第三節(jié) 風險管理
一、操作風險
1.操作風險的內(nèi)容
(1)貸款受理和掉擦中的風險
①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關規(guī)定
②借款申請人所提交材料的真實性
③對于商業(yè)助學貸款而言，借款申請人的擔保措施情況
(2)貸款審查和審批中的風險
個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點包括：
①業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配;
②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;
③審批人對應審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關系人發(fā)放信用貸款或向關系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。
(3)貸款簽約和發(fā)放中的風險
(4)貸后與檔案管理中的風險
2.操作風險的防控措施
(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力
①掌握個人教育貸款業(yè)務的規(guī)章制度;
②規(guī)范業(yè)務操作;
③熟悉關于操作風險的管理政策;
④把握個人教育貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點;
⑤對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。
(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定
(3)規(guī)范并加強對抵押物的管理
二、信用風險
1.信用風險的內(nèi)容
(1)借款人的還款能力風險
借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證。
(2)借款人的還款意愿風險
借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提。
(3)借款人的欺詐風險
(4)借款人的行為風險
2.信用風險的防控措施
(1)加強對借款人的貸前審查
(2)建立和完善防范信用風險的預警機制
(3)完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)
(4)建立有效的信息披露機制
(5)加強學生的誠信教育
一、操作風險
1.操作風險的內(nèi)容
(1)貸款受理和掉擦中的風險
①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關規(guī)定
②借款申請人所提交材料的真實性
③對于商業(yè)助學貸款而言，借款申請人的擔保措施情況
(2)貸款審查和審批中的風險
個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點包括：
①業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配;
②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;
③審批人對應審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關系人發(fā)放信用貸款或向關系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。
(3)貸款簽約和發(fā)放中的風險
(4)貸后與檔案管理中的風險
2.操作風險的防控措施
(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力
①掌握個人教育貸款業(yè)務的規(guī)章制度;
②規(guī)范業(yè)務操作;
③熟悉關于操作風險的管理政策;
④把握個人教育貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點;
⑤對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。
(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定
(3)規(guī)范并加強對抵押物的管理
二、信用風險
1.信用風險的內(nèi)容
(1)借款人的還款能力風險
借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證。
(2)借款人的還款意愿風險
借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提。
(3)借款人的欺詐風險
(4)借款人的行為風險
2.信用風險的防控措施
(1)加強對借款人的貸前審查
(2)建立和完善防范信用風險的預警機制
(3)完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)
(4)建立有效的信息披露機制
(5)加強學生的誠信教育