隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品以其無(wú)可比擬的風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期理財(cái)工具的特性，逐漸融入到百姓日常生活的方方面面。在我們身邊，擁有一份商業(yè)保險(xiǎn)的人也越來(lái)越多，有些人還有2份甚至3份。但是，是否只要買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)就可以一輩子“一勞永逸”了呢？答案是否定的。其實(shí)，就像人的身體需要定期體檢以保證健康一樣，我們也需要不時(shí)對(duì)保單進(jìn)行“體檢”來(lái)確保其效用“正?！?BR> 案例一
買(mǎi)了保險(xiǎn)，百事不管，從而造成保單失效，最終讓自己蒙受損失張先生在2004年8月投保了一份還本型防癌保險(xiǎn)，附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)4000多元，繳費(fèi)20年。2008年，因?yàn)榘峒?，張先生不慎遺失了保單，同時(shí)因?yàn)闆](méi)有到保險(xiǎn)公司辦理地址變更手續(xù)，他沒(méi)有收到保險(xiǎn)公司的繳費(fèi)通知單，所以對(duì)于繳費(fèi)之事也就忘記了。
今年1月，張先生因?yàn)橐馔廛嚨湽钦圩≡海?周后他出院了，此次住院共花費(fèi)其自付醫(yī)療費(fèi)用近1萬(wàn)元，在那時(shí)，他忽然想起了自己的那份保險(xiǎn)。可是，當(dāng)他去保險(xiǎn)公司辦理理賠手續(xù)的時(shí)候，卻被告知他的保單已失效，不能申請(qǐng)理賠。張先生這才想起自己沒(méi)有按時(shí)繳付保險(xiǎn)費(fèi)，后悔不已。
為了亡羊補(bǔ)牢，張先生馬上向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了復(fù)效，并進(jìn)行了一次體檢。體檢后1周，張先生收到了保險(xiǎn)公司的通知?？紎試/大因?yàn)楸徊槌鲋靖魏透哐獕海谝院蟮?5年里，張先生的保單每年要增加保險(xiǎn)費(fèi)600多元，另外，附加在防癌保險(xiǎn)后的住院醫(yī)療保險(xiǎn)也被拒絕復(fù)效，如果重新購(gòu)買(mǎi)的話，除了需要重新計(jì)算疾病等待期外，還極有可能要被算作疾病理賠除外責(zé)任。
點(diǎn)評(píng)：張先生這次真的是損失慘重，一次小小的疏忽，讓保單失效，最終使自己無(wú)法獲得理賠，防癌險(xiǎn)加費(fèi)，住院醫(yī)療險(xiǎn)的疾病保障項(xiàng)目缺失。如果張先生能夠定期檢查自己的保單，按時(shí)繳費(fèi)，這次重大的損失也就不會(huì)發(fā)生了。
小貼士：保單一旦失效，將帶來(lái)不同的“后遺癥”，嚴(yán)重的將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止?？蛻粼谏暾?qǐng)復(fù)效的過(guò)程中，將受到一定的限制，如要補(bǔ)交保費(fèi)滯納金，重新進(jìn)行健康聲明，如果身體狀況達(dá)不到規(guī)定，則會(huì)遭遇提高保費(fèi)、列入觀察期或拒保等情況。
案例二
認(rèn)為買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，就可以防范所有的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)真正降臨的時(shí)候才追悔不已林女士是一家公司的財(cái)務(wù)總監(jiān)，作為員工福利，公司為每一個(gè)人都購(gòu)買(mǎi)了一份保險(xiǎn)。因?yàn)槭枪镜母＠?，所以，林女士并沒(méi)有對(duì)這份保險(xiǎn)進(jìn)行仔細(xì)研究，只知道基本保額有50萬(wàn)元，至于保險(xiǎn)品種，保障內(nèi)容等一概不知。在那之后，也有保險(xiǎn)營(yíng)銷員向她推銷保險(xiǎn)，但是林女士覺(jué)得自己現(xiàn)有的50萬(wàn)元保障已經(jīng)足夠了，因此婉言拒絕。
今年2月份，林女士在飯后散步時(shí)忽覺(jué)腹痛難忍，去醫(yī)院檢查后確診是急性闌尾炎。考|試/大手術(shù)非常順利，1周后，林女士出院了。她忽然想起自己的那份保險(xiǎn)，于是馬上聯(lián)系了保險(xiǎn)營(yíng)銷員上門(mén)辦理理賠手續(xù)。當(dāng)她把保險(xiǎn)合同交到營(yíng)銷員手中時(shí)，卻被告之這次的闌尾炎住院不能申請(qǐng)理賠。這是怎么回事呢？
原來(lái)，林女士的公司為她購(gòu)買(mǎi)的是一份分紅型的兩全保險(xiǎn)，雖然保障金額高達(dá)50萬(wàn)元，但這份保單中并沒(méi)有涵蓋住院醫(yī)療保險(xiǎn)等方面的保障，因此，保險(xiǎn)公司無(wú)法為林女士的醫(yī)療費(fèi)用買(mǎi)單，林女士只能抱憾了。
點(diǎn)評(píng)：目前市場(chǎng)上沒(méi)有一份保單會(huì)提供所有風(fēng)險(xiǎn)的全方位保障，沒(méi)有一份保單會(huì)是“萬(wàn)能”的。林女士在投保后沒(méi)有認(rèn)真研讀保險(xiǎn)責(zé)任和保障利益，錯(cuò)誤地把高額保障與周全保障混淆了起來(lái)。在這個(gè)案例中，林女士是不幸的，但又是幸運(yùn)的，因?yàn)檫@次沒(méi)能獲賠的不是巨額理賠款，而且她還有足夠的時(shí)間可以讓自己的保障變得更周全，在下次風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，林女士就不會(huì)再遇到這種尷尬了。
小貼士：一般來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)遵從先保障后投資的順序，而保障功能是保險(xiǎn)提供的最基本也是最重要的功能。保險(xiǎn)專家建議以下幾類保障型產(chǎn)品為必選：即意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和生死兩全險(xiǎn)。在完善保障的基礎(chǔ)上，可以繼續(xù)考慮選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)等產(chǎn)品。
案例三
個(gè)人情況發(fā)生變化，但未及時(shí)調(diào)整保單，造成保障不足
Jack在8年前剛開(kāi)始工作的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)了一份意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，另外還有住院醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償3000元，每日住院補(bǔ)貼50元。當(dāng)時(shí)，Jack的月收入只有3000多元，他所購(gòu)買(mǎi)的保障可以基本滿足自身的需求。時(shí)過(guò)境遷，隨著事業(yè)的不斷發(fā)展，Jack現(xiàn)在已經(jīng)是一家外資企業(yè)的部門(mén)主管，月收入過(guò)萬(wàn)元。同時(shí)Jack也有了一個(gè)幸福的家庭，太太很賢惠，孩子也非常可愛(ài)。為了給家人更好的生活，Jack在市中心購(gòu)買(mǎi)了一套2室2廳的新房，同時(shí)還買(mǎi)了一輛新車，小日子過(guò)得紅紅火火。
可是，Jack現(xiàn)在的保險(xiǎn)還維持在8年前的狀態(tài)，每次有保險(xiǎn)營(yíng)銷員向他推薦保險(xiǎn)，他都以“已買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)了”予以拒絕。但是，8年前只保障一個(gè)人的意外保險(xiǎn)，現(xiàn)在真的還夠用嗎？
我們來(lái)簡(jiǎn)單地分析一下Jack的家庭經(jīng)濟(jì)狀況：
相信Jack看了上面的這張匯總表以后，一定會(huì)驚嘆自己肩頭的擔(dān)子竟然有那么重。Jack或許沒(méi)有想過(guò)，萬(wàn)一在還貸期內(nèi)他因?yàn)榧膊∽≡簡(jiǎn)适Чぷ髂芰ι踔涟l(fā)生不幸，他的高額貸款怎么辦？他的孩子和妻子怎么辦？他的父母親怎么辦？相比那些支出，Jack現(xiàn)有的10萬(wàn)元的意外保障、3000元的住院醫(yī)療費(fèi)保障和50元的每日住院補(bǔ)貼保障根本就是杯水車薪。考|試/大看起來(lái)，Jack真的應(yīng)該重新檢視一下自己的投保情況了！
點(diǎn)評(píng)：Jack認(rèn)為買(mǎi)了一份保險(xiǎn)之后就平安無(wú)事了，殊不知，隨著自己的升職加薪、買(mǎi)房買(mǎi)車、娶妻生子等一系列變化的發(fā)生，潛在風(fēng)險(xiǎn)就在這期間慢慢加大了，如果不及時(shí)補(bǔ)充保障，那么風(fēng)險(xiǎn)降臨時(shí)的后果會(huì)是災(zāi)難性的。
小貼士：在人生的不同階段，需要有不同的保險(xiǎn)規(guī)劃，一般來(lái)說(shuō)，在一個(gè)人責(zé)任最重的時(shí)期，需要的保險(xiǎn)保障也是的，而個(gè)人每次有重大情況變化的時(shí)候，都應(yīng)該考慮對(duì)自己的保險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)整，如增加保障項(xiàng)目或保障金額。一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)人的保障金額應(yīng)不少于家庭負(fù)債金額，在沒(méi)有負(fù)債的情況下，保障金額也不應(yīng)少于個(gè)人年收入總和的數(shù)倍。
后記：看過(guò)以上案例，相信大家一定會(huì)感覺(jué)：原來(lái)買(mǎi)了保險(xiǎn)以后還有那么多講究，如果不注意的話，還真的容易發(fā)生狀況。是的，從投保一份保單開(kāi)始，我們就需要時(shí)時(shí)關(guān)注這份保單的狀況，時(shí)時(shí)關(guān)注自己的狀況，根據(jù)自身及家庭的情況，及時(shí)對(duì)保單進(jìn)行調(diào)整，這樣才能確保在自己真正需要的時(shí)候獲得足夠的保障，轉(zhuǎn)危為安。
事實(shí)上，一些保險(xiǎn)公司也會(huì)為客戶提供這種保單體檢的服務(wù)。例如，國(guó)內(nèi)第一家中外合資壽險(xiǎn)公司中宏保險(xiǎn)即將對(duì)客戶推出一項(xiàng)特別的增值服務(wù)———“客戶生日回訪及保單體檢”，在客戶生日之際提供專門(mén)的保單體檢服務(wù)，旨在幫助客戶分析現(xiàn)有家庭經(jīng)濟(jì)狀況，及時(shí)完善保險(xiǎn)計(jì)劃，補(bǔ)充原有保障的不足，從而提醒消費(fèi)者，買(mǎi)了保險(xiǎn)后，也別忘了定時(shí)給自己的保單做一個(gè)“體檢”。
買(mǎi)了保險(xiǎn)，百事不管，從而造成保單失效，最終讓自己蒙受損失張先生在2004年8月投保了一份還本型防癌保險(xiǎn)，附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)4000多元，繳費(fèi)20年。2008年，因?yàn)榘峒?，張先生不慎遺失了保單，同時(shí)因?yàn)闆](méi)有到保險(xiǎn)公司辦理地址變更手續(xù)，他沒(méi)有收到保險(xiǎn)公司的繳費(fèi)通知單，所以對(duì)于繳費(fèi)之事也就忘記了。
今年1月，張先生因?yàn)橐馔廛嚨湽钦圩≡海?周后他出院了，此次住院共花費(fèi)其自付醫(yī)療費(fèi)用近1萬(wàn)元，在那時(shí)，他忽然想起了自己的那份保險(xiǎn)。可是，當(dāng)他去保險(xiǎn)公司辦理理賠手續(xù)的時(shí)候，卻被告知他的保單已失效，不能申請(qǐng)理賠。張先生這才想起自己沒(méi)有按時(shí)繳付保險(xiǎn)費(fèi)，后悔不已。
為了亡羊補(bǔ)牢，張先生馬上向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了復(fù)效，并進(jìn)行了一次體檢。體檢后1周，張先生收到了保險(xiǎn)公司的通知?？紎試/大因?yàn)楸徊槌鲋靖魏透哐獕海谝院蟮?5年里，張先生的保單每年要增加保險(xiǎn)費(fèi)600多元，另外，附加在防癌保險(xiǎn)后的住院醫(yī)療保險(xiǎn)也被拒絕復(fù)效，如果重新購(gòu)買(mǎi)的話，除了需要重新計(jì)算疾病等待期外，還極有可能要被算作疾病理賠除外責(zé)任。
點(diǎn)評(píng)：張先生這次真的是損失慘重，一次小小的疏忽，讓保單失效，最終使自己無(wú)法獲得理賠，防癌險(xiǎn)加費(fèi)，住院醫(yī)療險(xiǎn)的疾病保障項(xiàng)目缺失。如果張先生能夠定期檢查自己的保單，按時(shí)繳費(fèi)，這次重大的損失也就不會(huì)發(fā)生了。
小貼士：保單一旦失效，將帶來(lái)不同的“后遺癥”，嚴(yán)重的將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止?？蛻粼谏暾?qǐng)復(fù)效的過(guò)程中，將受到一定的限制，如要補(bǔ)交保費(fèi)滯納金，重新進(jìn)行健康聲明，如果身體狀況達(dá)不到規(guī)定，則會(huì)遭遇提高保費(fèi)、列入觀察期或拒保等情況。
案例二
認(rèn)為買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，就可以防范所有的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)真正降臨的時(shí)候才追悔不已林女士是一家公司的財(cái)務(wù)總監(jiān)，作為員工福利，公司為每一個(gè)人都購(gòu)買(mǎi)了一份保險(xiǎn)。因?yàn)槭枪镜母＠?，所以，林女士并沒(méi)有對(duì)這份保險(xiǎn)進(jìn)行仔細(xì)研究，只知道基本保額有50萬(wàn)元，至于保險(xiǎn)品種，保障內(nèi)容等一概不知。在那之后，也有保險(xiǎn)營(yíng)銷員向她推銷保險(xiǎn)，但是林女士覺(jué)得自己現(xiàn)有的50萬(wàn)元保障已經(jīng)足夠了，因此婉言拒絕。
今年2月份，林女士在飯后散步時(shí)忽覺(jué)腹痛難忍，去醫(yī)院檢查后確診是急性闌尾炎。考|試/大手術(shù)非常順利，1周后，林女士出院了。她忽然想起自己的那份保險(xiǎn)，于是馬上聯(lián)系了保險(xiǎn)營(yíng)銷員上門(mén)辦理理賠手續(xù)。當(dāng)她把保險(xiǎn)合同交到營(yíng)銷員手中時(shí)，卻被告之這次的闌尾炎住院不能申請(qǐng)理賠。這是怎么回事呢？
原來(lái)，林女士的公司為她購(gòu)買(mǎi)的是一份分紅型的兩全保險(xiǎn)，雖然保障金額高達(dá)50萬(wàn)元，但這份保單中并沒(méi)有涵蓋住院醫(yī)療保險(xiǎn)等方面的保障，因此，保險(xiǎn)公司無(wú)法為林女士的醫(yī)療費(fèi)用買(mǎi)單，林女士只能抱憾了。
點(diǎn)評(píng)：目前市場(chǎng)上沒(méi)有一份保單會(huì)提供所有風(fēng)險(xiǎn)的全方位保障，沒(méi)有一份保單會(huì)是“萬(wàn)能”的。林女士在投保后沒(méi)有認(rèn)真研讀保險(xiǎn)責(zé)任和保障利益，錯(cuò)誤地把高額保障與周全保障混淆了起來(lái)。在這個(gè)案例中，林女士是不幸的，但又是幸運(yùn)的，因?yàn)檫@次沒(méi)能獲賠的不是巨額理賠款，而且她還有足夠的時(shí)間可以讓自己的保障變得更周全，在下次風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，林女士就不會(huì)再遇到這種尷尬了。
小貼士：一般來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)遵從先保障后投資的順序，而保障功能是保險(xiǎn)提供的最基本也是最重要的功能。保險(xiǎn)專家建議以下幾類保障型產(chǎn)品為必選：即意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和生死兩全險(xiǎn)。在完善保障的基礎(chǔ)上，可以繼續(xù)考慮選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)等產(chǎn)品。
案例三
個(gè)人情況發(fā)生變化，但未及時(shí)調(diào)整保單，造成保障不足
Jack在8年前剛開(kāi)始工作的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)了一份意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，另外還有住院醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償3000元，每日住院補(bǔ)貼50元。當(dāng)時(shí)，Jack的月收入只有3000多元，他所購(gòu)買(mǎi)的保障可以基本滿足自身的需求。時(shí)過(guò)境遷，隨著事業(yè)的不斷發(fā)展，Jack現(xiàn)在已經(jīng)是一家外資企業(yè)的部門(mén)主管，月收入過(guò)萬(wàn)元。同時(shí)Jack也有了一個(gè)幸福的家庭，太太很賢惠，孩子也非常可愛(ài)。為了給家人更好的生活，Jack在市中心購(gòu)買(mǎi)了一套2室2廳的新房，同時(shí)還買(mǎi)了一輛新車，小日子過(guò)得紅紅火火。
可是，Jack現(xiàn)在的保險(xiǎn)還維持在8年前的狀態(tài)，每次有保險(xiǎn)營(yíng)銷員向他推薦保險(xiǎn)，他都以“已買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)了”予以拒絕。但是，8年前只保障一個(gè)人的意外保險(xiǎn)，現(xiàn)在真的還夠用嗎？
我們來(lái)簡(jiǎn)單地分析一下Jack的家庭經(jīng)濟(jì)狀況：
相信Jack看了上面的這張匯總表以后，一定會(huì)驚嘆自己肩頭的擔(dān)子竟然有那么重。Jack或許沒(méi)有想過(guò)，萬(wàn)一在還貸期內(nèi)他因?yàn)榧膊∽≡簡(jiǎn)适Чぷ髂芰ι踔涟l(fā)生不幸，他的高額貸款怎么辦？他的孩子和妻子怎么辦？他的父母親怎么辦？相比那些支出，Jack現(xiàn)有的10萬(wàn)元的意外保障、3000元的住院醫(yī)療費(fèi)保障和50元的每日住院補(bǔ)貼保障根本就是杯水車薪。考|試/大看起來(lái)，Jack真的應(yīng)該重新檢視一下自己的投保情況了！
點(diǎn)評(píng)：Jack認(rèn)為買(mǎi)了一份保險(xiǎn)之后就平安無(wú)事了，殊不知，隨著自己的升職加薪、買(mǎi)房買(mǎi)車、娶妻生子等一系列變化的發(fā)生，潛在風(fēng)險(xiǎn)就在這期間慢慢加大了，如果不及時(shí)補(bǔ)充保障，那么風(fēng)險(xiǎn)降臨時(shí)的后果會(huì)是災(zāi)難性的。
小貼士：在人生的不同階段，需要有不同的保險(xiǎn)規(guī)劃，一般來(lái)說(shuō)，在一個(gè)人責(zé)任最重的時(shí)期，需要的保險(xiǎn)保障也是的，而個(gè)人每次有重大情況變化的時(shí)候，都應(yīng)該考慮對(duì)自己的保險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)整，如增加保障項(xiàng)目或保障金額。一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)人的保障金額應(yīng)不少于家庭負(fù)債金額，在沒(méi)有負(fù)債的情況下，保障金額也不應(yīng)少于個(gè)人年收入總和的數(shù)倍。
后記：看過(guò)以上案例，相信大家一定會(huì)感覺(jué)：原來(lái)買(mǎi)了保險(xiǎn)以后還有那么多講究，如果不注意的話，還真的容易發(fā)生狀況。是的，從投保一份保單開(kāi)始，我們就需要時(shí)時(shí)關(guān)注這份保單的狀況，時(shí)時(shí)關(guān)注自己的狀況，根據(jù)自身及家庭的情況，及時(shí)對(duì)保單進(jìn)行調(diào)整，這樣才能確保在自己真正需要的時(shí)候獲得足夠的保障，轉(zhuǎn)危為安。
事實(shí)上，一些保險(xiǎn)公司也會(huì)為客戶提供這種保單體檢的服務(wù)。例如，國(guó)內(nèi)第一家中外合資壽險(xiǎn)公司中宏保險(xiǎn)即將對(duì)客戶推出一項(xiàng)特別的增值服務(wù)———“客戶生日回訪及保單體檢”，在客戶生日之際提供專門(mén)的保單體檢服務(wù)，旨在幫助客戶分析現(xiàn)有家庭經(jīng)濟(jì)狀況，及時(shí)完善保險(xiǎn)計(jì)劃，補(bǔ)充原有保障的不足，從而提醒消費(fèi)者，買(mǎi)了保險(xiǎn)后，也別忘了定時(shí)給自己的保單做一個(gè)“體檢”。