為大家整理的銀行從業(yè)資格考試大綱《法律法規(guī)》：資產(chǎn)業(yè)務(wù)，希望對(duì)正在備考的考生提供幫助！
資產(chǎn)業(yè)務(wù)
第一節(jié)貸款業(yè)務(wù)
一、貸款業(yè)務(wù)品種
(一)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)
以自然人為借款人的貸款，主要用于消費(fèi)。
1.個(gè)人住房貸款
主要包括個(gè)人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房組合貸款等。是個(gè)人貸款最主要的組成部分。
2.個(gè)人消費(fèi)貸款
l個(gè)人汽車(chē)貸款：貸款期限5年(二手車(chē)3年)，貸款比例，自用車(chē)為80%、商用車(chē)70%、商用載貨車(chē)為60%，二手車(chē)50%。
l個(gè)人消費(fèi)額度貸款：借款人提供銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。
個(gè)人住房裝修貸款
助學(xué)貸款：包括國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款兩大類(lèi)。
l個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款：是銀行對(duì)個(gè)人客戶(hù)發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)大件耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。
l個(gè)****利質(zhì)押貸款：是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債、電子記賬類(lèi)國(guó)債、個(gè)人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單以及銀行認(rèn)可的其他權(quán)利出質(zhì)，由銀行按權(quán)利憑證票面價(jià)值或記載價(jià)值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。
3.個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款
個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，是指銀行對(duì)自然人發(fā)放的、用于合法生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的貸款。
4.個(gè)人信用卡透支
個(gè)人信用卡透支，是指持卡人進(jìn)行信用消費(fèi)、取現(xiàn)或其他情況所產(chǎn)生的累積未還款金額
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)還款方式通常包括等額本息和等額本金兩種。
等額本息還款法，借款人每月以相等的金額償還貸款本息。
等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金余額的逐月遞減而遞減，還款額逐月遞減，因此又稱(chēng)為遞減法。
(二)公司貸款業(yè)務(wù)
以企事業(yè)單位為對(duì)象發(fā)放的貸款。
1.流動(dòng)資金貸款
借款人向銀行申請(qǐng)的用于滿(mǎn)足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)或季節(jié)性資金需求、長(zhǎng)期平均占用流動(dòng)資金需求。貸款期限在1年(含)以下。償還方式多為按月或季結(jié)算利息，到期一次還本。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止性生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。
2.固定資產(chǎn)貸款
固定資產(chǎn)貸款，是為彌補(bǔ)企業(yè)固定資產(chǎn)
循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口，用于企業(yè)新建、
擴(kuò)建、改造、購(gòu)置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。一般包括如下四類(lèi)：
①基本建設(shè)貸款;
②技術(shù)改造貸款;
③科技開(kāi)發(fā)貸款;
④商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款。
3.并購(gòu)貸款
銀行為境內(nèi)企事業(yè)法人在改制、改組過(guò)程中，有償兼并、收購(gòu)國(guó)內(nèi)其他企事業(yè)法人、已建成項(xiàng)目，以及進(jìn)行資產(chǎn)、債務(wù)重組發(fā)放的貸款。
4.房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款
主要包括房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款和個(gè)人住房貸款四大類(lèi)。公司業(yè)務(wù)中房地產(chǎn)貸款是指前三類(lèi)貸款。
5.銀團(tuán)貸款
銀團(tuán)貸款又稱(chēng)辛迪加貸款，是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時(shí)間和比例，通過(guò)代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。銀團(tuán)成員按照“信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”原則自助確定各自授信行為。
l銀團(tuán)牽頭行：銀團(tuán)貸款的組織者和安排者。單價(jià)銀行為牽頭行時(shí)，承貸份額一般不少于20%。分銷(xiāo)給其他銀團(tuán)貸款成員的份額原則上不低于50%。
l銀團(tuán)代理行：負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)貸款及還款支付管理，通常由牽頭行擔(dān)任。
l銀團(tuán)參加行：指接受牽頭行邀請(qǐng)，參加銀團(tuán)并按照協(xié)商確定的承貸份額向借款人提供貸款的銀行。
6.貿(mào)易融資
國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資是指對(duì)在國(guó)內(nèi)商品交易中產(chǎn)生的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)進(jìn)行的融資。我國(guó)開(kāi)辦的國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)有國(guó)內(nèi)保理、發(fā)票融資、國(guó)內(nèi)信用證、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下買(mǎi)方融資等產(chǎn)品。
l國(guó)外貿(mào)易融資工具：
信用證：指銀行有條件的付款承諾，即開(kāi)證行依照開(kāi)證申請(qǐng)人的要求和指示，承諾在符合信用證條款的情況下，憑規(guī)定的單據(jù)付款或承兌、授權(quán)另一家銀行付款或承兌、授權(quán)另一家銀行議付。
7.寄單索匯(向A銀行要錢(qián))
8.承兌付款(付錢(qián)給B銀行)
2.開(kāi)立信用證
不同標(biāo)準(zhǔn)的分類(lèi)有：
按進(jìn)出口來(lái)分：進(jìn)口和出口信用證
按開(kāi)證行保證性質(zhì)不同：可撤銷(xiāo)和不可撤銷(xiāo)信用證
按信用證項(xiàng)下匯票是否附商業(yè)單據(jù)：跟單商業(yè)信用證和光票信用證
按信用證項(xiàng)下權(quán)利是否可轉(zhuǎn)讓?zhuān)嚎赊D(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓信用證
按付款期限：即期和遠(yuǎn)期信用證
按是否可循環(huán)：循環(huán)和不可循環(huán)信用證
按是否可保兌：保兌和無(wú)保兌信用證
l押匯：主要分出口押匯和進(jìn)口押匯。
出口押匯(議付)是指銀行憑借獲得貨運(yùn)單據(jù)質(zhì)押權(quán)利有追索權(quán)地對(duì)信用證項(xiàng)下或出口托收項(xiàng)下票據(jù)進(jìn)行融資的行為。
進(jìn)口押匯是指銀行應(yīng)進(jìn)口申請(qǐng)人的要求，與其達(dá)成進(jìn)口項(xiàng)下單據(jù)及貨物的所有權(quán)歸銀行所有的協(xié)議后，銀行以信托收據(jù)的方式向其釋放單據(jù)并先行對(duì)外付款的行為。目前，銀行主要辦理進(jìn)口信用證項(xiàng)下的進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)。
保理：貿(mào)易中以托收、賒賬方式結(jié)算貨款時(shí)，出口方為規(guī)避收款風(fēng)險(xiǎn)而請(qǐng)求第三者(保理商)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法。
與傳統(tǒng)結(jié)算方式比其優(yōu)勢(shì)在于融資功能。國(guó)際保理按進(jìn)出口雙方是否都要求銀行保理分為單保理和雙保理。國(guó)內(nèi)保理包括應(yīng)收帳款買(mǎi)斷和應(yīng)收賬款收購(gòu)及代理。
福費(fèi)廷：也稱(chēng)包買(mǎi)票據(jù)或買(mǎi)斷票據(jù)，指銀行或包買(mǎi)人對(duì)國(guó)際貿(mào)易延期付款方式中出口商持有的遠(yuǎn)期承兌匯票或本票進(jìn)行無(wú)追索權(quán)的貼現(xiàn)(即買(mǎi)斷)。這里的放棄包括出口商放棄了對(duì)所出售票據(jù)的一切權(quán)益、銀行(包買(mǎi)人)放棄對(duì)出口商所貼現(xiàn)款項(xiàng)的追索權(quán)(可能承擔(dān)票據(jù)拒付的風(fēng)險(xiǎn))。其實(shí)質(zhì)就是遠(yuǎn)期票據(jù)貼現(xiàn)，屬中長(zhǎng)期融資(融資條件嚴(yán)格)。
7.票據(jù)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)
票據(jù)貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的合法持票人，在商業(yè)匯票到期以前為獲取票款，由持票人或第三人向金融機(jī)構(gòu)貼付一定的利息后，以背書(shū)方式所作的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。
轉(zhuǎn)貼現(xiàn)指金融機(jī)構(gòu)為了取得資金，將未到期已貼現(xiàn)的商業(yè)匯票再以賣(mài)斷的方式向另一金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為。
二、貸款業(yè)務(wù)流程(新增)
(一)公司貸款基本流程
9環(huán)：貸款申請(qǐng)、受理與審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、貸款回收與處置
1.貸款申請(qǐng)
申請(qǐng)基本內(nèi)容通常包括：借款人名稱(chēng)、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍，申請(qǐng)貸款的種類(lèi)、期限、金額、方式、用途，用款計(jì)劃，還本付息計(jì)劃等，并根據(jù)貸款人要求提供其他相關(guān)資料。
2.受理與調(diào)查
銀行在接到借款人的借款申請(qǐng)后，應(yīng)由分管客戶(hù)關(guān)系管理的客戶(hù)經(jīng)理采用有效方式收集借款人的信息，對(duì)其資質(zhì)、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行調(diào)查分析，評(píng)定資信等級(jí)，評(píng)估項(xiàng)目效益和還本付息能力;同時(shí)也應(yīng)對(duì)擔(dān)保人的資信、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，如果涉及抵質(zhì)押物的還必須分析其權(quán)屬狀況、市場(chǎng)價(jià)值、變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件進(jìn)行初步洽談?？蛻?hù)經(jīng)理根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫(xiě)書(shū)面報(bào)告，提出調(diào)查結(jié)論和信貸意見(jiàn)。
3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)(關(guān)鍵環(huán)節(jié))
銀行信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見(jiàn)提交銀行審批部門(mén)，由審批部門(mén)對(duì)貸前調(diào)查報(bào)告及貸款資料進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)借款人情況、還款來(lái)源、擔(dān)保情況等進(jìn)行審查，全面評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因素。
4.貸款審批
銀行要按照“審貸分離、分級(jí)審批”的原則對(duì)信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行最終決策，逐級(jí)簽署審批意見(jiàn)。
5.合同簽訂
合同簽訂強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則。對(duì)于保證擔(dān)保貸款，銀行還需與擔(dān)保人簽訂書(shū)面擔(dān)保合同;對(duì)于抵質(zhì)押擔(dān)保貸款，銀行還須簽訂抵質(zhì)押擔(dān)保合同，并辦理登記等相關(guān)法律手續(xù)。
6.貸款發(fā)放
實(shí)行貸放分離、實(shí)貸實(shí)付。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿(mǎn)足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。
7.貸款支付
采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通過(guò)后，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人交易對(duì)象。
采用借款人支付方式的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
8.貸后管理
主要內(nèi)容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及其清償能力、檢查貸款抵押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性等三個(gè)方面。
主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問(wèn)題貸款，并對(duì)貸款調(diào)查、審查與審批工作進(jìn)行信息反饋，及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。
9.貸款回收與處置
銀行應(yīng)提前提示借款人到期還本付息;對(duì)貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審慎評(píng)估展期的合理性和可行性，科學(xué)確定展期期限，加強(qiáng)展期后管理;對(duì)于確因借款人暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組;對(duì)于不良貸款，貸款人要按照有關(guān)規(guī)定和方式，予以核銷(xiāo)或保全處置。
(二)個(gè)人貸款基本流程
個(gè)人貸款基本流程與公司貸款的基本流程環(huán)節(jié)基本一致。
在貸款受理與調(diào)查環(huán)節(jié)，通過(guò)面談制度，可以有效鑒別個(gè)人客戶(hù)身份，了解借款的真實(shí)用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，從而有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。
(三)貸款“三查”與全流程管控
1.全流程管理
全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)要將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。
“三查”：貸前管理、貸中管理和貸后管理
可將貸款過(guò)程管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門(mén)和崗位，并建立明確的問(wèn)責(zé)機(jī)制。
2.誠(chéng)信申貸
l借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請(qǐng)材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的;
借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營(yíng)管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來(lái)源明確合法等。
3.協(xié)議承諾
協(xié)議承諾原則就是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過(guò)簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，追究各方法律責(zé)任。
資產(chǎn)業(yè)務(wù)
第一節(jié)貸款業(yè)務(wù)
一、貸款業(yè)務(wù)品種
(一)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)
以自然人為借款人的貸款，主要用于消費(fèi)。
1.個(gè)人住房貸款
主要包括個(gè)人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房組合貸款等。是個(gè)人貸款最主要的組成部分。
2.個(gè)人消費(fèi)貸款
l個(gè)人汽車(chē)貸款：貸款期限5年(二手車(chē)3年)，貸款比例，自用車(chē)為80%、商用車(chē)70%、商用載貨車(chē)為60%，二手車(chē)50%。
l個(gè)人消費(fèi)額度貸款：借款人提供銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。
個(gè)人住房裝修貸款
助學(xué)貸款：包括國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款兩大類(lèi)。
l個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款：是銀行對(duì)個(gè)人客戶(hù)發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)大件耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。
l個(gè)****利質(zhì)押貸款：是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債、電子記賬類(lèi)國(guó)債、個(gè)人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單以及銀行認(rèn)可的其他權(quán)利出質(zhì)，由銀行按權(quán)利憑證票面價(jià)值或記載價(jià)值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。
3.個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款
個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，是指銀行對(duì)自然人發(fā)放的、用于合法生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的貸款。
4.個(gè)人信用卡透支
個(gè)人信用卡透支，是指持卡人進(jìn)行信用消費(fèi)、取現(xiàn)或其他情況所產(chǎn)生的累積未還款金額
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)還款方式通常包括等額本息和等額本金兩種。
等額本息還款法，借款人每月以相等的金額償還貸款本息。
等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金余額的逐月遞減而遞減，還款額逐月遞減，因此又稱(chēng)為遞減法。
(二)公司貸款業(yè)務(wù)
以企事業(yè)單位為對(duì)象發(fā)放的貸款。
1.流動(dòng)資金貸款
借款人向銀行申請(qǐng)的用于滿(mǎn)足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)或季節(jié)性資金需求、長(zhǎng)期平均占用流動(dòng)資金需求。貸款期限在1年(含)以下。償還方式多為按月或季結(jié)算利息，到期一次還本。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止性生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。
2.固定資產(chǎn)貸款
固定資產(chǎn)貸款，是為彌補(bǔ)企業(yè)固定資產(chǎn)
循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口，用于企業(yè)新建、
擴(kuò)建、改造、購(gòu)置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。一般包括如下四類(lèi)：
①基本建設(shè)貸款;
②技術(shù)改造貸款;
③科技開(kāi)發(fā)貸款;
④商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款。
3.并購(gòu)貸款
銀行為境內(nèi)企事業(yè)法人在改制、改組過(guò)程中，有償兼并、收購(gòu)國(guó)內(nèi)其他企事業(yè)法人、已建成項(xiàng)目，以及進(jìn)行資產(chǎn)、債務(wù)重組發(fā)放的貸款。
4.房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款
主要包括房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款和個(gè)人住房貸款四大類(lèi)。公司業(yè)務(wù)中房地產(chǎn)貸款是指前三類(lèi)貸款。
5.銀團(tuán)貸款
銀團(tuán)貸款又稱(chēng)辛迪加貸款，是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時(shí)間和比例，通過(guò)代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。銀團(tuán)成員按照“信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”原則自助確定各自授信行為。
l銀團(tuán)牽頭行：銀團(tuán)貸款的組織者和安排者。單價(jià)銀行為牽頭行時(shí)，承貸份額一般不少于20%。分銷(xiāo)給其他銀團(tuán)貸款成員的份額原則上不低于50%。
l銀團(tuán)代理行：負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)貸款及還款支付管理，通常由牽頭行擔(dān)任。
l銀團(tuán)參加行：指接受牽頭行邀請(qǐng)，參加銀團(tuán)并按照協(xié)商確定的承貸份額向借款人提供貸款的銀行。
6.貿(mào)易融資
國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資是指對(duì)在國(guó)內(nèi)商品交易中產(chǎn)生的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)進(jìn)行的融資。我國(guó)開(kāi)辦的國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)有國(guó)內(nèi)保理、發(fā)票融資、國(guó)內(nèi)信用證、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下買(mǎi)方融資等產(chǎn)品。
l國(guó)外貿(mào)易融資工具：
信用證：指銀行有條件的付款承諾，即開(kāi)證行依照開(kāi)證申請(qǐng)人的要求和指示，承諾在符合信用證條款的情況下，憑規(guī)定的單據(jù)付款或承兌、授權(quán)另一家銀行付款或承兌、授權(quán)另一家銀行議付。
7.寄單索匯(向A銀行要錢(qián))
8.承兌付款(付錢(qián)給B銀行)
2.開(kāi)立信用證
不同標(biāo)準(zhǔn)的分類(lèi)有：
按進(jìn)出口來(lái)分：進(jìn)口和出口信用證
按開(kāi)證行保證性質(zhì)不同：可撤銷(xiāo)和不可撤銷(xiāo)信用證
按信用證項(xiàng)下匯票是否附商業(yè)單據(jù)：跟單商業(yè)信用證和光票信用證
按信用證項(xiàng)下權(quán)利是否可轉(zhuǎn)讓?zhuān)嚎赊D(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓信用證
按付款期限：即期和遠(yuǎn)期信用證
按是否可循環(huán)：循環(huán)和不可循環(huán)信用證
按是否可保兌：保兌和無(wú)保兌信用證
l押匯：主要分出口押匯和進(jìn)口押匯。
出口押匯(議付)是指銀行憑借獲得貨運(yùn)單據(jù)質(zhì)押權(quán)利有追索權(quán)地對(duì)信用證項(xiàng)下或出口托收項(xiàng)下票據(jù)進(jìn)行融資的行為。
進(jìn)口押匯是指銀行應(yīng)進(jìn)口申請(qǐng)人的要求，與其達(dá)成進(jìn)口項(xiàng)下單據(jù)及貨物的所有權(quán)歸銀行所有的協(xié)議后，銀行以信托收據(jù)的方式向其釋放單據(jù)并先行對(duì)外付款的行為。目前，銀行主要辦理進(jìn)口信用證項(xiàng)下的進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)。
保理：貿(mào)易中以托收、賒賬方式結(jié)算貨款時(shí)，出口方為規(guī)避收款風(fēng)險(xiǎn)而請(qǐng)求第三者(保理商)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法。
與傳統(tǒng)結(jié)算方式比其優(yōu)勢(shì)在于融資功能。國(guó)際保理按進(jìn)出口雙方是否都要求銀行保理分為單保理和雙保理。國(guó)內(nèi)保理包括應(yīng)收帳款買(mǎi)斷和應(yīng)收賬款收購(gòu)及代理。
福費(fèi)廷：也稱(chēng)包買(mǎi)票據(jù)或買(mǎi)斷票據(jù)，指銀行或包買(mǎi)人對(duì)國(guó)際貿(mào)易延期付款方式中出口商持有的遠(yuǎn)期承兌匯票或本票進(jìn)行無(wú)追索權(quán)的貼現(xiàn)(即買(mǎi)斷)。這里的放棄包括出口商放棄了對(duì)所出售票據(jù)的一切權(quán)益、銀行(包買(mǎi)人)放棄對(duì)出口商所貼現(xiàn)款項(xiàng)的追索權(quán)(可能承擔(dān)票據(jù)拒付的風(fēng)險(xiǎn))。其實(shí)質(zhì)就是遠(yuǎn)期票據(jù)貼現(xiàn)，屬中長(zhǎng)期融資(融資條件嚴(yán)格)。
7.票據(jù)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)
票據(jù)貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的合法持票人，在商業(yè)匯票到期以前為獲取票款，由持票人或第三人向金融機(jī)構(gòu)貼付一定的利息后，以背書(shū)方式所作的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。
轉(zhuǎn)貼現(xiàn)指金融機(jī)構(gòu)為了取得資金，將未到期已貼現(xiàn)的商業(yè)匯票再以賣(mài)斷的方式向另一金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為。
二、貸款業(yè)務(wù)流程(新增)
(一)公司貸款基本流程
9環(huán)：貸款申請(qǐng)、受理與審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、貸款回收與處置
1.貸款申請(qǐng)
申請(qǐng)基本內(nèi)容通常包括：借款人名稱(chēng)、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍，申請(qǐng)貸款的種類(lèi)、期限、金額、方式、用途，用款計(jì)劃，還本付息計(jì)劃等，并根據(jù)貸款人要求提供其他相關(guān)資料。
2.受理與調(diào)查
銀行在接到借款人的借款申請(qǐng)后，應(yīng)由分管客戶(hù)關(guān)系管理的客戶(hù)經(jīng)理采用有效方式收集借款人的信息，對(duì)其資質(zhì)、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行調(diào)查分析，評(píng)定資信等級(jí)，評(píng)估項(xiàng)目效益和還本付息能力;同時(shí)也應(yīng)對(duì)擔(dān)保人的資信、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，如果涉及抵質(zhì)押物的還必須分析其權(quán)屬狀況、市場(chǎng)價(jià)值、變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件進(jìn)行初步洽談?？蛻?hù)經(jīng)理根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫(xiě)書(shū)面報(bào)告，提出調(diào)查結(jié)論和信貸意見(jiàn)。
3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)(關(guān)鍵環(huán)節(jié))
銀行信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見(jiàn)提交銀行審批部門(mén)，由審批部門(mén)對(duì)貸前調(diào)查報(bào)告及貸款資料進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)借款人情況、還款來(lái)源、擔(dān)保情況等進(jìn)行審查，全面評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因素。
4.貸款審批
銀行要按照“審貸分離、分級(jí)審批”的原則對(duì)信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行最終決策，逐級(jí)簽署審批意見(jiàn)。
5.合同簽訂
合同簽訂強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則。對(duì)于保證擔(dān)保貸款，銀行還需與擔(dān)保人簽訂書(shū)面擔(dān)保合同;對(duì)于抵質(zhì)押擔(dān)保貸款，銀行還須簽訂抵質(zhì)押擔(dān)保合同，并辦理登記等相關(guān)法律手續(xù)。
6.貸款發(fā)放
實(shí)行貸放分離、實(shí)貸實(shí)付。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿(mǎn)足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。
7.貸款支付
采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通過(guò)后，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人交易對(duì)象。
采用借款人支付方式的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
8.貸后管理
主要內(nèi)容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及其清償能力、檢查貸款抵押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性等三個(gè)方面。
主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問(wèn)題貸款，并對(duì)貸款調(diào)查、審查與審批工作進(jìn)行信息反饋，及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。
9.貸款回收與處置
銀行應(yīng)提前提示借款人到期還本付息;對(duì)貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審慎評(píng)估展期的合理性和可行性，科學(xué)確定展期期限，加強(qiáng)展期后管理;對(duì)于確因借款人暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組;對(duì)于不良貸款，貸款人要按照有關(guān)規(guī)定和方式，予以核銷(xiāo)或保全處置。
(二)個(gè)人貸款基本流程
個(gè)人貸款基本流程與公司貸款的基本流程環(huán)節(jié)基本一致。
在貸款受理與調(diào)查環(huán)節(jié)，通過(guò)面談制度，可以有效鑒別個(gè)人客戶(hù)身份，了解借款的真實(shí)用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，從而有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。
(三)貸款“三查”與全流程管控
1.全流程管理
全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)要將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。
“三查”：貸前管理、貸中管理和貸后管理
可將貸款過(guò)程管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門(mén)和崗位，并建立明確的問(wèn)責(zé)機(jī)制。
2.誠(chéng)信申貸
l借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請(qǐng)材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的;
借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營(yíng)管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來(lái)源明確合法等。
3.協(xié)議承諾
協(xié)議承諾原則就是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過(guò)簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，追究各方法律責(zé)任。