例題2.1
當(dāng)損失概率為（B）時風(fēng)險。
A、0B、0.5C、0.8D、1
例題2.2
某建筑工程隊(duì)在施工時偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，則造成損失事故發(fā)生的風(fēng)險因素是（C）。
A物質(zhì)風(fēng)險因素B心理風(fēng)險因素
C道德風(fēng)險因素D思想風(fēng)險因素
例題2.3
某房東外出時忘記鎖門，結(jié)果小偷進(jìn)屋、家具被偷。則風(fēng)險因素是（C）。
A、小偷進(jìn)屋B、家具被偷C、外出時忘記鎖門D、房東外出
例題2.4
上題中，風(fēng)險因素屬于（B）。
A、物質(zhì)風(fēng)險因素B、心理風(fēng)險因素C、道德風(fēng)險因素D、思想風(fēng)險因素
例題2.5
對于損失概率低、損失程度大的風(fēng)險應(yīng)該采用（A）的風(fēng)險管理方法。
A、保險B、自留風(fēng)險C、避免風(fēng)險D、減少風(fēng)險
例題2.6
對于損失概率低、損失程度小的風(fēng)險應(yīng)該采用（B）的風(fēng)險管理方法。
A、保險B、自留風(fēng)險C、避免風(fēng)險D、減少風(fēng)險
例題2.7
對于損失概率高、損失程度大的風(fēng)險應(yīng)該采用（C）的風(fēng)險管理方法。
A、保險B、自留風(fēng)險C、避免風(fēng)險D、減少風(fēng)險
例題2.8
對于損失概率高、損失程度小的風(fēng)險應(yīng)該采用（D）的風(fēng)險管理方法。
A、 保險B、自留風(fēng)險C、避免風(fēng)險D、減少風(fēng)險
例題3.1
共同海損分?jǐn)傇瓌t最早出現(xiàn)在（A）
A、羅地安海商法B、羅馬法典C、“佟蒂法”D、英國1906年海上保險法
例題3.2
（B）在1693年編制了第一張生命表，提供了壽險計(jì)算的依據(jù)。
A、巴蓬B、哈雷C、辛普森D、陶德森
例題3.3
（D）依照年齡等計(jì)算保費(fèi)，提出了“均衡保險費(fèi)”理論，促進(jìn)了人身保險的發(fā)展。
A、愛德華.勞埃德B、哈雷C、辛普森D、陶德森
例題3.4
牙醫(yī)巴蓬的貢獻(xiàn)在于（C）
A、建立了世界上第一家火災(zāi)保險公司B、編制了第一張生命表
C、提出差別費(fèi)率D、提出了均衡保費(fèi)理論
例題3.5
關(guān)于勞合社的表述正確的是：（ABCDE）
A、勞合社不是一個保險公司，而是一個社團(tuán)。B、勞合社是一個保險市場。C、勞合社的成員是自然人。D、勞合社本身不經(jīng)營承保業(yè)務(wù)，只向其成員提供交易場所。E、投保人在投保時不能和承保辛迪加直接見面。
例題3.6
新中國建立社會主義保險體系的措施是（ABCD）
A、接管官僚資本的保險機(jī)構(gòu)B、和平改造民營保險機(jī)構(gòu)
C、切斷外商保險公司的業(yè)務(wù)來源D、成立自己的保險公司
E、取締民營保險機(jī)構(gòu)
例題3.2
1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月份投保金額為20萬元，期限20年的人壽保險。投保時隱瞞了病情。1997年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。問保險公司是否履行給付責(zé)任？
保險公司不用履行給付責(zé)任，因?yàn)橥侗Ｈ诉`反了城信原則的告知原則。
例題3.3
王某擁有100萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為60萬元。在保險期間王某家中失火，當(dāng)家庭財產(chǎn)損失10萬元時，保險公司應(yīng)賠償10萬元。
第一損失賠償，根據(jù)較小值賠償。
例題3.4
某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為2400萬元。保險事故發(fā)生時，保險價值為4000萬，若發(fā)生全部損失，賠償多少？若發(fā)生部分損失3000萬，賠償多少？
企業(yè)財產(chǎn)保險按照比例計(jì)算方式，損失*保險/出險時的實(shí)際價值
例題3.5
某保險人向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為100萬元。在保險期間王某家中失火，當(dāng)：絕對免賠率為5%，家庭財產(chǎn)損失2萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？絕對免賠率為5%，損失8萬時賠償多少？相對免賠率5%，家庭財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？
絕對免賠率為5%，家庭財產(chǎn)損失2萬元時保險公司不賠償，絕對免賠率為5%，損失8萬時賠償3萬，相對免賠率5%，家庭財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司應(yīng)賠償8萬，因?yàn)榻^對免賠率只對超出部分賠償，相對免賠率超出的話全額賠償。
例題3.6
小學(xué)生張某，男，11歲。19XX年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險，保險期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為什么？
這種說法是錯的，代位求償權(quán)只適用于財產(chǎn)保險，不適用于人身保險，因此雙方都要賠。
例題3.7
一居民向保險公司投保價值14元的住宅。住宅在保險期內(nèi)被卡車撞毀，居民逐向保險公司索賠。后者按保險賠償10萬元后，行使代位求償權(quán)從肇事車主那兒追得10萬元。問追回的10萬元?dú)w誰？居民還能否向車主提出民事賠償請求？若獲得車主賠償，又該歸誰？為什么？
適用代位求償權(quán)，追回的10萬元?dú)w保險公司所有，居民還可向車主提出民事賠償請求，獲得車主賠償歸居民所有。
例題4.7
某居民投保家庭財產(chǎn)險,由于他妻子的過失造成火災(zāi)而損壞了財產(chǎn)，保險公司是否賠償？賠償以后能否向其妻子進(jìn)行追償？
保險公司賠償，賠償后不能向其妻子進(jìn)行追償，代位求償權(quán)不適用于人身保險，如因被保險人家庭成員過失造成的損失不予追償。
例題3.8
某業(yè)主將其所有的一幢價值60萬元的房子同時向甲、乙兩家保險公司投保以年起的火災(zāi)保險，甲公司保險金額為50萬，乙公司保險金額為30萬。假定在此保險有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失40萬，則甲乙兩家保險公司應(yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？
甲公司：25萬40*50/（50+30）乙公司：15萬40*30/（50+30）
案例：
李某為自己買了一份人身意外傷害保險。一天，李某騎車被汽車撞倒，造成傷殘病住院治療，在治療過程中李某因急性心肌梗塞而死亡。由于意外傷害與襲擊梗塞沒有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非意外傷害的結(jié)果，故屬于新介入的獨(dú)立原因，為近因，屬于疾病范圍，不包括在意外傷害保險責(zé)任范圍之內(nèi)，因此保險人對被保險人死亡不負(fù)責(zé)任。
保險公司不予賠償，李某死亡不是因?yàn)檐嚨湥且驗(yàn)榧膊≡颉?BR> 案例討論：
1.某孕婦在臨產(chǎn)時出現(xiàn)難產(chǎn)，于是其丈夫李某、已出嫁的妹妹王某護(hù)送到醫(yī)院生產(chǎn)。碰巧該醫(yī)院為某保險公司代理“母嬰安康保險”，忙亂之中的李某掏錢請王某到代理點(diǎn)投保。因此，王某購買了一份以其姐為被保險人、自己為投保人和受益人的保險合同。后孕婦因難產(chǎn)死亡，保險公司以投保人不具有保險利益而導(dǎo)致保險合同無效為由，拒絕給付保險金。請針對這一案件回答以下問題。
(1)王某（投保人）對其姐（被保險人）是否具有保險利益？我國法律規(guī)定投保人對哪些人具有保險利益？
(2)保險公司是否應(yīng)該給付保險金？為什么？
王某對其姐具有保險利益，投保人對夫妻、父母、子女、兄弟姐妹、有領(lǐng)養(yǎng)關(guān)系的具有保險利益。
保險公司不應(yīng)給付保險金，保險以死亡為給付條件，必須得到被保險人的同意才能設(shè)定受益人。
2.A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價值100萬元的機(jī)器設(shè)備。然后，銀行以機(jī)器為保險標(biāo)的投保火險一年，保單有效期為1998年1月一日至該年12月31日。銀行于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元。后此機(jī)器與1998年10月1日全部毀于大火。問：(1)銀行在投保時可向保險公司投保所少保險金額？為什么？（2）若銀行足額投保，則發(fā)生火災(zāi)是可向保險公司索賠多少？為什么？
（1）50萬，保險利益為50萬。
（2）30萬，保險利益降到30萬。
3.租戶向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，租戶為此而以所租借房屋投保火險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。于是租戶以被保險人身份向保險公司索賠。問（1）保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？（2）如果租戶在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？
（1）保險人不承擔(dān)保險責(zé)任，已經(jīng)退租說明對房屋不再具有保險利益。
（2）將保單轉(zhuǎn)給房東存在2種情況，A如私下轉(zhuǎn)讓，保險公司不負(fù)責(zé)；B如轉(zhuǎn)讓通知保險公司，則應(yīng)負(fù)責(zé)。
5.某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館與某日被盜，經(jīng)調(diào)查，改日值班人員因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。問保險公司是否能借此拒絕賠償？為什么？
可以拒絕，違反了誠信原則中的保證。
6.何某（男）與林某（女）自小青梅竹馬，成年后情深意篤，但由于兩家有矛盾，雙方家長均堅(jiān)決反對這門親事。1994年4月，何、林二人雙雙南下廣東某市打工，為相互照應(yīng)及生活方便，兩人租用民房并以夫妻名義同居生活，一年后生育一女孩。1997年4月，一保險營銷員到何某工作單位推銷人壽保險，何某以自己為投保人給自己和林某各買了一份人壽保險，死亡保額均為十萬元，受益人為雙方所生女孩。其時，林某因出差在外并不知情。不久后，林某因車禍意外死亡。何某向保險公司提出索賠，保險公司調(diào)查后拒賠。何某不服，遂向法院提起訴訟。問：（1）本案中何某對林某是否具有保險利益，保險合同是否有效？（2）保險公司是否應(yīng)該承擔(dān)給付保險金的責(zé)任？
（1）不具有保險利益，因?yàn)榕c何某不是配偶關(guān)系，再則林某也不知情，因?yàn)椴痪哂斜ｋU利益所以保險合同無效。
（2）不承擔(dān)保險金的責(zé)任。
7.某貨輪裝有冷凍食品一批以及大豆1000噸。貨主對這些貨物均投保了一切險并附加戰(zhàn)爭險和罷工險。貨抵目的地后，大豆剛卸至碼頭便遇上當(dāng)?shù)毓と肆T工。在工人與政府的武裝沖突中，該批大豆有的散落地面，有的被當(dāng)作掩體，損失近半。另外，貨輪因沒有儲備足夠燃料，以致冷凍設(shè)備停機(jī)，造成冷凍食品變質(zhì)。對這些因罷工而引起的損失，保險公司是否應(yīng)該賠償？
保險公司應(yīng)對大豆的損失進(jìn)行賠償，對冷凍食品變質(zhì)不負(fù)責(zé)任，因?yàn)槔鋬鍪称凡粚儆诒ｋU公司承保范圍。
8.商人A從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件，應(yīng)由買方投保。于是A以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險。問保險公司是否愿意承保？
愿意承保。
9.商人B要出口一批貨物到某國，與買方交易采取的是到岸價格。按該價格條件，應(yīng)由賣方投保。于是B以這批貨物為保險標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險。貨物裝船后，B將貨物的提單交給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運(yùn)輸途中遇風(fēng)浪，船舶沉沒，貨物滅失。問保險公司是否承保貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？
具有保險利益，賠個買方。
例題4.1
一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險，保費(fèi)由企業(yè)支付。職工張一指定妻子劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚，誰知離婚次日張一意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一半，另一半則以劉二已與張一離婚為由交給張一父母。此企業(yè)如此處理是否正確？保險金按理應(yīng)當(dāng)給誰？為什么？
企業(yè)如此處理不正確，被保險人死亡保險金應(yīng)歸受益人所有，如在離婚后更改受益人則父母可享有。
例題4.2
居民甲不慎煤氣中毒死亡，他在生前投保了管道煤氣保險。甲因父母病故，妻子與他相處不和，帶著兒子另住他處，逐指定自己的妹妹為受益人。但甲的妹妹在甲中毒死亡之前半月病故，問保險公司應(yīng)如何給付保險金，為什么？
受益人先死亡，保險金作為遺產(chǎn)來處理，甲某的妻子和兒子都有遺產(chǎn)繼承權(quán)。
例題4.3
某工廠1996年1月1日以來一直向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，期限一年。合同到期后該廠提出了續(xù)保的要求。1997年1月7日，該廠向保險公司的業(yè)務(wù)員王某遞交了財產(chǎn)保險投保單，投保了85萬元的財產(chǎn)保險。王某接到該廠的投保單并足額收取了保險費(fèi)。但由于種種原因，王某未及時將該保單和保險費(fèi)交到保險公司，因此保險公司也沒有向該廠簽發(fā)保單。在出險的情況下，如何處理？
在出險的情況下，保險公司應(yīng)賠償，可對代理人進(jìn)行處罰，保險人有權(quán)追究代理人責(zé)任。
例題4.3
原告王某的丈夫陳某于2000年6月份到某機(jī)床廠噴漆車間工作。同年11月8日，該廠為陳某等人在保險公司投保了金額為6萬元人民幣的人身平安保險，投保人和被保險人均為陳某本人。同月15日，該廠以本廠關(guān)于職工參加保險的規(guī)定為依據(jù)，在未取得被保險人陳某的同意下，向保險公司申請，要求將陳某保險單上的受益人變更為本廠法人代表，即第三者劉某，并確認(rèn)劉某為保單受益人。保險公司于11月15日做出保險合同的批單，同意將投保人陳某變更為劉某，并確定劉某為該報單受益人。2001年1月6日，該廠發(fā)生火災(zāi)事故，陳某身受重傷，經(jīng)搶救無效死亡。2001年1月19日，劉某從保險公司取走陳某的人身平安保險金6萬元，此比保險金一直沒給王某。2001年3月15日，王某項(xiàng)人民法完提起訴訟，問法院如何判理？
保險金應(yīng)該歸原來的受益人，變更受益人的做法是無效的，要經(jīng)過被保險人同意才行。
例題4.4
楚某由兩個兒子，楚A已婚，楚B因殘疾一直未婚。1996年11月10日，楚A從保險公司了解到可以為自己的父母辦理人壽保險，遂于楚某商量，除某考慮到楚B在自己死后難以維持生計(jì)，就指定楚B為受益人。次日楚A到保險公司為其父辦理了人壽保險，期限為5年，楚某死亡后保險公司一次性給付1萬元。1998年5月楚某因病住院，楚A未經(jīng)楚某同意將保險單交給鄰居姜某做質(zhì)押，借款0.5萬元。1998年7月楚某醫(yī)治無效死亡。姜某找楚A要求歸還借款，后者不還。將某遂到保險公司要求保險公司給付保險金1萬元。保險公司經(jīng)審查認(rèn)為：姜某不是受益人，無權(quán)領(lǐng)取保險金。同時，通知楚B，要求楚B持保險單前來公司領(lǐng)取保險金。楚B向姜某索要保險單，將某以保險單為質(zhì)押物為由拒絕返還。楚B向法院起訴，要求姜某歸還保險單，將某要求歸還借款之后歸還保險單。法院受理此案后通知楚A參加訴訟。楚A提出：1萬元保險金為遺產(chǎn)，他有合法繼承權(quán)，應(yīng)繼承一半份額。請問：本案應(yīng)如何審理？
楚A提出的繼承一半的要求不合理，因?yàn)槭芤嫒撕笥诒槐Ｈ怂劳觯荒茏鳛檫z產(chǎn)處理，1萬元?dú)w楚B所有，姜某應(yīng)將保險單還給楚B，由楚B領(lǐng)取保險金。以死亡作為保險金給付條件的保單，質(zhì)押的話必須經(jīng)過被保人同意。
例題4.5
某企業(yè)于19XX年5月28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險，保險公司當(dāng)即簽發(fā)了保險單并收取了保險費(fèi)，但在保險單上列明，保險期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負(fù)不負(fù)保險責(zé)任？為什么？
保險公司不負(fù)給付責(zé)任，保險合同是從6月1日開始的，人身保險合同為實(shí)踐性合同，只有在投繳了保險金后才能生效。
例題4.6
張某和父親帶著女兒出去旅游，不幸遭遇車禍，三人全部罹難。張某的妻子聞訊后因被上過度不久也撒手人寰。張某生前為父親、自己和女兒購買了人身保險，金額分別為6萬、6萬、4萬。除張女的保單上明確寫明受益人是其父其母之外，其余兩份保單均未指定受益人。但張女的保單上沒有注明保險金的分配方式。張某的母親和岳父料理萬喪事之后開始處理保險金事宜，問如何分配？
首先確定的死亡順序是：張父、張某、張女、張妻
張父死后的6萬元張母得3萬，張某得3萬，張某的3萬為夫妻共同財產(chǎn)各得1.5萬；張某死后的7.5萬張母得2.5萬，張妻得2.5萬，張女得2.5萬；張女死后的6.5萬全部歸張妻所有；張妻死后的10.5萬全部歸張某的岳父；因此張某的岳父得10.5萬，張母得5.5萬。
例題4.7
2001年，客戶馬女士在保險公司購買保險5萬元，年交保費(fèi)1400元。2002年馬女士單位分房，喜遷新居。2002年6月將續(xù)交保費(fèi)的事情忘得一干二凈。其間，保險公司的服務(wù)人員多次打電話，按照客戶所留的住址查找，因?yàn)榭蛻舭徇w，未能與客戶聯(lián)系，保單于2002年7月31日失效。2002年9月，客戶在整理其個人資料時，發(fā)現(xiàn)了保單，按照保單上面所記載的公司電話查詢，得知保單失效，對此表示不滿。要求保險公司承擔(dān)實(shí)效期間內(nèi)的相關(guān)責(zé)任。文本案如何處理？
保單失效，責(zé)任在客戶，出現(xiàn)變更情況應(yīng)通知保險公司。
例題4.8
1998年2月，吳某的父親為吳某的母親投保了人壽保險，保險金額為12萬元，保險合同中指定的受益人是吳某。2002年3月，吳某與妻子蔡某決定協(xié)議離婚，兩歲的女兒歸妻子撫養(yǎng)。在家庭財產(chǎn)處理問題上，二人經(jīng)多次協(xié)商，吳某同意將保單中的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某。由于吳某擔(dān)心父母想不通，就私下向保險公司提交了書面的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請書，申請將保險單的受益人變更為蔡某，以便將來把保險金給付蔡某。保險公司在吳某的再三請求下，在原保險單上更改了受益人。問此轉(zhuǎn)讓行為是否有效，為什么？
轉(zhuǎn)讓行為無效，沒有經(jīng)過被投保人同意。
例題4.9
2000年8月12日，陳艷麗向某保險公司投保意外傷害保險，保險金額10萬元，保險期限一年，陳艷麗指定自己七歲的女兒王小婷為受益人。保險公司隨之簽發(fā)了保險單。2001年7月17日,陳艷麗帶著女兒去海南旅游，不料在途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，母女兩人雙雙遇難。事故發(fā)生后，陳艷麗的丈夫王某持保險單向保險公司索賠。保險公司收到索賠報告后，經(jīng)核查給付王某保險金10萬元。陳艷麗的父親陳父得知這一消息后，向女婿王某提出要一起繼承這10萬元的保險金，不料遭到王某拒絕。王某認(rèn)為這筆保險金不是妻子陳艷麗的遺產(chǎn)，而是女兒王小婷的遺產(chǎn)，應(yīng)由他一個人繼承。問本案如何處理？
配偶、父母、子女都為繼承人，本案判定母親先死亡，王某享有繼承權(quán)。
例題4.10
某保險公司的保戶王某在駕駛摩托車外出辦事時，與一輛汽車發(fā)生交通事故，身受重傷的王某最終搶救無效死亡。經(jīng)過交管部門的調(diào)解，肇事司機(jī)承擔(dān)了相應(yīng)的損害賠償。由于王某生前曾購買過人身保險和財產(chǎn)保險，其妻和其父母則因?yàn)楸ｋU賠付金的分配，雙方發(fā)生了爭執(zhí)。根據(jù)保險合同，保險公司賠償了2.6萬元人身保險金及3200元財產(chǎn)保險金。當(dāng)年王某投保人身保險時，指定的受益人為妻子范某，因此范某認(rèn)為這2.6萬元?dú)w她個人所有，而王某父母認(rèn)為這筆錢是兒子用命換來的，和3200元一樣都是兒子的遺產(chǎn)，做父母的享有繼承權(quán)，應(yīng)當(dāng)和范某平分這部分錢。問本案如何處理？
2.6萬元應(yīng)歸受益人所有；3200元應(yīng)作為遺產(chǎn)平均分配。
例題5.1
李勇投保了家庭財產(chǎn)保險，室內(nèi)財產(chǎn)的保險金額為20萬元。在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故，室內(nèi)財產(chǎn)遭受損失，室內(nèi)財產(chǎn)當(dāng)時的實(shí)際價值22萬元，重置價值25萬元。當(dāng)室內(nèi)保險財產(chǎn)遭受全損和部分損失15萬元時，保險公司應(yīng)分別賠付的金額是(A)。
A.20萬元和15萬元
B.22萬元和14.5萬元
C.20萬元和12萬元D.22萬元和15萬元
例題5.2
某房東將其所有的房屋投保財產(chǎn)保險，保險金額為100萬元。后發(fā)生火災(zāi)，若：（1）該房屋在出險時的價值為120萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)賠償多少？為什么？（2）該房屋在出險時的價值為100萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)賠償多少？為什么？（3）該房屋在出險時的價值為80萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)賠償多少？為什么？
按照比例計(jì)算方式賠償：
（1）該房屋在出險時的價值為120萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)賠償50萬；
（2）房屋在出險時的價值為100萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)賠償60萬；
（3）房屋在出險時的價值為80萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)賠償60萬。
例題5.3
1995年10月8日，某夜總會與財產(chǎn)保險公司簽訂財險合同，期限為一年。一年后，該夜總會沒有續(xù)保。保險公司多次找到經(jīng)理曾某洽談續(xù)保事宜。直至1996年11月15日晚，保險業(yè)務(wù)員楊某終于說服曾某填了投保單，但因夜總會手頭無現(xiàn)今暫不能支付10萬元的保費(fèi)。在未實(shí)際收到保費(fèi)的情況下，楊某當(dāng)場開了10萬元的收據(jù)并蓋章簽字表示信任。16號清晨，夜總會因電路問題發(fā)生火災(zāi)，但保險公司沒有人員前來勘查。曾某聞訊后，迅速將10萬元通過銀行撥到保險公司賬戶上，然后向保險公司提出理賠。但保險公司拒絕賠付。請對本案作出評析。
財產(chǎn)合同是諾承合同，保險費(fèi)的繳納不是必要條件，本案已形成諾承合同，屬于一種保險憑證，也具有法律效應(yīng)，保險公司應(yīng)當(dāng)理賠。
例題5.4
1998年上半年，某新華書店發(fā)生水患，數(shù)千冊圖書遭水浸泡，造成直接經(jīng)濟(jì)損失5萬余元。該新華書店1997年底曾向某保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險，事后即向保險公司索賠。保險公司經(jīng)現(xiàn)場勘查，發(fā)現(xiàn)水患系水管破裂引起，于是以因水管破裂屬于除外責(zé)任為由而拒絕賠付。新華書店聲稱保險公司代理人在承保時未向其說明水管破裂屬于除外責(zé)任，并向法院提出訴訟。問本案如何處理?
保險公司未向其說明水管破裂屬于除外責(zé)任，未做到誠信原則的告知，責(zé)任歸保險公司。
例題5.5
某生產(chǎn)企業(yè)于2000年1月1日向某保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險期限從2000年1月1日至2000年12月31日，保險金額為100萬元。2000年8月19日遭受水災(zāi)。在以下幾種情形之下，保險人應(yīng)當(dāng)如何賠償（1）如果出險時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元，實(shí)際勘查損失為30萬元，保險人賠多少？（2）如果出險時的保險價值為100萬元，實(shí)際遭受損失是30萬，保險人賠多少？（3）如果出險時的保險價值為80萬元，實(shí)際遭受損失是30萬元，保險人賠多少？實(shí)際遭受損失是80萬元，保險人賠多少？
應(yīng)選用比例方式賠償：
（1）如果出險時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元，實(shí)際勘查損失為30萬元，保險人賠25萬；
（2）如果出險時的保險價值為100萬元，實(shí)際遭受損失是30萬，保險人賠30萬；
（3）如果出險時的保險價值為80萬元，實(shí)際遭受損失是30萬元，保險人賠30萬；實(shí)際遭受損失是80萬元，保險人賠80萬。
例題5.6
某公司于2002年1月10日將一批精密光學(xué)儀器出口產(chǎn)品向保險公司國際業(yè)務(wù)部投保貨物運(yùn)輸險，起運(yùn)港為深圳，目的港為紐約，保險金額為5000萬美元。1月20日貨輪在太平洋還與某海島沉沒，后被打撈。試問：（1）如果貨物全部損失，而且貨物在出事地市場價為4000萬美元，保險人賠償多少？如果貨物在出事地市場價為6000萬美元，保險人賠償多少？（2）如果貨物部分損失，即損失程度為80%，而且，貨物在出事地市場價為4500萬美元，保險人賠償多少？如果貨物在出事地市場價為5800萬美元，保險人賠償多少？
（1）如果貨物全部損失，而且貨物在出事地市場價為4000萬美元，保險人賠償5000萬；
（2）如果貨物部分損失，即損失程度為80%，而且，貨物在出事地市場價為4500萬美元，保險人賠償5000萬；如果貨物在出事地市場價為5800萬美元，保險人賠償4000萬。
例題5.7
劉某的車被盜。之前他投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險。不久，市交通部門通知劉某，他被盜的車在某縣與他人的轎車相撞。劉某的車翻下山崖，全部報廢；他人的轎車被撞壞，司機(jī)受傷。這起交通事故系竊賊駕駛技術(shù)不良所致，竊賊負(fù)全部責(zé)任。事故發(fā)生后，受傷司機(jī)要求劉某賠償經(jīng)濟(jì)損失10萬元。劉某向保險公司要求賠付。問保險公司如何處理？
汽車被竊屬于附加盜竊險，如投保則保險公司應(yīng)理賠；不投保則保險公司不賠償；第三者責(zé)任險則不應(yīng)賠償，因?yàn)槭軅乃緳C(jī)不是投保人。
例題5.8
一天，王某驅(qū)車在泥濘的山路上。在拐彎處，為了避免和迎面而來的另一輛車碰撞，王某突然急轉(zhuǎn)彎，造成車輛損失3000元。王某之前投保了車損險，問保險公司對這種不是碰撞引起的損失是否賠償？
應(yīng)給予賠償。
例題5.9
吳某駕駛的東風(fēng)牌單軸掛車價值人民幣60萬，在A保險公司投保了車損險30萬元和第三者責(zé)任險20萬元。有一天，吳某與蔣某駕駛的一輛摩托車發(fā)生碰撞，事故造成蔣某重傷及摩托車毀損，吳某電瓶損壞。蔣某在B保險公司投保了第三者責(zé)任險0.2萬元。蔣某要求吳某賠償40萬，其中醫(yī)療費(fèi)用26.8萬元，護(hù)理費(fèi)用12萬元，摩托車損失1.2萬元。吳某要求蔣某賠償電瓶修復(fù)費(fèi)用0.2萬元，問AB保險公司如何賠償？（我國機(jī)動車輛事故處理中，全部責(zé)任100%，主要責(zé)任70%，同等責(zé)任50%，次要責(zé)任30%，保險公司根據(jù)責(zé)任不同確定免賠額。全部責(zé)任的免賠率20%，主要責(zé)任的免賠率為15%，同等責(zé)任的免賠率為10%，次要責(zé)任的免賠率為5%）
A保險公司車損：0.2*30/60*70%*（1-15%）
第三者責(zé)任險：40*70%*（1-15%）=23.8
保險公司賠20萬；
B保險公司：0.2*30%*（1-5%）=0.057
例題5.10
新車購置價100000元，投保時實(shí)際價值80000元，出險時實(shí)際價值75000元。(1)若發(fā)生全損，保險金額為100000元、80000元、70000元時，保險公司各應(yīng)賠償多少？(2)若發(fā)生部分損失，施救費(fèi)用2000元，實(shí)際修理費(fèi)用15000元，則上述情況下保險公司又各應(yīng)賠償多少？
（1）全部損失以最小保險額賠償，保險金額為100000元、80000元、70000元時，保險公司各應(yīng)賠償75000.75000.70000；
（2）部分損失按損失比例賠償，施救費(fèi)用2000元，實(shí)際修理費(fèi)用15000元，則上述情況下保險公司又各應(yīng)賠償17000*1.17000*80000/100000.17000*70000/100000。
例題5.11
某車主將其所有的車輛向A保險公司投保車輛損失（保險金額10萬元）和向B保險公司投保第三者責(zé)任險（賠償限額20萬元）。后由于車主責(zé)任造成交通事故，導(dǎo)致對方車車輛財產(chǎn)損失12萬元和人身傷害4萬元，本車輛財產(chǎn)損失11萬元和人身傷害1萬元。則：（1）A保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）B保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？
（1）A保險公司應(yīng)賠償10萬；
（2）B保險公司應(yīng)賠償16萬，第三者責(zé)任險必須承保財產(chǎn)保險和人身保險。
5.12
某企業(yè)投保財產(chǎn)保險綜合險，保險金額100萬元，保險有效期間從1999年1月1日至12月31日。若：（1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失35萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）5月18日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失20萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（3）12月18日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失70萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？如果該企業(yè)又于12月28日發(fā)生火災(zāi)，損失10萬元，保險公司是否賠償？
（1）賠35萬元；
（2）不賠償，地震屬于除外責(zé)任；
（3）賠償65萬，后面的10萬不賠償，因?yàn)楹贤瑸槁眯薪K止；如是基本險則只賠償35萬和10萬。
例題5.13
一外企雇員在駕駛其一輛投了保的汽車的途中，車被狂風(fēng)刮倒的一棵大樹壓壞，車燈和駕駛室擋風(fēng)玻璃砸碎，為此他支出修理費(fèi)用600元。趁修理汽車的機(jī)會，他在更換車燈和擋風(fēng)玻璃之后又拆換了原已陳舊的化油器和駕駛盤，更換費(fèi)用700元。請問保險公司應(yīng)如何賠付？為什么？
保險公司賠償600元，更換陳舊的化油器和駕駛盤不屬于承保范圍。
例題5.14
2000年6月23日，王某將其解放大貨車向承德某一支公司投保了車輛損失險、第三者責(zé)任險，保險期限自2000年6月24日至2001年6月23日，并叫保費(fèi)5000余元。2001年3月5日，王某雇傭的司機(jī)李某駕駛該車行駛時，與一自行車相撞，造成貨車的部分損失和自行車主死亡。保險公司在調(diào)查時，發(fā)現(xiàn)李某的駕駛證件已過期。問保險公司是否理賠？
保險公司不賠償，因?yàn)槔钅车鸟{駛證件過期。
例題5.15
2001年，劉先生開這一輛吉普車，快到家門口時不知道怎么搞得撞到了一位行人。劉先生下車一看，只自己的妻子何女士。何女士受傷住了一個月的醫(yī)院，花了幾萬元。妻子住院期間，劉先生想起這輛車投保了第三者責(zé)任險，就找保險公司索賠。問保險公司是否賠償？
保險公司不賠償，第三者責(zé)任險有4類人不賠償：A保險人；B被保險人；C被保險人家庭成員；D被保險人所允許的司機(jī)及家庭成員。
例題5.16
一天，丁先生駕駛一輛某公司豐田大霸王，在行駛途中因前一部車突然停住，也采取緊急剎車，雖未造成追尾事故，但做在前排得畢小姐因慣性頭部不慎碰到前擋風(fēng)玻璃，額部青紫，擋風(fēng)玻璃也裂了縫。該公司原來向保險公司投保了車損險，問保險公司是否要理賠？
保險公司不賠償，本案的車損是由于車內(nèi)人導(dǎo)致的，屬于外來原因所導(dǎo)致的車損則要賠償。
例題7.1
1997年5月被保險人北京某生物醫(yī)學(xué)工程公司的負(fù)責(zé)人向太平洋保險某分公司告知，其所投保的產(chǎn)品出險。醫(yī)學(xué)工程公司投保產(chǎn)品責(zé)任險的產(chǎn)品——人工股骨，植入病人高某體內(nèi)兩年后斷裂在體內(nèi)，現(xiàn)高某請求醫(yī)學(xué)工程公司賠償醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)等實(shí)際支出，只要求依醫(yī)學(xué)工程公司與保險公司的責(zé)任險合同賠償10萬元人民幣。高某委托代理人向某區(qū)人民法院起訴，法院受理了此案。保險公司協(xié)助醫(yī)學(xué)工程公司聘請代理人參加了本案訴訟。經(jīng)國家醫(yī)藥管理局指定的醫(yī)用產(chǎn)品鑒定單位對取出的人工股骨進(jìn)行鑒定分析，結(jié)論是該人工股骨符合國家標(biāo)準(zhǔn)和國家醫(yī)藥管理局制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是合格產(chǎn)品。該產(chǎn)品是醫(yī)用產(chǎn)品，因?yàn)槊總€人的具體生理?xiàng)l件不同，且目前科學(xué)技術(shù)的發(fā)展水平還沒有達(dá)到產(chǎn)品能夠替代人骨終身使用的程度，故該產(chǎn)品出產(chǎn)時并未作使用年限的承諾。據(jù)此，一審法院判決駁回原告的訴訟請求，被告無民事?lián)p害賠償責(zé)任，訴訟費(fèi)由原告承擔(dān)。原告不服，上訴至上一級人民法院，二審法院判決駁回上訴，維持原判，此案結(jié)訴。問：1.什么是產(chǎn)品責(zé)任保險？2.本案中，保險公司為什么無須承擔(dān)保險責(zé)任？
產(chǎn)品責(zé)任保險是指與產(chǎn)品有關(guān)的制造商、批發(fā)商或零售商等各方對產(chǎn)品因存在缺陷而在被使用過程中發(fā)生意外并造成用戶或他人人身傷害和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
本案中保險公司無須承擔(dān)保險責(zé)任，因?yàn)樵谫徺I時能確保產(chǎn)品的質(zhì)量合格，產(chǎn)品不能夠完全取代身體內(nèi)部結(jié)構(gòu)。
例題7.2
一個叫麥克的美國人和一家玩具廠商合作，將該廠生產(chǎn)的玩具的半成品運(yùn)到他的公司，在進(jìn)行簡單加工，然后在外地銷售，他因此賺了不少錢。他用小部分的利潤為自己的產(chǎn)品投保了責(zé)任險。有些朋友說他傻，白白把錢給保險公司。但后來，有個美國小孩將他公司作的熊娃娃的耳朵咬下，吞到嘴里，把孩子馌住了。孩子的父母將他的公司告上法庭。還好保險公司為他進(jìn)行了賠償。
屬于產(chǎn)品責(zé)任保險，可獲得賠償。
例題7.3
美國的注冊會計(jì)師在獲取資格證前，一定要非常嚴(yán)肅的宣誓，表示將盡自己的努力，完全公正執(zhí)行，維持會計(jì)原則，對大眾負(fù)責(zé)。但是這冊會計(jì)師在審計(jì)等工作量極大的情況下，有可能會無意中違反了一般審計(jì)流程和職責(zé)。比如說本來應(yīng)該去客戶的倉庫親自檢查存貨，但天氣突然變化，會計(jì)師很可能打個電話，詢問一下客戶的倉庫主管；有時候?yàn)榱朔奖悖驎r間來不及，沒有經(jīng)過核查，就相信了客戶的賬面數(shù)字，但有些客戶往往會故意隱瞞一些數(shù)字，按他們的需要將存貨價值、應(yīng)收賬款上下浮動。以上各種事情的后果可能造成該客戶公司股票并不如會計(jì)師報告上那么理想，是股東對公司失去信任。保險公司向客戶賠償了幾百萬的損失。
屬于職業(yè)責(zé)任保險，可獲得賠償。
例題8.1
王某為自己投保了一份終身壽險保單，合同生效時間為1997年3月1日。因王某未履行按其繳納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補(bǔ)交其所拖欠的保險費(fèi)及利息。經(jīng)保險雙方寫上達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。1999年10月10日，王某自殺身亡。其受益人向保險公司提出給付?，F(xiàn)金的請求，而保險公司則認(rèn)為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。
2年內(nèi)自殺的，保險人不負(fù)責(zé)保險金的賠償，保險公司不可以拒絕賠償，不受自殺條款所制約。
例題8.2
1993年10月，A因患肺氣無法正常上班，便辦理了提前病退手續(xù)。1994年4月，保險公司的業(yè)務(wù)人員到A所在工廠的宿舍宣傳保險。A在得知了有關(guān)保險內(nèi)容后，便要求投保。保險期限15年，每月保費(fèi)24元，保額5000元，起保日期為1994年4月14日，A在健康詢問中填寫了“健康”字樣。此后，A一直按時繳納保險費(fèi)。1997年9月4日，A子攜帶被保險人的死亡證明，到保險公司報案登記，并填寫了出險通知書，要求死亡給付。
不進(jìn)行賠償，違背了誠信原則的告知。
例題8.3
1996年3月，王母以王某位被保險人投保某保險公司的終身壽險（含人身意外傷害致死責(zé)任），未指定受益人。保險公司工作人員就在保單上的“受益人”欄填寫“法定”二字。1997年王某與趙女士結(jié)婚，后來生一男孩。1998年6月王某因遭意外傷害死亡。保險公司應(yīng)付10萬元事故?，F(xiàn)金。但王母語趙女士為?，F(xiàn)金歸屬問題產(chǎn)生爭執(zhí)，雙方各執(zhí)己見而對簿公堂。原告趙女士認(rèn)為配偶是法定受益人，應(yīng)該由?，F(xiàn)金分割權(quán)。被告王母認(rèn)為自己時投保人，保費(fèi)是自己交的，投保時王某未婚，因而投保時的法定受益人是王的父母。
法律中只有法定繼承人，沒有法定受益人的概念，寫法定則沒有指定受益人，由第一順序繼承人三人繼承。
例題8.4
1996年12月30日，某中外合資石化公司為每位職工向保險公司投保平安福壽險，每位員工保額為1萬元，受益人欄為妻子。1998年5月1日晚上8時，該公司的員工因小事與妻子徐女士爭吵、打罵，最后徐女士將丈夫扼死。徐女士新婚才5天，無子女，父母均健在。第二天晚上，犯罪嫌疑人向公安局自首?，F(xiàn)公安局已結(jié)案，定性為“故意殺人罪”。徐女士作為受益人該不該領(lǐng)取保險金？
保險法定規(guī)定，投保人受益人的故意行為則喪失受益權(quán)，過失行為則仍有受益權(quán)，本案徐女士不該領(lǐng)取保險金，應(yīng)作為遺產(chǎn)處理。
例題8.5
1997年4月28日，嚴(yán)某為期9歲的女兒向某保險公司投保了5份少兒保險，受益人為嚴(yán)某。1998年3月22日，嚴(yán)某的妻子攜帶其女兒從11層辦公樓跳樓死亡。經(jīng)公安部門現(xiàn)場勘查，認(rèn)定劉某及其女兒的死亡性質(zhì)為自殺。事故發(fā)生后，受益人嚴(yán)某向保險公司申請領(lǐng)取保險金，保險公司認(rèn)為，被保險人在合同成立之日2年內(nèi)自殺，不能支付保險金。問本案如何處理？
自殺條款只適用于具有完全民事行為能力的被保險人，精神病、未成年人兒童不適用，其女兒屬于未成年人，所以保險公司要賠償。
例題8.6
今年2月20日，張先生被蔣某駕駛的運(yùn)貨大卡車撞傷住院治療，交通部門認(rèn)定在本次交通事故中司機(jī)蔣某負(fù)主要責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，蔣某賠償了張先生醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)等共計(jì)8000元。在事故發(fā)生前，張先生已經(jīng)投保了1萬元的意外傷害醫(yī)療保險。為此，張先生咨詢，在他獲得蔣某的賠償之后，是否能向保險公司申請賠付1萬元的保險金？
第三方經(jīng)賠償后如果在條款中沒有規(guī)定不再給付的話，可以申請繼續(xù)賠償。
例題8.7
1999年某廠職工鄭某因其兒子考試不及格而對兒子進(jìn)行毆打。毆打中，其兒子頭部正中一棒當(dāng)即昏迷不醒，經(jīng)搶救無效死亡。經(jīng)法院判定，鄭某行為屬于過失引起。鄭子，生前有所在學(xué)校投保了學(xué)生健康平安保險，受益人為鄭某。案發(fā)后，鄭之妻子向保險公司提出保險金給付。問保險公司應(yīng)該如何處理？
過失行為，保險金歸鄭某。
例題8.8
劉某和韓某原系夫妻，1999年因感情不合離婚，兒子（現(xiàn)年7歲）歸劉某撫養(yǎng)。2000年8月韓某在前夫劉某的勸說下，為本人投保了祥和定期保險，保額30萬元，受益人為其子。2001年8月6日，劉某攜兇器到韓某住處將其殺害，并縱火焚尸以毀滅罪證，后被捕。由于劉某喪失監(jiān)護(hù)權(quán)，在獄中他通過公正方式將監(jiān)護(hù)人改為劉某之母。2001年9月20日，受益人的奶奶向保險公司提出理賠。問保險公司如何處理？
若故意行為則不賠償，韓某為間接受益人，保險金要賠償，奶奶具有保管權(quán)，受益人還是其子。
例題8.9
2001年8月15日凌晨，杜某與王、羅等4個同伙在徐州登上開往宿州的1425次列車。4時50分許，旅客霍某發(fā)現(xiàn)手機(jī)被盜，懷疑杜某等人所為，遂上前索要并發(fā)生爭執(zhí)。杜見難以脫身，拿出tcl手機(jī)搪塞。由于不是自己的手機(jī)，霍某沒接受，并抓住他見乘警。杜某推開霍某之后跨出車門，當(dāng)即墜車身亡。杜某原先曾投保人身意外傷害險，問保險公司對他的親屬是否要理賠？
人身以外傷害險的不承保有四種：犯法、打架、酒醉、自殺。
當(dāng)損失概率為（B）時風(fēng)險。
A、0B、0.5C、0.8D、1
例題2.2
某建筑工程隊(duì)在施工時偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，則造成損失事故發(fā)生的風(fēng)險因素是（C）。
A物質(zhì)風(fēng)險因素B心理風(fēng)險因素
C道德風(fēng)險因素D思想風(fēng)險因素
例題2.3
某房東外出時忘記鎖門，結(jié)果小偷進(jìn)屋、家具被偷。則風(fēng)險因素是（C）。
A、小偷進(jìn)屋B、家具被偷C、外出時忘記鎖門D、房東外出
例題2.4
上題中，風(fēng)險因素屬于（B）。
A、物質(zhì)風(fēng)險因素B、心理風(fēng)險因素C、道德風(fēng)險因素D、思想風(fēng)險因素
例題2.5
對于損失概率低、損失程度大的風(fēng)險應(yīng)該采用（A）的風(fēng)險管理方法。
A、保險B、自留風(fēng)險C、避免風(fēng)險D、減少風(fēng)險
例題2.6
對于損失概率低、損失程度小的風(fēng)險應(yīng)該采用（B）的風(fēng)險管理方法。
A、保險B、自留風(fēng)險C、避免風(fēng)險D、減少風(fēng)險
例題2.7
對于損失概率高、損失程度大的風(fēng)險應(yīng)該采用（C）的風(fēng)險管理方法。
A、保險B、自留風(fēng)險C、避免風(fēng)險D、減少風(fēng)險
例題2.8
對于損失概率高、損失程度小的風(fēng)險應(yīng)該采用（D）的風(fēng)險管理方法。
A、 保險B、自留風(fēng)險C、避免風(fēng)險D、減少風(fēng)險
例題3.1
共同海損分?jǐn)傇瓌t最早出現(xiàn)在（A）
A、羅地安海商法B、羅馬法典C、“佟蒂法”D、英國1906年海上保險法
例題3.2
（B）在1693年編制了第一張生命表，提供了壽險計(jì)算的依據(jù)。
A、巴蓬B、哈雷C、辛普森D、陶德森
例題3.3
（D）依照年齡等計(jì)算保費(fèi)，提出了“均衡保險費(fèi)”理論，促進(jìn)了人身保險的發(fā)展。
A、愛德華.勞埃德B、哈雷C、辛普森D、陶德森
例題3.4
牙醫(yī)巴蓬的貢獻(xiàn)在于（C）
A、建立了世界上第一家火災(zāi)保險公司B、編制了第一張生命表
C、提出差別費(fèi)率D、提出了均衡保費(fèi)理論
例題3.5
關(guān)于勞合社的表述正確的是：（ABCDE）
A、勞合社不是一個保險公司，而是一個社團(tuán)。B、勞合社是一個保險市場。C、勞合社的成員是自然人。D、勞合社本身不經(jīng)營承保業(yè)務(wù)，只向其成員提供交易場所。E、投保人在投保時不能和承保辛迪加直接見面。
例題3.6
新中國建立社會主義保險體系的措施是（ABCD）
A、接管官僚資本的保險機(jī)構(gòu)B、和平改造民營保險機(jī)構(gòu)
C、切斷外商保險公司的業(yè)務(wù)來源D、成立自己的保險公司
E、取締民營保險機(jī)構(gòu)
例題3.2
1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月份投保金額為20萬元，期限20年的人壽保險。投保時隱瞞了病情。1997年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。問保險公司是否履行給付責(zé)任？
保險公司不用履行給付責(zé)任，因?yàn)橥侗Ｈ诉`反了城信原則的告知原則。
例題3.3
王某擁有100萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為60萬元。在保險期間王某家中失火，當(dāng)家庭財產(chǎn)損失10萬元時，保險公司應(yīng)賠償10萬元。
第一損失賠償，根據(jù)較小值賠償。
例題3.4
某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為2400萬元。保險事故發(fā)生時，保險價值為4000萬，若發(fā)生全部損失，賠償多少？若發(fā)生部分損失3000萬，賠償多少？
企業(yè)財產(chǎn)保險按照比例計(jì)算方式，損失*保險/出險時的實(shí)際價值
例題3.5
某保險人向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為100萬元。在保險期間王某家中失火，當(dāng)：絕對免賠率為5%，家庭財產(chǎn)損失2萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？絕對免賠率為5%，損失8萬時賠償多少？相對免賠率5%，家庭財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？
絕對免賠率為5%，家庭財產(chǎn)損失2萬元時保險公司不賠償，絕對免賠率為5%，損失8萬時賠償3萬，相對免賠率5%，家庭財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司應(yīng)賠償8萬，因?yàn)榻^對免賠率只對超出部分賠償，相對免賠率超出的話全額賠償。
例題3.6
小學(xué)生張某，男，11歲。19XX年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險，保險期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為什么？
這種說法是錯的，代位求償權(quán)只適用于財產(chǎn)保險，不適用于人身保險，因此雙方都要賠。
例題3.7
一居民向保險公司投保價值14元的住宅。住宅在保險期內(nèi)被卡車撞毀，居民逐向保險公司索賠。后者按保險賠償10萬元后，行使代位求償權(quán)從肇事車主那兒追得10萬元。問追回的10萬元?dú)w誰？居民還能否向車主提出民事賠償請求？若獲得車主賠償，又該歸誰？為什么？
適用代位求償權(quán)，追回的10萬元?dú)w保險公司所有，居民還可向車主提出民事賠償請求，獲得車主賠償歸居民所有。
例題4.7
某居民投保家庭財產(chǎn)險,由于他妻子的過失造成火災(zāi)而損壞了財產(chǎn)，保險公司是否賠償？賠償以后能否向其妻子進(jìn)行追償？
保險公司賠償，賠償后不能向其妻子進(jìn)行追償，代位求償權(quán)不適用于人身保險，如因被保險人家庭成員過失造成的損失不予追償。
例題3.8
某業(yè)主將其所有的一幢價值60萬元的房子同時向甲、乙兩家保險公司投保以年起的火災(zāi)保險，甲公司保險金額為50萬，乙公司保險金額為30萬。假定在此保險有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失40萬，則甲乙兩家保險公司應(yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？
甲公司：25萬40*50/（50+30）乙公司：15萬40*30/（50+30）
案例：
李某為自己買了一份人身意外傷害保險。一天，李某騎車被汽車撞倒，造成傷殘病住院治療，在治療過程中李某因急性心肌梗塞而死亡。由于意外傷害與襲擊梗塞沒有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非意外傷害的結(jié)果，故屬于新介入的獨(dú)立原因，為近因，屬于疾病范圍，不包括在意外傷害保險責(zé)任范圍之內(nèi)，因此保險人對被保險人死亡不負(fù)責(zé)任。
保險公司不予賠償，李某死亡不是因?yàn)檐嚨湥且驗(yàn)榧膊≡颉?BR> 案例討論：
1.某孕婦在臨產(chǎn)時出現(xiàn)難產(chǎn)，于是其丈夫李某、已出嫁的妹妹王某護(hù)送到醫(yī)院生產(chǎn)。碰巧該醫(yī)院為某保險公司代理“母嬰安康保險”，忙亂之中的李某掏錢請王某到代理點(diǎn)投保。因此，王某購買了一份以其姐為被保險人、自己為投保人和受益人的保險合同。后孕婦因難產(chǎn)死亡，保險公司以投保人不具有保險利益而導(dǎo)致保險合同無效為由，拒絕給付保險金。請針對這一案件回答以下問題。
(1)王某（投保人）對其姐（被保險人）是否具有保險利益？我國法律規(guī)定投保人對哪些人具有保險利益？
(2)保險公司是否應(yīng)該給付保險金？為什么？
王某對其姐具有保險利益，投保人對夫妻、父母、子女、兄弟姐妹、有領(lǐng)養(yǎng)關(guān)系的具有保險利益。
保險公司不應(yīng)給付保險金，保險以死亡為給付條件，必須得到被保險人的同意才能設(shè)定受益人。
2.A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價值100萬元的機(jī)器設(shè)備。然后，銀行以機(jī)器為保險標(biāo)的投保火險一年，保單有效期為1998年1月一日至該年12月31日。銀行于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元。后此機(jī)器與1998年10月1日全部毀于大火。問：(1)銀行在投保時可向保險公司投保所少保險金額？為什么？（2）若銀行足額投保，則發(fā)生火災(zāi)是可向保險公司索賠多少？為什么？
（1）50萬，保險利益為50萬。
（2）30萬，保險利益降到30萬。
3.租戶向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，租戶為此而以所租借房屋投保火險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。于是租戶以被保險人身份向保險公司索賠。問（1）保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？（2）如果租戶在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？
（1）保險人不承擔(dān)保險責(zé)任，已經(jīng)退租說明對房屋不再具有保險利益。
（2）將保單轉(zhuǎn)給房東存在2種情況，A如私下轉(zhuǎn)讓，保險公司不負(fù)責(zé)；B如轉(zhuǎn)讓通知保險公司，則應(yīng)負(fù)責(zé)。
5.某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館與某日被盜，經(jīng)調(diào)查，改日值班人員因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。問保險公司是否能借此拒絕賠償？為什么？
可以拒絕，違反了誠信原則中的保證。
6.何某（男）與林某（女）自小青梅竹馬，成年后情深意篤，但由于兩家有矛盾，雙方家長均堅(jiān)決反對這門親事。1994年4月，何、林二人雙雙南下廣東某市打工，為相互照應(yīng)及生活方便，兩人租用民房并以夫妻名義同居生活，一年后生育一女孩。1997年4月，一保險營銷員到何某工作單位推銷人壽保險，何某以自己為投保人給自己和林某各買了一份人壽保險，死亡保額均為十萬元，受益人為雙方所生女孩。其時，林某因出差在外并不知情。不久后，林某因車禍意外死亡。何某向保險公司提出索賠，保險公司調(diào)查后拒賠。何某不服，遂向法院提起訴訟。問：（1）本案中何某對林某是否具有保險利益，保險合同是否有效？（2）保險公司是否應(yīng)該承擔(dān)給付保險金的責(zé)任？
（1）不具有保險利益，因?yàn)榕c何某不是配偶關(guān)系，再則林某也不知情，因?yàn)椴痪哂斜ｋU利益所以保險合同無效。
（2）不承擔(dān)保險金的責(zé)任。
7.某貨輪裝有冷凍食品一批以及大豆1000噸。貨主對這些貨物均投保了一切險并附加戰(zhàn)爭險和罷工險。貨抵目的地后，大豆剛卸至碼頭便遇上當(dāng)?shù)毓と肆T工。在工人與政府的武裝沖突中，該批大豆有的散落地面，有的被當(dāng)作掩體，損失近半。另外，貨輪因沒有儲備足夠燃料，以致冷凍設(shè)備停機(jī)，造成冷凍食品變質(zhì)。對這些因罷工而引起的損失，保險公司是否應(yīng)該賠償？
保險公司應(yīng)對大豆的損失進(jìn)行賠償，對冷凍食品變質(zhì)不負(fù)責(zé)任，因?yàn)槔鋬鍪称凡粚儆诒ｋU公司承保范圍。
8.商人A從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件，應(yīng)由買方投保。于是A以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險。問保險公司是否愿意承保？
愿意承保。
9.商人B要出口一批貨物到某國，與買方交易采取的是到岸價格。按該價格條件，應(yīng)由賣方投保。于是B以這批貨物為保險標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險。貨物裝船后，B將貨物的提單交給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運(yùn)輸途中遇風(fēng)浪，船舶沉沒，貨物滅失。問保險公司是否承保貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？
具有保險利益，賠個買方。
例題4.1
一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險，保費(fèi)由企業(yè)支付。職工張一指定妻子劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚，誰知離婚次日張一意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一半，另一半則以劉二已與張一離婚為由交給張一父母。此企業(yè)如此處理是否正確？保險金按理應(yīng)當(dāng)給誰？為什么？
企業(yè)如此處理不正確，被保險人死亡保險金應(yīng)歸受益人所有，如在離婚后更改受益人則父母可享有。
例題4.2
居民甲不慎煤氣中毒死亡，他在生前投保了管道煤氣保險。甲因父母病故，妻子與他相處不和，帶著兒子另住他處，逐指定自己的妹妹為受益人。但甲的妹妹在甲中毒死亡之前半月病故，問保險公司應(yīng)如何給付保險金，為什么？
受益人先死亡，保險金作為遺產(chǎn)來處理，甲某的妻子和兒子都有遺產(chǎn)繼承權(quán)。
例題4.3
某工廠1996年1月1日以來一直向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，期限一年。合同到期后該廠提出了續(xù)保的要求。1997年1月7日，該廠向保險公司的業(yè)務(wù)員王某遞交了財產(chǎn)保險投保單，投保了85萬元的財產(chǎn)保險。王某接到該廠的投保單并足額收取了保險費(fèi)。但由于種種原因，王某未及時將該保單和保險費(fèi)交到保險公司，因此保險公司也沒有向該廠簽發(fā)保單。在出險的情況下，如何處理？
在出險的情況下，保險公司應(yīng)賠償，可對代理人進(jìn)行處罰，保險人有權(quán)追究代理人責(zé)任。
例題4.3
原告王某的丈夫陳某于2000年6月份到某機(jī)床廠噴漆車間工作。同年11月8日，該廠為陳某等人在保險公司投保了金額為6萬元人民幣的人身平安保險，投保人和被保險人均為陳某本人。同月15日，該廠以本廠關(guān)于職工參加保險的規(guī)定為依據(jù)，在未取得被保險人陳某的同意下，向保險公司申請，要求將陳某保險單上的受益人變更為本廠法人代表，即第三者劉某，并確認(rèn)劉某為保單受益人。保險公司于11月15日做出保險合同的批單，同意將投保人陳某變更為劉某，并確定劉某為該報單受益人。2001年1月6日，該廠發(fā)生火災(zāi)事故，陳某身受重傷，經(jīng)搶救無效死亡。2001年1月19日，劉某從保險公司取走陳某的人身平安保險金6萬元，此比保險金一直沒給王某。2001年3月15日，王某項(xiàng)人民法完提起訴訟，問法院如何判理？
保險金應(yīng)該歸原來的受益人，變更受益人的做法是無效的，要經(jīng)過被保險人同意才行。
例題4.4
楚某由兩個兒子，楚A已婚，楚B因殘疾一直未婚。1996年11月10日，楚A從保險公司了解到可以為自己的父母辦理人壽保險，遂于楚某商量，除某考慮到楚B在自己死后難以維持生計(jì)，就指定楚B為受益人。次日楚A到保險公司為其父辦理了人壽保險，期限為5年，楚某死亡后保險公司一次性給付1萬元。1998年5月楚某因病住院，楚A未經(jīng)楚某同意將保險單交給鄰居姜某做質(zhì)押，借款0.5萬元。1998年7月楚某醫(yī)治無效死亡。姜某找楚A要求歸還借款，后者不還。將某遂到保險公司要求保險公司給付保險金1萬元。保險公司經(jīng)審查認(rèn)為：姜某不是受益人，無權(quán)領(lǐng)取保險金。同時，通知楚B，要求楚B持保險單前來公司領(lǐng)取保險金。楚B向姜某索要保險單，將某以保險單為質(zhì)押物為由拒絕返還。楚B向法院起訴，要求姜某歸還保險單，將某要求歸還借款之后歸還保險單。法院受理此案后通知楚A參加訴訟。楚A提出：1萬元保險金為遺產(chǎn)，他有合法繼承權(quán)，應(yīng)繼承一半份額。請問：本案應(yīng)如何審理？
楚A提出的繼承一半的要求不合理，因?yàn)槭芤嫒撕笥诒槐Ｈ怂劳觯荒茏鳛檫z產(chǎn)處理，1萬元?dú)w楚B所有，姜某應(yīng)將保險單還給楚B，由楚B領(lǐng)取保險金。以死亡作為保險金給付條件的保單，質(zhì)押的話必須經(jīng)過被保人同意。
例題4.5
某企業(yè)于19XX年5月28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險，保險公司當(dāng)即簽發(fā)了保險單并收取了保險費(fèi)，但在保險單上列明，保險期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負(fù)不負(fù)保險責(zé)任？為什么？
保險公司不負(fù)給付責(zé)任，保險合同是從6月1日開始的，人身保險合同為實(shí)踐性合同，只有在投繳了保險金后才能生效。
例題4.6
張某和父親帶著女兒出去旅游，不幸遭遇車禍，三人全部罹難。張某的妻子聞訊后因被上過度不久也撒手人寰。張某生前為父親、自己和女兒購買了人身保險，金額分別為6萬、6萬、4萬。除張女的保單上明確寫明受益人是其父其母之外，其余兩份保單均未指定受益人。但張女的保單上沒有注明保險金的分配方式。張某的母親和岳父料理萬喪事之后開始處理保險金事宜，問如何分配？
首先確定的死亡順序是：張父、張某、張女、張妻
張父死后的6萬元張母得3萬，張某得3萬，張某的3萬為夫妻共同財產(chǎn)各得1.5萬；張某死后的7.5萬張母得2.5萬，張妻得2.5萬，張女得2.5萬；張女死后的6.5萬全部歸張妻所有；張妻死后的10.5萬全部歸張某的岳父；因此張某的岳父得10.5萬，張母得5.5萬。
例題4.7
2001年，客戶馬女士在保險公司購買保險5萬元，年交保費(fèi)1400元。2002年馬女士單位分房，喜遷新居。2002年6月將續(xù)交保費(fèi)的事情忘得一干二凈。其間，保險公司的服務(wù)人員多次打電話，按照客戶所留的住址查找，因?yàn)榭蛻舭徇w，未能與客戶聯(lián)系，保單于2002年7月31日失效。2002年9月，客戶在整理其個人資料時，發(fā)現(xiàn)了保單，按照保單上面所記載的公司電話查詢，得知保單失效，對此表示不滿。要求保險公司承擔(dān)實(shí)效期間內(nèi)的相關(guān)責(zé)任。文本案如何處理？
保單失效，責(zé)任在客戶，出現(xiàn)變更情況應(yīng)通知保險公司。
例題4.8
1998年2月，吳某的父親為吳某的母親投保了人壽保險，保險金額為12萬元，保險合同中指定的受益人是吳某。2002年3月，吳某與妻子蔡某決定協(xié)議離婚，兩歲的女兒歸妻子撫養(yǎng)。在家庭財產(chǎn)處理問題上，二人經(jīng)多次協(xié)商，吳某同意將保單中的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某。由于吳某擔(dān)心父母想不通，就私下向保險公司提交了書面的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請書，申請將保險單的受益人變更為蔡某，以便將來把保險金給付蔡某。保險公司在吳某的再三請求下，在原保險單上更改了受益人。問此轉(zhuǎn)讓行為是否有效，為什么？
轉(zhuǎn)讓行為無效，沒有經(jīng)過被投保人同意。
例題4.9
2000年8月12日，陳艷麗向某保險公司投保意外傷害保險，保險金額10萬元，保險期限一年，陳艷麗指定自己七歲的女兒王小婷為受益人。保險公司隨之簽發(fā)了保險單。2001年7月17日,陳艷麗帶著女兒去海南旅游，不料在途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，母女兩人雙雙遇難。事故發(fā)生后，陳艷麗的丈夫王某持保險單向保險公司索賠。保險公司收到索賠報告后，經(jīng)核查給付王某保險金10萬元。陳艷麗的父親陳父得知這一消息后，向女婿王某提出要一起繼承這10萬元的保險金，不料遭到王某拒絕。王某認(rèn)為這筆保險金不是妻子陳艷麗的遺產(chǎn)，而是女兒王小婷的遺產(chǎn)，應(yīng)由他一個人繼承。問本案如何處理？
配偶、父母、子女都為繼承人，本案判定母親先死亡，王某享有繼承權(quán)。
例題4.10
某保險公司的保戶王某在駕駛摩托車外出辦事時，與一輛汽車發(fā)生交通事故，身受重傷的王某最終搶救無效死亡。經(jīng)過交管部門的調(diào)解，肇事司機(jī)承擔(dān)了相應(yīng)的損害賠償。由于王某生前曾購買過人身保險和財產(chǎn)保險，其妻和其父母則因?yàn)楸ｋU賠付金的分配，雙方發(fā)生了爭執(zhí)。根據(jù)保險合同，保險公司賠償了2.6萬元人身保險金及3200元財產(chǎn)保險金。當(dāng)年王某投保人身保險時，指定的受益人為妻子范某，因此范某認(rèn)為這2.6萬元?dú)w她個人所有，而王某父母認(rèn)為這筆錢是兒子用命換來的，和3200元一樣都是兒子的遺產(chǎn)，做父母的享有繼承權(quán)，應(yīng)當(dāng)和范某平分這部分錢。問本案如何處理？
2.6萬元應(yīng)歸受益人所有；3200元應(yīng)作為遺產(chǎn)平均分配。
例題5.1
李勇投保了家庭財產(chǎn)保險，室內(nèi)財產(chǎn)的保險金額為20萬元。在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故，室內(nèi)財產(chǎn)遭受損失，室內(nèi)財產(chǎn)當(dāng)時的實(shí)際價值22萬元，重置價值25萬元。當(dāng)室內(nèi)保險財產(chǎn)遭受全損和部分損失15萬元時，保險公司應(yīng)分別賠付的金額是(A)。
A.20萬元和15萬元
B.22萬元和14.5萬元
C.20萬元和12萬元D.22萬元和15萬元
例題5.2
某房東將其所有的房屋投保財產(chǎn)保險，保險金額為100萬元。后發(fā)生火災(zāi)，若：（1）該房屋在出險時的價值為120萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)賠償多少？為什么？（2）該房屋在出險時的價值為100萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)賠償多少？為什么？（3）該房屋在出險時的價值為80萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)賠償多少？為什么？
按照比例計(jì)算方式賠償：
（1）該房屋在出險時的價值為120萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)賠償50萬；
（2）房屋在出險時的價值為100萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)賠償60萬；
（3）房屋在出險時的價值為80萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)賠償60萬。
例題5.3
1995年10月8日，某夜總會與財產(chǎn)保險公司簽訂財險合同，期限為一年。一年后，該夜總會沒有續(xù)保。保險公司多次找到經(jīng)理曾某洽談續(xù)保事宜。直至1996年11月15日晚，保險業(yè)務(wù)員楊某終于說服曾某填了投保單，但因夜總會手頭無現(xiàn)今暫不能支付10萬元的保費(fèi)。在未實(shí)際收到保費(fèi)的情況下，楊某當(dāng)場開了10萬元的收據(jù)并蓋章簽字表示信任。16號清晨，夜總會因電路問題發(fā)生火災(zāi)，但保險公司沒有人員前來勘查。曾某聞訊后，迅速將10萬元通過銀行撥到保險公司賬戶上，然后向保險公司提出理賠。但保險公司拒絕賠付。請對本案作出評析。
財產(chǎn)合同是諾承合同，保險費(fèi)的繳納不是必要條件，本案已形成諾承合同，屬于一種保險憑證，也具有法律效應(yīng)，保險公司應(yīng)當(dāng)理賠。
例題5.4
1998年上半年，某新華書店發(fā)生水患，數(shù)千冊圖書遭水浸泡，造成直接經(jīng)濟(jì)損失5萬余元。該新華書店1997年底曾向某保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險，事后即向保險公司索賠。保險公司經(jīng)現(xiàn)場勘查，發(fā)現(xiàn)水患系水管破裂引起，于是以因水管破裂屬于除外責(zé)任為由而拒絕賠付。新華書店聲稱保險公司代理人在承保時未向其說明水管破裂屬于除外責(zé)任，并向法院提出訴訟。問本案如何處理?
保險公司未向其說明水管破裂屬于除外責(zé)任，未做到誠信原則的告知，責(zé)任歸保險公司。
例題5.5
某生產(chǎn)企業(yè)于2000年1月1日向某保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險期限從2000年1月1日至2000年12月31日，保險金額為100萬元。2000年8月19日遭受水災(zāi)。在以下幾種情形之下，保險人應(yīng)當(dāng)如何賠償（1）如果出險時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元，實(shí)際勘查損失為30萬元，保險人賠多少？（2）如果出險時的保險價值為100萬元，實(shí)際遭受損失是30萬，保險人賠多少？（3）如果出險時的保險價值為80萬元，實(shí)際遭受損失是30萬元，保險人賠多少？實(shí)際遭受損失是80萬元，保險人賠多少？
應(yīng)選用比例方式賠償：
（1）如果出險時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元，實(shí)際勘查損失為30萬元，保險人賠25萬；
（2）如果出險時的保險價值為100萬元，實(shí)際遭受損失是30萬，保險人賠30萬；
（3）如果出險時的保險價值為80萬元，實(shí)際遭受損失是30萬元，保險人賠30萬；實(shí)際遭受損失是80萬元，保險人賠80萬。
例題5.6
某公司于2002年1月10日將一批精密光學(xué)儀器出口產(chǎn)品向保險公司國際業(yè)務(wù)部投保貨物運(yùn)輸險，起運(yùn)港為深圳，目的港為紐約，保險金額為5000萬美元。1月20日貨輪在太平洋還與某海島沉沒，后被打撈。試問：（1）如果貨物全部損失，而且貨物在出事地市場價為4000萬美元，保險人賠償多少？如果貨物在出事地市場價為6000萬美元，保險人賠償多少？（2）如果貨物部分損失，即損失程度為80%，而且，貨物在出事地市場價為4500萬美元，保險人賠償多少？如果貨物在出事地市場價為5800萬美元，保險人賠償多少？
（1）如果貨物全部損失，而且貨物在出事地市場價為4000萬美元，保險人賠償5000萬；
（2）如果貨物部分損失，即損失程度為80%，而且，貨物在出事地市場價為4500萬美元，保險人賠償5000萬；如果貨物在出事地市場價為5800萬美元，保險人賠償4000萬。
例題5.7
劉某的車被盜。之前他投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險。不久，市交通部門通知劉某，他被盜的車在某縣與他人的轎車相撞。劉某的車翻下山崖，全部報廢；他人的轎車被撞壞，司機(jī)受傷。這起交通事故系竊賊駕駛技術(shù)不良所致，竊賊負(fù)全部責(zé)任。事故發(fā)生后，受傷司機(jī)要求劉某賠償經(jīng)濟(jì)損失10萬元。劉某向保險公司要求賠付。問保險公司如何處理？
汽車被竊屬于附加盜竊險，如投保則保險公司應(yīng)理賠；不投保則保險公司不賠償；第三者責(zé)任險則不應(yīng)賠償，因?yàn)槭軅乃緳C(jī)不是投保人。
例題5.8
一天，王某驅(qū)車在泥濘的山路上。在拐彎處，為了避免和迎面而來的另一輛車碰撞，王某突然急轉(zhuǎn)彎，造成車輛損失3000元。王某之前投保了車損險，問保險公司對這種不是碰撞引起的損失是否賠償？
應(yīng)給予賠償。
例題5.9
吳某駕駛的東風(fēng)牌單軸掛車價值人民幣60萬，在A保險公司投保了車損險30萬元和第三者責(zé)任險20萬元。有一天，吳某與蔣某駕駛的一輛摩托車發(fā)生碰撞，事故造成蔣某重傷及摩托車毀損，吳某電瓶損壞。蔣某在B保險公司投保了第三者責(zé)任險0.2萬元。蔣某要求吳某賠償40萬，其中醫(yī)療費(fèi)用26.8萬元，護(hù)理費(fèi)用12萬元，摩托車損失1.2萬元。吳某要求蔣某賠償電瓶修復(fù)費(fèi)用0.2萬元，問AB保險公司如何賠償？（我國機(jī)動車輛事故處理中，全部責(zé)任100%，主要責(zé)任70%，同等責(zé)任50%，次要責(zé)任30%，保險公司根據(jù)責(zé)任不同確定免賠額。全部責(zé)任的免賠率20%，主要責(zé)任的免賠率為15%，同等責(zé)任的免賠率為10%，次要責(zé)任的免賠率為5%）
A保險公司車損：0.2*30/60*70%*（1-15%）
第三者責(zé)任險：40*70%*（1-15%）=23.8
保險公司賠20萬；
B保險公司：0.2*30%*（1-5%）=0.057
例題5.10
新車購置價100000元，投保時實(shí)際價值80000元，出險時實(shí)際價值75000元。(1)若發(fā)生全損，保險金額為100000元、80000元、70000元時，保險公司各應(yīng)賠償多少？(2)若發(fā)生部分損失，施救費(fèi)用2000元，實(shí)際修理費(fèi)用15000元，則上述情況下保險公司又各應(yīng)賠償多少？
（1）全部損失以最小保險額賠償，保險金額為100000元、80000元、70000元時，保險公司各應(yīng)賠償75000.75000.70000；
（2）部分損失按損失比例賠償，施救費(fèi)用2000元，實(shí)際修理費(fèi)用15000元，則上述情況下保險公司又各應(yīng)賠償17000*1.17000*80000/100000.17000*70000/100000。
例題5.11
某車主將其所有的車輛向A保險公司投保車輛損失（保險金額10萬元）和向B保險公司投保第三者責(zé)任險（賠償限額20萬元）。后由于車主責(zé)任造成交通事故，導(dǎo)致對方車車輛財產(chǎn)損失12萬元和人身傷害4萬元，本車輛財產(chǎn)損失11萬元和人身傷害1萬元。則：（1）A保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）B保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？
（1）A保險公司應(yīng)賠償10萬；
（2）B保險公司應(yīng)賠償16萬，第三者責(zé)任險必須承保財產(chǎn)保險和人身保險。
5.12
某企業(yè)投保財產(chǎn)保險綜合險，保險金額100萬元，保險有效期間從1999年1月1日至12月31日。若：（1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失35萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）5月18日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失20萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（3）12月18日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失70萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？如果該企業(yè)又于12月28日發(fā)生火災(zāi)，損失10萬元，保險公司是否賠償？
（1）賠35萬元；
（2）不賠償，地震屬于除外責(zé)任；
（3）賠償65萬，后面的10萬不賠償，因?yàn)楹贤瑸槁眯薪K止；如是基本險則只賠償35萬和10萬。
例題5.13
一外企雇員在駕駛其一輛投了保的汽車的途中，車被狂風(fēng)刮倒的一棵大樹壓壞，車燈和駕駛室擋風(fēng)玻璃砸碎，為此他支出修理費(fèi)用600元。趁修理汽車的機(jī)會，他在更換車燈和擋風(fēng)玻璃之后又拆換了原已陳舊的化油器和駕駛盤，更換費(fèi)用700元。請問保險公司應(yīng)如何賠付？為什么？
保險公司賠償600元，更換陳舊的化油器和駕駛盤不屬于承保范圍。
例題5.14
2000年6月23日，王某將其解放大貨車向承德某一支公司投保了車輛損失險、第三者責(zé)任險，保險期限自2000年6月24日至2001年6月23日，并叫保費(fèi)5000余元。2001年3月5日，王某雇傭的司機(jī)李某駕駛該車行駛時，與一自行車相撞，造成貨車的部分損失和自行車主死亡。保險公司在調(diào)查時，發(fā)現(xiàn)李某的駕駛證件已過期。問保險公司是否理賠？
保險公司不賠償，因?yàn)槔钅车鸟{駛證件過期。
例題5.15
2001年，劉先生開這一輛吉普車，快到家門口時不知道怎么搞得撞到了一位行人。劉先生下車一看，只自己的妻子何女士。何女士受傷住了一個月的醫(yī)院，花了幾萬元。妻子住院期間，劉先生想起這輛車投保了第三者責(zé)任險，就找保險公司索賠。問保險公司是否賠償？
保險公司不賠償，第三者責(zé)任險有4類人不賠償：A保險人；B被保險人；C被保險人家庭成員；D被保險人所允許的司機(jī)及家庭成員。
例題5.16
一天，丁先生駕駛一輛某公司豐田大霸王，在行駛途中因前一部車突然停住，也采取緊急剎車，雖未造成追尾事故，但做在前排得畢小姐因慣性頭部不慎碰到前擋風(fēng)玻璃，額部青紫，擋風(fēng)玻璃也裂了縫。該公司原來向保險公司投保了車損險，問保險公司是否要理賠？
保險公司不賠償，本案的車損是由于車內(nèi)人導(dǎo)致的，屬于外來原因所導(dǎo)致的車損則要賠償。
例題7.1
1997年5月被保險人北京某生物醫(yī)學(xué)工程公司的負(fù)責(zé)人向太平洋保險某分公司告知，其所投保的產(chǎn)品出險。醫(yī)學(xué)工程公司投保產(chǎn)品責(zé)任險的產(chǎn)品——人工股骨，植入病人高某體內(nèi)兩年后斷裂在體內(nèi)，現(xiàn)高某請求醫(yī)學(xué)工程公司賠償醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)等實(shí)際支出，只要求依醫(yī)學(xué)工程公司與保險公司的責(zé)任險合同賠償10萬元人民幣。高某委托代理人向某區(qū)人民法院起訴，法院受理了此案。保險公司協(xié)助醫(yī)學(xué)工程公司聘請代理人參加了本案訴訟。經(jīng)國家醫(yī)藥管理局指定的醫(yī)用產(chǎn)品鑒定單位對取出的人工股骨進(jìn)行鑒定分析，結(jié)論是該人工股骨符合國家標(biāo)準(zhǔn)和國家醫(yī)藥管理局制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是合格產(chǎn)品。該產(chǎn)品是醫(yī)用產(chǎn)品，因?yàn)槊總€人的具體生理?xiàng)l件不同，且目前科學(xué)技術(shù)的發(fā)展水平還沒有達(dá)到產(chǎn)品能夠替代人骨終身使用的程度，故該產(chǎn)品出產(chǎn)時并未作使用年限的承諾。據(jù)此，一審法院判決駁回原告的訴訟請求，被告無民事?lián)p害賠償責(zé)任，訴訟費(fèi)由原告承擔(dān)。原告不服，上訴至上一級人民法院，二審法院判決駁回上訴，維持原判，此案結(jié)訴。問：1.什么是產(chǎn)品責(zé)任保險？2.本案中，保險公司為什么無須承擔(dān)保險責(zé)任？
產(chǎn)品責(zé)任保險是指與產(chǎn)品有關(guān)的制造商、批發(fā)商或零售商等各方對產(chǎn)品因存在缺陷而在被使用過程中發(fā)生意外并造成用戶或他人人身傷害和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
本案中保險公司無須承擔(dān)保險責(zé)任，因?yàn)樵谫徺I時能確保產(chǎn)品的質(zhì)量合格，產(chǎn)品不能夠完全取代身體內(nèi)部結(jié)構(gòu)。
例題7.2
一個叫麥克的美國人和一家玩具廠商合作，將該廠生產(chǎn)的玩具的半成品運(yùn)到他的公司，在進(jìn)行簡單加工，然后在外地銷售，他因此賺了不少錢。他用小部分的利潤為自己的產(chǎn)品投保了責(zé)任險。有些朋友說他傻，白白把錢給保險公司。但后來，有個美國小孩將他公司作的熊娃娃的耳朵咬下，吞到嘴里，把孩子馌住了。孩子的父母將他的公司告上法庭。還好保險公司為他進(jìn)行了賠償。
屬于產(chǎn)品責(zé)任保險，可獲得賠償。
例題7.3
美國的注冊會計(jì)師在獲取資格證前，一定要非常嚴(yán)肅的宣誓，表示將盡自己的努力，完全公正執(zhí)行，維持會計(jì)原則，對大眾負(fù)責(zé)。但是這冊會計(jì)師在審計(jì)等工作量極大的情況下，有可能會無意中違反了一般審計(jì)流程和職責(zé)。比如說本來應(yīng)該去客戶的倉庫親自檢查存貨，但天氣突然變化，會計(jì)師很可能打個電話，詢問一下客戶的倉庫主管；有時候?yàn)榱朔奖悖驎r間來不及，沒有經(jīng)過核查，就相信了客戶的賬面數(shù)字，但有些客戶往往會故意隱瞞一些數(shù)字，按他們的需要將存貨價值、應(yīng)收賬款上下浮動。以上各種事情的后果可能造成該客戶公司股票并不如會計(jì)師報告上那么理想，是股東對公司失去信任。保險公司向客戶賠償了幾百萬的損失。
屬于職業(yè)責(zé)任保險，可獲得賠償。
例題8.1
王某為自己投保了一份終身壽險保單，合同生效時間為1997年3月1日。因王某未履行按其繳納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補(bǔ)交其所拖欠的保險費(fèi)及利息。經(jīng)保險雙方寫上達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。1999年10月10日，王某自殺身亡。其受益人向保險公司提出給付?，F(xiàn)金的請求，而保險公司則認(rèn)為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。
2年內(nèi)自殺的，保險人不負(fù)責(zé)保險金的賠償，保險公司不可以拒絕賠償，不受自殺條款所制約。
例題8.2
1993年10月，A因患肺氣無法正常上班，便辦理了提前病退手續(xù)。1994年4月，保險公司的業(yè)務(wù)人員到A所在工廠的宿舍宣傳保險。A在得知了有關(guān)保險內(nèi)容后，便要求投保。保險期限15年，每月保費(fèi)24元，保額5000元，起保日期為1994年4月14日，A在健康詢問中填寫了“健康”字樣。此后，A一直按時繳納保險費(fèi)。1997年9月4日，A子攜帶被保險人的死亡證明，到保險公司報案登記，并填寫了出險通知書，要求死亡給付。
不進(jìn)行賠償，違背了誠信原則的告知。
例題8.3
1996年3月，王母以王某位被保險人投保某保險公司的終身壽險（含人身意外傷害致死責(zé)任），未指定受益人。保險公司工作人員就在保單上的“受益人”欄填寫“法定”二字。1997年王某與趙女士結(jié)婚，后來生一男孩。1998年6月王某因遭意外傷害死亡。保險公司應(yīng)付10萬元事故?，F(xiàn)金。但王母語趙女士為?，F(xiàn)金歸屬問題產(chǎn)生爭執(zhí)，雙方各執(zhí)己見而對簿公堂。原告趙女士認(rèn)為配偶是法定受益人，應(yīng)該由?，F(xiàn)金分割權(quán)。被告王母認(rèn)為自己時投保人，保費(fèi)是自己交的，投保時王某未婚，因而投保時的法定受益人是王的父母。
法律中只有法定繼承人，沒有法定受益人的概念，寫法定則沒有指定受益人，由第一順序繼承人三人繼承。
例題8.4
1996年12月30日，某中外合資石化公司為每位職工向保險公司投保平安福壽險，每位員工保額為1萬元，受益人欄為妻子。1998年5月1日晚上8時，該公司的員工因小事與妻子徐女士爭吵、打罵，最后徐女士將丈夫扼死。徐女士新婚才5天，無子女，父母均健在。第二天晚上，犯罪嫌疑人向公安局自首?，F(xiàn)公安局已結(jié)案，定性為“故意殺人罪”。徐女士作為受益人該不該領(lǐng)取保險金？
保險法定規(guī)定，投保人受益人的故意行為則喪失受益權(quán)，過失行為則仍有受益權(quán)，本案徐女士不該領(lǐng)取保險金，應(yīng)作為遺產(chǎn)處理。
例題8.5
1997年4月28日，嚴(yán)某為期9歲的女兒向某保險公司投保了5份少兒保險，受益人為嚴(yán)某。1998年3月22日，嚴(yán)某的妻子攜帶其女兒從11層辦公樓跳樓死亡。經(jīng)公安部門現(xiàn)場勘查，認(rèn)定劉某及其女兒的死亡性質(zhì)為自殺。事故發(fā)生后，受益人嚴(yán)某向保險公司申請領(lǐng)取保險金，保險公司認(rèn)為，被保險人在合同成立之日2年內(nèi)自殺，不能支付保險金。問本案如何處理？
自殺條款只適用于具有完全民事行為能力的被保險人，精神病、未成年人兒童不適用，其女兒屬于未成年人，所以保險公司要賠償。
例題8.6
今年2月20日，張先生被蔣某駕駛的運(yùn)貨大卡車撞傷住院治療，交通部門認(rèn)定在本次交通事故中司機(jī)蔣某負(fù)主要責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，蔣某賠償了張先生醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)等共計(jì)8000元。在事故發(fā)生前，張先生已經(jīng)投保了1萬元的意外傷害醫(yī)療保險。為此，張先生咨詢，在他獲得蔣某的賠償之后，是否能向保險公司申請賠付1萬元的保險金？
第三方經(jīng)賠償后如果在條款中沒有規(guī)定不再給付的話，可以申請繼續(xù)賠償。
例題8.7
1999年某廠職工鄭某因其兒子考試不及格而對兒子進(jìn)行毆打。毆打中，其兒子頭部正中一棒當(dāng)即昏迷不醒，經(jīng)搶救無效死亡。經(jīng)法院判定，鄭某行為屬于過失引起。鄭子，生前有所在學(xué)校投保了學(xué)生健康平安保險，受益人為鄭某。案發(fā)后，鄭之妻子向保險公司提出保險金給付。問保險公司應(yīng)該如何處理？
過失行為，保險金歸鄭某。
例題8.8
劉某和韓某原系夫妻，1999年因感情不合離婚，兒子（現(xiàn)年7歲）歸劉某撫養(yǎng)。2000年8月韓某在前夫劉某的勸說下，為本人投保了祥和定期保險，保額30萬元，受益人為其子。2001年8月6日，劉某攜兇器到韓某住處將其殺害，并縱火焚尸以毀滅罪證，后被捕。由于劉某喪失監(jiān)護(hù)權(quán)，在獄中他通過公正方式將監(jiān)護(hù)人改為劉某之母。2001年9月20日，受益人的奶奶向保險公司提出理賠。問保險公司如何處理？
若故意行為則不賠償，韓某為間接受益人，保險金要賠償，奶奶具有保管權(quán)，受益人還是其子。
例題8.9
2001年8月15日凌晨，杜某與王、羅等4個同伙在徐州登上開往宿州的1425次列車。4時50分許，旅客霍某發(fā)現(xiàn)手機(jī)被盜，懷疑杜某等人所為，遂上前索要并發(fā)生爭執(zhí)。杜見難以脫身，拿出tcl手機(jī)搪塞。由于不是自己的手機(jī)，霍某沒接受，并抓住他見乘警。杜某推開霍某之后跨出車門，當(dāng)即墜車身亡。杜某原先曾投保人身意外傷害險，問保險公司對他的親屬是否要理賠？
人身以外傷害險的不承保有四種：犯法、打架、酒醉、自殺。