王女士，33歲，在一家廣告公司供職，這使得她經(jīng)常面對通宵作業(yè)、飲食不規(guī)律的生活，王女士覺得健康問題堪憂。于是，在朋友的建議下，她決定為自己多買些保險保障。她在25歲時首先購買了兩份兩全保險附加提前給付重大疾病保險的組合險種。每份保費是每年3420元，共計6840元。至55歲，如身故(未發(fā)生重疾)或重疾理賠保險金10萬元；滿期仍生存，領取10萬元滿期生存保險金(未發(fā)生重疾)，保險期間還可以每年領取紅利。
第二份保險是30歲時購買的養(yǎng)老保險。當時投保是因為想要提早進行養(yǎng)老規(guī)劃，將多余的錢存起來。考慮到當時投入股市、基金的資金已經(jīng)挺多，而且存在一定風險，覺得買個養(yǎng)老保險產(chǎn)品更安心，于是就投保了兩份養(yǎng)老年金保險(分紅型)。每年需要繳納保費每份15000元左右，分10年交費，基本保險金額10萬元。60歲時，開始按年領取養(yǎng)老金，可以一直領取到100周歲的保單周年日。如果她能夠生存至88周歲的保單周年日，可以領取10萬元祝壽金。
雖然兩項保險的保費需要每年繳納36000余元，但月收入上萬元的她并不在乎。按她的計算，將保費按月平攤，每月不過3000元，扣除其他花銷，她月結余還有3000～5000元，完全不是負擔。
不過近兩年，高額保費帶來的問題出現(xiàn)了。她在股市和基金上的投資很不順利，從2007年下半年開始，她的股票、基金市值不斷縮水，原本的資產(chǎn)突然間減少。另一方面，物價上漲使她每月的花銷上升了不少，月收入顯得不那么充裕了。待到繳納保費時，顯得力不從心。
購買保險產(chǎn)品的目的是讓人覺得安心，生活無憂?？筛哳~的保費有時會引發(fā)經(jīng)濟危機，讓原本并不寬裕的生活更加拮據(jù)。保費的支付一旦遇到危機，不少投保人都無所適從，有些只能放棄繳費，任保單自生自滅。其實，還有不少積極應對的措施值得我們借鑒。雖然保險期間、保險金額可能并不如從前，但總算保險保障可以繼續(xù)。
退保損失慘重
王女士想過退保。不過，她發(fā)現(xiàn)如果現(xiàn)在退保，當初繳納的保費會被扣除很大一部分，并不能完全返回。
對于已經(jīng)支付了九年的兩全保險，雖然每年拿到一點分紅，但數(shù)額實在少得可憐。一旦退保，只能拿回目前的現(xiàn)金價值，所有的保障都會停止，王女士感覺九年的投入沒有發(fā)揮任何作用。
對于剛投保三年的養(yǎng)老保險，損失就更加慘重了。已經(jīng)繳納的9萬元保費可能會打對折。保費繳納已經(jīng)面臨“斷供”，可如果退保又實在不劃算，她現(xiàn)在到底該怎么辦呢？
其實，壽險公司也考慮到了客戶可能的經(jīng)濟問題，如果無力繳費，可以采用不少策略化解。
咨詢師：合眾人壽徐健
上策之一 自動墊付保險費
實施方法：對于分期繳納保費的保單，如果超過寬限期仍沒有支付保費的，保險公司可以將保單的現(xiàn)金價值墊繳應繳保費，以維持合同效力。
優(yōu)點：如果保單現(xiàn)金價值充足，可以免于投保人繳納保險費，減輕經(jīng)濟壓力，緩解一時的危機。保險合同的效力尚存，出險后，依然可以得到保險公司理賠。
缺點：如在補上現(xiàn)金價值前發(fā)生理賠，一旦賠付的保險金與保單現(xiàn)金價值掛鉤，那么保險金就會減少，保障就會受到影響。
適合人群：這種方法是為了緩解一時的經(jīng)濟危機，并非長久之計，只適合短期周轉不靈的人士。
上策之二 利用減額繳清
實施方法：按合同當時的現(xiàn)金價值在扣除欠繳的保險費及利息、借款及利息后的余額，作為一次繳清的全部保費，以相同的合同條件減少保險金額，使保單繼續(xù)有效。
優(yōu)點：保險公司會將投保人已繳保費分攤到未來繳費期限，使保險合同順利期滿。投保人或能領取保險金，或者保單約定的保障繼續(xù)生效。
缺點：由于投保人已繳保費分攤到所有繳費期限，每一期的繳費金額必然比原先合同規(guī)定的要減少，投保人的保險權益必然也會比原先保險合同規(guī)定的相應減少。可能在出險后不能達到理想的賠付金額。
適合人群：對于經(jīng)濟問題可能出現(xiàn)較久的家庭比較適用，其將現(xiàn)金價值一次性轉為未來若干年保費，解決后顧之憂。
上策之三 辦理展期保險
實施辦法：投保人用現(xiàn)有的保單現(xiàn)金價值作為一次性保費，購買保額不變、保險期間變短的定期保險。
優(yōu)點：保險金額不變，可以滿足出險后的理賠需要，經(jīng)濟較有保障。
缺點：保險期間可能變短，所能享受的保障時間未必理想。
適合人群：由于同樣是一次性利用保單的現(xiàn)金價值，對于經(jīng)濟困難較持久的家庭比較適用。
下策 保單中止與復效
實施辦法：停止繳納保費，令保單效力中止。在可以恢復保單效力的有效期內重新讓保單“復活”(一般為兩年時間)，繼續(xù)保障功能。
優(yōu)點：解決一時經(jīng)濟危機，并能在一定時間內恢復保障。
缺點：在保單“復活”前一旦發(fā)生保險事故，保險公司不負責理賠。
適合人群：短時間內經(jīng)濟問題嚴重，又不想改變保單的期間、保額等等，并愿意在一定時間內冒“保險真空”的危險。
下下策 退保
首先，退保之后，家庭的這部分保障會全部消失，可能帶來的經(jīng)濟風險嚴重。
其次，不少人在退保幾年后又想重新投保。這時，由于年齡的增長，保費勢必會高于之前，投保的成本就更高了。
另外，如果身體情況已經(jīng)不好，不少健康類險種未必可以購買，此時懊惱也為時已晚。
第二份保險是30歲時購買的養(yǎng)老保險。當時投保是因為想要提早進行養(yǎng)老規(guī)劃，將多余的錢存起來。考慮到當時投入股市、基金的資金已經(jīng)挺多，而且存在一定風險，覺得買個養(yǎng)老保險產(chǎn)品更安心，于是就投保了兩份養(yǎng)老年金保險(分紅型)。每年需要繳納保費每份15000元左右，分10年交費，基本保險金額10萬元。60歲時，開始按年領取養(yǎng)老金，可以一直領取到100周歲的保單周年日。如果她能夠生存至88周歲的保單周年日，可以領取10萬元祝壽金。
雖然兩項保險的保費需要每年繳納36000余元，但月收入上萬元的她并不在乎。按她的計算，將保費按月平攤，每月不過3000元，扣除其他花銷，她月結余還有3000～5000元，完全不是負擔。
不過近兩年，高額保費帶來的問題出現(xiàn)了。她在股市和基金上的投資很不順利，從2007年下半年開始，她的股票、基金市值不斷縮水，原本的資產(chǎn)突然間減少。另一方面，物價上漲使她每月的花銷上升了不少，月收入顯得不那么充裕了。待到繳納保費時，顯得力不從心。
購買保險產(chǎn)品的目的是讓人覺得安心，生活無憂?？筛哳~的保費有時會引發(fā)經(jīng)濟危機，讓原本并不寬裕的生活更加拮據(jù)。保費的支付一旦遇到危機，不少投保人都無所適從，有些只能放棄繳費，任保單自生自滅。其實，還有不少積極應對的措施值得我們借鑒。雖然保險期間、保險金額可能并不如從前，但總算保險保障可以繼續(xù)。
退保損失慘重
王女士想過退保。不過，她發(fā)現(xiàn)如果現(xiàn)在退保，當初繳納的保費會被扣除很大一部分，并不能完全返回。
對于已經(jīng)支付了九年的兩全保險，雖然每年拿到一點分紅，但數(shù)額實在少得可憐。一旦退保，只能拿回目前的現(xiàn)金價值，所有的保障都會停止，王女士感覺九年的投入沒有發(fā)揮任何作用。
對于剛投保三年的養(yǎng)老保險，損失就更加慘重了。已經(jīng)繳納的9萬元保費可能會打對折。保費繳納已經(jīng)面臨“斷供”，可如果退保又實在不劃算，她現(xiàn)在到底該怎么辦呢？
其實，壽險公司也考慮到了客戶可能的經(jīng)濟問題，如果無力繳費，可以采用不少策略化解。
咨詢師：合眾人壽徐健
上策之一 自動墊付保險費
實施方法：對于分期繳納保費的保單，如果超過寬限期仍沒有支付保費的，保險公司可以將保單的現(xiàn)金價值墊繳應繳保費，以維持合同效力。
優(yōu)點：如果保單現(xiàn)金價值充足，可以免于投保人繳納保險費，減輕經(jīng)濟壓力，緩解一時的危機。保險合同的效力尚存，出險后，依然可以得到保險公司理賠。
缺點：如在補上現(xiàn)金價值前發(fā)生理賠，一旦賠付的保險金與保單現(xiàn)金價值掛鉤，那么保險金就會減少，保障就會受到影響。
適合人群：這種方法是為了緩解一時的經(jīng)濟危機，并非長久之計，只適合短期周轉不靈的人士。
上策之二 利用減額繳清
實施方法：按合同當時的現(xiàn)金價值在扣除欠繳的保險費及利息、借款及利息后的余額，作為一次繳清的全部保費，以相同的合同條件減少保險金額，使保單繼續(xù)有效。
優(yōu)點：保險公司會將投保人已繳保費分攤到未來繳費期限，使保險合同順利期滿。投保人或能領取保險金，或者保單約定的保障繼續(xù)生效。
缺點：由于投保人已繳保費分攤到所有繳費期限，每一期的繳費金額必然比原先合同規(guī)定的要減少，投保人的保險權益必然也會比原先保險合同規(guī)定的相應減少。可能在出險后不能達到理想的賠付金額。
適合人群：對于經(jīng)濟問題可能出現(xiàn)較久的家庭比較適用，其將現(xiàn)金價值一次性轉為未來若干年保費，解決后顧之憂。
上策之三 辦理展期保險
實施辦法：投保人用現(xiàn)有的保單現(xiàn)金價值作為一次性保費，購買保額不變、保險期間變短的定期保險。
優(yōu)點：保險金額不變，可以滿足出險后的理賠需要，經(jīng)濟較有保障。
缺點：保險期間可能變短，所能享受的保障時間未必理想。
適合人群：由于同樣是一次性利用保單的現(xiàn)金價值，對于經(jīng)濟困難較持久的家庭比較適用。
下策 保單中止與復效
實施辦法：停止繳納保費，令保單效力中止。在可以恢復保單效力的有效期內重新讓保單“復活”(一般為兩年時間)，繼續(xù)保障功能。
優(yōu)點：解決一時經(jīng)濟危機，并能在一定時間內恢復保障。
缺點：在保單“復活”前一旦發(fā)生保險事故，保險公司不負責理賠。
適合人群：短時間內經(jīng)濟問題嚴重，又不想改變保單的期間、保額等等，并愿意在一定時間內冒“保險真空”的危險。
下下策 退保
首先，退保之后，家庭的這部分保障會全部消失，可能帶來的經(jīng)濟風險嚴重。
其次，不少人在退保幾年后又想重新投保。這時，由于年齡的增長，保費勢必會高于之前，投保的成本就更高了。
另外，如果身體情況已經(jīng)不好，不少健康類險種未必可以購買，此時懊惱也為時已晚。