典型產(chǎn)品組合比較
方案： 年繳保費(fèi)99253元，即月存8271元
方案點(diǎn)評(píng)：
1.根據(jù)保險(xiǎn)規(guī)劃中的“雙十”原則，即保額的設(shè)計(jì)為10倍的家庭年收入，保費(fèi)則宜于家庭年收入的10%，不超過(guò)20%。這樣保障程度比較完備，保費(fèi)的支出也不會(huì)構(gòu)成家庭過(guò)度的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
2.陳小姐身為家庭收入主要來(lái)源，應(yīng)加大保障，因此建議投保萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以起到家庭資產(chǎn)配置的作用，而且可以根據(jù)人生的不同階段調(diào)整保額。
3.重大疾病險(xiǎn)種可采用儲(chǔ)蓄型(返還型重大疾病險(xiǎn)種)+消費(fèi)型產(chǎn)品(定期重大疾病險(xiǎn)種)的組合，這樣可以用較小代價(jià)保障經(jīng)濟(jì)支柱在收入能力高的階段，使家庭規(guī)避人生中途喪失生活主要收入來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)。
于 坤(北京明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人)
案例：現(xiàn)年33歲的陳小姐是一位“金領(lǐng)”，在上海從事咨詢行業(yè)，月收入10萬(wàn)余元。因?yàn)楣ぷ鞯年P(guān)系，陳小姐至今尚未婚嫁，是名副其實(shí)的“黃金單身女郎”。陳小姐目前擁有3套自購(gòu)商品住房，貸款已經(jīng)全部還清，也沒(méi)有其他大額的債務(wù)，日子過(guò)得頗為愜意。她在每年的年度收入中都預(yù)留了部分費(fèi)用給保險(xiǎn)規(guī)劃，但一直以來(lái)卻因?yàn)闆](méi)有1套適合她自己的保障兼理財(cái)方案而苦惱，所以,迄今為止，僅擁有社保和1份簡(jiǎn)單的商業(yè)保險(xiǎn)?，F(xiàn)在，她希望專家針對(duì)目前情況為她量身定做適合她的保險(xiǎn)理財(cái)方案。
需求分析：陳小姐所從事的行業(yè)可謂陽(yáng)光產(chǎn)業(yè)，行業(yè)發(fā)展具有持久性和專業(yè)性。她收入較高，長(zhǎng)期有保障并可能不斷增加；固定資產(chǎn)占整個(gè)家庭資產(chǎn)的65%，家庭無(wú)債務(wù)，資產(chǎn)負(fù)債率為零，具有較強(qiáng)的財(cái)務(wù)實(shí)力。但其資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)有一定不合理之處，家庭資產(chǎn)配置如得到進(jìn)一步的優(yōu)化，除了能保證其資產(chǎn)安全性和流動(dòng)性之外，也可進(jìn)一步提高其收益性，使家庭生活品質(zhì)邁上一個(gè)新的臺(tái)階；此外，個(gè)人保障也有所缺失。
因案例中未涉及陳小姐的具體家庭狀況，我們假設(shè)她是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，需要重點(diǎn)做保障規(guī)劃，以避免其家庭在遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)喪失生活主要收入來(lái)源，從而造成家庭財(cái)務(wù)狀況的惡化。
保險(xiǎn)方案推薦：
保障險(xiǎn)(萬(wàn)能險(xiǎn))：可選保額為500萬(wàn)元的壽險(xiǎn)。因?yàn)橐话闱闆r下保障額度以家庭經(jīng)濟(jì)支柱年收入的5-8倍為宜，因此陳小姐可以以萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品為自己和家人做高額保障，優(yōu)勢(shì)在于保費(fèi)和保額都可靈活調(diào)整。同時(shí)，因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是采取自然費(fèi)率，因此成本較低。又因?yàn)楸ＹM(fèi)充足，在高保障的同時(shí)也兼顧了投資收益，而且萬(wàn)能險(xiǎn)有保底利率，投資方面相對(duì)保守，風(fēng)險(xiǎn)較小。在未來(lái)，萬(wàn)能險(xiǎn)的個(gè)人賬戶價(jià)值因時(shí)間的推移而有了復(fù)利累積效益，因此，也完全可以在今后作為孩子的教育金賬戶以及婚后夫妻兩人的退休養(yǎng)老補(bǔ)充。
健康險(xiǎn)：100萬(wàn)元保額的重大疾病險(xiǎn)，作為社保的一個(gè)補(bǔ)充，考慮到高收入人群罹患重大疾病后，收入的損失也會(huì)高于普通人，而且治療條件相對(duì)而言也會(huì)要求較高。以目前的醫(yī)療費(fèi)用水平加上之后的康復(fù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等，至少要有100萬(wàn)元的保障才能滿足需求。還可根據(jù)社保的具體情況適當(dāng)補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用和住院補(bǔ)貼的險(xiǎn)種。
意外險(xiǎn)：選擇綜合類的意外保障，既涵蓋日常的意外及醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)針對(duì)航空及海外救援提供較高額度的保障。
方案： 年繳保費(fèi)99253元，即月存8271元
方案點(diǎn)評(píng)：
1.根據(jù)保險(xiǎn)規(guī)劃中的“雙十”原則，即保額的設(shè)計(jì)為10倍的家庭年收入，保費(fèi)則宜于家庭年收入的10%，不超過(guò)20%。這樣保障程度比較完備，保費(fèi)的支出也不會(huì)構(gòu)成家庭過(guò)度的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
2.陳小姐身為家庭收入主要來(lái)源，應(yīng)加大保障，因此建議投保萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以起到家庭資產(chǎn)配置的作用，而且可以根據(jù)人生的不同階段調(diào)整保額。
3.重大疾病險(xiǎn)種可采用儲(chǔ)蓄型(返還型重大疾病險(xiǎn)種)+消費(fèi)型產(chǎn)品(定期重大疾病險(xiǎn)種)的組合，這樣可以用較小代價(jià)保障經(jīng)濟(jì)支柱在收入能力高的階段，使家庭規(guī)避人生中途喪失生活主要收入來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)。
于 坤(北京明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人)
案例：現(xiàn)年33歲的陳小姐是一位“金領(lǐng)”，在上海從事咨詢行業(yè)，月收入10萬(wàn)余元。因?yàn)楣ぷ鞯年P(guān)系，陳小姐至今尚未婚嫁，是名副其實(shí)的“黃金單身女郎”。陳小姐目前擁有3套自購(gòu)商品住房，貸款已經(jīng)全部還清，也沒(méi)有其他大額的債務(wù)，日子過(guò)得頗為愜意。她在每年的年度收入中都預(yù)留了部分費(fèi)用給保險(xiǎn)規(guī)劃，但一直以來(lái)卻因?yàn)闆](méi)有1套適合她自己的保障兼理財(cái)方案而苦惱，所以,迄今為止，僅擁有社保和1份簡(jiǎn)單的商業(yè)保險(xiǎn)?，F(xiàn)在，她希望專家針對(duì)目前情況為她量身定做適合她的保險(xiǎn)理財(cái)方案。
需求分析：陳小姐所從事的行業(yè)可謂陽(yáng)光產(chǎn)業(yè)，行業(yè)發(fā)展具有持久性和專業(yè)性。她收入較高，長(zhǎng)期有保障并可能不斷增加；固定資產(chǎn)占整個(gè)家庭資產(chǎn)的65%，家庭無(wú)債務(wù)，資產(chǎn)負(fù)債率為零，具有較強(qiáng)的財(cái)務(wù)實(shí)力。但其資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)有一定不合理之處，家庭資產(chǎn)配置如得到進(jìn)一步的優(yōu)化，除了能保證其資產(chǎn)安全性和流動(dòng)性之外，也可進(jìn)一步提高其收益性，使家庭生活品質(zhì)邁上一個(gè)新的臺(tái)階；此外，個(gè)人保障也有所缺失。
因案例中未涉及陳小姐的具體家庭狀況，我們假設(shè)她是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，需要重點(diǎn)做保障規(guī)劃，以避免其家庭在遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)喪失生活主要收入來(lái)源，從而造成家庭財(cái)務(wù)狀況的惡化。
保險(xiǎn)方案推薦：
保障險(xiǎn)(萬(wàn)能險(xiǎn))：可選保額為500萬(wàn)元的壽險(xiǎn)。因?yàn)橐话闱闆r下保障額度以家庭經(jīng)濟(jì)支柱年收入的5-8倍為宜，因此陳小姐可以以萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品為自己和家人做高額保障，優(yōu)勢(shì)在于保費(fèi)和保額都可靈活調(diào)整。同時(shí)，因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是采取自然費(fèi)率，因此成本較低。又因?yàn)楸ＹM(fèi)充足，在高保障的同時(shí)也兼顧了投資收益，而且萬(wàn)能險(xiǎn)有保底利率，投資方面相對(duì)保守，風(fēng)險(xiǎn)較小。在未來(lái)，萬(wàn)能險(xiǎn)的個(gè)人賬戶價(jià)值因時(shí)間的推移而有了復(fù)利累積效益，因此，也完全可以在今后作為孩子的教育金賬戶以及婚后夫妻兩人的退休養(yǎng)老補(bǔ)充。
健康險(xiǎn)：100萬(wàn)元保額的重大疾病險(xiǎn)，作為社保的一個(gè)補(bǔ)充，考慮到高收入人群罹患重大疾病后，收入的損失也會(huì)高于普通人，而且治療條件相對(duì)而言也會(huì)要求較高。以目前的醫(yī)療費(fèi)用水平加上之后的康復(fù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等，至少要有100萬(wàn)元的保障才能滿足需求。還可根據(jù)社保的具體情況適當(dāng)補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用和住院補(bǔ)貼的險(xiǎn)種。
意外險(xiǎn)：選擇綜合類的意外保障，既涵蓋日常的意外及醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)針對(duì)航空及海外救援提供較高額度的保障。