周先生今年44歲，民企行政人員，年收入10萬元，單位繳納四金，個人目前無商業(yè)保險。
此外，妻子有社會保險和單位統(tǒng)一購買的基本醫(yī)療補充險，自己買過一些意外險產(chǎn)品；兒子靠獎學(xué)金出國留學(xué)，在國外有醫(yī)療保險。周先生和妻子目前經(jīng)濟上沒有什么負擔(dān)，夫妻二人平時的開銷約2500元/月。
像周先生這樣的情況應(yīng)該配置一些什么樣的保險？是否還能投保健康類保險？周先生的妻子和孩子還需不需要再購買一些保險？
方案一：養(yǎng)老險代替醫(yī)療險
周先生長期患有高血壓，這容易引起諸多并發(fā)癥，因此如果要投保健康類保險，必須在投保單上如實告知有高血壓病史并住過院。如果病情嚴重的，會拒保；病情控制較好的，可能會要求體檢，比較樂觀的情況是適當(dāng)加費后保險公司同意承保，或者是責(zé)任除外，即將來發(fā)生此項約定的疾病時，將不予理賠，此病之外的疾病還是可以理賠。
因為高血壓可能會引起全身各個器官的疾病，所以根據(jù)周先生的情況，很難做到全部責(zé)任除外，而且周先生之前又被保險公司拒，再投保健康類保險，保險公司承保的可能性不大。因此,給周先生的保險建議有以下兩點：
意外險。建議周先生購買至少保額為20萬元的綜合意外險，一年期的消費型保險年交保費在400元左右，交一年保一年，可續(xù)保至65周歲。
用養(yǎng)老險代替醫(yī)療險。如太平人壽的“一諾千金”成長型養(yǎng)老金。保證養(yǎng)老金領(lǐng)取得一年比一年多，可以把這筆每年增長的錢當(dāng)做周先生的醫(yī)療補充。現(xiàn)在每年存10630元在保險公司，存11年總共存116930元，55歲開始領(lǐng)錢，領(lǐng)到100歲，按照5%的中檔分紅計算的話，總共能領(lǐng)到379177元。也就是周先生從55歲開始有了筆直到100歲的每年遞增的醫(yī)療補充金。
這樣周先生本人年保費11030元，占年收入的10%，很合理。妻子方面，建議選擇終身的重疾險，四十歲上下是疾病的高發(fā)期，一定要趁身體還健康時購買，或者推薦給周先生的成長型年金也可以投在妻子身上，年紀輕的話保費相對便宜，將來夫妻可以共同使用這筆逐年遞增的錢。至于兒子是否要購買保險，那得看他將來是移民還是回國，如果回國的話還是需要購買國內(nèi)的商業(yè)保險。
方案二：首選分紅型終身壽險
由于目前經(jīng)濟形勢的動蕩，周先生工作上可能有一定的不穩(wěn)定性，又即將面臨退休生活，筆者建議盡早做好個人保障計劃，真正為家庭起到保駕護航的作用。
周先生目前還未有商業(yè)保險，建議第一份保險一定要是傳統(tǒng)型的終身壽險。這以分紅型壽險為首選。
其次，周先生對健康方面很有保障意識，但因之前的病史遭到過拒保。這里要指出的是，雖然周先生之前有就醫(yī)記錄，但投保的結(jié)果并不一定是拒絕，可能需要進行體檢或者增加保費。健康類保險以重大疾病為首選，在以養(yǎng)老為保障基礎(chǔ)的前提上，筆者為周先生附加了保額為8萬元的終身重疾以及保額為7萬元的15年定期重疾。這樣在15年內(nèi)周先生就擁有15萬元重大疾病保障，也正符合他在創(chuàng)業(yè)期間的保障需求。15年后，在家庭資產(chǎn)已經(jīng)積累到一定的規(guī)模時他還繼續(xù)擁有8萬元的終身重大疾病保障。
風(fēng)險無處不在，小的意外隨時都可能發(fā)生，由此給我們帶來的各種醫(yī)療費用很讓人心煩。為此筆者為周先生附加了保額為2000元/次的門、急診意外醫(yī)療費用的報銷，以幫助周先生做好損失的補償。
最后，了解到周先生的妻子已經(jīng)具備了社保、醫(yī)療和意外保障，筆者建議目前單買一份保額為10萬元的重大疾病保障，這樣可以使她原有的社保得到充分的補充。而周先生的兒子現(xiàn)在國外留學(xué)，雖然已有醫(yī)療保險，筆者還是建議等他回國的時候，再辦一份意外保障。
此外，妻子有社會保險和單位統(tǒng)一購買的基本醫(yī)療補充險，自己買過一些意外險產(chǎn)品；兒子靠獎學(xué)金出國留學(xué)，在國外有醫(yī)療保險。周先生和妻子目前經(jīng)濟上沒有什么負擔(dān)，夫妻二人平時的開銷約2500元/月。
像周先生這樣的情況應(yīng)該配置一些什么樣的保險？是否還能投保健康類保險？周先生的妻子和孩子還需不需要再購買一些保險？
方案一：養(yǎng)老險代替醫(yī)療險
周先生長期患有高血壓，這容易引起諸多并發(fā)癥，因此如果要投保健康類保險，必須在投保單上如實告知有高血壓病史并住過院。如果病情嚴重的，會拒保；病情控制較好的，可能會要求體檢，比較樂觀的情況是適當(dāng)加費后保險公司同意承保，或者是責(zé)任除外，即將來發(fā)生此項約定的疾病時，將不予理賠，此病之外的疾病還是可以理賠。
因為高血壓可能會引起全身各個器官的疾病，所以根據(jù)周先生的情況，很難做到全部責(zé)任除外，而且周先生之前又被保險公司拒，再投保健康類保險，保險公司承保的可能性不大。因此,給周先生的保險建議有以下兩點：
意外險。建議周先生購買至少保額為20萬元的綜合意外險，一年期的消費型保險年交保費在400元左右，交一年保一年，可續(xù)保至65周歲。
用養(yǎng)老險代替醫(yī)療險。如太平人壽的“一諾千金”成長型養(yǎng)老金。保證養(yǎng)老金領(lǐng)取得一年比一年多，可以把這筆每年增長的錢當(dāng)做周先生的醫(yī)療補充。現(xiàn)在每年存10630元在保險公司，存11年總共存116930元，55歲開始領(lǐng)錢，領(lǐng)到100歲，按照5%的中檔分紅計算的話，總共能領(lǐng)到379177元。也就是周先生從55歲開始有了筆直到100歲的每年遞增的醫(yī)療補充金。
這樣周先生本人年保費11030元，占年收入的10%，很合理。妻子方面，建議選擇終身的重疾險，四十歲上下是疾病的高發(fā)期，一定要趁身體還健康時購買，或者推薦給周先生的成長型年金也可以投在妻子身上，年紀輕的話保費相對便宜，將來夫妻可以共同使用這筆逐年遞增的錢。至于兒子是否要購買保險，那得看他將來是移民還是回國，如果回國的話還是需要購買國內(nèi)的商業(yè)保險。
方案二：首選分紅型終身壽險
由于目前經(jīng)濟形勢的動蕩，周先生工作上可能有一定的不穩(wěn)定性，又即將面臨退休生活，筆者建議盡早做好個人保障計劃，真正為家庭起到保駕護航的作用。
周先生目前還未有商業(yè)保險，建議第一份保險一定要是傳統(tǒng)型的終身壽險。這以分紅型壽險為首選。
其次，周先生對健康方面很有保障意識，但因之前的病史遭到過拒保。這里要指出的是，雖然周先生之前有就醫(yī)記錄，但投保的結(jié)果并不一定是拒絕，可能需要進行體檢或者增加保費。健康類保險以重大疾病為首選，在以養(yǎng)老為保障基礎(chǔ)的前提上，筆者為周先生附加了保額為8萬元的終身重疾以及保額為7萬元的15年定期重疾。這樣在15年內(nèi)周先生就擁有15萬元重大疾病保障，也正符合他在創(chuàng)業(yè)期間的保障需求。15年后，在家庭資產(chǎn)已經(jīng)積累到一定的規(guī)模時他還繼續(xù)擁有8萬元的終身重大疾病保障。
風(fēng)險無處不在，小的意外隨時都可能發(fā)生，由此給我們帶來的各種醫(yī)療費用很讓人心煩。為此筆者為周先生附加了保額為2000元/次的門、急診意外醫(yī)療費用的報銷，以幫助周先生做好損失的補償。
最后，了解到周先生的妻子已經(jīng)具備了社保、醫(yī)療和意外保障，筆者建議目前單買一份保額為10萬元的重大疾病保障，這樣可以使她原有的社保得到充分的補充。而周先生的兒子現(xiàn)在國外留學(xué)，雖然已有醫(yī)療保險，筆者還是建議等他回國的時候，再辦一份意外保障。