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銀行風(fēng)險管理的分類及特點
一、銀行風(fēng)險管理的4大分類
對于銀行而言，作為一家機構(gòu)，它的風(fēng)險主要可以分為：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和其他風(fēng)險。
1.信用風(fēng)險
目前，商業(yè)銀行的主要風(fēng)險還是來自于信用風(fēng)險，其中貸款風(fēng)險是最主要的內(nèi)容。那什么是信用風(fēng)險呢?
信用風(fēng)險是指借款人不能或不愿按約定償還貸款本息，所導(dǎo)致的銀行信貸資金遭受損失的風(fēng)險。簡單來說就是一個人的信用道德約束力降低，所導(dǎo)致的還款意愿降低的風(fēng)險。
可以毫不夸張地說借款人的償債能力和償還意愿是決定貸款信用風(fēng)險的最主要，也是最直接的因素，而影響借款人的償債能力和償還意愿的因素有很多，其中包括道德、市場、經(jīng)營管理等，在這其中大部分人在貸款后都是因為道德缺失最終導(dǎo)致信用失衡，從而增加了銀行的信用風(fēng)險。
2.市場風(fēng)險
市場風(fēng)險是指由于利率、匯率的不利變動而使銀行貸款遭受損失的風(fēng)險。我們常常把市場風(fēng)險也列為系統(tǒng)風(fēng)險，簡單來說就是它不是通過某家機構(gòu)或者某個人的努力就可以降低或改變的風(fēng)險。
一般來說市場風(fēng)險包括利率風(fēng)險、股票價格風(fēng)險、匯率風(fēng)險和商品價格風(fēng)險四種，而由于利率是資金成本，匯率的變動離不開利率，利率的波動直接導(dǎo)致貸款價值的變化，因此，利率風(fēng)險也是銀行貸款所面臨的主要風(fēng)險。
3.操作風(fēng)險
操作風(fēng)險是指由于不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)、流程或外部事件所造成貸款損失的風(fēng)險。對于操作風(fēng)險應(yīng)該比較好理解，比如內(nèi)部員工欺詐，外部欺詐，員工的操作方法有誤，工作場所的安全性有問題等，這些都有可能引發(fā)風(fēng)險。
再比如，客戶、產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)做法不當(dāng)，實物資產(chǎn)有所損壞，或者業(yè)務(wù)中斷，系統(tǒng)失靈，在執(zhí)行工作過程中流程管理不完善等，這些都是操作風(fēng)險的表現(xiàn)形式。
可以說操作風(fēng)險是存在于銀行業(yè)務(wù)和管理的各個環(huán)節(jié)的，我們不應(yīng)該把它割裂開來，而是應(yīng)該把操作風(fēng)險與信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等其他風(fēng)險相結(jié)合去看待，畢竟這些都是跟操作風(fēng)險相掛鉤的。
4.其他風(fēng)險
其他風(fēng)險包括的內(nèi)容比較多，主要是流動風(fēng)險、政策性風(fēng)險、國家風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等。
① 流動性風(fēng)險：是指銀行雖有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應(yīng)對到期債務(wù)的風(fēng)險。包括資產(chǎn)流動性風(fēng)險和負(fù)債流動性風(fēng)險。
另外，銀行在中長期的信貸投放的時候，如果它投放的不合理，很容易造成擠兌性的風(fēng)險，這種擠兌性的風(fēng)險也是流動性風(fēng)險。
② 政策性風(fēng)險：是指由于政策發(fā)生變化給貸款帶來損失的風(fēng)險。
③ 國家風(fēng)險：是指由于借款國宏觀經(jīng)濟、政治、社會環(huán)境的影響導(dǎo)致商業(yè)銀行的外國客戶不能償還貸款本息的風(fēng)險。主要分為政治風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險。
需要注意的是：國家風(fēng)險發(fā)生在國際經(jīng)濟金融活動中，在同一個國家范圍內(nèi)的經(jīng)濟金融活動不存在國家風(fēng)險;在國際經(jīng)濟金融活動中，不論是政府、銀行、企業(yè)，還是個人，都可能遭受國家風(fēng)險所帶來的損失。
④ 戰(zhàn)略風(fēng)險：是指銀行的貸款決策失誤或執(zhí)行不當(dāng)而造成的貸款損失的風(fēng)險。
⑤ 聲譽風(fēng)險：是指由于以外事件、銀行的政策調(diào)整、市場表現(xiàn)或日常經(jīng)營活動所產(chǎn)生的負(fù)面結(jié)果，可能對銀行的聲譽產(chǎn)生影響從而造成損失的風(fēng)險。
二、銀行風(fēng)險的特點
1. 信用風(fēng)險：
信用風(fēng)險主要存在于授信業(yè)務(wù)，具有明顯的非系統(tǒng)性風(fēng)險特征。
那么，系統(tǒng)性風(fēng)險與非系統(tǒng)性風(fēng)險如何區(qū)分呢?
兩者主要的區(qū)別就在于風(fēng)險是不是可控的。非系統(tǒng)風(fēng)險是可控的，系統(tǒng)性風(fēng)險是不可控的。
比如，自然災(zāi)害就屬于系統(tǒng)性風(fēng)險，整個股市的低迷也屬于系統(tǒng)性風(fēng)險，因為這不是一家機構(gòu)或者兩三家機構(gòu)通過努力就可以改變的。
2. 市場風(fēng)險：
市場風(fēng)險主要存在于交易類業(yè)務(wù)，基本上只存在系統(tǒng)性風(fēng)險里。
3. 操作風(fēng)險：
操作風(fēng)險具有普遍性、多樣性和非營利性，可能引發(fā)市場風(fēng)險和信用風(fēng)險。
操作風(fēng)險是存在與銀行業(yè)務(wù)和管理的各個方面的，經(jīng)常與市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等其他風(fēng)險交織并發(fā)，因此，我們往往難以將其與其他風(fēng)險嚴(yán)格區(qū)分開來。
4.其他風(fēng)險：
其他風(fēng)險包含的方面比較多，我們主要說一下流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險形成的原因更加復(fù)雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風(fēng)險，這是因為流動性風(fēng)險其實涵蓋了信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險，一旦你的操作不當(dāng)有可能造成你的資產(chǎn)配比不當(dāng)，比如中長期、短期的規(guī)劃，存款或者理財規(guī)劃等等，如果你的戰(zhàn)略失敗就有可能導(dǎo)致流動性風(fēng)險。
所以對于銀行而言，這些風(fēng)險都不是單獨存在的，大部分都是具有相關(guān)性的，只有在信貸業(yè)務(wù)中將各類風(fēng)險因素都考慮到位了，才會做出最準(zhǔn)確的判斷，降低銀行的風(fēng)險。
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