今年以來的股市持續(xù)震蕩，波及到了與資本市場(chǎng)息息相關(guān)的投連險(xiǎn)。但是，有關(guān)專家建議，投連險(xiǎn)退保得不償失，投資者可以結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境，將資金在投連險(xiǎn)的保險(xiǎn)賬戶和投資賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移，如在看好的時(shí)候，將多一點(diǎn)的資金從穩(wěn)健型的保險(xiǎn)賬戶轉(zhuǎn)移至進(jìn)取型的投資賬戶，而在市場(chǎng)前景不明朗時(shí)，投資者則可以將資金轉(zhuǎn)移至穩(wěn)健型的保險(xiǎn)賬戶來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
選投連險(xiǎn)要看
費(fèi)率水平和理賠水平
保險(xiǎn)專家表示，投連險(xiǎn)提供投資＋保障，所以購買投連險(xiǎn)，也要從這兩方面著手。
首先，在投資方面，主要考慮兩點(diǎn)：第一是好公司和團(tuán)隊(duì)，考察一家公司首先要看保險(xiǎn)公司的股東背景、公司實(shí)力、公司文化以及市場(chǎng)形象，同時(shí)還要進(jìn)一步考察公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制、信息披露制度，是否注重投資者教育等等。
其次要考察管理團(tuán)隊(duì)，主要看團(tuán)隊(duì)中人員的素質(zhì)、投資團(tuán)隊(duì)實(shí)力以及投資績效。
第二是要看好業(yè)績。市場(chǎng)上表現(xiàn)優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司，有著在各種市場(chǎng)環(huán)境下都能保持長期而穩(wěn)定的盈利能力，好業(yè)績也是判斷一家公司優(yōu)劣的重要標(biāo)準(zhǔn)。例如，要看公司是否有成熟的投資理念，是否有契合自己的投資理念，投資流程是否科學(xué)和完善；是否有專業(yè)化的研究方法、風(fēng)險(xiǎn)管理及控制，公司產(chǎn)品線構(gòu)筑情況等。同時(shí)，還要看公司的歷史業(yè)績。雖然歷史投資業(yè)績并不表明其未來也能簡(jiǎn)單復(fù)制，但至少能反映出公司的整體投資能力和研究水準(zhǔn)。
在保障方面，也是考慮兩點(diǎn)：一是保障的成本，也就是費(fèi)率水平，費(fèi)率低，成本就低；二是理賠的服務(wù)水平。這方面，大眾的評(píng)價(jià)可以參考，如使用搜索引擎，搜索相關(guān)公司的理賠評(píng)價(jià)。另外一種方法，就是保險(xiǎn)公司的信訪投訴率，可以從一些市場(chǎng)調(diào)查或相關(guān)部門中了解。除此之外，選擇保險(xiǎn)公司，還要關(guān)注其服務(wù)水平，作為代客理財(cái)?shù)闹薪榉?wù)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司的重要職責(zé)之一就是提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，同時(shí)，從交易操作的方便程度、公司產(chǎn)品介紹到理財(cái)顧問服務(wù)等，服務(wù)質(zhì)量的高低，也是投資者在選擇投連險(xiǎn)時(shí)不容忽視的指標(biāo)。
兩種人不宜投保投連險(xiǎn)
雖然投連險(xiǎn)兼具投資與保障功能。但保險(xiǎn)理財(cái)專家提醒，有兩種人不宜購買投連險(xiǎn)：
第一種，是風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較弱的投資者。投連險(xiǎn)允許保險(xiǎn)公司將客戶資金中的至多95%投向股票、基金等收益、風(fēng)險(xiǎn)“雙高”類產(chǎn)品，一旦資本市場(chǎng)持續(xù)震蕩甚至下行，加上購買投連險(xiǎn)還需要付出初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等多項(xiàng)費(fèi)用，投資者需要承擔(dān)由此產(chǎn)生的為數(shù)不小的“收益損失”風(fēng)險(xiǎn)。因此，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較弱的中老年人群體尤其不適合購買此類產(chǎn)品。
第二種，是短期內(nèi)有資金需求的投資者。購買投連險(xiǎn)初始費(fèi)用比較高。不僅如此，投連險(xiǎn)的退保費(fèi)用也比基金贖回的費(fèi)用要高。投連險(xiǎn)退保費(fèi)率在保單年度前5年依次遞減，分別為保費(fèi)的10%、8%、6%、4%、2%，在第六年以后退保費(fèi)率才歸零。正因?yàn)槿绱?，?duì)于短期內(nèi)有購置大件、生意周轉(zhuǎn)等資金需求，且需要?jiǎng)佑眠@筆投資資金的人群而言，也不宜購買投連險(xiǎn)產(chǎn)品。
分期繳投連險(xiǎn)可助分散風(fēng)險(xiǎn)
據(jù)了解，與躉繳投連險(xiǎn)不同的是，期繳投連險(xiǎn)的繳費(fèi)方式不是一次性投資，而是定期定額投資，躉繳投連險(xiǎn)的投資門檻較高，一般為2萬-3萬元，有的保險(xiǎn)公司門檻甚至達(dá)到5萬元以上，因此，適合手中有大額閑置資金的人群；而期繳投連險(xiǎn)由于分散投資，適合低收入人群通過長期投資來積累資金。
與供房類比，每月供房比一次性供房所支付的費(fèi)用要高，期繳投連比躉繳投連的費(fèi)用也略高，主要差別在于每月收取的資產(chǎn)管理費(fèi)。
根據(jù)投連險(xiǎn)精算規(guī)定，投連險(xiǎn)的保障比例不得低于簽發(fā)保單時(shí)個(gè)人賬戶價(jià)值的5%，如果一次性繳納保費(fèi)20萬元，那么保障的金額不得少于4萬元，而且必須提供意外死亡和非意外死亡的風(fēng)險(xiǎn)保障。對(duì)期繳保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)金額則不得低于基本保險(xiǎn)費(fèi)的20倍，期繳投連險(xiǎn)產(chǎn)品中保障的功能進(jìn)一步加強(qiáng)。
目前，投連險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的收費(fèi)方式主要有兩種：其一是不收風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，身故保險(xiǎn)金為個(gè)人賬戶價(jià)值的105%；其二是風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)費(fèi)率差不多，投資者可以自由調(diào)整保障額度，有利于增加保障。
選投連險(xiǎn)要看
費(fèi)率水平和理賠水平
保險(xiǎn)專家表示，投連險(xiǎn)提供投資＋保障，所以購買投連險(xiǎn)，也要從這兩方面著手。
首先，在投資方面，主要考慮兩點(diǎn)：第一是好公司和團(tuán)隊(duì)，考察一家公司首先要看保險(xiǎn)公司的股東背景、公司實(shí)力、公司文化以及市場(chǎng)形象，同時(shí)還要進(jìn)一步考察公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制、信息披露制度，是否注重投資者教育等等。
其次要考察管理團(tuán)隊(duì)，主要看團(tuán)隊(duì)中人員的素質(zhì)、投資團(tuán)隊(duì)實(shí)力以及投資績效。
第二是要看好業(yè)績。市場(chǎng)上表現(xiàn)優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司，有著在各種市場(chǎng)環(huán)境下都能保持長期而穩(wěn)定的盈利能力，好業(yè)績也是判斷一家公司優(yōu)劣的重要標(biāo)準(zhǔn)。例如，要看公司是否有成熟的投資理念，是否有契合自己的投資理念，投資流程是否科學(xué)和完善；是否有專業(yè)化的研究方法、風(fēng)險(xiǎn)管理及控制，公司產(chǎn)品線構(gòu)筑情況等。同時(shí)，還要看公司的歷史業(yè)績。雖然歷史投資業(yè)績并不表明其未來也能簡(jiǎn)單復(fù)制，但至少能反映出公司的整體投資能力和研究水準(zhǔn)。
在保障方面，也是考慮兩點(diǎn)：一是保障的成本，也就是費(fèi)率水平，費(fèi)率低，成本就低；二是理賠的服務(wù)水平。這方面，大眾的評(píng)價(jià)可以參考，如使用搜索引擎，搜索相關(guān)公司的理賠評(píng)價(jià)。另外一種方法，就是保險(xiǎn)公司的信訪投訴率，可以從一些市場(chǎng)調(diào)查或相關(guān)部門中了解。除此之外，選擇保險(xiǎn)公司，還要關(guān)注其服務(wù)水平，作為代客理財(cái)?shù)闹薪榉?wù)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司的重要職責(zé)之一就是提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，同時(shí)，從交易操作的方便程度、公司產(chǎn)品介紹到理財(cái)顧問服務(wù)等，服務(wù)質(zhì)量的高低，也是投資者在選擇投連險(xiǎn)時(shí)不容忽視的指標(biāo)。
兩種人不宜投保投連險(xiǎn)
雖然投連險(xiǎn)兼具投資與保障功能。但保險(xiǎn)理財(cái)專家提醒，有兩種人不宜購買投連險(xiǎn)：
第一種，是風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較弱的投資者。投連險(xiǎn)允許保險(xiǎn)公司將客戶資金中的至多95%投向股票、基金等收益、風(fēng)險(xiǎn)“雙高”類產(chǎn)品，一旦資本市場(chǎng)持續(xù)震蕩甚至下行，加上購買投連險(xiǎn)還需要付出初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等多項(xiàng)費(fèi)用，投資者需要承擔(dān)由此產(chǎn)生的為數(shù)不小的“收益損失”風(fēng)險(xiǎn)。因此，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較弱的中老年人群體尤其不適合購買此類產(chǎn)品。
第二種，是短期內(nèi)有資金需求的投資者。購買投連險(xiǎn)初始費(fèi)用比較高。不僅如此，投連險(xiǎn)的退保費(fèi)用也比基金贖回的費(fèi)用要高。投連險(xiǎn)退保費(fèi)率在保單年度前5年依次遞減，分別為保費(fèi)的10%、8%、6%、4%、2%，在第六年以后退保費(fèi)率才歸零。正因?yàn)槿绱?，?duì)于短期內(nèi)有購置大件、生意周轉(zhuǎn)等資金需求，且需要?jiǎng)佑眠@筆投資資金的人群而言，也不宜購買投連險(xiǎn)產(chǎn)品。
分期繳投連險(xiǎn)可助分散風(fēng)險(xiǎn)
據(jù)了解，與躉繳投連險(xiǎn)不同的是，期繳投連險(xiǎn)的繳費(fèi)方式不是一次性投資，而是定期定額投資，躉繳投連險(xiǎn)的投資門檻較高，一般為2萬-3萬元，有的保險(xiǎn)公司門檻甚至達(dá)到5萬元以上，因此，適合手中有大額閑置資金的人群；而期繳投連險(xiǎn)由于分散投資，適合低收入人群通過長期投資來積累資金。
與供房類比，每月供房比一次性供房所支付的費(fèi)用要高，期繳投連比躉繳投連的費(fèi)用也略高，主要差別在于每月收取的資產(chǎn)管理費(fèi)。
根據(jù)投連險(xiǎn)精算規(guī)定，投連險(xiǎn)的保障比例不得低于簽發(fā)保單時(shí)個(gè)人賬戶價(jià)值的5%，如果一次性繳納保費(fèi)20萬元，那么保障的金額不得少于4萬元，而且必須提供意外死亡和非意外死亡的風(fēng)險(xiǎn)保障。對(duì)期繳保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)金額則不得低于基本保險(xiǎn)費(fèi)的20倍，期繳投連險(xiǎn)產(chǎn)品中保障的功能進(jìn)一步加強(qiáng)。
目前，投連險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的收費(fèi)方式主要有兩種：其一是不收風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，身故保險(xiǎn)金為個(gè)人賬戶價(jià)值的105%；其二是風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)費(fèi)率差不多，投資者可以自由調(diào)整保障額度，有利于增加保障。