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農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇一
摘要:在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)供給側(cè)改革深入推進(jìn),監(jiān)管環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、金融業(yè)態(tài)發(fā)生重大的全新變化,防控金融風(fēng)險(xiǎn)成為攻堅(jiān)戰(zhàn)之一的大背景下,文章結(jié)合農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際情況,查找了前瞻性、專業(yè)性、獨(dú)立性等“六個(gè)不足”問(wèn)題,分析了產(chǎn)生的原因,提出了“四個(gè)轉(zhuǎn)變、一個(gè)強(qiáng)化、一個(gè)踐行”的應(yīng)對(duì)策略,逐步推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理由虛、大、空、弱向?qū)崱⒕?、高、?qiáng)轉(zhuǎn)變,提高農(nóng)村信用社管理風(fēng)險(xiǎn)水平,實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展,增強(qiáng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;風(fēng)險(xiǎn)管理;轉(zhuǎn)型升級(jí)。
近年來(lái),農(nóng)村信用社作為我國(guó)農(nóng)村金融體系的重要組成部分,持續(xù)深化改革,資產(chǎn)質(zhì)量和盈利水平明顯提升,緩釋和抗御風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng),整體上保持著穩(wěn)健發(fā)展的態(tài)勢(shì)。在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)供給側(cè)改革深入推進(jìn)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)突飛猛進(jìn)的新形勢(shì)下,農(nóng)村信用社面臨前所未有的挑戰(zhàn)和壓力,如何加快轉(zhuǎn)型升級(jí)、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力,更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),是一個(gè)需要深入探索并亟需解決的課題。
從當(dāng)前農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理工作看,整體上存在著組織架構(gòu)不健全、職責(zé)不清晰、條線建設(shè)滯后、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理人員配備不足、風(fēng)險(xiǎn)管理有效性不足等現(xiàn)象,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈以及監(jiān)管日益嚴(yán)格的要求,機(jī)制和工具建設(shè)嚴(yán)重滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展,無(wú)論從流程設(shè)置上看,還是從資源配置上、機(jī)制構(gòu)建上看,離監(jiān)管部門要求、全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系要求還有相當(dāng)大的差距。在職責(zé)定位上,存在著缺位、錯(cuò)位、越位現(xiàn)象,直接表現(xiàn)為虛、大、空、弱,崗位設(shè)置和資源配置不夠科學(xué),與股份制商業(yè)銀行、流程銀行建設(shè)要求有很大差距,不能很好發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的作用。突出表現(xiàn)在“六化”現(xiàn)象,即日常工作的報(bào)表文字化、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審的過(guò)程化、風(fēng)險(xiǎn)管理滯后化(風(fēng)險(xiǎn)管理更多地處在事后環(huán)節(jié),滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展流程、滯后于政策形勢(shì))、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估的主觀化(風(fēng)險(xiǎn)管理憑經(jīng)驗(yàn)、主觀認(rèn)識(shí)較多,專業(yè)性、量化的風(fēng)險(xiǎn)管理較少)、風(fēng)險(xiǎn)管理的孤立化(沒(méi)有建立與各條線、各部門聯(lián)動(dòng)運(yùn)作機(jī)制,沒(méi)有形成有效的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系,不能有效融入到業(yè)務(wù)管理中,甚至與業(yè)務(wù)管理相脫節(jié))、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理粗放化(集風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)管理職責(zé)為一個(gè)部門,沒(méi)有建立一個(gè)基于數(shù)據(jù)和事件基礎(chǔ)上的精細(xì)化的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系及合規(guī)評(píng)價(jià)體系)。
二、存在的突出問(wèn)題。
從農(nóng)村信用社管理要求和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)的需要來(lái)看,風(fēng)險(xiǎn)管理工作遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈以及監(jiān)管日益嚴(yán)格的要求,理念、機(jī)制、工具、文化等方面嚴(yán)重滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
(一)前瞻性不足。風(fēng)險(xiǎn)管理處于事后環(huán)節(jié),表現(xiàn)為事前風(fēng)險(xiǎn)管理部門無(wú)介入,事后由風(fēng)險(xiǎn)部門補(bǔ)充審查;從省聯(lián)社到基層農(nóng)村信用社缺少對(duì)政策、市場(chǎng)、行業(yè)的研究分析判斷,一些業(yè)務(wù)、產(chǎn)品不能前瞻性退出,往往“被接盤”“被嚴(yán)監(jiān)管”。(二)專業(yè)性不足。風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)知識(shí)和技能不足,風(fēng)險(xiǎn)管理涉及所有重點(diǎn)業(yè)務(wù)和崗位,需要復(fù)合型、綜合型人才,而由于專業(yè)培訓(xùn)、綜合培訓(xùn)不足,風(fēng)險(xiǎn)管理視野不夠?qū)?、手段措施老套、風(fēng)險(xiǎn)處置效率較低。(三)充分性不足。風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)有覆蓋全過(guò)程,也沒(méi)有信息報(bào)告共享機(jī)制,風(fēng)險(xiǎn)管理部門獲取的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、檢查結(jié)果、政策信息、市場(chǎng)信息、行業(yè)信息非常有限,難以形成客觀、前瞻、準(zhǔn)確的專業(yè)判斷和制定科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控和處置方案。(四)獨(dú)立性不足。存在著重業(yè)務(wù)、輕風(fēng)控;重人控、輕技控;重定性、輕定量現(xiàn)象,認(rèn)為一線人員在辦理營(yíng)銷業(yè)務(wù)時(shí)就充分考慮了風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)管理部門只是拉長(zhǎng)了業(yè)務(wù)鏈條,降低了效率,風(fēng)險(xiǎn)控制條線在制度上缺乏應(yīng)有的作用。風(fēng)險(xiǎn)管理部門沒(méi)有獨(dú)立的條線和分管領(lǐng)導(dǎo),很多工作依托業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員完成,形成集“運(yùn)動(dòng)員”“裁判員”于一身的.現(xiàn)象。(五)實(shí)效性不足。無(wú)論從形式上還是實(shí)質(zhì)上看,風(fēng)險(xiǎn)管理更多停留在思路和理念上,尤其風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線缺乏專業(yè)和資源、技術(shù)支持,從流程上、機(jī)制上、工具上無(wú)法落實(shí)到具體業(yè)務(wù)中,與業(yè)務(wù)發(fā)展“兩張皮”,存在虛、大、空、弱問(wèn)題。(六)統(tǒng)一性不足。風(fēng)險(xiǎn)管理政策、標(biāo)準(zhǔn)、偏好不統(tǒng)一,在日常工作中,存在“全行全員管風(fēng)險(xiǎn),出了風(fēng)險(xiǎn)不愿管、誰(shuí)也管不好”的情況。需要把分散、碎片化、片段式的管理人員擇優(yōu)集中起來(lái),通過(guò)培訓(xùn)提升,集中專業(yè)的人員,配備專業(yè)的資源和工具,以專業(yè)、審慎、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶I(yè)素養(yǎng),制定統(tǒng)一、清晰的風(fēng)險(xiǎn)偏好和規(guī)則指引。
三、主要原因分析。
(一)存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。不能正確認(rèn)識(shí)和處理風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展的關(guān)系,把風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展對(duì)立起來(lái),認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)了,會(huì)阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展。人為主觀弱化了風(fēng)險(xiǎn)管理部門防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的作用。存在重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)管理的思想,不能統(tǒng)籌做到業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理同重視、同部署、同落實(shí)。(二)創(chuàng)新意識(shí)和能力不足。習(xí)慣于用老辦法、老思維謀劃開展工作,存在穿新鞋走老路現(xiàn)象。風(fēng)險(xiǎn)管控和處置理念及手段單一老套,不能及時(shí)有效處置風(fēng)險(xiǎn)。(三)由于流程、技術(shù)和信息不對(duì)稱等原因,風(fēng)險(xiǎn)管理滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展,多表現(xiàn)為事后環(huán)節(jié),風(fēng)險(xiǎn)管理部門不能很好發(fā)揮預(yù)警提示作用。(四)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和計(jì)量能力較低,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后,被動(dòng)地管理風(fēng)險(xiǎn),處置成本高。(五)無(wú)論從流程設(shè)置上看,還是從資源配置、機(jī)制構(gòu)建上看,離監(jiān)管部門要求、全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系要求還有相當(dāng)大的差距。
四、應(yīng)對(duì)策略和措施。
借鑒商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理良好實(shí)踐,圍繞理念、架構(gòu)、流程、工具、文化,加快轉(zhuǎn)型升級(jí),以資本和風(fēng)險(xiǎn)為約束,著力加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè),逐步推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理由虛、大、空、弱向?qū)崱⒕?、高、?qiáng)轉(zhuǎn)變。
(一)轉(zhuǎn)變思想觀念。
風(fēng)險(xiǎn)具業(yè)務(wù)防火墻和發(fā)展助推器作用,風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展是車之兩輪,目標(biāo)是一致的,但手段措施會(huì)有差別,二者平衡協(xié)調(diào),才能持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。在當(dāng)前市場(chǎng)政策復(fù)雜多變、監(jiān)管趨嚴(yán)的情況下,總體上要以監(jiān)管評(píng)級(jí)和mpa為導(dǎo)向,以資本和風(fēng)險(xiǎn)為約束,保持適中的風(fēng)險(xiǎn)偏好,協(xié)同相關(guān)部門,制定資產(chǎn)負(fù)債管理計(jì)劃,核心指標(biāo)不突破監(jiān)管紅線。踐行“寧可不發(fā)展、決不出風(fēng)險(xiǎn),寧可發(fā)展慢、決不違規(guī)干”的風(fēng)險(xiǎn)理念,嚴(yán)防實(shí)質(zhì)性違規(guī),堅(jiān)持守住不發(fā)生案件風(fēng)險(xiǎn)的底線。傳導(dǎo)滲透經(jīng)營(yíng)銀行就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的理念,把“市場(chǎng)第一、風(fēng)險(xiǎn)第一”落到實(shí)處,堅(jiān)持業(yè)務(wù)運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)管理并重、利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)兼顧的原則,逐步推行全面、垂直、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。
(二)轉(zhuǎn)變組織架構(gòu)。
為解決風(fēng)險(xiǎn)管理信息不對(duì)稱,管理分散、效力不足問(wèn)題,將風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理工作分設(shè)為風(fēng)險(xiǎn)管理部門和合規(guī)管理部門,著力提升風(fēng)險(xiǎn)控制的集中化、專業(yè)化水平,保持風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)管理部門的獨(dú)立性。風(fēng)險(xiǎn)管理部門主要負(fù)責(zé)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等的識(shí)別、預(yù)警、計(jì)量、監(jiān)測(cè)與排查等。逐步建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理部門統(tǒng)管、條線部門分管、內(nèi)部審計(jì)和合規(guī)管理部門監(jiān)督的機(jī)制。在風(fēng)險(xiǎn)管理組織形式上,在風(fēng)險(xiǎn)管理部設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗(可分為信用風(fēng)險(xiǎn)管理崗、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理崗、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理崗),派駐信貸部門、金融市場(chǎng)部門及其他重點(diǎn)業(yè)務(wù)部門風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理,在支行派駐區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理,實(shí)行“垂直管理為主、條線管理為輔”,實(shí)行“分工制衡”和“協(xié)同防控”,逐步改變風(fēng)險(xiǎn)管理由事后向事前事中轉(zhuǎn)變,由單一風(fēng)險(xiǎn)向組合風(fēng)險(xiǎn)、全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變,由分散管理向集中管理轉(zhuǎn)變,著力構(gòu)建包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的全程、量化和立體的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
(三)轉(zhuǎn)變管理流程。
風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展同步,構(gòu)筑“三道防線”,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)層層防控,嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線;各業(yè)務(wù)條線、管理?xiàng)l線、支持條線是各類風(fēng)險(xiǎn)管理的最前沿和第一道防線,是本條線風(fēng)險(xiǎn)的直接管理者和承擔(dān)者,在業(yè)務(wù)、管理和支持運(yùn)行過(guò)程中實(shí)行條線管理,“上下牽制”;風(fēng)險(xiǎn)管理部、合規(guī)管理部門是第二道防線,監(jiān)測(cè)、協(xié)調(diào)、評(píng)估、指導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng),對(duì)業(yè)務(wù)條線部門實(shí)行“平行牽制”;內(nèi)部審計(jì)部門是第三道防線,負(fù)責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效性、充分性進(jìn)行評(píng)估、監(jiān)督;保證第一道防線的“相對(duì)自主性”,第二道防線的“相對(duì)獨(dú)立性”,以及第三道防線的“獨(dú)立性”。
(四)轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)控制手段。
重點(diǎn)做到:分類施策,實(shí)時(shí)識(shí)別,及時(shí)處置。在操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面,建立柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng),對(duì)每一筆業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)透析、篩選、推送,前瞻性地及時(shí)提示和處置風(fēng)險(xiǎn),逐步以量化、精細(xì)化的管理系統(tǒng)取代定性判斷、感性決策的管理方式,逐步以數(shù)據(jù)和系統(tǒng)替代人工現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查。協(xié)同業(yè)務(wù)部門和運(yùn)營(yíng)部門依托反洗錢系統(tǒng),從基礎(chǔ)管理、數(shù)據(jù)報(bào)送、調(diào)查分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表、自主檢測(cè)、運(yùn)維管理方面入手,有效防范日常交易中可能存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。在信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面,依托信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng),從信貸風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、督辦落實(shí)、報(bào)表生成等方面入手,優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、控制管理等功能。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面,協(xié)同相關(guān)部門建立緊密型的流動(dòng)性支持聯(lián)盟,完善流動(dòng)性識(shí)別、監(jiān)測(cè)和補(bǔ)充機(jī)制,加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理,統(tǒng)籌精準(zhǔn)配置流動(dòng)性資源。從監(jiān)管核心指標(biāo)、業(yè)務(wù)管理要求、客戶風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)層面,以風(fēng)險(xiǎn)快報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)提示、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、關(guān)注警示函等形式,及時(shí)向董事會(huì)、高管層及相關(guān)業(yè)務(wù)條線和內(nèi)審部門,推送差錯(cuò)或違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)信息,做到防控靠前、監(jiān)督有力、預(yù)警有效、反饋及時(shí)。
(五)強(qiáng)化合規(guī)措施。
實(shí)行msci合規(guī)長(zhǎng)效機(jī)制評(píng)價(jià)體系,不斷健全組織體系、優(yōu)化運(yùn)行機(jī)制、完善制度體系、強(qiáng)化合規(guī)執(zhí)行、加強(qiáng)激勵(lì)約束、培育合規(guī)文化。嚴(yán)格落實(shí)“員工行為管理、雙十禁令、從業(yè)人員行為守則”“從業(yè)人員三十個(gè)嚴(yán)禁”、雙罰、案件責(zé)任追究等規(guī)定,對(duì)信貸、會(huì)計(jì)、資金等重點(diǎn)業(yè)務(wù),對(duì)高管、基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和會(huì)計(jì)、儲(chǔ)蓄、信貸等重點(diǎn)崗位人員,按季進(jìn)行精細(xì)化排查,強(qiáng)力傳導(dǎo)依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)理念。推廣應(yīng)用合規(guī)知識(shí)在線學(xué)習(xí)考試系統(tǒng)。實(shí)行員工違規(guī)積分管理制,記錄保留歷年的違規(guī)積分記錄,作為員工績(jī)效考核、選拔任用、崗位競(jìng)聘的重要參考依據(jù)。
(六)踐行風(fēng)險(xiǎn)控制文化。
競(jìng)爭(zhēng)和改變不會(huì)停止,風(fēng)險(xiǎn)總是不期而遇,甚至撲面而來(lái)。圍繞企業(yè)文化,恪守“寧可不發(fā)展、絕不出風(fēng)險(xiǎn),寧可發(fā)展慢、絕不違規(guī)干”的風(fēng)險(xiǎn)理念,培育資本約束、風(fēng)控為先、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理文化,形成“前臺(tái)服務(wù)客戶、中臺(tái)支持前臺(tái)、后臺(tái)監(jiān)督中前臺(tái)”的風(fēng)險(xiǎn)控制協(xié)作理念,引導(dǎo)全員主動(dòng)參與全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作,有效經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配。加強(qiáng)過(guò)程和細(xì)節(jié)監(jiān)督,全員參與風(fēng)險(xiǎn)管理,防范道德風(fēng)險(xiǎn),倡導(dǎo)構(gòu)建“人人合規(guī)、事事合規(guī)”“合規(guī)從高管做起”“合規(guī)為本、內(nèi)控先行”的文化氛圍。
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[3]浙江泰隆商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)規(guī)劃報(bào)告.
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇二
近年來(lái),黨中央、國(guó)務(wù)院提出全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,體現(xiàn)了黨和國(guó)家解決“三農(nóng)”問(wèn)題的決心和信心。無(wú)論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模,還是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立,支持“三農(nóng)”發(fā)展的重?fù)?dān)責(zé)無(wú)旁貸的落在了信用社的肩上,農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)民增收、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是,由于受諸多因素的影響和制約,信貸支農(nóng)工作問(wèn)題比較突出,影響了“三農(nóng)”問(wèn)題的解決和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的進(jìn)程。
(一)從社會(huì)環(huán)境看。
1.農(nóng)業(yè)投入不足,難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。黨和國(guó)家十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展,拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè),但財(cái)政支農(nóng)支出占國(guó)家財(cái)政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對(duì)下降趨勢(shì),尤其是縣鄉(xiāng)財(cái)力十分困難,對(duì)農(nóng)業(yè)的投入不足,更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。
2、農(nóng)村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位,認(rèn)識(shí)上出現(xiàn)偏差,以至有的農(nóng)民錯(cuò)誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟(jì)款,盲目申貸、張冠李“貸”,直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差,農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄,農(nóng)業(yè)科技含量低,農(nóng)民收入不穩(wěn)定,支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高,信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理,有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識(shí)差,甚至惡意逃廢金融債務(wù),造成信用社的部分貸款被“懸空”,信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢,交易成本偏高,嚴(yán)重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益,也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在,這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。
4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前,農(nóng)村信用社是地方性金融機(jī)構(gòu),在一定程度上,農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預(yù)。比如禽流感、雪災(zāi)等,農(nóng)村信用社在政府部門的督促下,給予了大力支持,禽流感過(guò)后,由于政府扶持和信用社的信貸支持,禽業(yè)發(fā)展迅速恢復(fù),截至末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達(dá)4000萬(wàn)羽,比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬(wàn)羽增加了1500萬(wàn)羽,造成蛋雞產(chǎn)品市場(chǎng)過(guò)剩,價(jià)格低廉,加之飼料漲價(jià)及養(yǎng)殖成本的增加,導(dǎo)致養(yǎng)殖蛋雞風(fēng)險(xiǎn)加大。
(二)從農(nóng)村信用社內(nèi)部看。
1、對(duì)信貸支農(nóng)工作認(rèn)識(shí)不足。部分信用社工作人員沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性,認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大,工作任務(wù)重,投入的人力、精力多,效益卻沒(méi)有投向工礦企業(yè)來(lái)得快,來(lái)得明顯,對(duì)信貸支農(nóng)工作缺乏熱情,信貸支農(nóng)的主動(dòng)性不夠。
2、信貸支農(nóng)資金不足。當(dāng)前,縣域金融市場(chǎng)的基本現(xiàn)狀是各國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)分爭(zhēng)社會(huì)資金。除農(nóng)村信用社外,其他機(jī)構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外,農(nóng)村資金匱乏,單憑信用社的資金難以滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村信貸資金的需要。
3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢(shì)的需要。目前信用社信貸員普遍偏少,據(jù)查,一個(gè)信用社一般有信貸員2—3名,一個(gè)鎮(zhèn)有十多個(gè)行政村,一個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)好幾個(gè)行政村幾千戶農(nóng)民,加上信貸日常工作,實(shí)在忙不過(guò)來(lái)。同時(shí),為防范風(fēng)險(xiǎn),信貸員不僅要懂得貸款知識(shí),還要懂一些科學(xué)知識(shí),對(duì)種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策,整個(gè)市場(chǎng)行情等等都要了解。這就對(duì)信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。
4、信用社的內(nèi)控機(jī)制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為,它是以安全為起點(diǎn)的,但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性,存在著自然風(fēng)險(xiǎn)大,比較效益差的特點(diǎn),而目前農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方,這給信貸員造成了一定的心理壓力,懼貸恐貸思想還一定程度存在。
1、進(jìn)一步提高對(duì)信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識(shí)。農(nóng)村信用社廣大干部職工要進(jìn)一步端正經(jīng)營(yíng)思想,切實(shí)增強(qiáng)做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動(dòng)性,因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施,進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度。
2、改善支農(nóng)投資環(huán)境,解決農(nóng)民貸款供求問(wèn)題。農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā),緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平,健全和完善支農(nóng)政策措施,千方百計(jì)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)投資力度,把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”上來(lái)。一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民,優(yōu)先保證農(nóng)戶種養(yǎng)及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎(chǔ)上,加大對(duì)農(nóng)民消費(fèi)信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度;二是完善授權(quán)授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實(shí)力,采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施,有針對(duì)性的適度提高貸款限額;三是實(shí)行貸款增量考核,將農(nóng)戶貸款增量納入年度考核指標(biāo),對(duì)信貸人員實(shí)行業(yè)績(jī)考核,在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,多放多獎(jiǎng);四是制定科學(xué)的責(zé)任追究制度,注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災(zāi)害和市場(chǎng)變化等不同情況,確定相應(yīng)的責(zé)任標(biāo)準(zhǔn),充分調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。
3、政府對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持,努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)業(yè)貸款的管理工作,離不開地方黨政的支持。各級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè),強(qiáng)化信用的綜合治理,切實(shí)改善社會(huì)信用,共同維護(hù)金融債權(quán),提高農(nóng)民信用意識(shí),同時(shí)依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度,發(fā)揮輿論導(dǎo)向,在全社會(huì)范圍內(nèi)大力提倡誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)尚,努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。
4、合理安排信貸資金,突出支持重點(diǎn)。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng),用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”:農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說(shuō)一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的.生產(chǎn)費(fèi)用需要。二是要積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整,著力支持優(yōu)化品種,優(yōu)化品質(zhì),優(yōu)化布局.提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化,支持農(nóng)戶多種經(jīng)營(yíng)。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托,產(chǎn)品有銷路,還款有保障的,以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍,貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營(yíng),實(shí)現(xiàn)龍頭帶基地,基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán),推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場(chǎng)化。
5、進(jìn)一步完善貸款方式,提高為農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)民對(duì)信貸資金需求額度逐漸加大的形勢(shì)變化,不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗(yàn),在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下,適當(dāng)提高信用貸款的額度,對(duì)不同的信用等級(jí)農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度,最高可達(dá)10萬(wàn)元,同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則,完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式,擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的范圍。在貸款期限上,要合理確定支農(nóng)貸款使用期限;在經(jīng)營(yíng)方式上,由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃?dòng)營(yíng)銷”;在工作作風(fēng)上,農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚(yáng)“背包銀行”精神,堅(jiān)持走出社門,訪農(nóng)民家,知農(nóng)民情,助農(nóng)致富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題,使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。
6、建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系,解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的管理困境。一是切實(shí)強(qiáng)化對(duì)支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案,各類管理臺(tái)賬、卡片,要規(guī)范統(tǒng)計(jì)口徑,定期復(fù)核臺(tái)賬、卡片內(nèi)容,確保信貸信息真實(shí)全面,并逐步將檔案臺(tái)賬實(shí)行計(jì)算機(jī)操作管理,實(shí)現(xiàn)客戶檔案動(dòng)態(tài)管理。其次是探索實(shí)行貸款公示制,將信用社的貸款條件,貸款對(duì)象,貸款利率,貸款程序公示于眾,以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng),要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容,加強(qiáng)信貸調(diào)查,及時(shí)掌握農(nóng)戶真實(shí)的基本情況。三是建立有效風(fēng)險(xiǎn)防范體系。農(nóng)村信用社要深入研究信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和表現(xiàn)形式,借鑒先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法,建立適合產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)和自身情況的科學(xué)有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系。四是規(guī)范貸款責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任追究和認(rèn)定要建立一個(gè)合理的綜合性指標(biāo),對(duì)不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮,同時(shí)增加對(duì)信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)條款,對(duì)信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)政策,達(dá)到既控制違規(guī)貸款,最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),又有效地支持“三農(nóng)”的目的.
7、進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。一是針對(duì)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金,為“三農(nóng)”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務(wù),為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保,降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點(diǎn)大戶的融資難度和融資成本,為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。二是政府要加強(qiáng)對(duì)信用社工作的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo),要本著信用社經(jīng)營(yíng)自主的原則,減少對(duì)信用社不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù),加大對(duì)信用社依法維護(hù)債權(quán)工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境,廣泛開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng),通過(guò)加強(qiáng)宣傳,建立農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)機(jī)制等方式,強(qiáng)化農(nóng)產(chǎn)的信用意識(shí),規(guī)范其信用行為,為信用社支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇三
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近年來(lái),黨中央、國(guó)務(wù)院提出全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,體現(xiàn)了黨和國(guó)家解決“三農(nóng)”問(wèn)題的決心和信心。無(wú)論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模,還是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立,支持“三農(nóng)”發(fā)展的重?fù)?dān)責(zé)無(wú)旁貸的落在了信用社的肩上,農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)民增收、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是,由于受諸多因素的影響和制約,信貸支農(nóng)工作問(wèn)題比較突出,影響了“三農(nóng)”問(wèn)題的解決和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的進(jìn)程。
(一)從社會(huì)環(huán)境看。
1.農(nóng)業(yè)投入不足,難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。黨和國(guó)家十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展,拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè),但財(cái)政支農(nóng)支出占國(guó)家財(cái)政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對(duì)下降趨勢(shì),尤其是縣鄉(xiāng)財(cái)力十分困難,對(duì)農(nóng)業(yè)的投入不足,更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。
2、農(nóng)村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位,認(rèn)識(shí)上出現(xiàn)偏差,以至有的農(nóng)民錯(cuò)誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟(jì)款,盲目申貸、張冠李“貸”,直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差,農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄,農(nóng)業(yè)科技含量低,農(nóng)民收入不穩(wěn)定,支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高,信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理,有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識(shí)差,甚至惡意逃廢金融債務(wù),造成信用社的部分貸款被“懸空”,信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢,交易成本偏高,嚴(yán)重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益,也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在,這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。
4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前,農(nóng)村信用社是地方性金融機(jī)構(gòu),在一定程度上,農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預(yù)。比如禽流感、雪災(zāi)等,農(nóng)村信用社在政府部門的督促下,給予了大力支持,禽流感過(guò)后,由于政府扶持和信用社的信貸支持,禽業(yè)發(fā)展迅速恢復(fù),截至2019年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達(dá)4000萬(wàn)羽,比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬(wàn)羽增加了1500萬(wàn)羽,造成蛋雞產(chǎn)品市場(chǎng)過(guò)剩,價(jià)格低廉,加之飼料漲價(jià)及養(yǎng)殖成本的增加,導(dǎo)致養(yǎng)殖蛋雞風(fēng)險(xiǎn)加大。
(二)從農(nóng)村信用社內(nèi)部看。
1、對(duì)信貸支農(nóng)工作認(rèn)識(shí)不足。部分信用社工作人員沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性,認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大,工作任務(wù)重,投入的人力、精力多,效益卻沒(méi)有投向工礦企業(yè)來(lái)得快,來(lái)得明顯,對(duì)信貸支農(nóng)工作缺乏熱情,信貸支農(nóng)的主動(dòng)性不夠。
2、信貸支農(nóng)資金不足。當(dāng)前,縣域金融市場(chǎng)的基本現(xiàn)狀是各國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)分爭(zhēng)社會(huì)資金。除農(nóng)村信用社外,其他機(jī)構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外,農(nóng)村資金匱乏,單憑信用社的資金難以滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村信貸資金的需要。
3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢(shì)的需要。目前信用社信貸員普遍偏少,據(jù)查,一個(gè)信用社一般有信貸員2—3名,一個(gè)鎮(zhèn)有十多個(gè)行政村,一個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)好幾個(gè)行政村幾千戶農(nóng)民,加上信貸日常工作,實(shí)在忙不過(guò)來(lái)。同時(shí),為防范風(fēng)險(xiǎn),信貸員不僅要懂得貸款知識(shí),還要懂一些科學(xué)知識(shí),對(duì)種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策,整個(gè)市場(chǎng)行情等等都要了解。這就對(duì)信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。
4、信用社的內(nèi)控機(jī)制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為,它是以安全為起點(diǎn)的,但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性,存在著自然風(fēng)險(xiǎn)大,比較效益差的特點(diǎn),而目前農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方,這給信貸員造成了一定的心理壓力,懼貸恐貸思想還一定程度存在。
1、進(jìn)一步提高對(duì)信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識(shí)。農(nóng)村信用社廣大干部職工要進(jìn)一步端正經(jīng)營(yíng)思想,切實(shí)增強(qiáng)做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動(dòng)性,因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施,進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度。
2、改善支農(nóng)投資環(huán)境,解決農(nóng)民貸款供求問(wèn)題。農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā),緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平,健全和完善支農(nóng)政策措施,千方百計(jì)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)投資力度,把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”上來(lái)。一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民,優(yōu)先保證農(nóng)戶種養(yǎng)及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎(chǔ)上,加大對(duì)農(nóng)民消費(fèi)信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度;二是完善授權(quán)授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實(shí)力,采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施,有針對(duì)性的適度提高貸款限額;三是實(shí)行貸款增量考核,將農(nóng)戶貸款增量納入年度考核指標(biāo),對(duì)信貸人員實(shí)行業(yè)績(jī)考核,在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,多放多獎(jiǎng);四是制定科學(xué)的責(zé)任追究制度,注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災(zāi)害和市場(chǎng)變化等不同情況,確定相應(yīng)的責(zé)任標(biāo)準(zhǔn),充分調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。
3、政府對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持,努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)業(yè)貸款的管理工作,離不開地方黨政的支持。各級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè),強(qiáng)化信用的綜合治理,切實(shí)改善社會(huì)信用,共同維護(hù)金融債權(quán),提高農(nóng)民信用意識(shí),同時(shí)依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度,發(fā)揮輿論導(dǎo)向,在全社會(huì)范圍內(nèi)大力提倡誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)尚,努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。
4、合理安排信貸資金,突出支持重點(diǎn)。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng),用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”:農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說(shuō)一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費(fèi)用需要。二是要積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整,著力支持優(yōu)化品種,優(yōu)化品質(zhì),優(yōu)化布局.提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化,支持農(nóng)戶多種經(jīng)營(yíng)。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托,產(chǎn)品有銷路,還款有保障的,以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍,貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營(yíng),實(shí)現(xiàn)龍頭帶基地,基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán),推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場(chǎng)化。
5、進(jìn)一步完善貸款方式,提高為農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)民對(duì)信貸資金需求額度逐漸加大的形勢(shì)變化,不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗(yàn),在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下,適當(dāng)提高信用貸款的額度,對(duì)不同的信用等級(jí)農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度,最高可達(dá)10萬(wàn)元,同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則,完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式,擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的范圍。在貸款期限上,要合理確定支農(nóng)貸款使用期限;在經(jīng)營(yíng)方式上,由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃?dòng)營(yíng)銷”;在工作作風(fēng)上,農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚(yáng)“背包銀行”精神,堅(jiān)持走出社門,訪農(nóng)民家,知農(nóng)民情,助農(nóng)致富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題,使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。
6、建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系,解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的管理困境。一是切實(shí)強(qiáng)化對(duì)支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案,各類管理臺(tái)賬、卡片,要規(guī)范統(tǒng)計(jì)口徑,定期復(fù)核臺(tái)賬、卡片內(nèi)容,確保信貸信息真實(shí)全面,并逐步將檔案臺(tái)賬實(shí)行計(jì)算機(jī)操作管理,實(shí)現(xiàn)客戶檔案動(dòng)態(tài)管理。其次是探索實(shí)行貸款公示制,將信用社的貸款條件,貸款對(duì)象,貸款利率,貸款程序公示于眾,以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng),要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容,加強(qiáng)信貸調(diào)查,及時(shí)掌握農(nóng)戶真實(shí)的基本情況。三是建立有效風(fēng)險(xiǎn)防范體系。農(nóng)村信用社要深入研究信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和表現(xiàn)形式,借鑒先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法,建立適合產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)和自身情況的科學(xué)有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系。四是規(guī)范貸款責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任追究和認(rèn)定要建立一個(gè)合理的綜合性指標(biāo),對(duì)不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮,同時(shí)增加對(duì)信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)條款,對(duì)信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)政策,達(dá)到既控制違規(guī)貸款,最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),又有效地支持“三農(nóng)”的目的.
7、進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。一是針對(duì)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金,為“三農(nóng)”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務(wù),為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保,降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點(diǎn)大戶的融資難度和融資成本,為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。二是政府要加強(qiáng)對(duì)信用社工作的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo),要本著信用社經(jīng)營(yíng)自主的原則,減少對(duì)信用社不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù),加大對(duì)信用社依法維護(hù)債權(quán)工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境,廣泛開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng),通過(guò)加強(qiáng)宣傳,建立農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)機(jī)制等方式,強(qiáng)化農(nóng)產(chǎn)的信用意識(shí),規(guī)范其信用行為,為信用社支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇四
法院調(diào)解,又稱訴訟調(diào)解,是指民事案件在人民法院審判組織主持下,訴訟當(dāng)事人雙方平等協(xié)商,達(dá)成協(xié)議,經(jīng)人民法院認(rèn)可,以終結(jié)訴訟活動(dòng)的一種結(jié)案方式,近年來(lái),資源法院不斷強(qiáng)化調(diào)解意識(shí),創(chuàng)新調(diào)解工作方法,積極構(gòu)建民事訴訟調(diào)解運(yùn)行的新機(jī)制,取得了上訴率、申訴率低和上訪纏訴率持續(xù)下降,生效法律裁判自動(dòng)履行率不斷提高的效果,實(shí)現(xiàn)了法律效果和社會(huì)效果、政治的有機(jī)統(tǒng)一。但在實(shí)際工作中亦發(fā)現(xiàn)不少問(wèn)題。認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn),研究解決問(wèn)題,進(jìn)一步改進(jìn)和加強(qiáng)調(diào)解工作,更好地發(fā)揮其定紛止?fàn)帯附Y(jié)事了的作用,成為擺正我們面前的重要問(wèn)題。為此,筆者通過(guò)對(duì)資源縣人民法院近年來(lái)所審結(jié)案件的調(diào)查發(fā)現(xiàn),當(dāng)前民商事調(diào)解工作開展的總體情況良好,但也存在著影響制約調(diào)解工作有效開展的一些因素,有的問(wèn)題出在法院自身,有的屬于當(dāng)事人和律師的問(wèn)題,有的則屬于法律問(wèn)題。
(一)、法院方面存在的問(wèn)題。
1、受上級(jí)法院對(duì)基層法院當(dāng)庭宣判率和同期結(jié)案率等指標(biāo)考核的影響,為了提高考核分?jǐn)?shù),對(duì)案情簡(jiǎn)單、當(dāng)事人爭(zhēng)議不大的案件,一般都采取了一次開庭并當(dāng)庭宣判,這在客觀上制約了調(diào)解率的提高。同樣為了提高結(jié)案率,往往造成年底突擊結(jié)案,由于時(shí)間短,一般不愿過(guò)多調(diào)解,也會(huì)造成調(diào)解率的下降。
2、調(diào)審主體合一,調(diào)解對(duì)人員、時(shí)間的需求與人員少、辦案任務(wù)重之間的矛盾,在一定程度上制約了調(diào)解工作的深入,影響了調(diào)解率的提高。根據(jù)民事案件審判工作的實(shí)踐,一方面調(diào)解需要投入大量的時(shí)間和精力,另一方面,民事審判法官人員少,案件數(shù)量多,審判任務(wù)重,大多時(shí)間用于開庭審理。對(duì)于事實(shí)較清案件,判決遠(yuǎn)比調(diào)解節(jié)約時(shí)間,因而造成了部分可調(diào)解案件因?yàn)闆](méi)有時(shí)間和精力而采取了判決的方式。
3、對(duì)訴訟調(diào)解存在認(rèn)識(shí)上的偏差。有的法官僅把調(diào)解當(dāng)做回避辦案風(fēng)險(xiǎn)的手段,對(duì)案件處理把握得準(zhǔn)的案件,不愿花時(shí)間去做調(diào)解工作,遇到把握不準(zhǔn)的案件時(shí)才想方設(shè)法進(jìn)行調(diào)解,對(duì)調(diào)解工作有功利性傾向;有的法官認(rèn)為判決更能體現(xiàn)法律的嚴(yán)肅性,而調(diào)解弱化了法律的權(quán)威性和公信力,滋生了惰性;有的法官認(rèn)識(shí)不到調(diào)解在維護(hù)社會(huì)和諧方面的重要作用,以“判決結(jié)案”為榮,認(rèn)為優(yōu)秀的判決可以體現(xiàn)自己的法律水平及庭審能力。
4、對(duì)調(diào)解工作程序的規(guī)范不夠完善,沒(méi)有一套較為系統(tǒng)的調(diào)解工作規(guī)程。法官在調(diào)解方面隨意性較大,缺乏一定的監(jiān)督。有的案件調(diào)解需要花費(fèi)很大的功夫,需要反反復(fù)復(fù)做工作,有的法官寧可判決結(jié)案,不愿意多花時(shí)間調(diào)解。例如,同樣同類的案件,有的法官調(diào)解結(jié)案,有的則是判決結(jié)案。有的以拖壓調(diào)、強(qiáng)行調(diào)解甚至“以判壓調(diào)”,迫使一方當(dāng)事人放棄部分權(quán)利;解釋宣傳法律不夠透徹,或故意曲解法律,哄騙當(dāng)事人接受調(diào)解結(jié)果;主持調(diào)解行為不規(guī)范,引起當(dāng)事人反感而不愿接受調(diào)解;調(diào)解書制作不夠規(guī)范,主文表述不夠嚴(yán)謹(jǐn)。
5、缺乏調(diào)解方法和技巧。有的法官對(duì)調(diào)解工作存在畏難思想,不愿做也不想做耐心細(xì)致的調(diào)解工作;有的滿足于“和稀泥”式的'調(diào)解方法,缺乏對(duì)調(diào)解技能和調(diào)解藝術(shù)的總體把握;有的法官在高強(qiáng)度的任務(wù)壓力和快節(jié)奏的審判流程下,找不到頭緒,調(diào)解效率低下,有的案子甚至久調(diào)不決;一些年輕法官,學(xué)歷高但社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足,調(diào)解能力相對(duì)較低。
7、調(diào)解程序的簡(jiǎn)約化與調(diào)解書制作方式的復(fù)雜化不相適應(yīng)。我國(guó)的訴訟調(diào)解,從程序設(shè)計(jì)上就有便捷、簡(jiǎn)約的特點(diǎn),特別是《調(diào)解規(guī)定》的出臺(tái),從調(diào)解的時(shí)段、調(diào)解的期限等方面為當(dāng)事人提供了更加寬松的條件。然而在司法實(shí)踐中,調(diào)解書起草完畢后,要經(jīng)過(guò)庭室負(fù)責(zé)人簽發(fā),方可交付打印、再加蓋法院印章,才可交付送達(dá)。因此,無(wú)法做到就地調(diào)解,就地送達(dá),當(dāng)庭調(diào)解,當(dāng)庭送達(dá)。調(diào)解書制作方式的慢節(jié)奏,與調(diào)解程序簡(jiǎn)約化的目的是不相適應(yīng)的。
(二)、當(dāng)事人和代理人方面存在的問(wèn)題。
1、當(dāng)事人“惡意調(diào)解”。當(dāng)事人之間惡意串通,隱瞞事實(shí),到法院走程序,欺騙審判人員,得到合法的調(diào)解書,以此轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn),規(guī)避法律責(zé)任,獲取非法利益,損害了第三人的合法權(quán)益及集體、國(guó)家的利益;一些當(dāng)事人在調(diào)解過(guò)程中一再要求對(duì)方當(dāng)事人讓步,對(duì)方作出讓步并達(dá)成調(diào)解協(xié)議后,在執(zhí)行階段卻拒不履行或消極履行調(diào)解書規(guī)定的義務(wù),使對(duì)方當(dāng)事人合法權(quán)益遭到損害;有些當(dāng)事人利用調(diào)解惡意處分他人財(cái)產(chǎn);一些當(dāng)事人將調(diào)解作為緩兵之計(jì),進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。
2、達(dá)成調(diào)解協(xié)議后不履行。當(dāng)前社會(huì)誠(chéng)信度不高,一些當(dāng)事人缺乏誠(chéng)信意識(shí),達(dá)成調(diào)解后并不自動(dòng)履行,一些案件仍需進(jìn)入強(qiáng)制執(zhí)行程序,導(dǎo)致人們對(duì)于訴訟調(diào)解的信賴度下降。
3、當(dāng)事人下落不明或拒不到庭造成調(diào)解工作客觀上無(wú)法開展。當(dāng)前人員流動(dòng)性大,被告難找,送達(dá)難、被告到庭率低的問(wèn)題較為突出,以我院為例,每年需要公告送達(dá)的案件約占8%左右,此類案件的存在,使調(diào)解工作無(wú)法有效展開,影響了調(diào)解率;部分當(dāng)事人雖然送達(dá),但對(duì)訴訟消極應(yīng)付,拒不到庭,案件缺席審理數(shù)量有逐年增加的趨勢(shì),被告到庭率低造成調(diào)解工作無(wú)法正常開展。
4、部分案件當(dāng)事人因自身需要不要調(diào)解書而要求法院判決。如我院受理的道路交通事故人身傷害賠償糾紛,有的車輛因入了保險(xiǎn),而保險(xiǎn)公司要求理賠必須使用法院的判決書,造成當(dāng)事人即使協(xié)商同意,也只能使用判決的形式結(jié)案。
5、婚姻案件越來(lái)越多。審判實(shí)踐表明,婚姻案件的調(diào)解結(jié)案率在各種類型案件中,調(diào)解難度最大,調(diào)解率最低,婚姻案件的增多影響了案件的整體調(diào)解結(jié)案率。
此外,隨著改革向縱深發(fā)展,當(dāng)前社會(huì)矛盾日益復(fù)雜化,致使調(diào)解難度增大;當(dāng)事人權(quán)力意識(shí)增強(qiáng),不愿讓步調(diào)解;部分案件律師“架訟”,致使調(diào)解難度增大;一些當(dāng)事人由于對(duì)法院和法官缺乏信任,或者認(rèn)為基層法院司法水平不高而不愿接受調(diào)解,希望判決后上訴獲得二審法院的看法等原因,亦使調(diào)解難度加大。
(三)、民事調(diào)解工作司法解釋施行中遇到的問(wèn)題。
民事調(diào)解工作司法解釋擴(kuò)大了訴訟調(diào)解的框架,拓寬了訴訟調(diào)解的通道,簡(jiǎn)化并進(jìn)一步規(guī)范了訴訟調(diào)解的程序,提高了訴訟調(diào)解的合法有效性。但在適用過(guò)程中,尚存在如下幾個(gè)較為突出的問(wèn)題:一是法院還未能充分運(yùn)用該規(guī)定中的方法和措施,如委托調(diào)解、協(xié)助調(diào)解等手段運(yùn)用不夠廣泛,缺乏必要的實(shí)踐。二是協(xié)助調(diào)解力量難以真正到位。主要問(wèn)題是與當(dāng)事人有特定關(guān)系或者與案件一定聯(lián)系的組織和個(gè)人較難邀請(qǐng)到,即使邀請(qǐng)到了,如果調(diào)解不成功,相關(guān)人員的差旅補(bǔ)助等費(fèi)用當(dāng)事人也不愿承擔(dān)。三是民事調(diào)解工作司法解釋中的一些規(guī)定有待進(jìn)一步明確。如答辯前調(diào)解在調(diào)解期限屆滿后經(jīng)當(dāng)事人同意延長(zhǎng)期限不計(jì)入審限的規(guī)定,其操作性有待斟酌,是否要制作筆錄并明確告知調(diào)解期限不計(jì)入審限,調(diào)解期限是否需要設(shè)定一個(gè)合理的期限,又如調(diào)解協(xié)議擔(dān)保人的地位列明問(wèn)題,當(dāng)事人對(duì)訴訟費(fèi)用不能達(dá)成一致意見時(shí),人民法院決定訴訟費(fèi)的承擔(dān)比例是否有一定的原則可循問(wèn)題,等等。四是《最高人民法院關(guān)于人民法院調(diào)解工作若干問(wèn)題的規(guī)定》的實(shí)施中存在或多或少的問(wèn)題,也影響了調(diào)解工作的開展和調(diào)解效果。如規(guī)定中規(guī)定:當(dāng)事人申請(qǐng)庭外和解的期間不計(jì)入審限。這樣,一旦進(jìn)入了調(diào)解程序,當(dāng)事人要求和解的,因不影響其辦案期限,法官就不再積極促成和解,使得個(gè)案的辦案期限相對(duì)變長(zhǎng),影響了辦案效率。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇五
盡管我國(guó)政府非常重視農(nóng)業(yè)推廣工作,但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)農(nóng)技推廣投資強(qiáng)度(農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣投資占農(nóng)業(yè)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比例)一直較低。部分地方對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣的公益性認(rèn)識(shí)不到位,加之經(jīng)濟(jì)條件限制,自收自支、差額撥款還占相當(dāng)比例、人頭費(fèi)尚不能保證,用于技術(shù)推廣的專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)就更少。
1.2農(nóng)技推廣人員綜合素質(zhì)不高。
農(nóng)業(yè)科技轉(zhuǎn)化,人才是關(guān)鍵。但當(dāng)前從事農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣的人員少、素質(zhì)低,而且出現(xiàn)斷層問(wèn)題。據(jù)調(diào)查,有的地方在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層農(nóng)技人員中,年齡在35—50歲的僅占18%,年齡結(jié)構(gòu)的“斷層”導(dǎo)致了知識(shí)結(jié)構(gòu)的“斷層”。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站中表現(xiàn)尤為突出:一是農(nóng)技人員“在編不在崗,在崗不在位”的現(xiàn)象較為嚴(yán)重,到崗率低,在崗的農(nóng)技人員也不能保證將時(shí)間全部用于本職工作中,一年中至少有1/3的時(shí)間從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)分配的其它工作,技術(shù)人員改行情況非常突出。二是由于工作環(huán)境及待遇不高,特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的基層農(nóng)業(yè)推廣部門很難吸引、留住高學(xué)歷、高層次人才,加上一些非專業(yè)人員的進(jìn)入,造成有些地方推廣隊(duì)伍素質(zhì)偏低。三是基層推廣部門缺乏知識(shí)更新和進(jìn)修深造的機(jī)會(huì),面對(duì)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的新特點(diǎn),許多農(nóng)技人員知識(shí)儲(chǔ)備不足,技術(shù)更新不快,對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新技術(shù)的熟悉程度不夠和操作能力不強(qiáng)。
1.3科技成果與生產(chǎn)需求錯(cuò)位影響推廣效果。
我國(guó)每年產(chǎn)生的農(nóng)業(yè)科技成果數(shù)量不少,很多研究成果與農(nóng)業(yè)需求脫節(jié)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下,農(nóng)民以取得經(jīng)濟(jì)效益為根本取向,對(duì)技術(shù)要求呈現(xiàn)多樣化、高效化的`趨勢(shì),并隨著市場(chǎng)需求的變化,對(duì)增加有效綜合技術(shù)和管理技術(shù)的需求更加強(qiáng)烈,而現(xiàn)行科技成果以及推廣機(jī)制偏重于單一技術(shù),對(duì)配套集成技術(shù),以及對(duì)技術(shù)的整體作用和區(qū)域效果重視不夠,影響了科技成果轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的實(shí)際效果。
1.4農(nóng)民知識(shí)層次低導(dǎo)致推廣難。
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高新技術(shù),要求采用者一般應(yīng)具備一定的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)、掌握基本原理和嚴(yán)格的操作技術(shù),而現(xiàn)階段實(shí)際是僅有少量科技帶頭戶具備這種能力,多數(shù)農(nóng)民尚不具備。二是創(chuàng)新技術(shù)的采用都需要一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,在小規(guī)模經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)比效效益較低及其他負(fù)擔(dān)較多的多重壓力下,多數(shù)農(nóng)民由于資金薄弱,僅能采用一些效益顯著、見效快的物化類技術(shù)成果,而對(duì)一些見效慢或投資大的高新技術(shù),僅有采納的欲望,但缺乏購(gòu)買使用能力。三是很多農(nóng)民都有很強(qiáng)的自我保護(hù)意識(shí),他們寧愿沿用效益低但比較保險(xiǎn)的傳統(tǒng)技術(shù),也不想冒險(xiǎn)去接受新技術(shù),導(dǎo)致推廣新技術(shù)更難。
2做好農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣的建議。
2.1建立多渠道融資投入機(jī)制。
首先,要強(qiáng)化國(guó)家撥款的主渠道,通過(guò)立法手段,爭(zhēng)取保證國(guó)家財(cái)政每年投放到農(nóng)技推廣的經(jīng)費(fèi)與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的份額逐步達(dá)到0.5%以上。其次,要完善間接融資的體制,鼓勵(lì)民間、私人投資于農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣。同時(shí),可以以技術(shù)轉(zhuǎn)讓、技術(shù)開發(fā)、技術(shù)服務(wù)和技術(shù)承包等形式開展有償服務(wù)。
2.2建立一支高素質(zhì)、穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣隊(duì)伍。
農(nóng)業(yè)推廣人員的必備素質(zhì)指的是推廣農(nóng)技工作所必備的科學(xué)技術(shù)知識(shí)、職業(yè)道德、思想道德、組織教育能力等綜合能力,其水平的提高,帶動(dòng)了推廣工作業(yè)績(jī)的提高,提升了推廣事業(yè)的高度,將會(huì)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)推廣工作的全局。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在向現(xiàn)代化集約型轉(zhuǎn)變過(guò)程中出現(xiàn)了很多問(wèn)題,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣人員的素質(zhì)要求也越來(lái)越高??偟膩?lái)說(shuō),一是有科學(xué)工作者的嚴(yán)肅的科學(xué)態(tài)度,有勇于吃苦,獻(xiàn)身農(nóng)業(yè)的工作精神。二是有廣博的業(yè)務(wù)知識(shí),有一定的社會(huì)經(jīng)驗(yàn);三是有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)實(shí)踐能力,有組織群眾工作的經(jīng)驗(yàn)和良好作風(fēng)??傊?,農(nóng)業(yè)科技推廣人員應(yīng)是德才兼?zhèn)?、一專多能的綜合型人才。
2.3加強(qiáng)農(nóng)民技術(shù)培訓(xùn)提高農(nóng)民科技素質(zhì)。
農(nóng)民是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,也是農(nóng)業(yè)技術(shù)的需求主體、市場(chǎng)主體。農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣離開農(nóng)民科技素質(zhì)的提高,就是“無(wú)源之水、無(wú)本之木”,因此應(yīng)將全面提升農(nóng)民科技素質(zhì)作為首要目標(biāo)。一方面,加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn),使農(nóng)民應(yīng)用科技由外行變?yōu)閮?nèi)行。另一方面,抓好科技示范,使農(nóng)民“看得見、摸得著”地了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新技術(shù),打破農(nóng)民對(duì)新技術(shù)的觀望態(tài)度。用活生生的事實(shí)引導(dǎo)農(nóng)民改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式,應(yīng)用科技致富。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇六
一、xx信用社支農(nóng)基本情況最近,我對(duì)賢庠農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)情況進(jìn)行了一次問(wèn)卷調(diào)查。
調(diào)查選擇了農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織共102戶,其中純農(nóng)戶50戶,占55.9%;種養(yǎng)大戶11戶,占10.8%;農(nóng)村個(gè)體工商戶25戶,占24.5%;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織9戶,占8.8%。調(diào)查顯示,農(nóng)村信用社圍繞農(nóng)民增產(chǎn)增收這個(gè)中心,立足服務(wù)“三農(nóng)”,切實(shí)加強(qiáng)管理,增加信貸投入,在促進(jìn)本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí),自己的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平也得到了明顯提高。具體情況綜述如下:
1.增加信貸投入,成為“三農(nóng)”資金供應(yīng)主渠道。據(jù)對(duì)102戶調(diào)查顯示,有78戶表示向信用社借款是其解決生產(chǎn)、生活資金的最主要渠道,占被調(diào)查戶的76.5%;有99戶在農(nóng)村作用社借過(guò)款,占被調(diào)查戶的97.1%。
2.不斷簡(jiǎn)化貸款手續(xù),為支持“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。近幾年來(lái),信用社在切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時(shí),深入農(nóng)戶,及時(shí)了解農(nóng)民的心志,努力簡(jiǎn)化貸款手續(xù),切實(shí)為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),得到了廣大農(nóng)戶的肯定。例如:在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實(shí)行送貸上門、農(nóng)戶聯(lián)保的模式;在轄區(qū)范圍內(nèi)評(píng)定“信用戶”、“信用村”,實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶隨到隨貸的方式。
3.切實(shí)加強(qiáng)支農(nóng)宣傳,助推服務(wù)功能增強(qiáng)。為使群眾真正了解農(nóng)村信用社的性質(zhì)和服務(wù)宗旨,真正發(fā)揮民主辦社、群眾監(jiān)督作用,從而更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村,賢庠信用社通過(guò)臨柜宣傳、標(biāo)語(yǔ)等各種形式廣泛宣傳,取得了一定成效,使農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用社的認(rèn)識(shí)逐步得到了提高,農(nóng)村信用社在農(nóng)戶中的形象也得到了一定的改變。據(jù)調(diào)查顯示,102戶調(diào)查戶中有98戶表示有錢愿意存入農(nóng)村信用社,愿意向農(nóng)村信用社借款,分別占被調(diào)查戶的99%。對(duì)貸款種類,有70戶占68.6%的調(diào)查戶表示清楚,只有3戶2.9%的調(diào)查戶表示不清楚。因此,近幾年賢庠信用社存、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快,支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力明顯增強(qiáng)。
4.切實(shí)加強(qiáng)信貸管理,力促農(nóng)民信用觀念轉(zhuǎn)變。農(nóng)民信用觀念比較差一直是影響賢庠信用社及其他信用社發(fā)展的一個(gè)主要因素,為此,在縣職社動(dòng)員下,信用社把培養(yǎng)農(nóng)民的信用觀念作為一項(xiàng)重要工作來(lái)抓,使廣大農(nóng)戶還貸意識(shí)增強(qiáng)。據(jù)調(diào)查顯示,102戶調(diào)查戶中有94戶表示能按期歸還農(nóng)村信用社借款,占92.2%,只有8戶7.8%的調(diào)查戶表示不能按期歸還貸款。
1.服務(wù)對(duì)象不廣。據(jù)調(diào)查看,仍有眾多的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶,沒(méi)有把農(nóng)村信用社作為貸款的首選機(jī)構(gòu),從存款看,本地同有一家農(nóng)行的儲(chǔ)機(jī)構(gòu),其存款效益與賢庠信用社不相上下,說(shuō)明許多農(nóng)戶事實(shí)上沒(méi)有把農(nóng)村信用社作為存款的首選機(jī)構(gòu)。102戶調(diào)查戶中只有51戶表示在農(nóng)村信用社有存款,占50%,另有50%的農(nóng)戶在農(nóng)村信用社根本沒(méi)有存款。
2.服務(wù)層次不深。受信貸管理制度、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核等因素的影響,當(dāng)前賢庠社在信貸投入上存在重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)輕新業(yè)務(wù)、重生產(chǎn)輕消費(fèi)、重農(nóng)戶輕其他的問(wèn)題,貸款用于生產(chǎn)(含基本生產(chǎn)與擴(kuò)大再生產(chǎn))的87戶占76.5%,貸款用于生活消費(fèi)的15戶占23%,其中上學(xué)為5戶,建房為7戶,其他2戶。
3.服務(wù)力度不夠。主要表現(xiàn)為農(nóng)民貸款難問(wèn)題依然存在,此次102戶調(diào)查戶中,分別有24戶占23.5%和27戶占26.5%的調(diào)查戶表示向農(nóng)村信用社貸款偏難和辦理借款手續(xù)不夠方便。
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農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇七
本文闡述了當(dāng)前農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣工作中存在的問(wèn)題,結(jié)合實(shí)際提出加強(qiáng)農(nóng)技推廣工作的建議與對(duì)策,對(duì)促進(jìn)農(nóng)技推廣工作的開展具有一定的借鑒意義。
我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó),在生產(chǎn)水平相對(duì)較低,對(duì)自然因素依賴較強(qiáng)的情況下,農(nóng)業(yè)的發(fā)展,必須依靠科技突破資源和環(huán)境約束,實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。近年來(lái),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)連獲豐收,并不是連年風(fēng)調(diào)雨順,而是科學(xué)技術(shù)在這里起到了至關(guān)重要的作用。要把先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)確實(shí)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)實(shí)際,轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力,僅依靠以科研教學(xué)為主的科研部門和農(nóng)業(yè)院校的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。主要還是依靠與農(nóng)民聯(lián)系密切、熟知生產(chǎn)實(shí)際,具有較強(qiáng)專業(yè)知識(shí)和吃苦耐勞精神的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣工作者。農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣是農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的橋梁和紐帶,是加快社會(huì)卞義新農(nóng)村建設(shè)、促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展的最有效措施。農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣工作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn),但也存在一些問(wèn)題,完善基層農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣工作,對(duì)于進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性調(diào)整,增加農(nóng)民收入,發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇八
“依法治國(guó),建設(shè)社會(huì)主義法制國(guó)家”,不但被寫進(jìn)黨的十五大報(bào)告,成為黨的治國(guó)方略;而且在九屆全國(guó)人大二次會(huì)議修憲期間,被寫進(jìn)《憲法》,成為具有最高效力的法律規(guī)定,成為全國(guó)各族人民治理國(guó)家的共同意志和愿望,這對(duì)全面推進(jìn)我國(guó)的依法治理工作,加強(qiáng)民主法制建設(shè),無(wú)疑有著劃時(shí)代的意義。作為依法治國(guó)的基礎(chǔ)工程---普法(法制宣傳教育)工作,擔(dān)負(fù)著提高全民族法律意識(shí)、法制觀念的艱巨任務(wù),它是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作,絕非三、五個(gè)五年普法工程解決得了的,只有長(zhǎng)期全面、深入、扎實(shí)、有效的工作才能保證使命的完成。筆者在工作中發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題和障礙,認(rèn)為有必要對(duì)這些問(wèn)題和障礙進(jìn)行研究和分析,以利于工作健康發(fā)展。筆者所說(shuō)的“普法(法制宣傳教育)工作中的問(wèn)題和障礙”是指影響普法(法制宣傳教育)工作正常開展及深入進(jìn)行的主客觀各種因素的總和。由于這些問(wèn)題和障礙因素的存在,使得普法(法制宣傳教育)工作的要求在社會(huì)生產(chǎn)、生活中得不到廣泛、完整地貫徹和落實(shí),使得構(gòu)筑依法治國(guó)基礎(chǔ)工程的推進(jìn)工作舉步維艱、困難重重,以致造成普法(法制宣傳教育)工作“疲軟”局面。這些問(wèn)題和障礙是:一、主觀認(rèn)識(shí)上的問(wèn)題和障礙由政府組織開展法制宣傳教育(普法)活動(dòng),把法律交給人民,是一項(xiàng)宏大的社會(huì)工程。這一工程在我國(guó)歷史上是空前的,在當(dāng)今世界上也是沒(méi)有先例的。從1985年11月黨中央、國(guó)務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)中宣部、司法部《關(guān)于向全體公民基本普及法律常識(shí)的五年規(guī)劃》開始,直到今天,我國(guó)已經(jīng)歷了三個(gè)五年普法,現(xiàn)正在進(jìn)行的第四個(gè)五年普法并已近中期。由于十多年以來(lái),利用多種形式開展的以領(lǐng)導(dǎo)干部、執(zhí)法人員、青少年等為重點(diǎn)對(duì)象、以憲法和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)專業(yè)法律法規(guī)為主要內(nèi)容的普法(法制宣傳教育)工作,基本上形成了多渠道、全方位、立體型的工作態(tài)勢(shì),廣大公民具備了初步的法律意識(shí)和法制觀念;更由于執(zhí)法環(huán)境的惡化和司法腐敗的增多,有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究的現(xiàn)象屢見不鮮,使得普法(法制宣傳教育)工作者及廣大公民對(duì)普法(法制宣傳教育)工作產(chǎn)生了許多模糊甚至錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí):(一)普法(法制宣傳教育)任務(wù)完成論。經(jīng)過(guò)十多年的普法(法制宣傳教育),全國(guó)上下已學(xué)習(xí)了不少于300部的法律法規(guī),國(guó)家大法、基本法等共同的法律法規(guī)廣大公民已經(jīng)學(xué)過(guò),并已參加、通過(guò)了各級(jí)各類的各種考試,取得了合格證書;廣大公民已經(jīng)具備了基本的'法律知識(shí)、法律意識(shí)和法制觀念,認(rèn)識(shí)到法律的保護(hù)和懲罰作用,“有事上法院”已形成風(fēng)氣;“人治”思想的烙印已基本上被消除;大規(guī)模、全民性的普法(法制宣傳教育)任務(wù)已經(jīng)完成。(二)普法(法制宣傳教育)對(duì)象相對(duì)論。國(guó)家要安定,經(jīng)濟(jì)要發(fā)展,主要的是老百姓要聽話、肯干活、不鬧事。要通過(guò)普法(法制宣傳教育),讓老百姓懂得法律的約束和懲罰作用,知道自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)以及法律的威嚴(yán)和厲害,從而做到遵紀(jì)守法,安定團(tuán)結(jié),努力生產(chǎn),不生是非。老百姓是普法(法制宣傳教育)的重點(diǎn)對(duì)象。與之相反的觀點(diǎn)是:領(lǐng)導(dǎo)干部和執(zhí)法、司法人員掌握著國(guó)家的大政方針、決策權(quán)和對(duì)廣大百姓的生殺予奪權(quán),他們是否具備法律知識(shí)、法制觀念、是否依法辦事決定著社會(huì)和廣大百姓的前途與命運(yùn),而且現(xiàn)在不依法辦事、踐踏法律的也正是他們。他們這些人才是普法的重點(diǎn)和主要對(duì)象。(三)普法(法制宣傳教育)多則無(wú)益論。法律是一把雙刃劍,既規(guī)定義務(wù)又保障權(quán)利,既懲惡又揚(yáng)善,從某種意義上說(shuō),它是最基本的道德、行為及權(quán)利、義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。老百姓懂得多了不見得是件好事。因?yàn)椋陀^上我們的工作還有很多不夠完善的地方。一旦他(指老百姓)拿著法律的規(guī)定向政府及有關(guān)部門主張權(quán)利,你是給?還是不給?是滿足?還是不滿足?這些都是問(wèn)題。普法(法制宣傳教育)本身不錯(cuò),但要圍繞中心工作,有利于促進(jìn)中心工作,為經(jīng)濟(jì)工作這一中心服務(wù),不要起相反作用。因此,普法(法制宣傳教育)要點(diǎn)到為止,注重實(shí)效,多則無(wú)益。(四)普法(法制宣傳教育)當(dāng)前無(wú)用論。學(xué)法、懂法很重要,但學(xué)法、懂法的最終目的是運(yùn)用。老百姓當(dāng)然想依法辦事,可是有的政府執(zhí)法部門、司法部門卻不能依法辦事、一碗水端平;憑借手中的權(quán)力不依法、不執(zhí)法,以權(quán)壓法,徇私枉法;褻瀆法律,魚肉百姓;法律在社會(huì)生產(chǎn)、生活中根本得不到完整的貫徹和實(shí)施。學(xué)歸學(xué),用歸用,學(xué)用兩張皮。因此在目前,普法(法制宣傳教育)根本沒(méi)用。二、客觀實(shí)踐上的問(wèn)題和障礙由于主觀認(rèn)識(shí)上存在的種種模糊觀念甚至錯(cuò)誤看法,導(dǎo)致了普法(法制宣傳教育)實(shí)踐中輕重失衡現(xiàn)象的普遍存在:(一)重義務(wù)灌輸,輕權(quán)利宣傳。在普法(法制宣傳教育)的內(nèi)容設(shè)定上,注重和強(qiáng)調(diào)義務(wù)性、禁止性、制裁性法律規(guī)范的灌輸和教育,輕視和忽略權(quán)利性、許可性、保護(hù)性法律規(guī)范的宣傳和告知。偏重于法律責(zé)任的教育,缺少了法治思想的引導(dǎo)。(二)重計(jì)劃安排,輕落實(shí)檢查。在普法(法制宣傳教育)的任務(wù)布置上,各級(jí)、各地、各部門都不同程度地存在著重紙上談兵和計(jì)劃安排、輕檢查落實(shí)和督促指導(dǎo)的問(wèn)題;年初的計(jì)劃安排往往搖身一變就成了年終的工作總結(jié);長(zhǎng)期習(xí)慣于做紙上文章,實(shí)際工作中的問(wèn)題得不到及時(shí)解決。長(zhǎng)此以往,使得基礎(chǔ)工作薄弱、基本情況不明、統(tǒng)計(jì)無(wú)所適從。(三)重工作應(yīng)付,輕長(zhǎng)遠(yuǎn)打算。普法(法制宣傳教育)的終極目的是提高全民的法律意識(shí)和法制觀念,形成全社會(huì)依法行政、依法辦事的局面,為建設(shè)法制化國(guó)家奠定深厚的思想基礎(chǔ)。雖然國(guó)家自1986年起連續(xù)開展了四個(gè)五年普法(法制宣傳教育)活動(dòng),每次都有五年總體規(guī)劃和每年年度計(jì)劃,但從總體上看,它仍然是出于一種階段性、戰(zhàn)役性、戰(zhàn)術(shù)性的考慮,而非出于一種長(zhǎng)期性、全局性、戰(zhàn)略性的考慮。因此,表現(xiàn)在實(shí)踐中就是:國(guó)家缺乏規(guī)范普法(法制宣傳教育)工作的制度和立法,對(duì)不實(shí)施和不完全實(shí)施普法(法制宣傳教育)工作要求的地方、部門缺乏強(qiáng)有力的制約措施和處罰手段。工作疲于應(yīng)付,只求一時(shí)過(guò)關(guān)。(四)重學(xué)習(xí)形式,輕實(shí)際運(yùn)用。在普法(法制宣傳教育)中,領(lǐng)導(dǎo)干部、執(zhí)法人員和青少年一直是重點(diǎn)對(duì)象。雖然每年都有針對(duì)這幾類人員比較周密的計(jì)劃安排,規(guī)定了諸如:“每月一個(gè)學(xué)法日”、“法制教育進(jìn)課堂”、“建立學(xué)法檔案”等形式和制度。但實(shí)際上,這幾類人員尤其是領(lǐng)導(dǎo)干部和執(zhí)法人員的普法(法制宣傳教育)由于種種因素沒(méi)有得到完全落實(shí),除了按規(guī)定購(gòu)買教材、參加法律知識(shí)講座和考試以外,體現(xiàn)用法實(shí)質(zhì)的如:“把是否具備法律知識(shí)和法律意識(shí)作為干部任用的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)”等規(guī)定基本上成為“馬其諾防線”,僅僅“落實(shí)”在口頭上;“學(xué)法檔案”也沒(méi)有真正建立起來(lái),更談何起到什么作用?!除此之外,實(shí)際工作中還存在著經(jīng)費(fèi)投入缺口大、宣傳教育力度弱、形式手段欠缺等等問(wèn)題和障礙。三、建議與對(duì)策(一)切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念,提高思想認(rèn)識(shí)?!耙婪ㄖ螄?guó),建設(shè)社會(huì)主義法治國(guó)家”已成為治國(guó)的最高方略寫進(jìn)《憲法》。為此,廣大公民特別是黨政領(lǐng)導(dǎo)干部應(yīng)該徹底轉(zhuǎn)變觀念,提高認(rèn)識(shí)。認(rèn)識(shí)到:普法(法制宣傳教育)是依法治國(guó)的基礎(chǔ)工程;是建設(shè)民主法治國(guó)家的需要;是廣大公民當(dāng)家作主的需要;是建設(shè)社會(huì)主義民主政治之必須;是保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力措施;是一項(xiàng)長(zhǎng)期的戰(zhàn)略任務(wù)。要從思想上認(rèn)識(shí)到普法(法制宣傳教育)的重要性和長(zhǎng)期性,做好打持久戰(zhàn)的心理準(zhǔn)備。(二)科學(xué)設(shè)定內(nèi)容,正確予以引導(dǎo)。要摒棄對(duì)廣大公民偏重法律義務(wù)教育的做法,全面、科學(xué)地設(shè)定、傳授普法(法制宣傳教育)內(nèi)容。既講義務(wù),又說(shuō)權(quán)利;既要注重國(guó)家大法、基本法的宣傳教育,又要顧及地方性法律法規(guī)的學(xué)習(xí);既注重實(shí)用性條款的灌輸,又進(jìn)行法學(xué)基礎(chǔ)理論的分析、運(yùn)用;既集中授課,又展開討論;通過(guò)正確引導(dǎo),使得廣大公民對(duì)有關(guān)法律規(guī)范的制定既知其然,又知其所以然;真正具備正確的法律意識(shí)和法制觀念。在普法內(nèi)容上,尤其要注重和加強(qiáng)有關(guān)廣大公民切身利益的法律、法規(guī)、政策的宣傳教育,例如在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、下崗人員增多情況下,國(guó)家有關(guān)勞動(dòng)就業(yè)、社會(huì)保險(xiǎn)和保障等方面的法律規(guī)定及內(nèi)容。(三)注重全面滲透,講求實(shí)際效果。要結(jié)合廣大公民生產(chǎn)、生活的實(shí)際,想方設(shè)法調(diào)動(dòng)一切力量、采取多種手段、開辟多種陣地。除采用一些傳統(tǒng)的、為廣大公民喜聞樂(lè)見的宣傳教育方式以外,還要深入挖掘和充分利用現(xiàn)代化高科技手段,占領(lǐng)高科技宣傳陣地---各類網(wǎng)站,讓普法(法制宣傳教育)滲透到生產(chǎn)、生活、決策的每個(gè)角落、每個(gè)環(huán)節(jié)以及每個(gè)組織和每個(gè)個(gè)人;使得一切生產(chǎn)、生活、決策過(guò)程都成為具體的法律法規(guī)運(yùn)用、執(zhí)行和實(shí)施、實(shí)現(xiàn)的過(guò)程。(四)加大工作力度,保障各種投入。由于我國(guó)有長(zhǎng)達(dá)數(shù)千年的封建歷史,傳統(tǒng)上是個(gè)“人治”國(guó)家,改革開放前又實(shí)行了多年高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,凡事按領(lǐng)導(dǎo)人意見辦的習(xí)慣和作風(fēng)根深蒂固。因此,增強(qiáng)人們的法制觀念不可能一蹴而就,必須有一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。而且從目前全國(guó)各地所進(jìn)行的依法治理來(lái)看,很大程度上帶有明顯的“人治”痕跡,可以說(shuō)是“人治”前提下的“法治”。有鑒于此,必須加大普法(法制宣傳教育)工作力度。要保證一定力度,取得一定成效,必須保證有一定人力、物力、財(cái)力的投入,克服普法(法制宣傳教育)實(shí)際工作中存在的經(jīng)費(fèi)投入缺口大、專職人員編制不足、宣傳教育力度弱、形式手段欠缺等等困難。否則缺乏人、財(cái)、物保障基礎(chǔ)的工作最終將陷于絕望和癱瘓。(五)抓好建章立制,形成良性循環(huán)。普法(法制宣傳教育)工作包括理論教育、隊(duì)伍建設(shè)和陣地建設(shè)、制度建設(shè)等幾大部分。僅僅滿足于宣傳教育本身,不作長(zhǎng)期性的打算和要求,沒(méi)有具體的制度規(guī)范,普法(法制宣傳教育)一是難以長(zhǎng)期堅(jiān)持,二是成果不易鞏固、深入,達(dá)不到建設(shè)民主、法治國(guó)家的要求。因此,必須建章立制,把普法(法制宣傳教育)工作納入法治軌道,在經(jīng)費(fèi)投入、措施保障、學(xué)習(xí)內(nèi)容、學(xué)習(xí)期限、考核任用、消極處罰等方面作出明確、具體的規(guī)定;使得普法(法制宣傳教育)工作有思路、有目標(biāo),有規(guī)劃、有要求,有考核、有獎(jiǎng)懲,真正落到實(shí)處并長(zhǎng)期堅(jiān)持下去,形成良性循環(huán)。由普法(法制宣傳教育)到依法治理,這是歷史的必然;由依法治理到依法治國(guó),這是一個(gè)思維理念的飛躍。隨著“三五”普法應(yīng)運(yùn)而生的“依法治國(guó),建設(shè)社會(huì)主義法治國(guó)家”的治國(guó)方略,無(wú)疑在中國(guó)法制建設(shè)史上樹立起一座光輝的里程碑,它將激勵(lì)億萬(wàn)志士朝著這個(gè)目標(biāo)努力奮進(jìn)。作為曾經(jīng)參與依法治國(guó)基礎(chǔ)工程---普法(法制宣傳教育)建設(shè)的一分子,我將竭盡所能,奮力前行。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇九
2015年1月15日,根據(jù)學(xué)校布置的此次調(diào)查任務(wù),特對(duì)保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)村信社電子及信息技術(shù)應(yīng)用方面的情況進(jìn)行了的調(diào)查,具體情況如下:
一、基本情況
隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)的重要因素。目前,農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行相比,在電子化應(yīng)用、信息技術(shù)應(yīng)用方面還有一定的差距。由于電子化,尤其是網(wǎng)絡(luò)化科技建設(shè)落后,造成了在競(jìng)爭(zhēng)中的被動(dòng)局面,在一定程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此,加快電子化建設(shè)和金融科技創(chuàng)新步伐,提高金融服務(wù)水平,已成為農(nóng)村信用社發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
目前,保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)信社已初步建立了配套的綜合前置、中間業(yè)務(wù)平臺(tái),并推廣了功能完善的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),充分體現(xiàn)了“面向服務(wù)、面向管理、面向經(jīng)營(yíng)”的設(shè)計(jì)理念。現(xiàn)在信用社積極開辦各種代理業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等,為用戶提供個(gè)性化的、更方便、更快捷的服務(wù),以提高農(nóng)村信用社的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。
二、主要問(wèn)題
時(shí),電子化建設(shè)進(jìn)程緩慢。計(jì)算機(jī)人員配置不合理,員工素質(zhì)偏低。一是平均學(xué)歷不高,計(jì)算機(jī)專業(yè)人才較少。二是知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理,真正技術(shù)能力與業(yè)務(wù)能力兩全的人不多。三是人員使用不合理,現(xiàn)有一些具備潛力的計(jì)算機(jī)技術(shù)人才學(xué)非所用,沒(méi)有安排到合適的工作崗位。四是工作能力達(dá)不到要求,電子化建設(shè)對(duì)多數(shù)員工來(lái)說(shuō)是一個(gè)新領(lǐng)域,涉及范圍廣,而現(xiàn)有員工對(duì)其認(rèn)識(shí)和掌握尚處于粗淺階段,技術(shù)、知識(shí)和思維更新跟不上發(fā)展要求。監(jiān)督制約機(jī)制不健全,存在安全隱患:一是稽核監(jiān)督方面的人力和技術(shù)相對(duì)滯后,起不到應(yīng)有的監(jiān)督作用,迫使科技部門在承擔(dān)發(fā)展、管理、服務(wù)工作的同時(shí),還需拿出相當(dāng)?shù)木?lái)做好監(jiān)督檢查工作,這既不符合工作流程,也加重了科技部門的工作負(fù)擔(dān)。二是計(jì)算機(jī)管理制度在工作中難于落實(shí),仍然存在分工不清、責(zé)任不明、獎(jiǎng)罰不力的情況,特別是個(gè)別崗位混亂、制度執(zhí)行不力等問(wèn)題。在計(jì)算機(jī)應(yīng)用中不能很好地落實(shí)分級(jí)授權(quán)原則,系統(tǒng)管-理-員、業(yè)務(wù)主管及操作員的口令或交叉使用,或掌握在記賬員一人手中等,存在著較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。三是在硬件維護(hù)及保養(yǎng)方面存在缺陷,個(gè)別計(jì)算機(jī)操作對(duì)設(shè)備的維護(hù)、保養(yǎng)責(zé)任心不強(qiáng),操作不規(guī)范,很多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)備運(yùn)行環(huán)境很難達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn),計(jì)算機(jī)使用壽命短、運(yùn)行故障多。
三、加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)的措施建議
農(nóng)村信用社要想在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)得一席之地,就必須盡快改變目前的分散式單機(jī)運(yùn)行狀態(tài),構(gòu)架網(wǎng)絡(luò),普及網(wǎng)絡(luò),在電信部門網(wǎng)絡(luò)線路能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)點(diǎn),都聯(lián)入中心網(wǎng)絡(luò)。要借鑒其他商務(wù)銀行和先進(jìn)同行的成功經(jīng)驗(yàn),統(tǒng)一規(guī)劃、分步實(shí)施、節(jié)儉高效、少走彎路,開創(chuàng)具有自己特色的發(fā)展之路。
加強(qiáng)制度建設(shè),建立約束機(jī)制。隨著電子化建設(shè)步伐的加快,新的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)被不斷更新和推廣應(yīng)用,認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)管理規(guī)章制度,完善內(nèi)部約束機(jī)制,規(guī)范各種操作行為,成為網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用系統(tǒng)安全有效運(yùn)行的重要保證。一是加強(qiáng)操作員管理,合理配置,明確分工,建立操作員崗位目標(biāo)責(zé)任制。二是要規(guī)范內(nèi)部人員行為。重點(diǎn)突出制度防范和技術(shù)防范,嚴(yán)格權(quán)限的分配和崗位設(shè)置。操作員必須在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)輸業(yè)務(wù),用戶口令及密碼必須專人專用,嚴(yán)禁公開口令及密碼。三是提高稽核監(jiān)督部門的科技水平,加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)管理的審計(jì)監(jiān)督。審計(jì)監(jiān)督應(yīng)貫穿于計(jì)算機(jī)操作的全過(guò)程,重點(diǎn)把握系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)、管理工作、物理環(huán)境、業(yè)務(wù)核算、操作運(yùn)行等方面的審計(jì)監(jiān)督。
選拔一批年輕有為、較為優(yōu)秀的員工,充實(shí)到不同的業(yè)務(wù)操作崗位上去,以緩解當(dāng)前專業(yè)計(jì)算機(jī)人才嚴(yán)懲不足的燃眉之急。三是面向社會(huì),多種渠道吸收一批懂計(jì)算機(jī)知識(shí)的專業(yè)人才,充實(shí)到急需的業(yè)務(wù)操作崗位。
以科技創(chuàng)新,促進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新。一是要自主開發(fā)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序,開辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等,為用戶提供個(gè)性化的、更方便、更快捷的服務(wù),提高農(nóng)村信用社的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。二是要加強(qiáng)管理決策信息系統(tǒng)建設(shè),把大量的紛紜復(fù)雜的國(guó)務(wù)數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)過(guò)濾篩選、加工處理,并將其最終集中存放到一個(gè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中,為各級(jí)管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。三是加快辦公自動(dòng)化系統(tǒng)建設(shè),提高辦公效率。該農(nóng)信社加快了“信通卡”業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新,豐富了金融產(chǎn)品。 我們相信,隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)與信息產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展,電子信息技術(shù)將成為今后各行業(yè)工作交流的熱點(diǎn),現(xiàn)在我縣銀行系統(tǒng)的電子信息雖然還處在初始階段,但是已邁出可喜的一步。千家萬(wàn)戶聯(lián)入網(wǎng)絡(luò),通過(guò)網(wǎng)絡(luò)既實(shí)現(xiàn)信息共享,又實(shí)現(xiàn)多種社會(huì)功能,形成“網(wǎng)絡(luò)社會(huì)”,這是我們的心愿,也是我們奮斗的目標(biāo)。希望在各級(jí)部門的共同努力下,我縣的“電子政務(wù)”工程能夠盡快健全、完善,快速建立起精干高效的網(wǎng)絡(luò)化政府。
通過(guò)此次對(duì)抄紙屯信用社深入的調(diào)查,通過(guò)這段時(shí)間我每天和員工們一起學(xué)習(xí)、一起討論、一起處理一些實(shí)際問(wèn)題,我感觸很深,有很大的收獲。了解了信用社的經(jīng)營(yíng)策略,經(jīng)營(yíng)思路以及行之有效的經(jīng)營(yíng)方法。幾年的電大學(xué)習(xí)給了我豐富的理論知識(shí),雖然與實(shí)際應(yīng)用還有一些差距,但是通過(guò)這次調(diào)查,我更加深了對(duì)企業(yè)的了解,對(duì)企業(yè)的日常工作有了深層次的感性和理性認(rèn)識(shí),理論知識(shí)加深對(duì)實(shí)際工作的認(rèn)識(shí),用實(shí)踐驗(yàn)證所學(xué)理論知識(shí)的正確性。
一、調(diào)查對(duì)象情況:
農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村,服務(wù)“三農(nóng)”,是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展,直接關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐、關(guān)系到農(nóng)民增收,對(duì)于全面建設(shè)小康社會(huì)具有重要意義。農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主,在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調(diào)查發(fā)現(xiàn):當(dāng)前農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī);如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農(nóng)村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車道。農(nóng)村信用社資金實(shí)力雄厚,服務(wù)功能齊全,通過(guò)自己的努力,贏得了良好的信譽(yù),不僅為廣大客戶所信賴,已成為中國(guó)最大的銀行之一。農(nóng)村信用社以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產(chǎn)品,竭誠(chéng)為各類企事業(yè)單位和個(gè)人客戶提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。為了更深一步了解銀行這個(gè)金融機(jī)構(gòu)及我的金融專業(yè)在工作中的運(yùn)用和掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能,我到此做了為期20多天的實(shí)習(xí)生,從基本的苦練“點(diǎn)鈔”到柜員業(yè)務(wù)交接,雖然比較辛苦,但讓自己對(duì)銀行業(yè)務(wù)的操作流程了解了很多,經(jīng)過(guò)向會(huì)計(jì)反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié),現(xiàn)將各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告如下:
二、調(diào)查內(nèi)容:
銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)
三、調(diào)查結(jié)果:
第一:會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)
1
儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制,就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),即開戶、辦理儲(chǔ)蓄卡、存取現(xiàn)金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業(yè)務(wù)等。,憑證不像對(duì)公業(yè)務(wù)部門那樣在會(huì)計(jì)之間傳遞,而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理,記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核,然后再傳遞到上級(jí)行“事后稽核”。
第三:信用卡業(yè)務(wù)
2
第四:信貸業(yè)務(wù)
由于目前的實(shí)際情況,中小企業(yè)融資難,盡管央行一再出臺(tái)有關(guān)鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款的方案,但是,在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。建行也是如此。所以,銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是,銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人,而是與商家簽訂一定的協(xié)議,其實(shí)是將款貸給商家,然后商家把商品賣給個(gè)人,個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí),審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明,身份證明等。一般都是以購(gòu)買的標(biāo)的物作為抵押,最常見的就是動(dòng)產(chǎn)抵押(如汽車貸款)和不動(dòng)產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門實(shí)行的是審貸分離制,就是進(jìn)行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款,審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。
四、調(diào)查體會(huì):
在這個(gè)實(shí)習(xí)階段,對(duì)于每一筆業(yè)務(wù),我都學(xué)習(xí)了其vost系統(tǒng)的交易代碼和操作流程,業(yè)務(wù)主要可分為單折子系統(tǒng)和信用卡子系統(tǒng)兩類。此外我還學(xué)習(xí)了營(yíng)業(yè)終了時(shí)需要進(jìn)行的vost軋賬和中間業(yè)務(wù)軋賬,學(xué)習(xí)如何打印流水,平賬報(bào)告表,重要空白憑證銷號(hào)表,重要空白憑證明細(xì)核對(duì)表,審查傳票號(hào)是否連續(xù),金額是否準(zhǔn)確,憑證要素是否齊全等。在銀行實(shí)習(xí),學(xué)習(xí)柜員間每天交接工作時(shí)的對(duì)賬是必不可少的,對(duì)賬時(shí)除了要核對(duì)現(xiàn)金賬實(shí)是否相符外,還要查看重要空白憑證是否缺失,傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對(duì)賬也是很有程序的,一般先清點(diǎn)現(xiàn)金,然后再是清點(diǎn)重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。
多集中于比較簡(jiǎn)單的前臺(tái)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù),但是,這幫助我更深層次地理解銀行會(huì)計(jì)的流程,核算程序提供了極大的幫助,使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面,不在局限于書本,而是有了一個(gè)比較全面的了解。尤其是會(huì)計(jì)分工,對(duì)于銀行防范會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)有著重要的意義,其起到了會(huì)計(jì)之間相互制約,互相監(jiān)督的作用,也有利于減少錯(cuò)誤的發(fā)生,避免錯(cuò)帳。所以,在今后的生活和工作當(dāng)中,我還要不斷的學(xué)習(xí)和鞏固我所學(xué)的金融知識(shí)及銀行業(yè)務(wù)的操作,為將來(lái)更好的工作打好基礎(chǔ)。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇十
1、申請(qǐng)生源地國(guó)家助學(xué)貸款,應(yīng)如實(shí)填寫農(nóng)村信用社提供的生源地國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)表(書),并提供下列材料:
(一)申請(qǐng)助學(xué)貸款學(xué)生的入學(xué)通知書或高校出具的同意貸款證明;。
(二)高校繳費(fèi)通知;。
(三)就讀高校帳戶名稱及帳號(hào);。
(四)貸款申請(qǐng)人及擔(dān)保人有效居民身份證明及復(fù)印件;。
(五)農(nóng)村信用社要求的其他相關(guān)資料。
2、農(nóng)村信用社對(duì)生源地國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng),應(yīng)在十個(gè)工作日內(nèi)審批完畢,并將審批結(jié)果通知申請(qǐng)人。
3、申請(qǐng)人接到通知后,應(yīng)及時(shí)與農(nóng)村信用社簽訂生源地國(guó)家助學(xué)貸款合同,辦理相關(guān)貸款手續(xù)。
4、學(xué)費(fèi)貸款按學(xué)年發(fā)放,為保證貸款專款專用,生源地國(guó)家助學(xué)貸款原則上以學(xué)費(fèi)貸款為主。貸款由農(nóng)村信用社直接劃入學(xué)生就讀高校指定帳戶(經(jīng)農(nóng)村信用社同意,生活費(fèi)貸款可直接領(lǐng)取現(xiàn)金)。
5、借款人要求貸款展期、提前還款、變更還款方式等貸款合同相關(guān)內(nèi)容的,應(yīng)及時(shí)與農(nóng)村信用社協(xié)商,并辦理相關(guān)手續(xù)。
6、貸款終止:出現(xiàn)下列情況之一時(shí),農(nóng)村信用社有權(quán)決定終止貸款,并提前收回貸款:
(一)未按合同規(guī)定用途使用貸款的;。
(二)中途退學(xué)、被開除、失蹤、死亡者;。
(三)出國(guó)(境)留學(xué)或定居者;。
(四)出現(xiàn)其它不符合貸款申請(qǐng)條件的。
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錢很多、貸款的貧困生很少,助學(xué)貸款額度多得“不受限”,但貧困生申請(qǐng)助學(xué)貸款的,少得“不合理”。
從市教育事務(wù)受理中心獲悉,12年,廈門市發(fā)放的各類獎(jiǎng)助學(xué)金和專項(xiàng)補(bǔ)助經(jīng)費(fèi)8369.28萬(wàn)元,受惠學(xué)生1472人,其中,下達(dá)國(guó)家助學(xué)貸款額度1830萬(wàn)元,但發(fā)放生源地信用助學(xué)貸款只有261人,發(fā)放貸款金額也只有151.57萬(wàn)元。
而且,去年申請(qǐng)貸款的新生僅有一百多人。“"261人",這個(gè)數(shù)字明顯很不合理,不應(yīng)該是這么少的!”市教育事務(wù)受理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,廈門申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生人數(shù)和發(fā)放的金額都是全省最少的,盡管廈門的生活水平相對(duì)較高,但未免也“太少了”。
辦個(gè)6000元的助學(xué)貸款,要跟貸6000萬(wàn)元走一樣的程序,提交無(wú)數(shù)證明,還得來(lái)來(lái)回回跑好幾趟銀行,如此繁瑣的流程,讓許多貧困生對(duì)助學(xué)貸款望而卻步。
廈門市教育事務(wù)受理中心有關(guān)負(fù)責(zé)人透露,即日起,借款學(xué)生只要登錄助學(xué)貸款申請(qǐng)網(wǎng)站,填寫表格,并向區(qū)資助中心提交資料,就能“一站式”辦理助學(xué)貸款了!
據(jù)介紹,借款學(xué)生只需分三步走:登錄在線服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行貸款申請(qǐng),并向戶籍所在地各區(qū)資助中心提交申請(qǐng)資料;待資助中心初審資料無(wú)誤后,在申請(qǐng)表上簽字;待經(jīng)辦銀行及保險(xiǎn)公司審批完成后,與經(jīng)辦銀行面簽借款合同。
完成這三個(gè)步驟后,借款學(xué)生就可到高校報(bào)到,待高校與銀行確認(rèn)后,就等著銀行放款了。在這整個(gè)貸款過(guò)程中,每個(gè)流程在網(wǎng)上都能查詢到,還能看到其他借款學(xué)生的辦理過(guò)程。
而在此前,因?yàn)閷?duì)學(xué)生貸款進(jìn)行調(diào)查、審查和審批的程序都必須由學(xué)生親自和銀行對(duì)接,借款學(xué)生往往要來(lái)回跑好幾趟銀行。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇十一
在我們平凡的日常里,報(bào)告十分的重要,我們?cè)趯憟?bào)告的時(shí)候要注意涵蓋報(bào)告的基本要素。我們應(yīng)當(dāng)如何寫報(bào)告呢?下面是小編收集整理的農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報(bào)告范文,歡迎大家分享。
農(nóng)業(yè)作為我國(guó)重要的三大產(chǎn)業(yè)之一,再我國(guó)國(guó)民名經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中有著重要的主導(dǎo)作用,它是實(shí)現(xiàn)另外兩大產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要前提。為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展,國(guó)家采取政策及時(shí)調(diào)整我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),大力實(shí)施三農(nóng)政策,以保證農(nóng)業(yè)的順利發(fā)展。但是在三農(nóng)政策實(shí)施的過(guò)程中依舊存在很多問(wèn)題,這些問(wèn)題阻礙著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,而農(nóng)村信用合作社在三農(nóng)政策中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。
農(nóng)村銀行、三農(nóng)、途徑
三農(nóng)指的是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民,由于我國(guó)處在社會(huì)主義初級(jí)階段,三農(nóng)問(wèn)題能否有效地解決關(guān)系著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況。解決各地區(qū)的三農(nóng)問(wèn)題需要各地部門的共同合作才能實(shí)現(xiàn)的,農(nóng)村信用合作社(農(nóng)村商業(yè)銀行)作為當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu),應(yīng)該發(fā)揮本身的經(jīng)濟(jì)職能,以更好的開展服務(wù)三農(nóng)的工作。
三農(nóng)問(wèn)題的解決關(guān)系著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局,其包含了很多復(fù)雜的內(nèi)容,解決好三農(nóng)問(wèn)題必須要對(duì)它有深刻的了解,這樣才能有針對(duì)性的開展工作,從根本上實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,為我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)打下良好的發(fā)展基礎(chǔ)。下面具體分析我國(guó)所面臨的三農(nóng)的含義:
(1)農(nóng)村問(wèn)題。農(nóng)村問(wèn)題主要指的是農(nóng)村戶口、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村土地問(wèn)題。目前我國(guó)普遍存在的問(wèn)題是農(nóng)村人口統(tǒng)計(jì)不清楚,戶籍制度的實(shí)施工作效果不理想,使得很多農(nóng)民的戶口定位不準(zhǔn)確。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面,由于地理位置存在差異,交通的不發(fā)達(dá),以及市場(chǎng)的狹窄等原因造成農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢,造成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距逐漸增大,最終出現(xiàn)兩極分化嚴(yán)重的現(xiàn)象。土地使用權(quán)則關(guān)系到農(nóng)民的正常生活情況,一些偏僻地區(qū)缺乏管理分配意識(shí),對(duì)我國(guó)的土地分配制度不熟悉,使得農(nóng)民的土地使用權(quán)沒(méi)有得到很好的保護(hù),削弱了農(nóng)民建設(shè)農(nóng)村的積極性。
(2)農(nóng)民問(wèn)題。農(nóng)民問(wèn)題具體表現(xiàn)在農(nóng)民缺乏科學(xué)文化知識(shí)和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過(guò)重兩大個(gè)方面。我國(guó)多數(shù)農(nóng)民存在著文盲的現(xiàn)象,缺乏必要的科學(xué)文化知識(shí)帶來(lái)的問(wèn)題是農(nóng)民活動(dòng)的不科學(xué)性,農(nóng)民在進(jìn)行農(nóng)作物種植時(shí)不能很好的利用農(nóng)業(yè)知識(shí)來(lái)進(jìn)行農(nóng)作物的培養(yǎng),這就影響了正常的收獲產(chǎn)量。其次,文化素質(zhì)的缺乏使得農(nóng)民的勞動(dòng)力得不到充分的利用。近年來(lái)農(nóng)民工熱潮不斷出現(xiàn),大多數(shù)農(nóng)民放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)向城市打工,大量的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力外流,這將會(huì)影響到各地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展。而農(nóng)民打工所掙到的錢一般只有很少的一部分,隨之而來(lái)的是繁重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
(3)農(nóng)業(yè)問(wèn)題。農(nóng)業(yè)問(wèn)題是一個(gè)比較綜合的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,反映農(nóng)業(yè)問(wèn)題的主要對(duì)象是農(nóng)業(yè)設(shè)備、農(nóng)業(yè)投資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品等等。沒(méi)有先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備,給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程帶來(lái)了較大的阻礙,很多地區(qū)的農(nóng)民盡管有著較多的土地,但是因?yàn)閯趧?dòng)力有限,無(wú)法實(shí)現(xiàn)具體的播種生產(chǎn)。而政府對(duì)地區(qū)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)投入較少,使得農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)的資金投入變多,增加了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。當(dāng)農(nóng)民們結(jié)束了播種種植后還要面臨農(nóng)產(chǎn)品的處理問(wèn)題,目前農(nóng)副產(chǎn)品再市場(chǎng)上的價(jià)格處于低價(jià)位階段,很多農(nóng)產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值被貶低,農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植所投入的成本(如:肥料、種子、收割等費(fèi)用)不能夠完全收回來(lái)。
三農(nóng)問(wèn)題是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢的根本原因所在,三大問(wèn)題能否順利的解決,直接影響著我國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)情況。這就需要各地政府積極配合農(nóng)業(yè)部門從技術(shù)、資金、勞動(dòng)力等方面給予農(nóng)民們足夠的支持,充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民們投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。
農(nóng)村信用合作社屬于銀行類的金融機(jī)構(gòu),是經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行審核批準(zhǔn)后建立的,它是由部分社員入股組成且實(shí)行民主管理制度。因?yàn)榻?jīng)過(guò)國(guó)家金融部門的審核,因而具有合法性,在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中是受到法律的保護(hù)的。其業(yè)務(wù)包括了存款、取款、貸款和轉(zhuǎn)賬等主要業(yè)務(wù)。
農(nóng)村信用合作社的主要業(yè)務(wù)對(duì)象是一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者,其經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)額一般都是零散、小數(shù)額、小規(guī)模進(jìn)行。作為銀行類金融機(jī)構(gòu),農(nóng)村信用合作社有有著自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。具體體現(xiàn)在以下幾點(diǎn):
(1)集資成立,農(nóng)村合作信用社是由農(nóng)民和農(nóng)村的或其他人員共同集資成立的,其主要宗旨是為了幫助農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及解決農(nóng)業(yè)上的資金需要,這對(duì)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展是很有幫助的。
(2)管理民主,農(nóng)村合作信用社的管理人員多數(shù)是由農(nóng)民們進(jìn)行民主選舉,然后決定管理人員的分配,且以對(duì)社員負(fù)責(zé)為首要原則,這就保證了社內(nèi)的資金使用能夠做到公正、公平、公開的原則,避免資金流失。
(3)來(lái)源廣泛,信用社的資金來(lái)源主要是依靠合作社成員所繳納的股金、社內(nèi)積累的'資金以及從外面吸收到的存款等等。廣闊的資金來(lái)源能夠確保這一金融機(jī)構(gòu)順利運(yùn)行,避免出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不暢而導(dǎo)致機(jī)構(gòu)虧損。
(4)手續(xù)便捷,由于使用合作社資金或者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的成員都是合作社成員,因此在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中的手續(xù)就比較簡(jiǎn)單快捷,只需要進(jìn)行簡(jiǎn)單的注冊(cè)登記就可以進(jìn)行存款或者取款,使用起來(lái)相當(dāng)方便。
農(nóng)村合作信用社在近年來(lái)再我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著越來(lái)與重要的作用,根據(jù)一組農(nóng)村民意調(diào)查顯示,農(nóng)民們對(duì)信用社的運(yùn)營(yíng)情況、資金使用、管理工作等方面進(jìn)行了綜合調(diào)查后的數(shù)據(jù)顯示,農(nóng)民滿意程度達(dá)到了98.6%,只有極少數(shù)的農(nóng)民對(duì)于農(nóng)村信用社的工作還存在一些建議。信用社的成立最大的意義在于支持了我國(guó)三農(nóng)政策的推廣和實(shí)施,通過(guò)合理地調(diào)動(dòng)資金能夠改善農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備;引進(jìn)高產(chǎn)量的農(nóng)作物品種;加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐;這對(duì)于解決國(guó)家和地區(qū)落后的農(nóng)村生產(chǎn)力問(wèn)題有著很大的幫助。合作社的領(lǐng)導(dǎo)人員在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中積極開展體制改革和管理改革,實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí),從而大大提高了合作社的辦事效率。
為了促進(jìn)我國(guó)的農(nóng)村建設(shè),加快社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)進(jìn)程。國(guó)家開始大力推廣實(shí)施三農(nóng)政策,如:減免農(nóng)業(yè)稅、種糧補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)備提供、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)品價(jià)格等一系列措施來(lái)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。如果這些措施能夠長(zhǎng)期持續(xù)下去,相信我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)產(chǎn)量將會(huì)大大地提高。作為國(guó)家的金融機(jī)構(gòu),農(nóng)村信用合作社需要發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)職能,更好的為三農(nóng)服務(wù),具體可以從以下途徑進(jìn)行:
(1)加強(qiáng)金融管理。確保資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)以及合理利用是農(nóng)村信用合作社的首要任務(wù),只有儲(chǔ)備足夠的資金才能為三農(nóng)問(wèn)題的解決提供保障。在投資發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的時(shí)候需要注意資金的有效管理和合理利用,信用社領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部人員的管理,盡量減少人為因素造成的經(jīng)濟(jì)損失。此外,還需要時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)情況,根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要配合國(guó)家農(nóng)業(yè)政策,這樣可以實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置,以發(fā)揮出最大的經(jīng)濟(jì)作用。
(2)吸引商業(yè)投資。農(nóng)村信用合作社在服務(wù)于三農(nóng)問(wèn)題這一方面時(shí)采取招商引資的方法是很有必要的。通過(guò)增加與企業(yè)之間的合作不但可以帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展,還能充分利用好農(nóng)村廉價(jià)的勞動(dòng)力,增加農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入,提高農(nóng)村的整體生活水平。農(nóng)村信用社可以于企業(yè)簽訂合同,共同投入資金在農(nóng)村開辦工廠,政府給予一定的優(yōu)惠政策,這樣一來(lái)就可以吸收到更多的資金用于農(nóng)村的發(fā)展。
(3)擴(kuò)展貸款業(yè)務(wù)。給予農(nóng)民相對(duì)額定的資金貸款可以推動(dòng)農(nóng)村個(gè)體戶經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,先幫助一部分農(nóng)民先富起來(lái),再引導(dǎo)另一部分農(nóng)民致富。對(duì)于一些有發(fā)展思想的農(nóng)民,信用合作社應(yīng)盡量給予資金上的支持,再通過(guò)技術(shù)指導(dǎo)鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。如:創(chuàng)辦魚塘、大棚蔬菜、水果種植、花卉栽培等等,這些都是新型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),市場(chǎng)前景相當(dāng)廣闊,對(duì)于農(nóng)民生產(chǎn)致富有著很大的幫助。
(4)調(diào)整存款利率。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析,銀行可以通過(guò)調(diào)整存款的利率來(lái)調(diào)整資金的積累。利率高,存款的人增多,市場(chǎng)消費(fèi)少;利率低,存款的人減少,市場(chǎng)消費(fèi)多。農(nóng)村信用合作社通過(guò)運(yùn)用這一模式來(lái)刺激或者抑制消費(fèi),可以有效地改善農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植情況,農(nóng)民根據(jù)市場(chǎng)需求種植農(nóng)作物,這樣就可以確保農(nóng)產(chǎn)品的順利銷售,穩(wěn)定了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。
綜上所述,三農(nóng)問(wèn)題是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要問(wèn)題,農(nóng)村信用合作社應(yīng)該積極為三農(nóng)問(wèn)題的解決做好服務(wù)工作,這樣才能推動(dòng)各地區(qū)乃至全國(guó)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇十二
現(xiàn)在,本人國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)生了很大變化,國(guó)有商業(yè)銀行向城市收縮、向大戶集中,農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)正在改革和調(diào)整,郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸已開始發(fā)放,典當(dāng)商行、民間借貸紛紛抬頭,對(duì)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很大的沖擊,農(nóng)村信用社在農(nóng)村“一統(tǒng)天下”的局面正面臨“瓜分”,農(nóng)村信用社如何應(yīng)對(duì)這種狀況?本文以黑龍江省甘南縣為例,分析農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)困難,提出其對(duì)策建議,以促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展。
一、基本情況
二、存在的主要困難和問(wèn)題
1、不良貸款清收難度大,困難多,效果差,前清后增是信用社面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。、。
2、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。如所在地的農(nóng)業(yè)、林業(yè)、建筑、水利、畜牧、教育資金以及預(yù)算資金和國(guó)家投入的農(nóng)業(yè)專項(xiàng)資金等沒(méi)有存到所在地信用社,而是存在其他專業(yè)銀行或郵政儲(chǔ)蓄,造成農(nóng)村資金外流。
3、有些職能部門對(duì)信用社的檢查和罰款過(guò)于頻繁,信用社不得不頻于應(yīng)付,難以集中精力,搞好支農(nóng)服務(wù)。
4、人員隊(duì)伍有待優(yōu)化,員工培訓(xùn)機(jī)制不健全。
5、信貸資金供需矛盾突出。當(dāng)前,農(nóng)村信用社受結(jié)算渠道限制,郵政儲(chǔ)蓄、各國(guó)有專業(yè)銀行吸走了大量社會(huì)閑余資金,他們將吸收到的資金大部分上存上級(jí)行,造成資金大量外流。
6、社會(huì)信用環(huán)境和金融執(zhí)法環(huán)境不理想。主要表現(xiàn)在企業(yè)懸空債務(wù)、個(gè)別賴債者逃廢貸款債權(quán)的現(xiàn)象上。
三、形成風(fēng)險(xiǎn)的具體原因分析
農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的形成是長(zhǎng)期積累下來(lái)的,既有客觀方面的具體原因,也有主觀方面的因素,主要有以下幾個(gè)方面:
1、由于政策性具體原因,造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。2、行政干預(yù)造成信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大,不良貸款增加。地方政府為了發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì),急功近利,不顧自身?xiàng)l件、產(chǎn)品銷路、還貸能力,熱衷于上項(xiàng)目、增產(chǎn)值、創(chuàng)業(yè)績(jī),超能力地盲目新上或擴(kuò)建項(xiàng)目,以行政手段代替客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律,造成信用社大量風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。
3、體制不順造成。
5、由于前幾年信用社職工素質(zhì)低下,內(nèi)操控度執(zhí)行不力,內(nèi)部管理偏松,導(dǎo)致信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。一些信貸人員政策觀念、法制觀念差,違章拆借、違規(guī)放款、違紀(jì)擔(dān)保、違法辦事,結(jié)果使不少的信用貸款不講信用、抵押貸款不具法律效力、保證貸款沒(méi)有保證實(shí)力,給信用社帶來(lái)的損失是巨大的。
6、信用社不良貸款清收難。
7、郵政儲(chǔ)蓄、各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、民間借貸和高利貸以高利息、高手續(xù)費(fèi)等手段與信用社搞無(wú)序競(jìng)爭(zhēng),為信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。他們普遍采用高利息、高手續(xù)費(fèi),向儲(chǔ)戶暗里濫發(fā)實(shí)物等手段,拉站干,拉存款,使大量農(nóng)村資金流向城市,信用社儲(chǔ)源受阻。
四、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的建議
(一)對(duì)省、市聯(lián)社的建議:
2、抓好典型,以點(diǎn)帶面,打造全省先進(jìn)典型。特別是縣聯(lián)社實(shí)行一級(jí)法人管理模式后,聯(lián)社由服務(wù)管理型向經(jīng)營(yíng)管理型轉(zhuǎn)變,在這一過(guò)程中,省聯(lián)社要集中力量,采取傾斜政策,在某些方面(如業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防范化解不良貸款、支持新農(nóng)村建設(shè)等)推出典型,在全省推廣,造成轟動(dòng)效應(yīng),推動(dòng)工作開展。
3、協(xié)調(diào)有關(guān)部門,減少信用社經(jīng)營(yíng)壓力。增不良貸款考核辦法,對(duì)新增不良貸款進(jìn)行細(xì)化考核,對(duì)考核結(jié)果居末位的信用社主任,實(shí)行末位淘汰制。繼續(xù)跟蹤分賬管理情況,不斷完善不良貸款管理機(jī)制。對(duì)原不良貸款清收按收回比例制定獎(jiǎng)勵(lì)辦法。
(二)對(duì)地方政府的建議:
2、加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè),營(yíng)造良好的講誠(chéng)信氛圍。要將誠(chéng)信體系建設(shè)作為建設(shè)和諧社會(huì)的一項(xiàng)重要內(nèi)容,促進(jìn)信用村、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的創(chuàng)建工作,在全縣營(yíng)造“人人講誠(chéng)信”的良好社會(huì)氛圍。
提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
4、積極支持配合,狠抓農(nóng)村信用社清收不良貸款工作。政府應(yīng)協(xié)調(diào)有關(guān)部門加大對(duì)農(nóng)村信用社不良貸款的清收和待變現(xiàn)資產(chǎn)的處置力度。首先,加大-法院執(zhí)行力度,對(duì)已有判決結(jié)果的歷年欠貸對(duì)象,幫助信用社依法追回貸款,切實(shí)維護(hù)信用社利益。其次,搞好部門協(xié)作,加大資產(chǎn)處置力度。
(三)對(duì)縣級(jí)聯(lián)社的建議:
1、抓教育,建設(shè)強(qiáng)有力的隊(duì)伍。一是營(yíng)造濃厚工作氛圍。二是打造學(xué)習(xí)型組織。三是聯(lián)社要多開展豐富多彩的團(tuán)隊(duì)活動(dòng),以促進(jìn)相互之間的了解,增進(jìn)友誼,創(chuàng)造一流的團(tuán)隊(duì)精神。
2、轉(zhuǎn)觀念,改進(jìn)工作方式方法。一是凡是安保檢查或財(cái)務(wù)、信貸等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的審計(jì)之前,需做好內(nèi)部培訓(xùn)工作。二是安保工作要適當(dāng)采取明察暗訪的方式,對(duì)一些環(huán)節(jié)進(jìn)行突擊檢查。
3、勤下鄉(xiāng),深入了解基層情況。要做到三多:“多了解基層業(yè)務(wù),多訪問(wèn)基層主任,多了解基層網(wǎng)點(diǎn)”,從中掌握真實(shí)的經(jīng)營(yíng)、管理情況,為行業(yè)管理和決策提供第一手資料。
4、多溝通,建立包社聯(lián)系制度。
5、嚴(yán)要求,對(duì)超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)的信用社要增存壓貸、只收不貸。
7、建立貸款補(bǔ)償機(jī)制和存款風(fēng)險(xiǎn)保證機(jī)制。這兩種機(jī)制能有效防范農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),但具體辦法有待研究。
調(diào)查對(duì)象情況:
農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村,服務(wù)“三農(nóng)”,是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展,直接關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐、關(guān)系到農(nóng)民增收,對(duì)于全面建設(shè)小康社會(huì)具有重要意義。農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主,在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調(diào)查發(fā)現(xiàn):當(dāng)前農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī);如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農(nóng)村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車道。農(nóng)村信用社資金實(shí)力雄厚,服務(wù)功能齊全,通過(guò)自己的努力,贏得了良好的信譽(yù),不僅為廣大客戶所信賴,已成為中國(guó)最大的銀行之一。農(nóng)村信用社以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產(chǎn)品,竭誠(chéng)為各類企事業(yè)單位和個(gè)人客戶提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。為了更深一步了解銀行這個(gè)金融機(jī)構(gòu)及我的金融專業(yè)在工作中的運(yùn)用和掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能,為此我做了7天的實(shí)習(xí)生,從基本的苦練“點(diǎn)鈔”到柜員業(yè)務(wù)交接,雖然比較辛苦,但讓自己對(duì)銀行業(yè)務(wù)的操作流程了解了很多,經(jīng)過(guò)向會(huì)計(jì)反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié),現(xiàn)將各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告如下:
調(diào)查內(nèi)容:銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)
調(diào)查結(jié)果:
第一:會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)
對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門的核算(主要指票據(jù)業(yè)務(wù))主要分為三個(gè)步驟,記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票,包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對(duì)于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù),首先是要審核,看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符,方式就是通過(guò)電腦驗(yàn)印,或者是手工核對(duì);再看大小寫金額是否一致,出票金額、出票日期、收款人要素等有無(wú)涂改,支票是否已經(jīng)超過(guò)提示付款期限,支票是否透支,如果有背書,則背書人簽章是否相符,值得注意的是大寫金額到元為整,到分則不能在記整。對(duì)于現(xiàn)金支票,會(huì)計(jì)記帳員審核無(wú)誤后記帳,然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員,會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無(wú)誤后,就傳遞給出納,由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章,收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對(duì)帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同,在處理上是由會(huì)計(jì)記帳員審核記帳,會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。
第二:儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)
所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核,然后再傳遞到上級(jí)行“事后稽核”。
第三:信用卡業(yè)務(wù)
第四:信貸業(yè)務(wù)
行提供有關(guān)的收入證明,身份證明等。一般都是以購(gòu)買的標(biāo)的物作為抵押,最常見的就是動(dòng)產(chǎn)抵押(如汽車貸款)和不動(dòng)產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門實(shí)行的是審貸分離制,就是進(jìn)行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款,審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。
調(diào)查體會(huì):在這個(gè)實(shí)習(xí)階段,對(duì)于每一筆業(yè)務(wù),我都學(xué)習(xí)了其vost系統(tǒng)的交易代碼和操作流程,業(yè)務(wù)主要可分為單折子系統(tǒng)和信用卡子系統(tǒng)兩類。此外我還學(xué)習(xí)了營(yíng)業(yè)終了時(shí)需要進(jìn)行的vost軋賬和中間業(yè)務(wù)軋賬,學(xué)習(xí)如何打印流水,平賬報(bào)告表,重要空白憑證銷號(hào)表,重要空白憑證明細(xì)核對(duì)表,審查傳票號(hào)是否連續(xù),金額是否準(zhǔn)確,憑證要素是否齊全等。在銀行實(shí)習(xí),學(xué)習(xí)柜員間每天交接工作時(shí)的對(duì)賬是必不可少的,對(duì)賬時(shí)除了要核對(duì)現(xiàn)金賬實(shí)是否相符外,還要查看重要空白憑證是否缺失,傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對(duì)賬也是很有程序的,一般先清點(diǎn)現(xiàn)金,然后再是清點(diǎn)重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。
總的來(lái)說(shuō),這次的實(shí)習(xí),雖然自己有些辛苦,但是我對(duì)自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解,也對(duì)這些天在電大所學(xué)知識(shí)的鞏固與運(yùn)用。從這次實(shí)習(xí)中,我覺(jué)得在金融單位很重要的一點(diǎn)就是必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心。在工作崗位上,我們必須要有強(qiáng)烈的責(zé)任感,要對(duì)自己的崗位負(fù)責(zé),要對(duì)自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。如果沒(méi)有完成當(dāng)天應(yīng)該完成的工作,那職員必須得加班;如果是不小心弄錯(cuò)了錢款,而又無(wú)法追回的話,那也必須由經(jīng)辦人負(fù)責(zé)賠償。我體會(huì)到實(shí)際的工作與書本上的知識(shí)也是有一定距離的,并且需要我們反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié)。雖然這次實(shí)習(xí)的業(yè)務(wù)多集中于比較簡(jiǎn)單的前臺(tái)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù),但是,這幫助我更深層次地理解銀行會(huì)計(jì)的流程,核算程序提供了極大的幫助,使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面,不在局限于書本,而是有了一個(gè)比較全面的了解。尤其是會(huì)計(jì)分工,對(duì)于銀行防范會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)有著重要的意義,其起到了會(huì)計(jì)之間相互制約,互相監(jiān)督的作用,也有利于減少錯(cuò)誤的'發(fā)生,避免錯(cuò)帳。所以,在今后的生活和工作當(dāng)中,我還要不斷的學(xué)習(xí)和鞏固我所學(xué)的金融知識(shí)及銀行業(yè)務(wù)的操作,為將來(lái)更好的工作打好基礎(chǔ)。
孟憲桂
2015年11月25日
2015年1月15日,根據(jù)學(xué)校布置的此次調(diào)查任務(wù),特對(duì)保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)村信社電子及信息技術(shù)應(yīng)用方面的情況進(jìn)行了的調(diào)查,具體情況如下:
一、基本情況
隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)的重要因素。目前,農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行相比,在電子化應(yīng)用、信息技術(shù)應(yīng)用方面還有一定的差距。由于電子化,尤其是網(wǎng)絡(luò)化科技建設(shè)落后,造成了在競(jìng)爭(zhēng)中的被動(dòng)局面,在一定程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此,加快電子化建設(shè)和金融科技創(chuàng)新步伐,提高金融服務(wù)水平,已成為農(nóng)村信用社發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
目前,保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)信社已初步建立了配套的綜合前置、中間業(yè)務(wù)平臺(tái),并推廣了功能完善的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),充分體現(xiàn)了“面向服務(wù)、面向管理、面向經(jīng)營(yíng)”的設(shè)計(jì)理念?,F(xiàn)在信用社積極開辦各種代理業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等,為用戶提供個(gè)性化的、更方便、更快捷的服務(wù),以提高農(nóng)村信用社的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。
二、主要問(wèn)題
時(shí),電子化建設(shè)進(jìn)程緩慢。計(jì)算機(jī)人員配置不合理,員工素質(zhì)偏低。一是平均學(xué)歷不高,計(jì)算機(jī)專業(yè)人才較少。二是知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理,真正技術(shù)能力與業(yè)務(wù)能力兩全的人不多。三是人員使用不合理,現(xiàn)有一些具備潛力的計(jì)算機(jī)技術(shù)人才學(xué)非所用,沒(méi)有安排到合適的工作崗位。四是工作能力達(dá)不到要求,電子化建設(shè)對(duì)多數(shù)員工來(lái)說(shuō)是一個(gè)新領(lǐng)域,涉及范圍廣,而現(xiàn)有員工對(duì)其認(rèn)識(shí)和掌握尚處于粗淺階段,技術(shù)、知識(shí)和思維更新跟不上發(fā)展要求。監(jiān)督制約機(jī)制不健全,存在安全隱患:一是稽核監(jiān)督方面的人力和技術(shù)相對(duì)滯后,起不到應(yīng)有的監(jiān)督作用,迫使科技部門在承擔(dān)發(fā)展、管理、服務(wù)工作的同時(shí),還需拿出相當(dāng)?shù)木?lái)做好監(jiān)督檢查工作,這既不符合工作流程,也加重了科技部門的工作負(fù)擔(dān)。二是計(jì)算機(jī)管理制度在工作中難于落實(shí),仍然存在分工不清、責(zé)任不明、獎(jiǎng)罰不力的情況,特別是個(gè)別崗位混亂、制度執(zhí)行不力等問(wèn)題。在計(jì)算機(jī)應(yīng)用中不能很好地落實(shí)分級(jí)授權(quán)原則,系統(tǒng)管-理-員、業(yè)務(wù)主管及操作員的口令或交叉使用,或掌握在記賬員一人手中等,存在著較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。三是在硬件維護(hù)及保養(yǎng)方面存在缺陷,個(gè)別計(jì)算機(jī)操作對(duì)設(shè)備的維護(hù)、保養(yǎng)責(zé)任心不強(qiáng),操作不規(guī)范,很多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)備運(yùn)行環(huán)境很難達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn),計(jì)算機(jī)使用壽命短、運(yùn)行故障多。
三、加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)的措施建議
農(nóng)村信用社要想在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)得一席之地,就必須盡快改變目前的分散式單機(jī)運(yùn)行狀態(tài),構(gòu)架網(wǎng)絡(luò),普及網(wǎng)絡(luò),在電信部門網(wǎng)絡(luò)線路能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)點(diǎn),都聯(lián)入中心網(wǎng)絡(luò)。要借鑒其他商務(wù)銀行和先進(jìn)同行的成功經(jīng)驗(yàn),統(tǒng)一規(guī)劃、分步實(shí)施、節(jié)儉高效、少走彎路,開創(chuàng)具有自己特色的發(fā)展之路。
加強(qiáng)制度建設(shè),建立約束機(jī)制。隨著電子化建設(shè)步伐的加快,新的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)被不斷更新和推廣應(yīng)用,認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)管理規(guī)章制度,完善內(nèi)部約束機(jī)制,規(guī)范各種操作行為,成為網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用系統(tǒng)安全有效運(yùn)行的重要保證。一是加強(qiáng)操作員管理,合理配置,明確分工,建立操作員崗位目標(biāo)責(zé)任制。二是要規(guī)范內(nèi)部人員行為。重點(diǎn)突出制度防范和技術(shù)防范,嚴(yán)格權(quán)限的分配和崗位設(shè)置。操作員必須在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)輸業(yè)務(wù),用戶口令及密碼必須專人專用,嚴(yán)禁公開口令及密碼。三是提高稽核監(jiān)督部門的科技水平,加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)管理的審計(jì)監(jiān)督。審計(jì)監(jiān)督應(yīng)貫穿于計(jì)算機(jī)操作的全過(guò)程,重點(diǎn)把握系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)、管理工作、物理環(huán)境、業(yè)務(wù)核算、操作運(yùn)行等方面的審計(jì)監(jiān)督。
選拔一批年輕有為、較為優(yōu)秀的員工,充實(shí)到不同的業(yè)務(wù)操作崗位上去,以緩解當(dāng)前專業(yè)計(jì)算機(jī)人才嚴(yán)懲不足的燃眉之急。三是面向社會(huì),多種渠道吸收一批懂計(jì)算機(jī)知識(shí)的專業(yè)人才,充實(shí)到急需的業(yè)務(wù)操作崗位。
以科技創(chuàng)新,促進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新。一是要自主開發(fā)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序,開辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等,為用戶提供個(gè)性化的、更方便、更快捷的服務(wù),提高農(nóng)村信用社的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。二是要加強(qiáng)管理決策信息系統(tǒng)建設(shè),把大量的紛紜復(fù)雜的國(guó)務(wù)數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)過(guò)濾篩選、加工處理,并將其最終集中存放到一個(gè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中,為各級(jí)管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。三是加快辦公自動(dòng)化系統(tǒng)建設(shè),提高辦公效率。該農(nóng)信社加快了“信通卡”業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新,豐富了金融產(chǎn)品。 我們相信,隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)與信息產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展,電子信息技術(shù)將成為今后各行業(yè)工作交流的熱點(diǎn),現(xiàn)在我縣銀行系統(tǒng)的電子信息雖然還處在初始階段,但是已邁出可喜的一步。千家萬(wàn)戶聯(lián)入網(wǎng)絡(luò),通過(guò)網(wǎng)絡(luò)既實(shí)現(xiàn)信息共享,又實(shí)現(xiàn)多種社會(huì)功能,形成“網(wǎng)絡(luò)社會(huì)”,這是我們的心愿,也是我們奮斗的目標(biāo)。希望在各級(jí)部門的共同努力下,我縣的“電子政務(wù)”工程能夠盡快健全、完善,快速建立起精干高效的網(wǎng)絡(luò)化政府。
通過(guò)此次對(duì)抄紙屯信用社深入的調(diào)查,通過(guò)這段時(shí)間我每天和員工們一起學(xué)習(xí)、一起討論、一起處理一些實(shí)際問(wèn)題,我感觸很深,有很大的收獲。了解了信用社的經(jīng)營(yíng)策略,經(jīng)營(yíng)思路以及行之有效的經(jīng)營(yíng)方法。幾年的電大學(xué)習(xí)給了我豐富的理論知識(shí),雖然與實(shí)際應(yīng)用還有一些差距,但是通過(guò)這次調(diào)查,我更加深了對(duì)企業(yè)的了解,對(duì)企業(yè)的日常工作有了深層次的感性和理性認(rèn)識(shí),理論知識(shí)加深對(duì)實(shí)際工作的認(rèn)識(shí),用實(shí)踐驗(yàn)證所學(xué)理論知識(shí)的正確性。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇十三
(二)貸款人違反第三條(三)項(xiàng),借款人有權(quán)予以拒絕;違反第三條(二)項(xiàng)的,借款人有權(quán)向中國(guó)人民銀行投訴。
貸款人按本合同規(guī)定收回或者提前收回貸款本金以及利息,可直接從借款人存款帳戶中扣收。雙方約定的其它事項(xiàng):
本合同發(fā)生糾紛,由貸款人住所地人民法院管轄。
本合同經(jīng)借款人和貸款人雙方加蓋公章,并由雙方法定代表人或由法定代表人授權(quán)的代理人簽章之日起生效。
本合同未盡事宜,遵照國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章辦理。
簽約地點(diǎn)。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇十四
身份證號(hào)碼:
乙方。
身份證號(hào)碼:
為了明確責(zé)任,恪守信用,在雙方自愿、協(xié)商情況下特。
一、借款金額。
二、借款用途:借款人因需要,急需一筆資金。
三、借款利率:______,按年收息,利隨本清。
四、借款期限:借款時(shí)間自___年___月___日起至___年___月___日止。
五、還款日期和方式:____________________________
六、違約責(zé)任:
借款方應(yīng)按合同規(guī)定的時(shí)間還款。如借款方不按期償還借。
七、爭(zhēng)議解決方式:協(xié)商解決,協(xié)商不成,可以向甲方所在的人民法院起訴.
八、其他:
1、未經(jīng)雙方同意,任何一方當(dāng)事人不得擅自變更或解除合同。如一方當(dāng)事人要求變更或解除合同,應(yīng)在__日內(nèi)通知另一方當(dāng)事人,并達(dá)成書面協(xié)議。本合同變更或解除后,借款方占用的借款和應(yīng)付的利息仍應(yīng)按本合同的規(guī)定償付。
2、合同的附件:借據(jù),收據(jù)。
3、合同經(jīng)各方簽字后生效,借款本息全部清償后自動(dòng)失效。
本合同正本一式二份,借款方、出借方各執(zhí)一份。合同文本具有同等法律效力。
甲方:_________乙方:_________。
法定代表人:_________法定代表人:_________。
_________年____月____日_________年____月____日。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇十五
根據(jù)湖南省xxx有限責(zé)任公司“xx酒店”項(xiàng)目流動(dòng)資金貸款xxx萬(wàn)元的申請(qǐng),為充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的整體服務(wù)功能,更好地支持骨干企業(yè)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展,分散和防范貸款風(fēng)險(xiǎn),提高經(jīng)營(yíng)效益,由xxx聯(lián)社牽頭,邀請(qǐng)xxx聯(lián)社組成貸款社團(tuán),根據(jù)《湖南省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理辦法》和《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款指引》以及相關(guān)法律規(guī)定,秉著“自愿協(xié)商、權(quán)責(zé)明晰、講求效益、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則,經(jīng)各成員社共同協(xié)商,特簽訂本合作協(xié)議。
一、定義和解釋
本協(xié)議中,除非法律規(guī)定和本協(xié)議條文另有約定,協(xié)議中的詞語(yǔ)按照下列含義進(jìn)行解釋:
1、“貸款社團(tuán)”是由借款人或借款項(xiàng)目所在地的縣級(jí)聯(lián)社提出,憑借款人的書面申請(qǐng)向同業(yè)發(fā)出組團(tuán)邀請(qǐng),報(bào)請(qǐng)上級(jí)籌組審查機(jī)構(gòu)審批后,由兩家及以上(本協(xié)議暫定兩家)法人社自愿參與,并通過(guò)簽訂本合作協(xié)議而組建的貸款團(tuán)體。
2、“社團(tuán)貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團(tuán),采用同一貸款合同,按照商定的貸款金額、期限、利率和條件向同一借款人提供的貸款。
4、“牽頭社”指負(fù)責(zé)籌組貸款社團(tuán)和受成員社委托負(fù)責(zé)貸款管理的信用社。
5、“成員社”指受牽頭社邀請(qǐng),自愿參加貸款社團(tuán),共同向借款人發(fā)放貸款的信用社。
6、“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發(fā)放貸款的金額。
7、“貸款承擔(dān)比例”指由牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。
8、“貸款人”包括牽頭社和成員社。
二、貸款社團(tuán)的組建
本合作協(xié)議貸款社團(tuán)由xxx聯(lián)社牽頭,邀請(qǐng)xxx聯(lián)社組成貸款社團(tuán),擬對(duì)湖南省xxx有限責(zé)任公司的“xxx酒店”給予信貸支持。
貸款金額:xxx萬(wàn)元
貸款期限:x年
貸款利率:xxx‰
抵押擔(dān)保條件:項(xiàng)目所在地“xx大廈”的x、x、x、xx、xx、xx、xx樓的房屋所有權(quán)作為抵押。
三、牽頭社的權(quán)利和義務(wù):
1、受理貸款申請(qǐng),認(rèn)定社團(tuán)貸款總額及貸款種類;
2、負(fù)責(zé)社團(tuán)籌組工作,發(fā)送組團(tuán)邀請(qǐng)及有關(guān)社團(tuán)貸款材料等;
3、負(fù)責(zé)組織成員社對(duì)社團(tuán)貸款項(xiàng)目的評(píng)價(jià)審查工作;
4、負(fù)責(zé)向社團(tuán)貸款的籌組審查機(jī)構(gòu)報(bào)批咨詢社團(tuán)貸款項(xiàng)目; 2
5、負(fù)責(zé)組織召開社團(tuán)會(huì)議,商議確定社團(tuán)貸款有關(guān)事宜;
6、負(fù)責(zé)社團(tuán)貸款協(xié)議簽訂后的組織和實(shí)施;
7、指定專人負(fù)責(zé)社團(tuán)貸款的具體事務(wù);
8、設(shè)立社團(tuán)貸款專戶,對(duì)貸款資金進(jìn)行專項(xiàng)管理;
12、發(fā)生貸款協(xié)議糾紛時(shí),作為社團(tuán)貸款方的訴訟代表人參與訴訟;
13、辦理社團(tuán)貸款的其他事項(xiàng)。
牽頭社應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行社團(tuán)貸款協(xié)議,并按照協(xié)議保證社團(tuán)貸款各成員社之間的利益,不得利用牽頭社的'地位損害其他成員社的合法利益。
四、成員社的權(quán)利與義務(wù):
1、參與社團(tuán)貸款項(xiàng)目評(píng)審,對(duì)借款人提供的借款必要信息進(jìn)行獨(dú)立的調(diào)查和分析;
2、在貸款限額內(nèi)自愿認(rèn)定社團(tuán)貸款額度并自主決定與其他成員 3
社共同簽訂同一社團(tuán)貸款協(xié)議;
3、嚴(yán)格按照貸款協(xié)議規(guī)定履行義務(wù),及時(shí)提供貸款資金,不得擅自提前收回貸款本息;
5、在履行社團(tuán)貸款協(xié)議過(guò)程中,應(yīng)按照貸款承擔(dān)比例各自享受權(quán)益和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);
6、成員社有權(quán)向牽頭社了解借款人的貸款使用、項(xiàng)目建設(shè)等情況。
五、承貸金額和資金劃撥
1、本協(xié)議采取“總額認(rèn)定、成員分擔(dān)”的方式,按照“自愿認(rèn)貸、協(xié)商確定”的原則由各成員社自行確定分擔(dān)金額,承貸金額一經(jīng)認(rèn)定,不得隨意變更。貸款人承諾金額如下:
xxx農(nóng)村信用合作聯(lián)社 xxx萬(wàn)元
xxx農(nóng)村信用合作聯(lián)社 xxx萬(wàn)元
《農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款協(xié)議書》全文內(nèi)容當(dāng)前網(wǎng)頁(yè)未完全顯示,剩余內(nèi)容請(qǐng)?jiān)L問(wèn)下一頁(yè)查看。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇十六
基本情況:茲有xxx組村民,男,身份證號(hào):xxxxx,現(xiàn)年28歲,共同申請(qǐng)人(配偶)xxx,現(xiàn)年30歲,身體健康,身份證號(hào):xxxx。家庭主要從事種養(yǎng)殖以及經(jīng)商,經(jīng)家庭會(huì)議決定,同意向云縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新建路分社申請(qǐng)借款5萬(wàn)元(大寫:伍萬(wàn)元整),用于新家園建設(shè),并共同承擔(dān)一切經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
借款事由及現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況:借款人:全家人口3人,勞動(dòng)力2人,家庭主要從事種植業(yè)以及經(jīng)商,自有資金10萬(wàn)元,現(xiàn)因發(fā)展新家園建設(shè),發(fā)展資金不足,提出向云縣新建路信用分社申請(qǐng)借款5萬(wàn)元(大寫:伍萬(wàn)元整),借款期限二年。
借款人家庭主人財(cái)產(chǎn)及年收入情況:房屋狀況:借款人在本村有住房一院,磚混結(jié)構(gòu),面積300平方米,價(jià)值12萬(wàn)元以上;水田2畝,價(jià)值4萬(wàn)元;承包山林18畝,價(jià)值5萬(wàn)元。資產(chǎn)合計(jì)21萬(wàn)元。家庭經(jīng)營(yíng)情況:養(yǎng)殖生豬5頭,養(yǎng)殖牛1頭,年創(chuàng)收情況:養(yǎng)殖收入1.5萬(wàn)元;種植年收入1萬(wàn)元,經(jīng)商收入4萬(wàn)元;年收入合計(jì)6.5萬(wàn)元。第一還款來(lái)源充足,目標(biāo)在其他行社無(wú)負(fù)債。
擔(dān)保人情況:茲有xxx號(hào)村民xxx,男,身份證號(hào):xxxx,現(xiàn)年45歲,共同擔(dān)保人(配偶),xxx,身份證號(hào):xxxxx,現(xiàn)年41歲,家庭主要從事種養(yǎng)殖以及經(jīng)商,經(jīng)全體家庭成員同意自愿為沈曉艷向云縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新建路分社申請(qǐng)借款5萬(wàn)元提供擔(dān)保,并承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
還款承諾:本人堅(jiān)決按信用社的規(guī)章制度辦事,按季結(jié)息,認(rèn)真履行合同條款,按合同所寫事實(shí)用款,借款到期保證足額償還本息,請(qǐng)新建路信用分社給予支持借款5萬(wàn)元,發(fā)展種植養(yǎng)殖以及經(jīng)商。支付方式采用自主支付方式。
借款人聯(lián)系電話:
擔(dān)保人聯(lián)系電話:
愛華鎮(zhèn)田心村民委會(huì)員意見:
經(jīng)辦人:
借款人:
共同借款人:
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇十七
借款人:
住所地:
法定代表人:
貸款人(牽頭社):
住所地:
法定代表人:
貸款人(成員社):
住所地:
法定代表人:
貸款人(成員社):
住所地:
法定代表人:
貸款人(成員社):
住所地:
法定代表人:
貸款人(成員社):
住所地:
法定代表人:
借款人因擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要,向以上由牽頭社和成員社組成的社團(tuán)申請(qǐng)短期流動(dòng)資金貸款,由保證人提供擔(dān)保。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》和《河南省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理辦法(試行)》等規(guī)定,經(jīng)各方當(dāng)事人平等協(xié)商,自愿簽訂本貸款合同。
第一條定義和解釋。
本合同中,除非法律規(guī)定和本合同條文另有約定,合同中的詞語(yǔ)按照下列含義進(jìn)行解釋:
1.1“社團(tuán)貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團(tuán),采用同一貸款合同(即本合同),按照商定的期限和條件向同一借款人提供的貸款。
1.2“社團(tuán)會(huì)議”指由牽頭社組織召開或者牽頭社應(yīng)成員社提議召開,全體成員社參加,共同商議社團(tuán)貸款相關(guān)事宜的組織。
1.3“牽頭社”指負(fù)責(zé)籌組貸款社團(tuán)和受成員社委托負(fù)責(zé)貸款管理的信用社:“成員社”指接受牽頭社邀請(qǐng),自愿參加貸款社團(tuán),共同向借款人發(fā)放貸款的信用社。
1.4“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發(fā)放貸款的金額。
1.5“貸款承擔(dān)比例”指牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。
1.6“貸款人”包括牽頭社和成員社。
第二條借款人陳述和保證。
2.1借款人是依法設(shè)立的、具有法人資格的實(shí)體,依法有權(quán)訂立和履行本合同。
2.2為本合同項(xiàng)下貸款而向牽頭社和其他貸款人提供的會(huì)計(jì)報(bào)表及有關(guān)資料真實(shí)、完整、準(zhǔn)確。
2.3本合同簽訂之前無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟發(fā)生。
2.4為履行本合同需要,在牽頭社開立專門帳戶。
2.5按照本合同約定的用途使用借款并按期償還本金和利息。
2.6在本合同約定的結(jié)息日或還本日前在牽頭社開立的帳戶上備足當(dāng)期應(yīng)付之利息或本金,并授權(quán)牽頭社于約定的結(jié)息日或還本日從帳戶主動(dòng)劃收。
第三條貸款的金額、用途和期限。
3.1貸款人同意向借款人提供總額為人民幣萬(wàn)元的貸款。根據(jù)“自愿認(rèn)貸,協(xié)商確定”的原則,各貸款人的承諾金額如下:
貸款人承諾金額。
3.2本合同項(xiàng)下的貸款用途為.未經(jīng)貸款人書面同意,借款人不得改變本合同中確定的借款用途。
3.3本合同項(xiàng)下貸款期限共個(gè)月,自年月日起至年月日止。
3.4在貸款期限內(nèi),借款的實(shí)際提款日和還款日以借據(jù)為準(zhǔn)。
3.5借據(jù)是本合同不可分割的組成部分,除日期以外,其他記載事項(xiàng)如與本合同不一致的',以本合同為準(zhǔn)。
第四條利率和利息。
4.1本合同項(xiàng)下的貸款利率,確定為月息‰。
4.2自實(shí)際提款日起按日計(jì)息,按月結(jié)息,結(jié)息日為每月的20日,借款到期,利隨本清。
4.3本合同履行中如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整借款利率并應(yīng)適用于本合同項(xiàng)下借款時(shí),貸款人無(wú)需通知借款人即有權(quán)依規(guī)定按調(diào)整后的借款利率和方式計(jì)算利息。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇十八
現(xiàn)在很多朋友在日常生活中想創(chuàng)業(yè),但是經(jīng)濟(jì)壓力很大,所以會(huì)通過(guò)貸款的方式緩解經(jīng)濟(jì)壓力。下面是小編給大家整理的2023年農(nóng)村信用社貸款利率,希望大家喜歡!
農(nóng)村信用社個(gè)人進(jìn)行小額貸款市場(chǎng)利率以央行,貸款基準(zhǔn)利率為指導(dǎo),信用社有權(quán)根據(jù)借款人實(shí)際情況不斷提高或降低銀行貸款利率。農(nóng)村信用社個(gè)人小額貸款利率下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍,最大浮動(dòng)系數(shù)為基準(zhǔn)貸款利率的2.3倍。
1.貸款機(jī)構(gòu)可以根據(jù)央行設(shè)定的基準(zhǔn)利率有一定的波動(dòng)。
2.農(nóng)村信用社進(jìn)行貸款市場(chǎng)利率浮動(dòng)變化幅度大于中國(guó)銀行,農(nóng)村信用社貸款政策利率浮動(dòng)幅度為0.9~2.0,商業(yè)發(fā)展銀行企業(yè)貸款利率浮動(dòng)幅度為0.9~1.7。需要注意的是,今年11月22日,央行宣布降息,貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4%。
1.申請(qǐng)人是中國(guó),公民,在中國(guó),有固定住所,在當(dāng)?shù)靥厣擎?zhèn)有常住戶口(或有效居留證件),或有固定資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)場(chǎng)所,具有一定完全解決民事法律行為管理能力。
2.申請(qǐng)人有適當(dāng)?shù)穆殬I(yè)、穩(wěn)定的收入和按時(shí)償還貸款的能力。
3.申請(qǐng)人有良好的信用記錄,貸款使用得當(dāng)。
1.農(nóng)民的信用評(píng)級(jí)。主要根據(jù)農(nóng)民的基本情況、資產(chǎn)負(fù)債、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、信譽(yù)等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)。農(nóng)民信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可以分為優(yōu)秀、良好、一般包括三個(gè)等級(jí)。
2.核定農(nóng)民信貸額度。農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)結(jié)果、農(nóng)戶資金需求和信貸額度申請(qǐng)情況,核定相應(yīng)檔次的信貸額度。
3.發(fā)放貸款證明。每戶一證。
4.貸款公司申請(qǐng)。農(nóng)民進(jìn)行申請(qǐng)企業(yè)貸款時(shí),可以憑農(nóng)民提供貸款證明和有效身份證(或戶口簿)在信用額度內(nèi)申請(qǐng)銀行貸款。
5.貸款發(fā)放。農(nóng)村信用社收到農(nóng)戶貸款申請(qǐng)后,應(yīng)當(dāng)簽訂合同,并經(jīng)信用柜臺(tái)人員(或者門戶柜臺(tái)人員)審核后填寫貸款收據(jù)。農(nóng)民可以按照規(guī)定使用貸款。
6.按期還款。借款人可以根據(jù)企業(yè)借款合同償還銀行貸款本息。
2.借款人有能力償還貸款金額,有償還本息的意愿;。
3.借款人必須具有完全民事行為能力,并對(duì)其所有行為負(fù)責(zé);。
4.借款人有一定月收入,月收入高于中國(guó)農(nóng)村信用社最低生活收入國(guó)家標(biāo)準(zhǔn);。
5.借款人品行良好,無(wú)犯罪記錄或不良情況;。
6.借款人在中國(guó)農(nóng)村有固定住所,具有完全民事法律行為發(fā)展能力和勞動(dòng)教育能力;。
7.借款人在農(nóng)村信用社開設(shè)普通存款賬戶,有一定存款額;。
8.借款人申請(qǐng)貸款時(shí),無(wú)逾期貸款,無(wú)巨額外債;。
9.符合農(nóng)村信用社的其他要求。
以下是申請(qǐng)流程:
3.經(jīng)批準(zhǔn)后,借款人與農(nóng)村信用社簽訂借款合同。有抵押項(xiàng)目的,需簽訂相關(guān)抵押合同;。
5.借款人按時(shí)還清貸款本息。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇十九
甲乙雙方經(jīng)過(guò)友好協(xié)商,本著誠(chéng)信、有償原則,就甲方持有的____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社股權(quán)轉(zhuǎn)讓給乙方持有的相關(guān)事宜,達(dá)成如下協(xié)議,供雙方遵守:
____________元,從本協(xié)議簽訂之日起轉(zhuǎn)讓給乙方;信用社本年度分配的紅利,由____________方享受。
縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社向甲方收回股金證書,向乙方發(fā)放股金證書。
三、甲方在收到乙方支付的股金轉(zhuǎn)讓款后,協(xié)助乙方在信用社辦妥股金證書。同時(shí)自股金證書辦妥之日起,乙方享有____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社社員(股東)的各種權(quán)利,并承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。
四、本協(xié)議一式四份,由甲、乙雙方、見證方和____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社各執(zhí)一份。
五、本協(xié)議自雙方簽字之日起生效。
甲方:__________________。
乙方:___________________________。
見證方:__________________。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇一
摘要:在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)供給側(cè)改革深入推進(jìn),監(jiān)管環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、金融業(yè)態(tài)發(fā)生重大的全新變化,防控金融風(fēng)險(xiǎn)成為攻堅(jiān)戰(zhàn)之一的大背景下,文章結(jié)合農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際情況,查找了前瞻性、專業(yè)性、獨(dú)立性等“六個(gè)不足”問(wèn)題,分析了產(chǎn)生的原因,提出了“四個(gè)轉(zhuǎn)變、一個(gè)強(qiáng)化、一個(gè)踐行”的應(yīng)對(duì)策略,逐步推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理由虛、大、空、弱向?qū)崱⒕?、高、?qiáng)轉(zhuǎn)變,提高農(nóng)村信用社管理風(fēng)險(xiǎn)水平,實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展,增強(qiáng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;風(fēng)險(xiǎn)管理;轉(zhuǎn)型升級(jí)。
近年來(lái),農(nóng)村信用社作為我國(guó)農(nóng)村金融體系的重要組成部分,持續(xù)深化改革,資產(chǎn)質(zhì)量和盈利水平明顯提升,緩釋和抗御風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng),整體上保持著穩(wěn)健發(fā)展的態(tài)勢(shì)。在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)供給側(cè)改革深入推進(jìn)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)突飛猛進(jìn)的新形勢(shì)下,農(nóng)村信用社面臨前所未有的挑戰(zhàn)和壓力,如何加快轉(zhuǎn)型升級(jí)、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力,更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),是一個(gè)需要深入探索并亟需解決的課題。
從當(dāng)前農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理工作看,整體上存在著組織架構(gòu)不健全、職責(zé)不清晰、條線建設(shè)滯后、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理人員配備不足、風(fēng)險(xiǎn)管理有效性不足等現(xiàn)象,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈以及監(jiān)管日益嚴(yán)格的要求,機(jī)制和工具建設(shè)嚴(yán)重滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展,無(wú)論從流程設(shè)置上看,還是從資源配置上、機(jī)制構(gòu)建上看,離監(jiān)管部門要求、全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系要求還有相當(dāng)大的差距。在職責(zé)定位上,存在著缺位、錯(cuò)位、越位現(xiàn)象,直接表現(xiàn)為虛、大、空、弱,崗位設(shè)置和資源配置不夠科學(xué),與股份制商業(yè)銀行、流程銀行建設(shè)要求有很大差距,不能很好發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的作用。突出表現(xiàn)在“六化”現(xiàn)象,即日常工作的報(bào)表文字化、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審的過(guò)程化、風(fēng)險(xiǎn)管理滯后化(風(fēng)險(xiǎn)管理更多地處在事后環(huán)節(jié),滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展流程、滯后于政策形勢(shì))、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估的主觀化(風(fēng)險(xiǎn)管理憑經(jīng)驗(yàn)、主觀認(rèn)識(shí)較多,專業(yè)性、量化的風(fēng)險(xiǎn)管理較少)、風(fēng)險(xiǎn)管理的孤立化(沒(méi)有建立與各條線、各部門聯(lián)動(dòng)運(yùn)作機(jī)制,沒(méi)有形成有效的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系,不能有效融入到業(yè)務(wù)管理中,甚至與業(yè)務(wù)管理相脫節(jié))、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理粗放化(集風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)管理職責(zé)為一個(gè)部門,沒(méi)有建立一個(gè)基于數(shù)據(jù)和事件基礎(chǔ)上的精細(xì)化的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系及合規(guī)評(píng)價(jià)體系)。
二、存在的突出問(wèn)題。
從農(nóng)村信用社管理要求和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)的需要來(lái)看,風(fēng)險(xiǎn)管理工作遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈以及監(jiān)管日益嚴(yán)格的要求,理念、機(jī)制、工具、文化等方面嚴(yán)重滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
(一)前瞻性不足。風(fēng)險(xiǎn)管理處于事后環(huán)節(jié),表現(xiàn)為事前風(fēng)險(xiǎn)管理部門無(wú)介入,事后由風(fēng)險(xiǎn)部門補(bǔ)充審查;從省聯(lián)社到基層農(nóng)村信用社缺少對(duì)政策、市場(chǎng)、行業(yè)的研究分析判斷,一些業(yè)務(wù)、產(chǎn)品不能前瞻性退出,往往“被接盤”“被嚴(yán)監(jiān)管”。(二)專業(yè)性不足。風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)知識(shí)和技能不足,風(fēng)險(xiǎn)管理涉及所有重點(diǎn)業(yè)務(wù)和崗位,需要復(fù)合型、綜合型人才,而由于專業(yè)培訓(xùn)、綜合培訓(xùn)不足,風(fēng)險(xiǎn)管理視野不夠?qū)?、手段措施老套、風(fēng)險(xiǎn)處置效率較低。(三)充分性不足。風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)有覆蓋全過(guò)程,也沒(méi)有信息報(bào)告共享機(jī)制,風(fēng)險(xiǎn)管理部門獲取的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、檢查結(jié)果、政策信息、市場(chǎng)信息、行業(yè)信息非常有限,難以形成客觀、前瞻、準(zhǔn)確的專業(yè)判斷和制定科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控和處置方案。(四)獨(dú)立性不足。存在著重業(yè)務(wù)、輕風(fēng)控;重人控、輕技控;重定性、輕定量現(xiàn)象,認(rèn)為一線人員在辦理營(yíng)銷業(yè)務(wù)時(shí)就充分考慮了風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)管理部門只是拉長(zhǎng)了業(yè)務(wù)鏈條,降低了效率,風(fēng)險(xiǎn)控制條線在制度上缺乏應(yīng)有的作用。風(fēng)險(xiǎn)管理部門沒(méi)有獨(dú)立的條線和分管領(lǐng)導(dǎo),很多工作依托業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員完成,形成集“運(yùn)動(dòng)員”“裁判員”于一身的.現(xiàn)象。(五)實(shí)效性不足。無(wú)論從形式上還是實(shí)質(zhì)上看,風(fēng)險(xiǎn)管理更多停留在思路和理念上,尤其風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線缺乏專業(yè)和資源、技術(shù)支持,從流程上、機(jī)制上、工具上無(wú)法落實(shí)到具體業(yè)務(wù)中,與業(yè)務(wù)發(fā)展“兩張皮”,存在虛、大、空、弱問(wèn)題。(六)統(tǒng)一性不足。風(fēng)險(xiǎn)管理政策、標(biāo)準(zhǔn)、偏好不統(tǒng)一,在日常工作中,存在“全行全員管風(fēng)險(xiǎn),出了風(fēng)險(xiǎn)不愿管、誰(shuí)也管不好”的情況。需要把分散、碎片化、片段式的管理人員擇優(yōu)集中起來(lái),通過(guò)培訓(xùn)提升,集中專業(yè)的人員,配備專業(yè)的資源和工具,以專業(yè)、審慎、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶I(yè)素養(yǎng),制定統(tǒng)一、清晰的風(fēng)險(xiǎn)偏好和規(guī)則指引。
三、主要原因分析。
(一)存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。不能正確認(rèn)識(shí)和處理風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展的關(guān)系,把風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展對(duì)立起來(lái),認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)了,會(huì)阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展。人為主觀弱化了風(fēng)險(xiǎn)管理部門防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的作用。存在重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)管理的思想,不能統(tǒng)籌做到業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理同重視、同部署、同落實(shí)。(二)創(chuàng)新意識(shí)和能力不足。習(xí)慣于用老辦法、老思維謀劃開展工作,存在穿新鞋走老路現(xiàn)象。風(fēng)險(xiǎn)管控和處置理念及手段單一老套,不能及時(shí)有效處置風(fēng)險(xiǎn)。(三)由于流程、技術(shù)和信息不對(duì)稱等原因,風(fēng)險(xiǎn)管理滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展,多表現(xiàn)為事后環(huán)節(jié),風(fēng)險(xiǎn)管理部門不能很好發(fā)揮預(yù)警提示作用。(四)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和計(jì)量能力較低,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后,被動(dòng)地管理風(fēng)險(xiǎn),處置成本高。(五)無(wú)論從流程設(shè)置上看,還是從資源配置、機(jī)制構(gòu)建上看,離監(jiān)管部門要求、全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系要求還有相當(dāng)大的差距。
四、應(yīng)對(duì)策略和措施。
借鑒商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理良好實(shí)踐,圍繞理念、架構(gòu)、流程、工具、文化,加快轉(zhuǎn)型升級(jí),以資本和風(fēng)險(xiǎn)為約束,著力加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè),逐步推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理由虛、大、空、弱向?qū)崱⒕?、高、?qiáng)轉(zhuǎn)變。
(一)轉(zhuǎn)變思想觀念。
風(fēng)險(xiǎn)具業(yè)務(wù)防火墻和發(fā)展助推器作用,風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展是車之兩輪,目標(biāo)是一致的,但手段措施會(huì)有差別,二者平衡協(xié)調(diào),才能持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。在當(dāng)前市場(chǎng)政策復(fù)雜多變、監(jiān)管趨嚴(yán)的情況下,總體上要以監(jiān)管評(píng)級(jí)和mpa為導(dǎo)向,以資本和風(fēng)險(xiǎn)為約束,保持適中的風(fēng)險(xiǎn)偏好,協(xié)同相關(guān)部門,制定資產(chǎn)負(fù)債管理計(jì)劃,核心指標(biāo)不突破監(jiān)管紅線。踐行“寧可不發(fā)展、決不出風(fēng)險(xiǎn),寧可發(fā)展慢、決不違規(guī)干”的風(fēng)險(xiǎn)理念,嚴(yán)防實(shí)質(zhì)性違規(guī),堅(jiān)持守住不發(fā)生案件風(fēng)險(xiǎn)的底線。傳導(dǎo)滲透經(jīng)營(yíng)銀行就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的理念,把“市場(chǎng)第一、風(fēng)險(xiǎn)第一”落到實(shí)處,堅(jiān)持業(yè)務(wù)運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)管理并重、利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)兼顧的原則,逐步推行全面、垂直、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。
(二)轉(zhuǎn)變組織架構(gòu)。
為解決風(fēng)險(xiǎn)管理信息不對(duì)稱,管理分散、效力不足問(wèn)題,將風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理工作分設(shè)為風(fēng)險(xiǎn)管理部門和合規(guī)管理部門,著力提升風(fēng)險(xiǎn)控制的集中化、專業(yè)化水平,保持風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)管理部門的獨(dú)立性。風(fēng)險(xiǎn)管理部門主要負(fù)責(zé)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等的識(shí)別、預(yù)警、計(jì)量、監(jiān)測(cè)與排查等。逐步建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理部門統(tǒng)管、條線部門分管、內(nèi)部審計(jì)和合規(guī)管理部門監(jiān)督的機(jī)制。在風(fēng)險(xiǎn)管理組織形式上,在風(fēng)險(xiǎn)管理部設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗(可分為信用風(fēng)險(xiǎn)管理崗、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理崗、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理崗),派駐信貸部門、金融市場(chǎng)部門及其他重點(diǎn)業(yè)務(wù)部門風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理,在支行派駐區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理,實(shí)行“垂直管理為主、條線管理為輔”,實(shí)行“分工制衡”和“協(xié)同防控”,逐步改變風(fēng)險(xiǎn)管理由事后向事前事中轉(zhuǎn)變,由單一風(fēng)險(xiǎn)向組合風(fēng)險(xiǎn)、全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變,由分散管理向集中管理轉(zhuǎn)變,著力構(gòu)建包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的全程、量化和立體的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
(三)轉(zhuǎn)變管理流程。
風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展同步,構(gòu)筑“三道防線”,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)層層防控,嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線;各業(yè)務(wù)條線、管理?xiàng)l線、支持條線是各類風(fēng)險(xiǎn)管理的最前沿和第一道防線,是本條線風(fēng)險(xiǎn)的直接管理者和承擔(dān)者,在業(yè)務(wù)、管理和支持運(yùn)行過(guò)程中實(shí)行條線管理,“上下牽制”;風(fēng)險(xiǎn)管理部、合規(guī)管理部門是第二道防線,監(jiān)測(cè)、協(xié)調(diào)、評(píng)估、指導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng),對(duì)業(yè)務(wù)條線部門實(shí)行“平行牽制”;內(nèi)部審計(jì)部門是第三道防線,負(fù)責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效性、充分性進(jìn)行評(píng)估、監(jiān)督;保證第一道防線的“相對(duì)自主性”,第二道防線的“相對(duì)獨(dú)立性”,以及第三道防線的“獨(dú)立性”。
(四)轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)控制手段。
重點(diǎn)做到:分類施策,實(shí)時(shí)識(shí)別,及時(shí)處置。在操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面,建立柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng),對(duì)每一筆業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)透析、篩選、推送,前瞻性地及時(shí)提示和處置風(fēng)險(xiǎn),逐步以量化、精細(xì)化的管理系統(tǒng)取代定性判斷、感性決策的管理方式,逐步以數(shù)據(jù)和系統(tǒng)替代人工現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查。協(xié)同業(yè)務(wù)部門和運(yùn)營(yíng)部門依托反洗錢系統(tǒng),從基礎(chǔ)管理、數(shù)據(jù)報(bào)送、調(diào)查分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表、自主檢測(cè)、運(yùn)維管理方面入手,有效防范日常交易中可能存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。在信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面,依托信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng),從信貸風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、督辦落實(shí)、報(bào)表生成等方面入手,優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、控制管理等功能。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面,協(xié)同相關(guān)部門建立緊密型的流動(dòng)性支持聯(lián)盟,完善流動(dòng)性識(shí)別、監(jiān)測(cè)和補(bǔ)充機(jī)制,加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理,統(tǒng)籌精準(zhǔn)配置流動(dòng)性資源。從監(jiān)管核心指標(biāo)、業(yè)務(wù)管理要求、客戶風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)層面,以風(fēng)險(xiǎn)快報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)提示、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、關(guān)注警示函等形式,及時(shí)向董事會(huì)、高管層及相關(guān)業(yè)務(wù)條線和內(nèi)審部門,推送差錯(cuò)或違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)信息,做到防控靠前、監(jiān)督有力、預(yù)警有效、反饋及時(shí)。
(五)強(qiáng)化合規(guī)措施。
實(shí)行msci合規(guī)長(zhǎng)效機(jī)制評(píng)價(jià)體系,不斷健全組織體系、優(yōu)化運(yùn)行機(jī)制、完善制度體系、強(qiáng)化合規(guī)執(zhí)行、加強(qiáng)激勵(lì)約束、培育合規(guī)文化。嚴(yán)格落實(shí)“員工行為管理、雙十禁令、從業(yè)人員行為守則”“從業(yè)人員三十個(gè)嚴(yán)禁”、雙罰、案件責(zé)任追究等規(guī)定,對(duì)信貸、會(huì)計(jì)、資金等重點(diǎn)業(yè)務(wù),對(duì)高管、基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和會(huì)計(jì)、儲(chǔ)蓄、信貸等重點(diǎn)崗位人員,按季進(jìn)行精細(xì)化排查,強(qiáng)力傳導(dǎo)依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)理念。推廣應(yīng)用合規(guī)知識(shí)在線學(xué)習(xí)考試系統(tǒng)。實(shí)行員工違規(guī)積分管理制,記錄保留歷年的違規(guī)積分記錄,作為員工績(jī)效考核、選拔任用、崗位競(jìng)聘的重要參考依據(jù)。
(六)踐行風(fēng)險(xiǎn)控制文化。
競(jìng)爭(zhēng)和改變不會(huì)停止,風(fēng)險(xiǎn)總是不期而遇,甚至撲面而來(lái)。圍繞企業(yè)文化,恪守“寧可不發(fā)展、絕不出風(fēng)險(xiǎn),寧可發(fā)展慢、絕不違規(guī)干”的風(fēng)險(xiǎn)理念,培育資本約束、風(fēng)控為先、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理文化,形成“前臺(tái)服務(wù)客戶、中臺(tái)支持前臺(tái)、后臺(tái)監(jiān)督中前臺(tái)”的風(fēng)險(xiǎn)控制協(xié)作理念,引導(dǎo)全員主動(dòng)參與全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作,有效經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配。加強(qiáng)過(guò)程和細(xì)節(jié)監(jiān)督,全員參與風(fēng)險(xiǎn)管理,防范道德風(fēng)險(xiǎn),倡導(dǎo)構(gòu)建“人人合規(guī)、事事合規(guī)”“合規(guī)從高管做起”“合規(guī)為本、內(nèi)控先行”的文化氛圍。
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農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇二
近年來(lái),黨中央、國(guó)務(wù)院提出全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,體現(xiàn)了黨和國(guó)家解決“三農(nóng)”問(wèn)題的決心和信心。無(wú)論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模,還是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立,支持“三農(nóng)”發(fā)展的重?fù)?dān)責(zé)無(wú)旁貸的落在了信用社的肩上,農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)民增收、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是,由于受諸多因素的影響和制約,信貸支農(nóng)工作問(wèn)題比較突出,影響了“三農(nóng)”問(wèn)題的解決和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的進(jìn)程。
(一)從社會(huì)環(huán)境看。
1.農(nóng)業(yè)投入不足,難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。黨和國(guó)家十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展,拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè),但財(cái)政支農(nóng)支出占國(guó)家財(cái)政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對(duì)下降趨勢(shì),尤其是縣鄉(xiāng)財(cái)力十分困難,對(duì)農(nóng)業(yè)的投入不足,更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。
2、農(nóng)村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位,認(rèn)識(shí)上出現(xiàn)偏差,以至有的農(nóng)民錯(cuò)誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟(jì)款,盲目申貸、張冠李“貸”,直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差,農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄,農(nóng)業(yè)科技含量低,農(nóng)民收入不穩(wěn)定,支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高,信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理,有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識(shí)差,甚至惡意逃廢金融債務(wù),造成信用社的部分貸款被“懸空”,信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢,交易成本偏高,嚴(yán)重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益,也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在,這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。
4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前,農(nóng)村信用社是地方性金融機(jī)構(gòu),在一定程度上,農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預(yù)。比如禽流感、雪災(zāi)等,農(nóng)村信用社在政府部門的督促下,給予了大力支持,禽流感過(guò)后,由于政府扶持和信用社的信貸支持,禽業(yè)發(fā)展迅速恢復(fù),截至末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達(dá)4000萬(wàn)羽,比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬(wàn)羽增加了1500萬(wàn)羽,造成蛋雞產(chǎn)品市場(chǎng)過(guò)剩,價(jià)格低廉,加之飼料漲價(jià)及養(yǎng)殖成本的增加,導(dǎo)致養(yǎng)殖蛋雞風(fēng)險(xiǎn)加大。
(二)從農(nóng)村信用社內(nèi)部看。
1、對(duì)信貸支農(nóng)工作認(rèn)識(shí)不足。部分信用社工作人員沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性,認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大,工作任務(wù)重,投入的人力、精力多,效益卻沒(méi)有投向工礦企業(yè)來(lái)得快,來(lái)得明顯,對(duì)信貸支農(nóng)工作缺乏熱情,信貸支農(nóng)的主動(dòng)性不夠。
2、信貸支農(nóng)資金不足。當(dāng)前,縣域金融市場(chǎng)的基本現(xiàn)狀是各國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)分爭(zhēng)社會(huì)資金。除農(nóng)村信用社外,其他機(jī)構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外,農(nóng)村資金匱乏,單憑信用社的資金難以滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村信貸資金的需要。
3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢(shì)的需要。目前信用社信貸員普遍偏少,據(jù)查,一個(gè)信用社一般有信貸員2—3名,一個(gè)鎮(zhèn)有十多個(gè)行政村,一個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)好幾個(gè)行政村幾千戶農(nóng)民,加上信貸日常工作,實(shí)在忙不過(guò)來(lái)。同時(shí),為防范風(fēng)險(xiǎn),信貸員不僅要懂得貸款知識(shí),還要懂一些科學(xué)知識(shí),對(duì)種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策,整個(gè)市場(chǎng)行情等等都要了解。這就對(duì)信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。
4、信用社的內(nèi)控機(jī)制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為,它是以安全為起點(diǎn)的,但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性,存在著自然風(fēng)險(xiǎn)大,比較效益差的特點(diǎn),而目前農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方,這給信貸員造成了一定的心理壓力,懼貸恐貸思想還一定程度存在。
1、進(jìn)一步提高對(duì)信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識(shí)。農(nóng)村信用社廣大干部職工要進(jìn)一步端正經(jīng)營(yíng)思想,切實(shí)增強(qiáng)做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動(dòng)性,因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施,進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度。
2、改善支農(nóng)投資環(huán)境,解決農(nóng)民貸款供求問(wèn)題。農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā),緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平,健全和完善支農(nóng)政策措施,千方百計(jì)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)投資力度,把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”上來(lái)。一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民,優(yōu)先保證農(nóng)戶種養(yǎng)及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎(chǔ)上,加大對(duì)農(nóng)民消費(fèi)信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度;二是完善授權(quán)授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實(shí)力,采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施,有針對(duì)性的適度提高貸款限額;三是實(shí)行貸款增量考核,將農(nóng)戶貸款增量納入年度考核指標(biāo),對(duì)信貸人員實(shí)行業(yè)績(jī)考核,在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,多放多獎(jiǎng);四是制定科學(xué)的責(zé)任追究制度,注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災(zāi)害和市場(chǎng)變化等不同情況,確定相應(yīng)的責(zé)任標(biāo)準(zhǔn),充分調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。
3、政府對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持,努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)業(yè)貸款的管理工作,離不開地方黨政的支持。各級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè),強(qiáng)化信用的綜合治理,切實(shí)改善社會(huì)信用,共同維護(hù)金融債權(quán),提高農(nóng)民信用意識(shí),同時(shí)依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度,發(fā)揮輿論導(dǎo)向,在全社會(huì)范圍內(nèi)大力提倡誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)尚,努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。
4、合理安排信貸資金,突出支持重點(diǎn)。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng),用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”:農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說(shuō)一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的.生產(chǎn)費(fèi)用需要。二是要積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整,著力支持優(yōu)化品種,優(yōu)化品質(zhì),優(yōu)化布局.提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化,支持農(nóng)戶多種經(jīng)營(yíng)。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托,產(chǎn)品有銷路,還款有保障的,以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍,貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營(yíng),實(shí)現(xiàn)龍頭帶基地,基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán),推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場(chǎng)化。
5、進(jìn)一步完善貸款方式,提高為農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)民對(duì)信貸資金需求額度逐漸加大的形勢(shì)變化,不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗(yàn),在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下,適當(dāng)提高信用貸款的額度,對(duì)不同的信用等級(jí)農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度,最高可達(dá)10萬(wàn)元,同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則,完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式,擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的范圍。在貸款期限上,要合理確定支農(nóng)貸款使用期限;在經(jīng)營(yíng)方式上,由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃?dòng)營(yíng)銷”;在工作作風(fēng)上,農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚(yáng)“背包銀行”精神,堅(jiān)持走出社門,訪農(nóng)民家,知農(nóng)民情,助農(nóng)致富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題,使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。
6、建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系,解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的管理困境。一是切實(shí)強(qiáng)化對(duì)支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案,各類管理臺(tái)賬、卡片,要規(guī)范統(tǒng)計(jì)口徑,定期復(fù)核臺(tái)賬、卡片內(nèi)容,確保信貸信息真實(shí)全面,并逐步將檔案臺(tái)賬實(shí)行計(jì)算機(jī)操作管理,實(shí)現(xiàn)客戶檔案動(dòng)態(tài)管理。其次是探索實(shí)行貸款公示制,將信用社的貸款條件,貸款對(duì)象,貸款利率,貸款程序公示于眾,以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng),要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容,加強(qiáng)信貸調(diào)查,及時(shí)掌握農(nóng)戶真實(shí)的基本情況。三是建立有效風(fēng)險(xiǎn)防范體系。農(nóng)村信用社要深入研究信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和表現(xiàn)形式,借鑒先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法,建立適合產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)和自身情況的科學(xué)有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系。四是規(guī)范貸款責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任追究和認(rèn)定要建立一個(gè)合理的綜合性指標(biāo),對(duì)不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮,同時(shí)增加對(duì)信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)條款,對(duì)信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)政策,達(dá)到既控制違規(guī)貸款,最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),又有效地支持“三農(nóng)”的目的.
7、進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。一是針對(duì)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金,為“三農(nóng)”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務(wù),為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保,降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點(diǎn)大戶的融資難度和融資成本,為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。二是政府要加強(qiáng)對(duì)信用社工作的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo),要本著信用社經(jīng)營(yíng)自主的原則,減少對(duì)信用社不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù),加大對(duì)信用社依法維護(hù)債權(quán)工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境,廣泛開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng),通過(guò)加強(qiáng)宣傳,建立農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)機(jī)制等方式,強(qiáng)化農(nóng)產(chǎn)的信用意識(shí),規(guī)范其信用行為,為信用社支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇三
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近年來(lái),黨中央、國(guó)務(wù)院提出全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,體現(xiàn)了黨和國(guó)家解決“三農(nóng)”問(wèn)題的決心和信心。無(wú)論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模,還是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立,支持“三農(nóng)”發(fā)展的重?fù)?dān)責(zé)無(wú)旁貸的落在了信用社的肩上,農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)民增收、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是,由于受諸多因素的影響和制約,信貸支農(nóng)工作問(wèn)題比較突出,影響了“三農(nóng)”問(wèn)題的解決和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的進(jìn)程。
(一)從社會(huì)環(huán)境看。
1.農(nóng)業(yè)投入不足,難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。黨和國(guó)家十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展,拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè),但財(cái)政支農(nóng)支出占國(guó)家財(cái)政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對(duì)下降趨勢(shì),尤其是縣鄉(xiāng)財(cái)力十分困難,對(duì)農(nóng)業(yè)的投入不足,更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。
2、農(nóng)村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位,認(rèn)識(shí)上出現(xiàn)偏差,以至有的農(nóng)民錯(cuò)誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟(jì)款,盲目申貸、張冠李“貸”,直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差,農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄,農(nóng)業(yè)科技含量低,農(nóng)民收入不穩(wěn)定,支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高,信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理,有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識(shí)差,甚至惡意逃廢金融債務(wù),造成信用社的部分貸款被“懸空”,信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢,交易成本偏高,嚴(yán)重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益,也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在,這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。
4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前,農(nóng)村信用社是地方性金融機(jī)構(gòu),在一定程度上,農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預(yù)。比如禽流感、雪災(zāi)等,農(nóng)村信用社在政府部門的督促下,給予了大力支持,禽流感過(guò)后,由于政府扶持和信用社的信貸支持,禽業(yè)發(fā)展迅速恢復(fù),截至2019年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達(dá)4000萬(wàn)羽,比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬(wàn)羽增加了1500萬(wàn)羽,造成蛋雞產(chǎn)品市場(chǎng)過(guò)剩,價(jià)格低廉,加之飼料漲價(jià)及養(yǎng)殖成本的增加,導(dǎo)致養(yǎng)殖蛋雞風(fēng)險(xiǎn)加大。
(二)從農(nóng)村信用社內(nèi)部看。
1、對(duì)信貸支農(nóng)工作認(rèn)識(shí)不足。部分信用社工作人員沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性,認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大,工作任務(wù)重,投入的人力、精力多,效益卻沒(méi)有投向工礦企業(yè)來(lái)得快,來(lái)得明顯,對(duì)信貸支農(nóng)工作缺乏熱情,信貸支農(nóng)的主動(dòng)性不夠。
2、信貸支農(nóng)資金不足。當(dāng)前,縣域金融市場(chǎng)的基本現(xiàn)狀是各國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)分爭(zhēng)社會(huì)資金。除農(nóng)村信用社外,其他機(jī)構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外,農(nóng)村資金匱乏,單憑信用社的資金難以滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村信貸資金的需要。
3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢(shì)的需要。目前信用社信貸員普遍偏少,據(jù)查,一個(gè)信用社一般有信貸員2—3名,一個(gè)鎮(zhèn)有十多個(gè)行政村,一個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)好幾個(gè)行政村幾千戶農(nóng)民,加上信貸日常工作,實(shí)在忙不過(guò)來(lái)。同時(shí),為防范風(fēng)險(xiǎn),信貸員不僅要懂得貸款知識(shí),還要懂一些科學(xué)知識(shí),對(duì)種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策,整個(gè)市場(chǎng)行情等等都要了解。這就對(duì)信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。
4、信用社的內(nèi)控機(jī)制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為,它是以安全為起點(diǎn)的,但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性,存在著自然風(fēng)險(xiǎn)大,比較效益差的特點(diǎn),而目前農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方,這給信貸員造成了一定的心理壓力,懼貸恐貸思想還一定程度存在。
1、進(jìn)一步提高對(duì)信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識(shí)。農(nóng)村信用社廣大干部職工要進(jìn)一步端正經(jīng)營(yíng)思想,切實(shí)增強(qiáng)做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動(dòng)性,因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施,進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度。
2、改善支農(nóng)投資環(huán)境,解決農(nóng)民貸款供求問(wèn)題。農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā),緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平,健全和完善支農(nóng)政策措施,千方百計(jì)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)投資力度,把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”上來(lái)。一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民,優(yōu)先保證農(nóng)戶種養(yǎng)及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎(chǔ)上,加大對(duì)農(nóng)民消費(fèi)信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度;二是完善授權(quán)授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實(shí)力,采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施,有針對(duì)性的適度提高貸款限額;三是實(shí)行貸款增量考核,將農(nóng)戶貸款增量納入年度考核指標(biāo),對(duì)信貸人員實(shí)行業(yè)績(jī)考核,在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,多放多獎(jiǎng);四是制定科學(xué)的責(zé)任追究制度,注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災(zāi)害和市場(chǎng)變化等不同情況,確定相應(yīng)的責(zé)任標(biāo)準(zhǔn),充分調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。
3、政府對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持,努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)業(yè)貸款的管理工作,離不開地方黨政的支持。各級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè),強(qiáng)化信用的綜合治理,切實(shí)改善社會(huì)信用,共同維護(hù)金融債權(quán),提高農(nóng)民信用意識(shí),同時(shí)依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度,發(fā)揮輿論導(dǎo)向,在全社會(huì)范圍內(nèi)大力提倡誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)尚,努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。
4、合理安排信貸資金,突出支持重點(diǎn)。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng),用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”:農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說(shuō)一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費(fèi)用需要。二是要積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整,著力支持優(yōu)化品種,優(yōu)化品質(zhì),優(yōu)化布局.提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化,支持農(nóng)戶多種經(jīng)營(yíng)。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托,產(chǎn)品有銷路,還款有保障的,以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍,貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營(yíng),實(shí)現(xiàn)龍頭帶基地,基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán),推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場(chǎng)化。
5、進(jìn)一步完善貸款方式,提高為農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)民對(duì)信貸資金需求額度逐漸加大的形勢(shì)變化,不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗(yàn),在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下,適當(dāng)提高信用貸款的額度,對(duì)不同的信用等級(jí)農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度,最高可達(dá)10萬(wàn)元,同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則,完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式,擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的范圍。在貸款期限上,要合理確定支農(nóng)貸款使用期限;在經(jīng)營(yíng)方式上,由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃?dòng)營(yíng)銷”;在工作作風(fēng)上,農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚(yáng)“背包銀行”精神,堅(jiān)持走出社門,訪農(nóng)民家,知農(nóng)民情,助農(nóng)致富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題,使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。
6、建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系,解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的管理困境。一是切實(shí)強(qiáng)化對(duì)支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案,各類管理臺(tái)賬、卡片,要規(guī)范統(tǒng)計(jì)口徑,定期復(fù)核臺(tái)賬、卡片內(nèi)容,確保信貸信息真實(shí)全面,并逐步將檔案臺(tái)賬實(shí)行計(jì)算機(jī)操作管理,實(shí)現(xiàn)客戶檔案動(dòng)態(tài)管理。其次是探索實(shí)行貸款公示制,將信用社的貸款條件,貸款對(duì)象,貸款利率,貸款程序公示于眾,以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng),要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容,加強(qiáng)信貸調(diào)查,及時(shí)掌握農(nóng)戶真實(shí)的基本情況。三是建立有效風(fēng)險(xiǎn)防范體系。農(nóng)村信用社要深入研究信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和表現(xiàn)形式,借鑒先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法,建立適合產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)和自身情況的科學(xué)有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系。四是規(guī)范貸款責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任追究和認(rèn)定要建立一個(gè)合理的綜合性指標(biāo),對(duì)不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮,同時(shí)增加對(duì)信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)條款,對(duì)信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)政策,達(dá)到既控制違規(guī)貸款,最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),又有效地支持“三農(nóng)”的目的.
7、進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。一是針對(duì)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金,為“三農(nóng)”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務(wù),為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保,降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點(diǎn)大戶的融資難度和融資成本,為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。二是政府要加強(qiáng)對(duì)信用社工作的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo),要本著信用社經(jīng)營(yíng)自主的原則,減少對(duì)信用社不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù),加大對(duì)信用社依法維護(hù)債權(quán)工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境,廣泛開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng),通過(guò)加強(qiáng)宣傳,建立農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)機(jī)制等方式,強(qiáng)化農(nóng)產(chǎn)的信用意識(shí),規(guī)范其信用行為,為信用社支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇四
法院調(diào)解,又稱訴訟調(diào)解,是指民事案件在人民法院審判組織主持下,訴訟當(dāng)事人雙方平等協(xié)商,達(dá)成協(xié)議,經(jīng)人民法院認(rèn)可,以終結(jié)訴訟活動(dòng)的一種結(jié)案方式,近年來(lái),資源法院不斷強(qiáng)化調(diào)解意識(shí),創(chuàng)新調(diào)解工作方法,積極構(gòu)建民事訴訟調(diào)解運(yùn)行的新機(jī)制,取得了上訴率、申訴率低和上訪纏訴率持續(xù)下降,生效法律裁判自動(dòng)履行率不斷提高的效果,實(shí)現(xiàn)了法律效果和社會(huì)效果、政治的有機(jī)統(tǒng)一。但在實(shí)際工作中亦發(fā)現(xiàn)不少問(wèn)題。認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn),研究解決問(wèn)題,進(jìn)一步改進(jìn)和加強(qiáng)調(diào)解工作,更好地發(fā)揮其定紛止?fàn)帯附Y(jié)事了的作用,成為擺正我們面前的重要問(wèn)題。為此,筆者通過(guò)對(duì)資源縣人民法院近年來(lái)所審結(jié)案件的調(diào)查發(fā)現(xiàn),當(dāng)前民商事調(diào)解工作開展的總體情況良好,但也存在著影響制約調(diào)解工作有效開展的一些因素,有的問(wèn)題出在法院自身,有的屬于當(dāng)事人和律師的問(wèn)題,有的則屬于法律問(wèn)題。
(一)、法院方面存在的問(wèn)題。
1、受上級(jí)法院對(duì)基層法院當(dāng)庭宣判率和同期結(jié)案率等指標(biāo)考核的影響,為了提高考核分?jǐn)?shù),對(duì)案情簡(jiǎn)單、當(dāng)事人爭(zhēng)議不大的案件,一般都采取了一次開庭并當(dāng)庭宣判,這在客觀上制約了調(diào)解率的提高。同樣為了提高結(jié)案率,往往造成年底突擊結(jié)案,由于時(shí)間短,一般不愿過(guò)多調(diào)解,也會(huì)造成調(diào)解率的下降。
2、調(diào)審主體合一,調(diào)解對(duì)人員、時(shí)間的需求與人員少、辦案任務(wù)重之間的矛盾,在一定程度上制約了調(diào)解工作的深入,影響了調(diào)解率的提高。根據(jù)民事案件審判工作的實(shí)踐,一方面調(diào)解需要投入大量的時(shí)間和精力,另一方面,民事審判法官人員少,案件數(shù)量多,審判任務(wù)重,大多時(shí)間用于開庭審理。對(duì)于事實(shí)較清案件,判決遠(yuǎn)比調(diào)解節(jié)約時(shí)間,因而造成了部分可調(diào)解案件因?yàn)闆](méi)有時(shí)間和精力而采取了判決的方式。
3、對(duì)訴訟調(diào)解存在認(rèn)識(shí)上的偏差。有的法官僅把調(diào)解當(dāng)做回避辦案風(fēng)險(xiǎn)的手段,對(duì)案件處理把握得準(zhǔn)的案件,不愿花時(shí)間去做調(diào)解工作,遇到把握不準(zhǔn)的案件時(shí)才想方設(shè)法進(jìn)行調(diào)解,對(duì)調(diào)解工作有功利性傾向;有的法官認(rèn)為判決更能體現(xiàn)法律的嚴(yán)肅性,而調(diào)解弱化了法律的權(quán)威性和公信力,滋生了惰性;有的法官認(rèn)識(shí)不到調(diào)解在維護(hù)社會(huì)和諧方面的重要作用,以“判決結(jié)案”為榮,認(rèn)為優(yōu)秀的判決可以體現(xiàn)自己的法律水平及庭審能力。
4、對(duì)調(diào)解工作程序的規(guī)范不夠完善,沒(méi)有一套較為系統(tǒng)的調(diào)解工作規(guī)程。法官在調(diào)解方面隨意性較大,缺乏一定的監(jiān)督。有的案件調(diào)解需要花費(fèi)很大的功夫,需要反反復(fù)復(fù)做工作,有的法官寧可判決結(jié)案,不愿意多花時(shí)間調(diào)解。例如,同樣同類的案件,有的法官調(diào)解結(jié)案,有的則是判決結(jié)案。有的以拖壓調(diào)、強(qiáng)行調(diào)解甚至“以判壓調(diào)”,迫使一方當(dāng)事人放棄部分權(quán)利;解釋宣傳法律不夠透徹,或故意曲解法律,哄騙當(dāng)事人接受調(diào)解結(jié)果;主持調(diào)解行為不規(guī)范,引起當(dāng)事人反感而不愿接受調(diào)解;調(diào)解書制作不夠規(guī)范,主文表述不夠嚴(yán)謹(jǐn)。
5、缺乏調(diào)解方法和技巧。有的法官對(duì)調(diào)解工作存在畏難思想,不愿做也不想做耐心細(xì)致的調(diào)解工作;有的滿足于“和稀泥”式的'調(diào)解方法,缺乏對(duì)調(diào)解技能和調(diào)解藝術(shù)的總體把握;有的法官在高強(qiáng)度的任務(wù)壓力和快節(jié)奏的審判流程下,找不到頭緒,調(diào)解效率低下,有的案子甚至久調(diào)不決;一些年輕法官,學(xué)歷高但社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足,調(diào)解能力相對(duì)較低。
7、調(diào)解程序的簡(jiǎn)約化與調(diào)解書制作方式的復(fù)雜化不相適應(yīng)。我國(guó)的訴訟調(diào)解,從程序設(shè)計(jì)上就有便捷、簡(jiǎn)約的特點(diǎn),特別是《調(diào)解規(guī)定》的出臺(tái),從調(diào)解的時(shí)段、調(diào)解的期限等方面為當(dāng)事人提供了更加寬松的條件。然而在司法實(shí)踐中,調(diào)解書起草完畢后,要經(jīng)過(guò)庭室負(fù)責(zé)人簽發(fā),方可交付打印、再加蓋法院印章,才可交付送達(dá)。因此,無(wú)法做到就地調(diào)解,就地送達(dá),當(dāng)庭調(diào)解,當(dāng)庭送達(dá)。調(diào)解書制作方式的慢節(jié)奏,與調(diào)解程序簡(jiǎn)約化的目的是不相適應(yīng)的。
(二)、當(dāng)事人和代理人方面存在的問(wèn)題。
1、當(dāng)事人“惡意調(diào)解”。當(dāng)事人之間惡意串通,隱瞞事實(shí),到法院走程序,欺騙審判人員,得到合法的調(diào)解書,以此轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn),規(guī)避法律責(zé)任,獲取非法利益,損害了第三人的合法權(quán)益及集體、國(guó)家的利益;一些當(dāng)事人在調(diào)解過(guò)程中一再要求對(duì)方當(dāng)事人讓步,對(duì)方作出讓步并達(dá)成調(diào)解協(xié)議后,在執(zhí)行階段卻拒不履行或消極履行調(diào)解書規(guī)定的義務(wù),使對(duì)方當(dāng)事人合法權(quán)益遭到損害;有些當(dāng)事人利用調(diào)解惡意處分他人財(cái)產(chǎn);一些當(dāng)事人將調(diào)解作為緩兵之計(jì),進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。
2、達(dá)成調(diào)解協(xié)議后不履行。當(dāng)前社會(huì)誠(chéng)信度不高,一些當(dāng)事人缺乏誠(chéng)信意識(shí),達(dá)成調(diào)解后并不自動(dòng)履行,一些案件仍需進(jìn)入強(qiáng)制執(zhí)行程序,導(dǎo)致人們對(duì)于訴訟調(diào)解的信賴度下降。
3、當(dāng)事人下落不明或拒不到庭造成調(diào)解工作客觀上無(wú)法開展。當(dāng)前人員流動(dòng)性大,被告難找,送達(dá)難、被告到庭率低的問(wèn)題較為突出,以我院為例,每年需要公告送達(dá)的案件約占8%左右,此類案件的存在,使調(diào)解工作無(wú)法有效展開,影響了調(diào)解率;部分當(dāng)事人雖然送達(dá),但對(duì)訴訟消極應(yīng)付,拒不到庭,案件缺席審理數(shù)量有逐年增加的趨勢(shì),被告到庭率低造成調(diào)解工作無(wú)法正常開展。
4、部分案件當(dāng)事人因自身需要不要調(diào)解書而要求法院判決。如我院受理的道路交通事故人身傷害賠償糾紛,有的車輛因入了保險(xiǎn),而保險(xiǎn)公司要求理賠必須使用法院的判決書,造成當(dāng)事人即使協(xié)商同意,也只能使用判決的形式結(jié)案。
5、婚姻案件越來(lái)越多。審判實(shí)踐表明,婚姻案件的調(diào)解結(jié)案率在各種類型案件中,調(diào)解難度最大,調(diào)解率最低,婚姻案件的增多影響了案件的整體調(diào)解結(jié)案率。
此外,隨著改革向縱深發(fā)展,當(dāng)前社會(huì)矛盾日益復(fù)雜化,致使調(diào)解難度增大;當(dāng)事人權(quán)力意識(shí)增強(qiáng),不愿讓步調(diào)解;部分案件律師“架訟”,致使調(diào)解難度增大;一些當(dāng)事人由于對(duì)法院和法官缺乏信任,或者認(rèn)為基層法院司法水平不高而不愿接受調(diào)解,希望判決后上訴獲得二審法院的看法等原因,亦使調(diào)解難度加大。
(三)、民事調(diào)解工作司法解釋施行中遇到的問(wèn)題。
民事調(diào)解工作司法解釋擴(kuò)大了訴訟調(diào)解的框架,拓寬了訴訟調(diào)解的通道,簡(jiǎn)化并進(jìn)一步規(guī)范了訴訟調(diào)解的程序,提高了訴訟調(diào)解的合法有效性。但在適用過(guò)程中,尚存在如下幾個(gè)較為突出的問(wèn)題:一是法院還未能充分運(yùn)用該規(guī)定中的方法和措施,如委托調(diào)解、協(xié)助調(diào)解等手段運(yùn)用不夠廣泛,缺乏必要的實(shí)踐。二是協(xié)助調(diào)解力量難以真正到位。主要問(wèn)題是與當(dāng)事人有特定關(guān)系或者與案件一定聯(lián)系的組織和個(gè)人較難邀請(qǐng)到,即使邀請(qǐng)到了,如果調(diào)解不成功,相關(guān)人員的差旅補(bǔ)助等費(fèi)用當(dāng)事人也不愿承擔(dān)。三是民事調(diào)解工作司法解釋中的一些規(guī)定有待進(jìn)一步明確。如答辯前調(diào)解在調(diào)解期限屆滿后經(jīng)當(dāng)事人同意延長(zhǎng)期限不計(jì)入審限的規(guī)定,其操作性有待斟酌,是否要制作筆錄并明確告知調(diào)解期限不計(jì)入審限,調(diào)解期限是否需要設(shè)定一個(gè)合理的期限,又如調(diào)解協(xié)議擔(dān)保人的地位列明問(wèn)題,當(dāng)事人對(duì)訴訟費(fèi)用不能達(dá)成一致意見時(shí),人民法院決定訴訟費(fèi)的承擔(dān)比例是否有一定的原則可循問(wèn)題,等等。四是《最高人民法院關(guān)于人民法院調(diào)解工作若干問(wèn)題的規(guī)定》的實(shí)施中存在或多或少的問(wèn)題,也影響了調(diào)解工作的開展和調(diào)解效果。如規(guī)定中規(guī)定:當(dāng)事人申請(qǐng)庭外和解的期間不計(jì)入審限。這樣,一旦進(jìn)入了調(diào)解程序,當(dāng)事人要求和解的,因不影響其辦案期限,法官就不再積極促成和解,使得個(gè)案的辦案期限相對(duì)變長(zhǎng),影響了辦案效率。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇五
盡管我國(guó)政府非常重視農(nóng)業(yè)推廣工作,但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)農(nóng)技推廣投資強(qiáng)度(農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣投資占農(nóng)業(yè)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比例)一直較低。部分地方對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣的公益性認(rèn)識(shí)不到位,加之經(jīng)濟(jì)條件限制,自收自支、差額撥款還占相當(dāng)比例、人頭費(fèi)尚不能保證,用于技術(shù)推廣的專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)就更少。
1.2農(nóng)技推廣人員綜合素質(zhì)不高。
農(nóng)業(yè)科技轉(zhuǎn)化,人才是關(guān)鍵。但當(dāng)前從事農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣的人員少、素質(zhì)低,而且出現(xiàn)斷層問(wèn)題。據(jù)調(diào)查,有的地方在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層農(nóng)技人員中,年齡在35—50歲的僅占18%,年齡結(jié)構(gòu)的“斷層”導(dǎo)致了知識(shí)結(jié)構(gòu)的“斷層”。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站中表現(xiàn)尤為突出:一是農(nóng)技人員“在編不在崗,在崗不在位”的現(xiàn)象較為嚴(yán)重,到崗率低,在崗的農(nóng)技人員也不能保證將時(shí)間全部用于本職工作中,一年中至少有1/3的時(shí)間從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)分配的其它工作,技術(shù)人員改行情況非常突出。二是由于工作環(huán)境及待遇不高,特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的基層農(nóng)業(yè)推廣部門很難吸引、留住高學(xué)歷、高層次人才,加上一些非專業(yè)人員的進(jìn)入,造成有些地方推廣隊(duì)伍素質(zhì)偏低。三是基層推廣部門缺乏知識(shí)更新和進(jìn)修深造的機(jī)會(huì),面對(duì)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的新特點(diǎn),許多農(nóng)技人員知識(shí)儲(chǔ)備不足,技術(shù)更新不快,對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新技術(shù)的熟悉程度不夠和操作能力不強(qiáng)。
1.3科技成果與生產(chǎn)需求錯(cuò)位影響推廣效果。
我國(guó)每年產(chǎn)生的農(nóng)業(yè)科技成果數(shù)量不少,很多研究成果與農(nóng)業(yè)需求脫節(jié)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下,農(nóng)民以取得經(jīng)濟(jì)效益為根本取向,對(duì)技術(shù)要求呈現(xiàn)多樣化、高效化的`趨勢(shì),并隨著市場(chǎng)需求的變化,對(duì)增加有效綜合技術(shù)和管理技術(shù)的需求更加強(qiáng)烈,而現(xiàn)行科技成果以及推廣機(jī)制偏重于單一技術(shù),對(duì)配套集成技術(shù),以及對(duì)技術(shù)的整體作用和區(qū)域效果重視不夠,影響了科技成果轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的實(shí)際效果。
1.4農(nóng)民知識(shí)層次低導(dǎo)致推廣難。
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高新技術(shù),要求采用者一般應(yīng)具備一定的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)、掌握基本原理和嚴(yán)格的操作技術(shù),而現(xiàn)階段實(shí)際是僅有少量科技帶頭戶具備這種能力,多數(shù)農(nóng)民尚不具備。二是創(chuàng)新技術(shù)的采用都需要一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,在小規(guī)模經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)比效效益較低及其他負(fù)擔(dān)較多的多重壓力下,多數(shù)農(nóng)民由于資金薄弱,僅能采用一些效益顯著、見效快的物化類技術(shù)成果,而對(duì)一些見效慢或投資大的高新技術(shù),僅有采納的欲望,但缺乏購(gòu)買使用能力。三是很多農(nóng)民都有很強(qiáng)的自我保護(hù)意識(shí),他們寧愿沿用效益低但比較保險(xiǎn)的傳統(tǒng)技術(shù),也不想冒險(xiǎn)去接受新技術(shù),導(dǎo)致推廣新技術(shù)更難。
2做好農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣的建議。
2.1建立多渠道融資投入機(jī)制。
首先,要強(qiáng)化國(guó)家撥款的主渠道,通過(guò)立法手段,爭(zhēng)取保證國(guó)家財(cái)政每年投放到農(nóng)技推廣的經(jīng)費(fèi)與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的份額逐步達(dá)到0.5%以上。其次,要完善間接融資的體制,鼓勵(lì)民間、私人投資于農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣。同時(shí),可以以技術(shù)轉(zhuǎn)讓、技術(shù)開發(fā)、技術(shù)服務(wù)和技術(shù)承包等形式開展有償服務(wù)。
2.2建立一支高素質(zhì)、穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣隊(duì)伍。
農(nóng)業(yè)推廣人員的必備素質(zhì)指的是推廣農(nóng)技工作所必備的科學(xué)技術(shù)知識(shí)、職業(yè)道德、思想道德、組織教育能力等綜合能力,其水平的提高,帶動(dòng)了推廣工作業(yè)績(jī)的提高,提升了推廣事業(yè)的高度,將會(huì)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)推廣工作的全局。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在向現(xiàn)代化集約型轉(zhuǎn)變過(guò)程中出現(xiàn)了很多問(wèn)題,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣人員的素質(zhì)要求也越來(lái)越高??偟膩?lái)說(shuō),一是有科學(xué)工作者的嚴(yán)肅的科學(xué)態(tài)度,有勇于吃苦,獻(xiàn)身農(nóng)業(yè)的工作精神。二是有廣博的業(yè)務(wù)知識(shí),有一定的社會(huì)經(jīng)驗(yàn);三是有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)實(shí)踐能力,有組織群眾工作的經(jīng)驗(yàn)和良好作風(fēng)??傊?,農(nóng)業(yè)科技推廣人員應(yīng)是德才兼?zhèn)?、一專多能的綜合型人才。
2.3加強(qiáng)農(nóng)民技術(shù)培訓(xùn)提高農(nóng)民科技素質(zhì)。
農(nóng)民是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,也是農(nóng)業(yè)技術(shù)的需求主體、市場(chǎng)主體。農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣離開農(nóng)民科技素質(zhì)的提高,就是“無(wú)源之水、無(wú)本之木”,因此應(yīng)將全面提升農(nóng)民科技素質(zhì)作為首要目標(biāo)。一方面,加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn),使農(nóng)民應(yīng)用科技由外行變?yōu)閮?nèi)行。另一方面,抓好科技示范,使農(nóng)民“看得見、摸得著”地了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新技術(shù),打破農(nóng)民對(duì)新技術(shù)的觀望態(tài)度。用活生生的事實(shí)引導(dǎo)農(nóng)民改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式,應(yīng)用科技致富。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇六
一、xx信用社支農(nóng)基本情況最近,我對(duì)賢庠農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)情況進(jìn)行了一次問(wèn)卷調(diào)查。
調(diào)查選擇了農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織共102戶,其中純農(nóng)戶50戶,占55.9%;種養(yǎng)大戶11戶,占10.8%;農(nóng)村個(gè)體工商戶25戶,占24.5%;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織9戶,占8.8%。調(diào)查顯示,農(nóng)村信用社圍繞農(nóng)民增產(chǎn)增收這個(gè)中心,立足服務(wù)“三農(nóng)”,切實(shí)加強(qiáng)管理,增加信貸投入,在促進(jìn)本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí),自己的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平也得到了明顯提高。具體情況綜述如下:
1.增加信貸投入,成為“三農(nóng)”資金供應(yīng)主渠道。據(jù)對(duì)102戶調(diào)查顯示,有78戶表示向信用社借款是其解決生產(chǎn)、生活資金的最主要渠道,占被調(diào)查戶的76.5%;有99戶在農(nóng)村作用社借過(guò)款,占被調(diào)查戶的97.1%。
2.不斷簡(jiǎn)化貸款手續(xù),為支持“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。近幾年來(lái),信用社在切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時(shí),深入農(nóng)戶,及時(shí)了解農(nóng)民的心志,努力簡(jiǎn)化貸款手續(xù),切實(shí)為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),得到了廣大農(nóng)戶的肯定。例如:在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實(shí)行送貸上門、農(nóng)戶聯(lián)保的模式;在轄區(qū)范圍內(nèi)評(píng)定“信用戶”、“信用村”,實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶隨到隨貸的方式。
3.切實(shí)加強(qiáng)支農(nóng)宣傳,助推服務(wù)功能增強(qiáng)。為使群眾真正了解農(nóng)村信用社的性質(zhì)和服務(wù)宗旨,真正發(fā)揮民主辦社、群眾監(jiān)督作用,從而更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村,賢庠信用社通過(guò)臨柜宣傳、標(biāo)語(yǔ)等各種形式廣泛宣傳,取得了一定成效,使農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用社的認(rèn)識(shí)逐步得到了提高,農(nóng)村信用社在農(nóng)戶中的形象也得到了一定的改變。據(jù)調(diào)查顯示,102戶調(diào)查戶中有98戶表示有錢愿意存入農(nóng)村信用社,愿意向農(nóng)村信用社借款,分別占被調(diào)查戶的99%。對(duì)貸款種類,有70戶占68.6%的調(diào)查戶表示清楚,只有3戶2.9%的調(diào)查戶表示不清楚。因此,近幾年賢庠信用社存、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快,支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力明顯增強(qiáng)。
4.切實(shí)加強(qiáng)信貸管理,力促農(nóng)民信用觀念轉(zhuǎn)變。農(nóng)民信用觀念比較差一直是影響賢庠信用社及其他信用社發(fā)展的一個(gè)主要因素,為此,在縣職社動(dòng)員下,信用社把培養(yǎng)農(nóng)民的信用觀念作為一項(xiàng)重要工作來(lái)抓,使廣大農(nóng)戶還貸意識(shí)增強(qiáng)。據(jù)調(diào)查顯示,102戶調(diào)查戶中有94戶表示能按期歸還農(nóng)村信用社借款,占92.2%,只有8戶7.8%的調(diào)查戶表示不能按期歸還貸款。
1.服務(wù)對(duì)象不廣。據(jù)調(diào)查看,仍有眾多的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶,沒(méi)有把農(nóng)村信用社作為貸款的首選機(jī)構(gòu),從存款看,本地同有一家農(nóng)行的儲(chǔ)機(jī)構(gòu),其存款效益與賢庠信用社不相上下,說(shuō)明許多農(nóng)戶事實(shí)上沒(méi)有把農(nóng)村信用社作為存款的首選機(jī)構(gòu)。102戶調(diào)查戶中只有51戶表示在農(nóng)村信用社有存款,占50%,另有50%的農(nóng)戶在農(nóng)村信用社根本沒(méi)有存款。
2.服務(wù)層次不深。受信貸管理制度、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核等因素的影響,當(dāng)前賢庠社在信貸投入上存在重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)輕新業(yè)務(wù)、重生產(chǎn)輕消費(fèi)、重農(nóng)戶輕其他的問(wèn)題,貸款用于生產(chǎn)(含基本生產(chǎn)與擴(kuò)大再生產(chǎn))的87戶占76.5%,貸款用于生活消費(fèi)的15戶占23%,其中上學(xué)為5戶,建房為7戶,其他2戶。
3.服務(wù)力度不夠。主要表現(xiàn)為農(nóng)民貸款難問(wèn)題依然存在,此次102戶調(diào)查戶中,分別有24戶占23.5%和27戶占26.5%的調(diào)查戶表示向農(nóng)村信用社貸款偏難和辦理借款手續(xù)不夠方便。
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農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇七
本文闡述了當(dāng)前農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣工作中存在的問(wèn)題,結(jié)合實(shí)際提出加強(qiáng)農(nóng)技推廣工作的建議與對(duì)策,對(duì)促進(jìn)農(nóng)技推廣工作的開展具有一定的借鑒意義。
我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó),在生產(chǎn)水平相對(duì)較低,對(duì)自然因素依賴較強(qiáng)的情況下,農(nóng)業(yè)的發(fā)展,必須依靠科技突破資源和環(huán)境約束,實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。近年來(lái),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)連獲豐收,并不是連年風(fēng)調(diào)雨順,而是科學(xué)技術(shù)在這里起到了至關(guān)重要的作用。要把先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)確實(shí)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)實(shí)際,轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力,僅依靠以科研教學(xué)為主的科研部門和農(nóng)業(yè)院校的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。主要還是依靠與農(nóng)民聯(lián)系密切、熟知生產(chǎn)實(shí)際,具有較強(qiáng)專業(yè)知識(shí)和吃苦耐勞精神的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣工作者。農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣是農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的橋梁和紐帶,是加快社會(huì)卞義新農(nóng)村建設(shè)、促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展的最有效措施。農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣工作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn),但也存在一些問(wèn)題,完善基層農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣工作,對(duì)于進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性調(diào)整,增加農(nóng)民收入,發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇八
“依法治國(guó),建設(shè)社會(huì)主義法制國(guó)家”,不但被寫進(jìn)黨的十五大報(bào)告,成為黨的治國(guó)方略;而且在九屆全國(guó)人大二次會(huì)議修憲期間,被寫進(jìn)《憲法》,成為具有最高效力的法律規(guī)定,成為全國(guó)各族人民治理國(guó)家的共同意志和愿望,這對(duì)全面推進(jìn)我國(guó)的依法治理工作,加強(qiáng)民主法制建設(shè),無(wú)疑有著劃時(shí)代的意義。作為依法治國(guó)的基礎(chǔ)工程---普法(法制宣傳教育)工作,擔(dān)負(fù)著提高全民族法律意識(shí)、法制觀念的艱巨任務(wù),它是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作,絕非三、五個(gè)五年普法工程解決得了的,只有長(zhǎng)期全面、深入、扎實(shí)、有效的工作才能保證使命的完成。筆者在工作中發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題和障礙,認(rèn)為有必要對(duì)這些問(wèn)題和障礙進(jìn)行研究和分析,以利于工作健康發(fā)展。筆者所說(shuō)的“普法(法制宣傳教育)工作中的問(wèn)題和障礙”是指影響普法(法制宣傳教育)工作正常開展及深入進(jìn)行的主客觀各種因素的總和。由于這些問(wèn)題和障礙因素的存在,使得普法(法制宣傳教育)工作的要求在社會(huì)生產(chǎn)、生活中得不到廣泛、完整地貫徹和落實(shí),使得構(gòu)筑依法治國(guó)基礎(chǔ)工程的推進(jìn)工作舉步維艱、困難重重,以致造成普法(法制宣傳教育)工作“疲軟”局面。這些問(wèn)題和障礙是:一、主觀認(rèn)識(shí)上的問(wèn)題和障礙由政府組織開展法制宣傳教育(普法)活動(dòng),把法律交給人民,是一項(xiàng)宏大的社會(huì)工程。這一工程在我國(guó)歷史上是空前的,在當(dāng)今世界上也是沒(méi)有先例的。從1985年11月黨中央、國(guó)務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)中宣部、司法部《關(guān)于向全體公民基本普及法律常識(shí)的五年規(guī)劃》開始,直到今天,我國(guó)已經(jīng)歷了三個(gè)五年普法,現(xiàn)正在進(jìn)行的第四個(gè)五年普法并已近中期。由于十多年以來(lái),利用多種形式開展的以領(lǐng)導(dǎo)干部、執(zhí)法人員、青少年等為重點(diǎn)對(duì)象、以憲法和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)專業(yè)法律法規(guī)為主要內(nèi)容的普法(法制宣傳教育)工作,基本上形成了多渠道、全方位、立體型的工作態(tài)勢(shì),廣大公民具備了初步的法律意識(shí)和法制觀念;更由于執(zhí)法環(huán)境的惡化和司法腐敗的增多,有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究的現(xiàn)象屢見不鮮,使得普法(法制宣傳教育)工作者及廣大公民對(duì)普法(法制宣傳教育)工作產(chǎn)生了許多模糊甚至錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí):(一)普法(法制宣傳教育)任務(wù)完成論。經(jīng)過(guò)十多年的普法(法制宣傳教育),全國(guó)上下已學(xué)習(xí)了不少于300部的法律法規(guī),國(guó)家大法、基本法等共同的法律法規(guī)廣大公民已經(jīng)學(xué)過(guò),并已參加、通過(guò)了各級(jí)各類的各種考試,取得了合格證書;廣大公民已經(jīng)具備了基本的'法律知識(shí)、法律意識(shí)和法制觀念,認(rèn)識(shí)到法律的保護(hù)和懲罰作用,“有事上法院”已形成風(fēng)氣;“人治”思想的烙印已基本上被消除;大規(guī)模、全民性的普法(法制宣傳教育)任務(wù)已經(jīng)完成。(二)普法(法制宣傳教育)對(duì)象相對(duì)論。國(guó)家要安定,經(jīng)濟(jì)要發(fā)展,主要的是老百姓要聽話、肯干活、不鬧事。要通過(guò)普法(法制宣傳教育),讓老百姓懂得法律的約束和懲罰作用,知道自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)以及法律的威嚴(yán)和厲害,從而做到遵紀(jì)守法,安定團(tuán)結(jié),努力生產(chǎn),不生是非。老百姓是普法(法制宣傳教育)的重點(diǎn)對(duì)象。與之相反的觀點(diǎn)是:領(lǐng)導(dǎo)干部和執(zhí)法、司法人員掌握著國(guó)家的大政方針、決策權(quán)和對(duì)廣大百姓的生殺予奪權(quán),他們是否具備法律知識(shí)、法制觀念、是否依法辦事決定著社會(huì)和廣大百姓的前途與命運(yùn),而且現(xiàn)在不依法辦事、踐踏法律的也正是他們。他們這些人才是普法的重點(diǎn)和主要對(duì)象。(三)普法(法制宣傳教育)多則無(wú)益論。法律是一把雙刃劍,既規(guī)定義務(wù)又保障權(quán)利,既懲惡又揚(yáng)善,從某種意義上說(shuō),它是最基本的道德、行為及權(quán)利、義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。老百姓懂得多了不見得是件好事。因?yàn)椋陀^上我們的工作還有很多不夠完善的地方。一旦他(指老百姓)拿著法律的規(guī)定向政府及有關(guān)部門主張權(quán)利,你是給?還是不給?是滿足?還是不滿足?這些都是問(wèn)題。普法(法制宣傳教育)本身不錯(cuò),但要圍繞中心工作,有利于促進(jìn)中心工作,為經(jīng)濟(jì)工作這一中心服務(wù),不要起相反作用。因此,普法(法制宣傳教育)要點(diǎn)到為止,注重實(shí)效,多則無(wú)益。(四)普法(法制宣傳教育)當(dāng)前無(wú)用論。學(xué)法、懂法很重要,但學(xué)法、懂法的最終目的是運(yùn)用。老百姓當(dāng)然想依法辦事,可是有的政府執(zhí)法部門、司法部門卻不能依法辦事、一碗水端平;憑借手中的權(quán)力不依法、不執(zhí)法,以權(quán)壓法,徇私枉法;褻瀆法律,魚肉百姓;法律在社會(huì)生產(chǎn)、生活中根本得不到完整的貫徹和實(shí)施。學(xué)歸學(xué),用歸用,學(xué)用兩張皮。因此在目前,普法(法制宣傳教育)根本沒(méi)用。二、客觀實(shí)踐上的問(wèn)題和障礙由于主觀認(rèn)識(shí)上存在的種種模糊觀念甚至錯(cuò)誤看法,導(dǎo)致了普法(法制宣傳教育)實(shí)踐中輕重失衡現(xiàn)象的普遍存在:(一)重義務(wù)灌輸,輕權(quán)利宣傳。在普法(法制宣傳教育)的內(nèi)容設(shè)定上,注重和強(qiáng)調(diào)義務(wù)性、禁止性、制裁性法律規(guī)范的灌輸和教育,輕視和忽略權(quán)利性、許可性、保護(hù)性法律規(guī)范的宣傳和告知。偏重于法律責(zé)任的教育,缺少了法治思想的引導(dǎo)。(二)重計(jì)劃安排,輕落實(shí)檢查。在普法(法制宣傳教育)的任務(wù)布置上,各級(jí)、各地、各部門都不同程度地存在著重紙上談兵和計(jì)劃安排、輕檢查落實(shí)和督促指導(dǎo)的問(wèn)題;年初的計(jì)劃安排往往搖身一變就成了年終的工作總結(jié);長(zhǎng)期習(xí)慣于做紙上文章,實(shí)際工作中的問(wèn)題得不到及時(shí)解決。長(zhǎng)此以往,使得基礎(chǔ)工作薄弱、基本情況不明、統(tǒng)計(jì)無(wú)所適從。(三)重工作應(yīng)付,輕長(zhǎng)遠(yuǎn)打算。普法(法制宣傳教育)的終極目的是提高全民的法律意識(shí)和法制觀念,形成全社會(huì)依法行政、依法辦事的局面,為建設(shè)法制化國(guó)家奠定深厚的思想基礎(chǔ)。雖然國(guó)家自1986年起連續(xù)開展了四個(gè)五年普法(法制宣傳教育)活動(dòng),每次都有五年總體規(guī)劃和每年年度計(jì)劃,但從總體上看,它仍然是出于一種階段性、戰(zhàn)役性、戰(zhàn)術(shù)性的考慮,而非出于一種長(zhǎng)期性、全局性、戰(zhàn)略性的考慮。因此,表現(xiàn)在實(shí)踐中就是:國(guó)家缺乏規(guī)范普法(法制宣傳教育)工作的制度和立法,對(duì)不實(shí)施和不完全實(shí)施普法(法制宣傳教育)工作要求的地方、部門缺乏強(qiáng)有力的制約措施和處罰手段。工作疲于應(yīng)付,只求一時(shí)過(guò)關(guān)。(四)重學(xué)習(xí)形式,輕實(shí)際運(yùn)用。在普法(法制宣傳教育)中,領(lǐng)導(dǎo)干部、執(zhí)法人員和青少年一直是重點(diǎn)對(duì)象。雖然每年都有針對(duì)這幾類人員比較周密的計(jì)劃安排,規(guī)定了諸如:“每月一個(gè)學(xué)法日”、“法制教育進(jìn)課堂”、“建立學(xué)法檔案”等形式和制度。但實(shí)際上,這幾類人員尤其是領(lǐng)導(dǎo)干部和執(zhí)法人員的普法(法制宣傳教育)由于種種因素沒(méi)有得到完全落實(shí),除了按規(guī)定購(gòu)買教材、參加法律知識(shí)講座和考試以外,體現(xiàn)用法實(shí)質(zhì)的如:“把是否具備法律知識(shí)和法律意識(shí)作為干部任用的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)”等規(guī)定基本上成為“馬其諾防線”,僅僅“落實(shí)”在口頭上;“學(xué)法檔案”也沒(méi)有真正建立起來(lái),更談何起到什么作用?!除此之外,實(shí)際工作中還存在著經(jīng)費(fèi)投入缺口大、宣傳教育力度弱、形式手段欠缺等等問(wèn)題和障礙。三、建議與對(duì)策(一)切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念,提高思想認(rèn)識(shí)?!耙婪ㄖ螄?guó),建設(shè)社會(huì)主義法治國(guó)家”已成為治國(guó)的最高方略寫進(jìn)《憲法》。為此,廣大公民特別是黨政領(lǐng)導(dǎo)干部應(yīng)該徹底轉(zhuǎn)變觀念,提高認(rèn)識(shí)。認(rèn)識(shí)到:普法(法制宣傳教育)是依法治國(guó)的基礎(chǔ)工程;是建設(shè)民主法治國(guó)家的需要;是廣大公民當(dāng)家作主的需要;是建設(shè)社會(huì)主義民主政治之必須;是保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力措施;是一項(xiàng)長(zhǎng)期的戰(zhàn)略任務(wù)。要從思想上認(rèn)識(shí)到普法(法制宣傳教育)的重要性和長(zhǎng)期性,做好打持久戰(zhàn)的心理準(zhǔn)備。(二)科學(xué)設(shè)定內(nèi)容,正確予以引導(dǎo)。要摒棄對(duì)廣大公民偏重法律義務(wù)教育的做法,全面、科學(xué)地設(shè)定、傳授普法(法制宣傳教育)內(nèi)容。既講義務(wù),又說(shuō)權(quán)利;既要注重國(guó)家大法、基本法的宣傳教育,又要顧及地方性法律法規(guī)的學(xué)習(xí);既注重實(shí)用性條款的灌輸,又進(jìn)行法學(xué)基礎(chǔ)理論的分析、運(yùn)用;既集中授課,又展開討論;通過(guò)正確引導(dǎo),使得廣大公民對(duì)有關(guān)法律規(guī)范的制定既知其然,又知其所以然;真正具備正確的法律意識(shí)和法制觀念。在普法內(nèi)容上,尤其要注重和加強(qiáng)有關(guān)廣大公民切身利益的法律、法規(guī)、政策的宣傳教育,例如在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、下崗人員增多情況下,國(guó)家有關(guān)勞動(dòng)就業(yè)、社會(huì)保險(xiǎn)和保障等方面的法律規(guī)定及內(nèi)容。(三)注重全面滲透,講求實(shí)際效果。要結(jié)合廣大公民生產(chǎn)、生活的實(shí)際,想方設(shè)法調(diào)動(dòng)一切力量、采取多種手段、開辟多種陣地。除采用一些傳統(tǒng)的、為廣大公民喜聞樂(lè)見的宣傳教育方式以外,還要深入挖掘和充分利用現(xiàn)代化高科技手段,占領(lǐng)高科技宣傳陣地---各類網(wǎng)站,讓普法(法制宣傳教育)滲透到生產(chǎn)、生活、決策的每個(gè)角落、每個(gè)環(huán)節(jié)以及每個(gè)組織和每個(gè)個(gè)人;使得一切生產(chǎn)、生活、決策過(guò)程都成為具體的法律法規(guī)運(yùn)用、執(zhí)行和實(shí)施、實(shí)現(xiàn)的過(guò)程。(四)加大工作力度,保障各種投入。由于我國(guó)有長(zhǎng)達(dá)數(shù)千年的封建歷史,傳統(tǒng)上是個(gè)“人治”國(guó)家,改革開放前又實(shí)行了多年高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,凡事按領(lǐng)導(dǎo)人意見辦的習(xí)慣和作風(fēng)根深蒂固。因此,增強(qiáng)人們的法制觀念不可能一蹴而就,必須有一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。而且從目前全國(guó)各地所進(jìn)行的依法治理來(lái)看,很大程度上帶有明顯的“人治”痕跡,可以說(shuō)是“人治”前提下的“法治”。有鑒于此,必須加大普法(法制宣傳教育)工作力度。要保證一定力度,取得一定成效,必須保證有一定人力、物力、財(cái)力的投入,克服普法(法制宣傳教育)實(shí)際工作中存在的經(jīng)費(fèi)投入缺口大、專職人員編制不足、宣傳教育力度弱、形式手段欠缺等等困難。否則缺乏人、財(cái)、物保障基礎(chǔ)的工作最終將陷于絕望和癱瘓。(五)抓好建章立制,形成良性循環(huán)。普法(法制宣傳教育)工作包括理論教育、隊(duì)伍建設(shè)和陣地建設(shè)、制度建設(shè)等幾大部分。僅僅滿足于宣傳教育本身,不作長(zhǎng)期性的打算和要求,沒(méi)有具體的制度規(guī)范,普法(法制宣傳教育)一是難以長(zhǎng)期堅(jiān)持,二是成果不易鞏固、深入,達(dá)不到建設(shè)民主、法治國(guó)家的要求。因此,必須建章立制,把普法(法制宣傳教育)工作納入法治軌道,在經(jīng)費(fèi)投入、措施保障、學(xué)習(xí)內(nèi)容、學(xué)習(xí)期限、考核任用、消極處罰等方面作出明確、具體的規(guī)定;使得普法(法制宣傳教育)工作有思路、有目標(biāo),有規(guī)劃、有要求,有考核、有獎(jiǎng)懲,真正落到實(shí)處并長(zhǎng)期堅(jiān)持下去,形成良性循環(huán)。由普法(法制宣傳教育)到依法治理,這是歷史的必然;由依法治理到依法治國(guó),這是一個(gè)思維理念的飛躍。隨著“三五”普法應(yīng)運(yùn)而生的“依法治國(guó),建設(shè)社會(huì)主義法治國(guó)家”的治國(guó)方略,無(wú)疑在中國(guó)法制建設(shè)史上樹立起一座光輝的里程碑,它將激勵(lì)億萬(wàn)志士朝著這個(gè)目標(biāo)努力奮進(jìn)。作為曾經(jīng)參與依法治國(guó)基礎(chǔ)工程---普法(法制宣傳教育)建設(shè)的一分子,我將竭盡所能,奮力前行。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇九
2015年1月15日,根據(jù)學(xué)校布置的此次調(diào)查任務(wù),特對(duì)保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)村信社電子及信息技術(shù)應(yīng)用方面的情況進(jìn)行了的調(diào)查,具體情況如下:
一、基本情況
隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)的重要因素。目前,農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行相比,在電子化應(yīng)用、信息技術(shù)應(yīng)用方面還有一定的差距。由于電子化,尤其是網(wǎng)絡(luò)化科技建設(shè)落后,造成了在競(jìng)爭(zhēng)中的被動(dòng)局面,在一定程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此,加快電子化建設(shè)和金融科技創(chuàng)新步伐,提高金融服務(wù)水平,已成為農(nóng)村信用社發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
目前,保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)信社已初步建立了配套的綜合前置、中間業(yè)務(wù)平臺(tái),并推廣了功能完善的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),充分體現(xiàn)了“面向服務(wù)、面向管理、面向經(jīng)營(yíng)”的設(shè)計(jì)理念。現(xiàn)在信用社積極開辦各種代理業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等,為用戶提供個(gè)性化的、更方便、更快捷的服務(wù),以提高農(nóng)村信用社的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。
二、主要問(wèn)題
時(shí),電子化建設(shè)進(jìn)程緩慢。計(jì)算機(jī)人員配置不合理,員工素質(zhì)偏低。一是平均學(xué)歷不高,計(jì)算機(jī)專業(yè)人才較少。二是知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理,真正技術(shù)能力與業(yè)務(wù)能力兩全的人不多。三是人員使用不合理,現(xiàn)有一些具備潛力的計(jì)算機(jī)技術(shù)人才學(xué)非所用,沒(méi)有安排到合適的工作崗位。四是工作能力達(dá)不到要求,電子化建設(shè)對(duì)多數(shù)員工來(lái)說(shuō)是一個(gè)新領(lǐng)域,涉及范圍廣,而現(xiàn)有員工對(duì)其認(rèn)識(shí)和掌握尚處于粗淺階段,技術(shù)、知識(shí)和思維更新跟不上發(fā)展要求。監(jiān)督制約機(jī)制不健全,存在安全隱患:一是稽核監(jiān)督方面的人力和技術(shù)相對(duì)滯后,起不到應(yīng)有的監(jiān)督作用,迫使科技部門在承擔(dān)發(fā)展、管理、服務(wù)工作的同時(shí),還需拿出相當(dāng)?shù)木?lái)做好監(jiān)督檢查工作,這既不符合工作流程,也加重了科技部門的工作負(fù)擔(dān)。二是計(jì)算機(jī)管理制度在工作中難于落實(shí),仍然存在分工不清、責(zé)任不明、獎(jiǎng)罰不力的情況,特別是個(gè)別崗位混亂、制度執(zhí)行不力等問(wèn)題。在計(jì)算機(jī)應(yīng)用中不能很好地落實(shí)分級(jí)授權(quán)原則,系統(tǒng)管-理-員、業(yè)務(wù)主管及操作員的口令或交叉使用,或掌握在記賬員一人手中等,存在著較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。三是在硬件維護(hù)及保養(yǎng)方面存在缺陷,個(gè)別計(jì)算機(jī)操作對(duì)設(shè)備的維護(hù)、保養(yǎng)責(zé)任心不強(qiáng),操作不規(guī)范,很多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)備運(yùn)行環(huán)境很難達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn),計(jì)算機(jī)使用壽命短、運(yùn)行故障多。
三、加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)的措施建議
農(nóng)村信用社要想在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)得一席之地,就必須盡快改變目前的分散式單機(jī)運(yùn)行狀態(tài),構(gòu)架網(wǎng)絡(luò),普及網(wǎng)絡(luò),在電信部門網(wǎng)絡(luò)線路能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)點(diǎn),都聯(lián)入中心網(wǎng)絡(luò)。要借鑒其他商務(wù)銀行和先進(jìn)同行的成功經(jīng)驗(yàn),統(tǒng)一規(guī)劃、分步實(shí)施、節(jié)儉高效、少走彎路,開創(chuàng)具有自己特色的發(fā)展之路。
加強(qiáng)制度建設(shè),建立約束機(jī)制。隨著電子化建設(shè)步伐的加快,新的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)被不斷更新和推廣應(yīng)用,認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)管理規(guī)章制度,完善內(nèi)部約束機(jī)制,規(guī)范各種操作行為,成為網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用系統(tǒng)安全有效運(yùn)行的重要保證。一是加強(qiáng)操作員管理,合理配置,明確分工,建立操作員崗位目標(biāo)責(zé)任制。二是要規(guī)范內(nèi)部人員行為。重點(diǎn)突出制度防范和技術(shù)防范,嚴(yán)格權(quán)限的分配和崗位設(shè)置。操作員必須在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)輸業(yè)務(wù),用戶口令及密碼必須專人專用,嚴(yán)禁公開口令及密碼。三是提高稽核監(jiān)督部門的科技水平,加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)管理的審計(jì)監(jiān)督。審計(jì)監(jiān)督應(yīng)貫穿于計(jì)算機(jī)操作的全過(guò)程,重點(diǎn)把握系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)、管理工作、物理環(huán)境、業(yè)務(wù)核算、操作運(yùn)行等方面的審計(jì)監(jiān)督。
選拔一批年輕有為、較為優(yōu)秀的員工,充實(shí)到不同的業(yè)務(wù)操作崗位上去,以緩解當(dāng)前專業(yè)計(jì)算機(jī)人才嚴(yán)懲不足的燃眉之急。三是面向社會(huì),多種渠道吸收一批懂計(jì)算機(jī)知識(shí)的專業(yè)人才,充實(shí)到急需的業(yè)務(wù)操作崗位。
以科技創(chuàng)新,促進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新。一是要自主開發(fā)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序,開辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等,為用戶提供個(gè)性化的、更方便、更快捷的服務(wù),提高農(nóng)村信用社的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。二是要加強(qiáng)管理決策信息系統(tǒng)建設(shè),把大量的紛紜復(fù)雜的國(guó)務(wù)數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)過(guò)濾篩選、加工處理,并將其最終集中存放到一個(gè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中,為各級(jí)管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。三是加快辦公自動(dòng)化系統(tǒng)建設(shè),提高辦公效率。該農(nóng)信社加快了“信通卡”業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新,豐富了金融產(chǎn)品。 我們相信,隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)與信息產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展,電子信息技術(shù)將成為今后各行業(yè)工作交流的熱點(diǎn),現(xiàn)在我縣銀行系統(tǒng)的電子信息雖然還處在初始階段,但是已邁出可喜的一步。千家萬(wàn)戶聯(lián)入網(wǎng)絡(luò),通過(guò)網(wǎng)絡(luò)既實(shí)現(xiàn)信息共享,又實(shí)現(xiàn)多種社會(huì)功能,形成“網(wǎng)絡(luò)社會(huì)”,這是我們的心愿,也是我們奮斗的目標(biāo)。希望在各級(jí)部門的共同努力下,我縣的“電子政務(wù)”工程能夠盡快健全、完善,快速建立起精干高效的網(wǎng)絡(luò)化政府。
通過(guò)此次對(duì)抄紙屯信用社深入的調(diào)查,通過(guò)這段時(shí)間我每天和員工們一起學(xué)習(xí)、一起討論、一起處理一些實(shí)際問(wèn)題,我感觸很深,有很大的收獲。了解了信用社的經(jīng)營(yíng)策略,經(jīng)營(yíng)思路以及行之有效的經(jīng)營(yíng)方法。幾年的電大學(xué)習(xí)給了我豐富的理論知識(shí),雖然與實(shí)際應(yīng)用還有一些差距,但是通過(guò)這次調(diào)查,我更加深了對(duì)企業(yè)的了解,對(duì)企業(yè)的日常工作有了深層次的感性和理性認(rèn)識(shí),理論知識(shí)加深對(duì)實(shí)際工作的認(rèn)識(shí),用實(shí)踐驗(yàn)證所學(xué)理論知識(shí)的正確性。
一、調(diào)查對(duì)象情況:
農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村,服務(wù)“三農(nóng)”,是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展,直接關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐、關(guān)系到農(nóng)民增收,對(duì)于全面建設(shè)小康社會(huì)具有重要意義。農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主,在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調(diào)查發(fā)現(xiàn):當(dāng)前農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī);如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農(nóng)村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車道。農(nóng)村信用社資金實(shí)力雄厚,服務(wù)功能齊全,通過(guò)自己的努力,贏得了良好的信譽(yù),不僅為廣大客戶所信賴,已成為中國(guó)最大的銀行之一。農(nóng)村信用社以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產(chǎn)品,竭誠(chéng)為各類企事業(yè)單位和個(gè)人客戶提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。為了更深一步了解銀行這個(gè)金融機(jī)構(gòu)及我的金融專業(yè)在工作中的運(yùn)用和掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能,我到此做了為期20多天的實(shí)習(xí)生,從基本的苦練“點(diǎn)鈔”到柜員業(yè)務(wù)交接,雖然比較辛苦,但讓自己對(duì)銀行業(yè)務(wù)的操作流程了解了很多,經(jīng)過(guò)向會(huì)計(jì)反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié),現(xiàn)將各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告如下:
二、調(diào)查內(nèi)容:
銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)
三、調(diào)查結(jié)果:
第一:會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)
1
儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制,就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),即開戶、辦理儲(chǔ)蓄卡、存取現(xiàn)金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業(yè)務(wù)等。,憑證不像對(duì)公業(yè)務(wù)部門那樣在會(huì)計(jì)之間傳遞,而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理,記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核,然后再傳遞到上級(jí)行“事后稽核”。
第三:信用卡業(yè)務(wù)
2
第四:信貸業(yè)務(wù)
由于目前的實(shí)際情況,中小企業(yè)融資難,盡管央行一再出臺(tái)有關(guān)鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款的方案,但是,在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。建行也是如此。所以,銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是,銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人,而是與商家簽訂一定的協(xié)議,其實(shí)是將款貸給商家,然后商家把商品賣給個(gè)人,個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí),審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明,身份證明等。一般都是以購(gòu)買的標(biāo)的物作為抵押,最常見的就是動(dòng)產(chǎn)抵押(如汽車貸款)和不動(dòng)產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門實(shí)行的是審貸分離制,就是進(jìn)行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款,審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。
四、調(diào)查體會(huì):
在這個(gè)實(shí)習(xí)階段,對(duì)于每一筆業(yè)務(wù),我都學(xué)習(xí)了其vost系統(tǒng)的交易代碼和操作流程,業(yè)務(wù)主要可分為單折子系統(tǒng)和信用卡子系統(tǒng)兩類。此外我還學(xué)習(xí)了營(yíng)業(yè)終了時(shí)需要進(jìn)行的vost軋賬和中間業(yè)務(wù)軋賬,學(xué)習(xí)如何打印流水,平賬報(bào)告表,重要空白憑證銷號(hào)表,重要空白憑證明細(xì)核對(duì)表,審查傳票號(hào)是否連續(xù),金額是否準(zhǔn)確,憑證要素是否齊全等。在銀行實(shí)習(xí),學(xué)習(xí)柜員間每天交接工作時(shí)的對(duì)賬是必不可少的,對(duì)賬時(shí)除了要核對(duì)現(xiàn)金賬實(shí)是否相符外,還要查看重要空白憑證是否缺失,傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對(duì)賬也是很有程序的,一般先清點(diǎn)現(xiàn)金,然后再是清點(diǎn)重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。
多集中于比較簡(jiǎn)單的前臺(tái)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù),但是,這幫助我更深層次地理解銀行會(huì)計(jì)的流程,核算程序提供了極大的幫助,使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面,不在局限于書本,而是有了一個(gè)比較全面的了解。尤其是會(huì)計(jì)分工,對(duì)于銀行防范會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)有著重要的意義,其起到了會(huì)計(jì)之間相互制約,互相監(jiān)督的作用,也有利于減少錯(cuò)誤的發(fā)生,避免錯(cuò)帳。所以,在今后的生活和工作當(dāng)中,我還要不斷的學(xué)習(xí)和鞏固我所學(xué)的金融知識(shí)及銀行業(yè)務(wù)的操作,為將來(lái)更好的工作打好基礎(chǔ)。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇十
1、申請(qǐng)生源地國(guó)家助學(xué)貸款,應(yīng)如實(shí)填寫農(nóng)村信用社提供的生源地國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)表(書),并提供下列材料:
(一)申請(qǐng)助學(xué)貸款學(xué)生的入學(xué)通知書或高校出具的同意貸款證明;。
(二)高校繳費(fèi)通知;。
(三)就讀高校帳戶名稱及帳號(hào);。
(四)貸款申請(qǐng)人及擔(dān)保人有效居民身份證明及復(fù)印件;。
(五)農(nóng)村信用社要求的其他相關(guān)資料。
2、農(nóng)村信用社對(duì)生源地國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng),應(yīng)在十個(gè)工作日內(nèi)審批完畢,并將審批結(jié)果通知申請(qǐng)人。
3、申請(qǐng)人接到通知后,應(yīng)及時(shí)與農(nóng)村信用社簽訂生源地國(guó)家助學(xué)貸款合同,辦理相關(guān)貸款手續(xù)。
4、學(xué)費(fèi)貸款按學(xué)年發(fā)放,為保證貸款專款專用,生源地國(guó)家助學(xué)貸款原則上以學(xué)費(fèi)貸款為主。貸款由農(nóng)村信用社直接劃入學(xué)生就讀高校指定帳戶(經(jīng)農(nóng)村信用社同意,生活費(fèi)貸款可直接領(lǐng)取現(xiàn)金)。
5、借款人要求貸款展期、提前還款、變更還款方式等貸款合同相關(guān)內(nèi)容的,應(yīng)及時(shí)與農(nóng)村信用社協(xié)商,并辦理相關(guān)手續(xù)。
6、貸款終止:出現(xiàn)下列情況之一時(shí),農(nóng)村信用社有權(quán)決定終止貸款,并提前收回貸款:
(一)未按合同規(guī)定用途使用貸款的;。
(二)中途退學(xué)、被開除、失蹤、死亡者;。
(三)出國(guó)(境)留學(xué)或定居者;。
(四)出現(xiàn)其它不符合貸款申請(qǐng)條件的。
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錢很多、貸款的貧困生很少,助學(xué)貸款額度多得“不受限”,但貧困生申請(qǐng)助學(xué)貸款的,少得“不合理”。
從市教育事務(wù)受理中心獲悉,12年,廈門市發(fā)放的各類獎(jiǎng)助學(xué)金和專項(xiàng)補(bǔ)助經(jīng)費(fèi)8369.28萬(wàn)元,受惠學(xué)生1472人,其中,下達(dá)國(guó)家助學(xué)貸款額度1830萬(wàn)元,但發(fā)放生源地信用助學(xué)貸款只有261人,發(fā)放貸款金額也只有151.57萬(wàn)元。
而且,去年申請(qǐng)貸款的新生僅有一百多人。“"261人",這個(gè)數(shù)字明顯很不合理,不應(yīng)該是這么少的!”市教育事務(wù)受理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,廈門申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生人數(shù)和發(fā)放的金額都是全省最少的,盡管廈門的生活水平相對(duì)較高,但未免也“太少了”。
辦個(gè)6000元的助學(xué)貸款,要跟貸6000萬(wàn)元走一樣的程序,提交無(wú)數(shù)證明,還得來(lái)來(lái)回回跑好幾趟銀行,如此繁瑣的流程,讓許多貧困生對(duì)助學(xué)貸款望而卻步。
廈門市教育事務(wù)受理中心有關(guān)負(fù)責(zé)人透露,即日起,借款學(xué)生只要登錄助學(xué)貸款申請(qǐng)網(wǎng)站,填寫表格,并向區(qū)資助中心提交資料,就能“一站式”辦理助學(xué)貸款了!
據(jù)介紹,借款學(xué)生只需分三步走:登錄在線服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行貸款申請(qǐng),并向戶籍所在地各區(qū)資助中心提交申請(qǐng)資料;待資助中心初審資料無(wú)誤后,在申請(qǐng)表上簽字;待經(jīng)辦銀行及保險(xiǎn)公司審批完成后,與經(jīng)辦銀行面簽借款合同。
完成這三個(gè)步驟后,借款學(xué)生就可到高校報(bào)到,待高校與銀行確認(rèn)后,就等著銀行放款了。在這整個(gè)貸款過(guò)程中,每個(gè)流程在網(wǎng)上都能查詢到,還能看到其他借款學(xué)生的辦理過(guò)程。
而在此前,因?yàn)閷?duì)學(xué)生貸款進(jìn)行調(diào)查、審查和審批的程序都必須由學(xué)生親自和銀行對(duì)接,借款學(xué)生往往要來(lái)回跑好幾趟銀行。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇十一
在我們平凡的日常里,報(bào)告十分的重要,我們?cè)趯憟?bào)告的時(shí)候要注意涵蓋報(bào)告的基本要素。我們應(yīng)當(dāng)如何寫報(bào)告呢?下面是小編收集整理的農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報(bào)告范文,歡迎大家分享。
農(nóng)業(yè)作為我國(guó)重要的三大產(chǎn)業(yè)之一,再我國(guó)國(guó)民名經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中有著重要的主導(dǎo)作用,它是實(shí)現(xiàn)另外兩大產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要前提。為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展,國(guó)家采取政策及時(shí)調(diào)整我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),大力實(shí)施三農(nóng)政策,以保證農(nóng)業(yè)的順利發(fā)展。但是在三農(nóng)政策實(shí)施的過(guò)程中依舊存在很多問(wèn)題,這些問(wèn)題阻礙著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,而農(nóng)村信用合作社在三農(nóng)政策中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。
農(nóng)村銀行、三農(nóng)、途徑
三農(nóng)指的是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民,由于我國(guó)處在社會(huì)主義初級(jí)階段,三農(nóng)問(wèn)題能否有效地解決關(guān)系著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況。解決各地區(qū)的三農(nóng)問(wèn)題需要各地部門的共同合作才能實(shí)現(xiàn)的,農(nóng)村信用合作社(農(nóng)村商業(yè)銀行)作為當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu),應(yīng)該發(fā)揮本身的經(jīng)濟(jì)職能,以更好的開展服務(wù)三農(nóng)的工作。
三農(nóng)問(wèn)題的解決關(guān)系著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局,其包含了很多復(fù)雜的內(nèi)容,解決好三農(nóng)問(wèn)題必須要對(duì)它有深刻的了解,這樣才能有針對(duì)性的開展工作,從根本上實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,為我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)打下良好的發(fā)展基礎(chǔ)。下面具體分析我國(guó)所面臨的三農(nóng)的含義:
(1)農(nóng)村問(wèn)題。農(nóng)村問(wèn)題主要指的是農(nóng)村戶口、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村土地問(wèn)題。目前我國(guó)普遍存在的問(wèn)題是農(nóng)村人口統(tǒng)計(jì)不清楚,戶籍制度的實(shí)施工作效果不理想,使得很多農(nóng)民的戶口定位不準(zhǔn)確。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面,由于地理位置存在差異,交通的不發(fā)達(dá),以及市場(chǎng)的狹窄等原因造成農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢,造成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距逐漸增大,最終出現(xiàn)兩極分化嚴(yán)重的現(xiàn)象。土地使用權(quán)則關(guān)系到農(nóng)民的正常生活情況,一些偏僻地區(qū)缺乏管理分配意識(shí),對(duì)我國(guó)的土地分配制度不熟悉,使得農(nóng)民的土地使用權(quán)沒(méi)有得到很好的保護(hù),削弱了農(nóng)民建設(shè)農(nóng)村的積極性。
(2)農(nóng)民問(wèn)題。農(nóng)民問(wèn)題具體表現(xiàn)在農(nóng)民缺乏科學(xué)文化知識(shí)和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過(guò)重兩大個(gè)方面。我國(guó)多數(shù)農(nóng)民存在著文盲的現(xiàn)象,缺乏必要的科學(xué)文化知識(shí)帶來(lái)的問(wèn)題是農(nóng)民活動(dòng)的不科學(xué)性,農(nóng)民在進(jìn)行農(nóng)作物種植時(shí)不能很好的利用農(nóng)業(yè)知識(shí)來(lái)進(jìn)行農(nóng)作物的培養(yǎng),這就影響了正常的收獲產(chǎn)量。其次,文化素質(zhì)的缺乏使得農(nóng)民的勞動(dòng)力得不到充分的利用。近年來(lái)農(nóng)民工熱潮不斷出現(xiàn),大多數(shù)農(nóng)民放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)向城市打工,大量的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力外流,這將會(huì)影響到各地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展。而農(nóng)民打工所掙到的錢一般只有很少的一部分,隨之而來(lái)的是繁重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
(3)農(nóng)業(yè)問(wèn)題。農(nóng)業(yè)問(wèn)題是一個(gè)比較綜合的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,反映農(nóng)業(yè)問(wèn)題的主要對(duì)象是農(nóng)業(yè)設(shè)備、農(nóng)業(yè)投資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品等等。沒(méi)有先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備,給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程帶來(lái)了較大的阻礙,很多地區(qū)的農(nóng)民盡管有著較多的土地,但是因?yàn)閯趧?dòng)力有限,無(wú)法實(shí)現(xiàn)具體的播種生產(chǎn)。而政府對(duì)地區(qū)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)投入較少,使得農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)的資金投入變多,增加了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。當(dāng)農(nóng)民們結(jié)束了播種種植后還要面臨農(nóng)產(chǎn)品的處理問(wèn)題,目前農(nóng)副產(chǎn)品再市場(chǎng)上的價(jià)格處于低價(jià)位階段,很多農(nóng)產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值被貶低,農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植所投入的成本(如:肥料、種子、收割等費(fèi)用)不能夠完全收回來(lái)。
三農(nóng)問(wèn)題是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢的根本原因所在,三大問(wèn)題能否順利的解決,直接影響著我國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)情況。這就需要各地政府積極配合農(nóng)業(yè)部門從技術(shù)、資金、勞動(dòng)力等方面給予農(nóng)民們足夠的支持,充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民們投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。
農(nóng)村信用合作社屬于銀行類的金融機(jī)構(gòu),是經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行審核批準(zhǔn)后建立的,它是由部分社員入股組成且實(shí)行民主管理制度。因?yàn)榻?jīng)過(guò)國(guó)家金融部門的審核,因而具有合法性,在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中是受到法律的保護(hù)的。其業(yè)務(wù)包括了存款、取款、貸款和轉(zhuǎn)賬等主要業(yè)務(wù)。
農(nóng)村信用合作社的主要業(yè)務(wù)對(duì)象是一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者,其經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)額一般都是零散、小數(shù)額、小規(guī)模進(jìn)行。作為銀行類金融機(jī)構(gòu),農(nóng)村信用合作社有有著自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。具體體現(xiàn)在以下幾點(diǎn):
(1)集資成立,農(nóng)村合作信用社是由農(nóng)民和農(nóng)村的或其他人員共同集資成立的,其主要宗旨是為了幫助農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及解決農(nóng)業(yè)上的資金需要,這對(duì)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展是很有幫助的。
(2)管理民主,農(nóng)村合作信用社的管理人員多數(shù)是由農(nóng)民們進(jìn)行民主選舉,然后決定管理人員的分配,且以對(duì)社員負(fù)責(zé)為首要原則,這就保證了社內(nèi)的資金使用能夠做到公正、公平、公開的原則,避免資金流失。
(3)來(lái)源廣泛,信用社的資金來(lái)源主要是依靠合作社成員所繳納的股金、社內(nèi)積累的'資金以及從外面吸收到的存款等等。廣闊的資金來(lái)源能夠確保這一金融機(jī)構(gòu)順利運(yùn)行,避免出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不暢而導(dǎo)致機(jī)構(gòu)虧損。
(4)手續(xù)便捷,由于使用合作社資金或者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的成員都是合作社成員,因此在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中的手續(xù)就比較簡(jiǎn)單快捷,只需要進(jìn)行簡(jiǎn)單的注冊(cè)登記就可以進(jìn)行存款或者取款,使用起來(lái)相當(dāng)方便。
農(nóng)村合作信用社在近年來(lái)再我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著越來(lái)與重要的作用,根據(jù)一組農(nóng)村民意調(diào)查顯示,農(nóng)民們對(duì)信用社的運(yùn)營(yíng)情況、資金使用、管理工作等方面進(jìn)行了綜合調(diào)查后的數(shù)據(jù)顯示,農(nóng)民滿意程度達(dá)到了98.6%,只有極少數(shù)的農(nóng)民對(duì)于農(nóng)村信用社的工作還存在一些建議。信用社的成立最大的意義在于支持了我國(guó)三農(nóng)政策的推廣和實(shí)施,通過(guò)合理地調(diào)動(dòng)資金能夠改善農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備;引進(jìn)高產(chǎn)量的農(nóng)作物品種;加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐;這對(duì)于解決國(guó)家和地區(qū)落后的農(nóng)村生產(chǎn)力問(wèn)題有著很大的幫助。合作社的領(lǐng)導(dǎo)人員在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中積極開展體制改革和管理改革,實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí),從而大大提高了合作社的辦事效率。
為了促進(jìn)我國(guó)的農(nóng)村建設(shè),加快社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)進(jìn)程。國(guó)家開始大力推廣實(shí)施三農(nóng)政策,如:減免農(nóng)業(yè)稅、種糧補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)備提供、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)品價(jià)格等一系列措施來(lái)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。如果這些措施能夠長(zhǎng)期持續(xù)下去,相信我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)產(chǎn)量將會(huì)大大地提高。作為國(guó)家的金融機(jī)構(gòu),農(nóng)村信用合作社需要發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)職能,更好的為三農(nóng)服務(wù),具體可以從以下途徑進(jìn)行:
(1)加強(qiáng)金融管理。確保資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)以及合理利用是農(nóng)村信用合作社的首要任務(wù),只有儲(chǔ)備足夠的資金才能為三農(nóng)問(wèn)題的解決提供保障。在投資發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的時(shí)候需要注意資金的有效管理和合理利用,信用社領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部人員的管理,盡量減少人為因素造成的經(jīng)濟(jì)損失。此外,還需要時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)情況,根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要配合國(guó)家農(nóng)業(yè)政策,這樣可以實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置,以發(fā)揮出最大的經(jīng)濟(jì)作用。
(2)吸引商業(yè)投資。農(nóng)村信用合作社在服務(wù)于三農(nóng)問(wèn)題這一方面時(shí)采取招商引資的方法是很有必要的。通過(guò)增加與企業(yè)之間的合作不但可以帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展,還能充分利用好農(nóng)村廉價(jià)的勞動(dòng)力,增加農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入,提高農(nóng)村的整體生活水平。農(nóng)村信用社可以于企業(yè)簽訂合同,共同投入資金在農(nóng)村開辦工廠,政府給予一定的優(yōu)惠政策,這樣一來(lái)就可以吸收到更多的資金用于農(nóng)村的發(fā)展。
(3)擴(kuò)展貸款業(yè)務(wù)。給予農(nóng)民相對(duì)額定的資金貸款可以推動(dòng)農(nóng)村個(gè)體戶經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,先幫助一部分農(nóng)民先富起來(lái),再引導(dǎo)另一部分農(nóng)民致富。對(duì)于一些有發(fā)展思想的農(nóng)民,信用合作社應(yīng)盡量給予資金上的支持,再通過(guò)技術(shù)指導(dǎo)鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。如:創(chuàng)辦魚塘、大棚蔬菜、水果種植、花卉栽培等等,這些都是新型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),市場(chǎng)前景相當(dāng)廣闊,對(duì)于農(nóng)民生產(chǎn)致富有著很大的幫助。
(4)調(diào)整存款利率。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析,銀行可以通過(guò)調(diào)整存款的利率來(lái)調(diào)整資金的積累。利率高,存款的人增多,市場(chǎng)消費(fèi)少;利率低,存款的人減少,市場(chǎng)消費(fèi)多。農(nóng)村信用合作社通過(guò)運(yùn)用這一模式來(lái)刺激或者抑制消費(fèi),可以有效地改善農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植情況,農(nóng)民根據(jù)市場(chǎng)需求種植農(nóng)作物,這樣就可以確保農(nóng)產(chǎn)品的順利銷售,穩(wěn)定了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。
綜上所述,三農(nóng)問(wèn)題是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要問(wèn)題,農(nóng)村信用合作社應(yīng)該積極為三農(nóng)問(wèn)題的解決做好服務(wù)工作,這樣才能推動(dòng)各地區(qū)乃至全國(guó)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇十二
現(xiàn)在,本人國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)生了很大變化,國(guó)有商業(yè)銀行向城市收縮、向大戶集中,農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)正在改革和調(diào)整,郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸已開始發(fā)放,典當(dāng)商行、民間借貸紛紛抬頭,對(duì)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很大的沖擊,農(nóng)村信用社在農(nóng)村“一統(tǒng)天下”的局面正面臨“瓜分”,農(nóng)村信用社如何應(yīng)對(duì)這種狀況?本文以黑龍江省甘南縣為例,分析農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)困難,提出其對(duì)策建議,以促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展。
一、基本情況
二、存在的主要困難和問(wèn)題
1、不良貸款清收難度大,困難多,效果差,前清后增是信用社面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。、。
2、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。如所在地的農(nóng)業(yè)、林業(yè)、建筑、水利、畜牧、教育資金以及預(yù)算資金和國(guó)家投入的農(nóng)業(yè)專項(xiàng)資金等沒(méi)有存到所在地信用社,而是存在其他專業(yè)銀行或郵政儲(chǔ)蓄,造成農(nóng)村資金外流。
3、有些職能部門對(duì)信用社的檢查和罰款過(guò)于頻繁,信用社不得不頻于應(yīng)付,難以集中精力,搞好支農(nóng)服務(wù)。
4、人員隊(duì)伍有待優(yōu)化,員工培訓(xùn)機(jī)制不健全。
5、信貸資金供需矛盾突出。當(dāng)前,農(nóng)村信用社受結(jié)算渠道限制,郵政儲(chǔ)蓄、各國(guó)有專業(yè)銀行吸走了大量社會(huì)閑余資金,他們將吸收到的資金大部分上存上級(jí)行,造成資金大量外流。
6、社會(huì)信用環(huán)境和金融執(zhí)法環(huán)境不理想。主要表現(xiàn)在企業(yè)懸空債務(wù)、個(gè)別賴債者逃廢貸款債權(quán)的現(xiàn)象上。
三、形成風(fēng)險(xiǎn)的具體原因分析
農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的形成是長(zhǎng)期積累下來(lái)的,既有客觀方面的具體原因,也有主觀方面的因素,主要有以下幾個(gè)方面:
1、由于政策性具體原因,造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。2、行政干預(yù)造成信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大,不良貸款增加。地方政府為了發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì),急功近利,不顧自身?xiàng)l件、產(chǎn)品銷路、還貸能力,熱衷于上項(xiàng)目、增產(chǎn)值、創(chuàng)業(yè)績(jī),超能力地盲目新上或擴(kuò)建項(xiàng)目,以行政手段代替客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律,造成信用社大量風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。
3、體制不順造成。
5、由于前幾年信用社職工素質(zhì)低下,內(nèi)操控度執(zhí)行不力,內(nèi)部管理偏松,導(dǎo)致信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。一些信貸人員政策觀念、法制觀念差,違章拆借、違規(guī)放款、違紀(jì)擔(dān)保、違法辦事,結(jié)果使不少的信用貸款不講信用、抵押貸款不具法律效力、保證貸款沒(méi)有保證實(shí)力,給信用社帶來(lái)的損失是巨大的。
6、信用社不良貸款清收難。
7、郵政儲(chǔ)蓄、各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、民間借貸和高利貸以高利息、高手續(xù)費(fèi)等手段與信用社搞無(wú)序競(jìng)爭(zhēng),為信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。他們普遍采用高利息、高手續(xù)費(fèi),向儲(chǔ)戶暗里濫發(fā)實(shí)物等手段,拉站干,拉存款,使大量農(nóng)村資金流向城市,信用社儲(chǔ)源受阻。
四、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的建議
(一)對(duì)省、市聯(lián)社的建議:
2、抓好典型,以點(diǎn)帶面,打造全省先進(jìn)典型。特別是縣聯(lián)社實(shí)行一級(jí)法人管理模式后,聯(lián)社由服務(wù)管理型向經(jīng)營(yíng)管理型轉(zhuǎn)變,在這一過(guò)程中,省聯(lián)社要集中力量,采取傾斜政策,在某些方面(如業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防范化解不良貸款、支持新農(nóng)村建設(shè)等)推出典型,在全省推廣,造成轟動(dòng)效應(yīng),推動(dòng)工作開展。
3、協(xié)調(diào)有關(guān)部門,減少信用社經(jīng)營(yíng)壓力。增不良貸款考核辦法,對(duì)新增不良貸款進(jìn)行細(xì)化考核,對(duì)考核結(jié)果居末位的信用社主任,實(shí)行末位淘汰制。繼續(xù)跟蹤分賬管理情況,不斷完善不良貸款管理機(jī)制。對(duì)原不良貸款清收按收回比例制定獎(jiǎng)勵(lì)辦法。
(二)對(duì)地方政府的建議:
2、加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè),營(yíng)造良好的講誠(chéng)信氛圍。要將誠(chéng)信體系建設(shè)作為建設(shè)和諧社會(huì)的一項(xiàng)重要內(nèi)容,促進(jìn)信用村、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的創(chuàng)建工作,在全縣營(yíng)造“人人講誠(chéng)信”的良好社會(huì)氛圍。
提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
4、積極支持配合,狠抓農(nóng)村信用社清收不良貸款工作。政府應(yīng)協(xié)調(diào)有關(guān)部門加大對(duì)農(nóng)村信用社不良貸款的清收和待變現(xiàn)資產(chǎn)的處置力度。首先,加大-法院執(zhí)行力度,對(duì)已有判決結(jié)果的歷年欠貸對(duì)象,幫助信用社依法追回貸款,切實(shí)維護(hù)信用社利益。其次,搞好部門協(xié)作,加大資產(chǎn)處置力度。
(三)對(duì)縣級(jí)聯(lián)社的建議:
1、抓教育,建設(shè)強(qiáng)有力的隊(duì)伍。一是營(yíng)造濃厚工作氛圍。二是打造學(xué)習(xí)型組織。三是聯(lián)社要多開展豐富多彩的團(tuán)隊(duì)活動(dòng),以促進(jìn)相互之間的了解,增進(jìn)友誼,創(chuàng)造一流的團(tuán)隊(duì)精神。
2、轉(zhuǎn)觀念,改進(jìn)工作方式方法。一是凡是安保檢查或財(cái)務(wù)、信貸等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的審計(jì)之前,需做好內(nèi)部培訓(xùn)工作。二是安保工作要適當(dāng)采取明察暗訪的方式,對(duì)一些環(huán)節(jié)進(jìn)行突擊檢查。
3、勤下鄉(xiāng),深入了解基層情況。要做到三多:“多了解基層業(yè)務(wù),多訪問(wèn)基層主任,多了解基層網(wǎng)點(diǎn)”,從中掌握真實(shí)的經(jīng)營(yíng)、管理情況,為行業(yè)管理和決策提供第一手資料。
4、多溝通,建立包社聯(lián)系制度。
5、嚴(yán)要求,對(duì)超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)的信用社要增存壓貸、只收不貸。
7、建立貸款補(bǔ)償機(jī)制和存款風(fēng)險(xiǎn)保證機(jī)制。這兩種機(jī)制能有效防范農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),但具體辦法有待研究。
調(diào)查對(duì)象情況:
農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村,服務(wù)“三農(nóng)”,是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展,直接關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐、關(guān)系到農(nóng)民增收,對(duì)于全面建設(shè)小康社會(huì)具有重要意義。農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主,在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調(diào)查發(fā)現(xiàn):當(dāng)前農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī);如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農(nóng)村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車道。農(nóng)村信用社資金實(shí)力雄厚,服務(wù)功能齊全,通過(guò)自己的努力,贏得了良好的信譽(yù),不僅為廣大客戶所信賴,已成為中國(guó)最大的銀行之一。農(nóng)村信用社以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產(chǎn)品,竭誠(chéng)為各類企事業(yè)單位和個(gè)人客戶提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。為了更深一步了解銀行這個(gè)金融機(jī)構(gòu)及我的金融專業(yè)在工作中的運(yùn)用和掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能,為此我做了7天的實(shí)習(xí)生,從基本的苦練“點(diǎn)鈔”到柜員業(yè)務(wù)交接,雖然比較辛苦,但讓自己對(duì)銀行業(yè)務(wù)的操作流程了解了很多,經(jīng)過(guò)向會(huì)計(jì)反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié),現(xiàn)將各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告如下:
調(diào)查內(nèi)容:銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)
調(diào)查結(jié)果:
第一:會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)
對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門的核算(主要指票據(jù)業(yè)務(wù))主要分為三個(gè)步驟,記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票,包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對(duì)于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù),首先是要審核,看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符,方式就是通過(guò)電腦驗(yàn)印,或者是手工核對(duì);再看大小寫金額是否一致,出票金額、出票日期、收款人要素等有無(wú)涂改,支票是否已經(jīng)超過(guò)提示付款期限,支票是否透支,如果有背書,則背書人簽章是否相符,值得注意的是大寫金額到元為整,到分則不能在記整。對(duì)于現(xiàn)金支票,會(huì)計(jì)記帳員審核無(wú)誤后記帳,然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員,會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無(wú)誤后,就傳遞給出納,由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章,收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對(duì)帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同,在處理上是由會(huì)計(jì)記帳員審核記帳,會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。
第二:儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)
所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核,然后再傳遞到上級(jí)行“事后稽核”。
第三:信用卡業(yè)務(wù)
第四:信貸業(yè)務(wù)
行提供有關(guān)的收入證明,身份證明等。一般都是以購(gòu)買的標(biāo)的物作為抵押,最常見的就是動(dòng)產(chǎn)抵押(如汽車貸款)和不動(dòng)產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門實(shí)行的是審貸分離制,就是進(jìn)行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款,審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。
調(diào)查體會(huì):在這個(gè)實(shí)習(xí)階段,對(duì)于每一筆業(yè)務(wù),我都學(xué)習(xí)了其vost系統(tǒng)的交易代碼和操作流程,業(yè)務(wù)主要可分為單折子系統(tǒng)和信用卡子系統(tǒng)兩類。此外我還學(xué)習(xí)了營(yíng)業(yè)終了時(shí)需要進(jìn)行的vost軋賬和中間業(yè)務(wù)軋賬,學(xué)習(xí)如何打印流水,平賬報(bào)告表,重要空白憑證銷號(hào)表,重要空白憑證明細(xì)核對(duì)表,審查傳票號(hào)是否連續(xù),金額是否準(zhǔn)確,憑證要素是否齊全等。在銀行實(shí)習(xí),學(xué)習(xí)柜員間每天交接工作時(shí)的對(duì)賬是必不可少的,對(duì)賬時(shí)除了要核對(duì)現(xiàn)金賬實(shí)是否相符外,還要查看重要空白憑證是否缺失,傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對(duì)賬也是很有程序的,一般先清點(diǎn)現(xiàn)金,然后再是清點(diǎn)重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。
總的來(lái)說(shuō),這次的實(shí)習(xí),雖然自己有些辛苦,但是我對(duì)自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解,也對(duì)這些天在電大所學(xué)知識(shí)的鞏固與運(yùn)用。從這次實(shí)習(xí)中,我覺(jué)得在金融單位很重要的一點(diǎn)就是必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心。在工作崗位上,我們必須要有強(qiáng)烈的責(zé)任感,要對(duì)自己的崗位負(fù)責(zé),要對(duì)自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。如果沒(méi)有完成當(dāng)天應(yīng)該完成的工作,那職員必須得加班;如果是不小心弄錯(cuò)了錢款,而又無(wú)法追回的話,那也必須由經(jīng)辦人負(fù)責(zé)賠償。我體會(huì)到實(shí)際的工作與書本上的知識(shí)也是有一定距離的,并且需要我們反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié)。雖然這次實(shí)習(xí)的業(yè)務(wù)多集中于比較簡(jiǎn)單的前臺(tái)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù),但是,這幫助我更深層次地理解銀行會(huì)計(jì)的流程,核算程序提供了極大的幫助,使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面,不在局限于書本,而是有了一個(gè)比較全面的了解。尤其是會(huì)計(jì)分工,對(duì)于銀行防范會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)有著重要的意義,其起到了會(huì)計(jì)之間相互制約,互相監(jiān)督的作用,也有利于減少錯(cuò)誤的'發(fā)生,避免錯(cuò)帳。所以,在今后的生活和工作當(dāng)中,我還要不斷的學(xué)習(xí)和鞏固我所學(xué)的金融知識(shí)及銀行業(yè)務(wù)的操作,為將來(lái)更好的工作打好基礎(chǔ)。
孟憲桂
2015年11月25日
2015年1月15日,根據(jù)學(xué)校布置的此次調(diào)查任務(wù),特對(duì)保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)村信社電子及信息技術(shù)應(yīng)用方面的情況進(jìn)行了的調(diào)查,具體情況如下:
一、基本情況
隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)的重要因素。目前,農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行相比,在電子化應(yīng)用、信息技術(shù)應(yīng)用方面還有一定的差距。由于電子化,尤其是網(wǎng)絡(luò)化科技建設(shè)落后,造成了在競(jìng)爭(zhēng)中的被動(dòng)局面,在一定程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此,加快電子化建設(shè)和金融科技創(chuàng)新步伐,提高金融服務(wù)水平,已成為農(nóng)村信用社發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
目前,保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)信社已初步建立了配套的綜合前置、中間業(yè)務(wù)平臺(tái),并推廣了功能完善的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),充分體現(xiàn)了“面向服務(wù)、面向管理、面向經(jīng)營(yíng)”的設(shè)計(jì)理念?,F(xiàn)在信用社積極開辦各種代理業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等,為用戶提供個(gè)性化的、更方便、更快捷的服務(wù),以提高農(nóng)村信用社的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。
二、主要問(wèn)題
時(shí),電子化建設(shè)進(jìn)程緩慢。計(jì)算機(jī)人員配置不合理,員工素質(zhì)偏低。一是平均學(xué)歷不高,計(jì)算機(jī)專業(yè)人才較少。二是知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理,真正技術(shù)能力與業(yè)務(wù)能力兩全的人不多。三是人員使用不合理,現(xiàn)有一些具備潛力的計(jì)算機(jī)技術(shù)人才學(xué)非所用,沒(méi)有安排到合適的工作崗位。四是工作能力達(dá)不到要求,電子化建設(shè)對(duì)多數(shù)員工來(lái)說(shuō)是一個(gè)新領(lǐng)域,涉及范圍廣,而現(xiàn)有員工對(duì)其認(rèn)識(shí)和掌握尚處于粗淺階段,技術(shù)、知識(shí)和思維更新跟不上發(fā)展要求。監(jiān)督制約機(jī)制不健全,存在安全隱患:一是稽核監(jiān)督方面的人力和技術(shù)相對(duì)滯后,起不到應(yīng)有的監(jiān)督作用,迫使科技部門在承擔(dān)發(fā)展、管理、服務(wù)工作的同時(shí),還需拿出相當(dāng)?shù)木?lái)做好監(jiān)督檢查工作,這既不符合工作流程,也加重了科技部門的工作負(fù)擔(dān)。二是計(jì)算機(jī)管理制度在工作中難于落實(shí),仍然存在分工不清、責(zé)任不明、獎(jiǎng)罰不力的情況,特別是個(gè)別崗位混亂、制度執(zhí)行不力等問(wèn)題。在計(jì)算機(jī)應(yīng)用中不能很好地落實(shí)分級(jí)授權(quán)原則,系統(tǒng)管-理-員、業(yè)務(wù)主管及操作員的口令或交叉使用,或掌握在記賬員一人手中等,存在著較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。三是在硬件維護(hù)及保養(yǎng)方面存在缺陷,個(gè)別計(jì)算機(jī)操作對(duì)設(shè)備的維護(hù)、保養(yǎng)責(zé)任心不強(qiáng),操作不規(guī)范,很多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)備運(yùn)行環(huán)境很難達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn),計(jì)算機(jī)使用壽命短、運(yùn)行故障多。
三、加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)的措施建議
農(nóng)村信用社要想在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)得一席之地,就必須盡快改變目前的分散式單機(jī)運(yùn)行狀態(tài),構(gòu)架網(wǎng)絡(luò),普及網(wǎng)絡(luò),在電信部門網(wǎng)絡(luò)線路能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)點(diǎn),都聯(lián)入中心網(wǎng)絡(luò)。要借鑒其他商務(wù)銀行和先進(jìn)同行的成功經(jīng)驗(yàn),統(tǒng)一規(guī)劃、分步實(shí)施、節(jié)儉高效、少走彎路,開創(chuàng)具有自己特色的發(fā)展之路。
加強(qiáng)制度建設(shè),建立約束機(jī)制。隨著電子化建設(shè)步伐的加快,新的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)被不斷更新和推廣應(yīng)用,認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)管理規(guī)章制度,完善內(nèi)部約束機(jī)制,規(guī)范各種操作行為,成為網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用系統(tǒng)安全有效運(yùn)行的重要保證。一是加強(qiáng)操作員管理,合理配置,明確分工,建立操作員崗位目標(biāo)責(zé)任制。二是要規(guī)范內(nèi)部人員行為。重點(diǎn)突出制度防范和技術(shù)防范,嚴(yán)格權(quán)限的分配和崗位設(shè)置。操作員必須在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)輸業(yè)務(wù),用戶口令及密碼必須專人專用,嚴(yán)禁公開口令及密碼。三是提高稽核監(jiān)督部門的科技水平,加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)管理的審計(jì)監(jiān)督。審計(jì)監(jiān)督應(yīng)貫穿于計(jì)算機(jī)操作的全過(guò)程,重點(diǎn)把握系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)、管理工作、物理環(huán)境、業(yè)務(wù)核算、操作運(yùn)行等方面的審計(jì)監(jiān)督。
選拔一批年輕有為、較為優(yōu)秀的員工,充實(shí)到不同的業(yè)務(wù)操作崗位上去,以緩解當(dāng)前專業(yè)計(jì)算機(jī)人才嚴(yán)懲不足的燃眉之急。三是面向社會(huì),多種渠道吸收一批懂計(jì)算機(jī)知識(shí)的專業(yè)人才,充實(shí)到急需的業(yè)務(wù)操作崗位。
以科技創(chuàng)新,促進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新。一是要自主開發(fā)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序,開辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等,為用戶提供個(gè)性化的、更方便、更快捷的服務(wù),提高農(nóng)村信用社的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。二是要加強(qiáng)管理決策信息系統(tǒng)建設(shè),把大量的紛紜復(fù)雜的國(guó)務(wù)數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)過(guò)濾篩選、加工處理,并將其最終集中存放到一個(gè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中,為各級(jí)管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。三是加快辦公自動(dòng)化系統(tǒng)建設(shè),提高辦公效率。該農(nóng)信社加快了“信通卡”業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新,豐富了金融產(chǎn)品。 我們相信,隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)與信息產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展,電子信息技術(shù)將成為今后各行業(yè)工作交流的熱點(diǎn),現(xiàn)在我縣銀行系統(tǒng)的電子信息雖然還處在初始階段,但是已邁出可喜的一步。千家萬(wàn)戶聯(lián)入網(wǎng)絡(luò),通過(guò)網(wǎng)絡(luò)既實(shí)現(xiàn)信息共享,又實(shí)現(xiàn)多種社會(huì)功能,形成“網(wǎng)絡(luò)社會(huì)”,這是我們的心愿,也是我們奮斗的目標(biāo)。希望在各級(jí)部門的共同努力下,我縣的“電子政務(wù)”工程能夠盡快健全、完善,快速建立起精干高效的網(wǎng)絡(luò)化政府。
通過(guò)此次對(duì)抄紙屯信用社深入的調(diào)查,通過(guò)這段時(shí)間我每天和員工們一起學(xué)習(xí)、一起討論、一起處理一些實(shí)際問(wèn)題,我感觸很深,有很大的收獲。了解了信用社的經(jīng)營(yíng)策略,經(jīng)營(yíng)思路以及行之有效的經(jīng)營(yíng)方法。幾年的電大學(xué)習(xí)給了我豐富的理論知識(shí),雖然與實(shí)際應(yīng)用還有一些差距,但是通過(guò)這次調(diào)查,我更加深了對(duì)企業(yè)的了解,對(duì)企業(yè)的日常工作有了深層次的感性和理性認(rèn)識(shí),理論知識(shí)加深對(duì)實(shí)際工作的認(rèn)識(shí),用實(shí)踐驗(yàn)證所學(xué)理論知識(shí)的正確性。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇十三
(二)貸款人違反第三條(三)項(xiàng),借款人有權(quán)予以拒絕;違反第三條(二)項(xiàng)的,借款人有權(quán)向中國(guó)人民銀行投訴。
貸款人按本合同規(guī)定收回或者提前收回貸款本金以及利息,可直接從借款人存款帳戶中扣收。雙方約定的其它事項(xiàng):
本合同發(fā)生糾紛,由貸款人住所地人民法院管轄。
本合同經(jīng)借款人和貸款人雙方加蓋公章,并由雙方法定代表人或由法定代表人授權(quán)的代理人簽章之日起生效。
本合同未盡事宜,遵照國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章辦理。
簽約地點(diǎn)。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇十四
身份證號(hào)碼:
乙方。
身份證號(hào)碼:
為了明確責(zé)任,恪守信用,在雙方自愿、協(xié)商情況下特。
一、借款金額。
二、借款用途:借款人因需要,急需一筆資金。
三、借款利率:______,按年收息,利隨本清。
四、借款期限:借款時(shí)間自___年___月___日起至___年___月___日止。
五、還款日期和方式:____________________________
六、違約責(zé)任:
借款方應(yīng)按合同規(guī)定的時(shí)間還款。如借款方不按期償還借。
七、爭(zhēng)議解決方式:協(xié)商解決,協(xié)商不成,可以向甲方所在的人民法院起訴.
八、其他:
1、未經(jīng)雙方同意,任何一方當(dāng)事人不得擅自變更或解除合同。如一方當(dāng)事人要求變更或解除合同,應(yīng)在__日內(nèi)通知另一方當(dāng)事人,并達(dá)成書面協(xié)議。本合同變更或解除后,借款方占用的借款和應(yīng)付的利息仍應(yīng)按本合同的規(guī)定償付。
2、合同的附件:借據(jù),收據(jù)。
3、合同經(jīng)各方簽字后生效,借款本息全部清償后自動(dòng)失效。
本合同正本一式二份,借款方、出借方各執(zhí)一份。合同文本具有同等法律效力。
甲方:_________乙方:_________。
法定代表人:_________法定代表人:_________。
_________年____月____日_________年____月____日。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇十五
根據(jù)湖南省xxx有限責(zé)任公司“xx酒店”項(xiàng)目流動(dòng)資金貸款xxx萬(wàn)元的申請(qǐng),為充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的整體服務(wù)功能,更好地支持骨干企業(yè)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展,分散和防范貸款風(fēng)險(xiǎn),提高經(jīng)營(yíng)效益,由xxx聯(lián)社牽頭,邀請(qǐng)xxx聯(lián)社組成貸款社團(tuán),根據(jù)《湖南省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理辦法》和《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款指引》以及相關(guān)法律規(guī)定,秉著“自愿協(xié)商、權(quán)責(zé)明晰、講求效益、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則,經(jīng)各成員社共同協(xié)商,特簽訂本合作協(xié)議。
一、定義和解釋
本協(xié)議中,除非法律規(guī)定和本協(xié)議條文另有約定,協(xié)議中的詞語(yǔ)按照下列含義進(jìn)行解釋:
1、“貸款社團(tuán)”是由借款人或借款項(xiàng)目所在地的縣級(jí)聯(lián)社提出,憑借款人的書面申請(qǐng)向同業(yè)發(fā)出組團(tuán)邀請(qǐng),報(bào)請(qǐng)上級(jí)籌組審查機(jī)構(gòu)審批后,由兩家及以上(本協(xié)議暫定兩家)法人社自愿參與,并通過(guò)簽訂本合作協(xié)議而組建的貸款團(tuán)體。
2、“社團(tuán)貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團(tuán),采用同一貸款合同,按照商定的貸款金額、期限、利率和條件向同一借款人提供的貸款。
4、“牽頭社”指負(fù)責(zé)籌組貸款社團(tuán)和受成員社委托負(fù)責(zé)貸款管理的信用社。
5、“成員社”指受牽頭社邀請(qǐng),自愿參加貸款社團(tuán),共同向借款人發(fā)放貸款的信用社。
6、“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發(fā)放貸款的金額。
7、“貸款承擔(dān)比例”指由牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。
8、“貸款人”包括牽頭社和成員社。
二、貸款社團(tuán)的組建
本合作協(xié)議貸款社團(tuán)由xxx聯(lián)社牽頭,邀請(qǐng)xxx聯(lián)社組成貸款社團(tuán),擬對(duì)湖南省xxx有限責(zé)任公司的“xxx酒店”給予信貸支持。
貸款金額:xxx萬(wàn)元
貸款期限:x年
貸款利率:xxx‰
抵押擔(dān)保條件:項(xiàng)目所在地“xx大廈”的x、x、x、xx、xx、xx、xx樓的房屋所有權(quán)作為抵押。
三、牽頭社的權(quán)利和義務(wù):
1、受理貸款申請(qǐng),認(rèn)定社團(tuán)貸款總額及貸款種類;
2、負(fù)責(zé)社團(tuán)籌組工作,發(fā)送組團(tuán)邀請(qǐng)及有關(guān)社團(tuán)貸款材料等;
3、負(fù)責(zé)組織成員社對(duì)社團(tuán)貸款項(xiàng)目的評(píng)價(jià)審查工作;
4、負(fù)責(zé)向社團(tuán)貸款的籌組審查機(jī)構(gòu)報(bào)批咨詢社團(tuán)貸款項(xiàng)目; 2
5、負(fù)責(zé)組織召開社團(tuán)會(huì)議,商議確定社團(tuán)貸款有關(guān)事宜;
6、負(fù)責(zé)社團(tuán)貸款協(xié)議簽訂后的組織和實(shí)施;
7、指定專人負(fù)責(zé)社團(tuán)貸款的具體事務(wù);
8、設(shè)立社團(tuán)貸款專戶,對(duì)貸款資金進(jìn)行專項(xiàng)管理;
12、發(fā)生貸款協(xié)議糾紛時(shí),作為社團(tuán)貸款方的訴訟代表人參與訴訟;
13、辦理社團(tuán)貸款的其他事項(xiàng)。
牽頭社應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行社團(tuán)貸款協(xié)議,并按照協(xié)議保證社團(tuán)貸款各成員社之間的利益,不得利用牽頭社的'地位損害其他成員社的合法利益。
四、成員社的權(quán)利與義務(wù):
1、參與社團(tuán)貸款項(xiàng)目評(píng)審,對(duì)借款人提供的借款必要信息進(jìn)行獨(dú)立的調(diào)查和分析;
2、在貸款限額內(nèi)自愿認(rèn)定社團(tuán)貸款額度并自主決定與其他成員 3
社共同簽訂同一社團(tuán)貸款協(xié)議;
3、嚴(yán)格按照貸款協(xié)議規(guī)定履行義務(wù),及時(shí)提供貸款資金,不得擅自提前收回貸款本息;
5、在履行社團(tuán)貸款協(xié)議過(guò)程中,應(yīng)按照貸款承擔(dān)比例各自享受權(quán)益和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);
6、成員社有權(quán)向牽頭社了解借款人的貸款使用、項(xiàng)目建設(shè)等情況。
五、承貸金額和資金劃撥
1、本協(xié)議采取“總額認(rèn)定、成員分擔(dān)”的方式,按照“自愿認(rèn)貸、協(xié)商確定”的原則由各成員社自行確定分擔(dān)金額,承貸金額一經(jīng)認(rèn)定,不得隨意變更。貸款人承諾金額如下:
xxx農(nóng)村信用合作聯(lián)社 xxx萬(wàn)元
xxx農(nóng)村信用合作聯(lián)社 xxx萬(wàn)元
《農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款協(xié)議書》全文內(nèi)容當(dāng)前網(wǎng)頁(yè)未完全顯示,剩余內(nèi)容請(qǐng)?jiān)L問(wèn)下一頁(yè)查看。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇十六
基本情況:茲有xxx組村民,男,身份證號(hào):xxxxx,現(xiàn)年28歲,共同申請(qǐng)人(配偶)xxx,現(xiàn)年30歲,身體健康,身份證號(hào):xxxx。家庭主要從事種養(yǎng)殖以及經(jīng)商,經(jīng)家庭會(huì)議決定,同意向云縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新建路分社申請(qǐng)借款5萬(wàn)元(大寫:伍萬(wàn)元整),用于新家園建設(shè),并共同承擔(dān)一切經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
借款事由及現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況:借款人:全家人口3人,勞動(dòng)力2人,家庭主要從事種植業(yè)以及經(jīng)商,自有資金10萬(wàn)元,現(xiàn)因發(fā)展新家園建設(shè),發(fā)展資金不足,提出向云縣新建路信用分社申請(qǐng)借款5萬(wàn)元(大寫:伍萬(wàn)元整),借款期限二年。
借款人家庭主人財(cái)產(chǎn)及年收入情況:房屋狀況:借款人在本村有住房一院,磚混結(jié)構(gòu),面積300平方米,價(jià)值12萬(wàn)元以上;水田2畝,價(jià)值4萬(wàn)元;承包山林18畝,價(jià)值5萬(wàn)元。資產(chǎn)合計(jì)21萬(wàn)元。家庭經(jīng)營(yíng)情況:養(yǎng)殖生豬5頭,養(yǎng)殖牛1頭,年創(chuàng)收情況:養(yǎng)殖收入1.5萬(wàn)元;種植年收入1萬(wàn)元,經(jīng)商收入4萬(wàn)元;年收入合計(jì)6.5萬(wàn)元。第一還款來(lái)源充足,目標(biāo)在其他行社無(wú)負(fù)債。
擔(dān)保人情況:茲有xxx號(hào)村民xxx,男,身份證號(hào):xxxx,現(xiàn)年45歲,共同擔(dān)保人(配偶),xxx,身份證號(hào):xxxxx,現(xiàn)年41歲,家庭主要從事種養(yǎng)殖以及經(jīng)商,經(jīng)全體家庭成員同意自愿為沈曉艷向云縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新建路分社申請(qǐng)借款5萬(wàn)元提供擔(dān)保,并承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
還款承諾:本人堅(jiān)決按信用社的規(guī)章制度辦事,按季結(jié)息,認(rèn)真履行合同條款,按合同所寫事實(shí)用款,借款到期保證足額償還本息,請(qǐng)新建路信用分社給予支持借款5萬(wàn)元,發(fā)展種植養(yǎng)殖以及經(jīng)商。支付方式采用自主支付方式。
借款人聯(lián)系電話:
擔(dān)保人聯(lián)系電話:
愛華鎮(zhèn)田心村民委會(huì)員意見:
經(jīng)辦人:
借款人:
共同借款人:
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇十七
借款人:
住所地:
法定代表人:
貸款人(牽頭社):
住所地:
法定代表人:
貸款人(成員社):
住所地:
法定代表人:
貸款人(成員社):
住所地:
法定代表人:
貸款人(成員社):
住所地:
法定代表人:
貸款人(成員社):
住所地:
法定代表人:
借款人因擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要,向以上由牽頭社和成員社組成的社團(tuán)申請(qǐng)短期流動(dòng)資金貸款,由保證人提供擔(dān)保。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》和《河南省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理辦法(試行)》等規(guī)定,經(jīng)各方當(dāng)事人平等協(xié)商,自愿簽訂本貸款合同。
第一條定義和解釋。
本合同中,除非法律規(guī)定和本合同條文另有約定,合同中的詞語(yǔ)按照下列含義進(jìn)行解釋:
1.1“社團(tuán)貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團(tuán),采用同一貸款合同(即本合同),按照商定的期限和條件向同一借款人提供的貸款。
1.2“社團(tuán)會(huì)議”指由牽頭社組織召開或者牽頭社應(yīng)成員社提議召開,全體成員社參加,共同商議社團(tuán)貸款相關(guān)事宜的組織。
1.3“牽頭社”指負(fù)責(zé)籌組貸款社團(tuán)和受成員社委托負(fù)責(zé)貸款管理的信用社:“成員社”指接受牽頭社邀請(qǐng),自愿參加貸款社團(tuán),共同向借款人發(fā)放貸款的信用社。
1.4“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發(fā)放貸款的金額。
1.5“貸款承擔(dān)比例”指牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。
1.6“貸款人”包括牽頭社和成員社。
第二條借款人陳述和保證。
2.1借款人是依法設(shè)立的、具有法人資格的實(shí)體,依法有權(quán)訂立和履行本合同。
2.2為本合同項(xiàng)下貸款而向牽頭社和其他貸款人提供的會(huì)計(jì)報(bào)表及有關(guān)資料真實(shí)、完整、準(zhǔn)確。
2.3本合同簽訂之前無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟發(fā)生。
2.4為履行本合同需要,在牽頭社開立專門帳戶。
2.5按照本合同約定的用途使用借款并按期償還本金和利息。
2.6在本合同約定的結(jié)息日或還本日前在牽頭社開立的帳戶上備足當(dāng)期應(yīng)付之利息或本金,并授權(quán)牽頭社于約定的結(jié)息日或還本日從帳戶主動(dòng)劃收。
第三條貸款的金額、用途和期限。
3.1貸款人同意向借款人提供總額為人民幣萬(wàn)元的貸款。根據(jù)“自愿認(rèn)貸,協(xié)商確定”的原則,各貸款人的承諾金額如下:
貸款人承諾金額。
3.2本合同項(xiàng)下的貸款用途為.未經(jīng)貸款人書面同意,借款人不得改變本合同中確定的借款用途。
3.3本合同項(xiàng)下貸款期限共個(gè)月,自年月日起至年月日止。
3.4在貸款期限內(nèi),借款的實(shí)際提款日和還款日以借據(jù)為準(zhǔn)。
3.5借據(jù)是本合同不可分割的組成部分,除日期以外,其他記載事項(xiàng)如與本合同不一致的',以本合同為準(zhǔn)。
第四條利率和利息。
4.1本合同項(xiàng)下的貸款利率,確定為月息‰。
4.2自實(shí)際提款日起按日計(jì)息,按月結(jié)息,結(jié)息日為每月的20日,借款到期,利隨本清。
4.3本合同履行中如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整借款利率并應(yīng)適用于本合同項(xiàng)下借款時(shí),貸款人無(wú)需通知借款人即有權(quán)依規(guī)定按調(diào)整后的借款利率和方式計(jì)算利息。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇十八
現(xiàn)在很多朋友在日常生活中想創(chuàng)業(yè),但是經(jīng)濟(jì)壓力很大,所以會(huì)通過(guò)貸款的方式緩解經(jīng)濟(jì)壓力。下面是小編給大家整理的2023年農(nóng)村信用社貸款利率,希望大家喜歡!
農(nóng)村信用社個(gè)人進(jìn)行小額貸款市場(chǎng)利率以央行,貸款基準(zhǔn)利率為指導(dǎo),信用社有權(quán)根據(jù)借款人實(shí)際情況不斷提高或降低銀行貸款利率。農(nóng)村信用社個(gè)人小額貸款利率下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍,最大浮動(dòng)系數(shù)為基準(zhǔn)貸款利率的2.3倍。
1.貸款機(jī)構(gòu)可以根據(jù)央行設(shè)定的基準(zhǔn)利率有一定的波動(dòng)。
2.農(nóng)村信用社進(jìn)行貸款市場(chǎng)利率浮動(dòng)變化幅度大于中國(guó)銀行,農(nóng)村信用社貸款政策利率浮動(dòng)幅度為0.9~2.0,商業(yè)發(fā)展銀行企業(yè)貸款利率浮動(dòng)幅度為0.9~1.7。需要注意的是,今年11月22日,央行宣布降息,貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4%。
1.申請(qǐng)人是中國(guó),公民,在中國(guó),有固定住所,在當(dāng)?shù)靥厣擎?zhèn)有常住戶口(或有效居留證件),或有固定資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)場(chǎng)所,具有一定完全解決民事法律行為管理能力。
2.申請(qǐng)人有適當(dāng)?shù)穆殬I(yè)、穩(wěn)定的收入和按時(shí)償還貸款的能力。
3.申請(qǐng)人有良好的信用記錄,貸款使用得當(dāng)。
1.農(nóng)民的信用評(píng)級(jí)。主要根據(jù)農(nóng)民的基本情況、資產(chǎn)負(fù)債、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、信譽(yù)等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)。農(nóng)民信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可以分為優(yōu)秀、良好、一般包括三個(gè)等級(jí)。
2.核定農(nóng)民信貸額度。農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)結(jié)果、農(nóng)戶資金需求和信貸額度申請(qǐng)情況,核定相應(yīng)檔次的信貸額度。
3.發(fā)放貸款證明。每戶一證。
4.貸款公司申請(qǐng)。農(nóng)民進(jìn)行申請(qǐng)企業(yè)貸款時(shí),可以憑農(nóng)民提供貸款證明和有效身份證(或戶口簿)在信用額度內(nèi)申請(qǐng)銀行貸款。
5.貸款發(fā)放。農(nóng)村信用社收到農(nóng)戶貸款申請(qǐng)后,應(yīng)當(dāng)簽訂合同,并經(jīng)信用柜臺(tái)人員(或者門戶柜臺(tái)人員)審核后填寫貸款收據(jù)。農(nóng)民可以按照規(guī)定使用貸款。
6.按期還款。借款人可以根據(jù)企業(yè)借款合同償還銀行貸款本息。
2.借款人有能力償還貸款金額,有償還本息的意愿;。
3.借款人必須具有完全民事行為能力,并對(duì)其所有行為負(fù)責(zé);。
4.借款人有一定月收入,月收入高于中國(guó)農(nóng)村信用社最低生活收入國(guó)家標(biāo)準(zhǔn);。
5.借款人品行良好,無(wú)犯罪記錄或不良情況;。
6.借款人在中國(guó)農(nóng)村有固定住所,具有完全民事法律行為發(fā)展能力和勞動(dòng)教育能力;。
7.借款人在農(nóng)村信用社開設(shè)普通存款賬戶,有一定存款額;。
8.借款人申請(qǐng)貸款時(shí),無(wú)逾期貸款,無(wú)巨額外債;。
9.符合農(nóng)村信用社的其他要求。
以下是申請(qǐng)流程:
3.經(jīng)批準(zhǔn)后,借款人與農(nóng)村信用社簽訂借款合同。有抵押項(xiàng)目的,需簽訂相關(guān)抵押合同;。
5.借款人按時(shí)還清貸款本息。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告調(diào)研報(bào)告篇十九
甲乙雙方經(jīng)過(guò)友好協(xié)商,本著誠(chéng)信、有償原則,就甲方持有的____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社股權(quán)轉(zhuǎn)讓給乙方持有的相關(guān)事宜,達(dá)成如下協(xié)議,供雙方遵守:
____________元,從本協(xié)議簽訂之日起轉(zhuǎn)讓給乙方;信用社本年度分配的紅利,由____________方享受。
縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社向甲方收回股金證書,向乙方發(fā)放股金證書。
三、甲方在收到乙方支付的股金轉(zhuǎn)讓款后,協(xié)助乙方在信用社辦妥股金證書。同時(shí)自股金證書辦妥之日起,乙方享有____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社社員(股東)的各種權(quán)利,并承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。
四、本協(xié)議一式四份,由甲、乙雙方、見證方和____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社各執(zhí)一份。
五、本協(xié)議自雙方簽字之日起生效。
甲方:__________________。
乙方:___________________________。
見證方:__________________。