王女士，33歲，在一家廣告公司供職，這使得她經(jīng)常面對(duì)通宵作業(yè)、飲食不規(guī)律的生活，王女士覺(jué)得健康問(wèn)題堪憂。于是，在朋友的建議下，她決定為自己多買(mǎi)些保險(xiǎn)保障。她在25歲時(shí)首先購(gòu)買(mǎi)了兩份兩全保險(xiǎn)附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)的組合險(xiǎn)種。每份保費(fèi)是每年3420元，共計(jì)6840元。至55歲，如身故(未發(fā)生重疾)或重疾理賠保險(xiǎn)金10萬(wàn)元；滿期仍生存，領(lǐng)取10萬(wàn)元滿期生存保險(xiǎn)金(未發(fā)生重疾)，保險(xiǎn)期間還可以每年領(lǐng)取紅利。
第二份保險(xiǎn)是30歲時(shí)購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)投保是因?yàn)橄胍嵩邕M(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，將多余的錢(qián)存起來(lái)?？紤]到當(dāng)時(shí)投入股市、基金的資金已經(jīng)挺多，而且存在一定風(fēng)險(xiǎn)，覺(jué)得買(mǎi)個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品更安心，于是就投保了兩份養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(分紅型)。每年需要繳納保費(fèi)每份15000元左右，分10年交費(fèi)，基本保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元。60歲時(shí)，開(kāi)始按年領(lǐng)取養(yǎng)老金，可以一直領(lǐng)取到100周歲的保單周年日。如果她能夠生存至88周歲的保單周年日，可以領(lǐng)取10萬(wàn)元祝壽金。
雖然兩項(xiàng)保險(xiǎn)的保費(fèi)需要每年繳納36000余元，但月收入上萬(wàn)元的她并不在乎。按她的計(jì)算，將保費(fèi)按月平攤，每月不過(guò)3000元，扣除其他花銷(xiāo)，她月結(jié)余還有3000～5000元，完全不是負(fù)擔(dān)。
不過(guò)近兩年，高額保費(fèi)帶來(lái)的問(wèn)題出現(xiàn)了。她在股市和基金上的投資很不順利，從2007年下半年開(kāi)始，她的股票、基金市值不斷縮水，原本的資產(chǎn)突然間減少。另一方面，物價(jià)上漲使她每月的花銷(xiāo)上升了不少，月收入顯得不那么充裕了。待到繳納保費(fèi)時(shí)，顯得力不從心。
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的目的是讓人覺(jué)得安心，生活無(wú)憂。可高額的保費(fèi)有時(shí)會(huì)引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，讓原本并不寬裕的生活更加拮據(jù)。保費(fèi)的支付一旦遇到危機(jī)，不少投保人都無(wú)所適從，有些只能放棄繳費(fèi)，任保單自生自滅。其實(shí)，還有不少積極應(yīng)對(duì)的措施值得我們借鑒。雖然保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額可能并不如從前，但總算保險(xiǎn)保障可以繼續(xù)。
退保損失慘重
王女士想過(guò)退保。不過(guò)，她發(fā)現(xiàn)如果現(xiàn)在退保，當(dāng)初繳納的保費(fèi)會(huì)被扣除很大一部分，并不能完全返回。
對(duì)于已經(jīng)支付了九年的兩全保險(xiǎn)，雖然每年拿到一點(diǎn)分紅，但數(shù)額實(shí)在少得可憐。一旦退保，只能拿回目前的現(xiàn)金價(jià)值，所有的保障都會(huì)停止，王女士感覺(jué)九年的投入沒(méi)有發(fā)揮任何作用。
對(duì)于剛投保三年的養(yǎng)老保險(xiǎn)，損失就更加慘重了。已經(jīng)繳納的9萬(wàn)元保費(fèi)可能會(huì)打?qū)φ邸１ＹM(fèi)繳納已經(jīng)面臨“斷供”，可如果退保又實(shí)在不劃算，她現(xiàn)在到底該怎么辦呢？
其實(shí)，壽險(xiǎn)公司也考慮到了客戶可能的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，如果無(wú)力繳費(fèi)，可以采用不少策略化解。
咨詢師：合眾人壽徐健
上策之一 自動(dòng)墊付保險(xiǎn)費(fèi)
實(shí)施方法：對(duì)于分期繳納保費(fèi)的保單，如果超過(guò)寬限期仍沒(méi)有支付保費(fèi)的，保險(xiǎn)公司可以將保單的現(xiàn)金價(jià)值墊繳應(yīng)繳保費(fèi)，以維持合同效力。
優(yōu)點(diǎn)：如果保單現(xiàn)金價(jià)值充足，可以免于投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，減輕經(jīng)濟(jì)壓力，緩解一時(shí)的危機(jī)。保險(xiǎn)合同的效力尚存，出險(xiǎn)后，依然可以得到保險(xiǎn)公司理賠。
缺點(diǎn)：如在補(bǔ)上現(xiàn)金價(jià)值前發(fā)生理賠，一旦賠付的保險(xiǎn)金與保單現(xiàn)金價(jià)值掛鉤，那么保險(xiǎn)金就會(huì)減少，保障就會(huì)受到影響。
適合人群：這種方法是為了緩解一時(shí)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，并非長(zhǎng)久之計(jì)，只適合短期周轉(zhuǎn)不靈的人士。
上策之二 利用減額繳清
實(shí)施方法：按合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息后的余額，作為一次繳清的全部保費(fèi)，以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額，使保單繼續(xù)有效。
優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)公司會(huì)將投保人已繳保費(fèi)分?jǐn)偟轿磥?lái)繳費(fèi)期限，使保險(xiǎn)合同順利期滿。投保人或能領(lǐng)取保險(xiǎn)金，或者保單約定的保障繼續(xù)生效。
缺點(diǎn)：由于投保人已繳保費(fèi)分?jǐn)偟剿欣U費(fèi)期限，每一期的繳費(fèi)金額必然比原先合同規(guī)定的要減少，投保人的保險(xiǎn)權(quán)益必然也會(huì)比原先保險(xiǎn)合同規(guī)定的相應(yīng)減少?？赡茉诔鲭U(xiǎn)后不能達(dá)到理想的賠付金額。
適合人群：對(duì)于經(jīng)濟(jì)問(wèn)題可能出現(xiàn)較久的家庭比較適用，其將現(xiàn)金價(jià)值一次性轉(zhuǎn)為未來(lái)若干年保費(fèi)，解決后顧之憂。
上策之三 辦理展期保險(xiǎn)
實(shí)施辦法：投保人用現(xiàn)有的保單現(xiàn)金價(jià)值作為一次性保費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)保額不變、保險(xiǎn)期間變短的定期保險(xiǎn)。
優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)金額不變，可以滿足出險(xiǎn)后的理賠需要，經(jīng)濟(jì)較有保障。
缺點(diǎn)：保險(xiǎn)期間可能變短，所能享受的保障時(shí)間未必理想。
適合人群：由于同樣是一次性利用保單的現(xiàn)金價(jià)值，對(duì)于經(jīng)濟(jì)困難較持久的家庭比較適用。
下策 保單中止與復(fù)效
實(shí)施辦法：停止繳納保費(fèi)，令保單效力中止。在可以恢復(fù)保單效力的有效期內(nèi)重新讓保單“復(fù)活”(一般為兩年時(shí)間)，繼續(xù)保障功能。
優(yōu)點(diǎn)：解決一時(shí)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，并能在一定時(shí)間內(nèi)恢復(fù)保障。
缺點(diǎn)：在保單“復(fù)活”前一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)理賠。
適合人群：短時(shí)間內(nèi)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題嚴(yán)重，又不想改變保單的期間、保額等等，并愿意在一定時(shí)間內(nèi)冒“保險(xiǎn)真空”的危險(xiǎn)。
下下策 退保
首先，退保之后，家庭的這部分保障會(huì)全部消失，可能帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。
其次，不少人在退保幾年后又想重新投保。這時(shí)，由于年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)勢(shì)必會(huì)高于之前，投保的成本就更高了。
另外，如果身體情況已經(jīng)不好，不少健康類(lèi)險(xiǎn)種未必可以購(gòu)買(mǎi)，此時(shí)懊惱也為時(shí)已晚。
第二份保險(xiǎn)是30歲時(shí)購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)投保是因?yàn)橄胍嵩邕M(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，將多余的錢(qián)存起來(lái)?？紤]到當(dāng)時(shí)投入股市、基金的資金已經(jīng)挺多，而且存在一定風(fēng)險(xiǎn)，覺(jué)得買(mǎi)個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品更安心，于是就投保了兩份養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(分紅型)。每年需要繳納保費(fèi)每份15000元左右，分10年交費(fèi)，基本保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元。60歲時(shí)，開(kāi)始按年領(lǐng)取養(yǎng)老金，可以一直領(lǐng)取到100周歲的保單周年日。如果她能夠生存至88周歲的保單周年日，可以領(lǐng)取10萬(wàn)元祝壽金。
雖然兩項(xiàng)保險(xiǎn)的保費(fèi)需要每年繳納36000余元，但月收入上萬(wàn)元的她并不在乎。按她的計(jì)算，將保費(fèi)按月平攤，每月不過(guò)3000元，扣除其他花銷(xiāo)，她月結(jié)余還有3000～5000元，完全不是負(fù)擔(dān)。
不過(guò)近兩年，高額保費(fèi)帶來(lái)的問(wèn)題出現(xiàn)了。她在股市和基金上的投資很不順利，從2007年下半年開(kāi)始，她的股票、基金市值不斷縮水，原本的資產(chǎn)突然間減少。另一方面，物價(jià)上漲使她每月的花銷(xiāo)上升了不少，月收入顯得不那么充裕了。待到繳納保費(fèi)時(shí)，顯得力不從心。
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的目的是讓人覺(jué)得安心，生活無(wú)憂。可高額的保費(fèi)有時(shí)會(huì)引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，讓原本并不寬裕的生活更加拮據(jù)。保費(fèi)的支付一旦遇到危機(jī)，不少投保人都無(wú)所適從，有些只能放棄繳費(fèi)，任保單自生自滅。其實(shí)，還有不少積極應(yīng)對(duì)的措施值得我們借鑒。雖然保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額可能并不如從前，但總算保險(xiǎn)保障可以繼續(xù)。
退保損失慘重
王女士想過(guò)退保。不過(guò)，她發(fā)現(xiàn)如果現(xiàn)在退保，當(dāng)初繳納的保費(fèi)會(huì)被扣除很大一部分，并不能完全返回。
對(duì)于已經(jīng)支付了九年的兩全保險(xiǎn)，雖然每年拿到一點(diǎn)分紅，但數(shù)額實(shí)在少得可憐。一旦退保，只能拿回目前的現(xiàn)金價(jià)值，所有的保障都會(huì)停止，王女士感覺(jué)九年的投入沒(méi)有發(fā)揮任何作用。
對(duì)于剛投保三年的養(yǎng)老保險(xiǎn)，損失就更加慘重了。已經(jīng)繳納的9萬(wàn)元保費(fèi)可能會(huì)打?qū)φ邸１ＹM(fèi)繳納已經(jīng)面臨“斷供”，可如果退保又實(shí)在不劃算，她現(xiàn)在到底該怎么辦呢？
其實(shí)，壽險(xiǎn)公司也考慮到了客戶可能的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，如果無(wú)力繳費(fèi)，可以采用不少策略化解。
咨詢師：合眾人壽徐健
上策之一 自動(dòng)墊付保險(xiǎn)費(fèi)
實(shí)施方法：對(duì)于分期繳納保費(fèi)的保單，如果超過(guò)寬限期仍沒(méi)有支付保費(fèi)的，保險(xiǎn)公司可以將保單的現(xiàn)金價(jià)值墊繳應(yīng)繳保費(fèi)，以維持合同效力。
優(yōu)點(diǎn)：如果保單現(xiàn)金價(jià)值充足，可以免于投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，減輕經(jīng)濟(jì)壓力，緩解一時(shí)的危機(jī)。保險(xiǎn)合同的效力尚存，出險(xiǎn)后，依然可以得到保險(xiǎn)公司理賠。
缺點(diǎn)：如在補(bǔ)上現(xiàn)金價(jià)值前發(fā)生理賠，一旦賠付的保險(xiǎn)金與保單現(xiàn)金價(jià)值掛鉤，那么保險(xiǎn)金就會(huì)減少，保障就會(huì)受到影響。
適合人群：這種方法是為了緩解一時(shí)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，并非長(zhǎng)久之計(jì)，只適合短期周轉(zhuǎn)不靈的人士。
上策之二 利用減額繳清
實(shí)施方法：按合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息后的余額，作為一次繳清的全部保費(fèi)，以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額，使保單繼續(xù)有效。
優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)公司會(huì)將投保人已繳保費(fèi)分?jǐn)偟轿磥?lái)繳費(fèi)期限，使保險(xiǎn)合同順利期滿。投保人或能領(lǐng)取保險(xiǎn)金，或者保單約定的保障繼續(xù)生效。
缺點(diǎn)：由于投保人已繳保費(fèi)分?jǐn)偟剿欣U費(fèi)期限，每一期的繳費(fèi)金額必然比原先合同規(guī)定的要減少，投保人的保險(xiǎn)權(quán)益必然也會(huì)比原先保險(xiǎn)合同規(guī)定的相應(yīng)減少?？赡茉诔鲭U(xiǎn)后不能達(dá)到理想的賠付金額。
適合人群：對(duì)于經(jīng)濟(jì)問(wèn)題可能出現(xiàn)較久的家庭比較適用，其將現(xiàn)金價(jià)值一次性轉(zhuǎn)為未來(lái)若干年保費(fèi)，解決后顧之憂。
上策之三 辦理展期保險(xiǎn)
實(shí)施辦法：投保人用現(xiàn)有的保單現(xiàn)金價(jià)值作為一次性保費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)保額不變、保險(xiǎn)期間變短的定期保險(xiǎn)。
優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)金額不變，可以滿足出險(xiǎn)后的理賠需要，經(jīng)濟(jì)較有保障。
缺點(diǎn)：保險(xiǎn)期間可能變短，所能享受的保障時(shí)間未必理想。
適合人群：由于同樣是一次性利用保單的現(xiàn)金價(jià)值，對(duì)于經(jīng)濟(jì)困難較持久的家庭比較適用。
下策 保單中止與復(fù)效
實(shí)施辦法：停止繳納保費(fèi)，令保單效力中止。在可以恢復(fù)保單效力的有效期內(nèi)重新讓保單“復(fù)活”(一般為兩年時(shí)間)，繼續(xù)保障功能。
優(yōu)點(diǎn)：解決一時(shí)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，并能在一定時(shí)間內(nèi)恢復(fù)保障。
缺點(diǎn)：在保單“復(fù)活”前一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)理賠。
適合人群：短時(shí)間內(nèi)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題嚴(yán)重，又不想改變保單的期間、保額等等，并愿意在一定時(shí)間內(nèi)冒“保險(xiǎn)真空”的危險(xiǎn)。
下下策 退保
首先，退保之后，家庭的這部分保障會(huì)全部消失，可能帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。
其次，不少人在退保幾年后又想重新投保。這時(shí)，由于年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)勢(shì)必會(huì)高于之前，投保的成本就更高了。
另外，如果身體情況已經(jīng)不好，不少健康類(lèi)險(xiǎn)種未必可以購(gòu)買(mǎi)，此時(shí)懊惱也為時(shí)已晚。