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2020初級銀行從業(yè)考試《法律法規(guī)》高頻考點(diǎn)匯總【五】
考點(diǎn)：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)
個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。雖然部分個(gè)人貸款也用于生產(chǎn)經(jīng)營，但絕大多數(shù)個(gè)人貸款主要用于消費(fèi)。
個(gè)人貸款主要分為四大類，即個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款和個(gè)人信用卡透支。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的還款方式通常包括等額本息及等額本金兩種。目前，各銀行還根據(jù)個(gè)人需求提供個(gè)性化的還款方式及還款服務(wù)。
根據(jù)《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2018]4號)規(guī)定，不得發(fā)放“首付貸”和首付不合規(guī)的個(gè)人住房貸款，各類消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款、信用卡透支等不得用于購房。
（1）個(gè)人住房貸款——個(gè)人貸款最主要的組成部分 | 個(gè)人住房貸款，是指向借款人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。主要包括: ①個(gè)人住房按揭貸款；②二手房貸款；③公積金個(gè)人住房貸款；④個(gè)人住房組合貸款（個(gè)人住房委托貸款和銀行自營性貸款的組合）；⑤個(gè)人住房最高額抵押貸款；⑥直客式個(gè)人住房貸款；⑦固定利率個(gè)人住房貸款；⑧個(gè)人商用房貸款。 | |
（2）個(gè)人消費(fèi)貸款 | ①個(gè)人汽車貸款 | 根據(jù)中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)《汽車貸款管理辦法》（2017年修訂）規(guī)定，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為70%；自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%；二手車貸款最高發(fā)放比例為70%。汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。 |
（2）個(gè)人消費(fèi)貸款 | ②助學(xué)貸款 | 包括國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款 |
③個(gè)人消費(fèi)額度貸款 | 指銀行對個(gè)人客戶發(fā)放的可在一定期限和額度內(nèi)隨時(shí)支用的人民幣貸款。質(zhì)押額度一般不超過借款人提供的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%；抵押額度一般不超過抵押物評估價(jià)值的70%；保證額度和信用額度根據(jù)借款人的信用等級確定。 | |
④個(gè)人住房裝修貸款 | 指銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。 | |
⑤個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款 | ||
⑥個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款 | ||
（3）個(gè)人經(jīng)營貸款 | 個(gè)人經(jīng)營貸款，是指銀行對自然人發(fā)放的、用于合法生產(chǎn)、經(jīng)營的貸款。 個(gè)人申請經(jīng)營貸款，一般需要有一個(gè)經(jīng)營實(shí)體作為借款基礎(chǔ)，經(jīng)營實(shí)體一般包括個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人等。 | |
（4）個(gè)人信用卡透支 | 個(gè)人信用卡透支，是指持卡人進(jìn)行信用消費(fèi)、取現(xiàn)或其他情況所產(chǎn)生的累積未還款金。 | |
考點(diǎn)：公司貸款業(yè)務(wù)
公司貸款，又稱企業(yè)貸款或?qū)J款，是以企事業(yè)單位為對象發(fā)放的貸款，根據(jù)貸款用途、風(fēng)險(xiǎn)特征不同，公司貸款業(yè)務(wù)種類包括流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資、房地產(chǎn)貸款、貿(mào)易融資等。
（1）流動(dòng)資金貸款 | 流動(dòng)資金貸款是我國商業(yè)銀行最為傳統(tǒng)、最為熟悉的信貸業(yè)務(wù)。流動(dòng)資金貸款用途限于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，即用來彌補(bǔ)營運(yùn)資金的不足。商業(yè)銀行應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，不得將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。 |
（2）固定資產(chǎn)貸款 | 固定資產(chǎn)貸款是指商業(yè)銀行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。 ①“固定資產(chǎn)投資”是指建造和購置固定資產(chǎn)的活動(dòng)，是社會(huì)固定資產(chǎn)再生產(chǎn)的主要手段。按照管理渠道，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資總額可分為基本建設(shè)、更新改造、房地產(chǎn)開發(fā)投資和其他固定資產(chǎn)投資四個(gè)部分。 ②根據(jù)用途，固定資產(chǎn)貸款一般包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款。 商業(yè)銀行應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。 對于固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)下借款人單筆支付金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用商業(yè)銀行受托支付方式。 |
（3）項(xiàng)目融資—屬于特殊的固定資產(chǎn)貸款 | 在國內(nèi)外商業(yè)實(shí)踐中，對于投資大、回收期長的大型能源開發(fā)、資源開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)類項(xiàng)目，以及不確定性大、風(fēng)險(xiǎn)高的文化創(chuàng)意和新技術(shù)開發(fā)項(xiàng)目，通常都采取項(xiàng)目融資的方式籌措資金。 |
（4）房地產(chǎn)貸款——屬于特殊的固定資產(chǎn)貸款 | 房地產(chǎn)貸款也屬于特殊的固定資產(chǎn)貸款，是指與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開發(fā)、經(jīng)營、消費(fèi)活動(dòng)有關(guān)的貸款。 房地產(chǎn)開發(fā)貸款包括住房開發(fā)貸款和商業(yè)用房開發(fā)貸款兩大類。 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)申請銀行貸款，其自有資金（指所有者權(quán)益）應(yīng)不低于國家規(guī)定的資本金比例要求，且應(yīng)取得土地使用權(quán)證書、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證，即“四證”齊備。 商業(yè)用房開發(fā)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于賓館（酒店）、寫字樓、大型購物中心及其配套設(shè)施等商用項(xiàng)目建設(shè)的貸款。同時(shí)，對非住宅部分投資占總投資比例超過50%的綜合性房地產(chǎn)項(xiàng)目，其貸款也視同商業(yè)用房開發(fā)貸款。 |
考點(diǎn)：商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的主要種類
票據(jù)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行一項(xiàng)傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，建立在商業(yè)信用基礎(chǔ)之上，是銀行信用與商業(yè)信用的結(jié)合。
目前商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)主要為商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和銀行之間辦理的買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，以及以票據(jù)類金融資產(chǎn)為基礎(chǔ)資產(chǎn)的買入返售(賣出回購)業(yè)務(wù)。
（1）承兌業(yè)務(wù) | 票據(jù)承兌業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行根據(jù)在本行開戶客戶提出的承兌申請，對客戶的資信情況、交易背景情況、擔(dān)保情況等進(jìn)行審查，決定是否承兌的過程。票據(jù)承兌業(yè)務(wù)通過商業(yè)銀行的承兌，商業(yè)信用就轉(zhuǎn)化為銀行信用，故一般歸于信貸業(yè)務(wù)。 |
（2）票據(jù)貼現(xiàn) | 票據(jù)貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的合法持票人，在商業(yè)匯票到期以前為獲取票款，由持票人或第三人向金融機(jī)構(gòu)貼付一定的利息后，以背書方式所作的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。 按出票人不同，票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)又可分為銀行承兌匯票貼現(xiàn)（經(jīng)銀行審查同意承兌的）和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)（付款人作為承兌人）。 |
（3）轉(zhuǎn)貼現(xiàn) | 票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指金融機(jī)構(gòu)為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以賣斷方式向另一金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為，是金融機(jī)構(gòu)間融通資金的一種方式。 |
（4）買入返售（賣出回購） | 買入返售（賣出回購）是指兩家金融機(jī)構(gòu)之間按照協(xié)議約定先買入（賣出）金融資產(chǎn)，再按約定價(jià)格于到期日將該項(xiàng)金融資產(chǎn)返售（回購）的資金融通行為。買入返售（賣出回購）相關(guān)款項(xiàng)在買入返售（賣出回購）金融資產(chǎn)會(huì)計(jì)科目核算。三方或以上交易對手之間的類似交易不得納入買入返售或賣出回購業(yè)務(wù)管理和核算。 開展買入返售（賣出回購）業(yè)務(wù)，不得接受和提供任何直接或間接、顯性或隱性的第三方金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保，國家另有規(guī)定的除外。 |
考點(diǎn)：銀行保函業(yè)務(wù)
銀行保函是指銀行應(yīng)申請人的要求，向受益人作出的書面付款保證承諾，銀行將憑受益人提交的與保函條款相符的書面索賠履行擔(dān)保支付或賠償責(zé)任。
銀行保函根據(jù)擔(dān)保銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的不同及管理的需要，可分為融資類保函和非融資類保函兩大類。
銀行保函的分類及釋義
類別 | 保函種類 | 簡單釋義 |
融資類 | 借款保函 | 擔(dān)保借款人（申請人）向貸款人（受益人）按貸款合同的規(guī)定償還貸款本息 |
授信額度保函 | 擔(dān)保申請授信額度和在授信額度項(xiàng)下的償還義務(wù)的履行。一般是母公司為海外的子公司申請 | |
有價(jià)證券保付保函 | 為企業(yè)債券本息的償還或可轉(zhuǎn)債提供的擔(dān)保 | |
融資租賃保函 | 為融資租賃合同項(xiàng)下的租金支付提供的擔(dān)保 | |
延期付款保函 | 為延期支付的貨款及其利息提供的擔(dān)保 | |
非融資類 | 投標(biāo)保函 | 多用于公開招標(biāo)的工程承包和物資采購合同項(xiàng)下，根據(jù)標(biāo)書要求的擔(dān)保 |
預(yù)付款保函 | 申請人一旦在基礎(chǔ)交易項(xiàng)下違約，銀行承擔(dān)向受益人返還預(yù)付款的保證責(zé)任 | |
履約保函 | 對保函申請人誠信、善意、及時(shí)履行基礎(chǔ)交易中約定義務(wù)的保證 | |
關(guān)稅保函 | 為進(jìn)出口物品繳納關(guān)稅提供的擔(dān)保 | |
即期付款保函 | 保證申請人因購買商品、技術(shù)、專利或勞動(dòng)合同項(xiàng)下的付款責(zé)任而出具的類同信用證性質(zhì)的保函 | |
經(jīng)營租賃保函 | 對經(jīng)營租賃合同項(xiàng)下的租金支付提供的擔(dān)保 |
考點(diǎn)：備用信用證業(yè)務(wù)
備用信用證是開證行應(yīng)借款人的要求，以放款人作為信用證的受益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人不能及時(shí)履行義務(wù)或破產(chǎn)的情況下，由開證行向受益人及時(shí)支付本利。
備用信用證是在法律限制開立保函的情況下出現(xiàn)的保函業(yè)務(wù)的替代品，其實(shí)質(zhì)也是銀行對借款人的一種擔(dān)保行為。
備用信用證與其他信用證相比，其特征是在備用信用證業(yè)務(wù)關(guān)系中，開證行通常是第二付款人，即只有借款人發(fā)生意外才會(huì)發(fā)生資金的墊付。而在一般信用證業(yè)務(wù)中，只要受益人所提供的單據(jù)和信用證條款一致，不論申請人是否履行其義務(wù)，銀行都要承擔(dān)對受益人的第一付款責(zé)任。
備用信用證主要分為可撤銷的備用信用證和不可撤銷的備用信用證兩類。
對受益人來說，開證行不可撤銷的付款承諾使其有了可靠的收款保證。