◆ 案例：
王先生，53歲，個(gè)體經(jīng)商，年收入40萬元，有社保。王太太，48歲，家庭主婦，無社保。夫妻倆攜一個(gè)4歲的孫子共同生活，兒子和兒媳均在外地工作。
幾年前，在王太太生日的時(shí)候，王先生為了表達(dá)對妻子的愛意和關(guān)心，到保險(xiǎn)公司為妻子購買了100萬元保額的終身分紅養(yǎng)老險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，20年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)12萬元。事后，由于生意上出現(xiàn)了重大變故，導(dǎo)致資金無法周轉(zhuǎn)，最終因經(jīng)濟(jì)壓力較大而退保。
◆ 分析：
我們暫時(shí)不考慮王先生優(yōu)先給太太購買保險(xiǎn)是否合適，僅從退保的原因來看：王先生經(jīng)商，收入不太穩(wěn)定，生意發(fā)生變故后產(chǎn)生了經(jīng)濟(jì)危機(jī)，無法應(yīng)對保險(xiǎn)長期繳費(fèi)的壓力，從而導(dǎo)致退保。
保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)防御的工具，需要我們從自身的保障需求出發(fā)選擇險(xiǎn)種；同時(shí)還需要結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)情況選擇險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期間和繳費(fèi)期間。一般而言，終身保障的險(xiǎn)種保費(fèi)會(huì)高于定期保障的險(xiǎn)種；帶分紅功能的險(xiǎn)種保費(fèi)會(huì)高于無分紅功能的險(xiǎn)種；同一險(xiǎn)種長期繳費(fèi)的總保費(fèi)也會(huì)高于短期繳費(fèi)的總保費(fèi)。因此，對于分紅險(xiǎn)來說，在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，一般選擇短期繳費(fèi)，這樣可以更快地積累紅利。對于經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定的家庭來說，一般選擇一次性繳費(fèi)或短期繳費(fèi)，以防止繳費(fèi)危機(jī)。很明顯，王先生屬于高收入?yún)s不穩(wěn)定的情況。
根據(jù)王先生的家庭情況，王先生作為家庭收入的來源，應(yīng)優(yōu)先考慮自己的保障需求，其次才是妻子的保障。王先生擁有社保，所以保險(xiǎn)需求為意外和健康保障；王太太無社保，需求為健康和養(yǎng)老保障。
◆ 建議：
對于王先生家庭的保障，優(yōu)先考慮王先生的保障，可以選擇壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)；對于王太太，建議選擇健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。同時(shí)為了抵御通貨膨脹，建議購買時(shí)選擇有一定投資功能的險(xiǎn)種。
而王先生夫婦年齡偏大，選擇養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，保費(fèi)較高。因此，建議選擇給孫子購買分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)或萬能險(xiǎn)來補(bǔ)充家庭養(yǎng)老保障。此外，王先生收入波動(dòng)性大，建議在購買時(shí)優(yōu)先考慮短期繳費(fèi)的險(xiǎn)種，從而避免繳費(fèi)期間長給生活帶來的壓力。
王先生，53歲，個(gè)體經(jīng)商，年收入40萬元，有社保。王太太，48歲，家庭主婦，無社保。夫妻倆攜一個(gè)4歲的孫子共同生活，兒子和兒媳均在外地工作。
幾年前，在王太太生日的時(shí)候，王先生為了表達(dá)對妻子的愛意和關(guān)心，到保險(xiǎn)公司為妻子購買了100萬元保額的終身分紅養(yǎng)老險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，20年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)12萬元。事后，由于生意上出現(xiàn)了重大變故，導(dǎo)致資金無法周轉(zhuǎn)，最終因經(jīng)濟(jì)壓力較大而退保。
◆ 分析：
我們暫時(shí)不考慮王先生優(yōu)先給太太購買保險(xiǎn)是否合適，僅從退保的原因來看：王先生經(jīng)商，收入不太穩(wěn)定，生意發(fā)生變故后產(chǎn)生了經(jīng)濟(jì)危機(jī)，無法應(yīng)對保險(xiǎn)長期繳費(fèi)的壓力，從而導(dǎo)致退保。
保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)防御的工具，需要我們從自身的保障需求出發(fā)選擇險(xiǎn)種；同時(shí)還需要結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)情況選擇險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期間和繳費(fèi)期間。一般而言，終身保障的險(xiǎn)種保費(fèi)會(huì)高于定期保障的險(xiǎn)種；帶分紅功能的險(xiǎn)種保費(fèi)會(huì)高于無分紅功能的險(xiǎn)種；同一險(xiǎn)種長期繳費(fèi)的總保費(fèi)也會(huì)高于短期繳費(fèi)的總保費(fèi)。因此，對于分紅險(xiǎn)來說，在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，一般選擇短期繳費(fèi)，這樣可以更快地積累紅利。對于經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定的家庭來說，一般選擇一次性繳費(fèi)或短期繳費(fèi)，以防止繳費(fèi)危機(jī)。很明顯，王先生屬于高收入?yún)s不穩(wěn)定的情況。
根據(jù)王先生的家庭情況，王先生作為家庭收入的來源，應(yīng)優(yōu)先考慮自己的保障需求，其次才是妻子的保障。王先生擁有社保，所以保險(xiǎn)需求為意外和健康保障；王太太無社保，需求為健康和養(yǎng)老保障。
◆ 建議：
對于王先生家庭的保障，優(yōu)先考慮王先生的保障，可以選擇壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)；對于王太太，建議選擇健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。同時(shí)為了抵御通貨膨脹，建議購買時(shí)選擇有一定投資功能的險(xiǎn)種。
而王先生夫婦年齡偏大，選擇養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，保費(fèi)較高。因此，建議選擇給孫子購買分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)或萬能險(xiǎn)來補(bǔ)充家庭養(yǎng)老保障。此外，王先生收入波動(dòng)性大，建議在購買時(shí)優(yōu)先考慮短期繳費(fèi)的險(xiǎn)種，從而避免繳費(fèi)期間長給生活帶來的壓力。