給定資料：
1.2014年8月1日，央行發(fā)布的《第二季度貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，小微企業(yè)融資不易、成本較高的結(jié)構(gòu)性問題較為突出。
小崔原本是一家國有銀行的公司客戶經(jīng)理，對接片區(qū)內(nèi)的一些國有大型企業(yè)?！按髧蟛缓盟藕?，不過好在只要背靠一兩家大企業(yè)就有飯吃了。”
后來，銀行成立了中小企業(yè)中心，他被調(diào)到中小企業(yè)部?！按蠖鄶?shù)人都不想來做中小企業(yè)，累啊!”小崔說，現(xiàn)在他需要經(jīng)常走訪小企業(yè)，好的時候談成一筆單子，也才幾百萬元，更多時候是做無用功。有的企業(yè)達(dá)不到放貸條件，放貸之后每個月至少還要去一趟做貸后管理，看看公司的經(jīng)營情況?！皬墓ぷ鹘嵌瓤?，做小企業(yè)貸性價比低，積累很多中小企業(yè)才能比上一個國企?！毙〈捱€是懷念以前的日子。
小崔的職業(yè)轉(zhuǎn)換源自全行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整。隨著利率市場化腳步加快，銀行不斷下沉客戶群。據(jù)了解，浦發(fā)銀行正在開發(fā)一些基于數(shù)據(jù)分析的大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，據(jù)此為中小企業(yè)設(shè)計融資方案。各大國有銀行也都成立了專門的小企業(yè)信貸事業(yè)部，專營中小企業(yè)融資。但是，中小企業(yè)融資難問題依然嚴(yán)重。匯付天下與西南財經(jīng)大學(xué)此前發(fā)布的“匯付—西財中國小微企業(yè)指數(shù)”顯示，在全國范圍內(nèi)，100家有銀行信貸需求的小微企業(yè)中，只有57.8家去銀行申請貸款?！靶∥⑵髽I(yè)難，難的并非被拒絕，而是望而卻步?！蔽髂县斀?jīng)大學(xué)教授甘犁稱。
小企業(yè)主郭先生說，銀行終批下來的貸款利率是8%，但是他實(shí)際付出的成本超過了10%。除了常見的財務(wù)顧問費(fèi)、貸款收費(fèi)外，前幾年所謂的“調(diào)查費(fèi)”“資料費(fèi)”被叫停后，化為“快放費(fèi)”“資金調(diào)劑費(fèi)”等形式出現(xiàn)，這些費(fèi)用一般是貸款金額的1到3個百分點(diǎn)。除了這些費(fèi)用，為了保持與銀行的良好關(guān)系，企業(yè)通常還需通過更加隱蔽的方式支付另一筆“人情費(fèi)”。
時間成本也讓郭先生對銀行失去信心。郭先生說，由于銀行人手不夠，他在遞交資料后等了一周才等來銀行的審查人員。這筆貸款還要“過會”，銀行審貸會的時間不一，有的可能一個月2次，有的一個月4、5次。這筆400萬的貸款經(jīng)過3個月才批下來。有過這次經(jīng)歷之后，郭先生放棄銀行，轉(zhuǎn)向民間金融機(jī)構(gòu)融資。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)為服務(wù)平臺進(jìn)行的一切金融活動，如線上支付、線上資金籌集以及線上理財?shù)冉鹑诜?wù)。
基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身帶來的開放性社會資源共享精神，所有使用網(wǎng)絡(luò)的人都能因此不受限制地獲得互聯(lián)網(wǎng)提供的資源，因此基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融，兼具互聯(lián)網(wǎng)資源的開放性和共享性兩個主要特點(diǎn)，用戶可以更加自由地獲取資源信息，互聯(lián)網(wǎng)金融受眾的有效邊界更加廣闊。
傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，大的弱勢在于嚴(yán)重的信息不對稱，由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性和共享性，互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的信息不對稱程度被極大地削弱。資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺完成信息甄別、匹配、定價及交易等流程，減少傳統(tǒng)中介的介入，降低了交易過程中的成本。據(jù)悉，阿里金融單筆小微信貸的操作成本為2.3元，而銀行的單筆信貸操作成本在2000元左右。阿里金融實(shí)現(xiàn)低信貸成本的原因在于“互聯(lián)網(wǎng)微貸技術(shù)”，即用戶的申貸、支用、還貸均可在網(wǎng)上完成，極大地降低了成本。
互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生不僅為傳統(tǒng)金融市場的參與者提供了一個展示產(chǎn)品的平臺，也提供了更多可供選擇的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品有更具競爭力的收益率、更低的進(jìn)入門檻，金融市場的參與者可以在市場上自由選擇合適的產(chǎn)品。優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品的大量出現(xiàn)也加劇了金融機(jī)構(gòu)間的競爭，金融市場由資源壟斷型市場逐漸轉(zhuǎn)換為自由選擇型市場。
隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，消費(fèi)者的行為不再只是行為心理學(xué)家研究的對象。運(yùn)用數(shù)據(jù)分析量化用戶行為，了解用戶群的特點(diǎn)，有效進(jìn)行市場細(xì)分，可以定位用戶的需求和偏好，進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，為企業(yè)節(jié)省巨額的營銷和銷售成本，進(jìn)而帶來極其巨大的商業(yè)價值。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得進(jìn)入金融行業(yè)的門檻降低，一定程度上實(shí)現(xiàn)了普惠，但是這同時也加劇了該行業(yè)的風(fēng)險。缺乏金融風(fēng)險控制經(jīng)驗(yàn)的非金融企業(yè)的大量涌入，加之互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，涉及客戶數(shù)量多，一旦出現(xiàn)風(fēng)控事故，極有可能產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，使得風(fēng)險迅速蔓延以至于造成群體性事件，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)及關(guān)聯(lián)經(jīng)濟(jì)體造成損失。
3.P2P網(wǎng)貸源于國外，俗稱“點(diǎn)對點(diǎn)貸款”。隨著時間的推移，P2P模式又延伸升級為諸如個人對企業(yè)貸款的P2C等模式。P2P在中國發(fā)展很快，數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月，全國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達(dá)到1263家，上半年成交金額近1000億元，預(yù)計全年累計成交將超過3000億元。
P2P信息平臺披露融資方信息，投資人通過網(wǎng)絡(luò)途徑了解融資方，并在平臺上利用已經(jīng)比較成熟的網(wǎng)上交易系統(tǒng)進(jìn)行投資，這一高效的投融資手段對解決個人及企業(yè)融資難，特別是中小企業(yè)融資難的問題有很大幫助。因此，P2P網(wǎng)貸模式的快速發(fā)展符合中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大背景。這一模式比傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)的線下模式更有效率，如果選擇優(yōu)質(zhì)平臺的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目進(jìn)行投資，投資人還能獲得穩(wěn)健收益。
由于P2P平臺基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，投資人在網(wǎng)絡(luò)平臺上需要進(jìn)行充值、投資、提現(xiàn)等交易，因此平臺相當(dāng)于一個小型網(wǎng)銀系統(tǒng)。任何一環(huán)出現(xiàn)技術(shù)故障，皆有可能對投資人的資產(chǎn)造成損失。
眾所周知，測評還款能力的主要途徑是對借款人的現(xiàn)金流進(jìn)行周密分析。現(xiàn)金流分析不同于一般的賬目分析，風(fēng)控過程中需要對宏觀、微觀兩個層面作出預(yù)測。2014年10月28日晚間，一則題為“又來了!”的微信在杭州的朋友圈被瘋狂轉(zhuǎn)發(fā)，主要內(nèi)容是P2P公司“浙江銀坊”老板跑路、員工失聯(lián)。為什么要用“又”呢?因?yàn)檫@是5天之內(nèi)杭州第三家出事的P2P平臺。一方面要為用戶控制好貸款的風(fēng)險，另一方面要為用戶選擇好的投資項(xiàng)目，這背后要求的是銀行方面的人才和投行方面的人才，只有這兩方面的人才有機(jī)結(jié)合，才能把P2P平臺運(yùn)營好，而跑路的P2P平臺顯然在這方面很欠缺。
另外，一些平臺不是按照每個項(xiàng)目的需求募集資金，而是設(shè)立兩個資金池，一是理財池，平臺在無對應(yīng)項(xiàng)目的情況下依然發(fā)行理財產(chǎn)品募集資金。二是貸款池，即為應(yīng)返還投資者的本金及收益。當(dāng)理財池內(nèi)資金大于貸款池時，流動性能得到保證。反之，則無法保證及時還本付息。在大型金融機(jī)構(gòu)里，資金池本身不是問題。比如銀行就是吸收民眾的儲蓄資金，然后進(jìn)行出借。這種模式本身不是點(diǎn)對點(diǎn)，即每一筆儲蓄資金并不對應(yīng)相應(yīng)的借款項(xiàng)目，同時銀行具有較為完善的流動性管理措施，能夠控制資產(chǎn)與負(fù)債的“期限錯配”問題。但P2P平臺不是大型金融機(jī)構(gòu)，資金量相對小，一旦形成資金池，不僅違背了點(diǎn)對點(diǎn)的借款原則，且極易發(fā)生流動性風(fēng)險。
4.隨著中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，個人投資理財市場呈現(xiàn)出了令人驚嘆的爆發(fā)式增長，人們的理財觀念和行為都發(fā)生了劇烈的變化，“你不理財，財不理你”的意識正日益深入人心。為了解上海市民對投資理財?shù)恼J(rèn)知及其行為，《理財周刊》聯(lián)手復(fù)旦大學(xué)傳媒與輿情調(diào)查中心、上海理財博覽會組委會，開展了“2014上海市民理財認(rèn)知及其行為”的專項(xiàng)調(diào)查。
調(diào)查顯示，60.9%的受訪者表示自己進(jìn)行投資或理財(包括銀行存款)。然而，上海市民的投資理財觀念比較謹(jǐn)慎、保守，注重風(fēng)險控制。超過一半(55.1%)的受訪者表示自己選擇理財產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)是理財產(chǎn)品是否保本(即風(fēng)險可控性)。其中，選擇風(fēng)險低、為穩(wěn)健的“銀行儲蓄”來理財?shù)囊?8.3%的比例位居首位。除了銀行儲蓄(78.3%)，比例高的依次是銀行理財產(chǎn)品(41.5%)、股票(41.0%)、信用卡(33.6%)、保險(32.3%)、基金(26.3%)和互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品比如余額寶、P2P等(23.0%)。
不管理財觀念如何變化，勤勞致富依然是公認(rèn)的“王道”。48.8%的上海市民首選“上班致富：老老實(shí)實(shí)上班，有一份穩(wěn)定收入，努力存錢”，這顯示了上海人踏實(shí)、穩(wěn)重的一面;排在第二位的則是“創(chuàng)業(yè)致富：自己創(chuàng)業(yè)”，占45.2%，這顯示出上海人的創(chuàng)業(yè)冒險精神在不斷上升;有43.1%的人則選擇通過“投資股票、基金、房產(chǎn)等金融工具” 致富，排在第三位。由此可見，上海人對待賺錢的態(tài)度盡管比較踏實(shí)穩(wěn)重，但是也具有較強(qiáng)的投資理財意識，這也導(dǎo)致上海人的投資風(fēng)格較為穩(wěn)健。
穩(wěn)健保守的投資心態(tài)也使得上海的受訪者對黃金、樓市、股市等高風(fēng)險投資工具的信心指數(shù)不高。1分表示“非常不看好”，5分表示“非?？春谩保茉L者對“黃金”“樓市”“股市”的信心指數(shù)分別為2.56、2.50、2.56，介于“不大看好”和“一般”之間。
在近一年的投資理財收益表現(xiàn)方面，虧損的受訪者只占4.5%，不賠不賺的占17.6%，賺0%～5%的占42.7%，賺5%～10%的占25.1%，賺10%以上的占10.1%?？梢?，絕大多數(shù)受訪者在投資理財?shù)倪^程中能實(shí)現(xiàn)保本，大部分受訪者能通過投資理財戰(zhàn)勝通脹或銀行存款基準(zhǔn)利率。其中，凈資產(chǎn)超過500萬元的家庭，全部實(shí)現(xiàn)了保本投資;而凈資產(chǎn)低于50萬元的家庭虧損比例高，達(dá)到10%。
調(diào)查表明，月收入低的家庭，對未來一年中國經(jīng)濟(jì)的信心逐漸增強(qiáng)，家庭月收入在5000元及以下的受訪者信心高，家庭月收入在2萬元以上的受訪者相對信心低。究其原因，或許與低收入人群收入上漲速度較快有關(guān)。
通過“親朋好友信息傳遞或交換”和“銀行的理財專員”獲取投資理財信息的受訪者分別占50.0%和45.8%。緊隨其后的是“網(wǎng)絡(luò)新聞、網(wǎng)絡(luò)免費(fèi)股市看盤軟件、網(wǎng)絡(luò)基金信息”渠道，比例為44.8%。由此可見，“人際傳播”和“網(wǎng)絡(luò)渠道”是上海市民獲取投資理財信息的主要渠道。值得注意的是，社交媒體在市民獲取投資理財信息的過程中也開始扮演重要角色，有24.5%的受訪者選擇從“微信”上獲取投資理財信息。
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，網(wǎng)民尤其是移動端網(wǎng)民增速明顯提高，網(wǎng)絡(luò)購物成為包括城市居民在內(nèi)的消費(fèi)者的一種時尚行為。調(diào)查結(jié)果表明，有三成(30.6%)的受訪者表示自己常用的購物及消費(fèi)手段是“網(wǎng)購”。盡管如此，依然有超過六成(66.6%)的受訪者將“實(shí)體商店采購”作為自己購物及消費(fèi)的主要手段，由此可見，去實(shí)體商店采購物品仍是上海市民重要的購物手段。值得一提的是，還有2.7%的受訪者把團(tuán)購、海外代購等視為自己常用的購物及消費(fèi)手段，可見隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對生活的進(jìn)一步滲透，未來市民購物會有更多元化的選擇。
受訪者常使用的非現(xiàn)金支付手段是“信用卡”(34.0%);20.0%的受訪者常使用“支付寶”等第三方支付手段;18.7%的受訪者常使用“網(wǎng)上銀行”。此外，有3.0%的受訪者常使用“手機(jī)銀行”。可見與信用卡相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在日常支付領(lǐng)域的滲透率還不是很高，未來有較大的增長潛力。
交叉分析顯示，上海老年人更關(guān)注理財產(chǎn)品的風(fēng)險和流動性，中年人更看重理財產(chǎn)品的收益率。70歲以上的受訪者由于缺乏靠自身勞動創(chuàng)造更多新的財富的時間和能力，因此把保障現(xiàn)有基本生活、安度晚年作為迫切的理財需求，他們非常重視“理財產(chǎn)品是否保本”;同時，老年人面臨更多的不可預(yù)料的大額醫(yī)療支出風(fēng)險，因此“理財產(chǎn)品的期限(流動性)”也非常重要。與此同時，31～40歲的受訪者看重的是“理財產(chǎn)品的收益率”，這或許與這一年齡段人群肩負(fù)的結(jié)婚、買房、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女等經(jīng)濟(jì)壓力較大有關(guān)。
交叉分析顯示，凈資產(chǎn)在500萬元以上的受訪者，使用銀行儲蓄和互聯(lián)網(wǎng)金融的比例低，而使用銀行理財產(chǎn)品、股票、基金、保險、債券、海外投資的比例則明顯高于其他群體。可見上海的富裕人群擁有較強(qiáng)的投資理財意識和能力，他們對單純銀行儲蓄的滿意度較低，同時由于財富基數(shù)較大，對投資理財?shù)陌踩砸灿袕?qiáng)烈需求，因此對新興的風(fēng)險較高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品往往缺乏足夠的信任和興趣。
5.目前，貴州省沿河自治縣共有中小企業(yè)約1.65萬家，其中有7成缺乏資金。針對中小企業(yè)普遍存在的貸款難、擔(dān)保難、融資難“三難”問題，該縣主動作為，大膽探索與實(shí)踐，采取“政府、擔(dān)保公司、銀行+企業(yè)”的“3+1”模式，探索出了一條便捷的中小企業(yè)融資新路徑。
“我全靠這筆貸款，更新了部分設(shè)備，現(xiàn)在基本能滿足客戶需求?！苯?jīng)營小榨油坊的甘坤財說。他因設(shè)備陳舊和規(guī)模小，無法滿足農(nóng)戶榨油需求，想擴(kuò)大規(guī)模，又苦于沒有資金，于是他申請加入了投促會，按比例繳了風(fēng)險金后，順利申請到貸款30萬元。
該縣從2012年起就開展信用建設(shè)，目前共創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)6個、信用村137個、信用組923個，信用戶建檔72874戶，授信金額達(dá)18.42億元，涉及農(nóng)戶13.96萬余戶，覆蓋農(nóng)村人口57萬余人;評級授信的企業(yè)112家，授信金額3億多。另外，該縣還組織金融知識培訓(xùn)，增強(qiáng)群眾、企業(yè)依法依規(guī)貸款、還款的意識，提高貸款積極性。目前，已完成貸款20余億元。
長期以來，中小企業(yè)要到銀行貸款，抵押擔(dān)保這個環(huán)節(jié)是必需的。但在實(shí)際貸款中，許多企業(yè)都苦于沒有抵押物擔(dān)保，導(dǎo)致想貸款發(fā)展而沒有門路。沿河自治縣通過成立政策性擔(dān)保公司，由擔(dān)保公司成立促進(jìn)會和聯(lián)合基金，制定章程，使貸款擔(dān)保有章可循。促進(jìn)會建立小微企業(yè)聯(lián)合基金，用政府注入的500萬元資金存入銀行的風(fēng)險金專戶，作為擔(dān)保公司的有限責(zé)任風(fēng)險金，貴州銀行按風(fēng)險金的8倍，授信貸款金額4000萬元。為防止企業(yè)破產(chǎn)，出現(xiàn)企業(yè)還款難問題，該縣不斷加強(qiáng)金融誠信風(fēng)險預(yù)警機(jī)制管理。組織創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用企業(yè)，整合縣紀(jì)委、公安局經(jīng)偵大隊、法院執(zhí)行局等單位建立金融風(fēng)險防范聯(lián)合機(jī)制。
為逐步放大貴州銀行對企業(yè)的授信金額，該縣擔(dān)保公司將企業(yè)在銀行貸款金額的10%作為保證金和貸款金額的1%作為風(fēng)險金，增加融資數(shù)額，獲取貴州銀行更多的貸款授信金額。據(jù)悉，擔(dān)保公司擔(dān)保貸款，如企業(yè)破產(chǎn)，無法償還貸款，銀行將從擔(dān)保公司的風(fēng)險金中扣除企業(yè)貸款，這樣大大降低了銀行的放貸風(fēng)險。
該縣萬華糧油有限公司因資金周轉(zhuǎn)不便，原材料供應(yīng)不及時，生產(chǎn)陷入困境，通過擔(dān)保公司擔(dān)保，及時獲得貴州銀行80萬的貸款，幫助公司走上了正軌。自擔(dān)保公司成立來，貴州銀行通過該縣中小企業(yè)促進(jìn)會，已為10多位客戶提供擔(dān)保貸款近2000萬元，有效解決了中小企業(yè)資金問題。
采取“政府、擔(dān)保公司、銀行+企業(yè)”的“3+1”模式，政府、擔(dān)保公司、銀行三家不僅為企業(yè)發(fā)展給力，還減輕了銀行貸款風(fēng)險，讓銀行放心貸款給企業(yè)。企業(yè)貸款所需資料全部由促進(jìn)會收集整理規(guī)范后，提交給銀行，銀行只要審查、核實(shí)通過后即可放款。金融機(jī)構(gòu)同中小企業(yè)促進(jìn)會合作，形成利益共同體，有了專門的基金管理人，身后還有擔(dān)保公司，以及政府和相關(guān)部門等行政資源，減輕了銀行貸款風(fēng)險壓力。
為緩解中小企業(yè)貸款難，該縣還根據(jù)國家有關(guān)政策，組建官舟、板場等四家農(nóng)民資金互助合作社，共計注冊資金650萬元，吸納基礎(chǔ)股金669萬元，投放資金1091萬元，緩解了農(nóng)村群眾發(fā)展小型產(chǎn)業(yè)貸款困難。同時，通過審核注冊，批準(zhǔn)建立了匯鑫、鑫源等四家小額貸款公司，滿足了中小企業(yè)、個體工商戶貸款資金需求。新組建貴州畫廊烏江文化旅游開發(fā)有限責(zé)任公司等6家融資平臺公司。目前，全縣融資公司已達(dá)8家，進(jìn)一步拓展了融資渠道。
6.黨的十八屆三中全會《決定》明確提出，完善金融市場體系，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。創(chuàng)新是金融發(fā)展的不竭動力，但在歷，金融發(fā)展往往沿著“危機(jī)—管制—金融抑制—放松管制—過度創(chuàng)新—新的危機(jī)”的路徑演進(jìn)。要跳出這樣的循環(huán)，必須把握好金融創(chuàng)新、金融效率和金融穩(wěn)定的平衡。
金融創(chuàng)新意味著要進(jìn)入新的領(lǐng)域，容易帶來新的風(fēng)險。在金融創(chuàng)新中，金融機(jī)構(gòu)往往要從事不熟悉的業(yè)務(wù)，使用新的流程，建立新的渠道，以及接觸不熟悉的客戶。當(dāng)一種創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)出現(xiàn)時，收益往往易于確認(rèn)，但如何識別并量化其中的風(fēng)險常常并無先例可循，由于確認(rèn)收益和風(fēng)險的不對稱性，在創(chuàng)新的過程中，金融機(jī)構(gòu)容易提高風(fēng)險偏好。
目前，我國金融市場發(fā)展仍處在“新興加轉(zhuǎn)軌”的階段，金融監(jiān)管部門不僅肩負(fù)著防范金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定的職責(zé)，同時還面臨著推動金融創(chuàng)新、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性互動可持續(xù)發(fā)展的任務(wù)。這兩種角色之間既存在一定沖突，也具有內(nèi)在一致性。監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)把握金融創(chuàng)新與監(jiān)管的平衡，做到鼓勵與規(guī)范并舉，培育與防險并重。
金融機(jī)構(gòu)要在金融創(chuàng)新中踐行四項(xiàng)原則。一要圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這條主線。將更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效金融需求作為創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，防止監(jiān)管套利或者金融業(yè)自我循環(huán)。二要把依法合規(guī)和穩(wěn)健經(jīng)營意識貫穿到金融創(chuàng)新的全過程。在創(chuàng)新中要做到“心中有法，行為有度”，遵循良好的監(jiān)管要求和會計標(biāo)準(zhǔn)，按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則，進(jìn)行會計記賬和風(fēng)險管理。三要與自身的風(fēng)險管控能力相匹配。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在自身風(fēng)險管控能力范圍內(nèi)開展金融創(chuàng)新，要充分識別和管控新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)可能帶來的風(fēng)險，發(fā)揮好風(fēng)險第一道防線的作用，切實(shí)承擔(dān)起風(fēng)險管理的主體責(zé)任。四要保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。金融創(chuàng)新產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)清晰易懂，信息披露應(yīng)當(dāng)真實(shí)全面，有利于消費(fèi)者充分認(rèn)識風(fēng)險和維護(hù)自身權(quán)益。
金融監(jiān)管的規(guī)則一般是基于已有的金融業(yè)務(wù)，并遵從法律規(guī)定而確立的。金融創(chuàng)新由于具有不同于傳統(tǒng)的新業(yè)態(tài)、新特征，往往難以被現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則框架所涵蓋，對監(jiān)管能力提出了更高要求。面對金融創(chuàng)新的挑戰(zhàn)，監(jiān)管者既要簡政放權(quán)，簡化行政審批程序;更要針對金融創(chuàng)新的風(fēng)險特征，不斷改進(jìn)監(jiān)管工具手段，完善相關(guān)風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)體系，擴(kuò)大風(fēng)險監(jiān)測范圍，提高對復(fù)雜創(chuàng)新金融產(chǎn)品、模型評估、系統(tǒng)性風(fēng)險等領(lǐng)域的專業(yè)監(jiān)管能力。
作答要求：
一、“給定資料2”揭示了互聯(lián)網(wǎng)金融的若干特點(diǎn)，請對此予以歸納概括。(10分)
要求：全面準(zhǔn)確，分條歸納。不超過150字。
二、“給定資料3”介紹了P2P網(wǎng)貸，請談?wù)勀愕恼J(rèn)識。(10分)
要求：觀點(diǎn)明確，條理清晰。不超過200字。
三、某市為了解市民對投資理財?shù)恼J(rèn)知及其行為，打算以“給定資料4”中上海的調(diào)查情況為參考，設(shè)計一份調(diào)查問卷。假如由你具體負(fù)責(zé)這項(xiàng)工作，請設(shè)計出該問卷。(20分)
要求：
(1)寫出問卷說明、明確具體的設(shè)問及致謝語;
(2)設(shè)問應(yīng)當(dāng)分類并對每類中的每個設(shè)問標(biāo)注序號;
(3)內(nèi)容全面，用語得體;
(4)不超過500字。
四、“給定資料5”介紹了沿河自治縣的“3+1”模式。假如你是該縣政府部門的一名工作人員，需要在市里召開的金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)總結(jié)會上發(fā)言，請草擬一個簡短的發(fā)言稿，介紹沿河模式。(20分)
要求：內(nèi)容具體，符合實(shí)際;目的明確，切合主題;條理清晰，語言流暢。不超過500字。
五、請結(jié)合“給定資料”，以“金融創(chuàng)新與金融穩(wěn)定”為主題，聯(lián)系自己的感受和社會實(shí)際，自擬題目，寫一篇文章。(40分)
要求：自選角度，見解深刻;參考“給定資料”，但不拘泥于“給定資料”;思路清晰，語言流暢?？傋?jǐn)?shù)1000～1200字。