【互聯(lián)網(wǎng)金融演講稿】
個(gè)人放到臺(tái)上，我把我所有家底掏給你們看，最后也判斷不了你借我的錢我還不還的了，不是說你把我翻個(gè)底朝天，你知道我的家底了，就可以知道我是否能還錢了。大數(shù)據(jù)說他理論上可以降低違約度，并不代表真的降低了，至少目前還沒有明確的可以下定論是肯定可以降低的案例來，全球都沒有。信貸這個(gè)事情整體上而言，我個(gè)人感覺靠概率難度還是很大的，具體你們可以去看下我有篇關(guān)于小微企業(yè)貸款的文章，里面提到了概率不適用信貸案例的闡述。
互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)其實(shí)是他的邊際成本非常低，可以快速超越區(qū)域隔離，可以把一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的東西快速的成長(zhǎng)起來，所以保險(xiǎn)產(chǎn)品的在線化的成功概率就很高，因?yàn)榘⒗镉羞@個(gè)基因在，也有直接的客戶群體在，保險(xiǎn)又是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，屬性相當(dāng)。
基本可以等同于賣產(chǎn)品，這個(gè)模式是容易的，而理財(cái)產(chǎn)品的在線化可能沒有那么容易，因?yàn)樗€帶是有風(fēng)險(xiǎn)特征的。如果我在淘寶上買東西，十個(gè)九個(gè)虧，我可能就不在淘寶上買。這里面還涉及到每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好都不一致，你無法進(jìn)行批量化處理，如果你也開始配臵專門的投資經(jīng)理了，那你又回到金融機(jī)構(gòu)的通行做法了，你的優(yōu)勢(shì)就不明顯了。
所以，像諾亞、好買公司，我說回到最后，其實(shí)他們還是個(gè)傳統(tǒng)的投資咨詢公司，哪怕他們把網(wǎng)站做的再好，在線化程度多高，他們的背后還是要配投資經(jīng)理，客戶從網(wǎng)絡(luò)端口進(jìn)來，還是需要針對(duì)性的客戶服務(wù)的?所以我昨天晚上那篇文章的核心就是在于區(qū)分個(gè)性化金融和批量化金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化的差異，個(gè)性化主要指信貸類等帶有很強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品，其實(shí)很難實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的。
大數(shù)據(jù)等一些手段是一種嘗試，但是至少才目前來說，也只是大家的一種期望，覺得可以改變金融特征，真的效果如何，還處于設(shè)想狀態(tài)，結(jié)果如何都很難說。在這種情況下，我對(duì)于那些用傳統(tǒng)思維進(jìn)行金融運(yùn)作的所謂互聯(lián)網(wǎng)金融公司，基本上就持有負(fù)面的評(píng)價(jià)了，主要是指P2P的模式。
說句難聽點(diǎn)，P2P在這么走下去，走到非法集資的可能性是非常大的。很多人說我?guī)в袀鹘y(tǒng)金融的優(yōu)越性，其實(shí)我只要問一句，P2P公司在什么地方采用了什么辦法超越了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)? 除了在放款和吸收存款兩個(gè)層面放低了門檻外，在核心的風(fēng)控層面，你找不到一個(gè)更優(yōu)越于傳統(tǒng)金融的地方，連P2P自身都在模仿傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，采取的也都是通行的審核標(biāo)準(zhǔn)，那么我又何來的傳統(tǒng)金融的優(yōu)越性呢?
我在拍拍貸上看到過一筆40萬的借款，800人借出，我當(dāng)時(shí)第一設(shè)想，這個(gè)案子符合了中國(guó)非法集資的三大要素，只是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融，所以可能監(jiān)管部門也一直在看，但是最終的最終肯定也是結(jié)果說話吧。P2P平臺(tái)還是要學(xué)會(huì)自我保護(hù)，沒必要去打這種擦邊球，意義不大。
我們?nèi)绻麖睦碚摷僭O(shè)，只要政府不倒閉，理論上，中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)就不會(huì)倒的，銀行，他可以活一萬年。根據(jù)類似的辦法，假設(shè)我成立一個(gè)P2P公司，我不斷的做形象，專門給一百萬以下的投資人許諾遠(yuǎn)高于銀行存款的利息，在當(dāng)前一百萬以下的投資人沒有投資渠道的中國(guó)，其實(shí)，哪怕我的P2P90%的壞帳率又怎么樣呢?我一樣規(guī)?？梢圆粩嗟淖龃螅瑸槭裁茨?事實(shí)上，因?yàn)槟壳暗腜2P帶有銀行的特征，
但卻沒收到像銀行的監(jiān)管，所以只要不擠兌，就能存活，如何不擠兌呢?那就不斷的把盤子做大唄，順利兌付，形象不斷的提升唄。 因?yàn)椴辉谕粭l線上競(jìng)爭(zhēng)，銀行要定期審查，接待內(nèi)部審計(jì)、外部審計(jì)，應(yīng)付這些人我要干多少事，而P2P什么都不用。所以兩者各自的監(jiān)管成本也不一樣的，在加上銀行短期內(nèi)的相對(duì)低效，P2P的快速成長(zhǎng)也就可以理解了。但是我們來問一句，為什么要對(duì)銀行進(jìn)行審慎的監(jiān)管?核心其實(shí)還是為了保護(hù)投資人的利益。
而中國(guó)大量的互聯(lián)網(wǎng)是沒有干這個(gè)事情，他本身就獲得了監(jiān)管上的優(yōu)勢(shì)。如果互聯(lián)網(wǎng)還是以目前的模式，發(fā)展下去，一旦出現(xiàn)類似銀行的擠兌，那么出事的概率就會(huì)大上很多。所以說到最后，我們很多人在想的互聯(lián)網(wǎng)可以怎么樣，可以怎么樣，但是在實(shí)踐中可能性非常小?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)如果只是比風(fēng)險(xiǎn)容忍度，他比得過銀行，他比銀行有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，但能不能走到最后，我個(gè)人感覺很懸。我們現(xiàn)在規(guī)模不大，沒關(guān)系，反正一兩百億，一千億之內(nèi)玩，沒關(guān)系，政府也先看著，不管你，結(jié)果好，表彰你，結(jié)果不好，對(duì)不起，進(jìn)去再說。很悲慘，但是卻是現(xiàn)實(shí)。
我跟PROSEPER負(fù)責(zé)人聊過，他們玩了那么久才四五億美金。而且人家是鼻祖，為什么中國(guó)能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過美國(guó)?互聯(lián)網(wǎng)金融如果只是說在提誰能更快把規(guī)模做起來，流量做得越大，對(duì)社會(huì)沖擊越大，遭受損失就越大。所以監(jiān)管現(xiàn)在管不管?沒人管。法不責(zé)眾，每個(gè)P2P都想到最后干成既成事實(shí)，規(guī)模拼命做大，做大到倒逼監(jiān)管層不能管的層面，從而形成所謂的大而不能倒的局面。我只想說，最后可能成功的
可能只有一家，大部分是做不到的，做不到的人會(huì)怎樣，很難想象。很多創(chuàng)業(yè)無非只是歸零，但是金融絕對(duì)不是，他從一開始就是一只腳在棺材里面，一只腳在棺材外面，哪只腳是你的，要到最后你才知道。而且全身而退的可能性很小，因?yàn)榻鹑趲в泻艽筘?fù)面性。
我在微博上苦口婆心的互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)者，也勸互聯(lián)網(wǎng)金融的投資人，被人罵了很多次，說我不懂互聯(lián)網(wǎng)，說我別有用心，今天聽了萬老師的講話，很開心，終于感覺找到一個(gè)盟友。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)上，微博上都是在從事互聯(lián)網(wǎng)的人，他思維不一樣，他罵他的，我做我的，他說我不懂互聯(lián)網(wǎng)，我說他不懂金融。我今天終於找到了一個(gè)可以支撐我部分觀點(diǎn)的老師。感覺特別欣慰。我一直有在孤軍奮戰(zhàn)的那種感覺，所以今天很高興。
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互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)其實(shí)是他的邊際成本非常低，可以快速超越區(qū)域隔離，可以把一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的東西快速的成長(zhǎng)起來，所以保險(xiǎn)產(chǎn)品的在線化的成功概率就很高，因?yàn)榘⒗镉羞@個(gè)基因在，也有直接的客戶群體在，保險(xiǎn)又是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，屬性相當(dāng)。
基本可以等同于賣產(chǎn)品，這個(gè)模式是容易的，而理財(cái)產(chǎn)品的在線化可能沒有那么容易，因?yàn)樗€帶是有風(fēng)險(xiǎn)特征的。如果我在淘寶上買東西，十個(gè)九個(gè)虧，我可能就不在淘寶上買。這里面還涉及到每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好都不一致，你無法進(jìn)行批量化處理，如果你也開始配臵專門的投資經(jīng)理了，那你又回到金融機(jī)構(gòu)的通行做法了，你的優(yōu)勢(shì)就不明顯了。
所以，像諾亞、好買公司，我說回到最后，其實(shí)他們還是個(gè)傳統(tǒng)的投資咨詢公司，哪怕他們把網(wǎng)站做的再好，在線化程度多高，他們的背后還是要配投資經(jīng)理，客戶從網(wǎng)絡(luò)端口進(jìn)來，還是需要針對(duì)性的客戶服務(wù)的?所以我昨天晚上那篇文章的核心就是在于區(qū)分個(gè)性化金融和批量化金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化的差異，個(gè)性化主要指信貸類等帶有很強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品，其實(shí)很難實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的。
大數(shù)據(jù)等一些手段是一種嘗試，但是至少才目前來說，也只是大家的一種期望，覺得可以改變金融特征，真的效果如何，還處于設(shè)想狀態(tài)，結(jié)果如何都很難說。在這種情況下，我對(duì)于那些用傳統(tǒng)思維進(jìn)行金融運(yùn)作的所謂互聯(lián)網(wǎng)金融公司，基本上就持有負(fù)面的評(píng)價(jià)了，主要是指P2P的模式。
說句難聽點(diǎn)，P2P在這么走下去，走到非法集資的可能性是非常大的。很多人說我?guī)в袀鹘y(tǒng)金融的優(yōu)越性，其實(shí)我只要問一句，P2P公司在什么地方采用了什么辦法超越了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)? 除了在放款和吸收存款兩個(gè)層面放低了門檻外，在核心的風(fēng)控層面，你找不到一個(gè)更優(yōu)越于傳統(tǒng)金融的地方，連P2P自身都在模仿傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，采取的也都是通行的審核標(biāo)準(zhǔn)，那么我又何來的傳統(tǒng)金融的優(yōu)越性呢?
我在拍拍貸上看到過一筆40萬的借款，800人借出，我當(dāng)時(shí)第一設(shè)想，這個(gè)案子符合了中國(guó)非法集資的三大要素，只是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融，所以可能監(jiān)管部門也一直在看，但是最終的最終肯定也是結(jié)果說話吧。P2P平臺(tái)還是要學(xué)會(huì)自我保護(hù)，沒必要去打這種擦邊球，意義不大。
我們?nèi)绻麖睦碚摷僭O(shè)，只要政府不倒閉，理論上，中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)就不會(huì)倒的，銀行，他可以活一萬年。根據(jù)類似的辦法，假設(shè)我成立一個(gè)P2P公司，我不斷的做形象，專門給一百萬以下的投資人許諾遠(yuǎn)高于銀行存款的利息，在當(dāng)前一百萬以下的投資人沒有投資渠道的中國(guó)，其實(shí)，哪怕我的P2P90%的壞帳率又怎么樣呢?我一樣規(guī)?？梢圆粩嗟淖龃螅瑸槭裁茨?事實(shí)上，因?yàn)槟壳暗腜2P帶有銀行的特征，
但卻沒收到像銀行的監(jiān)管，所以只要不擠兌，就能存活，如何不擠兌呢?那就不斷的把盤子做大唄，順利兌付，形象不斷的提升唄。 因?yàn)椴辉谕粭l線上競(jìng)爭(zhēng)，銀行要定期審查，接待內(nèi)部審計(jì)、外部審計(jì)，應(yīng)付這些人我要干多少事，而P2P什么都不用。所以兩者各自的監(jiān)管成本也不一樣的，在加上銀行短期內(nèi)的相對(duì)低效，P2P的快速成長(zhǎng)也就可以理解了。但是我們來問一句，為什么要對(duì)銀行進(jìn)行審慎的監(jiān)管?核心其實(shí)還是為了保護(hù)投資人的利益。
而中國(guó)大量的互聯(lián)網(wǎng)是沒有干這個(gè)事情，他本身就獲得了監(jiān)管上的優(yōu)勢(shì)。如果互聯(lián)網(wǎng)還是以目前的模式，發(fā)展下去，一旦出現(xiàn)類似銀行的擠兌，那么出事的概率就會(huì)大上很多。所以說到最后，我們很多人在想的互聯(lián)網(wǎng)可以怎么樣，可以怎么樣，但是在實(shí)踐中可能性非常小?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)如果只是比風(fēng)險(xiǎn)容忍度，他比得過銀行，他比銀行有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，但能不能走到最后，我個(gè)人感覺很懸。我們現(xiàn)在規(guī)模不大，沒關(guān)系，反正一兩百億，一千億之內(nèi)玩，沒關(guān)系，政府也先看著，不管你，結(jié)果好，表彰你，結(jié)果不好，對(duì)不起，進(jìn)去再說。很悲慘，但是卻是現(xiàn)實(shí)。
我跟PROSEPER負(fù)責(zé)人聊過，他們玩了那么久才四五億美金。而且人家是鼻祖，為什么中國(guó)能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過美國(guó)?互聯(lián)網(wǎng)金融如果只是說在提誰能更快把規(guī)模做起來，流量做得越大，對(duì)社會(huì)沖擊越大，遭受損失就越大。所以監(jiān)管現(xiàn)在管不管?沒人管。法不責(zé)眾，每個(gè)P2P都想到最后干成既成事實(shí)，規(guī)模拼命做大，做大到倒逼監(jiān)管層不能管的層面，從而形成所謂的大而不能倒的局面。我只想說，最后可能成功的
可能只有一家，大部分是做不到的，做不到的人會(huì)怎樣，很難想象。很多創(chuàng)業(yè)無非只是歸零，但是金融絕對(duì)不是，他從一開始就是一只腳在棺材里面，一只腳在棺材外面，哪只腳是你的，要到最后你才知道。而且全身而退的可能性很小，因?yàn)榻鹑趲в泻艽筘?fù)面性。
我在微博上苦口婆心的互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)者，也勸互聯(lián)網(wǎng)金融的投資人，被人罵了很多次，說我不懂互聯(lián)網(wǎng)，說我別有用心，今天聽了萬老師的講話，很開心，終于感覺找到一個(gè)盟友。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)上，微博上都是在從事互聯(lián)網(wǎng)的人，他思維不一樣，他罵他的，我做我的，他說我不懂互聯(lián)網(wǎng)，我說他不懂金融。我今天終於找到了一個(gè)可以支撐我部分觀點(diǎn)的老師。感覺特別欣慰。我一直有在孤軍奮戰(zhàn)的那種感覺，所以今天很高興。
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