典型產(chǎn)品組合比較
方案： 年繳保費99253元，即月存8271元
方案點評：
1.根據(jù)保險規(guī)劃中的“雙十”原則，即保額的設(shè)計為10倍的家庭年收入，保費則宜于家庭年收入的10%，不超過20%。這樣保障程度比較完備，保費的支出也不會構(gòu)成家庭過度的財務(wù)負(fù)擔(dān)。
2.陳小姐身為家庭收入主要來源，應(yīng)加大保障，因此建議投保萬能壽險產(chǎn)品，不僅可以起到家庭資產(chǎn)配置的作用，而且可以根據(jù)人生的不同階段調(diào)整保額。
3.重大疾病險種可采用儲蓄型(返還型重大疾病險種)+消費型產(chǎn)品(定期重大疾病險種)的組合，這樣可以用較小代價保障經(jīng)濟支柱在收入能力高的階段，使家庭規(guī)避人生中途喪失生活主要收入來源的風(fēng)險。
于 坤(北京明亞保險經(jīng)紀(jì)有限公司保險經(jīng)紀(jì)人)
案例：現(xiàn)年33歲的陳小姐是一位“金領(lǐng)”，在上海從事咨詢行業(yè)，月收入10萬余元。因為工作的關(guān)系，陳小姐至今尚未婚嫁，是名副其實的“黃金單身女郎”。陳小姐目前擁有3套自購商品住房，貸款已經(jīng)全部還清，也沒有其他大額的債務(wù)，日子過得頗為愜意。她在每年的年度收入中都預(yù)留了部分費用給保險規(guī)劃，但一直以來卻因為沒有1套適合她自己的保障兼理財方案而苦惱，所以,迄今為止，僅擁有社保和1份簡單的商業(yè)保險?，F(xiàn)在，她希望專家針對目前情況為她量身定做適合她的保險理財方案。
需求分析：陳小姐所從事的行業(yè)可謂陽光產(chǎn)業(yè)，行業(yè)發(fā)展具有持久性和專業(yè)性。她收入較高，長期有保障并可能不斷增加；固定資產(chǎn)占整個家庭資產(chǎn)的65%，家庭無債務(wù)，資產(chǎn)負(fù)債率為零，具有較強的財務(wù)實力。但其資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)有一定不合理之處，家庭資產(chǎn)配置如得到進(jìn)一步的優(yōu)化，除了能保證其資產(chǎn)安全性和流動性之外，也可進(jìn)一步提高其收益性，使家庭生活品質(zhì)邁上一個新的臺階；此外，個人保障也有所缺失。
因案例中未涉及陳小姐的具體家庭狀況，我們假設(shè)她是家庭的經(jīng)濟支柱，需要重點做保障規(guī)劃，以避免其家庭在遭遇風(fēng)險時喪失生活主要收入來源，從而造成家庭財務(wù)狀況的惡化。
保險方案推薦：
保障險(萬能險)：可選保額為500萬元的壽險。因為一般情況下保障額度以家庭經(jīng)濟支柱年收入的5-8倍為宜，因此陳小姐可以以萬能險產(chǎn)品為自己和家人做高額保障，優(yōu)勢在于保費和保額都可靈活調(diào)整。同時，因為萬能險的風(fēng)險保費是采取自然費率，因此成本較低。又因為保費充足，在高保障的同時也兼顧了投資收益，而且萬能險有保底利率，投資方面相對保守，風(fēng)險較小。在未來，萬能險的個人賬戶價值因時間的推移而有了復(fù)利累積效益，因此，也完全可以在今后作為孩子的教育金賬戶以及婚后夫妻兩人的退休養(yǎng)老補充。
健康險：100萬元保額的重大疾病險，作為社保的一個補充，考慮到高收入人群罹患重大疾病后，收入的損失也會高于普通人，而且治療條件相對而言也會要求較高。以目前的醫(yī)療費用水平加上之后的康復(fù)費、營養(yǎng)費等，至少要有100萬元的保障才能滿足需求。還可根據(jù)社保的具體情況適當(dāng)補充醫(yī)療費用和住院補貼的險種。
意外險：選擇綜合類的意外保障，既涵蓋日常的意外及醫(yī)療風(fēng)險，同時針對航空及海外救援提供較高額度的保障。
方案： 年繳保費99253元，即月存8271元
方案點評：
1.根據(jù)保險規(guī)劃中的“雙十”原則，即保額的設(shè)計為10倍的家庭年收入，保費則宜于家庭年收入的10%，不超過20%。這樣保障程度比較完備，保費的支出也不會構(gòu)成家庭過度的財務(wù)負(fù)擔(dān)。
2.陳小姐身為家庭收入主要來源，應(yīng)加大保障，因此建議投保萬能壽險產(chǎn)品，不僅可以起到家庭資產(chǎn)配置的作用，而且可以根據(jù)人生的不同階段調(diào)整保額。
3.重大疾病險種可采用儲蓄型(返還型重大疾病險種)+消費型產(chǎn)品(定期重大疾病險種)的組合，這樣可以用較小代價保障經(jīng)濟支柱在收入能力高的階段，使家庭規(guī)避人生中途喪失生活主要收入來源的風(fēng)險。
于 坤(北京明亞保險經(jīng)紀(jì)有限公司保險經(jīng)紀(jì)人)
案例：現(xiàn)年33歲的陳小姐是一位“金領(lǐng)”，在上海從事咨詢行業(yè)，月收入10萬余元。因為工作的關(guān)系，陳小姐至今尚未婚嫁，是名副其實的“黃金單身女郎”。陳小姐目前擁有3套自購商品住房，貸款已經(jīng)全部還清，也沒有其他大額的債務(wù)，日子過得頗為愜意。她在每年的年度收入中都預(yù)留了部分費用給保險規(guī)劃，但一直以來卻因為沒有1套適合她自己的保障兼理財方案而苦惱，所以,迄今為止，僅擁有社保和1份簡單的商業(yè)保險?，F(xiàn)在，她希望專家針對目前情況為她量身定做適合她的保險理財方案。
需求分析：陳小姐所從事的行業(yè)可謂陽光產(chǎn)業(yè)，行業(yè)發(fā)展具有持久性和專業(yè)性。她收入較高，長期有保障并可能不斷增加；固定資產(chǎn)占整個家庭資產(chǎn)的65%，家庭無債務(wù)，資產(chǎn)負(fù)債率為零，具有較強的財務(wù)實力。但其資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)有一定不合理之處，家庭資產(chǎn)配置如得到進(jìn)一步的優(yōu)化，除了能保證其資產(chǎn)安全性和流動性之外，也可進(jìn)一步提高其收益性，使家庭生活品質(zhì)邁上一個新的臺階；此外，個人保障也有所缺失。
因案例中未涉及陳小姐的具體家庭狀況，我們假設(shè)她是家庭的經(jīng)濟支柱，需要重點做保障規(guī)劃，以避免其家庭在遭遇風(fēng)險時喪失生活主要收入來源，從而造成家庭財務(wù)狀況的惡化。
保險方案推薦：
保障險(萬能險)：可選保額為500萬元的壽險。因為一般情況下保障額度以家庭經(jīng)濟支柱年收入的5-8倍為宜，因此陳小姐可以以萬能險產(chǎn)品為自己和家人做高額保障，優(yōu)勢在于保費和保額都可靈活調(diào)整。同時，因為萬能險的風(fēng)險保費是采取自然費率，因此成本較低。又因為保費充足，在高保障的同時也兼顧了投資收益，而且萬能險有保底利率，投資方面相對保守，風(fēng)險較小。在未來，萬能險的個人賬戶價值因時間的推移而有了復(fù)利累積效益，因此，也完全可以在今后作為孩子的教育金賬戶以及婚后夫妻兩人的退休養(yǎng)老補充。
健康險：100萬元保額的重大疾病險，作為社保的一個補充，考慮到高收入人群罹患重大疾病后，收入的損失也會高于普通人，而且治療條件相對而言也會要求較高。以目前的醫(yī)療費用水平加上之后的康復(fù)費、營養(yǎng)費等，至少要有100萬元的保障才能滿足需求。還可根據(jù)社保的具體情況適當(dāng)補充醫(yī)療費用和住院補貼的險種。
意外險：選擇綜合類的意外保障，既涵蓋日常的意外及醫(yī)療風(fēng)險，同時針對航空及海外救援提供較高額度的保障。