產(chǎn)品保證保險(xiǎn)合同是指生產(chǎn)商或銷售商因其制造或者銷售的產(chǎn)品存在質(zhì)量缺陷，或不能達(dá)到合同規(guī)定的性能而給用戶造成人身傷亡疾病或者財(cái)產(chǎn)損失而由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的合同形式。包括產(chǎn)品本身的損失以及與其相關(guān)的費(fèi)用支出。其曠日持久在于保護(hù)產(chǎn)品的制造商免受因其產(chǎn)品的使用而給他人造成損害而承擔(dān)的損失賠償責(zé)任。因此，產(chǎn)品保證保險(xiǎn)合同又稱產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)合同或產(chǎn)品信譽(yù)合同。
由此，我們不難看出，產(chǎn)品保證保險(xiǎn)合同著眼于被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)或銷售的產(chǎn)品本身的質(zhì)量問(wèn)題以及由其引起的該產(chǎn)品本身的損失及修理、更換產(chǎn)品所需的經(jīng)濟(jì)損失。
【依據(jù)集成】
《產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)條款》（1997年7月19日中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)實(shí)行）
保險(xiǎn)責(zé)任
第2條 本保險(xiǎn)承保的產(chǎn)品（不論產(chǎn)品在哪一年生產(chǎn)），在保險(xiǎn)期限內(nèi)、在使用過(guò)程中，由于下列原因造成產(chǎn)品本身的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：
（一）由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)錯(cuò)誤；
（二）由于產(chǎn)品原材料缺陷；
（三）由于產(chǎn)品在制造、加工過(guò)程中的缺陷；
（四）由于產(chǎn)品說(shuō)明書的使用說(shuō)明不當(dāng)。
責(zé)任免除
第4條 保險(xiǎn)人對(duì)下列各項(xiàng)不負(fù)賠償責(zé)任：
（一）出廠時(shí)經(jīng)質(zhì)量檢驗(yàn)確認(rèn)為不合格的產(chǎn)品，包括次品、處理品、廢品等；
（二）用戶未按說(shuō)明書要求使用，或經(jīng)用戶自行折半、修理過(guò)程的產(chǎn)品；
（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品在使用過(guò)程中的自然損耗或在非正常狀態(tài)下使用引起的損失；
（四）出口到國(guó)外以及在香港、澳門、臺(tái)灣地區(qū)使用的產(chǎn)品；
（五）在儲(chǔ)運(yùn)過(guò)程中，由于外來(lái)的原因造成的產(chǎn)品損耗；
（六）保險(xiǎn)產(chǎn)品所造成的人身傷害或其他財(cái)物損失；
（七）保險(xiǎn)產(chǎn)品在保質(zhì)期或質(zhì)量保證期外的損失；
（八）直接或間接由于計(jì)算機(jī)2000年問(wèn)題引起的損失；
（九）任何精神損害賠償；
（十）用戶或被保險(xiǎn)人及其代表的故意和欺詐行為；
（十一）其他不發(fā)球保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。
實(shí)例解惑
2002年1月，宋某參加了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，向某保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元。同年8月，宋某的母親從鄉(xiāng)下看望孩子，第一次用高壓鍋煮綠豆，由于高壓鍋的排氣也被綠豆粒堵塞，致使鍋內(nèi)氣壓急劇上升造成爆炸，高壓鍋及煤氣灶均被炸毀，損失2000元，宋某母親的胳膊被炸傷，花去醫(yī)療費(fèi)1000元。事故后，宋某立即向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，要求賠償其財(cái)產(chǎn)損失及母親的醫(yī)療費(fèi)用。
本案中，保險(xiǎn)公司在按案后立即組織事故調(diào)查，證實(shí)損失確實(shí)是高壓鍋爆炸所致，但在賠付問(wèn)題上還應(yīng)仔細(xì)加以分析。首先，保險(xiǎn)公司的《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》第4條明確規(guī)定爆炸為保險(xiǎn)責(zé)任。包括物理爆炸和化學(xué)爆炸兩種。本案中的高壓鍋爆炸是由于氣體膨脹，壓力超過(guò)容器耐壓極限而發(fā)生的爆炸，屬于條款規(guī)定的爆炸責(zé)任且高壓鍋的爆炸造成煤氣灶的損壞發(fā)球意外損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以賠償。其次，保險(xiǎn)公司的《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》第5條第（三）項(xiàng)規(guī)定，被保險(xiǎn)人或其家庭成員的故意行為造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。但星宋某的母親一直居住鄉(xiāng)下，是第一次使用高壓鍋，沒(méi)能按安全操作規(guī)程使用高壓鍋，是一種過(guò)失而非故意，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。其次，高壓鍋不能自動(dòng)沖開排氣閥，表明其含有一定的缺陷，但該缺陷卻不是爆炸的直接原因，因此損失不能歸為除外。最后，由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的家庭財(cái)產(chǎn)，是對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故而進(jìn)行的一種經(jīng)濟(jì)性補(bǔ)償。而宋某母親胳膊的受傷而花去的1000元醫(yī)療費(fèi)不發(fā)球保險(xiǎn)公司的承保范圍，可以不予賠償。在最終的賠償中，保險(xiǎn)公司實(shí)際就高壓鍋和煤氣灶的損失進(jìn)行共計(jì)2000元的經(jīng)濟(jì)賠償即可。
由此，我們不難看出，產(chǎn)品保證保險(xiǎn)合同著眼于被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)或銷售的產(chǎn)品本身的質(zhì)量問(wèn)題以及由其引起的該產(chǎn)品本身的損失及修理、更換產(chǎn)品所需的經(jīng)濟(jì)損失。
【依據(jù)集成】
《產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)條款》（1997年7月19日中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)實(shí)行）
保險(xiǎn)責(zé)任
第2條 本保險(xiǎn)承保的產(chǎn)品（不論產(chǎn)品在哪一年生產(chǎn)），在保險(xiǎn)期限內(nèi)、在使用過(guò)程中，由于下列原因造成產(chǎn)品本身的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：
（一）由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)錯(cuò)誤；
（二）由于產(chǎn)品原材料缺陷；
（三）由于產(chǎn)品在制造、加工過(guò)程中的缺陷；
（四）由于產(chǎn)品說(shuō)明書的使用說(shuō)明不當(dāng)。
責(zé)任免除
第4條 保險(xiǎn)人對(duì)下列各項(xiàng)不負(fù)賠償責(zé)任：
（一）出廠時(shí)經(jīng)質(zhì)量檢驗(yàn)確認(rèn)為不合格的產(chǎn)品，包括次品、處理品、廢品等；
（二）用戶未按說(shuō)明書要求使用，或經(jīng)用戶自行折半、修理過(guò)程的產(chǎn)品；
（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品在使用過(guò)程中的自然損耗或在非正常狀態(tài)下使用引起的損失；
（四）出口到國(guó)外以及在香港、澳門、臺(tái)灣地區(qū)使用的產(chǎn)品；
（五）在儲(chǔ)運(yùn)過(guò)程中，由于外來(lái)的原因造成的產(chǎn)品損耗；
（六）保險(xiǎn)產(chǎn)品所造成的人身傷害或其他財(cái)物損失；
（七）保險(xiǎn)產(chǎn)品在保質(zhì)期或質(zhì)量保證期外的損失；
（八）直接或間接由于計(jì)算機(jī)2000年問(wèn)題引起的損失；
（九）任何精神損害賠償；
（十）用戶或被保險(xiǎn)人及其代表的故意和欺詐行為；
（十一）其他不發(fā)球保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。
實(shí)例解惑
2002年1月，宋某參加了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，向某保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元。同年8月，宋某的母親從鄉(xiāng)下看望孩子，第一次用高壓鍋煮綠豆，由于高壓鍋的排氣也被綠豆粒堵塞，致使鍋內(nèi)氣壓急劇上升造成爆炸，高壓鍋及煤氣灶均被炸毀，損失2000元，宋某母親的胳膊被炸傷，花去醫(yī)療費(fèi)1000元。事故后，宋某立即向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，要求賠償其財(cái)產(chǎn)損失及母親的醫(yī)療費(fèi)用。
本案中，保險(xiǎn)公司在按案后立即組織事故調(diào)查，證實(shí)損失確實(shí)是高壓鍋爆炸所致，但在賠付問(wèn)題上還應(yīng)仔細(xì)加以分析。首先，保險(xiǎn)公司的《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》第4條明確規(guī)定爆炸為保險(xiǎn)責(zé)任。包括物理爆炸和化學(xué)爆炸兩種。本案中的高壓鍋爆炸是由于氣體膨脹，壓力超過(guò)容器耐壓極限而發(fā)生的爆炸，屬于條款規(guī)定的爆炸責(zé)任且高壓鍋的爆炸造成煤氣灶的損壞發(fā)球意外損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以賠償。其次，保險(xiǎn)公司的《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》第5條第（三）項(xiàng)規(guī)定，被保險(xiǎn)人或其家庭成員的故意行為造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。但星宋某的母親一直居住鄉(xiāng)下，是第一次使用高壓鍋，沒(méi)能按安全操作規(guī)程使用高壓鍋，是一種過(guò)失而非故意，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。其次，高壓鍋不能自動(dòng)沖開排氣閥，表明其含有一定的缺陷，但該缺陷卻不是爆炸的直接原因，因此損失不能歸為除外。最后，由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的家庭財(cái)產(chǎn)，是對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故而進(jìn)行的一種經(jīng)濟(jì)性補(bǔ)償。而宋某母親胳膊的受傷而花去的1000元醫(yī)療費(fèi)不發(fā)球保險(xiǎn)公司的承保范圍，可以不予賠償。在最終的賠償中，保險(xiǎn)公司實(shí)際就高壓鍋和煤氣灶的損失進(jìn)行共計(jì)2000元的經(jīng)濟(jì)賠償即可。