最近看到很多朋友咨詢保險(xiǎn)，但是基本上大家對(duì)保險(xiǎn)都了解很少，所以感覺(jué)到很有必要寫一篇文章來(lái)介紹一下幾類基本保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任與功能，以方便咨詢保險(xiǎn)的朋友能夠做到在選擇保險(xiǎn)時(shí)首先有一個(gè)基本的概念，掌握主動(dòng)。
保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類很多，這里只介紹最基本的三種類型：壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，因?yàn)檫@是一個(gè)家庭的基本保障所需要的最基本保險(xiǎn)產(chǎn)品。其他的兩全保險(xiǎn)、分紅返還型或者新型的萬(wàn)能和投連都是在其基礎(chǔ)上發(fā)展演化而來(lái)的。這里就不作說(shuō)明。
壽險(xiǎn)：
1、責(zé)任：壽險(xiǎn)就是保障身故或者高殘的保險(xiǎn)，也就是在被保險(xiǎn)人發(fā)生身故或者高殘時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)承擔(dān)賠付的責(zé)任。(有些公司的只有身故責(zé)任，沒(méi)有高殘責(zé)任)
2、分類：壽險(xiǎn)按照保障時(shí)間可以分為終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)兩種。
3、終身壽險(xiǎn)的功能：
a.作為主險(xiǎn)，附加提前給付重疾，其實(shí)只要是帶身故賠付的重疾險(xiǎn)都有一個(gè)壽險(xiǎn)在里面，只是在標(biāo)準(zhǔn)定義之前，沒(méi)有具體的區(qū)分出來(lái)。當(dāng)然現(xiàn)在也有很多公司還是直接捆綁在一起銷售的，如國(guó)壽的康恒、友邦的守系列重疾險(xiǎn)、人保的關(guān)愛(ài)專家等等。明確區(qū)分出來(lái)的，主要有大都會(huì)、信誠(chéng)等等。
b.富人避稅的工具，遺產(chǎn)稅的出臺(tái)只是時(shí)間問(wèn)題了，如何合理的避稅應(yīng)該是富人們一天考慮最多的問(wèn)題，那終身壽險(xiǎn)可以很好幫到他們，實(shí)現(xiàn)合理的避稅。
4、定期壽險(xiǎn)：
a.定期壽險(xiǎn)是保險(xiǎn)里面最能體現(xiàn)保險(xiǎn)意義的產(chǎn)品，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司收取的只是純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用，所以價(jià)格低、保障高。定期壽險(xiǎn)一般主要是解決家庭責(zé)任重心時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂。例如一個(gè)剛剛步入三口之家的標(biāo)準(zhǔn)家庭，在小孩子的0歲時(shí)，做家庭保障規(guī)劃時(shí)就需要增加一份20年期的定期壽險(xiǎn)，以保障20年里小孩子的成長(zhǎng)、教育。
b.定期壽險(xiǎn)一般也是以附加形式存在，需要有一個(gè)主險(xiǎn)才能銷售。但是目前也有單獨(dú)銷售的定期壽險(xiǎn)，如新華的定A、定B，泰康的吉祥相伴，友邦的護(hù)身符等等。
5、免責(zé)條款：目前中資公司的一般是8條，一些外資公司與國(guó)際接軌是3條，如大都會(huì)、信誠(chéng)等。
重疾險(xiǎn)：
1、責(zé)任：重疾保障。
2、分類： 主要分為提前給付和額外給付。
提前給付是占用的主險(xiǎn)的保額，確診后可以得到賠付，賠付后主險(xiǎn)也會(huì)終止。
額外給付不會(huì)占用主險(xiǎn)的保額，但是會(huì)在確診后加一個(gè)生存期，一般是28天或者30天。
3、標(biāo)準(zhǔn)定義后，都以附加形式存在，必須要附加在一個(gè)主險(xiǎn)上，如前面提到的終身壽險(xiǎn)，一般不能單獨(dú)購(gòu)買。也有可以單獨(dú)購(gòu)買的，如友邦的康系列短期健康險(xiǎn)，都是額外給付的。
4、等待期：為了規(guī)避逆選擇，所有的重疾險(xiǎn)都有一個(gè)等待期，一般是180天，有的是90天。
5、疾病種類：標(biāo)準(zhǔn)定義后，所有公司的提前給付重疾都會(huì)有統(tǒng)一定義的25種疾病，各個(gè)公司可以按照自己的情況增加。如目前，中國(guó)人壽是29種，平安的男性是28種、女性30種，友邦的守衛(wèi)人生和守護(hù)人生是30種，信誠(chéng)的28種，其他就不一一列舉了。一般后面增加的種類發(fā)病率都不太高。
6、重疾險(xiǎn)也有終身和定期之分，比如人保健康的關(guān)愛(ài)專家定期重疾。
意外險(xiǎn)：
1、責(zé)任：意外導(dǎo)致的身故、燒燙傷、殘疾保障。其中身故是全額賠付，后兩者是比例賠付。當(dāng)然有些公司是沒(méi)有燒傷或者燒燙傷的保障的。
2、180天。意外險(xiǎn)的責(zé)任里都有一個(gè)180天，一是意外事故發(fā)生后180天身故，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付，二是意外事故導(dǎo)致的傷害在180天內(nèi)所進(jìn)行的治療，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)責(zé)任，也就是說(shuō)，在180天后身故，或者在180天后進(jìn)行的治療，保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠付的。
3、保障燒燙傷和殘疾：其實(shí)意外險(xiǎn)的作用應(yīng)該體現(xiàn)在這里，因?yàn)橐话愕囊馔舛疾粫?huì)造成身故，但是造成殘疾或者燒燙傷就要容易得多。但是后者其他的重疾和壽險(xiǎn)是不會(huì)賠付的，那這時(shí)候不但會(huì)喪失工作能力，還需要長(zhǎng)時(shí)間的治療和護(hù)理，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)沖擊其實(shí)比身故還要嚴(yán)重。所以意外險(xiǎn)的保額一般要做到比壽險(xiǎn)高，或者是2倍。
4、意外醫(yī)療：意外醫(yī)療是很重要的基本保障，而且目前的醫(yī)療費(fèi)用水平下，真正發(fā)生一場(chǎng)意外的醫(yī)療費(fèi)用是相當(dāng)高的，一般都會(huì)去到2—5萬(wàn)。
5、雙倍賠付：是指在特定情況下，發(fā)生的意外事故，保險(xiǎn)公司會(huì)按照雙倍的保額賠付。特定情況要看保險(xiǎn)公司的自己定義。
6、免責(zé)條款：意外險(xiǎn)的免責(zé)條款是很重要的，購(gòu)買時(shí)一定要認(rèn)真閱讀。
一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)家庭的第一張保單，都需要首先考慮這幾個(gè)方面的基本保障，這里只是簡(jiǎn)單的論述一下他們的各自的主要功能，希望可以給準(zhǔn)備選擇保險(xiǎn)的朋友一些基本的、概念性的東西，不至于在選擇保險(xiǎn)時(shí)一片迷茫。
保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類很多，這里只介紹最基本的三種類型：壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，因?yàn)檫@是一個(gè)家庭的基本保障所需要的最基本保險(xiǎn)產(chǎn)品。其他的兩全保險(xiǎn)、分紅返還型或者新型的萬(wàn)能和投連都是在其基礎(chǔ)上發(fā)展演化而來(lái)的。這里就不作說(shuō)明。
壽險(xiǎn)：
1、責(zé)任：壽險(xiǎn)就是保障身故或者高殘的保險(xiǎn)，也就是在被保險(xiǎn)人發(fā)生身故或者高殘時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)承擔(dān)賠付的責(zé)任。(有些公司的只有身故責(zé)任，沒(méi)有高殘責(zé)任)
2、分類：壽險(xiǎn)按照保障時(shí)間可以分為終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)兩種。
3、終身壽險(xiǎn)的功能：
a.作為主險(xiǎn)，附加提前給付重疾，其實(shí)只要是帶身故賠付的重疾險(xiǎn)都有一個(gè)壽險(xiǎn)在里面，只是在標(biāo)準(zhǔn)定義之前，沒(méi)有具體的區(qū)分出來(lái)。當(dāng)然現(xiàn)在也有很多公司還是直接捆綁在一起銷售的，如國(guó)壽的康恒、友邦的守系列重疾險(xiǎn)、人保的關(guān)愛(ài)專家等等。明確區(qū)分出來(lái)的，主要有大都會(huì)、信誠(chéng)等等。
b.富人避稅的工具，遺產(chǎn)稅的出臺(tái)只是時(shí)間問(wèn)題了，如何合理的避稅應(yīng)該是富人們一天考慮最多的問(wèn)題，那終身壽險(xiǎn)可以很好幫到他們，實(shí)現(xiàn)合理的避稅。
4、定期壽險(xiǎn)：
a.定期壽險(xiǎn)是保險(xiǎn)里面最能體現(xiàn)保險(xiǎn)意義的產(chǎn)品，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司收取的只是純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用，所以價(jià)格低、保障高。定期壽險(xiǎn)一般主要是解決家庭責(zé)任重心時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂。例如一個(gè)剛剛步入三口之家的標(biāo)準(zhǔn)家庭，在小孩子的0歲時(shí)，做家庭保障規(guī)劃時(shí)就需要增加一份20年期的定期壽險(xiǎn)，以保障20年里小孩子的成長(zhǎng)、教育。
b.定期壽險(xiǎn)一般也是以附加形式存在，需要有一個(gè)主險(xiǎn)才能銷售。但是目前也有單獨(dú)銷售的定期壽險(xiǎn)，如新華的定A、定B，泰康的吉祥相伴，友邦的護(hù)身符等等。
5、免責(zé)條款：目前中資公司的一般是8條，一些外資公司與國(guó)際接軌是3條，如大都會(huì)、信誠(chéng)等。
重疾險(xiǎn)：
1、責(zé)任：重疾保障。
2、分類： 主要分為提前給付和額外給付。
提前給付是占用的主險(xiǎn)的保額，確診后可以得到賠付，賠付后主險(xiǎn)也會(huì)終止。
額外給付不會(huì)占用主險(xiǎn)的保額，但是會(huì)在確診后加一個(gè)生存期，一般是28天或者30天。
3、標(biāo)準(zhǔn)定義后，都以附加形式存在，必須要附加在一個(gè)主險(xiǎn)上，如前面提到的終身壽險(xiǎn)，一般不能單獨(dú)購(gòu)買。也有可以單獨(dú)購(gòu)買的，如友邦的康系列短期健康險(xiǎn)，都是額外給付的。
4、等待期：為了規(guī)避逆選擇，所有的重疾險(xiǎn)都有一個(gè)等待期，一般是180天，有的是90天。
5、疾病種類：標(biāo)準(zhǔn)定義后，所有公司的提前給付重疾都會(huì)有統(tǒng)一定義的25種疾病，各個(gè)公司可以按照自己的情況增加。如目前，中國(guó)人壽是29種，平安的男性是28種、女性30種，友邦的守衛(wèi)人生和守護(hù)人生是30種，信誠(chéng)的28種，其他就不一一列舉了。一般后面增加的種類發(fā)病率都不太高。
6、重疾險(xiǎn)也有終身和定期之分，比如人保健康的關(guān)愛(ài)專家定期重疾。
意外險(xiǎn)：
1、責(zé)任：意外導(dǎo)致的身故、燒燙傷、殘疾保障。其中身故是全額賠付，后兩者是比例賠付。當(dāng)然有些公司是沒(méi)有燒傷或者燒燙傷的保障的。
2、180天。意外險(xiǎn)的責(zé)任里都有一個(gè)180天，一是意外事故發(fā)生后180天身故，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付，二是意外事故導(dǎo)致的傷害在180天內(nèi)所進(jìn)行的治療，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)責(zé)任，也就是說(shuō)，在180天后身故，或者在180天后進(jìn)行的治療，保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠付的。
3、保障燒燙傷和殘疾：其實(shí)意外險(xiǎn)的作用應(yīng)該體現(xiàn)在這里，因?yàn)橐话愕囊馔舛疾粫?huì)造成身故，但是造成殘疾或者燒燙傷就要容易得多。但是后者其他的重疾和壽險(xiǎn)是不會(huì)賠付的，那這時(shí)候不但會(huì)喪失工作能力，還需要長(zhǎng)時(shí)間的治療和護(hù)理，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)沖擊其實(shí)比身故還要嚴(yán)重。所以意外險(xiǎn)的保額一般要做到比壽險(xiǎn)高，或者是2倍。
4、意外醫(yī)療：意外醫(yī)療是很重要的基本保障，而且目前的醫(yī)療費(fèi)用水平下，真正發(fā)生一場(chǎng)意外的醫(yī)療費(fèi)用是相當(dāng)高的，一般都會(huì)去到2—5萬(wàn)。
5、雙倍賠付：是指在特定情況下，發(fā)生的意外事故，保險(xiǎn)公司會(huì)按照雙倍的保額賠付。特定情況要看保險(xiǎn)公司的自己定義。
6、免責(zé)條款：意外險(xiǎn)的免責(zé)條款是很重要的，購(gòu)買時(shí)一定要認(rèn)真閱讀。
一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)家庭的第一張保單，都需要首先考慮這幾個(gè)方面的基本保障，這里只是簡(jiǎn)單的論述一下他們的各自的主要功能，希望可以給準(zhǔn)備選擇保險(xiǎn)的朋友一些基本的、概念性的東西，不至于在選擇保險(xiǎn)時(shí)一片迷茫。