第三節(jié) 風險管理
6.合作機構(gòu)管理
（1）商用房貸款的合作機構(gòu)管理
①風險內(nèi)容：開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全；估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。
②風險防控措施。
第一，加強對開發(fā)商及合作項目審查。重點審查開發(fā)商的資質(zhì)、資信等級、領(lǐng)導(dǎo)層的信譽及管理水平、資產(chǎn)負債及盈利水平；已開發(fā)項目建設(shè)情況、銷售情況、履行保證責任的意愿及能力、是否卷入訴訟或糾紛、與銀行業(yè)務(wù)合作情況等；項目開發(fā)及銷售的合法性、資金到位情況、工程進度情況以及市場定位和銷售前景預(yù)測等。
第二，加強對估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等合作機構(gòu)的準入管理。應(yīng)把握：具有合法、合規(guī)的經(jīng)營資質(zhì)；具備較強的經(jīng)營能力和好的發(fā)展前景，在同業(yè)中處于地位；內(nèi)部管理機制科學(xué)完善；通過合作切實有利于商用房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，包括可以拓展客戶營銷渠道、提高業(yè)務(wù)辦理效率和客戶服務(wù)質(zhì)量、降低操作成本等。
第三，業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機構(gòu)。
（2）有擔保流動資金貸款的合作機構(gòu)管理
有擔保流動資金貸款的合作機構(gòu)主要是擔保機構(gòu)。防控措施：
①嚴格專業(yè)擔保機構(gòu)的準入。
②嚴格執(zhí)行回訪制度。存在以下情況的，銀行應(yīng)暫停與該擔保機構(gòu)合作：經(jīng)營出現(xiàn)明顯問題，對業(yè)務(wù)發(fā)展嚴重不利的；有違法、違規(guī)經(jīng)營行為的；與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴重不良貸款的；所進行的合作對銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進作用的；存在對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的其他因素。
7.操作風險
（1）商用房貸款的操作風險
①內(nèi)容。
貸款受理和調(diào)查中的風險。借款人主體資格是否符合相關(guān)規(guī)定；所提交的材料是否真實、合法；擔保措施是否足額、有效。
貸款審查和審批中的風險。業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風險與效益不匹配；未按權(quán)限審批貸款；審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴。
貸款簽約和發(fā)放中的風險。合同憑證預(yù)簽無效、制作不合格、填寫不規(guī)范、未核實合同簽署人及簽字（簽章）。發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款。未按規(guī)定發(fā)放貸款。
貸后與檔案管理中的風險。未對貸款使用情況跟蹤檢查，房屋他項權(quán)證到位不及時，逾期貸款催收、處置不力；貸款管理與其規(guī)模不相匹配，未對貸款人及擔保情況持續(xù)跟蹤監(jiān)測；向同一借款人審批發(fā)放多筆貸款，或向?qū)嶋H購
6.合作機構(gòu)管理
（1）商用房貸款的合作機構(gòu)管理
①風險內(nèi)容：開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全；估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。
②風險防控措施。
第一，加強對開發(fā)商及合作項目審查。重點審查開發(fā)商的資質(zhì)、資信等級、領(lǐng)導(dǎo)層的信譽及管理水平、資產(chǎn)負債及盈利水平；已開發(fā)項目建設(shè)情況、銷售情況、履行保證責任的意愿及能力、是否卷入訴訟或糾紛、與銀行業(yè)務(wù)合作情況等；項目開發(fā)及銷售的合法性、資金到位情況、工程進度情況以及市場定位和銷售前景預(yù)測等。
第二，加強對估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等合作機構(gòu)的準入管理。應(yīng)把握：具有合法、合規(guī)的經(jīng)營資質(zhì)；具備較強的經(jīng)營能力和好的發(fā)展前景，在同業(yè)中處于地位；內(nèi)部管理機制科學(xué)完善；通過合作切實有利于商用房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，包括可以拓展客戶營銷渠道、提高業(yè)務(wù)辦理效率和客戶服務(wù)質(zhì)量、降低操作成本等。
第三，業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機構(gòu)。
（2）有擔保流動資金貸款的合作機構(gòu)管理
有擔保流動資金貸款的合作機構(gòu)主要是擔保機構(gòu)。防控措施：
①嚴格專業(yè)擔保機構(gòu)的準入。
②嚴格執(zhí)行回訪制度。存在以下情況的，銀行應(yīng)暫停與該擔保機構(gòu)合作：經(jīng)營出現(xiàn)明顯問題，對業(yè)務(wù)發(fā)展嚴重不利的；有違法、違規(guī)經(jīng)營行為的；與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴重不良貸款的；所進行的合作對銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進作用的；存在對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的其他因素。
7.操作風險
（1）商用房貸款的操作風險
①內(nèi)容。
貸款受理和調(diào)查中的風險。借款人主體資格是否符合相關(guān)規(guī)定；所提交的材料是否真實、合法；擔保措施是否足額、有效。
貸款審查和審批中的風險。業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風險與效益不匹配；未按權(quán)限審批貸款；審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴。
貸款簽約和發(fā)放中的風險。合同憑證預(yù)簽無效、制作不合格、填寫不規(guī)范、未核實合同簽署人及簽字（簽章）。發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款。未按規(guī)定發(fā)放貸款。
貸后與檔案管理中的風險。未對貸款使用情況跟蹤檢查，房屋他項權(quán)證到位不及時，逾期貸款催收、處置不力；貸款管理與其規(guī)模不相匹配，未對貸款人及擔保情況持續(xù)跟蹤監(jiān)測；向同一借款人審批發(fā)放多筆貸款，或向?qū)嶋H購