工大力開展有針對性的就業(yè)技能和創(chuàng)業(yè)培訓，解決目前崗位需求和勞動力技能不相匹配的問題，優(yōu)化勞務(wù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)民工市場就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力，推進轉(zhuǎn)移就業(yè)和提升創(chuàng)業(yè)能力。對農(nóng)村零轉(zhuǎn)移就業(yè)就業(yè)家庭實施就業(yè)援助，每戶培訓一人，幫助其實現(xiàn)轉(zhuǎn)移就業(yè)。同時，符合條件的培訓對象享受就業(yè)資金補貼政策，并提供職業(yè)技能鑒定，合格者核發(fā)職業(yè)資格證書。20xx年10月以來，全縣已開展計算機應(yīng)用、電子電工、電動縫紉、風味小吃等專業(yè)的職業(yè)技能培訓。
（三）注重政策扶持。深入調(diào)查研究，進一步完善政策措施。縣委、縣政府已出臺的《關(guān)于加快推動全民創(chuàng)業(yè)的決定》、《關(guān)于切實做好當前農(nóng)民工工作的通知》等文件、政策措施，以目前最優(yōu)惠、最寬松的政策鼓勵自主創(chuàng)業(yè)和外出務(wù)工就業(yè)。并把鼓勵返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)作為當前促進就業(yè)工作的重點之一，在資金、場地、用水用電、證照辦理、稅費政策、創(chuàng)業(yè)服務(wù)方面給予相應(yīng)扶持，大力推進全民創(chuàng)業(yè)，以創(chuàng)業(yè)帶就業(yè)。通過輿論宣傳和政策上的扶持，女農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)熱潮正在興起。20xx年已有50余名返鄉(xiāng)女農(nóng)民工在本縣從事自主創(chuàng)業(yè)。
（四）、注重維護權(quán)益。進一步健全完善工資支付重點監(jiān)控制度，欠薪報告制度和工資保證金制度，加強工資保證金帳戶管理，強化工資支付監(jiān)控，推動建筑施工、輕工紡織等行業(yè)農(nóng)民工工資“月結(jié)月清”，確保農(nóng)民工工資按時足額發(fā)放。制定應(yīng)急預案，預防和及時處理因欠薪問題導致的各種突發(fā)事件。建立勞動保障、建設(shè)、公安、工商、財政、稅務(wù)、金融、工會等有關(guān)部門對企業(yè)拖欠農(nóng)民工工資行為的聯(lián)動防控機制，及時掌握企業(yè)拖欠工資的情況。企業(yè)關(guān)閉破產(chǎn)必須嚴格依法進行，對惡意欠薪逃匿的業(yè)主要依法予以嚴肅查處。及時指導停產(chǎn)、關(guān)閉破產(chǎn)的企業(yè)做好職工的安置工作，督促企業(yè)給解除勞動關(guān)系的職工發(fā)放經(jīng)濟補償金，繳納社會保險費，轉(zhuǎn)移和接續(xù)社保關(guān)系，落實各項扶持政策，幫助其盡快實現(xiàn)再就業(yè)。切實維護女性農(nóng)民工權(quán)益，應(yīng)根據(jù)婦女的特點，依法保護婦女在工作和勞動時的安全和健康，不得安排不適合婦女從事的工作和勞動。女性農(nóng)民工在孕期、產(chǎn)期、哺乳期的，不得解除勞動合同。
（五）、注重社會保障。按照低費率、廣覆蓋、能轉(zhuǎn)移、可銜接的要求，制定農(nóng)民工參加基本養(yǎng)老保險辦法實施意見。積極爭取我縣列入新型農(nóng)村養(yǎng)老保險試點范圍。按照廣覆蓋、?；?、多層次、可持續(xù)的原則，開展個人繳費、集體補助、政府補貼相結(jié)合的新型農(nóng)村養(yǎng)老保險試點。20xx年將在本縣轉(zhuǎn)移就業(yè)的未參加醫(yī)療保險的農(nóng)民工全部納入城鎮(zhèn)職工或居民醫(yī)療保險，將未參加工傷保險的農(nóng)民工全部納入工傷保險。將農(nóng)民工納入社會救助體系，加大對困難女農(nóng)民工生活、醫(yī)療等方面的救助力度。推動落實有關(guān)改善民生的政策，實現(xiàn)送溫暖活動對困難女農(nóng)民工的全覆蓋，及時解決女農(nóng)民工的生產(chǎn)生活困難。
（一）不利因素影響。一是本地就業(yè)壓力和穩(wěn)定壓力增大。返鄉(xiāng)人員中，一部分準備回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和本地發(fā)展，一部分返崗繼續(xù)工作，一部分因失業(yè)將會重新尋找就業(yè)崗位。經(jīng)濟低谷中諸多行業(yè)將面臨轉(zhuǎn)型、洗牌局面，企業(yè)必定提高對員工技術(shù)、技能方面的要求，以增強其市場競爭力，女農(nóng)民工可能遭遇更多的門檻。由于我縣本身就業(yè)崗位有限，當前返鄉(xiāng)女農(nóng)民工大部分年齡偏大，沒有技術(shù)特長，再就業(yè)難度相對較大，加之受金融危機影響外地能提供的崗位也在減少，就業(yè)再就業(yè)的壓力加大，就業(yè)形勢更加嚴峻。二是農(nóng)民增收的壓力增大，外出收入水平減少。近年來，進城務(wù)工收入已經(jīng)成為我縣農(nóng)民現(xiàn)金收入的主要來源。農(nóng)民工集中返鄉(xiāng)，意味著眾多農(nóng)民家庭收入銳減。隨著金融危機的不斷發(fā)展，大量民工返鄉(xiāng)，春節(jié)后將不可避免地出現(xiàn)盲流，農(nóng)民工務(wù)工成本將逐漸增加，農(nóng)民工被動轉(zhuǎn)崗也將明顯增高。另外，在外農(nóng)民工務(wù)工收入也將會隨企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營效益下滑、減薪而減少。三是部分農(nóng)民工長期外出務(wù)工，短時間內(nèi)難以適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)生活，少數(shù)年輕農(nóng)民工因難以找到合適的工作、沒有固定收入，情緒波動較大，成為新的社會不安定因素，給社會的和諧穩(wěn)定造成壓力。
（二）有利因素影響。一方面農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)后，將在一定程度上緩解農(nóng)村勞動力季節(jié)性匱乏等諸多問題。另一方面我縣工業(yè)化、城鎮(zhèn)化正在加速發(fā)展，經(jīng)濟社會發(fā)展正處在一個良好的發(fā)展機遇期，大批受過外面世界熏陶的人員回鄉(xiāng)應(yīng)是觀念、資金、信息、技術(shù)、人力資源的良性回歸，也為**經(jīng)濟發(fā)展注入了最活躍的因素，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了更有利的條件。同時也使因人員大量外出導致的一系列社會矛盾（如家庭留守問題等）得到一定緩解。如果我們工作和措施跟上，如能因勢利導，上述因素將會為**經(jīng)濟、社會的發(fā)展帶來積極影響和不可估量的力量。
綜上所述，這次全球性金融危機雖然給部分進城務(wù)工農(nóng)民就業(yè)帶來了負面影響，但從推進我縣區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展來講也有有利的一面，女農(nóng)民工不僅是打工者也是技術(shù)工人，更是一股潛在的創(chuàng)業(yè)力量。如果引導和服務(wù)工作跟上，把返鄉(xiāng)女農(nóng)民工干事、創(chuàng)業(yè)的熱情激發(fā)出來，就會形成推動發(fā)展的巨大動力。
（一）拓寬就業(yè)渠道。一要靠血緣、人緣、地緣關(guān)系，增加輸出數(shù)量、擴大輸出規(guī)模。二靠能人帶動，充分發(fā)揮勞務(wù)輸出能人的作用，積極鼓勵她們?yōu)榧亦l(xiāng)的勞務(wù)輸出獻計獻策，幫助更多的農(nóng)村富余勞動力走出家門。三靠政府推動，構(gòu)建農(nóng)民工輸出轉(zhuǎn)移平臺。政府主管部門要發(fā)揮政府主管部門和勞務(wù)輸出組織作用，為勞務(wù)輸出尋求新的途徑。四是支持發(fā)展勞務(wù)中介組織。鼓勵發(fā)展各類勞務(wù)中介組織和勞務(wù)經(jīng)紀人，逐步形成主體多元化，形式多樣化，服務(wù)規(guī)范化的勞務(wù)中介服務(wù)體系，切實為農(nóng)民提供職業(yè)介紹、就業(yè)指導、法律咨詢等各項服務(wù)。五是加強就業(yè)信息服務(wù)，開辟綠色通道，為農(nóng)民工提供高效便捷的就業(yè)信息、就業(yè)指導和職業(yè)介紹服務(wù)。同時加強輸出地和輸入地配合，及時溝通農(nóng)民工就業(yè)和返鄉(xiāng)信息，為農(nóng)民工提供更為周到的就業(yè)服務(wù)。
（二）加大培訓力度，增強返鄉(xiāng)農(nóng)民工再就業(yè)能力。切實做好農(nóng)民工的職業(yè)技能培訓，提高農(nóng)民工的職業(yè)意識，有效緩解產(chǎn)業(yè)升級與經(jīng)濟低谷所帶來的就業(yè)困局，才是應(yīng)對農(nóng)民工就業(yè)問題的根本所在。針對企業(yè)用工需求創(chuàng)新培訓模式，調(diào)整培訓方向，豐富培訓內(nèi)容，根據(jù)農(nóng)民工自身特點，制定詳細的培訓計劃，有針對性地集中開展農(nóng)民工轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)崗培訓，使他們能夠掌握就業(yè)技能，適應(yīng)新形勢工作需要。一是對技術(shù)水平不高的返鄉(xiāng)農(nóng)民工開展回爐培訓，提升新一輪輸出人員擇業(yè)競爭力；二是組織沒有技術(shù)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工參加農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移技能培訓，鼓勵他們自主擇業(yè)，以減輕社會就業(yè)壓力；三是對有志于回歸創(chuàng)業(yè)和有一定創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)的的返鄉(xiāng)農(nóng)民工開展創(chuàng)業(yè)培訓，提升自主創(chuàng)業(yè)能力；四是對有意繼續(xù)從事農(nóng)業(yè)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工開展農(nóng)業(yè)實用技術(shù)培訓。對年齡偏大、知識水平偏低，不愿再外出打工的農(nóng)民開展特色種養(yǎng)殖技術(shù)培訓，提高他們的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技能，實現(xiàn)科技種養(yǎng)增收。
（三）扶持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)，這將是今后農(nóng)民工轉(zhuǎn)移就業(yè)的一個重要渠道。在引導返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)方面，一是要進一步加大對有關(guān)創(chuàng)業(yè)政策的宣傳力度，增強投資的吸引力；二是要在項目、資金上給予一定支持，幫助他們把企業(yè)辦成、辦好；三是要貼近服務(wù)，及時為創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工提供生產(chǎn)技術(shù)、致富門道、市場信息等方面的咨詢和指導，積極幫助解決他們在創(chuàng)業(yè)過程中遇到的實際困難；四是要典型引路，發(fā)掘和報道一批返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的好典型，激勵返鄉(xiāng)農(nóng)民工勇于創(chuàng)業(yè)。積極引導返鄉(xiāng)農(nóng)民工轉(zhuǎn)換思路，利用他們在技術(shù)、資金、信息等方面的優(yōu)勢，鼓勵、引導有創(chuàng)業(yè)愿望和創(chuàng)業(yè)條件的外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員立足本地資源，創(chuàng)辦個體私營企業(yè)和發(fā)展各類經(jīng)濟實體，實現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)。同時，引導他們領(lǐng)辦創(chuàng)辦養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村服務(wù)業(yè)等項目，實現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)、轉(zhuǎn)移就業(yè)。加大鼓勵外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策的落實力度，各級政府應(yīng)采取積極的扶持政策，幫助他們解決融資、招工和行政審批等問題，統(tǒng)籌規(guī)劃安排，優(yōu)化自主創(chuàng)業(yè)的環(huán)境。通過自主創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)就業(yè)，帶動就業(yè)。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇八
金融企業(yè)需不斷加強關(guān)于財務(wù)分析工作認識，對財務(wù)分析加以科學定位。企業(yè)領(lǐng)導應(yīng)以身作則，始終將財務(wù)分析擺在重要位置，并將其當成企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中的重要策略、企業(yè)管理過程中的關(guān)鍵手段。管理人員應(yīng)積極貫徹落實相應(yīng)財務(wù)制度，力求通過科學財務(wù)分析工作，使企業(yè)管理效率得到充分提高。財務(wù)人員也需要加強重視，并明晰財務(wù)分析在整個企業(yè)發(fā)展過程中的戰(zhàn)略地位。只有通過不斷努力，將財務(wù)分析工作真正落實，使分析質(zhì)量得到充分保障，才能使企業(yè)經(jīng)營不斷改善，并真正有助于企業(yè)自身實現(xiàn)經(jīng)濟效益的增長。
(二)完善金融財務(wù)報告體系與制度。
金融企業(yè)需從財務(wù)報告方面著手，對財務(wù)指標加以科學分析，力求使財務(wù)報告逐漸完善，并最終成為完整報告體系。對于財務(wù)指標方面的分析，要真正深入實際，提出建設(shè)性意見。金融企業(yè)還應(yīng)加強制度建設(shè)，通過制度形成約束及規(guī)范，并促進財務(wù)分析得以落實實施?，F(xiàn)階段來說，部分企業(yè)雖然致力于加強制度建設(shè)，但是制度仍然不夠完善。企業(yè)應(yīng)從崗位設(shè)置著手，力求實現(xiàn)崗位的合理性。金融企業(yè)開展財務(wù)分析過程中，應(yīng)由專業(yè)人員進行負責。金融企業(yè)財務(wù)制度需力求明確，包括財務(wù)分析該如何開展，財務(wù)分析將達到何種目的等，同時將財務(wù)人員責任明確到位。在制度方面，不斷加強制度建設(shè)，同時還應(yīng)嚴抓工作質(zhì)量，并提出相對明確要求。金融企業(yè)在制定財務(wù)分析指標、選擇財務(wù)分析方法等過程中，還應(yīng)加強統(tǒng)一規(guī)范性，力求實現(xiàn)科學。
(三)提高財務(wù)分析人員的素質(zhì)。
金融企業(yè)還需從財務(wù)人員素質(zhì)方面著手，嚴抓素質(zhì)問題，這樣才能充分符合實際工作需求，并能使財務(wù)分析充分落實。企業(yè)應(yīng)加強人員定崗，并注重加強對于財務(wù)分析人員崗位培訓工作。金融企業(yè)應(yīng)加強人才培養(yǎng)，建立完善人才培養(yǎng)機制，并注重引入高學歷人才，使財務(wù)人員能力得到大幅度提高，這樣才能將財務(wù)報表等工作做好，并對涉及財務(wù)方面數(shù)據(jù)加以科學有效分析，同時能對數(shù)據(jù)進行有效修正。金融企業(yè)除注重加強其專業(yè)能力外，也應(yīng)促進其綜合素質(zhì)不斷提高，使財務(wù)人員養(yǎng)成良好責任意識，并能認真履行自身的工作職責，避免工作過程中出現(xiàn)弄虛作假等不合理現(xiàn)象，這樣才能真正將財務(wù)分析工作做好，并能有助于企業(yè)實現(xiàn)良好管理。
(四)將金融財務(wù)分析與現(xiàn)實情況結(jié)合。
金融財務(wù)分析應(yīng)力求實際，并同現(xiàn)實進行結(jié)合，這樣才能與實際情況相符。只有報表資料充分符合實際，才能有助于金融企業(yè)財務(wù)分析工作順利進行，并能保障編寫方面的真實性。財務(wù)分析人員應(yīng)充分發(fā)揮自身專業(yè)特長，綜合多方面角度考慮，注重多種方法實際應(yīng)用，力求實現(xiàn)財務(wù)分析具有真憑實據(jù)。金融財務(wù)分析工作應(yīng)使財務(wù)分析報告真正具有參考價值，起到建設(shè)性作用。財務(wù)分析人員需不斷加強實際調(diào)查，真正深入到實際，這樣才能有助于及時找出經(jīng)營方面不足，并針對不足之處加以改正。也只有深入實際，才能使財務(wù)分析工作有的放矢地進行，并能真正注重實效，真正反映出實際問題，有針對性提出建議。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇九
一、調(diào)查對象：
趙德寧中國工商銀行分行支行行長
劉佶中國工商銀行分行支行信貸股股長
二、調(diào)查時間：
1月1日至3月1日
三、調(diào)查內(nèi)容：
1、新聞傳媒行業(yè)在我行辦理金融業(yè)務(wù)情況及其未來發(fā)展趨勢
2、我行營銷中的問題
四、調(diào)查體會
改進對新聞傳媒業(yè)金融服務(wù)的建議
一、建議總行制訂明確的新聞傳媒業(yè)金融服務(wù)管理意見，為基層指明營銷方向
二、建議加強對新聞傳媒業(yè)的研究與行業(yè)風險的預警分析，為基層行分析客戶、營銷客戶提供依據(jù)。
三、建議加強對新興行業(yè)營銷知識的培訓，強化對新興行業(yè)的營銷力度。
1、日報報業(yè)集團
日報報業(yè)集團系由原日報社改制組建，由日報、晚報、晨報、新女報、華龍網(wǎng)等八報一網(wǎng)組成的國有獨資事業(yè)法人單位，于10月正式掛牌成立。行政隸屬市委宣傳部，其經(jīng)營組織結(jié)構(gòu)健全，內(nèi)部管理較為規(guī)范，企業(yè)法定代表人及高層管理人員均由市政府直接任命、管理，學歷均在大專以上。
該集團的主要媒體《日報》系我市唯一機關(guān)黨報，多來來深受市府市委高度重視，長期享受工商、稅收等政策扶持，具有較強的行業(yè)壟斷地位和經(jīng)營優(yōu)勢，旗下的晚報發(fā)行量居全市第一，屬我國為數(shù)不多的廣告收入上億元的報紙之一，日報報業(yè)集團收編新5報后，進一步壯大了經(jīng)營實力，通過報紙的不同定位，從多角度，多層次進一步擴大報業(yè)市場占有份額，逐漸形成規(guī)模效益和集約經(jīng)營，現(xiàn)有八報在我市報業(yè)市場占比例達70%以上，在我們新聞傳媒行業(yè)具有獨特的競爭實力。
該集團與我行有著長期的合作關(guān)系，基本帳戶及其他主要結(jié)算帳戶均一直在我行開立，建立信貸關(guān)系10已年有余，屬市分行牽頭營銷客戶，截止6月末，在我行各項貸款余額為20800萬元，-被我行評定為aa級客戶，從未發(fā)生過逾期欠息情況，信譽狀況良好。
目前我國報業(yè)體系改革的現(xiàn)狀是，全國僅成立26家報業(yè)集團，西南地區(qū)僅有三家，以后將不再設(shè)立新的報業(yè)集團，根據(jù)中宣部17號文件，加入wto后，我國仍不允許外國媒體辦報，故該行業(yè)受入世沖擊較小，行業(yè)具有壟斷性和不可替代性，行業(yè)風險小。
據(jù)了解，日報報業(yè)集團近五年發(fā)展規(guī)劃為：以報業(yè)為主體的營業(yè)收入每年按10%的速度遞增，利潤按5%的速度遞增，通過招商將野生動物園，較場口報業(yè)大廈用地及鳳天路、樵坪新聞中心等土地進行綜全開發(fā)，力爭發(fā)展成為長江上游綜合實力最強的報業(yè)集團，根據(jù)集團的規(guī)劃以及近年來報紙印刷高檔化及厚紙化的發(fā)展趨勢，該集團預計未來2-3年將會從德國引進大型印報設(shè)備1-2臺，需投入設(shè)備款6000-1萬元，預計將向我行申請5200-10400萬元的貸款，據(jù)該集團財務(wù)負責人稱，該集團今后引進德國印刷設(shè)備將向我行申請外匯項目貸款，并進行貨幣互換的掉期交易以規(guī)避歐元的匯率風險。
2、新華書店集團有限責任公司
新華書店集團有限責任公司是我市大型商業(yè)連鎖企業(yè)，主營圖書，音像制品批發(fā)零售，面向市各區(qū)縣收店和全國各主要城市，市場占有率較高，市場競爭力強勁，在行業(yè)中處于領(lǐng)先地位。
截止去年12月末，新華書店集團資產(chǎn)總額113633萬元，負債總額86554萬元，資產(chǎn)負債率76.17%，上半年累計實現(xiàn)銷售收入50339萬元，利潤總額為2581萬元，分別較同期增加10170萬元和1723萬元，在我行日均存款為4446萬元，流動資金余額為10100萬元，較去年增加2500萬元。
新華書店集團有限責任公司具有相當大的發(fā)展?jié)摿?，將成為一個綜合實力非常強的大型集團公司，鑒于公司在目前需對各區(qū)縣書店的貸款進行集中，及以后公司的發(fā)展需要流動資金和新建項目上需要資金投入，而多家銀行都對其積極爭取，因此，我行應(yīng)對該公司在信貸資金上給予大力支持，同時也希望總行對該公司基本面的重大改變引起高度重視，上下聯(lián)動，加大投入力度，占據(jù)更多同業(yè)份額，以在將來獲得更為豐厚的回報。
二、我行營銷中的問題
（一）缺少明確的政策支行，營銷方向不明
雖然日報報業(yè)集團和新華書店集團都是我行的優(yōu)質(zhì)客戶，但是由于總行尚未有明確的政策界定，我行目前還是把這類客戶作為一般的工商企業(yè)對待，在授信、評級、信貸審查等方面都等同于一般的工商企業(yè)，未考慮到新聞傳媒業(yè)的特殊經(jīng)營地位與經(jīng)營模式，往往不能滿足其多元化全方位的服務(wù)需求，導致客戶忠誠度與綜合回報下降。
（二）受行業(yè)政策與企業(yè)體制因素制約，金融服務(wù)面臨較多障礙
例如日報報業(yè)集團屬西南地區(qū)三大報業(yè)集團之一，其資產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展?jié)摿?、承債能力在的新聞傳媒業(yè)都是名列前茅的，但是目前國家對報業(yè)集團體制的改革方向還不明確，下一步報業(yè)集團怎么走也不十分清晰，是主輔分離還是以主帶輔，連報業(yè)集團自己都沒有較為明確的方向，而新華書店集團也正在進行體制重組，在體制尚未明確之前，銀行對其融資需求也不敢貿(mào)然而入，只能試探性地投入。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十
第一，對財務(wù)分析的作用認識不夠，實際工作開展得不夠深入，致使財務(wù)分析目的難以實現(xiàn)。部分金融企業(yè)在發(fā)展過程中，領(lǐng)導將工作重心放在金融產(chǎn)品營銷方面，對財務(wù)管理重視不足。在管理過程中，不認可財務(wù)分析是實現(xiàn)良好管理重要手段，致使財務(wù)分析不能正常開展，也沒有充分發(fā)揮實際效果。第二，財務(wù)分析職責不明。部分金融企業(yè)只是將財務(wù)分析當成財務(wù)管理的簡單分支，認為僅僅將財務(wù)指標套入公式即可，造成財務(wù)分析過于機械化和程序化。財務(wù)分析也不僅僅屬于分析人員職責，更應(yīng)屬于企業(yè)各大經(jīng)營部門的共同使命。第三，在財務(wù)分析制度建設(shè)方面，部分制度存在與實際不符的現(xiàn)象，在制度實施階段也難以得到有效的貫徹落實。
(二)財務(wù)分析人員缺乏財務(wù)指標方面的.理性分析。
常見財務(wù)分析手段包括因素分析法、比率分析法以及趨勢分析法等，但是財務(wù)報表分析過程中，一般僅僅是定量分析，定量分析過程中通常不能考慮分析指標邏輯特點，而是一味進行財務(wù)指標計算，這樣分析結(jié)果不能有效體現(xiàn)金融企業(yè)實際狀況，也不利于決策者制定良好決策，財務(wù)分析難以發(fā)揮真正指導作用。部分財務(wù)分析人員僅僅將財務(wù)指標結(jié)果同正常數(shù)值加以對比，雖然發(fā)現(xiàn)數(shù)值存在偏差，但不能進行理性分析、找出財務(wù)指標問題的根源，從而使指標分析不具實效，同時也不利于財務(wù)分析朝著正確方向發(fā)展。
(三)財務(wù)分析所用資料具有局限性。
第一，財務(wù)資料存在時效性特點。財務(wù)報表提供有關(guān)數(shù)據(jù)資料，全部屬于金融企業(yè)以往生產(chǎn)的財務(wù)狀況，對于判斷未來趨勢，存在一定參考價值，但是不一定絕對合理。第二，部分財務(wù)資料不具備真實性，或者資料不夠完備和具體，難以對金融企業(yè)財務(wù)狀況充分反映，從而容易出現(xiàn)財務(wù)分析可靠度不高的情況。第三，資料不完備不利于財務(wù)分析工作有效開展。第四，財務(wù)資料數(shù)據(jù)不具備可比性。因此，金融企業(yè)在不同階段進行分析過程中，通常較多時候不具備實際意義。此外，部分企業(yè)存在盲目追求利益而提供不實資料等現(xiàn)象，致使財務(wù)分析真實性大大降低。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十一
第二篇：個人理財實訓報告。
第三篇：我市居民投資理財行為調(diào)研報告。
第四篇：我市居民投資理財行為調(diào)研報告。
第一篇：個人理財業(yè)務(wù)調(diào)研報告長沙縣支行個人理財業(yè)務(wù)調(diào)研報告。
個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展是近幾年國內(nèi)銀行業(yè)快速繁榮的重要標志。從國外商業(yè)銀行來看，理財業(yè)務(wù)收入占總利潤的80%以上，而個人理財收入也大約占40%－60%左右?？梢哉f，重視個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展就是抓住了全行經(jīng)營的“致勝之道”。在農(nóng)業(yè)銀行正在實施股份制改革，并確立了“面向三農(nóng)、商業(yè)運作”市場定位的新形勢下，如何提高我行個人理財業(yè)務(wù)市場競爭力，為我行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟價值？我部人員深入基層，了解金融同業(yè)，開展了一次專題調(diào)研，并對全行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進行了剖析和思考。
2020年1季度，我行實現(xiàn)代理保險1476萬元，偏股型基金銷售132萬元，基金定投開戶187戶，自主理財產(chǎn)品“安心快線”銷售6632萬元，實物黃金銷售2350克，實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)收入萬元。
從兩個時段的數(shù)據(jù)對比來看，我行理財業(yè)務(wù)各項指標均有不同幅度的提升，發(fā)展速度加快，一方面說明全行上下對個人理財業(yè)務(wù)統(tǒng)一認識，加大投入和發(fā)展的力度，另一方面說明市場個人理財需求在逐步提升，相對于縣域內(nèi)同業(yè)發(fā)展勢頭，我行仍處于追隨者的地位。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十二
近日，我們對具有發(fā)展畜牧業(yè)資源豐富和潛力巨大的吉林省xx市進行了專題調(diào)研。
結(jié)果顯示：區(qū)域畜牧業(yè)在市場經(jīng)濟的拉動下得到了長足發(fā)展,但由于資金投入嚴重不足,金融部門信貸支持力度減弱,較大程度上制約了畜牧業(yè)發(fā)展步伐。
截至xx年末，全市金融機構(gòu)畜牧業(yè)貸款余額3億元，占“三農(nóng)”貸款比重僅為。其中xx年前畜牧業(yè)貸款億元，近4年來新增畜牧業(yè)貸款只有億元，遠遠低于其他行業(yè)貸款增量。
畜牧貸款風險高，懼貸心理加重。
過去，xx市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社曾多次承辦畜牧業(yè)貸款，對當?shù)匦竽翗I(yè)發(fā)展起到了一定的促進作用。但是，由于受市場、經(jīng)營、政策等因素的影響，使得大部分畜牧業(yè)貸款出現(xiàn)不良，甚至形成風險。截至xx年末，全市畜牧業(yè)不良貸款余額億元，占畜牧業(yè)貸款投放總量的73%，這一巨額不良貸款的形成，致使承辦貸款的金融機構(gòu)產(chǎn)生了懼貸心理，貸款積極性受到嚴重挫傷。
據(jù)對某縣農(nóng)業(yè)銀行調(diào)查了解，xx年辦理一批奶牛貸款，貸款規(guī)模為xx萬元，共計63戶，購買奶牛216頭，期限為3年，于xx年到期。目前，該批貸款共計收回本金137萬元，其余1863萬元全部形成不良，不良率高達。
戶多面廣、分散經(jīng)營不利于管理。
幾年來，xx市70%以上的養(yǎng)殖戶還處于分散經(jīng)營，庭院養(yǎng)殖，遍布各村屯，給承辦貸款的金融機構(gòu)增加了經(jīng)營成本和管理難度。例如某縣農(nóng)行xx年發(fā)放的養(yǎng)羊貸款，共計2380萬元，養(yǎng)殖戶1017戶，分布10個鄉(xiāng)、97個村、225個自然屯，每名信貸員平均負責170 個養(yǎng)殖戶。距離該行最遠的養(yǎng)殖戶村屯達120公里。這樣就導致信貸員到戶率低，跟蹤管理不到位，對養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖情況發(fā)生變化不能得到及時了解和掌握。
例如，該縣包拉溫都鄉(xiāng)五道營子村養(yǎng)殖戶王志剛貸款萬元，購買羊76只，僅半年時間，由于飼養(yǎng)能力和越冬缺少飼養(yǎng)，便把羊一次性全部賣掉，賣羊款用于子女辦婚事。目前，該筆貸款已全部形成風險。
缺少產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使市場與養(yǎng)殖戶難以形成產(chǎn)業(yè)鏈條。
目前，畜牧業(yè)產(chǎn)品市場發(fā)育并不完全成熟，全市畜牧產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)僅有22戶，覆蓋率低，對養(yǎng)殖戶經(jīng)濟利益聯(lián)結(jié)不夠緊密，拉動作用小，養(yǎng)殖戶直接面對市場，只要市場價格或需求出現(xiàn)較大波動或變化，不但畜牧產(chǎn)品難以轉(zhuǎn)化為商品，而且養(yǎng)殖業(yè)主的經(jīng)營理念和信心也會產(chǎn)生變化，市場的不確定性和收入的不穩(wěn)定性，導致對農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模，經(jīng)營項目受到嚴重制約，致使畜牧業(yè)貸款存在風險隱患。
相關(guān)部門之間缺乏協(xié)調(diào)聯(lián)動機制。
無論是當?shù)卣?、牧業(yè)管理部門或金融機構(gòu)，在過去項目建設(shè)中，往往表現(xiàn)為重扶持、輕管理；重投入、輕回收。這種項目后期管理不足或管理不到位現(xiàn)象，是嚴重缺少部門之間協(xié)調(diào)聯(lián)動機制的典型表現(xiàn)，后果是把養(yǎng)殖戶風險直接轉(zhuǎn)嫁給了承貸的金融機構(gòu)。
以某市農(nóng)信聯(lián)社為例，xx年奶牛貸款項目啟動后，從開始申報貸款、籌建奶牛園區(qū)，到養(yǎng)殖戶辦理貸款，購回奶牛。項目竣工之后，畜牧部門及推介該項目的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府便完成使命，后續(xù)的經(jīng)營管理、經(jīng)濟效益、資金償還、安全隱患等全部由該聯(lián)社承擔。這種嚴重缺乏部門之間協(xié)管理的現(xiàn)狀，致使畜牧業(yè)項目難以達到預期效果，不僅給金融業(yè)帶來新的風險，而且嚴重影響了牧業(yè)生產(chǎn)的積極性和農(nóng)村經(jīng)濟的健康可持續(xù)發(fā)展。
相關(guān)政策措施不配套。
畜牧業(yè)貸款具有額度大、期限長、風險難以把控等特點，如果沒有相關(guān)政策的配套實施，金融業(yè)投放信貸的顧慮短期內(nèi)難以消除。據(jù)對轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社座談反映，過去支持畜牧業(yè)發(fā)展的信貸資金由于缺少相關(guān)配套政策，以至于出現(xiàn)大面積不良貸款和經(jīng)營風險時難以挽回，因而顧慮重重。
主要表現(xiàn)在：一是信貸資金出現(xiàn)風險時，金融內(nèi)部缺少保全措施；二是地方政府推介或主導的項目，金融業(yè)貸款出現(xiàn)損失后缺少必要的補償政策；三是畜牧業(yè)貸款缺少保險政策的及時跟進。
完善配套機制，實行封閉式運行。
針對區(qū)域大多數(shù)養(yǎng)殖戶與市場脫節(jié)，尚未形成產(chǎn)業(yè)鏈條的實際問題，各級政府部門要注重培育和引進產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使當?shù)仞B(yǎng)殖戶通過產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與市場的有機對接，形成產(chǎn)、加、銷一條龍的產(chǎn)業(yè)化鏈條。即：市場—公司+農(nóng)戶的運行模式。由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)首先建設(shè)養(yǎng)殖和加工基地，要引進養(yǎng)殖農(nóng)戶進入基地集中飼養(yǎng)，并由公司統(tǒng)一提供防疫、疾病治療等服務(wù)，提供飼料，統(tǒng)一收購加工，統(tǒng)一銷貨，統(tǒng)一結(jié)算，整體運作程序完全達到封閉式運行，將市場、管理、資金流程等置于可控之內(nèi)，最大限度地降低市場風險、經(jīng)營風險和資金風險。
建立多方聯(lián)動的協(xié)調(diào)管理機制。
針對目前養(yǎng)殖戶點多面廣、分散經(jīng)營、不便管理的實際，建議由政府部門牽頭協(xié)調(diào)畜牧職能部門，鄉(xiāng)村政府，承貸金融機構(gòu)建立多方聯(lián)動協(xié)調(diào)管理機制。
鄉(xiāng)村政府要協(xié)助承貸銀行管住戶、看住物，防止個別養(yǎng)殖戶中途轉(zhuǎn)產(chǎn)不養(yǎng)、變賣等造成貸款形成風險；畜牧職能部門要對養(yǎng)殖戶實行檔案化管理，不但要為養(yǎng)殖戶提供飼養(yǎng)技術(shù)、防疫等服務(wù)，還要協(xié)助承辦貸款行社管理資金使用，防止挪用；對貸款購買的大牲畜實行檔案化管理，變賣時需經(jīng)畜牧業(yè)部門批準；承辦行要督促分管信貸人員做到經(jīng)常到戶，及時了解掌握養(yǎng)殖戶的經(jīng)營情況和思想變化情況，以便及時采取有效措施，防控信貸風險。
政府牽頭、搭建平臺、實施集約化經(jīng)營。
政府部門在扶持區(qū)域畜牧業(yè)發(fā)展過程中，應(yīng)改變過去按戶補貼、分別使用的做法，將政府扶持養(yǎng)殖戶的財政資金集中起來，按統(tǒng)一標準建造畜禽集中養(yǎng)殖園區(qū)，走牧業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作化道路，建議由養(yǎng)殖大戶或養(yǎng)殖能手出任農(nóng)民養(yǎng)殖專業(yè)合作社法人代表，實行種畜統(tǒng)一購進，統(tǒng)一飼養(yǎng)，統(tǒng)一配購飼料，統(tǒng)一防病治病，統(tǒng)一管理，逐步提高專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營水平。
盡快建立并完善風險補償機制，充分調(diào)動金融機構(gòu)信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。
首先，要對大牲畜、規(guī)模養(yǎng)殖的家禽等實施保險政策，由地方財政統(tǒng)一承擔畜牧業(yè)保險費用。其次，制定實施畜牧業(yè)貸款風險和損失的補償政策，在該項貸款完成一個周期后，由當?shù)卣块T牽頭、畜牧、承辦行、保險公司擔保機構(gòu)參加的評估小組，對被認定風險和損失的貸款及時予以補償。最后，對金融機構(gòu)新增加畜牧業(yè)貸款要給予收貸稅收優(yōu)惠或減免政策，充分調(diào)動金融機構(gòu)信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。
金融部門要進一步解放思想，創(chuàng)新，不斷增強大局意識、責任意識。
一是牢固樹立“發(fā)展才是硬道理”的營銷理念，要正視區(qū)域經(jīng)濟與社會環(huán)境實際，努力尋找金融助推畜牧業(yè)發(fā)展的著力點，切忌畏首畏尾，故步自封，無所作為。
二是進一步完善內(nèi)部控制與管理，力求在信貸人員配備、業(yè)務(wù)流程設(shè)計、風險管控等方面實現(xiàn)新的突破。
三是在金融危機的大背景下，為有效落實“適度寬松的貨幣政策”，各涉農(nóng)金融機構(gòu)要積極向上級行爭取貸款權(quán)限，努力保持對牧業(yè)經(jīng)濟發(fā)展必要的支持力度，盡量放大國家支農(nóng)惠農(nóng)政策效果，有效破解區(qū)域牧業(yè)發(fā)展難題，進而實現(xiàn)政、銀、企、農(nóng)多贏局面。
四是基層央行要發(fā)揮協(xié)調(diào)和窗口指導的作用。主動牽頭協(xié)調(diào)政府、財政、金融機構(gòu)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等建立完善投資體系，對農(nóng)信社資金投放能力不足的要給予再貸款支持，努力滿足畜牧業(yè)發(fā)展資金需求。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十三
一、證券公司代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)相關(guān)材料一覽
（二）業(yè)務(wù)資格審核指南證監(jiān)會網(wǎng)站機構(gòu)部欄目
（三）證券公司銷售金融產(chǎn)品統(tǒng)計報表cisp
二、關(guān)注要點：
（一）調(diào)整范圍
1、與代銷基金規(guī)定的關(guān)系
2、與商業(yè)銀行理財產(chǎn)品，保險產(chǎn)品銷售監(jiān)管規(guī)則的關(guān)系
按照《立法法》的精神，證券公司代銷金融產(chǎn)品，除遵守本規(guī)定以外，還要遵守銀監(jiān)、保監(jiān)的規(guī)定。
（二）關(guān)于業(yè)務(wù)資格
1、第三條證券公司代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當按照《證券公司監(jiān)督管理條例》和證監(jiān)會的規(guī)定，取得代銷金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)資格。
2、具體要求
有擬負責申請增加業(yè)務(wù)的高級管理人員和適當數(shù)量的擬從事申請增加業(yè)務(wù)的就業(yè)人員
現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營管理狀況良好
法律、行政法規(guī)和證監(jiān)會的其他要求
3、申請材料目錄：
（1）申請表（格式文本附后）（2）股東（大）會關(guān)于變更業(yè)務(wù)范圍的決議
詳細說明最近2年是否因違法違規(guī)行為受到處罰，最近1年是否被采取重大監(jiān)管措施，是否因涉嫌違法違規(guī)正受到有關(guān)機關(guān)或者行業(yè)自律組織調(diào)查等情形。
4、審核期限：自受理之日起45個工作日
獲得業(yè)務(wù)資格后，即可代銷所有允許代銷的金融產(chǎn)品，不分種類。
（三）關(guān)于代銷產(chǎn)品的范圍
（四）關(guān)于基本原則
1、第三條證券公司代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當遵守法律、行政法規(guī)和證監(jiān)會的規(guī)定，遵循平等、自愿、公平、誠實信用和適當性原則，避免利益沖突，不得損害客戶合法利益。
關(guān)注要點：避免利益沖突
2、避免利益沖突，既要避免證券公司與客戶的利益沖突，也要避免代銷活動中證券公司不同部門、不同人員見的利益沖突等。
配套通知：證券公司的盡職調(diào)查，產(chǎn)品篩查與產(chǎn)品銷售活動應(yīng)當相互獨立。
（五）關(guān)于集中統(tǒng)一管理
1、第六條第一款證券公司應(yīng)當對代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)實行集中統(tǒng)一管理，明確內(nèi)設(shè)部門和分支機構(gòu)在代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)中的職責。禁止證券公司分支機構(gòu)擅自代銷金融產(chǎn)品。
關(guān)注要點：集中統(tǒng)一管理要求
證券公司應(yīng)當集中進行委托人資格審查，金融產(chǎn)品審慎調(diào)查，風險類別劃分和選擇，統(tǒng)一與委托人簽署代銷合同，統(tǒng)一制作產(chǎn)品宣傳推介材料。
（六）關(guān)于委托人資格審查
（七）關(guān)于審慎選擇金融產(chǎn)品
關(guān)注要點：審查內(nèi)容，可否委托第三方
2、配套通知：重點關(guān)注金融產(chǎn)品的發(fā)行是否符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，金融產(chǎn)品是否具有明確的投資人范圍、投資期限、投資方向、收益來源，產(chǎn)品設(shè)計是否透明清晰，是否與產(chǎn)品說明書的描述一致，產(chǎn)品資產(chǎn)是否單獨托管和獨立核算等。法律法規(guī)和國家政策明確禁止，暫停發(fā)行或者正處于清理整頓中的金融產(chǎn)品以及產(chǎn)品設(shè)計存在明顯缺陷和風險隱患的金融產(chǎn)品，證券公司不得代銷。
3、合伙企業(yè)合伙份額形式的私募股權(quán)投資基金暫不納入代銷范圍。
（八）關(guān)于代銷合同
1、證券公司與金融產(chǎn)品發(fā)行人的關(guān)系本屬雙方意思自治范圍，但考慮到銷售行為由證券公司與金融產(chǎn)品發(fā)行人共同完成，證券公司的銷售行為需要金融產(chǎn)品發(fā)行人的配合，為更好保護客戶權(quán)益，有必要加以規(guī)范，《規(guī)定》選擇對代銷合同進行必要規(guī)范，將行政監(jiān)管要求轉(zhuǎn)換為民事約定，以適當約束發(fā)行人的行為。
2、雙方的商業(yè)合作，收費標準等內(nèi)容自行約定，必備事項主要是為了維護客戶利益。
必備事項一：證券公司有義務(wù)向金融產(chǎn)品購買人披露必要信息，揭示風險，提供后續(xù)服務(wù)，因此，代銷合同應(yīng)當約定雙方向客戶進行信息披露，風險揭示以及后續(xù)服務(wù)的相關(guān)安排。
必備事項三：委托人違約，客戶可能向證券公司提出訴求，因此，代銷合同應(yīng)當出現(xiàn)委托人對客戶違約情況下的處置預案和應(yīng)急安排。
必備事項四：代銷模式下，發(fā)行人風險可能向證券公司傳遞，因此，代銷協(xié)議應(yīng)當約定；因金融產(chǎn)品設(shè)計，運營和委托人提供的信息不真實，不準確，不完整而產(chǎn)生的責任由委托人承擔，證券公司不承擔任何擔保責任。
委托人僅限金融產(chǎn)品發(fā)行人，第三方銷售機構(gòu)不能作為委托人。
（九）關(guān)于備案
1、第十條證券公司應(yīng)當在代銷合同簽署后5個工作日內(nèi)，向證券公司住所地證監(jiān)會派出機構(gòu)報備金融產(chǎn)品說明書、宣傳推介材料和擬向客戶提供的其他文件、資料。
關(guān)注要點：事后備案要求
（十）產(chǎn)品分級、確定適合購買人的類別和范圍
1、第十一條證券公司應(yīng)當對所代銷金融產(chǎn)品的風險狀況進行評估，并劃分風險等級，確定適合購買的客戶類別和范圍。
2、第十二條第三款委托人明確約定購買人范圍的，證券公司不得超出委托人確定的購買人范圍銷售金融產(chǎn)品。
關(guān)注要點：與金融產(chǎn)品發(fā)行人確定的購買人范圍的關(guān)系
3、配套通知：證券公司應(yīng)當明確代銷金融產(chǎn)品的風險分類標準
證券公司確定的購買人范圍不應(yīng)當超出發(fā)行人確定的金融產(chǎn)品購買人范圍。發(fā)行人確定了金融產(chǎn)品最低購買金額的，證券公司應(yīng)當嚴格執(zhí)行，并采取有效措施防止出現(xiàn)多名客戶集合資金購買或類似情形的發(fā)生。
（十一）適當性管理
1、第十二條證券公司向客戶推介金融產(chǎn)品，應(yīng)當了解客戶的身份，財產(chǎn)和收入狀況，金融知識和投資經(jīng)驗、投資目標、風險偏好等基本情況，評估其購買金融產(chǎn)品的適當性。
證券公司認為客戶購買金融產(chǎn)品不適當或者無法判斷適當性的，不得向其推介，客戶主動要求購買的，證券公司應(yīng)當將判斷結(jié)論書面告知客戶，揭示其審慎決策，并由客戶簽字確認。
委托人明確約定購買人范圍的，證券公司不得超出委托人確定的購買人范圍銷售金融產(chǎn)品。
關(guān)注要點：如何了解客戶，如何評估適當性、不適當無法判斷適當性時的要求。
2、如何了解客戶：了解客戶的身份、財產(chǎn)和收入狀況，金融知識和投資經(jīng)驗、投資目標、風險偏好等基本情況，并不限于填寫問卷。
如何評估適當性，適當性匹配應(yīng)當是關(guān)注風險等級的匹配及需求的匹配程度。不適當或無法判斷適當性的要求：要求不得推介，即以銷售為目的主動向客戶進行推介介紹，客戶主動要求購買的可以銷售，但需要將判斷結(jié)論書面告知客戶，提示其審慎決策，并由客戶簽字確認。
3、配套通知：證券公司應(yīng)當在已確定的代銷產(chǎn)品風險等級和購買人范圍內(nèi)，根據(jù)特定客戶風險承受能力和投資意愿，確認該客戶是都適合購買該金融產(chǎn)品，確保將適當?shù)漠a(chǎn)品銷售給適當?shù)目蛻簟?BR> （十二）信息披露和風險揭示
1、第十三條見原文
關(guān)注要點：信息披露風險揭示責任說明
適當方式，不限定必須是紙質(zhì)，只要能夠?qū)崿F(xiàn)監(jiān)管要求，具體方式公司可以具體與客戶約定或者自行選擇。
2、為避免信息披露不一致，這里向客戶提供的相關(guān)材料應(yīng)該是發(fā)行人提供的信息。
金融產(chǎn)品合同當事人，包括與金融產(chǎn)品合同相關(guān)的發(fā)行人、管理人、托管人、財務(wù)顧問等。
證券公司只需披露與金融合同當事人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系即可，無須具體說明，“關(guān)聯(lián)關(guān)系”的界定按照會計準則執(zhí)行。
3、代銷的金融產(chǎn)品是否流動性較低，透明度較低，損失可能超過購買支出，證券公司應(yīng)當采取適當方式，向客戶披露委托人提供的金融產(chǎn)品合同當事人情況介紹，金融產(chǎn)品說明書等材料，全面、公正、準確滴介紹金融產(chǎn)品有關(guān)信息，充分說明金融產(chǎn)品的信用風險，市場風險，流動性風險等主要風險特征，并披露其與金融合同當事人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。
代銷的金融產(chǎn)品流動性較低，透明度較低，損失可能超過購買支出或者不易理解的，證券公司應(yīng)當以簡明，易懂的文字，向客戶做出有針對性的書面說明，同時詳細披露金融產(chǎn)品的風險特征與客戶風險承受能力的匹配情況，并要求客戶簽字確認。
證券公司應(yīng)當向客戶說明，因金融產(chǎn)品設(shè)計、運營和委托人提供的的信息不真實、不準確、不完成而產(chǎn)生的責任由委托人承擔，證券公司不承擔任何擔保責任。
證券公司應(yīng)當向客戶說明證券公司的代銷角色，以及證券公司與金融產(chǎn)品發(fā)行人的不同責任。
4、配套通知：證券公司在銷售金融產(chǎn)品之前，應(yīng)當向客戶充分披露產(chǎn)品信息并揭示存在的風險。
對于流動性較低、透明度較低、損失可能超過購買支出或者不易理解的特定金融產(chǎn)品，證券公司應(yīng)當向客戶充分證明，要求客戶說明確認已充分理解相關(guān)風險特點并愿意承擔相關(guān)風險，原則上，證券公司不得向沒有投資經(jīng)驗，專業(yè)知識不足，風險承受能力弱的個人投資者推介上述特定產(chǎn)品。
（十三）持續(xù)信息披露第十三條見原文
關(guān)注要點：主動還是被動
（十四）資金結(jié)算
《代銷規(guī)定》對客戶購買資金的收付不做統(tǒng)一要求，客戶購買金融產(chǎn)品的資金，可以由客戶直接向委托人支付，也可以通過證券公司支付，在通過證券公司支付時，客戶資金應(yīng)當納入現(xiàn)有三方存管體系，相關(guān)問題將在《客戶交易結(jié)算資金管理辦法》修訂中一并考慮。
客戶可以使用資金賬戶購買證券公司代銷的金融產(chǎn)品。
（十五）禁止行為第十四條見原文關(guān)注要點：第四項
（十六）記載與保存第十六條見原文
關(guān)注要點：保管方式、期限
保管方式不限，保險期限按照《證券法》第147條執(zhí)行
（十七）人員管理
1、第十七條見原文關(guān)注要點：“管理規(guī)定”如何理解？培訓具體要求？
2、第一款的“證券從業(yè)人員管理規(guī)定”包括《證券經(jīng)紀人管理暫行規(guī)定》及相關(guān)自律規(guī)范。
證券經(jīng)紀人可以從事代銷金融產(chǎn)品活動
3、配套通知：證券公司應(yīng)當加強對分支機構(gòu)及其工作人員的培訓，并建立合理的考核體系，統(tǒng)一講解每一款產(chǎn)品的風險特征，風險等級及適合銷售的客戶范圍，確保每一銷售人員在代銷前充分了解所銷售的產(chǎn)品；合理制定分支機構(gòu)濟代銷人員業(yè)績考核指標，不采取攤派等方式安排任務(wù)，績效考核要與合規(guī)經(jīng)營、適當性銷售情況掛鉤。
（十八）回訪要求第十八條：見原文關(guān)注要點：重要性
（十九）客戶投訴和突發(fā)事件處理第十七條見原文
關(guān)注要點：證券公司的責任
（二十）違規(guī)處理第二十條見原文
關(guān)注要點：重視行業(yè)自律和內(nèi)部追責
（二十一）合規(guī)與風控
配套通知：證券公司代銷金融產(chǎn)品各項業(yè)務(wù)制度必須經(jīng)公司合規(guī)部門審議通過，并明確合規(guī)部門對代銷制度執(zhí)行情況的定期檢查要求，證券公司應(yīng)當按規(guī)定計算代銷業(yè)務(wù)風險控制指標，準確評估，測量和預警代銷業(yè)務(wù)潛在的風險。
業(yè)務(wù)開展初期，暫按照上半年累計代銷金額的1%（不滿12個月的安本年累計代銷金額）計提風險準備，以后根據(jù)業(yè)務(wù)風險情況，適時調(diào)整。
（二十二）數(shù)據(jù)報送
（二十三）參照使用第二十一條見原文
關(guān)注要點：與資管規(guī)則的要求
資管規(guī)則沒有特別規(guī)定的，執(zhí)行本規(guī)定
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十四
上海浦東發(fā)展銀行是1992年8月28日經(jīng)中國人民銀行批準設(shè)立、1993年1月9日開業(yè)、1999年在上海證券交易所掛牌上市（股票交易代碼：600000）的股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在上海。在全國設(shè)立了33家直屬分行，518個營業(yè)機構(gòu)，員工達18420名，從而架構(gòu)起全國性商業(yè)銀行的經(jīng)營服務(wù)格局。截止20xx年9月30日，浦發(fā)銀行總股本為億股，實際流通a股億股，總資產(chǎn)15874億元，在全國上市銀行中排名為第六名。除國有股份制商業(yè)銀行以外，浦發(fā)銀行資產(chǎn)規(guī)模排名僅次于交通銀行、招商銀行之后，資產(chǎn)實力比較雄厚，總資產(chǎn)規(guī)模較大。20xx年，浦發(fā)銀行全年實現(xiàn)營業(yè)收入億元，同比增長，實現(xiàn)凈利潤億元，同比增長；20xx年一季度，浦發(fā)銀行實現(xiàn)營業(yè)收入億元，同比增長，實現(xiàn)凈利潤億元，同比增長。未來三年仍有望維持30%以上的凈利潤增速。浦發(fā)銀行在行業(yè)中各方面表現(xiàn)均較為穩(wěn)定，有著較高的收益率。綜上所述，浦發(fā)銀行在全國銀行業(yè)中有一定的實力和地位，并有著良好的盈利能力和收益率。
總體來說，我國的經(jīng)濟形勢比較穩(wěn)定，國內(nèi)生產(chǎn)總值實現(xiàn)了比較穩(wěn)定的增長，國內(nèi)投資繼續(xù)大幅增長，由于我國出臺的一系列的刺激經(jīng)濟政策的出臺，以及一系列有利于刺激消費的政策，在全球經(jīng)濟環(huán)境不好的情況下仍然出現(xiàn)了穩(wěn)定的增長，進出口雖然有所下滑，但一直在向好的發(fā)展。但我們知道，我國的經(jīng)濟增長模式主要靠政府拉動，大規(guī)模的政府投資，減稅，政府補貼，放寬信貸政策等。所以經(jīng)濟增長的持續(xù)性是一個必須關(guān)注的問題。
（一）宏觀經(jīng)濟對銀行業(yè)的影響分析
銀行業(yè)是一個受宏觀經(jīng)濟波動影響比較大的行業(yè)，宏觀經(jīng)濟的變動對貨幣供應(yīng)量、銀行貸款量、不良貸款率有著較為深遠的影響。而廣義貨幣供應(yīng)量（m2）余額的環(huán)比增長率、大盤指數(shù)走勢、銀行貸款總計余額的環(huán)比增長率等多項指標對銀行指數(shù)的走勢具有顯著影響。作為經(jīng)營貨幣特殊的金融企業(yè)，銀行是典型的宏觀經(jīng)濟周期行業(yè)，不管是利率、匯率變動，或是全球經(jīng)濟波動，銀行都會首當其沖，暴露在風險之下。在我國間接融資占主體的融資框架下，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)在不同的經(jīng)濟周期，風險大相徑庭。在經(jīng)濟繁榮時期，因為企業(yè)盈利情況良好，貸款質(zhì)量往往不會發(fā)生問題；但在經(jīng)濟衰退時期，除直接影響銀行經(jīng)營收入外，還可能因為企業(yè)經(jīng)營與效益受較大影響，給銀行帶來新一輪的不良資產(chǎn)。此外，商業(yè)銀行貸款規(guī)模的擴大成為我國固定資產(chǎn)投資高速增長的重要推動力量，但在經(jīng)濟過熱隨之而來的宏觀調(diào)控，又讓銀行成為了風險的重要承擔者，銀行信貸規(guī)模增長速度和投向受到“壓制”，必將給銀行的經(jīng)營帶來較大的風險。
（二）影響股價變動的宏觀經(jīng)濟因素
1）景氣動向
景氣動向包括整個國民經(jīng)濟活動狀況和國際經(jīng)濟景氣情況。一般而言，與股票價格關(guān)系最為密切的公司利潤是與整個國民經(jīng)濟的興衰緊密相聯(lián)、息息相通的。景氣好，大多數(shù)公司的經(jīng)營情況就會好，公司的整體利潤水平就會提高，因而股價也隨之上升；景氣差或不景氣，情況則相反。由于股價是經(jīng)濟景氣狀況的“晴雨表”，所以當股市持續(xù)大幅度下跌時，往往會引起人們對經(jīng)濟衰退的恐慌。 選定景氣指標的標準一般為如下五個方面：
1)經(jīng)濟的重要性。
2)景氣對應(yīng)性。
3)時間的規(guī)則性。
4)統(tǒng)計的充足性
5)數(shù)據(jù)的速報性。
2）利率水平
利率對股票市場是一個十分敏感的因素，它的調(diào)整往往引起股價的市場性波動。利率與股價呈反方向變動關(guān)系，即利率提高，股價降低，利率下調(diào)，股價上升。
利率的變動會使社會資金的流向發(fā)生變化，從而影響股價變動。當存款利率提高時，利息收入增大，在同等的條件下，由于投資股票的風險較大，人們將一部分資金存入銀行獲取利息收入，從而導致股票市場資金供給減少，而持股者又紛紛拋售股票，由此引起股票市場供求不平衡，致使股價下跌；當利率下降時，存款收益減少，而股票的實際收益率相對提高，人們會提出銀行存款以增加對股票的投資，股票需求量隨之擴大，從而推動股價上升。另一方面，當貸款利率提高時，限制了投資者利用貸款投入股市，自然會降低股票需求量，造成股價下降；貸款利率下調(diào)時，借貸成本減少，投資者可利用貸款來投資股票，大量借貸資金流入股市，增大了對股票的需求，從而促使股價上升。
3）物價水平
物價水平是指整個經(jīng)濟的物價，而不是某物品或某類別物品的價格，是用來衡量所在的目標市場所潛在的消費能力和分析其經(jīng)濟狀況的又一非常重要指標。物價穩(wěn)定是經(jīng)濟穩(wěn)定、財政穩(wěn)定，貨幣穩(wěn)定的集中體現(xiàn)，物價穩(wěn)定同時標志著社會總體需求量的基本平衡，財政收支的基本平衡和時常流通的貨幣供應(yīng)量與市場的貨幣量的基本適應(yīng)。
對普通股票的影響較大一般來說表現(xiàn)為物價水平與股票市場價格之間成相同方向變動。如果在物價上升或下降的同時，公司的生產(chǎn)成本價格也相應(yīng)變動或變幅較大，情況就有所不同，這時主要看生產(chǎn)成本價格和產(chǎn)品銷售價格何者變動更大一些，從而使公司盈利水平和股票價格向什么方向變動。另一方面，物價上漲時，會在一定程度上抑制人們的消費，如果此時存款利率不升高或升幅不大，人們更愿將資金用于購買股票，股價就會上漲；相反，物價下降時，會刺激消費，投資證券的資金相對減少，股價會下跌。同時，一旦國內(nèi)物價上漲率長期超過其它國家，就會引起資本的外流，這個時候需要減少股票投資需求，來促使股價下跌。
4）通貨膨脹
通貨膨脹（inflation）指在紙幣流通條件下，因貨幣供給大于貨幣實際需求，也即現(xiàn)實購買力大于產(chǎn)出供給，導致貨幣貶值，而引起的一段時間內(nèi)物價持續(xù)而普遍地上漲現(xiàn)象。其實質(zhì)是社會總需求大于社會總供給 （供遠小于求）。輕微的通貨膨脹(一般膨脹率在5%以下)，在一定時期內(nèi)會刺激生產(chǎn)，扶持物價，增加股份公司的利潤，從而提高股利水平，股票投資的名義收益也就有較大幅度的上升，使股票投資更具有吸引力。同時人們?yōu)楸苊庳泿刨H值之損失，也往往將閑置資金和銀行存款轉(zhuǎn)向投資有價證券保值，從而增加了股票需求量，促使股價上升。但通貨膨脹過猛，超過一定限度 (甚至達到10%以上)，就會推動利率上升，迫使政府采取緊縮政策，致使景氣惡化，股市下跌。而且一旦發(fā)展到惡性通貨膨脹，盡管物價扶搖直上，人們也紛紛爭購房地產(chǎn)、貴金屬和實物商品以求保值，或者將本國貨幣兌換成外國貨幣移出國外，這也導致股價急劇下跌。此外，通貨膨脹意外上升將使股票的真實收益和票面價值的真實值下降，從而會導致股價下降。
5）經(jīng)濟政策
國家的宏觀經(jīng)濟政策對經(jīng)濟景氣、居民投資和股票市場產(chǎn)生影響。宏觀經(jīng)濟政策通常反應(yīng)為貨幣政策和財政政策。通常來說，當采取從緊的貨幣政策時期，股票價格會有向下的變化，反之則向上。理由簡單來說就是當提高存款準備金，壓制貨幣投放時期，由于市場上貨幣量減少，導致流入股市的資金量減少，股價自然向下。當政府認為股市虛火的時候一般也都是采取這樣的行為。
為解決國際收支狀況帶來的問題，國家所采取的各項經(jīng)濟政策，也會影響股市價格的變化。尤其在國際收支的赤字增加時，政府為減少赤字，實現(xiàn)國際收支平衡，往往會提高利率，實行緊縮政策，或者調(diào)整匯率使本國貨幣貶值，以有利于增加本國商品出口；減少外國商品進口和外資進入，這些政策措施將會導致股價下降；如果情況相反，則會使股價上升。近年來隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和對外開放的日益深入，我國國際收支持續(xù)“雙順差”現(xiàn)象越來越引起國內(nèi)外的關(guān)注。國際收支雙順差所引起的外匯儲備的過快增長，對我國貨幣政策的實施將產(chǎn)生重要影響。分析和比較來總結(jié)我國近幾年的國際收支現(xiàn)狀。經(jīng)常項目和資本與金融項目的“雙順差”已經(jīng)成為我國近幾年來國際收支狀況的最主要的表現(xiàn),從而導致我國外匯儲備快速增長。 內(nèi)在原因，主要包括三個方面：一是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理導致經(jīng)常項目內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理；二是高儲蓄導致內(nèi)部失衡；三是對外貿(mào)易獎出限入、資本流動寬進嚴出政策推動了“雙順差”。外在原因有兩方面：一是國際環(huán)境對人民幣升值預期不斷增強帶來了全球過剩流動性的輸入；二是fdi的增長進一步帶來了大量“熱錢”的涌入。雙順差對貨幣政策的影響 國際收支持續(xù)“雙順差”導致中央銀行被動投放的基礎(chǔ)貨幣大量增加,使國內(nèi)流動性過剩,并引起了投資過度增長、資產(chǎn)價格膨脹、價格穩(wěn)定面臨潛在壓力等一系列突出的經(jīng)濟金融問題,對中央銀行的貨幣政策操作提出了嚴峻。
浦發(fā)銀行10年前三季度實現(xiàn)凈利潤億，eps為元，因增發(fā)攤薄后為，超出市場預期。其中凈手續(xù)費收入超出預期，信用成本低于預期。截止9月底，公司的資本充足率和核心資本充足率分別為和，資本水平稍顯不足。但是，公司向中移動的定向增發(fā)股份已經(jīng)在10月14 日完成了過戶登記，共募集資金392億。增發(fā)后，公司的資本實力大大增強，資本充足率和核心資本充足率一舉提高到了12%和8%以上。
預測公司10、11、12年的eps和bvps分別為、、元，最新收盤價對應(yīng)的10年動態(tài)pe為倍，具備投資價值。
從技術(shù)上看如果當前是一輪牛市剛剛開始的話，現(xiàn)在浦發(fā)正處于歷史的相對底部區(qū)域，目前僅是一浪上漲后的二浪回調(diào)，前期量能的明顯放大說明是有大資金進入的，近期的橫向整理中保持一陰一陽的走勢說明現(xiàn)在仍然處于吸籌和洗盤的階段，真的正的第三浪拉升還沒有開始，不過在這樣的調(diào)整中kdj擺動指標已經(jīng)調(diào)下來了，從均線系來看，價格運行在30天線和年線之前，短期均線和長期均線比較集中，說明這個位置也是長線籌碼和短線資金的成本位，從長線來看風險也是比較小的。最后再用波浪理論來預測一下股份，按照三浪上漲至少是一浪上漲的倍的理論來看，600000的中線目標位應(yīng)該在19塊錢附近。
流動性是指商業(yè)銀行應(yīng)具備的變現(xiàn)或償債能力，以滿足客戶的資金需求。
資產(chǎn)的償債性是通過存貸比例來衡量的。公司以現(xiàn)金流管理為目標，運用資金預算和累計現(xiàn)金流缺口表等多種工具對全行流動性進行管理，積極關(guān)注宏觀貨幣政策變化，把握信貸政策和貨幣政策的調(diào)控節(jié)奏，結(jié)合自身資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)和資金總體平衡狀況，及時調(diào)整公司現(xiàn)金流缺口的方向、規(guī)模和結(jié)構(gòu)，積極防范流動性風險，業(yè)務(wù)經(jīng)營總體穩(wěn)健，流動性水平保持合理充裕。
在管理模式上,公司流動性管理部門在資金集中管理的框架下,加強對全公司的頭寸賬戶進行集中調(diào)度,統(tǒng)一管理。在管理工具上,運用并完善現(xiàn)金流管理的工具與方法,加強大額頭寸變動的管理,關(guān)注存款賬戶的變動情況及規(guī)律,對全公司頭寸賬戶進行實時監(jiān)控。公司建立和完善了本外幣資金全額集中管理模式，對全行頭寸賬戶實行統(tǒng)一管理。按旬滾動編制資金預算，對流動性總量水平建立事前分析與監(jiān)測機制；按日編制全行現(xiàn)金流缺口表，運用缺口管理的方法預測未來資產(chǎn)負債表內(nèi)外項目現(xiàn)金流缺口變化狀況；建立大額頭寸提前申報制度，確保流動性總量和結(jié)構(gòu)平衡。
在負債業(yè)務(wù)方面,公司重點加強了存款的可持續(xù)增長與穩(wěn)定性工作,在穩(wěn)定同業(yè)存款的同時,積極拓展基礎(chǔ)性存款,調(diào)整負債結(jié)構(gòu)。在突破以往業(yè)務(wù)思路的情況下,以創(chuàng)新方式多維度開拓負債來源。在努力提升全行負債來源的穩(wěn)定性的同時,合理控制公司負債平均成本。通過調(diào)整內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格等多種方式積極拓展基礎(chǔ)性存款，堅持負債來源的多樣性，推進同業(yè)存款等主動型負債業(yè)務(wù)的發(fā)展，報告期內(nèi)公司定期存款和同業(yè)存款占比上升，定期存款占比提高使全行存款結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性進一步提高。
在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，公司秉承多元化、期限結(jié)構(gòu)匹配、適度備付和審慎性的原則，堅持資產(chǎn)運用的多樣性，避免資產(chǎn)、負債的過度集中，并持續(xù)保持良好的資產(chǎn)質(zhì)量。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中保持了適當比例流動性較好的票據(jù)和債券類資產(chǎn)，其中票據(jù)資產(chǎn)占比明顯提高，對中長期貸款占比等指標進行監(jiān)測和管理，確保維持適當?shù)膬?yōu)質(zhì)流動資產(chǎn)組合用于應(yīng)付緊急情況的需要。20xx年上半年,公司加大了資金在貸款和票據(jù)類產(chǎn)品上的配置力度,合理調(diào)配流動性,努力提高資金整體的收益率水平。在加大資產(chǎn)配置的同時,注重資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。在關(guān)注到貸款和票據(jù)類產(chǎn)品利率上升時,公司抓住市場機遇,適時加大貸款和票據(jù)類產(chǎn)品配置力度,改善了資產(chǎn)效益。積極調(diào)控資產(chǎn)、負債的期限結(jié)構(gòu),努力實現(xiàn)流動性、安全性與效益性的統(tǒng)一與平衡。
根據(jù)股票價格的推算公式：股票價值等于市盈率乘以每股收益。根據(jù)穩(wěn)定增長公司的股權(quán)資本的價值計算公式推導出來的。20xx年銀行的盈利將有確定性增長。最主要的驅(qū)動因素是息差的恢復性提升和資產(chǎn)規(guī) 模的慣性增長，預計息差至少擴大 15-20bp，而生息資產(chǎn)規(guī)模則有望增長 20%。在這二者的 共同驅(qū)動下，銀行盈利有望增長 20-30%。銀行股當前的估值僅反映部分盈利增長預期。 無論是與其歷史平均水平， 還是與市場整 體估值相比，銀行股平均 11-15x的 20xx年動態(tài) pe和 的 pb均未充分反應(yīng)其未來增長潛力。 市場對銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化和巨額再融資的擔憂是制約估值提升的重要原因， 未來隨著這些悲觀預期的逐步消除，銀行股將存在估值修復的投資機會。
綜上所述，浦發(fā)銀行在銀行股中有一定的位置，并有一定的上升的潛力。通過對其財務(wù)狀況的分析，說明浦發(fā)銀行資金勢力雄厚，財務(wù)狀況良好，保持了一定的贏利能力。并且運用估值模型進行估值，說明浦發(fā)銀行具有一定的投資價值。但考慮到銀行股容易受到宏觀經(jīng)濟的影響，和大盤有相似的走勢，所以一定要密切關(guān)注未來宏觀經(jīng)濟的走勢，以及產(chǎn)生的對銀行業(yè)的影響和對整體股票市場的影響。未來，我國的宏觀經(jīng)濟會更一步朝好的方向發(fā)展。在未來，浦發(fā)銀行的投資價值有進一步提升的可能。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十五
自中國證監(jiān)會2012年11月12日頒布《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》（下稱“規(guī)定”）以來，各家證券公司紛紛開展代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。證券公司代銷金融產(chǎn)品，不僅為客戶提供了多樣化的理財渠道、豐富了證券公司產(chǎn)品線、留住了客戶資產(chǎn)，還為證券公司增加了代銷業(yè)務(wù)收入。與此同時，如何處理代銷業(yè)務(wù)中，金融產(chǎn)品發(fā)行人、投資者之間的關(guān)系，合理控制代銷業(yè)務(wù)的風險，也成為證券公司關(guān)注的焦點?，F(xiàn)本文將代銷金融產(chǎn)品的法律簡要分析如下：
簡單的來說，在一個金融產(chǎn)品代銷的過程中，會產(chǎn)生以下兩種法律關(guān)系：委托代理關(guān)系、金融消費者與金融服務(wù)的關(guān)系。
首先，證券公司與金融產(chǎn)品的發(fā)行者之間，產(chǎn)生的是委托代理關(guān)系，證券公司代理發(fā)行者銷售金融產(chǎn)品，而銷售的后果由金融產(chǎn)品發(fā)行者承擔。證券公司從中獲得委托代理報酬。屬于有償委托，在司法實踐中，有償委托賦予受托人更高的“合理審慎的注意義務(wù)”。這一點在規(guī)定中并無過多體現(xiàn)。但在代銷協(xié)議中，往往會涉及“投資者適當性管理”“反洗錢義務(wù)”“客戶后續(xù)服務(wù)”等條款，此類條款中，證券公司往往需承擔以上義務(wù)，在以上義務(wù)未獲履行或履行不充分時，證券公司可能面臨對賠償責任。
其次，證券公司于金融產(chǎn)品買受人之間，是否可以因“委托關(guān)系”的存在而規(guī)避責任。此處需要引入“金融消費者”的概念。金融消費者概念是消費者概念在金融領(lǐng)域的延伸。作為一個法定概念，它最早出現(xiàn)在2000年英國的《金融服務(wù)和市場法案》中，這也標志著金融消費者成為立法明確定義的保護對象。事實上，美國的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》、日本的《金融商品交易法》等，也都提出了金融消費者的保護問題。金融消費者的權(quán)利，是指在購買使用金融商品或接受金融服務(wù)的過程中，金融消費者享有的權(quán)利。金融消費者作為消費者在金融領(lǐng)域的延伸，除了享有一般消費者的權(quán)利之外，還享有特定的與金融業(yè)特點相適應(yīng)的一些權(quán)利。具體而言，金融消費者的權(quán)利主要應(yīng)該有知情權(quán)、隱私權(quán)、求償權(quán)等。其中，對于代銷機構(gòu)來說，應(yīng)該重點關(guān)注的是知情權(quán)和求償權(quán)。
所謂知情權(quán)，金融市場具有天然的信息不對稱特性，嚴重的信息不對稱帶來了利益失衡。實踐中，損害金融消費者知情權(quán)的案件越來越多，主要表現(xiàn)為虛假宣傳、風險提示不夠、收費依據(jù)不透明等。知情權(quán)作為最核心的權(quán)利，包括公平自由獲取金融信息的權(quán)利、真實準確全面獲取金融信息的權(quán)利、及時迅捷獲取金融信息的權(quán)利。
而所謂求償權(quán)，是指金融消費者的一項救濟措施，在金融消費者利益受到侵害時能起到補救的作用。金融消費者購買理財產(chǎn)品后，如果發(fā)生利益受侵害，可以依據(jù)向?qū)Ψ秸埱筚r償。如果得不到賠償，可以向有關(guān)金融監(jiān)管部門投訴，或者可以向法院起訴進行維權(quán)。在求償權(quán)的行使過程中，各國都開始思考“買者自負”“意思自治”這些原則是否絕對適用于金融產(chǎn)品銷售領(lǐng)域。日本的《金融產(chǎn)品銷售法》規(guī)定，本法保護對象為資訊弱勢之一方當事人，即在金融產(chǎn)品銷售之際，無論是自然人或法人的金融消費者，都屬于資訊弱勢一方，應(yīng)獲得更多保護。而美國的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》將消費者主要界定為接受金融交易的個人，金融交易的對手方需在交易中履行“注意義務(wù)”?？梢?，由于信息不對稱，在金融產(chǎn)品交易中屬于弱勢的投資者，得到了立法和司法更多保護。并未完全引用以上兩項原則。
目前，我國并沒有金融消費者這一法律概念，但，在證監(jiān)會的規(guī)章中，我們已經(jīng)可以尋得一些端倪，在證監(jiān)會及交易所的規(guī)章及自律規(guī)章，例如《證券公司客戶資產(chǎn)管理辦法》、股票質(zhì)押式回購交易指南以及規(guī)定中，都提到了“投資者適當性管理”這一概念。即“將合適的產(chǎn)品賣給合適的人”，如違反這一規(guī)定，可能導致民事責任或行政處罰。
那么，以上這些權(quán)利，是否及于作為代銷機構(gòu)的證券公司呢，根據(jù)規(guī)定第八條“證券公司應(yīng)當審慎選擇代銷的金融產(chǎn)品，充分了解金融產(chǎn)品的發(fā)行依據(jù)、基本性質(zhì)、投資安排、風險收益特征、管理費用等信息。證券公司確認金融產(chǎn)品依法發(fā)行、有明確的投資安排和風險管控措施、風險收益特征清晰且可以對其風險狀況做出合理判斷的，方可代銷?！钡谑粭l“證券公司應(yīng)當對所代銷金融產(chǎn)品的風險狀況進行評估，并劃分風險等級，確定適合購買的客戶類別和范圍?！钡谑l“證券公司向客戶推介金融產(chǎn)品，應(yīng)當了解客戶的身份、財產(chǎn)和收入狀況、金融知識和投資經(jīng)驗、投資目標、風險偏好等基本情況，評估其購買金融產(chǎn)品的適當性。證券公司認為客戶購買金融產(chǎn)品不適當或者無法判斷適當性的，不得向其推介；客戶主動要求購買的，證券公司應(yīng)當將判斷結(jié)論書面告知客戶，提示其審慎決策，并由客戶簽字確認。委托人明確約定購買人范圍的，證券公司不得超出委托人確定的購買人范圍銷售金融產(chǎn)品。”顯而易見的，證券公司在代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)中，是金融消費者知情權(quán)、求償權(quán)的行使對象，此處的“代銷”，代理的不僅僅是銷售這個環(huán)節(jié)，更承擔了作為金融產(chǎn)品提供者對消費者應(yīng)盡的闡釋產(chǎn)品、充分告知、提示風險、確定合格投資者范圍、適當性管理等等義務(wù)，而對于后續(xù)服務(wù)、糾紛處理、信息披露等，監(jiān)管層則給出了意思自治的空間，交給雙方的合同去約定。
綜上，證券公司如對代銷的金融產(chǎn)品性質(zhì)、風險特征、合格投資者等特性不了解，如出現(xiàn)客戶損失或糾紛，面臨的不僅僅是行政處罰，還將對投資者承擔民事責任，如導致委托人招致行政處罰或民事賠償，還有可能因未盡審慎注意義務(wù)的有償委托，承擔賠償責任。對于代銷金融產(chǎn)品的選擇和管理，應(yīng)建立全面全流程的管理制度、做好盡職調(diào)查、妥善選擇合格投資者，最大限度規(guī)避風險。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十六
上海證券報2013年5月15日
在走向綜合理財金融服務(wù)的大趨勢下，一些大型證券公司探索整合全業(yè)務(wù)鏈，而資源相對有限的中小券商如何突圍？近期部分中型券商不遺余力的推進代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)，希望借此實現(xiàn)經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。
上海證券副總經(jīng)理黃華表示，公司是上海地區(qū)第二家獲批代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格的券商。今年以來，公司在代銷業(yè)務(wù)中獲得不俗成績，1至4月份基金銷售規(guī)模達到5億、現(xiàn)金類產(chǎn)品近11億，代銷總規(guī)模接近17億元，環(huán)比去年四季度增長逾1倍。此外，公司積極籌備與銀行等金融機構(gòu)的戰(zhàn)略合作，公司將在今年6月份攜手商業(yè)銀行推出第一款銀行代銷金融產(chǎn)品。目前，公司與銀行已經(jīng)完成系統(tǒng)對接等前期工作。
黃華表示，中型券商都面臨客戶結(jié)構(gòu)的問題，機構(gòu)客戶和高端優(yōu)質(zhì)客戶缺乏，而中小散戶數(shù)量龐大，純通道業(yè)務(wù)客戶的服務(wù)成本和風險高企，加上新金融工具的不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)交易客戶已經(jīng)無法獲得市場平均及以上的收益水平。通過引進機構(gòu)客戶帶動傳統(tǒng)客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)客戶資金流的內(nèi)部轉(zhuǎn)換是上海證券今年來的重點工作，即通過引進專業(yè)投資者，在內(nèi)部代銷其管理的產(chǎn)品，將低于市場收益水平的客戶資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成更為高效的資產(chǎn)。在滿足投資者日益旺盛的投資需求的同時，也能有效拓展證券公司的經(jīng)營渠道，并通過客戶精細化營銷服務(wù)獲得利潤增長點。
上海證券并非唯一一家積極展開代銷業(yè)務(wù)的券商。事實上，申銀萬國、宏源證券等證券公司也在上半年對接銀行，并正式上線部分銀行理財產(chǎn)品，一些產(chǎn)品甚至是專為券商客戶量身定做。
長江證券報告指出，未來1至2年內(nèi)，我國券商金融產(chǎn)品銷售規(guī)模將突破百萬億元，帶來150億-200億元的增量收入，在交易通道收入持續(xù)下滑的背景下帶來新的贏利增長點。
去年11月，證監(jiān)會下發(fā)《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》，券商可代銷境內(nèi)發(fā)行并經(jīng)國家有關(guān)部門或者其授權(quán)機構(gòu)批準或者備案的各類金融產(chǎn)品。這意味著除傳統(tǒng)的基金、券商集合計劃以外，券商代銷金融產(chǎn)品范圍拓寬至銀行理財產(chǎn)品、信托計劃、保險等。
東海證券經(jīng)紀業(yè)務(wù)相關(guān)人士告訴記者，公司也在搭建代銷金融產(chǎn)品的制度和信息系統(tǒng)。未來產(chǎn)品引入將重點放在固定收益類產(chǎn)品，以及一些創(chuàng)新產(chǎn)品如債券分級以及對沖套利類產(chǎn)品。那些流動性好、風險較低的產(chǎn)品通過報價回購、保證金現(xiàn)金管理等產(chǎn)品便能滿足客戶需求。
相比而言，大型證券公司對代銷金融產(chǎn)品的反映普遍平平。海通證券(600837,股吧)經(jīng)紀業(yè)務(wù)相關(guān)負責人就表示，依托公司資產(chǎn)管理子公司強大的產(chǎn)品開發(fā)能力，營業(yè)部產(chǎn)品銷售重點還是放在資管自有產(chǎn)品上。這一觀點也得到華泰等綜合類券商人士的認可。
“代銷外部金融產(chǎn)品對券商而言是把雙刃劍，在豐富客戶資產(chǎn)配置的同時，也會分流部分營業(yè)部保證金。現(xiàn)在，息差收入大概是1.5%，而代銷金融產(chǎn)品的平均銷售費用大概在0.6%，完全無法彌補息差損失?！睎|方證券資深營業(yè)部總經(jīng)理表示，尤其是信托類產(chǎn)品，期限較長、流動性差且資產(chǎn)都存放在信托賬戶里。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十七
姓名：
工號：
營業(yè)部：
得分:
一、單選題（每題3分）
1、代銷金融產(chǎn)品，是指接受（b）的委托，為其銷售金融產(chǎn)品或者介紹金融產(chǎn)品購買人的行為。
a、證券公司
b、金融產(chǎn)品發(fā)行人
c、金融產(chǎn)品購買人
d、基金公司
2、客戶如主動要求購買的，從事金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的相關(guān)人員應(yīng)當將評估結(jié)果（a）告知客戶，提示其審慎決策，并由客戶簽字確認。
a、書面形式
b、文字形式
c、口頭形式
d、郵件形式
3、公司從事代銷金融產(chǎn)品活動的人員，應(yīng)當具有（a）。
a、證券從業(yè)資格
b、基金銷售資格
c、保險從業(yè)資格
d、銀行從業(yè)資格
a、向所有客戶推薦
b、可在媒體推介
c、劃分風險等級
d、根據(jù)客戶需求
5、與商業(yè)銀行理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品銷售監(jiān)管規(guī)則的關(guān)系：按照《立法法》的精神，證券公司代銷金融產(chǎn)品，除遵守本規(guī)定外，還要遵守（c）的規(guī)定。
a、證監(jiān)會
b、證券業(yè)協(xié)會
c、銀監(jiān)會、保監(jiān)會
d、交易所
6、證券公司住所地（b）派出機構(gòu)按照證券公司增加常規(guī)業(yè)務(wù)種類的條件和程序，對證券公司代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格申請進行審批。
a、交易所
b、證監(jiān)會
c、證券業(yè)協(xié)會
d、銀監(jiān)會
c、1
5d、20
9、金融產(chǎn)品銷售過程中出現(xiàn)的法務(wù)問題及法律適用性問題由（c）負責解釋并出具法律意見。
a、營業(yè)部總經(jīng)理
b、金融產(chǎn)品銷售人員
c、合規(guī)風控部法務(wù)人員d、金融產(chǎn)品發(fā)行人
10、在融資類產(chǎn)品篩選過程中，下列哪項指標是最為重要的。(c)
a、項目屬性b、收益c、風險d、其他因素
二、多選題（每題4分，漏選的2分，多選、錯選不得分）
1、代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)風險管理工作應(yīng)遵循以下原則（abcde）a、獨立性原則
b、全面性原則
c、審慎性原則
d、前瞻性原則e、適時性原則
b、投資期限
c、投資方向
d、收益來源
3、下列說法錯誤的是（ab）
a．未經(jīng)公司董事會及經(jīng)紀業(yè)務(wù)管理總部授權(quán)或批準，各分支機構(gòu)不得擅自開展或變相開展代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。
b．代銷金融產(chǎn)品的種類和項目必須經(jīng)經(jīng)紀業(yè)務(wù)管理總部審查批準，各分支機構(gòu)未經(jīng)批準不得擅自開展。
c．公司各分支機構(gòu)代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)遵循平等、自愿、公平、誠實信用和適當性原則，避免利益沖突，不得損害客戶合法權(quán)益。
d．各分支機構(gòu)及工作人員均應(yīng)對其與代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)有關(guān)的執(zhí)業(yè)行為合規(guī)性負責。
4、公司在宣傳材料中，應(yīng)向客戶披露委托人提供的金融產(chǎn)品合同當事人情況介紹、金融產(chǎn)品說明書等材料，全面、公正、準確地介紹金融產(chǎn)品有關(guān)信息，充分說明金融產(chǎn)品的（acd）等主要風險特征，并披露其與金融合同當事人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。
a、信用風險
b、購買人風險
c、市場風險d、流動性風險
5、在從事代銷金融產(chǎn)品活動時，不得有下列情形（abcde）
a、采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導客戶購買金融產(chǎn)品。
b、采取抽獎、回扣、贈送實物等方式誘導客戶購買金融產(chǎn)品。c、與客戶分享投資收益、分擔投資損失。
d、使用除證券公司客戶交易結(jié)算資金專用存款賬戶外的其他賬戶，代委托人接收客戶購買金融產(chǎn)品的資金。e、從事代銷金融產(chǎn)品活動的人員不得接受委托人給予的財物或其他利益。
6、在對產(chǎn)品進行盡職調(diào)查時，公司要求委托人按照調(diào)查表的項目提供資料進行審查，一般包括以下內(nèi)容（abcd）
a、獲監(jiān)管部門批復的正規(guī)產(chǎn)品合同b、詳細的產(chǎn)品介紹
c、相關(guān)的市場分析報告和風險收益測算報告d、其他
7、以下哪些人員需要接受代銷金融產(chǎn)品培訓？（abcd）
a、營業(yè)部客服人員
b、經(jīng)紀業(yè)務(wù)管理總部人員
c、營銷人員
d、營業(yè)部柜面人員
8、證券公司向客戶推介金融產(chǎn)品，應(yīng)當了解客戶的身份、財產(chǎn)和收入狀況、金融知識和投資經(jīng)驗、投資目標、風險偏好等基本情況，評估其購買金融產(chǎn)品的適當性。（bcd）
a、性別
b、財產(chǎn)和收入狀況
c、金融知識和投資經(jīng)驗
d、風險偏好
9、制定《代銷規(guī)定》的意義：（abd）
a、支持行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的需要
b、保護客戶合法權(quán)益的需要
c、讓更多的人參與市場
d、完善監(jiān)管規(guī)則體系的需要
10、證券公司制定的投資者適當性制度至少包括以下內(nèi)容：(abcd)
a、了解客戶的標準、程序和方法；b、了解金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的標準、程序和方法；c、評估適當性的標準、程序和方法；d、執(zhí)行投資者適當性制度的保障措施。
三、是非題（每題3分）
1、公司可以代銷合伙企業(yè)有限合伙份額形式的私募股權(quán)投資基金。（錯）
2、公司應(yīng)當對金融產(chǎn)品人員進行必要的培訓，保證其充分了解所負責推介金融產(chǎn)品的信息及與代銷活動有關(guān)的公司內(nèi)部管理規(guī)定和監(jiān)管要求。（對）
3、公司可以代銷在境內(nèi)和境外發(fā)行，并經(jīng)國家有關(guān)部門或者其授權(quán)機構(gòu)批準或者備案的各類產(chǎn)品。（錯）
4、在宣傳過程中，應(yīng)當向客戶書面說明，因金融產(chǎn)品設(shè)計、運營和委托人提供的信息不真實、不準確、不完整而產(chǎn)生的責任由公司承擔擔保責任。（錯）
5、自有資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，建立完善的自有資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)的核算辦法，明確規(guī)定其各自的用途和資金劃撥的嚴格控制程序。（對）
6、自有資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，建立完善的自有資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)的核算辦法，明確規(guī)定其各自的用途和資金劃撥的嚴格控制程序。（對）
7、接受代銷金融產(chǎn)品的委托前，證券公司可視情況對委托人進行資格審查。委托人依法設(shè)立并可以發(fā)行金融產(chǎn)品后，可接受其委托。（錯）
8、放松管制，加強監(jiān)管是《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》中最基本的原則，支持證券公司開展代銷業(yè)務(wù)，保護證券公司客戶的合法權(quán)益。（對）
9、證券公司銷售金融產(chǎn)品或提供金融服務(wù)，應(yīng)當誠實信用、勤勉盡責，妥善處理利益沖突，避免損害客戶利益。（對)
10、證券公司只負責銷售，沒有義務(wù)向金融產(chǎn)品購買人披露必要信息、揭示風險、提供后續(xù)服務(wù)，因此，代銷合同應(yīng)當約定雙方向客戶進行信息披露、風險揭示以及后續(xù)服務(wù)的相關(guān)安排。（錯）
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十八
暑假期間，我有幸來到__農(nóng)業(yè)銀行__支行進行了為期一個月的實習，學到了很多使我受益匪淺。這次實習的崗位是大堂經(jīng)理助理，以下是我對這次實習的總結(jié)。
一、本次實習的目的。
1、通過在中國農(nóng)業(yè)銀行__支行實習，并進一步鞏固在大學期間學習的基本理論，依靠理論聯(lián)系實際，以增強自我解決實際問題的能力。
2、通過在中國農(nóng)業(yè)銀行__支行的實習，在單位指導老師的幫助下，熟悉了金融機構(gòu)的主要經(jīng)濟業(yè)務(wù)活動，系統(tǒng)地學習銀行個人金融管理工作。
3、通過在中國農(nóng)業(yè)銀行__支行的實習，學會如何更好的適應(yīng)新的環(huán)境以及端正自我的學習態(tài)度，為更好的走入社會打下基礎(chǔ)。
二、實習單位簡介。
(一)總體情況。
農(nóng)行的前身最早可追溯至1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。上世紀70年代末以來，農(nóng)行相繼經(jīng)歷了國家專業(yè)銀行、國有獨資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。20__年1月，農(nóng)行整體改制為股份有限公司。20__年7月，農(nóng)行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。
農(nóng)行境內(nèi)分支機構(gòu)共計23,461個，包括總行本部、32個一級分行、5個直屬分行、316個二級分行、3,479個一級支行、19,573個基層營業(yè)機構(gòu)以及55家其他機構(gòu)。境外分支機構(gòu)包括3家境外分行和4家境外代表處。主要控股子公司包括6家境內(nèi)控股子公司和3家境外控股子公司。
20__年，在美國《財富》雜志全球500強排名中，本行位列第127位;在英國《銀行家》雜志全球銀行1,000強排名中，按20__年稅前利潤計，本行位列第7位。20__年，本行穆迪長期存款評級/前景展望為a1/穩(wěn)定;惠譽長期主體評級/銀行穩(wěn)定評級為a/b+，前景展望為“穩(wěn)定”。
(二)實習所在分行情況。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十九
證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定(草案)
第一條
為了規(guī)范證券公司代銷金融產(chǎn)品行為，保護客戶的合法權(quán)益，根據(jù)《證券法》、《證券公司監(jiān)督管理條例》，制定本規(guī)定。
第二條
證券公司代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當遵守本規(guī)定。法律、行政法規(guī)和中國證券監(jiān)督管理委員會（以下簡稱證監(jiān)會）另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
本規(guī)定所稱代銷金融產(chǎn)品，是指接受金融產(chǎn)品發(fā)行人的委托，為其銷售金融產(chǎn)品或者介紹金融產(chǎn)品購買人的行為。
第三條
證券公司代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當按照《證券公司監(jiān)督管理條例》和證監(jiān)會的規(guī)定，取得代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格。
證券公司住所地證監(jiān)會派出機構(gòu)按照證券公司增加常規(guī)業(yè)務(wù)種類的條件和程序，對證券公司代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格申請進行審批。
第四條
證券公司可以代銷經(jīng)國家有關(guān)部門或者其授權(quán)機構(gòu)批準或者備案在境內(nèi)發(fā)行的各類金融產(chǎn)品。法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)部門禁止代銷的除外。
第五條
適當性原則，避免利益沖突，不得損害客戶合法權(quán)益。
第六條
證券公司代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當建立委托人資格審查、金融產(chǎn)品盡職調(diào)查與風險評估、銷售適當性管理等制度。
證券公司應(yīng)當對代銷金融產(chǎn)品活動實行集中統(tǒng)一管理，明確內(nèi)設(shè)部門和分支機構(gòu)在代銷金融產(chǎn)品活動中的職責，防止分支機構(gòu)擅自代銷金融產(chǎn)品。
第七條
證券公司應(yīng)當在接受代銷金融產(chǎn)品的委托前，對委托人進行資格審查。經(jīng)審查，確認委托人依法設(shè)立并可以發(fā)行金融產(chǎn)品后，方可接受其委托。
第八條
證券公司應(yīng)當審慎選擇代銷的金融產(chǎn)品，充分了解金融產(chǎn)品的發(fā)行依據(jù)、基本性質(zhì)、投資安排、風險收益特征、管理費用等信息。證券公司確認金融產(chǎn)品依法發(fā)行、有明確的投資安排和風險管控措施、風險收益特征清晰且可以對其風險狀況做出合理判斷的，方可代銷。
第九條
證券公司應(yīng)當與委托人簽訂書面代銷合同。代銷合同應(yīng)當約定雙方權(quán)利義務(wù)，并明確約定以下事項:
（一）向客戶進行信息披露、風險揭示以及后續(xù)服務(wù)的相關(guān)安排；
（二）受理客戶咨詢、查詢、投訴的相關(guān)安排和后續(xù)處理機制；
（三）出現(xiàn)委托人對客戶違約情況下的處置預案和應(yīng)
急安排。
代銷合同應(yīng)當約定，因金融產(chǎn)品設(shè)計、運營和委托人提供的信息不真實、不準確、不完整而產(chǎn)生的責任由委托人承擔，證券公司不承擔任何擔保責任。
第十條證券公司應(yīng)當在代銷金融產(chǎn)品前，向證券公司住所地證監(jiān)會派出機構(gòu)報備金融產(chǎn)品說明書、宣傳推介材料和擬向客戶提供的其他文件、資料。
第十一條
證券公司應(yīng)當對所代銷金融產(chǎn)品的風險狀況進行評估，并據(jù)此劃分其風險等級，確定適合購買的客戶類別和范圍。
第十二條
證券公司向客戶推介金融產(chǎn)品之前，應(yīng)當了解客戶的身份、財產(chǎn)和收入狀況、金融知識和投資經(jīng)驗、投資目標、風險偏好等基本情況，評估其購買金融產(chǎn)品的適當性。
證券公司認為客戶購買金融產(chǎn)品不適當或者無法判斷適當性的，不得向其推介；客戶主動要求購買的，證券公司應(yīng)當將判斷結(jié)論書面告知客戶，提示其審慎決策，并由客戶簽字確認。
證券公司不得超出委托人確定的購買人范圍銷售金融產(chǎn)品。
第十三條
等材料，全面、公正、準確地介紹金融產(chǎn)品有關(guān)信息，并披露其與金融合同當事人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。
向客戶推介的金融產(chǎn)品流動性較低、透明度較低、損失可能超過購買支出或者不易理解的，證券公司應(yīng)當以簡明、易懂的文字，向客戶作出有針對性的書面說明，同時詳細披露判斷該金融產(chǎn)品適合該客戶購買的依據(jù)，并要求客戶簽字確認。
證券公司應(yīng)當向客戶說明，因金融產(chǎn)品設(shè)計、運營和委托人提供的信息不真實、不準確、不完整而產(chǎn)生的責任由委托人承擔，證券公司不承擔任何擔保責任，不與客戶分享投資收益、分擔投資損失。
第十四條證券公司代銷金融產(chǎn)品，不得有下列行為：
（一）采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導客戶購買金融產(chǎn)品；
（二）采取抽獎、回扣、贈送實物等方式誘導客戶購買金融產(chǎn)品；
（三）與客戶分享投資收益、分擔投資損失；
（五）其他可能損害客戶合法權(quán)益的行為。
證券公司從事代銷金融產(chǎn)品活動的人員不得接受委托人給予的財物或其他利益。
第十五條
金融產(chǎn)品存續(xù)期間，客戶要求了解金融產(chǎn)品相關(guān)信息的，證券公司應(yīng)當向客戶告知委托人提供的金融產(chǎn)品相關(guān)信息，或者協(xié)助客戶向委托人查詢相關(guān)信息。
第十六條
證券公司應(yīng)當如實記載向客戶推介、銷售金融產(chǎn)品的有關(guān)情況，依法妥善保管與代銷金融產(chǎn)品活動有關(guān)的各種文件、資料。
第十七條
證券公司從事代銷金融產(chǎn)品活動的人員，應(yīng)當具有證券從業(yè)資格，并遵守證券從業(yè)人員的管理規(guī)定。
證券公司應(yīng)當對金融產(chǎn)品營銷人員進行必要的培訓，保證其充分了解所負責推介金融產(chǎn)品的信息及與代銷活動有關(guān)的公司內(nèi)部管理規(guī)定和監(jiān)管要求。
第十八條
證券公司應(yīng)當健全客戶回訪制度，明確代銷金融產(chǎn)品的回訪要求，及時發(fā)現(xiàn)并妥善處理不當銷售金融產(chǎn)品及其他違法違規(guī)問題。
第十九條
證券公司應(yīng)當妥善處理與代銷金融產(chǎn)品活動有關(guān)的客戶投訴和突發(fā)事件。涉及證券公司自身責任的，應(yīng)當直接處理；涉及委托人責任的，應(yīng)當協(xié)助客戶聯(lián)系委托人處理。
第二十條
證券公司及其從業(yè)人員違反本規(guī)定的，由證監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法處理。
第二十一條
本規(guī)定自年月日起施行。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇二十
我國農(nóng)村金融市場上，金融資源的實際總供給小于實際總需求，農(nóng)村金融缺口率比1998年的來說有所下降，但至2002年末農(nóng)村金融缺口仍高達億元，供求未能實現(xiàn)均衡。
（一）金融機構(gòu)大撤并導致農(nóng)村金融體系空洞。
（二）農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品與服務(wù)單一。
首先，我國雖然已有運作十多年的農(nóng)業(yè)政策性銀行，但現(xiàn)階段的農(nóng)發(fā)行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產(chǎn)負擔沉重的包袱，數(shù)據(jù)顯示農(nóng)發(fā)行的不良貸款比率高于同期國有銀行不良貸款的水平?，F(xiàn)階段我國農(nóng)村領(lǐng)域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎(chǔ)設(shè)施、促進農(nóng)技推廣以及推進農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。
其次，農(nóng)村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農(nóng)信社的存貸比總低于全國金融機構(gòu)的平均存貸比（見表1）。而且，農(nóng)信社的不良貸款率在同期也高于其他農(nóng)村金融機構(gòu)。根據(jù)中國人民銀行咸寧市中心支行的統(tǒng)計，咸寧農(nóng)村信用社20xx年三季度專項中央銀行票據(jù)置換之前，其不良貸款達到36283萬元，不良率，票據(jù)置換后，不良貸款余額仍達到10457萬元，不良率。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時增加9672萬元，不良率，較置換時增加個百分點。
農(nóng)村信貸資金配置上的偏差，造成農(nóng)村信用社不良貸款不降反升。盡管農(nóng)村合作金融經(jīng)過近年來的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量大大改善。但要在將來競爭性的農(nóng)村金融領(lǐng)域爭取更大的優(yōu)勢，農(nóng)村合作金融的改革還必須深入。
4、農(nóng)村金融監(jiān)督管理過度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過大，達到了70%以上，貸款品種過于單一。
再次，近幾年趨勢來看，農(nóng)村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場的觸角根本沒有延伸到農(nóng)村。農(nóng)業(yè)類股票債券占金融資源總量僅有左右，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)民日益增長的消費需求（見表2）。
總之，農(nóng)村金融體系萎縮，農(nóng)村金融對三農(nóng)的支持乏力，都不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟的和諧發(fā)展，這些都將成為未來我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的嚴重阻礙。
（一）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，實現(xiàn)農(nóng)村金融供給與金融需求的整體均衡。
經(jīng)濟決定金融，沒有一個活躍的市場，金融的核心作用就難以完全釋放。農(nóng)村經(jīng)濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導致了農(nóng)村金融服務(wù)滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。農(nóng)村金融服務(wù)滯后的問題，只有通過在供給中創(chuàng)造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。
（二）發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，彌補農(nóng)村金融漏洞。
農(nóng)村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，民間私下的融資規(guī)模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風險發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規(guī)范化的軌道，才能夠促進其健康發(fā)展。我國農(nóng)村的民間金融是完全扎根于農(nóng)村土壤的，因此對農(nóng)村民間金融不應(yīng)簡單采取打壓做法，這會使得民間資金轉(zhuǎn)向低生產(chǎn)率的自我融資方式。
提到農(nóng)村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國銀行家尤努斯。他創(chuàng)立的格拉明鄉(xiāng)村銀行，專門向貧困農(nóng)戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農(nóng)村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻。我國的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，可以借鑒“尤努斯”這個被國際金融市場認可的模式。發(fā)展農(nóng)村民間金融，一方面，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準入門檻，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，貸款公司等新的金融機構(gòu)。紐約聯(lián)邦銀行對美國銀行業(yè)務(wù)狀況進行的研究也表明：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進入農(nóng)村金融市場。這是發(fā)展農(nóng)村金融的一大創(chuàng)新，它能夠有效的促進農(nóng)村現(xiàn)有的金融服務(wù)競爭，一改農(nóng)村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導，限制和取締不正常的民間金融活動。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。
（三）讓農(nóng)業(yè)政策性銀行更好的為農(nóng)村服務(wù)。
1、將農(nóng)發(fā)行從單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的綜合型農(nóng)業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以后，韓國產(chǎn)業(yè)銀行重點擴展投行業(yè)務(wù)，開展承銷債券，資產(chǎn)證券化和風險投資業(yè)務(wù)，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營化的改造中扮演了關(guān)鍵性角色，成為政策性銀行市場化經(jīng)營的成功范例。
2、允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業(yè)并購等中間和表外金融業(yè)務(wù)。以增強其盈利水平，培養(yǎng)其可持續(xù)發(fā)展能力。
3、建立和完善貸款的風險管理機制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。
4、開發(fā)適合農(nóng)村的金融投資品種，使農(nóng)村金融資源總量平衡。
（1）開展實物和房產(chǎn)為基礎(chǔ)的資產(chǎn)進行抵押貸款業(yè)務(wù)。目前各地農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社體制不能適應(yīng)實際需要，農(nóng)業(yè)保險尚未推開，農(nóng)民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村擴大再生產(chǎn)的資金來源難以保證。雖然農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社大力開辦了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務(wù)，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，通過建立和健全農(nóng)村房屋的評估、抵押機制，使廣大農(nóng)民在依法、自愿的原則下，為金融機構(gòu)加大農(nóng)業(yè)信貸扶植創(chuàng)造條件。建立農(nóng)村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)登記制度，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，對廣大農(nóng)民發(fā)放房屋所有權(quán)證；其次，央行要制定農(nóng)村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。
（2）要鼓勵引進國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計的金融品種，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場體系。適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要，鼓勵各類擔保機構(gòu)為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造有效的擔保形式和途徑;促進各類金融機構(gòu)大力發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，培育一定數(shù)量的機構(gòu)投資者，擴大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的交易規(guī)模和流動性，促進訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展;鼓勵農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，與發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合，有效分散訂單農(nóng)業(yè)可能出現(xiàn)的風險;積極鼓勵保險公司開拓農(nóng)村市場，大力發(fā)展農(nóng)村人身保險和財產(chǎn)保險。
總理在加快金融體制改革的六項任務(wù)中敘述一共有476個字，而農(nóng)村金融就占了193個字，可見農(nóng)村金融在未來的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點。新型的農(nóng)村金融體系與傳統(tǒng)體系有根本的區(qū)別，這是由農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢決定的?，F(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟主體對資金的需求是時間急，頻率高，資金規(guī)模相對少。大的金融機構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程根本不能夠滿足這種需要。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇二十一
實習時間：20xx年x月x日-20xx年x月x日 實習單位簡介：中國農(nóng)業(yè)銀行，成立于1951年，是國際化公眾持股的大型上市銀行 ，總部設(shè)在北京，是四大國有商業(yè)銀行之一。在近百年輝煌的發(fā)展歷史中，中國農(nóng)業(yè)銀行以其穩(wěn)健的經(jīng)營、雄厚的實力、成熟的產(chǎn)品和豐富的經(jīng)驗，深得廣大客戶信賴，并與客戶建立了長期穩(wěn)固的合作關(guān)系。中國農(nóng)業(yè)銀行將秉承“以客戶為中心，以市場為導向，強化公司治理，追求卓越效益，創(chuàng)建國際一流大銀行”的宗旨，依托其雄厚的實力、遍布全球的分支機構(gòu)、成熟的產(chǎn)品和豐富的經(jīng)驗，在全球范圍內(nèi)為個人和公司客戶提供全方位、高品質(zhì)的金融服務(wù)。中國農(nóng)業(yè)銀行六安騰達支行作為農(nóng)行分行的重要組成部分以其優(yōu)美的環(huán)境，豐富的金融產(chǎn)品，竭誠為各類企事業(yè)單位和城市個人客戶提供安全、快捷的全方位優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。在地方經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮著極其重要的作用。
實習過程：此次實習的目的在于通過在中國農(nóng)業(yè)銀行的實習，掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能，熟悉銀行日常業(yè)務(wù)的操作流程以及工作制度等，為今后的工作奠定基礎(chǔ)。
實習崗位：客戶經(jīng)理助理
實習過程主要包括以下2個主要階段：
一、培訓階段
(2)學習掌握人民幣的基本方法，鑒別鈔票真?zhèn)蔚闹饕椒ê蛿?shù)鈔的基本技巧及零售業(yè)務(wù)技能操作的訓練。學習銀行卡及基本知識。
(3)學習銀行的基本業(yè)務(wù)流程，主要包括以下方面：銀行的儲蓄業(yè)務(wù)如定活期一本通存款、整存整取、定活兩便、教育儲蓄等。銀行的對公業(yè)務(wù)，如受理現(xiàn)金支票，轉(zhuǎn)賬支票，簽發(fā)銀行匯票等。銀行的信用卡業(yè)務(wù)，如貸記卡、準貸記卡的開戶、銷戶、現(xiàn)金存取等;聯(lián)行業(yè)務(wù);貸款業(yè)務(wù)等。
(3)學習農(nóng)行柜臺營銷技巧與服務(wù)禮儀。并進行農(nóng)行產(chǎn)品市場營銷業(yè)務(wù)的綜合操作測試。
二、實習階段
(1)跟大堂經(jīng)理學習大堂營銷技巧及解答客戶咨詢
(2)跟客戶經(jīng)理學習農(nóng)行金融產(chǎn)品的市場營銷技巧
實習內(nèi)容：
(一)跟支行主任學習相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識及銀行相關(guān)各種文件
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇一
我行現(xiàn)有員工176人，轄屬營業(yè)網(wǎng)點15個，其中城區(qū)網(wǎng)點5個，農(nóng)村網(wǎng)點10個。是農(nóng)總行、省農(nóng)行三農(nóng)支持縣域發(fā)展重點推進行。近年來，我行緊密結(jié)合太和縣醫(yī)藥、農(nóng)副產(chǎn)品加工、人發(fā)、木材加工等八大支柱產(chǎn)業(yè)，不斷調(diào)整金融工作重心，加快推進信貸投放力度，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。截止2013年底，全行各項貸款余額達成6.38億元，較上年末凈增1.66億元，其中企業(yè)類貸款累放1.69億元，余額達成4.47億元，較上年凈增1.21億元；個人貸款余額1.91億元，較年初增加0.45億元。各項存款余額57.39億元，較年初增加6.32億元。
一、支持地方經(jīng)濟發(fā)展情況。
2013年，我行緊緊圍繞縣委、縣政府總體工作思路，立足太和縣兩園一區(qū)，集中人力、物力、貸款規(guī)模，加大對園區(qū)實體經(jīng)濟發(fā)展的力度。目前，園區(qū)企業(yè)在我行開戶已達72家，其中貸款客戶10家。
一是成立了企業(yè)客戶營銷團隊，由行長親自擔任組長，制訂了營銷獎罰辦法。通過逐戶上門拜訪，對符合我行信貸支持政策的企業(yè)進行積極營銷。積極拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，多策并舉做好金融服務(wù)工作。
二是抓大不放小，固貸流貸兩翼齊飛。即在做好大型項。
目貸款發(fā)放和金融服務(wù)的同時，積極做好小微企業(yè)的信貸支持，一方面積極發(fā)放固定資產(chǎn)項目貸款，另一方面也做好了中小企業(yè)的流動資金貸款的營銷。截止2014年3月4日對悅康集團安徽生物制藥有限公司年產(chǎn)1000噸7-aca項目發(fā)放了四年期貸款2.85億元，對安徽貝克聯(lián)合制藥有限公司人民幣貸款8750萬元，進口押匯42.3萬美元、安徽一帆香料有限公司人民幣貸款1100萬元，進口押匯100.6萬美元等園區(qū)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款4.46億元，較上年人民幣貸款凈增6100萬元，國際貿(mào)易融資增加42.3萬美元。
三是利用多項政策支持我縣中小企業(yè)發(fā)展。首先利用農(nóng)行是我縣唯一可以發(fā)放扶貧貼息貸款行的優(yōu)勢，積極向市、省爭取貼息政策。為安徽海神壽春藥業(yè)有限公司、安徽老炊食品有限公司、太和縣利民中藥材有限公司辦理貼息貸款960萬元，為這三家企業(yè)貼息28.8萬元和增加960萬元貼息貸款規(guī)模；其次，積極與擔保公司開展合作，拓展貸款擔保渠道。2013年，我行已對太和縣中小企業(yè)融資擔保中心、安徽華源融資擔保公司進行了評級；第三利用農(nóng)業(yè)銀行實行“三農(nóng)事業(yè)部”制的政策，積極做好“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。僅享受人民銀行存款準備金2%的優(yōu)惠政策一項，就為我縣留存可用資金1.2億元；第四，積極落實銀企對接項目。全年落實安徽中匯木業(yè)有限公司1000萬元、安徽升業(yè)機械工程有限公司等貸款500萬元。
四是做好對農(nóng)村專業(yè)合作社的支持。今年我行積極與縣農(nóng)委密切合作，篩選農(nóng)村專業(yè)合作社、協(xié)會及省市龍頭企業(yè)名單，由支行成立農(nóng)戶貸款流動工作組，深入到全縣專業(yè)村、專業(yè)集散地及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶中調(diào)查研究。針對不同的群體資金需求，采取了“合作社+農(nóng)戶”、“協(xié)會+農(nóng)戶”、公務(wù)員擔保等靈活多樣的貸款方式，先后支持了安徽金瑞祥發(fā)制品有限責任公司發(fā)制品商戶、麒麟西瓜種植等39戶專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；篩選出3戶省級致富帶頭人、5戶農(nóng)村青年信用示范戶。其中對安徽金瑞祥發(fā)制品有限責任公司、徽豪工藝品有限公司采取“公司+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款1260萬元，對先民農(nóng)機專業(yè)合作社等35個專業(yè)合作社采取“合作社+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款4380萬元。支持了當?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，增加了農(nóng)民收入，受到縣委縣政府的表彰。
在地方政府的支持下，我行代理新農(nóng)保工作，使支持三農(nóng)工作更加深化；在縣委縣政府關(guān)于園區(qū)重點項目建設(shè)推進工作中，還被列為唯一聯(lián)系銀行，增加了我行支持地方經(jīng)濟的信心和決心。下一步我行將積極做好和企業(yè)“結(jié)對子”工作，實現(xiàn)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為突破口，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)，全面實現(xiàn)全行健康、有效、安全發(fā)展水平的目標，為太和縣地方經(jīng)濟發(fā)展再立新功。
二、存在的主要問題。
1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點不足，目前我行農(nóng)村網(wǎng)點覆蓋。
面僅達全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的30%，制約了服務(wù)半徑和服務(wù)質(zhì)量。2.縣域金融環(huán)境有待于進一步改善，企業(yè)和農(nóng)戶的誠信度需要進一步增強。
3.“三農(nóng)”貸款成本高，缺乏風險補償機制。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)收益率較低，農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟主體缺乏抵押擔保物品?？h域金融生態(tài)環(huán)境不夠完善，“三農(nóng)”貸款交易成本高、風險大。
4.政府中介機構(gòu)評估、抵押及擔保中介收費偏高，加大了企業(yè)和個人融資成本。
三、
幾點建議。
1.政府應(yīng)完善龍頭企業(yè)與農(nóng)戶利益的聯(lián)結(jié)機制。發(fā)揮龍頭企業(yè)的帶動作用，發(fā)展多種形式的企業(yè)與農(nóng)戶利益聯(lián)結(jié)模式，建立利益共享、風險共擔長期穩(wěn)定的機制。
2.政府應(yīng)建立三農(nóng)信貸風險補償機制?！叭r(nóng)”本身就是很脆弱的產(chǎn)業(yè)，受自然災害影響比較大，貸款風險相對較高。建議政府每年從財政切出一部分專項資金用于農(nóng)戶貸款的專項風險補償，適當彌補商業(yè)銀行貸款損失。
3.縣政府部門應(yīng)建立“三農(nóng)”貸款的擔保機構(gòu)，解決“三農(nóng)”方面的抵押擔保難的問題。
4.政府應(yīng)牽頭，多部門聯(lián)動，降低中介收費標準，減輕企業(yè)和個體工商戶融資成本。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇二
無論銀行、保險、證券期貨抑或金融租賃，其營銷都應(yīng)該“批發(fā)、零售、客戶”三個層面據(jù)其一，“區(qū)域、行業(yè)、企業(yè)”三個關(guān)口扼其要，構(gòu)筑重點企業(yè)、目標行業(yè)、關(guān)鍵區(qū)域的“點、線、面”營銷模式，進有序，退有據(jù)，謀定而后動，待時而乘勢。切忌漫天撒網(wǎng)、四面游擊。
——所謂“點”，是指重點企業(yè)重點客戶，它是“線”的起點，“面”的一片，連點可以成線，積點必定成面。
大型重點標志性企業(yè)的金融營銷如同“拔點”，秘訣在于集中優(yōu)勢“圍點打援”，先期宜輸之以誠拉高營銷層級，欲取先予擴大優(yōu)惠比例，教育診斷提升服務(wù)技術(shù)含量。很多情況下需要攻其一點不及其余，不需整碗端走，但求環(huán)節(jié)嵌入，一腳邁進，徐圖未來。
——所謂“式”，是指連點成線、積點成面的金融營銷過程以及最終形成和占有的區(qū)域市場，這一市場的成熟度顯然有不同的評價標準，反過來影響金融營銷的原則、策略和方法。
線與面的平衡：行業(yè)與區(qū)域兩個市場就其重要性而言難分伯仲，無論做透行業(yè)還是區(qū)域通吃，最終都必須向線、面平衡方向改進，切忌二者畸重畸輕。
份額與占有率的平衡：市場的辯證法時常是“占一面不如占一線，吃一面不如吃一片”。若單論份額，有時候吃遍一省不如吃透一縣。但是，區(qū)域“飽和式”營銷，贏了份額輸了空間，行業(yè)非飽和營銷往往得勢不得分。合理的原則仍然是保持區(qū)域或行業(yè)優(yōu)勢，追求點線面三者間的動態(tài)平衡，使“三點式”金融營銷不僅“看起來很美”，還能讓你“干事、成事、不出事”。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇三
2013年，我行緊緊圍繞縣委、縣政府總體工作思路，立足太和縣兩園一區(qū)，集中人力、物力、貸款規(guī)模，加大對園區(qū)實體經(jīng)濟發(fā)展的力度。目前，園區(qū)企業(yè)在我行開戶已達72家，其中貸款客戶10家。
一是成立了企業(yè)客戶營銷團隊，由行長親自擔任組長，制訂了營銷獎罰辦法。通過逐戶上門拜訪，對符合我行信貸支持政策的企業(yè)進行積極營銷。積極拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，多策并舉做好金融服務(wù)工作。
二是抓大不放小，固貸流貸兩翼齊飛。即在做好大型項。
目貸款發(fā)放和金融服務(wù)的同時，積極做好小微企業(yè)的信貸支持，一方面積極發(fā)放固定資產(chǎn)項目貸款，另一方面也做好了中小企業(yè)的流動資金貸款的營銷。截止2014年3月4日對悅康集團安徽生物制藥有限公司年產(chǎn)1000噸7-aca項目發(fā)放了四年期貸款億元，對安徽貝克聯(lián)合制藥有限公司人民幣貸款8750萬元，進口押匯萬美元、安徽一帆香料有限公司人民幣貸款1100萬元，進口押匯萬美元等園區(qū)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款億元，較上年人民幣貸款凈增6100萬元，國際貿(mào)易融資增加萬美元。
三是利用多項政策支持我縣中小企業(yè)發(fā)展。首先利用農(nóng)行是我縣唯一可以發(fā)放扶貧貼息貸款行的優(yōu)勢，積極向市、省爭取貼息政策。為安徽海神壽春藥業(yè)有限公司、安徽老炊食品有限公司、太和縣利民中藥材有限公司辦理貼息貸款960萬元，為這三家企業(yè)貼息萬元和增加960萬元貼息貸款規(guī)模；其次，積極與擔保公司開展合作，拓展貸款擔保渠道。2013年，我行已對太和縣中小企業(yè)融資擔保中心、安徽華源融資擔保公司進行了評級；第三利用農(nóng)業(yè)銀行實行“三農(nóng)事業(yè)部”制的政策，積極做好“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。僅享受人民銀行存款準備金2%的優(yōu)惠政策一項，就為我縣留存可用資金億元；第四，積極落實銀企對接項目。全年落實安徽中匯木業(yè)有限公司1000萬元、安徽升業(yè)機械工程有限公司等貸款500萬元。
四是做好對農(nóng)村專業(yè)合作社的支持。今年我行積極與縣農(nóng)委密切合作，篩選農(nóng)村專業(yè)合作社、協(xié)會及省市龍頭企業(yè)名單，由支行成立農(nóng)戶貸款流動工作組，深入到全縣專業(yè)村、專業(yè)集散地及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶中調(diào)查研究。針對不同的群體資金需求，采取了“合作社+農(nóng)戶”、“協(xié)會+農(nóng)戶”、公務(wù)員擔保等靈活多樣的貸款方式，先后支持了安徽金瑞祥發(fā)制品有限責任公司發(fā)制品商戶、麒麟西瓜種植等39戶專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；篩選出3戶省級致富帶頭人、5戶農(nóng)村青年信用示范戶。其中對安徽金瑞祥發(fā)制品有限責任公司、徽豪工藝品有限公司采取“公司+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款1260萬元，對先民農(nóng)機專業(yè)合作社等35個專業(yè)合作社采取“合作社+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款4380萬元。支持了當?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，增加了農(nóng)民收入，受到縣委縣政府的表彰。
在地方政府的支持下，我行代理新農(nóng)保工作，使支持三農(nóng)工作更加深化；在縣委縣政府關(guān)于園區(qū)重點項目建設(shè)推進工作中，還被列為唯一聯(lián)系銀行，增加了我行支持地方經(jīng)濟的信心和決心。下一步我行將積極做好和企業(yè)“結(jié)對子”工作，實現(xiàn)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為突破口，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)，全面實現(xiàn)全行健康、有效、安全發(fā)展水平的目標，為太和縣地方經(jīng)濟發(fā)展再立新功。
二、存在的主要問題。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇四
目前市場上金融產(chǎn)品層出不窮，金融相關(guān)的服務(wù)與產(chǎn)品日益向個人生活滲透和擴展。但在金融領(lǐng)域，金融機構(gòu)侵害消費者權(quán)益的事件也與日俱增。正值3.15，挖財旗下的錢堂理財社區(qū)日前發(fā)布了《金融消費調(diào)查報告》。
移動互聯(lián)網(wǎng)成為“雙刃劍”
消費者最擔憂消費安全性
電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行……如今，銀行卡和互聯(lián)網(wǎng)早已融入人們的生活，消費者不再需要去銀行排隊，只需手機上操作就能夠完成銀行轉(zhuǎn)賬和日常消費。然而，這在給人們生活帶來便利的同時，也讓“賬戶安全性”成為消費者在進行金融消費時的“隱憂”。
調(diào)查報告顯示，在使用銀行卡時，89.2%的消費者最關(guān)心賬戶資金的安全性，尤其是在使用網(wǎng)絡(luò)銀行或手機銀行時，“電子賬戶安全性”以及“個人信息遭泄露”成為消費者最關(guān)心的權(quán)益。而銀行對待用戶被盜刷的態(tài)度也飽受消費者詬病。在“你認為哪些行為是霸王條款”調(diào)查中，61.2%的消費者選擇了“信用卡密碼交易，被盜刷儲戶全責”這一選項。
“近年來，銀行卡盜刷事件的確愈演愈烈，之前多發(fā)于信用卡，現(xiàn)已逐漸覆蓋了幾乎所有銀行卡種類。但是銀行卡相關(guān)的消費者權(quán)益保護法規(guī)或條例尚未出臺。因此消費者在日常用卡時要提高防范意識，提高個人風險意識。特別是在境外刷卡消費時，要及時保管好卡片和個人信息。如果發(fā)現(xiàn)有偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時，建議第一時間與發(fā)卡機構(gòu)取得聯(lián)系，凍結(jié)、掛失卡片，避免再次遭受盜刷，同時在發(fā)卡機構(gòu)的指導下留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進行差錯爭議處理。”錢堂理財社區(qū)主編徐苑建議。
信用卡亂收費也成為消費者投訴的重災區(qū)。調(diào)查結(jié)果顯示，消費者在進行信用卡消費時，“信用卡息費計收規(guī)則不透明”、“刷卡次數(shù)或額度未達標，收取高額年費”、“溢繳款不計息，取出多存的錢收手續(xù)費”名列消費者“吐槽”前三名，占比分別為55.1%、52.3%、50%。
另外，消費者對傳統(tǒng)銀行柜臺的'服務(wù)也頗為不滿意。79.1%的消費者認為平時在銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)時“等待時間過長”，39.2%的消費者曾在辦理業(yè)務(wù)時遭遇過“網(wǎng)點服務(wù)態(tài)度差”。相比較而言，建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行這三大國有銀行的滿意度最高。徐苑分析，這或與三大銀行的網(wǎng)點數(shù)量較多有關(guān)。
保險服務(wù)接受度過半
過半數(shù)消費者吐槽保險“收費高”
買了承諾高收益的分紅險，可是到期分紅卻甚至不及同期銀行定存利息;說好的十年到期，但是等到仔細查看保險合同卻發(fā)現(xiàn)要想拿回全部保險金要等到60年后……一直以來，保險行業(yè)都是消費者投訴的高發(fā)地，此次金融消費調(diào)查也特意對保險行業(yè)進行了調(diào)研。報告顯示，隨著人們保險意識的覺醒，以及保險行業(yè)的逐漸規(guī)范，消費者對保險服務(wù)的接受度已過半，有54.6%的消費者曾購買過保險，其中意外險和重疾險買的人最多，占比分別達到56%和47.6%。但是養(yǎng)老險尚未普及，僅有17.6%的消費者購買過養(yǎng)老險。
盡管如此，人們對保險行業(yè)的“吐槽”可不少。無論是服務(wù)還是收費都有待改進之處。74%的消費者認為，與國外的保險相比，目前國內(nèi)的保險價格“非常貴”以及“偏貴”。此外，保險代理人的服務(wù)水平也是參差不齊，61.6%的消費者表示“看不懂保險合同條款，業(yè)務(wù)員也說不清楚”，58.3%的消費者認為保險行業(yè)的后續(xù)服務(wù)能力堪憂，保險人員在購買前服務(wù)態(tài)度非常好，一旦購買完成后就沒有后續(xù)服務(wù)，也沒有定期提醒服務(wù)，僅通過電郵或信息通知。在消費者滿意度上，人壽保險、平安保險分列第一名和第二名。
消費者青睞低風險互聯(lián)網(wǎng)理財
更看中平臺合規(guī)性
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融風生水起，那么互聯(lián)網(wǎng)金融消費的情況又是如何?調(diào)查報告顯示，消費者對互聯(lián)網(wǎng)理財需求大，更青睞低風險互聯(lián)網(wǎng)理財。有61%的消費者對互聯(lián)網(wǎng)理財“略有耳聞”，并且有85%的消費者嘗試過進行互聯(lián)網(wǎng)理財。其中，吸引消費者去投資互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹饕蛩厥恰氨憬荨薄?BR> 調(diào)查報告還顯示，投資者在進行互聯(lián)網(wǎng)理財時的關(guān)注點已經(jīng)從“高息”轉(zhuǎn)移到了“安全”。在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財平臺時，82.1%的投資者認為最重要的衡量標準是“平臺是否在監(jiān)管備案，具備各類合規(guī)經(jīng)營執(zhí)照”;其次是“銀行資金存管”和“是否具備第三方擔?！?。在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財標的時，75.3%的消費者會優(yōu)先選擇“風險盡量小，收益可浮動”的低風險產(chǎn)品。此外，近9成消費者認為應(yīng)該盡快完善法律法規(guī)，嚴懲違規(guī)行為，推動互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)合規(guī)合法化。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇五
市場調(diào)研的主要目的就是收集能為產(chǎn)品開發(fā)提供參考依據(jù)的信息資料，因此我們按照信息資料收集方式的不同，可以將市場調(diào)研的方法分為以下幾種：調(diào)查問卷、人員采訪和電話訪談。這三種方法是目前使用比較普遍的三種方法。表5-1列出了它們的優(yōu)勢和劣勢的比較：
市場調(diào)研的內(nèi)容。
（一）、產(chǎn)品開發(fā)環(huán)境分析。
產(chǎn)品開發(fā)環(huán)境包括影響金融機構(gòu)與其目標市場進行有效交易能力的所有行為者和力量，包括宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境。金融機構(gòu)應(yīng)重視對金融市場環(huán)境的市場調(diào)研，對自己所處的環(huán)境做出科學評價，才能因地制宜的開發(fā)出適宜的金融產(chǎn)品。
產(chǎn)品開發(fā)的宏觀環(huán)境主要指對包括金融機構(gòu)在內(nèi)的各個行業(yè)所帶來影響的各種因素和力量的總和，一般由人口、經(jīng)濟、自然、科技、政治與文化六大要素構(gòu)成。宏觀環(huán)境是金融機構(gòu)無法控制的，只有通過調(diào)整金融機構(gòu)內(nèi)部關(guān)系來適應(yīng)宏觀經(jīng)濟的變化。
產(chǎn)品開發(fā)的微觀環(huán)境主要是指由金融機構(gòu)本身的市場活動所引起的與金融市場緊密相關(guān)、直接影響其產(chǎn)品開發(fā)能力的各種行為者。主要包括金融市場環(huán)境、競爭者環(huán)境、客戶環(huán)境等。
1、宏觀環(huán)境分析。
宏觀環(huán)境分析就是對金融機構(gòu)所面對的總體市場經(jīng)營環(huán)境進行分析，主要是對政治、經(jīng)濟、社會和技術(shù)這四大要素進行分析。在這里主要介紹經(jīng)濟環(huán)境和技術(shù)環(huán)境。
金融機構(gòu)所面臨的經(jīng)濟環(huán)境包括經(jīng)濟增長速度、發(fā)展周期、市場現(xiàn)狀、物價水平、投資趨向、消費趨向等等。下面對其中的幾種要素進行一一解釋。
（1）、經(jīng)濟發(fā)展水平。
經(jīng)濟發(fā)展水平會對金融機構(gòu)開發(fā)金融產(chǎn)品產(chǎn)生重要影響。這是因為經(jīng)濟發(fā)展水平直接影響到企業(yè)通過金融機構(gòu)所進行的融資活動和投資活動的規(guī)模和幅度。如果經(jīng)濟不景氣，企業(yè)經(jīng)營效益低下，金融機構(gòu)面臨的風險就會增大，開發(fā)的新產(chǎn)品需要與這種風險相適應(yīng)。在經(jīng)濟發(fā)展水平較高的地區(qū)，金融產(chǎn)品的競爭主要是服務(wù)的競爭；在經(jīng)濟發(fā)展水平較低的地區(qū)金融產(chǎn)品的競爭主要是價格的競爭。因此金融機構(gòu)需要針對不同的經(jīng)濟發(fā)展狀況創(chuàng)造不同的金融產(chǎn)品。
（2）、居民收入水平。
居民收入水平是經(jīng)濟環(huán)境中的又一重要因素。這里的收入是包括工資、獎金、紅利、津貼等在內(nèi)的居民全部收入。居民是金融機構(gòu)的大客戶群體，因此其收入水平和結(jié)構(gòu)所決定的消費、投資和儲蓄水平會直接影響到金融機構(gòu)的產(chǎn)品開發(fā)策略。例如，在居民收入水平處于較低水平時，其消費也處于較低水平，這會影響到對金融機構(gòu)的金融消費產(chǎn)品的選擇。只有居民的收入水平提高了，對金融消費產(chǎn)品的開發(fā)才具有較高的價值。
（3）、技術(shù)的發(fā)展水平。
技術(shù)的發(fā)展水平也影響著金融機構(gòu)的產(chǎn)品開發(fā)策略。如技術(shù)的發(fā)展可以推動人們生活水平的提高，而人們對科學技術(shù)產(chǎn)品的消費促進了消費信貸業(yè)的發(fā)展。另外技術(shù)的發(fā)展可以極大的提高金融服務(wù)效率，降低金融產(chǎn)品開發(fā)的成本，使金融機構(gòu)可以更快捷、高質(zhì)量的為客戶提供新的金融產(chǎn)品。
2、微觀環(huán)境分析。
微觀環(huán)境分析主要是指對與金融機構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)活動直接發(fā)生關(guān)系的具體環(huán)境的分析。微觀環(huán)境對金融機構(gòu)的影響具有直接性，因此對微觀環(huán)境的分析至關(guān)重要。下面對具體的幾個因素進行分析：
（1）、金融市場環(huán)境。
金融機構(gòu)的競爭者是指與金融機構(gòu)生產(chǎn)相似或相同金融產(chǎn)品的機構(gòu)或個人。金融機構(gòu)的競爭者生產(chǎn)的產(chǎn)品會對自己生產(chǎn)的產(chǎn)品產(chǎn)生很大的影響。很可能兩個金融機構(gòu)在同時生產(chǎn)一種金融產(chǎn)品，那么誰的速度領(lǐng)先一步就會多分的一些利潤。也有可能一個金融機構(gòu)效仿另一個金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品，并增添了新的吸引人的因素，則它就可能會在這個金融產(chǎn)品市場上以較低的成本分得一杯羹，因此做好競爭者環(huán)境的市場調(diào)研分析非常重要。
（3）客戶環(huán)境。
客戶是金融產(chǎn)品的客戶，金融機構(gòu)的服務(wù)者。金融產(chǎn)品的客戶既包括企業(yè)，也包括居民?？蛻舡h(huán)境對金融產(chǎn)品開發(fā)的影響主要有以下幾個方面：首先，不同的企業(yè)和居民對金融產(chǎn)品有著不同的需求，而且差異很大，這就決定了金融產(chǎn)品開發(fā)必須在確定了服務(wù)哪個群體之后再進行開發(fā)，而且不同的需求金融機構(gòu)要不斷進行產(chǎn)品更新和創(chuàng)新；其次，客戶的收益或收入直接關(guān)系到金融機構(gòu)的效益，其對金融產(chǎn)品的消費是金融機構(gòu)收益的主要來源。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇六
這個學期，職業(yè)發(fā)展規(guī)劃與設(shè)計的老師要求我們?nèi)ヒ淮稳瞬攀袌鲎鲆淮握{(diào)查或?qū)懸环荨Ｃ媾R畢業(yè)，就已經(jīng)更加意識到了大學生就業(yè)形勢很嚴峻的問題。面對這個問題無論是聽到還是看到，反應(yīng)的都是就業(yè)難的問題。所以今天上午我和幾個同學特地去參觀了上海人力資源中心舉辦的招聘會。
來到人力資源中心，本想著自己來的還算早，沒想到到人力資源中心里早已經(jīng)是門庭若市了!在這個群英薈萃的地方，我看到了企業(yè)用人單位對人才聘請的需求是多么的迫切，他們對人才的需求猶如狼吞虎咽。經(jīng)過幾個小時的調(diào)查問卷，我大致做出以下總結(jié)：
了解到人才市場的基本步驟：面試通常分為五個階段：
第一階段是熱身：遞個人、求職信、推存表等回答問題要簡潔有禮。第二階段是查明背景資料：應(yīng)該利用這個機會突出自己的個性、興趣、志向、工作等。第三階段是進入正題：要盡量表示對申請職位的興趣和誠意，這個階段的表現(xiàn)對成敗非常重要。第四階段是評論應(yīng)試者是否合適：所碰到的問題會最難應(yīng)付，這是決定性的時刻，要靠事前準備和臨場的談吐技巧。第五階段是討論聘用條件：要有技巧，并預先了解行情。
面試要做出以下準備：
首先應(yīng)該有一份清晰全面的簡歷，身份證，相關(guān)的證書和畢業(yè)證。突出自己的學習、工作經(jīng)歷，主要的學歷和工作成績，以及特長和興趣。面試的前一天最好將當天要面臨的情況過一遍，然后早點休息，保持良好的睡眠，保證清新而穿戴整潔的衣著及發(fā)型，讓人整體看起來顯得精神。
其次進入面試階段應(yīng)該有一個，這個基本源于簡歷而又高于簡歷，清晰簡潔的介紹自己的個人情況，并有針對性的介紹與應(yīng)聘的職務(wù)相關(guān)的工作經(jīng)歷成績以及一些見解。完了應(yīng)該就是進入雙方的交流階段，就彼此感興趣的問題交換意見。單位招聘人員針對你個人提出問題，就招聘的職務(wù)提出問題，而你也就是再次對自己進行介紹，對對方公司規(guī)模、狀況、發(fā)展預期以及對應(yīng)職務(wù)、薪酬進行提問或者了解。
總的來講面試過程中應(yīng)該爭取做到有禮(理)有節(jié)，進退有度，方面的東西事先預習一下，初場，和有工作經(jīng)驗的人給人的感覺是不一樣的，但是這塊人家肯定是有相應(yīng)的期待或者要求的;再就是把自己好的一面多展現(xiàn)一些，對對方公司以及職務(wù)多做一些了解，這樣既能顯得有心，也在談的過程中可以涉及更大的信息量，對你的面試加分會有好處。
企業(yè)究竟需要什么樣的人才：在收集了一些資料，對招聘會有一定的了解后，我根據(jù)自己的專業(yè)，分別對金融相關(guān)專業(yè)企業(yè)作了訪問，我了解到：
一、企業(yè)對專業(yè)的要求都不是太高，而對個人的綜合素質(zhì)要求較高，對應(yīng)
聘者的共同要求主要為：1.大專以上學歷，通過英語四級。2.懂管理、會經(jīng)營，具有一定經(jīng)驗。(此次招聘許多企業(yè)多招營銷員，且對經(jīng)驗還收有一定要求的，但是如果確實有能力，他們覺得經(jīng)驗還是次要的)。
3.有較強負責心，能吃苦耐勞。
4.性格活潑開朗，工作積極主動，立志從事該行業(yè)，有良好的語言表達能力和分析解決問題的能力。
5.有良好的人際溝通能力，具有較強的客戶服務(wù)意識和團隊合作精神。
二、企業(yè)急需人才主要集中在(通過實際了解和參考報告得出)1.一是懂管理、會經(jīng)營，具有一定市場營銷經(jīng)驗的管理人才，特別是那些有較高學歷，或在三資企業(yè)曾任過營銷部經(jīng)理、客戶部主管的營銷專門人才。
2.是工作嚴謹負責，能吃苦耐勞，具有某一項或多項特殊技能的人才，如熟練技工、高級技術(shù)人才以及某一行業(yè)的工程師等。
3.口頭表達能力強，具有較深的文字功底，學識全面，善于溝通，會使用電腦，具有較強的交際能力，熟諳人情世故的公關(guān)、策劃人才。
4.熟悉掌握進出口貿(mào)易知識、具有外貿(mào)經(jīng)驗，擅長商貿(mào)會話、商業(yè)談判和翻譯技巧的外語人才。
5.通曉和經(jīng)貿(mào)知識、善于應(yīng)訴和答辯，會打官司的法律人才。
6.具有較強的能力，能為企業(yè)物色和選拔、培訓人才的“伯樂型”人才。
7.具有一定經(jīng)驗，特別是具有企業(yè)危機管理經(jīng)驗的人才。
8.具有設(shè)計才能、擅長產(chǎn)品設(shè)計、商標設(shè)計、設(shè)計的人才，他們設(shè)計的作品能為企業(yè)帶來巨大的財富。
9.具有、市場預測、市場分析能力的調(diào)研人才，這類人才越來越受民營企業(yè)的青睞。未來的市場競爭從一定程度上是市場信息的競爭，因此市場調(diào)研人才成為民營老板們不可或缺的助手是一種必然。
綜合以上信息，我發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在大家所說的就業(yè)難，并不是因為就業(yè)崗位少，而主要是由于需求與供給各方的要求不相配，造成招人的找不到合適的人才，應(yīng)聘的找滿意的工作。而對于此，我們要做的就是在學校利用能利用的資源不斷地擴充自己，提升自己的綜合能力，還需要多了解社會，了解社會真正需要的是什么，然后再相應(yīng)地培養(yǎng)自己的能力。那么“就業(yè)難”在我們畢業(yè)的時候?qū)⒉粫栴}。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇七
20xx年，在全球金融危機影響下，中國經(jīng)濟受到一定影響，不少企業(yè)已經(jīng)倒閉或停產(chǎn)，直接影響到我縣在外務(wù)工人員的就業(yè)，導致部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)。為跟蹤分析返鄉(xiāng)女農(nóng)民工的就業(yè)狀況，根據(jù)上級統(tǒng)一安排部署和要求，我們結(jié)合20xx年12月底全縣女農(nóng)民工返鄉(xiāng)情況調(diào)查資料，近期通過走訪、座談、發(fā)放調(diào)查問卷等方式，對返鄉(xiāng)農(nóng)民工春節(jié)后就業(yè)情況認真進行了抽樣調(diào)查分析，同時根據(jù)調(diào)查結(jié)果提出了針對性的對策、建議。
20xx年，全縣外出務(wù)工人員約4萬人，年底跨省外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)1914人，其中受金融危機影響返鄉(xiāng)的農(nóng)民工1739人，女性766人。
（一）、金融危機影響女農(nóng)民工就業(yè)意識轉(zhuǎn)變。每年春節(jié)過后是農(nóng)民工外出務(wù)工的高峰期，今年女性外出務(wù)工人員在擇業(yè)方面呈現(xiàn)出了一些新變化。往年前往廣東、浙江、福建等沿海地區(qū)求職務(wù)工的女農(nóng)民工流量很大，但今年這些線路人員流量相對平穩(wěn)，受金融危機影響，女農(nóng)民工就業(yè)意識開始轉(zhuǎn)變。南方部分工廠企業(yè)減員或關(guān)停，部分女農(nóng)民工認為南方工作不好找，爭取在當?shù)鼐蜆I(yè)。往年外出務(wù)工的農(nóng)民工在節(jié)后返城、返廠的時間上都比較規(guī)律，但受金融危機影響，今年不少返鄉(xiāng)女農(nóng)民工對節(jié)后出行方向沒有一個明確的目標，具有一定的盲目性，有的還處于觀望狀態(tài)。受金融危機影響，城市企業(yè)對農(nóng)民工的用工數(shù)量有所下降，女農(nóng)民工的就業(yè)供求矛盾比較突出，導致一些務(wù)工者因未找到工作又再次返鄉(xiāng)。從我縣農(nóng)民工外出務(wù)工的調(diào)查情況看，大部分外出務(wù)工的農(nóng)村勞動力屬初中以下文化程度，少數(shù)人掌握部分專業(yè)技能。由于文化程度偏低又缺乏專業(yè)技能，加之人生地疏，在競爭中與城市勞動力相比明顯處于劣勢，農(nóng)村勞動力缺乏就業(yè)競爭力。
（二）、女農(nóng)民工就地創(chuàng)業(yè)人員增多。在外務(wù)工使農(nóng)民工開闊了眼界，意識到在本地創(chuàng)業(yè)和發(fā)展好種、養(yǎng)殖業(yè)同樣能致富。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)涌現(xiàn)出一批在本地搞種、養(yǎng)殖的女農(nóng)民工，以養(yǎng)豬、雞、牛、羊為主，這部分人具有創(chuàng)新性思維和開拓精神，積極關(guān)注市場和信息，具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的目標，期望政府能夠在資金、技術(shù)和信息上多給予扶持。調(diào)查表明，部分返鄉(xiāng)女農(nóng)民工則不愿再外出，他們一是想在本縣經(jīng)濟發(fā)展中尋找就業(yè)崗位和創(chuàng)業(yè)機會，不想再務(wù)農(nóng)，由于在外務(wù)工積累了一定的經(jīng)驗、技術(shù)，想在家鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)，搞一些特色種植、養(yǎng)殖業(yè)以及創(chuàng)辦企業(yè)和從事個體經(jīng)營。
（三）、返鄉(xiāng)女農(nóng)民工對政府給予就業(yè)方面的支持表現(xiàn)出較高的期待。通過走訪調(diào)查，在節(jié)后就業(yè)問題上，女農(nóng)民工期望政府在就業(yè)門路上予以幫助，特別是提供就業(yè)崗位。在宏觀環(huán)境復雜多變的情況下，女農(nóng)民工更希望得到來自政府及有關(guān)部門權(quán)威準確的就業(yè)信息和更直接的就業(yè)幫助；在自主創(chuàng)業(yè)上提供支持，特別是資金扶持。調(diào)查顯示，考慮返鄉(xiāng)留在本地自主創(chuàng)業(yè)的女農(nóng)民工，期望“提供信貸資金優(yōu)惠和支持”和“提供創(chuàng)業(yè)服務(wù)指導”是農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)時最希望政府能給予的幫助。
面對復雜就業(yè)形勢，20xx年以來，我縣采取多項舉措，幫助農(nóng)民工就近就地就業(yè)和外出轉(zhuǎn)移就業(yè)。
（一）注重就業(yè)服務(wù)。公共就業(yè)服務(wù)機構(gòu)加強對女農(nóng)民工的就業(yè)指導，收集了適合農(nóng)民工的崗位信息，通過組織專場招聘洽談會、開辟農(nóng)民工就業(yè)服務(wù)窗口等多種渠道及時發(fā)布。大力發(fā)展勞務(wù)經(jīng)濟，加強區(qū)域勞務(wù)合作，組織引導農(nóng)民工有序外出。其次大力開發(fā)本地就業(yè)崗位，促進返鄉(xiāng)農(nóng)民工就地就近就業(yè)。開發(fā)縣內(nèi)公益性崗位，吸納安置返鄉(xiāng)人員就業(yè)。抓住國家擴大內(nèi)需，加強基礎(chǔ)設(shè)施項目和重點項目建設(shè)的機遇，搞好本縣企業(yè)和用工單位與農(nóng)民工供需對接，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和重點項目建設(shè)與農(nóng)民工供需對接，以項目帶動返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè)。目前，全縣實現(xiàn)向外輸送轉(zhuǎn)移女勞動力1萬余人，就地轉(zhuǎn)移就業(yè)近1000人。縣政府下文健全完善農(nóng)民工公共服務(wù)體系，做好對農(nóng)民工的各項公共服務(wù)，為農(nóng)民工排擾解難。及時妥善安排返鄉(xiāng)農(nóng)民工子女入學，屬于義務(wù)教育階段的要按照就近入學的原則安排，并享受當?shù)亓x務(wù)教育階段學生的有關(guān)待遇，學校不得以任何借口拒絕接收返鄉(xiāng)農(nóng)民工子女入學。教育督導部門要將返鄉(xiāng)農(nóng)民工子女入學情況列入教育督導、評估的重要內(nèi)容。積極引導返鄉(xiāng)農(nóng)民工參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療，解決其看病就醫(yī)問題。加強返鄉(xiāng)農(nóng)民工的疾病預防控制工作，及時做好適齡兒童預防接種的銜接。進一步做好返鄉(xiāng)農(nóng)民工及其隨返家屬的計劃生育服務(wù)工作。認真組織返鄉(xiāng)農(nóng)民工有序流動，幫助他們解決返鄉(xiāng)中的實際問題，對困難人員給予適當救助。
（二）注重技能培訓。針對金融危機帶來沖擊的影響，我縣進一步整合培訓資源，加大財政投入，改進培訓方式，擴大培訓效果，組織返鄉(xiāng)農(nóng)民工大力開展有針對性的就業(yè)技能和創(chuàng)業(yè)培訓，解決目前崗位需求和勞動力技能不相匹配的問題，優(yōu)化勞務(wù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)民工市場就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力，推進轉(zhuǎn)移就業(yè)和提升創(chuàng)業(yè)能力。對農(nóng)村零轉(zhuǎn)移就業(yè)就業(yè)家庭實施就業(yè)援助，每戶培訓一人，幫助其實現(xiàn)轉(zhuǎn)移就業(yè)。同時，符合條件的培訓對象享受就業(yè)資金補貼政策，并提供職業(yè)技能鑒定，合格者核發(fā)職業(yè)資格證書。20xx年10月以來，全縣已開展計算機應(yīng)用、電子電工、電動縫紉、風味小吃等專業(yè)的職業(yè)技能培訓。
（三）注重政策扶持。深入調(diào)查研究，進一步完善政策措施。縣委、縣政府已出臺的《關(guān)于加快推動全民創(chuàng)業(yè)的決定》、《關(guān)于切實做好當前農(nóng)民工工作的通知》等文件、政策措施，以目前最優(yōu)惠、最寬松的政策鼓勵自主創(chuàng)業(yè)和外出務(wù)工就業(yè)。并把鼓勵返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)作為當前促進就業(yè)工作的重點之一，在資金、場地、用水用電、證照辦理、稅費政策、創(chuàng)業(yè)服務(wù)方面給予相應(yīng)扶持，大力推進全民創(chuàng)業(yè)，以創(chuàng)業(yè)帶就業(yè)。通過輿論宣傳和政策上的扶持，女農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)熱潮正在興起。20xx年已有50余名返鄉(xiāng)女農(nóng)民工在本縣從事自主創(chuàng)業(yè)。
（四）、注重維護權(quán)益。進一步健全完善工資支付重點監(jiān)控制度，欠薪報告制度和工資保證金制度，加強工資保證金帳戶管理，強化工資支付監(jiān)控，推動建筑施工、輕工紡織等行業(yè)農(nóng)民工工資“月結(jié)月清”，確保農(nóng)民工工資按時足額發(fā)放。制定應(yīng)急預案，預防和及時處理因欠薪問題導致的各種突發(fā)事件。建立勞動保障、建設(shè)、公安、工商、財政、稅務(wù)、金融、工會等有關(guān)部門對企業(yè)拖欠農(nóng)民工工資行為的聯(lián)動防控機制，及時掌握企業(yè)拖欠工資的情況。企業(yè)關(guān)閉破產(chǎn)必須嚴格依法進行，對惡意欠薪逃匿的業(yè)主要依法予以嚴肅查處。及時指導停產(chǎn)、關(guān)閉破產(chǎn)的企業(yè)做好職工的安置工作，督促企業(yè)給解除勞動關(guān)系的職工發(fā)放經(jīng)濟補償金，繳納社會保險費，轉(zhuǎn)移和接續(xù)社保關(guān)系，落實各項扶持政策，幫助其盡快實現(xiàn)再就業(yè)。切實維護女性農(nóng)民工權(quán)益，應(yīng)根據(jù)婦女的特點，依法保護婦女在工作和勞動時的安全和健康，不得安排不適合婦女從事的工作和勞動。女性農(nóng)民工在孕期、產(chǎn)期、哺乳期的，不得解除勞動合同。
（五）、注重社會保障。按照低費率、廣覆蓋、能轉(zhuǎn)移、可銜接的要求，制定農(nóng)民工參加基本養(yǎng)老保險辦法實施意見。積極爭取我縣列入新型農(nóng)村養(yǎng)老保險試點范圍。按照廣覆蓋、?；?、多層次、可持續(xù)的原則，開展個人繳費、集體補助、政府補貼相結(jié)合的新型農(nóng)村養(yǎng)老保險試點。20xx年將在本縣轉(zhuǎn)移就業(yè)的未參加醫(yī)療保險的農(nóng)民工全部納入城鎮(zhèn)職工或居民醫(yī)療保險，將未參加工傷保險的農(nóng)民工全部納入工傷保險。將農(nóng)民工納入社會救助體系，加大對困難女農(nóng)民工生活、醫(yī)療等方面的救助力度。推動落實有關(guān)改善民生的政策，實現(xiàn)送溫暖活動對困難女農(nóng)民工的全覆蓋，及時解決女農(nóng)民工的生產(chǎn)生活困難。
（一）不利因素影響。一是本地就業(yè)壓力和穩(wěn)定壓力增大。返鄉(xiāng)人員中，一部分準備回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和本地發(fā)展，一部分返崗繼續(xù)工作，一部分因失業(yè)將會重新尋找就業(yè)崗位。經(jīng)濟低谷中諸多行業(yè)將面臨轉(zhuǎn)型、洗牌局面，企業(yè)必定提高對員工技術(shù)、技能方面的要求，以增強其市場競爭力，女農(nóng)民工可能遭遇更多的門檻。由于我縣本身就業(yè)崗位有限，當前返鄉(xiāng)女農(nóng)民工大部分年齡偏大，沒有技術(shù)特長，再就業(yè)難度相對較大，加之受金融危機影響外地能提供的崗位也在減少，就業(yè)再就業(yè)的壓力加大，就業(yè)形勢更加嚴峻。二是農(nóng)民增收的壓力增大，外出收入水平減少。近年來，進城務(wù)工收入已經(jīng)成為我縣農(nóng)民現(xiàn)金收入的主要來源。農(nóng)民工集中返鄉(xiāng)，意味著眾多農(nóng)民家庭收入銳減。隨著金融危機的不斷發(fā)展，大量民工返鄉(xiāng)，春節(jié)后將不可避免地出現(xiàn)盲流，農(nóng)民工務(wù)工成本將逐漸增加，農(nóng)民工被動轉(zhuǎn)崗也將明顯增高。另外，在外農(nóng)民工務(wù)工收入也將會隨企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營效益下滑、減薪而減少。三是部分農(nóng)民工長期外出務(wù)工，短時間內(nèi)難以適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)生活，少數(shù)年輕農(nóng)民工因難以找到合適的工作、沒有固定收入，情緒波動較大，成為新的社會不安定因素，給社會的和諧穩(wěn)定造成壓力。
（二）有利因素影響。一方面農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)后，將在一定程度上緩解農(nóng)村勞動力季節(jié)性匱乏等諸多問題。另一方面我縣工業(yè)化、城鎮(zhèn)化正在加速發(fā)展，經(jīng)濟社會發(fā)展正處在一個良好的發(fā)展機遇期，大批受過外面世界熏陶的人員回鄉(xiāng)應(yīng)是觀念、資金、信息、技術(shù)、人力資源的良性回歸，也為**經(jīng)濟發(fā)展注入了最活躍的因素，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了更有利的條件。同時也使因人員大量外出導致的一系列社會矛盾（如家庭留守問題等）得到一定緩解。如果我們工作和措施跟上，如能因勢利導，上述因素將會為**經(jīng)濟、社會的發(fā)展帶來積極影響和不可估量的力量。
綜上所述，這次全球性金融危機雖然給部分進城務(wù)工農(nóng)民就業(yè)帶來了負面影響，但從推進我縣區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展來講也有有利的一面，女農(nóng)民工不僅是打工者也是技術(shù)工人，更是一股潛在的創(chuàng)業(yè)力量。如果引導和服務(wù)工作跟上，把返鄉(xiāng)女農(nóng)民工干事、創(chuàng)業(yè)的熱情激發(fā)出來，就會形成推動發(fā)展的巨大動力。
（一）拓寬就業(yè)渠道。一要靠血緣、人緣、地緣關(guān)系，增加輸出數(shù)量、擴大輸出規(guī)模。二靠能人帶動，充分發(fā)揮勞務(wù)輸出能人的作用，積極鼓勵她們?yōu)榧亦l(xiāng)的勞務(wù)輸出獻計獻策，幫助更多的農(nóng)村富余勞動力走出家門。三靠政府推動，構(gòu)建農(nóng)民工輸出轉(zhuǎn)移平臺。政府主管部門要發(fā)揮政府主管部門和勞務(wù)輸出組織作用，為勞務(wù)輸出尋求新的途徑。四是支持發(fā)展勞務(wù)中介組織。鼓勵發(fā)展各類勞務(wù)中介組織和勞務(wù)經(jīng)紀人，逐步形成主體多元化，形式多樣化，服務(wù)規(guī)范化的勞務(wù)中介服務(wù)體系，切實為農(nóng)民提供職業(yè)介紹、就業(yè)指導、法律咨詢等各項服務(wù)。五是加強就業(yè)信息服務(wù)，開辟綠色通道，為農(nóng)民工提供高效便捷的就業(yè)信息、就業(yè)指導和職業(yè)介紹服務(wù)。同時加強輸出地和輸入地配合，及時溝通農(nóng)民工就業(yè)和返鄉(xiāng)信息，為農(nóng)民工提供更為周到的就業(yè)服務(wù)。
（二）加大培訓力度，增強返鄉(xiāng)農(nóng)民工再就業(yè)能力。切實做好農(nóng)民工的職業(yè)技能培訓，提高農(nóng)民工的職業(yè)意識，有效緩解產(chǎn)業(yè)升級與經(jīng)濟低谷所帶來的就業(yè)困局，才是應(yīng)對農(nóng)民工就業(yè)問題的根本所在。針對企業(yè)用工需求創(chuàng)新培訓模式，調(diào)整培訓方向，豐富培訓內(nèi)容，根據(jù)農(nóng)民工自身特點，制定詳細的培訓計劃，有針對性地集中開展農(nóng)民工轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)崗培訓，使他們能夠掌握就業(yè)技能，適應(yīng)新形勢工作需要。一是對技術(shù)水平不高的返鄉(xiāng)農(nóng)民工開展回爐培訓，提升新一輪輸出人員擇業(yè)競爭力；二是組織沒有技術(shù)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工參加農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移技能培訓，鼓勵他們自主擇業(yè)，以減輕社會就業(yè)壓力；三是對有志于回歸創(chuàng)業(yè)和有一定創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)的的返鄉(xiāng)農(nóng)民工開展創(chuàng)業(yè)培訓，提升自主創(chuàng)業(yè)能力；四是對有意繼續(xù)從事農(nóng)業(yè)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工開展農(nóng)業(yè)實用技術(shù)培訓。對年齡偏大、知識水平偏低，不愿再外出打工的農(nóng)民開展特色種養(yǎng)殖技術(shù)培訓，提高他們的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技能，實現(xiàn)科技種養(yǎng)增收。
（三）扶持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)，這將是今后農(nóng)民工轉(zhuǎn)移就業(yè)的一個重要渠道。在引導返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)方面，一是要進一步加大對有關(guān)創(chuàng)業(yè)政策的宣傳力度，增強投資的吸引力；二是要在項目、資金上給予一定支持，幫助他們把企業(yè)辦成、辦好；三是要貼近服務(wù)，及時為創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工提供生產(chǎn)技術(shù)、致富門道、市場信息等方面的咨詢和指導，積極幫助解決他們在創(chuàng)業(yè)過程中遇到的實際困難；四是要典型引路，發(fā)掘和報道一批返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的好典型，激勵返鄉(xiāng)農(nóng)民工勇于創(chuàng)業(yè)。積極引導返鄉(xiāng)農(nóng)民工轉(zhuǎn)換思路，利用他們在技術(shù)、資金、信息等方面的優(yōu)勢，鼓勵、引導有創(chuàng)業(yè)愿望和創(chuàng)業(yè)條件的外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員立足本地資源，創(chuàng)辦個體私營企業(yè)和發(fā)展各類經(jīng)濟實體，實現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)。同時，引導他們領(lǐng)辦創(chuàng)辦養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村服務(wù)業(yè)等項目，實現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)、轉(zhuǎn)移就業(yè)。加大鼓勵外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策的落實力度，各級政府應(yīng)采取積極的扶持政策，幫助他們解決融資、招工和行政審批等問題，統(tǒng)籌規(guī)劃安排，優(yōu)化自主創(chuàng)業(yè)的環(huán)境。通過自主創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)就業(yè)，帶動就業(yè)。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇八
金融企業(yè)需不斷加強關(guān)于財務(wù)分析工作認識，對財務(wù)分析加以科學定位。企業(yè)領(lǐng)導應(yīng)以身作則，始終將財務(wù)分析擺在重要位置，并將其當成企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中的重要策略、企業(yè)管理過程中的關(guān)鍵手段。管理人員應(yīng)積極貫徹落實相應(yīng)財務(wù)制度，力求通過科學財務(wù)分析工作，使企業(yè)管理效率得到充分提高。財務(wù)人員也需要加強重視，并明晰財務(wù)分析在整個企業(yè)發(fā)展過程中的戰(zhàn)略地位。只有通過不斷努力，將財務(wù)分析工作真正落實，使分析質(zhì)量得到充分保障，才能使企業(yè)經(jīng)營不斷改善，并真正有助于企業(yè)自身實現(xiàn)經(jīng)濟效益的增長。
(二)完善金融財務(wù)報告體系與制度。
金融企業(yè)需從財務(wù)報告方面著手，對財務(wù)指標加以科學分析，力求使財務(wù)報告逐漸完善，并最終成為完整報告體系。對于財務(wù)指標方面的分析，要真正深入實際，提出建設(shè)性意見。金融企業(yè)還應(yīng)加強制度建設(shè)，通過制度形成約束及規(guī)范，并促進財務(wù)分析得以落實實施?，F(xiàn)階段來說，部分企業(yè)雖然致力于加強制度建設(shè)，但是制度仍然不夠完善。企業(yè)應(yīng)從崗位設(shè)置著手，力求實現(xiàn)崗位的合理性。金融企業(yè)開展財務(wù)分析過程中，應(yīng)由專業(yè)人員進行負責。金融企業(yè)財務(wù)制度需力求明確，包括財務(wù)分析該如何開展，財務(wù)分析將達到何種目的等，同時將財務(wù)人員責任明確到位。在制度方面，不斷加強制度建設(shè)，同時還應(yīng)嚴抓工作質(zhì)量，并提出相對明確要求。金融企業(yè)在制定財務(wù)分析指標、選擇財務(wù)分析方法等過程中，還應(yīng)加強統(tǒng)一規(guī)范性，力求實現(xiàn)科學。
(三)提高財務(wù)分析人員的素質(zhì)。
金融企業(yè)還需從財務(wù)人員素質(zhì)方面著手，嚴抓素質(zhì)問題，這樣才能充分符合實際工作需求，并能使財務(wù)分析充分落實。企業(yè)應(yīng)加強人員定崗，并注重加強對于財務(wù)分析人員崗位培訓工作。金融企業(yè)應(yīng)加強人才培養(yǎng)，建立完善人才培養(yǎng)機制，并注重引入高學歷人才，使財務(wù)人員能力得到大幅度提高，這樣才能將財務(wù)報表等工作做好，并對涉及財務(wù)方面數(shù)據(jù)加以科學有效分析，同時能對數(shù)據(jù)進行有效修正。金融企業(yè)除注重加強其專業(yè)能力外，也應(yīng)促進其綜合素質(zhì)不斷提高，使財務(wù)人員養(yǎng)成良好責任意識，并能認真履行自身的工作職責，避免工作過程中出現(xiàn)弄虛作假等不合理現(xiàn)象，這樣才能真正將財務(wù)分析工作做好，并能有助于企業(yè)實現(xiàn)良好管理。
(四)將金融財務(wù)分析與現(xiàn)實情況結(jié)合。
金融財務(wù)分析應(yīng)力求實際，并同現(xiàn)實進行結(jié)合，這樣才能與實際情況相符。只有報表資料充分符合實際，才能有助于金融企業(yè)財務(wù)分析工作順利進行，并能保障編寫方面的真實性。財務(wù)分析人員應(yīng)充分發(fā)揮自身專業(yè)特長，綜合多方面角度考慮，注重多種方法實際應(yīng)用，力求實現(xiàn)財務(wù)分析具有真憑實據(jù)。金融財務(wù)分析工作應(yīng)使財務(wù)分析報告真正具有參考價值，起到建設(shè)性作用。財務(wù)分析人員需不斷加強實際調(diào)查，真正深入到實際，這樣才能有助于及時找出經(jīng)營方面不足，并針對不足之處加以改正。也只有深入實際，才能使財務(wù)分析工作有的放矢地進行，并能真正注重實效，真正反映出實際問題，有針對性提出建議。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇九
一、調(diào)查對象：
趙德寧中國工商銀行分行支行行長
劉佶中國工商銀行分行支行信貸股股長
二、調(diào)查時間：
1月1日至3月1日
三、調(diào)查內(nèi)容：
1、新聞傳媒行業(yè)在我行辦理金融業(yè)務(wù)情況及其未來發(fā)展趨勢
2、我行營銷中的問題
四、調(diào)查體會
改進對新聞傳媒業(yè)金融服務(wù)的建議
一、建議總行制訂明確的新聞傳媒業(yè)金融服務(wù)管理意見，為基層指明營銷方向
二、建議加強對新聞傳媒業(yè)的研究與行業(yè)風險的預警分析，為基層行分析客戶、營銷客戶提供依據(jù)。
三、建議加強對新興行業(yè)營銷知識的培訓，強化對新興行業(yè)的營銷力度。
1、日報報業(yè)集團
日報報業(yè)集團系由原日報社改制組建，由日報、晚報、晨報、新女報、華龍網(wǎng)等八報一網(wǎng)組成的國有獨資事業(yè)法人單位，于10月正式掛牌成立。行政隸屬市委宣傳部，其經(jīng)營組織結(jié)構(gòu)健全，內(nèi)部管理較為規(guī)范，企業(yè)法定代表人及高層管理人員均由市政府直接任命、管理，學歷均在大專以上。
該集團的主要媒體《日報》系我市唯一機關(guān)黨報，多來來深受市府市委高度重視，長期享受工商、稅收等政策扶持，具有較強的行業(yè)壟斷地位和經(jīng)營優(yōu)勢，旗下的晚報發(fā)行量居全市第一，屬我國為數(shù)不多的廣告收入上億元的報紙之一，日報報業(yè)集團收編新5報后，進一步壯大了經(jīng)營實力，通過報紙的不同定位，從多角度，多層次進一步擴大報業(yè)市場占有份額，逐漸形成規(guī)模效益和集約經(jīng)營，現(xiàn)有八報在我市報業(yè)市場占比例達70%以上，在我們新聞傳媒行業(yè)具有獨特的競爭實力。
該集團與我行有著長期的合作關(guān)系，基本帳戶及其他主要結(jié)算帳戶均一直在我行開立，建立信貸關(guān)系10已年有余，屬市分行牽頭營銷客戶，截止6月末，在我行各項貸款余額為20800萬元，-被我行評定為aa級客戶，從未發(fā)生過逾期欠息情況，信譽狀況良好。
目前我國報業(yè)體系改革的現(xiàn)狀是，全國僅成立26家報業(yè)集團，西南地區(qū)僅有三家，以后將不再設(shè)立新的報業(yè)集團，根據(jù)中宣部17號文件，加入wto后，我國仍不允許外國媒體辦報，故該行業(yè)受入世沖擊較小，行業(yè)具有壟斷性和不可替代性，行業(yè)風險小。
據(jù)了解，日報報業(yè)集團近五年發(fā)展規(guī)劃為：以報業(yè)為主體的營業(yè)收入每年按10%的速度遞增，利潤按5%的速度遞增，通過招商將野生動物園，較場口報業(yè)大廈用地及鳳天路、樵坪新聞中心等土地進行綜全開發(fā)，力爭發(fā)展成為長江上游綜合實力最強的報業(yè)集團，根據(jù)集團的規(guī)劃以及近年來報紙印刷高檔化及厚紙化的發(fā)展趨勢，該集團預計未來2-3年將會從德國引進大型印報設(shè)備1-2臺，需投入設(shè)備款6000-1萬元，預計將向我行申請5200-10400萬元的貸款，據(jù)該集團財務(wù)負責人稱，該集團今后引進德國印刷設(shè)備將向我行申請外匯項目貸款，并進行貨幣互換的掉期交易以規(guī)避歐元的匯率風險。
2、新華書店集團有限責任公司
新華書店集團有限責任公司是我市大型商業(yè)連鎖企業(yè)，主營圖書，音像制品批發(fā)零售，面向市各區(qū)縣收店和全國各主要城市，市場占有率較高，市場競爭力強勁，在行業(yè)中處于領(lǐng)先地位。
截止去年12月末，新華書店集團資產(chǎn)總額113633萬元，負債總額86554萬元，資產(chǎn)負債率76.17%，上半年累計實現(xiàn)銷售收入50339萬元，利潤總額為2581萬元，分別較同期增加10170萬元和1723萬元，在我行日均存款為4446萬元，流動資金余額為10100萬元，較去年增加2500萬元。
新華書店集團有限責任公司具有相當大的發(fā)展?jié)摿?，將成為一個綜合實力非常強的大型集團公司，鑒于公司在目前需對各區(qū)縣書店的貸款進行集中，及以后公司的發(fā)展需要流動資金和新建項目上需要資金投入，而多家銀行都對其積極爭取，因此，我行應(yīng)對該公司在信貸資金上給予大力支持，同時也希望總行對該公司基本面的重大改變引起高度重視，上下聯(lián)動，加大投入力度，占據(jù)更多同業(yè)份額，以在將來獲得更為豐厚的回報。
二、我行營銷中的問題
（一）缺少明確的政策支行，營銷方向不明
雖然日報報業(yè)集團和新華書店集團都是我行的優(yōu)質(zhì)客戶，但是由于總行尚未有明確的政策界定，我行目前還是把這類客戶作為一般的工商企業(yè)對待，在授信、評級、信貸審查等方面都等同于一般的工商企業(yè)，未考慮到新聞傳媒業(yè)的特殊經(jīng)營地位與經(jīng)營模式，往往不能滿足其多元化全方位的服務(wù)需求，導致客戶忠誠度與綜合回報下降。
（二）受行業(yè)政策與企業(yè)體制因素制約，金融服務(wù)面臨較多障礙
例如日報報業(yè)集團屬西南地區(qū)三大報業(yè)集團之一，其資產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展?jié)摿?、承債能力在的新聞傳媒業(yè)都是名列前茅的，但是目前國家對報業(yè)集團體制的改革方向還不明確，下一步報業(yè)集團怎么走也不十分清晰，是主輔分離還是以主帶輔，連報業(yè)集團自己都沒有較為明確的方向，而新華書店集團也正在進行體制重組，在體制尚未明確之前，銀行對其融資需求也不敢貿(mào)然而入，只能試探性地投入。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十
第一，對財務(wù)分析的作用認識不夠，實際工作開展得不夠深入，致使財務(wù)分析目的難以實現(xiàn)。部分金融企業(yè)在發(fā)展過程中，領(lǐng)導將工作重心放在金融產(chǎn)品營銷方面，對財務(wù)管理重視不足。在管理過程中，不認可財務(wù)分析是實現(xiàn)良好管理重要手段，致使財務(wù)分析不能正常開展，也沒有充分發(fā)揮實際效果。第二，財務(wù)分析職責不明。部分金融企業(yè)只是將財務(wù)分析當成財務(wù)管理的簡單分支，認為僅僅將財務(wù)指標套入公式即可，造成財務(wù)分析過于機械化和程序化。財務(wù)分析也不僅僅屬于分析人員職責，更應(yīng)屬于企業(yè)各大經(jīng)營部門的共同使命。第三，在財務(wù)分析制度建設(shè)方面，部分制度存在與實際不符的現(xiàn)象，在制度實施階段也難以得到有效的貫徹落實。
(二)財務(wù)分析人員缺乏財務(wù)指標方面的.理性分析。
常見財務(wù)分析手段包括因素分析法、比率分析法以及趨勢分析法等，但是財務(wù)報表分析過程中，一般僅僅是定量分析，定量分析過程中通常不能考慮分析指標邏輯特點，而是一味進行財務(wù)指標計算，這樣分析結(jié)果不能有效體現(xiàn)金融企業(yè)實際狀況，也不利于決策者制定良好決策，財務(wù)分析難以發(fā)揮真正指導作用。部分財務(wù)分析人員僅僅將財務(wù)指標結(jié)果同正常數(shù)值加以對比，雖然發(fā)現(xiàn)數(shù)值存在偏差，但不能進行理性分析、找出財務(wù)指標問題的根源，從而使指標分析不具實效，同時也不利于財務(wù)分析朝著正確方向發(fā)展。
(三)財務(wù)分析所用資料具有局限性。
第一，財務(wù)資料存在時效性特點。財務(wù)報表提供有關(guān)數(shù)據(jù)資料，全部屬于金融企業(yè)以往生產(chǎn)的財務(wù)狀況，對于判斷未來趨勢，存在一定參考價值，但是不一定絕對合理。第二，部分財務(wù)資料不具備真實性，或者資料不夠完備和具體，難以對金融企業(yè)財務(wù)狀況充分反映，從而容易出現(xiàn)財務(wù)分析可靠度不高的情況。第三，資料不完備不利于財務(wù)分析工作有效開展。第四，財務(wù)資料數(shù)據(jù)不具備可比性。因此，金融企業(yè)在不同階段進行分析過程中，通常較多時候不具備實際意義。此外，部分企業(yè)存在盲目追求利益而提供不實資料等現(xiàn)象，致使財務(wù)分析真實性大大降低。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十一
第二篇：個人理財實訓報告。
第三篇：我市居民投資理財行為調(diào)研報告。
第四篇：我市居民投資理財行為調(diào)研報告。
第一篇：個人理財業(yè)務(wù)調(diào)研報告長沙縣支行個人理財業(yè)務(wù)調(diào)研報告。
個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展是近幾年國內(nèi)銀行業(yè)快速繁榮的重要標志。從國外商業(yè)銀行來看，理財業(yè)務(wù)收入占總利潤的80%以上，而個人理財收入也大約占40%－60%左右?？梢哉f，重視個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展就是抓住了全行經(jīng)營的“致勝之道”。在農(nóng)業(yè)銀行正在實施股份制改革，并確立了“面向三農(nóng)、商業(yè)運作”市場定位的新形勢下，如何提高我行個人理財業(yè)務(wù)市場競爭力，為我行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟價值？我部人員深入基層，了解金融同業(yè)，開展了一次專題調(diào)研，并對全行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進行了剖析和思考。
2020年1季度，我行實現(xiàn)代理保險1476萬元，偏股型基金銷售132萬元，基金定投開戶187戶，自主理財產(chǎn)品“安心快線”銷售6632萬元，實物黃金銷售2350克，實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)收入萬元。
從兩個時段的數(shù)據(jù)對比來看，我行理財業(yè)務(wù)各項指標均有不同幅度的提升，發(fā)展速度加快，一方面說明全行上下對個人理財業(yè)務(wù)統(tǒng)一認識，加大投入和發(fā)展的力度，另一方面說明市場個人理財需求在逐步提升，相對于縣域內(nèi)同業(yè)發(fā)展勢頭，我行仍處于追隨者的地位。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十二
近日，我們對具有發(fā)展畜牧業(yè)資源豐富和潛力巨大的吉林省xx市進行了專題調(diào)研。
結(jié)果顯示：區(qū)域畜牧業(yè)在市場經(jīng)濟的拉動下得到了長足發(fā)展,但由于資金投入嚴重不足,金融部門信貸支持力度減弱,較大程度上制約了畜牧業(yè)發(fā)展步伐。
截至xx年末，全市金融機構(gòu)畜牧業(yè)貸款余額3億元，占“三農(nóng)”貸款比重僅為。其中xx年前畜牧業(yè)貸款億元，近4年來新增畜牧業(yè)貸款只有億元，遠遠低于其他行業(yè)貸款增量。
畜牧貸款風險高，懼貸心理加重。
過去，xx市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社曾多次承辦畜牧業(yè)貸款，對當?shù)匦竽翗I(yè)發(fā)展起到了一定的促進作用。但是，由于受市場、經(jīng)營、政策等因素的影響，使得大部分畜牧業(yè)貸款出現(xiàn)不良，甚至形成風險。截至xx年末，全市畜牧業(yè)不良貸款余額億元，占畜牧業(yè)貸款投放總量的73%，這一巨額不良貸款的形成，致使承辦貸款的金融機構(gòu)產(chǎn)生了懼貸心理，貸款積極性受到嚴重挫傷。
據(jù)對某縣農(nóng)業(yè)銀行調(diào)查了解，xx年辦理一批奶牛貸款，貸款規(guī)模為xx萬元，共計63戶，購買奶牛216頭，期限為3年，于xx年到期。目前，該批貸款共計收回本金137萬元，其余1863萬元全部形成不良，不良率高達。
戶多面廣、分散經(jīng)營不利于管理。
幾年來，xx市70%以上的養(yǎng)殖戶還處于分散經(jīng)營，庭院養(yǎng)殖，遍布各村屯，給承辦貸款的金融機構(gòu)增加了經(jīng)營成本和管理難度。例如某縣農(nóng)行xx年發(fā)放的養(yǎng)羊貸款，共計2380萬元，養(yǎng)殖戶1017戶，分布10個鄉(xiāng)、97個村、225個自然屯，每名信貸員平均負責170 個養(yǎng)殖戶。距離該行最遠的養(yǎng)殖戶村屯達120公里。這樣就導致信貸員到戶率低，跟蹤管理不到位，對養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖情況發(fā)生變化不能得到及時了解和掌握。
例如，該縣包拉溫都鄉(xiāng)五道營子村養(yǎng)殖戶王志剛貸款萬元，購買羊76只，僅半年時間，由于飼養(yǎng)能力和越冬缺少飼養(yǎng)，便把羊一次性全部賣掉，賣羊款用于子女辦婚事。目前，該筆貸款已全部形成風險。
缺少產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使市場與養(yǎng)殖戶難以形成產(chǎn)業(yè)鏈條。
目前，畜牧業(yè)產(chǎn)品市場發(fā)育并不完全成熟，全市畜牧產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)僅有22戶，覆蓋率低，對養(yǎng)殖戶經(jīng)濟利益聯(lián)結(jié)不夠緊密，拉動作用小，養(yǎng)殖戶直接面對市場，只要市場價格或需求出現(xiàn)較大波動或變化，不但畜牧產(chǎn)品難以轉(zhuǎn)化為商品，而且養(yǎng)殖業(yè)主的經(jīng)營理念和信心也會產(chǎn)生變化，市場的不確定性和收入的不穩(wěn)定性，導致對農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模，經(jīng)營項目受到嚴重制約，致使畜牧業(yè)貸款存在風險隱患。
相關(guān)部門之間缺乏協(xié)調(diào)聯(lián)動機制。
無論是當?shù)卣?、牧業(yè)管理部門或金融機構(gòu)，在過去項目建設(shè)中，往往表現(xiàn)為重扶持、輕管理；重投入、輕回收。這種項目后期管理不足或管理不到位現(xiàn)象，是嚴重缺少部門之間協(xié)調(diào)聯(lián)動機制的典型表現(xiàn)，后果是把養(yǎng)殖戶風險直接轉(zhuǎn)嫁給了承貸的金融機構(gòu)。
以某市農(nóng)信聯(lián)社為例，xx年奶牛貸款項目啟動后，從開始申報貸款、籌建奶牛園區(qū)，到養(yǎng)殖戶辦理貸款，購回奶牛。項目竣工之后，畜牧部門及推介該項目的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府便完成使命，后續(xù)的經(jīng)營管理、經(jīng)濟效益、資金償還、安全隱患等全部由該聯(lián)社承擔。這種嚴重缺乏部門之間協(xié)管理的現(xiàn)狀，致使畜牧業(yè)項目難以達到預期效果，不僅給金融業(yè)帶來新的風險，而且嚴重影響了牧業(yè)生產(chǎn)的積極性和農(nóng)村經(jīng)濟的健康可持續(xù)發(fā)展。
相關(guān)政策措施不配套。
畜牧業(yè)貸款具有額度大、期限長、風險難以把控等特點，如果沒有相關(guān)政策的配套實施，金融業(yè)投放信貸的顧慮短期內(nèi)難以消除。據(jù)對轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社座談反映，過去支持畜牧業(yè)發(fā)展的信貸資金由于缺少相關(guān)配套政策，以至于出現(xiàn)大面積不良貸款和經(jīng)營風險時難以挽回，因而顧慮重重。
主要表現(xiàn)在：一是信貸資金出現(xiàn)風險時，金融內(nèi)部缺少保全措施；二是地方政府推介或主導的項目，金融業(yè)貸款出現(xiàn)損失后缺少必要的補償政策；三是畜牧業(yè)貸款缺少保險政策的及時跟進。
完善配套機制，實行封閉式運行。
針對區(qū)域大多數(shù)養(yǎng)殖戶與市場脫節(jié)，尚未形成產(chǎn)業(yè)鏈條的實際問題，各級政府部門要注重培育和引進產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使當?shù)仞B(yǎng)殖戶通過產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與市場的有機對接，形成產(chǎn)、加、銷一條龍的產(chǎn)業(yè)化鏈條。即：市場—公司+農(nóng)戶的運行模式。由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)首先建設(shè)養(yǎng)殖和加工基地，要引進養(yǎng)殖農(nóng)戶進入基地集中飼養(yǎng)，并由公司統(tǒng)一提供防疫、疾病治療等服務(wù)，提供飼料，統(tǒng)一收購加工，統(tǒng)一銷貨，統(tǒng)一結(jié)算，整體運作程序完全達到封閉式運行，將市場、管理、資金流程等置于可控之內(nèi)，最大限度地降低市場風險、經(jīng)營風險和資金風險。
建立多方聯(lián)動的協(xié)調(diào)管理機制。
針對目前養(yǎng)殖戶點多面廣、分散經(jīng)營、不便管理的實際，建議由政府部門牽頭協(xié)調(diào)畜牧職能部門，鄉(xiāng)村政府，承貸金融機構(gòu)建立多方聯(lián)動協(xié)調(diào)管理機制。
鄉(xiāng)村政府要協(xié)助承貸銀行管住戶、看住物，防止個別養(yǎng)殖戶中途轉(zhuǎn)產(chǎn)不養(yǎng)、變賣等造成貸款形成風險；畜牧職能部門要對養(yǎng)殖戶實行檔案化管理，不但要為養(yǎng)殖戶提供飼養(yǎng)技術(shù)、防疫等服務(wù)，還要協(xié)助承辦貸款行社管理資金使用，防止挪用；對貸款購買的大牲畜實行檔案化管理，變賣時需經(jīng)畜牧業(yè)部門批準；承辦行要督促分管信貸人員做到經(jīng)常到戶，及時了解掌握養(yǎng)殖戶的經(jīng)營情況和思想變化情況，以便及時采取有效措施，防控信貸風險。
政府牽頭、搭建平臺、實施集約化經(jīng)營。
政府部門在扶持區(qū)域畜牧業(yè)發(fā)展過程中，應(yīng)改變過去按戶補貼、分別使用的做法，將政府扶持養(yǎng)殖戶的財政資金集中起來，按統(tǒng)一標準建造畜禽集中養(yǎng)殖園區(qū)，走牧業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作化道路，建議由養(yǎng)殖大戶或養(yǎng)殖能手出任農(nóng)民養(yǎng)殖專業(yè)合作社法人代表，實行種畜統(tǒng)一購進，統(tǒng)一飼養(yǎng)，統(tǒng)一配購飼料，統(tǒng)一防病治病，統(tǒng)一管理，逐步提高專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營水平。
盡快建立并完善風險補償機制，充分調(diào)動金融機構(gòu)信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。
首先，要對大牲畜、規(guī)模養(yǎng)殖的家禽等實施保險政策，由地方財政統(tǒng)一承擔畜牧業(yè)保險費用。其次，制定實施畜牧業(yè)貸款風險和損失的補償政策，在該項貸款完成一個周期后，由當?shù)卣块T牽頭、畜牧、承辦行、保險公司擔保機構(gòu)參加的評估小組，對被認定風險和損失的貸款及時予以補償。最后，對金融機構(gòu)新增加畜牧業(yè)貸款要給予收貸稅收優(yōu)惠或減免政策，充分調(diào)動金融機構(gòu)信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。
金融部門要進一步解放思想，創(chuàng)新，不斷增強大局意識、責任意識。
一是牢固樹立“發(fā)展才是硬道理”的營銷理念，要正視區(qū)域經(jīng)濟與社會環(huán)境實際，努力尋找金融助推畜牧業(yè)發(fā)展的著力點，切忌畏首畏尾，故步自封，無所作為。
二是進一步完善內(nèi)部控制與管理，力求在信貸人員配備、業(yè)務(wù)流程設(shè)計、風險管控等方面實現(xiàn)新的突破。
三是在金融危機的大背景下，為有效落實“適度寬松的貨幣政策”，各涉農(nóng)金融機構(gòu)要積極向上級行爭取貸款權(quán)限，努力保持對牧業(yè)經(jīng)濟發(fā)展必要的支持力度，盡量放大國家支農(nóng)惠農(nóng)政策效果，有效破解區(qū)域牧業(yè)發(fā)展難題，進而實現(xiàn)政、銀、企、農(nóng)多贏局面。
四是基層央行要發(fā)揮協(xié)調(diào)和窗口指導的作用。主動牽頭協(xié)調(diào)政府、財政、金融機構(gòu)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等建立完善投資體系，對農(nóng)信社資金投放能力不足的要給予再貸款支持，努力滿足畜牧業(yè)發(fā)展資金需求。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十三
一、證券公司代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)相關(guān)材料一覽
（二）業(yè)務(wù)資格審核指南證監(jiān)會網(wǎng)站機構(gòu)部欄目
（三）證券公司銷售金融產(chǎn)品統(tǒng)計報表cisp
二、關(guān)注要點：
（一）調(diào)整范圍
1、與代銷基金規(guī)定的關(guān)系
2、與商業(yè)銀行理財產(chǎn)品，保險產(chǎn)品銷售監(jiān)管規(guī)則的關(guān)系
按照《立法法》的精神，證券公司代銷金融產(chǎn)品，除遵守本規(guī)定以外，還要遵守銀監(jiān)、保監(jiān)的規(guī)定。
（二）關(guān)于業(yè)務(wù)資格
1、第三條證券公司代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當按照《證券公司監(jiān)督管理條例》和證監(jiān)會的規(guī)定，取得代銷金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)資格。
2、具體要求
有擬負責申請增加業(yè)務(wù)的高級管理人員和適當數(shù)量的擬從事申請增加業(yè)務(wù)的就業(yè)人員
現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營管理狀況良好
法律、行政法規(guī)和證監(jiān)會的其他要求
3、申請材料目錄：
（1）申請表（格式文本附后）（2）股東（大）會關(guān)于變更業(yè)務(wù)范圍的決議
詳細說明最近2年是否因違法違規(guī)行為受到處罰，最近1年是否被采取重大監(jiān)管措施，是否因涉嫌違法違規(guī)正受到有關(guān)機關(guān)或者行業(yè)自律組織調(diào)查等情形。
4、審核期限：自受理之日起45個工作日
獲得業(yè)務(wù)資格后，即可代銷所有允許代銷的金融產(chǎn)品，不分種類。
（三）關(guān)于代銷產(chǎn)品的范圍
（四）關(guān)于基本原則
1、第三條證券公司代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當遵守法律、行政法規(guī)和證監(jiān)會的規(guī)定，遵循平等、自愿、公平、誠實信用和適當性原則，避免利益沖突，不得損害客戶合法利益。
關(guān)注要點：避免利益沖突
2、避免利益沖突，既要避免證券公司與客戶的利益沖突，也要避免代銷活動中證券公司不同部門、不同人員見的利益沖突等。
配套通知：證券公司的盡職調(diào)查，產(chǎn)品篩查與產(chǎn)品銷售活動應(yīng)當相互獨立。
（五）關(guān)于集中統(tǒng)一管理
1、第六條第一款證券公司應(yīng)當對代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)實行集中統(tǒng)一管理，明確內(nèi)設(shè)部門和分支機構(gòu)在代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)中的職責。禁止證券公司分支機構(gòu)擅自代銷金融產(chǎn)品。
關(guān)注要點：集中統(tǒng)一管理要求
證券公司應(yīng)當集中進行委托人資格審查，金融產(chǎn)品審慎調(diào)查，風險類別劃分和選擇，統(tǒng)一與委托人簽署代銷合同，統(tǒng)一制作產(chǎn)品宣傳推介材料。
（六）關(guān)于委托人資格審查
（七）關(guān)于審慎選擇金融產(chǎn)品
關(guān)注要點：審查內(nèi)容，可否委托第三方
2、配套通知：重點關(guān)注金融產(chǎn)品的發(fā)行是否符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，金融產(chǎn)品是否具有明確的投資人范圍、投資期限、投資方向、收益來源，產(chǎn)品設(shè)計是否透明清晰，是否與產(chǎn)品說明書的描述一致，產(chǎn)品資產(chǎn)是否單獨托管和獨立核算等。法律法規(guī)和國家政策明確禁止，暫停發(fā)行或者正處于清理整頓中的金融產(chǎn)品以及產(chǎn)品設(shè)計存在明顯缺陷和風險隱患的金融產(chǎn)品，證券公司不得代銷。
3、合伙企業(yè)合伙份額形式的私募股權(quán)投資基金暫不納入代銷范圍。
（八）關(guān)于代銷合同
1、證券公司與金融產(chǎn)品發(fā)行人的關(guān)系本屬雙方意思自治范圍，但考慮到銷售行為由證券公司與金融產(chǎn)品發(fā)行人共同完成，證券公司的銷售行為需要金融產(chǎn)品發(fā)行人的配合，為更好保護客戶權(quán)益，有必要加以規(guī)范，《規(guī)定》選擇對代銷合同進行必要規(guī)范，將行政監(jiān)管要求轉(zhuǎn)換為民事約定，以適當約束發(fā)行人的行為。
2、雙方的商業(yè)合作，收費標準等內(nèi)容自行約定，必備事項主要是為了維護客戶利益。
必備事項一：證券公司有義務(wù)向金融產(chǎn)品購買人披露必要信息，揭示風險，提供后續(xù)服務(wù)，因此，代銷合同應(yīng)當約定雙方向客戶進行信息披露，風險揭示以及后續(xù)服務(wù)的相關(guān)安排。
必備事項三：委托人違約，客戶可能向證券公司提出訴求，因此，代銷合同應(yīng)當出現(xiàn)委托人對客戶違約情況下的處置預案和應(yīng)急安排。
必備事項四：代銷模式下，發(fā)行人風險可能向證券公司傳遞，因此，代銷協(xié)議應(yīng)當約定；因金融產(chǎn)品設(shè)計，運營和委托人提供的信息不真實，不準確，不完整而產(chǎn)生的責任由委托人承擔，證券公司不承擔任何擔保責任。
委托人僅限金融產(chǎn)品發(fā)行人，第三方銷售機構(gòu)不能作為委托人。
（九）關(guān)于備案
1、第十條證券公司應(yīng)當在代銷合同簽署后5個工作日內(nèi)，向證券公司住所地證監(jiān)會派出機構(gòu)報備金融產(chǎn)品說明書、宣傳推介材料和擬向客戶提供的其他文件、資料。
關(guān)注要點：事后備案要求
（十）產(chǎn)品分級、確定適合購買人的類別和范圍
1、第十一條證券公司應(yīng)當對所代銷金融產(chǎn)品的風險狀況進行評估，并劃分風險等級，確定適合購買的客戶類別和范圍。
2、第十二條第三款委托人明確約定購買人范圍的，證券公司不得超出委托人確定的購買人范圍銷售金融產(chǎn)品。
關(guān)注要點：與金融產(chǎn)品發(fā)行人確定的購買人范圍的關(guān)系
3、配套通知：證券公司應(yīng)當明確代銷金融產(chǎn)品的風險分類標準
證券公司確定的購買人范圍不應(yīng)當超出發(fā)行人確定的金融產(chǎn)品購買人范圍。發(fā)行人確定了金融產(chǎn)品最低購買金額的，證券公司應(yīng)當嚴格執(zhí)行，并采取有效措施防止出現(xiàn)多名客戶集合資金購買或類似情形的發(fā)生。
（十一）適當性管理
1、第十二條證券公司向客戶推介金融產(chǎn)品，應(yīng)當了解客戶的身份，財產(chǎn)和收入狀況，金融知識和投資經(jīng)驗、投資目標、風險偏好等基本情況，評估其購買金融產(chǎn)品的適當性。
證券公司認為客戶購買金融產(chǎn)品不適當或者無法判斷適當性的，不得向其推介，客戶主動要求購買的，證券公司應(yīng)當將判斷結(jié)論書面告知客戶，揭示其審慎決策，并由客戶簽字確認。
委托人明確約定購買人范圍的，證券公司不得超出委托人確定的購買人范圍銷售金融產(chǎn)品。
關(guān)注要點：如何了解客戶，如何評估適當性、不適當無法判斷適當性時的要求。
2、如何了解客戶：了解客戶的身份、財產(chǎn)和收入狀況，金融知識和投資經(jīng)驗、投資目標、風險偏好等基本情況，并不限于填寫問卷。
如何評估適當性，適當性匹配應(yīng)當是關(guān)注風險等級的匹配及需求的匹配程度。不適當或無法判斷適當性的要求：要求不得推介，即以銷售為目的主動向客戶進行推介介紹，客戶主動要求購買的可以銷售，但需要將判斷結(jié)論書面告知客戶，提示其審慎決策，并由客戶簽字確認。
3、配套通知：證券公司應(yīng)當在已確定的代銷產(chǎn)品風險等級和購買人范圍內(nèi)，根據(jù)特定客戶風險承受能力和投資意愿，確認該客戶是都適合購買該金融產(chǎn)品，確保將適當?shù)漠a(chǎn)品銷售給適當?shù)目蛻簟?BR> （十二）信息披露和風險揭示
1、第十三條見原文
關(guān)注要點：信息披露風險揭示責任說明
適當方式，不限定必須是紙質(zhì)，只要能夠?qū)崿F(xiàn)監(jiān)管要求，具體方式公司可以具體與客戶約定或者自行選擇。
2、為避免信息披露不一致，這里向客戶提供的相關(guān)材料應(yīng)該是發(fā)行人提供的信息。
金融產(chǎn)品合同當事人，包括與金融產(chǎn)品合同相關(guān)的發(fā)行人、管理人、托管人、財務(wù)顧問等。
證券公司只需披露與金融合同當事人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系即可，無須具體說明，“關(guān)聯(lián)關(guān)系”的界定按照會計準則執(zhí)行。
3、代銷的金融產(chǎn)品是否流動性較低，透明度較低，損失可能超過購買支出，證券公司應(yīng)當采取適當方式，向客戶披露委托人提供的金融產(chǎn)品合同當事人情況介紹，金融產(chǎn)品說明書等材料，全面、公正、準確滴介紹金融產(chǎn)品有關(guān)信息，充分說明金融產(chǎn)品的信用風險，市場風險，流動性風險等主要風險特征，并披露其與金融合同當事人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。
代銷的金融產(chǎn)品流動性較低，透明度較低，損失可能超過購買支出或者不易理解的，證券公司應(yīng)當以簡明，易懂的文字，向客戶做出有針對性的書面說明，同時詳細披露金融產(chǎn)品的風險特征與客戶風險承受能力的匹配情況，并要求客戶簽字確認。
證券公司應(yīng)當向客戶說明，因金融產(chǎn)品設(shè)計、運營和委托人提供的的信息不真實、不準確、不完成而產(chǎn)生的責任由委托人承擔，證券公司不承擔任何擔保責任。
證券公司應(yīng)當向客戶說明證券公司的代銷角色，以及證券公司與金融產(chǎn)品發(fā)行人的不同責任。
4、配套通知：證券公司在銷售金融產(chǎn)品之前，應(yīng)當向客戶充分披露產(chǎn)品信息并揭示存在的風險。
對于流動性較低、透明度較低、損失可能超過購買支出或者不易理解的特定金融產(chǎn)品，證券公司應(yīng)當向客戶充分證明，要求客戶說明確認已充分理解相關(guān)風險特點并愿意承擔相關(guān)風險，原則上，證券公司不得向沒有投資經(jīng)驗，專業(yè)知識不足，風險承受能力弱的個人投資者推介上述特定產(chǎn)品。
（十三）持續(xù)信息披露第十三條見原文
關(guān)注要點：主動還是被動
（十四）資金結(jié)算
《代銷規(guī)定》對客戶購買資金的收付不做統(tǒng)一要求，客戶購買金融產(chǎn)品的資金，可以由客戶直接向委托人支付，也可以通過證券公司支付，在通過證券公司支付時，客戶資金應(yīng)當納入現(xiàn)有三方存管體系，相關(guān)問題將在《客戶交易結(jié)算資金管理辦法》修訂中一并考慮。
客戶可以使用資金賬戶購買證券公司代銷的金融產(chǎn)品。
（十五）禁止行為第十四條見原文關(guān)注要點：第四項
（十六）記載與保存第十六條見原文
關(guān)注要點：保管方式、期限
保管方式不限，保險期限按照《證券法》第147條執(zhí)行
（十七）人員管理
1、第十七條見原文關(guān)注要點：“管理規(guī)定”如何理解？培訓具體要求？
2、第一款的“證券從業(yè)人員管理規(guī)定”包括《證券經(jīng)紀人管理暫行規(guī)定》及相關(guān)自律規(guī)范。
證券經(jīng)紀人可以從事代銷金融產(chǎn)品活動
3、配套通知：證券公司應(yīng)當加強對分支機構(gòu)及其工作人員的培訓，并建立合理的考核體系，統(tǒng)一講解每一款產(chǎn)品的風險特征，風險等級及適合銷售的客戶范圍，確保每一銷售人員在代銷前充分了解所銷售的產(chǎn)品；合理制定分支機構(gòu)濟代銷人員業(yè)績考核指標，不采取攤派等方式安排任務(wù)，績效考核要與合規(guī)經(jīng)營、適當性銷售情況掛鉤。
（十八）回訪要求第十八條：見原文關(guān)注要點：重要性
（十九）客戶投訴和突發(fā)事件處理第十七條見原文
關(guān)注要點：證券公司的責任
（二十）違規(guī)處理第二十條見原文
關(guān)注要點：重視行業(yè)自律和內(nèi)部追責
（二十一）合規(guī)與風控
配套通知：證券公司代銷金融產(chǎn)品各項業(yè)務(wù)制度必須經(jīng)公司合規(guī)部門審議通過，并明確合規(guī)部門對代銷制度執(zhí)行情況的定期檢查要求，證券公司應(yīng)當按規(guī)定計算代銷業(yè)務(wù)風險控制指標，準確評估，測量和預警代銷業(yè)務(wù)潛在的風險。
業(yè)務(wù)開展初期，暫按照上半年累計代銷金額的1%（不滿12個月的安本年累計代銷金額）計提風險準備，以后根據(jù)業(yè)務(wù)風險情況，適時調(diào)整。
（二十二）數(shù)據(jù)報送
（二十三）參照使用第二十一條見原文
關(guān)注要點：與資管規(guī)則的要求
資管規(guī)則沒有特別規(guī)定的，執(zhí)行本規(guī)定
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十四
上海浦東發(fā)展銀行是1992年8月28日經(jīng)中國人民銀行批準設(shè)立、1993年1月9日開業(yè)、1999年在上海證券交易所掛牌上市（股票交易代碼：600000）的股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在上海。在全國設(shè)立了33家直屬分行，518個營業(yè)機構(gòu)，員工達18420名，從而架構(gòu)起全國性商業(yè)銀行的經(jīng)營服務(wù)格局。截止20xx年9月30日，浦發(fā)銀行總股本為億股，實際流通a股億股，總資產(chǎn)15874億元，在全國上市銀行中排名為第六名。除國有股份制商業(yè)銀行以外，浦發(fā)銀行資產(chǎn)規(guī)模排名僅次于交通銀行、招商銀行之后，資產(chǎn)實力比較雄厚，總資產(chǎn)規(guī)模較大。20xx年，浦發(fā)銀行全年實現(xiàn)營業(yè)收入億元，同比增長，實現(xiàn)凈利潤億元，同比增長；20xx年一季度，浦發(fā)銀行實現(xiàn)營業(yè)收入億元，同比增長，實現(xiàn)凈利潤億元，同比增長。未來三年仍有望維持30%以上的凈利潤增速。浦發(fā)銀行在行業(yè)中各方面表現(xiàn)均較為穩(wěn)定，有著較高的收益率。綜上所述，浦發(fā)銀行在全國銀行業(yè)中有一定的實力和地位，并有著良好的盈利能力和收益率。
總體來說，我國的經(jīng)濟形勢比較穩(wěn)定，國內(nèi)生產(chǎn)總值實現(xiàn)了比較穩(wěn)定的增長，國內(nèi)投資繼續(xù)大幅增長，由于我國出臺的一系列的刺激經(jīng)濟政策的出臺，以及一系列有利于刺激消費的政策，在全球經(jīng)濟環(huán)境不好的情況下仍然出現(xiàn)了穩(wěn)定的增長，進出口雖然有所下滑，但一直在向好的發(fā)展。但我們知道，我國的經(jīng)濟增長模式主要靠政府拉動，大規(guī)模的政府投資，減稅，政府補貼，放寬信貸政策等。所以經(jīng)濟增長的持續(xù)性是一個必須關(guān)注的問題。
（一）宏觀經(jīng)濟對銀行業(yè)的影響分析
銀行業(yè)是一個受宏觀經(jīng)濟波動影響比較大的行業(yè)，宏觀經(jīng)濟的變動對貨幣供應(yīng)量、銀行貸款量、不良貸款率有著較為深遠的影響。而廣義貨幣供應(yīng)量（m2）余額的環(huán)比增長率、大盤指數(shù)走勢、銀行貸款總計余額的環(huán)比增長率等多項指標對銀行指數(shù)的走勢具有顯著影響。作為經(jīng)營貨幣特殊的金融企業(yè)，銀行是典型的宏觀經(jīng)濟周期行業(yè)，不管是利率、匯率變動，或是全球經(jīng)濟波動，銀行都會首當其沖，暴露在風險之下。在我國間接融資占主體的融資框架下，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)在不同的經(jīng)濟周期，風險大相徑庭。在經(jīng)濟繁榮時期，因為企業(yè)盈利情況良好，貸款質(zhì)量往往不會發(fā)生問題；但在經(jīng)濟衰退時期，除直接影響銀行經(jīng)營收入外，還可能因為企業(yè)經(jīng)營與效益受較大影響，給銀行帶來新一輪的不良資產(chǎn)。此外，商業(yè)銀行貸款規(guī)模的擴大成為我國固定資產(chǎn)投資高速增長的重要推動力量，但在經(jīng)濟過熱隨之而來的宏觀調(diào)控，又讓銀行成為了風險的重要承擔者，銀行信貸規(guī)模增長速度和投向受到“壓制”，必將給銀行的經(jīng)營帶來較大的風險。
（二）影響股價變動的宏觀經(jīng)濟因素
1）景氣動向
景氣動向包括整個國民經(jīng)濟活動狀況和國際經(jīng)濟景氣情況。一般而言，與股票價格關(guān)系最為密切的公司利潤是與整個國民經(jīng)濟的興衰緊密相聯(lián)、息息相通的。景氣好，大多數(shù)公司的經(jīng)營情況就會好，公司的整體利潤水平就會提高，因而股價也隨之上升；景氣差或不景氣，情況則相反。由于股價是經(jīng)濟景氣狀況的“晴雨表”，所以當股市持續(xù)大幅度下跌時，往往會引起人們對經(jīng)濟衰退的恐慌。 選定景氣指標的標準一般為如下五個方面：
1)經(jīng)濟的重要性。
2)景氣對應(yīng)性。
3)時間的規(guī)則性。
4)統(tǒng)計的充足性
5)數(shù)據(jù)的速報性。
2）利率水平
利率對股票市場是一個十分敏感的因素，它的調(diào)整往往引起股價的市場性波動。利率與股價呈反方向變動關(guān)系，即利率提高，股價降低，利率下調(diào)，股價上升。
利率的變動會使社會資金的流向發(fā)生變化，從而影響股價變動。當存款利率提高時，利息收入增大，在同等的條件下，由于投資股票的風險較大，人們將一部分資金存入銀行獲取利息收入，從而導致股票市場資金供給減少，而持股者又紛紛拋售股票，由此引起股票市場供求不平衡，致使股價下跌；當利率下降時，存款收益減少，而股票的實際收益率相對提高，人們會提出銀行存款以增加對股票的投資，股票需求量隨之擴大，從而推動股價上升。另一方面，當貸款利率提高時，限制了投資者利用貸款投入股市，自然會降低股票需求量，造成股價下降；貸款利率下調(diào)時，借貸成本減少，投資者可利用貸款來投資股票，大量借貸資金流入股市，增大了對股票的需求，從而促使股價上升。
3）物價水平
物價水平是指整個經(jīng)濟的物價，而不是某物品或某類別物品的價格，是用來衡量所在的目標市場所潛在的消費能力和分析其經(jīng)濟狀況的又一非常重要指標。物價穩(wěn)定是經(jīng)濟穩(wěn)定、財政穩(wěn)定，貨幣穩(wěn)定的集中體現(xiàn)，物價穩(wěn)定同時標志著社會總體需求量的基本平衡，財政收支的基本平衡和時常流通的貨幣供應(yīng)量與市場的貨幣量的基本適應(yīng)。
對普通股票的影響較大一般來說表現(xiàn)為物價水平與股票市場價格之間成相同方向變動。如果在物價上升或下降的同時，公司的生產(chǎn)成本價格也相應(yīng)變動或變幅較大，情況就有所不同，這時主要看生產(chǎn)成本價格和產(chǎn)品銷售價格何者變動更大一些，從而使公司盈利水平和股票價格向什么方向變動。另一方面，物價上漲時，會在一定程度上抑制人們的消費，如果此時存款利率不升高或升幅不大，人們更愿將資金用于購買股票，股價就會上漲；相反，物價下降時，會刺激消費，投資證券的資金相對減少，股價會下跌。同時，一旦國內(nèi)物價上漲率長期超過其它國家，就會引起資本的外流，這個時候需要減少股票投資需求，來促使股價下跌。
4）通貨膨脹
通貨膨脹（inflation）指在紙幣流通條件下，因貨幣供給大于貨幣實際需求，也即現(xiàn)實購買力大于產(chǎn)出供給，導致貨幣貶值，而引起的一段時間內(nèi)物價持續(xù)而普遍地上漲現(xiàn)象。其實質(zhì)是社會總需求大于社會總供給 （供遠小于求）。輕微的通貨膨脹(一般膨脹率在5%以下)，在一定時期內(nèi)會刺激生產(chǎn)，扶持物價，增加股份公司的利潤，從而提高股利水平，股票投資的名義收益也就有較大幅度的上升，使股票投資更具有吸引力。同時人們?yōu)楸苊庳泿刨H值之損失，也往往將閑置資金和銀行存款轉(zhuǎn)向投資有價證券保值，從而增加了股票需求量，促使股價上升。但通貨膨脹過猛，超過一定限度 (甚至達到10%以上)，就會推動利率上升，迫使政府采取緊縮政策，致使景氣惡化，股市下跌。而且一旦發(fā)展到惡性通貨膨脹，盡管物價扶搖直上，人們也紛紛爭購房地產(chǎn)、貴金屬和實物商品以求保值，或者將本國貨幣兌換成外國貨幣移出國外，這也導致股價急劇下跌。此外，通貨膨脹意外上升將使股票的真實收益和票面價值的真實值下降，從而會導致股價下降。
5）經(jīng)濟政策
國家的宏觀經(jīng)濟政策對經(jīng)濟景氣、居民投資和股票市場產(chǎn)生影響。宏觀經(jīng)濟政策通常反應(yīng)為貨幣政策和財政政策。通常來說，當采取從緊的貨幣政策時期，股票價格會有向下的變化，反之則向上。理由簡單來說就是當提高存款準備金，壓制貨幣投放時期，由于市場上貨幣量減少，導致流入股市的資金量減少，股價自然向下。當政府認為股市虛火的時候一般也都是采取這樣的行為。
為解決國際收支狀況帶來的問題，國家所采取的各項經(jīng)濟政策，也會影響股市價格的變化。尤其在國際收支的赤字增加時，政府為減少赤字，實現(xiàn)國際收支平衡，往往會提高利率，實行緊縮政策，或者調(diào)整匯率使本國貨幣貶值，以有利于增加本國商品出口；減少外國商品進口和外資進入，這些政策措施將會導致股價下降；如果情況相反，則會使股價上升。近年來隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和對外開放的日益深入，我國國際收支持續(xù)“雙順差”現(xiàn)象越來越引起國內(nèi)外的關(guān)注。國際收支雙順差所引起的外匯儲備的過快增長，對我國貨幣政策的實施將產(chǎn)生重要影響。分析和比較來總結(jié)我國近幾年的國際收支現(xiàn)狀。經(jīng)常項目和資本與金融項目的“雙順差”已經(jīng)成為我國近幾年來國際收支狀況的最主要的表現(xiàn),從而導致我國外匯儲備快速增長。 內(nèi)在原因，主要包括三個方面：一是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理導致經(jīng)常項目內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理；二是高儲蓄導致內(nèi)部失衡；三是對外貿(mào)易獎出限入、資本流動寬進嚴出政策推動了“雙順差”。外在原因有兩方面：一是國際環(huán)境對人民幣升值預期不斷增強帶來了全球過剩流動性的輸入；二是fdi的增長進一步帶來了大量“熱錢”的涌入。雙順差對貨幣政策的影響 國際收支持續(xù)“雙順差”導致中央銀行被動投放的基礎(chǔ)貨幣大量增加,使國內(nèi)流動性過剩,并引起了投資過度增長、資產(chǎn)價格膨脹、價格穩(wěn)定面臨潛在壓力等一系列突出的經(jīng)濟金融問題,對中央銀行的貨幣政策操作提出了嚴峻。
浦發(fā)銀行10年前三季度實現(xiàn)凈利潤億，eps為元，因增發(fā)攤薄后為，超出市場預期。其中凈手續(xù)費收入超出預期，信用成本低于預期。截止9月底，公司的資本充足率和核心資本充足率分別為和，資本水平稍顯不足。但是，公司向中移動的定向增發(fā)股份已經(jīng)在10月14 日完成了過戶登記，共募集資金392億。增發(fā)后，公司的資本實力大大增強，資本充足率和核心資本充足率一舉提高到了12%和8%以上。
預測公司10、11、12年的eps和bvps分別為、、元，最新收盤價對應(yīng)的10年動態(tài)pe為倍，具備投資價值。
從技術(shù)上看如果當前是一輪牛市剛剛開始的話，現(xiàn)在浦發(fā)正處于歷史的相對底部區(qū)域，目前僅是一浪上漲后的二浪回調(diào)，前期量能的明顯放大說明是有大資金進入的，近期的橫向整理中保持一陰一陽的走勢說明現(xiàn)在仍然處于吸籌和洗盤的階段，真的正的第三浪拉升還沒有開始，不過在這樣的調(diào)整中kdj擺動指標已經(jīng)調(diào)下來了，從均線系來看，價格運行在30天線和年線之前，短期均線和長期均線比較集中，說明這個位置也是長線籌碼和短線資金的成本位，從長線來看風險也是比較小的。最后再用波浪理論來預測一下股份，按照三浪上漲至少是一浪上漲的倍的理論來看，600000的中線目標位應(yīng)該在19塊錢附近。
流動性是指商業(yè)銀行應(yīng)具備的變現(xiàn)或償債能力，以滿足客戶的資金需求。
資產(chǎn)的償債性是通過存貸比例來衡量的。公司以現(xiàn)金流管理為目標，運用資金預算和累計現(xiàn)金流缺口表等多種工具對全行流動性進行管理，積極關(guān)注宏觀貨幣政策變化，把握信貸政策和貨幣政策的調(diào)控節(jié)奏，結(jié)合自身資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)和資金總體平衡狀況，及時調(diào)整公司現(xiàn)金流缺口的方向、規(guī)模和結(jié)構(gòu)，積極防范流動性風險，業(yè)務(wù)經(jīng)營總體穩(wěn)健，流動性水平保持合理充裕。
在管理模式上,公司流動性管理部門在資金集中管理的框架下,加強對全公司的頭寸賬戶進行集中調(diào)度,統(tǒng)一管理。在管理工具上,運用并完善現(xiàn)金流管理的工具與方法,加強大額頭寸變動的管理,關(guān)注存款賬戶的變動情況及規(guī)律,對全公司頭寸賬戶進行實時監(jiān)控。公司建立和完善了本外幣資金全額集中管理模式，對全行頭寸賬戶實行統(tǒng)一管理。按旬滾動編制資金預算，對流動性總量水平建立事前分析與監(jiān)測機制；按日編制全行現(xiàn)金流缺口表，運用缺口管理的方法預測未來資產(chǎn)負債表內(nèi)外項目現(xiàn)金流缺口變化狀況；建立大額頭寸提前申報制度，確保流動性總量和結(jié)構(gòu)平衡。
在負債業(yè)務(wù)方面,公司重點加強了存款的可持續(xù)增長與穩(wěn)定性工作,在穩(wěn)定同業(yè)存款的同時,積極拓展基礎(chǔ)性存款,調(diào)整負債結(jié)構(gòu)。在突破以往業(yè)務(wù)思路的情況下,以創(chuàng)新方式多維度開拓負債來源。在努力提升全行負債來源的穩(wěn)定性的同時,合理控制公司負債平均成本。通過調(diào)整內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格等多種方式積極拓展基礎(chǔ)性存款，堅持負債來源的多樣性，推進同業(yè)存款等主動型負債業(yè)務(wù)的發(fā)展，報告期內(nèi)公司定期存款和同業(yè)存款占比上升，定期存款占比提高使全行存款結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性進一步提高。
在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，公司秉承多元化、期限結(jié)構(gòu)匹配、適度備付和審慎性的原則，堅持資產(chǎn)運用的多樣性，避免資產(chǎn)、負債的過度集中，并持續(xù)保持良好的資產(chǎn)質(zhì)量。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中保持了適當比例流動性較好的票據(jù)和債券類資產(chǎn)，其中票據(jù)資產(chǎn)占比明顯提高，對中長期貸款占比等指標進行監(jiān)測和管理，確保維持適當?shù)膬?yōu)質(zhì)流動資產(chǎn)組合用于應(yīng)付緊急情況的需要。20xx年上半年,公司加大了資金在貸款和票據(jù)類產(chǎn)品上的配置力度,合理調(diào)配流動性,努力提高資金整體的收益率水平。在加大資產(chǎn)配置的同時,注重資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。在關(guān)注到貸款和票據(jù)類產(chǎn)品利率上升時,公司抓住市場機遇,適時加大貸款和票據(jù)類產(chǎn)品配置力度,改善了資產(chǎn)效益。積極調(diào)控資產(chǎn)、負債的期限結(jié)構(gòu),努力實現(xiàn)流動性、安全性與效益性的統(tǒng)一與平衡。
根據(jù)股票價格的推算公式：股票價值等于市盈率乘以每股收益。根據(jù)穩(wěn)定增長公司的股權(quán)資本的價值計算公式推導出來的。20xx年銀行的盈利將有確定性增長。最主要的驅(qū)動因素是息差的恢復性提升和資產(chǎn)規(guī) 模的慣性增長，預計息差至少擴大 15-20bp，而生息資產(chǎn)規(guī)模則有望增長 20%。在這二者的 共同驅(qū)動下，銀行盈利有望增長 20-30%。銀行股當前的估值僅反映部分盈利增長預期。 無論是與其歷史平均水平， 還是與市場整 體估值相比，銀行股平均 11-15x的 20xx年動態(tài) pe和 的 pb均未充分反應(yīng)其未來增長潛力。 市場對銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化和巨額再融資的擔憂是制約估值提升的重要原因， 未來隨著這些悲觀預期的逐步消除，銀行股將存在估值修復的投資機會。
綜上所述，浦發(fā)銀行在銀行股中有一定的位置，并有一定的上升的潛力。通過對其財務(wù)狀況的分析，說明浦發(fā)銀行資金勢力雄厚，財務(wù)狀況良好，保持了一定的贏利能力。并且運用估值模型進行估值，說明浦發(fā)銀行具有一定的投資價值。但考慮到銀行股容易受到宏觀經(jīng)濟的影響，和大盤有相似的走勢，所以一定要密切關(guān)注未來宏觀經(jīng)濟的走勢，以及產(chǎn)生的對銀行業(yè)的影響和對整體股票市場的影響。未來，我國的宏觀經(jīng)濟會更一步朝好的方向發(fā)展。在未來，浦發(fā)銀行的投資價值有進一步提升的可能。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十五
自中國證監(jiān)會2012年11月12日頒布《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》（下稱“規(guī)定”）以來，各家證券公司紛紛開展代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。證券公司代銷金融產(chǎn)品，不僅為客戶提供了多樣化的理財渠道、豐富了證券公司產(chǎn)品線、留住了客戶資產(chǎn)，還為證券公司增加了代銷業(yè)務(wù)收入。與此同時，如何處理代銷業(yè)務(wù)中，金融產(chǎn)品發(fā)行人、投資者之間的關(guān)系，合理控制代銷業(yè)務(wù)的風險，也成為證券公司關(guān)注的焦點?，F(xiàn)本文將代銷金融產(chǎn)品的法律簡要分析如下：
簡單的來說，在一個金融產(chǎn)品代銷的過程中，會產(chǎn)生以下兩種法律關(guān)系：委托代理關(guān)系、金融消費者與金融服務(wù)的關(guān)系。
首先，證券公司與金融產(chǎn)品的發(fā)行者之間，產(chǎn)生的是委托代理關(guān)系，證券公司代理發(fā)行者銷售金融產(chǎn)品，而銷售的后果由金融產(chǎn)品發(fā)行者承擔。證券公司從中獲得委托代理報酬。屬于有償委托，在司法實踐中，有償委托賦予受托人更高的“合理審慎的注意義務(wù)”。這一點在規(guī)定中并無過多體現(xiàn)。但在代銷協(xié)議中，往往會涉及“投資者適當性管理”“反洗錢義務(wù)”“客戶后續(xù)服務(wù)”等條款，此類條款中，證券公司往往需承擔以上義務(wù)，在以上義務(wù)未獲履行或履行不充分時，證券公司可能面臨對賠償責任。
其次，證券公司于金融產(chǎn)品買受人之間，是否可以因“委托關(guān)系”的存在而規(guī)避責任。此處需要引入“金融消費者”的概念。金融消費者概念是消費者概念在金融領(lǐng)域的延伸。作為一個法定概念，它最早出現(xiàn)在2000年英國的《金融服務(wù)和市場法案》中，這也標志著金融消費者成為立法明確定義的保護對象。事實上，美國的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》、日本的《金融商品交易法》等，也都提出了金融消費者的保護問題。金融消費者的權(quán)利，是指在購買使用金融商品或接受金融服務(wù)的過程中，金融消費者享有的權(quán)利。金融消費者作為消費者在金融領(lǐng)域的延伸，除了享有一般消費者的權(quán)利之外，還享有特定的與金融業(yè)特點相適應(yīng)的一些權(quán)利。具體而言，金融消費者的權(quán)利主要應(yīng)該有知情權(quán)、隱私權(quán)、求償權(quán)等。其中，對于代銷機構(gòu)來說，應(yīng)該重點關(guān)注的是知情權(quán)和求償權(quán)。
所謂知情權(quán)，金融市場具有天然的信息不對稱特性，嚴重的信息不對稱帶來了利益失衡。實踐中，損害金融消費者知情權(quán)的案件越來越多，主要表現(xiàn)為虛假宣傳、風險提示不夠、收費依據(jù)不透明等。知情權(quán)作為最核心的權(quán)利，包括公平自由獲取金融信息的權(quán)利、真實準確全面獲取金融信息的權(quán)利、及時迅捷獲取金融信息的權(quán)利。
而所謂求償權(quán)，是指金融消費者的一項救濟措施，在金融消費者利益受到侵害時能起到補救的作用。金融消費者購買理財產(chǎn)品后，如果發(fā)生利益受侵害，可以依據(jù)向?qū)Ψ秸埱筚r償。如果得不到賠償，可以向有關(guān)金融監(jiān)管部門投訴，或者可以向法院起訴進行維權(quán)。在求償權(quán)的行使過程中，各國都開始思考“買者自負”“意思自治”這些原則是否絕對適用于金融產(chǎn)品銷售領(lǐng)域。日本的《金融產(chǎn)品銷售法》規(guī)定，本法保護對象為資訊弱勢之一方當事人，即在金融產(chǎn)品銷售之際，無論是自然人或法人的金融消費者，都屬于資訊弱勢一方，應(yīng)獲得更多保護。而美國的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》將消費者主要界定為接受金融交易的個人，金融交易的對手方需在交易中履行“注意義務(wù)”?？梢?，由于信息不對稱，在金融產(chǎn)品交易中屬于弱勢的投資者，得到了立法和司法更多保護。并未完全引用以上兩項原則。
目前，我國并沒有金融消費者這一法律概念，但，在證監(jiān)會的規(guī)章中，我們已經(jīng)可以尋得一些端倪，在證監(jiān)會及交易所的規(guī)章及自律規(guī)章，例如《證券公司客戶資產(chǎn)管理辦法》、股票質(zhì)押式回購交易指南以及規(guī)定中，都提到了“投資者適當性管理”這一概念。即“將合適的產(chǎn)品賣給合適的人”，如違反這一規(guī)定，可能導致民事責任或行政處罰。
那么，以上這些權(quán)利，是否及于作為代銷機構(gòu)的證券公司呢，根據(jù)規(guī)定第八條“證券公司應(yīng)當審慎選擇代銷的金融產(chǎn)品，充分了解金融產(chǎn)品的發(fā)行依據(jù)、基本性質(zhì)、投資安排、風險收益特征、管理費用等信息。證券公司確認金融產(chǎn)品依法發(fā)行、有明確的投資安排和風險管控措施、風險收益特征清晰且可以對其風險狀況做出合理判斷的，方可代銷?！钡谑粭l“證券公司應(yīng)當對所代銷金融產(chǎn)品的風險狀況進行評估，并劃分風險等級，確定適合購買的客戶類別和范圍?！钡谑l“證券公司向客戶推介金融產(chǎn)品，應(yīng)當了解客戶的身份、財產(chǎn)和收入狀況、金融知識和投資經(jīng)驗、投資目標、風險偏好等基本情況，評估其購買金融產(chǎn)品的適當性。證券公司認為客戶購買金融產(chǎn)品不適當或者無法判斷適當性的，不得向其推介；客戶主動要求購買的，證券公司應(yīng)當將判斷結(jié)論書面告知客戶，提示其審慎決策，并由客戶簽字確認。委托人明確約定購買人范圍的，證券公司不得超出委托人確定的購買人范圍銷售金融產(chǎn)品。”顯而易見的，證券公司在代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)中，是金融消費者知情權(quán)、求償權(quán)的行使對象，此處的“代銷”，代理的不僅僅是銷售這個環(huán)節(jié)，更承擔了作為金融產(chǎn)品提供者對消費者應(yīng)盡的闡釋產(chǎn)品、充分告知、提示風險、確定合格投資者范圍、適當性管理等等義務(wù)，而對于后續(xù)服務(wù)、糾紛處理、信息披露等，監(jiān)管層則給出了意思自治的空間，交給雙方的合同去約定。
綜上，證券公司如對代銷的金融產(chǎn)品性質(zhì)、風險特征、合格投資者等特性不了解，如出現(xiàn)客戶損失或糾紛，面臨的不僅僅是行政處罰，還將對投資者承擔民事責任，如導致委托人招致行政處罰或民事賠償，還有可能因未盡審慎注意義務(wù)的有償委托，承擔賠償責任。對于代銷金融產(chǎn)品的選擇和管理，應(yīng)建立全面全流程的管理制度、做好盡職調(diào)查、妥善選擇合格投資者，最大限度規(guī)避風險。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十六
上海證券報2013年5月15日
在走向綜合理財金融服務(wù)的大趨勢下，一些大型證券公司探索整合全業(yè)務(wù)鏈，而資源相對有限的中小券商如何突圍？近期部分中型券商不遺余力的推進代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)，希望借此實現(xiàn)經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。
上海證券副總經(jīng)理黃華表示，公司是上海地區(qū)第二家獲批代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格的券商。今年以來，公司在代銷業(yè)務(wù)中獲得不俗成績，1至4月份基金銷售規(guī)模達到5億、現(xiàn)金類產(chǎn)品近11億，代銷總規(guī)模接近17億元，環(huán)比去年四季度增長逾1倍。此外，公司積極籌備與銀行等金融機構(gòu)的戰(zhàn)略合作，公司將在今年6月份攜手商業(yè)銀行推出第一款銀行代銷金融產(chǎn)品。目前，公司與銀行已經(jīng)完成系統(tǒng)對接等前期工作。
黃華表示，中型券商都面臨客戶結(jié)構(gòu)的問題，機構(gòu)客戶和高端優(yōu)質(zhì)客戶缺乏，而中小散戶數(shù)量龐大，純通道業(yè)務(wù)客戶的服務(wù)成本和風險高企，加上新金融工具的不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)交易客戶已經(jīng)無法獲得市場平均及以上的收益水平。通過引進機構(gòu)客戶帶動傳統(tǒng)客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)客戶資金流的內(nèi)部轉(zhuǎn)換是上海證券今年來的重點工作，即通過引進專業(yè)投資者，在內(nèi)部代銷其管理的產(chǎn)品，將低于市場收益水平的客戶資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成更為高效的資產(chǎn)。在滿足投資者日益旺盛的投資需求的同時，也能有效拓展證券公司的經(jīng)營渠道，并通過客戶精細化營銷服務(wù)獲得利潤增長點。
上海證券并非唯一一家積極展開代銷業(yè)務(wù)的券商。事實上，申銀萬國、宏源證券等證券公司也在上半年對接銀行，并正式上線部分銀行理財產(chǎn)品，一些產(chǎn)品甚至是專為券商客戶量身定做。
長江證券報告指出，未來1至2年內(nèi)，我國券商金融產(chǎn)品銷售規(guī)模將突破百萬億元，帶來150億-200億元的增量收入，在交易通道收入持續(xù)下滑的背景下帶來新的贏利增長點。
去年11月，證監(jiān)會下發(fā)《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》，券商可代銷境內(nèi)發(fā)行并經(jīng)國家有關(guān)部門或者其授權(quán)機構(gòu)批準或者備案的各類金融產(chǎn)品。這意味著除傳統(tǒng)的基金、券商集合計劃以外，券商代銷金融產(chǎn)品范圍拓寬至銀行理財產(chǎn)品、信托計劃、保險等。
東海證券經(jīng)紀業(yè)務(wù)相關(guān)人士告訴記者，公司也在搭建代銷金融產(chǎn)品的制度和信息系統(tǒng)。未來產(chǎn)品引入將重點放在固定收益類產(chǎn)品，以及一些創(chuàng)新產(chǎn)品如債券分級以及對沖套利類產(chǎn)品。那些流動性好、風險較低的產(chǎn)品通過報價回購、保證金現(xiàn)金管理等產(chǎn)品便能滿足客戶需求。
相比而言，大型證券公司對代銷金融產(chǎn)品的反映普遍平平。海通證券(600837,股吧)經(jīng)紀業(yè)務(wù)相關(guān)負責人就表示，依托公司資產(chǎn)管理子公司強大的產(chǎn)品開發(fā)能力，營業(yè)部產(chǎn)品銷售重點還是放在資管自有產(chǎn)品上。這一觀點也得到華泰等綜合類券商人士的認可。
“代銷外部金融產(chǎn)品對券商而言是把雙刃劍，在豐富客戶資產(chǎn)配置的同時，也會分流部分營業(yè)部保證金。現(xiàn)在，息差收入大概是1.5%，而代銷金融產(chǎn)品的平均銷售費用大概在0.6%，完全無法彌補息差損失?！睎|方證券資深營業(yè)部總經(jīng)理表示，尤其是信托類產(chǎn)品，期限較長、流動性差且資產(chǎn)都存放在信托賬戶里。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十七
姓名：
工號：
營業(yè)部：
得分:
一、單選題（每題3分）
1、代銷金融產(chǎn)品，是指接受（b）的委托，為其銷售金融產(chǎn)品或者介紹金融產(chǎn)品購買人的行為。
a、證券公司
b、金融產(chǎn)品發(fā)行人
c、金融產(chǎn)品購買人
d、基金公司
2、客戶如主動要求購買的，從事金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的相關(guān)人員應(yīng)當將評估結(jié)果（a）告知客戶，提示其審慎決策，并由客戶簽字確認。
a、書面形式
b、文字形式
c、口頭形式
d、郵件形式
3、公司從事代銷金融產(chǎn)品活動的人員，應(yīng)當具有（a）。
a、證券從業(yè)資格
b、基金銷售資格
c、保險從業(yè)資格
d、銀行從業(yè)資格
a、向所有客戶推薦
b、可在媒體推介
c、劃分風險等級
d、根據(jù)客戶需求
5、與商業(yè)銀行理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品銷售監(jiān)管規(guī)則的關(guān)系：按照《立法法》的精神，證券公司代銷金融產(chǎn)品，除遵守本規(guī)定外，還要遵守（c）的規(guī)定。
a、證監(jiān)會
b、證券業(yè)協(xié)會
c、銀監(jiān)會、保監(jiān)會
d、交易所
6、證券公司住所地（b）派出機構(gòu)按照證券公司增加常規(guī)業(yè)務(wù)種類的條件和程序，對證券公司代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格申請進行審批。
a、交易所
b、證監(jiān)會
c、證券業(yè)協(xié)會
d、銀監(jiān)會
c、1
5d、20
9、金融產(chǎn)品銷售過程中出現(xiàn)的法務(wù)問題及法律適用性問題由（c）負責解釋并出具法律意見。
a、營業(yè)部總經(jīng)理
b、金融產(chǎn)品銷售人員
c、合規(guī)風控部法務(wù)人員d、金融產(chǎn)品發(fā)行人
10、在融資類產(chǎn)品篩選過程中，下列哪項指標是最為重要的。(c)
a、項目屬性b、收益c、風險d、其他因素
二、多選題（每題4分，漏選的2分，多選、錯選不得分）
1、代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)風險管理工作應(yīng)遵循以下原則（abcde）a、獨立性原則
b、全面性原則
c、審慎性原則
d、前瞻性原則e、適時性原則
b、投資期限
c、投資方向
d、收益來源
3、下列說法錯誤的是（ab）
a．未經(jīng)公司董事會及經(jīng)紀業(yè)務(wù)管理總部授權(quán)或批準，各分支機構(gòu)不得擅自開展或變相開展代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。
b．代銷金融產(chǎn)品的種類和項目必須經(jīng)經(jīng)紀業(yè)務(wù)管理總部審查批準，各分支機構(gòu)未經(jīng)批準不得擅自開展。
c．公司各分支機構(gòu)代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)遵循平等、自愿、公平、誠實信用和適當性原則，避免利益沖突，不得損害客戶合法權(quán)益。
d．各分支機構(gòu)及工作人員均應(yīng)對其與代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)有關(guān)的執(zhí)業(yè)行為合規(guī)性負責。
4、公司在宣傳材料中，應(yīng)向客戶披露委托人提供的金融產(chǎn)品合同當事人情況介紹、金融產(chǎn)品說明書等材料，全面、公正、準確地介紹金融產(chǎn)品有關(guān)信息，充分說明金融產(chǎn)品的（acd）等主要風險特征，并披露其與金融合同當事人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。
a、信用風險
b、購買人風險
c、市場風險d、流動性風險
5、在從事代銷金融產(chǎn)品活動時，不得有下列情形（abcde）
a、采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導客戶購買金融產(chǎn)品。
b、采取抽獎、回扣、贈送實物等方式誘導客戶購買金融產(chǎn)品。c、與客戶分享投資收益、分擔投資損失。
d、使用除證券公司客戶交易結(jié)算資金專用存款賬戶外的其他賬戶，代委托人接收客戶購買金融產(chǎn)品的資金。e、從事代銷金融產(chǎn)品活動的人員不得接受委托人給予的財物或其他利益。
6、在對產(chǎn)品進行盡職調(diào)查時，公司要求委托人按照調(diào)查表的項目提供資料進行審查，一般包括以下內(nèi)容（abcd）
a、獲監(jiān)管部門批復的正規(guī)產(chǎn)品合同b、詳細的產(chǎn)品介紹
c、相關(guān)的市場分析報告和風險收益測算報告d、其他
7、以下哪些人員需要接受代銷金融產(chǎn)品培訓？（abcd）
a、營業(yè)部客服人員
b、經(jīng)紀業(yè)務(wù)管理總部人員
c、營銷人員
d、營業(yè)部柜面人員
8、證券公司向客戶推介金融產(chǎn)品，應(yīng)當了解客戶的身份、財產(chǎn)和收入狀況、金融知識和投資經(jīng)驗、投資目標、風險偏好等基本情況，評估其購買金融產(chǎn)品的適當性。（bcd）
a、性別
b、財產(chǎn)和收入狀況
c、金融知識和投資經(jīng)驗
d、風險偏好
9、制定《代銷規(guī)定》的意義：（abd）
a、支持行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的需要
b、保護客戶合法權(quán)益的需要
c、讓更多的人參與市場
d、完善監(jiān)管規(guī)則體系的需要
10、證券公司制定的投資者適當性制度至少包括以下內(nèi)容：(abcd)
a、了解客戶的標準、程序和方法；b、了解金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的標準、程序和方法；c、評估適當性的標準、程序和方法；d、執(zhí)行投資者適當性制度的保障措施。
三、是非題（每題3分）
1、公司可以代銷合伙企業(yè)有限合伙份額形式的私募股權(quán)投資基金。（錯）
2、公司應(yīng)當對金融產(chǎn)品人員進行必要的培訓，保證其充分了解所負責推介金融產(chǎn)品的信息及與代銷活動有關(guān)的公司內(nèi)部管理規(guī)定和監(jiān)管要求。（對）
3、公司可以代銷在境內(nèi)和境外發(fā)行，并經(jīng)國家有關(guān)部門或者其授權(quán)機構(gòu)批準或者備案的各類產(chǎn)品。（錯）
4、在宣傳過程中，應(yīng)當向客戶書面說明，因金融產(chǎn)品設(shè)計、運營和委托人提供的信息不真實、不準確、不完整而產(chǎn)生的責任由公司承擔擔保責任。（錯）
5、自有資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，建立完善的自有資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)的核算辦法，明確規(guī)定其各自的用途和資金劃撥的嚴格控制程序。（對）
6、自有資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，建立完善的自有資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)的核算辦法，明確規(guī)定其各自的用途和資金劃撥的嚴格控制程序。（對）
7、接受代銷金融產(chǎn)品的委托前，證券公司可視情況對委托人進行資格審查。委托人依法設(shè)立并可以發(fā)行金融產(chǎn)品后，可接受其委托。（錯）
8、放松管制，加強監(jiān)管是《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》中最基本的原則，支持證券公司開展代銷業(yè)務(wù)，保護證券公司客戶的合法權(quán)益。（對）
9、證券公司銷售金融產(chǎn)品或提供金融服務(wù)，應(yīng)當誠實信用、勤勉盡責，妥善處理利益沖突，避免損害客戶利益。（對)
10、證券公司只負責銷售，沒有義務(wù)向金融產(chǎn)品購買人披露必要信息、揭示風險、提供后續(xù)服務(wù)，因此，代銷合同應(yīng)當約定雙方向客戶進行信息披露、風險揭示以及后續(xù)服務(wù)的相關(guān)安排。（錯）
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十八
暑假期間，我有幸來到__農(nóng)業(yè)銀行__支行進行了為期一個月的實習，學到了很多使我受益匪淺。這次實習的崗位是大堂經(jīng)理助理，以下是我對這次實習的總結(jié)。
一、本次實習的目的。
1、通過在中國農(nóng)業(yè)銀行__支行實習，并進一步鞏固在大學期間學習的基本理論，依靠理論聯(lián)系實際，以增強自我解決實際問題的能力。
2、通過在中國農(nóng)業(yè)銀行__支行的實習，在單位指導老師的幫助下，熟悉了金融機構(gòu)的主要經(jīng)濟業(yè)務(wù)活動，系統(tǒng)地學習銀行個人金融管理工作。
3、通過在中國農(nóng)業(yè)銀行__支行的實習，學會如何更好的適應(yīng)新的環(huán)境以及端正自我的學習態(tài)度，為更好的走入社會打下基礎(chǔ)。
二、實習單位簡介。
(一)總體情況。
農(nóng)行的前身最早可追溯至1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。上世紀70年代末以來，農(nóng)行相繼經(jīng)歷了國家專業(yè)銀行、國有獨資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。20__年1月，農(nóng)行整體改制為股份有限公司。20__年7月，農(nóng)行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。
農(nóng)行境內(nèi)分支機構(gòu)共計23,461個，包括總行本部、32個一級分行、5個直屬分行、316個二級分行、3,479個一級支行、19,573個基層營業(yè)機構(gòu)以及55家其他機構(gòu)。境外分支機構(gòu)包括3家境外分行和4家境外代表處。主要控股子公司包括6家境內(nèi)控股子公司和3家境外控股子公司。
20__年，在美國《財富》雜志全球500強排名中，本行位列第127位;在英國《銀行家》雜志全球銀行1,000強排名中，按20__年稅前利潤計，本行位列第7位。20__年，本行穆迪長期存款評級/前景展望為a1/穩(wěn)定;惠譽長期主體評級/銀行穩(wěn)定評級為a/b+，前景展望為“穩(wěn)定”。
(二)實習所在分行情況。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十九
證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定(草案)
第一條
為了規(guī)范證券公司代銷金融產(chǎn)品行為，保護客戶的合法權(quán)益，根據(jù)《證券法》、《證券公司監(jiān)督管理條例》，制定本規(guī)定。
第二條
證券公司代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當遵守本規(guī)定。法律、行政法規(guī)和中國證券監(jiān)督管理委員會（以下簡稱證監(jiān)會）另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
本規(guī)定所稱代銷金融產(chǎn)品，是指接受金融產(chǎn)品發(fā)行人的委托，為其銷售金融產(chǎn)品或者介紹金融產(chǎn)品購買人的行為。
第三條
證券公司代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當按照《證券公司監(jiān)督管理條例》和證監(jiān)會的規(guī)定，取得代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格。
證券公司住所地證監(jiān)會派出機構(gòu)按照證券公司增加常規(guī)業(yè)務(wù)種類的條件和程序，對證券公司代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格申請進行審批。
第四條
證券公司可以代銷經(jīng)國家有關(guān)部門或者其授權(quán)機構(gòu)批準或者備案在境內(nèi)發(fā)行的各類金融產(chǎn)品。法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)部門禁止代銷的除外。
第五條
適當性原則，避免利益沖突，不得損害客戶合法權(quán)益。
第六條
證券公司代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當建立委托人資格審查、金融產(chǎn)品盡職調(diào)查與風險評估、銷售適當性管理等制度。
證券公司應(yīng)當對代銷金融產(chǎn)品活動實行集中統(tǒng)一管理，明確內(nèi)設(shè)部門和分支機構(gòu)在代銷金融產(chǎn)品活動中的職責，防止分支機構(gòu)擅自代銷金融產(chǎn)品。
第七條
證券公司應(yīng)當在接受代銷金融產(chǎn)品的委托前，對委托人進行資格審查。經(jīng)審查，確認委托人依法設(shè)立并可以發(fā)行金融產(chǎn)品后，方可接受其委托。
第八條
證券公司應(yīng)當審慎選擇代銷的金融產(chǎn)品，充分了解金融產(chǎn)品的發(fā)行依據(jù)、基本性質(zhì)、投資安排、風險收益特征、管理費用等信息。證券公司確認金融產(chǎn)品依法發(fā)行、有明確的投資安排和風險管控措施、風險收益特征清晰且可以對其風險狀況做出合理判斷的，方可代銷。
第九條
證券公司應(yīng)當與委托人簽訂書面代銷合同。代銷合同應(yīng)當約定雙方權(quán)利義務(wù)，并明確約定以下事項:
（一）向客戶進行信息披露、風險揭示以及后續(xù)服務(wù)的相關(guān)安排；
（二）受理客戶咨詢、查詢、投訴的相關(guān)安排和后續(xù)處理機制；
（三）出現(xiàn)委托人對客戶違約情況下的處置預案和應(yīng)
急安排。
代銷合同應(yīng)當約定，因金融產(chǎn)品設(shè)計、運營和委托人提供的信息不真實、不準確、不完整而產(chǎn)生的責任由委托人承擔，證券公司不承擔任何擔保責任。
第十條證券公司應(yīng)當在代銷金融產(chǎn)品前，向證券公司住所地證監(jiān)會派出機構(gòu)報備金融產(chǎn)品說明書、宣傳推介材料和擬向客戶提供的其他文件、資料。
第十一條
證券公司應(yīng)當對所代銷金融產(chǎn)品的風險狀況進行評估，并據(jù)此劃分其風險等級，確定適合購買的客戶類別和范圍。
第十二條
證券公司向客戶推介金融產(chǎn)品之前，應(yīng)當了解客戶的身份、財產(chǎn)和收入狀況、金融知識和投資經(jīng)驗、投資目標、風險偏好等基本情況，評估其購買金融產(chǎn)品的適當性。
證券公司認為客戶購買金融產(chǎn)品不適當或者無法判斷適當性的，不得向其推介；客戶主動要求購買的，證券公司應(yīng)當將判斷結(jié)論書面告知客戶，提示其審慎決策，并由客戶簽字確認。
證券公司不得超出委托人確定的購買人范圍銷售金融產(chǎn)品。
第十三條
等材料，全面、公正、準確地介紹金融產(chǎn)品有關(guān)信息，并披露其與金融合同當事人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。
向客戶推介的金融產(chǎn)品流動性較低、透明度較低、損失可能超過購買支出或者不易理解的，證券公司應(yīng)當以簡明、易懂的文字，向客戶作出有針對性的書面說明，同時詳細披露判斷該金融產(chǎn)品適合該客戶購買的依據(jù)，并要求客戶簽字確認。
證券公司應(yīng)當向客戶說明，因金融產(chǎn)品設(shè)計、運營和委托人提供的信息不真實、不準確、不完整而產(chǎn)生的責任由委托人承擔，證券公司不承擔任何擔保責任，不與客戶分享投資收益、分擔投資損失。
第十四條證券公司代銷金融產(chǎn)品，不得有下列行為：
（一）采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導客戶購買金融產(chǎn)品；
（二）采取抽獎、回扣、贈送實物等方式誘導客戶購買金融產(chǎn)品；
（三）與客戶分享投資收益、分擔投資損失；
（五）其他可能損害客戶合法權(quán)益的行為。
證券公司從事代銷金融產(chǎn)品活動的人員不得接受委托人給予的財物或其他利益。
第十五條
金融產(chǎn)品存續(xù)期間，客戶要求了解金融產(chǎn)品相關(guān)信息的，證券公司應(yīng)當向客戶告知委托人提供的金融產(chǎn)品相關(guān)信息，或者協(xié)助客戶向委托人查詢相關(guān)信息。
第十六條
證券公司應(yīng)當如實記載向客戶推介、銷售金融產(chǎn)品的有關(guān)情況，依法妥善保管與代銷金融產(chǎn)品活動有關(guān)的各種文件、資料。
第十七條
證券公司從事代銷金融產(chǎn)品活動的人員，應(yīng)當具有證券從業(yè)資格，并遵守證券從業(yè)人員的管理規(guī)定。
證券公司應(yīng)當對金融產(chǎn)品營銷人員進行必要的培訓，保證其充分了解所負責推介金融產(chǎn)品的信息及與代銷活動有關(guān)的公司內(nèi)部管理規(guī)定和監(jiān)管要求。
第十八條
證券公司應(yīng)當健全客戶回訪制度，明確代銷金融產(chǎn)品的回訪要求，及時發(fā)現(xiàn)并妥善處理不當銷售金融產(chǎn)品及其他違法違規(guī)問題。
第十九條
證券公司應(yīng)當妥善處理與代銷金融產(chǎn)品活動有關(guān)的客戶投訴和突發(fā)事件。涉及證券公司自身責任的，應(yīng)當直接處理；涉及委托人責任的，應(yīng)當協(xié)助客戶聯(lián)系委托人處理。
第二十條
證券公司及其從業(yè)人員違反本規(guī)定的，由證監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法處理。
第二十一條
本規(guī)定自年月日起施行。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇二十
我國農(nóng)村金融市場上，金融資源的實際總供給小于實際總需求，農(nóng)村金融缺口率比1998年的來說有所下降，但至2002年末農(nóng)村金融缺口仍高達億元，供求未能實現(xiàn)均衡。
（一）金融機構(gòu)大撤并導致農(nóng)村金融體系空洞。
（二）農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品與服務(wù)單一。
首先，我國雖然已有運作十多年的農(nóng)業(yè)政策性銀行，但現(xiàn)階段的農(nóng)發(fā)行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產(chǎn)負擔沉重的包袱，數(shù)據(jù)顯示農(nóng)發(fā)行的不良貸款比率高于同期國有銀行不良貸款的水平?，F(xiàn)階段我國農(nóng)村領(lǐng)域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎(chǔ)設(shè)施、促進農(nóng)技推廣以及推進農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。
其次，農(nóng)村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農(nóng)信社的存貸比總低于全國金融機構(gòu)的平均存貸比（見表1）。而且，農(nóng)信社的不良貸款率在同期也高于其他農(nóng)村金融機構(gòu)。根據(jù)中國人民銀行咸寧市中心支行的統(tǒng)計，咸寧農(nóng)村信用社20xx年三季度專項中央銀行票據(jù)置換之前，其不良貸款達到36283萬元，不良率，票據(jù)置換后，不良貸款余額仍達到10457萬元，不良率。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時增加9672萬元，不良率，較置換時增加個百分點。
農(nóng)村信貸資金配置上的偏差，造成農(nóng)村信用社不良貸款不降反升。盡管農(nóng)村合作金融經(jīng)過近年來的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量大大改善。但要在將來競爭性的農(nóng)村金融領(lǐng)域爭取更大的優(yōu)勢，農(nóng)村合作金融的改革還必須深入。
4、農(nóng)村金融監(jiān)督管理過度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過大，達到了70%以上，貸款品種過于單一。
再次，近幾年趨勢來看，農(nóng)村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場的觸角根本沒有延伸到農(nóng)村。農(nóng)業(yè)類股票債券占金融資源總量僅有左右，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)民日益增長的消費需求（見表2）。
總之，農(nóng)村金融體系萎縮，農(nóng)村金融對三農(nóng)的支持乏力，都不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟的和諧發(fā)展，這些都將成為未來我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的嚴重阻礙。
（一）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，實現(xiàn)農(nóng)村金融供給與金融需求的整體均衡。
經(jīng)濟決定金融，沒有一個活躍的市場，金融的核心作用就難以完全釋放。農(nóng)村經(jīng)濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導致了農(nóng)村金融服務(wù)滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。農(nóng)村金融服務(wù)滯后的問題，只有通過在供給中創(chuàng)造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。
（二）發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，彌補農(nóng)村金融漏洞。
農(nóng)村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，民間私下的融資規(guī)模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風險發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規(guī)范化的軌道，才能夠促進其健康發(fā)展。我國農(nóng)村的民間金融是完全扎根于農(nóng)村土壤的，因此對農(nóng)村民間金融不應(yīng)簡單采取打壓做法，這會使得民間資金轉(zhuǎn)向低生產(chǎn)率的自我融資方式。
提到農(nóng)村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國銀行家尤努斯。他創(chuàng)立的格拉明鄉(xiāng)村銀行，專門向貧困農(nóng)戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農(nóng)村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻。我國的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，可以借鑒“尤努斯”這個被國際金融市場認可的模式。發(fā)展農(nóng)村民間金融，一方面，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準入門檻，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，貸款公司等新的金融機構(gòu)。紐約聯(lián)邦銀行對美國銀行業(yè)務(wù)狀況進行的研究也表明：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進入農(nóng)村金融市場。這是發(fā)展農(nóng)村金融的一大創(chuàng)新，它能夠有效的促進農(nóng)村現(xiàn)有的金融服務(wù)競爭，一改農(nóng)村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導，限制和取締不正常的民間金融活動。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。
（三）讓農(nóng)業(yè)政策性銀行更好的為農(nóng)村服務(wù)。
1、將農(nóng)發(fā)行從單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的綜合型農(nóng)業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以后，韓國產(chǎn)業(yè)銀行重點擴展投行業(yè)務(wù)，開展承銷債券，資產(chǎn)證券化和風險投資業(yè)務(wù)，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營化的改造中扮演了關(guān)鍵性角色，成為政策性銀行市場化經(jīng)營的成功范例。
2、允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業(yè)并購等中間和表外金融業(yè)務(wù)。以增強其盈利水平，培養(yǎng)其可持續(xù)發(fā)展能力。
3、建立和完善貸款的風險管理機制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。
4、開發(fā)適合農(nóng)村的金融投資品種，使農(nóng)村金融資源總量平衡。
（1）開展實物和房產(chǎn)為基礎(chǔ)的資產(chǎn)進行抵押貸款業(yè)務(wù)。目前各地農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社體制不能適應(yīng)實際需要，農(nóng)業(yè)保險尚未推開，農(nóng)民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村擴大再生產(chǎn)的資金來源難以保證。雖然農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社大力開辦了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務(wù)，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，通過建立和健全農(nóng)村房屋的評估、抵押機制，使廣大農(nóng)民在依法、自愿的原則下，為金融機構(gòu)加大農(nóng)業(yè)信貸扶植創(chuàng)造條件。建立農(nóng)村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)登記制度，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，對廣大農(nóng)民發(fā)放房屋所有權(quán)證；其次，央行要制定農(nóng)村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。
（2）要鼓勵引進國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計的金融品種，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場體系。適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要，鼓勵各類擔保機構(gòu)為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造有效的擔保形式和途徑;促進各類金融機構(gòu)大力發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，培育一定數(shù)量的機構(gòu)投資者，擴大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的交易規(guī)模和流動性，促進訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展;鼓勵農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，與發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合，有效分散訂單農(nóng)業(yè)可能出現(xiàn)的風險;積極鼓勵保險公司開拓農(nóng)村市場，大力發(fā)展農(nóng)村人身保險和財產(chǎn)保險。
總理在加快金融體制改革的六項任務(wù)中敘述一共有476個字，而農(nóng)村金融就占了193個字，可見農(nóng)村金融在未來的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點。新型的農(nóng)村金融體系與傳統(tǒng)體系有根本的區(qū)別，這是由農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢決定的?，F(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟主體對資金的需求是時間急，頻率高，資金規(guī)模相對少。大的金融機構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程根本不能夠滿足這種需要。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇二十一
實習時間：20xx年x月x日-20xx年x月x日 實習單位簡介：中國農(nóng)業(yè)銀行，成立于1951年，是國際化公眾持股的大型上市銀行 ，總部設(shè)在北京，是四大國有商業(yè)銀行之一。在近百年輝煌的發(fā)展歷史中，中國農(nóng)業(yè)銀行以其穩(wěn)健的經(jīng)營、雄厚的實力、成熟的產(chǎn)品和豐富的經(jīng)驗，深得廣大客戶信賴，并與客戶建立了長期穩(wěn)固的合作關(guān)系。中國農(nóng)業(yè)銀行將秉承“以客戶為中心，以市場為導向，強化公司治理，追求卓越效益，創(chuàng)建國際一流大銀行”的宗旨，依托其雄厚的實力、遍布全球的分支機構(gòu)、成熟的產(chǎn)品和豐富的經(jīng)驗，在全球范圍內(nèi)為個人和公司客戶提供全方位、高品質(zhì)的金融服務(wù)。中國農(nóng)業(yè)銀行六安騰達支行作為農(nóng)行分行的重要組成部分以其優(yōu)美的環(huán)境，豐富的金融產(chǎn)品，竭誠為各類企事業(yè)單位和城市個人客戶提供安全、快捷的全方位優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。在地方經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮著極其重要的作用。
實習過程：此次實習的目的在于通過在中國農(nóng)業(yè)銀行的實習，掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能，熟悉銀行日常業(yè)務(wù)的操作流程以及工作制度等，為今后的工作奠定基礎(chǔ)。
實習崗位：客戶經(jīng)理助理
實習過程主要包括以下2個主要階段：
一、培訓階段
(2)學習掌握人民幣的基本方法，鑒別鈔票真?zhèn)蔚闹饕椒ê蛿?shù)鈔的基本技巧及零售業(yè)務(wù)技能操作的訓練。學習銀行卡及基本知識。
(3)學習銀行的基本業(yè)務(wù)流程，主要包括以下方面：銀行的儲蓄業(yè)務(wù)如定活期一本通存款、整存整取、定活兩便、教育儲蓄等。銀行的對公業(yè)務(wù)，如受理現(xiàn)金支票，轉(zhuǎn)賬支票，簽發(fā)銀行匯票等。銀行的信用卡業(yè)務(wù)，如貸記卡、準貸記卡的開戶、銷戶、現(xiàn)金存取等;聯(lián)行業(yè)務(wù);貸款業(yè)務(wù)等。
(3)學習農(nóng)行柜臺營銷技巧與服務(wù)禮儀。并進行農(nóng)行產(chǎn)品市場營銷業(yè)務(wù)的綜合操作測試。
二、實習階段
(1)跟大堂經(jīng)理學習大堂營銷技巧及解答客戶咨詢
(2)跟客戶經(jīng)理學習農(nóng)行金融產(chǎn)品的市場營銷技巧
實習內(nèi)容：
(一)跟支行主任學習相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識及銀行相關(guān)各種文件