第一條 為了保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)金融秩序，促進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，制定本法。
【釋義】 本條是關(guān)于商業(yè)銀行法立法宗旨的規(guī)定。
商業(yè)銀行法是1995年5月10日第八屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十三次會(huì)議通過，并于同年7月1日開始施行的。這次修改，主要是為了適應(yīng)金融監(jiān)管體制改革的需要，明確規(guī)定了由新設(shè)立的中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)履行對商業(yè)銀行的監(jiān)管職責(zé)，并保留了人民銀行的部分監(jiān)管職責(zé)。同時(shí)，為適應(yīng)當(dāng)前商業(yè)銀行改革與發(fā)展的需要，對一些條文作了修改。關(guān)于商業(yè)銀行的立法宗旨未作修改。制定商業(yè)銀行法的目的，也就是立法宗旨主要包括以下三個(gè)方面：
一、保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益
1978年黨的十一屆三中全會(huì)以來，為適應(yīng)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的需要，國家專業(yè)銀行相繼恢復(fù)、建立，其他商業(yè)銀行發(fā)展很快，我國除中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國人民建設(shè)銀行這四大國家專業(yè)銀行外，還有交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東開發(fā)銀行、民生銀行、海南發(fā)展銀行等。銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用日益增強(qiáng)，逐步形成了以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，以專業(yè)銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存、分工協(xié)作的金融體系。商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣這種特殊商品的企業(yè)，具有很強(qiáng)的公共性，其經(jīng)營的好壞對社會(huì)經(jīng)濟(jì)將產(chǎn)生重大的影響，因此，商業(yè)銀行的合法權(quán)益必須得到有利的保障，才能使其安全穩(wěn)健的運(yùn)行。
由于商業(yè)銀行融通資金的主要來源是社會(huì)公眾存款，其經(jīng)營以贏利為目的，并伴有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行經(jīng)營的好壞，直接影響著存款人的利益。具體講，存款人和商業(yè)銀行之間的關(guān)系，是債權(quán)債務(wù)的關(guān)系，存款人把錢存到銀行，等于把錢借給銀行，銀行可以把這筆錢貸給急需用錢的單位，存折是債權(quán)憑證，銀行負(fù)有按期支付存款本金和利息的義務(wù)。制定商業(yè)銀行法的重要意義，在于用法律形式更好地保護(hù)存款人的合法權(quán)益，其原因是：第一，商業(yè)銀行與其他企業(yè)不同，其他企業(yè)在經(jīng)營中雖然也向銀行貸款，但是自有資本占的比例較高，是拿自己的錢再去賺更多的錢。商業(yè)銀行自有資本比例很低，資金的絕大多數(shù)是靠吸收存款負(fù)債經(jīng)營，是典型的借雞生蛋，存款人利益能否得到保障取決于商業(yè)銀行的經(jīng)營好壞；第二，商業(yè)銀行吸收的是公眾的存款，而作為商業(yè)銀行債權(quán)人的存款人是分散的，不甚了解或者基本不了解銀行的經(jīng)營運(yùn)作情況，相對于銀行處于弱勢；第三，面對社會(huì)上眾多的存款人，如果不強(qiáng)調(diào)對存款人利益的保護(hù)，嚴(yán)格禁止侵害存款人利益的行為，一旦銀行發(fā)生破產(chǎn)，就可能產(chǎn)生社會(huì)動(dòng)蕩，直接影響社會(huì)安定團(tuán)結(jié)的局面。因此，以法律的明確規(guī)定及具體措施保護(hù)存款人的合法權(quán)益是商業(yè)銀行立法的重要目的。
其他客戶，是指那些商業(yè)銀行的借款人、有賬戶往來的其他銀行以及商業(yè)銀行提供其他各項(xiàng)服務(wù)的相對人。過去，我們只注重商業(yè)銀行的利益以及存款人的利益，注意規(guī)定銀行客戶的違約責(zé)任，忽略了對銀行客戶的保護(hù)和相對于客戶的銀行的違約責(zé)任。例如在借貸合同中，客戶違約要承擔(dān)責(zé)任，而銀行不按規(guī)定劃款則不被追究，一些銀行壓單、壓票、無理退票的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，但很少因此而承擔(dān)責(zé)任。注意保護(hù)銀行客戶的合法權(quán)益，也是立法的目的之一。
二、規(guī)范商業(yè)銀行的行為，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行
從商業(yè)銀行法所規(guī)定的內(nèi)容看，主要是規(guī)范商業(yè)銀行行為，保障商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行的規(guī)定，這是制定商業(yè)銀行法最直接的目的。穩(wěn)健是相對于風(fēng)險(xiǎn)、不安全而言，規(guī)范商業(yè)銀行的行為就是為了保障商業(yè)銀行運(yùn)行安全，限度地降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。制定商業(yè)銀行法之初，在提交法律草案的議案說明中特別提到了商業(yè)銀行在經(jīng)營運(yùn)行中存在著一些問題，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理難以適應(yīng)形勢發(fā)展的需要，重審批，輕管理，監(jiān)管的內(nèi)容和方式過于陳舊，監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)不夠明確，因此出現(xiàn)了不少金融機(jī)構(gòu)違規(guī)、違章、超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營等問題，造成了金融秩序混亂，給金融業(yè)發(fā)展留下很多隱患，嚴(yán)重影響金融業(yè)的安全和穩(wěn)健運(yùn)行；二是信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，壞賬、呆賬比例過大，造成銀行的經(jīng)營困難。這些問題表明，銀行內(nèi)部缺乏自我約束機(jī)制，外部缺乏對其監(jiān)管的有效手段。同時(shí)，由于我國對銀行的監(jiān)管還沒有建立在完善的法律基礎(chǔ)之上，隨意性較大，透明度不高，銀行的經(jīng)營難以依法有序進(jìn)行。因此，制定商業(yè)銀行法的主要目標(biāo)之一或者說直接目標(biāo)，就是要保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行。為實(shí)現(xiàn)這一立法宗旨，首先，商業(yè)銀行法規(guī)定在商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、終止上要嚴(yán)格把關(guān)；其次，對商業(yè)銀行開展貸款等業(yè)務(wù)，制定了基本規(guī)則，提出了更高的要求；第三，對商業(yè)銀行的存款、貸款、結(jié)算、呆賬等情況，加強(qiáng)監(jiān)督管理，對商業(yè)銀行的違法經(jīng)營活動(dòng)，從民事、行政、刑事等方面規(guī)定法律責(zé)任。從監(jiān)管與法律責(zé)任方面作出規(guī)定也是保障商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行的重要措施。
三、促進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
保護(hù)銀行利益關(guān)系人的利益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，其目的在于通過商業(yè)銀行的中介作用，有效地集中資金，盤活資金，把閑置的資金用于經(jīng)濟(jì)建設(shè)。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)就是融通資金，而資金短缺是影響我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的一個(gè)較大的問題，除了積極吸引外資，發(fā)揮商業(yè)銀行的作用，采取更多的辦法吸收存款，提高資金使用效益，才能促進(jìn)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
在保護(hù)存款人合法權(quán)益和保障商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行、促進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中，起關(guān)鍵作用的是保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，只有商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行，才能更好地保護(hù)存款人的合法權(quán)益，并促進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，核心是保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行。
【釋義】 本條是關(guān)于商業(yè)銀行法立法宗旨的規(guī)定。
商業(yè)銀行法是1995年5月10日第八屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十三次會(huì)議通過，并于同年7月1日開始施行的。這次修改，主要是為了適應(yīng)金融監(jiān)管體制改革的需要，明確規(guī)定了由新設(shè)立的中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)履行對商業(yè)銀行的監(jiān)管職責(zé)，并保留了人民銀行的部分監(jiān)管職責(zé)。同時(shí)，為適應(yīng)當(dāng)前商業(yè)銀行改革與發(fā)展的需要，對一些條文作了修改。關(guān)于商業(yè)銀行的立法宗旨未作修改。制定商業(yè)銀行法的目的，也就是立法宗旨主要包括以下三個(gè)方面：
一、保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益
1978年黨的十一屆三中全會(huì)以來，為適應(yīng)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的需要，國家專業(yè)銀行相繼恢復(fù)、建立，其他商業(yè)銀行發(fā)展很快，我國除中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國人民建設(shè)銀行這四大國家專業(yè)銀行外，還有交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東開發(fā)銀行、民生銀行、海南發(fā)展銀行等。銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用日益增強(qiáng)，逐步形成了以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，以專業(yè)銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存、分工協(xié)作的金融體系。商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣這種特殊商品的企業(yè)，具有很強(qiáng)的公共性，其經(jīng)營的好壞對社會(huì)經(jīng)濟(jì)將產(chǎn)生重大的影響，因此，商業(yè)銀行的合法權(quán)益必須得到有利的保障，才能使其安全穩(wěn)健的運(yùn)行。
由于商業(yè)銀行融通資金的主要來源是社會(huì)公眾存款，其經(jīng)營以贏利為目的，并伴有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行經(jīng)營的好壞，直接影響著存款人的利益。具體講，存款人和商業(yè)銀行之間的關(guān)系，是債權(quán)債務(wù)的關(guān)系，存款人把錢存到銀行，等于把錢借給銀行，銀行可以把這筆錢貸給急需用錢的單位，存折是債權(quán)憑證，銀行負(fù)有按期支付存款本金和利息的義務(wù)。制定商業(yè)銀行法的重要意義，在于用法律形式更好地保護(hù)存款人的合法權(quán)益，其原因是：第一，商業(yè)銀行與其他企業(yè)不同，其他企業(yè)在經(jīng)營中雖然也向銀行貸款，但是自有資本占的比例較高，是拿自己的錢再去賺更多的錢。商業(yè)銀行自有資本比例很低，資金的絕大多數(shù)是靠吸收存款負(fù)債經(jīng)營，是典型的借雞生蛋，存款人利益能否得到保障取決于商業(yè)銀行的經(jīng)營好壞；第二，商業(yè)銀行吸收的是公眾的存款，而作為商業(yè)銀行債權(quán)人的存款人是分散的，不甚了解或者基本不了解銀行的經(jīng)營運(yùn)作情況，相對于銀行處于弱勢；第三，面對社會(huì)上眾多的存款人，如果不強(qiáng)調(diào)對存款人利益的保護(hù)，嚴(yán)格禁止侵害存款人利益的行為，一旦銀行發(fā)生破產(chǎn)，就可能產(chǎn)生社會(huì)動(dòng)蕩，直接影響社會(huì)安定團(tuán)結(jié)的局面。因此，以法律的明確規(guī)定及具體措施保護(hù)存款人的合法權(quán)益是商業(yè)銀行立法的重要目的。
其他客戶，是指那些商業(yè)銀行的借款人、有賬戶往來的其他銀行以及商業(yè)銀行提供其他各項(xiàng)服務(wù)的相對人。過去，我們只注重商業(yè)銀行的利益以及存款人的利益，注意規(guī)定銀行客戶的違約責(zé)任，忽略了對銀行客戶的保護(hù)和相對于客戶的銀行的違約責(zé)任。例如在借貸合同中，客戶違約要承擔(dān)責(zé)任，而銀行不按規(guī)定劃款則不被追究，一些銀行壓單、壓票、無理退票的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，但很少因此而承擔(dān)責(zé)任。注意保護(hù)銀行客戶的合法權(quán)益，也是立法的目的之一。
二、規(guī)范商業(yè)銀行的行為，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行
從商業(yè)銀行法所規(guī)定的內(nèi)容看，主要是規(guī)范商業(yè)銀行行為，保障商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行的規(guī)定，這是制定商業(yè)銀行法最直接的目的。穩(wěn)健是相對于風(fēng)險(xiǎn)、不安全而言，規(guī)范商業(yè)銀行的行為就是為了保障商業(yè)銀行運(yùn)行安全，限度地降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。制定商業(yè)銀行法之初，在提交法律草案的議案說明中特別提到了商業(yè)銀行在經(jīng)營運(yùn)行中存在著一些問題，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理難以適應(yīng)形勢發(fā)展的需要，重審批，輕管理，監(jiān)管的內(nèi)容和方式過于陳舊，監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)不夠明確，因此出現(xiàn)了不少金融機(jī)構(gòu)違規(guī)、違章、超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營等問題，造成了金融秩序混亂，給金融業(yè)發(fā)展留下很多隱患，嚴(yán)重影響金融業(yè)的安全和穩(wěn)健運(yùn)行；二是信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，壞賬、呆賬比例過大，造成銀行的經(jīng)營困難。這些問題表明，銀行內(nèi)部缺乏自我約束機(jī)制，外部缺乏對其監(jiān)管的有效手段。同時(shí)，由于我國對銀行的監(jiān)管還沒有建立在完善的法律基礎(chǔ)之上，隨意性較大，透明度不高，銀行的經(jīng)營難以依法有序進(jìn)行。因此，制定商業(yè)銀行法的主要目標(biāo)之一或者說直接目標(biāo)，就是要保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行。為實(shí)現(xiàn)這一立法宗旨，首先，商業(yè)銀行法規(guī)定在商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、終止上要嚴(yán)格把關(guān)；其次，對商業(yè)銀行開展貸款等業(yè)務(wù)，制定了基本規(guī)則，提出了更高的要求；第三，對商業(yè)銀行的存款、貸款、結(jié)算、呆賬等情況，加強(qiáng)監(jiān)督管理，對商業(yè)銀行的違法經(jīng)營活動(dòng)，從民事、行政、刑事等方面規(guī)定法律責(zé)任。從監(jiān)管與法律責(zé)任方面作出規(guī)定也是保障商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行的重要措施。
三、促進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
保護(hù)銀行利益關(guān)系人的利益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，其目的在于通過商業(yè)銀行的中介作用，有效地集中資金，盤活資金，把閑置的資金用于經(jīng)濟(jì)建設(shè)。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)就是融通資金，而資金短缺是影響我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的一個(gè)較大的問題，除了積極吸引外資，發(fā)揮商業(yè)銀行的作用，采取更多的辦法吸收存款，提高資金使用效益，才能促進(jìn)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
在保護(hù)存款人合法權(quán)益和保障商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行、促進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中，起關(guān)鍵作用的是保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，只有商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行，才能更好地保護(hù)存款人的合法權(quán)益，并促進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，核心是保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行。