案例：胡先生今年45歲,目前每年的生活費(fèi)為20000元。胡先生希望從現(xiàn)在開始到60歲退休時(shí)為止準(zhǔn)備好20年的退休生活費(fèi)。假定生活費(fèi)每年上漲3%，并且胡先生尚未積累任何可供養(yǎng)老的資產(chǎn)，問胡先生從現(xiàn)在開始到60歲退休為止該如何買保險(xiǎn)養(yǎng)老？
風(fēng)險(xiǎn)分析：隨著年齡的增加，胡先生開始擔(dān)心退休以后的生活保障，衰老是自然規(guī)律，誰(shuí)都希望退休的時(shí)候可以安享晚年，不必再為生活憂慮，所以養(yǎng)老規(guī)劃必須要趁早。
需求分析：針對(duì)胡先生的個(gè)人情況，目前每年生活費(fèi)為20000元，假定每年物價(jià)上漲3%，60歲時(shí)如果生活水平不變的話，需要31159元的生活費(fèi)。我們暫不考慮生活費(fèi)用開支減少的情況和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取情況，對(duì)胡先生的養(yǎng)老金準(zhǔn)備做一個(gè)規(guī)劃。為便于計(jì)算，我們按照年領(lǐng)30000元進(jìn)行方案設(shè)計(jì)。
一、非分紅類：
總存入：389588元，總領(lǐng)?。?00000元
點(diǎn)評(píng)：在非分紅類養(yǎng)老產(chǎn)品里，此產(chǎn)品性價(jià)比較高。特點(diǎn)是保障利益簡(jiǎn)單，偏重于生存利益，如果胡先生沒有什么牽掛的話，可以選擇這樣的方式來準(zhǔn)備老年生活費(fèi)。因?yàn)闊o太多身故保障，也沒有分紅功能，所以每年需存入的金額相對(duì)少些。
二、分紅類：
總存入：446250元，總領(lǐng)?。?00000元加紅利
點(diǎn)評(píng)：在分紅類養(yǎng)老產(chǎn)品里，此產(chǎn)品比較有優(yōu)勢(shì)。跟上一款相比，該產(chǎn)品的身故保障要高些，如果領(lǐng)取前身故，也沒有什么損失，另外多了分紅，可抵御通貨膨脹，享受保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果。
三、萬(wàn)能類：
點(diǎn)評(píng)：萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)，可有效抵御銀行利率波動(dòng)的影響。相對(duì)靈活，收益不固定，可隨時(shí)做額外追加，應(yīng)對(duì)收入變化和理財(cái)目標(biāo)變化。
三類產(chǎn)品橫向比較點(diǎn)評(píng)：
1.非分紅類產(chǎn)品收益固定，每月固定領(lǐng)取，只要按照計(jì)劃來存，就可以滿足退休生活基本需要。
2.分紅類產(chǎn)品在固定收益的基礎(chǔ)上，有分紅預(yù)期，但相應(yīng)每年存的金額也多些。
3.萬(wàn)能類產(chǎn)品收益不固定，存入和支取比較靈活，儲(chǔ)蓄習(xí)慣比較好、自制能力強(qiáng)的人適合采用這種方式來準(zhǔn)備養(yǎng)老金。
風(fēng)險(xiǎn)分析：隨著年齡的增加，胡先生開始擔(dān)心退休以后的生活保障，衰老是自然規(guī)律，誰(shuí)都希望退休的時(shí)候可以安享晚年，不必再為生活憂慮，所以養(yǎng)老規(guī)劃必須要趁早。
需求分析：針對(duì)胡先生的個(gè)人情況，目前每年生活費(fèi)為20000元，假定每年物價(jià)上漲3%，60歲時(shí)如果生活水平不變的話，需要31159元的生活費(fèi)。我們暫不考慮生活費(fèi)用開支減少的情況和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取情況，對(duì)胡先生的養(yǎng)老金準(zhǔn)備做一個(gè)規(guī)劃。為便于計(jì)算，我們按照年領(lǐng)30000元進(jìn)行方案設(shè)計(jì)。
一、非分紅類：
總存入：389588元，總領(lǐng)?。?00000元
點(diǎn)評(píng)：在非分紅類養(yǎng)老產(chǎn)品里，此產(chǎn)品性價(jià)比較高。特點(diǎn)是保障利益簡(jiǎn)單，偏重于生存利益，如果胡先生沒有什么牽掛的話，可以選擇這樣的方式來準(zhǔn)備老年生活費(fèi)。因?yàn)闊o太多身故保障，也沒有分紅功能，所以每年需存入的金額相對(duì)少些。
二、分紅類：
總存入：446250元，總領(lǐng)?。?00000元加紅利
點(diǎn)評(píng)：在分紅類養(yǎng)老產(chǎn)品里，此產(chǎn)品比較有優(yōu)勢(shì)。跟上一款相比，該產(chǎn)品的身故保障要高些，如果領(lǐng)取前身故，也沒有什么損失，另外多了分紅，可抵御通貨膨脹，享受保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果。
三、萬(wàn)能類：
點(diǎn)評(píng)：萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)，可有效抵御銀行利率波動(dòng)的影響。相對(duì)靈活，收益不固定，可隨時(shí)做額外追加，應(yīng)對(duì)收入變化和理財(cái)目標(biāo)變化。
三類產(chǎn)品橫向比較點(diǎn)評(píng)：
1.非分紅類產(chǎn)品收益固定，每月固定領(lǐng)取，只要按照計(jì)劃來存，就可以滿足退休生活基本需要。
2.分紅類產(chǎn)品在固定收益的基礎(chǔ)上，有分紅預(yù)期，但相應(yīng)每年存的金額也多些。
3.萬(wàn)能類產(chǎn)品收益不固定，存入和支取比較靈活，儲(chǔ)蓄習(xí)慣比較好、自制能力強(qiáng)的人適合采用這種方式來準(zhǔn)備養(yǎng)老金。