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建好“信用時(shí)代”的基礎(chǔ)設(shè)施
一旦相應(yīng)體系得以確立，信用市場的交易成本將顯著下降，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康度也將得以提升
前不久，中國人民銀行發(fā)布公示，受理了某公司的個人征信業(yè)務(wù)申請。這意味著由央行牽頭、數(shù)家企業(yè)聯(lián)手的征信機(jī)構(gòu)，又邁出籌建的關(guān)鍵一步，引發(fā)社會關(guān)注。建立國家級網(wǎng)絡(luò)金融個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)為中國人信用打分，這一中國金融業(yè)的大事，或?qū)⒅厮苤袊男庞檬袌觥?BR> 近年來，從螞蟻花唄、京東白條到各類小額貸款公司，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來信用數(shù)據(jù)的激增?，F(xiàn)代社會，信貸數(shù)據(jù)早已不止于銀行流水，個人信用信息已匯成數(shù)據(jù)海洋。早在3年前，央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，授予8家機(jī)構(gòu)征信資格，鼓勵積極探索。但實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，各市場主體對自己征得的信用信息有“獨(dú)享”傾向;在“多頭征信”架構(gòu)下，數(shù)據(jù)的獨(dú)立性、公正性及隱私性也存在問題。防止數(shù)據(jù)寡頭、消滅數(shù)據(jù)孤島，以更高級別的征信基礎(chǔ)架構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，這正是把信用信息統(tǒng)一置于更高層級平臺管理的初衷。
習(xí)近平總書記在全國金融工作會議上指出，要加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)，健全符合我國國情的金融法治體系。個人征信體系不完善，信用服務(wù)市場就難以發(fā)展。一段時(shí)間內(nèi)，“網(wǎng)貸”成為熱門話題，大學(xué)生網(wǎng)貸最終釀成悲劇者并不鮮見，其中一個重要因素就是借新還舊、多頭借貸。究其根源，正是企業(yè)難以有效獲得個人信用信息，信用信息難以共享，相關(guān)征信產(chǎn)品供給嚴(yán)重不足。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融日益成為借貸的重要渠道，誰來及時(shí)高效地提供可靠的“信用分”?如果供給遲遲跟不上，不但“網(wǎng)貸”的病難以根治，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)也容易累積。而一旦相應(yīng)體系得以確立，信用市場的交易成本將顯著下降，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康度也將得以提升。
“懲戒失信者、鼓勵守信者”，一套更完善的個人征信體系，也會促動更多人展開信用生活。過去幾年，不少中國人繞過信用卡，一步邁入“網(wǎng)貸”時(shí)代，實(shí)現(xiàn)了個人信用生活的跨越式發(fā)展。在傳統(tǒng)的央行征信體系中，他們是無信用的“白戶”，但立足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，他們的信貸數(shù)據(jù)已成為中國信用生活的重要組成部分。未來，有信用分的年輕人不僅可以免押金享受單車等共享服務(wù)，也可更方便地租房租車，有互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息的農(nóng)民也可以獲得銀行授信。使新舊信用體系相銜接，讓征信更好服務(wù)個人與社會發(fā)展，當(dāng)是普惠金融的題中之義。
建立健全個人征信體系，不僅是在完善現(xiàn)代金融治理，也有利于推動治理能力和治理體系現(xiàn)代化?！渡鐣庞皿w系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》指出，“社會信用體系是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制和社會治理體制的重要組成部分”“加快社會信用體系建設(shè)是加強(qiáng)和創(chuàng)新社會治理的重要手段”。事實(shí)上，信息社會本身就是信用社會。當(dāng)個體在信息時(shí)代被高度“信用量化”，我們比任何時(shí)候都更接近“信用時(shí)代”。建立國家級的個人信用數(shù)據(jù)庫，大踏步邁向信用時(shí)代，必將為國家治理提供更優(yōu)質(zhì)的資源、更有效的手段。
如果說鐵路是工業(yè)時(shí)代的基礎(chǔ)設(shè)施，網(wǎng)絡(luò)是信息時(shí)代的基礎(chǔ)設(shè)施，那么一套覆蓋全社會的征信體系，則是信用時(shí)代的基礎(chǔ)設(shè)施。著力完善個人征信體系，大力發(fā)展覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，以信立人、以信立國，一個優(yōu)良信用環(huán)境必將更為可期，也必將有利于提升國家整體競爭力。
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