第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理
6.合作機(jī)構(gòu)管理
（1）商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理
①風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容：開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全；估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。
②風(fēng)險(xiǎn)防控措施。
第一，加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查。重點(diǎn)審查開發(fā)商的資質(zhì)、資信等級(jí)、領(lǐng)導(dǎo)層的信譽(yù)及管理水平、資產(chǎn)負(fù)債及盈利水平；已開發(fā)項(xiàng)目建設(shè)情況、銷售情況、履行保證責(zé)任的意愿及能力、是否卷入訴訟或糾紛、與銀行業(yè)務(wù)合作情況等；項(xiàng)目開發(fā)及銷售的合法性、資金到位情況、工程進(jìn)度情況以及市場(chǎng)定位和銷售前景預(yù)測(cè)等。
第二，加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理。應(yīng)把握：具有合法、合規(guī)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)；具備較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)能力和好的發(fā)展前景，在同業(yè)中處于地位；內(nèi)部管理機(jī)制科學(xué)完善；通過合作切實(shí)有利于商用房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，包括可以拓展客戶營(yíng)銷渠道、提高業(yè)務(wù)辦理效率和客戶服務(wù)質(zhì)量、降低操作成本等。
第三，業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。
（2）有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。防控措施：
①嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。
②嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。存在以下情況的，銀行應(yīng)暫停與該擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作：經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)明顯問題，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不利的；有違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的；與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的；所進(jìn)行的合作對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進(jìn)作用的；存在對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的其他因素。
7.操作風(fēng)險(xiǎn)
（1）商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)
①內(nèi)容。
貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。借款人主體資格是否符合相關(guān)規(guī)定；所提交的材料是否真實(shí)、合法；擔(dān)保措施是否足額、有效。
貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配；未按權(quán)限審批貸款；審批人員對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)。
貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。合同憑證預(yù)簽無效、制作不合格、填寫不規(guī)范、未核實(shí)合同簽署人及簽字（簽章）。發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款。未按規(guī)定發(fā)放貸款。
貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。未對(duì)貸款使用情況跟蹤檢查，房屋他項(xiàng)權(quán)證到位不及時(shí)，逾期貸款催收、處置不力；貸款管理與其規(guī)模不相匹配，未對(duì)貸款人及擔(dān)保情況持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)；向同一借款人審批發(fā)放多筆貸款，或向?qū)嶋H購(gòu)
6.合作機(jī)構(gòu)管理
（1）商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理
①風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容：開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全；估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。
②風(fēng)險(xiǎn)防控措施。
第一，加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查。重點(diǎn)審查開發(fā)商的資質(zhì)、資信等級(jí)、領(lǐng)導(dǎo)層的信譽(yù)及管理水平、資產(chǎn)負(fù)債及盈利水平；已開發(fā)項(xiàng)目建設(shè)情況、銷售情況、履行保證責(zé)任的意愿及能力、是否卷入訴訟或糾紛、與銀行業(yè)務(wù)合作情況等；項(xiàng)目開發(fā)及銷售的合法性、資金到位情況、工程進(jìn)度情況以及市場(chǎng)定位和銷售前景預(yù)測(cè)等。
第二，加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理。應(yīng)把握：具有合法、合規(guī)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)；具備較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)能力和好的發(fā)展前景，在同業(yè)中處于地位；內(nèi)部管理機(jī)制科學(xué)完善；通過合作切實(shí)有利于商用房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，包括可以拓展客戶營(yíng)銷渠道、提高業(yè)務(wù)辦理效率和客戶服務(wù)質(zhì)量、降低操作成本等。
第三，業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。
（2）有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。防控措施：
①嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。
②嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。存在以下情況的，銀行應(yīng)暫停與該擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作：經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)明顯問題，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不利的；有違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的；與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的；所進(jìn)行的合作對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進(jìn)作用的；存在對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的其他因素。
7.操作風(fēng)險(xiǎn)
（1）商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)
①內(nèi)容。
貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。借款人主體資格是否符合相關(guān)規(guī)定；所提交的材料是否真實(shí)、合法；擔(dān)保措施是否足額、有效。
貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配；未按權(quán)限審批貸款；審批人員對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)。
貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。合同憑證預(yù)簽無效、制作不合格、填寫不規(guī)范、未核實(shí)合同簽署人及簽字（簽章）。發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款。未按規(guī)定發(fā)放貸款。
貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。未對(duì)貸款使用情況跟蹤檢查，房屋他項(xiàng)權(quán)證到位不及時(shí)，逾期貸款催收、處置不力；貸款管理與其規(guī)模不相匹配，未對(duì)貸款人及擔(dān)保情況持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)；向同一借款人審批發(fā)放多筆貸款，或向?qū)嶋H購(gòu)