地震對人類社會的潛在威脅遠(yuǎn)遠(yuǎn)不亞于水災(zāi)或者傳染病。全世界很多國家都有發(fā)生地震的可能，而有防震設(shè)計(jì)的建筑很少。一旦發(fā)生地震，造成的損失將是十分巨大的。此次四川汶川發(fā)生的8級大地震，給我國人民帶來的生命和財(cái)產(chǎn)損失是空前的。
一些國家為應(yīng)對地震災(zāi)難，提供對地震風(fēng)險僅僅提供有限的承保，市場上鮮有產(chǎn)品針對地震引發(fā)的建筑物和貨物毀損以及工廠停工導(dǎo)致的運(yùn)營損失。比如瑞士的19個聯(lián)邦州建筑物保險商于1978年創(chuàng)建了地震保險共同基金，每一次地震可為投保人提供5億瑞士法朗的資助。共同基金的資金來源于原保險人的保費(fèi)收入和再保險抵償金額。19個聯(lián)邦州其中的蘇黎世州還單獨(dú)建立了地區(qū)性地震保險基金，提供2億3千萬瑞士法郎用于承擔(dān)地震風(fēng)險。目前，19個聯(lián)邦州對地震風(fēng)險造成的保險賠付主要通過上述基金的資金進(jìn)行承擔(dān)，投保人無需為此支付額外的保費(fèi)，但是投保人必須自己承擔(dān)10%保險價值的損失或者最少5萬瑞士法郎損失。對于沒有參加地震共同基金的其他聯(lián)邦州保險商也建立了協(xié)議機(jī)制，提供2億瑞士法郎用于對付地震引發(fā)的賠付。然而，以1356年瑞士巴塞爾地震為例，如果該地震在今天爆發(fā)，其所導(dǎo)致的損失將達(dá)到800億瑞士法郎，地震保險基金提供的抗災(zāi)資金與地震損失來說，僅僅是杯水車薪。
針對這種情況，目前許多國家都已經(jīng)或?qū)⒔⒕逓?zāi)保險機(jī)制，也就是通過立法將洪水、地震等災(zāi)害納入強(qiáng)制保險的范疇，采取國家扶持、保險公司參與等模式，將巨災(zāi)風(fēng)險向國際再保險市場甚至是證券市場分散。比如美國、法國、瑞士、土耳其和阿爾及利亞等。
國際上巨災(zāi)管理模式主要有兩種：一是完全由政府籌集資金并進(jìn)行管理的巨災(zāi)風(fēng)險管理體系；二是政府和保險公司共同合作的管理模式。美國的洪災(zāi)保險制度是從立法著手、由政府運(yùn)作、依靠私營保險公司、通過商業(yè)手段逐步實(shí)施和發(fā)展起來的。在法國，保險公司被強(qiáng)制要求按照政府制定的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率提供重大自然災(zāi)害保險。土耳其通過立法要求所有登記的城市住宅必須投保強(qiáng)制性地震保險，通過強(qiáng)制保險建立國家巨災(zāi)準(zhǔn)備金。
建立巨災(zāi)保險機(jī)制的前提是實(shí)現(xiàn)政府在風(fēng)險承擔(dān)過程中的角色轉(zhuǎn)換，只有政府明確其作為風(fēng)險的最后承擔(dān)者位置，通過規(guī)則和制度約束有條件的社會個體成為風(fēng)險的第一承擔(dān)者，支持保險業(yè)成為幫助社會個體轉(zhuǎn)移或分散風(fēng)險的平臺，方可將有限的財(cái)政積累用于和諧社會的建設(shè)和發(fā)展，真正實(shí)現(xiàn)政府社會管理職責(zé)的高效和規(guī)范。
2003年5月1日，距阿爾及利亞首都阿爾及爾60公里處發(fā)生6.8級強(qiáng)烈地震，造成2700多人死亡，大批房屋倒塌。我當(dāng)時在阿爾及利亞工作，親身經(jīng)歷了地震發(fā)生的恐懼，參加了援助當(dāng)?shù)乜拐鹁葹?zāi)的工作，親眼目睹了地震給當(dāng)?shù)厝嗣駧淼臑?zāi)難和痛苦。
此次地震后，阿爾及利亞政府根據(jù)總統(tǒng)的指示起草了自然災(zāi)害強(qiáng)制保險和對受害人賠償?shù)姆?，旨在建立一個有效保障公民應(yīng)對自然災(zāi)害的影響，同時減輕政府負(fù)擔(dān)的機(jī)制。2003年8月6日，阿爾及利亞政府內(nèi)閣會議審議并通過了財(cái)政部提交的關(guān)于實(shí)行自然災(zāi)害強(qiáng)制保險和對受害人賠償?shù)姆畈莅?。該草案主要包括以下?nèi)容：
1、 對任何自然人和法人在阿爾及利亞境內(nèi)建造的不動產(chǎn)實(shí)行針對自然災(zāi)害影響的強(qiáng)制保險。
2、 對任何從事工業(yè)和/或商業(yè)活動的自然人和法人的工業(yè)、商業(yè)、手工業(yè)、服務(wù)業(yè)設(shè)備以及其內(nèi)部設(shè)施實(shí)行針對自然災(zāi)害影響的強(qiáng)制保險。
3、 國家將不對未參加強(qiáng)制保險的人進(jìn)行任何賠償。
4、 國家將通過罰款的形式對任何未參加保險的人進(jìn)行處罰。
5、 任何不動產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓和出租的行為必須有保險合同才為合法。
從1356年發(fā)生的巴塞爾地區(qū)地震以來，瑞士已經(jīng)歷了多次6級以上地震，造成的損失數(shù)以萬計(jì)。當(dāng)前，瑞士是歐洲人口密度較高的國家，加上90%的瑞士現(xiàn)有建筑均沒有防震建筑設(shè)計(jì)，一旦發(fā)生地震，瑞士將面臨慘重?fù)p失。在此背景下，瑞士保險協(xié)會、聯(lián)邦商業(yè)保險局和瑞士各州的建筑物保險商聯(lián)手，擬自2009年開始在全瑞士范圍內(nèi)推行強(qiáng)制性地震保險。
根據(jù)估算，一個假設(shè)損失為800億瑞士法郎的地震對瑞士宏觀經(jīng)濟(jì)和資本市場的影響大致如下：災(zāi)后一年國民經(jīng)濟(jì)總值提高2.7%，災(zāi)后一年房地產(chǎn)投資提高13.5%，災(zāi)后一年進(jìn)口額提高8.2%；災(zāi)后三年通貨膨脹率上升2%和災(zāi)后三年銀行長期利率提高1%，這樣的影響對個人來說是難以承受的。而通過強(qiáng)制性保險，為了均衡以上各種變化，每個個體僅僅需要每年繳納100瑞士法郎的保險費(fèi)便可承保地震風(fēng)險。
瑞士計(jì)劃中2009年擬將推行的強(qiáng)制性地震保險，保費(fèi)的收取將采取與建筑物價值掛鉤形式。50萬瑞士法郎的建筑物應(yīng)繳納的年保險費(fèi)大概為50瑞士法郎，保險費(fèi)率大概為保險價值的0.01%。保費(fèi)厘定并不參考各個地區(qū)不同的地震風(fēng)險發(fā)生概率，從而體現(xiàn)強(qiáng)制性保險的優(yōu)點(diǎn)，使風(fēng)險高發(fā)生概率地區(qū)的投保人免于承受高額保險費(fèi)負(fù)擔(dān)。強(qiáng)制性地震保險的保險費(fèi)將通過設(shè)立專門基金進(jìn)行管理，以區(qū)分其他保險風(fēng)險基金進(jìn)而實(shí)現(xiàn)專款專用，通過加大地震風(fēng)險基金管理的透明性和管理水平實(shí)現(xiàn)瑞士地區(qū)地震風(fēng)險的可保性。
為減少自然災(zāi)害特別是地震給我國人民帶來的財(cái)產(chǎn)損失，支持災(zāi)區(qū)人民重建家園，建議我國立法推行自然災(zāi)害強(qiáng)制保險。這應(yīng)該是刻不容緩的！
一些國家為應(yīng)對地震災(zāi)難，提供對地震風(fēng)險僅僅提供有限的承保，市場上鮮有產(chǎn)品針對地震引發(fā)的建筑物和貨物毀損以及工廠停工導(dǎo)致的運(yùn)營損失。比如瑞士的19個聯(lián)邦州建筑物保險商于1978年創(chuàng)建了地震保險共同基金，每一次地震可為投保人提供5億瑞士法朗的資助。共同基金的資金來源于原保險人的保費(fèi)收入和再保險抵償金額。19個聯(lián)邦州其中的蘇黎世州還單獨(dú)建立了地區(qū)性地震保險基金，提供2億3千萬瑞士法郎用于承擔(dān)地震風(fēng)險。目前，19個聯(lián)邦州對地震風(fēng)險造成的保險賠付主要通過上述基金的資金進(jìn)行承擔(dān)，投保人無需為此支付額外的保費(fèi)，但是投保人必須自己承擔(dān)10%保險價值的損失或者最少5萬瑞士法郎損失。對于沒有參加地震共同基金的其他聯(lián)邦州保險商也建立了協(xié)議機(jī)制，提供2億瑞士法郎用于對付地震引發(fā)的賠付。然而，以1356年瑞士巴塞爾地震為例，如果該地震在今天爆發(fā)，其所導(dǎo)致的損失將達(dá)到800億瑞士法郎，地震保險基金提供的抗災(zāi)資金與地震損失來說，僅僅是杯水車薪。
針對這種情況，目前許多國家都已經(jīng)或?qū)⒔⒕逓?zāi)保險機(jī)制，也就是通過立法將洪水、地震等災(zāi)害納入強(qiáng)制保險的范疇，采取國家扶持、保險公司參與等模式，將巨災(zāi)風(fēng)險向國際再保險市場甚至是證券市場分散。比如美國、法國、瑞士、土耳其和阿爾及利亞等。
國際上巨災(zāi)管理模式主要有兩種：一是完全由政府籌集資金并進(jìn)行管理的巨災(zāi)風(fēng)險管理體系；二是政府和保險公司共同合作的管理模式。美國的洪災(zāi)保險制度是從立法著手、由政府運(yùn)作、依靠私營保險公司、通過商業(yè)手段逐步實(shí)施和發(fā)展起來的。在法國，保險公司被強(qiáng)制要求按照政府制定的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率提供重大自然災(zāi)害保險。土耳其通過立法要求所有登記的城市住宅必須投保強(qiáng)制性地震保險，通過強(qiáng)制保險建立國家巨災(zāi)準(zhǔn)備金。
建立巨災(zāi)保險機(jī)制的前提是實(shí)現(xiàn)政府在風(fēng)險承擔(dān)過程中的角色轉(zhuǎn)換，只有政府明確其作為風(fēng)險的最后承擔(dān)者位置，通過規(guī)則和制度約束有條件的社會個體成為風(fēng)險的第一承擔(dān)者，支持保險業(yè)成為幫助社會個體轉(zhuǎn)移或分散風(fēng)險的平臺，方可將有限的財(cái)政積累用于和諧社會的建設(shè)和發(fā)展，真正實(shí)現(xiàn)政府社會管理職責(zé)的高效和規(guī)范。
2003年5月1日，距阿爾及利亞首都阿爾及爾60公里處發(fā)生6.8級強(qiáng)烈地震，造成2700多人死亡，大批房屋倒塌。我當(dāng)時在阿爾及利亞工作，親身經(jīng)歷了地震發(fā)生的恐懼，參加了援助當(dāng)?shù)乜拐鹁葹?zāi)的工作，親眼目睹了地震給當(dāng)?shù)厝嗣駧淼臑?zāi)難和痛苦。
此次地震后，阿爾及利亞政府根據(jù)總統(tǒng)的指示起草了自然災(zāi)害強(qiáng)制保險和對受害人賠償?shù)姆?，旨在建立一個有效保障公民應(yīng)對自然災(zāi)害的影響，同時減輕政府負(fù)擔(dān)的機(jī)制。2003年8月6日，阿爾及利亞政府內(nèi)閣會議審議并通過了財(cái)政部提交的關(guān)于實(shí)行自然災(zāi)害強(qiáng)制保險和對受害人賠償?shù)姆畈莅?。該草案主要包括以下?nèi)容：
1、 對任何自然人和法人在阿爾及利亞境內(nèi)建造的不動產(chǎn)實(shí)行針對自然災(zāi)害影響的強(qiáng)制保險。
2、 對任何從事工業(yè)和/或商業(yè)活動的自然人和法人的工業(yè)、商業(yè)、手工業(yè)、服務(wù)業(yè)設(shè)備以及其內(nèi)部設(shè)施實(shí)行針對自然災(zāi)害影響的強(qiáng)制保險。
3、 國家將不對未參加強(qiáng)制保險的人進(jìn)行任何賠償。
4、 國家將通過罰款的形式對任何未參加保險的人進(jìn)行處罰。
5、 任何不動產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓和出租的行為必須有保險合同才為合法。
從1356年發(fā)生的巴塞爾地區(qū)地震以來，瑞士已經(jīng)歷了多次6級以上地震，造成的損失數(shù)以萬計(jì)。當(dāng)前，瑞士是歐洲人口密度較高的國家，加上90%的瑞士現(xiàn)有建筑均沒有防震建筑設(shè)計(jì)，一旦發(fā)生地震，瑞士將面臨慘重?fù)p失。在此背景下，瑞士保險協(xié)會、聯(lián)邦商業(yè)保險局和瑞士各州的建筑物保險商聯(lián)手，擬自2009年開始在全瑞士范圍內(nèi)推行強(qiáng)制性地震保險。
根據(jù)估算，一個假設(shè)損失為800億瑞士法郎的地震對瑞士宏觀經(jīng)濟(jì)和資本市場的影響大致如下：災(zāi)后一年國民經(jīng)濟(jì)總值提高2.7%，災(zāi)后一年房地產(chǎn)投資提高13.5%，災(zāi)后一年進(jìn)口額提高8.2%；災(zāi)后三年通貨膨脹率上升2%和災(zāi)后三年銀行長期利率提高1%，這樣的影響對個人來說是難以承受的。而通過強(qiáng)制性保險，為了均衡以上各種變化，每個個體僅僅需要每年繳納100瑞士法郎的保險費(fèi)便可承保地震風(fēng)險。
瑞士計(jì)劃中2009年擬將推行的強(qiáng)制性地震保險，保費(fèi)的收取將采取與建筑物價值掛鉤形式。50萬瑞士法郎的建筑物應(yīng)繳納的年保險費(fèi)大概為50瑞士法郎，保險費(fèi)率大概為保險價值的0.01%。保費(fèi)厘定并不參考各個地區(qū)不同的地震風(fēng)險發(fā)生概率，從而體現(xiàn)強(qiáng)制性保險的優(yōu)點(diǎn)，使風(fēng)險高發(fā)生概率地區(qū)的投保人免于承受高額保險費(fèi)負(fù)擔(dān)。強(qiáng)制性地震保險的保險費(fèi)將通過設(shè)立專門基金進(jìn)行管理，以區(qū)分其他保險風(fēng)險基金進(jìn)而實(shí)現(xiàn)專款專用，通過加大地震風(fēng)險基金管理的透明性和管理水平實(shí)現(xiàn)瑞士地區(qū)地震風(fēng)險的可保性。
為減少自然災(zāi)害特別是地震給我國人民帶來的財(cái)產(chǎn)損失，支持災(zāi)區(qū)人民重建家園，建議我國立法推行自然災(zāi)害強(qiáng)制保險。這應(yīng)該是刻不容緩的！