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第三節(jié) 貸款發(fā)放管理
一、貸款的發(fā)放
貸款經(jīng)批準后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當嚴格遵照批復(fù)意見，著手落實貸款批復(fù)條件，在落實貸款批復(fù)中提出的問題和各項附加條件后，即可簽署借款合同。借款合同一經(jīng)簽訂生效后，受法律保護的借貸關(guān)系即告確立，借貸雙方均應(yīng)依據(jù)借款合同的約定享有權(quán)利和承擔義務(wù)。
1.貸款發(fā)放管理的重要性
在滿足借款合同用款前提條件的情況下，無正當理由或借款人沒有違約，銀行必須按借款合同的約定按時發(fā)放貸款，這種做法主要基于以下三種原因：
首先，借款合同一旦簽訂生效，即成為民事法律事實，借貸雙方之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系即被確立，銀行不按借款合同的約定履行義務(wù)，發(fā)放貸款，就構(gòu)成借款合同項下的違約行為。
其次，影響借款人的利益。
后，影響貸款的正常收回。
2.貸款發(fā)放的條件
(1)先決條件
作為貸款發(fā)放的重要先決條件，通常在借款合同內(nèi)加以規(guī)定。銀行必須按照借款合同的規(guī)定，逐條核對是否已完全齊備或生效，以確保貸款發(fā)放前符合所有授信批準的要求，落實全部用款前提條件。貸款實務(wù)操作中，先決條件文
件會因貸款而異，以下列舉的先決條件文件基本涵蓋了所有貸款種類，銀行應(yīng)針對貸款的實際要求，根據(jù)借款合同的約定進行對照審查，分析是否齊備或有效。
首次放款的先決條件文件包括以下幾類：
其中，貸款類文件包括：
① 借貸雙方已正式簽署的借款合同;
②銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議(多用于銀團貸款)。
公司類文件包括：
① 現(xiàn)時有效的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、批準證書、成立批復(fù);
② 公司章程;
③ 全體董事的名單及全體董事的簽字樣本;
④ 就同意簽署并履行相關(guān)協(xié)議而出具的董事會決議(包括保證人);
⑤ 就授權(quán)有關(guān)人士簽署相關(guān)協(xié)議而出具的授權(quán)委托書以及有關(guān)人士的簽字樣本(包括保證人);
⑥其他必要文件的真實副本或復(fù)印件。
與項目有關(guān)的協(xié)議包括：
① 已正式簽署的合營合同;
② 已正式簽署的建設(shè)合同或建造合同;
③ 已正式簽署的技術(shù)許可合同;
④ 已正式簽署的商標和商業(yè)名稱許可合同;
⑤已正式簽署的培訓和實施支持合同;
⑥已正式簽署的土地使用權(quán)出讓合同;
⑦其他必要文件合同。
擔保類文件包括：
① 已正式簽署的抵(質(zhì))押協(xié)議;
② 已正式簽署的保證協(xié)議;
③ 保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件;
④其他必要性文件。
在審查擔保類文件時，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)特別注意抵(質(zhì))押協(xié)議生效的前提條件(如向有關(guān)部門登記生效)。對于抵押協(xié)議雖正式簽署但生效滯后的貸款項目，應(yīng)在抵押正式生效前，采取必要的手段和措施，規(guī)避貸款風險。
與登記、批準、備案、印花稅有關(guān)的文件包括：
① 借款人所屬國家主管部門就擔保文件出具的同意借款人提供該擔保的文件;
② 海關(guān)部門就同意抵押協(xié)議項下進口設(shè)備抵押出具的批復(fù)文件;
③ 房地產(chǎn)登記部門就抵押協(xié)議項下房地產(chǎn)抵押頒發(fā)的“房地產(chǎn)權(quán)利及其他權(quán)利證明”;
④ 工商行政管理局就抵押協(xié)議項下機器設(shè)備抵押頒發(fā)的“企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證”;
⑤ 車輛管理所就抵押協(xié)議項下車輛抵押頒發(fā)的車輛抵押登記證明文件;
⑥ 已繳納印花稅的繳付憑證;
⑦貸款備案證明。
其他類文件包括：
① 政府主管部門出具的同意項目開工批復(fù);
② 項目土地使用、規(guī)劃、工程設(shè)計方案的批復(fù)文件;
③ 貸款項目(概)預(yù)算資金(包括自籌資金)已全部落實的證明;
④ 有關(guān)對建設(shè)項目的投保證明;
⑤ 股東或政府部門出具的支持函;
⑥ 會計師事務(wù)所出具的驗資報告和注冊資本占用情況證明;
⑦ 法律意見書;
⑧ 財務(wù)報表;
⑨其他一切必要的批文、許可或授權(quán)、委托、費用函件等。
除首次放款外，以后的每次放款無須重復(fù)提交許多證明文件和批準文件等，通常只需提交以下文件:
①提款申請書;
②借款憑證;
③工程檢驗師出具的工程進度報告和成本未超支的證明;④貸款用途證明文件;⑤其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。
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(2)擔保手續(xù)的完善
在向借款人發(fā)放貸款前，銀行必須按照批復(fù)的要求，落實擔保條件，完善擔保合同和其他擔保文件及有關(guān)法律手續(xù)。具體操作因貸款的擔保方式不同而存在較大差別。
①對于提供抵(質(zhì))押擔保的：可以辦理登記或備案手續(xù)的，必須先完善有關(guān)登記、備案手續(xù);如抵(質(zhì))押物無明確的登記部門，則必須先將抵(質(zhì))押物的有關(guān)產(chǎn)權(quán)文件及其辦理轉(zhuǎn)讓所需的有關(guān)文件正本交由銀行保管，并且將抵(質(zhì))押合同在當?shù)氐墓C部門進行公證;特別注意抵押合同的生效前提條件。如遇特殊項目，無法及時辦理抵押登記，造成抵押生效滯后的，應(yīng)采取必要的方式規(guī)避由此造成的貸款風險。
②對于以金融機構(gòu)出具的不可撤銷保函或備用信用證作擔保的，須在收妥銀行認可的不可撤銷保函或備用信用證正本后，才能允許借款人提款。
③對于有權(quán)出具不可撤銷保函或備用信用證的境外金融機構(gòu)以外的其他境外法人、組織或個人擔保的保證，必須就保證的可行性、保證合同等有關(guān)文件征詢銀行指定律師的法律意見，獲得律師認可的書面意見，并在律師的主持下，完善保證合同、其他保證文件及有關(guān)法律手續(xù)后，才能允許借款人提款。
3.貸款發(fā)放的原則
(1)計劃、比例放款原則
應(yīng)按照已批準的貸款項目年度投資計劃所規(guī)定的建設(shè)內(nèi)容、費用，準確、及時地提供貸款。借款人用于建設(shè)項目的其他資金(自籌資金和其他銀行貸款)應(yīng)與貸款同比例支用。
(2)進度放款原則
在中長期貸款發(fā)放過程中，銀行應(yīng)按照完成工程量的多少進行付款。如果是分次發(fā)放或發(fā)放手續(xù)較復(fù)雜，銀行應(yīng)在計劃提款日前與借款人取得聯(lián)系。借款人如需變更提款計劃，應(yīng)于計劃提款日前合理時間內(nèi)，向銀行提出申請，并征得銀行同意。如借款人未經(jīng)銀行批準擅自改變款項的用途，銀行有權(quán)不予支付。
(3)資本金足額原則
銀行需審查建設(shè)項目的資本金是否已足額到位。即使因特殊原因不能按時足額到位，貸款支取的比例也應(yīng)同步低于借款人資本金到位的比例。此外，貸款原則上不能用于借款人的資本金、股本金和企業(yè)其他需自籌資金的融資。
4.貸款發(fā)放的審查
貸款發(fā)放審查作為貸時審查的核心工作，銀行必須嚴格掌握審查的要點，充分防范貸款執(zhí)行階段的風險。審查的內(nèi)容可能因貸款項目的不同情況有所差異，一般主要包括以下內(nèi)容。
(1)貸款合同審查
銀行應(yīng)對借款人提款所對應(yīng)的合同進行認真核查，包括合同真?zhèn)涡缘淖R別、合同提供方的履約能力調(diào)查，防止貸款挪用及產(chǎn)生對貸款不能如期償還的不利因案。審查工作中，還應(yīng)通過可能的渠道了解，借款人是否存在重復(fù)使用.商務(wù)合同騙取不同銀行貸款的現(xiàn)象。
信貸業(yè)務(wù)中涉及的合同主要有借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。下面對各個合同的具體檢查條款進行介紹。
①借款合同。貸款發(fā)放中借款合同條款的審查應(yīng)著重于合同核心部分即合同必備條款的審查，借款合同中的必備條款有：
·貸款種類。
·借款用途。
·借款金額。
·貸款利率。
·還款方式。
·還款期限。
。違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。
②保證合同。保證合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款：
·被保證的貸款數(shù)額。主債務(wù)的數(shù)額是指主合同的標的額，一般可用貨幣來衡量。保證合同應(yīng)對主債權(quán)的種類和數(shù)額做出規(guī)定，以明確將來的責任。
·借款人履行債務(wù)的期限。在保證合同中明確主債務(wù)的履行期限對保證人和債權(quán)人來說都至關(guān)重要。主債務(wù)的期限屆滿，對保證人來說意味著債權(quán)人可以要求保證人履行保證義務(wù)或一般保證債務(wù)的義務(wù);對債權(quán)人來說意味著主債務(wù)履行不能完成時可對保證人行使權(quán)利。
·保證的方式。保證方式分為一般保證和連帶責任保證，它是指保證人在保證法律關(guān)系中承擔不同的民事責任，即補充責任或是第一順序責任。
·保證擔保的范圍。一般包括：主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金及實現(xiàn)債權(quán)的費用。
·保證期間。
·雙方認為需要約定的其他事項。
③抵押合同。抵押合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款：
·抵押貸款的種類和數(shù)額。在抵押設(shè)立原因中應(yīng)載明被擔保主債權(quán)的種類、數(shù)額，否則就有違一般抵押權(quán)所擔保主債權(quán)的特定性原則，以表明主債權(quán)產(chǎn)生的原因(如借款、租賃、買賣等)及數(shù)額的大小。
·借款人履行貸款債務(wù)的期限。由于抵押權(quán)人對抵押物行使權(quán)利的條件是主債務(wù)履行期限屆滿，抵押權(quán)人的債權(quán)未受清償，如果抵押物履行期尚未屆滿，抵押權(quán)人不能對抵押物行使權(quán)利，否則，就屬侵權(quán)。
·抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬。由于抵押是以特定的財產(chǎn)擔保特定債務(wù)的履行，抵押人對抵押物應(yīng)具有所有權(quán)或者對抵押物享有使用權(quán)。抵押合同除對抵押物特定化外，還應(yīng)當表明抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)權(quán)屬。
·抵押的范圍。除主債權(quán)以外，抵押擔保的債權(quán)范圍一般還包括利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權(quán)的費用。
·當事人認為需要約定的其他事項。
此外，抵押物是否在有關(guān)部門辦理登記，也是抵押合同是否完善的重要前提之一。
④質(zhì)押合同。質(zhì)押合同的條款審查應(yīng)注意以下條款：
·被質(zhì)押的貸款數(shù)額。
·借款人履行債務(wù)的期限。
·質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況。
·質(zhì)押擔保的范圍。
·質(zhì)物移交的時間。
·質(zhì)物生效的時間。
·當事人認為需要約定的其他事項。
(2)提款期限審查
在長期貸款項目中，通常會包括提款期、寬限期和還款期。銀行應(yīng)審查借款人是否在規(guī)定的提款期內(nèi)提款。除非借貸雙方同意延長，否則提款期過期后無效，未提足的貸款不能再提。
(3)用款申請材料檢查
①審核借款憑證。借款人辦理提款，應(yīng)在提款日前填妥借款憑證。借款人名稱、提款日期、提款用途等各項目都必須準確、完整地填寫，并要加蓋借款人在銀行的預(yù)留印鑒。信貸員要根據(jù)借款合同認真審核，確認貸款用途、金額、賬號、預(yù)留印鑒等正確、真實無誤后，在借款人填妥借款憑證的相應(yīng)欄目簽字，交由有關(guān)主管簽字后進行放款的轉(zhuǎn)賬處理。
除非借款合同另有規(guī)定，銀行不能代客戶填寫借款憑證，一般情況下，應(yīng)要求借款人填妥借款憑證送銀行審核后辦理放款轉(zhuǎn)賬。
②變更提款計劃及承擔費的收取。借款人在借款合同簽訂后，如需改變提款計劃，則應(yīng)按照借款合同的有關(guān)條款規(guī)定辦理，或在原計劃提款日以前的合理時間內(nèi)向銀行提出書面申請，并得到銀行同意。
根據(jù)我國《貸款通則》的規(guī)定，銀行不得對自營貸款或特定貸款在計收利息之外收取任何其他費用。但是若根據(jù)國際慣例，在借款合同中規(guī)定，變更提款應(yīng)收取承擔費，那么當借款人變更提款計劃時，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)合同辦理，可按改變的提款計劃部分的貸款金額收取承擔費。借款人在提款有效期內(nèi)如部分或全額未提款，應(yīng)提未提部分的貸款可根據(jù)借款合同的規(guī)定收取承擔費。在提款期終了時自動注銷。公司業(yè)務(wù)部門在借款人的提款期滿之前，將借款人應(yīng)提未提的貸款額度通知借款人。
③檢查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進度。監(jiān)督借款人按規(guī)定的用途用款，是保證銀行貸款安全的重要環(huán)節(jié)。借款人提款用途通常包括：土建費用、工程設(shè)備款、購買商品費用、在建項目進度款、支付勞務(wù)費用、其他與項目工程有關(guān)的費用、用于臨時周轉(zhuǎn)的款項。要注意檢查借款人的借款用途，監(jiān)督提款進度。這是由于：
(4)有關(guān)賬戶審查。銀行應(yīng)審查有關(guān)的提款賬戶、還本付息賬戶或其他專用賬戶是否已經(jīng)開立，賬戶性質(zhì)是否已經(jīng)明確，避免出現(xiàn)貸款使用混亂或被挪作他用。
(5)提款申請書、借款憑證審查。銀行應(yīng)當對提款申請書中寫明的提款日期、提款金額、劃款路線等要素進行核查，確保提款手續(xù)正確無誤。銀行應(yīng)審查借款人提交的借款憑證是否完全符合提款要求，確認貸款用途、日期、金額、賬號、預(yù)留印鑒正確、真實、無誤。
5.放款操作程序
在落實貸款批復(fù)要求，完善前述放款前提條件，并進行嚴格的放款審查后，銀行應(yīng)保留所有證明借款人滿足提款前提條件的相關(guān)文件和資料，準備著手辦理貸款發(fā)放。貸款發(fā)放過程中，在遵循前述放款原則的情況下，銀行應(yīng)按有關(guān)程序發(fā)放貸款。但必須說明的是，由于各銀行目前對公司業(yè)務(wù)人員前、后臺工作的職責分工、內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置存在差異，各銀行應(yīng)根據(jù)本地區(qū)實際情況制定詳細的提款操作細則，規(guī)范貸款執(zhí)行階段的操作程序。
(1)操作程序
①借款人按合同要求提交提款申請和其他有關(guān)資料;
②銀行受理借款人提款申請書(按借款合同約定的固定格式并加蓋企業(yè)公章及法人簽字或在提交法人授權(quán)書的情況下受委托人簽字);
③創(chuàng)建貸款合同;
④有關(guān)用款審批資料按內(nèi)部審批流程經(jīng)有權(quán)簽字人簽字同意;
⑤按賬務(wù)處理部門的要求提交審批及相關(guān)用款憑證辦理提款手續(xù);
⑥所提貸款款項人賬后，向賬務(wù)處理部門索取有關(guān)憑證，入檔案卷保存;
⑦建立臺賬并在提款當日記錄，如果借款人、保證人均在同一地區(qū)，則根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)要求，在其信貸登記系統(tǒng)登記，經(jīng)審核后進
行發(fā)送;
⑧如為自營外匯貸款還需填寫“國內(nèi)外匯貸款債權(quán)人集中登記表”、“國內(nèi)外匯貸款變動反饋表”并向國家外匯管理局報送。
(2)注意事項
銀行在辦理放款手續(xù)時，應(yīng)注意：
①借款人是否已辦理開戶手續(xù);
②提款日期、金額及貸款用途是否與合同一致;
③是否按人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求及時更新數(shù)據(jù)信息并發(fā)送;
④是否按國家外匯管理局要求報送數(shù)據(jù)。
二、停止發(fā)放貸款的情況
在一定時期內(nèi)終止發(fā)放貸款是銀行對借款人違約實行的一種制裁，是執(zhí)行法律賦予的信貸監(jiān)督職能的具體體現(xiàn)，也是借款人承擔違約責任的一種方式。在下列情況中，銀行可以對借款人采取終止提款措施。
1.挪用貸款的情況
一般而言，從借款申請和借款合同看，借款人對貸款的用途都比較明確，但一些借款人對貸款的實際使用往往與合同規(guī)定的用途相背離。如有的借款人將銀行的流動資金貸款用于彌補虧損，或用于購買固定資產(chǎn)、搞基本建設(shè)，使企業(yè)的短期償債能力減弱，致使貸款到期時無力償還銀行貸款，影響銀行資金的流動性，給銀行的正常經(jīng)營造成不利的影響。甚至有的借款人將銀行的貸款用于炒買炒賣有價證券、期貨或房地產(chǎn)等高風險的業(yè)務(wù)，或者將貸款轉(zhuǎn)借他人牟取非法收入，違反國家的金融法規(guī)，使銀行貸款安全性受到極大的威脅。發(fā)現(xiàn)此類行為，銀行一般可以采取停止發(fā)放貸款的措施，甚至提前收回貸款。具體而言，挪用貸款的情況一般包括：
(1)用貸款進行股本權(quán)益性投資
(2)用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營
(3)未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)
(4)套取貸款相互借貸牟取非法收入
(5)借款企業(yè)挪用流動資金進行基本建設(shè)或用于財政性開支或者用于彌補企業(yè)虧損，或者用于職工福利。
2.其他違約情況
(1)未按合同規(guī)定清償貸款本息
(2)違反國家政策法規(guī)，使用貸款進行非法經(jīng)營
3.違約后的處理
在貸款發(fā)放階段，銀行務(wù)必密切關(guān)注借款人的資金使用方向，一旦出現(xiàn)上述或其他影響企業(yè)償債能力的違約情況，要立即終止借款人提款，并可視具體情況提前收回貸款。情況嚴重的，應(yīng)采取進一步的措施，積極防范授信風險。
如果出現(xiàn)上述任何違約事件，銀行有權(quán)分別或同時采取下列措施：
①要求借款人限期糾正違約事件;
②停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款額度;
③宣布貸款合同項下的借款本息全部立即到期，根據(jù)合同約定立即從借款人在銀行開立的存款賬戶中扣款用于償還被銀行宣布提前到期的所欠全部債務(wù);
④宣布借款人在與銀行簽訂的其他貸款合同項下的借款本息立即到期，要求借款人立即償還貸款本息及費用。
第三節(jié) 貸款發(fā)放管理
一、貸款的發(fā)放
貸款經(jīng)批準后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當嚴格遵照批復(fù)意見，著手落實貸款批復(fù)條件，在落實貸款批復(fù)中提出的問題和各項附加條件后，即可簽署借款合同。借款合同一經(jīng)簽訂生效后，受法律保護的借貸關(guān)系即告確立，借貸雙方均應(yīng)依據(jù)借款合同的約定享有權(quán)利和承擔義務(wù)。
1.貸款發(fā)放管理的重要性
在滿足借款合同用款前提條件的情況下，無正當理由或借款人沒有違約，銀行必須按借款合同的約定按時發(fā)放貸款，這種做法主要基于以下三種原因：
首先，借款合同一旦簽訂生效，即成為民事法律事實，借貸雙方之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系即被確立，銀行不按借款合同的約定履行義務(wù)，發(fā)放貸款，就構(gòu)成借款合同項下的違約行為。
其次，影響借款人的利益。
后，影響貸款的正常收回。
2.貸款發(fā)放的條件
(1)先決條件
作為貸款發(fā)放的重要先決條件，通常在借款合同內(nèi)加以規(guī)定。銀行必須按照借款合同的規(guī)定，逐條核對是否已完全齊備或生效，以確保貸款發(fā)放前符合所有授信批準的要求，落實全部用款前提條件。貸款實務(wù)操作中，先決條件文
件會因貸款而異，以下列舉的先決條件文件基本涵蓋了所有貸款種類，銀行應(yīng)針對貸款的實際要求，根據(jù)借款合同的約定進行對照審查，分析是否齊備或有效。
首次放款的先決條件文件包括以下幾類：
其中，貸款類文件包括：
① 借貸雙方已正式簽署的借款合同;
②銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議(多用于銀團貸款)。
公司類文件包括：
① 現(xiàn)時有效的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、批準證書、成立批復(fù);
② 公司章程;
③ 全體董事的名單及全體董事的簽字樣本;
④ 就同意簽署并履行相關(guān)協(xié)議而出具的董事會決議(包括保證人);
⑤ 就授權(quán)有關(guān)人士簽署相關(guān)協(xié)議而出具的授權(quán)委托書以及有關(guān)人士的簽字樣本(包括保證人);
⑥其他必要文件的真實副本或復(fù)印件。
與項目有關(guān)的協(xié)議包括：
① 已正式簽署的合營合同;
② 已正式簽署的建設(shè)合同或建造合同;
③ 已正式簽署的技術(shù)許可合同;
④ 已正式簽署的商標和商業(yè)名稱許可合同;
⑤已正式簽署的培訓和實施支持合同;
⑥已正式簽署的土地使用權(quán)出讓合同;
⑦其他必要文件合同。
擔保類文件包括：
① 已正式簽署的抵(質(zhì))押協(xié)議;
② 已正式簽署的保證協(xié)議;
③ 保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件;
④其他必要性文件。
在審查擔保類文件時，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)特別注意抵(質(zhì))押協(xié)議生效的前提條件(如向有關(guān)部門登記生效)。對于抵押協(xié)議雖正式簽署但生效滯后的貸款項目，應(yīng)在抵押正式生效前，采取必要的手段和措施，規(guī)避貸款風險。
與登記、批準、備案、印花稅有關(guān)的文件包括：
① 借款人所屬國家主管部門就擔保文件出具的同意借款人提供該擔保的文件;
② 海關(guān)部門就同意抵押協(xié)議項下進口設(shè)備抵押出具的批復(fù)文件;
③ 房地產(chǎn)登記部門就抵押協(xié)議項下房地產(chǎn)抵押頒發(fā)的“房地產(chǎn)權(quán)利及其他權(quán)利證明”;
④ 工商行政管理局就抵押協(xié)議項下機器設(shè)備抵押頒發(fā)的“企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證”;
⑤ 車輛管理所就抵押協(xié)議項下車輛抵押頒發(fā)的車輛抵押登記證明文件;
⑥ 已繳納印花稅的繳付憑證;
⑦貸款備案證明。
其他類文件包括：
① 政府主管部門出具的同意項目開工批復(fù);
② 項目土地使用、規(guī)劃、工程設(shè)計方案的批復(fù)文件;
③ 貸款項目(概)預(yù)算資金(包括自籌資金)已全部落實的證明;
④ 有關(guān)對建設(shè)項目的投保證明;
⑤ 股東或政府部門出具的支持函;
⑥ 會計師事務(wù)所出具的驗資報告和注冊資本占用情況證明;
⑦ 法律意見書;
⑧ 財務(wù)報表;
⑨其他一切必要的批文、許可或授權(quán)、委托、費用函件等。
除首次放款外，以后的每次放款無須重復(fù)提交許多證明文件和批準文件等，通常只需提交以下文件:
①提款申請書;
②借款憑證;
③工程檢驗師出具的工程進度報告和成本未超支的證明;④貸款用途證明文件;⑤其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。
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(2)擔保手續(xù)的完善
在向借款人發(fā)放貸款前，銀行必須按照批復(fù)的要求，落實擔保條件，完善擔保合同和其他擔保文件及有關(guān)法律手續(xù)。具體操作因貸款的擔保方式不同而存在較大差別。
①對于提供抵(質(zhì))押擔保的：可以辦理登記或備案手續(xù)的，必須先完善有關(guān)登記、備案手續(xù);如抵(質(zhì))押物無明確的登記部門，則必須先將抵(質(zhì))押物的有關(guān)產(chǎn)權(quán)文件及其辦理轉(zhuǎn)讓所需的有關(guān)文件正本交由銀行保管，并且將抵(質(zhì))押合同在當?shù)氐墓C部門進行公證;特別注意抵押合同的生效前提條件。如遇特殊項目，無法及時辦理抵押登記，造成抵押生效滯后的，應(yīng)采取必要的方式規(guī)避由此造成的貸款風險。
②對于以金融機構(gòu)出具的不可撤銷保函或備用信用證作擔保的，須在收妥銀行認可的不可撤銷保函或備用信用證正本后，才能允許借款人提款。
③對于有權(quán)出具不可撤銷保函或備用信用證的境外金融機構(gòu)以外的其他境外法人、組織或個人擔保的保證，必須就保證的可行性、保證合同等有關(guān)文件征詢銀行指定律師的法律意見，獲得律師認可的書面意見，并在律師的主持下，完善保證合同、其他保證文件及有關(guān)法律手續(xù)后，才能允許借款人提款。
3.貸款發(fā)放的原則
(1)計劃、比例放款原則
應(yīng)按照已批準的貸款項目年度投資計劃所規(guī)定的建設(shè)內(nèi)容、費用，準確、及時地提供貸款。借款人用于建設(shè)項目的其他資金(自籌資金和其他銀行貸款)應(yīng)與貸款同比例支用。
(2)進度放款原則
在中長期貸款發(fā)放過程中，銀行應(yīng)按照完成工程量的多少進行付款。如果是分次發(fā)放或發(fā)放手續(xù)較復(fù)雜，銀行應(yīng)在計劃提款日前與借款人取得聯(lián)系。借款人如需變更提款計劃，應(yīng)于計劃提款日前合理時間內(nèi)，向銀行提出申請，并征得銀行同意。如借款人未經(jīng)銀行批準擅自改變款項的用途，銀行有權(quán)不予支付。
(3)資本金足額原則
銀行需審查建設(shè)項目的資本金是否已足額到位。即使因特殊原因不能按時足額到位，貸款支取的比例也應(yīng)同步低于借款人資本金到位的比例。此外，貸款原則上不能用于借款人的資本金、股本金和企業(yè)其他需自籌資金的融資。
4.貸款發(fā)放的審查
貸款發(fā)放審查作為貸時審查的核心工作，銀行必須嚴格掌握審查的要點，充分防范貸款執(zhí)行階段的風險。審查的內(nèi)容可能因貸款項目的不同情況有所差異，一般主要包括以下內(nèi)容。
(1)貸款合同審查
銀行應(yīng)對借款人提款所對應(yīng)的合同進行認真核查，包括合同真?zhèn)涡缘淖R別、合同提供方的履約能力調(diào)查，防止貸款挪用及產(chǎn)生對貸款不能如期償還的不利因案。審查工作中，還應(yīng)通過可能的渠道了解，借款人是否存在重復(fù)使用.商務(wù)合同騙取不同銀行貸款的現(xiàn)象。
信貸業(yè)務(wù)中涉及的合同主要有借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。下面對各個合同的具體檢查條款進行介紹。
①借款合同。貸款發(fā)放中借款合同條款的審查應(yīng)著重于合同核心部分即合同必備條款的審查，借款合同中的必備條款有：
·貸款種類。
·借款用途。
·借款金額。
·貸款利率。
·還款方式。
·還款期限。
。違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。
②保證合同。保證合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款：
·被保證的貸款數(shù)額。主債務(wù)的數(shù)額是指主合同的標的額，一般可用貨幣來衡量。保證合同應(yīng)對主債權(quán)的種類和數(shù)額做出規(guī)定，以明確將來的責任。
·借款人履行債務(wù)的期限。在保證合同中明確主債務(wù)的履行期限對保證人和債權(quán)人來說都至關(guān)重要。主債務(wù)的期限屆滿，對保證人來說意味著債權(quán)人可以要求保證人履行保證義務(wù)或一般保證債務(wù)的義務(wù);對債權(quán)人來說意味著主債務(wù)履行不能完成時可對保證人行使權(quán)利。
·保證的方式。保證方式分為一般保證和連帶責任保證，它是指保證人在保證法律關(guān)系中承擔不同的民事責任，即補充責任或是第一順序責任。
·保證擔保的范圍。一般包括：主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金及實現(xiàn)債權(quán)的費用。
·保證期間。
·雙方認為需要約定的其他事項。
③抵押合同。抵押合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款：
·抵押貸款的種類和數(shù)額。在抵押設(shè)立原因中應(yīng)載明被擔保主債權(quán)的種類、數(shù)額，否則就有違一般抵押權(quán)所擔保主債權(quán)的特定性原則，以表明主債權(quán)產(chǎn)生的原因(如借款、租賃、買賣等)及數(shù)額的大小。
·借款人履行貸款債務(wù)的期限。由于抵押權(quán)人對抵押物行使權(quán)利的條件是主債務(wù)履行期限屆滿，抵押權(quán)人的債權(quán)未受清償，如果抵押物履行期尚未屆滿，抵押權(quán)人不能對抵押物行使權(quán)利，否則，就屬侵權(quán)。
·抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬。由于抵押是以特定的財產(chǎn)擔保特定債務(wù)的履行，抵押人對抵押物應(yīng)具有所有權(quán)或者對抵押物享有使用權(quán)。抵押合同除對抵押物特定化外，還應(yīng)當表明抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)權(quán)屬。
·抵押的范圍。除主債權(quán)以外，抵押擔保的債權(quán)范圍一般還包括利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權(quán)的費用。
·當事人認為需要約定的其他事項。
此外，抵押物是否在有關(guān)部門辦理登記，也是抵押合同是否完善的重要前提之一。
④質(zhì)押合同。質(zhì)押合同的條款審查應(yīng)注意以下條款：
·被質(zhì)押的貸款數(shù)額。
·借款人履行債務(wù)的期限。
·質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況。
·質(zhì)押擔保的范圍。
·質(zhì)物移交的時間。
·質(zhì)物生效的時間。
·當事人認為需要約定的其他事項。
(2)提款期限審查
在長期貸款項目中，通常會包括提款期、寬限期和還款期。銀行應(yīng)審查借款人是否在規(guī)定的提款期內(nèi)提款。除非借貸雙方同意延長，否則提款期過期后無效，未提足的貸款不能再提。
(3)用款申請材料檢查
①審核借款憑證。借款人辦理提款，應(yīng)在提款日前填妥借款憑證。借款人名稱、提款日期、提款用途等各項目都必須準確、完整地填寫，并要加蓋借款人在銀行的預(yù)留印鑒。信貸員要根據(jù)借款合同認真審核，確認貸款用途、金額、賬號、預(yù)留印鑒等正確、真實無誤后，在借款人填妥借款憑證的相應(yīng)欄目簽字，交由有關(guān)主管簽字后進行放款的轉(zhuǎn)賬處理。
除非借款合同另有規(guī)定，銀行不能代客戶填寫借款憑證，一般情況下，應(yīng)要求借款人填妥借款憑證送銀行審核后辦理放款轉(zhuǎn)賬。
②變更提款計劃及承擔費的收取。借款人在借款合同簽訂后，如需改變提款計劃，則應(yīng)按照借款合同的有關(guān)條款規(guī)定辦理，或在原計劃提款日以前的合理時間內(nèi)向銀行提出書面申請，并得到銀行同意。
根據(jù)我國《貸款通則》的規(guī)定，銀行不得對自營貸款或特定貸款在計收利息之外收取任何其他費用。但是若根據(jù)國際慣例，在借款合同中規(guī)定，變更提款應(yīng)收取承擔費，那么當借款人變更提款計劃時，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)合同辦理，可按改變的提款計劃部分的貸款金額收取承擔費。借款人在提款有效期內(nèi)如部分或全額未提款，應(yīng)提未提部分的貸款可根據(jù)借款合同的規(guī)定收取承擔費。在提款期終了時自動注銷。公司業(yè)務(wù)部門在借款人的提款期滿之前，將借款人應(yīng)提未提的貸款額度通知借款人。
③檢查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進度。監(jiān)督借款人按規(guī)定的用途用款，是保證銀行貸款安全的重要環(huán)節(jié)。借款人提款用途通常包括：土建費用、工程設(shè)備款、購買商品費用、在建項目進度款、支付勞務(wù)費用、其他與項目工程有關(guān)的費用、用于臨時周轉(zhuǎn)的款項。要注意檢查借款人的借款用途，監(jiān)督提款進度。這是由于：
(4)有關(guān)賬戶審查。銀行應(yīng)審查有關(guān)的提款賬戶、還本付息賬戶或其他專用賬戶是否已經(jīng)開立，賬戶性質(zhì)是否已經(jīng)明確，避免出現(xiàn)貸款使用混亂或被挪作他用。
(5)提款申請書、借款憑證審查。銀行應(yīng)當對提款申請書中寫明的提款日期、提款金額、劃款路線等要素進行核查，確保提款手續(xù)正確無誤。銀行應(yīng)審查借款人提交的借款憑證是否完全符合提款要求，確認貸款用途、日期、金額、賬號、預(yù)留印鑒正確、真實、無誤。
5.放款操作程序
在落實貸款批復(fù)要求，完善前述放款前提條件，并進行嚴格的放款審查后，銀行應(yīng)保留所有證明借款人滿足提款前提條件的相關(guān)文件和資料，準備著手辦理貸款發(fā)放。貸款發(fā)放過程中，在遵循前述放款原則的情況下，銀行應(yīng)按有關(guān)程序發(fā)放貸款。但必須說明的是，由于各銀行目前對公司業(yè)務(wù)人員前、后臺工作的職責分工、內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置存在差異，各銀行應(yīng)根據(jù)本地區(qū)實際情況制定詳細的提款操作細則，規(guī)范貸款執(zhí)行階段的操作程序。
(1)操作程序
①借款人按合同要求提交提款申請和其他有關(guān)資料;
②銀行受理借款人提款申請書(按借款合同約定的固定格式并加蓋企業(yè)公章及法人簽字或在提交法人授權(quán)書的情況下受委托人簽字);
③創(chuàng)建貸款合同;
④有關(guān)用款審批資料按內(nèi)部審批流程經(jīng)有權(quán)簽字人簽字同意;
⑤按賬務(wù)處理部門的要求提交審批及相關(guān)用款憑證辦理提款手續(xù);
⑥所提貸款款項人賬后，向賬務(wù)處理部門索取有關(guān)憑證，入檔案卷保存;
⑦建立臺賬并在提款當日記錄，如果借款人、保證人均在同一地區(qū)，則根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)要求，在其信貸登記系統(tǒng)登記，經(jīng)審核后進
行發(fā)送;
⑧如為自營外匯貸款還需填寫“國內(nèi)外匯貸款債權(quán)人集中登記表”、“國內(nèi)外匯貸款變動反饋表”并向國家外匯管理局報送。
(2)注意事項
銀行在辦理放款手續(xù)時，應(yīng)注意：
①借款人是否已辦理開戶手續(xù);
②提款日期、金額及貸款用途是否與合同一致;
③是否按人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求及時更新數(shù)據(jù)信息并發(fā)送;
④是否按國家外匯管理局要求報送數(shù)據(jù)。
二、停止發(fā)放貸款的情況
在一定時期內(nèi)終止發(fā)放貸款是銀行對借款人違約實行的一種制裁，是執(zhí)行法律賦予的信貸監(jiān)督職能的具體體現(xiàn)，也是借款人承擔違約責任的一種方式。在下列情況中，銀行可以對借款人采取終止提款措施。
1.挪用貸款的情況
一般而言，從借款申請和借款合同看，借款人對貸款的用途都比較明確，但一些借款人對貸款的實際使用往往與合同規(guī)定的用途相背離。如有的借款人將銀行的流動資金貸款用于彌補虧損，或用于購買固定資產(chǎn)、搞基本建設(shè)，使企業(yè)的短期償債能力減弱，致使貸款到期時無力償還銀行貸款，影響銀行資金的流動性，給銀行的正常經(jīng)營造成不利的影響。甚至有的借款人將銀行的貸款用于炒買炒賣有價證券、期貨或房地產(chǎn)等高風險的業(yè)務(wù)，或者將貸款轉(zhuǎn)借他人牟取非法收入，違反國家的金融法規(guī)，使銀行貸款安全性受到極大的威脅。發(fā)現(xiàn)此類行為，銀行一般可以采取停止發(fā)放貸款的措施，甚至提前收回貸款。具體而言，挪用貸款的情況一般包括：
(1)用貸款進行股本權(quán)益性投資
(2)用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營
(3)未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)
(4)套取貸款相互借貸牟取非法收入
(5)借款企業(yè)挪用流動資金進行基本建設(shè)或用于財政性開支或者用于彌補企業(yè)虧損，或者用于職工福利。
2.其他違約情況
(1)未按合同規(guī)定清償貸款本息
(2)違反國家政策法規(guī)，使用貸款進行非法經(jīng)營
3.違約后的處理
在貸款發(fā)放階段，銀行務(wù)必密切關(guān)注借款人的資金使用方向，一旦出現(xiàn)上述或其他影響企業(yè)償債能力的違約情況，要立即終止借款人提款，并可視具體情況提前收回貸款。情況嚴重的，應(yīng)采取進一步的措施，積極防范授信風險。
如果出現(xiàn)上述任何違約事件，銀行有權(quán)分別或同時采取下列措施：
①要求借款人限期糾正違約事件;
②停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款額度;
③宣布貸款合同項下的借款本息全部立即到期，根據(jù)合同約定立即從借款人在銀行開立的存款賬戶中扣款用于償還被銀行宣布提前到期的所欠全部債務(wù);
④宣布借款人在與銀行簽訂的其他貸款合同項下的借款本息立即到期，要求借款人立即償還貸款本息及費用。