大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文（優(yōu)質(zhì)17篇）

    通過(guò)總結(jié)，我們可以更好地認(rèn)識(shí)自己的學(xué)習(xí)和工作方法，進(jìn)而提升個(gè)人素質(zhì)?？偨Y(jié)要有一定的結(jié)構(gòu)和邏輯，使讀者能夠清晰地理解和吸收內(nèi)容。閱讀他人的總結(jié)范文，可以幫助我們拓寬思路，學(xué)習(xí)不同的寫(xiě)作風(fēng)格。
    大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇一
    摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，每個(gè)家庭的財(cái)富越來(lái)越多，但相應(yīng)消費(fèi)需求也更多更高，因此，家庭理財(cái)規(guī)劃是必不可少的。家庭理財(cái)是通過(guò)對(duì)家庭收入支出進(jìn)行合理的計(jì)劃管理，從而達(dá)到對(duì)于現(xiàn)有財(cái)物的保值增值，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高生活水平的目的。本文首先分析了家庭理財(cái)?shù)囊饬x，然后介紹家庭理財(cái)?shù)闹饕ぞ撸彝ダ碡?cái)規(guī)劃的基本程序，最后分析家庭理財(cái)?shù)某Ｒ?jiàn)誤區(qū)。
    關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)；常用理財(cái)工具；家庭生命周期；理財(cái)誤區(qū)。
    （一）家庭財(cái)富的增加需要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。
    現(xiàn)如今，國(guó)民家庭財(cái)富快速增長(zhǎng)，但同時(shí)市場(chǎng)不確定性也在增大，例如房?jī)r(jià)難跌，物價(jià)上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來(lái)維持一個(gè)家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險(xiǎn)以及提高生活水平是每個(gè)家庭所面臨的問(wèn)題。解決該問(wèn)題則就需要家庭進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時(shí)期可能面臨的問(wèn)題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對(duì)“閑置”的財(cái)富進(jìn)行有效處理，進(jìn)而達(dá)家庭財(cái)富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃。
    （二）家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。
    家庭也有生命周期，包括：?jiǎn)紊砥凇⑿纬善?、成長(zhǎng)期、成熟期和衰老期。對(duì)于家庭不同時(shí)期，家庭會(huì)有不同的目標(biāo)和需求，需要規(guī)劃注意的問(wèn)題也有差異。例如，單身期，此時(shí)期收入不高，但普遍存在個(gè)人有較強(qiáng)的消費(fèi)心理，該階段主要需要考慮消費(fèi)支出以及婚禮籌劃的問(wèn)題；家庭形成時(shí)期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計(jì)劃，養(yǎng)老計(jì)劃等；家庭成長(zhǎng)時(shí)期（子女出生-子女獨(dú)立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問(wèn)題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時(shí)期（子女獨(dú)立-退休），此階段收入達(dá)頂峰，支出相對(duì)減少，該階段主要需考慮準(zhǔn)備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來(lái)自理財(cái)，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂(lè)等支出。因此，一份適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃會(huì)幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來(lái)的各個(gè)階段避免支付困難。
    （一）銀行存款。
    銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財(cái)工具，相比其他理財(cái)工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢(shì)在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡(jiǎn)便性，它基本適用于所有的家庭購(gòu)買。
    （二）國(guó)債。
    國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，由于國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。其收益較高，但國(guó)債期限較長(zhǎng)，因此，它更適用于持有長(zhǎng)期閑置存款的家庭購(gòu)買。
    （三）基金。
    基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購(gòu)買。
    （四）股票。
    是指企業(yè)或個(gè)人用積累起來(lái)的貨幣購(gòu)買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價(jià)收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢(shì)有：操作簡(jiǎn)便，套取現(xiàn)金容易，并且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，股票算是收益性最高的投資理財(cái)產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時(shí)，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)性較其他家庭投資理財(cái)工具高。因此，它更適用于有較強(qiáng)專業(yè)知識(shí)并且能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的家庭購(gòu)買。
    （五）保險(xiǎn)。
    從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。保險(xiǎn)投資可以說(shuō)是每個(gè)家庭投資活動(dòng)中都必須涉及的。建議每個(gè)家庭根據(jù)自身需求購(gòu)買。
    （六）其他。
    如p2p即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F(xiàn)其門(mén)檻低、收益高、期限短的特點(diǎn)受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個(gè)家庭購(gòu)買，但同時(shí)也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請(qǐng)謹(jǐn)慎辨別。
    家庭理財(cái)規(guī)劃目的是使家庭可支配財(cái)富和消費(fèi)支出相匹配。未來(lái)想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財(cái)富和消費(fèi)支出動(dòng)態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。所以，我們要及時(shí)做好理財(cái)規(guī)劃方案，具體來(lái)講，可以通過(guò)以下四個(gè)基本步驟進(jìn)行規(guī)劃。
    （一）評(píng)估自身家庭財(cái)務(wù)狀況。
    家庭理財(cái)規(guī)劃，首先要掌握家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，想想家庭有多少財(cái)產(chǎn)？掙了多少？需要花費(fèi)多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財(cái)?shù)鹊裙ぞ?，及時(shí)記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預(yù)算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
    （二）確立家庭理財(cái)目標(biāo)。
    如果不明白想得到什么，就無(wú)法得到什么。設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時(shí)需要注意兩點(diǎn)：一是理財(cái)目標(biāo)必須量化，二是要有預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實(shí)而確立的理財(cái)目標(biāo)是無(wú)效的。未來(lái)你可能有一些較大的支出計(jì)劃，或是投資計(jì)劃，可以選擇將理財(cái)目標(biāo)細(xì)化、層次化。
    （三）制定實(shí)施計(jì)劃。
    有了目標(biāo)，還必須制定行動(dòng)指南即實(shí)施計(jì)劃。計(jì)劃大致有債務(wù)計(jì)劃，保險(xiǎn)計(jì)劃，籌資計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計(jì)劃，對(duì)于不同的時(shí)期而言，其計(jì)劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時(shí)期的特點(diǎn)進(jìn)行計(jì)劃建議。
    第一階段，單身期。這個(gè)階段的人初入社會(huì)，收入較低，支出較大。該階段主要目標(biāo)是結(jié)婚，由此可將理財(cái)資金的一半左右做儲(chǔ)蓄或是投資低成本的理財(cái)產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財(cái)資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品以防不時(shí)之需。該階段適宜先節(jié)制消費(fèi)，才有財(cái)可理。
    第二階段，家庭形成期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長(zhǎng)期，追求收入成長(zhǎng)，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費(fèi)沖動(dòng)，以及正常的家計(jì)支出、禮尚往來(lái)，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費(fèi)支出。這個(gè)階段理財(cái)比較適合的方式是貨幣基金。因?yàn)檫@個(gè)階段可支配財(cái)富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動(dòng)性較高，并且門(mén)檻低的投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對(duì)股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來(lái)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。第三階段，家庭成長(zhǎng)期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積。但消費(fèi)支出也不少，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、子女教育費(fèi)用，還要為自己及家人的健康作出保險(xiǎn)類的支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且可以開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備。
    第四階段，家庭成熟期。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出以及為子女考慮購(gòu)房費(fèi)用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個(gè)階段需要采取較為穩(wěn)健型理財(cái)方式，可以考慮債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲(chǔ)備。
    第五階段，家庭衰老期。這個(gè)階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入。支出體現(xiàn)在正常的家計(jì)支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個(gè)階段適合國(guó)債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。
    （四）實(shí)施計(jì)劃。
    再完美的計(jì)劃不行動(dòng)都沒(méi)有任何意義，理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃需要堅(jiān)持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。在實(shí)施過(guò)程中，一方面需要按既定的計(jì)劃進(jìn)行按部就班的實(shí)施，以更好達(dá)到規(guī)劃目標(biāo)，避免計(jì)劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整。
    理財(cái)過(guò)程中，需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié)，就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問(wèn)題時(shí)，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對(duì)于個(gè)人而言，家庭財(cái)務(wù)更加復(fù)雜，可能疏漏的地方也會(huì)更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。
    （一）理財(cái)目標(biāo)不明確。
    相較于國(guó)外的投資理財(cái)者，國(guó)內(nèi)投資理財(cái)者最大的特點(diǎn)就是在投資理財(cái)時(shí)頻繁地買進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒(méi)有明確的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。
    具體的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會(huì)向你建議不同的理財(cái)目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來(lái)設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案，并根據(jù)市場(chǎng)自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動(dòng)。
    （二）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。
    眾所周知，股票投資是屬于高風(fēng)險(xiǎn)一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的退休老年人群體等。老年人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足便很容易跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
    家庭理財(cái)是需要一生的時(shí)間與精力來(lái)規(guī)劃的，只有家庭理財(cái)健康發(fā)展，才能使家庭理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn)，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。
    [1]老驥，家庭理財(cái)中應(yīng)注意的5大問(wèn)題，中國(guó)工會(huì)財(cái)會(huì)，2015（12）。
    [2]楊燁，當(dāng)前我國(guó)家庭理財(cái)規(guī)劃的存在問(wèn)題及導(dǎo)解思路研究，2010（06）。
    [3]潘慧，淺析家庭投資理財(cái)方式[j]，東方企業(yè)文化，2011（12）。
    大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇二
    近年來(lái)，隨著城鎮(zhèn)居民收入的增加，人們的理財(cái)意識(shí)和投資觀念日益增強(qiáng)。在居民需求增加下，金融業(yè)不斷發(fā)展，各類理財(cái)工具也層出不窮。而且隨著信息技術(shù)的發(fā)展，各類電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行都為客戶交易投資提供了便利。但是凡是投資都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，居民在進(jìn)行家庭投資時(shí)也而臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。
    截止2012年末，我國(guó)本外幣存款余額達(dá)94.29萬(wàn)億元。中國(guó)人心態(tài)比較包容，需求比較理性，認(rèn)為儲(chǔ)蓄是一種最穩(wěn)健的理財(cái)方式。其實(shí)不然，儲(chǔ)蓄也存在潛在的利益損失，如當(dāng)某家庭需要提前支取定期存款時(shí)，利息只能按支取日的活期存款利率支付。這時(shí)該家庭就會(huì)損失一筆利息收入。存款數(shù)額越人，離到期日越近，提前支取存款的利息損失就越多。另外，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)高于銀行存款利率，如2012年石家莊門(mén)j消費(fèi)價(jià)格指數(shù)是5.4%，而銀行的一年定期存款利率是3.5%，通貨膨脹指數(shù)人于存款利率，這樣會(huì)導(dǎo)致存款的實(shí)際收益降低，導(dǎo)致家庭投資理財(cái)時(shí)的儲(chǔ)蓄負(fù)利率風(fēng)險(xiǎn)。
    現(xiàn)在很多家庭購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金等這些金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的產(chǎn)品，但是金融機(jī)構(gòu)若經(jīng)營(yíng)管理不善也會(huì)給家庭投資者帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是與特定金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。比如，某客戶在銀行購(gòu)買的基金產(chǎn)品，由于基金經(jīng)理人的管理不善而使基金凈值下降，給投資者帶來(lái)?yè)p失。近兩年，由于市場(chǎng)不景氣，許多偏股票型基金收益不好，華夏成民基金是股票型基金，2012年5月12日凈值是0.9550元，投資者資產(chǎn)縮水。
    家庭在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中除了會(huì)遇到以上風(fēng)險(xiǎn)外，還會(huì)有：不可抗力及意外災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。如國(guó)家政策的變化，可以直接影響有價(jià)證券的價(jià)格；國(guó)家對(duì)于私人購(gòu)房政策的變化，可能影響到證券市場(chǎng)的資金供求關(guān)系，或者是利率上升使債券價(jià)格下降，從而造成損失。而且公司的經(jīng)營(yíng)狀況、信用評(píng)級(jí)等會(huì)影響投資者對(duì)市場(chǎng)的預(yù)期，會(huì)影響上市公司的股票價(jià)格。
    生命周期理論認(rèn)為居民會(huì)根據(jù)其一生的收入和支出安排各階段的消費(fèi)、投資和儲(chǔ)蓄，以獲得整個(gè)生命周期內(nèi)的效用最人化，而家庭的生命周期分為家庭形成期、成民期、成熟期和退休期。
    第一，家庭形成期。此時(shí)，家庭可積累的資產(chǎn)有限。但是又由于此階段的家庭成員都較年輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)的需求較小。所以，本階段的理財(cái)卞要是在合理安排家庭支出后，進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y，可以少部分投資于股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，同時(shí)配置一些債券、銀行固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，以降低總體的風(fēng)險(xiǎn)，保證本金的安全。
    第二，家庭成民期。此時(shí)，家庭成員事業(yè)穩(wěn)固，收入相對(duì)穩(wěn)定，儲(chǔ)蓄也不斷增加，家庭可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力增強(qiáng)。此階段的前兒年，隨著子女的成民，家庭成員的精力變得較為充沛，而且社會(huì)經(jīng)驗(yàn)也不斷增多。此時(shí)，可以投資收益為卞，投資于諸如股票這類風(fēng)險(xiǎn)較人收益較高的產(chǎn)品。而后兒年，隨著自己年齡的增加可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力下降，保險(xiǎn)需求隨之增加，可以購(gòu)買意外險(xiǎn)、重人疾病險(xiǎn)或是養(yǎng)老保險(xiǎn)等，投資上可以選擇低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，比如儲(chǔ)蓄和債券。
    第三，家庭成熟期。此階段，子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，家庭生活壓力減輕，經(jīng)濟(jì)收入增民較快，支出減少。但是隨著年齡的增加，身體上會(huì)出現(xiàn)一些疾病，對(duì)保險(xiǎn)的需求增人，所以，可購(gòu)買重人疾病保險(xiǎn)，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。這一時(shí)期理財(cái)?shù)谋逡蝿?wù)就是為退休做準(zhǔn)備，投資中要注意控制風(fēng)險(xiǎn)，避免因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)投資失敗失去財(cái)富，可卞要選擇儲(chǔ)蓄、債券和混合偏債型基金等風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品。
    第四，退休期。這一時(shí)期收入較低，以退休金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金及投資理財(cái)收入為來(lái)源，儲(chǔ)蓄和資產(chǎn)逐漸減少。這一時(shí)期，醫(yī)療費(fèi)用、意外風(fēng)險(xiǎn)加人，支出卞要以醫(yī)療保健為卞。此階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力很低，理財(cái)?shù)娜盏脑谟诎蚕硗砟辍Ｋ?，此時(shí)如果家庭有富余的資金可投資于風(fēng)險(xiǎn)小的債券型基金、銀行固定收益的理財(cái)產(chǎn)品等。
    綜上，在家庭生活的不同階段，家庭因投資理財(cái)日標(biāo)不同需采取不同的策略，每個(gè)家庭應(yīng)依據(jù)自己家庭內(nèi)各階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、財(cái)力等情況合理進(jìn)行投資理財(cái)。
    1、主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，保持良好心態(tài)。
    許多家庭認(rèn)為投資理財(cái)需要有很強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，認(rèn)為自己專業(yè)不對(duì)而比步。實(shí)際上，學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)可以從專業(yè)性不強(qiáng)的書(shū)籍學(xué)起，也可以看一些財(cái)經(jīng)類的電視竹日和財(cái)經(jīng)新聞，了解國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的變化，并分析對(duì)市場(chǎng)的影響。家庭投資理財(cái)時(shí)應(yīng)克服貪婪和恐懼的心理，不能因市場(chǎng)漲了就一味的追到最高點(diǎn)，此外投資總會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，不要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有恐懼的心理，不能患得患失，家庭投資理財(cái)要保持良好的心態(tài)。
    2、避免理財(cái)陷阱。
    家庭去銀行購(gòu)買各種理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要仔細(xì)閱讀相關(guān)的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，看懂說(shuō)明書(shū)，對(duì)于不明自的細(xì)竹要向相關(guān)人員詢問(wèn)，清楚明自相應(yīng)的收益率，還要了解這些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，弄清楚這些產(chǎn)品是否保本，自己需要承擔(dān)多人的風(fēng)險(xiǎn)，家庭投資理財(cái)者在辦理銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要小心謹(jǐn)慎，切莫在沒(méi)有看懂說(shuō)明書(shū)的情況下在合同上簽字。而且每個(gè)家庭進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)要有自己的規(guī)劃，切莫盲日跟從。
    [l]李永超。家庭投資理則收益及風(fēng)險(xiǎn)控制答理[j].中國(guó)新技術(shù)新產(chǎn)品，2008(11).
    [2]張岱云。銀行個(gè)人理則業(yè)務(wù)全攻略[m].上海則經(jīng)大學(xué)出版社，2010.
    [3]2月銀行理則產(chǎn)品市場(chǎng)月度報(bào)告[j].大眾理則顧問(wèn)，2012(4).
    [4」姚洪娥。淺析個(gè)人投資理則方式[j].現(xiàn)代商業(yè)，2010(11).
    大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇三
    中低收入家庭并沒(méi)有規(guī)范的定義，在我國(guó)一般是指普通工薪家庭，夫妻雙方或方有固定的工資收入，這類家庭在我國(guó)的家庭總量中占相當(dāng)大部分的比例。關(guān)于中低收入家庭的收入標(biāo)準(zhǔn)目前沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的答案。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)貧富差距逐漸拉大，我國(guó)存在著“中低收入家庭”的概念。依據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的定義，家庭年收入6萬(wàn)到15萬(wàn)元為“中低收入”，而國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)研究院“擴(kuò)大中等收入者比重的戰(zhàn)略研究”課題則確定“家庭年收入5.37-16萬(wàn)元、個(gè)人年收入3.4-10萬(wàn)元”為中低收入者的標(biāo)準(zhǔn)?？梢?jiàn)，“中低收入家庭”沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而且，這種定義標(biāo)準(zhǔn)使“中低收入家庭”變成一個(gè)十分寬泛而模糊的概念。
    中低收入家庭多由中低收入者組成，其收入在保障基本生活后所剩不多。大部分中等收入者屬于工薪階層，他們?yōu)榱苏麄€(gè)家庭而不能夠像有著高收入的家庭那樣大手大腳的享受較高的消費(fèi)水平，也不像低收入家庭生活困難。但是中低收入者社會(huì)的地位并不高且不穩(wěn)定，這使他們的生活缺乏安全感。
    （二）家庭理財(cái)。
    家庭理財(cái)，就是合理有效地規(guī)劃和運(yùn)用資金，讓自己的消費(fèi)達(dá)到最大限度地滿足日常生活及其他需要的目的。換句話說(shuō)，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)?shù)姆椒?，?duì)家庭資金（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行規(guī)劃和管理，以增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而保證家庭資產(chǎn)的保值和增值，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全和自由。合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的流動(dòng)和穩(wěn)定發(fā)展。
    從技術(shù)方面講，家庭理財(cái)就是利用增加收入，降低支出的原則，用最合理、穩(wěn)妥的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)既可以是很小，如購(gòu)置家電、旅游，也可以是長(zhǎng)遠(yuǎn)的大的目標(biāo)，如買車、購(gòu)房、子女上學(xué)，甚至是安排退休后的晚年生活等等。
    從家庭理財(cái)?shù)恼w來(lái)看，家庭理財(cái)就是將家庭資金進(jìn)行合理的規(guī)劃，即每個(gè)家庭按照自己預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)，客觀分析自己的財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)實(shí)際為自己制定出一套適合自己的理財(cái)計(jì)劃，然后實(shí)施這個(gè)計(jì)劃，并在實(shí)施的過(guò)程中不斷根據(jù)當(dāng)下的情況對(duì)計(jì)劃進(jìn)行修正和完善。
    家庭理財(cái)分為以下三個(gè)方面：首先在家庭內(nèi)部設(shè)立理財(cái)目標(biāo)，其次要了解家庭各項(xiàng)資金的收入與支出情況；最后是選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y渠道來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，增加財(cái)富。
    家庭理財(cái)方式總體歸納起來(lái)大致有兩大類：保守穩(wěn)定型和投資風(fēng)險(xiǎn)型。常見(jiàn)的主要有儲(chǔ)蓄、股票、債券、保險(xiǎn)、基金、網(wǎng)絡(luò)、外匯、購(gòu)置房產(chǎn)、古董、貴金屬等十余種。其中，古董雖然具有較大的增值空間，但古董鑒定對(duì)專業(yè)知識(shí)和鑒賞能力的要求較高，非一般人能操作；外匯，其運(yùn)作受國(guó)際金融形勢(shì)影響較大，所以有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，不適合長(zhǎng)期投資；貴金屬，也會(huì)受到外界經(jīng)濟(jì)的影響，升值貶值常常變動(dòng)。因此，最為常用的家庭理財(cái)方式還是集中在儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、股票、購(gòu)房、網(wǎng)絡(luò)這幾種大眾化工具上。
    （一）儲(chǔ)蓄。
    儲(chǔ)蓄是最大眾化的傳統(tǒng)的理財(cái)方式，它使用方法簡(jiǎn)單，不需要太多技術(shù)含量，最易被大眾接受。儲(chǔ)蓄的基本形式是活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄?；钇趦?chǔ)蓄利息較低，收益較少，但重在存取方便；定期儲(chǔ)蓄又分為短期儲(chǔ)蓄和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，其中，短期儲(chǔ)蓄既保留了活期存儲(chǔ)的存取方便這個(gè)優(yōu)點(diǎn)，而又可以享受比活期儲(chǔ)蓄更高的利息；長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄較為穩(wěn)定，適用于不會(huì)急需資金的情況，依現(xiàn)有銀行利息，期限越長(zhǎng)收益率越高。相對(duì)其它投資方式來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)最低的，當(dāng)然收益也最低。屬于保守穩(wěn)定型理財(cái)。
    （二）保險(xiǎn)。
    保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)的作用更傾向于人財(cái)產(chǎn)的安全保障，屬于保守穩(wěn)定型理財(cái)。
    （三）股票。
    股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的種有價(jià)證券。股票投資對(duì)于投資者的要求較高，投資者不僅要熟練掌握股票交易規(guī)則，還要對(duì)本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)以及上市公司的前景有準(zhǔn)確的判斷。股票作為家庭理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)較大，相對(duì)的收益較高，屬于投資風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)。
    （四）購(gòu)房。
    在房?jī)r(jià)急速增長(zhǎng)的時(shí)代，購(gòu)房投資似乎成了一種時(shí)尚。很多人購(gòu)房不僅僅是為了自己居住，更是要通過(guò)房?jī)r(jià)上漲、轉(zhuǎn)賣以獲得差異化收益。購(gòu)房對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，是一項(xiàng)較大的財(cái)務(wù)支出，所以在投資前應(yīng)對(duì)房?jī)r(jià)、環(huán)境、貸款、周邊、物業(yè)和戶型等因素多加考慮、對(duì)比，同時(shí)還要關(guān)注房產(chǎn)交易的稅賦政策。購(gòu)房屬于投資風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)。
    （五）網(wǎng)絡(luò)。
    隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，網(wǎng)絡(luò)的使用以深入千家萬(wàn)戶?；ヂ?lián)網(wǎng)極大的影響了金融理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)由于其理財(cái)方便，收益相比于儲(chǔ)蓄較高，已深得廣大投資者的喜愛(ài)。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)過(guò)程全部通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成，投資者在享受互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)便捷性的同時(shí)，也面臨著額外的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段實(shí)用的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方式種類繁多，利息也不同。往往是高收益面臨著高風(fēng)險(xiǎn)，低收入的風(fēng)險(xiǎn)則相對(duì)較低。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)臅r(shí)間沒(méi)有定期存款那么絕對(duì)，通常期限較短，主要為一個(gè)月至三個(gè)月，極大的方便了用戶的使用。但是，在一些網(wǎng)絡(luò)相對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，很多人并沒(méi)有接觸到網(wǎng)絡(luò)理財(cái)這個(gè)新概念，所以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)也相對(duì)屬于小眾產(chǎn)品，更加適用于青年。另外，還有些人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)對(duì)比與銀行儲(chǔ)蓄類的理財(cái)方式，其風(fēng)險(xiǎn)較高，收益相對(duì)不穩(wěn)定，所以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)屬于投資風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)。
    （一）家庭理財(cái)基本原則。
    3.投資風(fēng)險(xiǎn)分散化原則。要求家庭成員全面分析家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的收益和風(fēng)險(xiǎn)情況，在實(shí)踐中趨利避害，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。家庭在投資理財(cái)時(shí)要注意投資理財(cái)方式的搭配和組合，將理財(cái)所遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，即不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里面，高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)搭配，使得投資組合的風(fēng)險(xiǎn)小于單一投資的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，收益大于單一投資。
    家庭理財(cái)方式適宜性原則。家庭理財(cái)?shù)姆绞蕉喾N多樣，并非所有投資方式適用于所有人，適用于他人的而理財(cái)方式不一定你也適合，所以選擇適合自己的理財(cái)方式才是最好的。
    對(duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，賺錢(qián)不容易，理財(cái)也不容易。每個(gè)家庭必須擁有正確的投資理財(cái)意識(shí)，確保家庭經(jīng)濟(jì)收支平衡，努力增加收入，還須善用錢(qián)財(cái)。在生活中如何將理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)降到最低的同時(shí)，取得較大的收益是我們努力的方向。因此，在家庭理財(cái)是要注重科學(xué)性、合理性、務(wù)實(shí)性以及適用性。所以，要做好家庭理財(cái)，就要樹(shù)立正確的家庭理財(cái)觀念，確定合理的理財(cái)目標(biāo)，最后，結(jié)合家庭資金收入及支出情況選擇適合自己的理財(cái)方式。
    大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇四
    摘要：本文對(duì)湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院的大學(xué)生進(jìn)行了理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查，分析了家庭、學(xué)校和社會(huì)環(huán)境對(duì)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的影響，并對(duì)他們的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行分析和思考，旨在幫助他們培養(yǎng)理財(cái)技能，提高他們的“財(cái)商”。
    關(guān)鍵詞：獨(dú)立學(xué)院理財(cái)教育理財(cái)現(xiàn)狀。
    獨(dú)立學(xué)院，是指實(shí)施本科以上學(xué)歷教育的普通高等學(xué)校與國(guó)家機(jī)構(gòu)以外的社會(huì)組織或者個(gè)人合作，利用非國(guó)家財(cái)政性經(jīng)費(fèi)舉辦的實(shí)施本科學(xué)歷教育的高等學(xué)校。獨(dú)立學(xué)院是民辦高等教育的重要組成部分，隨著我國(guó)獨(dú)立學(xué)院的飛速發(fā)展和擴(kuò)招，龐大的獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生群體已經(jīng)形成了一個(gè)不容忽視的消費(fèi)群體，這個(gè)群體的理財(cái)價(jià)值觀、理財(cái)理念和理財(cái)心理的形成對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。因此，研究獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)教育的現(xiàn)狀，把握獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)?shù)男睦硖卣骱托袨閷?dǎo)向，多方面接受之相適應(yīng)的理財(cái)教育，樹(shù)立正確的道德觀、價(jià)值觀、人生觀和世界觀，從而引導(dǎo)他們更快的適應(yīng)社會(huì)。
    目前，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生通過(guò)課堂的學(xué)習(xí)，了解了一些理財(cái)知識(shí)，但是相當(dāng)零星且不深入。對(duì)相關(guān)理財(cái)知識(shí)缺乏認(rèn)識(shí)和了解，大部分了解的知識(shí)為課本中提到的如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律、商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通等，于財(cái)務(wù)、投資知識(shí)所知甚少。雖然對(duì)于理財(cái)?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J(rèn)識(shí)，但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財(cái)?shù)闹匾?，想學(xué)會(huì)理財(cái)，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)是以后的事情，現(xiàn)在作為時(shí)尚早；另外存在部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)只對(duì)財(cái)富多的人適用而對(duì)于大學(xué)生來(lái)講無(wú)財(cái)可理。
    1.2家庭理財(cái)教育的缺乏。
    中國(guó)的多數(shù)家長(zhǎng)都認(rèn)同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子?！比欢聦?shí)證明物極必返，現(xiàn)代的大學(xué)生多數(shù)沒(méi)有吃苦經(jīng)歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨(dú)立生活的能力。家庭是個(gè)人成長(zhǎng)的搖籃，是人生的第一所學(xué)校，家長(zhǎng)是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對(duì)性、親和性、權(quán)威性等特點(diǎn)，對(duì)一個(gè)人的影響是潛移默化的，大學(xué)生的消費(fèi)方式在很大程度上受到家長(zhǎng)的影響。而獨(dú)立學(xué)院的大學(xué)生較多家庭條件不錯(cuò)，獨(dú)生子女現(xiàn)象普遍，導(dǎo)致家長(zhǎng)亂給、多給零用錢(qián)，從而影響了大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式，給以后他們的理財(cái)教育帶來(lái)一定的困難。
    1.3學(xué)校理財(cái)教育不夠。
    從高校的教育管理方面來(lái)看，思想政治教育對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀教育還沒(méi)有形成足夠的重視。由于思想政治教育工作者對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的認(rèn)識(shí)不足、缺乏重視實(shí)踐調(diào)查的科研風(fēng)氣等主客觀原因的影響，高校對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)情況缺少研究。其次，高?！皟烧n”教學(xué)和學(xué)校的教育活動(dòng)中對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的教育引導(dǎo)不夠。由于對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)心理和行為了解不夠全面和客觀以及課程設(shè)置等因素，在思想品德修養(yǎng)課中缺少消費(fèi)觀的專題教育，各大高校也很少有專門(mén)的消費(fèi)教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費(fèi)相關(guān)的講座之類的學(xué)術(shù)活動(dòng)都很少，從而也難以達(dá)到真正的引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)合理消費(fèi)的目的。
    1.4社會(huì)環(huán)境的影響。
    當(dāng)代大學(xué)生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過(guò)分追求時(shí)尚，存在攀比消費(fèi)，沒(méi)有穩(wěn)定的道德觀念和價(jià)值判斷。一些大學(xué)生片面追求新穎，關(guān)注時(shí)尚，而且存在盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、浪費(fèi)消費(fèi)以及消費(fèi)高科技化等不良消費(fèi)行為。消費(fèi)缺乏理性，消費(fèi)心理不成熟，自身意志力較差，容易形成沖動(dòng)消費(fèi)，導(dǎo)致大多數(shù)學(xué)生每月花費(fèi)基本沒(méi)有節(jié)余成為“月光族”。這些不良消費(fèi)行為嚴(yán)重阻礙大學(xué)生思想道德的正常發(fā)展，造成大學(xué)生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂(lè)主義思想的滋生，導(dǎo)致大學(xué)生道德滑坡和法紀(jì)淡漠。
    為客觀和深入地研究獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，本文設(shè)計(jì)專門(mén)的調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院展開(kāi)調(diào)查，采用分層隨機(jī)抽樣、隨機(jī)發(fā)放并按時(shí)收回問(wèn)卷。共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷400份，收回問(wèn)卷400份。對(duì)取得的數(shù)據(jù)與信息進(jìn)行規(guī)范的分析，并在此基礎(chǔ)上提出研究結(jié)論和啟示。
    調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)采用結(jié)構(gòu)化問(wèn)卷，為了避免被調(diào)查者產(chǎn)生理解上的偏差，本文的調(diào)查問(wèn)卷將盡量用簡(jiǎn)單性和規(guī)范性語(yǔ)言表述，尤其注意避免出現(xiàn)提示性和誘導(dǎo)性的表述，讓調(diào)查的問(wèn)題簡(jiǎn)單明了。為了有效考察東方科技學(xué)院學(xué)生的理財(cái)觀念及行為，既要參考經(jīng)典的心理學(xué)實(shí)驗(yàn)成果，也需要融合獨(dú)立學(xué)院學(xué)生的具體特點(diǎn)，同時(shí)國(guó)內(nèi)學(xué)者所作的一些相關(guān)的調(diào)查問(wèn)卷也提供了很好的參照。因此，本文的調(diào)查問(wèn)卷中的問(wèn)題將有機(jī)融合這3方面的內(nèi)容來(lái)設(shè)計(jì)本文標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)卷試題。從問(wèn)卷內(nèi)容看，為了達(dá)到問(wèn)卷的客觀性和完整性要求，本文的問(wèn)卷調(diào)查內(nèi)容主要涉及：客觀背景、投資情況、消費(fèi)情況、理財(cái)教育。
    本部分具體從被調(diào)查者的客觀背景、投資情況、消費(fèi)情況、理財(cái)教育四個(gè)層面逐一予以統(tǒng)計(jì)，對(duì)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行全面的分析和了解。
    3.1調(diào)查對(duì)象的客觀背景。
    經(jīng)過(guò)對(duì)回收的400份有效問(wèn)卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)：從性別看，有180位女性，220位男性。從專業(yè)分布看，有25%的被調(diào)查者屬于經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)，25%分布于理學(xué)、工學(xué)，25%分布于文學(xué)、法學(xué)，25%分布于農(nóng)學(xué)。被調(diào)查者都是本科學(xué)生，大一、大二、大三、大四的學(xué)生均有，采取隨機(jī)調(diào)查方式。在家庭經(jīng)濟(jì)條件和家庭所在地經(jīng)濟(jì)水平方面，大多數(shù)被調(diào)查者對(duì)家庭自身經(jīng)濟(jì)條件和家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件的評(píng)價(jià)是一般。有35.25%的同學(xué)認(rèn)為家庭自身經(jīng)濟(jì)條件較好或很好。只有19.25%的同學(xué)評(píng)價(jià)家庭經(jīng)濟(jì)條件為不太好或很不好。至于對(duì)家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件評(píng)價(jià)中，有40.75%的同學(xué)評(píng)價(jià)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為很好或較好，只有20%的同學(xué)評(píng)價(jià)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為不太好或很不好，尤其是評(píng)價(jià)為很不好的比例只占5.75%。這表明被調(diào)查的學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)條件還可以，家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生只有少部分，這也與獨(dú)立學(xué)院高昂的學(xué)費(fèi)有關(guān)，雖然現(xiàn)在國(guó)家對(duì)家庭困難的學(xué)生補(bǔ)助較多，但經(jīng)濟(jì)較困難的家庭還是難以承受昂貴的學(xué)費(fèi)。
    3.2調(diào)查對(duì)象的投資情況。
    在調(diào)查問(wèn)卷中關(guān)于投資方式一項(xiàng)作者根據(jù)學(xué)生的實(shí)際比較常用的投資手段設(shè)計(jì)了五個(gè)標(biāo)準(zhǔn)選項(xiàng)供被調(diào)查者多項(xiàng)選擇，在被調(diào)查的400名同學(xué)中，有61.25%的同學(xué)具有銀行儲(chǔ)蓄這種最基本的理財(cái)方式，而其中只有銀行儲(chǔ)蓄這一種投資方式的同學(xué)比例為40.25%，只有15.75%同學(xué)同時(shí)投資于銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學(xué)只擁有除儲(chǔ)蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結(jié)果表明，大多數(shù)同學(xué)的投資行為比較保守，但也由一部分同學(xué)的投資行為比較激進(jìn)，可能蘊(yùn)含一些風(fēng)險(xiǎn)，只有2%不到的同學(xué)有比較合理的投資，如合伙開(kāi)餐館、開(kāi)精品店等。有24.75%的同學(xué)有做兼職的，為賺取生活費(fèi)或增加社會(huì)閱歷，20%不到的學(xué)生會(huì)在學(xué)校的幫助下勤工助學(xué)。此外，對(duì)投資收益評(píng)價(jià)的調(diào)查顯示大學(xué)生投資收益情況總體不佳，有投資經(jīng)歷的同學(xué)幾乎只賺回本錢(qián)，利潤(rùn)可忽略不計(jì)，不過(guò)投資虧了的現(xiàn)象也基本沒(méi)有，畢竟大學(xué)生投資的本錢(qián)不多。
    3.3調(diào)查對(duì)象的消費(fèi)情況。
    調(diào)查顯示目前大學(xué)生消費(fèi)水平差距較大。就年平均消費(fèi)而言，有接近12.25%的同學(xué)年消費(fèi)水平在4000元左右，其中4000～6000間的占17.75%，6000～8000間的占21.5%。此外，有48.5%的同學(xué)消費(fèi)水平相對(duì)較高，其中25.75%的同學(xué)年消費(fèi)8000～10000，更有22.75%的同學(xué)年消費(fèi)在10000以上。本次在消費(fèi)支出調(diào)查分析中，被調(diào)查者的消費(fèi)涉及飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò)、交際和學(xué)習(xí)支出。從支出調(diào)查情況看，交際費(fèi)用支出過(guò)多，電子產(chǎn)品消費(fèi)較多。在這個(gè)消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，學(xué)習(xí)、生活支出還不到總支出的2／5。說(shuō)明部分大學(xué)生尚沒(méi)有合理的理財(cái)意識(shí)，存在較多的攀比心理。
    3.4調(diào)查對(duì)象的理財(cái)觀念。
    根據(jù)設(shè)計(jì)的要求，本次調(diào)查分析了調(diào)查者對(duì)家庭和學(xué)校的理財(cái)教育的評(píng)價(jià)，同時(shí)也調(diào)查了他們對(duì)理財(cái)教育是否感興趣。家庭對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育有著重要的影響，因此，加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育不可忽視家庭的作用。調(diào)查顯示，有48.25%的同學(xué)認(rèn)為獲得了良好的家庭理財(cái)教育，有22.25%的同學(xué)認(rèn)為沒(méi)有獲得良好的家庭理財(cái)教育，而其中有3.75%的同學(xué)認(rèn)為根本就沒(méi)有家庭理財(cái)教育，認(rèn)為家長(zhǎng)幾乎沒(méi)有教育他們?cè)趺催M(jìn)行理財(cái)。進(jìn)入大學(xué)后，學(xué)校開(kāi)設(shè)的理財(cái)課程又多是選修課，所以調(diào)查顯示，有28.5%的同學(xué)認(rèn)為學(xué)校開(kāi)設(shè)的理財(cái)教育非常好，有41.5%的同學(xué)認(rèn)為沒(méi)有學(xué)習(xí)理財(cái)課程，其中有8%的同學(xué)認(rèn)為不曉得有理財(cái)教育課程，由此可見(jiàn)，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)教育還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，學(xué)校應(yīng)該構(gòu)建良好理財(cái)環(huán)境，應(yīng)從社會(huì)、高校、家庭和學(xué)生自身四個(gè)方面入手，共同努力、相互推動(dòng)，逐步培養(yǎng)和提高獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)能力。
    參考文獻(xiàn)：
    大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇五
    伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，個(gè)人理財(cái)問(wèn)題越來(lái)越得到人們的重視，特別是我國(guó)東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個(gè)人理財(cái)?shù)呐畈l(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對(duì)應(yīng)的是大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)?shù)拈L(zhǎng)期忽視，究其原因一方面在于我國(guó)在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場(chǎng)對(duì)大學(xué)生群里個(gè)人理財(cái)?shù)暮鲆?。因此，本文作者通過(guò)對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問(wèn)題的研究，以期使大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)玫桨l(fā)展和重視。
    個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場(chǎng)潛力。這是因?yàn)槭紫?，我?guó)目前經(jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國(guó)家最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，2013年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力依然強(qiáng)勁，所以理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)仍然會(huì)蓬勃發(fā)展。其次，我國(guó)銀行存量金額量十分龐大。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)居民仍然采取相對(duì)保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對(duì)日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨髸?huì)越來(lái)越高，因此如此大規(guī)模的銀行存款無(wú)疑證明我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊。最后，人們的理財(cái)觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定回報(bào)的理財(cái)投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財(cái)產(chǎn)品為代表的金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，因此未來(lái)我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展勢(shì)頭必將持續(xù)走高。
    與我國(guó)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭相反，我國(guó)大學(xué)生群體個(gè)人。
    理財(cái)持續(xù)低迷，筆者通過(guò)對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：
    第一，我國(guó)大學(xué)生收入不足。目前我國(guó)大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因?yàn)槲覈?guó)大學(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國(guó)大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來(lái)源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過(guò)業(yè)余兼職和獎(jiǎng)學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對(duì)自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來(lái)說(shuō)在校學(xué)生收入并不充足。
    第二，我國(guó)大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問(wèn)題外，大學(xué)生支出問(wèn)題也是大學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知，個(gè)人理財(cái)是通過(guò)對(duì)個(gè)人資金的有效管理從而提高財(cái)產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國(guó)大學(xué)生目前普遍缺乏對(duì)現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國(guó)絕大部分大學(xué)生對(duì)沒(méi)有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示目前我國(guó)大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對(duì)自己每月的開(kāi)銷有一定的規(guī)劃，而對(duì)自己資金有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請(qǐng)客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對(duì)本來(lái)收入較低的大學(xué)生群里來(lái)說(shuō)無(wú)疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財(cái)當(dāng)中。
    第三，我國(guó)大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我?guó)大學(xué)生大多數(shù)都沒(méi)有接觸過(guò)個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)，即使有一部分同學(xué)通過(guò)專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識(shí)，但是也缺乏自身理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財(cái)之中的并不多。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問(wèn)題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財(cái)?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國(guó)在校大學(xué)生的普遍共識(shí)一方面是由于大學(xué)生理財(cái)觀念的淡薄和理財(cái)意識(shí)的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對(duì)大學(xué)生跟人理財(cái)教育的忽視致使我國(guó)大學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)造成的。
    面對(duì)我國(guó)大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財(cái)發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財(cái)問(wèn)題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過(guò)對(duì)我國(guó)大學(xué)生跟人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國(guó)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問(wèn)題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。
    第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來(lái)源渠道。資金剩余是更人理財(cái)最基礎(chǔ)的問(wèn)題，面對(duì)我國(guó)在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過(guò)自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì)和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書(shū)館、食堂等一些校內(nèi)部門(mén)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會(huì)上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國(guó)家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績(jī)優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎(jiǎng)學(xué)金。
    第二，建立大學(xué)生理財(cái)基金制度。在學(xué)校、國(guó)家和社會(huì)給予大學(xué)生充分資金來(lái)源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財(cái)基金制度。既在大學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)或是獎(jiǎng)學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財(cái)基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢(qián)問(wèn)題，可以將大學(xué)生日常零散的錢(qián)通過(guò)大學(xué)生理財(cái)基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。
    第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃托麄鳌Ｗ罱K要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財(cái)之中離不開(kāi)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對(duì)大學(xué)生理財(cái)和規(guī)劃意識(shí)的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌?chǎng)，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財(cái)對(duì)大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)?shù)暮锰帯Ｍ瑫r(shí)引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識(shí)，提高對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭?，更加主?dòng)的參與到個(gè)人理財(cái)之中。
    4、結(jié)語(yǔ)。
    大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)對(duì)其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對(duì)理財(cái)問(wèn)題的重視都有十分重要的意義，對(duì)金融領(lǐng)域而言開(kāi)展大學(xué)生理財(cái)業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)。因此解決我國(guó)大學(xué)個(gè)人理財(cái)問(wèn)題十分必要，這需要國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。
    大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇六
    中國(guó)加入世貿(mào)，是百姓經(jīng)濟(jì)生活中的一件大事，其影響的層面十分廣泛。中國(guó)已成為世貿(mào)組織的一員，就要按承諾開(kāi)放銀行、保險(xiǎn)和電信業(yè)，并降低關(guān)稅，開(kāi)放專業(yè)服務(wù)和零售市場(chǎng)。這些方面的逐步開(kāi)放，一方面勢(shì)必刺激一直由國(guó)家壟斷的金融業(yè)進(jìn)行全面改革，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面金融業(yè)引進(jìn)外資機(jī)構(gòu)，必將帶來(lái)國(guó)外先進(jìn)的理財(cái)新觀念、新方式，給家庭理財(cái)帶來(lái)新思路、新途徑。而目前家庭理財(cái)存在的籌資渠道少、投資品種較單調(diào)等問(wèn)題，加入世貿(mào)后會(huì)有什么改變呢？據(jù)分析，家庭在理財(cái)方面至少可得到幾個(gè)方面的實(shí)惠，并成為一種投資與消費(fèi)趨勢(shì)：
    中國(guó)將逐步開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)。在今后兩年，允許外資銀行與中國(guó)企業(yè)進(jìn)行本地人民幣業(yè)務(wù)，在入關(guān)5年后，將允許外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)。一旦外資銀行被允許經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)，極有可能將國(guó)外一整套發(fā)達(dá)的信用等級(jí)考核制度引入國(guó)內(nèi)，推進(jìn)信用卡應(yīng)用領(lǐng)域的擴(kuò)大，使國(guó)內(nèi)消費(fèi)者和國(guó)外消費(fèi)者一樣，在購(gòu)買商品和享受各類服務(wù)時(shí)，基本上做到先消費(fèi)后付款。不過(guò)，目前廣大消費(fèi)者的觀念還未有太大的改變?！盁o(wú)債一身輕"仍是廣大老百姓的傳統(tǒng)觀念。當(dāng)外資銀行推廣信用消費(fèi)時(shí)，它所產(chǎn)生的影響可能帶動(dòng)更大層面上的消費(fèi)者。
    銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)。
    引進(jìn)外資銀行及外資證券后的金融市場(chǎng)，必將刺激國(guó)內(nèi)代客理財(cái)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。外資金融機(jī)構(gòu)大多設(shè)立專門(mén)的“代客理財(cái)"部門(mén)，針對(duì)不同的客戶需求，開(kāi)發(fā)出各類投資、融資工具，使客戶得到全方位、周到的金融服務(wù)。私人理財(cái)服務(wù)在國(guó)外已有300多年的歷史，管理經(jīng)驗(yàn)已有豐厚的積累。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在與外資競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，也會(huì)不斷提高服務(wù)意識(shí)，開(kāi)發(fā)出高效的金融產(chǎn)品，為客戶理財(cái)當(dāng)好“智多星"，使家庭有限資金獲得最大的效用。目前，有商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了代客理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)，而其中更多的只是組合儲(chǔ)蓄，這勢(shì)必使之難以獲得增值回報(bào)。今后，代客理財(cái)業(yè)務(wù)將包括外匯交易、證券、期貨管理、房地產(chǎn)投資組合管理、以及稅務(wù)安排等，客戶將借助銀行的技術(shù)設(shè)備、龐大的網(wǎng)絡(luò)及高素質(zhì)人才為自己理財(cái)服務(wù)。當(dāng)然，交付服務(wù)交易費(fèi)也是必需的。
    加入世貿(mào)后，中國(guó)將允許外國(guó)金融公司在基金管理企業(yè)中的持股達(dá)到33％，三年后增至49％。外國(guó)股票包銷商可在合資承銷公司中占33％股份。允許國(guó)外證券商參與基金管理業(yè)之后，基金品種將逐步增多，開(kāi)放式基金的優(yōu)點(diǎn)將逐步顯現(xiàn)出來(lái)，逐步替代目前的封閉式基金，成為基金投資的主流品種。家庭選擇這些基金進(jìn)行投資，可降低風(fēng)險(xiǎn)，帶來(lái)較好的回報(bào)。
    中國(guó)將在今后5年內(nèi)，逐步擴(kuò)展外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。中國(guó)同意外資可在中外合資的壽險(xiǎn)公司中擁有50％的所有權(quán)。中國(guó)公民投保外國(guó)保險(xiǎn)公司也將成為一項(xiàng)新的內(nèi)容。從試點(diǎn)地區(qū)來(lái)看，其勢(shì)頭也是較猛的。
    保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)開(kāi)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，逐步開(kāi)放壽險(xiǎn)市場(chǎng)，允許外資在中外合資的壽險(xiǎn)公司中擁有50％的所有權(quán)，將會(huì)給很較脆弱的壽險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)極大的沖擊和震撼。無(wú)疑，發(fā)達(dá)國(guó)家科學(xué)的精算體制、“以人為本”的服務(wù)理念加之完善的售前售后服務(wù)，與目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)同業(yè)相比具有較大的優(yōu)勢(shì)。這對(duì)消費(fèi)者的選擇來(lái)說(shuō)則是有益的?！肮椭麟U(xiǎn)”、“員工險(xiǎn)”、“養(yǎng)老金計(jì)劃"等壽險(xiǎn)品種在國(guó)內(nèi)或是尚未真正開(kāi)發(fā)。加入世貿(mào)后，這些險(xiǎn)種必將引入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，它極有可能成為家庭新的投資選擇。
    大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇七
    根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，“保險(xiǎn)”是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
    關(guān)于理財(cái)，國(guó)內(nèi)至今沒(méi)有統(tǒng)一的定義，美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)對(duì)理財(cái)?shù)亩x是：個(gè)人理財(cái)是指如何制定和合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。從這個(gè)定義可以看出，理財(cái)和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值。而理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的計(jì)劃，通過(guò)一步步的實(shí)施，人生的目標(biāo)得以一個(gè)個(gè)的實(shí)現(xiàn)。理財(cái)?shù)哪康牟粌H僅是資產(chǎn)的增值，還包括保證財(cái)務(wù)安全、安排風(fēng)險(xiǎn)保障、保證老有所養(yǎng)、給子女提供教育基金等許多方面。
    通過(guò)保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)暮x可以看出，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比保險(xiǎn)廣，理財(cái)包括保險(xiǎn)規(guī)劃。保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)牡谝徊健１ｋU(xiǎn)能在遭受災(zāi)禍的時(shí)候令我們不至于陷入困境。
    2．家庭保險(xiǎn)理財(cái)。
    在理財(cái)金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險(xiǎn)。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是誰(shuí)也無(wú)法逃避的，普通疾病會(huì)短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病則會(huì)讓人傾家蕩產(chǎn)。基于這些考慮，理財(cái)?shù)幕A(chǔ)不僅是要儲(chǔ)蓄一定的資金，更要為不確定的將來(lái)作比較確定的打算，保險(xiǎn)也是理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)之一。保險(xiǎn)理財(cái)就是指通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。
    1．明確家庭壽險(xiǎn)需求。
    在分析壽險(xiǎn)需求時(shí)，首先應(yīng)明確保險(xiǎn)客戶在家庭中的地位、責(zé)任、作用以及經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)等，然后估算出其面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的最大費(fèi)用需求。個(gè)人/家庭處在不同的階段，其保險(xiǎn)需求也不盡相同。
    2．明確可承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)用。
    3．選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
    沒(méi)有最好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有最合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品保障目的不同，保障目的相同的產(chǎn)品由于保險(xiǎn)公司和保障重點(diǎn)的差異，其保險(xiǎn)費(fèi)率也存在較大差別。因此，應(yīng)根據(jù)家庭保險(xiǎn)需求狀況和保費(fèi)負(fù)擔(dān)額度的狀況選擇合適的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，爭(zhēng)取在既定的保費(fèi)負(fù)擔(dān)下，獲得最合理的保障。
    4．合理規(guī)劃保險(xiǎn)期限。
    在壽險(xiǎn)期限的選擇上，很多人存在誤區(qū)就是“保險(xiǎn)期限的選擇越長(zhǎng)越好”。其實(shí)這是錯(cuò)誤的。過(guò)長(zhǎng)的保險(xiǎn)期限沒(méi)有實(shí)際必要，例如對(duì)于固定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保障到70歲和保障到80歲，雖然可以多保障10年，但考慮到通脹因素，相同保額的實(shí)際保障能力是急劇萎縮的。另外，同等情況下過(guò)長(zhǎng)的保險(xiǎn)期限導(dǎo)致高昂的保費(fèi)。
    1．了解保險(xiǎn)本質(zhì)。
    從功能上分，保險(xiǎn)分為兩類，即保障型和投資型，前者一般都可以較低的保費(fèi)投入取得較高的保額保障，而后者的主要功能是投資，其保障功能一般都較為簡(jiǎn)單，且保額較低，不能很好地體現(xiàn)保險(xiǎn)的“保障”功能。所以，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。但是，保險(xiǎn)的基本功能仍然是為生命提供保障。因此，保險(xiǎn)的選擇仍然應(yīng)該將保障功能作為主要目標(biāo)，在滿足了最基本的保障型保險(xiǎn)需求后，再根據(jù)自身和家庭情況適當(dāng)進(jìn)行投資型保險(xiǎn)的配置，另一方面，投資型保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此應(yīng)該盡量避免投保這類保險(xiǎn)。
    2．把握保險(xiǎn)購(gòu)買時(shí)間。
    從費(fèi)率來(lái)看，壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率是隨著年齡的增大而提高。從投保條件來(lái)看，年輕時(shí)購(gòu)買壽險(xiǎn)除了可以獲得優(yōu)惠的費(fèi)率，較早的把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司分擔(dān)外，還可以免體檢。在疾病年輕化的大趨勢(shì)寫(xiě)，隨著年齡的增長(zhǎng)，疾病風(fēng)險(xiǎn)上升，投保壽險(xiǎn)需要經(jīng)過(guò)體檢，并可能被拒保。
    3．保費(fèi)與保金的確定。
    一般來(lái)說(shuō)，保費(fèi)支出的多少要根據(jù)家庭的收入支出、保險(xiǎn)需求等多個(gè)因素來(lái)確定，不能一概而論。按照通常的做法，一個(gè)家庭每年的保費(fèi)支出應(yīng)以年收入的10%左右為宜。對(duì)于家庭收入特別低或者特別高的家庭，則可通過(guò)自身情況，調(diào)整這一比例。
    保險(xiǎn)金額的確定同樣也要考慮因人而異。首先，同一家庭中的成員，家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)金額應(yīng)該最高，而后是其他家庭經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)者。因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的死亡可能會(huì)給家庭帶來(lái)無(wú)法生存的困難。其次，如果是將壽險(xiǎn)視為有效保護(hù)或轉(zhuǎn)移財(cái)富手段的高收入階層家，則可以調(diào)整保險(xiǎn)金額，已達(dá)到預(yù)期保障或轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。
    4．重視社會(huì)保障與附加險(xiǎn)。
    社會(huì)保險(xiǎn)由政府舉辦，是為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度，具有覆蓋廣、保障低、費(fèi)率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，社保的保障程度也會(huì)水漲船高。所以，在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)之前一定要先補(bǔ)齊社會(huì)保險(xiǎn)，享受政府提供的安全保障。
    附加險(xiǎn)則是相對(duì)于主險(xiǎn)而言的，它不可以單獨(dú)購(gòu)買，必須依附于主險(xiǎn)而存在。附加險(xiǎn)的險(xiǎn)種非常全面，而且擁有主險(xiǎn)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)：首先是附加險(xiǎn)預(yù)定營(yíng)業(yè)費(fèi)分?jǐn)傒^少，因此保費(fèi)低廉，“花小錢(qián)，高保障”是附加險(xiǎn)最重要的特點(diǎn)。另外，附加險(xiǎn)是對(duì)主險(xiǎn)的一種補(bǔ)充和延伸，它擁有更細(xì)致、獨(dú)特、廣泛的保障需要，更加豐富了壽險(xiǎn)規(guī)劃的內(nèi)容。人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)主要包括意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。購(gòu)買定期壽險(xiǎn)的同時(shí)附加意外傷害保險(xiǎn)，除獲得普通的死亡保險(xiǎn)金給付外，還可獲得高達(dá)主險(xiǎn)數(shù)倍的附加意外傷害保險(xiǎn)金給付等。
    因此，保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃時(shí)，選擇以社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)添加商業(yè)險(xiǎn)，選擇合適附加險(xiǎn)為商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充尤為重要。
    [1]文靜，王冠寧．家庭保險(xiǎn)理財(cái)之淺見(jiàn)[j]．價(jià)值工程，2011（8）。
    [2]劉光嶺，張磊．基于生命周期的個(gè)人理財(cái)需求模式分析[j]．經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2008（3）。
    大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇八
    ：家庭投資理財(cái)有多種行為，例如：選擇、組合、調(diào)整等行為，它們可以定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，下面我們對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@些行為進(jìn)行分析探討，然后對(duì)家庭投資理財(cái)如何獲取收益和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析，使我們對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有更深入的了解。
    ：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。
    家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢(qián)生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢(qián)和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明：家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢(qián)投資。
    當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
    1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。
    2.股票投資。在所有的投資工具中，股票（普通股）可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
    3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門(mén)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。
    4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
    6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門(mén)的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入；投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”。全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。
    7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
    不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過(guò)小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式；也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。
    資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過(guò)程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素：比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過(guò)程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇調(diào)整理論：資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。
    所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門(mén)股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。
    在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間。
    科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。
    （1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。
    （2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。
    （3）建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。
    所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活；此外，在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支，然后再選擇投資，以備急需之用；同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。
    凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等；非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有：政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)等。
    在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)。如果我們建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。
    （1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；
    （2）股票買賣情況記錄；
    （3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；
    （4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；
    （6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門(mén)用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單（身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
    它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。
    由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失；如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。
    家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。
    1、家庭投資理財(cái)之道薛韜國(guó)際市場(chǎng)2001年第11期。
    2、家庭投資理財(cái)之我見(jiàn)董雪梅金融理論與教學(xué)2003年。
    3、莊乾志，劉光偉。家庭投資指南，石油工業(yè)出版社。2005.6。
    4.、家庭投資理財(cái)abc柯靜時(shí)代金融2004年第11期。
    大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇九
    通過(guò)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)，更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地?fù)碛?、使用和保護(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來(lái)的開(kāi)支，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。下面是本站小編為大家收集整理的大學(xué)生個(gè)人理財(cái)心得，歡迎大家閱讀。
    一.基本情況。
    現(xiàn)在剛進(jìn)入大學(xué)，離開(kāi)了父母，有了固定的生活費(fèi)，手中的錢(qián)多了起來(lái)，開(kāi)始了自己支配金錢(qián)的新生活，卻往往感到不知所措。很多人在前半個(gè)月花錢(qián)大手大腳，后半個(gè)月卻過(guò)上了緊衣縮食的日子，這就是典型的不會(huì)理財(cái)?shù)谋憩F(xiàn)。
    二.目前財(cái)務(wù)狀況。
    我目前一個(gè)月的生活費(fèi)大約是800元，如何合理的分配這筆錢(qián)，直接影響到我一個(gè)月的生活情況。
    三.理財(cái)目標(biāo)。
    我希望在我的規(guī)劃下，有限的生活費(fèi)既能滿足正常的生活需要，使我的生活多姿多彩，也能有部分節(jié)省，在畢業(yè)時(shí)可以有一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金，并且能夠使自己對(duì)財(cái)富的控制和管理能力得到大幅提高。
    四.理財(cái)規(guī)劃。
    1.準(zhǔn)備一個(gè)私人賬本，把每天的花銷全部記錄上去。
    2.辦一張銀行卡，定期存取款項(xiàng)。
    如果你分成三張卡,可以嘗試一下,一個(gè)月只用兩張卡的錢(qián)，然后就可以節(jié)省出一張卡的錢(qián)。
    4.把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成3份，一份用做伙食費(fèi)(350元)，一份用做課余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)(100元)，還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)(200元)，剩下的可以適時(shí)分配或存入銀行。
    5.減少逛街的次數(shù)，減少對(duì)商品的接觸.
    6.實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃最重要的一點(diǎn)就是要懂得如何開(kāi)源節(jié)流，盡量減少下飯店，吃快餐的次數(shù)，此類吃飯費(fèi)用就會(huì)占我們生活費(fèi)的很大一部分，理財(cái)計(jì)劃恐怕也難以實(shí)現(xiàn)。其次，還要隨時(shí)對(duì)自己的資金了如指掌，確立理財(cái)目標(biāo)。
    7.每月做一個(gè)理財(cái)計(jì)劃，列出哪些是應(yīng)該買的，哪些是不必要花費(fèi)的，哪些是可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時(shí)可以不要的，然后記錄每一次的開(kāi)銷，使你的支出有清楚的了解，知道在何處刪減，為什么要?jiǎng)h減，以及刪減那些，月未看看哪些是必不可少的開(kāi)支，哪些是可有可無(wú)的開(kāi)支，哪些是不該有的開(kāi)支，是否和計(jì)劃相符，如超出計(jì)劃，下月就要對(duì)不該有的開(kāi)支和其他的要適當(dāng)調(diào)整自己的消費(fèi)行為。
    8.在做到以上幾點(diǎn)以后，如果本月有余額可以自動(dòng)流入下個(gè)月的生活費(fèi)，相應(yīng)的你就可以多存一點(diǎn)錢(qián)轉(zhuǎn)入下個(gè)月，行成一個(gè)良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對(duì)財(cái)富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地?fù)碛?、使用和保護(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來(lái)的開(kāi)支，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。
    1.開(kāi)源節(jié)流，拒絕各種誘惑及不良理財(cái)習(xí)慣要懂得珍惜父母給的生活費(fèi)。很多大學(xué)生追品牌講檔次，虛榮，好攀比，不考慮所購(gòu)買物品是否符合自己及家庭的承受能力，這都是應(yīng)該杜絕的。
    2.理財(cái)非生財(cái)，投資要謹(jǐn)慎也有大學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是要投資生財(cái)。其實(shí)這是一個(gè)誤區(qū)。如今，大學(xué)生炒股不是新鮮事兒，但還是要正確看待。作為尚沒(méi)有穩(wěn)定收入來(lái)源的大學(xué)生，在面對(duì)投資股市等風(fēng)險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，別單純把它看作是“生財(cái)之道”，而應(yīng)該更注重此行為對(duì)未來(lái)了解投資市場(chǎng)，積累投資經(jīng)驗(yàn)的作用。大學(xué)生投資切莫無(wú)顧忌的投入，可用一小部分資金投石問(wèn)路。同時(shí)還要注意金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，多為自己武裝一些知識(shí)，認(rèn)識(shí)更多的理財(cái)工具，從基礎(chǔ)入手，并要做好思想準(zhǔn)備，考慮好自己的經(jīng)濟(jì)和心理承受能力，長(zhǎng)期的刻苦鉆研。更需要強(qiáng)調(diào)的是別過(guò)度沉迷于投資，而耽誤了正常的學(xué)習(xí)。
    3.能力來(lái)自與學(xué)習(xí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累。
    常聽(tīng)人以“沒(méi)有數(shù)字概念”、“天生不擅理財(cái)”等借口規(guī)避與每個(gè)人生活休戚相關(guān)的理財(cái)問(wèn)題。事實(shí)上，任何一項(xiàng)能力都非天生俱有，耐心學(xué)習(xí)與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)才是重點(diǎn)。理財(cái)能力也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學(xué)習(xí)商學(xué)、經(jīng)濟(jì)等學(xué)科者較能觸類旁通，也較有“理財(cái)意識(shí)”，但基于金錢(qián)問(wèn)題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)，每個(gè)人都無(wú)法自免于個(gè)人理財(cái)責(zé)任之外。
    六.理財(cái)規(guī)劃結(jié)論。
    正確的理財(cái)觀念不僅會(huì)讓你對(duì)金錢(qián)的支配有度，而且還可以鍛煉理財(cái)能力。大學(xué)階段是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金期，有正確的理財(cái)觀念做指導(dǎo)，掌握必需的理財(cái)嘗試，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，將受益終生。
    理財(cái)。
    寄語(yǔ)。
    ：以最優(yōu)成本，過(guò)最優(yōu)生活!
    理財(cái)是一段快樂(lè)的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個(gè)良好的生活習(xí)慣。理財(cái)是理性與感性的結(jié)合產(chǎn)物。本案例的主人公是一名當(dāng)今大學(xué)生，人生還猶如一張白紙，為了讓他的人生更加美麗，在別人都沒(méi)想到時(shí)，您想的早一點(diǎn);在別人都想到時(shí)，您想得好一點(diǎn)。而理財(cái)就是您生活中的這一小點(diǎn)，早用，常用，巧用這一小點(diǎn)，一定能使您的生活更加自由，自在，自主。
    一、基本情況。
    進(jìn)入大學(xué)，離開(kāi)了父母，意味著我某種意義上的獨(dú)立生活的開(kāi)始，有了固定的生活費(fèi)，手中的錢(qián)多了起來(lái)，開(kāi)始了自己支配金錢(qián)的新生活。有數(shù)據(jù)指出，在大學(xué)形成的消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)以后的工作。人生有50%的影響。因此，在大學(xué)時(shí)代，養(yǎng)成良好的消費(fèi)理財(cái)習(xí)慣，變得至關(guān)重要。
    二、目前財(cái)務(wù)狀況。
    我目前一個(gè)月的生活費(fèi)是1200元，全都是由家里供給的。如何合理地分配這筆錢(qián)，直接影響到我一個(gè)月甚至一學(xué)期的生活狀況，也將成為衡量我理財(cái)能力的直接表現(xiàn)。
    三、理財(cái)目標(biāo)。
    我希望在我的規(guī)劃下，有限的生活費(fèi)既能滿足正常的生活需要，是我的生活多姿多彩，同時(shí)也能有部分節(jié)約，爭(zhēng)取在一年以后攢取1000-1500元作為自己的理財(cái)經(jīng)費(fèi)，同時(shí)可以以各種方式(如打工、做小生意)爭(zhēng)取更多的經(jīng)費(fèi)。
    四.理財(cái)規(guī)劃。
    1.總體規(guī)劃。
    月收入：1200元(來(lái)自家里)+若干元(來(lái)自兼職)。
    月支出：小于等于1200元。
    2、具體規(guī)劃。
    (1)記錄：準(zhǔn)備一個(gè)精致的小本子，以流水賬的形式記錄每天的各項(xiàng)支出，小至一瓶水都要記錄在案;另外，利用excel表格記錄以上所有支出，并每天結(jié)算支出總和。
    (2)分析并制定消費(fèi)計(jì)劃：每月了解學(xué)校周邊物價(jià)，包括飯菜價(jià)格，日用品價(jià)格等，根據(jù)粗略計(jì)算，確定當(dāng)月消費(fèi)總額計(jì)劃，每天根據(jù)excel表格計(jì)算數(shù)據(jù)計(jì)算支出數(shù)量是否超標(biāo)，以便隨時(shí)對(duì)月支出計(jì)劃進(jìn)行改善。
    (3)支出基本要求：爭(zhēng)取每一份支出都有相應(yīng)的回報(bào)，每天保證一定數(shù)額的飯費(fèi)，保證合理營(yíng)養(yǎng)搭配;適當(dāng)撥出資金用于社交場(chǎng)合，比如與朋友會(huì)餐;規(guī)劃出一部分資金用于購(gòu)買學(xué)習(xí)資料，這部分應(yīng)該占用相當(dāng)大的比重;另外需要設(shè)置一定數(shù)量資金用作購(gòu)買日常用品;如有必要，抽出一部分資金用于戀愛(ài);安排一小部分資金用于娛樂(lè)消費(fèi)，比如寢室電腦的網(wǎng)費(fèi)，電話費(fèi)以及外出游玩兒車費(fèi);此前三項(xiàng)費(fèi)用可根據(jù)彼此緩急關(guān)系適當(dāng)增減，但所占比重必須遠(yuǎn)高于后兩項(xiàng)。
    (4)創(chuàng)造收入：可以選擇做家教兼職，每周一至兩次，以此鍛煉自己的傳授知識(shí)和與人溝通的能力，同時(shí)得到一定收入;爭(zhēng)取參加一些促銷的工作，以鍛煉個(gè)人的口才及增強(qiáng)自身交際能力。
    (5)資金管理：辦理一張自己的銀行卡，將每月自己兼職的收入以及由家里供給資金的結(jié)余部分存入其中，平時(shí)如無(wú)特殊情況不動(dòng)用其中資金，以備不時(shí)之需。五、理財(cái)觀念盡量以最優(yōu)的成本，獲得最優(yōu)的生活。即爭(zhēng)取積攢更多的資金以作為自己的理財(cái)經(jīng)費(fèi)，同時(shí)過(guò)快樂(lè)而充實(shí)的生活。這要求盡量把錢(qián)花在刀刃上，比如用于吃飯的資金不可減少，身體才是革命的本錢(qián);又比如花在社交場(chǎng)合的資金不可吝嗇，因?yàn)樯鐣?huì)是人組成的，人際交往十分重要;至于花在娛樂(lè)方面的資金，不可全免，畢竟生活需要五顏六色才好，但是所占必要不需要過(guò)大。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)投資，不提倡，適當(dāng)買張彩票不是不可以，股市等投資項(xiàng)目不可參與。
    六、理財(cái)規(guī)劃結(jié)論。
    大學(xué)生，社會(huì)上一個(gè)十分特殊的群體，在當(dāng)前的社會(huì)生活中，大學(xué)生的消費(fèi)觀念對(duì)整個(gè)社會(huì)的消費(fèi)觀念有著較大的影響，如此就更需要當(dāng)代大學(xué)生有著很好的理財(cái)能力，讓自己的生活緊湊而有章法，充實(shí)而有意義!
    作為在校的大學(xué)生，雖然我們還沒(méi)有屬于自己賺來(lái)的固定收入，有的只是每月從父母那里伸手要來(lái)的每月生活費(fèi)用，但是個(gè)人理財(cái)?shù)囊?guī)劃卻宜早不宜晚。俗話說(shuō)：你不理財(cái)，財(cái)不理你。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷提高，人們的生活水平也日漸提高，今年來(lái)物價(jià)普漲，房?jī)r(jià)居高不下，就業(yè)困難，人們對(duì)物質(zhì)生活和精神生活的要求也日益提高，為了讓我們以后的生活有所保障，理財(cái)就應(yīng)該從現(xiàn)在開(kāi)始，不能輸在起跑線上。
    所謂個(gè)人理財(cái)計(jì)劃就是指根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，建立合理的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動(dòng)，比如通過(guò)投資基金，來(lái)一步一步來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想。
    首先，確定自己的理財(cái)目標(biāo)。每個(gè)人的一生都是由目標(biāo)指引著前進(jìn)的，因?yàn)槲覀冇忻鞔_目標(biāo)，并為之努力、付出，才會(huì)有收獲時(shí)的滿足。而理財(cái)目標(biāo)就是一個(gè)需要我們深謀遠(yuǎn)慮，重在堅(jiān)持的大目標(biāo)?，F(xiàn)在許多人包括我們這些非金融專業(yè)的大學(xué)生在內(nèi)都缺少理財(cái)?shù)挠^念和知識(shí)，因而在個(gè)人理財(cái)過(guò)程中也面臨著各種各樣的困惑。因此為了我們能樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，首先要豐富我們的理財(cái)知識(shí)，當(dāng)然這也需要一點(diǎn)一滴地積累起來(lái)。有了目標(biāo)我們就可以減少理財(cái)過(guò)程中面對(duì)得失的情緒化的負(fù)面影響，從而可以促使我們長(zhǎng)可以期的堅(jiān)持下去。
    其次，明確自己的投資期限。理財(cái)目標(biāo)有短期、中期和長(zhǎng)期之分，所以不同的理財(cái)目標(biāo)會(huì)決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。短期內(nèi)要用到的錢(qián)就一定不能用作高風(fēng)險(xiǎn)的投資，而反過(guò)來(lái)，長(zhǎng)期不用的資金要是沒(méi)有用來(lái)投資，就很有可能失去一次獲得高回報(bào)的機(jī)會(huì)。一次成功的理財(cái)就是將合適的資金在合適的時(shí)間在合適的地點(diǎn)進(jìn)行了投資。
    然后，制定一個(gè)適合自己的投資方案。當(dāng)確定了自己的理財(cái)目標(biāo)及投資期限，考慮了所有重要的因素之后，就需要一個(gè)適合自己的可行性投資方案來(lái)操作。身在大學(xué)校園的我還沒(méi)有足夠的錢(qián)去進(jìn)行投資，所以我制定了一個(gè)理財(cái)規(guī)劃如下：
    第一，充分利用手中的銀行卡，學(xué)會(huì)節(jié)流，為以后的開(kāi)源做準(zhǔn)備。銀行卡不僅能保證資金的安全，而且資金流動(dòng)方便。定期存取款，卡中的錢(qián)要心中有數(shù)，不能無(wú)節(jié)制的取錢(qián)花，不必要花的錢(qián)要節(jié)約，只要節(jié)約，一年是可以省下一筆可觀的收入。年復(fù)一年下去，有了余錢(qián)，才可以合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。
    第二，記錄每天花銷。這是為了我的每一筆開(kāi)支都有據(jù)可查，不會(huì)有不明的開(kāi)支。還可以審核自己的資金是否用得合理科學(xué)，所謂好鋼用在刀刃上!這樣的手段可以更加高效利用自己的財(cái)富。
    第三，月都要有消費(fèi)計(jì)劃。把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成三份，一份用做伙食費(fèi)一份用做課余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)。將每個(gè)月的余額存起來(lái)，如此行成一個(gè)良性循環(huán)的話，畢業(yè)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對(duì)財(cái)富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地?fù)碛?、使用和保護(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來(lái)的開(kāi)支，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。
    其實(shí)，理財(cái)?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢(qián)，而是在于使將來(lái)的生活有保障或生活的更好，善于計(jì)劃自己的未來(lái)需求對(duì)于理財(cái)很重要。我們大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時(shí)我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來(lái)漫長(zhǎng)的人生道路。這樣我們才能擁有更多的信心。
    另外，高收益的理財(cái)方案不一定是最好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。
    未來(lái)的十年乃至更長(zhǎng)的時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長(zhǎng)、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長(zhǎng)期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來(lái)所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問(wèn)題。要想成功的投資理財(cái)，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來(lái)。只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么，自己才能夠制定出一個(gè)有效的投資計(jì)劃來(lái)幫助自己達(dá)到目標(biāo)。
    在十幾年以后我們又將面臨結(jié)婚生子、贍養(yǎng)父母等，更長(zhǎng)遠(yuǎn)一些就要考慮到退休以后的生活水平。子女教育和個(gè)人養(yǎng)老是人生的理財(cái)規(guī)劃中有兩個(gè)重要目標(biāo)，如果在這兩方面沒(méi)有做好規(guī)劃，那最直接的后果，一是造成未來(lái)孩子的教育經(jīng)費(fèi)不足，二是可能導(dǎo)致退休后的生活水平下降。子女教育已經(jīng)成為家庭的第一理財(cái)需求，而在退休規(guī)劃方面，為了保證退休之后的生活水平，也應(yīng)盡早著手準(zhǔn)備，這樣一旦遇到疾病等大量資金需求時(shí)，就能坦然應(yīng)對(duì)。
    作為一項(xiàng)一生的財(cái)務(wù)計(jì)劃，越早做準(zhǔn)備，效果越好，尤其是針對(duì)養(yǎng)老以及子女教育等需要大額支出的理財(cái)需求，應(yīng)該盡早著手準(zhǔn)備，并長(zhǎng)期堅(jiān)持，這樣就能“未雨綢繆”。
    大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇十
    在發(fā)達(dá)國(guó)家，人們從小就要接受個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)的訓(xùn)練。比如近期英國(guó)政府做出決定，一個(gè)兒童從5歲開(kāi)始，就必須在學(xué)校里接受以“善用金錢(qián)”為主題的個(gè)人理財(cái)教育，初級(jí)的課程包括，錢(qián)是從哪里來(lái)的，可以有什么用途。
    個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)中，“大家都說(shuō)記賬好處多，我也記記賬”如果你是這種想法，那就大錯(cuò)特錯(cuò)。理財(cái)師表示，記賬的目的是讓你對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做到心中有底，讓自己賺的每一分錢(qián)用到實(shí)處。如果只是機(jī)械性地記賬，指望記賬能來(lái)幫助你控制消費(fèi)，從來(lái)不去總結(jié)。那么，你記賬就是在浪費(fèi)時(shí)間。
    個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)可以使個(gè)人以及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活質(zhì)量。順利的學(xué)業(yè)、美滿的婚姻、悠閑的晚年，這一個(gè)個(gè)生活目標(biāo)構(gòu)筑著完美的人生旅程。在實(shí)現(xiàn)這些生活目標(biāo)的時(shí)候，金錢(qián)往往扮演著重要的角色。成功的個(gè)人理財(cái)論文可以大大的增加收入，可以改善個(gè)人及家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，可以儲(chǔ)備未來(lái)的養(yǎng)老所需。不積細(xì)流，無(wú)以成江河;不匯江河，無(wú)以成汪洋。
    個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)中有不少成功的人各有各的成功經(jīng)，失敗的人生卻有很多共通的`，就是他們大多活在過(guò)去，傷春悲秋，把所有的失敗歸結(jié)為自己沒(méi)有的東西。在剛工作的時(shí)間段，我們應(yīng)該好好積累工作經(jīng)驗(yàn)，積攢投資第一桶金，或者索性創(chuàng)業(yè)，但是有的人卻玩起風(fēng)投，指望跑步進(jìn)入富裕生活…這些都是不可取的。
    個(gè)人理財(cái)論文撰寫(xiě)是大學(xué)生畢業(yè)不缺少的一個(gè)環(huán)節(jié)，個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)也變得十分重要，個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)可以通過(guò)網(wǎng)上和圖書(shū)館中尋找，以幫助畢業(yè)生順利完成個(gè)人理財(cái)論文。
    大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇十一
    現(xiàn)在人們的投資理財(cái)方式越來(lái)越多，所謂“當(dāng)家容易，理財(cái)難”，所以選擇合乎自己的理財(cái)方式很重要。而選擇什么樣的理財(cái)方式需要根據(jù)自己的情況來(lái)確定。下面簡(jiǎn)單介紹幾種投資理財(cái)渠道。
    1.1低收益的個(gè)人投資理財(cái)。
    低收益的個(gè)人投資理財(cái)主要包括儲(chǔ)蓄和債券。這兩類的投資理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)也比較小，其中，儲(chǔ)蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財(cái)方式。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財(cái)方式。儲(chǔ)蓄投資有安全保障，至少銀行一般來(lái)講不容易倒閉，即使要倒閉，國(guó)家也會(huì)盡力不讓其倒閉的，有國(guó)家作后臺(tái)；但是儲(chǔ)蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報(bào)很少，同時(shí)其利率不會(huì)隨國(guó)家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，儲(chǔ)蓄實(shí)際利率等于儲(chǔ)蓄名義利率減去國(guó)家通貨膨脹率，當(dāng)一國(guó)發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲(chǔ)蓄利率時(shí)，百姓從銀行拿出的錢(qián)實(shí)際上更少了，因?yàn)樗€沒(méi)有在存進(jìn)銀行時(shí)的錢(qián)買東西買的多。
    債券可以分為三種，有國(guó)債，企業(yè)債和金融債，其中，個(gè)人投資者可以從事的債券只有國(guó)債和企業(yè)債兩種。國(guó)債，從字面上就可以理解到是國(guó)家以國(guó)家信譽(yù)作擔(dān)保來(lái)向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國(guó)家作擔(dān)保，國(guó)債的安全性很高，并且收益也要比儲(chǔ)蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。
    1.2高收益的投資理財(cái)。
    高收益的投資理財(cái)方式可以大致分為三類：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，否則會(huì)損失嚴(yán)重。一般基金、信托理財(cái)是由專業(yè)人員進(jìn)行集中操作，通過(guò)一定的組合投資使收益最大化的同時(shí)降低投資風(fēng)險(xiǎn)，因此其收益也是不穩(wěn)定的。而股票相對(duì)于基金、信托而言風(fēng)險(xiǎn)更高，是一種高風(fēng)險(xiǎn)投資，但是也伴隨著高收益。對(duì)股票投資得當(dāng)，盈利會(huì)相當(dāng)豐富；但是投資不好則有損失的風(fēng)險(xiǎn)，甚至血本無(wú)歸。股票投資對(duì)普通百姓來(lái)說(shuō)如果沒(méi)有一定的知識(shí)與技巧是相當(dāng)危險(xiǎn)的。股票投資需要對(duì)社會(huì)上的事件有很強(qiáng)的洞察力。但是對(duì)于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對(duì)于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識(shí)，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價(jià)值的東西，但是一旦發(fā)現(xiàn)，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬(wàn)倍的收益。同時(shí)收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
    1.3低成本的投資理財(cái)渠道。
    低成本的投資理財(cái)渠道具體包括保險(xiǎn)和彩票兩類。保險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)在來(lái)說(shuō)是一種消費(fèi)，但是贏來(lái)的卻是未來(lái)的一種保障；是將現(xiàn)在的錢(qián)拿到將來(lái)來(lái)用。買一份保險(xiǎn)是對(duì)家人的關(guān)心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來(lái)說(shuō)，彩票帶有一定的娛樂(lè)性，它成本小，趣味性強(qiáng)。彩票的中獎(jiǎng)是帶有偶然性的，因?yàn)樗歇?jiǎng)的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎(jiǎng)就可以令人在一夜之間暴富。所以對(duì)待彩票，廣大群眾應(yīng)該帶著娛樂(lè)的心態(tài)去參與。
    2.1要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)。
    貨幣具有一定的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本。由于貨幣的時(shí)間價(jià)值造就了貨幣的資本化，而資本是對(duì)貨幣預(yù)期的價(jià)值進(jìn)行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)的意思是把暫時(shí)不用的錢(qián)在將來(lái)某個(gè)時(shí)間里讓給他人，從而得到一定的報(bào)酬；從機(jī)會(huì)成本的角度來(lái)理解，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒(méi)有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來(lái)的收益機(jī)會(huì)而應(yīng)該被給予的報(bào)酬。作為投資者需要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)。
    2.2充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)。
    個(gè)人進(jìn)行投資需要充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)。投資是個(gè)人通過(guò)購(gòu)買資產(chǎn)，較長(zhǎng)時(shí)間的占有資產(chǎn)從而達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機(jī)則是短期內(nèi)對(duì)資產(chǎn)的波動(dòng)進(jìn)行觀察，通過(guò)迅速地買進(jìn)和賣出來(lái)贏取價(jià)位差的一種行為。但是嚴(yán)格來(lái)講投資與投機(jī)之間并沒(méi)有嚴(yán)格的界限，并且這個(gè)界限也是很難確定的，因此市場(chǎng)上投資與投機(jī)總是并存的。當(dāng)某資產(chǎn)的未來(lái)收益是可以大概地確定時(shí)，這就可以稱之為投資。但是無(wú)論是投資者還是投機(jī)者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對(duì)投資資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整，避免大的損失。
    2.3正確把握經(jīng)濟(jì)繁榮期的投資策略。
    投資需要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)有一定的了解。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，市場(chǎng)上貨物供不應(yīng)求，生產(chǎn)的增加不能滿足需求的增加，生產(chǎn)持續(xù)增加，生產(chǎn)要素也在急劇增長(zhǎng)，成本和商品價(jià)格也會(huì)有所上升。隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，國(guó)家為防止通貨膨脹，會(huì)采取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩。在這時(shí)投資房地產(chǎn)等實(shí)物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。
    3、結(jié)語(yǔ)。
    總而言之，投資理財(cái)需要自己根據(jù)自己的具體情況來(lái)找到適合自己的投資理財(cái)之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)，經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，適當(dāng)減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實(shí)物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財(cái)之路，你將受益一生。
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    大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇十二
    摘要：大學(xué)生利用節(jié)余的生活費(fèi)和兼職所得的收入投資于股票已經(jīng)很普遍，也有許多大學(xué)生有投資于基金的心理趨向?；鹜顿Y的優(yōu)化選擇不僅涉及到一般公眾，而且關(guān)聯(lián)到大學(xué)生特殊群體的利益抉擇。首先介紹了基金投資的基本流程，然后闡述了大學(xué)生適合的投資基金和應(yīng)注意的問(wèn)題。
    關(guān)鍵詞：基金投資;基金定投;業(yè)務(wù)流程;大學(xué)生。
    到了大學(xué)校園，大學(xué)生們最大的感慨就是閑暇時(shí)間明顯增多，許多同學(xué)便利用課余時(shí)間找了兼職工作。有了閑置的資金，如何實(shí)現(xiàn)增值成了這些大學(xué)生所關(guān)心的話題。一些存入銀行獲得利息，但還有一部分同學(xué)選擇購(gòu)買股票、投資于基金等，以期獲得更大的增值?；鹗情L(zhǎng)期理財(cái)?shù)挠行Чぞ?，而不是短期投機(jī)炒作的發(fā)財(cái)工具，風(fēng)險(xiǎn)比股票小，收益比銀行存款高，比較符合大學(xué)生理財(cái)?shù)男睦硇枨蟆?BR>    一、基金業(yè)務(wù)流程。
    (一)開(kāi)戶。
    投資者可到基金管理公司直銷網(wǎng)點(diǎn)辦理基金賬戶的開(kāi)戶手續(xù)。開(kāi)戶資料的填寫(xiě)必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。
    1.機(jī)構(gòu)投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點(diǎn)提交開(kāi)立基金賬戶及交易賬戶申請(qǐng)：企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本或副本原件及加蓋單位公章的復(fù)印件;事業(yè)法人、社會(huì)團(tuán)體或其他組織提供民政部門(mén)或主管部門(mén)頒發(fā)的注冊(cè)登記證書(shū)原件及加蓋單位公章的復(fù)印件;法定代表人授權(quán)委托書(shū);業(yè)務(wù)經(jīng)辦人有效身份證件原件及復(fù)印件;加蓋預(yù)留印鑒的《預(yù)留印鑒卡》一式三份;指定銀行賬戶的銀行《開(kāi)戶許可證》或《開(kāi)立銀行賬戶申請(qǐng)表》原件及復(fù)印件;填妥的《開(kāi)放式基金賬戶申請(qǐng)表》，并加蓋單位公章及法定代表人私章。傳真交易協(xié)議。
    2.個(gè)人投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點(diǎn)提交開(kāi)立基金賬戶及交易賬戶申請(qǐng)：本人有效身份證件原件及其復(fù)印件;同名的銀行存折或金融卡;填妥的《基金賬戶業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》。
    投資者如已開(kāi)立基金賬戶，但未在直銷點(diǎn)開(kāi)立交易賬戶的，還需攜帶基金賬戶卡到直銷點(diǎn)開(kāi)立交易賬戶。在直銷網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立基金及交易賬戶的投資者必須指定一家商業(yè)銀行開(kāi)立的.銀行賬戶作為投資基金的唯一結(jié)算賬戶，即“指定銀行賬戶”。投資者贖回、分紅及無(wú)效認(rèn)(申)購(gòu)的資金退款等資金結(jié)算均只能通過(guò)此“指定銀行賬戶”進(jìn)行。
    (二)申購(gòu)。
    1.預(yù)繳款。(1)投資者申請(qǐng)申購(gòu)基金，應(yīng)主動(dòng)將足額申購(gòu)資金以“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式，劃入基金管理公司在指定商業(yè)銀行開(kāi)立的“基金管理有限公司銷售專戶”。直銷網(wǎng)點(diǎn)不接受除“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”以外的其他繳款方式。(2)直銷網(wǎng)點(diǎn)的清算賬戶。投資者若未按上述對(duì)應(yīng)關(guān)系劃付，造成申購(gòu)無(wú)效的，基金管理有限公司及直銷網(wǎng)點(diǎn)清算賬戶的開(kāi)戶銀行將不承擔(dān)責(zé)任。(3)以下資金將被視為無(wú)效申購(gòu)，款項(xiàng)退往投資者的來(lái)款賬戶或指定銀行賬戶：投資者劃至資金，但未辦理開(kāi)戶手續(xù)或開(kāi)戶不成功的;投資者劃至資金，但沒(méi)有使用“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式的;投資者劃至資金，但未辦理申購(gòu)手續(xù)的;投資者劃至的資金在當(dāng)日17∶00以后到賬的;投資者劃至的申購(gòu)資金少于其申請(qǐng)的申購(gòu)金額的;基金管理有限公司確認(rèn)的其他無(wú)效資金或申購(gòu)失敗資金。
    2.提交申購(gòu)申請(qǐng)。(1)已開(kāi)戶的機(jī)構(gòu)投資者到直銷點(diǎn)辦理申購(gòu)業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：已填好的《開(kāi)放式基金申(認(rèn))購(gòu)申請(qǐng)表》，并加蓋預(yù)留印鑒。基金管理有限公司基金賬戶卡;同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復(fù)印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復(fù)印件;經(jīng)辦人身份證明原件。(2)已開(kāi)戶的個(gè)人投資者到直銷點(diǎn)辦理申購(gòu)業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護(hù)照);基金管理有限公司基金賬戶卡;還有同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復(fù)印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復(fù)印件;填妥的《開(kāi)放式基金申(認(rèn))購(gòu)申請(qǐng)表》。
    (三)贖回。
    1.機(jī)構(gòu)投資者：填好的《開(kāi)放式基金贖回申請(qǐng)表》，并加蓋預(yù)留印鑒?；鸸芾碛邢薰净鹳~戶卡;經(jīng)辦人身份證明原件。
    2.個(gè)人投資者到直銷點(diǎn)辦理贖回業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護(hù)照);基金管理有限公司基金賬戶卡;填妥的《開(kāi)放式基金贖回申請(qǐng)表》。
    二、大學(xué)生適合的幾種投資基金。
    (一)基金定投。
    對(duì)于很多大學(xué)生來(lái)說(shuō)，“基金定投”可能還是個(gè)新鮮詞，但是大家對(duì)銀行存款“零存整取”肯定不陌生，其實(shí)基金定投就是另一種方式的零存整取，不過(guò)是把到銀行存錢(qián)變成了買基金：每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要幾百元購(gòu)買基金。定投基金不僅可以讓你的長(zhǎng)期投資變得簡(jiǎn)單化，減少你在理財(cái)規(guī)劃上面花費(fèi)的時(shí)間和精力，也會(huì)減少長(zhǎng)期投資的波動(dòng)。因其方便簡(jiǎn)單，有懶人理財(cái)法之稱。
    華爾街流傳這樣一句話：“要在市場(chǎng)中準(zhǔn)確地踩點(diǎn)入市，比在空中接住一把飛刀更難”。而如果采取定期定額投資分批買入，就能克服只選擇一個(gè)時(shí)點(diǎn)進(jìn)行買進(jìn)和賣出的缺陷，從而可以均衡成本，使自己在投資中立于不敗之地。
    (二)利用信用卡獲得基金收益。
    現(xiàn)在幾乎每個(gè)人手里都至少擁有一張銀行卡，而且大家對(duì)信用卡也變的并不陌生，大學(xué)生刷信用卡的比率越來(lái)越高。據(jù)調(diào)查，在大學(xué)校園里，低年級(jí)學(xué)生使用信用卡并不普遍，而大三、大四及研究生群體成為持卡一族的速度正在加快。擁有信用卡后，一部分學(xué)生有意識(shí)地成為了消費(fèi)活躍群體。大學(xué)生通過(guò)這種新的消費(fèi)方式建立個(gè)人的信用等級(jí)，因?yàn)楝F(xiàn)在還沒(méi)有收入，主要的消費(fèi)是去超市購(gòu)物或去書(shū)店買書(shū)之類，會(huì)選擇在規(guī)定的還款期前還款。
    三、大學(xué)生基金理財(cái)要注意的問(wèn)題。
    大學(xué)生在購(gòu)買基金之前，需要一個(gè)知己知彼的分析過(guò)程。首先我們要明白自己投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、周期、風(fēng)險(xiǎn)承受度、收益預(yù)期等綜合指標(biāo)，因?yàn)椴煌幕鹌贩N在流動(dòng)性、周期、收益性預(yù)期上都是不一樣的。大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上還不獨(dú)立，作為特殊的投資主體，應(yīng)注意以下兩點(diǎn)。
    (一)審視個(gè)人基金組合。
    1.要審視目前這個(gè)組合是否符合你的投資目標(biāo)、投資周期和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。倘若你當(dāng)時(shí)根本就不了解這些基金，也沒(méi)有考慮過(guò)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，只是在他人勸說(shuō)下一時(shí)沖動(dòng)進(jìn)行認(rèn)購(gòu)，時(shí)至今日，你不妨想想自己是否還適合持有股票型或者配置型這類風(fēng)險(xiǎn)收益特征相對(duì)較高的基金品種。如果答案是肯定的話，就意味著你的組合中總是有一部分資金要購(gòu)買股票型基金或者配置型基金。那么你要看看具體持有的某只基金在同類基金中業(yè)績(jī)表現(xiàn)怎樣，風(fēng)險(xiǎn)程度如何。換言之，你要決定的是持有哪只基金。倘若僅僅因?yàn)閮糁祷氐矫嬷稻洼p易贖回并支付相應(yīng)費(fèi)用，那么接下來(lái)還得面臨挑選其他基金的問(wèn)題。如果不是，那么你可能只適合購(gòu)買一些低風(fēng)險(xiǎn)的品種，比如債券基金、保本基金和貨幣市場(chǎng)基金。為此，進(jìn)行贖回從而調(diào)整組合也是合理的。
    2.要看看組合及其中各只基金的回報(bào)是否符合你的預(yù)期，風(fēng)險(xiǎn)有沒(méi)有超出你的承受能力。如果因?yàn)槌钟心持换甬a(chǎn)生虧損會(huì)令你在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)寢食難安，那你就要考慮是否將其剔除出局。另外，還要看看組合中基金的基本面是否發(fā)生變化。例如基金經(jīng)理是否發(fā)生更換，投資風(fēng)格是否發(fā)生轉(zhuǎn)變等等。
    (二)關(guān)注低風(fēng)險(xiǎn)品種。
    從基金的低風(fēng)險(xiǎn)品種來(lái)看，貨幣市場(chǎng)基金和保本基金近一兩年有較大的發(fā)展，但債券基金卻一度停滯，不僅沒(méi)有新基金成立，而且資產(chǎn)規(guī)模不斷縮水，現(xiàn)有的不少債券基金又因持有較多轉(zhuǎn)債而偏離了低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品初衷。因此對(duì)于那些試圖通過(guò)投資債券基金來(lái)降低組合風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生而言，選擇余地是非常有限的。
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    大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇十三
    個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場(chǎng)潛力。
    這是因?yàn)槭紫?，我?guó)目前經(jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國(guó)家最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，20xx年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力依然強(qiáng)勁，所以理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)仍然會(huì)蓬勃發(fā)展。
    其次，我國(guó)銀行存量金額量十分龐大。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)居民仍然采取相對(duì)保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對(duì)日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨髸?huì)越來(lái)越高，因此如此大規(guī)模的銀行存款無(wú)疑證明我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊。最后，人們的理財(cái)觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定回報(bào)的理財(cái)投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財(cái)產(chǎn)品為代表的金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，因此未來(lái)我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展勢(shì)頭必將持續(xù)走高。
    與我國(guó)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭相反，我國(guó)大學(xué)生群體個(gè)人。
    理財(cái)持續(xù)低迷，筆者通過(guò)對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：
    第一，我國(guó)大學(xué)生收入不足。目前我國(guó)大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因?yàn)槲覈?guó)大學(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國(guó)大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來(lái)源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過(guò)業(yè)余兼職和獎(jiǎng)學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對(duì)自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來(lái)說(shuō)在校學(xué)生收入并不充足。
    第二，我國(guó)大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問(wèn)題外，大學(xué)生支出問(wèn)題也是大學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知，個(gè)人理財(cái)是通過(guò)對(duì)個(gè)人資金的有效管理從而提高財(cái)產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國(guó)大學(xué)生目前普遍缺乏對(duì)現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國(guó)絕大部分大學(xué)生對(duì)沒(méi)有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示目前我國(guó)大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對(duì)自己每月的開(kāi)銷有一定的規(guī)劃，而對(duì)自己資金有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的`則少之又少。另一方面我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請(qǐng)客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對(duì)本來(lái)收入較低的大學(xué)生群里來(lái)說(shuō)無(wú)疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財(cái)當(dāng)中。
    第三，我國(guó)大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我?guó)大學(xué)生大多數(shù)都沒(méi)有接觸過(guò)個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)，即使有一部分同學(xué)通過(guò)專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識(shí)，但是也缺乏自身理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財(cái)之中的并不多。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問(wèn)題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財(cái)?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國(guó)在校大學(xué)生的普遍共識(shí)一方面是由于大學(xué)生理財(cái)觀念的淡薄和理財(cái)意識(shí)的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對(duì)大學(xué)生跟人理財(cái)教育的忽視致使我國(guó)大學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)造成的。
    面對(duì)我國(guó)大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財(cái)發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財(cái)問(wèn)題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過(guò)對(duì)我國(guó)大學(xué)生跟人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國(guó)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問(wèn)題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。
    第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來(lái)源渠道。資金剩余是更人理財(cái)最基礎(chǔ)的問(wèn)題，面對(duì)我國(guó)在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過(guò)自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì)和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書(shū)館、食堂等一些校內(nèi)部門(mén)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會(huì)上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國(guó)家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績(jī)優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎(jiǎng)學(xué)金。
    第二，建立大學(xué)生理財(cái)基金制度。在學(xué)校、國(guó)家和社會(huì)給予大學(xué)生充分資金來(lái)源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財(cái)基金制度。既在大學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)或是獎(jiǎng)學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財(cái)基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢(qián)問(wèn)題，可以將大學(xué)生日常零散的錢(qián)通過(guò)大學(xué)生理財(cái)基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。
    第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃托麄鳌Ｗ罱K要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財(cái)之中離不開(kāi)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對(duì)大學(xué)生理財(cái)和規(guī)劃意識(shí)的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌?chǎng)，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財(cái)對(duì)大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)?shù)暮锰帯Ｍ瑫r(shí)引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識(shí)，提高對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭龋又鲃?dòng)的參與到個(gè)人理財(cái)之中。
    4結(jié)語(yǔ)。
    大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)對(duì)其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對(duì)理財(cái)問(wèn)題的重視都有十分重要的意義，對(duì)金融領(lǐng)域而言開(kāi)展大學(xué)生理財(cái)業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)。因此解決我國(guó)大學(xué)個(gè)人理財(cái)問(wèn)題十分必要，這需要國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。
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    大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇十四
    在當(dāng)前應(yīng)用型課程改革的背景下，“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念和思路成為教學(xué)改革的重要目標(biāo)，也是教學(xué)效果的展現(xiàn)。在《個(gè)人理財(cái)》這門(mén)課程的教學(xué)改革中，嘗試采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，讓學(xué)生積極參與課堂教學(xué)，教師采用多樣化的教學(xué)方法，建立交流反饋機(jī)制，形成過(guò)程性與結(jié)果性同存的考核體系。
    以學(xué)生為中心；個(gè)人理財(cái)；課程改革。
    2015年11月，教育部、國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于引導(dǎo)部分地方普通本科高校向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變的指導(dǎo)意見(jiàn)》，山西工商學(xué)院貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院重大決策，步入應(yīng)用型課程改革之路。我校金融學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)開(kāi)設(shè)的專業(yè)選修課《個(gè)人理財(cái)》進(jìn)行了“以學(xué)生為中心”的快樂(lè)式教學(xué)改革的嘗試。目前，如何做到“以學(xué)生為中心”寓教于樂(lè)，積極調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性和主動(dòng)性，對(duì)個(gè)人理財(cái)課程進(jìn)行改革創(chuàng)新，成為目前教學(xué)領(lǐng)域中不可忽視的課題。
    傳統(tǒng)的教學(xué)理念是“以教師為主”，向?qū)W生灌輸知識(shí)，而在應(yīng)用型本科院校的背景下，學(xué)生的主動(dòng)性和積極性引起我們重視，嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實(shí)需求，而且也是培養(yǎng)應(yīng)用型人才的內(nèi)在要求?；谖倚?yīng)用型本科院校的辦學(xué)定位和財(cái)務(wù)管理專業(yè)的應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案以及《個(gè)人理財(cái)》實(shí)踐性較強(qiáng)的課程性質(zhì)，由“教”向“學(xué)”的理念轉(zhuǎn)變是必須的。因而嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式是必要的。
    目前，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，社會(huì)對(duì)專業(yè)理財(cái)人員的需求也不斷增加?；诖?，各財(cái)經(jīng)類高校都開(kāi)設(shè)了《個(gè)人理財(cái)》課程?！秱€(gè)人理財(cái)》課程以金融市場(chǎng)理論為基礎(chǔ)，以個(gè)人生命周期為縱向脈絡(luò)，著重研究利用金融產(chǎn)品對(duì)個(gè)人和家庭按照生命周期理論分階段運(yùn)用理財(cái)知識(shí)進(jìn)行規(guī)劃和完善，以達(dá)到理財(cái)意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實(shí)踐性較強(qiáng)，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務(wù)實(shí)”，因此對(duì)《個(gè)人理財(cái)》進(jìn)行應(yīng)用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級(jí)階段，還需要進(jìn)一步改革。
    (二)高校個(gè)人理財(cái)課程改革存在的問(wèn)題。
    1.個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)模式落后在個(gè)人理財(cái)課程的教學(xué)中，普遍采用“以教師為中心”的教學(xué)模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”，忽略學(xué)生的“學(xué)”，教師扮演著知識(shí)的傳播者和管理者，將上課內(nèi)容事先設(shè)定好，學(xué)生作為知識(shí)的被動(dòng)接受者和被管理者，他們沒(méi)有選擇權(quán)，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學(xué)內(nèi)容陳舊，學(xué)生的主動(dòng)性與積極性缺乏，教學(xué)改革缺乏創(chuàng)新。另外，高校中個(gè)人理財(cái)課程理論與實(shí)踐的脫節(jié)也使得教學(xué)效果不佳，學(xué)生以死記硬背來(lái)應(yīng)付考試，沒(méi)有主動(dòng)認(rèn)識(shí)了解經(jīng)濟(jì)、理財(cái)案例的興趣，更沒(méi)有理財(cái)規(guī)劃的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，使得理論聯(lián)系實(shí)踐的能力欠缺。2.個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)方法單一在實(shí)際教學(xué)中，教師主要采取講授法，將知識(shí)有邏輯地傳授給學(xué)生，理清重難點(diǎn)，讓學(xué)生能夠聽(tīng)明白，有時(shí)引入案例分析法，是對(duì)講授法的補(bǔ)充。但是，大多數(shù)情況下，教師會(huì)認(rèn)為采用其它的教學(xué)方法會(huì)浪費(fèi)時(shí)間，教學(xué)進(jìn)度沒(méi)有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內(nèi)容傳授給學(xué)生，學(xué)生也可以避免教師提問(wèn)或者小組討論帶來(lái)的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂(lè)而不為。3.個(gè)人理財(cái)課程考核機(jī)制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結(jié)果性考核，也就是一考定結(jié)果，而在進(jìn)行了應(yīng)用型課程改革后，仍然是會(huì)受到現(xiàn)實(shí)課程考核評(píng)價(jià)機(jī)制的約束。在《個(gè)人理財(cái)》這門(mén)課程中，實(shí)踐性較強(qiáng)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及綜合理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的制定在最終考核時(shí)均以最終的報(bào)告而給出成績(jī)，仍然注重的是結(jié)果，而忽視了應(yīng)用型課程改革中的注重過(guò)程性的考核。
    (一)使用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念。
    “以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念源自美國(guó)著名人本主義心理學(xué)家羅杰斯，其內(nèi)容主要是指教學(xué)、管理以及服務(wù)的理念轉(zhuǎn)變，目的是從“教”向“學(xué)”的轉(zhuǎn)變。通過(guò)采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，不僅可以增強(qiáng)學(xué)生的興趣，提高學(xué)生的主動(dòng)性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力，增加教學(xué)的趣問(wèn)性和生動(dòng)性，進(jìn)而促進(jìn)師生的融合?！秱€(gè)人理財(cái)》課程所涉獵的專業(yè)知識(shí)較多，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理、法律等諸多領(lǐng)域，在進(jìn)行課程建設(shè)時(shí)，我們?cè)噲D打破“以學(xué)科為中心”的教學(xué)方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內(nèi)容體系，以“項(xiàng)目—模塊—任務(wù)”這一邏輯體系，引入相關(guān)案例，加入項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)，強(qiáng)化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學(xué)過(guò)程中，通過(guò)案例分析和項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)等手段，幫助和引導(dǎo)學(xué)生建立人生規(guī)劃脈絡(luò)，以利于運(yùn)用所學(xué)知識(shí)深入分析現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，并通過(guò)具體實(shí)踐領(lǐng)悟理財(cái)真諦，學(xué)會(huì)理財(cái)溝通，掌握理財(cái)技能，成長(zhǎng)為能夠?yàn)樽约杭八俗龀隹茖W(xué)理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)代理財(cái)專業(yè)人士。同時(shí)通過(guò)項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)讓學(xué)生感受理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)場(chǎng)景和真實(shí)過(guò)程，不僅鍛煉學(xué)生理財(cái)知識(shí)的運(yùn)用，還能幫助其鍛煉將來(lái)在工作和生活中的人際交往能力、專業(yè)表達(dá)能力、知識(shí)運(yùn)用能力以及應(yīng)變和解決問(wèn)題能力，從而真正達(dá)到理論與實(shí)踐相結(jié)合的目的，培養(yǎng)出能動(dòng)腦也能動(dòng)手的專業(yè)理財(cái)人才。
    (二)采用多樣化、靈活式的教學(xué)方法。
    1.項(xiàng)目教學(xué)法課改后的《個(gè)人理財(cái)》課程共分為12個(gè)項(xiàng)目，在項(xiàng)目下下設(shè)模塊，在模塊下下設(shè)任務(wù)，形成“任務(wù)驅(qū)動(dòng)式”模式。每個(gè)項(xiàng)目之前教師將項(xiàng)目中需要完成的任務(wù)下發(fā)給學(xué)生，學(xué)生通過(guò)搜集整理、上課聽(tīng)講、小組討論等形成完成任務(wù)，形成項(xiàng)目報(bào)告，然后進(jìn)行項(xiàng)目成果展示，學(xué)生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財(cái)規(guī)劃時(shí)，學(xué)生可以在個(gè)人生命周期中選擇某一時(shí)期，搜集整理分析該人或家庭的財(cái)務(wù)情況以及結(jié)合其所能承受的風(fēng)險(xiǎn)能力，根據(jù)家庭的理財(cái)需求，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，形成理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)，學(xué)生完成之后在課堂上進(jìn)行展示，教師在整個(gè)過(guò)程中要給予幫助。2.互動(dòng)式教學(xué)法互動(dòng)式教學(xué)法能提高學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力和增強(qiáng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，能加強(qiáng)教師的創(chuàng)新能力。在《個(gè)人理財(cái)》課程中，通過(guò)五步完成該方法，分別是教師引導(dǎo)、學(xué)生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導(dǎo)是互動(dòng)式教學(xué)法的前提，教師可以通過(guò)案例或者啟發(fā)式問(wèn)題讓學(xué)生帶著疑問(wèn)先去學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中尋找答案，這種自學(xué)式會(huì)提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的`能力；學(xué)生感悟是互動(dòng)式教學(xué)法的基礎(chǔ)，在開(kāi)新課之前，教師要了解學(xué)生現(xiàn)有的知識(shí)水平，根據(jù)學(xué)情制定“階梯性”的教學(xué)目標(biāo)，比如，在《個(gè)人理財(cái)》的課程中，講授保險(xiǎn)規(guī)劃這個(gè)項(xiàng)目時(shí)，需要先讓學(xué)生明白理解保險(xiǎn)的重要性，再讓學(xué)生知道在他們不同的生命周期階段中會(huì)出現(xiàn)哪些保險(xiǎn)需求，然后再進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃的說(shuō)明；小組討論是互動(dòng)式教學(xué)法的核心，小組通過(guò)分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點(diǎn)，體現(xiàn)團(tuán)隊(duì)精神，比如，在《個(gè)人理財(cái)》的綜合理財(cái)規(guī)劃項(xiàng)目中，可以讓學(xué)生分組整理該家庭的基本信息、財(cái)務(wù)狀況分析、理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)、理財(cái)方案的預(yù)期效果以及方案調(diào)整和持續(xù)服務(wù)等內(nèi)容，最終通過(guò)分析完成理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)；成果展示是對(duì)互動(dòng)教學(xué)的檢測(cè)和評(píng)價(jià)，學(xué)生通過(guò)制作ppt來(lái)展示該組的綜合理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)，小組內(nèi)互評(píng)，教師提出意見(jiàn)和評(píng)價(jià)；情景模擬是對(duì)互動(dòng)式教學(xué)法的升級(jí)，在投資規(guī)劃項(xiàng)目中，可以通過(guò)模擬交易平臺(tái)進(jìn)行操作，讓學(xué)生有真實(shí)的思維感受，真切得體會(huì)到崗位中的需求。
    (三)注重“過(guò)程化”考核。
    基于應(yīng)用型的人才培養(yǎng)目標(biāo)定位，對(duì)課程的內(nèi)容和教學(xué)效果的考核要體現(xiàn)學(xué)生能否獨(dú)立發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、思考問(wèn)題、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題，要主要檢測(cè)學(xué)生的運(yùn)用能力和實(shí)踐能力，所以，對(duì)該課程的考核要結(jié)合知識(shí)、技能和能力三方面，注重學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中的表現(xiàn)和提高，在過(guò)程中記錄學(xué)生的各方面的成績(jī)，注重“過(guò)程化”考核。在設(shè)計(jì)課程考核方法時(shí)，教師要充分激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情，促進(jìn)學(xué)生之間的合作，加大學(xué)生自主學(xué)習(xí)的壓力，最大限度地調(diào)動(dòng)學(xué)生與教師學(xué)與教的積極性。針對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程，要對(duì)過(guò)程與結(jié)果兩方面進(jìn)行全面考核，初步設(shè)想為：過(guò)程成績(jī)占70%，結(jié)果考核成績(jī)占30%。在過(guò)程考核方面，考核項(xiàng)目包括出勤情況(10%)、理論知識(shí)掌握的程度(20%)、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)(20%)、綜合理財(cái)規(guī)劃方案(50%)等方面。在結(jié)果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過(guò)程性”考核內(nèi)容設(shè)定時(shí)，主要分為三方面：一是考察學(xué)生基本理財(cái)理論知識(shí)的掌握程度；二是舉辦小組間的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷大賽，對(duì)每個(gè)小組的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、現(xiàn)場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷進(jìn)行評(píng)定；三是要求每個(gè)小組制定一個(gè)以某位同學(xué)家庭為背景的綜合理財(cái)規(guī)劃方案。在理財(cái)產(chǎn)品與方案設(shè)計(jì)、討論、改進(jìn)、推廣的過(guò)程中，學(xué)生可以獨(dú)立思考、相互合作、靈活運(yùn)用理論知識(shí)，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。
    通過(guò)對(duì)“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式在《個(gè)人理財(cái)》課程中的嘗試，轉(zhuǎn)變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學(xué)方法和“過(guò)程性”考核機(jī)制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng)，同時(shí)要掌握一些教學(xué)的技巧和藝術(shù)，這就仍需要堅(jiān)持以學(xué)生為中心，發(fā)揮學(xué)生的主體性，增強(qiáng)學(xué)生的自主性和主動(dòng)性，讓課堂成為對(duì)學(xué)生真正受益的課堂，讓學(xué)生成為社會(huì)需要的實(shí)踐人才.參考文獻(xiàn)：[1]陳欣欣.應(yīng)用型本科院?！皞€(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革探析[j].中國(guó)市場(chǎng)，2014(30).[2]侯銳，董相勇.項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)教學(xué)模式在高職金融專業(yè)個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程中的應(yīng)用探討[j].長(zhǎng)春師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2015(4).[3]周德慧.“以學(xué)生為中心”的金融理財(cái)課程教學(xué)改革[j].經(jīng)營(yíng)管理者，2015(4).[4]邢增鑾.“以學(xué)生為中心”想政治理論課教學(xué)模式改革[j].黑龍江教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2015.[5]張俊超.推進(jìn)從“教”到“學(xué)”的本科教育教學(xué)變革[j].高等教育研究，2012(8).[6]孫凌.提高《家庭理財(cái)學(xué)》課程教學(xué)效果的探析[j].新教育時(shí)代電子雜志，2016.[7]王曉佳等.應(yīng)用型本科院?！秱€(gè)人理財(cái)》課程考核方式的創(chuàng)新[j].課程教育研究，2015.
    大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇十五
    在當(dāng)今"負(fù)利率"的時(shí)代背景下，投資者已經(jīng)不再將儲(chǔ)蓄生息視為積累財(cái)富的唯一方式，理財(cái)險(xiǎn)逐漸代替銀行儲(chǔ)蓄成為保險(xiǎn)投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢(shì)漸趨繁榮的理財(cái)險(xiǎn)是否能夠真正為投保人帶來(lái)可靠的收益，本文將通過(guò)對(duì)理財(cái)險(xiǎn)大類目下各個(gè)不同類別險(xiǎn)種的對(duì)比，以及對(duì)理財(cái)產(chǎn)品較高預(yù)期收益率背后暗藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財(cái)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人投資的實(shí)際影響，在一定程度上引導(dǎo)大眾做出理智的投保選擇和投資行為。
    近幾年來(lái)，在央行不斷實(shí)行降息將準(zhǔn)的"雙降"背景下，我國(guó)開(kāi)始步入負(fù)利率時(shí)代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險(xiǎn)穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的異軍突起，大眾的消費(fèi)觀念也漸趨開(kāi)放，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)意識(shí)不斷更新，在天時(shí)地利人和的有利環(huán)境下，"理財(cái)險(xiǎn)"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進(jìn)入投資市場(chǎng)以來(lái)便深受大眾歡迎。數(shù)據(jù)顯示，20xx年前10個(gè)月，壽險(xiǎn)公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款（萬(wàn)能險(xiǎn)）和投連險(xiǎn)獨(dú)立賬戶（投連險(xiǎn)）新增繳費(fèi)合計(jì)6564億元，同比增長(zhǎng)90。86%，占整體保費(fèi)的比例上升了10%至32。2%。其中，萬(wàn)能險(xiǎn)新增繳費(fèi)6024億元，同比增長(zhǎng)84。6%；投連險(xiǎn)新增540億元，同比增長(zhǎng)206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財(cái)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人投資究竟會(huì)帶來(lái)怎樣的實(shí)際影響，還需要用事實(shí)和數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話。
    20xx年以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入瓶頸期，增長(zhǎng)急速放緩，處于調(diào)整和轉(zhuǎn)型階段。在此之前，壽險(xiǎn)公司可憑借以利潤(rùn)換規(guī)模的運(yùn)營(yíng)模式，依靠大量的銀保業(yè)務(wù)來(lái)擴(kuò)大規(guī)模。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會(huì)發(fā)出了禁止保險(xiǎn)公司人員在銀行駐點(diǎn)銷售的通知，使得壽險(xiǎn)業(yè)在20xx年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，之后的20xx年和20xx年的增長(zhǎng)也漸趨低迷，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。
    其實(shí)，這無(wú)非是銀行保證其業(yè)務(wù)規(guī)模的一種排他行為，自銀監(jiān)會(huì)發(fā)出禁止保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)的通知以來(lái)，銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導(dǎo)致壽險(xiǎn)保費(fèi)被分流，規(guī)模迅速縮減，壽險(xiǎn)的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢(shì)下，為了保持較高的競(jìng)爭(zhēng)水平，保險(xiǎn)公司推出的各種理財(cái)產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來(lái)吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險(xiǎn)保障的本質(zhì)。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個(gè)行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機(jī)制所導(dǎo)致的。這種偏離本質(zhì)的發(fā)展理念無(wú)疑為企業(yè)的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)埋下"禍根"，長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，也必將對(duì)客戶的利益造成損失。事實(shí)上，近幾年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場(chǎng)走勢(shì)利好的局面下，具有較大的投機(jī)性，難以支撐負(fù)債成本高的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。
    其次再?gòu)睦碡?cái)險(xiǎn)的分類和特征入手進(jìn)行分析，理財(cái)險(xiǎn)，簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，就是一種附加了投資功能的新型人壽險(xiǎn)種，具體分為投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，除了投連險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益、透明度高、個(gè)人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，且由保險(xiǎn)公司和客戶共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利益，以基本保障為首要目標(biāo)，下設(shè)最低保障利率，總體看來(lái)，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。
    然而，理財(cái)險(xiǎn)是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時(shí)帶來(lái)可觀收益還需要根據(jù)險(xiǎn)種的運(yùn)作模式、資金動(dòng)向、收益來(lái)源等特征結(jié)合具體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和個(gè)人選擇進(jìn)行深入分析。中小型保險(xiǎn)公司保費(fèi)的快速增長(zhǎng)主要得益于萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售?？蛻粢话闱嗖A于萬(wàn)能險(xiǎn)所提供的2%~5%的最低保證年化結(jié)算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點(diǎn)是，大部分保險(xiǎn)公司在宣傳時(shí)使用的是預(yù)期收益率，預(yù)期收益率不同于最低保障利率，是否能達(dá)到預(yù)期水平，并非保險(xiǎn)公司所能決定的。盡管某證券研報(bào)顯示，近年來(lái)的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品中，年結(jié)算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長(zhǎng)期的投資能力。因此，所謂的萬(wàn)能險(xiǎn)也并非一種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資。
    有業(yè)內(nèi)人士稱，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不利、資金周轉(zhuǎn)困難或是企業(yè)需要大額資金進(jìn)行高速擴(kuò)張時(shí)，為了保證資金的持續(xù)流入以及對(duì)客戶的信譽(yù)度，即使達(dá)不到預(yù)期的投資收益率，企業(yè)也會(huì)動(dòng)用自有資金去彌補(bǔ)投資人，這無(wú)疑是一種"拆了東墻補(bǔ)西墻"的應(yīng)急方法，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，不但會(huì)造成企業(yè)內(nèi)耗嚴(yán)重，而且會(huì)使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時(shí)一定要謹(jǐn)慎，這和在變幻莫測(cè)的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對(duì)保險(xiǎn)公司的投資能力、運(yùn)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模以及盈利水平進(jìn)行詳細(xì)了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長(zhǎng)期投資水平，做出理智的投保選擇。
    另外，理財(cái)險(xiǎn)還憑借其較低的資金門(mén)檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財(cái)門(mén)檻較高，以5萬(wàn)元為下限，相比較而言，保險(xiǎn)公司的低門(mén)檻更具有吸引力，大型保險(xiǎn)公司5000元起投，而一些中小型保險(xiǎn)公司則千元即可起投，除此之外，一些保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，打開(kāi)線下互聯(lián)網(wǎng)銷售市場(chǎng)，甚至推出了一元起購(gòu)的理財(cái)險(xiǎn)種。然而，低門(mén)檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘?gòu)買理財(cái)險(xiǎn)需要交付一定的初始費(fèi)用，而且長(zhǎng)達(dá)十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價(jià)。以萬(wàn)能險(xiǎn)為例，業(yè)內(nèi)一般按千分之八收取初始費(fèi)用。在投資之前，險(xiǎn)企已經(jīng)扣除了部分資金當(dāng)作初始費(fèi)用和其他成本，因此萬(wàn)能險(xiǎn)的整體收益在前幾年不會(huì)很高。將保費(fèi)交到險(xiǎn)企后分別進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險(xiǎn)企代為投資，收益上不封頂，下設(shè)最低收益。然而，投保期限卻長(zhǎng)達(dá)二十年之久，1年內(nèi)退保的話，需要5%的費(fèi)用，兩年內(nèi)退保則收取費(fèi)用4%，3年內(nèi)退保收取3%費(fèi)用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費(fèi)用。值得寬慰的是，萬(wàn)能險(xiǎn)之所以萬(wàn)能就在于它具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的優(yōu)勢(shì)，即投保人可以根據(jù)個(gè)人收入的變化選擇緩交或停交保費(fèi)，也可過(guò)三五年或更長(zhǎng)時(shí)間以后繼續(xù)補(bǔ)交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重?fù)p失的不利影響。
    眾所周知，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)員的銷售水平、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)直接掛鉤，而業(yè)務(wù)員的獎(jiǎng)金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅(qū)動(dòng)下，一些業(yè)務(wù)員可能會(huì)不惜一切代價(jià)去爭(zhēng)客戶，搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內(nèi)人士爆料保險(xiǎn)營(yíng)銷員最高可月入百萬(wàn)，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險(xiǎn)行業(yè)暴利的一面。而且很多保險(xiǎn)訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務(wù)員都是昧著良心做保險(xiǎn)，沒(méi)有完全告知投保人所有的保險(xiǎn)條款。但是保險(xiǎn)意識(shí)這東西一時(shí)間也確實(shí)很難讓投保人接受，所以保險(xiǎn)銷售才會(huì)這么難做，也就有隨之而來(lái)的高薪。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類似的事情，在一個(gè)身為保險(xiǎn)銷售員的親友的推薦下購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的一份理財(cái)險(xiǎn)，合同簽訂前，業(yè)務(wù)員說(shuō)得天花亂墜，好像不買這份保險(xiǎn)就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來(lái)，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購(gòu)買了這份理財(cái)險(xiǎn)。當(dāng)父親仔細(xì)研究覺(jué)得并不合適的時(shí)候，已經(jīng)過(guò)了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來(lái)不想承擔(dān)損失，二來(lái)顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。
    總而言之，理財(cái)險(xiǎn)不僅是消費(fèi)者長(zhǎng)期關(guān)注的熱點(diǎn)，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，最終還需回歸"保障"的本質(zhì)。購(gòu)買理財(cái)險(xiǎn)是否能為投保人帶來(lái)實(shí)際收益需要具體問(wèn)題具體分析，投連險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，適合追求高收益的風(fēng)險(xiǎn)型投資者；萬(wàn)能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)小，且保費(fèi)可根據(jù)收入狀況隨時(shí)調(diào)整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險(xiǎn)以保險(xiǎn)保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財(cái)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最小，屬于典型的儲(chǔ)蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據(jù)險(xiǎn)種的保費(fèi)和基本保險(xiǎn)金額估計(jì)最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長(zhǎng)的投保期限內(nèi)購(gòu)買一份理財(cái)險(xiǎn)是否有較高的性價(jià)比，要根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬(wàn)能險(xiǎn)，某理財(cái)經(jīng)理分析，并不適合小額且流動(dòng)性不足的客戶購(gòu)買。除此之外，要謹(jǐn)防保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員帶有強(qiáng)烈夸張成分的推銷說(shuō)辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護(hù)自身合法權(quán)利的意識(shí)，不被一時(shí)的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險(xiǎn)中受益。
    [1]鄭偉。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展研究。經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，20xx—02—01。
    大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇十六
    中國(guó)加入wto后，金融領(lǐng)域的限制逐步放開(kāi)，同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間不斷萎縮，市場(chǎng)對(duì)銀行產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的要求日益迫切。在此背景下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以風(fēng)險(xiǎn)小、市場(chǎng)廣闊、利潤(rùn)空間巨大等優(yōu)勢(shì)逐漸成為商業(yè)銀行的新寵，成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。目前，該項(xiàng)業(yè)務(wù)雖然已在我國(guó)如火如荼的發(fā)展起來(lái)，但是由于政策限制，專業(yè)人才匱乏，微機(jī)軟件和數(shù)據(jù)庫(kù)等技術(shù)平臺(tái)的建立尚不完善，以及銀行自身客戶關(guān)系管理及營(yíng)銷策略的滯后，使該業(yè)務(wù)在我國(guó)離步入成熟還有很長(zhǎng)的一段路要走。銀行只有按照營(yíng)銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色，以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托，由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求，對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個(gè)性化的理財(cái)方案，滿足中高層個(gè)人客戶資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求，才能真正成為市場(chǎng)的贏家。
    理財(cái)個(gè)性化專業(yè)人才。
    所謂銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用各種理財(cái)工具，以幫助個(gè)人客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù)。”
    我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)興起于上個(gè)世紀(jì)90年代中期。之前，個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國(guó)內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”，成為國(guó)內(nèi)第一家擁有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銀行。之后，中信實(shí)業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國(guó)內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財(cái)咨詢?cè)O(shè)計(jì)、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務(wù)內(nèi)容。進(jìn)入新世紀(jì)，投資工具日益豐富，金融領(lǐng)域的限制逐漸放開(kāi)，加上計(jì)算機(jī)、信息技術(shù)日益普及和深化，于是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財(cái)服務(wù)，“一對(duì)一”理財(cái)顧問(wèn)、理財(cái)規(guī)劃等專業(yè)理財(cái)服務(wù)。歸納起來(lái)，當(dāng)前的理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬等儲(chǔ)蓄服務(wù)；二是住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等個(gè)人融資服務(wù)；三是使用理財(cái)戶頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù)；四是理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然在我國(guó)起步較晚，但發(fā)展迅速。目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉(zhuǎn)變，由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，由大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，由無(wú)償服務(wù)向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后，銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展，從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
    1、市場(chǎng)潛力巨大，有待發(fā)掘。社會(huì)調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù)，在北京、上海、天津、廣州的專項(xiàng)調(diào)查中，77%的被調(diào)查對(duì)象對(duì)理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)，88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案。由此可見(jiàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大。從局部來(lái)看，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)的高收入階層崛起，財(cái)政部科研所課題組的一份研究報(bào)告表明10%的富裕家庭的財(cái)產(chǎn)占到了城市居民全部財(cái)產(chǎn)的45%，與此同時(shí)，城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢(shì)，戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬(wàn)元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬(wàn)。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級(jí)階段的理財(cái)方式，即:將儲(chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴(kuò)展，將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合，通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個(gè)人財(cái)務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議，并希望得到及時(shí)獲取財(cái)經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設(shè)立理財(cái)中心，提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財(cái)需求的理財(cái)服務(wù)，銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶，挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤(rùn)。而且隨著社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展，將來(lái)高收入階層都差不多是各個(gè)部門(mén)行業(yè)的高層和骨干，抓住這些客戶對(duì)對(duì)公存款和貸款的營(yíng)銷必定會(huì)產(chǎn)生巨大的連動(dòng)作用。
    2、個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)空間大。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行發(fā)展的過(guò)程來(lái)看，商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段，銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)就會(huì)由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。歐美國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個(gè)世紀(jì)50、60年代，80、90年代發(fā)展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在西方國(guó)家，個(gè)人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35%，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%15%。花旗銀行自20世紀(jì)90年代以來(lái)業(yè)務(wù)總收入的40%來(lái)自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。我國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)也與國(guó)外相同。近年來(lái)，隨著利率的逐步放開(kāi)，銀行的存貸差利潤(rùn)不斷縮水。另外，隨著銀行業(yè)的不斷變革，特別是國(guó)有銀行通過(guò)改革從計(jì)劃走向市場(chǎng)，從壟斷走向競(jìng)爭(zhēng)，再到現(xiàn)在要對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改造，一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹(shù)立“存款立行”的原則，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來(lái)拉存款，競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本大量提高，耗費(fèi)了大量的人力物力；另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)奪更加激烈，直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下，積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。
    3、發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新。隨著中國(guó)加入wto，國(guó)內(nèi)銀行改革步伐加快，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必愈演愈烈。而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者的不斷加入，競(jìng)爭(zhēng)手段的迅速更新，會(huì)使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下，作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過(guò)金融創(chuàng)新，向客戶提供收益率高、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品，使民眾切實(shí)感到有利可圖。只有這樣，才會(huì)有越來(lái)越多的人進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求，度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外，個(gè)人理財(cái)還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價(jià)值性的特質(zhì)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流，促進(jìn)了金融創(chuàng)新。反過(guò)來(lái)，金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新又推動(dòng)了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。
    1、分業(yè)體制限制理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的個(gè)人理財(cái)，如在美國(guó)，指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報(bào)，每個(gè)人只要將自己的財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力告訴銀行，對(duì)方就能為你量身定制理財(cái)方案，還代理操作，同時(shí)跟蹤、評(píng)估績(jī)效，并不斷修正。即使是對(duì)理財(cái)一竅不通的人，只要委托了銀行進(jìn)行操作，也能獲得理想的回報(bào)。而在國(guó)內(nèi)，由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè)，即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場(chǎng)，由專門(mén)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。因此，除了存貸業(yè)務(wù)外，銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，實(shí)際上是不能代替客戶來(lái)理財(cái)?shù)摹Ａ硗馔顿Y理財(cái)工具，包括期貨、期權(quán)等避險(xiǎn)工具的缺乏使理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個(gè)方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種，包括存貸款、外匯寶、信用卡等等；二是銀行代銷的金融產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、國(guó)債、開(kāi)放式基金等；三是通過(guò)“銀證通”等渠道，實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通；四是多種銀行業(yè)務(wù)費(fèi)用的減免，如個(gè)人貸款享受優(yōu)惠利息、國(guó)際匯款免付手續(xù)費(fèi)等。很明顯，大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財(cái)渠道，客戶若想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己。可以說(shuō)，國(guó)內(nèi)目前的個(gè)人理財(cái)離真正意義上的個(gè)人理財(cái)還相去甚遠(yuǎn)?？梢?jiàn)分業(yè)體制限制了理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的拓展，使銀行不能全面整合各種資源來(lái)為客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù)。
    2、專業(yè)理財(cái)人才匱乏。理財(cái)師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐，這就是理財(cái)業(yè)的核心。而一個(gè)合格的理財(cái)師既要熟悉公司類業(yè)務(wù)，又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險(xiǎn)、投資等零售業(yè)務(wù)，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人生經(jīng)歷，這樣才能準(zhǔn)確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長(zhǎng)期以來(lái)銀行人員專業(yè)單一，一個(gè)對(duì)各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對(duì)股票債券運(yùn)作非常陌生，對(duì)期貨常識(shí)知之甚少，更談不上對(duì)保險(xiǎn)公司推出的上千種險(xiǎn)種進(jìn)行熟悉了。另外，目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有成熟的理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)體系，也沒(méi)有完善的資格認(rèn)證制度，理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)比較混亂，導(dǎo)致理財(cái)規(guī)劃行業(yè)魚(yú)龍混雜，理財(cái)規(guī)劃師水平亦參差不齊，此類人才奇缺。
    3、信息技術(shù)的應(yīng)用有待拓展。由于個(gè)人理財(cái)在中國(guó)發(fā)展時(shí)間還比較短，因此相關(guān)的軟件系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，信息技術(shù)支持系統(tǒng)平臺(tái)的建立剛剛起步，還遠(yuǎn)不能適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)提供個(gè)性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國(guó)內(nèi)處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范，有的投資渠道發(fā)展時(shí)間短，供依據(jù)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)非常少，成為制約理財(cái)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)因素。相比之下，外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫(kù)，對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢(shì)中資銀行無(wú)法比擬。
    4、高端客戶的流失。根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織時(shí)的承諾，到2006年底，將在所有地區(qū)和幣種上放開(kāi)對(duì)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制。屆時(shí)，中外銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)這個(gè)大蛋糕的搶奪勢(shì)必更加激烈。而外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)就在以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國(guó)內(nèi)銀行相比，外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系，加上他們多年來(lái)在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)和在業(yè)內(nèi)的聲譽(yù)，外資銀行的進(jìn)入確實(shí)會(huì)給中資銀行帶來(lái)很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。而且，由于外資銀行在中國(guó)沒(méi)有廣泛的網(wǎng)點(diǎn)，所以，爭(zhēng)奪高端客戶是他們的當(dāng)然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶，其次是個(gè)人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營(yíng)三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權(quán)力，很多客戶已經(jīng)抓在手上。現(xiàn)在它們也想爭(zhēng)奪中資大企業(yè)，但中資企業(yè)和政府以及國(guó)有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源，這塊資源并不好搶。所以個(gè)人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國(guó)目前對(duì)外資銀行仍實(shí)行極為嚴(yán)格的業(yè)務(wù)限制，外資銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認(rèn)為外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上將會(huì)不斷有所突破，從而造成中資銀行個(gè)人高端客戶的流失。
    1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國(guó)家應(yīng)放寬對(duì)金融業(yè)的政策限制，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率市場(chǎng)化，使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個(gè)領(lǐng)域，不僅經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而且還經(jīng)營(yíng)投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類，拓展理財(cái)服務(wù)的范圍，真正做到代客戶理財(cái)，實(shí)現(xiàn)其財(cái)富的保值、增值。銀行也不要因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，就把思路局限住。應(yīng)該廣開(kāi)思路，在一些法律未置可否的地方，設(shè)計(jì)各種各樣的產(chǎn)品，進(jìn)行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營(yíng)，集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)集團(tuán)模式，在進(jìn)一步深化與同業(yè)合作的同時(shí)，逐步搭建完整、統(tǒng)一的個(gè)人理財(cái)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)。另外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟和該市場(chǎng)的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保障的社會(huì)信用制度，以有效防止因個(gè)人信用問(wèn)題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個(gè)良好的外部環(huán)境。
    2、培養(yǎng)引進(jìn)人才。一方面銀行應(yīng)著力引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù)，熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又懂得營(yíng)銷技巧，通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠(chéng)敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。另一方面政府應(yīng)為理財(cái)規(guī)劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度，比如設(shè)立準(zhǔn)入制度，規(guī)定哪些人可以進(jìn)入投資理財(cái)行業(yè)，他們應(yīng)具備何種資格與素質(zhì)。另外，理財(cái)規(guī)劃師這個(gè)行業(yè)與其同業(yè)不盡相同，其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)。投資者憑什么向理財(cái)師和盤(pán)托出自己的資產(chǎn)狀況？憑什么將自己的血汗錢(qián)交給別人管理？又憑什么相信理財(cái)師的決斷一定高明？這就需要信譽(yù)，需要建立在市場(chǎng)上的信譽(yù)。否則，其他將無(wú)從談起。
    3、建立更為強(qiáng)大和先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)。個(gè)人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料，必須有功能強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲(chǔ)。比如，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用的基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的科學(xué)的信用評(píng)估模型，大大提高了消費(fèi)信貸發(fā)放前審查工作的效率，使客戶在較短時(shí)間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務(wù)；再如個(gè)人綜合賬戶和投資理財(cái)業(yè)務(wù)，都需要先進(jìn)的信息科技手段和應(yīng)用軟件的支持。同時(shí)龐大的網(wǎng)絡(luò)體系還可以克服時(shí)間和空間的限制為客戶提供服務(wù)。要完善國(guó)內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)，我認(rèn)為首先，應(yīng)建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫(kù)。其次，應(yīng)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的信息共享，在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后，應(yīng)注意保持?jǐn)?shù)據(jù)的時(shí)效性。在完善國(guó)內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)的同時(shí)，還應(yīng)該注意相關(guān)理財(cái)軟件的開(kāi)發(fā)，注意在開(kāi)發(fā)過(guò)程中結(jié)合國(guó)內(nèi)客戶的投資、消費(fèi)特點(diǎn)，使理財(cái)軟件符合中國(guó)市場(chǎng)的需要。
    4、健全客戶關(guān)系管理體制和營(yíng)銷策略。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主，實(shí)行客戶經(jīng)理制。每個(gè)重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理，為其提供“一對(duì)一”的服務(wù)。客戶有任何產(chǎn)品和服務(wù)需求，只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系，如有必要，再由客戶經(jīng)理與銀行有關(guān)部門(mén)聯(lián)系處理?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)與客戶的聯(lián)系，跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、發(fā)展等情況，協(xié)調(diào)和爭(zhēng)取銀行的各項(xiàng)資源（產(chǎn)品），及時(shí)了解并受理客戶的服務(wù)需求，負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時(shí)，與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”，加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎(chǔ)上建立與客戶間的長(zhǎng)期、互信關(guān)系。除此之外，銀行還應(yīng)進(jìn)行合理的市場(chǎng)細(xì)分和有效的產(chǎn)品定位，在此基礎(chǔ)上，針對(duì)不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位€(gè)性化轉(zhuǎn)變。
    綜上所述，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)和中國(guó)加入wto后銀行應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的要求，也順應(yīng)了金融創(chuàng)新的浪潮，將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，銀行只有按照營(yíng)銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色，以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托，由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求，對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個(gè)性化的理財(cái)方案，滿足中高層個(gè)人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場(chǎng)的贏家。
    [1]馬巾英、羅華:商業(yè)銀行建設(shè)理財(cái)中心的研究[j]。金融與保險(xiǎn)，2004(2)。
    [2]殷孟波、賀向明:金融產(chǎn)品的個(gè)人需求及其市場(chǎng)細(xì)分[j]。金融與保險(xiǎn)，2004(4)。
    [3]張廣剛:國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展及其趨勢(shì)[db/ol]。招商銀行官方網(wǎng)站，2003(1)。
    大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇十七
    理財(cái)寄語(yǔ)：以最優(yōu)成本，過(guò)最優(yōu)生活!
    理財(cái)是一段快樂(lè)的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個(gè)良好的生活習(xí)慣。理財(cái)是理性與感性的結(jié)合產(chǎn)物。本案例的主人公是一名當(dāng)今大學(xué)生，人生還猶如一張白紙，為了讓他的人生更加美麗，在別人都沒(méi)想到時(shí)，您想的早一點(diǎn);在別人都想到時(shí)，您想得好一點(diǎn)。而理財(cái)就是您生活中的這一小點(diǎn)，早用，常用，巧用這一小點(diǎn)，一定能使您的生活更加自由，自在，自主。
    一、基本情況。
    進(jìn)入大學(xué)，離開(kāi)了父母，意味著我某種意義上的獨(dú)立生活的開(kāi)始，有了固定的生活費(fèi)，手中的錢(qián)多了起來(lái)，開(kāi)始了自己支配金錢(qián)的新生活。有數(shù)據(jù)指出，在大學(xué)形成的消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)以后的工作。人生有50%的影響。因此，在大學(xué)時(shí)代，養(yǎng)成良好的消費(fèi)理財(cái)習(xí)慣，變得至關(guān)重要。
    二、目前財(cái)務(wù)狀況。
    我目前一個(gè)月的生活費(fèi)是1200元，全都是由家里供給的。如何合理地分配這筆錢(qián)，直接影響到我一個(gè)月甚至一學(xué)期的生活狀況，也將成為衡量我理財(cái)能力的直接表現(xiàn)。
    三、理財(cái)目標(biāo)。
    我希望在我的規(guī)劃下，有限的生活費(fèi)既能滿足正常的生活需要，是我的生活多姿多彩，同時(shí)也能有部分節(jié)約，爭(zhēng)取在一年以后攢取1000-1500元作為自己的理財(cái)經(jīng)費(fèi)，同時(shí)可以以各種方式(如打工、做小生意)爭(zhēng)取更多的經(jīng)費(fèi)。
    四.理財(cái)規(guī)劃。
    1.總體規(guī)劃。
    月收入：1200元(來(lái)自家里)+若干元(來(lái)自兼職)。
    月支出：小于等于1200元。
    2、具體規(guī)劃。
    (1)記錄：準(zhǔn)備一個(gè)精致的小本子，以流水賬的形式記錄每天的各項(xiàng)支出，小至一瓶水都要記錄在案;另外，利用excel表格記錄以上所有支出，并每天結(jié)算支出總和。
    (2)分析并制定消費(fèi)計(jì)劃：每月了解學(xué)校周邊物價(jià)，包括飯菜價(jià)格，日用品價(jià)格等，根據(jù)粗略計(jì)算，確定當(dāng)月消費(fèi)總額計(jì)劃，每天根據(jù)excel表格計(jì)算數(shù)據(jù)計(jì)算支出數(shù)量是否超標(biāo)，以便隨時(shí)對(duì)月支出計(jì)劃進(jìn)行改善。
    (3)支出基本要求：爭(zhēng)取每一份支出都有相應(yīng)的回報(bào)，每天保證一定數(shù)額的飯費(fèi)，保證合理營(yíng)養(yǎng)搭配;適當(dāng)撥出資金用于社交場(chǎng)合，比如與朋友會(huì)餐;規(guī)劃出一部分資金用于購(gòu)買學(xué)習(xí)資料，這部分應(yīng)該占用相當(dāng)大的比重;另外需要設(shè)置一定數(shù)量資金用作購(gòu)買日常用品;如有必要，抽出一部分資金用于戀愛(ài);安排一小部分資金用于娛樂(lè)消費(fèi)，比如寢室電腦的網(wǎng)費(fèi)，電話費(fèi)以及外出游玩兒車費(fèi);此前三項(xiàng)費(fèi)用可根據(jù)彼此緩急關(guān)系適當(dāng)增減，但所占比重必須遠(yuǎn)高于后兩項(xiàng)。
    (4)創(chuàng)造收入：可以選擇做家教兼職，每周一至兩次，以此鍛煉自己的傳授知識(shí)和與人溝通的能力，同時(shí)得到一定收入;爭(zhēng)取參加一些促銷的工作，以鍛煉個(gè)人的口才及增強(qiáng)自身交際能力。
    (5)資金管理：辦理一張自己的銀行卡，將每月自己兼職的收入以及由家里供給資金的結(jié)余部分存入其中，平時(shí)如無(wú)特殊情況不動(dòng)用其中資金，以備不時(shí)之需。五、理財(cái)觀念盡量以最優(yōu)的成本，獲得最優(yōu)的生活。即爭(zhēng)取積攢更多的資金以作為自己的理財(cái)經(jīng)費(fèi)，同時(shí)過(guò)快樂(lè)而充實(shí)的生活。這要求盡量把錢(qián)花在刀刃上，比如用于吃飯的資金不可減少，身體才是革命的本錢(qián);又比如花在社交場(chǎng)合的資金不可吝嗇，因?yàn)樯鐣?huì)是人組成的，人際交往十分重要;至于花在娛樂(lè)方面的資金，不可全免，畢竟生活需要五顏六色才好，但是所占必要不需要過(guò)大。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)投資，不提倡，適當(dāng)買張彩票不是不可以，股市等投資項(xiàng)目不可參與。
    六、理財(cái)規(guī)劃結(jié)論。
    大學(xué)生，社會(huì)上一個(gè)十分特殊的群體，在當(dāng)前的社會(huì)生活中，大學(xué)生的消費(fèi)觀念對(duì)整個(gè)社會(huì)的消費(fèi)觀念有著較大的影響，如此就更需要當(dāng)代大學(xué)生有著很好的理財(cái)能力，讓自己的生活緊湊而有章法，充實(shí)而有意義!