地震是地球上主要的自然災(zāi)害之一，也是中國常見的自然災(zāi)害之一。在全球歷發(fā)生的20個(gè)有重大破壞性地震中，發(fā)生在中國的地震竟多達(dá)11個(gè)。地震所帶來的損傷慘重，以1976年中國唐山地震為例，該地震造成24.2萬人死亡、16.4萬人重傷，倒塌民房530萬間，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)54億元。保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要行業(yè)，自然肩負(fù)著分散風(fēng)險(xiǎn)，降低地震造成的經(jīng)濟(jì)損失和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要責(zé)任。
5月12日四川汶川的地震，為保險(xiǎn)業(yè)提出新的挑戰(zhàn)。如何有效的發(fā)展保險(xiǎn)市場，提高對地震進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)處理的能力和水平，是我國保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展的重要任務(wù)之一。實(shí)際上，我國年初的大型雪災(zāi)，緬甸5月份的熱帶風(fēng)暴等自然災(zāi)害的不斷發(fā)生，使得加快推進(jìn)我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)刻不容緩。
全球保險(xiǎn)業(yè)對地震風(fēng)險(xiǎn)承保比例小
目前，全球各地保險(xiǎn)業(yè)對地震風(fēng)險(xiǎn)予以承保的比例非常小，大部分地震造成的損失均由個(gè)人、國家或者社會(huì)進(jìn)行承擔(dān)。究其原因，主要是保險(xiǎn)業(yè)對地震風(fēng)險(xiǎn)是否可承保存在著不同分歧。
首先，地震發(fā)生的小概率和引發(fā)的重大損失造成了精算難度。保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率厘定需要建立在一定的統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)上，由于地震發(fā)生的概率小造成可用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)缺乏，加之實(shí)際損失價(jià)值巨大，加大了對地震風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)精算的難度。
其次，受災(zāi)相關(guān)性高限制了保險(xiǎn)公司的承保能力。許多大型地震發(fā)生以后都伴隨著多次余震，有的地震甚至在間隔很短的時(shí)間內(nèi)再次發(fā)生大規(guī)模地震，造成更大規(guī)模的損失。這種不同地震發(fā)生的高相關(guān)性對保險(xiǎn)公司的承保能力提出了挑戰(zhàn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司必須隨時(shí)保證充足的資本金用以應(yīng)對保險(xiǎn)賠付。
再次，中國保險(xiǎn)業(yè)目前發(fā)展現(xiàn)狀使得保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)全球分散受到限制。保險(xiǎn)賠付巨大導(dǎo)致地震風(fēng)險(xiǎn)是否可保直接取決于能否將承保風(fēng)險(xiǎn)通過國際資本市場分散出去。盡管我國目前已經(jīng)有部分保險(xiǎn)公司開始海外上市，但是保險(xiǎn)公司將國內(nèi)地震風(fēng)險(xiǎn)分散到國際資本市場的能力還十分有限。
另外，地震預(yù)測技術(shù)對地震風(fēng)險(xiǎn)可保性也提出了挑戰(zhàn)。與過去相比，目前地震預(yù)測技術(shù)不斷成熟，人們主要通過衛(wèi)星觀測地球板塊的運(yùn)動(dòng)來預(yù)測地震。但是由于人類對地球內(nèi)部深層結(jié)構(gòu)的認(rèn)知有限，地震預(yù)測無法做到十分精確，使得地震風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)缺少了根本的技術(shù)保障，造成管理上的困難。最后，公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識薄弱進(jìn)一步擴(kuò)大了承保地震的風(fēng)險(xiǎn)。我國當(dāng)前許多民眾的投保意識薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)意識和能力相當(dāng)匱乏?，F(xiàn)實(shí)中缺少諸如對建筑物進(jìn)行防地震設(shè)計(jì)等風(fēng)險(xiǎn)防范動(dòng)機(jī)，容易擴(kuò)大地震帶來的損失。
地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易本身也存在著不同程度的問題。
首先是風(fēng)險(xiǎn)的不確定性造成費(fèi)率厘定過高。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的一般原理，保險(xiǎn)公司一般會(huì)對該類產(chǎn)品設(shè)定一定的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)率，從而導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格上升。
另外,投保人逆向選擇也是地震保險(xiǎn)產(chǎn)品常見的問題。愿意購買保險(xiǎn)的人常常是有風(fēng)險(xiǎn)的人，而收取較高保險(xiǎn)價(jià)格會(huì)阻止具有較低風(fēng)險(xiǎn)的人購買保險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司與投保人之間的信息不對稱造成了風(fēng)險(xiǎn)較小的投保人退出保險(xiǎn)市場，而高風(fēng)險(xiǎn)顧客比例上升直接影響保險(xiǎn)賠付的上升。與逆向選擇相聯(lián)系的還有道德風(fēng)險(xiǎn)。投保人在投保了地震保險(xiǎn)以后，容易減少對防震抗災(zāi)方面的投入，從而滋長了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的損失程度，使得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠付增加。而且保險(xiǎn)公司對地震風(fēng)險(xiǎn)的管理成本也大大高于其他險(xiǎn)種，間接導(dǎo)致了產(chǎn)品價(jià)格增高，容易產(chǎn)生保險(xiǎn)產(chǎn)品超過投保人消費(fèi)預(yù)期而乏人問津的現(xiàn)象。
我國地震風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)現(xiàn)狀
盡管承保地震風(fēng)險(xiǎn)受到諸多因素的限制，我國當(dāng)前保險(xiǎn)市場仍開發(fā)出部分針對地震風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種。這個(gè)險(xiǎn)種的開發(fā)和投放市場，通過對民用居住房屋因地震災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失給予相應(yīng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男问剑龠M(jìn)了震災(zāi)后恢復(fù)社會(huì)生產(chǎn)和穩(wěn)定人民生活水平。
然而，由于地震屬于巨災(zāi)型風(fēng)險(xiǎn)，一般的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中均把該風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任。因此，保險(xiǎn)公司一般把地震保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)。投保人只有在投保了普通財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的同時(shí)額外投保地震保險(xiǎn)，對于地震造成的財(cái)產(chǎn)損失才能由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。
而對企業(yè)或者投保人而言，投保附加險(xiǎn)產(chǎn)品意味著企業(yè)的保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)一步提高。相對于發(fā)生概率極小的地震風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)一般為了節(jié)省成本而選擇不投保；只有大型企業(yè)或者大型項(xiàng)目才對地震風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保。也就是說，盡管我國目前的保險(xiǎn)市場出現(xiàn)了部分針對地震風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，但是實(shí)際上這部分產(chǎn)品受賠付范圍的限制并不能很好地起到保障地震風(fēng)險(xiǎn)的作用。
保險(xiǎn)公司對大災(zāi)大難的應(yīng)急機(jī)制在一定程度上緩解了地震風(fēng)險(xiǎn)給社會(huì)帶來的災(zāi)難性影響。監(jiān)管部門通過啟動(dòng)應(yīng)急機(jī)制，簡化理賠程序和環(huán)節(jié)，提高理賠效率使得投保人盡早得到保險(xiǎn)賠款，樹立重建家園的信心。另外，保險(xiǎn)公司還積極參與到受災(zāi)地區(qū)的抗震救災(zāi)和災(zāi)后重建工作，通過為受災(zāi)群眾和企業(yè)排憂解難實(shí)現(xiàn)自己的社會(huì)責(zé)職。以2008年5月份四川汶川地震為例，在地震發(fā)生的24小時(shí)內(nèi)，保險(xiǎn)業(yè)共向?yàn)?zāi)區(qū)捐款4310萬元。
需要國家、保險(xiǎn)公司、個(gè)人共同參與
地震風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率較低，群眾投保商業(yè)險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)，但地震造成的損失程度極大，保險(xiǎn)公司往往很難獨(dú)立承擔(dān)地震造成的損失。因此構(gòu)建地震保險(xiǎn)體系需要國家、保險(xiǎn)公司、社會(huì)和個(gè)體的共同參與。
首先，國家應(yīng)該在良好抗災(zāi)應(yīng)急機(jī)制運(yùn)行的基礎(chǔ)上，著力探討有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。在基礎(chǔ)研究方面，國家尚需加大支持地震風(fēng)險(xiǎn)的研究，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測能力；同時(shí)通過加強(qiáng)對建筑業(yè)的規(guī)范管理，使得建筑物在設(shè)計(jì)施工過程中充分考慮到地震因素，進(jìn)而增強(qiáng)建筑物本身的抗震能力；通過立法對地震危險(xiǎn)高發(fā)地帶實(shí)行強(qiáng)制性地震保險(xiǎn)，以解決群眾投保商業(yè)險(xiǎn)動(dòng)機(jī)不足的困境。
其次，保險(xiǎn)公司發(fā)揮主體作用，創(chuàng)新開發(fā)行之有效的地震保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是提高地震風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的著力點(diǎn)，是有效應(yīng)對地震風(fēng)險(xiǎn)的市場機(jī)制。保險(xiǎn)公司在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)可以將保險(xiǎn)費(fèi)用與地震風(fēng)險(xiǎn)狀況掛鉤，提高投保人防范風(fēng)險(xiǎn)的意識。同時(shí)，保險(xiǎn)公司之間應(yīng)該通力合作，共同開發(fā)地震保險(xiǎn)，設(shè)立共同基金和建立風(fēng)險(xiǎn)互助機(jī)制應(yīng)對地震風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)積極利用再保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化等多種形式對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，提高行業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)承保能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
再次，社會(huì)支持與社會(huì)救助是地震保險(xiǎn)體系的重要環(huán)節(jié)。中華文化延續(xù)著“一方有難、八方相助”的優(yōu)良傳統(tǒng)。完善中國地震保險(xiǎn)管理同樣離不開社會(huì)的支持。在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防方面，教育部門和公益單位可以通過對地震知識的普及提高人們對地震和地震保險(xiǎn)的認(rèn)識，提高人們的投保意識和地震發(fā)生時(shí)的危機(jī)處理能力。在應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)時(shí)通過社會(huì)救助也可以大規(guī)模的降低損失，從而降低保險(xiǎn)賠付。
最后，個(gè)體增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，積極參與保險(xiǎn)是發(fā)展地震保險(xiǎn)體系的根本保證。當(dāng)個(gè)體真正認(rèn)識到地震風(fēng)險(xiǎn)和地震保險(xiǎn)對社會(huì)和個(gè)人的重要性時(shí)，才能增強(qiáng)防范措施，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。并且個(gè)體通過自己的行動(dòng)可以降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等因素給保險(xiǎn)業(yè)帶來的不良影響，從而真正提高地震保險(xiǎn)的效率和意義。
5月12日四川汶川的地震，為保險(xiǎn)業(yè)提出新的挑戰(zhàn)。如何有效的發(fā)展保險(xiǎn)市場，提高對地震進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)處理的能力和水平，是我國保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展的重要任務(wù)之一。實(shí)際上，我國年初的大型雪災(zāi)，緬甸5月份的熱帶風(fēng)暴等自然災(zāi)害的不斷發(fā)生，使得加快推進(jìn)我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)刻不容緩。
全球保險(xiǎn)業(yè)對地震風(fēng)險(xiǎn)承保比例小
目前，全球各地保險(xiǎn)業(yè)對地震風(fēng)險(xiǎn)予以承保的比例非常小，大部分地震造成的損失均由個(gè)人、國家或者社會(huì)進(jìn)行承擔(dān)。究其原因，主要是保險(xiǎn)業(yè)對地震風(fēng)險(xiǎn)是否可承保存在著不同分歧。
首先，地震發(fā)生的小概率和引發(fā)的重大損失造成了精算難度。保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率厘定需要建立在一定的統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)上，由于地震發(fā)生的概率小造成可用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)缺乏，加之實(shí)際損失價(jià)值巨大，加大了對地震風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)精算的難度。
其次，受災(zāi)相關(guān)性高限制了保險(xiǎn)公司的承保能力。許多大型地震發(fā)生以后都伴隨著多次余震，有的地震甚至在間隔很短的時(shí)間內(nèi)再次發(fā)生大規(guī)模地震，造成更大規(guī)模的損失。這種不同地震發(fā)生的高相關(guān)性對保險(xiǎn)公司的承保能力提出了挑戰(zhàn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司必須隨時(shí)保證充足的資本金用以應(yīng)對保險(xiǎn)賠付。
再次，中國保險(xiǎn)業(yè)目前發(fā)展現(xiàn)狀使得保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)全球分散受到限制。保險(xiǎn)賠付巨大導(dǎo)致地震風(fēng)險(xiǎn)是否可保直接取決于能否將承保風(fēng)險(xiǎn)通過國際資本市場分散出去。盡管我國目前已經(jīng)有部分保險(xiǎn)公司開始海外上市，但是保險(xiǎn)公司將國內(nèi)地震風(fēng)險(xiǎn)分散到國際資本市場的能力還十分有限。
另外，地震預(yù)測技術(shù)對地震風(fēng)險(xiǎn)可保性也提出了挑戰(zhàn)。與過去相比，目前地震預(yù)測技術(shù)不斷成熟，人們主要通過衛(wèi)星觀測地球板塊的運(yùn)動(dòng)來預(yù)測地震。但是由于人類對地球內(nèi)部深層結(jié)構(gòu)的認(rèn)知有限，地震預(yù)測無法做到十分精確，使得地震風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)缺少了根本的技術(shù)保障，造成管理上的困難。最后，公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識薄弱進(jìn)一步擴(kuò)大了承保地震的風(fēng)險(xiǎn)。我國當(dāng)前許多民眾的投保意識薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)意識和能力相當(dāng)匱乏?，F(xiàn)實(shí)中缺少諸如對建筑物進(jìn)行防地震設(shè)計(jì)等風(fēng)險(xiǎn)防范動(dòng)機(jī)，容易擴(kuò)大地震帶來的損失。
地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易本身也存在著不同程度的問題。
首先是風(fēng)險(xiǎn)的不確定性造成費(fèi)率厘定過高。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的一般原理，保險(xiǎn)公司一般會(huì)對該類產(chǎn)品設(shè)定一定的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)率，從而導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格上升。
另外,投保人逆向選擇也是地震保險(xiǎn)產(chǎn)品常見的問題。愿意購買保險(xiǎn)的人常常是有風(fēng)險(xiǎn)的人，而收取較高保險(xiǎn)價(jià)格會(huì)阻止具有較低風(fēng)險(xiǎn)的人購買保險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司與投保人之間的信息不對稱造成了風(fēng)險(xiǎn)較小的投保人退出保險(xiǎn)市場，而高風(fēng)險(xiǎn)顧客比例上升直接影響保險(xiǎn)賠付的上升。與逆向選擇相聯(lián)系的還有道德風(fēng)險(xiǎn)。投保人在投保了地震保險(xiǎn)以后，容易減少對防震抗災(zāi)方面的投入，從而滋長了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的損失程度，使得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠付增加。而且保險(xiǎn)公司對地震風(fēng)險(xiǎn)的管理成本也大大高于其他險(xiǎn)種，間接導(dǎo)致了產(chǎn)品價(jià)格增高，容易產(chǎn)生保險(xiǎn)產(chǎn)品超過投保人消費(fèi)預(yù)期而乏人問津的現(xiàn)象。
我國地震風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)現(xiàn)狀
盡管承保地震風(fēng)險(xiǎn)受到諸多因素的限制，我國當(dāng)前保險(xiǎn)市場仍開發(fā)出部分針對地震風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種。這個(gè)險(xiǎn)種的開發(fā)和投放市場，通過對民用居住房屋因地震災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失給予相應(yīng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男问剑龠M(jìn)了震災(zāi)后恢復(fù)社會(huì)生產(chǎn)和穩(wěn)定人民生活水平。
然而，由于地震屬于巨災(zāi)型風(fēng)險(xiǎn)，一般的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中均把該風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任。因此，保險(xiǎn)公司一般把地震保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)。投保人只有在投保了普通財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的同時(shí)額外投保地震保險(xiǎn)，對于地震造成的財(cái)產(chǎn)損失才能由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。
而對企業(yè)或者投保人而言，投保附加險(xiǎn)產(chǎn)品意味著企業(yè)的保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)一步提高。相對于發(fā)生概率極小的地震風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)一般為了節(jié)省成本而選擇不投保；只有大型企業(yè)或者大型項(xiàng)目才對地震風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保。也就是說，盡管我國目前的保險(xiǎn)市場出現(xiàn)了部分針對地震風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，但是實(shí)際上這部分產(chǎn)品受賠付范圍的限制并不能很好地起到保障地震風(fēng)險(xiǎn)的作用。
保險(xiǎn)公司對大災(zāi)大難的應(yīng)急機(jī)制在一定程度上緩解了地震風(fēng)險(xiǎn)給社會(huì)帶來的災(zāi)難性影響。監(jiān)管部門通過啟動(dòng)應(yīng)急機(jī)制，簡化理賠程序和環(huán)節(jié)，提高理賠效率使得投保人盡早得到保險(xiǎn)賠款，樹立重建家園的信心。另外，保險(xiǎn)公司還積極參與到受災(zāi)地區(qū)的抗震救災(zāi)和災(zāi)后重建工作，通過為受災(zāi)群眾和企業(yè)排憂解難實(shí)現(xiàn)自己的社會(huì)責(zé)職。以2008年5月份四川汶川地震為例，在地震發(fā)生的24小時(shí)內(nèi)，保險(xiǎn)業(yè)共向?yàn)?zāi)區(qū)捐款4310萬元。
需要國家、保險(xiǎn)公司、個(gè)人共同參與
地震風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率較低，群眾投保商業(yè)險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)，但地震造成的損失程度極大，保險(xiǎn)公司往往很難獨(dú)立承擔(dān)地震造成的損失。因此構(gòu)建地震保險(xiǎn)體系需要國家、保險(xiǎn)公司、社會(huì)和個(gè)體的共同參與。
首先，國家應(yīng)該在良好抗災(zāi)應(yīng)急機(jī)制運(yùn)行的基礎(chǔ)上，著力探討有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。在基礎(chǔ)研究方面，國家尚需加大支持地震風(fēng)險(xiǎn)的研究，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測能力；同時(shí)通過加強(qiáng)對建筑業(yè)的規(guī)范管理，使得建筑物在設(shè)計(jì)施工過程中充分考慮到地震因素，進(jìn)而增強(qiáng)建筑物本身的抗震能力；通過立法對地震危險(xiǎn)高發(fā)地帶實(shí)行強(qiáng)制性地震保險(xiǎn)，以解決群眾投保商業(yè)險(xiǎn)動(dòng)機(jī)不足的困境。
其次，保險(xiǎn)公司發(fā)揮主體作用，創(chuàng)新開發(fā)行之有效的地震保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是提高地震風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的著力點(diǎn)，是有效應(yīng)對地震風(fēng)險(xiǎn)的市場機(jī)制。保險(xiǎn)公司在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)可以將保險(xiǎn)費(fèi)用與地震風(fēng)險(xiǎn)狀況掛鉤，提高投保人防范風(fēng)險(xiǎn)的意識。同時(shí)，保險(xiǎn)公司之間應(yīng)該通力合作，共同開發(fā)地震保險(xiǎn)，設(shè)立共同基金和建立風(fēng)險(xiǎn)互助機(jī)制應(yīng)對地震風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)積極利用再保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化等多種形式對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，提高行業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)承保能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
再次，社會(huì)支持與社會(huì)救助是地震保險(xiǎn)體系的重要環(huán)節(jié)。中華文化延續(xù)著“一方有難、八方相助”的優(yōu)良傳統(tǒng)。完善中國地震保險(xiǎn)管理同樣離不開社會(huì)的支持。在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防方面，教育部門和公益單位可以通過對地震知識的普及提高人們對地震和地震保險(xiǎn)的認(rèn)識，提高人們的投保意識和地震發(fā)生時(shí)的危機(jī)處理能力。在應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)時(shí)通過社會(huì)救助也可以大規(guī)模的降低損失，從而降低保險(xiǎn)賠付。
最后，個(gè)體增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，積極參與保險(xiǎn)是發(fā)展地震保險(xiǎn)體系的根本保證。當(dāng)個(gè)體真正認(rèn)識到地震風(fēng)險(xiǎn)和地震保險(xiǎn)對社會(huì)和個(gè)人的重要性時(shí)，才能增強(qiáng)防范措施，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。并且個(gè)體通過自己的行動(dòng)可以降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等因素給保險(xiǎn)業(yè)帶來的不良影響，從而真正提高地震保險(xiǎn)的效率和意義。