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2020初級(jí)銀行從業(yè)考試《法律法規(guī)》高頻考點(diǎn)匯總【五】
考點(diǎn)：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)
個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。雖然部分個(gè)人貸款也用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但絕大多數(shù)個(gè)人貸款主要用于消費(fèi)。
個(gè)人貸款主要分為四大類(lèi)，即個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和個(gè)人信用卡透支。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的還款方式通常包括等額本息及等額本金兩種。目前，各銀行還根據(jù)個(gè)人需求提供個(gè)性化的還款方式及還款服務(wù)。
根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2018]4號(hào))規(guī)定，不得發(fā)放“首付貸”和首付不合規(guī)的個(gè)人住房貸款，各類(lèi)消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等不得用于購(gòu)房。
（1）個(gè)人住房貸款——個(gè)人貸款最主要的組成部分 | 個(gè)人住房貸款，是指向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)、建造和大修理各類(lèi)型住房的貸款。主要包括: ①個(gè)人住房按揭貸款；②二手房貸款；③公積金個(gè)人住房貸款；④個(gè)人住房組合貸款（個(gè)人住房委托貸款和銀行自營(yíng)性貸款的組合）；⑤個(gè)人住房最高額抵押貸款；⑥直客式個(gè)人住房貸款；⑦固定利率個(gè)人住房貸款；⑧個(gè)人商用房貸款。 | |
（2）個(gè)人消費(fèi)貸款 | ①個(gè)人汽車(chē)貸款 | 根據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《汽車(chē)貸款管理辦法》（2017年修訂）規(guī)定，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例為80%，商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例為70%；自用新能源汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例為85%，商用新能源汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例為75%；二手車(chē)貸款最高發(fā)放比例為70%。汽車(chē)貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)5年，其中，二手車(chē)貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)3年，經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款的貸款期限不得超過(guò)1年。 |
（2）個(gè)人消費(fèi)貸款 | ②助學(xué)貸款 | 包括國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款 |
③個(gè)人消費(fèi)額度貸款 | 指銀行對(duì)個(gè)人客戶(hù)發(fā)放的可在一定期限和額度內(nèi)隨時(shí)支用的人民幣貸款。質(zhì)押額度一般不超過(guò)借款人提供的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%；抵押額度一般不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的70%；保證額度和信用額度根據(jù)借款人的信用等級(jí)確定。 | |
④個(gè)人住房裝修貸款 | 指銀行向個(gè)人客戶(hù)發(fā)放的用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。 | |
⑤個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款 | ||
⑥個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款 | ||
（3）個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款 | 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，是指銀行對(duì)自然人發(fā)放的、用于合法生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的貸款。 個(gè)人申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款，一般需要有一個(gè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體作為借款基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)實(shí)體一般包括個(gè)體工商戶(hù)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人等。 | |
（4）個(gè)人信用卡透支 | 個(gè)人信用卡透支，是指持卡人進(jìn)行信用消費(fèi)、取現(xiàn)或其他情況所產(chǎn)生的累積未還款金。 | |
考點(diǎn)：公司貸款業(yè)務(wù)
公司貸款，又稱(chēng)企業(yè)貸款或?qū)J款，是以企事業(yè)單位為對(duì)象發(fā)放的貸款，根據(jù)貸款用途、風(fēng)險(xiǎn)特征不同，公司貸款業(yè)務(wù)種類(lèi)包括流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資、房地產(chǎn)貸款、貿(mào)易融資等。
（1）流動(dòng)資金貸款 | 流動(dòng)資金貸款是我國(guó)商業(yè)銀行最為傳統(tǒng)、最為熟悉的信貸業(yè)務(wù)。流動(dòng)資金貸款用途限于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，即用來(lái)彌補(bǔ)營(yíng)運(yùn)資金的不足。商業(yè)銀行應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，不得將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。 |
（2）固定資產(chǎn)貸款 | 固定資產(chǎn)貸款是指商業(yè)銀行向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。 ①“固定資產(chǎn)投資”是指建造和購(gòu)置固定資產(chǎn)的活動(dòng)，是社會(huì)固定資產(chǎn)再生產(chǎn)的主要手段。按照管理渠道，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資總額可分為基本建設(shè)、更新改造、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資和其他固定資產(chǎn)投資四個(gè)部分。 ②根據(jù)用途，固定資產(chǎn)貸款一般包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款。 商業(yè)銀行應(yīng)按照審貸分離、分級(jí)審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。 對(duì)于固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)下借款人單筆支付金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用商業(yè)銀行受托支付方式。 |
（3）項(xiàng)目融資—屬于特殊的固定資產(chǎn)貸款 | 在國(guó)內(nèi)外商業(yè)實(shí)踐中，對(duì)于投資大、回收期長(zhǎng)的大型能源開(kāi)發(fā)、資源開(kāi)發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)類(lèi)項(xiàng)目，以及不確定性大、風(fēng)險(xiǎn)高的文化創(chuàng)意和新技術(shù)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，通常都采取項(xiàng)目融資的方式籌措資金。 |
（4）房地產(chǎn)貸款——屬于特殊的固定資產(chǎn)貸款 | 房地產(chǎn)貸款也屬于特殊的固定資產(chǎn)貸款，是指與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)活動(dòng)有關(guān)的貸款。 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款包括住房開(kāi)發(fā)貸款和商業(yè)用房開(kāi)發(fā)貸款兩大類(lèi)。 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款，其自有資金（指所有者權(quán)益）應(yīng)不低于國(guó)家規(guī)定的資本金比例要求，且應(yīng)取得土地使用權(quán)證書(shū)、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證，即“四證”齊備。 商業(yè)用房開(kāi)發(fā)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于賓館（酒店）、寫(xiě)字樓、大型購(gòu)物中心及其配套設(shè)施等商用項(xiàng)目建設(shè)的貸款。同時(shí)，對(duì)非住宅部分投資占總投資比例超過(guò)50%的綜合性房地產(chǎn)項(xiàng)目，其貸款也視同商業(yè)用房開(kāi)發(fā)貸款。 |
考點(diǎn)：商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的主要種類(lèi)
票據(jù)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行一項(xiàng)傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，建立在商業(yè)信用基礎(chǔ)之上，是銀行信用與商業(yè)信用的結(jié)合。
目前商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)主要為商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和銀行之間辦理的買(mǎi)斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，以及以票據(jù)類(lèi)金融資產(chǎn)為基礎(chǔ)資產(chǎn)的買(mǎi)入返售(賣(mài)出回購(gòu))業(yè)務(wù)。
（1）承兌業(yè)務(wù) | 票據(jù)承兌業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行根據(jù)在本行開(kāi)戶(hù)客戶(hù)提出的承兌申請(qǐng)，對(duì)客戶(hù)的資信情況、交易背景情況、擔(dān)保情況等進(jìn)行審查，決定是否承兌的過(guò)程。票據(jù)承兌業(yè)務(wù)通過(guò)商業(yè)銀行的承兌，商業(yè)信用就轉(zhuǎn)化為銀行信用，故一般歸于信貸業(yè)務(wù)。 |
（2）票據(jù)貼現(xiàn) | 票據(jù)貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的合法持票人，在商業(yè)匯票到期以前為獲取票款，由持票人或第三人向金融機(jī)構(gòu)貼付一定的利息后，以背書(shū)方式所作的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。 按出票人不同，票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)又可分為銀行承兌匯票貼現(xiàn)（經(jīng)銀行審查同意承兌的）和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)（付款人作為承兌人）。 |
（3）轉(zhuǎn)貼現(xiàn) | 票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指金融機(jī)構(gòu)為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以賣(mài)斷方式向另一金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為，是金融機(jī)構(gòu)間融通資金的一種方式。 |
（4）買(mǎi)入返售（賣(mài)出回購(gòu)） | 買(mǎi)入返售（賣(mài)出回購(gòu)）是指兩家金融機(jī)構(gòu)之間按照協(xié)議約定先買(mǎi)入（賣(mài)出）金融資產(chǎn)，再按約定價(jià)格于到期日將該項(xiàng)金融資產(chǎn)返售（回購(gòu)）的資金融通行為。買(mǎi)入返售（賣(mài)出回購(gòu)）相關(guān)款項(xiàng)在買(mǎi)入返售（賣(mài)出回購(gòu)）金融資產(chǎn)會(huì)計(jì)科目核算。三方或以上交易對(duì)手之間的類(lèi)似交易不得納入買(mǎi)入返售或賣(mài)出回購(gòu)業(yè)務(wù)管理和核算。 開(kāi)展買(mǎi)入返售（賣(mài)出回購(gòu)）業(yè)務(wù)，不得接受和提供任何直接或間接、顯性或隱性的第三方金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保，國(guó)家另有規(guī)定的除外。 |
考點(diǎn)：銀行保函業(yè)務(wù)
銀行保函是指銀行應(yīng)申請(qǐng)人的要求，向受益人作出的書(shū)面付款保證承諾，銀行將憑受益人提交的與保函條款相符的書(shū)面索賠履行擔(dān)保支付或賠償責(zé)任。
銀行保函根據(jù)擔(dān)保銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的不同及管理的需要，可分為融資類(lèi)保函和非融資類(lèi)保函兩大類(lèi)。
銀行保函的分類(lèi)及釋義
類(lèi)別 | 保函種類(lèi) | 簡(jiǎn)單釋義 |
融資類(lèi) | 借款保函 | 擔(dān)保借款人（申請(qǐng)人）向貸款人（受益人）按貸款合同的規(guī)定償還貸款本息 |
授信額度保函 | 擔(dān)保申請(qǐng)授信額度和在授信額度項(xiàng)下的償還義務(wù)的履行。一般是母公司為海外的子公司申請(qǐng) | |
有價(jià)證券保付保函 | 為企業(yè)債券本息的償還或可轉(zhuǎn)債提供的擔(dān)保 | |
融資租賃保函 | 為融資租賃合同項(xiàng)下的租金支付提供的擔(dān)保 | |
延期付款保函 | 為延期支付的貨款及其利息提供的擔(dān)保 | |
非融資類(lèi) | 投標(biāo)保函 | 多用于公開(kāi)招標(biāo)的工程承包和物資采購(gòu)合同項(xiàng)下，根據(jù)標(biāo)書(shū)要求的擔(dān)保 |
預(yù)付款保函 | 申請(qǐng)人一旦在基礎(chǔ)交易項(xiàng)下違約，銀行承擔(dān)向受益人返還預(yù)付款的保證責(zé)任 | |
履約保函 | 對(duì)保函申請(qǐng)人誠(chéng)信、善意、及時(shí)履行基礎(chǔ)交易中約定義務(wù)的保證 | |
關(guān)稅保函 | 為進(jìn)出口物品繳納關(guān)稅提供的擔(dān)保 | |
即期付款保函 | 保證申請(qǐng)人因購(gòu)買(mǎi)商品、技術(shù)、專(zhuān)利或勞動(dòng)合同項(xiàng)下的付款責(zé)任而出具的類(lèi)同信用證性質(zhì)的保函 | |
經(jīng)營(yíng)租賃保函 | 對(duì)經(jīng)營(yíng)租賃合同項(xiàng)下的租金支付提供的擔(dān)保 |
考點(diǎn)：備用信用證業(yè)務(wù)
備用信用證是開(kāi)證行應(yīng)借款人的要求，以放款人作為信用證的受益人而開(kāi)具的一種特殊信用證，以保證在借款人不能及時(shí)履行義務(wù)或破產(chǎn)的情況下，由開(kāi)證行向受益人及時(shí)支付本利。
備用信用證是在法律限制開(kāi)立保函的情況下出現(xiàn)的保函業(yè)務(wù)的替代品，其實(shí)質(zhì)也是銀行對(duì)借款人的一種擔(dān)保行為。
備用信用證與其他信用證相比，其特征是在備用信用證業(yè)務(wù)關(guān)系中，開(kāi)證行通常是第二付款人，即只有借款人發(fā)生意外才會(huì)發(fā)生資金的墊付。而在一般信用證業(yè)務(wù)中，只要受益人所提供的單據(jù)和信用證條款一致，不論申請(qǐng)人是否履行其義務(wù)，銀行都要承擔(dān)對(duì)受益人的第一付款責(zé)任。
備用信用證主要分為可撤銷(xiāo)的備用信用證和不可撤銷(xiāo)的備用信用證兩類(lèi)。
對(duì)受益人來(lái)說(shuō)，開(kāi)證行不可撤銷(xiāo)的付款承諾使其有了可靠的收款保證。