第十二條 設立商業(yè)銀行，應當具備下列條件：
（一）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；
（二）有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額；
（三）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的董事、高級管理人員；
（四）有健全的組織機構和管理制度；
（五）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施。
設立商業(yè)銀行，還應當符合其他審慎性條件。
【釋義】 本條是對商業(yè)銀行設立條件的規(guī)定。
本條對原商業(yè)銀行法第十二條作了修改：1．第三項原規(guī)定是：“有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的董事長（行長）、總經理和其他高級管理人員”，修改為：“有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的董事、高級管理人員”。是文字修改，與本法及中國人民銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法的提法一致。“董事、高級管理人員”包括了“董事長（行長），總經理和其他高級管理人員”。2．本條第二款原規(guī)定是：“中國人民銀行審查設立申請時，應當考慮經濟發(fā)展的需要和銀行業(yè)競爭的狀況”，修改為：“設立商業(yè)銀行，還應當符合其他審慎性條件”。我國加入了世界貿易組織，按照世貿規(guī)則的要求，審批設立商業(yè)銀行，不應當附加經濟發(fā)展狀況等限制性條件，因此作了修改。設立商業(yè)銀行，除了考慮本條規(guī)定的五項條件之外，還要符合其他商業(yè)銀行審慎經營所必須考慮的條件。
設立商業(yè)銀行必須達到規(guī)定的條件，這在世界各國都是通例。如德國信用業(yè)法規(guī)定，聯(lián)邦監(jiān)督局在下列情況下可以拒絕設立銀行的申請：（1）無營業(yè)所需有資金，特別是充足的責任資本；（2）事實證明申請人不足以依賴，沒能充分的銀行業(yè)務理論及實踐知識、管理經驗；（3）申請材料中未附足以顯示信用機構擬辦業(yè)務的性質及組織機構的營運計劃。
英國銀行法規(guī)定，凡意圖成為認可銀行的機構，須向英格蘭銀行證明符合下列條件：（1）該機構提供多種銀行業(yè)務，或者提供一種專業(yè)性極強的銀行業(yè)務；（2）該機構長期以來在金融界享有良好的信譽；（3）該機構經營業(yè)務誠實無欺、謹慎明智，其專業(yè)技術與所經營業(yè)務的規(guī)模和范圍相適應。持牌接受存款公司所必須具備的條件是：該機構必須是注冊公司或者合作組織，至少有2人主持該機構業(yè)務。該機構的董事、審計或者經理須有恰當人選出任。經營業(yè)務必須審慎明智，特別要符合下列要求：（1）其凈資產及其他來源的資金數額須足以保障存款人的利益；（2）須維持適當的流動金比例；（3）須為壞賬和意外損失提出足夠準備。
我國臺灣地區(qū)“銀行法”規(guī)定，設立銀行者，應載明下列各款，報請中央主管機關許可：（1）銀行的種類、名稱及其公司組織的種類；（2）資本總額；（3）營業(yè)計劃；（4）本行及分支機構所在地；（5）發(fā)起人姓名、籍貫、住居所、履歷及認股金額。由于商業(yè)銀行是經營貨幣的企業(yè)，絕大部分資金都是由存款構成，為了使銀行有清償債務的能力，保護存款人的利益，保證金融秩序的穩(wěn)定，各國銀行法除規(guī)定設立商業(yè)銀行的基本條件外，還特別明確規(guī)定設立商業(yè)銀行應當具備的最低注冊資本的具體數額。
在不同的歷史時期，我國對設立商業(yè)銀行的條件也有不同的規(guī)定。1984年，中國人民銀行《關于金融機構機構設置或撤并管理的規(guī)定》中規(guī)定，金融機構的設置必須符合下列條件：（1）確屬經濟發(fā)展需要，并有相當業(yè)務量的；（2）符合各金融部門專業(yè)分工要求的；（3）符合經濟核算原則，能夠取得較好經營效益的。1987年，中國人民銀行《關于審批金融機構若干問題的通知》中規(guī)定了設立金融機構的條件：（1）確屬經濟發(fā)展需要，具有同其規(guī)模相適應的業(yè)務量；（2）擁有最低限額以下的實收貨幣資本金；（3）具有合格的金融業(yè)務管理人員；（4）符合經濟核算原則；（5）新建銀行及其分支機構必須按經濟區(qū)域設置。該規(guī)定還規(guī)定了具體的資本金最低限額。
1994年，中國人民銀行《金融機構管理規(guī)定》中規(guī)定，申請設立金融機構必須符合以下條件：（1）具有符合中國人民銀行規(guī)定的最低限額以下的人民幣資本或營運資金。設置全國性銀行，應具有20億元人民幣以上的實收貨幣資本金；設置區(qū)域性銀行，應具有10億元人民幣以上的實收貨幣資本金。經營外匯業(yè)務的，另具有符合規(guī)定的外匯資本金或營運資金。（2）法定代表人和董事長、副董事長、行長、副行長、總經理、副總經理、主任、副主任必須符合中國人民銀行規(guī)定的任職資格。同時其從業(yè)人員中應有百分之六十以上從事過金融業(yè)務工作或屬于大中專院校金融專業(yè)畢業(yè)生。（3）具有符合中國人民銀行規(guī)定條件的營業(yè)場所和完備的防盜、報警、消防等設施。（4）中國人民銀行要求具備的其他條件。
商業(yè)銀行法在總結我國銀行工作實踐經驗的基礎上，借鑒了國外有關設立商業(yè)銀行條件的規(guī)定，對我國設立商業(yè)銀行的條件作了規(guī)定?，F將本條第一款規(guī)定的商業(yè)銀行的設立條件分述如下：
一、有符合規(guī)定的章程
銀行章程是關于銀行組織和行為的基本準則，主要內容有：銀行的名稱、住所、注冊資本、經營范圍、法人代表、內部管理制度、利潤分配等，是體現銀行性質、地位、權利能力、行為能力、責任能力以及銀行對內對外關系的規(guī)范性文件。銀行章程一經有關部門批準，即產生法律效力。銀行按照其章程從事經營活動，受法律保護；違反章程，將會受到制裁。商業(yè)銀行的章程，應當符合商業(yè)銀行法和公司法的規(guī)定。
二、有符合規(guī)定的注冊資本
注冊資本是指銀行在有關部門登記的資本總額，既是銀行經營所需要的資本，又是銀行對外承擔民事責任的保障。鑒于注冊資本對銀行具有重要作用，本條規(guī)定設立商業(yè)銀行應當有符合商業(yè)銀行法規(guī)定的注冊資本最低限額。商業(yè)銀行法第十三條對設立商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額等問題作了規(guī)定。
三、有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的董事、高級管理人員
銀行是一種特殊企業(yè)，它經營的對象不是一般商品，而是貨幣這種特殊商品。因此，銀行必須具有懂得金融專業(yè)知識、熟悉銀行業(yè)務、擁有豐富工作經驗的金融管理人員，否則就不能有效地開展經營活動。什么樣的人才屬于具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗，按照2000年中國人民銀行《金融機構高級管理人員任職資格管理辦法》的規(guī)定，擔任金融機構高級管理職務的人員，應接受和通過中國人民銀行任職資格審核。金融機構高級管理人員應滿足以下條件：（1）能正確貫徹執(zhí)行國家的經濟、金融方針政策；（2）熟悉并遵守有關經濟、金融法律法規(guī)；（3）具有與擔任職務相適應的專業(yè)知識和工作經驗；（4）具備與擔任職務相稱的組織管理能力和業(yè)務能力；（5）具有公正、誠實、廉潔的品質，工作作風正派。
同時，該辦法還規(guī)定，除應滿足上述規(guī)定的條件外，擔任以下職務的金融機構高級管理人員適用核準制，還應具備以下條件：（1）國有獨資商業(yè)銀行：①擔任董事長、副董事長、行長、副行長，應具備本科以上（包括本科）學歷，金融從業(yè)10年以上，或從事經濟工作15年以上（其中金融從業(yè)5年以上）；②擔任總行營業(yè)部總經理、副總經理（主任、副主任），一級分行（包括直屬分行，下同）行長、副行長，應具備本科以上（包括本科）學歷，金融從業(yè)8年以上，或從事經濟工作12年以上（其中金融從業(yè)5年以上）；③擔任一級分行營業(yè)部總經理、副總經理（主任、副主任），二級分行行長、副行長，應具備大專以上（包括大專）學歷，金融從業(yè)6年以上，或從事經濟工作9年以上（其中金融從業(yè)4年以上）；④擔任支行行長，應具備高中、中專以上（包括高中、中專）學歷，金融從業(yè)6年以上，或從事經濟工作9年以上（其中金融從業(yè)3年以上）。（2）股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行：①擔任董事長、副董事長、監(jiān)事長、行長、副行長，應具備本科以上（包括本科）學歷，金融從業(yè)8年以上，或從事經濟工作12年以上（其中金融從業(yè)5年以上）；②擔任股份制商業(yè)銀行總行營業(yè)部總經理（主任）、分行行長、副行長，異地直屬支行行長，應具備大專以上（包括大專）學歷，金融從業(yè)6年以上，或從事經濟工作9年以上（其中金融從業(yè)4年以上）；③擔任股份制商業(yè)銀行其他支行行長、城市商業(yè)銀行營業(yè)部總經理（主任）、支行行長，應具備高中、中專以上（包括高中、中專）學歷，金融從業(yè)6年以上，或從事經濟工作9年以上（其中金融從業(yè)3年以上）。
四、有健全的組織機構和管理制度
組織機構是銀行開展業(yè)務的基礎，管理制度是維持銀行正常運行的保障。因此，本條要求商業(yè)銀行必須有健全的組織機構和管理制度。
五、有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施
沒有經營場所，銀行就無法從事經營活動。所以，設立銀行必須具有固定的、符合要求的營業(yè)場所。營業(yè)場所必須具有防盜、報警、通訊、消防等安全防范設施和安全防范規(guī)章、制度等措施以及與業(yè)務有關的其他設施，如電子計算機等。
（一）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；
（二）有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額；
（三）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的董事、高級管理人員；
（四）有健全的組織機構和管理制度；
（五）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施。
設立商業(yè)銀行，還應當符合其他審慎性條件。
【釋義】 本條是對商業(yè)銀行設立條件的規(guī)定。
本條對原商業(yè)銀行法第十二條作了修改：1．第三項原規(guī)定是：“有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的董事長（行長）、總經理和其他高級管理人員”，修改為：“有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的董事、高級管理人員”。是文字修改，與本法及中國人民銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法的提法一致。“董事、高級管理人員”包括了“董事長（行長），總經理和其他高級管理人員”。2．本條第二款原規(guī)定是：“中國人民銀行審查設立申請時，應當考慮經濟發(fā)展的需要和銀行業(yè)競爭的狀況”，修改為：“設立商業(yè)銀行，還應當符合其他審慎性條件”。我國加入了世界貿易組織，按照世貿規(guī)則的要求，審批設立商業(yè)銀行，不應當附加經濟發(fā)展狀況等限制性條件，因此作了修改。設立商業(yè)銀行，除了考慮本條規(guī)定的五項條件之外，還要符合其他商業(yè)銀行審慎經營所必須考慮的條件。
設立商業(yè)銀行必須達到規(guī)定的條件，這在世界各國都是通例。如德國信用業(yè)法規(guī)定，聯(lián)邦監(jiān)督局在下列情況下可以拒絕設立銀行的申請：（1）無營業(yè)所需有資金，特別是充足的責任資本；（2）事實證明申請人不足以依賴，沒能充分的銀行業(yè)務理論及實踐知識、管理經驗；（3）申請材料中未附足以顯示信用機構擬辦業(yè)務的性質及組織機構的營運計劃。
英國銀行法規(guī)定，凡意圖成為認可銀行的機構，須向英格蘭銀行證明符合下列條件：（1）該機構提供多種銀行業(yè)務，或者提供一種專業(yè)性極強的銀行業(yè)務；（2）該機構長期以來在金融界享有良好的信譽；（3）該機構經營業(yè)務誠實無欺、謹慎明智，其專業(yè)技術與所經營業(yè)務的規(guī)模和范圍相適應。持牌接受存款公司所必須具備的條件是：該機構必須是注冊公司或者合作組織，至少有2人主持該機構業(yè)務。該機構的董事、審計或者經理須有恰當人選出任。經營業(yè)務必須審慎明智，特別要符合下列要求：（1）其凈資產及其他來源的資金數額須足以保障存款人的利益；（2）須維持適當的流動金比例；（3）須為壞賬和意外損失提出足夠準備。
我國臺灣地區(qū)“銀行法”規(guī)定，設立銀行者，應載明下列各款，報請中央主管機關許可：（1）銀行的種類、名稱及其公司組織的種類；（2）資本總額；（3）營業(yè)計劃；（4）本行及分支機構所在地；（5）發(fā)起人姓名、籍貫、住居所、履歷及認股金額。由于商業(yè)銀行是經營貨幣的企業(yè)，絕大部分資金都是由存款構成，為了使銀行有清償債務的能力，保護存款人的利益，保證金融秩序的穩(wěn)定，各國銀行法除規(guī)定設立商業(yè)銀行的基本條件外，還特別明確規(guī)定設立商業(yè)銀行應當具備的最低注冊資本的具體數額。
在不同的歷史時期，我國對設立商業(yè)銀行的條件也有不同的規(guī)定。1984年，中國人民銀行《關于金融機構機構設置或撤并管理的規(guī)定》中規(guī)定，金融機構的設置必須符合下列條件：（1）確屬經濟發(fā)展需要，并有相當業(yè)務量的；（2）符合各金融部門專業(yè)分工要求的；（3）符合經濟核算原則，能夠取得較好經營效益的。1987年，中國人民銀行《關于審批金融機構若干問題的通知》中規(guī)定了設立金融機構的條件：（1）確屬經濟發(fā)展需要，具有同其規(guī)模相適應的業(yè)務量；（2）擁有最低限額以下的實收貨幣資本金；（3）具有合格的金融業(yè)務管理人員；（4）符合經濟核算原則；（5）新建銀行及其分支機構必須按經濟區(qū)域設置。該規(guī)定還規(guī)定了具體的資本金最低限額。
1994年，中國人民銀行《金融機構管理規(guī)定》中規(guī)定，申請設立金融機構必須符合以下條件：（1）具有符合中國人民銀行規(guī)定的最低限額以下的人民幣資本或營運資金。設置全國性銀行，應具有20億元人民幣以上的實收貨幣資本金；設置區(qū)域性銀行，應具有10億元人民幣以上的實收貨幣資本金。經營外匯業(yè)務的，另具有符合規(guī)定的外匯資本金或營運資金。（2）法定代表人和董事長、副董事長、行長、副行長、總經理、副總經理、主任、副主任必須符合中國人民銀行規(guī)定的任職資格。同時其從業(yè)人員中應有百分之六十以上從事過金融業(yè)務工作或屬于大中專院校金融專業(yè)畢業(yè)生。（3）具有符合中國人民銀行規(guī)定條件的營業(yè)場所和完備的防盜、報警、消防等設施。（4）中國人民銀行要求具備的其他條件。
商業(yè)銀行法在總結我國銀行工作實踐經驗的基礎上，借鑒了國外有關設立商業(yè)銀行條件的規(guī)定，對我國設立商業(yè)銀行的條件作了規(guī)定?，F將本條第一款規(guī)定的商業(yè)銀行的設立條件分述如下：
一、有符合規(guī)定的章程
銀行章程是關于銀行組織和行為的基本準則，主要內容有：銀行的名稱、住所、注冊資本、經營范圍、法人代表、內部管理制度、利潤分配等，是體現銀行性質、地位、權利能力、行為能力、責任能力以及銀行對內對外關系的規(guī)范性文件。銀行章程一經有關部門批準，即產生法律效力。銀行按照其章程從事經營活動，受法律保護；違反章程，將會受到制裁。商業(yè)銀行的章程，應當符合商業(yè)銀行法和公司法的規(guī)定。
二、有符合規(guī)定的注冊資本
注冊資本是指銀行在有關部門登記的資本總額，既是銀行經營所需要的資本，又是銀行對外承擔民事責任的保障。鑒于注冊資本對銀行具有重要作用，本條規(guī)定設立商業(yè)銀行應當有符合商業(yè)銀行法規(guī)定的注冊資本最低限額。商業(yè)銀行法第十三條對設立商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額等問題作了規(guī)定。
三、有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的董事、高級管理人員
銀行是一種特殊企業(yè)，它經營的對象不是一般商品，而是貨幣這種特殊商品。因此，銀行必須具有懂得金融專業(yè)知識、熟悉銀行業(yè)務、擁有豐富工作經驗的金融管理人員，否則就不能有效地開展經營活動。什么樣的人才屬于具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗，按照2000年中國人民銀行《金融機構高級管理人員任職資格管理辦法》的規(guī)定，擔任金融機構高級管理職務的人員，應接受和通過中國人民銀行任職資格審核。金融機構高級管理人員應滿足以下條件：（1）能正確貫徹執(zhí)行國家的經濟、金融方針政策；（2）熟悉并遵守有關經濟、金融法律法規(guī)；（3）具有與擔任職務相適應的專業(yè)知識和工作經驗；（4）具備與擔任職務相稱的組織管理能力和業(yè)務能力；（5）具有公正、誠實、廉潔的品質，工作作風正派。
同時，該辦法還規(guī)定，除應滿足上述規(guī)定的條件外，擔任以下職務的金融機構高級管理人員適用核準制，還應具備以下條件：（1）國有獨資商業(yè)銀行：①擔任董事長、副董事長、行長、副行長，應具備本科以上（包括本科）學歷，金融從業(yè)10年以上，或從事經濟工作15年以上（其中金融從業(yè)5年以上）；②擔任總行營業(yè)部總經理、副總經理（主任、副主任），一級分行（包括直屬分行，下同）行長、副行長，應具備本科以上（包括本科）學歷，金融從業(yè)8年以上，或從事經濟工作12年以上（其中金融從業(yè)5年以上）；③擔任一級分行營業(yè)部總經理、副總經理（主任、副主任），二級分行行長、副行長，應具備大專以上（包括大專）學歷，金融從業(yè)6年以上，或從事經濟工作9年以上（其中金融從業(yè)4年以上）；④擔任支行行長，應具備高中、中專以上（包括高中、中專）學歷，金融從業(yè)6年以上，或從事經濟工作9年以上（其中金融從業(yè)3年以上）。（2）股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行：①擔任董事長、副董事長、監(jiān)事長、行長、副行長，應具備本科以上（包括本科）學歷，金融從業(yè)8年以上，或從事經濟工作12年以上（其中金融從業(yè)5年以上）；②擔任股份制商業(yè)銀行總行營業(yè)部總經理（主任）、分行行長、副行長，異地直屬支行行長，應具備大專以上（包括大專）學歷，金融從業(yè)6年以上，或從事經濟工作9年以上（其中金融從業(yè)4年以上）；③擔任股份制商業(yè)銀行其他支行行長、城市商業(yè)銀行營業(yè)部總經理（主任）、支行行長，應具備高中、中專以上（包括高中、中專）學歷，金融從業(yè)6年以上，或從事經濟工作9年以上（其中金融從業(yè)3年以上）。
四、有健全的組織機構和管理制度
組織機構是銀行開展業(yè)務的基礎，管理制度是維持銀行正常運行的保障。因此，本條要求商業(yè)銀行必須有健全的組織機構和管理制度。
五、有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施
沒有經營場所，銀行就無法從事經營活動。所以，設立銀行必須具有固定的、符合要求的營業(yè)場所。營業(yè)場所必須具有防盜、報警、通訊、消防等安全防范設施和安全防范規(guī)章、制度等措施以及與業(yè)務有關的其他設施，如電子計算機等。