信用卡 了解信用卡的人都知道，美國的信用卡通常都是憑借簽名就可以完成信用卡支付，國內(nèi)引入信用卡后，也一并將信用卡憑簽名消費(fèi)帶進(jìn)國內(nèi)。 信用卡從雛形出現(xiàn)到誕生之日開始都是紙質(zhì)的，并不具有支付功能，它的實(shí)際作用只是作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)給持卡人作為向特約商戶表示身份的證明。
信用卡演進(jìn)
首先，歐美國家對(duì)簽名的法律效力非常重視。在歐美，個(gè)人的簽名有很強(qiáng)的法律效力，簽名就代表了一個(gè)人的法律態(tài)度。例如，各類文件、合同都是以簽名來確認(rèn)，并沒有中國的所謂“公章”制度，所謂的企業(yè)章一般只是作為機(jī)構(gòu)識(shí)別使用，效力以簽名為準(zhǔn)?！ ∑浯危绹哂卸嗄晔褂脗€(gè)人支票的習(xí)慣，支票也是以簽名確認(rèn)持票人支付意愿，因此具備了完善的簽名認(rèn)證制度。因此，信用卡出現(xiàn)之后，也沿襲了支票的這一習(xí)慣。
第三，對(duì)簽名識(shí)別的責(zé)任在機(jī)構(gòu)。歐美的銀行從業(yè)人員、商戶都有很強(qiáng)的意識(shí)來識(shí)別簽名，否則如果簽名明顯不符，機(jī)構(gòu)很可能要承擔(dān)盜刷責(zé)任，這使得與簽名相關(guān)的安全風(fēng)險(xiǎn)控制手段比較成熟。
信用卡的簽名交易，也與美國完善的法律體系作為依托，而不是只是因?yàn)楹?jiǎn)單，更不是“瀟灑”?！墩\實(shí)信貸法》(Truth inLending Act)規(guī)定如果一個(gè)消費(fèi)者的信用卡被非授權(quán)使用，該持卡人的法律責(zé)任最多為50美元。 《誠實(shí)信貸法》對(duì)“非授權(quán)使用”的定義，對(duì)持卡人也非常有利——非授權(quán)使用的使用人不是持卡人、該使用人沒有得到持卡人的真實(shí)的或暗示的授權(quán)或者也不存在表見代理的情況、并且持卡人沒有因非授權(quán)使用而收益。 正是由于美國健全的法律制度對(duì)持卡人提供了強(qiáng)有力的用卡安全保障，VISA、萬事達(dá)、美國運(yùn)通等卡組織，以及發(fā)卡銀行或機(jī)構(gòu)，對(duì)于盜刷、盜卡交易的處理流程非常完善，持卡人不需要擔(dān)心丟卡后被盜刷，卡丟失或被盜后只要打電話給發(fā)卡機(jī)構(gòu)，剩下的事情就是發(fā)卡機(jī)構(gòu)操心的事情了。
更重要的是，由于個(gè)人信用體系非常完善，一般人不會(huì)拿自己的信用開玩笑。即便如此，一些大額消費(fèi)，或國外卡刷卡時(shí)，商戶還是要通過查詢身份證明、護(hù)照信息等形式來確認(rèn)持卡人，沒有簽名的卡會(huì)遭到拒刷。
由于擁有健全的信用卡安全保障，因此美國的IC卡遷移反而并不積極。然而從今年 10月1日起，美國政府要求所有商戶的POS終端必須支持EMV標(biāo)準(zhǔn)，否則在發(fā)生信用卡詐騙時(shí)，損失由商戶承擔(dān)。
在銀行卡安全方面，美國落后于其他許多國家，一個(gè)重要的原因就在于十幾年前美國的磁條信用卡詐騙案比其它國家低得多。但是近年來，由于其它國家的IC卡遷移非常積極，信用卡欺詐現(xiàn)象呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，因此信用卡詐騙集團(tuán)將自己的目標(biāo)地區(qū)從歐洲轉(zhuǎn)移到了美國，全球一半的信用卡詐騙案發(fā)生在美國，而且數(shù)量繼續(xù)增長。
美國被迫對(duì)要對(duì)信用卡進(jìn)行更新?lián)Q代。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國有12億張借記卡和信用卡需要更換，1千2百萬的POS終端需要升級(jí)。美國的主要銀行從2011年就開始給用戶發(fā)送有芯片的信用卡，可是最近的調(diào)查顯示54%的美國人還沒有收到有芯片的信用卡，56%的美國人不知道芯片卡有什么用。
目前，國外在完成IC卡遷移的過程中，也開始使用憑密碼+簽名的驗(yàn)證方式進(jìn)行交易，但是由于傳統(tǒng)習(xí)慣根深蒂固，即便完成了IC卡遷移，也只是降低了卡片本身被復(fù)制盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，而在使用中還多以使用簽名為主。中國引入信用卡業(yè)務(wù)之初，沒有考慮到簽名交易在中國法律環(huán)境的現(xiàn)狀，以及對(duì)簽字認(rèn)同習(xí)慣上與西方的差異。