保險(xiǎn)條款專業(yè)性強(qiáng)投保人有如讀“天書”
學(xué)會(huì)拒簽不合理不公平保險(xiǎn)合同
近期，保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是對(duì)保險(xiǎn)合同條款的爭議成為保險(xiǎn)消費(fèi)市場的熱點(diǎn)話題。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，“投保易，理賠 難”問題仍然是消費(fèi)者心中的“痛”，市民接觸保險(xiǎn)苦于要理解專業(yè)性極強(qiáng)的保險(xiǎn)條款。而出險(xiǎn)后由于理解上的分歧，保險(xiǎn)雙方“對(duì)簿公堂”的事例屢見不鮮。
為此，專家提醒消費(fèi)者，在投保前一定要注意看清責(zé)任免除條款的具體內(nèi)容，以及看清楚保單是否符合法定要求；并且盡量做到對(duì)合同條款進(jìn)行逐個(gè)審核，對(duì)不清楚的條款要問明白，對(duì)不合理、不公平的保險(xiǎn)合同，消費(fèi)者有權(quán)拒簽。
條款爭議時(shí)有發(fā)生
記者采訪發(fā)現(xiàn)，對(duì)保險(xiǎn)條款合理性的爭議，普遍存在于市場中保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)中。
例如，購買過人壽保險(xiǎn)的消費(fèi)者，都曾得到過代理人的“提醒”：如果沒有如實(shí)告之，保險(xiǎn)公司可能會(huì)因此拒賠。那么，消費(fèi)者在為被保險(xiǎn)人投保時(shí)，是不是應(yīng)該將自己的情況全部主動(dòng)地告訴保險(xiǎn)公司呢？據(jù)了解，在不少保險(xiǎn)公司的格式條款中都有規(guī)定，“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況，履行如實(shí)告知義務(wù)”，或者是“被保險(xiǎn)人應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)，并如實(shí)回答保險(xiǎn)人就有關(guān)情況提出的詢問?！蓖瑫r(shí)，這些格式條款往往又配套規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人如不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償，或有權(quán)解除本合同?！?BR> 對(duì)此，有律師提出，我國保險(xiǎn)法第十七條第一款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”因此，保險(xiǎn)合同不能要求投保人主動(dòng)履行告知義務(wù)。也就是說，投保人在保險(xiǎn)公司詢問的情況下，就應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)；反之，如果保險(xiǎn)人，也就是保險(xiǎn)公司未詢問或放棄詢問權(quán)，投保人就無需主動(dòng)告知。
又如有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在其車輛附加防盜搶險(xiǎn)的條款中，規(guī)定投保人或被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生后應(yīng)及時(shí)登報(bào)聲明，有的保險(xiǎn)公司甚至還規(guī)定了登報(bào)聲明的報(bào)紙級(jí)別。對(duì)此，法律人士認(rèn)為，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，的確有通知義務(wù)，一般是通知保險(xiǎn)公司并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。但如果保險(xiǎn)公司以格式條款規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人必須在事故發(fā)生后及時(shí)登報(bào)聲明，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償，這樣的約定則不合理。根據(jù)我國的保險(xiǎn)法，只要屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，向投保人或被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任是保險(xiǎn)公司的法定義務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士表示，前一段時(shí)間，中消協(xié)曾對(duì)保險(xiǎn)公司有關(guān)條款的合理性做過點(diǎn)評(píng)，這對(duì)保險(xiǎn)公司也是一個(gè)提醒。由于全國性保險(xiǎn)公司在各地的分公司通常使用統(tǒng)一條款，如果要修改，必須由總公司修改經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)審批后在全國范圍內(nèi)使用，因此，保險(xiǎn)公司需要定期認(rèn)真審視和評(píng)估自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
學(xué)會(huì)拒簽不合理不公平保險(xiǎn)合同
近期，保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是對(duì)保險(xiǎn)合同條款的爭議成為保險(xiǎn)消費(fèi)市場的熱點(diǎn)話題。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，“投保易，理賠 難”問題仍然是消費(fèi)者心中的“痛”，市民接觸保險(xiǎn)苦于要理解專業(yè)性極強(qiáng)的保險(xiǎn)條款。而出險(xiǎn)后由于理解上的分歧，保險(xiǎn)雙方“對(duì)簿公堂”的事例屢見不鮮。
為此，專家提醒消費(fèi)者，在投保前一定要注意看清責(zé)任免除條款的具體內(nèi)容，以及看清楚保單是否符合法定要求；并且盡量做到對(duì)合同條款進(jìn)行逐個(gè)審核，對(duì)不清楚的條款要問明白，對(duì)不合理、不公平的保險(xiǎn)合同，消費(fèi)者有權(quán)拒簽。
條款爭議時(shí)有發(fā)生
記者采訪發(fā)現(xiàn)，對(duì)保險(xiǎn)條款合理性的爭議，普遍存在于市場中保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)中。
例如，購買過人壽保險(xiǎn)的消費(fèi)者，都曾得到過代理人的“提醒”：如果沒有如實(shí)告之，保險(xiǎn)公司可能會(huì)因此拒賠。那么，消費(fèi)者在為被保險(xiǎn)人投保時(shí)，是不是應(yīng)該將自己的情況全部主動(dòng)地告訴保險(xiǎn)公司呢？據(jù)了解，在不少保險(xiǎn)公司的格式條款中都有規(guī)定，“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況，履行如實(shí)告知義務(wù)”，或者是“被保險(xiǎn)人應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)，并如實(shí)回答保險(xiǎn)人就有關(guān)情況提出的詢問?！蓖瑫r(shí)，這些格式條款往往又配套規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人如不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償，或有權(quán)解除本合同?！?BR> 對(duì)此，有律師提出，我國保險(xiǎn)法第十七條第一款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”因此，保險(xiǎn)合同不能要求投保人主動(dòng)履行告知義務(wù)。也就是說，投保人在保險(xiǎn)公司詢問的情況下，就應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)；反之，如果保險(xiǎn)人，也就是保險(xiǎn)公司未詢問或放棄詢問權(quán)，投保人就無需主動(dòng)告知。
又如有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在其車輛附加防盜搶險(xiǎn)的條款中，規(guī)定投保人或被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生后應(yīng)及時(shí)登報(bào)聲明，有的保險(xiǎn)公司甚至還規(guī)定了登報(bào)聲明的報(bào)紙級(jí)別。對(duì)此，法律人士認(rèn)為，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，的確有通知義務(wù)，一般是通知保險(xiǎn)公司并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。但如果保險(xiǎn)公司以格式條款規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人必須在事故發(fā)生后及時(shí)登報(bào)聲明，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償，這樣的約定則不合理。根據(jù)我國的保險(xiǎn)法，只要屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，向投保人或被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任是保險(xiǎn)公司的法定義務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士表示，前一段時(shí)間，中消協(xié)曾對(duì)保險(xiǎn)公司有關(guān)條款的合理性做過點(diǎn)評(píng)，這對(duì)保險(xiǎn)公司也是一個(gè)提醒。由于全國性保險(xiǎn)公司在各地的分公司通常使用統(tǒng)一條款，如果要修改，必須由總公司修改經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)審批后在全國范圍內(nèi)使用，因此，保險(xiǎn)公司需要定期認(rèn)真審視和評(píng)估自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。