整理發(fā)布“2018銀行從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn)匯編：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和特點(diǎn)”，為考生發(fā)布銀行從業(yè)資格考試的相關(guān)考試重點(diǎn)等復(fù)習(xí)資料，希望大家認(rèn)真學(xué)習(xí)和復(fù)習(xí)，預(yù)?？忌寄茼樌ㄟ^考試。
考點(diǎn)1國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和特點(diǎn)
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早在美國興起，首先在美國發(fā)展成熟。
1.萌芽時(shí)期
20世紀(jì)30年代到60年代，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期。這個(gè)階段還沒有關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的明確概念界定。特點(diǎn)：無理財(cái)規(guī)劃，無數(shù)據(jù)積累，無專業(yè)理財(cái)人才。目的：推銷產(chǎn)品，為保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務(wù)。
2.形成與發(fā)展時(shí)期
20世紀(jì)60年代到80年代，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期。起初仍以銷售產(chǎn)品為主要目標(biāo)，外加幫助客戶規(guī)避繁重的賦稅。
20世紀(jì)70年代到80年代初期，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容就是避稅、年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙(即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔(dān)有限責(zé)任)以及投資于硬資產(chǎn)(貴金屬)。直到1986年，伴隨著美國稅法的改革以及里根總統(tǒng)時(shí)期通貨膨脹的顯著降低，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的視角逐漸擴(kuò)展，開始從整體角度考慮客戶的理財(cái)需求。
3.成熟時(shí)期
20世紀(jì)90年代，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟的時(shí)期。許多人涌入個(gè)人理財(cái)行業(yè)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在這一時(shí)期的繁榮可以歸因于良好的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)及不斷高漲的證券價(jià)格。這一時(shí)期的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅開始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品，而且將信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及基金業(yè)務(wù)等相互結(jié)合，從而滿足不同客戶的個(gè)性化需求。
同時(shí)，該時(shí)期理財(cái)人員收入大幅增長，理財(cái)學(xué)院顯著擴(kuò)張，理財(cái)專業(yè)數(shù)量增長，專門協(xié)會(huì)、認(rèn)證組織紛紛成立，理財(cái)專業(yè)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和定位以及高校對(duì)理財(cái)專業(yè)的重視標(biāo)志著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始向?qū)I(yè)化方向發(fā)展。
考點(diǎn)2國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和特點(diǎn)
1.國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程
(1)萌芽階段：20世紀(jì)80年代末到90年代是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段，當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)，但大多數(shù)的居民還沒有理財(cái)意識(shí)和概念。
(2)形成時(shí)期：從21世紀(jì)初到2005年是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成時(shí)期，在這一時(shí)期，理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)環(huán)境、理財(cái)觀念和意識(shí)以及理財(cái)師專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)均取得了顯著的進(jìn)步。中國理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模以每年10%～20%的速度在增長，2005年達(dá)到了2000億元，于是銀監(jiān)會(huì)于2005年9月發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，界定了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范疇，規(guī)范了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理，并同時(shí)下發(fā)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(以下簡稱《指引》)，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了指導(dǎo)意見。
(3)迅速擴(kuò)展時(shí)期：在《辦法》和《指引》下發(fā)后，伴隨著金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的進(jìn)一步變化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了迅速擴(kuò)展時(shí)期，2005—2010年四年間增加了34.25倍。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品從最初的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品延伸至其他領(lǐng)域，形成了諸如股票、基金、期貨、外匯、黃金及衍生品等較為豐富的產(chǎn)品體系。
2.自2008年以來，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的規(guī)范性文件
(1)為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)秩序，銀監(jiān)會(huì)辦公廳于2008年4月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》。
(2)2008年下半年國際金融危機(jī)爆發(fā)，一些商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至負(fù)收益現(xiàn)象，針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，銀監(jiān)會(huì)于2009年7月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資管理活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范。
(3)為規(guī)范商業(yè)銀行與信托公司的合作行為，銀監(jiān)會(huì)于2009年12月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項(xiàng)的通知》。
總體上，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。
考點(diǎn)1國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和特點(diǎn)
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早在美國興起，首先在美國發(fā)展成熟。
1.萌芽時(shí)期
20世紀(jì)30年代到60年代，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期。這個(gè)階段還沒有關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的明確概念界定。特點(diǎn)：無理財(cái)規(guī)劃，無數(shù)據(jù)積累，無專業(yè)理財(cái)人才。目的：推銷產(chǎn)品，為保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務(wù)。
2.形成與發(fā)展時(shí)期
20世紀(jì)60年代到80年代，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期。起初仍以銷售產(chǎn)品為主要目標(biāo)，外加幫助客戶規(guī)避繁重的賦稅。
20世紀(jì)70年代到80年代初期，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容就是避稅、年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙(即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔(dān)有限責(zé)任)以及投資于硬資產(chǎn)(貴金屬)。直到1986年，伴隨著美國稅法的改革以及里根總統(tǒng)時(shí)期通貨膨脹的顯著降低，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的視角逐漸擴(kuò)展，開始從整體角度考慮客戶的理財(cái)需求。
3.成熟時(shí)期
20世紀(jì)90年代，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟的時(shí)期。許多人涌入個(gè)人理財(cái)行業(yè)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在這一時(shí)期的繁榮可以歸因于良好的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)及不斷高漲的證券價(jià)格。這一時(shí)期的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅開始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品，而且將信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及基金業(yè)務(wù)等相互結(jié)合，從而滿足不同客戶的個(gè)性化需求。
同時(shí)，該時(shí)期理財(cái)人員收入大幅增長，理財(cái)學(xué)院顯著擴(kuò)張，理財(cái)專業(yè)數(shù)量增長，專門協(xié)會(huì)、認(rèn)證組織紛紛成立，理財(cái)專業(yè)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和定位以及高校對(duì)理財(cái)專業(yè)的重視標(biāo)志著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始向?qū)I(yè)化方向發(fā)展。
考點(diǎn)2國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和特點(diǎn)
1.國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程
(1)萌芽階段：20世紀(jì)80年代末到90年代是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段，當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)，但大多數(shù)的居民還沒有理財(cái)意識(shí)和概念。
(2)形成時(shí)期：從21世紀(jì)初到2005年是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成時(shí)期，在這一時(shí)期，理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)環(huán)境、理財(cái)觀念和意識(shí)以及理財(cái)師專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)均取得了顯著的進(jìn)步。中國理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模以每年10%～20%的速度在增長，2005年達(dá)到了2000億元，于是銀監(jiān)會(huì)于2005年9月發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，界定了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范疇，規(guī)范了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理，并同時(shí)下發(fā)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(以下簡稱《指引》)，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了指導(dǎo)意見。
(3)迅速擴(kuò)展時(shí)期：在《辦法》和《指引》下發(fā)后，伴隨著金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的進(jìn)一步變化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了迅速擴(kuò)展時(shí)期，2005—2010年四年間增加了34.25倍。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品從最初的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品延伸至其他領(lǐng)域，形成了諸如股票、基金、期貨、外匯、黃金及衍生品等較為豐富的產(chǎn)品體系。
2.自2008年以來，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的規(guī)范性文件
(1)為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)秩序，銀監(jiān)會(huì)辦公廳于2008年4月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》。
(2)2008年下半年國際金融危機(jī)爆發(fā)，一些商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至負(fù)收益現(xiàn)象，針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，銀監(jiān)會(huì)于2009年7月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資管理活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范。
(3)為規(guī)范商業(yè)銀行與信托公司的合作行為，銀監(jiān)會(huì)于2009年12月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項(xiàng)的通知》。
總體上，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。