為熟悉貸款項目的形成，我翻閱了一些過去的信貸資料。此材料原本用于上報總行審計之用，其中包括大連港集團有限公司4億固定資產(chǎn)貸款、大連中汽進出口有限公司4150萬元貸款、大連富華房地產(chǎn)有限公司500萬元貸款三個項目的貸款審查材料。一般而言，這樣一份貸款項目（包括票據(jù)貼現(xiàn)等）的審查材料主要包括了借款申請書、借款法人和抵（質(zhì)）押人法人的營業(yè)執(zhí)照和近三年及當(dāng)期財務(wù)報表、信用分析報告、授信對象風(fēng)險評級表、貸款合同等審批文件。經(jīng)專業(yè)貸款審查人員審核之后方可由放款中心正式放款。
其中信用分析報告一般由授信客戶經(jīng)理撰寫。他們直接與企業(yè)接觸，了解企業(yè)經(jīng)營情況，確認企業(yè)是否有還款能力并評估其風(fēng)險，同時也對企業(yè)經(jīng)營者的個人情況進行了解。另外授信客戶經(jīng)理業(yè)要對貸款項目進行貸后監(jiān)控，定期到借款人處了解企業(yè)經(jīng)營和資金使用情況。交通也會對客戶經(jīng)理定期培訓(xùn)與考核。授信對象風(fēng)險評級表主要根據(jù)企業(yè)的財務(wù)報表、企業(yè)所處行業(yè)地位、全行業(yè)狀況等信息對借款人信用狀況進行評估的授信工具，交行授信管理部也引進了新的信用評級軟件，只要將企業(yè)財務(wù)情況輸入計算機即可獲得評級軟件給出的評級建議。至于貸款合同等都有相應(yīng)的規(guī)范模板。
對于已有的貸款項目，在授信管理部的貸款審查科有從事貸款審查的專業(yè)人員。對于風(fēng)險評級在1－5級（共10級）的企業(yè)每年要根據(jù)其經(jīng)營和財務(wù)狀況給出審查報告評估風(fēng)險，6－7級的企業(yè)則要每半年進行。7級一下的就要交于資產(chǎn)保全部門（風(fēng)險審查委員會）進行處理，例如進行貸款重組等，甚至提起訴訟要求還款。并且我了解到，一般審查人員需要上市公司的經(jīng)營財務(wù)狀況或者年報等數(shù)據(jù)信息時都上巨潮資訊查詢，其為中國證監(jiān)會指定信息披露網(wǎng)站。
（二）熟悉中國人民銀行信貸征信系統(tǒng)
現(xiàn)在國內(nèi)銀行貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等授信業(yè)務(wù)都要上報中國人民銀行備案存入信貸征信系統(tǒng)以備查詢。信貸征信系統(tǒng)與支付清算系統(tǒng)、銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)和國庫系統(tǒng)并稱為中國人民銀行的五大支持服務(wù)系統(tǒng)。信貸征信系統(tǒng)能使金融機構(gòu)更加清楚地了解企業(yè)的信貸、抵押和企業(yè)信譽等情況，它與個人征信系統(tǒng)一起為國內(nèi)金融領(lǐng)域防范信貸風(fēng)險發(fā)揮了巨大作用。
今年7月1日起中國人民銀行將啟用新一代的征信系統(tǒng)同時廢止現(xiàn)有的舊系統(tǒng)，在實習(xí)期間我一同參加了新開發(fā)的中國人民銀行信貸征信系統(tǒng)的使用培訓(xùn)。從我個人來看，系統(tǒng)界面設(shè)計得非常清晰、美觀大方、易于使用。此系統(tǒng)可以方便快捷地查詢到借款企業(yè)的財務(wù)情況、借款信用記錄以及在其他金融機構(gòu)的授信額度等信息（當(dāng)然部分信息是保密的）。授信客戶經(jīng)理可以輕而易舉地了解到企業(yè)的納稅信息、生產(chǎn)偽劣商品的記錄和在海關(guān)的不良行為記錄，為他們對借款人信用情況的評估和撰寫信用分析報告提供了信息支持。
（三）學(xué)習(xí)《信貸業(yè)務(wù)手冊》
信貸業(yè)務(wù)手冊是交通銀行重要業(yè)務(wù)工具，是由交通銀行請世界銀行（World Bank）參與指導(dǎo)并制定，內(nèi)容非常豐富，在國內(nèi)金融機構(gòu)中也屬十分先進的工具。它給出了整個信貸流程的操作規(guī)范，從授信業(yè)務(wù)的受理和營銷，授信調(diào)查、分析和申報，信貸風(fēng)險評級到授信額度的管理都有一整套明確規(guī)范的指導(dǎo)，使業(yè)務(wù)操作標準化。
我重點查看了手冊中的行業(yè)投向引導(dǎo)，即各個行業(yè)現(xiàn)狀分析和行內(nèi)對此的信貸政策。學(xué)公司理財?shù)臅r候老師形象地打過一個比喻，金融中介企業(yè)比如商業(yè)銀行就像個嫌貧嫉富人。他們只會把錢借給富人，遇到經(jīng)營困難的企業(yè)便不理不睬。所以政策當(dāng)然是對景氣的行業(yè)加大信貸營銷力度，對不景氣的當(dāng)然要謹慎關(guān)注了。這番感性認識剛好驗證老師的話。
（四）參加《信貸業(yè)務(wù)手冊》的學(xué)習(xí)培訓(xùn)
其中信用分析報告一般由授信客戶經(jīng)理撰寫。他們直接與企業(yè)接觸，了解企業(yè)經(jīng)營情況，確認企業(yè)是否有還款能力并評估其風(fēng)險，同時也對企業(yè)經(jīng)營者的個人情況進行了解。另外授信客戶經(jīng)理業(yè)要對貸款項目進行貸后監(jiān)控，定期到借款人處了解企業(yè)經(jīng)營和資金使用情況。交通也會對客戶經(jīng)理定期培訓(xùn)與考核。授信對象風(fēng)險評級表主要根據(jù)企業(yè)的財務(wù)報表、企業(yè)所處行業(yè)地位、全行業(yè)狀況等信息對借款人信用狀況進行評估的授信工具，交行授信管理部也引進了新的信用評級軟件，只要將企業(yè)財務(wù)情況輸入計算機即可獲得評級軟件給出的評級建議。至于貸款合同等都有相應(yīng)的規(guī)范模板。
對于已有的貸款項目，在授信管理部的貸款審查科有從事貸款審查的專業(yè)人員。對于風(fēng)險評級在1－5級（共10級）的企業(yè)每年要根據(jù)其經(jīng)營和財務(wù)狀況給出審查報告評估風(fēng)險，6－7級的企業(yè)則要每半年進行。7級一下的就要交于資產(chǎn)保全部門（風(fēng)險審查委員會）進行處理，例如進行貸款重組等，甚至提起訴訟要求還款。并且我了解到，一般審查人員需要上市公司的經(jīng)營財務(wù)狀況或者年報等數(shù)據(jù)信息時都上巨潮資訊查詢，其為中國證監(jiān)會指定信息披露網(wǎng)站。
（二）熟悉中國人民銀行信貸征信系統(tǒng)
現(xiàn)在國內(nèi)銀行貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等授信業(yè)務(wù)都要上報中國人民銀行備案存入信貸征信系統(tǒng)以備查詢。信貸征信系統(tǒng)與支付清算系統(tǒng)、銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)和國庫系統(tǒng)并稱為中國人民銀行的五大支持服務(wù)系統(tǒng)。信貸征信系統(tǒng)能使金融機構(gòu)更加清楚地了解企業(yè)的信貸、抵押和企業(yè)信譽等情況，它與個人征信系統(tǒng)一起為國內(nèi)金融領(lǐng)域防范信貸風(fēng)險發(fā)揮了巨大作用。
今年7月1日起中國人民銀行將啟用新一代的征信系統(tǒng)同時廢止現(xiàn)有的舊系統(tǒng)，在實習(xí)期間我一同參加了新開發(fā)的中國人民銀行信貸征信系統(tǒng)的使用培訓(xùn)。從我個人來看，系統(tǒng)界面設(shè)計得非常清晰、美觀大方、易于使用。此系統(tǒng)可以方便快捷地查詢到借款企業(yè)的財務(wù)情況、借款信用記錄以及在其他金融機構(gòu)的授信額度等信息（當(dāng)然部分信息是保密的）。授信客戶經(jīng)理可以輕而易舉地了解到企業(yè)的納稅信息、生產(chǎn)偽劣商品的記錄和在海關(guān)的不良行為記錄，為他們對借款人信用情況的評估和撰寫信用分析報告提供了信息支持。
（三）學(xué)習(xí)《信貸業(yè)務(wù)手冊》
信貸業(yè)務(wù)手冊是交通銀行重要業(yè)務(wù)工具，是由交通銀行請世界銀行（World Bank）參與指導(dǎo)并制定，內(nèi)容非常豐富，在國內(nèi)金融機構(gòu)中也屬十分先進的工具。它給出了整個信貸流程的操作規(guī)范，從授信業(yè)務(wù)的受理和營銷，授信調(diào)查、分析和申報，信貸風(fēng)險評級到授信額度的管理都有一整套明確規(guī)范的指導(dǎo)，使業(yè)務(wù)操作標準化。
我重點查看了手冊中的行業(yè)投向引導(dǎo)，即各個行業(yè)現(xiàn)狀分析和行內(nèi)對此的信貸政策。學(xué)公司理財?shù)臅r候老師形象地打過一個比喻，金融中介企業(yè)比如商業(yè)銀行就像個嫌貧嫉富人。他們只會把錢借給富人，遇到經(jīng)營困難的企業(yè)便不理不睬。所以政策當(dāng)然是對景氣的行業(yè)加大信貸營銷力度，對不景氣的當(dāng)然要謹慎關(guān)注了。這番感性認識剛好驗證老師的話。
（四）參加《信貸業(yè)務(wù)手冊》的學(xué)習(xí)培訓(xùn)