保險合同的變更可以分為合同的主體,客體和內(nèi)容的變更三種情況.
(一)主體變更
保險合同的主體不同,變更所涉及的法律程序規(guī)定也不相同.
1.投保人的變更,屬于合同的轉(zhuǎn)讓或者保險單的轉(zhuǎn)讓,如在轉(zhuǎn)移財產(chǎn)所有權(quán)或者經(jīng)營管理權(quán)的同時將保險合同一并轉(zhuǎn)讓給新的財產(chǎn)受讓人.《保險法》第33條規(guī)定,保險標的的轉(zhuǎn)讓應當通知保險人,保險人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同. 來源：考試大
2.被保險人的變更,只能發(fā)生在財產(chǎn)保險合同中.在人身保險合同中,保險標的即被保險人的生命或身體,這是保險關(guān)系確立的基礎(chǔ),是不能變更的.在財產(chǎn)保險合同中,保險標的的變更實際上意味著投保人的變更,因為投保人對保險標的所具有的保險利益因保險標的的移轉(zhuǎn)而消滅了,但是保險利益仍然存在,為受讓人所有. 來源：考試大
3.受益人的變更,根據(jù)《保險法》第62條規(guī)定,被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人.保險人收到變更受益人的書面通知后,應當在保險單上批注.投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意.
(二)標的變更
保險合同的標的是保險利益,保險利益為投保人所有,其變更一般是投保人的變更所致,但也有在特殊情況下,投保人與保險客體之間的關(guān)系發(fā)生變化,比如所有權(quán)人變成了抵押權(quán)人或承租人,則保險利益發(fā)生變化,投保人及被保險人雖未變更,保險合同仍發(fā)生變更.
(三)內(nèi)容變更
保險合同內(nèi)容的變更指保險合同中規(guī)定的各事項的變更.《保險法》第20條規(guī)定,在保險合同有效期內(nèi),投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意,可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容.變更保險合同的,應當由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單,或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議.這一規(guī)定是內(nèi)容變更的總原則,即須雙方協(xié)商同意后由保險人批注或者附貼批單或者雙方訂立變更的書面協(xié)議.保險合同內(nèi)容的變更須經(jīng)保險人同意,這樣會出現(xiàn)保險人故意或是無意拖延的情況,為求實際便利和保險關(guān)系的確定,有些國家規(guī)定在一定情況下,如僅限于財產(chǎn)保險合同中,經(jīng)一定期間如保險人并無反對之意即視為同意.
保險合同內(nèi)容的變更包括保險費的變更及其他內(nèi)容的變更,主要是保險費的變更.保險合同內(nèi)容的變更有兩類情況,一是投保人因自己的實際需要提出變更,二是因一定法定情況的發(fā)生,保險合同一方須予提出變更,另一方亦不得拒絕變更.法定須予變更的情況有:
1.保險費的增加:投保人,被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應盡的責任的,保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同(《保險法》第35條);保險標的危險程度增加的,被保險人按照合同約定應當及時通知保險人,保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同(《保險法》第36條);投保人申報的被保險人年齡不真實,致使投保人支付的保險費少于應付保險費的,保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費,或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付(《保險法》第53條).
2.保險費的減少:據(jù)以確定保險費率的有關(guān)情況發(fā)生變化,保險標的危險程度明顯減少,或是保險標的的保險價值明顯減少的,除合同另有約定外,保險人應當降低保險費,并按日計算退還相應的保險費.
投保人因自己的實際需要提出變更請求,主要是因變更保險金額而變更保險費.
(1)保險金額的增加:如保險價值因市場價格上漲,投保人可提出按照或者不按照保險價值的增加比例增加保險金額,當然亦需增加保險費;投保人亦可在保險價值并無增加的情況下,在保險價值限度內(nèi)提出增加保險金額的請求.
(2)保險金額的減少:如因有保險價值減少的情況或者雖無減少的情況,投保人亦可提出減少保險金額的請求,只是一些保單規(guī)定保險人并不受理保險金額減少的請求,此種保單多為人壽保險保單.
(一)主體變更
保險合同的主體不同,變更所涉及的法律程序規(guī)定也不相同.
1.投保人的變更,屬于合同的轉(zhuǎn)讓或者保險單的轉(zhuǎn)讓,如在轉(zhuǎn)移財產(chǎn)所有權(quán)或者經(jīng)營管理權(quán)的同時將保險合同一并轉(zhuǎn)讓給新的財產(chǎn)受讓人.《保險法》第33條規(guī)定,保險標的的轉(zhuǎn)讓應當通知保險人,保險人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同. 來源：考試大
2.被保險人的變更,只能發(fā)生在財產(chǎn)保險合同中.在人身保險合同中,保險標的即被保險人的生命或身體,這是保險關(guān)系確立的基礎(chǔ),是不能變更的.在財產(chǎn)保險合同中,保險標的的變更實際上意味著投保人的變更,因為投保人對保險標的所具有的保險利益因保險標的的移轉(zhuǎn)而消滅了,但是保險利益仍然存在,為受讓人所有. 來源：考試大
3.受益人的變更,根據(jù)《保險法》第62條規(guī)定,被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人.保險人收到變更受益人的書面通知后,應當在保險單上批注.投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意.
(二)標的變更
保險合同的標的是保險利益,保險利益為投保人所有,其變更一般是投保人的變更所致,但也有在特殊情況下,投保人與保險客體之間的關(guān)系發(fā)生變化,比如所有權(quán)人變成了抵押權(quán)人或承租人,則保險利益發(fā)生變化,投保人及被保險人雖未變更,保險合同仍發(fā)生變更.
(三)內(nèi)容變更
保險合同內(nèi)容的變更指保險合同中規(guī)定的各事項的變更.《保險法》第20條規(guī)定,在保險合同有效期內(nèi),投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意,可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容.變更保險合同的,應當由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單,或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議.這一規(guī)定是內(nèi)容變更的總原則,即須雙方協(xié)商同意后由保險人批注或者附貼批單或者雙方訂立變更的書面協(xié)議.保險合同內(nèi)容的變更須經(jīng)保險人同意,這樣會出現(xiàn)保險人故意或是無意拖延的情況,為求實際便利和保險關(guān)系的確定,有些國家規(guī)定在一定情況下,如僅限于財產(chǎn)保險合同中,經(jīng)一定期間如保險人并無反對之意即視為同意.
保險合同內(nèi)容的變更包括保險費的變更及其他內(nèi)容的變更,主要是保險費的變更.保險合同內(nèi)容的變更有兩類情況,一是投保人因自己的實際需要提出變更,二是因一定法定情況的發(fā)生,保險合同一方須予提出變更,另一方亦不得拒絕變更.法定須予變更的情況有:
1.保險費的增加:投保人,被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應盡的責任的,保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同(《保險法》第35條);保險標的危險程度增加的,被保險人按照合同約定應當及時通知保險人,保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同(《保險法》第36條);投保人申報的被保險人年齡不真實,致使投保人支付的保險費少于應付保險費的,保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費,或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付(《保險法》第53條).
2.保險費的減少:據(jù)以確定保險費率的有關(guān)情況發(fā)生變化,保險標的危險程度明顯減少,或是保險標的的保險價值明顯減少的,除合同另有約定外,保險人應當降低保險費,并按日計算退還相應的保險費.
投保人因自己的實際需要提出變更請求,主要是因變更保險金額而變更保險費.
(1)保險金額的增加:如保險價值因市場價格上漲,投保人可提出按照或者不按照保險價值的增加比例增加保險金額,當然亦需增加保險費;投保人亦可在保險價值并無增加的情況下,在保險價值限度內(nèi)提出增加保險金額的請求.
(2)保險金額的減少:如因有保險價值減少的情況或者雖無減少的情況,投保人亦可提出減少保險金額的請求,只是一些保單規(guī)定保險人并不受理保險金額減少的請求,此種保單多為人壽保險保單.