意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)著被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)，但是并非一切意外傷害都是意外傷害保險(xiǎn)所能承保的。根據(jù)意外傷害是否可被承保劃分，可將其分為不可保意外傷害、特約保意外傷害和一般可保意外傷害三種。
1．不可保意外傷害
不可保意外傷害即意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任?；诜傻囊?guī)定或社會(huì)公共利益的要求，保險(xiǎn)人不應(yīng)該承保此類意外傷害。不可保意外傷害一般包括以下四種情況：
（1、）被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害。
意外傷害保險(xiǎn)不承保被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害，是因?yàn)椋菏紫?，保險(xiǎn)只能為合法的行為提供經(jīng)濟(jì)保障，只有這樣，保險(xiǎn)合同才是合法的，才具有法律效力，因此被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害不予承保；其次，犯罪活動(dòng)具有社會(huì)危害性，如果承保被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受意外傷害，即使該意外傷害非由犯罪行為直接造成，也違反社會(huì)公共利益。
（2、）被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中所受的意外傷害。
尋釁斗毆指被保險(xiǎn)人故意制造事端挑起的斗毆。尋釁斗毆不一定構(gòu)成犯罪，但具有社會(huì)危害性，屬于違法行為，因此保險(xiǎn)人不能承保。
（3、）被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑）后發(fā)生的意外傷害。
酒醉或吸食毒品對(duì)被保險(xiǎn)人身體的損害，是被保險(xiǎn)人的故意行為所致，當(dāng)然不屬于意外傷害。
（4、）由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害。
對(duì)于不可保意外傷害的，在意外傷害保險(xiǎn)條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任。
2．特約保意外傷害
特約保意外傷害是指那些保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過(guò)投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要加收保險(xiǎn)費(fèi)后才能承保的意外傷害。特約保意外傷害一般包括以下四種情況：
（1、）戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害。由于戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，保險(xiǎn)公司一般無(wú)力承保。戰(zhàn)爭(zhēng)是否爆發(fā)、何時(shí)爆發(fā)、會(huì)造成多大范圍的人身傷害，往往難以預(yù)計(jì)，保險(xiǎn)公司一般難以厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。因此戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害一般不予承保，只有經(jīng)過(guò)特別約定并加收保險(xiǎn)費(fèi)后方能承保。
（2、）被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受的意外傷害。
當(dāng)參加上述高危險(xiǎn)性的活動(dòng)或比賽時(shí)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率大大增加，所以保險(xiǎn)公司一般不予承保，只有經(jīng)過(guò)特別約定并加收保險(xiǎn)費(fèi)后方能承保。
（3、）核輻射造成的意外傷害。核輻射造成人身意外傷害的后果，往往在短期內(nèi)無(wú)法確定，而且若當(dāng)發(fā)生大的核爆炸時(shí)，通常造成較大范圍內(nèi)的人身傷害。從技術(shù)及承保能力上考慮，保險(xiǎn)公司一般不承保核輻射造成的意外傷害。
（4、）醫(yī)療事故造成的意外傷害（如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯(cuò)藥品、檢查時(shí)造成的損傷、手術(shù)切錯(cuò)部位等）。
意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)大多數(shù)被保險(xiǎn)人的情況厘定的，而大多數(shù)被保險(xiǎn)人身體是健康的，只有少數(shù)患病的被保險(xiǎn)人才存在因醫(yī)療事故遭受意外傷害的危險(xiǎn)。為使保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)公平合理，保險(xiǎn)公司一般不承保醫(yī)療事故造成的意外傷害。
對(duì)于上述特約保意外傷害，在保險(xiǎn)條款中一般列為除外責(zé)任，經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人特別約定承保后，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上簽注特別約定或出具批單，對(duì)該項(xiàng)除外責(zé)任予以刪除。
3．一般可保意外傷害
一般可保意外傷害，即在一般情況下可以承保的意外傷害。除上述不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。
1．不可保意外傷害
不可保意外傷害即意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任?；诜傻囊?guī)定或社會(huì)公共利益的要求，保險(xiǎn)人不應(yīng)該承保此類意外傷害。不可保意外傷害一般包括以下四種情況：
（1、）被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害。
意外傷害保險(xiǎn)不承保被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害，是因?yàn)椋菏紫?，保險(xiǎn)只能為合法的行為提供經(jīng)濟(jì)保障，只有這樣，保險(xiǎn)合同才是合法的，才具有法律效力，因此被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害不予承保；其次，犯罪活動(dòng)具有社會(huì)危害性，如果承保被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受意外傷害，即使該意外傷害非由犯罪行為直接造成，也違反社會(huì)公共利益。
（2、）被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中所受的意外傷害。
尋釁斗毆指被保險(xiǎn)人故意制造事端挑起的斗毆。尋釁斗毆不一定構(gòu)成犯罪，但具有社會(huì)危害性，屬于違法行為，因此保險(xiǎn)人不能承保。
（3、）被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑）后發(fā)生的意外傷害。
酒醉或吸食毒品對(duì)被保險(xiǎn)人身體的損害，是被保險(xiǎn)人的故意行為所致，當(dāng)然不屬于意外傷害。
（4、）由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害。
對(duì)于不可保意外傷害的，在意外傷害保險(xiǎn)條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任。
2．特約保意外傷害
特約保意外傷害是指那些保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過(guò)投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要加收保險(xiǎn)費(fèi)后才能承保的意外傷害。特約保意外傷害一般包括以下四種情況：
（1、）戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害。由于戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，保險(xiǎn)公司一般無(wú)力承保。戰(zhàn)爭(zhēng)是否爆發(fā)、何時(shí)爆發(fā)、會(huì)造成多大范圍的人身傷害，往往難以預(yù)計(jì)，保險(xiǎn)公司一般難以厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。因此戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害一般不予承保，只有經(jīng)過(guò)特別約定并加收保險(xiǎn)費(fèi)后方能承保。
（2、）被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受的意外傷害。
當(dāng)參加上述高危險(xiǎn)性的活動(dòng)或比賽時(shí)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率大大增加，所以保險(xiǎn)公司一般不予承保，只有經(jīng)過(guò)特別約定并加收保險(xiǎn)費(fèi)后方能承保。
（3、）核輻射造成的意外傷害。核輻射造成人身意外傷害的后果，往往在短期內(nèi)無(wú)法確定，而且若當(dāng)發(fā)生大的核爆炸時(shí)，通常造成較大范圍內(nèi)的人身傷害。從技術(shù)及承保能力上考慮，保險(xiǎn)公司一般不承保核輻射造成的意外傷害。
（4、）醫(yī)療事故造成的意外傷害（如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯(cuò)藥品、檢查時(shí)造成的損傷、手術(shù)切錯(cuò)部位等）。
意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)大多數(shù)被保險(xiǎn)人的情況厘定的，而大多數(shù)被保險(xiǎn)人身體是健康的，只有少數(shù)患病的被保險(xiǎn)人才存在因醫(yī)療事故遭受意外傷害的危險(xiǎn)。為使保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)公平合理，保險(xiǎn)公司一般不承保醫(yī)療事故造成的意外傷害。
對(duì)于上述特約保意外傷害，在保險(xiǎn)條款中一般列為除外責(zé)任，經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人特別約定承保后，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上簽注特別約定或出具批單，對(duì)該項(xiàng)除外責(zé)任予以刪除。
3．一般可保意外傷害
一般可保意外傷害，即在一般情況下可以承保的意外傷害。除上述不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。