第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)
一、銀行的組織形式與《公司法》的規(guī)定
1.銀行的組織形式，按照經(jīng)濟(jì)區(qū)劃和業(yè)務(wù)與成本核算來設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。
2.《公司法》的適用，國有商業(yè)銀行實(shí)行行長負(fù)責(zé)制，行長由國務(wù)院任免。
3.銀行的監(jiān)事會，國有獨(dú)資商業(yè)銀行的監(jiān)事會由中國人民銀行、政府有關(guān)部門的代表、有關(guān)專家和本行的工作人員代表組成。
二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立
1.設(shè)立銀行的分支機(jī)構(gòu)，須提交申請書、申請人最近兩年的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、擬任職的高級管理人員的資格證明、經(jīng)營計(jì)劃和方針、營業(yè)場所與安全防范措施及其與業(yè)務(wù)有關(guān)的設(shè)備資料、央行規(guī)定的其他文件資料。
2.分行的營運(yùn)資金，撥付給各分行的營運(yùn)資金總額不得超過總行注冊資本金額的60%.
3.分支機(jī)構(gòu)營業(yè)執(zhí)照，分行的營業(yè)執(zhí)照沒有法人字樣。
4.設(shè)立公告于連續(xù)營業(yè)，經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行及其分支機(jī)構(gòu)，由中國人民銀行予以公告。如果開業(yè)后自動停業(yè)連續(xù)超過6個月的，中國人民銀行將撤銷其經(jīng)營許可證。
三、銀行變更
1.變更事項(xiàng)：
第一，變更銀行的名稱；
第二，變更注冊資本；
第三，變更總行或分行所在地；
第四，調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；
第五，變更持有資本總額或者股份總額10%以上的股東；
第六，銀行修改章程；
第七，銀行變更董事長；
第八，央行規(guī)定的其他的銀行變更的事項(xiàng)。
2.變更的批準(zhǔn)于公告，須經(jīng)央行批準(zhǔn)才能生效。
四、銀行高級管理人員的條件
1.積極條件：具有經(jīng)濟(jì)、金融相關(guān)專業(yè)大學(xué)本科以上學(xué)歷；從事金融工作10年或經(jīng)濟(jì)工作20年以上，本業(yè)工作三年以上；具有高級專業(yè)技術(shù)職務(wù)任職資格。
2.消極條件：犯罪，破產(chǎn)，擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)法定代表人，并負(fù)有個人責(zé)任者，信用不好。離退休人員，年齡超過65歲不得擔(dān)任銀行高級管理人員。
第四節(jié) 商業(yè)銀行貸款管理法律制度
一、國家產(chǎn)業(yè)政策對銀行信貸的指導(dǎo)
1.國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)：商業(yè)銀行根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開展貸款業(yè)務(wù)。一方面，銀行要自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束；另一方面，商業(yè)銀行同時又是中央銀行特別批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)，國家給與商業(yè)銀行從事金融業(yè)務(wù)特權(quán)。
2.嚴(yán)格審查制度，商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級審批制度。
3.借款合同與《借款合同條例》
4.貸款利率
（1）我國商業(yè)銀行的貸款利率，分為法定利率、差別利率、優(yōu)惠利率、浮動利率（上浮在20%，下浮在10%）。
（2）市場利率
（3）我國的利率改革。
二、貸款與經(jīng)營的基本規(guī)則
1.資本充足率監(jiān)管，商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%.資本充足率是指銀行資本與經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)后的資產(chǎn)之比。
2.貸款余額限制，貸款余額與存款余額的比例不得超過75%.
3.流動資產(chǎn)余額限制，流動資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不低于25%.
4.對同一借款人貸款限制
（1）對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%.
（2）對同一借款客戶的貸款余額與銀行資本余額的比例不得超過15%.
5.關(guān)系人貸款限制，關(guān)系人是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；及上述人員投資或者擔(dān)任高級管理人員職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。
一、銀行的組織形式與《公司法》的規(guī)定
1.銀行的組織形式，按照經(jīng)濟(jì)區(qū)劃和業(yè)務(wù)與成本核算來設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。
2.《公司法》的適用，國有商業(yè)銀行實(shí)行行長負(fù)責(zé)制，行長由國務(wù)院任免。
3.銀行的監(jiān)事會，國有獨(dú)資商業(yè)銀行的監(jiān)事會由中國人民銀行、政府有關(guān)部門的代表、有關(guān)專家和本行的工作人員代表組成。
二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立
1.設(shè)立銀行的分支機(jī)構(gòu)，須提交申請書、申請人最近兩年的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、擬任職的高級管理人員的資格證明、經(jīng)營計(jì)劃和方針、營業(yè)場所與安全防范措施及其與業(yè)務(wù)有關(guān)的設(shè)備資料、央行規(guī)定的其他文件資料。
2.分行的營運(yùn)資金，撥付給各分行的營運(yùn)資金總額不得超過總行注冊資本金額的60%.
3.分支機(jī)構(gòu)營業(yè)執(zhí)照，分行的營業(yè)執(zhí)照沒有法人字樣。
4.設(shè)立公告于連續(xù)營業(yè)，經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行及其分支機(jī)構(gòu)，由中國人民銀行予以公告。如果開業(yè)后自動停業(yè)連續(xù)超過6個月的，中國人民銀行將撤銷其經(jīng)營許可證。
三、銀行變更
1.變更事項(xiàng)：
第一，變更銀行的名稱；
第二，變更注冊資本；
第三，變更總行或分行所在地；
第四，調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；
第五，變更持有資本總額或者股份總額10%以上的股東；
第六，銀行修改章程；
第七，銀行變更董事長；
第八，央行規(guī)定的其他的銀行變更的事項(xiàng)。
2.變更的批準(zhǔn)于公告，須經(jīng)央行批準(zhǔn)才能生效。
四、銀行高級管理人員的條件
1.積極條件：具有經(jīng)濟(jì)、金融相關(guān)專業(yè)大學(xué)本科以上學(xué)歷；從事金融工作10年或經(jīng)濟(jì)工作20年以上，本業(yè)工作三年以上；具有高級專業(yè)技術(shù)職務(wù)任職資格。
2.消極條件：犯罪，破產(chǎn)，擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)法定代表人，并負(fù)有個人責(zé)任者，信用不好。離退休人員，年齡超過65歲不得擔(dān)任銀行高級管理人員。
第四節(jié) 商業(yè)銀行貸款管理法律制度
一、國家產(chǎn)業(yè)政策對銀行信貸的指導(dǎo)
1.國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)：商業(yè)銀行根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開展貸款業(yè)務(wù)。一方面，銀行要自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束；另一方面，商業(yè)銀行同時又是中央銀行特別批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)，國家給與商業(yè)銀行從事金融業(yè)務(wù)特權(quán)。
2.嚴(yán)格審查制度，商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級審批制度。
3.借款合同與《借款合同條例》
4.貸款利率
（1）我國商業(yè)銀行的貸款利率，分為法定利率、差別利率、優(yōu)惠利率、浮動利率（上浮在20%，下浮在10%）。
（2）市場利率
（3）我國的利率改革。
二、貸款與經(jīng)營的基本規(guī)則
1.資本充足率監(jiān)管，商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%.資本充足率是指銀行資本與經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)后的資產(chǎn)之比。
2.貸款余額限制，貸款余額與存款余額的比例不得超過75%.
3.流動資產(chǎn)余額限制，流動資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不低于25%.
4.對同一借款人貸款限制
（1）對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%.
（2）對同一借款客戶的貸款余額與銀行資本余額的比例不得超過15%.
5.關(guān)系人貸款限制，關(guān)系人是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；及上述人員投資或者擔(dān)任高級管理人員職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。