股市震蕩，這兩年大熱的投資型險(xiǎn)種——投資連接險(xiǎn)遭遇“挫折”，一些市民開始關(guān)注收益更穩(wěn)定、有保底利率的投資型險(xiǎn)種——萬(wàn)能險(xiǎn)。對(duì)比之前的萬(wàn)能險(xiǎn)，目前，保險(xiǎn)公司推出的新產(chǎn)品賣點(diǎn)越來(lái)越多，在理賠標(biāo)準(zhǔn)、結(jié)算方式上的差異越來(lái)越大，而這兩方面都會(huì)直接影響保戶最終所能獲得的理賠金額。
保障投資都重要
據(jù)了解，目前，在保險(xiǎn)保障方面，市面上的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品通常只提供身故保障，最多加上全殘責(zé)任，但對(duì)身故保險(xiǎn)金的理賠額度的規(guī)定一般還可分為兩種。
一種是身故保險(xiǎn)金的理賠金額為身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值的一定比例與其時(shí)基本保險(xiǎn)金額兩者中較大者；另一種是身故保險(xiǎn)金的理賠金額為身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值與其時(shí)基本保險(xiǎn)金額之和。
以一保險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的A、B款為例，A款規(guī)定，身故時(shí)，保單價(jià)值105%與基本保險(xiǎn)金額哪個(gè)額度更高，就按哪個(gè)金額理賠；而B款則規(guī)定，身故保險(xiǎn)金是身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值與基本保險(xiǎn)金額兩者的和。
假設(shè)被保險(xiǎn)人身故，身故時(shí)，保單價(jià)值為15萬(wàn)元，當(dāng)時(shí)的基本保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元。按A 款理賠，保單價(jià)值為15萬(wàn)元×105%=15.75萬(wàn)元，小于20萬(wàn)元，因此，保險(xiǎn)公司會(huì)理賠20萬(wàn)元，而按B款理賠，則身故保險(xiǎn)金為15萬(wàn)元+20萬(wàn)元=35萬(wàn)元。
與A產(chǎn)品相比，B產(chǎn)品的理賠金額明顯更有吸引力，但需要注意的是，市民也要為此支付相對(duì)更高的保障成本。
如，同樣是15萬(wàn)元的基本保額，第5個(gè)保單年度時(shí)，A款的保障成本為98元，B款則為122元，兩者相差34元，而到第47個(gè)保單年度時(shí)，A款的保障成本為1120元，B款為5964元，兩者已相差4844元。這也就意味著，交同樣的保費(fèi)，B款每年將會(huì)被扣掉更多的資金用于保障。
可見，從挑選產(chǎn)品開始，市民其實(shí)就要在“重保障”還是“重投資”間作出選擇?？偟膩?lái)看，市民可根據(jù)自己的身體狀況，在兩類產(chǎn)品間作選擇。
比如，身體情況一般或職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大的市民，可考慮采用B款，偏重保障，而身體狀況較好且職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不大的市民，則可以考慮A款，每年保障成本較低，可以“利滾利”長(zhǎng)期積累更多的現(xiàn)金價(jià)值。
需要從萬(wàn)能險(xiǎn)中頻繁提取現(xiàn)金的市民，可優(yōu)先考慮B款，反之，則可優(yōu)先考慮A款，充分積累現(xiàn)金價(jià)值。
結(jié)算方式穩(wěn)定為好
盡管與同屬投資型險(xiǎn)種的投資連接保險(xiǎn)相比，萬(wàn)能險(xiǎn)的收益波動(dòng)性不大，但是，從目前的情況來(lái)看，各家保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)算利率的差異還是相當(dāng)懸殊。
從各保險(xiǎn)公司公布的近幾期萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率來(lái)看，中英人壽多款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品去年12月的當(dāng)月結(jié)算利率均為5.6%，今年1月和2月分別為5.65%、6.1%，3月份降至6.0%；平安個(gè)人萬(wàn)能保險(xiǎn)去年12月份的結(jié)算年利率為5%，今年則一路從約5.25%升至3月份的約5.5%。
為了突出萬(wàn)能險(xiǎn)的收益優(yōu)勢(shì)，有保險(xiǎn)公司還在結(jié)算方式上做文章，目前，市面上已出現(xiàn)了“雙重結(jié)算”模式的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。
目前市場(chǎng)上大部分萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品采取的是月度結(jié)算方式。月度結(jié)算方式下的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品能及時(shí)反映市場(chǎng)利率的變化，利息一經(jīng)分配，即得保證，賬戶復(fù)利滾存。
而雙重結(jié)算方式下的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，其結(jié)算利息有兩項(xiàng)，一是月度結(jié)算利息，一是終了結(jié)算利息，其中，月度結(jié)算利息對(duì)應(yīng)國(guó)債、金融債、國(guó)債回購(gòu)、同業(yè)拆借等穩(wěn)健投資渠道，利息反映市場(chǎng)利率走勢(shì)，每月計(jì)入萬(wàn)能賬戶價(jià)值，復(fù)利增長(zhǎng)；終了結(jié)算利息對(duì)應(yīng)股票、基金等積極的投資渠道，體現(xiàn)浮盈，以及時(shí)分享資本市場(chǎng)的收益。
以一款采取“雙重結(jié)算”模式的萬(wàn)能兩全保險(xiǎn)為例，其過(guò)往6個(gè)月的月度結(jié)算利率在4.8%和4.83%之間變動(dòng)，比較穩(wěn)定，而終了結(jié)算利率的波動(dòng)則比較大，時(shí)為年利1.12%，而3月份則只有0.98%，這就相當(dāng)于在資本市場(chǎng)較好時(shí)，保戶終止保單，則有望獲得比較高的終了利息收益，反之則要承擔(dān)較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
因此，對(duì)追求穩(wěn)健收益、看重復(fù)利效應(yīng)的保戶來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的月度結(jié)算模式可能更穩(wěn)妥；而對(duì)于較激進(jìn)，看重保險(xiǎn)公司專家能力、希望盡量主動(dòng)博取資本市場(chǎng)高收益的保戶來(lái)說(shuō)，雙重結(jié)算模式的產(chǎn)品則更具靈活性。
萬(wàn)能險(xiǎn)有何特點(diǎn)
所謂萬(wàn)能險(xiǎn)，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是繳費(fèi)自由、保額自由調(diào)整的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
具體來(lái)看，市民在交夠一定金額的首期保費(fèi)以后，續(xù)期保費(fèi)的多少及交付時(shí)間市民可根據(jù)自己的情況自由決定，只要投資賬戶上的錢還夠交風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)就可以了。
萬(wàn)能險(xiǎn)能提供兩方面的功能：投資和保障。于是保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司后，會(huì)分別進(jìn)入兩個(gè)賬戶：一部分進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶，用于保險(xiǎn)保障，另一部分進(jìn)入投資賬戶，用于投資。其中，保障額度和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在客戶，可以根據(jù)不同時(shí)期的需求進(jìn)行調(diào)節(jié)。
可見，萬(wàn)能險(xiǎn)之所以“萬(wàn)能”，在于市民在投保以后可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期。
保障投資都重要
據(jù)了解，目前，在保險(xiǎn)保障方面，市面上的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品通常只提供身故保障，最多加上全殘責(zé)任，但對(duì)身故保險(xiǎn)金的理賠額度的規(guī)定一般還可分為兩種。
一種是身故保險(xiǎn)金的理賠金額為身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值的一定比例與其時(shí)基本保險(xiǎn)金額兩者中較大者；另一種是身故保險(xiǎn)金的理賠金額為身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值與其時(shí)基本保險(xiǎn)金額之和。
以一保險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的A、B款為例，A款規(guī)定，身故時(shí)，保單價(jià)值105%與基本保險(xiǎn)金額哪個(gè)額度更高，就按哪個(gè)金額理賠；而B款則規(guī)定，身故保險(xiǎn)金是身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值與基本保險(xiǎn)金額兩者的和。
假設(shè)被保險(xiǎn)人身故，身故時(shí)，保單價(jià)值為15萬(wàn)元，當(dāng)時(shí)的基本保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元。按A 款理賠，保單價(jià)值為15萬(wàn)元×105%=15.75萬(wàn)元，小于20萬(wàn)元，因此，保險(xiǎn)公司會(huì)理賠20萬(wàn)元，而按B款理賠，則身故保險(xiǎn)金為15萬(wàn)元+20萬(wàn)元=35萬(wàn)元。
與A產(chǎn)品相比，B產(chǎn)品的理賠金額明顯更有吸引力，但需要注意的是，市民也要為此支付相對(duì)更高的保障成本。
如，同樣是15萬(wàn)元的基本保額，第5個(gè)保單年度時(shí)，A款的保障成本為98元，B款則為122元，兩者相差34元，而到第47個(gè)保單年度時(shí)，A款的保障成本為1120元，B款為5964元，兩者已相差4844元。這也就意味著，交同樣的保費(fèi)，B款每年將會(huì)被扣掉更多的資金用于保障。
可見，從挑選產(chǎn)品開始，市民其實(shí)就要在“重保障”還是“重投資”間作出選擇?？偟膩?lái)看，市民可根據(jù)自己的身體狀況，在兩類產(chǎn)品間作選擇。
比如，身體情況一般或職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大的市民，可考慮采用B款，偏重保障，而身體狀況較好且職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不大的市民，則可以考慮A款，每年保障成本較低，可以“利滾利”長(zhǎng)期積累更多的現(xiàn)金價(jià)值。
需要從萬(wàn)能險(xiǎn)中頻繁提取現(xiàn)金的市民，可優(yōu)先考慮B款，反之，則可優(yōu)先考慮A款，充分積累現(xiàn)金價(jià)值。
結(jié)算方式穩(wěn)定為好
盡管與同屬投資型險(xiǎn)種的投資連接保險(xiǎn)相比，萬(wàn)能險(xiǎn)的收益波動(dòng)性不大，但是，從目前的情況來(lái)看，各家保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)算利率的差異還是相當(dāng)懸殊。
從各保險(xiǎn)公司公布的近幾期萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率來(lái)看，中英人壽多款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品去年12月的當(dāng)月結(jié)算利率均為5.6%，今年1月和2月分別為5.65%、6.1%，3月份降至6.0%；平安個(gè)人萬(wàn)能保險(xiǎn)去年12月份的結(jié)算年利率為5%，今年則一路從約5.25%升至3月份的約5.5%。
為了突出萬(wàn)能險(xiǎn)的收益優(yōu)勢(shì)，有保險(xiǎn)公司還在結(jié)算方式上做文章，目前，市面上已出現(xiàn)了“雙重結(jié)算”模式的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。
目前市場(chǎng)上大部分萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品采取的是月度結(jié)算方式。月度結(jié)算方式下的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品能及時(shí)反映市場(chǎng)利率的變化，利息一經(jīng)分配，即得保證，賬戶復(fù)利滾存。
而雙重結(jié)算方式下的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，其結(jié)算利息有兩項(xiàng)，一是月度結(jié)算利息，一是終了結(jié)算利息，其中，月度結(jié)算利息對(duì)應(yīng)國(guó)債、金融債、國(guó)債回購(gòu)、同業(yè)拆借等穩(wěn)健投資渠道，利息反映市場(chǎng)利率走勢(shì)，每月計(jì)入萬(wàn)能賬戶價(jià)值，復(fù)利增長(zhǎng)；終了結(jié)算利息對(duì)應(yīng)股票、基金等積極的投資渠道，體現(xiàn)浮盈，以及時(shí)分享資本市場(chǎng)的收益。
以一款采取“雙重結(jié)算”模式的萬(wàn)能兩全保險(xiǎn)為例，其過(guò)往6個(gè)月的月度結(jié)算利率在4.8%和4.83%之間變動(dòng)，比較穩(wěn)定，而終了結(jié)算利率的波動(dòng)則比較大，時(shí)為年利1.12%，而3月份則只有0.98%，這就相當(dāng)于在資本市場(chǎng)較好時(shí)，保戶終止保單，則有望獲得比較高的終了利息收益，反之則要承擔(dān)較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
因此，對(duì)追求穩(wěn)健收益、看重復(fù)利效應(yīng)的保戶來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的月度結(jié)算模式可能更穩(wěn)妥；而對(duì)于較激進(jìn)，看重保險(xiǎn)公司專家能力、希望盡量主動(dòng)博取資本市場(chǎng)高收益的保戶來(lái)說(shuō)，雙重結(jié)算模式的產(chǎn)品則更具靈活性。
萬(wàn)能險(xiǎn)有何特點(diǎn)
所謂萬(wàn)能險(xiǎn)，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是繳費(fèi)自由、保額自由調(diào)整的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
具體來(lái)看，市民在交夠一定金額的首期保費(fèi)以后，續(xù)期保費(fèi)的多少及交付時(shí)間市民可根據(jù)自己的情況自由決定，只要投資賬戶上的錢還夠交風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)就可以了。
萬(wàn)能險(xiǎn)能提供兩方面的功能：投資和保障。于是保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司后，會(huì)分別進(jìn)入兩個(gè)賬戶：一部分進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶，用于保險(xiǎn)保障，另一部分進(jìn)入投資賬戶，用于投資。其中，保障額度和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在客戶，可以根據(jù)不同時(shí)期的需求進(jìn)行調(diào)節(jié)。
可見，萬(wàn)能險(xiǎn)之所以“萬(wàn)能”，在于市民在投保以后可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期。