銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)（優(yōu)質(zhì)15篇）

    常言道，一分耕耘一分收獲，總結(jié)就是對(duì)我們的收獲進(jìn)行梳理和反思。在總結(jié)中可以借用一些引言或有趣的細(xì)節(jié)，吸引讀者的注意力。推薦以下范文給大家，希望能幫助到大家。
    銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇一
    績(jī)效評(píng)價(jià)（performanceevaluation）工作屬于管理工作的范疇，本質(zhì)上是為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)的?？?jī)效評(píng)價(jià)工作的產(chǎn)生、發(fā)展與績(jī)效評(píng)價(jià)工作所處的社會(huì)經(jīng)濟(jì)、人文環(huán)境密不可分?？?jī)效評(píng)價(jià)工作歷史久遠(yuǎn)，人類(lèi)將勞動(dòng)成果與勞動(dòng)耗費(fèi)的最初比較可以被視為績(jī)效評(píng)價(jià)工作的雛形，而績(jī)效評(píng)價(jià)工作的真正發(fā)展是在16世紀(jì)以后。隨著現(xiàn)代公司制度的出現(xiàn)，所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離，使得所有者需要借助一定的方法對(duì)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)績(jī)效做出評(píng)價(jià)。因?yàn)槠髽I(yè)的約束機(jī)制即使很健全，由于不存在強(qiáng)式的資本市場(chǎng)，信息的不對(duì)稱使得經(jīng)營(yíng)者的努力程度和經(jīng)營(yíng)水平不能夠被所有者完全了解。在約束機(jī)制不能夠解決這些問(wèn)題時(shí)，業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)制度可以在對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)進(jìn)行評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上對(duì)經(jīng)營(yíng)者的努力結(jié)果進(jìn)行相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制的作用；在一定程度上可以彌補(bǔ)約束機(jī)制的缺陷，激勵(lì)經(jīng)營(yíng)者更好地完成所有者要求達(dá)到的目標(biāo)?？?jī)效評(píng)價(jià)工作隨著管理理論的發(fā)展而逐步得到完善。企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)主要經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段，即成本績(jī)效評(píng)價(jià)階段、財(cái)務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)階段和企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)創(chuàng)新階段。（注：張蕊。企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)理論與方法的變革[j].會(huì)計(jì)研究，2001，（12）。）。
    成本績(jī)效評(píng)價(jià)階段（19世紀(jì)初—20世紀(jì)初）。19世紀(jì)資本主義制度的確立以及資本主義革命的進(jìn)行，使得機(jī)器大生產(chǎn)代替了手工工場(chǎng)，資本雇傭勞動(dòng)的制度也隨之確立。經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)管理提出新的要求，過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)管理已經(jīng)不能滿足新經(jīng)濟(jì)形式生產(chǎn)管理的需要。該時(shí)期管理的主要特點(diǎn)就是解決勞動(dòng)分工與生產(chǎn)協(xié)作問(wèn)題，管理者不僅要解決企業(yè)內(nèi)部的分工協(xié)作還應(yīng)協(xié)調(diào)企業(yè)與外部的分工協(xié)作，通過(guò)社會(huì)化的分工協(xié)作實(shí)現(xiàn)社會(huì)化的大工業(yè)生產(chǎn)。在資本主義工業(yè)化大生產(chǎn)的初期階段，產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠激烈，產(chǎn)品銷(xiāo)售量基本不受限制，成本指標(biāo)成為績(jī)效評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容。
    隨著資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和第二次工業(yè)革命的進(jìn)行，電氣時(shí)代逐步取代了蒸汽時(shí)代；海外市場(chǎng)的開(kāi)拓，企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步的擴(kuò)大，生產(chǎn)更加專(zhuān)業(yè)化，勞動(dòng)生產(chǎn)率亟需提高。該時(shí)期的管理思想家主要有泰勒（f·w·taylor）、法約爾（h·fayo1）和韋伯（m·weber）。這些思想家對(duì)管理理論的研究主要側(cè)重于管理職能、組織方式等，關(guān)注的主要是效率問(wèn)題，而對(duì)人的心理因素及行為特征研究甚少。與泰勒提出科學(xué)管理的思想相呼應(yīng)，美國(guó)人哈瑞設(shè)計(jì)了最早的標(biāo)準(zhǔn)成本會(huì)計(jì)制度，實(shí)現(xiàn)了對(duì)成本會(huì)計(jì)制度的革新。以標(biāo)準(zhǔn)成本為依據(jù)來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的評(píng)價(jià)逐步取代了傳統(tǒng)的成本會(huì)計(jì)評(píng)價(jià)方法。標(biāo)準(zhǔn)成本制度的建立從根本上改變了人們對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)的傳統(tǒng)觀念，從事后評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑邦A(yù)算、事中控制和事后控制相結(jié)合的三位一體的評(píng)價(jià)控制模式。財(cái)務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)階段（20世紀(jì)初—20世紀(jì)90年代）。
    20世紀(jì)初，資本主義經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展推進(jìn)了公司組織形式的變化，單一的以成本為依據(jù)進(jìn)行的績(jī)效考評(píng)已經(jīng)不能滿足實(shí)際需要，19，杜邦公司發(fā)明了以股權(quán)收益率（roe）為考核中心的杜邦分析法。該方法通過(guò)對(duì)股權(quán)收益率的分解，即將股權(quán)收益率分解為資產(chǎn)回報(bào)率（roa）和利潤(rùn)率（pm），總結(jié)分析影響公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的諸多因素所起的影響作用。股權(quán)收益率反映企業(yè)給股東的回報(bào)率；而資產(chǎn)收益率主要反映管理的效率，該指標(biāo)表示管理人員將資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為凈收益的能力。三個(gè)指標(biāo)從不同角度對(duì)企業(yè)獲利情況進(jìn)行分析，股權(quán)收益率（roe）從所有者角度衡量企業(yè)的獲利情況，但這一指標(biāo)在股權(quán)資本不足的情況下會(huì)產(chǎn)生股權(quán)收益率過(guò)高的錯(cuò)覺(jué)。將股權(quán)收益率分解為資產(chǎn)收益率和股權(quán)乘數(shù)解決了這一問(wèn)題，資產(chǎn)收益率（roa）成為衡量業(yè)績(jī)的首選指標(biāo)，它表明企業(yè)運(yùn)用資產(chǎn)的獲利能力。通過(guò)將資產(chǎn)收益率分解為資產(chǎn)使用率與利潤(rùn)率，則出現(xiàn)了衡量業(yè)績(jī)的第三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，利潤(rùn)率（pm）。當(dāng)資產(chǎn)使用率衡量的單位資產(chǎn)獲利能力已定，降低經(jīng)營(yíng)成本、提高利潤(rùn)率就成為績(jī)效評(píng)價(jià)的一個(gè)主要方面。企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)的創(chuàng)新階段（20世紀(jì)80年代至今）。進(jìn)入80年代以后，對(duì)企業(yè)的績(jī)效評(píng)價(jià)進(jìn)入到創(chuàng)新階段，形成了以財(cái)務(wù)指標(biāo)為主，非財(cái)務(wù)指標(biāo)為輔的績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。80年代美國(guó)管理會(huì)計(jì)委員會(huì)從財(cái)務(wù)效益的角度發(fā)布了“計(jì)量企業(yè)業(yè)績(jī)說(shuō)明書(shū)”，提出凈收益、每股盈余、現(xiàn)金流量、投資報(bào)酬率、剩余收益、市場(chǎng)價(jià)值、經(jīng)濟(jì)收益及調(diào)整通貨膨脹后的績(jī)效等8項(xiàng)計(jì)量企業(yè)績(jī)效的評(píng)價(jià)指標(biāo)；也有學(xué)者提出了“權(quán)變業(yè)績(jī)計(jì)量”，將定量評(píng)價(jià)與定性分析結(jié)合起來(lái)，將生存能力、應(yīng)變能力納入績(jī)效評(píng)價(jià)的范圍，更綜合、全面地反映企業(yè)生存能力。80年代末，現(xiàn)金流量表作為第三張財(cái)務(wù)主要報(bào)表列入會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，現(xiàn)金流量的相對(duì)不可操作性也使得成為績(jī)效評(píng)價(jià)的首選?，F(xiàn)金流量在績(jī)效評(píng)價(jià)中的地位得到空前的提高。（注：孟建民。企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)估問(wèn)題研究[m].中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，.）。
    90年代以后，隨著信息技術(shù)的應(yīng)用和知識(shí)經(jīng)濟(jì)的到來(lái)，企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)更主要的是價(jià)值鏈之間的爭(zhēng)奪，企業(yè)必須考慮其戰(zhàn)略目標(biāo)，保持企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)受到多方面的因素的影響，更多的是非財(cái)務(wù)指標(biāo)，這些指標(biāo)在傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)為主的績(jī)效評(píng)價(jià)體系中難以得到體現(xiàn)。此時(shí)，企業(yè)在生產(chǎn)階段的利潤(rùn)已經(jīng)很低，一些管理咨詢師、投資者不再單純地以利潤(rùn)和現(xiàn)金流量進(jìn)行企業(yè)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)，而是以企業(yè)價(jià)值最大化為目標(biāo)，關(guān)注公司現(xiàn)時(shí)和未來(lái)價(jià)值的判斷，更加注重對(duì)企業(yè)的智力資本、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)占有率等非財(cái)務(wù)指標(biāo)的關(guān)注，以財(cái)務(wù)指標(biāo)為基礎(chǔ)信息，從市場(chǎng)角度來(lái)全面地評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)者的業(yè)績(jī)。此時(shí)績(jī)效評(píng)價(jià)中占主導(dǎo)的方法主要有美國(guó)的卡普蘭和諾頓提出的“平衡計(jì)分卡”（balancedscorecard）及由思騰思特公司提出的eva評(píng)價(jià)法。綜合平衡計(jì)分卡主要由四部分組成：財(cái)務(wù)指標(biāo)、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、客戶指標(biāo)、學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)指標(biāo)四個(gè)部分構(gòu)成，該方法是將績(jī)效評(píng)價(jià)與公司長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略相聯(lián)系。eva等于稅后利潤(rùn)減去債務(wù)和股權(quán)成本后的剩余收入，該方法徹底擺脫了傳統(tǒng)財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)方法對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)中財(cái)務(wù)扭曲現(xiàn)象。將綜合平衡計(jì)分卡與eva評(píng)價(jià)法相結(jié)合，可以多側(cè)面、多角度地對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的績(jī)效進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。
    二、我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)的現(xiàn)狀。
    在改革開(kāi)放以前，我國(guó)金融市場(chǎng)始終是中國(guó)人民銀行一家銀行一統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的局面。中國(guó)人民銀行既擔(dān)負(fù)商業(yè)銀行的職責(zé)，又發(fā)揮著中央銀行的作用。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)銀行的考核主要以計(jì)劃的完成情況為主，銀行績(jī)效完成得好壞與直接責(zé)任人沒(méi)有直接經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。改革開(kāi)放以后商業(yè)銀行逐步從人民銀行獨(dú)立出來(lái)，1984年中國(guó)工商銀行的成立標(biāo)志著我國(guó)銀行體制改革的初步完成。對(duì)于作為金融企業(yè)運(yùn)行的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效的評(píng)價(jià)工作仍然局限于成本、利潤(rùn)指標(biāo)，沒(méi)有形成完整、科學(xué)的績(jī)效考評(píng)體系。1993年財(cái)政部出臺(tái)的《企業(yè)財(cái)務(wù)通則》設(shè)計(jì)的指標(biāo)考核體系、1995年財(cái)政部制定的企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益評(píng)價(jià)指標(biāo)體系、19四部委聯(lián)合頒布的《國(guó)有資本金績(jī)效評(píng)價(jià)規(guī)則》指標(biāo)體系及由四部委聯(lián)合頒布的《企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)操作細(xì)則（修訂）》的指標(biāo)體系，由于商業(yè)銀行不同與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，對(duì)于我國(guó)現(xiàn)存的國(guó)有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行在績(jī)效評(píng)價(jià)上都只能在設(shè)計(jì)指標(biāo)體系時(shí)，起到參考作用。20頒布的操作細(xì)則中明確指出不適用于金融企業(yè)。我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)體系一直以來(lái)存在以下主要問(wèn)題：
    （一）評(píng)價(jià)目標(biāo)定位模糊。
    績(jī)效考核的定位實(shí)質(zhì)就是通過(guò)績(jī)效考核工作確定管理目標(biāo)是什么、要解決什么問(wèn)題?？己说亩ㄎ恢苯佑埃虻娇己说膶?shí)施，定位的不同必然帶來(lái)實(shí)施方法上的差異。我國(guó)商業(yè)銀行按資本金構(gòu)成不同主要有國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行在績(jī)效評(píng)價(jià)體系的設(shè)計(jì)上不同程度存在評(píng)價(jià)目標(biāo)設(shè)計(jì)定位模糊的問(wèn)題。不同的信息使用者關(guān)心銀行的績(jī)效評(píng)價(jià)出于不同的目的，銀行的股東及投資者關(guān)注銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效是出于實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化和取得較高的投資回報(bào)率的目的；存款人關(guān)心銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效是出于保證自己存款安全的目的；監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效是出于保證銀行經(jīng)營(yíng)安全，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，保持公眾對(duì)銀行充滿信心的目的；銀行的高層管理者關(guān)注銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效一方面是對(duì)自己管理銀行工作的肯定，另一方面是對(duì)銀行雇員進(jìn)行獎(jiǎng)懲的重要依據(jù)。評(píng)價(jià)目標(biāo)的定位，是績(jī)效考核的核心問(wèn)題。銀行應(yīng)將考核作為完整的績(jī)效管理中的一個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)看待，才能對(duì)考核進(jìn)行正確的定位。考核的首要目的是對(duì)管理過(guò)程的一種控制，其核心的管理目標(biāo)是通過(guò)了解和檢驗(yàn)員工的績(jī)效以及組織的績(jī)效，并通過(guò)結(jié)果的反饋實(shí)現(xiàn)員工績(jī)效的提升和銀行管理的改善。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)績(jī)效考核定位模糊主要表現(xiàn)在考核缺乏明確的目的上，考核定位的偏差主要體現(xiàn)在片面看待考核的管理目標(biāo)上，如很多銀行將考核定位在確定利益分配的依據(jù)和工具，使得考核目標(biāo)的定位過(guò)于狹窄。不正確的績(jī)效評(píng)價(jià)定位將直接影響銀行績(jī)效考核的成效。
    （二）評(píng)價(jià)方法落后、評(píng)價(jià)結(jié)果失真狀況大量存在。
    我國(guó)商業(yè)銀行由于績(jī)效評(píng)價(jià)工作開(kāi)展的時(shí)間較短，績(jī)效評(píng)價(jià)方法還很不完善，許多銀行在績(jī)效指標(biāo)的設(shè)計(jì)上存在權(quán)重不合理，過(guò)分重視銀行短期經(jīng)營(yíng)績(jī)效的考核，忽視銀行的成長(zhǎng)性及可持續(xù)發(fā)展的需求，忽視銀行在資源配置中的管理作用，考核指標(biāo)體系僵化。我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)在很大的范圍內(nèi)局限于傳統(tǒng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)考評(píng)。在評(píng)價(jià)時(shí)主要采用靜態(tài)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，依據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，進(jìn)行一些基本的指標(biāo)分析，如計(jì)算銀行的資本充足率、資產(chǎn)回報(bào)率、邊際利潤(rùn)率、資本金利潤(rùn)率、費(fèi)用率等，缺乏對(duì)銀行資金利用效率，銀行風(fēng)險(xiǎn)程度考核的改進(jìn)手段；同時(shí)銀行在對(duì)非財(cái)務(wù)因素，如在崗員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)、基礎(chǔ)管理水平、技術(shù)裝備及更新程度等對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的'影響程度關(guān)注不夠?？?jī)效評(píng)價(jià)基本上是對(duì)歷史經(jīng)營(yíng)績(jī)效的總結(jié)。同時(shí)由于這些財(cái)務(wù)指標(biāo)很容易被人為調(diào)節(jié)、操縱，加上銀行的一些管理人員出于自身利益的考慮，過(guò)多干涉績(jī)效評(píng)價(jià)工作，因此信息失真現(xiàn)象大量存在。這無(wú)疑在一定程度上影響了評(píng)價(jià)結(jié)果的可信度。
    （三）缺乏與績(jī)效評(píng)價(jià)結(jié)果相配套的激勵(lì)、懲罰措施。
    商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)，不是為評(píng)價(jià)而評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)的目的是依據(jù)科學(xué)合理的評(píng)價(jià)體系，對(duì)銀行過(guò)去的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)從多角度、多方面做出正確的總結(jié)，對(duì)銀行未來(lái)的發(fā)展做出科學(xué)的預(yù)計(jì)?？?jī)效評(píng)價(jià)如果不與激勵(lì)獎(jiǎng)懲措施相結(jié)合，那么在銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)改進(jìn)銀行績(jī)效做出貢獻(xiàn)的人得不到或得到與貢獻(xiàn)不相匹配的獎(jiǎng)勵(lì)，而對(duì)那些對(duì)銀行發(fā)展沒(méi)有做出貢獻(xiàn)或貢獻(xiàn)小于職位規(guī)定的人員沒(méi)有實(shí)行必要的懲罰措施，勢(shì)必會(huì)引發(fā)銀行經(jīng)營(yíng)參與者的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而使銀行績(jī)效評(píng)價(jià)工作失去意義，達(dá)不到通過(guò)績(jī)效評(píng)價(jià)工作提升銀行經(jīng)營(yíng)效益的作用。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)措施普遍存在約束方法僵硬、激勵(lì)與約束不對(duì)稱、激勵(lì)方法未與風(fēng)險(xiǎn)揭示相聯(lián)系的現(xiàn)象。激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)措施制定、實(shí)施的不當(dāng)對(duì)提高商業(yè)銀行的績(jī)效不但不會(huì)產(chǎn)生促進(jìn)作用，相反有可能產(chǎn)生促退作用。
    三、構(gòu)建符合我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的績(jī)效考評(píng)體系建議。
    隨著全球性金融管制的放松、金融競(jìng)爭(zhēng)的加劇、金融服務(wù)品種的日新月異，評(píng)價(jià)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)已經(jīng)受到越來(lái)越多人的重視。我國(guó)在加入世貿(mào)組織以后，商業(yè)銀行與世界銀行業(yè)的融合、接軌速度加快，如何設(shè)計(jì)出符合我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，能夠科學(xué)合理反映商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)績(jī)效的指標(biāo)考核體系已是擺在所有人面前的一個(gè)嚴(yán)峻問(wèn)題。
    （一）加快商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革步伐，為績(jī)效考評(píng)工作的有效進(jìn)行創(chuàng)建體制基礎(chǔ)。
    產(chǎn)權(quán)制度改革主要是指國(guó)有商業(yè)銀行。我國(guó)商業(yè)銀行中的四大國(guó)有商業(yè)銀行在金融體系中處于絕對(duì)的控制地位，四家銀行存款、貸款占全部銀行存貸款的比例分別為68.4%和61.6%.（注：根據(jù)《金融統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)計(jì)算。）做好國(guó)有商業(yè)銀行的績(jī)效評(píng)價(jià)工作對(duì)做好整個(gè)商業(yè)銀行系統(tǒng)的績(jī)效考評(píng)工作具有決定性的意義。
    我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)歸屬國(guó)家，國(guó)有獨(dú)資產(chǎn)權(quán)模式是由國(guó)家代理和經(jīng)營(yíng)全民或社會(huì)公眾的共有財(cái)產(chǎn)，由國(guó)家政府部門(mén)進(jìn)一步通過(guò)轉(zhuǎn)委托的形式將國(guó)有獨(dú)資產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)委托給銀行的管理層進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，產(chǎn)權(quán)所屬關(guān)系從形式上看似乎是明晰的，但由于全民所有是一個(gè)抽象的概念，從而導(dǎo)致事實(shí)上的產(chǎn)權(quán)歸屬缺位，產(chǎn)權(quán)缺位必將導(dǎo)致行政干預(yù)嚴(yán)重及“內(nèi)部人”控制問(wèn)題的出現(xiàn)。雖然近些年商業(yè)銀行采取了一系列方法提高自身管理水平和提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，但由于國(guó)有商業(yè)銀行至今未確立和完善現(xiàn)代銀行治理結(jié)構(gòu)，所以我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行還不能稱為真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行。
    能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化的法人治理結(jié)構(gòu)的制度安排才是最優(yōu)的治理結(jié)構(gòu)。股份制改革只是四大國(guó)有商業(yè)銀行綜合改革的一項(xiàng)內(nèi)容，完善法人治理結(jié)構(gòu)、提高資本充足率、化解歷史包袱、降低不良資產(chǎn)率是國(guó)有商業(yè)銀行目前面臨的主要問(wèn)題。國(guó)有銀行法人治理結(jié)構(gòu)的完善必須以產(chǎn)權(quán)改革為前提，要解決國(guó)有銀行目前存在的缺陷和問(wèn)題，應(yīng)該從產(chǎn)權(quán)改革入手。
    對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施公司化改革和股份制改造，按照權(quán)力機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互分離、互相制衡的要求，建立由股東大會(huì)、董事會(huì)、行長(zhǎng)（經(jīng)理層）和監(jiān)事會(huì)組成的銀行法人治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和監(jiān)督權(quán)，從而使各職能部門(mén)各司其職，權(quán)責(zé)明確，相互制約，并在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建科學(xué)有效的決策機(jī)制、制約機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。
    十六大報(bào)告中針對(duì)產(chǎn)權(quán)制度改革提出“在堅(jiān)持國(guó)家所有的前提下，建立中央政府和地方政府分別代表國(guó)家履行出資人職責(zé)，享有所有者權(quán)益，權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任相統(tǒng)一，管資產(chǎn)和管人、管事相結(jié)合的國(guó)有資產(chǎn)管理體制”：“推行壟斷行業(yè)改革，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制”。針對(duì)十六大精神結(jié)合銀行的具體情況，有關(guān)人士已經(jīng)表明銀行改革的總體目標(biāo)就是按照“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的要求，到底把四家銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善，運(yùn)行機(jī)制健全，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確，財(cái)務(wù)狀況良好，主要資產(chǎn)負(fù)債管理指標(biāo)居于國(guó)際中等偏上水平，有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代化大型商業(yè)銀行。
    （二）借鑒國(guó)外先進(jìn)績(jī)效評(píng)價(jià)體系的設(shè)置方法，創(chuàng)建我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)體系。
    國(guó)外績(jī)效考評(píng)已經(jīng)從簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)指標(biāo)考評(píng)發(fā)展到以財(cái)務(wù)指標(biāo)為主，非財(cái)務(wù)指標(biāo)為輔，將評(píng)價(jià)方法同企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略及企業(yè)最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相結(jié)合的評(píng)價(jià)階段。雖然評(píng)價(jià)方法很多，但總體來(lái)看起主導(dǎo)作用的主要是綜合平衡記分卡和經(jīng)濟(jì)附加值兩種評(píng)價(jià)法。結(jié)合中國(guó)目前的具體情況，兩種評(píng)價(jià)在中國(guó)銀行業(yè)的績(jī)效評(píng)價(jià)中都存在一定的可行性。綜觀我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，在具體績(jī)效評(píng)價(jià)體系的框架設(shè)計(jì)上可參照綜合平衡記分卡的設(shè)計(jì)體系。
    1.財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)工作迫切需要改變以往的以利潤(rùn)為中心的考核評(píng)價(jià)辦法，代之以價(jià)值為中心的績(jī)效評(píng)價(jià)方法。采用eva績(jī)效評(píng)估方法，確切反映商業(yè)銀行的創(chuàng)利情況。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)績(jī)效通常對(duì)外公布的財(cái)務(wù)指標(biāo)為賬面利潤(rùn)，如我國(guó)20四家國(guó)有商業(yè)銀行境內(nèi)外機(jī)構(gòu)合計(jì)實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)153.47億元，其中境內(nèi)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)54.6億元。（注：《中國(guó)金融年鑒》20，50.）銀行對(duì)外公布的賬面利潤(rùn)與銀行的實(shí)際利潤(rùn)之間存在一定的差距，而且現(xiàn)在對(duì)外公布的所有的賬面利潤(rùn)只是在考慮了負(fù)債成本之后的利潤(rùn)，而對(duì)于銀行資金來(lái)源之一的資本金成本則被銀行的經(jīng)營(yíng)者忽略了。雖然我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在資本金不足的問(wèn)題，但由于銀行進(jìn)入門(mén)檻較高，所以各家銀行的資本金成本仍然非?？捎^。截止2000年底，四家國(guó)有商業(yè)銀行資本金總額達(dá)4793億元，其他商業(yè)銀行的資本金達(dá)348.8億元。（注：《中國(guó)金融年鑒》2001年，360頁(yè)、361頁(yè)。）如果按照eva評(píng)價(jià)方法計(jì)算商業(yè)銀行創(chuàng)造的價(jià)值，現(xiàn)在許多商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效會(huì)大打折扣。
    2.內(nèi)部經(jīng)營(yíng)及客戶服務(wù)方面，重點(diǎn)考慮以下工作：一方面設(shè)計(jì)符合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的業(yè)務(wù)流程。要求銀行設(shè)計(jì)以銀行長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略為出發(fā)點(diǎn)、以價(jià)值增值的再設(shè)計(jì)為中心，打破傳統(tǒng)的職能部門(mén)界限，通過(guò)組織改進(jìn)、員工授權(quán)、顧客導(dǎo)向及正確運(yùn)用信息技術(shù)，建立合理的業(yè)務(wù)流程；（注：朱楓。國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程再造[j].國(guó)際金融研究2001，（9）。）另一方面，客戶是銀行得以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。對(duì)客戶的衡量標(biāo)準(zhǔn)主要涉及客戶滿意度、客戶挽留率、客戶獲得率、市場(chǎng)份額及從客戶處獲得的利潤(rùn)等。對(duì)客戶價(jià)值的重視程度主要從產(chǎn)品和服務(wù)的特征、同客戶的關(guān)系、形象和聲譽(yù)三個(gè)方面進(jìn)行衡量，加大客戶滿意度在績(jī)效評(píng)價(jià)中的權(quán)重。
    （三）建立與績(jī)效評(píng)價(jià)方法想適應(yīng)的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度，增強(qiáng)績(jī)效評(píng)價(jià)工作的效力。
    為協(xié)調(diào)所有者與經(jīng)營(yíng)者之間利益，西方國(guó)家主要推出了兩大類(lèi)措施：第一類(lèi)措施是通過(guò)外部力量約束經(jīng)營(yíng)者行為或提高企業(yè)家的素質(zhì)；第二類(lèi)措施也是治本措施，是采用利潤(rùn)分享式的激勵(lì)機(jī)制使所有者與經(jīng)營(yíng)者的利益趨同。我國(guó)商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)基層員工到高層領(lǐng)導(dǎo)在報(bào)酬管理上一直采取保守的分配制度。激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度未曾有效地發(fā)揮作用。雖然近幾年商業(yè)銀行陸續(xù)實(shí)行了一些分配制度改革，但始終沒(méi)有將銀行績(jī)效考核辦法與經(jīng)營(yíng)者報(bào)酬有效地結(jié)合起來(lái)。實(shí)行以eva為中心的績(jī)效考評(píng)體系，需要建立與考評(píng)辦法相適應(yīng)的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度。如果沒(méi)有科學(xué)、合理的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度與經(jīng)營(yíng)者自身的經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，再好的考評(píng)辦法也無(wú)法收到預(yù)期的考核效果。建立適合的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度就是處理好銀行高級(jí)管理人員、技術(shù)人員與一般行員的關(guān)系；處理好銀行短期利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展利益的關(guān)系。積極推進(jìn)人事制度改革，引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，結(jié)合商業(yè)銀行的具體特點(diǎn)采取多樣化的分配制度。采取物質(zhì)與精神相結(jié)合的辦法，激勵(lì)機(jī)制要體現(xiàn)貢獻(xiàn)率、體現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造。將公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效與員工的收益掛鉤。對(duì)于銀行管理人員的薪酬，在商業(yè)銀行沒(méi)有完全進(jìn)行股份制改造之前，可以采取工資、獎(jiǎng)金結(jié)合績(jī)效工資的辦法，將銀行的績(jī)效與管理者個(gè)人收入相結(jié)合，在股份制銀行，對(duì)于管理者報(bào)酬可以考慮采取工資獎(jiǎng)金與股票期權(quán)結(jié)合的辦法；對(duì)于銀行的普通員工也應(yīng)該制定完善的績(jī)效考評(píng)指標(biāo)體系，可以借鑒作業(yè)成本法的具體方法，將指標(biāo)分解到人，實(shí)行員工考核日常化、制度化、規(guī)范化，進(jìn)一步完善工資收入分配辦法，根據(jù)行員業(yè)績(jī)狀況，拉開(kāi)收入差距，打破平均主義，弱化固定收入比例，增加獎(jiǎng)勵(lì)浮動(dòng)工資比重，使每位員工都能意識(shí)到銀行績(jī)效的好壞與自身的經(jīng)濟(jì)利益是密切相關(guān)的，同時(shí)將績(jī)效考評(píng)的結(jié)果作為員工晉升、獎(jiǎng)勵(lì)等的主要參考依據(jù)。
    銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇二
    近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對(duì)高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財(cái)中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來(lái)的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過(guò)是如代買(mǎi)國(guó)債、金融業(yè)務(wù)咨詢等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來(lái)供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。
    （二）金融產(chǎn)品（包括理財(cái)產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。
    目前我國(guó)各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬(wàn)多種金融產(chǎn)品相比簡(jiǎn)直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個(gè)人的理財(cái)需求。同時(shí)，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)能力很弱。在金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識(shí)和特色，只是照搬照套，令顧客無(wú)所適從。
    （三）個(gè)人理財(cái)服務(wù)對(duì)象門(mén)檻過(guò)高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種。
    金融品種缺乏廣泛的適應(yīng)性。雖然近年來(lái)銀行開(kāi)拓的個(gè)人理財(cái)品種在不斷增加，同時(shí)為不同的客戶開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)需要達(dá)到5萬(wàn)元甚至10萬(wàn)元才能辦理，個(gè)人通知存款的起存點(diǎn)也要在5萬(wàn)元以上，服務(wù)范圍狹小，沒(méi)有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。
    大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個(gè)性化服務(wù)。因?yàn)榭蛻舨荒軉螒{自已對(duì)一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品，而是銀行的理財(cái)人員在詳細(xì)了解分析其需求后，再根據(jù)客戶的特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)的個(gè)性化的理財(cái)方案。
    在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個(gè)人理財(cái)”，又怎樣去開(kāi)展個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)？有些銀行理財(cái)人員只是經(jīng)過(guò)銀行內(nèi)部挑選，沒(méi)有經(jīng)過(guò)任何培訓(xùn)和學(xué)習(xí)就直接上崗。而對(duì)于一些資深的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶資料保密、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示等風(fēng)險(xiǎn)管制等。高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員非常缺乏。
    （六）部分客戶個(gè)人理財(cái)觀念不正確,個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有待培育。
    由于國(guó)內(nèi)普及性金融教育嚴(yán)重滯后，客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，許多顧客在很大程度上把理財(cái)?shù)韧诎l(fā)財(cái)，只求利潤(rùn)最大化，而忽視了投資的風(fēng)險(xiǎn)；部分銀行理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)側(cè)重于收益的宣傳，沒(méi)有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的預(yù)計(jì)(設(shè)計(jì)或宣傳)收益率與顧客的實(shí)際收益率差距很遠(yuǎn)，其結(jié)果是絕大多數(shù)客戶不在銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
    （一）加強(qiáng)對(duì)客戶需求的調(diào)查研究，尋找和開(kāi)發(fā)市場(chǎng)。
    有需求就有市場(chǎng)，有市場(chǎng)就有效益。根據(jù)中國(guó)人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額29.26萬(wàn)億元，儲(chǔ)蓄余額達(dá)到14.23萬(wàn)億元。在對(duì)北京、上海、天津、廣州等四個(gè)城市進(jìn)行的專(zhuān)項(xiàng)調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)（曹文，銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)問(wèn)題凸顯）。這說(shuō)明了我國(guó)目前開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的社會(huì)需求很廣泛，越來(lái)越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個(gè)人理財(cái)“一站式”服務(wù)。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點(diǎn)放在20%的重點(diǎn)客戶市場(chǎng)上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個(gè)重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點(diǎn)資源、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)以上的調(diào)查和現(xiàn)在的實(shí)際情況，城市大部分家庭特別是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲(chǔ)蓄存款。如何對(duì)這些存款進(jìn)行保值、增值、投資和理財(cái)？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實(shí)現(xiàn)由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品向經(jīng)營(yíng)服務(wù)、品牌、文化方面轉(zhuǎn)變，就絕不能對(duì)中低端客戶“一棄了之”。反而，更應(yīng)該把它作為重點(diǎn)開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)。
    （二）以客戶為中心，加強(qiáng)對(duì)中低端客戶理財(cái)?shù)姆?wù)。
    中資商業(yè)銀行應(yīng)加大在中低端客戶理財(cái)?shù)姆?wù)力度，例如大力開(kāi)發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務(wù)，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對(duì)于一些中高端客戶還可以細(xì)分產(chǎn)品以供客戶選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品區(qū)，外匯理財(cái)區(qū),基金區(qū),保險(xiǎn)區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶就對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的分類(lèi)一目了然，便于選擇。
    （三）實(shí)行差異化服務(wù)，不同的客戶配備不同類(lèi)型的理財(cái)服務(wù)。
    首先，對(duì)于絕大多數(shù)客戶來(lái)講,太多的產(chǎn)品會(huì)導(dǎo)致其不能選擇而失去興趣。銀行理財(cái)人員可以針對(duì)每一款產(chǎn)品做個(gè)標(biāo)簽。這個(gè)標(biāo)簽從六個(gè)指標(biāo)來(lái)評(píng)定該產(chǎn)品的特性,即：安全性、收益性、流動(dòng)性、加入門(mén)檻和成本、接受服務(wù)的便捷性和提供產(chǎn)品商的背景。絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都具有復(fù)雜性、虛擬性、未來(lái)性和風(fēng)險(xiǎn)性,但通過(guò)上述6個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo),基本上”鎖定”了理財(cái)產(chǎn)品的特性,當(dāng)然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場(chǎng)和時(shí)間才能告訴我們答案。如此一來(lái)，客戶在獲取相關(guān)信息的同時(shí)可以對(duì)不同產(chǎn)品加以優(yōu)、劣勢(shì)比較,從而找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。
    其次，理財(cái)群體有不同的層次，有的只需要購(gòu)買(mǎi)一種或幾種理財(cái)產(chǎn)品就可以，有的需要對(duì)自己大筆資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，這時(shí)我們就需要實(shí)行差異化服務(wù)。一些單一的，小額的理財(cái)服務(wù)可以由一線或大堂經(jīng)理代為解答，而一些大額的、復(fù)雜的、多種理財(cái)產(chǎn)品組合的應(yīng)由金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱afp）和國(guó)際金融理財(cái)師或注冊(cè)金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱cfp）等高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師對(duì)其進(jìn)行一對(duì)一的服務(wù)了。
    （四）以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加大開(kāi)發(fā)產(chǎn)品力度，增加理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)，開(kāi)拓理財(cái)渠道。
    1.對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，選擇理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)方向是非常重要的，設(shè)計(jì)產(chǎn)品首先考慮的是市場(chǎng)需要，市場(chǎng)才是風(fēng)向標(biāo)，因?yàn)闆](méi)有市場(chǎng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)得再好也沒(méi)用。2.設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品要全方位地運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)判斷技術(shù)和收益測(cè)算技巧，要求開(kāi)發(fā)人員對(duì)所有金融產(chǎn)品，對(duì)各類(lèi)金融市場(chǎng)了如指掌，并能夠進(jìn)行綜合運(yùn)用，測(cè)試的程序也非常復(fù)雜。所以應(yīng)該長(zhǎng)時(shí)間地大力投入。3.銀行除了自行開(kāi)發(fā)產(chǎn)品外也可以加大與其它金融機(jī)構(gòu)的合作從而增加理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的限制而無(wú)法開(kāi)展一些業(yè)務(wù)，但卻可以通過(guò)代銷(xiāo)或代理的渠道來(lái)彌補(bǔ)這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險(xiǎn)公司、基金公司、證券、信托公司合作設(shè)計(jì)一些靈活多變的理財(cái)產(chǎn)品放在銀行代銷(xiāo)代售，從而填補(bǔ)了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的某些空白。由于現(xiàn)行的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的格局是銀行搭臺(tái)、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷(xiāo)售渠道，以及快速的銷(xiāo)售能力，會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)其在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。
    （五）建設(shè)有特色和競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)品牌產(chǎn)品，實(shí)行多層次品牌戰(zhàn)略。
    與國(guó)內(nèi)外的外資銀行理財(cái)從業(yè)人員相比，國(guó)內(nèi)中資銀行的理財(cái)人員缺乏專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，部分從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)水平較低，具備專(zhuān)業(yè)理財(cái)資格的人員很少。要改善這種狀況，應(yīng)同時(shí)從兩個(gè)方面開(kāi)展工作：第一，加強(qiáng)對(duì)目前在崗理財(cái)從業(yè)人員的培訓(xùn)。2005年3月，我國(guó)的《金融理財(cái)師考試認(rèn)證暫行辦法》開(kāi)始實(shí)施。現(xiàn)在已經(jīng)有很多關(guān)于金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱afp）和國(guó)際金融理財(cái)師或注冊(cè)金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱cfp）的課程開(kāi)辦，各商業(yè)銀行可以對(duì)其在崗理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，以提高其從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵(lì)理財(cái)經(jīng)理層或業(yè)務(wù)骨干通過(guò)考試具備金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱afp）資格，少數(shù)優(yōu)秀的已經(jīng)具備金融理財(cái)師資格的，再去通過(guò)培訓(xùn)考試具備國(guó)際金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱cfp）資格，使整個(gè)理財(cái)隊(duì)伍具備專(zhuān)業(yè)從業(yè)資格人員從無(wú)到有不斷增加。尤其是要注重第二個(gè)方面的工作，注重理財(cái)類(lèi)高端人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財(cái)。
    （七）應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)從業(yè)人員和理財(cái)行業(yè)的職業(yè)道德和誠(chéng)信。
    與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)行為或者說(shuō)銷(xiāo)售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品嚴(yán)格來(lái)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，而風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是客戶，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多數(shù)是一味強(qiáng)調(diào)收益保證，而在談到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往含混其辭，過(guò)多過(guò)高的承諾不符合金融產(chǎn)品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該作出內(nèi)部指引，從風(fēng)險(xiǎn)提示到產(chǎn)品設(shè)計(jì)再到收益說(shuō)明，全面規(guī)范和引導(dǎo)金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售行為，用規(guī)則和流程科學(xué)地防風(fēng)控險(xiǎn)。只有講究理財(cái)?shù)牡赖潞驼\(chéng)信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財(cái)。
    （八）倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，追求收益風(fēng)險(xiǎn)均衡，不斷培育和開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。
    目前很多客戶的理財(cái)觀念只是追求收益的最大化，從而背離了理財(cái)?shù)恼嬲饬x和作用；還有些客戶只是求安全，任何投資都不參與，只會(huì)把金錢(qián)長(zhǎng)期放在一些風(fēng)險(xiǎn)低收益低的產(chǎn)品上，缺乏有效的理財(cái)配置。理財(cái)?shù)恼嬲康氖呛侠淼匕才刨Y金，使資金保值增值，從而達(dá)到人生的收支風(fēng)險(xiǎn)的平衡。
    每個(gè)客戶的理財(cái)目標(biāo)不同，對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)的追求都有不同。銀行應(yīng)該針對(duì)不同的客戶需求進(jìn)行不同的產(chǎn)品分配。對(duì)于一些保守型的客戶應(yīng)為他們提供一些存款型、保障型為主的理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產(chǎn)品。對(duì)于一些長(zhǎng)期投資的客戶可以配一些中長(zhǎng)線產(chǎn)品，對(duì)于一些短期投資型的客戶則要為他們配些流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品，讓客戶各取所需。在此基礎(chǔ)上，不斷培育和開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。
    銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇三
    銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。
    銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)于“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是，“商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)”。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。我們一般所說(shuō)的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”，其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。
    銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇四
    摘要：我國(guó)從上世紀(jì)末開(kāi)始進(jìn)行銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的探索,至今已有眾多理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)世.在這方興未艾的市場(chǎng)上,卻陸續(xù)出現(xiàn)了零收益甚至負(fù)收益的產(chǎn)品,引起軒然大波.人們保本的同時(shí)獲取高收益的夢(mèng)想逐漸破滅.就對(duì)這次“收益門(mén)事件”進(jìn)行思考，分析導(dǎo)致零收益產(chǎn)生的眾多可能因素，并針對(duì)性的提出幾種解決方法。
    關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人理財(cái)；零收益。
    1理財(cái)?shù)母拍睢?BR>    個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的.重要來(lái)源之一。根據(jù)國(guó)際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（cfpboardofstandards）的定義，個(gè)人理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過(guò)程。即基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告，以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。本文主要探討銀行理財(cái)?shù)膬?nèi)容。
    二十世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國(guó)的香港特別行政區(qū)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財(cái)套餐，針對(duì)不同收入的客戶提供不同的服務(wù)，推動(dòng)了港島整體個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平的不斷提升。而國(guó)內(nèi)各銀行在個(gè)人理財(cái)方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的逐步發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。07年開(kāi)始中國(guó)加入wyo后的緩沖期已過(guò)，對(duì)外資銀行全面開(kāi)放，這使得個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，各大銀行紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品，市場(chǎng)進(jìn)入空前繁榮狀態(tài)。
    2收益門(mén)事件原因探悉。
    就在投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品信心十足、向往著高收益的時(shí)候，卻出現(xiàn)了讓人跌破眼睛的“收益門(mén)事件”。銀行系理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至虧損的案例越來(lái)越多。根據(jù)西南財(cái)大信托與理財(cái)研究所最新的報(bào)告，繼浦發(fā)之后，深發(fā)展、平安銀行類(lèi)似的6款產(chǎn)品最終也是零收益。2月有近半數(shù)中外資銀行的qdii（qualifieddomesticinstitutionalinvestors）產(chǎn)品出現(xiàn)從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國(guó)銀行先后暴露出零收益，乃至負(fù)收益的理財(cái)產(chǎn)品。零收益危機(jī)持續(xù)擴(kuò)大。其原因歸納起來(lái)有以下幾點(diǎn)：
    2.1產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題。
    浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當(dāng)表現(xiàn)最好和表現(xiàn)最差的股票漲跌幅不超過(guò)銀行宣傳的預(yù)期最高收益率時(shí)，投資者才能獲得收益。該報(bào)告認(rèn)為，銀行宣傳的預(yù)期最高收益率，只有在產(chǎn)品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時(shí)才會(huì)實(shí)現(xiàn)，這樣的概率極小，現(xiàn)實(shí)中是不太可能存在的。報(bào)告的撰寫(xiě)者李要深說(shuō)，報(bào)告并非指責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有問(wèn)題，而是認(rèn)為產(chǎn)品要博取高收益的概率比較低，相對(duì)的投資風(fēng)險(xiǎn)比較大。但問(wèn)題是，這種公式和內(nèi)在邏輯非常復(fù)雜，大多數(shù)普通投資者如果不仔細(xì)研究復(fù)雜的計(jì)算公式，并不會(huì)意識(shí)到自己的投資風(fēng)險(xiǎn)有多大。
    2.2信息透明度問(wèn)題。
    在中國(guó)社科院日前發(fā)布的《2008年銀行理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)報(bào)告》認(rèn)為目前銀行理財(cái)市場(chǎng)最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作信息缺乏透明度而登上了報(bào)告中的“黑名單”。對(duì)于具有專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)與知識(shí)的研究機(jī)構(gòu)中國(guó)社科院來(lái)說(shuō)，尚且因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品的信息不透明而不得不放棄對(duì)更多理財(cái)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)。更何況對(duì)于一般投資者來(lái)說(shuō)，只能根據(jù)市場(chǎng)理財(cái)信息對(duì)相關(guān)銀行理財(cái)產(chǎn)品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。
    其實(shí)，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品一般為保本型產(chǎn)品，“低風(fēng)險(xiǎn)，低收益”其最大的特點(diǎn)。其產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是用利息購(gòu)買(mǎi)期權(quán)去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。
    其最壞的結(jié)果也只是輸?shù)衾⒍?，因此適合低風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。但部分銀行的理財(cái)師在銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，不但不提示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，還利用投資者只關(guān)注預(yù)期收益的弱點(diǎn)，使用一些“預(yù)期收益有多高”等詞匯誤導(dǎo)客戶，銀行與投資者之間存在“信息不對(duì)稱”的現(xiàn)象。
    由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員必須具備淵博的經(jīng)濟(jì)和法律知識(shí)，全面了解銀行、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、外匯、稅務(wù)、教育、法律等方面相關(guān)知識(shí)，要求理財(cái)人員擁有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力?，F(xiàn)今國(guó)內(nèi)大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)際上還較多地停留在業(yè)務(wù)宣傳和簡(jiǎn)單的一般服務(wù)層面上，即只是提供普通的金融產(chǎn)品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢業(yè)務(wù)，而幫助和代客理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)則無(wú)從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專(zhuān)業(yè)和稱職的個(gè)人理財(cái)人員的匱乏成了制約我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要瓶頸。
    2.4理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的監(jiān)控力度不足。
    國(guó)內(nèi)對(duì)于銷(xiāo)售環(huán)節(jié)還無(wú)法進(jìn)行有效的監(jiān)控。高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)品種，在監(jiān)管?chē)?yán)格的市場(chǎng)中，是嚴(yán)禁不加區(qū)分地向所有投資者銷(xiāo)售的。報(bào)告指出，部分零收益理財(cái)產(chǎn)品如果在當(dāng)初銷(xiāo)售時(shí)避免不當(dāng)銷(xiāo)售，那么購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的投資者應(yīng)該就是完全清楚產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，也認(rèn)同了產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，并且愿意承擔(dān)投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。這樣零收益也就不會(huì)造成如此大的負(fù)面影響。
    盡管在法律層面上，理財(cái)產(chǎn)品合同中寫(xiě)明了理財(cái)產(chǎn)品是浮動(dòng)收益，因此投資風(fēng)險(xiǎn)也是自負(fù)。但銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論是書(shū)面提示還是口頭提示，都沒(méi)能產(chǎn)生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度有多高。
    3改善的方法。
    這次“收益門(mén)事件”除了警示投資者匱乏投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)之外，更暴露出部分理財(cái)產(chǎn)品在銷(xiāo)售上存在的重大信息不對(duì)稱解構(gòu)“障眼法”。解決商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的出路成了我們共同探詢的內(nèi)容。
    （1）細(xì)分市場(chǎng)，設(shè)計(jì)多種理財(cái)產(chǎn)品。
    開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須對(duì)客戶群體進(jìn)行有效的細(xì)分，在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶群體，并采取差異化的分層服務(wù)方式。針對(duì)收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的客戶，設(shè)計(jì)固定收益或保本型的理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)收入較高、風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的客戶，可設(shè)計(jì)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)模式方面可借鑒國(guó)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的柜臺(tái)服務(wù)模式，成立專(zhuān)業(yè)理財(cái)室。根據(jù)不同需求為客戶設(shè)計(jì)綜合理財(cái)方案，提供特色理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)施一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。
    （2）加快人才培養(yǎng)。
    加強(qiáng)投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、證券投資等知識(shí)兼具的高素質(zhì)復(fù)合型專(zhuān)業(yè)理財(cái)員工隊(duì)伍，為客戶提供全面、最佳的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。
    （3）銀監(jiān)會(huì)需加強(qiáng)監(jiān)管力度。
    現(xiàn)有的一些理財(cái)產(chǎn)品信息不透明，可能是新興市場(chǎng)發(fā)展中的階段性缺陷所致，也有可能是操作經(jīng)驗(yàn)缺乏，甚至操作失誤所造成。但也可能有少數(shù)理財(cái)機(jī)構(gòu)的故意通過(guò)蒙騙的手法謀取不義之財(cái)。就此而言，對(duì)監(jiān)管機(jī)關(guān)來(lái)說(shuō)，為保證金融市場(chǎng)的健康發(fā)展和市場(chǎng)的“三公”，應(yīng)該堅(jiān)決查處，同時(shí)在相關(guān)制度安排方面，盡早作出監(jiān)管機(jī)制上的應(yīng)對(duì)與規(guī)范之舉。
    （4）增強(qiáng)投資者權(quán)利意識(shí)。
    投資人對(duì)自己所投資的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)享有充分的知情權(quán)，其中包括可能收益及與之對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)；而理財(cái)機(jī)構(gòu)，則有義務(wù)將相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)向投資者予以充分提示。在此過(guò)程中，如果理財(cái)機(jī)構(gòu)出于自身私利目的，有任何擴(kuò)大收益與隱瞞風(fēng)險(xiǎn)的行為存在，可以說(shuō)在性質(zhì)上應(yīng)該屬于一種侵犯投資者權(quán)利的行為。投資者有權(quán)依照有關(guān)民事法律法規(guī)，向有關(guān)監(jiān)管機(jī)關(guān)與司法機(jī)關(guān)提出投訴與控告。
    參考文獻(xiàn)。
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    銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇五
    今年上半年，中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了一次由用家主導(dǎo)的成交量上漲。今年前幾個(gè)月基本上是量漲價(jià)不漲，到了年中價(jià)格就開(kāi)始明顯上升。
    目前中國(guó)資金的流動(dòng)性是前所未有的，在這一輪房?jī)r(jià)上漲的過(guò)程中，流動(dòng)性驅(qū)動(dòng)的特征非常明顯。銀行不愿貸款給中小企業(yè)、出口企業(yè)，卻追著央企拼命放貸，使得央企手上拿著比自己需要多的資金。這些資金在經(jīng)濟(jì)不景氣、需求不旺盛、前景不明朗的時(shí)候，投資于實(shí)體經(jīng)濟(jì)有一定的難度。于是企業(yè)把這些錢(qián)轉(zhuǎn)了個(gè)圈又投回到了投機(jī)領(lǐng)域當(dāng)中。在過(guò)去兩三個(gè)月的地王拍賣(mài)中，專(zhuān)家估計(jì)有七成有央企蹤影。這意味著前一輪大量的銀行貸款，有相當(dāng)一部分錢(qián)又轉(zhuǎn)到虛擬經(jīng)濟(jì)，到了資產(chǎn)炒作中來(lái)。房地產(chǎn)價(jià)格上漲過(guò)快容易給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)泡沫化，一旦泡沫破滅，房?jī)r(jià)必將大幅縮水，給提供貸款的銀行等金融機(jī)構(gòu)造成大量不良資產(chǎn)，嚴(yán)重地甚至?xí)?dǎo)致銀行破產(chǎn)，股市價(jià)格下跌，引起金融危機(jī)。因此，房?jī)r(jià)過(guò)熱，給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸管理應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位。
    二、現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行住房貸款風(fēng)險(xiǎn)凸顯。
    （一）降低個(gè)人住房貸款準(zhǔn)入條件易引起違約風(fēng)險(xiǎn)。
    08年10月22日人民銀行宣布擴(kuò)大貸款利率下浮幅度，調(diào)整首付款最低比例為20%。次貸危機(jī)的發(fā)生主要源于貸款機(jī)構(gòu)放松貸款條件。由于門(mén)檻的降低會(huì)使銀行接受更多抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的低收入居民客戶，當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)格下跌利率上升時(shí)時(shí)、借款人的貸款能力減弱，商業(yè)銀行的`還款違約率將會(huì)大幅上升，一旦房?jī)r(jià)下跌到銀行處置房產(chǎn)的收益難以抵補(bǔ)信貸資產(chǎn)的損失時(shí)，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大規(guī)模爆發(fā)出來(lái)，這在美國(guó)次貸危機(jī)中得到了充分的演繹。
    （二）個(gè)人住房貸款虛假信息嚴(yán)重造成信用風(fēng)險(xiǎn)。
    美國(guó)的次級(jí)債券的次級(jí)貸款人的信用有等級(jí)之分，即次級(jí)信用?，F(xiàn)階段，中國(guó)的房地產(chǎn)抵押者沒(méi)有信用等級(jí)之分，我國(guó)銀行對(duì)申請(qǐng)貸款人的單位收入證明、名下有多少財(cái)產(chǎn)也很難查證是否屬實(shí)。
    （三）“假按揭”凸顯道德風(fēng)險(xiǎn)。
    “假按揭”也成為銀行不良房貸的主要成因。一些開(kāi)發(fā)商為了加快銷(xiāo)售回款，制造虛假銷(xiāo)售繁榮，在房產(chǎn)尚未出售時(shí)，制造虛假交易記錄，從銀行中騙取個(gè)人貸款。
    （四）金融產(chǎn)品缺乏，風(fēng)險(xiǎn)集中于銀行體系。
    在美國(guó)次貸危機(jī)中，資產(chǎn)證券化為美國(guó)次貸危機(jī)的傳遞起到推波助瀾的作用，但從另一方面看，次級(jí)貸款的證券化，有效剝離了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，把其轉(zhuǎn)嫁給了證券的購(gòu)買(mǎi)者，降低了銀行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)房地產(chǎn)抵押貸款的證券化程度較低，其不良信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)基本上聚集在銀行體系內(nèi)。在房地產(chǎn)價(jià)格進(jìn)入下降通道之后，這些聚集在商業(yè)銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)爆發(fā)出來(lái)，對(duì)中國(guó)銀行體系的穩(wěn)定運(yùn)行會(huì)造成嚴(yán)重沖擊。
    三、商業(yè)銀行加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的建議。
    （一）正確評(píng)估個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)高價(jià)房實(shí)行高比例首付款。
    （二）引入保險(xiǎn)介入機(jī)制。
    利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移銀行風(fēng)險(xiǎn)是許多國(guó)家和地區(qū)發(fā)展商品房抵押貸款的經(jīng)驗(yàn)，在開(kāi)展商品房預(yù)售按揭貸款過(guò)程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)兩方面業(yè)務(wù)：
    1、為按揭房地產(chǎn)辦理抵押保險(xiǎn)，在抵押房地產(chǎn)遭到意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可提供保險(xiǎn)；
    2、為銀行發(fā)放抵押貸款辦理貸款保險(xiǎn)，主要是在借款人無(wú)力償還而至違約時(shí)提供保險(xiǎn)。
    （三）加強(qiáng)住房抵押貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
    住房抵押貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新是防范風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在要求。建立房地產(chǎn)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及退出機(jī)制，建立并活躍貸款的二級(jí)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)。審慎穩(wěn)步地開(kāi)展資產(chǎn)證券化，增強(qiáng)抵押貸款的流動(dòng)性，分散住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)的管理，研究開(kāi)發(fā)利率互換、利率期權(quán)、互換期權(quán)等利率衍生產(chǎn)品。
    （四）建立房地產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，盡快完善金融監(jiān)管。
    總結(jié)次貸危機(jī)所暴露出的美國(guó)在金融監(jiān)管方面的主要教訓(xùn)，包括兩點(diǎn)：第一，任何一個(gè)國(guó)家的監(jiān)管體制必須與其經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展與開(kāi)放的階段相適應(yīng)，必須做到風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋，最大限度地減少由于金融市場(chǎng)不斷發(fā)展而帶來(lái)更嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題；第二，在現(xiàn)代金融體系里，無(wú)論風(fēng)險(xiǎn)管理手段多么先進(jìn)、體系多么完善的金融機(jī)構(gòu)，都不能避免因?yàn)闄C(jī)構(gòu)內(nèi)部原因或者市場(chǎng)外部的變化而遭受風(fēng)險(xiǎn)事件的影響，這是由現(xiàn)代金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的高杠桿率、高關(guān)聯(lián)度、高不對(duì)稱性的特性所決定的。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，以格林斯潘為代表的一代美國(guó)金融家們所擁戴的“最少的監(jiān)管就是最好的監(jiān)管”的典型的自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)思想和主張確實(shí)存在著索羅斯所指出的極端市場(chǎng)原旨主義的缺陷。
    從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，金融業(yè)合法、穩(wěn)健的運(yùn)行機(jī)制，不僅在于監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管，更在于通過(guò)監(jiān)管鏈接，促使社會(huì)中介、行業(yè)公會(huì)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部稽核與監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督管理形成一種默契，變成一種合作。
    參考文獻(xiàn)：
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    銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇六
    我國(guó)金融市場(chǎng)建設(shè)經(jīng)過(guò)幾十年的改革開(kāi)放，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展十分迅速，理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量都有了顯著的提升，理財(cái)產(chǎn)品給銀行帶來(lái)的收益也在各項(xiàng)業(yè)務(wù)總收益的比列不斷提高。
    (一)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁在2005年以后，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規(guī)范化。從2005年起，我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到18%，2012年前三季度規(guī)模達(dá)到400億美元。目前我國(guó)商業(yè)銀行根據(jù)其特點(diǎn)都開(kāi)展了理財(cái)產(chǎn)品。
    (二)理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)逐漸增加我國(guó)目前商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)不斷增加，在h-h投資組合理論和資產(chǎn)資本定價(jià)理論的基礎(chǔ)上，不斷開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同收入層次和不同年齡層次的理財(cái)產(chǎn)品。除去傳統(tǒng)的貨幣型理財(cái)產(chǎn)品，債券型、股票型及組合型理財(cái)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)；理財(cái)產(chǎn)品的期限也從一周到一個(gè)月、三個(gè)月及三到六個(gè)月甚至幾年不等；理財(cái)產(chǎn)品的幣種從傳統(tǒng)的人民幣單一幣種發(fā)展到美元、歐元及澳元等多幣種理財(cái)產(chǎn)品。
    (三)業(yè)務(wù)發(fā)展條件更加成熟根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，我國(guó)的人均居民收入和可支配收入近年來(lái)不斷增加，2011年城鎮(zhèn)居民收入人均達(dá)到23979元，可支配收入達(dá)到了21810元。隨著居民收入和可支配收入的增長(zhǎng)，商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)客觀條件更加成熟，市場(chǎng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求型結(jié)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)，并且人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)近年來(lái)也在不斷提升，因此商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展市場(chǎng)潛力巨大。
    (四)理財(cái)業(yè)務(wù)有待繼續(xù)深化對(duì)比我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)容形式與發(fā)達(dá)國(guó)家，可以看出在理財(cái)業(yè)務(wù)的深化上海有待繼續(xù)提高。我國(guó)目前的理財(cái)業(yè)務(wù)重心仍在理財(cái)產(chǎn)品的推廣銷(xiāo)售方面，并且各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)同質(zhì)化嚴(yán)重，在產(chǎn)品推廣方式和產(chǎn)品服務(wù)等各方面都還存在一定的發(fā)展空間。
    (一)市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品逐漸豐富，但同質(zhì)化趨向嚴(yán)重近年來(lái)，我國(guó)各國(guó)有商業(yè)銀行、城市銀行及部分民營(yíng)銀行等紛紛推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，如工商銀行的“理財(cái)金帳戶”系列，建設(shè)銀行的“樂(lè)當(dāng)家”系列，農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”系列，招商銀行的“金葵花”系列和交通銀行的“圓夢(mèng)寶”系列等等。在分析對(duì)比不同商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)不難發(fā)現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)功能基本相似，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)置和后續(xù)服務(wù)等方面缺乏創(chuàng)新，在核心的理財(cái)產(chǎn)品上同質(zhì)化嚴(yán)重，難以形成品牌效應(yīng)。
    (二)理財(cái)中心大批涌現(xiàn)，但理財(cái)從業(yè)人員的整體素質(zhì)與數(shù)量均需提高從目前商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣上看，存在硬件過(guò)硬、軟件過(guò)軟現(xiàn)象。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)中心硬件建設(shè)十分豪華，各種配套硬件十分齊全，但在優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)和專(zhuān)業(yè)理財(cái)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)等軟件方面還存在一定的不足，而理財(cái)顧問(wèn)和服務(wù)等特質(zhì)恰恰是完善的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展的必不可缺要素。根據(jù)國(guó)家相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，與我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力和金融發(fā)展水平相對(duì)應(yīng)的個(gè)人金融理財(cái)人員缺口十分龐大，且目前相當(dāng)部分的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)和產(chǎn)品經(jīng)理根本沒(méi)有理財(cái)資質(zhì)，不能賬務(wù)理財(cái)需要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。因此，我國(guó)目前應(yīng)著重加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng)和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的提升，這樣既能與先進(jìn)的硬件設(shè)施相配套，更能解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)專(zhuān)業(yè)人才的需求缺口。
    (三)個(gè)人客戶在理財(cái)觀念上存在的誤區(qū)多受到傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響，目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的觀念在部分社會(huì)大眾心中仍存在較多的誤區(qū)。誤區(qū)之一是保守的儲(chǔ)蓄思想，尤其是年齡較大的人群，但簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄理財(cái)行為在實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值方面當(dāng)遇上通貨膨脹都難以實(shí)現(xiàn)，更不能達(dá)到增值目的。誤區(qū)之二是與之相反的超多元化投資觀念，債券、黃金、股票、保險(xiǎn)等多種理財(cái)方式一齊上。這種理財(cái)觀念在一定程度上分散了投資風(fēng)險(xiǎn)，但是由于牽扯的投資方面較廣，個(gè)人很難在每個(gè)投資領(lǐng)域都具備相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，也沒(méi)有精力關(guān)注每個(gè)方面，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本由專(zhuān)業(yè)的金融設(shè)計(jì)人員進(jìn)行設(shè)計(jì)，并個(gè)性化管理，這種理財(cái)產(chǎn)品的觀念推廣還有待繼續(xù)增強(qiáng)。
    (四)理財(cái)產(chǎn)品中存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程屬于金融虛擬產(chǎn)品的交易和后續(xù)服務(wù)過(guò)程，其中也隱藏了不同類(lèi)別的風(fēng)險(xiǎn)。其中作為咨詢服務(wù)的理財(cái)顧問(wèn)和咨詢業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，風(fēng)險(xiǎn)主要存在于專(zhuān)業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品介紹，理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)提示以及理財(cái)經(jīng)理對(duì)客戶的不合理承諾等，這些都可能對(duì)商業(yè)銀行和客戶造成雙重利益損害，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
    (一)創(chuàng)造良好的金融環(huán)境良好的金融大環(huán)境是金融市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)，是商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的客觀條件。金融環(huán)境的建立需要各商業(yè)銀行間加強(qiáng)合作，共同推動(dòng)金融市場(chǎng)和金融秩序的改革創(chuàng)新。目前我國(guó)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制門(mén)檻越來(lái)越少，商業(yè)銀行的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀有望實(shí)現(xiàn)改革，因此金融機(jī)構(gòu)間和互贏合作是未來(lái)發(fā)展的必經(jīng)之路，金融理財(cái)產(chǎn)品的交叉發(fā)展是必然。因此商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)及信托基金等非銀行的金融機(jī)構(gòu)合作，不斷在業(yè)務(wù)組合和業(yè)務(wù)外包等方面創(chuàng)新，適應(yīng)市場(chǎng)需要。
    (二)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的，各商業(yè)銀行應(yīng)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，走品牌發(fā)展的道路，依據(jù)自身的資源優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)能力，打造銀行劇本核心競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。創(chuàng)新復(fù)合型理財(cái)產(chǎn)品。隨著金融業(yè)管制的逐漸放松，商業(yè)銀行可以在制度許可范圍內(nèi)，加深與基金公司、證券公司、外資金融機(jī)構(gòu)以及房產(chǎn)商、汽車(chē)商的合作，適時(shí)的推出復(fù)合型理財(cái)產(chǎn)品，在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較小的銀行理財(cái)產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)較大的金融衍生產(chǎn)品相結(jié)合的理財(cái)產(chǎn)品上加大創(chuàng)新。定制客戶不同需求的理財(cái)產(chǎn)品。學(xué)習(xí)西方理財(cái)產(chǎn)品中以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，細(xì)分各類(lèi)客戶市場(chǎng)，實(shí)施差異化戰(zhàn)略。
    (三)實(shí)施客戶關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)管理客戶是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，包括金融市場(chǎng)中進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)管理的最核心部分。商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)客戶至上的經(jīng)營(yíng)理念，在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)方式上充分考慮客戶的個(gè)性化特征，根據(jù)實(shí)際需求進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)定制管理，走客戶關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)管理道路。
    (四)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)金融市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，包括系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的份額龐大，應(yīng)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，正視金融市場(chǎng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等等，注重風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制體制建設(shè)，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。健全內(nèi)部控制制度，增強(qiáng)內(nèi)控意識(shí)，規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的操作程序，減少違規(guī)操作發(fā)生的幾率。完善內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制，通過(guò)內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制的建立，降低理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中的各種風(fēng)險(xiǎn)。加快建立個(gè)人證信體系，通過(guò)建立信用體系，強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理。提高個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員的法律意識(shí)。銀行管理層要樹(shù)立依法經(jīng)營(yíng)、依法管理的觀念，堅(jiān)持“標(biāo)本兼治，重在治本”的經(jīng)營(yíng)原則，確保理財(cái)產(chǎn)品的安全性。
    銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇七
    根據(jù)商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，銀行會(huì)計(jì)科目主要有兩種分類(lèi)方法。一是按經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的內(nèi)容，分為資產(chǎn)類(lèi)、負(fù)債類(lèi)、所有者權(quán)益類(lèi)、損益類(lèi)及資產(chǎn)負(fù)債共同類(lèi)。資產(chǎn)類(lèi)會(huì)計(jì)科目反映銀行的資產(chǎn)和債權(quán)。負(fù)債類(lèi)會(huì)計(jì)科目反映銀行債權(quán)人的權(quán)益。所有者權(quán)益類(lèi)科目反映銀行投資人對(duì)銀行凈資產(chǎn)的所有權(quán)。損益類(lèi)會(huì)計(jì)科目反映銀行的財(cái)務(wù)收支及經(jīng)營(yíng)成果，包括銀行的各項(xiàng)收入類(lèi)科目和各項(xiàng)成本費(fèi)用類(lèi)的科目。資產(chǎn)負(fù)債共同類(lèi)會(huì)計(jì)科目是銀行會(huì)計(jì)所特有的會(huì)計(jì)科目，它反映銀行的債權(quán)和債務(wù)，主要適用核算聯(lián)行往來(lái)、轄內(nèi)往來(lái)、同城票據(jù)清算等業(yè)務(wù)。二是按照與資產(chǎn)負(fù)債表的關(guān)系，分為表內(nèi)科目和表外科目。表內(nèi)科目是用以反映銀行資金實(shí)際增減變動(dòng)的會(huì)計(jì)科目，這類(lèi)會(huì)計(jì)科目的余額反映在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，并要求平衡。表外科目是用以反映不涉及銀行資金運(yùn)動(dòng)但重要業(yè)務(wù)事項(xiàng)的會(huì)計(jì)科目，這類(lèi)會(huì)計(jì)科目的余額不反映在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不要求平衡。比如銀行的重要空白憑證，它是一種無(wú)面額的、經(jīng)銀行或單位填寫(xiě)金額并簽章后即具有支付效力的空白憑證，包括支票、本票、匯票等。當(dāng)發(fā)生重要空白憑證業(yè)務(wù)時(shí)，雖然不能引起銀行資金的增減變動(dòng)，但銀行對(duì)外已經(jīng)承擔(dān)了經(jīng)濟(jì)責(zé)任，需要設(shè)置“重要空白憑證”科目進(jìn)行登記和反映。
    二、記賬方法。
    記賬方法是按照一定的規(guī)則，使用一定的符號(hào)在賬戶中登記各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的技術(shù)方法。會(huì)計(jì)上的記賬方法有單式記賬方法和復(fù)式記賬方法。我國(guó)銀行業(yè)采用復(fù)式借貸記賬法對(duì)銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)所涉及的經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。在核算表外科目所涉及的經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)時(shí)，一般采用單式記賬方法，如銀行對(duì)業(yè)務(wù)上使用的重要空白憑證、未發(fā)行的國(guó)家債券、待結(jié)算憑證、待保管有價(jià)值品等應(yīng)設(shè)置表外科目登記，并視情況進(jìn)行單式記賬。這種記賬方法以“收入”、“付出”為記賬符號(hào)，當(dāng)表外科目所涉及的業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，記“收入”；注銷(xiāo)和沖減時(shí)，記“付出”；余額表示尚未結(jié)清的業(yè)務(wù)事項(xiàng)。
    三、會(huì)計(jì)憑證的設(shè)置和使用。
    會(huì)計(jì)憑證是記錄經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)、明確經(jīng)濟(jì)責(zé)任和據(jù)以登記賬簿的書(shū)面證明。商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)憑證按照不同的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，主要有如下幾種類(lèi)型。一是會(huì)計(jì)憑證按其填制程序和用途分為原始憑證和記賬憑證。銀行的記賬憑證，需要在銀行內(nèi)部組織傳遞，因此記賬憑證又稱為“傳票”。二是記賬憑證按其填列的會(huì)計(jì)科目的數(shù)目不同，分為單式憑證和復(fù)式憑證。除此之外，銀行針對(duì)自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，將記賬憑證按其使用范圍分為基本憑證和特定憑證。
    1.基本憑證。基本憑證是銀行根據(jù)有關(guān)原始憑證及業(yè)務(wù)事實(shí)自行編制的憑證，包括現(xiàn)金收入傳票、現(xiàn)金付出傳票、轉(zhuǎn)賬借方傳票、轉(zhuǎn)賬貸方傳票、特種轉(zhuǎn)賬借方傳票、特種轉(zhuǎn)賬貸方傳票、外匯買(mǎi)賣(mài)借方傳票、外匯買(mǎi)賣(mài)貸方傳票八種表內(nèi)憑證和表外科目收入傳票、表外科目付出傳票兩種表外憑證?，F(xiàn)金收入、付出傳票、轉(zhuǎn)賬借方、貸方傳票是銀行的內(nèi)部憑證，只限銀行內(nèi)部使用；當(dāng)銀行發(fā)生轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，涉及外單位資金收付又是銀行主動(dòng)代為收款或扣款時(shí)使用特種轉(zhuǎn)賬借方傳票和特種轉(zhuǎn)賬貸方傳票；當(dāng)涉及外匯業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)時(shí)使用外匯買(mǎi)賣(mài)借方傳票、貸方傳票以及表外科目借方傳票、貸方傳票。
    2.特定憑證。特定憑證是銀行根據(jù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的特殊需要而設(shè)置的各種專(zhuān)用憑證。這種憑證一般由銀行印制，客戶填寫(xiě)后交銀行辦理業(yè)務(wù)或銀行填制憑以辦理業(yè)務(wù)，銀行用以代替?zhèn)髌辈{以記賬，如支票、現(xiàn)金繳款單、定期儲(chǔ)蓄存單等都屬于特定憑證。商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)憑證有其自身的特點(diǎn)。一是由于銀行業(yè)務(wù)量大、崗位分工細(xì)，故銀行大量采用單式憑證以方便會(huì)計(jì)憑證的傳遞和按科目軋賬，提高工作效率。二是銀行大量以客戶提交的原始憑證代替記賬憑證。三是銀行會(huì)計(jì)憑證聯(lián)數(shù)多。
    四、賬務(wù)組織。
    商業(yè)銀行會(huì)計(jì)的賬務(wù)組織是指賬簿的設(shè)置、記賬程序和賬務(wù)核對(duì)方法等相互配合的賬務(wù)體系，它包括明細(xì)核算和綜合核算兩個(gè)系統(tǒng)。
    （一）明細(xì)核算系統(tǒng)。
    明細(xì)核算是按賬戶進(jìn)行的核算，它在每個(gè)會(huì)計(jì)科目下設(shè)置明細(xì)賬戶，以具體反映各賬戶資金增減變化及其結(jié)果。明細(xì)核算系統(tǒng)由分戶賬、登記簿、余額表以及現(xiàn)金收入和現(xiàn)金付出日記簿組成。
    1.分戶賬。分戶賬是明細(xì)核算的主要賬簿，包括甲、乙、丙、丁四種賬。甲種賬，賬簿設(shè)有借、貸、余三欄，適用于不計(jì)息科目的賬戶或使用余額表計(jì)息的科目以及銀行內(nèi)部科目的賬戶。乙種賬，賬簿設(shè)借、貸、余和積數(shù)四欄，適用于在賬頁(yè)上加計(jì)積數(shù)并計(jì)算利息的`賬戶。丙種賬，賬簿設(shè)有借方、貸方發(fā)生額和借方、貸方余額四欄，一般適用于借、貸雙方反映余額的賬戶。丁種賬，賬簿設(shè)有借方、貸方發(fā)生額、余額、銷(xiāo)賬四欄，一般適用于逐筆反映、逐筆銷(xiāo)賬的一次性賬戶。
    2.登記簿。登記簿是一種輔助性的賬簿，凡是分戶賬上未能記載而又需要查實(shí)的業(yè)務(wù)事項(xiàng)，都可以設(shè)置登記簿進(jìn)行登記。也可以用于統(tǒng)馭卡片賬或控制重要的空白憑證、有價(jià)單證、實(shí)物及某些重要的事項(xiàng)等。
    3.余額表和現(xiàn)金收入、付出日記簿。余額表是核對(duì)總賬與分戶賬余額和計(jì)算利息的重要工具。而現(xiàn)金收入、付出日記簿是記載現(xiàn)金收入、付出筆數(shù)和金額的賬簿，是一種序時(shí)和分類(lèi)相結(jié)合的賬簿。明細(xì)核算的記賬程序如下，首先，要根據(jù)傳票記載分戶賬，如為現(xiàn)金收入和付出業(yè)務(wù)，則還要分別登記現(xiàn)金收入日記簿和現(xiàn)金付出日記簿。其次，對(duì)不能入賬而又需要記載的重要業(yè)務(wù)事項(xiàng)，則在登記簿中進(jìn)行記載。最后，銀行每日營(yíng)業(yè)終了時(shí)需要按分戶賬各賬戶的當(dāng)日最后余額編制余額表。
    （二）綜合核算系統(tǒng)。
    綜合核算是按各會(huì)計(jì)科目進(jìn)行的核算，它綜合、概括地反映各科目的資金增減變化情況，是明細(xì)核算的總括反映。綜合核算系統(tǒng)由科目日結(jié)單、總賬和日計(jì)表組成?？颇咳战Y(jié)單是每一會(huì)計(jì)科目當(dāng)天借、貸方發(fā)生額和傳票張數(shù)的匯總記錄，是軋平銀行當(dāng)日賬務(wù)和登記總賬的依據(jù)?？傎~是按貨幣，分科目設(shè)立的賬簿，是各科目的總括記錄，是綜合核算的主要賬簿。日計(jì)表是反映當(dāng)日全部銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)情況的會(huì)計(jì)報(bào)表，也是軋平當(dāng)日全部銀行賬務(wù)的重要工具。綜合核算的記賬程序如下，首先，根據(jù)同一科目的傳票填制科目日結(jié)單。其次，根據(jù)科目日結(jié)單登記總賬。最后，根據(jù)總賬各科目當(dāng)日發(fā)生額和余額編制日計(jì)表。
    銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇八
    要購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，首先要明確銀行理財(cái)同樣是投資，是風(fēng)險(xiǎn)收益水平介于儲(chǔ)蓄存款和股票投資之間的多樣化投融資工具，而投資就需要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。在投資過(guò)程中，可能得到高收益，但也可能得不到任何收益，還會(huì)有部分或全部損失其投資本金的風(fēng)險(xiǎn)。
    在實(shí)際投資中，首先要了解的是產(chǎn)品的預(yù)期收益率，和所掛鉤的資產(chǎn)，也就是自己能夠承受多高的風(fēng)險(xiǎn)和希望有什么樣的預(yù)期回報(bào)。但是要明確，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中給出的最高收益往往是預(yù)期的，很多時(shí)候一旦扣除預(yù)期最高收益中的費(fèi)稅因素，產(chǎn)品到期的實(shí)際收益很可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期收益。因此在購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要提前了解清楚產(chǎn)品收益和自己的心理預(yù)期，以免產(chǎn)品到期后和心理預(yù)期落差過(guò)大。
    如果不是非常了解理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和支付情況，建議選擇較為簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品，不要去購(gòu)買(mǎi)有很多觸發(fā)條款和區(qū)間的復(fù)雜結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。此外，很多結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的收益水平取決于基礎(chǔ)資產(chǎn)與支付條款的吻合度，吻合度越高，產(chǎn)品的收益水平越高。因此在投資此類(lèi)產(chǎn)品時(shí)，一定要認(rèn)清投資的品種和方向。
    很多投資者很關(guān)注產(chǎn)品是否有保本的功能。但是也要注意，部分保本產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是持有到期保本，如果投資者提前贖回，有可能會(huì)損失一定額度的本金。當(dāng)投資者提前贖回時(shí)，產(chǎn)品的收益是按產(chǎn)品當(dāng)時(shí)的價(jià)值進(jìn)行核算，而非產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中的預(yù)期最高收益或保本條款，投資者在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎選擇。
    銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇九
    我們部門(mén)討論下來(lái)放進(jìn)交易性金融資產(chǎn)比較合適。雖說(shuō)公允價(jià)值屬性較差，但相比下來(lái)，如果放在其他流動(dòng)資產(chǎn)科目下的話就更加看不出來(lái)是什么東西了。貨幣資金顯然不可以，其他貨幣資金琢磨著也不行。放短期投資的話，客戶單位是一家pe股權(quán)投資公司，會(huì)計(jì)制度下又沒(méi)那個(gè)科目。
    求個(gè)高手指教！
    銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇十
    1、安全保本之王——儲(chǔ)蓄。
    長(zhǎng)期以來(lái)，儲(chǔ)蓄具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活等優(yōu)點(diǎn)。除了定期和活期，銀行還推出了不少衍生產(chǎn)品，諸如通知存款、約定轉(zhuǎn)存等，都屬于“保本”的儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品。只要方法得當(dāng)，儲(chǔ)蓄也可以錢(qián)生錢(qián)。假設(shè)存3萬(wàn)元，可開(kāi)設(shè)1至3年期的1萬(wàn)元定期存單各一份。一年后，用到期的1萬(wàn)元，再開(kāi)設(shè)一個(gè)3年期的存單。以此類(lèi)推，3年后將持有3張到期日依次相差一年的3年期定期存單。這種方式，既能應(yīng)對(duì)儲(chǔ)蓄利率的調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息。
    2、基金中的戰(zhàn)斗機(jī)——保本基金。
    相對(duì)于基金市場(chǎng)的整體虧損來(lái)說(shuō)，保本基金的收益情況相對(duì)較好。從目前情況來(lái)看，在已經(jīng)完成3年保本期的所有保本基金中，平均年化收益率達(dá)到20%。在3年保本期中，當(dāng)上證指數(shù)出現(xiàn)下跌時(shí)，沒(méi)有任何一只保本基金發(fā)生虧損;但是當(dāng)上證指數(shù)上漲時(shí)，保本基金至少能夠分享指數(shù)30%以上的漲幅。保本基金具有一定的保本周期，投資者只有在認(rèn)購(gòu)期購(gòu)買(mǎi)并持有到期，才能享有保本條款承諾的權(quán)利。投資保本基金時(shí)，應(yīng)充分考慮保本周期是否與自身的投資周期相匹配。
    3、公認(rèn)的安全工具——國(guó)債。
    國(guó)債向來(lái)被投資者公認(rèn)為最安全的投資工具。我國(guó)國(guó)債分為憑證式國(guó)債、記賬式國(guó)債和電子儲(chǔ)蓄國(guó)債。其中，憑證式國(guó)債和電子儲(chǔ)蓄國(guó)債不能上市流通，沒(méi)有信用風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，利率也比同期儲(chǔ)蓄存款利率高。另外，銀行存款要繳納5%的利息稅，國(guó)債免繳利息稅。可以上市交易記賬式國(guó)債，可隨時(shí)買(mǎi)賣(mài)，收益相對(duì)較高，但保本功能隨之下降。
    4、保險(xiǎn)投資兩不誤——萬(wàn)能險(xiǎn)。
    萬(wàn)能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)。萬(wàn)能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，目前的保底收益在2.5%左右。除保本收益外，萬(wàn)能險(xiǎn)還能獲得結(jié)算利率。目前的結(jié)算利率普遍高于一年期存款利率，有的超過(guò)5年期存款利率。很多人認(rèn)為，萬(wàn)能險(xiǎn)實(shí)際收益率是對(duì)繳納的所有保費(fèi)而言的，其實(shí)不然。萬(wàn)能險(xiǎn)同時(shí)涉及初始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)等，因此初期回報(bào)率可能不會(huì)太高。
    目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，保本型產(chǎn)品占到了2/3以上，其中相當(dāng)一部分為保本的掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)獲取本金和收益方式的不同，一般可分為保本保收益型、保本浮動(dòng)收益型。通常情況下，購(gòu)買(mǎi)銀行保本理財(cái)產(chǎn)品可以保證本金安全。此類(lèi)產(chǎn)品的保本有期限限制，一旦提前終止或贖回，就不在承諾范圍內(nèi)。同時(shí)，保本型產(chǎn)品規(guī)定的保本期限較長(zhǎng)。
    二、銀行的理財(cái)產(chǎn)品真的都安全嗎?很多消費(fèi)者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的印象就是“風(fēng)險(xiǎn)低，收益高”，認(rèn)為在銀行買(mǎi)理財(cái)，是再安全不過(guò)的事情了。其實(shí)不然，銀行理財(cái)還是有很多陷阱的，所以我們平時(shí)在銀行理財(cái)時(shí)要多注意以下這些陷阱。
    1、預(yù)期收益代替實(shí)際收益。
    用戶選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品是為了獲取更高的收益，因此，高收益也成為了銀行宣傳理財(cái)產(chǎn)品，吸引用戶眼球的一個(gè)撒手锏。為了吸引客戶，銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往會(huì)刻意夸大收益，不少工作人員在給客戶講解時(shí)，也會(huì)口頭保證預(yù)期收益。銀行會(huì)在宣傳中強(qiáng)調(diào)此前發(fā)行的同類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品均達(dá)到預(yù)期收益，令客戶對(duì)收益產(chǎn)生心理預(yù)期，把預(yù)期收益當(dāng)作是實(shí)際收益。而實(shí)際情況是，有很多結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品都沒(méi)有達(dá)到預(yù)期收益，有的甚至本金都虧損。
    2、偷梁換柱，理財(cái)產(chǎn)品變身保險(xiǎn)。
    提醒：用戶買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要注意產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書(shū)上，寫(xiě)的是理財(cái)產(chǎn)品還是保險(xiǎn)。如果被告知想要購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品已售完，而工作人員又推薦了另一款產(chǎn)品時(shí)，用戶就需要小心了，這個(gè)時(shí)候是最容易被銷(xiāo)售人員“忽悠”，錯(cuò)把保險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)產(chǎn)品。
    3、延長(zhǎng)募集期，導(dǎo)致收益縮水。
    理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)售時(shí)都會(huì)有募集期，時(shí)間從兩三天到半個(gè)月不等。在募集期這一段時(shí)間里，用戶的資金是沒(méi)有收益的，最多也只是按照活期利率計(jì)息。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，募集期越長(zhǎng)，實(shí)際收益率就會(huì)越低。這在一些短期理財(cái)產(chǎn)品上體現(xiàn)得非常明顯。例如某一款理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率為6%，時(shí)間為30天，募集期為5天，如果用戶在募集期的第一天就購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品，那么最后的實(shí)際收益率為6%×30÷35=5.14%，明顯低于6%的預(yù)期收益率。
    提醒：由于理財(cái)產(chǎn)品都有額度限制，不少用戶為了搶額度，往往在產(chǎn)品募集的第一天就購(gòu)買(mǎi)。而在募集期內(nèi)，資金一般按照活期計(jì)算利息或者根本不計(jì)利息，這就會(huì)導(dǎo)致用戶的收益被攤薄，所以用戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不要被名義上的高收益率所迷惑。
    4、“霸王條款”賺取超額收益。
    在理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中，有些條款明顯偏向銀行。如，某些浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中會(huì)規(guī)定“超過(guò)預(yù)期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費(fèi)用”。也就是說(shuō)，如果某產(chǎn)品的預(yù)期收益率為8%，但最后的實(shí)際收益率為10%，那么多出的2%就歸銀行所有。
    提醒：浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品如果發(fā)生虧損，需要用戶自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但是產(chǎn)生的超額收益卻歸銀行。用戶在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要盡量遠(yuǎn)離這些帶有“霸王條款”的產(chǎn)品。
    5、避重就輕，信息披露不完整。
    銀行工作人員在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往只強(qiáng)調(diào)收益，刻意淡化風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品說(shuō)明中關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的表述有大量專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，普通用戶很難看懂。不披露或者選擇性披露信息，產(chǎn)品信息不完整、資金投資用途不明、收費(fèi)項(xiàng)目不明、信息更新不及時(shí)等是很多理財(cái)說(shuō)明書(shū)存在的問(wèn)題。消費(fèi)者在投資前務(wù)必要看清事實(shí)，保持理性，謹(jǐn)慎投資。
    另外，消費(fèi)者還要看清相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品合同條款。在銀行售賣(mài)的理財(cái)產(chǎn)品,也有可能是投資公司的理財(cái)產(chǎn)品。這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品合同上也會(huì)印有銀行的標(biāo)志,但合同與銀行無(wú)關(guān)。
    銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇十一
    作為一種現(xiàn)代金融服務(wù)方式，銀行理財(cái)產(chǎn)品在投資者間愈來(lái)愈受歡迎。然而，銀行理財(cái)產(chǎn)品眾多，種類(lèi)豐富，對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)，如何根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力分類(lèi)選擇，成為一個(gè)重要的問(wèn)題。本篇文章將著重探討銀行理財(cái)產(chǎn)品分類(lèi)的心得體會(huì)，并提供相應(yīng)的理財(cái)建議。
    一、債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。
    債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品是指銀行以投資債券為基礎(chǔ)所發(fā)行的一種理財(cái)產(chǎn)品。由于利用貸款投資債券可實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定資產(chǎn)增值，因此債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品將成為投資者的首選。對(duì)于穩(wěn)健型的投資者，可以選擇購(gòu)買(mǎi)國(guó)債或城投債，以利息收益為主，以少量回報(bào)換取穩(wěn)定的資產(chǎn)價(jià)值，為本金保值提供了較好的保障。
    二、貨幣市場(chǎng)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。
    貨幣市場(chǎng)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，是銀行以央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、短期金融債等短期市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品為主投資標(biāo)的而發(fā)行的一種低風(fēng)險(xiǎn)、且低收益的理財(cái)產(chǎn)品。由于本金回收的高度靈活性，貨幣市場(chǎng)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品被越來(lái)越多的投資者所接受，而且是最適合短期理財(cái)需求的產(chǎn)品。對(duì)于需要隨時(shí)隨地取現(xiàn)的投資者來(lái)說(shuō)，貨幣市場(chǎng)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品是不可多得的選擇。
    三、余額寶、活期寶等類(lèi)似理財(cái)產(chǎn)品。
    余額寶、活期寶等類(lèi)似理財(cái)產(chǎn)品，具有較高的安全性和較好的流動(dòng)性，但收益將略低于銀行存款。對(duì)于使用支付寶或微信等互聯(lián)網(wǎng)支付的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，余額寶或活期寶無(wú)疑是很好的理財(cái)產(chǎn)品選擇。但需要注意的是，這些理財(cái)產(chǎn)品雖然非常方便，但收益也幾乎不具備優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該考慮其他理財(cái)產(chǎn)品。
    四、混合型理財(cái)產(chǎn)品。
    混合型理財(cái)產(chǎn)品，顧名思義，是利用基金、股票、債券等多種投資標(biāo)的來(lái)構(gòu)建較為綜合的理財(cái)產(chǎn)品。由于利用多種投資標(biāo)的相互平衡，混合型理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)適中，收益較好。這種理財(cái)產(chǎn)品需要投資者有初步投資基礎(chǔ)，且具有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力。如果希望在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)較高的收益目標(biāo)，混合型理財(cái)產(chǎn)品無(wú)疑是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
    股票基金類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品是指以買(mǎi)賣(mài)股票為主要投資方式，以收益為主的一種理財(cái)產(chǎn)品。股票基金類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品容易受到股票市場(chǎng)行情的影響，風(fēng)險(xiǎn)比較高。但對(duì)于熟悉股票市場(chǎng)且具有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者來(lái)說(shuō)，股票基金類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品可以在短時(shí)間內(nèi)獲得較高的回報(bào)。
    總之，銀行理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型繁多，每種理財(cái)產(chǎn)品兼具優(yōu)缺點(diǎn)，需要根據(jù)自身需要進(jìn)行選擇。同時(shí)，需要認(rèn)識(shí)到不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)水平，理性看待這些產(chǎn)品所帶來(lái)的回報(bào)，避免盲目追求高收益帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，我們應(yīng)該同時(shí)協(xié)調(diào)長(zhǎng)期的收益和安全的原則，更會(huì)針對(duì)不同階段的金融理財(cái)需求，選擇恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品。這樣，才能真正實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。
    銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇十二
    “學(xué)會(huì)理財(cái)，不僅是一種經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，也是一種思維方式?！崩碡?cái)能夠激發(fā)對(duì)財(cái)富的重視和對(duì)未來(lái)的規(guī)劃思考。這里小編為大家整理了關(guān)于。
    方便大家學(xué)習(xí)了解希望對(duì)您有幫助!
    (一)政策風(fēng)險(xiǎn)。
    本產(chǎn)品在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，如遇到國(guó)家宏觀政策和相關(guān)法律法規(guī)發(fā)生變化，影響本產(chǎn)品的發(fā)行、投資和兌付等，可能影響本產(chǎn)品的投資運(yùn)作和到期收益，甚至本金損失。
    (二)信用風(fēng)險(xiǎn)。
    客戶面臨所投資的資產(chǎn)或資產(chǎn)組合涉及的融資人和債券發(fā)行人的信用違約。若出現(xiàn)上述情況，客戶將面臨本金和收益遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。
    (三)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
    本產(chǎn)品在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，由于市場(chǎng)的變化會(huì)造成本產(chǎn)品投資的資產(chǎn)價(jià)格發(fā)生波動(dòng)，從而影響本產(chǎn)品的收益，客戶面臨本金和收益遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。
    (四)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
    除本說(shuō)明書(shū)第七條約定的客戶可提前贖回的情形外，客戶不得在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)提前終止本產(chǎn)品，面臨需要資金而不能變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)或喪失其它投資機(jī)會(huì)。
    如果因募集規(guī)模低于說(shuō)明書(shū)約定的最低規(guī)?；蚱渌蛩貙?dǎo)致本產(chǎn)品不能成立的情形，客戶將面臨再投資風(fēng)險(xiǎn)。
    (六)提前終止風(fēng)險(xiǎn)。
    為保護(hù)客戶利益，在本產(chǎn)品存續(xù)期間__銀行可根據(jù)市場(chǎng)變化情況提前終止本產(chǎn)品?？蛻艨赡苊媾R不能按預(yù)期期限取得預(yù)期收益的風(fēng)險(xiǎn)以及再投資風(fēng)險(xiǎn)。
    (七)交易對(duì)手管理風(fēng)險(xiǎn)。
    由于交易對(duì)手受經(jīng)驗(yàn)、技能、執(zhí)行力等綜合因素的限制，可能會(huì)影響本產(chǎn)品的投資管理，從而影響本產(chǎn)品的到期收益，甚至本金損失。
    (八)兌付延期風(fēng)險(xiǎn)。
    如因本產(chǎn)品投資的資產(chǎn)無(wú)法及時(shí)變現(xiàn)等原因造成不能按時(shí)支付本金和收益，則客戶面臨產(chǎn)品期限延期、調(diào)整等風(fēng)險(xiǎn)。
    (九)不可抗力及意外事件風(fēng)險(xiǎn)。
    自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等不能預(yù)見(jiàn)、不能避免、不能克服的.不可抗力事件或系統(tǒng)故障、通訊故障、投資市場(chǎng)停止交易等意外事件的出現(xiàn)，可能對(duì)本產(chǎn)品的成立、投資、兌付、信息披露、公告通知等造成影響，客戶將面臨本金和收益遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于由不可抗力及意外事件風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的任何損失，客戶須自行承擔(dān)，銀行對(duì)此不承擔(dān)任何責(zé)任。
    (十)信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)。
    __銀行將按照本說(shuō)明書(shū)的約定進(jìn)行產(chǎn)品信息披露，客戶應(yīng)充分關(guān)注并及時(shí)主動(dòng)查詢__銀行披露的本產(chǎn)品相關(guān)信息?？蛻纛A(yù)留的有效聯(lián)系方式發(fā)生變更的，亦應(yīng)及時(shí)通知__銀行。如客戶未及時(shí)查詢相關(guān)信息，或預(yù)留聯(lián)系方式變更未及時(shí)通知__銀行導(dǎo)致__銀行在其認(rèn)為需要時(shí)無(wú)法及時(shí)聯(lián)系到客戶的，可能會(huì)影響客戶的投資決策，因此而產(chǎn)生的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)由客戶自行承擔(dān)。
    一、交行實(shí)物金及td業(yè)務(wù)。
    交行實(shí)物金分為投資型金條和收藏型黃金兩種。投資型金條定價(jià)會(huì)隨上海黃金交易所每日價(jià)格變化而波動(dòng)，每克加收11元左右，規(guī)格包括50克、100克、500克、1000克四種，銀行可回購(gòu);收藏型金條價(jià)格相對(duì)固定，每克定價(jià)在400元~500元之間，造型有金碗、金壺、貔貅、蟾蜍、金葫蘆等，還可根據(jù)客戶需求定制。
    和其他銀行紙黃金業(yè)務(wù)不同，客戶在開(kāi)通交行個(gè)人實(shí)物黃金業(yè)務(wù)后，通過(guò)交通銀行網(wǎng)上銀行購(gòu)買(mǎi)黃金后可以選擇提貨或不提，如果選擇不提貨，當(dāng)黃金價(jià)格達(dá)到理想價(jià)位后可以在賬戶上賣(mài)掉，獲利了結(jié)。
    交行延期t+d業(yè)務(wù)分為黃金延期t+d及白銀延期t+d，可多空雙邊交易，黃金及白銀保證金比例分別為17%及20%，交易手續(xù)費(fèi)為萬(wàn)分之十七。除網(wǎng)銀交易渠道外，交行為客戶精心研發(fā)了全套專(zhuān)業(yè)化的交易軟件和行情分析軟件。相比其他銀行普遍采用的傳統(tǒng)網(wǎng)銀渠道，交行“玖玖金黃金交易專(zhuān)業(yè)版軟件”行情迅捷實(shí)時(shí)，委托報(bào)單高效，報(bào)價(jià)信息及時(shí)有效;各類(lèi)分析指標(biāo)一應(yīng)俱全，為投資提供有力的基本面及技術(shù)面支撐。
    二、中行金幣系列、紙黃金和雙向?qū)殬I(yè)務(wù)。
    中行目前主推的是一直熱銷(xiāo)的熊貓金幣和辛亥革命題材系列貴金屬。這些黃金產(chǎn)品成色均為au99.99，其中熊貓金幣和國(guó)金黃金金碗均為60克，售價(jià)33600元;辛亥革命100周年紀(jì)念金鋌規(guī)格為50克，售價(jià)22667元。此外，中行還有辛亥革命100周年紀(jì)念銀鋌、銀盤(pán)、中華龍郵銀磚等，都是饋贈(zèng)親友、私人收藏的不錯(cuò)選擇。
    中行紙黃金可通過(guò)柜臺(tái)、電話、網(wǎng)絡(luò)或自助終端等渠道交易，交易模式為t+0，當(dāng)日可多次反復(fù)交易。投資者可用其資金賬戶的人民幣做本幣紙黃金交易，也可以用其資金賬戶的美元做外幣紙黃金交易，交易手續(xù)費(fèi)為0.8元(本幣金)和3美元(美元金)，人民幣賬戶黃金每筆交易起點(diǎn)10克;美元賬戶黃金每筆交易起點(diǎn)1盎司。柜臺(tái)交易時(shí)間為每周一至周五營(yíng)業(yè)時(shí)間;電話銀行和網(wǎng)行交易時(shí)間為每周一上午8點(diǎn)到周六凌晨3點(diǎn)，節(jié)假日和特殊情況除外。
    中行黃金雙向?qū)氼?lèi)似于黃金t+d業(yè)務(wù)，既可低吸高拋?zhàn)龆?，也可高賣(mài)低買(mǎi)做空，但不具備杠桿效應(yīng)，保證金比例為115%(黃金t+d保證金比例一般為15%~20%)，當(dāng)保證金低于100%時(shí)，會(huì)按“單筆虧損比率從大到小順序”的原則進(jìn)行逐筆強(qiáng)制平倉(cāng)，直至保證金充足率上升至100%(含)以上為止。和黃金t+d業(yè)務(wù)相比，黃金雙向?qū)氹m然交易所需保證金較高，獲利相對(duì)較低，但風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)更小。
    黃金雙向?qū)毐ＷC金賬戶交易時(shí)間為周一上午7點(diǎn)到周六凌晨5點(diǎn)。凡開(kāi)通交易賬戶的客戶，只要開(kāi)倉(cāng)交易一次(買(mǎi)入賣(mài)出一次或賣(mài)出買(mǎi)入一次)，將獲贈(zèng)價(jià)值100元的購(gòu)物卡一張。
    三、招行“風(fēng)雅頌”實(shí)物及“招財(cái)金”系列。
    招商銀行“風(fēng)雅頌”實(shí)物黃金產(chǎn)品系列下分為14個(gè)子系列，50多個(gè)品種。實(shí)物金的成色有99.99和99.9兩種，常規(guī)產(chǎn)品的重量從5克起到500克不等，對(duì)于有1000克級(jí)以上大克重購(gòu)買(mǎi)需求的客戶，可以特別訂制。
    “風(fēng)雅頌”實(shí)物金推出以來(lái)，根據(jù)客戶的需求不斷豐富，除金幣金條外，還開(kāi)發(fā)了生肖系列、賀歲系列、婚嫁系列等多個(gè)品種。其中，故宮珍寶系列、辛亥革命紀(jì)念題材等限量發(fā)行的品種，非常適合收藏和傳承。以近期招行推出的龍年賀歲新品為例，有故宮珍寶系列的“中華龍郵金磚套裝”、“故宮雙喜金碗”，還有寓意吉祥的“中華第一龍”、“福中福金龍印”等產(chǎn)品。
    四、“招財(cái)金”交易系列分為黃金現(xiàn)貨交易，黃金白銀t+d交易和紙黃金。
    招行紙黃金分為美元和人民幣兩個(gè)交易幣種，人民幣紙黃金的交易起點(diǎn)是0.01克，按目前的'黃金價(jià)格只需要3塊多就可以交易，起點(diǎn)非常低，適合新手入門(mén)。另外，紙黃金的交易時(shí)間還非常靈活，工作日24小時(shí)均可交易。
    招行黃金t+d按17%收取保證金，既可選擇合約交易日當(dāng)天交割，也可延期交割，并收取一定延期補(bǔ)償費(fèi)。招行還代理上海黃金交易所交易所的現(xiàn)貨交易。通俗的說(shuō)，很類(lèi)似股票交易模式，根據(jù)上漲或下跌賺取差價(jià)。以上兩種交易都可以通過(guò)網(wǎng)銀大眾版、專(zhuān)業(yè)版、財(cái)富賬戶等渠道操作。招行專(zhuān)門(mén)提供及時(shí)的成交短信及保證金風(fēng)險(xiǎn)提示短信通知服務(wù),客戶活期賬戶與黃金專(zhuān)戶資金實(shí)現(xiàn)24小時(shí)互轉(zhuǎn)，在招行炒金交易量達(dá)一定水平可享受相應(yīng)手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。
    五、工行實(shí)物金、紙黃金及金銀td業(yè)務(wù)。
    目前，工行推出的實(shí)物金包括如意金條、如意金磚、如意金錢(qián)、如意金元寶、生肖金、題材金等，成色包括au99.9和au99.99兩種(au為含金量，au99.99即含金量為99.99%)，規(guī)格從5克到12500克不等，定價(jià)多與國(guó)際市場(chǎng)黃金價(jià)格掛鉤，需加收一定加工、運(yùn)輸?shù)瘸杀荆糠之a(chǎn)品銀行可回購(gòu)，適用于投資、收藏、饋贈(zèng)。
    紙黃金是工行推出的一項(xiàng)資金交易業(yè)務(wù)，投資者可使用工行提供的個(gè)人賬戶金買(mǎi)賣(mài)交易系統(tǒng)，人民幣賬戶黃金每筆交易起點(diǎn)10克;美元賬戶黃金每筆交易起點(diǎn)0.1盎司。賬戶金買(mǎi)賣(mài)資金實(shí)時(shí)清算，即時(shí)到賬，當(dāng)天可多次交易，適合有一定交易經(jīng)驗(yàn)和較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力、對(duì)黃金市場(chǎng)有一定認(rèn)識(shí)、希望通過(guò)把握市場(chǎng)走勢(shì)賺取價(jià)差的交易需求型客戶。此外，工行還有紙白銀、紙鉑金等賬戶貴金屬交易。
    市民在工行開(kāi)通如意金積存賬戶后，可進(jìn)行主動(dòng)積存或定期積存，投資者每期可按金額或克數(shù)兩種方式定投，按金額定投的起點(diǎn)為200元，按克數(shù)定投的起點(diǎn)為1克，適合個(gè)人客戶進(jìn)行小額持續(xù)的黃金投資。目前，工行對(duì)參與黃金寄存的客戶有每克2元的優(yōu)惠。
    工行黃金(白銀)t+d是一種現(xiàn)貨黃金延期交易，黃金按20%、白銀按25%收取保證金。投資者可在價(jià)格上漲時(shí)做多(先買(mǎi)進(jìn)后賣(mài)出)的方式獲利，也可在價(jià)格下跌時(shí)運(yùn)用做空(先賣(mài)出后買(mǎi)進(jìn))的方式獲利。該產(chǎn)品交易價(jià)格與國(guó)際貴金屬報(bào)價(jià)同步，當(dāng)日即可買(mǎi)賣(mài)，隨時(shí)賺取差價(jià)，交易手續(xù)費(fèi)為萬(wàn)分之十八。適合于有一定黃金投資知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者。
    需要融資的市民可通過(guò)工行貴金屬質(zhì)押業(yè)務(wù)獲得融資，質(zhì)押物種類(lèi)包括能在上海黃金交易所交易交割的標(biāo)準(zhǔn)貴金屬和工行發(fā)行且接受回購(gòu)的“如意金”實(shí)物系列產(chǎn)品，適用于法人客戶或個(gè)人客戶。其中，個(gè)人客戶貸款額度單筆最低5000元，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)1年，到期一次性還本付息;法人客戶可通過(guò)貴金屬質(zhì)押辦理流動(dòng)資金貸款、小企業(yè)貸款、項(xiàng)目貸款、信用證、保函等各類(lèi)法人客戶他融資業(yè)務(wù)，質(zhì)押比率最高可達(dá)80%。
    六、建行實(shí)物金及紙黃金業(yè)務(wù)。
    建行實(shí)物金是建行自行設(shè)計(jì)并委托專(zhuān)業(yè)的黃金精煉企業(yè)所加工的黃金產(chǎn)品，樣式新穎，品種繁多。
    包括投金錢(qián)、金章、金磚、生肖金、賀歲金、金元寶等近40個(gè)種類(lèi)，規(guī)格從2克起售的龍錢(qián)，到1000克的投資金條，可滿足市民投資、饋贈(zèng)和收藏等多種需求?，F(xiàn)階段，建行為在該行購(gòu)買(mǎi)了投資金條的客戶免費(fèi)提供代保管和回購(gòu)業(yè)務(wù)。
    建行紙黃金交易時(shí)間為周一上午7點(diǎn)到周六凌晨4點(diǎn)，采用實(shí)時(shí)和委托兩種方式進(jìn)行交易，投資者可直接按建行的買(mǎi)賣(mài)報(bào)價(jià)實(shí)時(shí)成交，或指定價(jià)格進(jìn)行委托掛單，委托掛單分為獲利買(mǎi)入掛單、獲利賣(mài)出掛單和止損賣(mài)出掛單。投資者可在建行網(wǎng)點(diǎn)辦理，也可通過(guò)建行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行和電話銀行辦理?？蛻魡喂P交易達(dá)到一定克數(shù)，還可享受大額交易成交價(jià)格優(yōu)惠，降低交易成本。
    七、永坤匯金利。
    永坤“匯金利”是以實(shí)物黃金售后返租為形式的創(chuàng)新產(chǎn)品?？蛻糁灰谟览S金購(gòu)買(mǎi)指定規(guī)格的“永坤金”，并且自愿將所購(gòu)金條通過(guò)協(xié)議形式租借給永坤投資，在租賃約定項(xiàng)中，客戶可以提出歸還金條的申請(qǐng)或退回購(gòu)金的款項(xiàng)，同時(shí)還可以獲得相應(yīng)的租金費(fèi)用及金價(jià)增值收益，真正實(shí)現(xiàn)了保本高收益的購(gòu)金增值服務(wù)。
    與目前流行的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比起來(lái)，匯金利的優(yōu)勢(shì)可見(jiàn)一斑：匯金利在90天的期限內(nèi)即可享受購(gòu)金款年化8%的現(xiàn)金回報(bào)和黃金增值帶來(lái)的額外收益，同時(shí)，參與匯金利不受金價(jià)下跌帶來(lái)的影響!
    互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，伴隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品收益的降低，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品成為銀行理財(cái)產(chǎn)品之外的有益補(bǔ)充，很快被接受，并迅速成為理財(cái)市場(chǎng)的主力軍。
    優(yōu)勢(shì)一：與銀行相比，p2p收益率較高。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品由于自身特點(diǎn)，回報(bào)率相比銀行要高3-5倍，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的平均年化收益率大約在6%-10%之間(派財(cái)網(wǎng)年化收益在6.5-11%)。
    優(yōu)勢(shì)二：起投門(mén)檻低。銀行理財(cái)產(chǎn)品都是5萬(wàn)元起步甚至更多，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)基本上是零門(mén)檻。一般互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)起投金額為100元(派財(cái)網(wǎng)起投金額為1元)。
    優(yōu)勢(shì)三：風(fēng)險(xiǎn)趨于降低。所有的理財(cái)項(xiàng)目都是經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的風(fēng)控篩選，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)逐步引入第三方資金托管方式、風(fēng)險(xiǎn)備付金計(jì)劃等安全保障手段，風(fēng)控手段也同時(shí)在不斷完善，風(fēng)險(xiǎn)控制得到了很大改善。
    優(yōu)勢(shì)四：不需要非常專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)只需要認(rèn)準(zhǔn)考察平臺(tái)，選擇一個(gè)可靠的平臺(tái)，即可坐享較高的年化收益。
    優(yōu)勢(shì)五：流動(dòng)性很好?；ヂ?lián)網(wǎng)有著較為明顯的流動(dòng)性優(yōu)勢(shì)，短期長(zhǎng)期都可投，短則一個(gè)月，長(zhǎng)則幾年，根據(jù)自己需求與愛(ài)好，各取所需(派財(cái)網(wǎng)標(biāo)的期限在一個(gè)月至十二個(gè)月之間)。
    優(yōu)勢(shì)六：節(jié)約時(shí)間，適合各類(lèi)階層人士操作。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)不需要不斷看盤(pán)，只需要有一臺(tái)可以上網(wǎng)的電腦或者下載投資理財(cái)平臺(tái)的app即可。手機(jī)+網(wǎng)絡(luò)，隨時(shí)隨地易操作。
    銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇十三
     導(dǎo)語(yǔ)：適合轉(zhuǎn)讓的銀行理財(cái)產(chǎn)品是期限較長(zhǎng)的低流動(dòng)性封閉式產(chǎn)品。流動(dòng)性較高的產(chǎn)品不適合做份額轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，目前單一銀行自建二級(jí)交易平臺(tái)用戶數(shù)偏少，不能保證理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)市場(chǎng)交易準(zhǔn)確反映其公允價(jià)值。
     長(zhǎng)期以來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性頗受詬病。在不少投資者看來(lái)，期限較短的銀行理財(cái)產(chǎn)品往往收益率也較低，想追求收益率稍高一些的銀行理財(cái)產(chǎn)品，通常期限長(zhǎng)達(dá)半年甚至一年。然而，一旦遇到臨時(shí)急用錢(qián)，由于無(wú)法提前贖回，只有干著急。
     當(dāng)前，銀行客戶在購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)“高收益”和“流動(dòng)性”無(wú)法兼得的痛點(diǎn)已被一些銀行關(guān)注，并開(kāi)始嘗試通過(guò)“轉(zhuǎn)讓”的方式來(lái)解決。效果究竟如何?記者選擇了一家總部位于浙江的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行前去體驗(yàn)。
     記者通過(guò)該行的手機(jī)銀行購(gòu)買(mǎi)了一款封閉式理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)轉(zhuǎn)讓規(guī)則，在到期日的7天之前，就可以在該行線上渠道(網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、直銷(xiāo)銀行浙+銀行app)發(fā)起轉(zhuǎn)讓。
     在轉(zhuǎn)讓方式上，可以選擇的'有三種：一口價(jià)模式、競(jìng)價(jià)模式以及協(xié)議模式。
     具體來(lái)看，一口價(jià)模式指的是產(chǎn)品持有人將所持有的可轉(zhuǎn)讓理財(cái)份額以確定價(jià)格發(fā)起轉(zhuǎn)讓?zhuān)姸嗍茏屓艘韵鹊较鹊玫男问?、以確定不可更改的價(jià)格，購(gòu)買(mǎi)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，出讓人得以提前回收本金和部分收益。
     競(jìng)價(jià)模式是產(chǎn)品持有人將所持有可轉(zhuǎn)讓理財(cái)份額以確定的底價(jià)發(fā)起轉(zhuǎn)讓?zhuān)姸嗍茏屓艘愿?jìng)價(jià)形式、以出價(jià)最高的價(jià)格，最終購(gòu)買(mǎi)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，出讓人得以提前回收本金和部分收益。
     協(xié)議模式是產(chǎn)品持有人將所持有可轉(zhuǎn)讓理財(cái)份額以確定的價(jià)格和指定的受讓人發(fā)起轉(zhuǎn)讓?zhuān)付ㄊ茏屓艘约s定口令形式、以確定不可更改的價(jià)格，購(gòu)買(mǎi)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，出讓人得以提前回收本金和部分收益。
     對(duì)比之后，記者選擇以一口價(jià)模式轉(zhuǎn)讓。在該行手機(jī)銀行客戶端，選擇了要轉(zhuǎn)讓的持有理財(cái)產(chǎn)品，點(diǎn)擊“轉(zhuǎn)讓”按鈕，在轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)頁(yè)面填寫(xiě)完本次要轉(zhuǎn)讓的份額(本金)后，平臺(tái)根據(jù)記者的本金、理財(cái)產(chǎn)品本身預(yù)期收益率以及理財(cái)期限計(jì)算出該筆轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品的參考價(jià)值。然后，記者在本金和參考價(jià)值之間確定了一個(gè)轉(zhuǎn)讓價(jià)格，即“自助定價(jià)”功能，再自設(shè)一個(gè)交易密碼，點(diǎn)“提交”就成功發(fā)起了轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)。
     這份理財(cái)產(chǎn)品自此進(jìn)入了該行“財(cái)市場(chǎng)”轉(zhuǎn)讓專(zhuān)區(qū)，與其他理財(cái)產(chǎn)品一起等待被“采購(gòu)”。如果有客戶看上了某份理財(cái)產(chǎn)品，點(diǎn)擊購(gòu)買(mǎi)，選擇購(gòu)買(mǎi)賬戶，輸入交易密碼，提交即可發(fā)起轉(zhuǎn)讓購(gòu)買(mǎi)。購(gòu)買(mǎi)成功后，將實(shí)時(shí)扣除受讓人賬戶資金，并變更理財(cái)產(chǎn)品持有人，變更成功后，把轉(zhuǎn)讓資金劃轉(zhuǎn)給出讓人。
     至此，一份銀行理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓就完成了。
     “目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)處于初級(jí)階段，僅有部分全國(guó)性銀行正在嘗試開(kāi)展?！逼找鏄?biāo)準(zhǔn)研究員魏驥遙表示，適合轉(zhuǎn)讓的銀行理財(cái)產(chǎn)品是期限較長(zhǎng)的低流動(dòng)性封閉式產(chǎn)品。流動(dòng)性較高的產(chǎn)品如開(kāi)放式預(yù)期收益型產(chǎn)品、開(kāi)放式凈值型產(chǎn)品都不適合做份額轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。
     與此同時(shí)，魏驥遙表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓中主要產(chǎn)品是流動(dòng)性較差的長(zhǎng)期限封閉式產(chǎn)品，但對(duì)于大部分投資者而言，如有流動(dòng)性需求完全沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)長(zhǎng)期產(chǎn)品。同時(shí)，從當(dāng)前短期理財(cái)產(chǎn)品的表現(xiàn)來(lái)看，收益也出現(xiàn)明顯超越長(zhǎng)期產(chǎn)品的趨勢(shì)。因此，流動(dòng)性更強(qiáng)的短期產(chǎn)品更吸引投資者，銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓的需求不高。他同時(shí)指出，不少銀行通過(guò)資金池及期限錯(cuò)配調(diào)整產(chǎn)品流動(dòng)性，承擔(dān)了所有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，所提供的各期限產(chǎn)品能夠滿足投資者的各種流動(dòng)性需求，不需要投資者承擔(dān)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此可能會(huì)出現(xiàn)投資者轉(zhuǎn)讓動(dòng)力不足的情況。
     不過(guò)，從浙商銀行的實(shí)踐看，銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓服務(wù)卻很火爆，部分高收益轉(zhuǎn)讓基本是“秒殺”。截至2016年末，該行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓累計(jì)成交筆數(shù)已超過(guò)2萬(wàn)筆，成交金額超40億元。“可以說(shuō)，追求安全、穩(wěn)定、高收益，同時(shí)又有流動(dòng)性需求的客戶更加青睞浙商銀行的理財(cái)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)?！闭闵蹄y行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
     “從我們自身來(lái)說(shuō)，通過(guò)這項(xiàng)創(chuàng)新服務(wù)，可以更好地提升用戶體驗(yàn)，吸引客戶，增強(qiáng)客戶黏性;也有利于擴(kuò)大理財(cái)客戶量和理財(cái)規(guī)模。眼下，需要重點(diǎn)關(guān)注的是監(jiān)管部門(mén)還沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則或規(guī)范出臺(tái)?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示，浙商銀行作為第一家推出線上理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓功能的銀行，未來(lái)將尋求搭建一個(gè)可以綜合各類(lèi)資產(chǎn)管理產(chǎn)品的跨行轉(zhuǎn)讓流通市場(chǎng)，搭建一個(gè)大平臺(tái)，綜合各類(lèi)投資者、轉(zhuǎn)讓者，讓參與主體多元化。
     他同時(shí)表示，還將尋求監(jiān)管部門(mén)支持，嘗試多家銀行面簽互認(rèn)，以及實(shí)現(xiàn)銀行間資產(chǎn)管理產(chǎn)品的類(lèi)證券化操作?！斑@項(xiàng)工作需要監(jiān)管部門(mén)、銀行、投資者之間的長(zhǎng)期努力。”
     有專(zhuān)家表示，盡管理財(cái)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)很好地解決了長(zhǎng)久以來(lái)銀行客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)“高收益”和“流動(dòng)性”無(wú)法兼得的痛點(diǎn)，但目前大部分已開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行，其轉(zhuǎn)讓服務(wù)僅限于已投資該行理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)人客戶，在受眾面上仍有一定局限性。此外，出讓人還需承擔(dān)諸如轉(zhuǎn)讓失敗風(fēng)險(xiǎn)、損失部分預(yù)期收益、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn);受讓人也面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、本金及理財(cái)收益風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)、提前終止風(fēng)險(xiǎn)、兌付延期風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等。
     不僅如此，魏驥遙還提醒，投資者需要注意，目前單一銀行自建的二級(jí)交易平臺(tái)用戶數(shù)量偏少，不能保證理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)市場(chǎng)交易準(zhǔn)確反映出其公允價(jià)值，會(huì)使參與交易的投資者在出價(jià)時(shí)顧慮更多，平臺(tái)活躍度進(jìn)一步降低，最終提升首發(fā)購(gòu)買(mǎi)者在交易時(shí)面臨較大幅度折價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。
    銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇十四
    近年來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)異?；鸨皇怯羞h(yuǎn)高于定期存款的收益率，二是投資者對(duì)銀行的信任。而當(dāng)下，很多人對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的印象也是：低風(fēng)險(xiǎn)、收益率高于定期存款。這種印象總的來(lái)說(shuō)沒(méi)有錯(cuò)，但銀行理財(cái)產(chǎn)品絕不是垂手可摘的牡丹。在過(guò)去的一年里，多家銀行爆出的銀行理財(cái)產(chǎn)品“零收益門(mén)”、“負(fù)收益門(mén)”事件就是最好的警示。
    投資者要明白，理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)賺只是傳說(shuō)，有的理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，有可能得不到預(yù)期收益，有的甚至連本金也不保。
    2、募集期藏有玄機(jī)，理財(cái)收益會(huì)被“攤薄”
    通常情況下，銀行一般會(huì)聲稱，銀行理財(cái)產(chǎn)品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計(jì)算的。如果投資者買(mǎi)入時(shí)間較早，而該產(chǎn)品的募集期和清算期又比較長(zhǎng)，那么實(shí)際收益率就會(huì)被拉低。
    3、預(yù)期收益不等于實(shí)際收益。
    隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)激烈程度的不斷加大，理財(cái)產(chǎn)品的收益率也水漲船高。很多銀行都競(jìng)相推出收益率“誘人”的理財(cái)產(chǎn)品，如某商業(yè)銀行一年期的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率達(dá)到15%左右。但是，并不是所有的理財(cái)產(chǎn)品都能達(dá)到其承諾的收益率，因?yàn)轭A(yù)期的收益率并不等于實(shí)際到期的收益。
    理財(cái)專(zhuān)家提醒，選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品，不要光盯著收益率。實(shí)際上，許多產(chǎn)品由于存在著“貓膩”，投資者最終到手的收益，并沒(méi)有宣傳時(shí)說(shuō)的那么多。
    4、產(chǎn)品評(píng)級(jí)不見(jiàn)得靠譜。
    在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，我們經(jīng)常能看到相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，如中信銀行一款產(chǎn)品就在說(shuō)明書(shū)中顯示為pr2級(jí)(穩(wěn)健型，黃色級(jí)別)，其實(shí)都是銀行自己給自己評(píng)定的，并非是第三方機(jī)構(gòu)評(píng)的，意義并不大。
    不僅理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)本身不可靠，而且銀監(jiān)會(huì)明確要求銀行必須進(jìn)行的投資者風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，不少銀行也在走過(guò)場(chǎng)。
    5、風(fēng)險(xiǎn)提示必須看清楚。
    盡管銀行會(huì)按照相關(guān)部門(mén)的要求，在銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和合同上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示做所謂表述，但是那些風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明由于太專(zhuān)業(yè)甚至充斥著各類(lèi)專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，對(duì)于投資人并沒(méi)有多大價(jià)值，普通人也看不懂。
    記者在查詢了眾多銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)后，發(fā)現(xiàn)盡管很多說(shuō)明書(shū)長(zhǎng)達(dá)十幾頁(yè)，但是對(duì)于產(chǎn)品的本質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)揭示甚少，大部分是營(yíng)銷(xiāo)性質(zhì)的語(yǔ)言，而非客觀的深度分析。
    6、資金投向要關(guān)注。
    理財(cái)產(chǎn)品的資金投向直接與產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。投資者在看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)時(shí)，必須關(guān)注資金投向。
    如果資金投向?yàn)閭刭?gòu)、存款、國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)就低;如果資金投向?yàn)槎?jí)市場(chǎng)如股票、基金等，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)偏高。
    7、不去觸碰“霸王條款”的理財(cái)產(chǎn)品。
    在銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)里，某些設(shè)計(jì)條款明顯偏向銀行，把投資者的收益“榨干吸盡”，投資者要當(dāng)心這樣的理財(cái)產(chǎn)品，盡量不去觸碰。
    比如，在某些結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中，一概規(guī)定“超過(guò)預(yù)期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費(fèi)用”。
    8、看清產(chǎn)品是銀行自發(fā)還是代銷(xiāo)。
    在銀行渠道里，大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品都是銀行自發(fā)的，但也不排除銀行作為代理銷(xiāo)售其他的理財(cái)產(chǎn)品。
    如某些銀行理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中，明確寫(xiě)著“銀行作為投資者的代理人……”這樣的聲明。銀行只承認(rèn)是代理、委托關(guān)系，若出了事，它不負(fù)責(zé)。
    9、超高收益往往是“鏡中花水中月”
    對(duì)普通投資者來(lái)說(shuō)，無(wú)論是否能夠讀懂復(fù)雜的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，高收益率都是很大的誘惑。
    目前結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品多為保本、部分保本或非保本的浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，由于觸發(fā)條件等的嚴(yán)格限制，超高收益只能是“鏡中花水中月”，淪為銀行營(yíng)銷(xiāo)的噱頭。
    10、費(fèi)用要當(dāng)心。
    與明面上的手續(xù)費(fèi)相比，銀行理財(cái)?shù)摹半[形費(fèi)率”問(wèn)題更為突出。多家銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)顯示，理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率計(jì)算公式為“理財(cái)計(jì)劃預(yù)期投資收益率-理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)、托管費(fèi)等費(fèi)用”。
    延伸閱讀：
    某股份制銀行財(cái)富管理部負(fù)責(zé)人日前向南都記者表示，短期來(lái)看銀行的理財(cái)收益率隨著年后市場(chǎng)流動(dòng)性緩解有所走低，節(jié)后理財(cái)收益大概率會(huì)下調(diào)，建議客戶可買(mǎi)中長(zhǎng)期產(chǎn)品鎖定收益。
    分析：流動(dòng)性吃緊推高理財(cái)收益。
    在節(jié)日效應(yīng)下，高收益產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率已上浮至4.5%-5%之間，而這波“春節(jié)行情”不僅限于中小銀行，傳統(tǒng)大行亦加入其中。
    南都記者注意到，部分銀行在節(jié)前發(fā)售了“春節(jié)專(zhuān)享”理財(cái)產(chǎn)品。比如平安銀行口袋銀行推出了春節(jié)特享的現(xiàn)金寶，除3.799%的7日年化收益以外，另外春節(jié)7天再加3%的收益，換言之，春節(jié)期間收益能到達(dá)6.799%。此外，華夏銀行也推出了“升盈15號(hào)(春節(jié)特供)”，投資期限33天、5萬(wàn)元起購(gòu)，最高預(yù)期收益率達(dá)4.8%。
    不僅如此，國(guó)有大行也在節(jié)前推出了高收益產(chǎn)品以攬儲(chǔ)。例如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙?安心得利”第25期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，這款產(chǎn)品5萬(wàn)元起步，投資期限僅42天，但預(yù)期年化收益率達(dá)4.6%。
    從歷年的規(guī)律來(lái)看，每年的12月以及第二年的1月份往往是理財(cái)產(chǎn)品的收益高點(diǎn)。但普益標(biāo)準(zhǔn)研究員陳麗君認(rèn)為，今年資金面偏緊張的因素不容忽視，上海銀行間同業(yè)拆放利率在1月20日全線上漲，當(dāng)時(shí)連漲6天;而在央行推出臨時(shí)流動(dòng)性便利后，1月23日僅隔夜拆借利率跌1.4bp，其余品種繼續(xù)上漲。
    在這一輪“春節(jié)行情”中，從理財(cái)產(chǎn)品的期限來(lái)看，民生證券監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，按照銀行理財(cái)產(chǎn)品期限分類(lèi)統(tǒng)計(jì)，12月31日至201月6日，3個(gè)月以內(nèi)產(chǎn)品共發(fā)行1065只;3個(gè)月至6個(gè)月產(chǎn)品共476只;6個(gè)月至1年期產(chǎn)品共252只;1年以上期限產(chǎn)品共15只。
    對(duì)此，陳麗君表示，“季節(jié)性流動(dòng)性緊張的情況已經(jīng)越來(lái)越凸顯，因此銀行會(huì)提高理財(cái)產(chǎn)品收益率來(lái)快速收攬市場(chǎng)資金，但是從資金價(jià)格的角度而言，銀行給出的收益率水平可能并不具有長(zhǎng)期可持續(xù)性，所以更愿意發(fā)行短期甚至是超短期的理財(cái)產(chǎn)品?！?BR>    春節(jié)行情：部分產(chǎn)品收益率高達(dá)5%。
    “春節(jié)行情”過(guò)后，廣東地區(qū)還有哪些高收益的理財(cái)值得購(gòu)買(mǎi)?
    據(jù)南都記者統(tǒng)計(jì)，截至年1月23日，包括招商銀行、華夏銀行、光大銀行、廣州銀行等多家銀行披露了跨春節(jié)期間的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
    在預(yù)期的年化收益率方面，仍延續(xù)了節(jié)前的“春節(jié)行情”。比如，招商銀行、華夏銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品收益率集中在4%-5%之間。其中，華夏銀行的新盈23號(hào)期限35天的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益高達(dá)5%，門(mén)檻是5萬(wàn)元，但是限購(gòu)300萬(wàn)元以內(nèi)。
    招商銀行的高凈值專(zhuān)享金葵花增利系列收益率在4.35%-4.65%之間，4款產(chǎn)品全部屬于不保障本金和收益的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)均屬于穩(wěn)健型。
    與非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品的較高收益率相比，保本保收益類(lèi)型理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益相對(duì)較低。比如光大銀行推出的3個(gè)月到1年期的陽(yáng)光理財(cái)安存寶系列產(chǎn)品，預(yù)期收益在2.85%-3.70%之間。其中收益率和期限呈現(xiàn)明顯的倒掛，期限1年的理財(cái)產(chǎn)品收益率與3個(gè)月的相差近1個(gè)百分點(diǎn)。
    此外，與固定型封閉式的理財(cái)產(chǎn)品相比，周期型和開(kāi)放式的理財(cái)產(chǎn)品比較適合對(duì)資金流動(dòng)性要求較高的投資者。對(duì)此，中信銀行推出了周期性理財(cái)產(chǎn)品。比如樂(lè)贏穩(wěn)健周期系列、樂(lè)贏成長(zhǎng)周期系列等產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率均在4%-4.55%之間，投資門(mén)檻最低5萬(wàn)元、100萬(wàn)元和300萬(wàn)元不等。
    “現(xiàn)在主推周期型和開(kāi)放式理財(cái)，沒(méi)有截止日，每個(gè)工作日均可申購(gòu)贖回”，中信銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人向南都記者表示，與往年相比，該行剛對(duì)理財(cái)產(chǎn)品體系進(jìn)行了調(diào)整和優(yōu)化，新增了可t+1工作日起息、實(shí)時(shí)贖回的周期性產(chǎn)品，大大提高了投資者資金的使用效率和流動(dòng)性。
    事實(shí)上，無(wú)論是保本保收益的理財(cái)產(chǎn)品還是非保本浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品都屬于預(yù)期收益型理財(cái)產(chǎn)品，在銀行理財(cái)產(chǎn)品“剛性兌付”尚未被打破之前，投資者購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品收益均是有保障的。
    雖然預(yù)期收益型產(chǎn)品基本上仍為主流，但相對(duì)開(kāi)放且不用承諾收益的凈值型產(chǎn)品將越來(lái)越受青睞，有望成為各商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。比如民生銀行發(fā)行的非凡資產(chǎn)管理智贏系列產(chǎn)品。
    某股份制銀行廣州分行個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人向南都記者表示，凈值型理財(cái)產(chǎn)品不承諾收益，可提供凈值查詢，用戶在開(kāi)放期內(nèi)進(jìn)行申購(gòu)、贖回，類(lèi)似于開(kāi)放式債券基金，比一般的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)高，但是在市場(chǎng)行情比較好時(shí)，收益會(huì)比普通的理財(cái)產(chǎn)品要高。
    值得注意的是，凈值型產(chǎn)品的歷史凈值所計(jì)算的年化收益率，只能代表其歷史上的收益率情況，而不是像預(yù)期年化收益率那樣反映未來(lái)，所以在購(gòu)買(mǎi)凈值型產(chǎn)品時(shí)要關(guān)注未來(lái)行情。
    趨勢(shì)：2017理財(cái)收益大概率下行。
    2017年銀行理財(cái)收益將呈現(xiàn)何種走勢(shì)?多位受訪人士表示，今年銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率并不樂(lè)觀。
    事實(shí)上，去年以來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率就進(jìn)入下行通道。融360發(fā)布的《20銀行理財(cái)市場(chǎng)報(bào)告》指出，年銀行理財(cái)市場(chǎng)行情較有所下降，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模增速放緩，預(yù)期收益率整體走低，平均預(yù)期收益率3.81%，直到年末才稍有回升。
    對(duì)于2017年理財(cái)收益率的走勢(shì)，融360分析師劉銀平認(rèn)為收益率仍將呈下行趨勢(shì)。主要原因是央行執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策，市場(chǎng)資金面保持充裕，利率市場(chǎng)化，導(dǎo)致了利率持續(xù)走低。
    不僅如此，受銀監(jiān)會(huì)“8號(hào)文”限制，銀行理財(cái)資金投資的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)比例逐漸縮小，劉銀平指出，“銀行理財(cái)資金主要投向債券和貨幣市場(chǎng)，債券和貨幣市場(chǎng)收益的回落帶動(dòng)銀行理財(cái)收益率持續(xù)下行”。
    銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇十五
    我們通常都會(huì)發(fā)現(xiàn)，一些小銀行的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益要比大銀行的高。從往年的年收益來(lái)看，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益與銀行規(guī)模成反比。預(yù)期收益排前的往往是一些規(guī)模較小的地方商業(yè)銀行等小型銀行，預(yù)期收益排在中間的是規(guī)模稍微大些的股份制銀行等中型銀行，預(yù)期收益最低的是大型銀行。
    技巧二：緊盯“愛(ài)過(guò)節(jié)”的銀行。
    每逢節(jié)假日，商場(chǎng)售品就會(huì)打折促銷(xiāo)，同樣的“促銷(xiāo)”活動(dòng)在銀行理財(cái)產(chǎn)品里也會(huì)出現(xiàn)。利用節(jié)日的由頭，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，是銀行的一貫做法，所以，選購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，目光不妨可以往“愛(ài)過(guò)節(jié)”的銀行身上瞅一瞅。每逢節(jié)日，銀行都會(huì)提前一至兩周發(fā)行相應(yīng)的節(jié)日理財(cái)產(chǎn)品，在情人節(jié)、勞動(dòng)節(jié)、端午節(jié)、兒童節(jié)、中秋節(jié)、國(guó)慶節(jié)、教師節(jié)、春節(jié)等各大節(jié)日，都能找到銀行發(fā)行的“節(jié)日專(zhuān)屬”理財(cái)產(chǎn)品，投資者在此時(shí)購(gòu)進(jìn)一點(diǎn)也非常有必要。
    有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，曾有22家商業(yè)銀行發(fā)行過(guò)節(jié)日理財(cái)產(chǎn)品。其中，最“愛(ài)過(guò)節(jié)”的銀行是華夏銀行、寧波銀行、蘭州銀行，這3家銀行發(fā)行的“節(jié)日專(zhuān)屬”產(chǎn)品，至少包含6個(gè)節(jié)日。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，去年教師節(jié)那一天，一共有5家銀行發(fā)行了教師節(jié)專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品，其中預(yù)期收益率最高的是江蘇銀行一款投資期限為730天的理財(cái)產(chǎn)品，年預(yù)期收益率高達(dá)6.8%，比普通的銀行兩年期整存整取的年利率3.75%，高出了3.05個(gè)百分點(diǎn)。一般而言，這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品常比同期發(fā)行的其他理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率要高，因而備受投資者的青睞，常常幾個(gè)小時(shí)內(nèi)就被搶光。所以，注意理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行時(shí)間也顯得很重要，下手搶的動(dòng)作要快。
    技巧三：銀行“錢(qián)荒季”收益率往往更高。
    一般來(lái)說(shuō)，各家銀行是每季度末、半年、整年考核一次，銀行由于市場(chǎng)資金緊張以及攬儲(chǔ)的壓力，在這個(gè)時(shí)候往往會(huì)通過(guò)發(fā)行“沖時(shí)點(diǎn)”較高收益理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸儲(chǔ)。所以，投資者可以在每年的3月、6月、9月、12月關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品。
    每年的6月份被稱為“錢(qián)荒季”，也被認(rèn)為是一年中購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的最好時(shí)節(jié)。206月出現(xiàn)的讓金融界無(wú)比震撼的“錢(qián)荒”，相信每位投資者都還記憶猶新。
    銀行間上演的前所未有的“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”，發(fā)行的很多理財(cái)產(chǎn)品的年收益率都達(dá)到了7%―8%。今年的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)雖然沒(méi)有去年來(lái)得兇猛，但是相比平日發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，其收益率還是高出了許多。
    技巧四：倒騰時(shí)間差。
    其實(shí)，在享受銀行考核時(shí)點(diǎn)帶來(lái)的好處時(shí)，還有很多其他的小竅門(mén)可尋。例如，倒騰時(shí)間差。根據(jù)銀行以往的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行情況，往往越臨近月末、季尾、年底的時(shí)候，其理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益也就越高。在月初買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品顯然是不合適了，但如果恰好這段時(shí)間投資者的資金屬于空置期，等到月末再購(gòu)買(mǎi)，那豈不是浪費(fèi)了?其實(shí)不然，因?yàn)殂y行也有發(fā)行投資期限是一星期、半個(gè)月的短期理財(cái)產(chǎn)品，一般預(yù)期收益也有1%-2%，相比存在銀行的活期收益的0.35%，還是要高出不少的。所以，碰到這種情況，可以在月初進(jìn)行短期的理財(cái)，到月末再購(gòu)買(mǎi)中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，從而鎖定高收益。
    隨著國(guó)民理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，投資者購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的渠道也逐步多元化。從傳統(tǒng)的柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)渠道，到網(wǎng)上銀行購(gòu)買(mǎi)，再到手機(jī)銀行購(gòu)買(mǎi)，投資者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越方便，同時(shí)，不同的購(gòu)買(mǎi)渠道，收益率也不一樣。
    現(xiàn)在很多銀行都推出網(wǎng)上銀行專(zhuān)屬產(chǎn)品和手機(jī)銀行專(zhuān)屬產(chǎn)品，瀏覽其理財(cái)產(chǎn)品，不難發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相比，手機(jī)銀行專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品以高預(yù)期收益率為賣(mài)點(diǎn)，一般手機(jī)銀行專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品的平均收益較同期限的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品能高出0.1%―0.5%。另外，從投資期限來(lái)看，網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品主要以中短期產(chǎn)品為主，一般都是小于6個(gè)月，手機(jī)專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品主要集中在短期產(chǎn)品上面，一般是1至3個(gè)月。
    技巧六：逛“理財(cái)夜市”秒殺高收益理財(cái)產(chǎn)品。
    “朝九晚五”既是銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間，也是多數(shù)白領(lǐng)們的上班時(shí)間。白天忙于工作的白領(lǐng)沒(méi)有時(shí)間到銀行柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，不過(guò)選擇逛“理財(cái)夜市”，一樣也可以搶到高收益的理財(cái)產(chǎn)品。
    “理財(cái)夜市”是一種在夜間發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，絕大多數(shù)只能通過(guò)網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行等在線渠道進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。由于省去了銀行人力成本等原因，“理財(cái)夜市”的收益普遍高于柜面?，F(xiàn)在，光大銀行、平安銀、招商銀行、興業(yè)銀行等都設(shè)有“理財(cái)夜市”專(zhuān)區(qū)，營(yíng)業(yè)時(shí)間一般是晚上8點(diǎn)到12點(diǎn)，投資者可以登錄網(wǎng)銀直接操作。與很多銷(xiāo)售時(shí)限在2至5天的理財(cái)產(chǎn)品不同，“理財(cái)夜市”專(zhuān)屬產(chǎn)品多數(shù)屬于夜間“秒殺”，打算購(gòu)買(mǎi)的投資者恐怕要提前等候。成功“秒”到后，是從第二天開(kāi)始起息，而一般柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品要在購(gòu)買(mǎi)1―2天后方能起息。比如平安銀行的“平安財(cái)富-和盈資產(chǎn)管理類(lèi)546期人民幣理財(cái)產(chǎn)品”，理財(cái)期限30天，風(fēng)險(xiǎn)程度為中低檔風(fēng)險(xiǎn)，5萬(wàn)元起認(rèn)購(gòu)，搶購(gòu)時(shí)間是208月12日的19點(diǎn)至22點(diǎn)半，起息日則是8月13日，其預(yù)期年化收益率達(dá)到了5.5%。