最近看到很多朋友咨詢保險，但是基本上大家對保險都了解很少，所以感覺到很有必要寫一篇文章來介紹一下幾類基本保險產(chǎn)品的責任與功能，以方便咨詢保險的朋友能夠做到在選擇保險時首先有一個基本的概念，掌握主動。
保險產(chǎn)品的分類很多，這里只介紹最基本的三種類型：壽險、重疾險、意外險，因為這是一個家庭的基本保障所需要的最基本保險產(chǎn)品。其他的兩全保險、分紅返還型或者新型的萬能和投連都是在其基礎上發(fā)展演化而來的。這里就不作說明。
壽險：
1、責任：壽險就是保障身故或者高殘的保險，也就是在被保險人發(fā)生身故或者高殘時，保險公司才會承擔賠付的責任。(有些公司的只有身故責任，沒有高殘責任)
2、分類：壽險按照保障時間可以分為終身壽險和定期壽險兩種。
3、終身壽險的功能：
a.作為主險，附加提前給付重疾，其實只要是帶身故賠付的重疾險都有一個壽險在里面，只是在標準定義之前，沒有具體的區(qū)分出來。當然現(xiàn)在也有很多公司還是直接捆綁在一起銷售的，如國壽的康恒、友邦的守系列重疾險、人保的關愛專家等等。明確區(qū)分出來的，主要有大都會、信誠等等。
b.富人避稅的工具，遺產(chǎn)稅的出臺只是時間問題了，如何合理的避稅應該是富人們一天考慮最多的問題，那終身壽險可以很好幫到他們，實現(xiàn)合理的避稅。
4、定期壽險：
a.定期壽險是保險里面最能體現(xiàn)保險意義的產(chǎn)品，因為保險公司收取的只是純風險費用，所以價格低、保障高。定期壽險一般主要是解決家庭責任重心時期的風險擔憂。例如一個剛剛步入三口之家的標準家庭，在小孩子的0歲時，做家庭保障規(guī)劃時就需要增加一份20年期的定期壽險，以保障20年里小孩子的成長、教育。
b.定期壽險一般也是以附加形式存在，需要有一個主險才能銷售。但是目前也有單獨銷售的定期壽險，如新華的定A、定B，泰康的吉祥相伴，友邦的護身符等等。
5、免責條款：目前中資公司的一般是8條，一些外資公司與國際接軌是3條，如大都會、信誠等。
重疾險：
1、責任：重疾保障。
2、分類： 主要分為提前給付和額外給付。
提前給付是占用的主險的保額，確診后可以得到賠付，賠付后主險也會終止。
額外給付不會占用主險的保額，但是會在確診后加一個生存期，一般是28天或者30天。
3、標準定義后，都以附加形式存在，必須要附加在一個主險上，如前面提到的終身壽險，一般不能單獨購買。也有可以單獨購買的，如友邦的康系列短期健康險，都是額外給付的。
4、等待期：為了規(guī)避逆選擇，所有的重疾險都有一個等待期，一般是180天，有的是90天。
5、疾病種類：標準定義后，所有公司的提前給付重疾都會有統(tǒng)一定義的25種疾病，各個公司可以按照自己的情況增加。如目前，中國人壽是29種，平安的男性是28種、女性30種，友邦的守衛(wèi)人生和守護人生是30種，信誠的28種，其他就不一一列舉了。一般后面增加的種類發(fā)病率都不太高。
6、重疾險也有終身和定期之分，比如人保健康的關愛專家定期重疾。
意外險：
1、責任：意外導致的身故、燒燙傷、殘疾保障。其中身故是全額賠付，后兩者是比例賠付。當然有些公司是沒有燒傷或者燒燙傷的保障的。
2、180天。意外險的責任里都有一個180天，一是意外事故發(fā)生后180天身故，保險公司會賠付，二是意外事故導致的傷害在180天內(nèi)所進行的治療，保險公司會承擔責任，也就是說，在180天后身故，或者在180天后進行的治療，保險公司是不會賠付的。
3、保障燒燙傷和殘疾：其實意外險的作用應該體現(xiàn)在這里，因為一般的意外都不會造成身故，但是造成殘疾或者燒燙傷就要容易得多。但是后者其他的重疾和壽險是不會賠付的，那這時候不但會喪失工作能力，還需要長時間的治療和護理，對家庭的經(jīng)濟沖擊其實比身故還要嚴重。所以意外險的保額一般要做到比壽險高，或者是2倍。
4、意外醫(yī)療：意外醫(yī)療是很重要的基本保障，而且目前的醫(yī)療費用水平下，真正發(fā)生一場意外的醫(yī)療費用是相當高的，一般都會去到2—5萬。
5、雙倍賠付：是指在特定情況下，發(fā)生的意外事故，保險公司會按照雙倍的保額賠付。特定情況要看保險公司的自己定義。
6、免責條款：意外險的免責條款是很重要的，購買時一定要認真閱讀。
一般來說，一個家庭的第一張保單，都需要首先考慮這幾個方面的基本保障，這里只是簡單的論述一下他們的各自的主要功能，希望可以給準備選擇保險的朋友一些基本的、概念性的東西，不至于在選擇保險時一片迷茫。
保險產(chǎn)品的分類很多，這里只介紹最基本的三種類型：壽險、重疾險、意外險，因為這是一個家庭的基本保障所需要的最基本保險產(chǎn)品。其他的兩全保險、分紅返還型或者新型的萬能和投連都是在其基礎上發(fā)展演化而來的。這里就不作說明。
壽險：
1、責任：壽險就是保障身故或者高殘的保險，也就是在被保險人發(fā)生身故或者高殘時，保險公司才會承擔賠付的責任。(有些公司的只有身故責任，沒有高殘責任)
2、分類：壽險按照保障時間可以分為終身壽險和定期壽險兩種。
3、終身壽險的功能：
a.作為主險，附加提前給付重疾，其實只要是帶身故賠付的重疾險都有一個壽險在里面，只是在標準定義之前，沒有具體的區(qū)分出來。當然現(xiàn)在也有很多公司還是直接捆綁在一起銷售的，如國壽的康恒、友邦的守系列重疾險、人保的關愛專家等等。明確區(qū)分出來的，主要有大都會、信誠等等。
b.富人避稅的工具，遺產(chǎn)稅的出臺只是時間問題了，如何合理的避稅應該是富人們一天考慮最多的問題，那終身壽險可以很好幫到他們，實現(xiàn)合理的避稅。
4、定期壽險：
a.定期壽險是保險里面最能體現(xiàn)保險意義的產(chǎn)品，因為保險公司收取的只是純風險費用，所以價格低、保障高。定期壽險一般主要是解決家庭責任重心時期的風險擔憂。例如一個剛剛步入三口之家的標準家庭，在小孩子的0歲時，做家庭保障規(guī)劃時就需要增加一份20年期的定期壽險，以保障20年里小孩子的成長、教育。
b.定期壽險一般也是以附加形式存在，需要有一個主險才能銷售。但是目前也有單獨銷售的定期壽險，如新華的定A、定B，泰康的吉祥相伴，友邦的護身符等等。
5、免責條款：目前中資公司的一般是8條，一些外資公司與國際接軌是3條，如大都會、信誠等。
重疾險：
1、責任：重疾保障。
2、分類： 主要分為提前給付和額外給付。
提前給付是占用的主險的保額，確診后可以得到賠付，賠付后主險也會終止。
額外給付不會占用主險的保額，但是會在確診后加一個生存期，一般是28天或者30天。
3、標準定義后，都以附加形式存在，必須要附加在一個主險上，如前面提到的終身壽險，一般不能單獨購買。也有可以單獨購買的，如友邦的康系列短期健康險，都是額外給付的。
4、等待期：為了規(guī)避逆選擇，所有的重疾險都有一個等待期，一般是180天，有的是90天。
5、疾病種類：標準定義后，所有公司的提前給付重疾都會有統(tǒng)一定義的25種疾病，各個公司可以按照自己的情況增加。如目前，中國人壽是29種，平安的男性是28種、女性30種，友邦的守衛(wèi)人生和守護人生是30種，信誠的28種，其他就不一一列舉了。一般后面增加的種類發(fā)病率都不太高。
6、重疾險也有終身和定期之分，比如人保健康的關愛專家定期重疾。
意外險：
1、責任：意外導致的身故、燒燙傷、殘疾保障。其中身故是全額賠付，后兩者是比例賠付。當然有些公司是沒有燒傷或者燒燙傷的保障的。
2、180天。意外險的責任里都有一個180天，一是意外事故發(fā)生后180天身故，保險公司會賠付，二是意外事故導致的傷害在180天內(nèi)所進行的治療，保險公司會承擔責任，也就是說，在180天后身故，或者在180天后進行的治療，保險公司是不會賠付的。
3、保障燒燙傷和殘疾：其實意外險的作用應該體現(xiàn)在這里，因為一般的意外都不會造成身故，但是造成殘疾或者燒燙傷就要容易得多。但是后者其他的重疾和壽險是不會賠付的，那這時候不但會喪失工作能力，還需要長時間的治療和護理，對家庭的經(jīng)濟沖擊其實比身故還要嚴重。所以意外險的保額一般要做到比壽險高，或者是2倍。
4、意外醫(yī)療：意外醫(yī)療是很重要的基本保障，而且目前的醫(yī)療費用水平下，真正發(fā)生一場意外的醫(yī)療費用是相當高的，一般都會去到2—5萬。
5、雙倍賠付：是指在特定情況下，發(fā)生的意外事故，保險公司會按照雙倍的保額賠付。特定情況要看保險公司的自己定義。
6、免責條款：意外險的免責條款是很重要的，購買時一定要認真閱讀。
一般來說，一個家庭的第一張保單，都需要首先考慮這幾個方面的基本保障，這里只是簡單的論述一下他們的各自的主要功能，希望可以給準備選擇保險的朋友一些基本的、概念性的東西，不至于在選擇保險時一片迷茫。