保險調(diào)查報告（實用22篇）

    報告的格式可以根據(jù)具體需求進行調(diào)整，但一般包括標題、摘要、正文和參考文獻等部分。報告的結(jié)構(gòu)應該簡潔明了，包括引言、方法、結(jié)果和結(jié)論等部分。請注意，這些報告范文僅供參考，請您根據(jù)實際情況進行相應的調(diào)整和改動，確保報告的準確性和專業(yè)性。
    保險調(diào)查報告篇一
    保險市場違規(guī)行為透視今年五月八日，國務院發(fā)布了《關(guān)于整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的規(guī)定》，開始全面整頓和規(guī)范金融秩序，查處銀行、證券、保險機構(gòu)的違法違規(guī)經(jīng)營活動，取締非法經(jīng)營活動，打擊和制止經(jīng)營欺詐。與此同時，中國保監(jiān)會針對保險市場存在的隨意放傭、回扣和費率浮動等不正當競爭行為，在全國范圍內(nèi)展開了整頓保險市場違規(guī)行，凈化保險市場運行秩序的行動，以保障我國保險事業(yè)的健康發(fā)展。我國即將加入世界貿(mào)易組織，保險業(yè)作為率先開放的領(lǐng)域，使得我們有必要對于保險市場的違規(guī)行為進行反思，發(fā)現(xiàn)和找出各種違規(guī)行為產(chǎn)生的源頭，為我國保險市場的國際化鋪平道路。
    一、保險從業(yè)人員的職業(yè)道德水平有待提高。社會主義精神文明建設(shè)的一項重要內(nèi)容是“三德”教育，即社會公德，職業(yè)道德及家庭美德教育。保險作為一種特殊商品，其從業(yè)人員的職業(yè)道德水平的高低直接制約著該行業(yè)的發(fā)展。保險人缺乏職業(yè)道德，就會出現(xiàn)以小團體或個人目的為核心，只顧及短期利益，不考慮企業(yè)經(jīng)營風險，盲目殺價，產(chǎn)生諸如高手續(xù)費、低費率和提前支付無賠款退費等現(xiàn)象。保險中介人缺乏職業(yè)道德則產(chǎn)生包括越權(quán)和超范圍代理業(yè)務、誤導陳述、惡意招攬和保費回扣等現(xiàn)象?？梢哉f保險市場存在的許多問題都與保險從業(yè)人員的職業(yè)道德水平有關(guān)。這種現(xiàn)象一方面與整個社會商業(yè)道德滑坡的大環(huán)境有關(guān)，另一方面也與保險行業(yè)缺乏自律約束機制有關(guān)。
    二、保險監(jiān)管體系和監(jiān)管措施尚不到位。我國保監(jiān)會自成立以來，在規(guī)范保險市場行為、完善保險市場秩序方面做了大量工作，但保險監(jiān)管體系仍然存在部分盲區(qū)，在監(jiān)管工作中不可避免地存在工作重心失衡、監(jiān)管力度不足等問題，客觀上為某些違規(guī)行為的形成創(chuàng)造了條件。另外，某些不合理現(xiàn)象的產(chǎn)生，也暴露了監(jiān)管部門行使職能的誤區(qū)。當某些政策不符合微觀經(jīng)濟單位的目標時，它們就會從自身利益出發(fā)，采取措施變相抵制或變通。我國目前對保險資金運用和費率等方面較為嚴格的非市場行為的限制，也是導致這些違規(guī)現(xiàn)象產(chǎn)生的原因之一。因此，監(jiān)管部門應當吸收優(yōu)秀人才，完善市場化的監(jiān)管機制，培育公平、有序的競爭體系。中國保險業(yè)將逐步融入全球保險市場，監(jiān)管部門更應轉(zhuǎn)變思想，在具體監(jiān)管行為的確定上應注意選擇，不但要能管的住，更要使其充滿活力。
    三、部分政府部門的干預破壞了市場競爭機制。中國的特殊國情決定了保險公司與政府機構(gòu)有著某種特殊聯(lián)系，渴望借助政府行政權(quán)力的心理使得保險公司面對政府的干預常常無可奈何。政府機構(gòu)往往利用行政權(quán)力干涉保險公司經(jīng)營，致使有些地方出現(xiàn)了政府部門插手事故定損的情況。同時，部分地區(qū)保險公司在展業(yè)過程中與政府部門聯(lián)合發(fā)文，推行強制保險的做法也暴露了個別政府機構(gòu)的權(quán)力尋租現(xiàn)象。政府的這些行為本身就違反了市場經(jīng)濟體系下公平競爭的原則，在充當政策制定者的同時又成了政策的破壞者。政府干預不但破壞了市場競爭機制，還滋長了不良的社會風氣。市場經(jīng)濟條件下，政府干預的范圍應僅限于市場的缺陷和不足，政府經(jīng)濟職能中最重要的是要促進市場發(fā)育，規(guī)范市場行為，建立市場秩序，保護平等競爭。
    四、保險公司內(nèi)控制度不夠健全。一些保險公司為了擴大業(yè)務，往往不注重承保質(zhì)量，經(jīng)常承保一些不該承保的'標的，增大了出險的可能。保險公司經(jīng)營的是風險，風險的滯后性、隱蔽性和突發(fā)性決定了保險公司不能單看保單的出售量，而應注意承保的質(zhì)量、險種的結(jié)構(gòu)、風險的控制和再分散等。近年來，保險經(jīng)營者偏重于市場份額，認為只要業(yè)務規(guī)模大、保費收入多就是保險公司實力的體現(xiàn)，就能確保公司的經(jīng)營效益。在我國，保險企業(yè)內(nèi)控機制雖然早已提出，但由于中資保險公司經(jīng)營時間較短，管理經(jīng)驗欠缺，沒有形成完善的內(nèi)控機制，風險管理預警體系、業(yè)務經(jīng)營管理體系和稽核監(jiān)督體系尚不健全。所以保險行業(yè)有必要完善核保核賠人員的評價體系，建立一支高素質(zhì)的核保師、核賠師隊伍，一方面幫助保險公司提高核保核賠質(zhì)量，控制經(jīng)營風險；另一方面也對保險監(jiān)管部門負責，監(jiān)督保險公司的經(jīng)營行為。
    五、保險人與投保人之間存在著信息不對稱現(xiàn)象。由于社會化分工越來越細，人們無法熟悉各方面的專業(yè)知識，這就需要借助中介人的幫助。保險經(jīng)紀人行業(yè)在我國雖然已經(jīng)興起，但它的主要服務對象是社會團體，而最需要保險顧問服務的普通人群仍得不到幫助，他們對保險的了解只能源于保險代理人的介紹或保險公司的宣傳，常常是保險人怎么說，投保人怎么聽。投保人因沒有能力對保險產(chǎn)品做出縱向和橫向的比較，只好憑借對保險人或保險代理人感覺的好壞來做出是否購買該公司產(chǎn)品的決定。由于雙方信息的極度不對稱，簽訂保險合同幾乎成了單方行為，雖然購買保險產(chǎn)品的決定權(quán)在投保人，但簽訂保險合同的主動權(quán)幾乎都在保險人一方。目前可探索建立保險社區(qū)咨詢機構(gòu)來服務民眾。另外應盡快完善國內(nèi)保險公司的保險業(yè)務統(tǒng)計制度和財務會計制度，加快保險信息網(wǎng)建設(shè)。保險公司應定期對市場披露其經(jīng)營狀況、財務質(zhì)量、風險管理等信息，并由專業(yè)人士進行評估、比較，不但方便監(jiān)督管理，也必將激勵保險公司規(guī)范經(jīng)營和競爭手段。
    作者：不詳。
    保險調(diào)查報告篇二
    2月20日，友邦xx公司總經(jīng)理攜家人在香港某酒樓就餐時遭一持槍者襲擊。香港警方懷疑該案件并不是單純的搶劫案，目前正在從公私兩方面調(diào)查鄭是否與人結(jié)仇。據(jù)香港媒體猜測，此次槍擊事件有可能與外資保險公司到內(nèi)地搶單有關(guān)。
    中國內(nèi)地保險市場巨大，很多在香港經(jīng)營的保險公司都到內(nèi)地拉客戶，就是我們?nèi)粘Ｋf的“地下保單”，而與港澳相臨的珠三角地區(qū)一直處于激烈競爭的最前沿。地下保單悄然做大早在20xx年，香港壽險總保費中就有近1/3來自內(nèi)地，折合100多億人民幣，這一驚人的數(shù)據(jù)引起了業(yè)內(nèi)及管理層的高度關(guān)注。從當時起，地下保單就成為熱點話題。管理層一再表示要“嚴厲打擊非法銷售地下保單活動”，然而地下保單卻在禁止聲中“茁壯成長”，從內(nèi)地流出的保費年年遞增。20xx年，一直受到打擊的地下保單從“根據(jù)地”珠三角和福建沿海地區(qū)，經(jīng)過南京、杭州和上海，進入北京。
    據(jù)《中華工商時報》報道，目前北京地區(qū)每天至少有40張地下保單產(chǎn)生，每張保額都在50萬美元以上。而且購買保單的都是中高收入人群。地下保單不僅在地區(qū)和規(guī)模上不斷擴展，在業(yè)務開展過程中也越來越趨向于“合法化”。已經(jīng)購買地下保險的一位鋼琴教師告訴《瞭望東方周刊》:“是朋友推薦我買的，我們小區(qū)很多人都買了，我們是一起到香港交費的，朋友說只要是本人在香港簽約就是合法的。”按照規(guī)定，在內(nèi)地簽署投保單、繳納保費，由推銷人員將投保單、保費攜帶到境外再由境外保險公司簽發(fā)保單的行為是嚴重違法的。而內(nèi)地居民在出境期間，向設(shè)在境外的保險公司購買保險，則符合法律規(guī)定。因此，組織投保人到香港買保險已經(jīng)成為地下保單規(guī)避法律的一種方式。
    隨著內(nèi)地保險市場的開放，外資保險機構(gòu)紛紛取得在華經(jīng)營的牌照，居民完全可以在內(nèi)地購買外資經(jīng)營的保險，為何仍然要費盡周折到香港去購買呢?一外資保險xx公司的保險代理人無奈地告訴《瞭望東方周刊》:“在收益率和理賠率方面，我們的產(chǎn)品完全沒辦法和境外保單競爭，我們的預期收益率最高在3%-5%之間，而境外保險都在10%以上，甚至達到20%。從理賠率來看，我們大概能達到30%-40%，而境外保險可以達到100%?！被貓蟾摺⒈Ｕ细?、賠付的是外幣，這是很多人對境外保險的印象，也是地下保單不斷壯大的秘密。
    所以盡管監(jiān)管部門三令五申，保險代理人為了高額傭金，投保人為了高收益，還是在不停地銷售與購買地下保單。監(jiān)管策略不得不變地下保險規(guī)模的不斷擴大令監(jiān)管層極為惱火，地下保單繞過國內(nèi)監(jiān)管開展業(yè)務，是一種“服務走私”行為。一方面，保險資源大量外流給境內(nèi)保險公司帶來嚴重沖擊，另一方面可能會有人利用境外購買保險的做法洗錢，使不法收入“合法化”。曾參與保險法司法解釋立法工作的郭玉濤律師在接受《瞭望東方周刊》采訪時表示，打擊地下保單非常必要，境外保險機構(gòu)未經(jīng)監(jiān)管部門批準在境內(nèi)開展業(yè)務，逃避監(jiān)管和稅收，擾亂國內(nèi)金融秩序，是任何國家都不容許的。而且一旦保單發(fā)生糾紛，會涉及國際司法，不能用境內(nèi)法律保障境內(nèi)投保人利益。
    政府的態(tài)度一直非常明確，早在1999年保監(jiān)會就發(fā)出公告，嚴禁海外保險機構(gòu)非法從事保險及中介活動。20xx年，廣州、深圳、香港、澳門四地的保險監(jiān)管部門聯(lián)席會議上，香港保險業(yè)監(jiān)理處書面承諾，對非法推銷境外保單的香港業(yè)務員進行有效處理。20xx年，中國保監(jiān)會三次下文對“地下保單”的不法銷售嚴令整肅。然而一系列的監(jiān)管措施收效甚微，保監(jiān)會顯得有點力不從心。郭玉濤律師認為，主要因為我國政府無法控制境外機構(gòu)，它們可以規(guī)避中國法律。一直以來內(nèi)地監(jiān)管機構(gòu)對付“地下保單”集中在代理人和投保人兩方面，一方面打擊在境內(nèi)銷售境外保險的代理人，另一方面通過宣傳的方式，使投保人了解地下保單的非法性質(zhì)和蘊含的風險。事實已經(jīng)證明這種策略效果不大，由于銷售的隱蔽性及境內(nèi)居民可以越來越方便地出入香港，很難使保險代理人受到法律的處罰。在高收益和高保障的誘惑下，對投保人的“說服教育”也很難起到作用。而近期香港美國友邦保險的一項決定讓人覺察到監(jiān)管層的策略在改變。
    今年2月，香港美國友邦保險發(fā)出內(nèi)部通知，禁止其保險代理人銷售保單給內(nèi)地客戶，無論保單簽約地是在香港，還是在內(nèi)地，香港友邦將不再向內(nèi)地客戶簽發(fā)新單。新華網(wǎng)報道，香港其他壽險公司也有意效仿友邦的做法。盡管目前還只是一家公司的決定，但還是露出苗頭，監(jiān)管部門在設(shè)法通過控制境外保險機構(gòu)，堵住地下保單的“源頭”。雖說是香港壽險公司“主動切斷”地下保單，但肯定還是源自管理層的壓力。在20xx年11月中國保監(jiān)會發(fā)布的《嚴厲打擊非法銷售境外保單活動的通知》中，保監(jiān)會指出“對于在境內(nèi)非法銷售境外保單的境外保險機構(gòu)，將在市場準入等方面作為重要因素加以考慮”。就此，深圳保監(jiān)局提出，對于嚴重違反規(guī)定的境外保險公司，將取消其在內(nèi)地再設(shè)立分支機構(gòu)的資格。這意味著如果仍向內(nèi)地居民銷售地下保單，境外保險機構(gòu)可能會喪失在內(nèi)地展業(yè)和開設(shè)分公司的機會。面對誘人的內(nèi)地保險市場，是采取非法的地下保單方法侵入，還是在內(nèi)地開設(shè)分支機構(gòu)合法經(jīng)營，兩者非此即彼的選擇中，境外保險機構(gòu)會有自己的衡量。不能苛責保險公司地下保單的屢禁不止襯托出國內(nèi)保險公司的弱小，從側(cè)面說明中國保險產(chǎn)品在保障范圍、力度及服務等方面和境外保險有很大差距。地下保單一般都是高端的壽險，而這正是國內(nèi)保險公司所不能提供的，因此地下保單才能大行其道。
    盡管是非法展業(yè)，但是表現(xiàn)出的境外保險機構(gòu)的競爭力不可小覷。上海合泰保險超市服務中心經(jīng)理王小林在接受《瞭望東方周刊》采訪時表示，我國的保險市場還是初級市場，是剛剛從計劃經(jīng)濟脫胎而出的，在風險、定位及計算方式等方面和發(fā)達國家的成熟市場有很大不同，市場的開放和發(fā)展需要一個過程。如果說在誠信經(jīng)營及服務質(zhì)量方面，大家可以指摘國內(nèi)保險公司經(jīng)營水平的話，在保險產(chǎn)品收益率方面，恐怕就不單單是保險公司本身的問題了。為何境外保險的預期收益率能夠超出境內(nèi)保險如此之多，這其中還包括很多境內(nèi)外商獨資合資的保險公司?郭玉濤律師表示，地下保單的收益率高有多方面原因，一是資金運用的渠道廣，另外公司風險控制和成本控制能力強，其次，在稅費方面境內(nèi)外的保險公司也有所不同。談到這個問題，王小林說，我國對保險產(chǎn)品預期收益率有政策限制，不過他同時承認，即使政策限制放開，以目前的投資渠道及市場情況，收益率也不可能和境外保險相比。保險產(chǎn)品提供給投保人的收益最終還是由保險資金的運用效率決定的，一直以來，中國保險資金的投資渠道只有債券、銀行存款等低收益的利率產(chǎn)品。
    20xx年1月30日，保險資金投資股市的政策障礙才取消，然而，a股市場到底能夠給保險公司帶來多大收益，恐怕更多的人對此持懷疑態(tài)度。從這個角度講，境內(nèi)保險公司敵不過境外保險公司，恐怕不僅僅是保險公司自身發(fā)展的問題，甚至不僅僅是保險市場發(fā)展的問題，整個中國資本金融市場都脫不了干系。
    保險調(diào)查報告篇三
    本文目錄。
    根據(jù)區(qū)人大常委會20xx年工作安排，8月5日至15日，區(qū)人大常委會城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險調(diào)查組在區(qū)人大常委會黨組書記、副主任劉青寧的領(lǐng)導下，區(qū)人大常委會黨組副書記黃吉翠，副主任李光銀、馮天萬，黨組副書記胡文俊、楊希泉和黨組成員張朝聘、田華信帶領(lǐng)二個調(diào)查小組，深入到區(qū)建設(shè)局、區(qū)醫(yī)保局、區(qū)環(huán)衛(wèi)局、區(qū)人民醫(yī)院、區(qū)二人民醫(yī)院、區(qū)直醫(yī)院、電力公司、茶壩中心衛(wèi)生院、花叢中心衛(wèi)生院、博濟醫(yī)院、天一鑫超市，采取聽取工作匯報、查閱相關(guān)檔案、召開座談會、走訪住院病員等方式，就全區(qū)開展城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險工作的情況進行調(diào)查。
    巴州區(qū)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險工作自xx年1月啟動實施以來，本著全面實行、穩(wěn)步推進和規(guī)范運作原則，嚴格執(zhí)行國家政策和上級相關(guān)文件精神，遵循“基本收支平衡，略有結(jié)余”的原則，強征收，重管理，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。截止目前，全區(qū)已參保503個單位，其中行政機關(guān)120個，事業(yè)單位284個，企業(yè)99個，共計34098人，其中在職20214人，退休13884人(包括一次性改制移交7121人)，參保率達86%，全區(qū)醫(yī)保統(tǒng)籌基金共征收1.9953億，支付醫(yī)療費用1.6079億元，收支基本平衡，略有節(jié)余。其主要做法是：
    區(qū)政府每年都將醫(yī)保工作列入重要議事日程，把建立和完善城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險作為解決人民群眾“看病難”的一項政治任務來抓，堅持目標責任管理，制定實施方案和考核辦法，確定工作目標，分解工作任務，將其納入對區(qū)級各單位和鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導班子績效考核的主要內(nèi)容各單位和鄉(xiāng)鎮(zhèn)落實了專門人員，明確工作職責，結(jié)合本單位工作實際，認真做好醫(yī)療保險工作調(diào)查組所調(diào)查的單位都做到了為醫(yī)保病人建立個人檔案，半年工作有小結(jié)，年終工作有總結(jié)，全區(qū)城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險工作穩(wěn)步開展。
    經(jīng)過7年多的運行，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險已經(jīng)形成了比較穩(wěn)定的參保面，區(qū)醫(yī)保局提出了“鞏固成果，積極擴面”的工作思路，更加重視續(xù)保工作的開展，積極做好新單位擴面，加強基金征繳力度一是按月對工作進行分析，對存在的問題，及時研究解決方法和工作措施，并對下月工作提出思路和打算，有效地促進業(yè)務工作開展二是根據(jù)工作實際，及時調(diào)整工作思路，制定詳細的參保續(xù)保工作計劃和工作措施，并有針對性地加大擴面工作力度，把擴面工作重點放在企業(yè)單位，將任務分解到人，落實責任，確保參保擴面任務的完成三是加強醫(yī)療保險基金的稽核工作，對未及時繳費的單位實行稽核，督促各單位按時繳費，并把征繳任務落實到人，上門進行催繳，確保了醫(yī)療保險基金按時足額到位。
    區(qū)醫(yī)保局制定完善各項管理制度、相關(guān)工作職責及費用支付、審核、報銷工作流程，制作了城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險政策問答、報費流程等展板上墻公示，同時加強對定點醫(yī)療機構(gòu)和定點零售藥店的監(jiān)督管理，督促定點醫(yī)療機構(gòu)認真落實各項醫(yī)療質(zhì)量管理制度和診療操作規(guī)程，規(guī)范診療服務行為，把好住院病人關(guān)，杜絕冒名住院，掛牌住院，及時查處和糾正超標準收費，設(shè)立項目亂收費等違規(guī)行為，合理增設(shè)定點零售藥店網(wǎng)站，形成良好競爭局面，降低藥品價格，切實維護參保職工的合法權(quán)益。
    目前城區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)已有88家醫(yī)院和76家定點藥店獲得了定點資質(zhì)，參保職工醫(yī)保ic卡持卡率達100%7年多來，區(qū)醫(yī)保局為全區(qū)2.7萬人次參?；颊邎箐N支付醫(yī)藥費1.6億元，其中報銷支付住院醫(yī)藥費1.1億元參?；颊咧卮筇卮蠹膊?31人，支付醫(yī)療費用5900萬元治愈了1.8萬余名職工的突發(fā)和潛伏疾病區(qū)地稅局在職職工陳某，去年因肝癌在省、市人民醫(yī)院住院治療，共發(fā)生費用12.8萬多元，醫(yī)?；饒箐N了11萬元，參保職工實實在在得到了實惠。
    醫(yī)療保險政策宣傳形式單一，不夠新穎，到基層、到企業(yè)宣傳較少，覆蓋面小通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)一些參保單位和職工對醫(yī)療保險政策學習了解不夠，有些個體工商戶和民營企業(yè)對醫(yī)保政策一點也不知曉許多參保人員不了解新制度下如何看病就醫(yī)，如個別參保病人不知道個人賬戶如何使用，不了解什么是起付費用，以及分段自付等知識，加上費用結(jié)算中存在一定比例的自付藥品費用，造成醫(yī)療機構(gòu)和病人之間的矛盾，在一定程度上影響了醫(yī)療保險工作的開展。
    截止目前，區(qū)醫(yī)保局共接收改制企業(yè)清算移交104家，參保人員7142人，且屬一次性清算繳費，以后不再繳費至今年6月底，104家改制企業(yè)滾存節(jié)余僅1700萬元，只能保支付1年半時間。
    目前全區(qū)醫(yī)保擴面征繳空間較小，區(qū)級行政事業(yè)單位都已基本參保，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院和一些部門80%都未參保，職工想?yún)⒈?，上訪不斷，但單位的確無力解決經(jīng)費，難以征收xx年醫(yī)保擴面工作主要放在個體工商戶和民營企業(yè)，但這些企業(yè)都以職工隊伍不穩(wěn)定，企業(yè)經(jīng)營困難，增加企業(yè)成本為由，拒絕參加醫(yī)療保險區(qū)級事業(yè)單位環(huán)衛(wèi)局、國有企業(yè)電力公司都應進入醫(yī)保環(huán)衛(wèi)局以單位條件差，無力支付為由拒絕參加醫(yī)療保險電力公司領(lǐng)導認為參保不劃算，以報費比例較低、手續(xù)復雜為由不參加醫(yī)療保險這些單位不參加醫(yī)療保險損害了職工的醫(yī)療保險權(quán)益，也給政府埋下了不穩(wěn)定的種子。
    調(diào)查中了解到花叢中心衛(wèi)生院從xx年至今共收治參保職工住院99人，平均每年才12人，花叢片區(qū)參保職工1200多人，就地住院率僅1%茶壩片區(qū)參保職工1352人，茶壩中心衛(wèi)生院從xx年至今共收治參保職工住院80人，今年上半年僅收治參保職工住院4人其主要原因是住院起付標準設(shè)置不盡合理，市人民醫(yī)院起付線450元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心衛(wèi)生院起付線400元，兩者僅懸殊50元，而市級醫(yī)院診療設(shè)備先進，技術(shù)力量強基層醫(yī)療服務水平不高，診療設(shè)備較落后，不能滿足人們對優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務的需求。
    區(qū)人民政府要高度重視，堅持領(lǐng)導干部帶頭學習宣傳醫(yī)保政策主管部門要采取行之有效的方法，利用電視、報刊、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體宣傳《勞動法》、《勞動合同法》、《社會保險費征繳暫行條例》等法律法規(guī)，引導城鎮(zhèn)職工特別是企事業(yè)單位負責人充分認清參加醫(yī)療保險的重要性和必要性，主動自覺地為職工辦理醫(yī)療保險，切實維護職工的合法權(quán)益。
    區(qū)人民政府要高度重視基金風險問題，專題研究醫(yī)保費的征收管理工作區(qū)醫(yī)保局要采取積極有效措施，深入企事業(yè)單位上門征收，化解基金透支風險區(qū)政府要將企業(yè)改制政府掛帳和表態(tài)緩繳的醫(yī)保費納入政府總體債務，每年安排部份資金化解繳納，確保改制企業(yè)退休職工醫(yī)療費用支付區(qū)財政局將代扣代收職工個人每月繳納的醫(yī)保費和預算給各單位的醫(yī)療保險費用分季度劃入醫(yī)?；饘?，確保當期統(tǒng)籌資金支付。
    盡快建立由財政、審計、物價、藥監(jiān)、衛(wèi)生、勞動保障、醫(yī)保等部門主要負責人參加的醫(yī)保基金監(jiān)督領(lǐng)導小組，發(fā)揮聯(lián)動作用，加強對醫(yī)療保險基金的籌集、使用和監(jiān)督檢查，加大對定點醫(yī)療機構(gòu)和零售藥店的監(jiān)督管理，規(guī)范醫(yī)療服務行為，保證醫(yī)療服務質(zhì)量，加大對違規(guī)事件的查處力度，對違背醫(yī)保管理制度和不履行服務承諾的取消其定點資格。
    區(qū)人民政府及其主管部門要認真研究制定有利于引導病員合理分流的政策措施，適當拉大不同等級醫(yī)院起付線標準，有效控制參?；颊呙つ窟x擇高等醫(yī)院治療，積極引導參?；颊叱Ｒ姴　⑿〔〉交鶎佣c醫(yī)院診治，逐步打破住院分布失控的格局，有效減少醫(yī)保統(tǒng)籌基金的浪費。
    要培養(yǎng)一支政治強、素質(zhì)高、作風硬的醫(yī)保隊伍加強對醫(yī)保工作人員的業(yè)務知識學習，不斷提升隊伍素質(zhì)和工作效率，牢固樹立“一切為了參保人”的工作理念，把優(yōu)質(zhì)服務貫穿工作的始終要進一步解決好人員編制問題，解決必要工作經(jīng)費，改善工作條件，確保醫(yī)療保險工作正常開展。
    返回目錄。
    學?生?姓?名????????????。
    所?在?班?級?金融x班。
    所???在???系????保險管理系????。
    指?導?老?師????????????????。
    報告提交日期20xx年05月21日
    開題報告。
    調(diào)查報告標題xx市銀行保險市場情況調(diào)查報告??。
    調(diào)查地點xx市調(diào)查公司多家銀行及保險公司??。
    校內(nèi)指導教師校外指導教師??。
    學生姓名學號200班級金融x班??。
    1、對整個行業(yè)全國的宏觀調(diào)查。
    2、對各個不同3、的銀行的狀況的調(diào)查及各中聯(lián)系。
    4、存在的問題原因??。
    預期目標。
    1月底前：擬定開題報告和。
    實習計劃。
    擬定調(diào)查提綱。
    2月到4月中旬：實地調(diào)查和實習，收集資料整理資料。
    4月底前：寫調(diào)查報告初稿并提交老師修改。
    5月20日前：指導修改正稿。
    6月4日前：將正稿交給老師，并提交。
    實習報告。
    。
    以各地市為主，郊縣為輔。
    以壽險公司為主，財險為輔。
    以國有銀行為主，股份制銀行為輔??。
    指導教師意見。
    指導老師簽名：??????????年??月??日??。
    教研室意見。
    教研室主任簽名：????????????年??月??日??。
    系審核意見。
    目???錄。
    二、xx市銀行保險發(fā)展過程中存在的主要問題?????????????4。
    3.2?完善銀保合作監(jiān)管體系，促進銀行保險持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展??????6。
    摘?要:。
    銀行保險指銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品而進入保險領(lǐng)域。銀行既可以通過設(shè)立自己的保險公司直接銷售保險產(chǎn)品，也可以作為保險公司的保險中介人代理保險產(chǎn)品，還可以與保險公司建立合資公司經(jīng)營保險產(chǎn)品。現(xiàn)今“銀行保險”這一名詞已為人們所廣泛運用，銀保融通的趨勢已經(jīng)成為世界金融保險市場中的一個十分引人注目的經(jīng)濟現(xiàn)象。
    在全球經(jīng)濟一體化、金融混業(yè)經(jīng)營大環(huán)境下，銀行保險合作對我國保險公司來講既是機遇又是挑戰(zhàn)。銀行、保險業(yè)加強合作，在我國尚處于初級階段，雖然保險公司和銀行都認識到了銀保合作的重要性，且紛紛進行了積極的合作，但是業(yè)務發(fā)展剛剛起步，其中存在很多問題有待解決。從總體上看，我國銀行保險的發(fā)展起步晚、成長快，但近年發(fā)展步伐有所放慢，經(jīng)營模式主要為松散型協(xié)議合作，銀行主要充當兼業(yè)代理人角色，并從專屬代理人轉(zhuǎn)變?yōu)楠毩⒋砣?，銀行保險產(chǎn)品以壽險產(chǎn)品為主，且主要是分紅和固定收益產(chǎn)品。我國銀行與保險公司應當進一步拓寬經(jīng)營思路，更新經(jīng)營理念，改善經(jīng)營方式和手段，在有效防范風險的前提下探討新的銀保合作模式。銀保合作市場空間的開發(fā)，需要我們在借鑒國外銀行保險成功合作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，聯(lián)系我國的實際情況適時調(diào)整政策和策略，保險公司和銀行加強聯(lián)合，開展深層次合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，壯大我國金融實力，提高金融機構(gòu)服務水平，推動我國銀行保險事業(yè)不斷向前發(fā)展前景可觀。
    為全面了解xx銀行保險市場，對如何規(guī)范銀行保險市場秩序，如何促進銀行保險可持續(xù)發(fā)展，如何構(gòu)建銀行保險保障體系進行深入研究，這幾個月我對xx銀行保險市場進行一系列資料的搜集進行了廣泛認真的調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：
    一、xx市銀行保險發(fā)展的現(xiàn)狀。
    從20世紀90年代開始，由于保險市場主體明顯增多，競爭日益激烈，各保險公司通過以代理人為中介的展業(yè)來擴大市場份額，在1997年又紛紛與各商業(yè)銀行簽訂保險代理協(xié)議。從1999年開始，中國金融業(yè)開始出現(xiàn)銀行和保險公司合作的浪潮，目前國內(nèi)保險公司和十幾家銀行建立了業(yè)務合作關(guān)系，并取得了一定的成績，同時也存在一些問題，如保險公司推出的險種十分有限，很多業(yè)務沒有發(fā)展起來，保險宣傳不到位，銀行的重視程度有待進一步提高，對這項合作業(yè)務的監(jiān)管力度也不夠等。不難看出，目前銀保合作還處于初級階段。金融業(yè)目前已與各大保險公司建立了業(yè)務合作關(guān)系，其中大多數(shù)保險公司（銀行）都有一個以上的合作伙伴。從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費、代支保險金、代銷保險產(chǎn)品、融資業(yè)務、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。
    以往銀行代理保險業(yè)務主要集中在財產(chǎn)險方面，而壽險業(yè)務相對較少。這主要是財產(chǎn)險面向單位，加之代理費相對較高，因而其業(yè)務額極大地超過了壽險，壽險則客戶自主選擇的余地較大，不易于推銷，且其面向個人的險種一般只側(cè)重于意外險和養(yǎng)老保險，保險公司沒有根據(jù)銀行主業(yè)來設(shè)計產(chǎn)品，只是將個人營銷的險種拿到銀行來賣，并沒有出現(xiàn)真正意義上為銀行量體裁衣的險種。這種做法比起沿海省份差距還是很大的。隨著我國金融體制改革的深入，銀保合作逐步發(fā)展起來。加入wto以后，我市金融市場競爭加劇，銀保合作已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展的重要趨勢，銀行保險業(yè)務量在銀保雙方的共同努力下不斷上升，銀保合作日益加強，營銷產(chǎn)品已經(jīng)由單一的儲蓄分紅險發(fā)展到萬能險、健康險、養(yǎng)老險等，營銷模式由儲蓄所柜面銷售延伸到銀行理財中心、電話直銷等，保險已經(jīng)成為銀行客戶理財服務不可缺少的一部分，客戶享受到更加專業(yè)化和人性化的金融服務。
    1.1?中國工商銀行在銀行保險市場占比始終保持領(lǐng)先水平。
    中國工商銀行自1992年起就積極利用自身雄厚的資金實力、完善的服務網(wǎng)絡(luò)、先進的技術(shù)手段與國內(nèi)外多家保險公司進行廣泛的業(yè)務合作。近年來，該行本著以客戶為中心、滿足客戶需要的服務理念，與保險公司資源共享，優(yōu)勢互補，拓展銀保合作新模式，推動銀保雙方共同發(fā)展，為客戶提供全能型、多元化的金融保險綜合服務，先后與國內(nèi)外多家保險公司簽訂了業(yè)務合作協(xié)議，合作范圍不僅包括代收保險費、代付保險金、代理銷售保險產(chǎn)品等傳統(tǒng)銀保業(yè)務，而且還涉及協(xié)議存款、基金代理銷售、保險資產(chǎn)托管、電子商務、現(xiàn)金管理、深度融資、聯(lián)名卡發(fā)行、保單質(zhì)押貸款、數(shù)據(jù)庫營銷等新型業(yè)務領(lǐng)域。近年來，該行在銀行保險市場的占比始終保持領(lǐng)先水平，而且率先在國內(nèi)推出與保險公司數(shù)據(jù)實時連接系統(tǒng)，完成了代理保險業(yè)務從手工處理到電子化處理的實質(zhì)性轉(zhuǎn)變。目前該行已經(jīng)同中國人壽、中國再保險、華泰資產(chǎn)管理、太平人壽等保險公司簽署了保險資產(chǎn)托管協(xié)議，按照優(yōu)勢互補、互惠互利、資源共享；共同發(fā)展的原則，與各保險公司客戶開展全方位的業(yè)務合作；共同促進中國銀行保險市場的繁榮與發(fā)展。
    1.2?銀行保險新現(xiàn)象。
    銀行保險的發(fā)展，使銀行獲得代理費收入和各種潛在好處。保險公司承擔了較高的代理費，卻節(jié)約了人員與網(wǎng)絡(luò)成本，搶占了市場。對銀行而言，銀保代理費收入是銀行新的利潤增長點。各家保險公司給銀行的代理手續(xù)費一般為3%左右。但在一對一的談判中，由于銀行握有大量客戶資源，既有公信力又有龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)，急于尋找代理商的保險公司處于被動地位，為了爭取到合作協(xié)議，有的保險公司不得不進一步提高代理費。但這還只是看得見的好處。由于銀行保險產(chǎn)品對銀行儲蓄會產(chǎn)生分流作用，因此在銀行與保險公司簽訂的代理協(xié)議中，往往規(guī)定有保費收入的一部分必須在該銀行存款的協(xié)議條款。此外，銀行代理保險產(chǎn)品，既增加了金融服務功能，又解決了部分員工分流問題。更重要的是，一些中小銀行現(xiàn)在辦理銀保業(yè)務可以為其未來發(fā)展可能涉足保險業(yè)積累人才和經(jīng)營管理經(jīng)驗。對保險公司而言，借助銀行密集的營業(yè)網(wǎng)點來銷售保險產(chǎn)品，節(jié)省了人員、網(wǎng)絡(luò)等方面的銷售成本，業(yè)務量不斷上升，帶來大量客戶和保費收入，但有的保險公司為了擴大業(yè)務規(guī)模，搶占市場份額，給銀行的代理費過高，保費收入總額增加很多，但扣除代理費后卻所剩無幾。為搶市場向銀行支付過高代理費，“賠本賺吆喝”，這種情況清楚地說明，靠高代理費來維持銀行保險合作是難以長久的。我國保險公司與銀行的合作尚處在起步階段，必須避免無序競爭、惡性競爭，而應該探討新的銀保業(yè)務合作模式，向著長久合作的方向發(fā)展。
    二、xx市銀行保險發(fā)展過程中存在的主要問題。
    作為尚處在起步階段，必須避免無序競爭、惡性競爭，而應該探討新的銀保業(yè)務合作模式，向著長久合作的方向發(fā)展。內(nèi)部的業(yè)務轉(zhuǎn)換規(guī)避金融管制，加大金融監(jiān)管的難度。監(jiān)管機構(gòu)對這種新型經(jīng)營模式缺乏監(jiān)管經(jīng)驗而可能導致監(jiān)管失效、加大金融風險，或由于監(jiān)管空缺導致業(yè)務交叉、損害客戶利益的現(xiàn)象。保監(jiān)會曾發(fā)文規(guī)定，兼業(yè)代理機構(gòu)只能與一家壽險公司合作。銀行通常是以支行作為獨立的兼業(yè)代理人，各個銀行的支行數(shù)量畢竟有限，銀行網(wǎng)點成了稀缺資源，多數(shù)銀行網(wǎng)點已經(jīng)與資金較為充裕的中資保險公司(如中國人壽、平安保險等)簽約，新進入的保險公司簽到的代理網(wǎng)點很少，使他們在市場競爭中處于不利地位，金融機構(gòu)之間缺乏公平競爭的基礎(chǔ)和條件。近幾年來銀行兼業(yè)從事代理人身保險業(yè)務發(fā)展非常迅速，據(jù)統(tǒng)計，銀行代理保險業(yè)務增量對保險公司人身險增量的貢獻比例已達46.21%，部分壽險公司的銀行代理業(yè)務占公司全部業(yè)務的比例已經(jīng)超過50%，有的甚至達到80%左右，在合作中銀保雙方出現(xiàn)了“長險短做”、“團單散做”、“惡性”競爭和“誤導”宣傳等種種問題，對銀行保險監(jiān)管提出了嚴峻的“挑戰(zhàn)”。
    2.1?銀保合作層次比較低，在全國各地發(fā)展不平衡。
    商業(yè)銀行和保險公司大多數(shù)是從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)化過程中逐步建立和發(fā)展起來的，經(jīng)營機制不夠完善，缺乏科學的決策機制和高效的運行機制。銀保合作關(guān)系按有無資本紐帶關(guān)系分為3類，一是完全資本關(guān)系，如中銀保險是中國銀行的全資附屬公司；二是部分資本關(guān)系，如信誠人壽、招商信諾、太平保險等；三是完全無資本關(guān)系，目前我國大部分銀保合作都屬于這種類型。從銀保合作的方式來看，主要采取協(xié)議合作的方式，這種合作方式是一種低層次的合作，雙方的合作基礎(chǔ)主要靠收取代理費用；從銀保產(chǎn)品來看，多為三五年期的短期儲蓄類分紅產(chǎn)品，合作期間短；銀行與保險公司的合作關(guān)系還處于賣保單、拿手續(xù)費的初級階段，遠遠沒有達到銀保雙方業(yè)務互補、整體聯(lián)動、股權(quán)互相滲透、互動雙贏的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。另外，在一些不發(fā)達城市，在銀行貸款業(yè)務放量、需要大量儲蓄支撐時，代理費收入對銀行吸引力不大，銀保產(chǎn)品的銷售不受重視，甚至不被接受。
    2.2?銀保合作行為短期化，業(yè)務處理手段比較落后。
    目前銀保合作關(guān)注的焦點是手續(xù)費的高低，特別是保監(jiān)會出臺一家銀行只能為一家保險公司代理保險產(chǎn)品的政策規(guī)定以后，許多銀行將大量保險資金存款和追求高額的手續(xù)費作為銀保合作的籌碼，看重的是短期的中介收入，不重視制定具體的長期合作規(guī)劃，重規(guī)模、輕管理，重形式、輕服務，表現(xiàn)出明顯的急功近利的特點。銀行在代理保險產(chǎn)品時，缺乏營銷策劃，產(chǎn)品宣傳主要依靠保險公司，利益分配缺乏激勵機制。銀行和保險公司信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應用平臺不統(tǒng)一，難以為客戶提供方便、高效、快捷的金融服務。銀行與保險公司的各個網(wǎng)點無法全面聯(lián)網(wǎng)，信息化管理水平參差不齊，導致從投保到承保所需時間較長，影響客戶購買保險的積極性。此外，銀保雙方還沒有真正做到雙方的客戶資源共享，雙方原有的老客戶資源還沒有得到充分利用，還有很大的潛力可挖。在銀保合作過程中，缺乏發(fā)展銀行保險業(yè)務的高素質(zhì)人才，銀行柜臺人員缺乏系統(tǒng)的保險知識培訓，銀行中擁有保險代理人資格的人員遠遠不能滿足代理業(yè)務發(fā)展的需要，開發(fā)與銷售的產(chǎn)品主要是比較簡單、易于操作的銀行保險產(chǎn)品，對保險業(yè)的法律、法規(guī)不夠熟悉，對保險產(chǎn)品的功能、特點、操作規(guī)程和營銷技巧掌握不夠熟練，誤導問題較為突出，在銷售保險產(chǎn)品過程中將保險與儲蓄相比，盲目套用銀行“本金”、“利息”、“存入”等概念，使消費者誤以為購買了銀行的產(chǎn)品。某些基層銀行不顧實際下任務，導致一些銀行業(yè)務人員在宣傳上存在片面性、欺騙性，在代理保險業(yè)務時發(fā)生糾紛，損害了銀行保險的聲譽。這些問題的存在，不利于銀行保險產(chǎn)品銷售，也不利于銀行保險業(yè)務的健康發(fā)展。
    2.3?銀保雙方缺乏溝通，產(chǎn)品缺乏個性特色。
    雖然商業(yè)銀行與保險公司在簽署全面合作協(xié)議時，通常都表示要加強聯(lián)系和溝通，互通信息，共同進行開發(fā)產(chǎn)品，但實際上雙方很少互通信息，保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時往往不向銀行征求意見，而銀行也不將客戶的保險需求及時告知保險公司，這樣就使得適合銀行特點的保險產(chǎn)品缺乏，影響銀保合作向廣度和深度發(fā)展。此外，銀保雙方資源共享的意識差，在銀行保險產(chǎn)品開發(fā)方面缺乏互動溝通，沒有進行深入的市場調(diào)研并且細分市場，造成月前銀行保險產(chǎn)品種類少、缺乏個性特色，業(yè)務競爭成為無差異的競爭，銀行保險產(chǎn)品基本上沒有能夠與銀行產(chǎn)品形成互補，各保險公司未能實現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，不能發(fā)揮其技術(shù)優(yōu)勢，只能采用拼手續(xù)費等較為低級的競爭手段。在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品絕大部分為簡易型人身保險產(chǎn)品，保障功能設(shè)計不足。產(chǎn)品單一帶來價格的惡性競爭。在我國目前的資本市場條件下，分紅型產(chǎn)品占比過高，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。
    2.4?銀保雙方地位事實上存在不平等導致合作基礎(chǔ)不夠穩(wěn)固。
    銀行保險主要有3種模式：一是銀行代理模式，保險公司提供產(chǎn)品，銀行提供銷售渠道，收取手續(xù)費；二是戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，銀行與保險公司建立密切的聯(lián)系，簽訂較為長期的合同，銀行除收取手續(xù)費外，還分享保險業(yè)務的部分利潤；三是銀行人股保險公司，通過股權(quán)紐帶參與經(jīng)營保險業(yè)務。我國其它地區(qū)基本上都采用第3種模式，我市現(xiàn)在主要采用第1種模式。在銀行保險合作中，銀行占據(jù)主導地位，銀行網(wǎng)點成為稀缺資源。銀保合作的方案往往由保險公司首先提出來，保險公司為了充分利用銀行的客戶資源，對一些大中型銀行展開強烈攻勢，希望與其合作，使銀行產(chǎn)生優(yōu)越感。銀保雙方地位事實上存在不平等。銀行銷售保險產(chǎn)品主要是為了增加中間業(yè)務收入，銀保合作的關(guān)鍵因素是手續(xù)費高低。手續(xù)費過高，形成保險公司的高額成本支出，手續(xù)費過低，銀行為了更有效利用網(wǎng)點資源，會更換合作對象，保險公司隨時可能失去網(wǎng)點，不愿意進行長期性的投入，技術(shù)優(yōu)勢不能得到有效發(fā)揮，銀保合作的基礎(chǔ)不夠穩(wěn)定，合作行為存在短期化和隨意性，帶來較大的風險。
    三、促進xx市銀行保險發(fā)展的對策。
    西方發(fā)達國家銀行保險發(fā)展的歷史經(jīng)驗表明，銀行保險是金融一體化下混業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)物，是通過共同的銷售渠道向同一客戶群提供銀行與保險產(chǎn)品及服務的一種安排，需求變化、競爭加劇、技術(shù)進步和制度創(chuàng)新是推動銀行保險發(fā)展的重要因素。我市銀行保險尚處于起步階段，目前應根據(jù)我市經(jīng)濟發(fā)展水平和加入wto后金融發(fā)展趨勢，結(jié)合國內(nèi)金融業(yè)的實際情況，對我市銀行保險發(fā)展中的有關(guān)問題進行認真地研究和解決，以推動我市銀行保險的健康發(fā)展。
    3.1?修改和完善相關(guān)法律法規(guī)。
    從全球看，進入20世紀90年代，世界主要國家的金融業(yè)已基本打破業(yè)務界限，向交叉經(jīng)營、全能經(jīng)營發(fā)展，即一家金融公司可同時經(jīng)營銀行、證券、信托、保險等業(yè)務。如歐盟國家中大部分都不禁止銀行對保險業(yè)的投資，也允許銀行銷售保險產(chǎn)品。雖然不允許銀行承保，但銀行可以通過投資于保險公司介入保險業(yè)。這也是歐洲的銀保合作比其他國家發(fā)展更早、規(guī)模更大的主要原因。而且，歐盟的建立促使歐洲各國的法律法規(guī)趨同，歐元的出現(xiàn)也促進了歐洲內(nèi)部金融自由化的進程，跨國銀保合作活動日益頻繁，規(guī)模不斷增大。世界其他國家也都相繼順應混業(yè)經(jīng)營的大趨勢，紛紛修訂新的法律法規(guī)。美國也曾是最典型的實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的國家，而且通過1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》確定了禁止金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的制度；于1956年聯(lián)邦立法通過的銀行控股公司法案也明令禁止銀行從事保險業(yè)務。但是，1999年11月12日，美國總統(tǒng)克林頓簽署了國會通過的被譽為解除分業(yè)經(jīng)營的標志性法案——《金融服務現(xiàn)代化法案》。這個法案取消了銀行、證券、保險業(yè)之間的界限，美國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的時代宣告結(jié)束，使美國銀保合作加快了前進的步伐。
    從前述分析和國外的立法實踐，我們能逐步加以修訂和完善相關(guān)法律法規(guī)，鼓勵商業(yè)銀行和保險公司在分業(yè)經(jīng)營的原則下相互合作，進行業(yè)務創(chuàng)新。最后從法律上確立混業(yè)經(jīng)營的原則，為最終金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的改革奠定基礎(chǔ)。
    3.2?完善銀保合作監(jiān)管體系，促進銀行保險持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展。
    銀行保險業(yè)務的發(fā)展，保險公司為爭奪市場可能采用提高手續(xù)費進行不正當競爭，代理銀行可能利用自己的有利地位強制客戶參加保險，使得承保質(zhì)量難以控制，承保風險加大，如果不加以及時預防和處理，會對金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生嚴重的負面影響。中國保監(jiān)會副主席魏迎寧在xx年6月3日“銀行保險深層次合作與發(fā)展論壇”上指出，銀行保險在中國已經(jīng)到了發(fā)展的關(guān)鍵時刻，銀行保險何去何從，需要保險監(jiān)管部門深入研究，需要保險公司、銀行積極探索、加強合作。同時，要解決銀保合作中存在的產(chǎn)品同質(zhì)、無序競爭、宣傳誤導等問題。因此，必須完善銀保合作監(jiān)管體系，加強對銀保合作業(yè)務各個方面進行規(guī)范監(jiān)管。銀監(jiān)會與保監(jiān)會應加強合作與協(xié)調(diào)，保護金融產(chǎn)品消費者的利益，維護金融市場秩序。保監(jiān)會要給予保險公司更為明確的操作規(guī)程和指引，規(guī)定手續(xù)費的最高限額，以避免各公司之間的無序競爭。對于銀行保險發(fā)展過程中所產(chǎn)生的風險要給予足夠重視，建立動態(tài)的風險監(jiān)督管理機制。要加強銀監(jiān)會和保監(jiān)會之間的信息交流，制定銀行保險的統(tǒng)一規(guī)范，把防止金融風險蔓延、防止銀行保險產(chǎn)品搭配出售、防止銀行保險雙方聯(lián)手規(guī)避監(jiān)管、防止同業(yè)惡性競爭作為未來監(jiān)管合作的重點，促進我國銀行保險持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展。進而對地市的銀保發(fā)展有重要促進作用。
    國家應該對人壽保險產(chǎn)品的保費和給付提供稅收優(yōu)惠，金融管理當局應當加強宏觀政策引導，促進銀保合作向更深層次發(fā)展。銀行保險經(jīng)營管理者應當樹立正確的經(jīng)營觀念。從銀行來說，要充分認識到銀保合作是銀行自身發(fā)展、進行金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新、提高機構(gòu)和人員效率、拓展利潤空間的重要途徑。從保險公司來說，要認識到銀保合作是降低網(wǎng)點和人員銷售成本、實行業(yè)務創(chuàng)新、擴大市場規(guī)模、提高經(jīng)營效益的重要手段。銀行保險雙方必須共同努力，將銀保合作推向長期全面合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟。銀行保險雙方應當共同制定業(yè)務發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營戰(zhàn)略和配套措施。在業(yè)務啟動初期，適當提高手續(xù)費，以擴大業(yè)務規(guī)模。對經(jīng)辦人員的利益分配，要考慮保險產(chǎn)品的推銷難度，不能把它視為一般的中間業(yè)務，要將手續(xù)費或傭金按適當比例分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動員工展業(yè)的積極性，促進銀保業(yè)務的發(fā)展。有條件的銀行可成立銀保業(yè)務的專業(yè)銷售團隊，專門從事銀保產(chǎn)品系列銷售，實現(xiàn)資源整合，提高經(jīng)營效率。
    3.4?加大銀行保險產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新合作力度，不斷推出新的銀行保險產(chǎn)品。
    我市的銀行保險由于起步較晚，在迅速發(fā)展的同時也暴露出了許多問題和不足。其中一個突出的問題就是，現(xiàn)有的保險產(chǎn)品中適合銀行銷售的產(chǎn)品太少，而且產(chǎn)品類型單一、雷同，缺乏特點，如果產(chǎn)品創(chuàng)新的問題得不到很好的解決，勢必會對我市銀行保險的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此，保險公司和銀行應該積極配合，聯(lián)手創(chuàng)新，開發(fā)出適合銀行銷售的保險產(chǎn)品，這是銀行保險業(yè)務得以發(fā)展的關(guān)鍵。要進一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)多樣化的銀行保險產(chǎn)品。針對銀行客戶的保險需求，開發(fā)多樣化的、與銀行產(chǎn)品形成互補的保險產(chǎn)品。首先，對投保終身壽險特別是年金型保險、投資聯(lián)結(jié)保險和分紅保險的被保險人，由于保險合同期限較長，除非到期領(lǐng)取或退保，否則難以領(lǐng)取保險金，為滿足其臨時資金需要，保險公司和商業(yè)銀行可聯(lián)合推出保單質(zhì)押貸款，不僅給銀行現(xiàn)行小額質(zhì)押貸款增加新內(nèi)涵，增加利息收入，而且也有利于保險公司保險產(chǎn)品的營銷，客戶亦可以靈活運用資金。其次，個人消費貸款已經(jīng)成為各商業(yè)銀行信貸業(yè)務的重點，為降低貸款風險，減少貸款損失，各商業(yè)銀行迫切需要保險公司提供配套保險和保證服務，保險公司可以開發(fā)與此相關(guān)的個人消費貸款履約保證保險。第三，拓展集保障性、投資性、儲蓄性于一體的適合銀行柜臺銷售的銀行保險產(chǎn)品(如投資聯(lián)結(jié)險、分紅險、年金險)，發(fā)展與信用卡有關(guān)的小額免核保壽險產(chǎn)品(如保險公司為銀行信用卡持有人提供一定金額的免核保壽險保單，按照投保自愿的原則，持卡人可以通過信用卡支付保險費，發(fā)展住房抵押貸款保證保險、參與銀行資產(chǎn)證券化等)。要防止誤導客戶，規(guī)范銷售行為，對復雜的保險產(chǎn)品，可以利用銀行理財室等銷售新模式。要采取有利于合作模式創(chuàng)新、產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新、渠道拓展創(chuàng)新的舉措，實現(xiàn)銀保雙方互相滲透、相互依存、利益共享、共同發(fā)展。
    3.5?改進技術(shù)，實現(xiàn)銀行與保險公司的網(wǎng)絡(luò)對接。
    21世紀將是以計算機網(wǎng)絡(luò)為核心的信息時代，這一發(fā)展趨勢決定了運用電腦手段，實現(xiàn)銀行與保險公司間的聯(lián)網(wǎng)，是開展銀保合作一項十分重要的基礎(chǔ)工作。近年來，電子商務在銀行和保險領(lǐng)域得到飛速發(fā)展，計算機網(wǎng)絡(luò)為保險公司在全球范圍內(nèi)進行經(jīng)營和協(xié)作提供了非常便利的條件?？梢哉f，高新技術(shù)的進步也給銀保合作帶來了很大的變化。由于高新技術(shù)在銀行和保險業(yè)中的應用，大大提高了銀行和保險業(yè)的經(jīng)營管理水平和管理效率，同時也對保險市場的結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)的保險經(jīng)營管理方式帶來了強烈的沖擊。
    當前我市各保險公司和銀行大部分沒有實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)，許多代理工作還是手工操作，導致投保到承保的周期較長，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。中國銀行同平安保險公司簽署的電子商務合作協(xié)議作了十分有益的探索。根據(jù)協(xié)議，中國銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)將通過一根專線與平安保險公司的電子商務網(wǎng)站相連接，從而使雙方的客戶直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險以及證券在內(nèi)的全方位個人理財服務。
    隨著保險體制的進一步改革，分散性業(yè)務所占的比重會越來越大，續(xù)期保費的收繳問題也日益突出，“孤兒”保單越來越多。在這種情況下，委托銀行收款則可從根本上解決此類問題，但關(guān)鍵是，如何讓銀行盡快收取和讓保險公司也能知道已經(jīng)收取，這就需要銀保合作電腦聯(lián)網(wǎng)。銀保合作業(yè)務的發(fā)展需要信息交流技術(shù)的支持，由于保險產(chǎn)品，特別是一些長期的人身險產(chǎn)品需要進行核保，信息的輸送和反饋相當重要，雙方必須實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務能力和業(yè)務效率。保險公司的電腦部門要針對銀行的特點設(shè)計相應的軟件，使銀行代理保險業(yè)務工作全部實現(xiàn)電子化操作。
    商業(yè)銀行在進行兼業(yè)代理保險業(yè)務時并不十分重視業(yè)務承保質(zhì)量，主要重視業(yè)務數(shù)量，追求代理手續(xù)費。為了使銀行更加積極主動地開展銀行業(yè)保險業(yè)務，增強對保險產(chǎn)品銷售的責任，提高承保質(zhì)量，銀保雙方應當在產(chǎn)權(quán)關(guān)系方面進一步加強滲透融合，積極探索發(fā)展專業(yè)代理模式，由銀行出資或者由銀行與保險公司共同出資建立專業(yè)代理公司或?qū)I(yè)銀行保險公司，通過產(chǎn)權(quán)利益上的強化，充分利用銀行資源優(yōu)勢和品牌效應，積極推廣銀行保險產(chǎn)品，加強員工保險知識培訓，采用有效措施鼓勵員工銷售保險產(chǎn)品。銀行積極配合保險公司開發(fā)新的銀行保險產(chǎn)品，銀保雙方合作更加深入、更加緊密、更加注重溝通和協(xié)調(diào)，加強售前、售中、售后服務，形成銀行與保險的良好信譽和市場形象，實現(xiàn)銀行與保險的雙贏。也可以采取成立金融控股公司的方式，即在銀行、保險公司之上建立金融控股公司，金融控股公司通過對商業(yè)銀行、保險公司等子公司的股權(quán)控制來對于公司進行資本調(diào)度，在公司發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃下實現(xiàn)各子公司資金、人才、技術(shù)上的合作，從而實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提升整體競爭力。金融控股公司下的各子公司是獨立法人，有各自的財務報表，所從事業(yè)務較單一，銀行和保險監(jiān)管部門能對其分別進行有效的監(jiān)管，不會對現(xiàn)有監(jiān)管體制造成沖擊，與現(xiàn)階段金融發(fā)展水平相適應。光大集團、中信集團已具有金融控股公司模式的雛形。
    總之，xx銀行保險要得到更好的發(fā)展，不僅要積極推動產(chǎn)品創(chuàng)新、豐富產(chǎn)品類型，提升銀保產(chǎn)品的技術(shù)含量、鞏固信息和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，建立銀行和保險共享的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，而且要使銀行保險合作逐步從分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟過渡到資本合作和組建金融集團。只有使銀行和保險公司的合作變得你中有我、我中有你，相互參股、相互融合，合作雙方成為利益共同體，才能真正解決制約銀保合作發(fā)展的“瓶頸”，推動我國銀行保險持續(xù)、快速、良性發(fā)展.
    致謝：（略）。
    原始資料:。
    1.華青，《整合資源不斷創(chuàng)新的選擇--銀保合作與發(fā)展研討會綜述》。
    2.程英杰，《銀行保險發(fā)展比較及我國發(fā)展對策分析》。
    4.張培旭，《國內(nèi)銀行保險現(xiàn)狀分析及發(fā)展探討》。
    5.施建祥，《發(fā)展我國銀行保險業(yè)》，《保險研究》，xx年4月。
    （其余略）。
    指導老師評語。
    指導老師簽名：?????????????????年??月??日??。
    評定等級。
    指導老師簽名：?????????????????年??月??日??。
    院
    系
    意
    見
    教務。
    處
    意
    見
    指導老師簽名：?????????????????年??月??日??。
    答
    辯
    小
    組
    評
    語
    答辯小組長簽名：?????????????????年??月??日??。
    答辯小組長簽名：?????????????????年??月??日??。
    答辯委員會審核意見。
    答辯委員會主任簽名：?????????????????年??月??日??。
    備注。
    返回目錄。
    為了解《社會保險法》貫徹實施情況，進一步促進我市社會保險工作,根據(jù)市政協(xié)。
    年度工作計劃。
    8月15日至19日市政協(xié)王旭明、許云生副主席帶領(lǐng)部分政協(xié)委員就“我市非公企業(yè)參加社會保險情況”進行了專題調(diào)研。調(diào)研組在聽取市人力資源和社會保障局的情況匯報后深入衡陽娃哈哈恒楓飲料有限公司、歐姆龍精密電子(衡陽)有限公司、衡陽恒飛電纜有限責任公司等單位與企業(yè)負責人、人力資源部門負責人和職工代表召開座談會并走訪了幾家政協(xié)委員創(chuàng)辦的企業(yè)詳細了解非公企業(yè)參加社會保險情況。現(xiàn)將有關(guān)情況綜合如下：
    近年來,在市委、市政府的正確領(lǐng)導下，我市社會保險工作成績顯著。截止目前，市本級非公企業(yè)參加社會保險共593479人次，其中：養(yǎng)老保險參保15萬人，醫(yī)療保險和生育保險共參保89636人，失業(yè)保險參保58495人，工傷保險參保295348人。在推進非公企業(yè)參加社會保險方面，人社部門做了大量的工作。一是政策宣傳力度不斷加大。近年來，市人社局每年均組織開展一次政策法規(guī)宣傳月活動，充分利用報刊、電視、電臺和網(wǎng)絡(luò)等媒體，大力宣傳社會保險政策。同時，結(jié)合開展企業(yè)“大走訪”活動，編印《人力資源和社會保障知識問答》6000份，免費發(fā)放給企業(yè)及職工。二是征繳擴面工作扎實推進。一方面，依法依規(guī)推動非公企業(yè)參加社會保險，凡是《社會保險法》和有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的征繳基數(shù)、繳費比例，嚴格執(zhí)行政策，做到依法征繳、據(jù)實征收，不打折扣;另一方面，結(jié)合實際情況，有情操作，如為支持市里引進富士康、歐姆龍等世界500強企業(yè)，市人社局積極爭取省里支持，對兩家企業(yè)降標參保，即進駐當年養(yǎng)老保險降6%，以后每年遞增兩個百分點。同時，在辦理社會保險的過程中，積極組織業(yè)務小分隊，主動上門服務。三是便民服務進一步優(yōu)化。調(diào)整、整合了社保辦事大廳的布局，將養(yǎng)老、醫(yī)保、失業(yè)三個大廳整合到一個樓層，實現(xiàn)一個樓層申報、同一個樓層辦結(jié);在政務中心開設(shè)工傷保險專門窗口，對建筑施工項目參加工傷保險進行規(guī)范征收;對重大工業(yè)項目的非公企業(yè)按最低繳費基數(shù)征收醫(yī)療保險費。
    調(diào)查表明，近年來，我市非公企業(yè)發(fā)展迅猛，非公企業(yè)員工已成為我市社會保險擴面的重點對象，但我市非公企業(yè)社保擴面的難度非常大，已成為制約我市社會保險事業(yè)發(fā)展的一個瓶頸。
    目前我市非公企業(yè)除養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險和工傷保險外，在失業(yè)保險和生育保險方面覆蓋面還較狹窄，且整體參保率不高。對企業(yè)而言，社會保險費用的支出不可避免地增加了成本，減少了盈利，所以相當一部分非公企業(yè)總是在千方百計少繳或逃避社保費的繳納，這也是導致非公企業(yè)社會保險參保率低的原因之一。據(jù)xx年在衡陽縣調(diào)查，除工傷保險參保率達到95%外，養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險和生育保險參保率分別為70%、51%、10%和27%，整體參保率低。在調(diào)研的一個企業(yè)里，職工2600多人，參加五大保險的職工僅有520多人，參保率只有20%，可見參保率之低。
    非公企業(yè)的部分企業(yè)主和員工對參加社會保險的認識不足，缺乏勞動風險損失補償意識，不清楚企業(yè)負有什么樣的社會保險責任，不了解社會保險是自己應有的保障權(quán)益，法律知識也比較缺乏，對眼前利益考慮較多，因而，參保意識不強。有的企業(yè)主為了降低成本，不愿主動為員工繳納保險費;有的企業(yè)員工也不愿意從為數(shù)不多的工資中扣除一部分參加社會保險，員工自己不愿繳費，就不會去監(jiān)督企業(yè)主為自己繳費，于是造成了參保主體的缺位。調(diào)查了解，一些非公企業(yè)將部分社保費用列入工資發(fā)放給員工，由員工自行去繳納社保費，但是不少員工不愿意去繳費，竟將這筆錢看作是自由支配的工資。
    3.勞動關(guān)系欠規(guī)范。非公企業(yè)中的勞動關(guān)系的確立和變更缺乏規(guī)范化、法制化的制約，企業(yè)在招聘員工時手續(xù)不完備、不簽訂勞動合同的現(xiàn)象在一定程度上存在，即使簽訂了勞動合同，也常常是以勞資之間權(quán)利、義務的不對等為前提。同時，非公企業(yè)員工流動性大，勞動關(guān)系不穩(wěn)定，給企業(yè)參加社保帶來一定難度。
    《社會保險法》的頒布施行，使廣大勞動者有了維護自身合法權(quán)益的有力武器，為推動社會保障事業(yè)科學發(fā)展提供了法制保障。但《社會保險法》中對于企業(yè)必須為職工參保無硬性條款，其中“責令改正”的規(guī)定，對拒不改正的沒有明確的處罰辦法，這種缺失形成了一些非公企業(yè)推諉、拖延甚至拒不參加社會保險，也是人社部門難以強力推進非公企業(yè)參加社會保險工作的一個客觀因素。
    按照現(xiàn)行的費率，養(yǎng)老保險費單位要承擔工資總額的20%，醫(yī)療保險單位要承擔6%，失業(yè)保險單位要承擔2%，生育保險單位承擔0.7%，工傷保險單位要承擔1—3%，幾項保險合計繳費率達29.7——31.7%，對于處于創(chuàng)業(yè)起步階段的中小企業(yè)來講，負擔確實較重。由于我市養(yǎng)老保險單位繳納費率為20%，比廣東、浙江分別高出8個和6個百分點，加之，近幾年湖南的在崗職工平均工資每年均以10%以上快速增長，盡管最低可按其60%計算繳費基數(shù)，但企業(yè)的負擔仍然很重，對此，非公企業(yè)反映十分強烈。一位企業(yè)負責人說：“我們企業(yè)員工的工資根本達不到省里核定的平均工資水平，但仍要求我們按人平工資的60%來繳納各項保費，企業(yè)壓力的確很大”。
    社會保險是民心所向、民生所系、民利所依的一項民生工程。落實科學發(fā)展觀，堅持立黨為公、執(zhí)政為民，建設(shè)和諧社會，要求我們按照“廣覆蓋、?；尽⒍鄬哟?、可持續(xù)”的方針，以構(gòu)建覆蓋城鄉(xiāng)的社會保險體系為目標，推進非公企業(yè)參加社保工作。
    《社會保險法》的頒布、國家對企業(yè)離退休人員基本養(yǎng)老金的連續(xù)調(diào)整，xx年跨省轉(zhuǎn)移接續(xù)辦法的出臺，特別是我省在“”期間要發(fā)放4000萬張社?？ǎ紴樯鐣ｋU擴面征繳工作提供了契機。要按照“簡單、明白、活躍”的要求，提高吸引力、說服力、感召力，針對從業(yè)人員想了解的政策和參保繳費的疑惑，積極做好解釋工作。各級各部門都要提高對社會保險工作的認識，齊抓共管，通力合作，推進我市社會保險工作。人社部門應充分利用各種機會和場合，宣傳近年來社會保險制度改革的成果，宣傳非公企業(yè)參加社保能促進企業(yè)發(fā)展的重要性、必要性，宣傳社保的強制性政策，對醫(yī)療保險、工傷保險能解決勞資糾紛，維護雙方權(quán)益特別是非公企業(yè)主利益進行重點宣傳，提高企業(yè)主和員工對社會保險工作的認識，使他們了解社會保險的政策和法規(guī)，消除對參加社會保險的各種疑惑，提高參保的主動性。
    建議在職業(yè)培訓機構(gòu)、職業(yè)技能教育機構(gòu)甚至大中專院校開辟人力資源和社會保障方面的法律法規(guī)課程，使員工明白“參加社會保險既是自己的權(quán)利也是自己的義務”，提高勞動者依法依規(guī)維護自己合法權(quán)利的意識和能力;要繼續(xù)加大企業(yè)管理人員的培訓，組織規(guī)模以上企業(yè)法人代表、人力資源部門負責人進行專門的人力資源和社會保障法律法規(guī)培訓，使企業(yè)主明白“用工就業(yè)簽訂勞動合同，開業(yè)就要參加社會保險”、“參保繳費與依法納稅同等重要”，把參保繳費變成自覺行動。
    一要摸清底數(shù)。人社部門要會同工商、稅務、統(tǒng)計、非公經(jīng)濟管理等相關(guān)部門對非公企業(yè)進行全面調(diào)查摸底，集中進行一次參保登記和繳費數(shù)核定工作，摸清企業(yè)用工、效益、參保等情況，找準存在的問題，為下一步做好社保擴面工作打好基礎(chǔ)。二要建立部門聯(lián)動機制。建議由市政府牽頭，建立人社、工商、質(zhì)監(jiān)、財政、稅務、公安、建設(shè)等部門聯(lián)席會議制度，明確各部門在社會保險擴面征繳工作中的責任，強化注冊登記、年檢年審、發(fā)放《組織機構(gòu)代碼證》、招投標、政府采購、評先評優(yōu)等方面的參保繳費前置牽制作用。三要強化監(jiān)督。一方面，要建立專項執(zhí)法制度，采取巡視檢查和舉報專查等方法，對沒有按照足額繳納社會保險費的企業(yè)進行重點檢查，依法依規(guī)加大懲處力度，督促企業(yè)參加社會保險;另一方面，人社部門應將企業(yè)職工參加勞動社會保險的情況通過新聞媒體或其它方式進行通報，將企業(yè)是否為職工參加勞動社會保險納入企業(yè)誠信等級評定，并將結(jié)果予以公示，借助社會力量強化監(jiān)督。四要進一步優(yōu)化服務。逐步實現(xiàn)養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療、工傷和生育五項保險費合并征收。確立以人為本的服務理念，整合社會保險費征收的各項資源，不斷提升社會保險經(jīng)辦機構(gòu)的管理和服務水平，實行社會保險費的統(tǒng)一申報、統(tǒng)一征收、統(tǒng)一服務，不斷創(chuàng)新征收管理體制，為廣大參保對象提供更加方便、快捷、高效的優(yōu)質(zhì)服務。
    根據(jù)非公企業(yè)勞動密集型行業(yè)多、員工收入低的實際，積極爭取上級的支持，適當降低企業(yè)繳費比例和繳費基數(shù)，制定切合實際的繳費辦法。在用好、用活政策上下功夫，加強分類指導，防止搞一刀切，吸引徘徊在社保門外的非公企業(yè)能主動參加社會保險。根據(jù)不同參保對象，確定不同的費率水平，享受相應水平的社保待遇。同時，要根據(jù)各地區(qū)實際工資收入狀況，合理確定繳費基數(shù)。特別要考慮靈活就業(yè)人員的認可程度和承受能力，有選擇性地試行“低基數(shù)、低費率、低待遇”的制度模式，使費率更具有合理性，可操作性，提高政策的吸引力。
    進一步明確政府在社會保障方面的責任，改變財政投入明顯偏少的狀況。按照國發(fā)[xx]42號文件規(guī)定財政投入比重15-20%的要求，政府應擔當公共財政責任，安排好財政預算，充分調(diào)動企業(yè)、社會、市場以及家庭和個人在社會保障制度建設(shè)中的積極性和主動性。
    保險調(diào)查報告篇四
    （一）地區(qū)概況。甘肅位于西北地區(qū)的中心地帶，地處青藏、黃土和內(nèi)蒙古三大高原交匯處，東西蜿蜒1600多公里，呈狹長帶狀，境內(nèi)多民族聚居，自古以來就是我國東中部地區(qū)聯(lián)系新疆、青海、寧夏、內(nèi)蒙古乃至中亞、西亞的橋梁和紐帶，在保障國家戰(zhàn)略安全、生態(tài)安全、促進民族團結(jié)繁榮發(fā)展和邊疆穩(wěn)固等方面，都具有不可替代的戰(zhàn)略地位。
    甘肅是一個發(fā)展?jié)摿屠щy都比較突出、優(yōu)勢和劣勢也比較明顯的省份。它地域遼闊，自然條件復雜，資源豐富，不僅有適于農(nóng)、林、牧、漁各業(yè)綜合發(fā)展的土地資源、氣候資源，更有儲量位居全國前列的多種礦產(chǎn)資源、能源資源和生物資源，加之相對完善的交通基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)和充足的人力資源，為甘肅的可持續(xù)發(fā)展奠定了重要的基礎(chǔ)條件。同時，甘肅又是一個經(jīng)濟小省、財政窮省。其經(jīng)濟總量、人均生產(chǎn)總值、城鄉(xiāng)居民收入、城鎮(zhèn)化率、全面小康進程均在全國處于末位，xx年度人均收入全國墊底；經(jīng)濟社會發(fā)展滯后，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特征鮮明；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，轉(zhuǎn)型升級緩慢；基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、瓶頸制約嚴重；生態(tài)環(huán)境脆弱，地質(zhì)災害頻發(fā)，減災防災任務艱巨。受以上種種困難和問題的制約，甘肅貧困面廣，貧困人口比重大，貧困度深，扶貧開發(fā)難度大。截至xx年，全省共有58個貧困片區(qū)縣、17個“插花型”貧困縣、225個特困片帶、6220個貧困村和97萬貧困戶，共計貧困人口417萬。
    （二）甘肅扶貧工作開展情況。隨著西部大開發(fā)戰(zhàn)略的深入實施，中央支持四省藏區(qū)跨越式發(fā)展和長治久安的政策措施力度加大，特別是中央為甘肅量身定制的《國務院辦公廳關(guān)于進一步支持甘肅經(jīng)濟社會發(fā)展的若干意見》、《甘肅省循環(huán)經(jīng)濟總體規(guī)劃》等政策的落地，為甘肅經(jīng)濟社會發(fā)展注入了極大的活力，推動甘肅的扶貧開發(fā)事業(yè)取得了巨大成就。尤其是近年來，甘肅“1236”扶貧攻堅行動和“聯(lián)村聯(lián)戶、為民富民”行動的深入實施，以及近期“1+17”精準扶貧方案的制定，使扶貧政策向特困片帶聚集、扶貧資金向貧困戶聚焦、幫扶力量向貧困對象聚合，全省貧困人口的減少速度和收入增長速度都進入了歷史最快時期。據(jù)統(tǒng)計，全省近3年年均減貧140萬人，貧困面從xx年底的33.2%下降到xx年底的19.8%。由于扶貧成績突出，甘肅省現(xiàn)被國務院扶貧辦確定為國際減貧培訓考察基地之一，成為全國扶貧工作的樣板省份。
    甘肅保險業(yè)積極響應省委省政府提出的“1236”扶貧攻堅行動和“聯(lián)村聯(lián)戶、為民富民”行動的號召，充分發(fā)揮保險業(yè)在風險保障、社會管理、經(jīng)濟補償和資金融通等方面的獨特優(yōu)勢，在完善社會保障體系、減災救災、提高貧困人口風險抵御能力以及為貧困地區(qū)提供資金人才支持等方面做出了一些成績，取得了良好的社會反響。
    （一）推進農(nóng)業(yè)保險和大病保險發(fā)展，完善貧困地區(qū)社會保障體系。在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方面，相繼開辦了玉米、馬鈴薯、小麥、棉花、青稞、能繁母豬、奶牛、牦牛、藏系羊和森林等10個中央財政補貼險種，中藥材、蘋果、設(shè)施蔬菜等3個省級財政補貼險種。根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶需求，因地制宜開展設(shè)施蔬菜、玉米制種、油菜、烤煙、肉牛、肉羊、葡萄、大櫻桃等特色保險試點，形成了多層次的農(nóng)險格局。中央支持西藏和四省藏區(qū)發(fā)展的牦牛、藏系羊保險承保覆蓋面、賠款補償額位居全國前列。xx-xx年，甘肅農(nóng)業(yè)保險累計為廣大農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)風險保障700億元，支付賠款10.4億元，受益農(nóng)戶150多萬戶次，極大地提高了貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶抵御自然災害的能力。在人身保險保障方面，通過主動作為、積極協(xié)調(diào)，甘肅省城鄉(xiāng)居民大病保險已在全省14個市州全面推開。隨著工作的深入，根據(jù)精準扶貧工作安排，近期，甘肅省政府決定自xx年起，貧困人口大病保險起付金額由5000元降低為3000元。截至xx年6月，全省城鄉(xiāng)居民大病保險籌資達到6.68億元，有2229萬城鄉(xiāng)居民擁有了大病保障，累計有11.3萬群眾享受到了大病保險補償，“因病致貧”、“因病返貧”現(xiàn)象得到了有效緩解，全省城鄉(xiāng)居民高額醫(yī)療費用負擔明顯降低。
    （二）引導保險產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，提高貧困人口的風險抵御能力。創(chuàng)新開展“兩保一孤”特困群體意外傷害及重大疾病保險試點工作，針對特困戶風險保障缺口，將農(nóng)村低保戶、農(nóng)村五保戶和農(nóng)村孤兒群體納入保障范圍，采取團體保單方式進行承保。目前，試點工作在秦安縣全縣鋪開，覆蓋“兩保一孤”人群3.41萬人，提供風險保障10.88億元。推進農(nóng)村小額人身保險業(yè)務，陸續(xù)開辦31款專屬產(chǎn)品。截至xx年底，累計為303.04萬低收入農(nóng)民提供了1591.23億元的風險保障，支付各類保險賠款9226.38萬元，有效緩解了農(nóng)民因意外致貧返貧問題。積極參與貧困地區(qū)危房改造工程，推動9市28個縣區(qū)開展農(nóng)房保險，承保農(nóng)戶34.62萬戶，賠款273.56萬元，受益1308戶。開展涉農(nóng)小額貸款保證保險，為農(nóng)戶提供增信服務，推動“政銀?！比胶献?，支持482名養(yǎng)殖戶獲得融資9886萬元，在一定程度上解決了貧困地區(qū)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資難的問題，拓寬了農(nóng)民的融資和就業(yè)渠道，為農(nóng)民脫貧致富提供了途徑。
    （三）整合保險行業(yè)資源，為貧困地區(qū)提供資金人才支持。積極推動“險資入甘”，三年來，保險資金以債權(quán)投資計劃等形式參與甘肅省重大建設(shè)項目13個，累計投資168億元，為項目建設(shè)的順利開工和持續(xù)進展提供了低成本、穩(wěn)定、長期的保險資金支撐。開展干部掛職交流，為貧困地區(qū)提供金融人才支持，xx年，甘肅省政府經(jīng)過會商，同中國保監(jiān)會等中央金融機構(gòu)建立金融干部掛職機制。截至目前，先后從保監(jiān)會系統(tǒng)和保險公司兩個層面選派了20名年輕干部到甘肅經(jīng)濟發(fā)展慢、基礎(chǔ)設(shè)施差、扶貧任務重的市縣開展掛職鍛煉，利用行業(yè)優(yōu)勢、職業(yè)優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢為地方經(jīng)濟建設(shè)找項目、籌資金、出政策，得到了當?shù)卣囊恢驴隙ā３B(tài)化開展雙聯(lián)扶貧工作，與聯(lián)系村貧困戶結(jié)對子，進行一對一扶持。甘肅保監(jiān)局以及有關(guān)保險公司共幫扶雙聯(lián)村19個，幫扶特困戶651戶。3年來，為聯(lián)系村修建了道路、水渠、水窖和農(nóng)田圍欄等多項公共基礎(chǔ)設(shè)施，長期資助貧困學生30余人，累計捐贈圖書數(shù)千冊，捐款數(shù)百萬元，并為聯(lián)系村村民購買團體意外傷害保險，防范聯(lián)系村村民因災或意外事故返貧。
    保險調(diào)查報告篇五
    23日，重慶市人力資源和社會保障局和市財政局發(fā)布通知，公布全年以個人身份參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險繳費標準，一檔全年繳費1912.8元，二檔全年繳費4208.4元。
    據(jù)了解，全年以個人身份參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險繳費標準，按照全市城鎮(zhèn)非私營單位在崗職工年平均工資51015元的75%，即38261元，作為以個人身份參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險按年度繳費的繳費基數(shù)及個人賬戶資金劃入基數(shù)。一檔全年繳費1912.8元，二檔全年繳費4208.4元。以個人身份參保一次性躉繳人員的繳費基數(shù)及個人賬戶資金劃入基數(shù)執(zhí)行度全市城鎮(zhèn)非私營單位在崗職工年平均工資，即51015元。
    重慶市人力社保局提醒，為確保個人身份參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的繳費工作順利進行和按時享受醫(yī)保待遇，請個人身份參保人員在201月10日前，及時到代扣代繳銀行足額存款，以利于銀行代扣代繳。個人身份參保人員可在年1月底到代扣代繳銀行查詢本人代扣款賬戶，確定是否扣款成功。如未及時足額存款或扣款不成功，也不要著急，只要在2015年4月10日以前到參保地的醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)或所在街道社保所辦理補繳手續(xù)，均不會影響待遇享受。若超過2015年4月10日再辦理補繳，則要在本人繳費成功之月起的第13個月才能享受醫(yī)療保險待遇。
    保險調(diào)查報告篇六
    摘要：從保險監(jiān)管角度來看，既要遵守加入世貿(mào)組織時保險業(yè)對外開放的承諾，又要面對保險業(yè)改革與開放使政府對保險業(yè)直接影響力弱化的現(xiàn)實，尤其是作為現(xiàn)代保險監(jiān)管制度“三支柱”的行為監(jiān)管仍然不能放松。保險監(jiān)管應順應環(huán)境變化，加強保險市場行為監(jiān)管，進一步與國際接軌，應對新的挑戰(zhàn)。
    關(guān)鍵詞：保險市場;保險監(jiān)管;市場行為;誠信建設(shè)。
    一、我國保險監(jiān)管發(fā)展的新形勢。
    新中國商業(yè)保險發(fā)展近半個世紀以來，取得了巨大的成就，保險市場從無到有，從小到大，市場主體從少到多，保險產(chǎn)品不斷豐富和增加，保費收入規(guī)模越來越大，保險員工隊伍不斷擴大，商業(yè)保險成功走入了千家萬戶。伴隨著我國保險市場的逐步做大，保險公司的市場競爭行為正變得越來越不理性。不公平競爭、不正當競爭、不誠信競爭屢屢見諸報端，受到各方的指責。保險公司的外部生存環(huán)境和社會信譽正變得越來越糟糕。
    “十一五”時期，我國保險業(yè)發(fā)展的總體目標是：到，保險在促進經(jīng)濟發(fā)展、保障經(jīng)濟穩(wěn)定運行、完善社會保障體系、優(yōu)化金融資源配置和參與社會管理等方面的作用顯著增強;風險得到有效防范和化解，行業(yè)整體償付能力充足，自我救助能力和抵御系統(tǒng)性風險能力顯著增強;主體多元化、競爭差異化的市場格局基本形成，培育一批具有國際競爭力和自主創(chuàng)新能力的大型保險集團和專業(yè)性保險公司;基本建成一個業(yè)務規(guī)模較大、市場體系完善、功能作用突出、服務領(lǐng)域廣泛、償付能力充足、綜合競爭力較強、充滿生機和活力的保險市場。
    6月16日國務院頒布了《國務院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)，其中提出了保險業(yè)改革發(fā)展的總體目標：建立一個市場體系完善、服務領(lǐng)域廣泛、經(jīng)營誠信規(guī)范、償付能力充足、綜合競爭力較強，發(fā)展速度、質(zhì)量和效益相統(tǒng)一的保險業(yè)。關(guān)于發(fā)展保障，要求加強和改善保險監(jiān)管?！度舾梢庖姟窂娬{(diào)，要建立以償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)和市場行為監(jiān)管為“三支柱”的現(xiàn)代保險監(jiān)管制度。在對償付能力加大監(jiān)管的今天，市場行為監(jiān)管仍不能掉以輕心，它是保險業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。除此之外，保險監(jiān)管者對保險公司的市場行為哪些是應該監(jiān)管的，哪些是公司自己內(nèi)部管控的行為應當作出很明確的界定。否則，將導致保險市場監(jiān)管者的缺失，最終損害保險市場效率和投保人利益。但是目前保險監(jiān)管中對保險市場行為重視和研究力度仍然不夠，保險市場的惡性競爭和不誠信經(jīng)營時常存在。為此，研究影響保險市場行為的因素，最終尋求合理的解決途徑，在當前具有十分重要的意義。
    二、惡性競爭是飲鴆止渴，服務提高才是治根之本。
    1、在保監(jiān)會的重壓下價格戰(zhàn)勢頭有所緩解。價格戰(zhàn)曾是惡性競爭的'主要表現(xiàn)形式，為了對付價格戰(zhàn)，保監(jiān)會一再下發(fā)文件，對許多險種的最低保費做出限制。年8月份中國保險行業(yè)協(xié)會制訂并下發(fā)了四大項目的財產(chǎn)險條款費率指引，今后包括電廠、公路、地鐵、樓宇在內(nèi)的重大工程保險，將以不低于該費率指引標準進行承保。保監(jiān)會委托保險行業(yè)協(xié)會制訂指引的目的，是要改變目前重大工程保險惡性競爭，費率被嚴重壓低以至在國際再分保市場上無法分保的局面[1].
    2、商業(yè)賄賂現(xiàn)象疊出，保險監(jiān)管力度加大。很多保險人在買保險的時候，會比較哪家保險公司的產(chǎn)品更便宜，有更低的折扣;就連部分保險公司的人在談論其他保險公司的優(yōu)勢時，也大談其他保險公司的保險打的幾折，給客戶返多少傭金，但是他們沒有意識到，他們所說的這些競爭優(yōu)勢都是違反保險法規(guī)定的，是典型的商業(yè)賄賂。
    3、監(jiān)管要適度，禁止惡性競爭并不意味著不要競爭。有市場就必須有競爭，否則，市場是不完全的市場，是不健康的市場。為了保持市場的健康發(fā)展，保險市場需要適度的監(jiān)管。為維護保險市場的正常運行，防止保險市場失靈造成破壞，保險監(jiān)管的重心應放在創(chuàng)造適度競爭的市場環(huán)境上，放在對形成和保持適度競爭的格局和程度的監(jiān)測上，要求管而不死，活而不亂，既限制競爭又不消滅競爭，既追求利潤又不盲目冒險，既有風險又保障安全。
    4、推進自主創(chuàng)新，提升服務水平。關(guān)于創(chuàng)新與服務，要健全以保險企業(yè)為主體、以市場需求為導向、引進與自主創(chuàng)新相結(jié)合的保險創(chuàng)新機制。發(fā)展航空航天、生物醫(yī)藥等高科技保險，為自主創(chuàng)新提供風險保障。穩(wěn)步發(fā)展住房、汽車等消費信貸保證保險，促進消費增長。積極推進建筑工程、項目融資等領(lǐng)域的保險業(yè)務。支持發(fā)展出口信用保險，促進對外貿(mào)易和投資。努力開發(fā)滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人民群眾需求的各類財產(chǎn)、人身保險產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，拓寬服務領(lǐng)域。提高服務水平也是節(jié)約?，F(xiàn)在大家都在提倡節(jié)約資源，在保險業(yè)，提高服務水平、提高服務效率就是節(jié)約，它可以為客戶節(jié)約大量的人力和時間成本，讓更多的人正確的認同保險。
    三、保險市場暗流涌動，誠信建設(shè)勢在必行。
    雖然近年來保險業(yè)在誠信建設(shè)方面做了不少工作，但存在的問題還沒有得到根本解決，特別是誤導欺詐、拖賠欠賠等失信行為還比較突出，嚴重影響了消費者對保險業(yè)的信心。要立足當前，著眼長遠，創(chuàng)新方式，注重實效，逐步構(gòu)建政府監(jiān)管、公司內(nèi)控、行業(yè)自律、社會評價和輿論監(jiān)督多層次綜合治理的長效機制[2].
    筆者在此著重指出保險中介方面的問題，尤其是保險營銷員。中國保監(jiān)會保險中介監(jiān)管部副主任呂宙指出，全國保險業(yè)通過中介實現(xiàn)保費收人35億元，比上年增長23.8%，占總收人73%.未來五年，保險中介市場基本發(fā)展思路是：以科學發(fā)展觀為指導，以服務經(jīng)濟社會為出發(fā)點，堅持誠信專業(yè)化經(jīng)營，不斷提升保險中介行業(yè)社會信譽，實現(xiàn)保險中介持續(xù)快速健康協(xié)調(diào)發(fā)展，為保險業(yè)又快又好做大做強做出貢獻[3].初步測算，到20，保險專業(yè)中介公司將接近4000家，保險營銷員保持150萬人左右，保險代理機構(gòu)10萬余家，保險中介業(yè)務年均增長超過30%，保險中介的保費收人超過6000億元，其中保險專業(yè)中介機構(gòu)實現(xiàn)保費收人超過1000億元。
    據(jù)了解，保險的誠信問題主要出現(xiàn)在銷售和理賠兩個階段。由于保險業(yè)務收入的40%以上來自營銷員，而全國近147萬名營銷員直接面對消費者，雖然銷售過程中的誠信問題影響面非常大，但保險公司由于考核機制等原因，普遍存在短視心理，希望能在短期內(nèi)實現(xiàn)業(yè)務的快速攀升、占領(lǐng)市場，這使得保險公司的領(lǐng)導和管理者通常以保費論英雄，將那些保費收入高的業(yè)務員視為公司的骨干，給予各種獎勵。不誠信不要支付成本，長此以往，不誠信反而成為一種極具破壞力的負面示范。
    保險調(diào)查報告篇七
    之前從未參加過城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的關(guān)閉破產(chǎn)集體企業(yè)和困難企業(yè)退休人員現(xiàn)在最多只要繳納8820元即可被納入城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，并享受職工醫(yī)保待遇。近日，蚌埠市出臺政策，大力推進關(guān)閉破產(chǎn)集體企業(yè)退休人員和困難企業(yè)職工參加醫(yī)療保險工作。
    按照市相關(guān)文件規(guī)定，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險參保人實際繳費年限不得少于。累計繳費年限達不到規(guī)定最低繳費年限的，需補繳至規(guī)定的最低繳費年限，方可享受退休職工基本醫(yī)療保險待遇。按照目前我市繳費標準計算，關(guān)閉破產(chǎn)集體企業(yè)退休人員想要補費參加職工醫(yī)保并享受待遇，個人至少需繳納13000余元費用。
    為能切實解決關(guān)閉破產(chǎn)集體企業(yè)退休人員等醫(yī)療保障問題，蚌埠市進一步降低了上述人員的參保門檻：關(guān)閉破產(chǎn)集體企業(yè)和困難企業(yè)退休人員參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)保僅按12600元/人的標準籌資，其中醫(yī)保統(tǒng)籌結(jié)余基金支持20%，同級財政和上級獎補資金補助10%，參保企業(yè)和個人僅需共同承擔70%(即8820元/人)。如無參保企業(yè)共同承擔的，個人最多繳費也就8820元。
    特別值得一提的是，凡建國前參加革命工作并享受全薪退休的老工人和5月31日前破產(chǎn)國有企業(yè)的退休人員，所需資金由醫(yī)保統(tǒng)籌結(jié)余基金和上級獎補資金承擔，個人和企業(yè)均無需籌資即納入職工醫(yī)保。關(guān)閉破產(chǎn)企業(yè)困難企業(yè)退休人員參保后，還將按上年度醫(yī)療保險人均繳費標準2%予以建立個人賬戶。
    不僅是關(guān)閉破產(chǎn)集體企業(yè)和困難企業(yè)退休人員可以享受到參保優(yōu)惠政策，困難企業(yè)及其在職人員參保也有“甜頭”可嘗。困難企業(yè)及其在職人員參加職工醫(yī)療保險將比照靈活就業(yè)人員參保規(guī)定，按個體繳費基數(shù)的6%繳納醫(yī)療保險費，大大減輕了企業(yè)和個人負擔。
    據(jù)了解，關(guān)閉破產(chǎn)企業(yè)困難企業(yè)退休人員參保工作截止時間為9月30日，逾期不予辦理。
    保險調(diào)查報告篇八
    根據(jù)國際保險監(jiān)督官協(xié)會(iais)報告顯示，與其它金融行業(yè)相比，保險業(yè)目前遭遇的洗錢沖擊相對較小，但保險產(chǎn)品和保險交易的固有特性為洗錢者提供了可以利用的平臺。保險公司一旦卷入洗錢活動，將面臨巨大的法律風險和經(jīng)營風險。加強保險業(yè)反洗錢理論研究和實踐調(diào)研，對于進一步防范洗錢風險、促進保險業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展具有重要意義。
    一、反洗錢定義與保險業(yè)反洗錢工作基本情況。
    (一)反洗錢定義。
    1.洗錢與保險洗錢。
    洗錢在不同國家、地區(qū)及國際組織之間界定不同。
    巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在《關(guān)于防止罪犯利用銀行系統(tǒng)洗錢的聲明》中將洗錢定義為:銀行及其他金融系統(tǒng)被利用作為轉(zhuǎn)移或者儲存來自犯罪活動資金的工具;犯罪者利用金融系統(tǒng)進行支付，將資金從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶;隱瞞資金來源以及收益所有人;通過安全儲存設(shè)施對于銀行支票提供保管。
    根據(jù)全球反洗錢國際組織—金融行動特別工作組fatf的定義，凡是隱匿或掩飾犯罪所得的性質(zhì)、來源、地點、流轉(zhuǎn)或協(xié)助任何非法活動行為人規(guī)避法律責任的行為均屬洗錢。
    美國作為最早對洗錢進行法律規(guī)制的國家，在1986年的《洗錢控制法》中界定了洗錢行為:洗錢是指為掩飾非法收入的存在、來源或使用，就該收入設(shè)置假相而使其具有表面合法性的過程。
    我國《刑法》第191條設(shè)定了洗錢罪，即明知是毒品犯罪、恐怖活動犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融昨騙犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益，而掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)的行為。同時，《刑法》第312條設(shè)立了窩藏、轉(zhuǎn)移、收購、銷售贓物罪，即明知是犯罪所得及其產(chǎn)生的收益而予以窩藏、轉(zhuǎn)移、收購、代為銷售或者以其他方法掩飾、隱瞞的行為。以上兩個條款將所有清洗犯罪所得及其收益的行為都納入了我國刑事打擊的范圍。
    盡管不同主體對洗錢定義不盡相同，但都反映了洗錢的基本涵義:(1)洗錢是在已經(jīng)實施犯罪行為并獲得贓款的基礎(chǔ)上進行的不法行為;(2)洗錢者明知是犯罪所得而清洗;(3)通過金融機構(gòu)或其他方式轉(zhuǎn)移或轉(zhuǎn)換犯罪所得;(4)企圖掩蓋犯罪行為并使犯罪所得在形式上合法化。
    隨著經(jīng)濟全球化、資本國際化的迅猛發(fā)展，洗錢行為在概念、手段、范圍等各個方面出現(xiàn)了新趨勢。隨之，洗錢的外延也擴展到：(1)把合法資金洗成“黑錢”用于非法用途，如把銀行貸款通過洗錢用于走私;(2)把一種合法的資金洗成另一種表面也合法的資金，如把國有資產(chǎn)通過洗錢轉(zhuǎn)移到個人賬戶達到侵占目的;(3)把合法收入通過洗錢逃避監(jiān)管，如外資企業(yè)把合法收入通過洗錢轉(zhuǎn)移到境外。
    投保人利益，卻被洗錢者利用，得以在較短時間內(nèi)以最小成本完成洗錢。(6)與保險中介或保險公司員工勾結(jié)洗錢。保險中介或保險公司員工明知投保人的資金來源有問題，但為獲得高額傭金或其它好處，幫助洗錢者辦理相關(guān)保險業(yè)務。(7)通過第三方支付掩蓋保費來源。保險公司承保時需識別投保人的身份，洗錢者利用識別范圍之外的第三方支付保費。保險公司通常難以確定該第三方與投保人的關(guān)系及保費資金來源。(8)通過跨國保險交易洗錢?？鐕ｋU交易通常涉及從外國銀行賬戶支付國內(nèi)保險費，或從國內(nèi)保險公司支付保險金到國外銀行賬戶。由于各國法律法規(guī)差異較大，保險公司難以準確核查。(9)以欺騙方式染指商業(yè)保險公司或再保險公司。洗錢者通過參股保險公司或直接設(shè)立保險公司、再保險公司的方式，直接操縱洗錢。
    20xx年1月1日起實施的《反洗錢法》是我國反洗錢法制建設(shè)的重要里程碑。其中，第二條明確指出“本法所稱的反洗錢，是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融昨騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動，依照本法規(guī)定采取相關(guān)措施的行為”。該條款規(guī)定了我國反洗錢的法律定義。
    保險業(yè)反洗錢概念在我國尚無統(tǒng)一界定。依據(jù)反洗錢的法律定義和洗錢行為的新發(fā)展，有的學者將保險業(yè)反洗錢概括為“政府通過立法、司法和執(zhí)法活動，調(diào)動有關(guān)組織特別是保險機構(gòu)及其工作人員合規(guī)識別、監(jiān)控、記錄和報告保險洗錢行為，并對發(fā)現(xiàn)的保險洗錢者予以必要處罰，以阻止或抑制保險洗錢的全過程。
    (二)保險公司反洗錢工作開展情況。
    自20xx年1月《反洗錢法》頒布實施以來，保險公司在反洗錢組織制度建設(shè)、客戶身份識別、客戶身份資料及交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告、宣傳培訓等方面做了大量工作，取得初步成效。
    1.建立健全組織。
    各保險公司按照要求成立了專門組織機構(gòu)，承擔本公司的反洗錢工作。明確高層人員專門負責反洗錢合規(guī)工作，確保反洗錢合規(guī)管理人員和各業(yè)務條線上反洗錢相關(guān)人員能夠及時獲得所需信息及其他資源。如太平人壽在反洗錢領(lǐng)導小組下設(shè)工作小組，同時指定合規(guī)責任崗及責任人負責反洗錢工作。
    2.制定完善制度。
    各公司基本建立了本公司的反洗錢制度，反洗錢內(nèi)控制度體系初步形成。一是在公司基本制度層面，明確要求執(zhí)行反洗錢法律、開展三項基本工作、加強宣傳培訓、嚴格保密和加強審計等，如人保財險的《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司反洗錢工作暫行辦法》。二是在具體操作層面分別對客戶身份識別、客戶身份資料及交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告明確了具體操作要求，如陽光產(chǎn)險的《關(guān)于補充收集客戶資料的通知》。
    3.識別客戶身份。
    按照《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，保險公司在各個業(yè)務環(huán)節(jié)和業(yè)務渠道均識別客戶身份。如新華人壽結(jié)合自身實際作出了嚴于上述管理辦法的規(guī)定，要求保全、理賠業(yè)務，無論金額大小，一律重新識別客戶身份;太保產(chǎn)險壽等適時修改第三方合作協(xié)議，明確合作雙方的反洗錢職責。
    同時，按照《中國人民銀行關(guān)于進一步加強金融機構(gòu)反洗錢工作的通知》，各公司在綜合考慮地域、業(yè)務、行業(yè)、客戶背景等因素基礎(chǔ)上制定了客戶風險等級劃分管理辦法。如中宏人壽為使風險劃分標準更為科學準確，購買了專門軟件，實現(xiàn)了檢索恐怖分子和外國政要名單的功能，并在實踐中成功發(fā)現(xiàn)一例中國臺灣政要疑似洗錢案例，客戶風險等級管理發(fā)揮了實效。
    4.保存客戶資料和交易記錄。
    按照《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，各公司在內(nèi)控制度中均規(guī)定保存客戶資料和交易記錄不得少于5年。多數(shù)公司對客戶身份資料和交易記錄要求同時以(20xx最新社會實踐調(diào)查報告)紙質(zhì)版和掃描版形式歸檔，專人專室保管存放，并采取保密措施。
    5.報告大額和可疑交易。
    目前，多數(shù)保險公司已開發(fā)了反洗錢信息收集和報送系統(tǒng)，實現(xiàn)了直接從核心業(yè)務系統(tǒng)中抓取大額交易和符合條件的可疑交易。自20xx年10月1日始，保險機構(gòu)正式向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送大額和可疑交易。截至20xx年底，共報送大額交易報告3.66萬筆、可疑交易報告17.50萬份。
    6.開展反洗錢宣傳培訓和內(nèi)部審計。
    各公司按照要求制定實施了全員反洗錢培訓計劃劃，中國人壽等公司還將培訓情況納入考核體系。同時，各公司做了大量反洗錢宣傳工作，如在營業(yè)場所張貼國家反洗錢政策的宣傳條幅、印制反洗錢宣傳資料等。另外，保險公司不斷加強反洗錢內(nèi)部審計，逐步將反洗錢審計納入公司常規(guī)審計。
    (三)監(jiān)管部門對保險公司反洗錢的監(jiān)督檢查。
    中國人民銀行和保監(jiān)會按照《反洗錢法》和報國務院批準實施的《反洗錢工作部際聯(lián)席會議制度》的規(guī)定，在各自職責范圍內(nèi)做好反洗錢工作。
    1.人民銀行對保險公司的監(jiān)督檢查。
    (1)非現(xiàn)場監(jiān)管。人民銀行對保險公司的非現(xiàn)場監(jiān)管主要采用年度和季度報表的形式。通過對非現(xiàn)場監(jiān)管報表內(nèi)容的審核登記、分類整理，分析評估保險公司執(zhí)行反洗錢法律制度情況。對發(fā)現(xiàn)有疑問或需進一步確認的，通過現(xiàn)場檢查等其他方式進行確認和核實。
    (2)現(xiàn)場檢查。20xx年人民銀行共檢查保險公司528家(含其分支機構(gòu)數(shù))，處罰了11家法人機構(gòu)，包括3家產(chǎn)險公司、8家壽險公司。要求11家公司限期整改;對其中1家產(chǎn)險公司、2家壽險公司罰款，共計33.6萬元。
    20xx年人民銀行共檢查保險公司1765家(含其分支機構(gòu)數(shù))，處罰了24家法人機構(gòu)，包括9家產(chǎn)險公司、15家壽險公司。其中，要求6家產(chǎn)險公司、15家壽險公司限期整改;對8家產(chǎn)險公司、7家壽險公司罰款，共計243.7萬元。
    檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問題:未按規(guī)定識別客戶身份;未報告大額交易和可疑交易;未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄;所有被查機構(gòu)不同程度地存在反洗錢內(nèi)控制度不健全問題。
    2.保險監(jiān)管部門開展的反洗錢工作。
    (1)制度機制建設(shè)。保監(jiān)會認真落實《反洗錢法》，不斷加強制度機制建設(shè)。一是下發(fā)了《關(guān)于貫徹落實反洗錢法，防范保險業(yè)洗錢風險的通知》，進一步要求保險機構(gòu)建立健全反洗錢內(nèi)控制度。二是初步建立了反洗錢工作機制，建立監(jiān)管部門與保險公司的反洗錢聯(lián)絡(luò)人制度。三是推動反洗錢協(xié)調(diào)機制的建立，加強與人民銀行和其他部門的溝通協(xié)調(diào)。四是成立了保險業(yè)反洗錢監(jiān)管機構(gòu)。明確由稽查局協(xié)助人民銀行負責保險業(yè)反洗錢工作，稽查局為行使好該項職責成立了反洗錢處。
    (2)監(jiān)督檢查。保險監(jiān)管部門將反洗錢納入日常監(jiān)管工作。一是嚴把市場準入關(guān)，從源頭上強化風險防范。二是將反洗錢內(nèi)控制度檢查與現(xiàn)場檢查相結(jié)合，強化對法人機構(gòu)反洗錢責任的追究。三是配合人民銀行開展反洗錢現(xiàn)場檢查。
    (3)培訓宣傳。保監(jiān)會20xx年舉辦了兩期系統(tǒng)反洗錢培訓班，邀請專家學者就保險反洗錢法律法規(guī)、保險公司反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)、違法案件分析等內(nèi)容進行培訓指導。各派出機構(gòu)通過多種方式，積極開展轄區(qū)內(nèi)反洗錢教育宣傳工作，取得顯著成效。
    二、保險業(yè)反洗錢工作現(xiàn)狀與存在的問題。
    (一)總體評價。
    1.反洗錢能力和水平相對較低。
    保險業(yè)反洗錢只經(jīng)歷了兩年時間，處于起步階段。反洗錢的能力和水平相對較低。其理由，一是防范保險洗錢風險的難度較大。保險具有投保自由、退保自愿、繳費方式靈活、可以保單貸款等特點，客觀上使其具有較大的洗錢風險，洗錢手段的多樣化和隱蔽性也給防范保險洗錢帶來難度。二是缺乏完善的配套制度、技術(shù)力量和人才資源。制定完善有力的反洗錢內(nèi)控制度，包括引進專業(yè)人才、利用新技術(shù)手段和獲取信息需要保險公司承擔較大的經(jīng)營成本，以其現(xiàn)階段發(fā)展水平，很難在短期內(nèi)實現(xiàn)此目標。三是監(jiān)管部門對保險反洗錢缺乏有力的監(jiān)督指導。監(jiān)管部門在指導保險反洗錢方面無經(jīng)驗可循，對保險反洗錢的理論研究和監(jiān)管投入不足。
    2.反洗錢制度建設(shè)較為薄弱。
    從國家法律制度層面看，保險業(yè)反洗錢法律制度有待完善。保險業(yè)反洗錢的制度依據(jù)主要是《反洗錢法》和人民銀行的配套部門規(guī)章，沒有保險業(yè)的專門法律規(guī)章制度。已有的制度更多考慮了銀行業(yè)的反洗錢需求，對保險業(yè)反洗錢缺乏適用性和可操作性。從公司內(nèi)控制度層面看，公司反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)相對薄弱。保險公司反洗錢內(nèi)控制度多是應監(jiān)管部門的要求制定，一些公司為應對監(jiān)管部門檢查，草率出臺反洗錢內(nèi)控制度。
    3.反洗錢意識有待加強。
    一是保險消費者的反洗錢意識較為淡漠。在保險公司履行正當反洗錢職責，要求客戶出示身份證件或收集機構(gòu)客戶的股東、實際控制人等信息時，保險消費者誤以為保險公司在故意刁難或侵犯其隱私權(quán)，經(jīng)常以各種形式拒絕和抵制。二是保險公司自身的反洗錢意識有待加強。各公司對洗錢行為的危害性缺乏足夠認識，認為履行反洗錢職責是替政府分擔事務，以違規(guī)換業(yè)績的短視行為仍不同程度存在。
    (二)存在的問題。
    1.客戶身份識別的制度依據(jù)和現(xiàn)實手段不完善。
    (1)客戶風險等級劃分無依據(jù)。劃分客戶風險等級是有效識別客戶身份的基礎(chǔ)。根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于進一步加強金融機構(gòu)反洗錢工作的通知》，保險公司需在規(guī)定時期內(nèi)完成新老客戶的風險等級劃分工作，但監(jiān)管部門未給出關(guān)于劃分標準的指導意見。另外，多數(shù)保險公司沒有統(tǒng)一渠道獲取各類高風險客戶名單，包括恐怖組織、恐怖分子名單，以及各類犯罪嫌疑人、通緝犯名單等。
    (2)缺乏有效手段收集客戶信息。一是無法核實個人身份證件的真實性。中國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)還沒有向銀行以外的其他金融機構(gòu)開通，從公安系統(tǒng)網(wǎng)站上查詢公民身份信息成本太高。二是難以全面收集機構(gòu)和團險客戶的信息?？蛻舨辉柑峁┙M織機構(gòu)代碼、稅務登記證、營業(yè)執(zhí)照、控股股東或?qū)嶋H控制人、被保險人身份證明文件等。通過工商管理部門查詢則成本過高。
    (3)代理業(yè)務中的反洗錢職責劃分存在障礙。一是在銀郵業(yè)務中，銀行等單位不愿就反洗錢職責劃分與保險公司達成協(xié)議，或不完全按照協(xié)議要求履行識別客戶身份等反洗錢職責，保險公司又難以單獨承擔該類業(yè)務中的反洗錢職責。二是保險代理人不屬于法律上的反洗錢義務主體，保險公司無權(quán)強制要求保險代理人配合履行反洗錢職責。在代理人不配合履行反洗錢職責時，保險公司別無它法。
    (4)某些制度規(guī)定不符合保險業(yè)反洗錢實際。如根據(jù)人民銀行《關(guān)于反洗錢工作有關(guān)問題意見的復函》規(guī)定，《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中第12條規(guī)定的“保費金額”應按照客戶在保險合同中應繳納的所有保費來計算，既包括客戶已繳納保費，也包括應繳納而未繳納的部分。該規(guī)定在實踐中防范洗錢的效果并不明顯，因為犯罪分子通常不會用較長時間清洗一筆資金。另外，對一些繳費方式靈活且為終身繳費的產(chǎn)品，難以計算其“總應繳保費”。
    2.大額交易和可疑交易報告要求的操作性不強。
    (1)現(xiàn)行規(guī)定中“可疑交易”的認定標準過于寬泛。目前，保險公司判定可疑交易的依據(jù)是《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》中第13條、第14條規(guī)定的“17+1”標準。其中，“大額”、“明顯超額”等規(guī)定難以量化，“沒有合理原因”、“不能合理解釋”等判斷主觀性過強，各保險公司在業(yè)務操作中做法各不相同，各地監(jiān)管部門分支機構(gòu)對此掌握的標準也不一致。同時，現(xiàn)行可疑交易認定標準沒有最低數(shù)額限制，各公司報告的可疑交易中，許多報告的單筆保費只有幾百元，數(shù)據(jù)質(zhì)量較低。
    (2)不同類型保險公司執(zhí)行無差異化的報告標準。以保險資產(chǎn)管理公司為例，其客戶結(jié)構(gòu)相對單一、交易對手資信良好、資金模式較為安全，存在的洗錢風險明顯小于其他類型的保險公司。但現(xiàn)有的反洗錢制度未規(guī)定適用于保險資產(chǎn)管理公司的可疑交易判斷標準。同樣的問題也存在于產(chǎn)險、養(yǎng)老險、再保險等其他類型保險公司。
    3.監(jiān)管部門的管理和服務不到位。
    (1)監(jiān)管部門對公司的報告不做反饋。保險公司按照要求向人民銀行反洗錢監(jiān)測分析中心報送大額交易和可疑交易后，交易行為是否存在洗錢嫌疑、是否向公安機關(guān)報案、公安機關(guān)是否立案偵查、洗錢犯罪或相關(guān)罪行是否成立等，監(jiān)管部門不做信息反饋。
    (2)有些監(jiān)管要求不符合保險業(yè)實際。如反洗錢監(jiān)測分析中心要求將保險公司的業(yè)務系統(tǒng)與人民銀行反洗錢報送系統(tǒng)進行對接。但人民銀行的反洗錢報送系統(tǒng)主要結(jié)合銀行業(yè)的特點開發(fā)，與保險公司的業(yè)務系統(tǒng)很難兼容。再如，非現(xiàn)場監(jiān)管報表中客戶身份識別的統(tǒng)計口徑更適用于銀行，不完全適用于保險公司。
    (3)缺乏權(quán)威系統(tǒng)的反洗錢培訓交流。監(jiān)管部門開展的針對保險公司的反洗錢培訓較少，公司間缺乏反洗錢經(jīng)驗交流。
    (三)風險要素。
    1.復雜的保險合同關(guān)系提供洗錢條件。
    保險合同關(guān)系方包括保險人、投保人、被保險人和受益人。各關(guān)系方既可分離又可融合，尤其是投保人和受益人的角色分置，使得保險利益可通過轉(zhuǎn)讓保險金請求權(quán)實現(xiàn)轉(zhuǎn)移，從而使保險利益分配流向呈現(xiàn)多樣性與可變性。如洗錢者和第三者約定由第三者為洗錢者投保壽險，受益人是洗錢者，第三者交付支票，洗錢者可以領(lǐng)取到現(xiàn)金。
    2.固有的產(chǎn)品屬性降低洗錢成本。
    3.極大的信息不對稱增加洗錢可能。
    保險市場存在極大的信息不對稱。投保人對保險標的掌握的信息要遠遠多于保險人。洗錢者完全有機會通過對保險標的并購、轉(zhuǎn)讓、參股等方式控制保險標的，再向保險公司進行索賠，從而達到清洗資金的非法目的。
    4.大量的中介業(yè)務模糊洗錢信息。
    中介業(yè)務在保險公司中占據(jù)重要地位。以20xx年為例，全國中介業(yè)務實現(xiàn)保費8043億元，占總保費收入的82%由于中介不是法律上的反洗錢義務主體，對保險洗錢往往傾向于“不作為”，即使保險公司與中介就履行反洗錢職責有所約定，中介承擔的也僅是契約義務，保險公司很難有效約束其反洗錢行為、準確了解客戶身份和資金來源。真實信息在“委托—代理”銷售模式中趨于淡化、模糊或流失。
    三、對策建議。
    (一)加強保險業(yè)反洗錢制度建設(shè)。
    一是流理保監(jiān)會制定的與反洗錢相關(guān)的制度。根據(jù)《反洗錢法》和新修訂的《保險法》，結(jié)合保險業(yè)反洗錢實際情況，對現(xiàn)有制度作系統(tǒng)化的修訂和完善，使各項制度之間相互銜接。二是細化現(xiàn)有的制度。保險監(jiān)管部門應充分調(diào)研保險公司執(zhí)行反洗錢法律制度的情況，在廣泛聽取意見的基礎(chǔ)上與人民銀行聯(lián)合出臺指導性工作細則，增強反洗錢制度的可操作性。三是爭取將反洗錢條款列入保險中介代理合同模板，明確保險公司和保險中介在代理業(yè)務中的反洗錢職責。
    (二)加強與人民銀行的溝通交流。
    一是抓緊建立與人民銀行之間的信息共享平臺。及時相互通報保險業(yè)反洗錢工作日常情況、重大或突發(fā)事件。二是建立反洗錢協(xié)作機制。發(fā)揮人民銀行和保監(jiān)會各自在保險業(yè)反洗錢方面的有利條件，通過成立聯(lián)合調(diào)查組、互派人員協(xié)助監(jiān)督檢查等多種方式，開展深層次的反洗錢交流協(xié)作。三是加強與人民銀行的日常溝通。及時反映并協(xié)調(diào)解決保險公司在開展反洗錢工作中遇到的問題，如針對保險公司在客戶身份識別環(huán)節(jié)遇到的諸多困難，協(xié)調(diào)人民銀行逐步向保險公司開放其公民身份信息核查系統(tǒng)，為保險公司獲取高風險客戶名單提供條件。
    (三)加強反洗錢的監(jiān)督檢查。
    一是通過修訂現(xiàn)有監(jiān)管制度，將監(jiān)督檢查反洗錢內(nèi)控制度建立健全情況納人常規(guī)監(jiān)管內(nèi)容。二是將反洗錢內(nèi)控制度監(jiān)督檢查與綜合性檢查相結(jié)合。將反洗錢內(nèi)控作為對公司法人機構(gòu)檢查的內(nèi)容之一，使檢查內(nèi)容更具科學性和完整性。三是充分發(fā)揮保監(jiān)局在反洗錢監(jiān)督指導中的作用，通過上下聯(lián)動的檢查方式，督促保險公司建立健全并切實執(zhí)行反洗錢內(nèi)控制度，履行好保險監(jiān)管部門的反洗錢職責。四是實現(xiàn)反洗錢監(jiān)督檢查形式的多樣化，采取公司自查和監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，建立由內(nèi)而外的反洗錢工作機制。
    (四)加強培訓宣傳和交流研討。
    一是推動保險業(yè)反洗錢的理論研究。研究國外保險業(yè)先進的反洗錢經(jīng)驗和國內(nèi)其他金融行業(yè)的有效做法，組織力量中請完成保監(jiān)會部級研究課題、編寫教材。二是加大對監(jiān)管部門的反洗錢培訓整合保監(jiān)會培訓機構(gòu)、保險行業(yè)協(xié)會和保險學會的資源，開展多種形式的反洗錢培訓。三是舉辦保險公司反洗錢交流研討。目前，已經(jīng)有很多公司成功進行了可疑交易的報告，為反洗錢監(jiān)測分析中心提供了寶貴的信息情報。監(jiān)管部門應牽頭舉辦深層次的行業(yè)間交流研討，既能及時掌握了解行業(yè)反洗錢新發(fā)展，也為各公司互相學習提供交流平臺。四是加大對保險消費者的反洗錢宣傳，為保險公司順利開展反洗錢工作提供有利的外部環(huán)境。
    保險調(diào)查報告篇九
    近幾年來農(nóng)村信用社代理保險發(fā)展較快，代理業(yè)務收入在總收入的占比逐年提高。經(jīng)營理念、管理水平及人員素質(zhì)等有待于提高，業(yè)務處理操作不熟練、取得從業(yè)資格證人員配備不均衡等問題日漸突出，須采取措施加以解決?，F(xiàn)根據(jù)銀監(jiān)會通知要求和我區(qū)聯(lián)社代理保險業(yè)務的現(xiàn)狀、存在的問題及建議做如下匯報：
    1、截止4月底我區(qū)代理保險業(yè)務壽險保費53萬元，手續(xù)費18萬元。財險保費7萬元，手續(xù)費0、8萬元。
    2、目前與4家保險公司簽訂了代理保險協(xié)議：新華人壽保險公司、陽光財產(chǎn)保險公司、生命人壽保險公司、臥龍人壽保險公司。
    3、代理業(yè)務的考核和獎懲。
    考核實行百分制，月累計考核。具體考核方法為：
    （一）中間業(yè)務收入100分，按完成比例得分，考核項目及計分方法如下：
    2、銀行卡收費業(yè)務（20分）。最高得滿分20分，最差得0分，其他依比例計算得分；
    3、代理類收費業(yè)務（20分）。最高得滿分20分，最差得0分，其他依比例計算得分；
    4、擔保類收費業(yè)務（10分）。最高得滿分10分，最差得0分，其他依比例計算得分；
    5、短信通收費業(yè)務（2分）。最高得滿分2分，最差得0分，其他依比例計算得分；
    6、承諾、咨詢收費業(yè)務（2分）。最高得滿分2分，最差得0分，其他依比例計算得分；
    7、其他中間業(yè)務（6分）。最高得滿分6分，最差得0分，其他依比例計算得分。
    （二）考核與獎懲。
    聯(lián)社根據(jù)各社任務完成比例，年終進行綜合考評。任務完成排名前六位的社，分別給予10000元、8000元、5000元、3000元、20xx元、1000元獎勵。
    1、取得代理保險從業(yè)資格人員配備不盡合理，“營業(yè)網(wǎng)點存在崗位輪換，一線人員取得資格證的人員參差不齊。
    2、保險業(yè)務處理操作不熟練。網(wǎng)點在操作保險業(yè)務時，憑證要素不全。
    3、業(yè)績考評；我們內(nèi)部制定了業(yè)績考評辦法，在運作產(chǎn)品中，風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，比如借款人意外險，借款人意外死亡，所欠我社的貸款由保險公司償還。
    4、保險公司根據(jù)我社所營銷的產(chǎn)品制定出了相關(guān)的營銷方案和措施。
    1、營業(yè)網(wǎng)點代理保險業(yè)務人員應有專業(yè)從業(yè)資格證，做到持證上崗，使代理保險業(yè)務有一個更好更快的發(fā)展。
    2、加強代理業(yè)務技能培訓。嚴格執(zhí)行各類業(yè)務培訓計劃，突出對從業(yè)人員專業(yè)知識培訓，代理保險業(yè)務經(jīng)辦人員須在了解業(yè)務特點、了解客戶特點的前提下方可上崗從業(yè)。同時，在強化業(yè)務培訓的基礎(chǔ)上鼓勵員工積極參加各種從業(yè)資格考試，積極培養(yǎng)高素質(zhì)人才。
    保險調(diào)查報告篇十
    摘要：新型農(nóng)村合作醫(yī)療是由我國農(nóng)民自己創(chuàng)造的互助共濟的醫(yī)療保障制度，在保障農(nóng)民獲得基本衛(wèi)生服務、緩解農(nóng)民因病致貧和因病返貧方面發(fā)揮了重要的作用。建立和完善農(nóng)村醫(yī)療保險制度是中國醫(yī)療衛(wèi)生改革的重要組成部分。我國目前農(nóng)村醫(yī)療保險現(xiàn)狀及其存在的問題卻是不容樂觀的。應對所存在的弊端制定適宜國情與現(xiàn)狀的政策制度，逐步完善中國的農(nóng)村醫(yī)療保險是刻不容緩的。為此，我在九龍街道張家屯村做了調(diào)查。
    關(guān)鍵詞：存在問題；解決方案。
    引言。
    九龍街道位于坊子區(qū)東部?？偯娣e120平方千米，由穆村鎮(zhèn)和眉村鎮(zhèn)合并而成?，F(xiàn)有常住人口6.7萬，外來流動人口1.6萬。本次調(diào)查主要在九龍街道張家屯村。
    我國農(nóng)村經(jīng)濟近年來持續(xù)增長，與此同時農(nóng)民的醫(yī)療保險意識逐漸增強。與此息息相關(guān)的是，我國農(nóng)村醫(yī)療保險制度尚不健全，存在著許許多多的問題。而且，在全國各地農(nóng)村的發(fā)展參差不齊，覆蓋面也極為狹窄。目前，由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的客觀水平，農(nóng)民的支付能力相對有限，單純依靠農(nóng)民自我保障，則抵抗大病的能力又相對不足，因病致貧、因病返貧的情況依然存在。農(nóng)村醫(yī)療保險問題是我國農(nóng)村面臨新經(jīng)濟形式下急需解決的一個戰(zhàn)略問題，它直接關(guān)系到我國農(nóng)村乃至整個社會的繁榮與穩(wěn)定，建立健全農(nóng)村醫(yī)療保險制度已勢在必行。
    2調(diào)查設(shè)計和調(diào)查方法。
    2.1調(diào)查目的了解現(xiàn)在農(nóng)村醫(yī)療保險的現(xiàn)狀如何，制度是否完善，人民是否滿意，存在哪些不足，應以何種措施解決現(xiàn)在存在的問題，未來前景如何。帶著這一系列的問題，我張家屯等多村衛(wèi)生室進行了實地調(diào)查。
    2.2調(diào)查地點。
    張家屯。
    2.3調(diào)查對象。
    村民和農(nóng)村醫(yī)療社的醫(yī)生。
    2.4調(diào)查方法。
    實地考察、詢問村民和醫(yī)生、問卷調(diào)查、電話調(diào)查、文案調(diào)查。
    2.5調(diào)查內(nèi)容。
    對所調(diào)查村的農(nóng)村醫(yī)療保險現(xiàn)狀進行了解。主要調(diào)查了現(xiàn)在運行的制度，醫(yī)療條件，醫(yī)療費用，報銷程序，農(nóng)村人民的滿意度與反饋等方面。并從中發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行的實施方法的不足。進行深入探討，對當前的農(nóng)村醫(yī)療保險提出切合實際的建議。
    3新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險及現(xiàn)行實施方法。
    3.1簡介。
    新型農(nóng)村合作醫(yī)療，簡稱“新農(nóng)合”，是指由政府組織、引導、支持，農(nóng)民自愿參加，個人、集體和政府多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟制度。采取個人繳費、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。
    醫(yī)療保險制度作為社會保障體系的重要組成部分，肩負著保障群眾健康，穩(wěn)定社會和國民收入再分配的作用，歷來受到世界各國政府的重視。我國農(nóng)業(yè)人口占全國總?cè)丝诘?3.91%，所以說農(nóng)村醫(yī)療保險是我國醫(yī)療保障的相對重要的一部分。農(nóng)村醫(yī)療保險，可以使廣大農(nóng)民享受到農(nóng)村醫(yī)療保險社會保障是我國經(jīng)濟建設(shè)的重要環(huán)節(jié)之一。參合農(nóng)民可以選擇不同醫(yī)院就診，一般采取就近原則，選擇不同醫(yī)院的報銷比例也有所不同，一般對住院患者的報銷比例比較大，可以分為慢性病、特殊病種、意外傷害的情況采取不同的報銷比例，可以在一定程度上避免因病致貧、因病反貧的情況。
    4九龍街道新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險現(xiàn)狀。
    4.1到合作醫(yī)療社就醫(yī)的人少。
    4.3農(nóng)村資源分配缺少，農(nóng)村合作醫(yī)療設(shè)備簡陋但服務態(tài)度較好，就是一些必要的醫(yī)療硬件設(shè)施還是比較欠缺。藥品種類較少，都是一些常見小病的藥品，如感冒藥、外傷藥、止咳藥。
    4.4村民民意滿意度低新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是以大病統(tǒng)籌兼顧小病理賠為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟制度。這個定義顯示出新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是救助農(nóng)民的疾病醫(yī)療費用的，而門診、跌打損傷等不在該保險范圍內(nèi)，這項規(guī)定使得農(nóng)民實際受益沒有預想的那么大。
    4.5農(nóng)村醫(yī)療制度的登記和理賠程序過于繁瑣。
    4.6農(nóng)村醫(yī)療保險中個人所承擔費用偏離。
    5對當前農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度的建議。
    5.1加強對村民的宣傳力度。
    5.2加強對醫(yī)保制度的宣傳。
    5.3改善農(nóng)村合作醫(yī)療社的內(nèi)部設(shè)施。
    作為離村民最近的醫(yī)院，農(nóng)村合作醫(yī)療社應該有足夠的醫(yī)療設(shè)施。調(diào)查中64%的居民希望農(nóng)村合作醫(yī)療社有體檢設(shè)備，給村民提供便利。
    村莊離市區(qū)有1.5小時的路程，如果有突發(fā)疾病，救護車趕來也不夠迅速，因此配備一輛救護車也是必要的。
    5.4減少報銷程序。
    村民反映報銷麻煩，適度縮減報銷程序，爭取和城市接軌，醫(yī)保卡能直接扣除醫(yī)療費，減少村民來回奔波的麻煩。
    5.5建立醫(yī)療救助制度，加強衛(wèi)生扶貧工作。
    建設(shè)有效運行的公共衛(wèi)生服務體系，推行預防為主和采用低成本高效益醫(yī)療技術(shù)的方針，有可能保證人人享有基本醫(yī)療保健服務，但卻不可能完全防止因病致貧、因病返貧現(xiàn)象的發(fā)生，因此要把對貧困地區(qū)、貧困人群的衛(wèi)生扶貧作為促進農(nóng)村衛(wèi)生保健工作的重點內(nèi)容之一。
    六、
    總結(jié)。
    農(nóng)民的基本生活水平得到提高的今天，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度在不斷的發(fā)展，從我們的調(diào)查中可以看出，雖然制度上依然存在一定的欠缺，但是，新農(nóng)合的實施是對于農(nóng)民來水僅次于取消農(nóng)業(yè)稅的好事，不但減輕了農(nóng)民的經(jīng)濟負擔，同時提高了農(nóng)民的生活水平和身體健康水平。我國政府以人為本，中國共產(chǎn)黨為人民服務的基本要求再一次得到了貫徹，希望“新農(nóng)合”制度能不斷完善，更加深入實際，切實的起到提高農(nóng)民生活水平，保障農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的作用。
    保險調(diào)查報告篇十一
    作為一名保險公司的員工，了解保險市場特別是我國保險市場的現(xiàn)狀，不僅關(guān)系到國民經(jīng)濟的發(fā)展，而且更具體的關(guān)系到各人職業(yè)生涯的發(fā)展，2006年10月，我查閱各種保險報刊、雜志以及我公司內(nèi)部相關(guān)資料，由其針對天津市場各家保險公司的經(jīng)營現(xiàn)狀，深入調(diào)查并研究了當前我國保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀。
    2003年以來的產(chǎn)品市場化改革的進展并不順利，出現(xiàn)了許多問題：尤其突出的是:價格大戰(zhàn)更趨激烈，明折暗扣等價格競爭依然是市場競爭的主要手段。這種混亂狀況的持續(xù)惡化，引發(fā)了今年以來車險和非車險市場費率持續(xù)下降，使得財產(chǎn)行業(yè)利潤率迅速下滑，全行業(yè)蘊含的風險急劇增加。這與今年財產(chǎn)險“規(guī)模險種出效益，效益險種上規(guī)?！钡男袠I(yè)經(jīng)營目標相悖離，并最終促使監(jiān)管部門轉(zhuǎn)向調(diào)整產(chǎn)品市場化的進程，實施嚴格的費率底線限制。
    為推行費率底線限制，需要各家公司重新報備車險條款費率，而在這個過程中出現(xiàn)的各家公司條款費率的混亂及隱含的價格戰(zhàn)動機，又直接導致保監(jiān)會推行可選擇的車險統(tǒng)頒條款。由此也將財產(chǎn)保險市場化帶入到一個對市場化改革進行調(diào)整的新時期。
    2、市場化調(diào)整期的特點。
    市場化調(diào)整期的顯著特征是政府和監(jiān)管部門的主導作用更加突出，監(jiān)管部門以強制保險、統(tǒng)一條款費率、規(guī)范市場秩序作為發(fā)展保險市場的主要方式，在監(jiān)管手段上更多的運用行政力量強力維護市場秩序，在市場行為監(jiān)管中將突出以傳統(tǒng)的運動式整頓、突擊檢查為主要形式。據(jù)此判斷，產(chǎn)險市場將呈現(xiàn)以下特點：
    （1）產(chǎn)品統(tǒng)一性和差異性同時存在，統(tǒng)一性暫居主導地位。然而，這次統(tǒng)一條款費率并沒有回到車險產(chǎn)品市場化之前的狀態(tài)，而是將車險附加險的條款費率制定權(quán)保留在保險公司手里。
    貫徹“規(guī)模險種出效益、效益險種上規(guī)?！钡姆结?，在全國采取了聲勢浩大的治理整頓活動。因此，可以預見，在短期內(nèi)，保險市場秩序?qū)⒌玫接行е卫恚|動保監(jiān)會“高壓線”的公司將得到嚴厲懲處，非理性價格戰(zhàn)將受到一定遏制，促使企業(yè)經(jīng)營效益得到一定回升。但從中長期看，價格戰(zhàn)不會因為保監(jiān)會的治理整頓而徹底消失，規(guī)范市場秩序的道路仍然任重道遠。
    （3）車險承保利潤將可能得到改善，行業(yè)利潤將增加。
    2006年上半年，我國車險市場承保利潤急劇下滑，承保利潤率為－4.06%（2006年3月），達到近兩年來的最低水平，受車險虧損影響，財產(chǎn)險行業(yè)承保利潤僅為20.97億元，同比減少57.36%，承保利潤率4.72%，同比下降7.75個百分點。而交強險的強制實施，不但可以帶動車險業(yè)務的增長，而且將使行業(yè)效益得到明顯提升。據(jù)估計，如果按照我國2005年擁有約1.3億輛機動車計算，僅交強險一項的保費收入將可能達到550億元，而按照2005年全國共發(fā)生道路交通事故45萬余起，98738人死亡、47萬人受傷、直接財產(chǎn)損失18.8億元計算，全國交強險賠償額最多不超過270億元。因此，只要經(jīng)營有方，交強險也可以成為產(chǎn)險利潤的一部分來源。
    （4）以理賠為核心的服務競爭將成為市場競爭的重點。由于監(jiān)管部門推行統(tǒng)一的主險條款費率和嚴格的費率底線限制，一些保險公司特別是新成立的保險公司依靠低費率、高回扣的價格戰(zhàn)將受到一定遏制，促使各家保險公司將競爭手段轉(zhuǎn)向以理賠為核心的服務競爭。預計許多保險公司會加快理賠速度、放寬理賠政策，部分公司會重新推出代檢車、出險代步車、代繳費等一系列代辦便民增值服務等。從交強險及統(tǒng)頒的車險條款費率看，在規(guī)定的底線內(nèi)，車險還是具有一定的利潤空間，這也為提高客戶服務水平提供了經(jīng)濟基礎(chǔ)。
    （5）品牌營銷的重要性更加突出。在價格戰(zhàn)受限的情況下，除了客戶服務這一內(nèi)在的品牌建設(shè)之外，對外部的品牌宣傳的短期效果會更加明顯。而交強險的出臺，將有大批以前脫保的機動車主投保。而這些車主由于缺乏承保歷史可能對保險公司的了解不多，并且大多數(shù)客戶會選擇在同一家公司購買交強險和商業(yè)保險，爭取到了強制三者險客戶，就取得了銷售商業(yè)險的機會。這樣，品牌宣傳的重要性就會更加顯現(xiàn)出來。因此，交強險的出臺將觸發(fā)一輪保險公司的宣傳戰(zhàn)。
    （6）機構(gòu)網(wǎng)點的優(yōu)勢作用顯現(xiàn)。交強險的強制性、價格統(tǒng)一性，使車主就近。
    繳費意識的提高，也使各個地區(qū)之間車險效益的差距減少，在以前被大多數(shù)公司忽略的中西部、縣鄉(xiāng)級市場將被許多公司重新重視起來。目前，我國擁有1.3億輛機動車，其中摩托車6000萬輛，農(nóng)用車1000萬輛，拖拉機800萬輛，占機動車總量的60%。而摩托車、農(nóng)用車及拖拉機三者險的投保率只有不到25%，這些車輛多在縣鄉(xiāng)地區(qū)，強制保險條件下這些業(yè)務發(fā)展也應該比較快。這樣，機構(gòu)網(wǎng)點較多、網(wǎng)點延伸到縣級市場的公司如人保就具有明顯的優(yōu)勢，而向中西部、縣級市場鋪設(shè)網(wǎng)點將可能是強制保險時期的一個熱點。
    （7）行業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、效益結(jié)構(gòu)將出現(xiàn)一些變化。強制保險的推廣，不但大幅提高承保數(shù)量，使車險保費收入大幅增加，進一步增加車險在財險市場中的比例，而且將增加車均保費，使車險效益有較為明顯的提升，可能出現(xiàn)有規(guī)模就等于有效益的情況。相反，以前的一些非車險效益險種由于競爭的加劇可能會變?yōu)榉切б骐U種。
    （8）對人才隊伍建設(shè)提出新的要求。由于產(chǎn)品趨于一致，管理趨同性增強，使車險業(yè)務、管理人才跳槽的風險降低；車險重新成為效益險種，將使一些原來主動調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)、減少車險份額的公司重新吸引車險營銷管理人才，這對人才隊伍的建設(shè)提出了挑戰(zhàn)。同時，理賠隊伍的質(zhì)量和素質(zhì)對公司競爭力的影響更加明顯，賠付案件的大幅增加對理賠人員的需求隨著增加，公司間的競爭可能使其討價還價能力增強，這就需要加快引進和培養(yǎng)理賠人員隊伍，增加人員數(shù)量，提高工作效率和質(zhì)量。
    二、為積極應對“國十條”背景下保險監(jiān)管政策、保險業(yè)發(fā)展思路的重大調(diào)整，充分把握交強險出臺所提供的良好發(fā)展機遇，深入貫徹公司做強戰(zhàn)略和價值鏈管理思想，實現(xiàn)公司價值最大化目標，在當前及今后一段時期，我公司需要采取以下競爭策略：
    1、加強技術(shù)型團隊建設(shè)，實現(xiàn)銷售團隊的轉(zhuǎn)型。
    目前公司的銷售團隊沒有體現(xiàn)出應有的競爭優(yōu)勢，有諸多原因，但一個主要的原因是銷售人員資源型居多，專業(yè)技術(shù)能力不足。在推行做強戰(zhàn)略的過程中，當務之急是要加強銷售隊伍建設(shè)，通過培訓和推行銷售人員日?；顒恿抗芾?，提升公司銷售人員的專業(yè)技術(shù)水平，實現(xiàn)銷售團隊由資源型向技術(shù)型的轉(zhuǎn)變，提高公司的銷售競爭力。
    2、強化理賠管理體系改革，提升理賠服務品質(zhì)。
    上半年，公司事故制賠付率較去年的并沒有明顯的改善，而已決賠付率攀高，車險已決賠付率更是高于同業(yè)15－20個百分點，居行業(yè)賠付率之首。這其中固然有公司加強結(jié)案率管理，加快理賠速度的原因，但從根本上看，很難排除公司理賠體系存在一些漏洞，理賠管理中存在失控狀態(tài)的可能。為此，公司應立即采取措施，大力推進理賠體系的改革：
    （1）立即組織理賠專項清查整頓，清理虛假賠案，控制道德風險；
    （2）開展理賠優(yōu)化的專項調(diào)查，找準理賠改革的切入點；
    （4）加強查勘定損專業(yè)人員的培訓、提升專業(yè)人員素養(yǎng)，以應對市場化調(diào)整時期理賠工作新的需要。
    3、加快公司現(xiàn)有機構(gòu)及遠程出單點的建設(shè)。
    今后一個階段車險業(yè)務增量市場分析，縣區(qū)級縣區(qū)以下市場的競爭越來越成為銷售的主戰(zhàn)場。公司在加強基層營業(yè)機構(gòu)標準化建設(shè)，提升基層綜合競爭力的同時，適當加快中西部地區(qū)中心城市及縣域機構(gòu)建設(shè)步伐；針對交強險業(yè)務來源的渠道特點，在強化管理的前提下，加快公司在車管所、農(nóng)機管理處、汽車經(jīng)銷店的遠程出單點的建設(shè)。
    4、加強交強險與新車險的宣傳工作。
    交強險和新車險與我公司以前的車險產(chǎn)品存在著一定的差距，同時，由于市場新車險產(chǎn)品同質(zhì)性較強，對客戶的宣傳和引導工作就顯得尤其重要。因此，公司應加大面對客戶的宣傳工作，積極引導客戶購買公司捆綁業(yè)務，擴大公司影響與與知名度。建議公司組織力量，通過網(wǎng)絡(luò)、媒體、業(yè)務員有計劃地開展一系列主題宣傳活動。
    5、積極開展對新車險產(chǎn)品的配套政策體系的研究工作。
    新車險產(chǎn)品推向市場化，公司應積極展開對新產(chǎn)品贏利性的分析，及時調(diào)整承保政策的導向，合理完善彈性費用率體系等車險產(chǎn)品配套體系，引導分公司向利潤增長點業(yè)務傾斜。
    6、加快公司產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提升公司產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。
    圍繞車險產(chǎn)品體系，加快公司產(chǎn)品創(chuàng)新力度，特別是設(shè)計具有市場競爭力的附加險體系，體現(xiàn)不同地區(qū)，不同市場與不同客戶群的保險需求的特點，開發(fā)多層次、多樣化的產(chǎn)品體系。同時，啟動非車險產(chǎn)品創(chuàng)新工作。
    7、加強客戶服務體系。
    在價格統(tǒng)一管制下，客戶服務成為同業(yè)各家公司競爭的焦點。為此，公司應加大客戶服務體系的建設(shè)，積極展開市場調(diào)查，了解和制定符合不同市場、不同客戶群的特點的客戶服務內(nèi)涵，為客戶提供具有針對性的、量身定做的增值服務，樹立公司的品牌形象。
    8、積極發(fā)展非車險業(yè)務，做好非車險業(yè)務的創(chuàng)新管理工作。
    車險業(yè)務實行統(tǒng)一的條款和費率之后，各家公司必然把競爭的重點放到非車險領(lǐng)域。我司應當抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，在人力、物力、財力上給予非車險業(yè)務強有力的支持，力爭在非車險業(yè)務發(fā)展上實現(xiàn)突破。
    9、加快公司集團化建設(shè)，適時擴展資產(chǎn)管理渠道和業(yè)務范圍，積極探索和研究開展農(nóng)業(yè)保險、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險業(yè)務，在適當時機組建專業(yè)子公司，優(yōu)化和延伸公司價值鏈。
    10、研究強制保險條件下營銷、產(chǎn)品、客戶服務等方面的規(guī)律，為未來各種強制保險的推廣做好準備。
    通過本次市場調(diào)查，我深刻的認識到保險業(yè)的發(fā)展對我國國民經(jīng)濟的重要作用，同時我也看到了保險市場雖然競爭激烈，但仍有廣闊的發(fā)展空間，面對當今激烈的市場競爭，我們只有不斷提高自身競爭力，才能爭取自己的市場份額。
    保險調(diào)查報告篇十二
    姓名：
    醫(yī)保編號：
    密碼：
    請輸入正確賬號信息查詢，更新的數(shù)據(jù)截止到上一個月。如果您需要查詢最新信息，請您到社會保險服務窗口。
    萍鄉(xiāng)市基本醫(yī)療保險基金由統(tǒng)籌基金和個人帳戶構(gòu)成。職工個人繳納的基本醫(yī)療保險費，全部計入個人帳戶。用人單位繳納的基本醫(yī)療保險費分為兩部分。一部分用于建立統(tǒng)籌基金，一部分劃入個人帳戶。劃入個人帳戶的比例一般為用人單位繳費的30%左右，具體比例由統(tǒng)籌地區(qū)根據(jù)個人帳戶的支付范圍和職工年齡結(jié)構(gòu)等因素確定。職工年齡越大，劃入個人帳戶的比例越高。退休人員以本人基本養(yǎng)老金為基數(shù)，單位繳費劃入部分按不低于職工最高劃入比例劃入，同時按職工個人繳費比例從單位繳費中再劃入其個人帳戶。
    統(tǒng)籌基金和個人帳戶要劃定各自的支付范圍，分別核算，分開管理使用，不得互相擠占。要確定統(tǒng)籌基金的起付標準和最高支付限額。起付標準原則上控制在統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工年平均工資的10%左右，最高支付限額控制在統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工年平均工資的4倍左右。起付標準以上、最高支付限額以下的醫(yī)療費用，主要從統(tǒng)籌基金中支付，個人也要負擔一定比例，個人負擔比例隨醫(yī)療費用的增加，逐步下降。退休人員人個負擔比例要低于在職職工。超過最高支付限額的醫(yī)療費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決。統(tǒng)籌基金的具體起付標準、最高支付限額以及在起付標準以上和最高支付限額以下醫(yī)療費用的個人負擔比例，由統(tǒng)籌地區(qū)根據(jù)以收定支、收支平衡的原則確定。
    地址：萍鄉(xiāng)市廣場中路17號。
    郵編：337000。
    保險調(diào)查報告篇十三
    隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，越來越多的人或單位產(chǎn)生購買保險的欲望，隨之越來越多的保險產(chǎn)品應運而生。通過這側(cè)調(diào)查了解影響人們購買保險的因素以及保險公司可以用來擴大保險產(chǎn)品的銷售和影響的措施。
    鐘亮亮。
    （一）目前社會上影響人們購買保險的因素。
    一、人們對保險的需求和認知度。
    二、對公司的了解及比較。
    三、對產(chǎn)品的比較，目前世面上有太多大同小異的產(chǎn)品，讓人眼花。四、群眾的言論影響：人總是生活在一定的社會群體中，通常一個群體中的人有著某些相近的客觀條件，如年齡、性別、職業(yè)、支付能力、文化水準等。每個人的保險消費心理也就受到了自身所在群體的影響，同時也受到其他群體的影響。社會群體內(nèi)部的交流和溝通不斷促使群體信念、價值觀念和群體規(guī)范的形成，這就形成了群體之間的一致性。一般來說，個體出于對群體的信賴以及對離群的恐懼心理往往希望保持群體之間的一致性。
    五、理賠時出現(xiàn)的爭議。（業(yè)務員解釋與出險時的情況沖突的?；蚴莻€別免陪條款沒有認識清楚的）。
    六、保險商品的質(zhì)量和價格：消費行為中，人們不可避免地會追求“價廉物美”，因此，保險商品本身的質(zhì)量和價格成為影響保險消費心理的因素之一。
    保險商品的質(zhì)量體現(xiàn)在保險企業(yè)的服務質(zhì)量、理賠度、人員素質(zhì)、職業(yè)道德以及經(jīng)營環(huán)境等要素。其中保險企業(yè)的服務尤為重要。除了災后能夠得到一定的補償之外，消費者還希望在投保方案的設(shè)計、防災技術(shù)咨詢等方面得到滿意的服務。而且隨著社會、經(jīng)濟環(huán)境的變化，保險服務還需要注重對市場的調(diào)研，及時捕捉信息，不斷開發(fā)設(shè)計滿足時代要求的險種。
    保險商品的價格即保險費。商業(yè)保險消費是建立在一定的貨幣支付能力基礎(chǔ)上的，所以，保險商品的自身價格對保險消費的影響是十分明顯的。一般來講，兩者呈反方向關(guān)系變化。個人或單位購買保險時是比較理智的，他們遵循的是最大邊際效應原則。就是說，他們會根據(jù)自己有限的.收入和所獲得的市場信息，去選擇最需要、最有價值的保單。
    七、影響人們購買保險的心理因素：個人心理因素從心理學的角度看，每個人有著不同的心理結(jié)構(gòu)，其中最重要的就是人的個性傾向。主要包括人的需要、動機、興趣、理想、信念、世界觀、人生觀和價值觀等。個性傾向?qū)е旅總€人有不同的風險態(tài)度。風險態(tài)度是影響保險消費者心理的內(nèi)在主要原因。
    要將滿足顧客的需求貫穿于保險營銷的全過程，滲透于保險營銷的各部門，成為各部門工作的準則。不僅要了解和滿足顧客的現(xiàn)實需求，而且要了解和滿足顧客的潛在需求，根據(jù)市場需求的變化趨勢，來調(diào)整保險的營銷戰(zhàn)略，以適應市場的變化，求得企業(yè)的生存與發(fā)展。二是堅持整體營銷。保險營銷觀念要求企業(yè)在市場營銷中，必須以保險營銷的總體目標為基礎(chǔ)，協(xié)調(diào)地運用產(chǎn)品、價格、渠道、促銷、公關(guān)等因素，從各個方面來滿足顧客的整體需求。
    三是謀求長遠利益。市場營銷觀念要求企業(yè)不僅要注重當前的利益，更要重視企業(yè)的長遠利益。在營銷中不僅要滿足顧客的需要，而且要使顧客滿意，通過顧客的滿意，來樹立企業(yè)的良好形象，爭取再次購買者。因此，公司在保險營銷中，不僅要注重產(chǎn)品的開發(fā)，而且要注重營銷服務。把服務貫穿在企業(yè)經(jīng)營的全過程，而且貫穿始終。一個循環(huán)的結(jié)束，是另一個新的循環(huán)的開始，從而推動公司經(jīng)營管理水平的不斷提高。
    上確定以人為本、顧客至上的理念，扎扎實實、謙虛向顧客學習，達到（需求）從顧客中來，（產(chǎn)品銷售）到顧客中去。否則，可能將丟失部分市場。
    第五是向同行（競爭對手）學習。飛速發(fā)展的中國保險業(yè)使本來就十分稀缺的保險人才（包括調(diào)研、設(shè)計、精算、營銷等人才）分散到眾多的公司，單一一家保險公司保險營銷策略難有充分的精力和人才投入全方位精準周到的產(chǎn)品設(shè)計，尤其在中國保險產(chǎn)品日趨個性化的今天，各公司同類產(chǎn)品各有強弱，各有優(yōu)劣，因而需各公司放下盲目的“自尊”，虛心向同行、向競爭對手學習（包括向先進的國家，進入中國的外資、合資保險公司保險營銷策略學習），取其精華，揚長避短，站在巨人的肩上，可以更快地推動中國保險與國際接軌，催化中國保險業(yè)的成熟，提升本土保險業(yè)的綜合競爭力。
    總結(jié)：通過這次調(diào)查，了解了社會上影響人們購買保險等因素，了解了保險在銷售過程中所遇到的問題。更加認識到保險市場運作的機制。一定程度上了解了保險的一些銷售策略。
    保險調(diào)查報告篇十四
    作為保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。20xx年全國保險工作會議強調(diào)，“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務，樹立良好的行業(yè)形象”。至20xx年全國各地保監(jiān)辦、保險行業(yè)協(xié)會圍繞保險誠信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。
    (二)保險誠信經(jīng)營理念得到認同。
    各保險公司在經(jīng)營理念中，均能突出強調(diào)誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩(wěn)健經(jīng)營，篤守信譽”的經(jīng)營思想指導業(yè)務發(fā)展；中國人壽以“誠信負責，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨；泰康人壽認為“誠信在保險行業(yè)至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實施小組”，領(lǐng)導公司的信用體系建設(shè)；平安保險公司經(jīng)國際權(quán)威機構(gòu)認證，獲得了aaa級信用等級證書。由此可見，誠信在保險業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險業(yè)界廣泛認同，這為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。
    (三)營銷員的誠信狀況有所改善。
    保險營銷員曾一度以總體素質(zhì)較低，誠信水平不高，社會形象較差出現(xiàn)在社會公眾面前。經(jīng)過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊伍數(shù)量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業(yè)的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說明我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)已初見成效。
    (一)存在問題。
    1.造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，雖早在20xx年就開展了專項“打假”活動，盡管如此，造假問題并未得到根本性解決，還有許多地下保單的現(xiàn)象在我國東南各大城市屢禁不止。
    2.惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。
    3.誤導問題并未根治。由于營銷機制的不完善，營銷員誤導問題只能在某種程度上有所減輕，實質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。
    4.道德風險防范困難。近年來，我國保險知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時不履行如實告知義務的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。20xx年以來，發(fā)生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產(chǎn)險公司蒙受了巨大損失；而在壽險方面，一些邊遠地區(qū)的保險公司被迫停辦醫(yī)療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。
    (二)原因分析。
    1.社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。
    2.保險信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進展，但與現(xiàn)實的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。
    3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準確與否無從評估。在廣州的“車貸險”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險公司的6個支公司同時為一部車辦理了保證保險。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能夠得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關(guān)汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的.真實經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險。
    4.保險公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴大保費規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強調(diào)保費收入，導致了保險業(yè)的大規(guī)模擴軍和營銷模式得變化，而保險公司的增加和追求業(yè)績的體制，導致了有些保險公司業(yè)務員的惟保費至上，置公司名譽和客戶利益于不顧，當然這也有保險公司的責任。另外，業(yè)務員完成保費收入指標(且不論這個指標是否經(jīng)過科學測算，是否實事求是)不但有物質(zhì)獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時，基層公司可支配的費用也僅僅唯系于保費收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導向驅(qū)使基層公司以保費規(guī)模最大化為首要經(jīng)營目標，為達目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等.
    不足，未能及時的使用自身的權(quán)利，單聽代理人的片面之詞，而代理人也未能及時全面的給客戶一個解答，因而客戶未能及時了解自身的利益保障，產(chǎn)生了最后申請理賠時招到拒賠的現(xiàn)象，讓客戶覺得保險是騙人的了。
    隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，業(yè)務員數(shù)量也急劇增多，保險公司不為業(yè)務員繳納社保，不把業(yè)務員納入正式員工等等問題也日益凸顯，這也是誠信缺失的根本原因。自然會導致騙保，還有投保容易理賠難的情況。
    （三）解決方式。
    我認為，要改變這些現(xiàn)狀，首先保險公司招聘代理人時應該更嚴格，把代理人的專業(yè)素質(zhì)和道德誠信作為聘用的首要條件，一旦錄用即要對其進行嚴格監(jiān)管，不能只以簽單數(shù)衡量績效。然后在合同文書上盡量使用通俗易懂的語言，讓客戶能更好的理解保險條款，防止產(chǎn)生一些上述的不必要的誤會和損失。保險公司和代理人都有義務和責任對客戶灌輸一個正確的保險理念，讓客戶真正的認知保險，認同保險。由于在權(quán)利對比上，客戶是出于劣勢的，所以現(xiàn)在國家的保險法也在不斷完善，制定了更多有利于客戶利益的條款。比如新的保險法里就新制定了一條“不可抗辯條款”，可以有力的保障客戶的利益了，還有一些條款，代理人未就合同的免責條款向客戶做詳細解釋的，該條款無效，以及投保人有理由相信代理人的代理權(quán)的，對代理人作出的超出代理權(quán)限的許諾，保險公司應當承擔相應的保險責任，而后再追究其代理人的責任。這些條款都能保障到客戶的利益，維護保險市場的誠信經(jīng)營。
    保險調(diào)查報告篇十五
    近年來，隨著人民生活水平的提高"理財"變得越來越流行，逐漸已經(jīng)成為社會的一種風尚，保險業(yè)更是遍地開花，以迅猛的速度流入到人民的生活當中。但是目前保險業(yè)究竟如何？其面臨的問題又有哪些？以下是我在暑期咨詢調(diào)查家鄉(xiāng)附近一些保險公司及業(yè)務人員所完成的保險業(yè)方面的調(diào)查報告。
    (一)保險誠信體系建設(shè)初步展開
    作為保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。20xx年全國保險工作會議強調(diào)，“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務，樹立良好的行業(yè)形象”。至20xx年全國各地保監(jiān)辦、保險行業(yè)協(xié)會圍繞保險誠信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。
    (二)保險誠信經(jīng)營理念得到認同
    各保險公司在經(jīng)營理念中，均能突出強調(diào)誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩(wěn)健經(jīng)營，篤守信譽”的經(jīng)營思想指導業(yè)務發(fā)展；中國人壽以“誠信負責，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨；泰康人壽認為“誠信在保險行業(yè)至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實施小組”，領(lǐng)導公司的信用體系建設(shè)；平安保險公司經(jīng)國際權(quán)威機構(gòu)認證，獲得了aaa級信用等級證書。由此可見，誠信在保險業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險業(yè)界廣泛認同，這為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。
    (三)營銷員的誠信狀況有所改善
    保險營銷員曾一度以總體素質(zhì)較低，誠信水平不高，社會形象較差出現(xiàn)在社會公眾面前。經(jīng)過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊伍數(shù)量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業(yè)的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說明我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)已初見成效。
    (一)存在問題
    1.造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，雖早在20xx年就開展了專項“打假”活動，盡管如此，造假問題并未得到根本性解決，還有許多地下保單的現(xiàn)象在我國東南各大城市屢禁不止。
    2.惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。
    3.誤導問題并未根治。由于營銷機制的不完善，營銷員誤導問題只能在某種程度上有所減輕，實質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。
    4.道德風險防范困難。近年來，我國保險知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時不履行如實告知義務的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。20xx年以來，發(fā)生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產(chǎn)險公司蒙受了巨大損失；而在壽險方面，一些邊遠地區(qū)的保險公司被迫停辦醫(yī)療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。
    (二)原因分析
    1.社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。
    2.保險信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進展，但與現(xiàn)實的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。
    3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準確與否無從評估。在廣州的“車貸險”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險公司的6個支公司同時為一部車辦理了保證保險。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能夠得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關(guān)汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險。
    4.保險公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴大保費規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強調(diào)保費收入，導致了保險業(yè)的大規(guī)模擴軍和營銷模式得變化，而保險公司的增加和追求業(yè)績的體制，導致了有些保險公司業(yè)務員的惟保費至上，置公司名譽和客戶利益于不顧，當然這也有保險公司的責任。另外，業(yè)務員完成保費收入指標(且不論這個指標是否經(jīng)過科學測算，是否實事求是)不但有物質(zhì)獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時，基層公司可支配的費用也僅僅唯系于保費收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導向驅(qū)使基層公司以保費規(guī)模最大化為首要經(jīng)營目標，為達目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等.
    不足，未能及時的使用自身的權(quán)利，單聽代理人的片面之詞，而代理人也未能及時全面的給客戶一個解答，因而客戶未能及時了解自身的利益保障，產(chǎn)生了最后申請理賠時招到拒賠的現(xiàn)象，讓客戶覺得保險是騙人的了。
    隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，業(yè)務員數(shù)量也急劇增多，保險公司不為業(yè)務員繳納社保，不把業(yè)務員納入正式員工等等問題也日益凸顯，這也是誠信缺失的根本原因。自然會導致騙保，還有投保容易理賠難的情況。
    （三）解決方式
    我認為，要改變這些現(xiàn)狀，首先保險公司招聘代理人時應該更嚴格，把代理人的專業(yè)素質(zhì)和道德誠信作為聘用的首要條件，一旦錄用即要對其進行嚴格監(jiān)管，不能只以簽單數(shù)衡量績效。然后在合同文書上盡量使用通俗易懂的語言，讓客戶能更好的理解保險條款，防止產(chǎn)生一些上述的不必要的誤會和損失。保險公司和代理人都有義務和責任對客戶灌輸一個正確的.保險理念，讓客戶真正的認知保險，認同保險。由于在權(quán)利對比上，客戶是出于劣勢的，所以現(xiàn)在國家的保險法也在不斷完善，制定了更多有利于客戶利益的條款。比如新的保險法里就新制定了一條“不可抗辯條款”，可以有力的保障客戶的利益了，還有一些條款，代理人未就合同的免責條款向客戶做詳細解釋的，該條款無效，以及投保人有理由相信代理人的代理權(quán)的，對代理人作出的超出代理權(quán)限的許諾，保險公司應當承擔相應的保險責任，而后再追究其代理人的責任。這些條款都能保障到客戶的利益，維護保險市場的誠信經(jīng)營。
    保險調(diào)查報告篇十六
    需要提醒的是，關(guān)于職工醫(yī)療保險繳費年限的認定，全國并沒有一個統(tǒng)一的標準，因此，建議大家最好向當?shù)氐纳绫＞肿稍?，或者查看登陸醫(yī)療保險政策。
    小貼士：
    實行城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險最低繳費年限是如何規(guī)定的?
    參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的人員達到國家規(guī)定退休年齡，辦理退休手續(xù)時，繳納基本醫(yī)療保險費的最低繳費年限(含視同繳費年限)女滿20年、男滿25年,方可享受基本醫(yī)療保險待遇。符合國家和省有關(guān)規(guī)定的連續(xù)工齡或工作年限,經(jīng)人力資源社會保障行政部門認定,視同基本醫(yī)療保險繳費年限。
    辦理退休(職)時,不足繳費年限的,須由用人單位和本人以其退休(職)時的繳費基數(shù)為基數(shù)(不得低于上年度全省在崗職工平均工資的60%),按規(guī)定一次性補繳至最低繳費年限。未按規(guī)定一次性補繳的，不享受退休人員醫(yī)療保險待遇，終止醫(yī)療保險關(guān)系。
    參加居民醫(yī)療保險的一般居民，從業(yè)后參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的，怎樣計算繳費年限?
    參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的一般居民，從業(yè)后參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的，其在本市范圍內(nèi)參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的繳費年限按4比1折抵城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險繳費年限。
    關(guān)閉、破產(chǎn)的單位，所欠繳的基本醫(yī)療保險費，應該由誰負責補繳?
    依照國家有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，清償其用人單位合并、分立、轉(zhuǎn)讓的，由合并、分立后的單位和受讓單位負擔其欠繳的基本醫(yī)療保險費。破產(chǎn)企業(yè)應按照《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》及有關(guān)規(guī)定，優(yōu)先償付欠繳的基本醫(yī)療保險費，并按全市上年度退休人員人均醫(yī)療費標準，為每位退休人員一次性向社會保險經(jīng)辦機構(gòu)繳納10年的基本醫(yī)療保險費，其退休人員按規(guī)定享受基本醫(yī)療保險待遇。
    保險調(diào)查報告篇十七
    按照國家保險業(yè)“十二五”規(guī)劃工作會議要求，我國保險深度(gdp與保險費之比)要達到5%，保險密度(人均保險費)要達到2100元。目前，洛陽保險深度僅為2.99%，保險密度為947元，行業(yè)有著廣闊的發(fā)展前景。如果洛陽保險深度能如期達到5%，那么洛陽保險市場每年至少還有80億元保險費收入的發(fā)展空間。
    以來，我市保險行業(yè)保持快速增長態(tài)勢。今年上半年，我市保費收入39.7億元，同比增長9.4%。然而，該行業(yè)仍面臨從業(yè)人員素質(zhì)不高，企業(yè)發(fā)展不均衡、無序競爭等問題。為此，相關(guān)部門采取加強對從業(yè)人員教育、約束企業(yè)不正當競爭等措施，使洛陽保險市場健康發(fā)展。
    保險調(diào)查報告篇十八
    20xx年11月，保監(jiān)會派員訪問了澳大利亞和新西蘭保險與金融學會、澳大利亞保險理事會、澳大利亞保險集團公司、澳大利亞oamps保險經(jīng)紀公司等機構(gòu)，重點考察了保險市場發(fā)展狀況以及保險職業(yè)教育培訓情況。
    一、澳大利亞保險市場基本情況及其特點。
    （一）保險市場基本情況。截至20xx年底，澳大利亞共有人口萬，實現(xiàn)國民生產(chǎn)總值8043億澳元（1澳元約合人民幣5.8元），人均國民生產(chǎn)總值近4萬澳元。澳大利亞保險業(yè)比較發(fā)達。20xx年，全國保費收入為558億澳元，世界排名第12位；保險密度2762澳元，排名第14位；保險深度8.03%，排名第17位。
    壽險市場。截至20xx年12月31日，澳大利亞共有37家壽險公司，管理的資產(chǎn)約為2077億澳元，保費收入為350億澳元。養(yǎng)老金業(yè)務占壽險公司資產(chǎn)的87%，占壽險總保費的86%，其他份額為普通業(yè)務。約26%的養(yǎng)老金資產(chǎn)是以壽險保單形式持有的。躉交業(yè)務占壽險保費的80%，其中大部分為與養(yǎng)老金相關(guān)的產(chǎn)品。銀行控股的壽險公司占壽險總資產(chǎn)的40%，新單業(yè)務保費的45%，總保費的43%。外資壽險公司占總保費的31%。
    財產(chǎn)險市場。截至20xx年6月30日，澳大利亞共有財產(chǎn)保險公司133家，凈保費收入為211億澳元，較上年同期增長1.4%。財險市場凈損失率為62%，比上年同期增長58%。凈承保綜合賠付率為86%。稅后凈利潤為51億澳元。財產(chǎn)險公司總資產(chǎn)為801億澳元，總負債為560億澳元，凈資產(chǎn)為241億澳元。
    一是保險市場集中度高。少數(shù)保險公司通過購并和重組，實現(xiàn)集團化經(jīng)營，占據(jù)保險市場大部分份額。截至20xx年底，前3大保險集團占壽險保費收入的58%，前10大保險集團更是高達90%。截至20xx年6月，澳大利亞前5大保險集團占財產(chǎn)險保費收入的70%，投資收入的67%，總資產(chǎn)的63%。
    二是保險產(chǎn)品多樣化，非傳統(tǒng)型產(chǎn)品比重高。澳大利亞社會福利水平高，居民在養(yǎng)老、醫(yī)療、教育和就業(yè)方面的壓力較小，因此在保險需求上對傳統(tǒng)產(chǎn)品需求較少，而對投資理財類產(chǎn)品需求廣泛。截至20xx年底，澳大利亞的壽險保費中，投資類產(chǎn)品占73.4%（其中投資連結(jié)產(chǎn)品為60%，投資型分配年金為7%，投資連結(jié)賬戶型產(chǎn)品占6.4%），風險型保費占12.7%，其他類型年金占11.4%，傳統(tǒng)型產(chǎn)品約占2%，非投連型分配年金占0.5%。
    三是保險中介在保險市場中發(fā)揮著重要作用。目前，澳大利亞有保險經(jīng)紀公司500多家。保險經(jīng)紀公司不僅提供保險銷售服務，而且具有開發(fā)保險產(chǎn)品、提供保費融資的功能。保險經(jīng)紀公司積極開發(fā)產(chǎn)品、進行保費融資，為客戶提供“量身定做”的服務。澳大利亞法律不禁止保險人投資保險經(jīng)紀公司，但保險人向保險經(jīng)紀公司的投資超過14.9%時，應向監(jiān)管機關(guān)報告。不過目前在澳大利亞由保險人全資擁有的保險經(jīng)紀公司很少，主要是因為此類保險經(jīng)紀人的身份很難得到其他保險公司的認同。
    四是監(jiān)管部門重視發(fā)揮市場的自我調(diào)節(jié)功能。澳大利亞保險監(jiān)管部門除對強制性險種的手續(xù)費率有規(guī)定外，如雇員賠償保險的手續(xù)費率為5%，汽車意外傷害保險的手續(xù)費率為10%，對其他險種的手續(xù)費率沒有限制，完全由市場調(diào)節(jié)，稅務部門允許手續(xù)費全部進成本。市場競爭使各家保險公司的手續(xù)費率大體相當，如車險手續(xù)費率總體水平為15%左右。同時，保險消費者有權(quán)了解保險公司支付的手續(xù)費高低，消費者的監(jiān)督使保險交易保持了較高的透明度。
    五是購并和重組是保險企業(yè)擴張的有效途徑。iag是目前澳大利亞和新西蘭最大的財產(chǎn)險集團，旗下共有7個子公司，但70年前該公司只是一個向道路救援服務會員提供汽車保險的互助社。20世紀90年代以來，通過一系列收購和重組，iag發(fā)展成為澳大利亞最大的非壽險公司。
    六是保險行業(yè)協(xié)會發(fā)揮了較大作用。澳大利亞最大的非壽險保險行業(yè)協(xié)會——澳大利亞保險理事會，共有58家會員，會員業(yè)務占行業(yè)的90%以上。該理事會在維護會員利益和為政府分憂解難方面發(fā)揮了較大作用。在過去費率統(tǒng)一時，主要協(xié)調(diào)各家保險公司之間的利益。費率放開后，主要代表行業(yè)與政府監(jiān)管部門協(xié)調(diào)有關(guān)政策。
    二、澳大利亞保險職業(yè)教育與培訓。
    澳大利亞的保險職業(yè)教育與培訓主要是由保險協(xié)會或?qū)W會組織推動的。澳大利亞主要有四家保險行業(yè)組織，即：澳大利亞保險理事會、投資和金融服務協(xié)會、全國保險中介人協(xié)會、澳大利亞和新西蘭保險與金融學會。這里重點介紹澳大利亞和新西蘭保險與金融學會（anziiif，以下簡稱澳新學會）。
    澳新學會為澳大利亞和新西蘭首屈一指的保險教育和培訓機構(gòu)，實施的培訓活動主要包括學位授予培訓計劃和會員資格考試制度。該學會于在澳大利亞保險學會和新西蘭保險學會基礎(chǔ)上合并而成，目前有合格會員11794名，在各州和領(lǐng)地的首府所在地（包括在新西蘭）都設(shè)有分支機構(gòu)辦公室。
    澳新學會授予學位的`保險培訓計劃。包括非壽險、壽險、保險經(jīng)紀、損失理算、財務規(guī)劃。其畢業(yè)生可以向澳大利亞和新西蘭的一些大學申請修讀本科、碩士和mba課程。此外，澳新學會還設(shè)計了“繼續(xù)職業(yè)發(fā)展計劃”，所有會員可以自愿選修。澳新學會各分支機構(gòu)每年為會員進行職業(yè)培訓和組織社會活動超過200次。此外，學會確立了保險業(yè)員工需要的核心能力標準，促使其他提供保險教育的機構(gòu)據(jù)此重新規(guī)劃教育和培訓方案，并且設(shè)計了相應的評估方案以確定員工是否符合這些標準。
    澳新學會的保險學會會員資格考試制度。澳新學會開辦的會員資格考試是為保險、金融界人士開辦的一種專業(yè)考試。該項資格考試分為財產(chǎn)保險、保險經(jīng)紀、損失理算和人壽保險四大類，考生可以根據(jù)自己的需要進行選擇。
    財產(chǎn)保險準會員考試課程包括服務消費者、保險法與監(jiān)管、保險產(chǎn)品、核保引論、理賠。保險經(jīng)紀準會員考試包括經(jīng)紀環(huán)境、風險管理與經(jīng)紀人、管理經(jīng)紀業(yè)務、經(jīng)紀程序與實務、管理客戶服務。損失理算會員考試包括損失理算原理和實務、理算協(xié)調(diào)、準備損失理算報告、財產(chǎn)保險損失理算、意外險損失理算、組織管理6門必修課和其他2門選修課。人壽保險準會員考試包括人壽保險核保、應用人壽保險法、精算基礎(chǔ)與報告、人壽保險營銷原理與實務、營銷組織、退休金保單與實務引論。
    三、啟示與建議。
    （一）集團化經(jīng)營必須注重法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控建設(shè)。集團化要達到高效率，其前提條件是集團公司擁有強有力的公司治理結(jié)構(gòu)，健全的內(nèi)部控制體系和企業(yè)風險管理文化。目前，我國共有6家保險集團公司，集團化綜合經(jīng)營的規(guī)模效應還有很大的發(fā)揮空間，尤其是在加強保險公司法人治理和內(nèi)部控制方面還有較長的路要走。今后，應將保險公司集團化綜合經(jīng)營與加強保險公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制機制緊密結(jié)合起來，發(fā)揮集團化經(jīng)營的優(yōu)勢，盡快形成一批公司治理富有效率、內(nèi)部控制嚴密、競爭力強的保險企業(yè)集團。
    （二）探索符合我國實際的保險職業(yè)教育和培訓模式。保險職業(yè)教育和培訓是培養(yǎng)保險人才、促進保險業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展的有效途徑。澳新學會的發(fā)展歷程顯示了保險職業(yè)教育和培訓具有巨大的市場需求。我國保險職業(yè)教育和培訓還剛剛起步，盡管已經(jīng)存在一些保險職業(yè)培訓機構(gòu)，但大都實力較弱，沒有形成市場品牌。應借鑒國外保險職業(yè)教育和培訓經(jīng)驗，立足于國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展實際，采取“監(jiān)管部門推動、行業(yè)組織主辦、保險公司參與”的模式，密切聯(lián)系市場，積極引進和開發(fā)職業(yè)教育和培訓體系。建議建立全國性的保險考試培訓中心，負責對中高級經(jīng)營管理人員和監(jiān)管人員的專業(yè)知識和職業(yè)道德知識的培訓。
    （三）保險經(jīng)營應因地制宜，適時拓展業(yè)務領(lǐng)域。和澳大利亞相比，我國保險需求呈現(xiàn)多層次、差異大的特點。隨著我國國民經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，一部分收入水平較高、消費能力較強的城市居民對理財類保險產(chǎn)品需求較大；而廣大農(nóng)村地區(qū)則對傳統(tǒng)型的低保費、高保障的風險型保險產(chǎn)品需求較大。同時，隨著社會養(yǎng)老、醫(yī)療制度的改革，城鎮(zhèn)居民對養(yǎng)老保險和健康保險的需求也日益增長。我國保險企業(yè)在開發(fā)保險產(chǎn)品和制定市場開拓戰(zhàn)略時，應找準市場切入點，沒有必要盲目跟風，喪失經(jīng)營特色。
    （四）大力發(fā)展保險專業(yè)中介機構(gòu)。保險中介是保險市場社會化分工的必然結(jié)果。發(fā)展保險中介有利于提高保險資源的配置效率。建議推進保險公司專業(yè)化、社會化經(jīng)營，支持和發(fā)展保險專業(yè)中介機構(gòu)。允許保險經(jīng)紀公司開發(fā)和設(shè)計保險新產(chǎn)品，提供保費融資服務，提升市場競爭力；加大保險代理和保險公估市場的對外開放力度，引進資金實力較強、管理經(jīng)驗豐富、經(jīng)營記錄良好的外資保險代理和公估機構(gòu)，促進保險中介市場的專業(yè)化水平；完善保險專業(yè)中介從業(yè)人員的持續(xù)教育和培訓制度，嘗試建立“保險經(jīng)紀師”、“保險公估師”等職業(yè)資格考試制度。
    （五）加強保險行業(yè)協(xié)會建設(shè)。目前，我國保險行業(yè)協(xié)會遠未發(fā)揮出應有的作用。建議：一是進行管理體制的改革和創(chuàng)新，實現(xiàn)人員的專業(yè)化和職業(yè)化。二是賦予協(xié)會更多職能，使保險行業(yè)協(xié)會成為政府監(jiān)管的有效補充。三是推進協(xié)會專業(yè)化，分別成立壽險協(xié)會、非壽險協(xié)會、保險經(jīng)紀人協(xié)會、保險代理人協(xié)會、保險公估人協(xié)會等。
    保險調(diào)查報告篇十九
    關(guān)于影響人們購買保險的因素及保險的營銷策略的調(diào)查報告國際商學院財務管理08級本科一班調(diào)查人：調(diào)查目的：隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，越來越多的人或單位產(chǎn)生購買保險的欲望，隨之越來越多的保險產(chǎn)品應運而生。通過這側(cè)調(diào)查了解影響人們購買保險的因素以及保險公司可以用來擴大保險產(chǎn)品的銷售和影響的措施。
    20xx年9月27日。
    鐘xx。
    目前社會上影響人們購買保險的因素。
    一、人們對保險的需求和認知度。
    人總是生活在一定的社會群體中，通常一個群體中的人有著某些相近的客觀條件，如年齡、性別、職業(yè)、支付能力、文化水準等。每個人的保險消費心理也就受到了自身所在群體的影響，同時也受到其他群體的影響。社會群體內(nèi)部的交流和溝通不斷促使群體信念、價值觀念和群體規(guī)范的形成，這就形成了群體之間的一致性。一般來說，個體出于對群體的信賴以及對離群的恐懼心理往往希望保持群體之間的一致性。
    消費行為中，人們不可避免地會追求“價廉物美”，因此，保險商品本身的質(zhì)量和價格成為影響保險消費心理的因素之一。保險商品的質(zhì)量體現(xiàn)在保險企業(yè)的服務質(zhì)量、理賠度、人員素質(zhì)、職業(yè)道德以及經(jīng)營環(huán)境等要素。其中保險企業(yè)的服務尤為重要。除了災后能夠得到一定的補償之外，消費者還希望在投保方案的設(shè)計、防災技術(shù)咨詢等方面得到滿意的服務。
    而且隨著社會、經(jīng)濟環(huán)境的變化，保險服務還需要注重對市場的調(diào)研，及時捕捉信息，不斷開發(fā)設(shè)計滿足時代要求的險種。
    保險商品的價格即保險費。
    商業(yè)保險消費是建立在一定的貨幣支付能力基礎(chǔ)上的，所以，保險商品的自身價格對保險消費的影響是十分明顯的。一般來講，兩者呈反方向關(guān)系變化。個人或單位購買保險時是比較理智的，他們遵循的是最大邊際效應原則。就是說，他們會根據(jù)自己有限的收入和所獲得的市場信息，去選擇最需要、最有價值的保單。
    個人心理因素從心理學的角度看，每個人有著不同的心理結(jié)構(gòu)，其中最重要的就是人的個性傾向。主要包括人的需要、動機、興趣、理想、信念、世界觀、人生觀和價值觀等。個性傾向?qū)е旅總€人有不同的風險態(tài)度。風險態(tài)度是影響保險消費者心理的內(nèi)在主要原因。
    保險的影響策略。
    一是注重顧客需求。
    “顧客需要什么，樹立就推出什么保險產(chǎn)品”的保險營銷觀念，不僅要將顧客的需求作為保險營銷的出發(fā)點，而且要將滿足顧客的需求貫穿于保險營銷的全過程，滲透于保險營銷的各部門，成為各部門工作的準則。不僅要了解和滿足顧客的現(xiàn)實需求，而且要了解和滿足顧客的潛在需求，根據(jù)市場需求的變化趨勢，來調(diào)整保險的營銷戰(zhàn)略，以適應市場的變化，求得企業(yè)的生存與發(fā)展。
    二是堅持整體營銷。
    保險營銷觀念要求企業(yè)在市場營銷中，必須以保險營銷的總體目標為基礎(chǔ)，協(xié)調(diào)地運用產(chǎn)品、價格、渠道、促銷、公關(guān)等因素，從各個方面來滿足顧客的整體需求。
    三是謀求長遠利益。
    市場營銷觀念要求企業(yè)不僅要注重當前的利益，更要重視企業(yè)的長遠利益。在營銷中不僅要滿足顧客的需要，而且要使顧客滿意，通過顧客的滿意，來樹立企業(yè)的良好形象，爭取再次購買者。因此，公司在保險營銷中，不僅要注重產(chǎn)品的開發(fā)，而且要注重營銷服務。把服務貫穿在企業(yè)經(jīng)營的全過程，而且貫穿始終。一個循環(huán)的結(jié)束，是另一個新的循環(huán)的開始，從而推動公司經(jīng)營管理水平的不斷提高。
    四是向顧客學習。
    我們必須清醒認識到：要在現(xiàn)代競爭中勝出，關(guān)鍵是抓住客戶的需求。因此，在保險產(chǎn)品研發(fā)過程中，首先需要保險營銷一線業(yè)務人員更深入地了解潛在投保人的需求和需求動向(包括顧客的抱怨也可能正是我們的商機)，并把客戶的需求信息及時反饋到產(chǎn)品研發(fā)部門，使保險產(chǎn)品真正作到按需定制、投客戶之所好，那么后一工序—投保，核保才會順利實現(xiàn)哪“驚險的一躍”因此，在保險產(chǎn)品的設(shè)計中，必須盡快消除霸權(quán)思想，從根本。上確定以人為本、顧客至上的理念，扎扎實實、謙虛向顧客學習，達到從顧客中來，到顧客中去。否則，可能將丟失部分市場。
    第五是向同行學習。
    飛速發(fā)展的中國保險業(yè)使本來就十分稀缺的保險人才分散到眾多的公司，單一一家保險公司保險營銷策略難有充分的精力和人才投入全方位精準周到的產(chǎn)品設(shè)計，尤其在中國保險產(chǎn)品日趨個性化的今天，各公司同類產(chǎn)品各有強弱，各有優(yōu)劣，因而需各公司放下盲目的“自尊”，虛心向同行、向競爭對手學習，取其精華，揚長避短，站在巨人的肩上，可以更快地推動中國保險與國際接軌，催化中國保險業(yè)的成熟，提升本土保險業(yè)的綜合競爭力。
    通過這次調(diào)查，了解了社會上影響人們購買保險等因素，了解了保險在銷售過程中所遇到的問題。更加認識到保險市場運作的機制。一定程度上了解了保險的一些銷售策略。
    保險調(diào)查報告篇二十
    隨著資本金融全球化浪潮的迅猛推進，國際間資本流通的速度不斷加快，金融業(yè)越來越受到各國政府的普遍重視。金融業(yè)的發(fā)展不僅作為我國市場經(jīng)濟體系中的重要組成部分而具有重要的意義，而且對整個市場體系的發(fā)展與完善起著催化、促進和鞏固作用。而在國民經(jīng)濟發(fā)展中，金融的穩(wěn)定或動蕩，對各國經(jīng)濟會產(chǎn)生重大影響。保險業(yè)作為其中的一個重要部分，也為國家經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮著重要作用。
    我國自1980年恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，保險業(yè)得到了迅速的發(fā)展，但與發(fā)達國家相比，我國的保險業(yè)與其還有一定的差距，還需要不斷完善。
    了解人們對保險行業(yè)的認識，購買保險的渠道以及對保險產(chǎn)品和保險公司的看法，從而了解現(xiàn)今保險業(yè)存在的問題。
    調(diào)查對象：商貿(mào)樓、家屬區(qū)、超市、北京街心公園、學校及周邊人員。一般情況：被調(diào)查者有一半為男性，一半為女性。大多為中低等收入者，年齡為18-55周歲之間，以36-45周歲之間的人居多。大部分人教育程度不是很高。
    我們一組4人展開調(diào)查。
    調(diào)查開展的方式為隨機問卷調(diào)查。發(fā)放問卷是采用當場發(fā)卷填寫，并當場收回的形式。共發(fā)放調(diào)查問卷40張，回收40張。
    20xx年4月26日到29日。
    主要調(diào)查了被調(diào)查者的資金運用情況，購買保險產(chǎn)品的渠道及主要原因和影響其在各保險產(chǎn)品間選擇的因素以及接觸到的保險公司等。問卷共向被調(diào)查者提出了9個問題。
    根據(jù)回收的40份問卷進行統(tǒng)計，調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計見附。
    首先在第一題，對人們閑散資金的了解上，有12個選擇股票，25個選擇了存款，9個選擇了保險產(chǎn)品，2個選擇了奢侈品，用于公益事業(yè)的為0，6個選擇用于其他用途。由此可以看出人們在處置自己閑散資金方面多數(shù)人還是選擇了運用最普通最保險的方式，即存款。而有一部分人已經(jīng)意識到存款收益率低，渴望通過股票獲得較高收益，而選擇保險產(chǎn)品的人是少數(shù)，可見保險的普及率有待于提高。
    在第二題您是否購買過保險上，28個人選擇了是，12人選擇了否。此題可以看出有大部分人已經(jīng)對保險產(chǎn)品有過接觸，購買過保險。
    在問到擁有的產(chǎn)品為那個公司時，4個選擇太平，17個選擇平安，8個選擇。
    太平洋，10個選擇人壽，6個選擇泰康，1個選擇安邦。可見平安的產(chǎn)品更加普及。
    關(guān)于人們購買的保險是哪種類型的，20個人選擇了人壽保險，可見人壽保險市場較多，第二的是意外傷害險。由此可見人們多數(shù)是出于對自己的關(guān)注而購買保險，財產(chǎn)和婚嫁險的市場有待于進一步擴寬。
    在1年以后購買保險。
    在了解保險產(chǎn)品的渠道方面，通過電視媒體了解保險產(chǎn)品的.人占大多數(shù)，而報刊雜志為第二，接下來為通過自己主動去了解?？梢姳ｋU行業(yè)在電視媒體和報刊雜志的宣傳方面做得還不錯，同時還可以再利用別的媒介，比如廣播和網(wǎng)絡(luò)，由此提高知名度，擴大市場占有率。
    關(guān)于購買保險產(chǎn)品注重的方面，大部分人都認為最重要的是企業(yè)信用和產(chǎn)品本身。由此可見保險公司要發(fā)展業(yè)務，得到人們的認可，必須提高企業(yè)的信用以及提高自認產(chǎn)品的優(yōu)勢。
    對于購買保險的渠道，親友介紹占大多數(shù)，推銷人員其次，再次是自己主動購買?？梢娙藗儗徺I保險的主動性不強，多數(shù)是親友推薦才購買。
    問到保險的受保人，給子女和自己以及父母購買的占大多數(shù)。
    而購買保險的初衷方面，絕大多數(shù)人認為是作為自己和家人的保障，剩下4個人認為可以作為一種投資。可見理財型的保險產(chǎn)品還需要進一步推廣。
    從調(diào)查結(jié)果可以看出，了解保險產(chǎn)品的人比較多，很多人已經(jīng)接觸過保險產(chǎn)品或保險公司，這種趨勢將促進保險業(yè)的快速發(fā)展。因此，保險公司需要進一步了解客戶的需求，注重本身產(chǎn)品的品質(zhì)，提高保險從業(yè)人員的素質(zhì)，提高企業(yè)信用，這樣才能適應這種增長趨勢的需求。
    保險調(diào)查報告篇二十一
    為增強基本養(yǎng)老保險基金的支撐能力，確保離退休人員基本養(yǎng)老金按時足額發(fā)放，xx市社保局把擴大城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險覆蓋面作為重點工作強力推進，為我市經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定創(chuàng)造了條件。
    截止xx年5月底，我市現(xiàn)有參保企業(yè)480戶，參保企業(yè)職工45773人，個體戶參保98822人。xx年，我市累計擴面新增參保職工12198人，完成了擴面計劃的121%。今年計劃擴面新增5500人。
    （一）提高認識，統(tǒng)一協(xié)調(diào)，把擴面工作擺在各項工作的重要位置。局黨組高度重視擴面工作，多次召開會議，明確了擴面工作的范圍、重點和目標，對各有關(guān)科室提出了工作要求，使擴面工作的開展有了保證。同時，為了推進擴面工作的開展，我局聯(lián)系財政、稅務和工商等部門，統(tǒng)一協(xié)調(diào)，為擴面工作奠定了基礎(chǔ)。
    （二）采取措施，專項推進，扎實開展擴面工作。為了把擴面工作抓出成效，我們采取了3項措施：
    1、逐人逐戶排查，摸清底數(shù)。一是按照上級文件的要求，市社保局與工商、稅務部門密切配合按照企業(yè)納稅名錄，對全市各類民營、私營、合資、外資企業(yè)，采取“拉網(wǎng)式”逐人逐戶的進行登記排查，摸清和掌握了各類民營企業(yè)和個體工商戶從業(yè)人員的基本情況；二是發(fā)揮社區(qū)作用，由社區(qū)協(xié)理員、協(xié)警員排查靈活就業(yè)人員和無業(yè)人員情況。
    2、依托社區(qū)平臺，開展個體和靈活就業(yè)人員擴面。一是明確分工，落實任務。召開了4個區(qū)人力資源和社會保障局局長會議，落實各個社區(qū)靈活就業(yè)人員擴面排查登記工作，定指標分任務，由各區(qū)人力資源和社會保障局組織社區(qū)協(xié)理員開展擴面。二是組織培訓，學習政策。我們舉辦了基本養(yǎng)老保險政策培訓班，對協(xié)理員進行了政策和業(yè)務培訓，使他們掌握了基本養(yǎng)老保險有關(guān)政策，明確了擴面的范圍、對象和繳費標準，為開展擴面創(chuàng)造了有力條件。三是排查到戶，宣傳到人。協(xié)理員對所轄社區(qū)內(nèi)的靈活就業(yè)人員和個體工商戶，采取上門服務，宣傳到人的辦法，發(fā)放基本養(yǎng)老保險政策宣傳單，為參保人員及時辦理繳費手續(xù)。
    3、簡化程序，提供高效優(yōu)質(zhì)服務。一是單獨設(shè)立參保登記和繳費申報服務窗口，為接續(xù)養(yǎng)老保險關(guān)系人員提供便利；二是深入?yún)⒈挝?，邊宣傳、邊登記、邊申報、邊收繳；三是對私企和個體人員集中的商場、市場現(xiàn)場辦理參保申報手續(xù)；四是及時建立參保信息和準確記載個人帳戶。
    （三）深入宣傳，廣泛動員，使政策深入人心。一是市社保局專門制定擴面宣傳方案，通過電視、廣播和報紙等新聞媒體，廣泛宣傳養(yǎng)老保險政策；二是開展擴面宣傳活動，印發(fā)了《政策宣傳單》和《致廣大勞動者一封信》，宣傳基本養(yǎng)老保險政策。三是深入社區(qū)，利用社區(qū)的宣傳渠道，加大宣傳的廣度和深度。
    目前，我市城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險擴面工作，已經(jīng)進入了艱難的階段，在擴面工作中存在以下問題。
    一是企業(yè)增加參保職工總量少。我市屬于老工業(yè)基地，體制性和結(jié)構(gòu)性矛盾突出，國有、集體企業(yè)和職工已經(jīng)達到應保盡保，企業(yè)受生產(chǎn)發(fā)展的制約，職工總量增長少。
    二是私營企業(yè)和個體戶不愿參保。一些私營、民營企業(yè)和個體工商戶怕影響經(jīng)濟效益和利潤，不給雇工參保和繳費，有的只給骨干或主要管理人員參保繳費；特別是商業(yè)、飲食、服務行業(yè)中外地務工和農(nóng)民工流動性大收入低，都以維持眼前生活為主，本人也不愿意參保。
    三是參保待遇政策不直觀?，F(xiàn)行的基本養(yǎng)老金計算程序和公式復雜，難以計算，不直觀，參保繳費人員對領(lǐng)取待遇的標準心中無數(shù)，疑慮重重。
    四是政策宣傳工作不到位。目前私營、民營、個體工商戶和靈活就業(yè)人員，他們對參保政策還不夠明確，政策宣傳不到位，政策的吸引力沒有完全發(fā)揮出來。
    五是缺乏強制的行政手段。目前，私營、民營企業(yè)和個體工商戶，不參保不繳費，社保經(jīng)辦機構(gòu)無法制約，各有關(guān)部門的配合也缺少強制性，強制手段或制約機制弱化。
    目前，盡管我市擴面工作任務十分艱巨，但還存在著一定的擴面空間。因此在今后工作中，應當著力解決四個問題：
    （一）完善擴面機制。一是完善各有關(guān)部門擴面責任機制，各有關(guān)部門在自己職能中，強力推進擴面；二是發(fā)揮社區(qū)平臺擴面作用，協(xié)理員在個體戶和靈活就業(yè)人員中開展擴面。
    （二）加強部門協(xié)作。積極協(xié)調(diào)工商和稅務部門，組織私營企業(yè)法人和個體工商戶主，按照用工人數(shù)的一定比例下達參保繳費任務和指標，定期檢查落實情況，既保證參保繳費任務落實到位，又維護勞動者的合法權(quán)益。
    （三）強化行政執(zhí)法。勞動監(jiān)察部門要對私營企業(yè)和個體工商戶的員工，全面簽定勞動合同并強制參保繳費，配合社會保險經(jīng)辦部門，促進企業(yè)參保擴面。
    （四）加大擴面投入。各級財政部門要加大投入，及時解決擴面工作的交通、宣傳和辦公等經(jīng)費，保障擴面的順利進行。
    保險調(diào)查報告篇二十二
    二、數(shù)據(jù)統(tǒng)計。
    三、數(shù)據(jù)分析。
    四、我國汽車保險發(fā)展狀況分析。
    五、未來我國汽車保險發(fā)展趨勢。
    六、結(jié)論一：引言一）：調(diào)查背景。
    此次汽車保險市場調(diào)查開始于2014年5月21日，；利用五天的時間，在5月25日以滁州市消費者群體為中心，完成調(diào)查任務。通過汽車保險市場調(diào)查，可以科學、系統(tǒng)和客觀地收集整理和分析市場營銷的資料、數(shù)據(jù)和信息,使汽車營銷企業(yè)能夠制定有效的市場營銷決策;可以掌握競爭者的態(tài)勢，使汽車營銷企業(yè)在競爭中知己知彼,保持清醒的頭腦,以永遠立于不敗之地；可以發(fā)現(xiàn)新的需求和機會,幾時地開發(fā)出新的產(chǎn)品或服務去滿足這些需求；還可以了解到宏觀上的國家政策、法律和法規(guī)的變化對汽車行業(yè)發(fā)展的影響,預測未來經(jīng)濟走向,抓住發(fā)展機會?？傊?汽車市場調(diào)查是汽車營銷企業(yè)取得良好經(jīng)濟效益的保證。因此,市場調(diào)查已成為各大汽車企業(yè)共同關(guān)注的問題。此次調(diào)查是對社會環(huán)境、市場需求、產(chǎn)品、市場營銷活動的信息進行判斷、收集、記錄、整理和分析,并進而提出問題和解決問題。
    由于調(diào)查人物較多，所以隨機抽取5份來做數(shù)據(jù)統(tǒng)計。
    三、數(shù)據(jù)分析。
    1、投保認知數(shù)據(jù)的分析。
    從表中我們可以看出，車主在使用車輛的過程中最擔心出現(xiàn)的風險是怕造成第三者的損失和本車受損，造成第三者損失的風險比較的注意，這也是全國的車主很關(guān)心的問題，隨著全國公民對人權(quán)意識的提升。當自身的財產(chǎn)和人生受到損傷時，會盡最大的努力捍衛(wèi)自己的權(quán)利。發(fā)生交通事故后，也很容易導致汽車的損失。所以車主們在造成第三者受損和本車受損風險方面比較的在意，由于本次調(diào)查的對象屬于私家車主。所以車主在本車乘客受傷風險方面也不是很在意，但這只局限于貨車和私家車，對于客運汽車，事實并不是如此。
    現(xiàn)在車主在為自己的愛車上保險時大多數(shù)認為還是比較的方便，究其原因是現(xiàn)在的4s店和保險公司售后服務工作做的很好，營銷人員都會向顧客推薦險種，全權(quán)代理的服務讓顧客們感覺到方便，所以，大多數(shù)車主在位自己的愛車上保險時都會選著在4s店或保險公司，方便且快捷！
    通過前期的調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)目前大多數(shù)車主對保險合同的內(nèi)容不是很了解，這會造成在理賠工作中不免會遇到一些麻煩，所以汽車保險展業(yè)人員在宣營銷保險的時候一定要注意對保險合同的解釋，讓車主們能夠清楚的理解合同的內(nèi)容和所指的意思。特別是免責方面的條款一定要明確列明和說明。
    2、擬投險種的分析。
    由表中我們可以看出車主們擬投的主要險種是機動車輛損失險和第三者責任險，附加險主要是新增加設(shè)備損失險、發(fā)動機特別損失險、車身劃痕損失險、交通事故精神損害責任險方面。
    四、我國汽車保險發(fā)展狀況分析。
    雖然在中國保險發(fā)展很穩(wěn)定，趨勢很好，但是和國外相比，還是存在很大的差距。國際精算師祝光建分析了中外車險水平的差距所在。中外差距主意體現(xiàn)在一下幾點方面：
    一、調(diào)查目的：分析車險假賠案涉及的險種及手段。
    汽車消費的增長為我國汽車保險業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，以欺詐手段騙取保險賠款的各類案件不斷發(fā)生，并呈上升趨勢。這些假案、騙案案件的發(fā)生，不但使保險人蒙受了巨大的經(jīng)濟損失,在我們實際工作中也頻頻發(fā)生，且愈演愈烈，已經(jīng)嚴重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展，對這種現(xiàn)象也是有切身感受。因此,如何有效地防范和打擊保險詐騙活動已成為當前我國汽車保險待解決的問題。
    二、調(diào)查時間：2011年07月04日至2011年08月04日。
    三、調(diào)查對象：車險期間出險案件。
    四、調(diào)查方法：保險詐騙是行為人故意實施的違法犯罪行為,此類案件大都有預謀和策劃,而對構(gòu)成犯罪的此類詐騙案件的管轄權(quán)屬于公安機關(guān)。因此,為了有效地打擊詐騙活動,保險人必須配合公安機關(guān)做好以下幾項工作:。
    （一）及時查勘現(xiàn)場,掌握第一手資料。
    1、及時查勘現(xiàn)場:事故現(xiàn)場上遺留有各種痕跡的物證,記載著大量的能夠真實反映事故發(fā)生、發(fā)展過程的信息,但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。因此,案發(fā)后,保險人員應及時趕赴現(xiàn)場,掌握一切記錄現(xiàn)場原始情況的資料,包括現(xiàn)場痕跡物證、訪問筆錄、影視資料、損失清單等,這些資料將對揭露詐騙起到證據(jù)作用。
    （二）綜合分析案情,尋找揭露詐騙的突破口要運用現(xiàn)場查勘和調(diào)查訪問所掌握的證據(jù)材料,分析案件性質(zhì),甄別保險事故和詐騙案件,重點從以下三個方面分析:。
    1、要查閱投保記錄。要對投保標的實際價值進行核實。一是采用縱火、盜車等手段造成保險標的全損的案件,絕大多數(shù)詐騙者都進行了超額投保,其動機是以損失價值較小的投保標的換取高額保險賠款;二是對多次拒絕投保而后又主動上門投保的案件,這類案件,大多是先出險后投保,或是風險即將發(fā)生,臨危投保,轉(zhuǎn)嫁損失。
    2、要對有關(guān)時間聯(lián)系起來分析。即投保時間、出險時間、報案時間之間的內(nèi)在聯(lián)系。實踐證明,有預謀的詐騙案件,在幾個關(guān)鍵的時間上總有一些特殊聯(lián)系。一般來說,投保時間與出險時間相隔越短,出險時間與保單責任終止時間相隔越近、出險時間與報案時間間隔越長等情況,應特別引起警惕,要仔細分析其中原因,發(fā)現(xiàn)疑點,迅速查證。
    3、要將現(xiàn)場痕跡物證及有關(guān)證據(jù)結(jié)合起來分析。將現(xiàn)場痕跡物證與有關(guān)證據(jù)進行對比,相互質(zhì)證,辨明真?zhèn)?。通過分析證據(jù)與事實、證據(jù)與證據(jù)之間的相互關(guān)系,識破詐騙者慣用的偽造、變造有關(guān)證明材料的伎倆。
    五、調(diào)查過程：在車險調(diào)查工作中發(fā)掘這些假案、騙賠案件，要對車輛出險后進行第一現(xiàn)場勘察，提出疑問，走訪目擊證人，上報相關(guān)負責人，后臺審核，調(diào)查人員介入，請求警方協(xié)助等流程都需要收集大量證據(jù)，這需要大量時間。然后進行反復工作、討論才能針對反饋的信息得出結(jié)論及應對方法。
    六、調(diào)查結(jié)果。
    （三）有11宗屬于“人為故意制造事故，擴大損失”，占比23.9%；
    （四）有3宗屬于“故意隱瞞出險情況，冒名頂替”，占比6.5%。
    （五）有4宗屬于保險條款明文確定責任免除范圍，占比8.69%。
    七、問題及原因分析。
    根據(jù)調(diào)查報告顯示，涉及車險騙賠案存在下列問題：
    （一）社會環(huán)境和詐騙心理分析。
    我國保險行業(yè)起步比較晚，各種理賠制度不完善，不少人的保險意識有偏差,認為投保得不到賠償就是“吃虧”,應當說這是一些不法分子鋌而走險、實施詐騙的內(nèi)心起因之一。
    （二）保險公司的管理模式分析。
    別是車險案的第一現(xiàn)場到達率低,現(xiàn)場查勘、調(diào)查不及時,第一手資料匱乏,容易使詐騙者在事件性質(zhì)、受損程度、證據(jù)等方面做手腳、鉆空子;三是一些保險人員素質(zhì)不高,責任心不強,法制觀念淡薄。工作粗枝大葉,敷衍了事,不按章辦事,對一些本該識破的騙局未能及時發(fā)現(xiàn)。有的甚至與詐騙者內(nèi)外勾結(jié),共同詐騙。
    （三）從承修方利益分析。
    承修方欺瞞客戶，偷梁換柱，以此充好。部分承修方在定損后，往往對于部分核定應換的配件予以修復，以換件的價格來修復配件，或者是以低檔的材料為客戶修理，用高檔的價格向保險公司索賠。一次事故，多次索賠。一次事故出險后被保險人保留原有的損失件，過段時間再行向保險公司報案，這種多利用前擋玻璃以前杠，斷腳大燈等部件。這樣就吃掉了中間的差價，讓保險公司充當冤大頭。
    八、對策建議。
    （一）要運用各種形式,加大保險知識的宣傳力度,讓廣大保戶明確自己的權(quán)利義務,自覺履行保險合同,既依法維護自己的合法權(quán)益,又不侵犯保險人和其他被保險人的合法利益。宣傳我國法律對保險詐騙行為的定罪、量刑規(guī)定,選擇典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得,騙賠就是詐騙,就屬違法犯罪行為,對情節(jié)嚴重者要追究刑事責任。
    （二）一直以來，假案騙案就是影響保險業(yè)發(fā)展的惡瘤。騙賠增加了保險公司的賠付率，增加了其經(jīng)營風險。要預防此類案件的發(fā)生，嚴格照章辦事,落實各項制度規(guī)定：一是嚴格承保審核制度。二是嚴格理賠審核制度:要把好三關(guān),第一,堅持雙人查勘定損,全面、準確地收集證據(jù),為案件的定性提供依據(jù);第二,堅持賠案復核制度,認真審核證據(jù)材料,及時發(fā)現(xiàn)疑點,提出問題;第三,堅持領(lǐng)導審批制度,嚴把理賠質(zhì)量關(guān)。
    （三）加強各保險公司之間的聯(lián)系、溝通，大部分保險公司缺乏有效的溝通，這對于三責車的定損問題就沒有好的協(xié)議，雙方兩不管就容易被他人鉆空子。大家都是自掃門前雪，就為騙賠者提供了可乘之機。一些投保人在騙保被發(fā)覺后，就轉(zhuǎn)投別的保險公司，新公司對其防備能力肯定較低，一旦發(fā)現(xiàn)時很可能損失已造成。
    (來自:在點網(wǎng))通過調(diào)查問卷可以知道我所調(diào)查的人群大多數(shù)屬于在職的年輕人，收入都不是很高，對車的要求也不是很高。但是他們均對汽車保險這一系列的東西不太熟悉。對辦理保險，出險怎么辦，如何辦手續(xù)都不了解。有很多人對保險的流程甚至是一點也不知道。只是一味的聽別人說。然而了解保險的人對保險的理賠有很大的看法。始終覺得得到理賠是很難的事，這大概是一些信譽不好的保險公司為了不培找理由傷害所導致的結(jié)果。因此，應該大力宣傳保險的益利，做好保險的售后工作，給客戶帶來給大的好處和便利。因此，下面著重介紹保險的種類及含義。
    a．車輛損失險：b．第三者責任險(交強險)。(2)附加險。
    a．全車盜搶險：b．車上責任險：c．車載貨物掉落責任險：d．風擋玻璃單獨破碎險：e．車輛停駛損失險：f．白燃損失險：g．新增加設(shè)備損失險：h．不計免賠特約險。汽車保險各險種分別承擔責任有：(1)車輛損失險：負責由于自然災害或意外事故造成的保險車輛自身損失的賠償責任。
    (2)第三者責任險：負責保險車輛在使用中發(fā)生意外事故造成他人(即第三者)的人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀的賠償責任。
    (3)全車盜搶險：負責保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成損失的賠償責任。
    (4)車上責任險：負責保險車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責任。(5)車載貨物掉落責任險：承擔保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的賠償責任。(6)風擋玻璃單獨破碎險：承擔保險車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風擋玻璃單獨破碎損失的賠償責任。
    (7)車輛停駛損失險：車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險公司按規(guī)定進行賠償。
    (8)自燃損失險：車輛因電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障以及因運載貨物自身原因起火燃燒造成保險車輛的損失，這些損失由本險種負責賠償。(9)新增加設(shè)備損失險：
    車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車上新增設(shè)備的直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的設(shè)備的損失，保險公司不負賠償責任。
    (10)不計免賠特約險：辦理了本保險的車輛，發(fā)生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額，由保險公司負責賠償。也就是說，辦了本保險后，車輛發(fā)生車輛損失險及第三者責任險方面的損失，全部由保險公司賠償。汽車保險種類及含義強制險種:機動車交通事故強制責任險(交強險)非強制險種:。
    1、車輛損失險。
    3、司機乘客意外傷害險（即車上責任險）。
    4、自燃損失險。
    5、不計免賠特約險。
    6、風檔玻璃單獨破碎險。
    7、全車盜搶險。
    8、新增加設(shè)備損失險。
    9、無過失責任險。
    二、各險種都有什么實際意義？強制險種:機動車交通事故強制責任險。
    是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。機動車交通事故強制責任險責任限額6萬元當中，包含了死亡傷殘賠償5萬元，醫(yī)療費用賠償8000元、財產(chǎn)損失賠償2000元。而被保險人在交通事故中無責任，賠償限額分別按照以上三項限額的20%計算。交強險的基礎(chǔ)費率共分家庭自用車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車等8大種類42種小類的車輛，保險費率各不相同。其中6座家庭自用車保費為1050元，6座以上為1100元；6座以下營業(yè)出租車保費為1800元，36座以上公路營運客車為4690元，10噸以上營業(yè)貨車為4480元；50cc--250cc摩托車保費為180元。交強險具有強制性、廣覆蓋性及公益性的特點，主要表現(xiàn)在以下六個方面：
    1、實行強制性投保和強制性承保。交強險其強制性一方面體現(xiàn)在所有上道路行駛的機動車的所有人或管理人必須依法投保該險種。區(qū)別于現(xiàn)行的機動車第三者責任保險，《條例》也要求具有經(jīng)營交強險資格的保險公司不能拒絕承保和隨意解除合同。
    2、賠償原則發(fā)生變化。目前實行的商業(yè)機動車第三者責任保險，保險公司是根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔的事故責任來確定其賠償責任。交強險實施后，無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將按照《條例》以及交強險條款的具體要求在責任限額內(nèi)予以賠償。
    3、保障范圍寬。為有效控制風險，減少損失，商業(yè)機動車第三者責任保險規(guī)定有不同的責任免除事項和免賠率（額）。而交強險除被保險人故意造成交通事故等少數(shù)幾項情況外，其保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設(shè)免賠率與免賠額。
    4、按不盈不虧原則制定保險費率。交強險不以盈利為目的，并實行與其他保險業(yè)務分開管理、單獨核算。而商業(yè)機動車第三者責任保險則無需與其他車險險種分開管理、單獨核算。
    5、實行分項責任限額。商業(yè)機動車第三者責任保險即無論人傷還是物損均在一個限額下進行賠償，并由保險公司自行制定責任限額水平。交強險由法律規(guī)定實行分項責任限額，即分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。
    6、實行統(tǒng)一條款和基礎(chǔ)費率，并且費率與交通違章掛鉤。在商業(yè)機動車第三者責任保險中不同保險公司的條款費率相互存在差異。交強險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)費率。非強制險種:。
    1、車輛損失險。
    負責賠償由于自然災害或意外事故造成的車輛自身的損失。這是汽車保險中最主要的險種。若不保這個險種，車輛碰撞后的修理費保險公司不負責賠償，全部得由自已掏腰包。輕微的碰撞無所謂，花不了多少錢；出了大事故修理費就多了，恐怕會遠遠超過保費；車撞報廢就慘了，十幾萬元錢沒了。花幾千元錢保費投保這個險種，以后車輛無論發(fā)生輕微事故還是大事故，損失的大部分都由保險公司來賠。即使車撞報廢了也可以用保險公司的賠款再買一輛。幾千元錢可以買個安心。所以，如果您在乎您的車，就投保車輛損失險。有些車是可以考慮不投保車輛損失險的。比如快報廢的破車，修理費很便宜，撞壞后自己修也花不了多少錢。如果您想投保不計免賠責任險，就一定要投保車輛損失險。因為它是后者的附加險，必須投保了車輛損失險后才能投保不計免賠責任險。
    負責賠償車輛發(fā)生意外事故造成他人（即第三者）的人身和財產(chǎn)的損失。第三者責任險是最有價值的險種，也是國家規(guī)定的必保項目。開車時最怕的就是撞車或撞人了，自己車受損失不算，還要花大筆的錢來賠償別人的損失。尤其撞人是最可怕的，一旦把人撞殘或撞死了，恐怕把車賣了都不夠賠的。投保了這個險種后就不怕了，賠給別人的錢大部分會由保險公司來支付。這個險種的保費是很便宜的，只有800元或1040元，但能得到的賠償最高可達5萬元或10萬元。第三者責任險是國家強制投保的險種。很多人交通肇事后逃跑的原因是怕賠錢，怕賠錢的原因是沒有投保第三者責任險，錢只能由自己出。投保了這個險種就不怕賠錢，出事后也不用逃跑了。強制投保第三者責任險對那些保險意識不強的人是大有好處的。所以，第三者責任險是一定要投保的。
    3、司機乘客意外傷害險（即車上責任險）。
    因交通事故造成司機、乘客傷亡，由司機乘客意外傷害險來賠償損失。汽車有價人無價，為司機乘客做保險當然有必要。如果您已由單位投保了團體人身意外傷害保險或在個人壽險中投保了人身意外傷害保險，也可以不保這個險種。
    4、自燃損失險。
    這是97年新增加的險種，它賠償因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失。這個險種的價值不是很大，但費率卻不低（0.4％）。在現(xiàn)實中車輛自燃事故的發(fā)生很少，10萬元以上的中、高檔車自燃的就更少了。另外，車輛自燃如果與質(zhì)量有關(guān)，生產(chǎn)廠家是應付賠償責任的。所以不向您重點推薦這個險種。
    5、玻璃單獨破碎險若投保了此險種，車輛在停放或使用過程中，其它部分沒有損壞，僅風檔玻璃單獨破碎，風檔玻璃的損失由保險公司賠償。
    如果您的汽車還不是很高檔，風檔險的價值不是很高。原因在于費率太高：國產(chǎn)轎車費率為0.15％，進口轎車為0.25％（以前更貴，分別為0.2％和0.5％)。例如一輛價值12萬元的桑塔納，風檔險的保費是180元，但換一塊前風檔才300元左右。所以，對一般家庭用車而言，風檔玻璃險可以作為選保的險種?？偨Y(jié)：
    經(jīng)過調(diào)查，可以看出大部分人對汽車保險業(yè)務都不是很熟悉，并且對有車買過保險的人來說，理賠都比較困難，一般都在4次以上。而且現(xiàn)在保險公司種類繁多，一般都只知道比較大型的保險公司，可能中國平安、中國人保比較大，信譽度相對好一點，知道的人也相對多一點。
    對于汽車保險來時說，很多人多只知道一點點，對于理賠或者保險的項目都不是完全清楚。若要宣傳保險業(yè)務，就必須大力宣傳，并從實際出發(fā)，從消費者的角度出發(fā)，考慮消費者的切身利益，并保證好理賠問題，從實際出發(fā)，用行動證明信譽。