合同可以在法律界定的范圍內(nèi)為交易雙方提供法律保護(hù)。合同應(yīng)當(dāng)具備真實(shí)、合法、有效的標(biāo)的物或標(biāo)的權(quán)益。以下是一些合同范本，供您參考和參考，希望對(duì)您有所幫助。
存款保險(xiǎn)合同篇一
顯性保險(xiǎn)制度的建立有利于增強(qiáng)儲(chǔ)戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，并取消隱性保險(xiǎn)，才有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，否則這些中小金融機(jī)構(gòu)在吸收存款方面將會(huì)出現(xiàn)困難。在建立中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度方面，可以從以下幾個(gè)方面考慮：首先，要將中小金融機(jī)構(gòu)納入到存款保險(xiǎn)體系中，作為存款保險(xiǎn)制度的重要組成部分，有效維護(hù)存款人的利益，為中小金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)；其次，應(yīng)當(dāng)實(shí)行強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)制度；再次，在推行存款保險(xiǎn)制度的過程中，可以先實(shí)行簡(jiǎn)單的差別費(fèi)率，待存款保險(xiǎn)制度較為完善之時(shí)再依據(jù)中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況征收保費(fèi)，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力；最后，可以實(shí)行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲(chǔ)戶都能夠得到保障，降低賠付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。
存款保險(xiǎn)制度在推行之后，可能會(huì)導(dǎo)致巨大賠付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，必須大幅度提升金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，加快金融機(jī)構(gòu)的改革步伐，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補(bǔ)足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環(huán)境，加大外部審計(jì)和外部監(jiān)督，同時(shí)要嚴(yán)格依照相關(guān)金融法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，在法制環(huán)境下更有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
(二)分期逐步將信用社納入存款保險(xiǎn)體系。
我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險(xiǎn)制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機(jī)構(gòu)都容納進(jìn)來，將會(huì)加大存款保險(xiǎn)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。為此，可以先設(shè)立儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)，將資本充足的農(nóng)信社容納進(jìn)來，避免中小金融結(jié)構(gòu)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。之后，可以對(duì)資本不夠充足或者存在較大風(fēng)險(xiǎn)的中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行觀察，如果中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險(xiǎn)體系中來。這樣既可以促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)來講，存款保險(xiǎn)制度能夠有效維護(hù)存款人的利益，同時(shí)也提高了中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度，有利于增強(qiáng)儲(chǔ)戶對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的信心，進(jìn)而促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。鑒于中小金融機(jī)構(gòu)的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險(xiǎn)制度可以增強(qiáng)存款人的信心，確保金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。另外，存款保險(xiǎn)制度還能夠完善金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制，并提高風(fēng)險(xiǎn)的處置效率，同時(shí)還能夠加快金融機(jī)構(gòu)改革的步伐，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。
存款保險(xiǎn)合同篇二
美國(guó)研究者認(rèn)為傳統(tǒng)的存款保險(xiǎn)制度對(duì)增強(qiáng)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機(jī)的概率影響不大。
1.研究者借助于對(duì)參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實(shí)證分析研究，對(duì)參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進(jìn)行動(dòng)態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。
2.通過probit模型分析得出推論是：競(jìng)爭(zhēng)激發(fā)銀行的冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險(xiǎn)體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險(xiǎn)體系設(shè)計(jì)的障礙。
（二）加拿大學(xué)者對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的研究。
20xx年，加拿大學(xué)者對(duì)本國(guó)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了研究，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險(xiǎn)制度易增加銀行機(jī)構(gòu)的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度也更強(qiáng)烈地刺激銀行選擇開展風(fēng)險(xiǎn)性高的業(yè)務(wù)，試圖將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，從而逃避對(duì)存款人的責(zé)任。
（三）國(guó)外研究者關(guān)于降低銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)制度研究。
為降低道德風(fēng)險(xiǎn),美國(guó)、日本及歐洲的一些國(guó)家對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了理論和實(shí)證研究，核心是按照風(fēng)險(xiǎn)程度制定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并且隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況來調(diào)整保費(fèi)，以減少逆向選擇所帶來的體系風(fēng)險(xiǎn)。
上述概括的內(nèi)容更多的是各國(guó)側(cè)重于存款保險(xiǎn)形式本身誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)研究綜述。近二十來年國(guó)外也不曾間斷對(duì)涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險(xiǎn)最大作用的研究。研究的結(jié)果主要包括存款保險(xiǎn)的透明度、保護(hù)程度、可計(jì)算性及道德風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)設(shè)計(jì)等，旨在將顯性存款保險(xiǎn)與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
建立的效的存款保險(xiǎn)制度有必要客觀分析我國(guó)銀行業(yè)在隱性保險(xiǎn)制度下的道德風(fēng)險(xiǎn)和將要推出的顯性保險(xiǎn)可能增加的道德風(fēng)險(xiǎn)。
（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問題我國(guó)銀行全額存款保險(xiǎn)的隱性保護(hù)機(jī)制一直是我國(guó)銀行體系安全保證要素之一。從建國(guó)到改革開放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，都由國(guó)家財(cái)政買單，施以對(duì)存款人利益保護(hù)。在國(guó)家信用支撐下的銀行機(jī)構(gòu)、存款人對(duì)自身的潛在風(fēng)險(xiǎn)是輕視的。因而幾十年來銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)，存款人利益也沒受到絲毫損失.
（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
改革開放的三十年，我國(guó)銀行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下競(jìng)爭(zhēng)壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，隱性存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長(zhǎng)久的隱性存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)形成銀行、存款人對(duì)存款安全保護(hù)意識(shí)放松，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識(shí)，在對(duì)此類問題的隨機(jī)采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑?？梢钥闯觯婵钫咭呀?jīng)形成了國(guó)家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)規(guī)則中也難以制約銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次，隱性存款保險(xiǎn)制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)銀行體系中的國(guó)有控股型大銀行的隱性保護(hù)來自于中央政府，而中小銀行卻來自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長(zhǎng)了中央政府保護(hù)下的大型銀行道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)模和概率，同時(shí)也為大銀行實(shí)施激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)策略，取得市場(chǎng)先機(jī)創(chuàng)造了條件，對(duì)中小銀行帶來較大的不公平。
（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
當(dāng)前我國(guó)正面臨隱性存款保險(xiǎn)向顯性存款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)降低的預(yù)期，實(shí)際有推高銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的可能。原因是：一是與利率市場(chǎng)化相伴而生的存款保險(xiǎn)制度勢(shì)必增加銀行追求高收益，承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的可能。二是我國(guó)銀行業(yè)仍處于低水準(zhǔn)的成本管理階段。在存款保險(xiǎn)制度下，容易導(dǎo)致銀行通過增加高風(fēng)險(xiǎn)資金業(yè)務(wù)的比例來增加收益，彌補(bǔ)加入存款保險(xiǎn)體系后增加的成本。三是存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之初有可能導(dǎo)致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對(duì)存款人利益的忽視。
存款保險(xiǎn)制度建立需要在保護(hù)存款者利益、維護(hù)銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險(xiǎn)體系的安全三者間找到有效的均衡點(diǎn)，同時(shí)要充分認(rèn)識(shí)我國(guó)的國(guó)情，全面借鑒國(guó)外有關(guān)理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立具有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度。
（一）存款保險(xiǎn)制度內(nèi)容設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束。
存款保險(xiǎn)制度無非包括投保機(jī)構(gòu)、保費(fèi)、被保存款類別等要素。其中投保機(jī)構(gòu)的投保資格及保費(fèi)確定對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)約束效力較大，這兩個(gè)要素的確定需要更謹(jǐn)慎些。第一，投保機(jī)構(gòu)確定。我國(guó)公布的《征求意見稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險(xiǎn)包括在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但實(shí)施細(xì)則確定時(shí)應(yīng)該設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)投保的門檻，如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、債務(wù)重、有問題的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)排除之外，以利于銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于我國(guó)居民高儲(chǔ)蓄率，同時(shí)存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門檻時(shí)應(yīng)該慎重。第二，差別費(fèi)率確定?！墩髑笠庖姼濉返诰艞l明確了費(fèi)率是：“由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成”。雖然借鑒了國(guó)際經(jīng)驗(yàn)考慮了風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，但風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率制定的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時(shí)要保證在對(duì)銀行各類指標(biāo)評(píng)估準(zhǔn)確、真實(shí)基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別，才能促進(jìn)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)的市場(chǎng)化程度不高，最初實(shí)施一步到位的差別費(fèi)率是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，因此應(yīng)把握好實(shí)施費(fèi)率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。
（二）存款保險(xiǎn)制度實(shí)施環(huán)境的創(chuàng)建應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束。
因存款保險(xiǎn)制度的存在會(huì)減弱存款人對(duì)銀行的監(jiān)督，因此加強(qiáng)銀行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)約束離不開銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點(diǎn)已被國(guó)外長(zhǎng)期的實(shí)踐證明。第一，強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重新審視監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和確定監(jiān)管指標(biāo)，完善監(jiān)管體系，為存款保險(xiǎn)制度實(shí)施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是銀行風(fēng)險(xiǎn)的最后承接者，因此存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化多元功能，如強(qiáng)化保險(xiǎn)精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理以及對(duì)投保機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險(xiǎn)體系持續(xù)、安全的必要保證。
存款保險(xiǎn)合同篇三
存款保險(xiǎn)制度從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。存款保險(xiǎn)制度是各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來共同構(gòu)建一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交保費(fèi)，從而建立起存款保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)任何一家成員機(jī)構(gòu)面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或遇到破產(chǎn)倒閉的危險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就可以按照約定向其提供財(cái)務(wù)方面的救助或直接將全部或部分款項(xiàng)支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護(hù)社會(huì)公眾對(duì)于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。
依據(jù)各國(guó)發(fā)展存款保險(xiǎn)制度的歷史可以總結(jié)得出，存款保險(xiǎn)制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險(xiǎn)制度，另一種是隱性的存款保險(xiǎn)制度。顯性的存款保險(xiǎn)制度是指由一國(guó)政府通過法律的方式來推行的存款保險(xiǎn)制度，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并由該機(jī)構(gòu)對(duì)于存款人的存款提供保障。隱性存款保險(xiǎn)制度，是指雖然在表面上政府沒有對(duì)存款保險(xiǎn)作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時(shí)都為存款人提供了保護(hù)，因而公眾形成了對(duì)存款保護(hù)的一種預(yù)期。當(dāng)銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關(guān)閉情形時(shí)，政府往往為了維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定和社會(huì)安定，會(huì)對(duì)存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)之前，我國(guó)一直采用的都是隱性存款保險(xiǎn)的方式，以國(guó)家信用作為擔(dān)保來保障存款人的利益。人們普遍認(rèn)為銀行是不會(huì)倒閉的，因?yàn)殂y行是國(guó)家的，國(guó)家要用銀行來建設(shè)經(jīng)濟(jì)，即使經(jīng)營(yíng)不善也不會(huì)讓銀行倒閉，所以人們普遍認(rèn)為把錢放在銀行不必?fù)?dān)心。但是，隨著我國(guó)推行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，國(guó)有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國(guó)家信用之上，而是建立在其經(jīng)營(yíng)和管理的效益之上。當(dāng)銀行經(jīng)營(yíng)管理不善或從事高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國(guó)的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險(xiǎn)法律制度來保障存款的安全。我國(guó)從理論界到各級(jí)政府，對(duì)存款保險(xiǎn)制度的研究和探索已有近21年的時(shí)間。早在1993年，我國(guó)就曾經(jīng)提出了建立存款保險(xiǎn)制度的設(shè)想，這期間經(jīng)歷了二十余載對(duì)存款保險(xiǎn)制度的研究，直到20xx年11月末《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》才正式對(duì)外發(fā)布。可以說，在我國(guó)學(xué)者堅(jiān)持不懈的理論研究和實(shí)踐探索中，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。
(一)權(quán)利保障:保護(hù)存款人和中小銀行的利益。
我國(guó)居民將閑散資金進(jìn)行投資時(shí)，選擇的最普遍的投資渠道是儲(chǔ)蓄。因?yàn)殂y行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的感知能力較低，過度依賴于政府，導(dǎo)致政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)過重。為減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，同時(shí)也保護(hù)存款人的合法權(quán)益，就需要出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，通過法律的形式保護(hù)存款人的利益。而且通過存款保險(xiǎn)的出臺(tái)，可以向社會(huì)公眾揭示銀行是存在風(fēng)險(xiǎn)的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會(huì)公眾的投資趨于理性。我國(guó)在出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度之前，雖然有隱性的存款保險(xiǎn)制度做保障，但只是針對(duì)國(guó)有的商業(yè)銀行，實(shí)際上是補(bǔ)貼了政府和國(guó)有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護(hù)的。要改變隱性存款保險(xiǎn)制度下的壟斷狀態(tài)，為國(guó)有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，就必須出臺(tái)法律層面的存款保險(xiǎn)制度。在公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，銀行才會(huì)將工作重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注客戶需求、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和提高業(yè)務(wù)效率上，從而使得社會(huì)整體福利水平得到提高。
(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐。
中國(guó)的金融市場(chǎng)現(xiàn)在仍然處于一個(gè)轉(zhuǎn)軌過程中。之前在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下金融市場(chǎng)缺乏自主性，一切都是由國(guó)家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)主體獨(dú)立采取經(jīng)營(yíng)決策，自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，政府干預(yù)減弱的市場(chǎng)。制度轉(zhuǎn)軌過程中的一個(gè)重要舉措就是推進(jìn)我國(guó)的利率市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化會(huì)嚴(yán)重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來賺取收益的，伴隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推動(dòng)，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進(jìn)程加快、金融全球化增強(qiáng)這樣的背景下，建立法律層面的存款保險(xiǎn)制度的需求是十分迫切的。從另一個(gè)角度而言，制度轉(zhuǎn)軌會(huì)給已經(jīng)形成的利益集團(tuán)帶來較大的沖擊，這些利益集團(tuán)為了自身利益得以保存，就會(huì)阻礙轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程，要想越過這些在轉(zhuǎn)軌過程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強(qiáng)制性的手段來對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行系統(tǒng)界定?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》的實(shí)施獲得了很高的關(guān)注度，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)的涉及面較廣，關(guān)乎每個(gè)公民的切身利益，制度轉(zhuǎn)軌的同時(shí)，社會(huì)公眾的思維模式和傳統(tǒng)習(xí)慣也會(huì)進(jìn)行不同程度的更新，這就決定我國(guó)更應(yīng)該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度，從而更好的保護(hù)存款人的利益。
存款保險(xiǎn)合同篇四
摘要:隨著經(jīng)濟(jì)全球化的迅速發(fā)展和我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開放,建立存款保險(xiǎn)制度已成為我國(guó)金融市場(chǎng)亟待解決的問題。文中回顧了存款保險(xiǎn)制度的歷史發(fā)展,論述了這一制度在我國(guó)建立的必要性。
隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展,我國(guó)金融市場(chǎng)也不斷開放。在這種背景下,我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度越來越顯示出局限性。如何保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,盡快建立符合市場(chǎng)化改革要求的存款保險(xiǎn)制度已是我國(guó)金融業(yè)亟待解決的問題。
所謂存款保險(xiǎn)制度是指旨在保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融體系穩(wěn)定的一種制度安排,它要求接受存款的金融機(jī)構(gòu)為其吸收的存款向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保,當(dāng)投保機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)無力支付存款時(shí),由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)援助或直接對(duì)存款者給予償付。
存款保險(xiǎn)制度最初起源于美國(guó)。1929年,美國(guó)遭遇空前嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī),引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮,眾多存戶損失慘重。為保護(hù)銀行和存款人的利益,恢復(fù)公眾對(duì)銀行體系的信心,美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。
存款保險(xiǎn)制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)存款人的合法利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平。存款保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)是這種制度有助于避免“囚徒困境”問題導(dǎo)致的銀行擠兌風(fēng)潮。同時(shí),存款保險(xiǎn)制度還能有效地防止單個(gè)銀行倒閉的局部風(fēng)險(xiǎn)演化為銀行體系風(fēng)險(xiǎn)。但是,存款保險(xiǎn)制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題,其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機(jī)。
1、作為高風(fēng)險(xiǎn)的銀行需要存款保險(xiǎn)制度。銀行是一種高風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。其具有高杠率,其負(fù)債率普遍高于90%。同時(shí)其資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配,“借短貸長(zhǎng)”是銀行資金配置的特點(diǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險(xiǎn)法律制度。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的資本金嚴(yán)重不足,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機(jī)甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理,這會(huì)直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險(xiǎn)制度,在出現(xiàn)問題時(shí)社會(huì)公眾利益由存款保險(xiǎn)公司來保護(hù)。這樣不但合理的保護(hù)了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進(jìn)而穩(wěn)定了金融市場(chǎng)。
2、居民巨額儲(chǔ)蓄需要存款保險(xiǎn)制度。20xx年底全部金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額348065億元,其中城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款就有166617億元,因此建立存款保險(xiǎn)制度,就是保護(hù)存款人的利益,特別是中小儲(chǔ)戶的利益。
3、現(xiàn)行隱性存款保護(hù)的弊端需要建立存款保險(xiǎn)制度。雖然我國(guó)沒有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度,但政府一直對(duì)存款安全履行暗含的擔(dān)保責(zé)任,實(shí)際上是實(shí)行了隱性的存款保險(xiǎn)制度。無論是向國(guó)有商業(yè)銀行注資,還是向被關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)提供再貨款,都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險(xiǎn)服務(wù)”。這種現(xiàn)行的隱性存款保險(xiǎn)制度雖然在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益,但是隨著我國(guó)金融創(chuàng)新的進(jìn)一步深化,我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度顯示固有的局限性。
(1)這種隱性存款保護(hù)帶來更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榇婵钫呦嘈陪y行虧損后,國(guó)家會(huì)作為其強(qiáng)大的后盾。因而導(dǎo)致存款者在選擇開戶銀行時(shí)不關(guān)注開戶銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況,存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等問題。這無形中削弱了對(duì)存款銀行的監(jiān)管作用,助長(zhǎng)了其高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的行為。
(2)它不利于銀行市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。一直以來,我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來損失,但這會(huì)加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)的公平性。同時(shí)在未來的銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險(xiǎn)制度會(huì)淡化四大國(guó)有銀行的特殊優(yōu)勢(shì),有利于營(yíng)造相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
(1)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,銀行的經(jīng)營(yíng)狀況好轉(zhuǎn),為存款保險(xiǎn)制度提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。世界上有許多國(guó)家是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展下滑、銀行危機(jī)爆發(fā)以后再建立存款保險(xiǎn)制度,不僅成本高、風(fēng)險(xiǎn)大,還會(huì)進(jìn)一步加重銀行負(fù)擔(dān),甚至導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度剛剛建立就要面臨危機(jī)。在經(jīng)濟(jì)處于景氣的時(shí)候建立存款保險(xiǎn)制度,不僅可以降低成本,減少風(fēng)險(xiǎn),還可以起到預(yù)防危機(jī)的積極作用。
(2)嚴(yán)格的銀監(jiān)會(huì)是建立存款保險(xiǎn)制度的必要條件。銀監(jiān)會(huì)成立以來,我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險(xiǎn)制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。
(3)近年來,國(guó)有商業(yè)銀行相繼實(shí)施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營(yíng)水平有了很大的提高。國(guó)有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制也在建立之中。
存款保險(xiǎn)制度在國(guó)際上雖然是一項(xiàng)比較成熟的制度,但對(duì)于我國(guó)而言仍是一個(gè)新事物。該制度本身在發(fā)揮著重要作用的同時(shí)又存在著某些弊端。因此,我國(guó)要建立存款保險(xiǎn)制度必須根據(jù)實(shí)際國(guó)情,同時(shí)借鑒其他國(guó)家該制度推行的情況來分析建立存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該注意的問題。建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度,我們拭目以待。
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存款保險(xiǎn)合同篇五
1、合同期限為自____年____月____日至____年____月____日止。
2、自____年____月____日至完成該項(xiàng)任務(wù)時(shí)止。
3、試用期自____年____月____日起至____年____月____日止。
第三條工作內(nèi)容
、甲方安排乙方從事工作,合同附件a更詳細(xì)說明乙方工作內(nèi)容.
、甲方確因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要和乙方的能力表現(xiàn)，可變更調(diào)整乙方的工作或安排乙方兼任其他崗位。乙方有關(guān)反映本人意見的權(quán)利，但未經(jīng)甲方批準(zhǔn)，必須服從，乙方對(duì)此表示同意甲方的管理和安排，并保證不就此向甲方提出任何費(fèi)用補(bǔ)償或變更任何合同條款。
、乙方必須按照甲方確定的崗位責(zé)任，按時(shí)、按質(zhì)、按量完成生產(chǎn)或工作任務(wù)
第四條勞動(dòng)保護(hù)和工作條件
、甲方根據(jù)生產(chǎn)和工作的需要，按照國(guó)家和公司有關(guān)規(guī)定向乙方提供必要的勞動(dòng)防護(hù)用品。
、勞動(dòng)合同、員工手冊(cè)已告知了乙方公司的工作規(guī)章，乙方對(duì)此必須時(shí)刻遵守。如果乙方違反了工作規(guī)章或本勞動(dòng)合同條款，甲方有權(quán)按勞動(dòng)合同和員工手冊(cè)規(guī)定對(duì)乙方進(jìn)行處分。如果乙方的工作行為或乙方的工作失誤使甲方受到損失的，乙方要負(fù)責(zé)賠償甲方損失。如乙方嚴(yán)重違反或?qū)掖芜`反勞動(dòng)合同或公司的規(guī)章，甲方就有權(quán)單方終止合同，并且不會(huì)支付乙方除工資外的任何其他費(fèi)用，乙方對(duì)此表示同意。
、乙方對(duì)外代表甲方的任何簽字都必須得到甲方的書面授權(quán)，否則造成的一切損失由乙方承擔(dān)，甲方有權(quán)在乙方的工資及一切費(fèi)用中支付第三方由于乙方未經(jīng)授權(quán)而簽字引起的一切費(fèi)用，乙方對(duì)此表示同意。
第五條工作時(shí)間和工作職責(zé)
、甲方安排乙方每周工作____天，休息____天。
、甲方確因工作需要乙方加班時(shí)，按照公司有關(guān)規(guī)定給予乙方一定的補(bǔ)償或者給予相應(yīng)時(shí)間的調(diào)休。但乙方未按規(guī)定完成工作任務(wù)而加班除外。
、乙方有權(quán)享受的有薪節(jié)假日、年假、其他事假、病假和其他福利將依照公司的規(guī)定享有。
、本勞動(dòng)合同有效期內(nèi)，乙方應(yīng)遵守國(guó)家的各項(xiàng)法律規(guī)定及公司隨地制定的各項(xiàng)規(guī)章制度，熱愛公司、維護(hù)公司利益和榮譽(yù)，服從公司管理。如果乙方違反公司的規(guī)章制度，公司有權(quán)視情節(jié)給乙方以經(jīng)濟(jì)或行政處罰，直至開除。如果乙方觸犯刑律，公司將把乙方開除。
、乙方如有正當(dāng)理由，經(jīng)過申請(qǐng)批準(zhǔn)，可請(qǐng)事假，甲方不負(fù)責(zé)發(fā)放事假期間的工資、獎(jiǎng)金和各種補(bǔ)貼。
、甲方對(duì)乙方的一切經(jīng)批準(zhǔn)的休假只發(fā)放基本工資，不發(fā)放獎(jiǎng)金及各種補(bǔ)貼。
第六條勞動(dòng)報(bào)酬
、乙方月工資詳見附件a，附件a詳細(xì)說明了乙方的工資、補(bǔ)貼和獎(jiǎng)金，并介紹了乙方每月工資及各種補(bǔ)貼和獎(jiǎng)金的條件。乙方每月工資由甲方次月日發(fā)放，若工資發(fā)放日適逢周日或假日，甲方推后一日或數(shù)日發(fā)放。補(bǔ)貼和獎(jiǎng)金甲方考核乙方工作合格按考核實(shí)際情況核實(shí)應(yīng)得獎(jiǎng)金后發(fā)放。
、甲方支付乙方的工資、補(bǔ)貼、獎(jiǎng)金均為稅前收入，乙方的個(gè)人所得稅由甲方按國(guó)家規(guī)定代扣。
、甲方可根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況、規(guī)章制度、對(duì)乙方考核情況，以及乙方的工作年限、獎(jiǎng)罰記錄、崗位變化等，調(diào)整乙方的工資水平，但不低于國(guó)家規(guī)定的最低工資標(biāo)準(zhǔn)。
第七條保險(xiǎn)與福利
、應(yīng)乙方的要求，甲方同意將為乙方繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用按標(biāo)準(zhǔn)支付乙方，由乙方負(fù)責(zé)在其檔案所在地繳納，此后的一切后果由乙方承擔(dān)。
、乙方按國(guó)家及甲方規(guī)定享受休假、探親假、婚喪假、法定節(jié)日休假，請(qǐng)事假和病假。
第八條勞動(dòng)紀(jì)律
、乙方愿意嚴(yán)格遵守國(guó)家的法律、法規(guī)和社會(huì)公德，遵守甲方的各項(xiàng)規(guī)章制度，包括《員工手冊(cè)》中寫明的各項(xiàng)規(guī)定的要求。同時(shí)，愛護(hù)甲方的財(cái)物，維護(hù)甲方的利益。
、乙方承諾嚴(yán)格遵守甲方的保密制度，絕不將甲方的經(jīng)營(yíng)情況和業(yè)務(wù)情況向第三方泄露;不將業(yè)務(wù)檔案、業(yè)務(wù)憑證等資料復(fù)制或轉(zhuǎn)借給第三方。
、在本合同的履行過程中，甲方根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定可以制定新的規(guī)章制度，也可以對(duì)公司制定的規(guī)章制度進(jìn)行修訂。
、若本合同條款與國(guó)家新規(guī)定及甲方新規(guī)章制度相抵觸，乙方同意服從國(guó)家新規(guī)定和甲方新規(guī)章制度。
、甲方對(duì)模范遵守勞動(dòng)紀(jì)律、規(guī)章制度或違反勞動(dòng)紀(jì)律、規(guī)章制度的乙方，可以進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)和處罰。
第九條合同的變更、解除、續(xù)訂和終止
、在本同執(zhí)行期內(nèi)，如有下列情況發(fā)生，甲、乙雙方同意變更本合同的相關(guān)內(nèi)容：
訂立本合同所依據(jù)的國(guó)家法律、法規(guī)等發(fā)生變化的。訂立本合同所依據(jù)的客觀情況發(fā)生重大變化，導(dǎo)致本合同無法繼續(xù)執(zhí)行的。
甲乙雙方情況發(fā)生較大變化，影響本合同執(zhí)行的(例如：甲方的經(jīng)營(yíng)狀況、組織機(jī)構(gòu)發(fā)生變化，人員結(jié)構(gòu)、工作崗位需要調(diào)整等;乙方的工作表現(xiàn)，知識(shí)技能、身體狀況等與工作要求不相適應(yīng)等)。
、經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商一致，本合同可以解除。
、在試用期內(nèi)，乙方被證明不符合以下錄用條件中任何一項(xiàng)的，甲方可以隨時(shí)解除合同。
乙方在應(yīng)聘過程中向甲方提供的材料(如離職證明、教育學(xué)歷、個(gè)人簡(jiǎn)歷、婚姻及生育狀況、體檢證明等)必須真實(shí)無誤。
乙方健康狀況良好，無精神病、傳染病及其他影響工作的病癥，能保證正常工作。
乙方各方面表現(xiàn)良好，沒有吸毒、斗毆等各種劣跡，富有愛崗敬業(yè)精神。
乙方能按照甲方的要求，完成甲方指定工作內(nèi)容、工作指標(biāo)、工作任務(wù)。
、乙方有下列情行之一的，甲方可以隨時(shí)解除合同，并不支付乙方經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償;
嚴(yán)重違反勞動(dòng)紀(jì)律和甲方規(guī)章制度的。嚴(yán)重失職、營(yíng)私舞弊，給甲方造成重大損害的。
未經(jīng)甲方同意，為其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供有關(guān)服務(wù)而接受任何方面之報(bào)酬的。
行為不端損害公司名譽(yù)的。
試用期滿后，被發(fā)現(xiàn)在應(yīng)聘過程中向甲方提供的材料與事實(shí)不符的。
甲方根據(jù)本合同第三條第項(xiàng)約定調(diào)整乙方職位時(shí)，乙方不服從甲方工作調(diào)動(dòng)和安排的。
乙方基于私人理由而向公司申請(qǐng)離職的。被依法進(jìn)行勞動(dòng)教養(yǎng)或追究刑事責(zé)任的。
、有下列情形之一，甲方可以解除本合同，但應(yīng)提前30日以書面形式通知乙方，同時(shí)向乙方支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：
乙方不能勝任工作的，經(jīng)甲方培訓(xùn)或者調(diào)整工作崗位，仍不能勝任工作的;
違反本合同第九條項(xiàng)約定，經(jīng)甲乙協(xié)商不能就變更勞動(dòng)合同達(dá)成協(xié)議的;
甲方瀕臨破產(chǎn)進(jìn)行法定整頓期間，或者甲方經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生嚴(yán)重困難，向工會(huì)或者全體員工說明情況，并向勞動(dòng)行政部門備案后進(jìn)行裁員的。
、乙方需要解除合同的，應(yīng)提前30天以書面形式通知甲方(特殊書面約定或承諾除外)。
、按約定須提前30日通知對(duì)方解除勞動(dòng)合同的，甲乙雙方可采取提前向?qū)Ψ街Ц兑曳揭粋€(gè)月工資的方式履行。標(biāo)準(zhǔn)為解除合同時(shí)乙方的月工資。
、合同期限屆滿前，甲乙雙方應(yīng)提前30天就是否續(xù)訂勞動(dòng)合同表明意向。雙方同意續(xù)訂的，應(yīng)以合同期滿前辦理續(xù)訂手續(xù);若一方或雙方無續(xù)約意向的，應(yīng)于合同期滿前以書面形式通知對(duì)方，辦理終止合同手續(xù)。否則，合同期滿后，本合同將自動(dòng)延續(xù)，續(xù)訂期限與本同期限相同，甲乙雙方應(yīng)辦續(xù)訂合同手續(xù)。
、如下列情況發(fā)生，本合同隨即終止：合同期限屆滿。
甲方宣告破產(chǎn)或者依法解散、關(guān)閉、撤銷。乙方達(dá)到法定退休年齡。
乙方完全喪失勞動(dòng)能力，或者被宣告失蹤或死亡。
第十條違約責(zé)任及其他
、任何一方的違約行為致使本合同無法履行的，應(yīng)支付對(duì)方違約金;給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償責(zé)任范圍及賠償金額應(yīng)依據(jù)國(guó)家相關(guān)規(guī)定和損失程度確定。
、乙方違反甲方規(guī)章制度并給甲方造成經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)依據(jù)法律及甲方規(guī)章制度承擔(dān)賠償責(zé)任。
、乙方屬于接受甲方出資培訓(xùn)或提供住房的，如發(fā)生違約情況，按國(guó)家及甲方的規(guī)定和相關(guān)協(xié)議承擔(dān)賠償責(zé)任。
、甲乙雙方發(fā)生勞動(dòng)爭(zhēng)議應(yīng)當(dāng)協(xié)商解決，或者向甲方勞動(dòng)爭(zhēng)議調(diào)解委員會(huì)申請(qǐng)調(diào)解;調(diào)解不成的，或者不愿申請(qǐng)調(diào)解的，雙方均有權(quán)從知道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利被侵害之日起60天內(nèi)向有管轄權(quán)的勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁;對(duì)仲裁裁決不服的任何一方，可以自收到仲裁裁決之日起15日內(nèi)向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。
、本合同未盡事誼，按照國(guó)家規(guī)定及甲方規(guī)章制度執(zhí)行;沒有規(guī)定的，由雙方另行協(xié)商，并簽訂補(bǔ)充協(xié)議作為本合同附件。
、本合同一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。未經(jīng)雙方同意，涂改本合同的，或未經(jīng)雙方授權(quán)、委托、代簽本合同的，本合同無效。
第十一條：其他事項(xiàng)
、乙方聲明：乙方在簽署本合同時(shí)，業(yè)已獲得員工手冊(cè)，并知悉全文，愿意接受并遵守各項(xiàng)規(guī)定。
、甲方提示：公司在合同關(guān)系的各個(gè)方面均奉行開放政策，任何看法、建議、設(shè)想或問題可與您的主管商討。如果在商討后您覺得問題仍未得到解決，歡迎您與更上一級(jí)主管商談。
甲方：____乙方：____
授權(quán)代表人：____
____年____月____日____年____月____日
存款保險(xiǎn)合同篇六
存款保險(xiǎn)又稱存款保障，是指國(guó)家通過立法的形式，設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金，明確當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題時(shí)，依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保障存款人權(quán)益。
2.保障范圍是什么?
根據(jù)存款保險(xiǎn)條例，存款保險(xiǎn)覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等。
被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。
3.償付限額是多少?
根據(jù)存款保險(xiǎn)條例，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
4.存款人需要交納保費(fèi)嗎?
不需要。存款保險(xiǎn)作為國(guó)家金融安全網(wǎng)的一部分，其資金來源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費(fèi)。收取保費(fèi)的主要目的是為了加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。
吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。
5.什么情況下進(jìn)行償付?
根據(jù)存款保險(xiǎn)條例，當(dāng)出現(xiàn)下列情形時(shí)，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金償付被保險(xiǎn)存款：存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng);經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。為了保障償付的及時(shí)性，充分保護(hù)存款人的權(quán)益，條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
存款保險(xiǎn)基金的來源包括：投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益、其他合法收入。
根據(jù)國(guó)務(wù)院批復(fù)，存款保險(xiǎn)基金由中國(guó)人民銀行設(shè)立專門賬戶，分賬管理，單獨(dú)核算，管理工作由中國(guó)人民銀行承擔(dān)。為保障存款保險(xiǎn)基金的安全，條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于存放中國(guó)人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券及其他高等級(jí)債券，以及國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。
存款保險(xiǎn)合同篇七
醞釀了長(zhǎng)達(dá)21年的存款保險(xiǎn)制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》，向社會(huì)公開征求意見，明確存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，征求意見的截止日期為12月30日。
存款保險(xiǎn)制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將向其提供財(cái)務(wù)救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定。
存款保險(xiǎn)的投保主體是銀行，這意味著普通儲(chǔ)戶并不需要為此負(fù)擔(dān)額外的費(fèi)用。
當(dāng)然，存款保險(xiǎn)制度并不是我國(guó)首創(chuàng)。真正意義上的存款保險(xiǎn)制度在20世紀(jì)30年代的時(shí)候始于美國(guó)，如今它已經(jīng)成為美國(guó)金融體系及金融管理的重要組成部分。比如xx年金融危機(jī)時(shí)，制度就曾為拯救美國(guó)銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。
目前，世界上已經(jīng)有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立存款保險(xiǎn)制度，從這個(gè)意義上講，它是市場(chǎng)化金融體系中的主流制度設(shè)計(jì)。
50萬元存款可得到全額償付。
征求意見稿規(guī)定，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
據(jù)顯示，存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。
假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)倒閉風(fēng)險(xiǎn)，在存款保險(xiǎn)制度下，政策一般是采取收購(gòu)與承接等處置方式，將問題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無須進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié)，儲(chǔ)戶的存款可能也不會(huì)出現(xiàn)損失。
保費(fèi)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。
存款保險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，根據(jù)征求意見稿的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要投保存款保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)并不需要儲(chǔ)戶掏錢繳保費(fèi)。
一般來說，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率。在美國(guó)，是根據(jù)參保銀行的資本和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，適用不同等級(jí)的費(fèi)率來繳保費(fèi)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費(fèi)。之前有中小銀行擔(dān)心費(fèi)率過高增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
但各金融機(jī)構(gòu)按多少比例繳納保費(fèi)，此次征求意見稿并未明確。央行也稱，存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。
存款保險(xiǎn)合同篇八
存款保險(xiǎn)制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過對(duì)中小儲(chǔ)戶存款的有效保護(hù)，防止個(gè)別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動(dòng)搖整個(gè)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護(hù)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。我國(guó)長(zhǎng)期以來并不存在明確的存款保險(xiǎn)制度，但從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出，我國(guó)的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實(shí)際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國(guó)盡快建立顯性存款保險(xiǎn)制度，形成適合我國(guó)國(guó)情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制。
我國(guó)現(xiàn)行的隱含的擔(dān)保形式雖然在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益，在維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隱性存款保險(xiǎn)的弊端日益顯露出來。
（1）不利于中小銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。
在金融體系內(nèi)，大銀行的倒閉會(huì)比小銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響更大，各國(guó)政府一般總會(huì)避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，我國(guó)的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障，存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來損失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競(jìng)爭(zhēng)局面。
（2）加大了處理有問題銀行的成本。
隱性存款保險(xiǎn)沒有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機(jī)后，人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實(shí)地商量解決的對(duì)策，因而具有隨意性和臨時(shí)性。而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問題銀行的時(shí)機(jī)，增加了國(guó)家財(cái)政的負(fù)擔(dān)。
（3）不利于有問題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險(xiǎn)缺乏市場(chǎng)化的機(jī)制，因而在處理中機(jī)制不靈活。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競(jìng)價(jià)收購(gòu)有問題銀行并承擔(dān)其存款債務(wù)，存款保險(xiǎn)公司可提供額外的資金彌補(bǔ)損失；或替換有問題銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)等方式來扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)局面，促使銀行的健康發(fā)展。
（4）隱性存款保護(hù)帶來了更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。
因?yàn)橛袊?guó)家這一強(qiáng)大的后盾作支持，儲(chǔ)戶相信銀行虧損后，政府不會(huì)坐視不管，因而導(dǎo)致存款者在存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等問題，這同時(shí)也會(huì)使受隱形存款保護(hù)銀行自我約束的內(nèi)在動(dòng)力更加弱化。我國(guó)已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營(yíng)銀行的大批進(jìn)入，中國(guó)未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會(huì)使民營(yíng)銀行不能健康發(fā)展，而且會(huì)出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結(jié)合以上分析可以看到，隱性存款保險(xiǎn)制度比顯性存款保險(xiǎn)制度具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此實(shí)現(xiàn)從隱性向顯性的過渡，設(shè)計(jì)合理的存款保險(xiǎn)制度對(duì)于我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
（1）存款保險(xiǎn)制度有利于維護(hù)金融體系穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
資金來源。
（2）存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人利益，維護(hù)社會(huì)安定。
儲(chǔ)蓄一直是我國(guó)城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財(cái)產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查，20xx年儲(chǔ)蓄占家庭財(cái)產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款達(dá)31.83萬億元，人民幣儲(chǔ)蓄存款余額15.28萬億元.在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，由于金融進(jìn)構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性，必然會(huì)出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題，尤其是隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷開放，競(jìng)爭(zhēng)的加劇會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加。如果一家金融機(jī)構(gòu)的倒閉造成無數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補(bǔ)償?shù)幕?，?shì)必造成嚴(yán)重的社會(huì)紊亂，危及國(guó)家安全。因此，客觀上需要建立社會(huì)性的存款保障體系。
我國(guó)銀行業(yè)當(dāng)前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國(guó)有銀行，銀行和公眾對(duì)國(guó)家信用嚴(yán)重依賴等特點(diǎn)，以中小銀行為主的非國(guó)有銀行很不發(fā)達(dá)。建立一個(gè)完善的存款保險(xiǎn)制度可以淡化國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的公平。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進(jìn)效率差的金融機(jī)構(gòu)退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。存款保險(xiǎn)制度限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個(gè)與國(guó)有大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。
（4）我國(guó)加入wto的需要。
中國(guó)加入wto之后，將逐步開放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準(zhǔn)在中國(guó)金融市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)，地域和客戶限制將取消，我國(guó)銀行業(yè)接近全方位開放。進(jìn)入中國(guó)的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、人才濟(jì)濟(jì)、國(guó)際籌資能力強(qiáng)、籌資成本低，這將對(duì)國(guó)內(nèi)銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對(duì)于得不到政府隱性存款擔(dān)保的中小金融機(jī)構(gòu)是致命的，即使是依靠國(guó)家信用支持的國(guó)有銀行也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時(shí)，國(guó)民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔(dān)保相矛盾。另外為了消除國(guó)內(nèi)居民的疑慮，防止國(guó)內(nèi)銀行的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行也要求建立存款保險(xiǎn)制度。因此，建立存款保險(xiǎn)制度，變國(guó)家信用為商業(yè)信用，應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)是中國(guó)加入wto的需要。
（5）對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的需要。
我國(guó)自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后，中國(guó)人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，舊體制及新舊體制摩擦?xí)r期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟(jì)金融包袱集中背負(fù)在金融機(jī)構(gòu)身上，且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風(fēng)險(xiǎn)問題，我國(guó)的金融監(jiān)管實(shí)施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時(shí)又是最后貸款人的中國(guó)人民銀行，在處置金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不僅要實(shí)施包括市場(chǎng)退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機(jī)救助，甚至關(guān)閉清盤時(shí)債務(wù)清償?shù)馁Y金需要。中國(guó)人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時(shí)，對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)巨大、資不抵債的金融機(jī)構(gòu)，必須依法責(zé)令退出市場(chǎng)；另一方面，機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國(guó)人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來，必須建立風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置的承接機(jī)制，也就是存款保險(xiǎn)制度。
3、我國(guó)銀行業(yè)改革的需要。
制度，由銀行自己承擔(dān)高成本、低效率的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，才能抑制道德風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也可以在銀行發(fā)生危機(jī)的時(shí)候，動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機(jī)。
另外，目前農(nóng)村信用社改革已在8個(gè)省（市）試點(diǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大至其他21個(gè)?。▍^(qū)、市）。從試點(diǎn)情況看，改革后的農(nóng)村信用社，產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來自農(nóng)民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)等民間成分。改革全面推開后，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬余家。由于信用風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險(xiǎn)是必然的制度安排。
根據(jù)上文建立有效的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)具備的前提條件，分析我國(guó)的實(shí)際情況，可以清楚地看到我國(guó)已經(jīng)初步具備了存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
1、多元化銀行機(jī)構(gòu)己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制莫定基礎(chǔ)。我國(guó)建立了種類齊全、機(jī)構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國(guó)有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上是相互獨(dú)立的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律。
2、國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè)，為銀行公平參于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和獨(dú)立承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件，也為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)加強(qiáng)，以追求利潤(rùn)最大化和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)來營(yíng)運(yùn)資金；二是銀行自負(fù)盈虧的財(cái)務(wù)體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進(jìn)了資產(chǎn)負(fù)債比例管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；四是先后頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營(yíng)提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟(jì)政策不斷完善，為存款保險(xiǎn)制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。利率市場(chǎng)化改革的起步，金融市場(chǎng)的不斷開放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，存款保險(xiǎn)的也越來越受到大家的關(guān)注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使存款保險(xiǎn)制度有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國(guó)銀行國(guó)際信托投資公司被關(guān)閉以來，中國(guó)農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國(guó)新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國(guó)存款保險(xiǎn)制度，已成為我國(guó)深化金融體制改革的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)。
綜上所述，建立存款保險(xiǎn)制度是中國(guó)金融體制改革和金融業(yè)擴(kuò)大開放的緊迫要求。同時(shí)，也正是中國(guó)金融體制改革和金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)行提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，我們不應(yīng)該對(duì)存款保險(xiǎn)制度持有可有可無的態(tài)度，而是應(yīng)將他作為構(gòu)建中國(guó)金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)重大舉措。當(dāng)然，要使存款保險(xiǎn)制度在能中國(guó)更好地發(fā)揮其職能，我們還應(yīng)該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強(qiáng)法制建設(shè)，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
存款保險(xiǎn)制度建立的最初目的只是單純維護(hù)存款人的利益，但在各國(guó)的實(shí)踐中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不但對(duì)存款人的存款進(jìn)行賠償，而且還對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)管和對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)提供緊急援助等，其職能朝著復(fù)合化的方向發(fā)展，歸納起來存款保險(xiǎn)制度具有以下積極作用：
1、保護(hù)存款人的合法利益。
存款人相對(duì)于銀行來說處于弱勢(shì)的地位，在市場(chǎng)機(jī)制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護(hù)，而存款保險(xiǎn)制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護(hù)。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補(bǔ)償。
2、維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。
存款保險(xiǎn)制度通過向參加保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，可以集中一筆巨額的保險(xiǎn)基金，從而為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對(duì)陷人困境的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施資金救援；二是可以動(dòng)用保險(xiǎn)基金進(jìn)行及時(shí)、科學(xué)的現(xiàn)金賠償，將對(duì)存款人的損害降到最低限度，保護(hù)市場(chǎng)退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度。
由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長(zhǎng)期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平。
存款保險(xiǎn)制度的建立，使存款保險(xiǎn)公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。存款保險(xiǎn)制度的職能不僅在于事后及時(shí)補(bǔ)救，更著重于事前防范，因此可作為一國(guó)中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個(gè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)向存款人進(jìn)行賠償支付的責(zé)任，社會(huì)公眾一方面會(huì)沖擊銀行和政府，請(qǐng)求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導(dǎo)致整個(gè)銀行體系動(dòng)蕩。這時(shí)政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立存款保險(xiǎn)制度后，倒閉銀行的債務(wù)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長(zhǎng)期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
6.有利于多元化的金融競(jìng)爭(zhēng)。
目前，我國(guó)眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)金融業(yè)還要接受國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險(xiǎn)制度就是在金融體系中建立一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制，使得個(gè)別銀行在經(jīng)營(yíng)不利時(shí)可順利退出，又不會(huì)損害到廣大儲(chǔ)戶利益，為激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)提供了安全保護(hù)。
盡管存款保險(xiǎn)制度有諸多的好處，但存款保險(xiǎn)制度本身是一把雙刃劍，在各個(gè)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施過程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
1、逆向選擇（adverseselection）。
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達(dá)到交易之前是事前的行為。在存款保險(xiǎn)中指的是偏好風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險(xiǎn)體系的制度中，受保險(xiǎn)的銀行逆向選擇問題非常突出：當(dāng)不實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，市場(chǎng)機(jī)制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)提高，又會(huì)有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險(xiǎn)體系中的銀行可想而知是經(jīng)營(yíng)狀況最不好的，使得存款保險(xiǎn)制度本身難以維持?；蛘咴诔蓡T機(jī)構(gòu)（特別是大銀行）發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動(dòng)下，或迫于政治壓力，往往會(huì)對(duì)某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯(cuò)失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機(jī)。
2、道德風(fēng)險(xiǎn)（moralhazard）。
道德風(fēng)險(xiǎn)是指在不同的交易過程中，從事交易活動(dòng)的一方在最大限度地增進(jìn)自身的效用。
的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)，是事后的非對(duì)稱信息引起的。具體到存款保險(xiǎn)制度來說，存款保險(xiǎn)制度這一制度安排，由于信息的不對(duì)稱性，在存款人――投保銀行――存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
（1）存款人方面：在存款保險(xiǎn)制度中最終的受益人是存款人，當(dāng)存款人確知存款被保證兌付，就會(huì)失去對(duì)銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場(chǎng)自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失。這會(huì)激化銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)偏好。
（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營(yíng)管理者，在簽訂存款保險(xiǎn)合約獲得對(duì)存款人的支付保證后，尤其是保險(xiǎn)制度采取單一保費(fèi)率時(shí)，銀行繳納的保費(fèi)與該行資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動(dòng)勢(shì)必選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資，這種道德風(fēng)險(xiǎn)增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
（3）存款保險(xiǎn)部門方面：存款保險(xiǎn)部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險(xiǎn)，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問題，或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會(huì)破產(chǎn)，或在考慮整個(gè)銀行業(yè)的利益而忽略了對(duì)個(gè)別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價(jià)，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益。
雖然存款保險(xiǎn)不是商業(yè)保險(xiǎn)，但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險(xiǎn)又有共通之處。存款保險(xiǎn)也是由存款保險(xiǎn)主體，存款保險(xiǎn)的客體和存款保險(xiǎn)合同這三要素組成。存款保險(xiǎn)同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性、時(shí)期的有限性、結(jié)果的損益性、機(jī)構(gòu)的壟斷性、標(biāo)的的同質(zhì)性等商業(yè)保險(xiǎn)的特征。但存款保險(xiǎn)標(biāo)的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險(xiǎn)在許多方面仍有明顯區(qū)別。
存款保險(xiǎn)合同篇九
是保證金融安全的重要組成部分。它通過對(duì)中小儲(chǔ)戶存款的有效保護(hù)，防止個(gè)別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動(dòng)搖整個(gè)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護(hù)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。我國(guó)長(zhǎng)期以來并不存在明確的，但從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出，我國(guó)的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實(shí)際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國(guó)盡快建立顯性，形成適合我國(guó)國(guó)情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制。
1、現(xiàn)行隱形的弊端。
我國(guó)現(xiàn)行的隱含的擔(dān)保形式雖然在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益，在維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隱性存款保險(xiǎn)的弊端日益顯露出來。
（1）不利于中小銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。
在金融體系內(nèi)，大銀行的倒閉會(huì)比小銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響更大，各國(guó)政府一般總會(huì)避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，我國(guó)的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障，存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來損失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競(jìng)爭(zhēng)局面。
（2）加大了處理有問題銀行的成本。
隱性存款保險(xiǎn)沒有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機(jī)后，人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實(shí)地商量解決的對(duì)策，因而具有隨意性和臨時(shí)性。而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問題銀行的時(shí)機(jī)，增加了國(guó)家財(cái)政的負(fù)擔(dān)。
（3）不利于有問題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險(xiǎn)缺乏市場(chǎng)化的機(jī)制，因而在處理中機(jī)制不靈活。如果建立了，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競(jìng)價(jià)收購(gòu)有問題銀行并承擔(dān)其存款債務(wù)，存款保險(xiǎn)公司可提供額外的資金彌補(bǔ)損失；或替換有問題銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)等方式來扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)局面，促使銀行的健康發(fā)展。
（4）隱性存款保護(hù)帶來了更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。
因?yàn)橛袊?guó)家這一強(qiáng)大的后盾作支持，儲(chǔ)戶相信銀行虧損后，政府不會(huì)坐視不管，因而導(dǎo)致存款者在存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等問題，這同時(shí)也會(huì)使受隱形存款保護(hù)銀行自我約束的內(nèi)在動(dòng)力更加弱化。我國(guó)已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營(yíng)銀行的大批進(jìn)入，中國(guó)未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會(huì)使民營(yíng)銀行不能健康發(fā)展，而且會(huì)出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結(jié)合以上分析可以看到，隱性比顯性具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此實(shí)現(xiàn)從隱性向顯性的過渡，設(shè)計(jì)合理的對(duì)于我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
2、我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)的需求。
（1）有利于維護(hù)金融體系穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
資金來源。
（2）有利于保護(hù)存款人利益，維護(hù)社會(huì)安定。
儲(chǔ)蓄一直是我國(guó)城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財(cái)產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查，20xx年儲(chǔ)蓄占家庭財(cái)產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款達(dá)31.83萬億元，人民幣儲(chǔ)蓄存款余額15.28萬億元.在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，由于金融進(jìn)構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性，必然會(huì)出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題，尤其是隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷開放，競(jìng)爭(zhēng)的加劇會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加。如果一家金融機(jī)構(gòu)的倒閉造成無數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補(bǔ)償?shù)幕?，?shì)必造成嚴(yán)重的社會(huì)紊亂，危及國(guó)家安全。因此，客觀上需要建立社會(huì)性的存款保障體系。
（3）有利于創(chuàng)建公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
我國(guó)銀行業(yè)當(dāng)前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國(guó)有銀行，銀行和公眾對(duì)國(guó)家信用嚴(yán)重依賴等特點(diǎn)，以中小銀行為主的非國(guó)有銀行很不發(fā)達(dá)。建立一個(gè)完善的可以淡化國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的公平。同時(shí)，的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進(jìn)效率差的金融機(jī)構(gòu)退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個(gè)與國(guó)有大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。
（4）我國(guó)加入wto的需要。
中國(guó)加入wto之后，將逐步開放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準(zhǔn)在中國(guó)金融市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)，地域和客戶限制將取消，我國(guó)銀行業(yè)接近全方位開放。進(jìn)入中國(guó)的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、人才濟(jì)濟(jì)、國(guó)際籌資能力強(qiáng)、籌資成本低，這將對(duì)國(guó)內(nèi)銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對(duì)于得不到政府隱性存款擔(dān)保的.中小金融機(jī)構(gòu)是致命的，即使是依靠國(guó)家信用支持的國(guó)有銀行也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時(shí)，國(guó)民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔(dān)保相矛盾。另外為了消除國(guó)內(nèi)居民的疑慮，防止國(guó)內(nèi)銀行的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行也要求建立。因此，建立，變國(guó)家信用為商業(yè)信用，應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)是中國(guó)加入wto的需要。
（5）對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的需要。
我國(guó)自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后，中國(guó)人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，舊體制及新舊體制摩擦?xí)r期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟(jì)金融包袱集中背負(fù)在金融機(jī)構(gòu)身上，且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風(fēng)險(xiǎn)問題，我國(guó)的金融監(jiān)管實(shí)施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時(shí)又是最后貸款人的中國(guó)人民銀行，在處置金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不僅要實(shí)施包括市場(chǎng)退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機(jī)救助，甚至關(guān)閉清盤時(shí)債務(wù)清償?shù)馁Y金需要。中國(guó)人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時(shí)，對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)巨大、資不抵債的金融機(jī)構(gòu)，必須依法責(zé)令退出市場(chǎng)；另一方面，機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國(guó)人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來，必須建立風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置的承接機(jī)制，也就是。
3、我國(guó)銀行業(yè)改革的需要。
制度，由銀行自己承擔(dān)高成本、低效率的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，才能抑制道德風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也可以在銀行發(fā)生危機(jī)的時(shí)候，動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機(jī)。
另外，目前農(nóng)村信用社改革已在8個(gè)?。ㄊ校┰圏c(diǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大至其他21個(gè)?。▍^(qū)、市）。從試點(diǎn)情況看，改革后的農(nóng)村信用社，產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來自農(nóng)民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)等民間成分。改革全面推開后，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬余家。由于信用風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險(xiǎn)是必然的制度安排。
根據(jù)上文建立有效的應(yīng)具備的前提條件，分析我國(guó)的實(shí)際情況，可以清楚地看到我國(guó)已經(jīng)初步具備了運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
1、多元化銀行機(jī)構(gòu)己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制莫定基礎(chǔ)。我國(guó)建立了種類齊全、機(jī)構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國(guó)有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上是相互獨(dú)立的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律。
2、國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè)，為銀行公平參于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和獨(dú)立承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件，也為的建立和運(yùn)作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)加強(qiáng)，以追求利潤(rùn)最大化和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)來營(yíng)運(yùn)資金；二是銀行自負(fù)盈虧的財(cái)務(wù)體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進(jìn)了資產(chǎn)負(fù)債比例管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；四是先后頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營(yíng)提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟(jì)政策不斷完善，為的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。利率市場(chǎng)化改革的起步，金融市場(chǎng)的不斷開放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，存款保險(xiǎn)的也越來越受到大家的關(guān)注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國(guó)銀行國(guó)際信托投資公司被關(guān)閉以來，中國(guó)農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國(guó)新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國(guó)，已成為我國(guó)深化金融體制改革的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)。
綜上所述，建立是中國(guó)金融體制改革和金融業(yè)擴(kuò)大開放的緊迫要求。同時(shí)，也正是中國(guó)金融體制改革和金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作為的建立和運(yùn)行提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，我們不應(yīng)該對(duì)持有可有可無的態(tài)度，而是應(yīng)將他作為構(gòu)建中國(guó)金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)重大舉措。當(dāng)然，要使在能中國(guó)更好地發(fā)揮其職能，我們還應(yīng)該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強(qiáng)法制建設(shè)，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
建立的最初目的只是單純維護(hù)存款人的利益，但在各國(guó)的實(shí)踐中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不但對(duì)存款人的存款進(jìn)行賠償，而且還對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)管和對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)提供緊急援助等，其職能朝著復(fù)合化的方向發(fā)展，歸納起來具有以下積極作用：
1、保護(hù)存款人的合法利益。
存款人相對(duì)于銀行來說處于弱勢(shì)的地位，在市場(chǎng)機(jī)制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護(hù)，而可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護(hù)。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補(bǔ)償。
2、維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。
通過向參加保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，可以集中一筆巨額的保險(xiǎn)基金，從而為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對(duì)陷人困境的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施資金救援；二是可以動(dòng)用保險(xiǎn)基金進(jìn)行及時(shí)、科學(xué)的現(xiàn)金賠償，將對(duì)存款人的損害降到最低限度，保護(hù)市場(chǎng)退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度。
由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長(zhǎng)期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平。
的建立，使存款保險(xiǎn)公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。的職能不僅在于事后及時(shí)補(bǔ)救，更著重于事前防范，因此可作為一國(guó)中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個(gè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)向存款人進(jìn)行賠償支付的責(zé)任，社會(huì)公眾一方面會(huì)沖擊銀行和政府，請(qǐng)求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導(dǎo)致整個(gè)銀行體系動(dòng)蕩。這時(shí)政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立后，倒閉銀行的債務(wù)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長(zhǎng)期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
6.有利于多元化的金融競(jìng)爭(zhēng)。
目前，我國(guó)眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)金融業(yè)還要接受國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立就是在金融體系中建立一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制，使得個(gè)別銀行在經(jīng)營(yíng)不利時(shí)可順利退出，又不會(huì)損害到廣大儲(chǔ)戶利益，為激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)提供了安全保護(hù)。
盡管有諸多的好處，但本身是一把雙刃劍，在各個(gè)國(guó)家的實(shí)施過程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
1、逆向選擇（adverseselection）。
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達(dá)到交易之前是事前的行為。在存款保險(xiǎn)中指的是偏好風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險(xiǎn)體系的制度中，受保險(xiǎn)的銀行逆向選擇問題非常突出：當(dāng)不實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，市場(chǎng)機(jī)制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)提高，又會(huì)有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險(xiǎn)體系中的銀行可想而知是經(jīng)營(yíng)狀況最不好的，使得本身難以維持?；蛘咴诔蓡T機(jī)構(gòu)（特別是大銀行）發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動(dòng)下，或迫于政治壓力，往往會(huì)對(duì)某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯(cuò)失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機(jī)。
2、道德風(fēng)險(xiǎn)（moralhazard）。
道德風(fēng)險(xiǎn)是指在不同的交易過程中，從事交易活動(dòng)的一方在最大限度地增進(jìn)自身的效用。
的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)，是事后的非對(duì)稱信息引起的。具體到來說，這一制度安排，由于信息的不對(duì)稱性，在存款人――投保銀行――存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
（1）存款人方面：在中最終的受益人是存款人，當(dāng)存款人確知存款被保證兌付，就會(huì)失去對(duì)銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場(chǎng)自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失。這會(huì)激化銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)偏好。
（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營(yíng)管理者，在簽訂存款保險(xiǎn)合約獲得對(duì)存款人的支付保證后，尤其是保險(xiǎn)制度采取單一保費(fèi)率時(shí)，銀行繳納的保費(fèi)與該行資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動(dòng)勢(shì)必選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資，這種道德風(fēng)險(xiǎn)增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
（3）存款保險(xiǎn)部門方面：存款保險(xiǎn)部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險(xiǎn)，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問題，或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會(huì)破產(chǎn)，或在考慮整個(gè)銀行業(yè)的利益而忽略了對(duì)個(gè)別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價(jià)，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益。
雖然存款保險(xiǎn)不是商業(yè)保險(xiǎn)，但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險(xiǎn)又有共通之處。存款保險(xiǎn)也是由存款保險(xiǎn)主體，存款保險(xiǎn)的客體和存款保險(xiǎn)合同這三要素組成。存款保險(xiǎn)同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性、時(shí)期的有限性、結(jié)果的損益性、機(jī)構(gòu)的壟斷性、標(biāo)的的同質(zhì)性等商業(yè)保險(xiǎn)的特征。但存款保險(xiǎn)標(biāo)的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險(xiǎn)在許多方面仍有明顯區(qū)別。
存款保險(xiǎn)合同篇十
第一條為了建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，制定本條例。
第二條在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。
投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國(guó)境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國(guó)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。
第三條本條例所稱存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。
第四條被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。
第五條存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。
社會(huì)保險(xiǎn)基金、住房公積金存款的償付辦法由中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。
(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi);。
(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);。
(三)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益;。
(四)其他合法收入。
第七條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé)：
(一)制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;。
(二)制定和調(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn);。
(三)確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率;。
(四)歸集保費(fèi);。
(六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施;。
(七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時(shí)償付存款人的被保險(xiǎn)存款;。
(八)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)由國(guó)務(wù)院決定。
第八條本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。
本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。
第九條存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。
第十條投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報(bào)送被保險(xiǎn)存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費(fèi)率、核算保費(fèi)、償付存款相關(guān)的其他必要資料。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。
第十一條存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：
(一)存放在中國(guó)人民銀行;。
(二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券以及其他高等級(jí)債券;。
(三)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。
第十二條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起3個(gè)月內(nèi)編制存款保險(xiǎn)基金收支的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表，并編制年度報(bào)告，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布。
存款保險(xiǎn)基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家統(tǒng)一的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，并依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)監(jiān)督。
第十三條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：
(三)對(duì)投保機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。
對(duì)核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。
第十四條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、檢查報(bào)告和評(píng)級(jí)情況等監(jiān)督管理信息。
前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)、保證及時(shí)償付、確定差別費(fèi)率等需要的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以要求投保機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送其他相關(guān)信息。
第十五條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的情形的，可以對(duì)其提出風(fēng)險(xiǎn)警示。
第十六條投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費(fèi)率。
第十七條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。
第十八條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險(xiǎn)基金，保護(hù)存款人利益：
(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險(xiǎn)存款;。
(二)委托其他合格投保機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險(xiǎn)存款;。
(三)為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購(gòu)或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請(qǐng)破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在擬訂存款保險(xiǎn)基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險(xiǎn)基金償付存款人的被保險(xiǎn)存款：
(一)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;。
(二)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;。
(三)人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng);。
(四)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
第二十條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
(一)違反規(guī)定收取保費(fèi);。
(二)違反規(guī)定使用、運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金;。
(三)違反規(guī)定不及時(shí)、足額償付存款。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國(guó)家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第二十一條投保機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率的依據(jù)：
(一)未依法投保;。
(二)未依法及時(shí)、足額交納保費(fèi);。
(三)未按照規(guī)定報(bào)送信息、資料或者報(bào)送虛假的信息、資料;。
(四)拒絕或者妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的核查;。
(五)妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施存款保險(xiǎn)基金使用方案。
投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)投保機(jī)構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機(jī)構(gòu)有前款第二項(xiàng)規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)還可以按日加收未交納保費(fèi)部分0.05%的滯納金。
第二十二條本條例施行前，已被國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請(qǐng)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不適用本條例。
第二十三條本條例自20xx年5月1日起施行。
存款保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險(xiǎn)制度，有利于維護(hù)公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心，進(jìn)一步理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系，深化金融改革，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)我國(guó)金融體系健康發(fā)展?！稐l例》的出臺(tái)，為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度提供了明確的依據(jù)。
為有效保障存款人利益，促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，《條例》規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。除金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。
《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這一限額高于世界多數(shù)國(guó)家的保障水平，能為我國(guó)99.63%的存款人提供全額保護(hù)。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的本金和利息合并計(jì)算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
《條例》規(guī)定了存款保險(xiǎn)的保費(fèi)交納主體和費(fèi)率。保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納。費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成，其標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。
為切實(shí)保障存款人的合法權(quán)益，《條例》明確了存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付被保險(xiǎn)存款的情形，包括存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織、實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算以及人民法院受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)等。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用遵循安全、流動(dòng)和保值增值的原則，限于存放中國(guó)人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券等形式。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)投保機(jī)構(gòu)采取早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置措施，在充分保護(hù)存款人利益的同時(shí)，快速、有效處置金融風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)和金融穩(wěn)定。
存款保險(xiǎn)合同篇十一
從各國(guó)實(shí)踐看，一般都是由存款保險(xiǎn)作為主要平臺(tái)來處置金融風(fēng)險(xiǎn)。次貸危機(jī)以來，美國(guó)有500多家銀行出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)，依靠美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司靈活運(yùn)用收購(gòu)承接、過橋銀行、直接賠付、經(jīng)營(yíng)中救助等市場(chǎng)化方式，既及時(shí)處置化解了不同規(guī)模銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)，其中包括花旗銀行、華盛頓互惠銀行、印地麥克銀行等大型銀行，有效維護(hù)了金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定，同時(shí)又最大程度上減少了處置成本。鑒于此，很多國(guó)家都強(qiáng)化了存款保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)處置當(dāng)局地位和職能，不斷豐富市場(chǎng)化處置工具。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)首先強(qiáng)化股東責(zé)任，由金融機(jī)構(gòu)主要股東擔(dān)負(fù)第一道救助義務(wù)，并尋求市場(chǎng)化兼并收購(gòu)的可能性。當(dāng)股東和市場(chǎng)力量不足以化解風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)應(yīng)及時(shí)介入，采取有效的市場(chǎng)化處置，并穩(wěn)定市場(chǎng)信心。中央銀行作為“最后貸款人”可以為存款保險(xiǎn)提供后援支持，必要時(shí)通過資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張化解風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要降低道德風(fēng)險(xiǎn)。
總體上看，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施三年多來，對(duì)存款人特別是中小存款人加強(qiáng)了保障，增強(qiáng)了存款人信心和金融體系的穩(wěn)健性。，國(guó)際貨幣基金組織和世界銀行在我國(guó)金融部門評(píng)估規(guī)劃更新評(píng)估中，認(rèn)為建立存款保險(xiǎn)制度是近年來中國(guó)金融改革取得的最重要成果之一。同時(shí)應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前我國(guó)金融體系中多年累積的周期性、體制機(jī)制性矛盾和風(fēng)險(xiǎn)正在水落石出，化解潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患的任務(wù)依然艱巨，特別是一些高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以出清，不能及時(shí)退出市場(chǎng)，優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制難以建立，也積累了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。我國(guó)《條例》已賦予存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置功能，下一步，我們將按照黨中央、國(guó)務(wù)院的決策部署，繼續(xù)扎實(shí)做好存款保險(xiǎn)制度實(shí)施各項(xiàng)工作，進(jìn)一步發(fā)揮這項(xiàng)制度在防范、化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用，推動(dòng)建立市場(chǎng)化法治化的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)金融體系的健康平穩(wěn)運(yùn)行。
存款保險(xiǎn)合同篇十二
目前，我國(guó)根據(jù)基本國(guó)情設(shè)計(jì)的，不僅能夠有力的維護(hù)我國(guó)金融體系的穩(wěn)定，而且能夠真實(shí)保護(hù)中小儲(chǔ)戶的合法利益。但是，在各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)體系中，由于我國(guó)農(nóng)村信用社屬于中小金融機(jī)構(gòu)，在承擔(dān)大額保費(fèi)等方面還存在很多的壓力，比較容易產(chǎn)生各種風(fēng)險(xiǎn)因素。因此，在當(dāng)前背景下，認(rèn)真分析對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社的影響，并根據(jù)銀行的實(shí)際情況，提出更加合理的管理和監(jiān)督模式，這對(duì)促進(jìn)的貫徹和實(shí)施具有巨大的推動(dòng)作用。
我國(guó)最新的自20xx年5月起開始實(shí)施，它的具體內(nèi)容是指：銀行根據(jù)各類存款余額的比例要向特定的保險(xiǎn)公司繳納相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)基金。與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家建立的相比，我國(guó)的有以下三個(gè)特點(diǎn)：一是存款保險(xiǎn)范圍比較廣泛。新的存款保險(xiǎn)范圍包括吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，被保險(xiǎn)的存款不僅有人民幣存款，而且也包括外幣存款，因此，保險(xiǎn)的范圍比較廣泛；二是最高限額保障水平比較高。新的存款實(shí)行最高償付限額是50萬元人民幣，存款人可以享受到較高的保障水平；三是參保具有一定的強(qiáng)制性。新的已經(jīng)明確要求，凡是屬于參保范圍內(nèi)的各個(gè)銀行等金融機(jī)構(gòu)必須參加存款保險(xiǎn)。目前，我國(guó)建立并實(shí)施的，不僅能減少國(guó)家的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)和各種負(fù)擔(dān)，而且這對(duì)完善我國(guó)創(chuàng)新的市場(chǎng)機(jī)制也具有重要的影響。
最早的開始于美國(guó)，當(dāng)時(shí)，美國(guó)在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響下，為了重新樹立起社會(huì)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心，從而考慮到從最大程度上保護(hù)存款人的切身利益的角度而制定的。這一制度的出臺(tái)極大的促進(jìn)了當(dāng)?shù)刂行°y行的發(fā)展，推動(dòng)了金融市場(chǎng)的改革，加劇了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，改變了銀行金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，打破了舊有的.金融體系，并促進(jìn)了銀行業(yè)的新發(fā)展。目前，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和利率市場(chǎng)化不斷改革的大環(huán)境下，我國(guó)不得不加快改革的步伐，的建立對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社帶來了很大的影響。的建立，從長(zhǎng)期來看，新制度的確立能完善我國(guó)金融體系，促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展；從目前來講，新制度的確立給我國(guó)農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)也帶來了巨大的壓力。因此，新制度的實(shí)施給我國(guó)農(nóng)村信用社帶來了危機(jī)及挑戰(zhàn)的雙重影響，主要表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：一是新制度的實(shí)施造成原有客戶資源的流失。由于農(nóng)村信用社面臨著先天資本不足、資金實(shí)力不強(qiáng)以及不良貸款率較高等現(xiàn)狀，而新制度的實(shí)施，要求其賠付限額的規(guī)定，這容易造成銀行成本的上升，很多中小企業(yè)和比較富裕的農(nóng)民就會(huì)將存款轉(zhuǎn)向大中型商業(yè)銀行，從而造成一些客戶資源的流失；二是新制度的建立限制了農(nóng)村信用社規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。雖然，新制度的規(guī)定能提高中小銀行防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，但是，由于保險(xiǎn)費(fèi)用的高低是由存款規(guī)模所決定的，因此，存款成本的提高限制了農(nóng)村信用社進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。
目前，在國(guó)內(nèi)外金融體系不斷變化的背景下，我國(guó)農(nóng)村信用社要時(shí)刻根據(jù)自身的實(shí)際情況，主動(dòng)改革傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式和理念，積極調(diào)整管理模式，提高思想認(rèn)識(shí)，不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，才能提高抗擊各種風(fēng)險(xiǎn)的能力，最終在激烈的國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)中獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。
（一）提高中小銀行的思想認(rèn)識(shí)。
農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融的主力軍,如果農(nóng)村信用社不能緊跟金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，不主動(dòng)改變傳統(tǒng)的發(fā)展思路，很有可能會(huì)被社會(huì)所淘汰。因此，農(nóng)村信用社要充分認(rèn)識(shí)到的重要性和實(shí)施的必然性，更要認(rèn)識(shí)到的實(shí)施不僅能更好的保護(hù)人們的存款權(quán)益，而且能幫助中小銀行深入改革，改變經(jīng)營(yíng)管理體制，建立完善的管理系統(tǒng)，提高銀行的綜合實(shí)力，這對(duì)建立農(nóng)村信用社新時(shí)期的利益分配機(jī)制具有重大的意義。
（二）不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道。
的建立和實(shí)施，從一定程度上保證了存款人的利益，這讓存款人看到了新的機(jī)遇。因此，農(nóng)村信用社要不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道，才能更加穩(wěn)固農(nóng)村市場(chǎng)，促進(jìn)存款的穩(wěn)步增長(zhǎng)和銀行的發(fā)展：一是農(nóng)村信用社要積極抓住存款人的不同特點(diǎn)，更要實(shí)行延伸服務(wù)，用最周到、熱情的服務(wù)態(tài)度，把最新的銀行政策和規(guī)定傳遞給客戶，并進(jìn)一步做好新農(nóng)合、新農(nóng)保等國(guó)家最新惠農(nóng)資金的發(fā)放事項(xiàng)，在積極宣傳農(nóng)村信用社的同時(shí)，努力提高人們對(duì)農(nóng)村信用社的信譽(yù)度和社會(huì)認(rèn)知度；二是不斷優(yōu)化銀行的存款結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展各種新的業(yè)務(wù)，改善和優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，例如，可以通過不斷增加對(duì)公存款的比重、挖掘批發(fā)性存款等方式來降低銀行的存款成本和壓力；三是要積極組織全體員工主動(dòng)走進(jìn)社區(qū)、企事業(yè)單位等地區(qū)深度挖掘個(gè)人存款和企業(yè)存款，積極開發(fā)新客戶，向新老客戶及時(shí)傳達(dá)銀行的最新政策和動(dòng)態(tài)。
（三）提高農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
不僅能完善銀行的經(jīng)營(yíng)體系，更能促進(jìn)銀行的優(yōu)勝劣汰。由于的實(shí)施還處于前期探索階段，新制度的抗風(fēng)險(xiǎn)能力還不夠強(qiáng)大，因此，為了提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，農(nóng)村信用社應(yīng)該積極采取各種對(duì)策來化解經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，不斷提升銀行的監(jiān)管等級(jí)，才能爭(zhēng)取享受到和大中型銀行相同的存款保險(xiǎn)費(fèi)率，主要有以下實(shí)施對(duì)策：一是加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)資本的流動(dòng)性管理，有效配置負(fù)債結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，及時(shí)防范各種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是建立并完善有效的資本補(bǔ)充機(jī)制，確保資本的充足；三是加強(qiáng)對(duì)銀行的內(nèi)部控制和管理，有效提升其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，以此來防范各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
存款保險(xiǎn)合同篇十三
經(jīng)過多年的醞釀和準(zhǔn)備，并在充分吸取國(guó)際金融危機(jī)正反兩方面經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)基礎(chǔ)上，我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》(下稱《條例》)于20xx年5月1日正式施行。在制度出臺(tái)過程中，社會(huì)各界給予了高度關(guān)注和支持。目前看，《條例》施行三年多來，各方面反應(yīng)積極正面，制度運(yùn)行平穩(wěn)，功能不斷拓展，在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。從各地持續(xù)監(jiān)測(cè)情況看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)秩序正常，并未出現(xiàn)制度出臺(tái)前擔(dān)心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。
當(dāng)前我國(guó)的作用和特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
第一，對(duì)存款人全額保障水平持續(xù)保持高位，有效維護(hù)了銀行體系穩(wěn)定。截至20xx年末，50萬元存款保險(xiǎn)保護(hù)限額能夠?yàn)槿客侗C(jī)構(gòu)99.6%的存款人提供全額保護(hù)，這與《條例》出臺(tái)時(shí)的保障水平相比保持穩(wěn)定。其中：城市商業(yè)銀行的'全額保護(hù)覆蓋率為99.4%，農(nóng)村商業(yè)銀行為99.7%，農(nóng)村合作銀行為99.7%，農(nóng)村信用社為99.8%，村鎮(zhèn)銀行為99.2%，民營(yíng)銀行為99.9%?？傮w上看，我國(guó)存款保險(xiǎn)的保障水平較高，可以對(duì)存款人給予充分保護(hù)。
第二，我國(guó)存款保險(xiǎn)在防范和應(yīng)對(duì)銀行擠兌、增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)健性方面已經(jīng)開始發(fā)揮重要作用。當(dāng)前，我國(guó)部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)高發(fā)期，一有“風(fēng)吹草動(dòng)”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。建立后，存款人權(quán)益有了制度化的法律保障，大大增強(qiáng)了公眾信心，提升銀行體系穩(wěn)健性。例如，20xx年8月，某省一家中小銀行由于謠傳其儲(chǔ)戶資金無法兌付，導(dǎo)致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。事件發(fā)生后，人民銀行和銀監(jiān)部門等有關(guān)方面迅速行動(dòng)，共同采取應(yīng)對(duì)措施，特別是加大存款保險(xiǎn)宣傳力度，通過張貼存款保險(xiǎn)聲明、發(fā)放存款保險(xiǎn)宣傳折頁、在銀行網(wǎng)點(diǎn)電子屏滾動(dòng)播放存款保險(xiǎn)宣傳標(biāo)語等方式，向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護(hù)。從事后分析看，存款保險(xiǎn)宣傳對(duì)穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效，對(duì)緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。
第三，存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款市場(chǎng)份額穩(wěn)中有升。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)是中小銀行發(fā)展的重要有利條件，客觀上可以增強(qiáng)中小銀行的信用，有利于為之創(chuàng)造一個(gè)與大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均衡健康發(fā)展。從監(jiān)測(cè)情況看，《條例》施行以來，大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定，中小銀行的市場(chǎng)份額穩(wěn)中有升。截至20xx年末，中小銀行存款余額比《條例》出臺(tái)時(shí)增長(zhǎng)37.3%，存款市場(chǎng)份額比《條例》出臺(tái)時(shí)上升2.1個(gè)百分點(diǎn)。
第四，存款保險(xiǎn)為發(fā)展民營(yíng)銀行、利率市場(chǎng)化等金融領(lǐng)域其他改革提供了重要條件。從全球經(jīng)驗(yàn)看，對(duì)于我國(guó)這樣的大國(guó)經(jīng)濟(jì)，要給實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)提供更好的金融服務(wù)，還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，需要在利率定價(jià)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面賦予市場(chǎng)主體更多自主權(quán)，發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，提高資源配置效率。實(shí)施以來，20xx年5月11日人民銀行決定將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍，同年10月進(jìn)一步?jīng)Q定對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限。20xx年6月，原銀監(jiān)會(huì)制定的《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》也順利出臺(tái)，設(shè)立民營(yíng)銀行由試點(diǎn)轉(zhuǎn)入常態(tài)化發(fā)展階段。從這些實(shí)踐情況看，存款保險(xiǎn)的制度保障，有利于民營(yíng)銀行和其他銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)，通過風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率和早期糾正等機(jī)制，及時(shí)校正和有序釋放風(fēng)險(xiǎn)，可以為適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入、增加基層金融服務(wù)有效供給、深化利率市場(chǎng)化解除后顧之憂。
存款保險(xiǎn)合同篇十四
1、定義：
存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
(源于：20世紀(jì)30年代美國(guó)為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系在1933年通過《格拉斯·斯蒂格爾法案》，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(fdic)作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)于1933年成立并于1934年開始實(shí)行存款保險(xiǎn)，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定，開啟了世界上存款保險(xiǎn)制度的先河和真正意義上的存款保險(xiǎn)制度。)
2、類型：
(1)顯性存款保險(xiǎn)：指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。
(2)隱性存款保險(xiǎn)：指國(guó)家沒有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。
3、主要特征
(1)關(guān)系的有償性和互助性
(2)時(shí)期的有限性
(3)結(jié)果的損益性
(4)機(jī)構(gòu)的壟斷性
4、積極作用
(1)有效提高金融體系的穩(wěn)定性
(2)有利于保護(hù)存款人的利益
(3)能促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)
(4)有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
(5)有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度
5、消極作用：
道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇、運(yùn)營(yíng)成本、國(guó)有銀行的不參與。
存款保險(xiǎn)合同篇十五
存款保險(xiǎn)制度條例，是圍繞著如何確定投保機(jī)構(gòu)范圍、設(shè)定適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)限額、合理融資設(shè)計(jì)和存款保險(xiǎn)定價(jià)以竟可能發(fā)揮存款保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)展開的。
投保金融機(jī)構(gòu)范圍是全覆蓋。從條例看，凡是中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)的投保機(jī)構(gòu)將做到全部覆蓋。
建立存款保險(xiǎn)的初衷就是為了保障儲(chǔ)戶的利益，而沒有四大行的存款保險(xiǎn)制度很難切實(shí)保障儲(chǔ)戶的利益。四大國(guó)有銀行存款占據(jù)整個(gè)銀行體系的半壁江山，沒有四大行的參與很難籌集到充足的存款保險(xiǎn)基金，無法有效發(fā)揮存款保險(xiǎn)基金處理銀行危機(jī)的能力。如果僅將特定金融機(jī)構(gòu)納入存款保險(xiǎn)體系，比如僅建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)公司。但專門針對(duì)其他銀行建立存款保險(xiǎn)會(huì)向市場(chǎng)發(fā)出不利的信號(hào)，儲(chǔ)戶會(huì)認(rèn)為該類銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大才選擇被存款保險(xiǎn)制度庇護(hù)。
所有的銀行都被強(qiáng)制納入存款保險(xiǎn)體系，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行就有動(dòng)力去監(jiān)督經(jīng)營(yíng)激進(jìn)銀行，存款保險(xiǎn)公司也能籌集到充足的基金，提高公眾對(duì)存款保險(xiǎn)的信心。
儲(chǔ)戶存款賬戶是限額保險(xiǎn)。所謂限額保險(xiǎn)，即是確定存款賠付的上限。從條例看，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)一樣，實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣(6.2147,0.0062,0.10%)50萬元。
但50萬元的賠付標(biāo)準(zhǔn)可能對(duì)儲(chǔ)戶過度“保險(xiǎn)”。中國(guó)人均gdp約為4.2萬元，國(guó)際上主要國(guó)家最高保險(xiǎn)限額約為人均gdp的4-5倍左右，該指標(biāo)在亞洲的平均數(shù)為4.5?？紤]到通貨膨脹因素和中國(guó)直接融資的發(fā)展在全球范圍內(nèi)相對(duì)滯后，按照6估計(jì)，合理的中國(guó)保險(xiǎn)限額約為20-25萬元左右。根據(jù)央行[微博]數(shù)據(jù)，50萬可以覆蓋99.63%的存款人的`全部存款，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì)受到損失。此外，即使個(gè)別小存款銀行破產(chǎn)，央行支持其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問題的存款銀行“接盤”，存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行繼續(xù)得到全面保障。
有利必有弊。利：更好的保障儲(chǔ)戶利益，若賠付限額太低，恐引發(fā)存款從中小金融機(jī)構(gòu)大量流出，立即引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，更高的賠付上限也是為中小金融機(jī)構(gòu)和日后的民營(yíng)銀行發(fā)展挪騰更大的空間。弊：補(bǔ)貼了經(jīng)營(yíng)激進(jìn)的銀行，引發(fā)逆向選擇。此外，全額保險(xiǎn)或過高的限額保險(xiǎn)也弱化了儲(chǔ)戶和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的市場(chǎng)化約束，易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)然，正如條例所說，最高保險(xiǎn)限額并非一直不變。一方面，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人均gdp規(guī)模和最高保險(xiǎn)限額能夠覆蓋的存款賬戶比例是不斷變化的。另一方面，銀行危機(jī)期間，政府會(huì)考慮暫時(shí)性擴(kuò)大最高保險(xiǎn)限額以增強(qiáng)公眾對(duì)銀行的信心。
存款保險(xiǎn)公司資金來源是由投保金融機(jī)構(gòu)出資。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)公司的資金來源大致可以分為兩類：第一類是政府出資，或者由中央銀行提供再貸款;第二類是向投保的金融機(jī)構(gòu)融資，比如通過征收保費(fèi)或由存款保險(xiǎn)公司發(fā)行金融債券等。
從條例上看，投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)的范圍為：在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益以及其他合法收入?？梢?，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度將主要以投保機(jī)構(gòu)繳納的保費(fèi)為主。
政府出資的存款保險(xiǎn)制度會(huì)使得存款保險(xiǎn)制度將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給納稅人，投保的金融機(jī)構(gòu)無須為其高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致的失敗付出額外成本，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。而來源于投保金融機(jī)構(gòu)的融資安排能夠在很大程度上增加高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為的形成硬約束。
當(dāng)然，政府也不可能完全袖手旁觀。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，世界上多數(shù)國(guó)家和地區(qū)還是選擇了政府融資與投保金融機(jī)構(gòu)融資結(jié)合的混合融資制度。一方面，政府出資有助于提高公眾信心，減少擠兌風(fēng)險(xiǎn)，此外，政府出資的存款保險(xiǎn)公司在特殊時(shí)期會(huì)有足額的資金保障儲(chǔ)戶存款的償付，防止危機(jī)肆意蔓延。另一方面，在存款保險(xiǎn)公司成立之初，為了避免金融機(jī)構(gòu)面臨太大的經(jīng)營(yíng)壓力，央行可能會(huì)提供流動(dòng)性支持，定向或全面降準(zhǔn)的可能性在上升。
存款保險(xiǎn)費(fèi)率是差別費(fèi)率。所謂單一保費(fèi)制度就是對(duì)所有投保的金融機(jī)構(gòu)都采用統(tǒng)一的保費(fèi)水平。而差別費(fèi)率機(jī)制，是根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)特征收差異保費(fèi)。
從條例上看，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度將采用差別費(fèi)率。第九條指出，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成，費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
預(yù)計(jì)我國(guó)會(huì)推出以基于風(fēng)險(xiǎn)的(可能的監(jiān)管指標(biāo)是資本充足率)差額費(fèi)率。有兩種類別差別費(fèi)率機(jī)制：一類是基于投保銀行類別簡(jiǎn)單確定差別費(fèi)率，比如對(duì)國(guó)有銀行、股份制銀行和城商行確定不同的費(fèi)率;另一類是根據(jù)資本充足率或多種監(jiān)管指標(biāo)設(shè)計(jì)的基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率。前者還是沒有消除道德風(fēng)險(xiǎn)問題，同一類別的銀行的風(fēng)險(xiǎn)和資質(zhì)區(qū)別較大，仍會(huì)導(dǎo)致同一類別內(nèi)的“好”的銀行補(bǔ)貼“壞”的銀行;后者為投保銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供了正向激勵(lì)，對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為形成約束。
但基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率也并非完美。一方面，風(fēng)險(xiǎn)高的投保金融機(jī)構(gòu)將承擔(dān)過多成本，可能使該金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)加劇惡化。另一方面，基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率可能加大金融的不穩(wěn)定性，在銀行業(yè)繁榮發(fā)展時(shí)自動(dòng)減少保費(fèi)，而在銀行業(yè)低迷與危機(jī)時(shí)自動(dòng)增加保費(fèi)。
賠付時(shí)間限定為7個(gè)工作日。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款，比原來征求意見稿中的“及時(shí)”更為明確，儲(chǔ)戶更加放心。
存款保險(xiǎn)合同篇一
顯性保險(xiǎn)制度的建立有利于增強(qiáng)儲(chǔ)戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，并取消隱性保險(xiǎn)，才有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，否則這些中小金融機(jī)構(gòu)在吸收存款方面將會(huì)出現(xiàn)困難。在建立中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度方面，可以從以下幾個(gè)方面考慮：首先，要將中小金融機(jī)構(gòu)納入到存款保險(xiǎn)體系中，作為存款保險(xiǎn)制度的重要組成部分，有效維護(hù)存款人的利益，為中小金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)；其次，應(yīng)當(dāng)實(shí)行強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)制度；再次，在推行存款保險(xiǎn)制度的過程中，可以先實(shí)行簡(jiǎn)單的差別費(fèi)率，待存款保險(xiǎn)制度較為完善之時(shí)再依據(jù)中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況征收保費(fèi)，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力；最后，可以實(shí)行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲(chǔ)戶都能夠得到保障，降低賠付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。
存款保險(xiǎn)制度在推行之后，可能會(huì)導(dǎo)致巨大賠付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，必須大幅度提升金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，加快金融機(jī)構(gòu)的改革步伐，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補(bǔ)足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環(huán)境，加大外部審計(jì)和外部監(jiān)督，同時(shí)要嚴(yán)格依照相關(guān)金融法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，在法制環(huán)境下更有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
(二)分期逐步將信用社納入存款保險(xiǎn)體系。
我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險(xiǎn)制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機(jī)構(gòu)都容納進(jìn)來，將會(huì)加大存款保險(xiǎn)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。為此，可以先設(shè)立儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)，將資本充足的農(nóng)信社容納進(jìn)來，避免中小金融結(jié)構(gòu)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。之后，可以對(duì)資本不夠充足或者存在較大風(fēng)險(xiǎn)的中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行觀察，如果中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險(xiǎn)體系中來。這樣既可以促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)來講，存款保險(xiǎn)制度能夠有效維護(hù)存款人的利益，同時(shí)也提高了中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度，有利于增強(qiáng)儲(chǔ)戶對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的信心，進(jìn)而促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。鑒于中小金融機(jī)構(gòu)的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險(xiǎn)制度可以增強(qiáng)存款人的信心，確保金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。另外，存款保險(xiǎn)制度還能夠完善金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制，并提高風(fēng)險(xiǎn)的處置效率，同時(shí)還能夠加快金融機(jī)構(gòu)改革的步伐，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。
存款保險(xiǎn)合同篇二
美國(guó)研究者認(rèn)為傳統(tǒng)的存款保險(xiǎn)制度對(duì)增強(qiáng)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機(jī)的概率影響不大。
1.研究者借助于對(duì)參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實(shí)證分析研究，對(duì)參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進(jìn)行動(dòng)態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。
2.通過probit模型分析得出推論是：競(jìng)爭(zhēng)激發(fā)銀行的冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險(xiǎn)體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險(xiǎn)體系設(shè)計(jì)的障礙。
（二）加拿大學(xué)者對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的研究。
20xx年，加拿大學(xué)者對(duì)本國(guó)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了研究，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險(xiǎn)制度易增加銀行機(jī)構(gòu)的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度也更強(qiáng)烈地刺激銀行選擇開展風(fēng)險(xiǎn)性高的業(yè)務(wù)，試圖將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，從而逃避對(duì)存款人的責(zé)任。
（三）國(guó)外研究者關(guān)于降低銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)制度研究。
為降低道德風(fēng)險(xiǎn),美國(guó)、日本及歐洲的一些國(guó)家對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了理論和實(shí)證研究，核心是按照風(fēng)險(xiǎn)程度制定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并且隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況來調(diào)整保費(fèi)，以減少逆向選擇所帶來的體系風(fēng)險(xiǎn)。
上述概括的內(nèi)容更多的是各國(guó)側(cè)重于存款保險(xiǎn)形式本身誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)研究綜述。近二十來年國(guó)外也不曾間斷對(duì)涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險(xiǎn)最大作用的研究。研究的結(jié)果主要包括存款保險(xiǎn)的透明度、保護(hù)程度、可計(jì)算性及道德風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)設(shè)計(jì)等，旨在將顯性存款保險(xiǎn)與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
建立的效的存款保險(xiǎn)制度有必要客觀分析我國(guó)銀行業(yè)在隱性保險(xiǎn)制度下的道德風(fēng)險(xiǎn)和將要推出的顯性保險(xiǎn)可能增加的道德風(fēng)險(xiǎn)。
（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問題我國(guó)銀行全額存款保險(xiǎn)的隱性保護(hù)機(jī)制一直是我國(guó)銀行體系安全保證要素之一。從建國(guó)到改革開放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，都由國(guó)家財(cái)政買單，施以對(duì)存款人利益保護(hù)。在國(guó)家信用支撐下的銀行機(jī)構(gòu)、存款人對(duì)自身的潛在風(fēng)險(xiǎn)是輕視的。因而幾十年來銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)，存款人利益也沒受到絲毫損失.
（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
改革開放的三十年，我國(guó)銀行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下競(jìng)爭(zhēng)壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，隱性存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長(zhǎng)久的隱性存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)形成銀行、存款人對(duì)存款安全保護(hù)意識(shí)放松，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識(shí)，在對(duì)此類問題的隨機(jī)采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑?？梢钥闯觯婵钫咭呀?jīng)形成了國(guó)家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)規(guī)則中也難以制約銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次，隱性存款保險(xiǎn)制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)銀行體系中的國(guó)有控股型大銀行的隱性保護(hù)來自于中央政府，而中小銀行卻來自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長(zhǎng)了中央政府保護(hù)下的大型銀行道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)模和概率，同時(shí)也為大銀行實(shí)施激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)策略，取得市場(chǎng)先機(jī)創(chuàng)造了條件，對(duì)中小銀行帶來較大的不公平。
（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
當(dāng)前我國(guó)正面臨隱性存款保險(xiǎn)向顯性存款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)降低的預(yù)期，實(shí)際有推高銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的可能。原因是：一是與利率市場(chǎng)化相伴而生的存款保險(xiǎn)制度勢(shì)必增加銀行追求高收益，承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的可能。二是我國(guó)銀行業(yè)仍處于低水準(zhǔn)的成本管理階段。在存款保險(xiǎn)制度下，容易導(dǎo)致銀行通過增加高風(fēng)險(xiǎn)資金業(yè)務(wù)的比例來增加收益，彌補(bǔ)加入存款保險(xiǎn)體系后增加的成本。三是存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之初有可能導(dǎo)致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對(duì)存款人利益的忽視。
存款保險(xiǎn)制度建立需要在保護(hù)存款者利益、維護(hù)銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險(xiǎn)體系的安全三者間找到有效的均衡點(diǎn)，同時(shí)要充分認(rèn)識(shí)我國(guó)的國(guó)情，全面借鑒國(guó)外有關(guān)理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立具有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度。
（一）存款保險(xiǎn)制度內(nèi)容設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束。
存款保險(xiǎn)制度無非包括投保機(jī)構(gòu)、保費(fèi)、被保存款類別等要素。其中投保機(jī)構(gòu)的投保資格及保費(fèi)確定對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)約束效力較大，這兩個(gè)要素的確定需要更謹(jǐn)慎些。第一，投保機(jī)構(gòu)確定。我國(guó)公布的《征求意見稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險(xiǎn)包括在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但實(shí)施細(xì)則確定時(shí)應(yīng)該設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)投保的門檻，如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、債務(wù)重、有問題的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)排除之外，以利于銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于我國(guó)居民高儲(chǔ)蓄率，同時(shí)存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門檻時(shí)應(yīng)該慎重。第二，差別費(fèi)率確定?！墩髑笠庖姼濉返诰艞l明確了費(fèi)率是：“由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成”。雖然借鑒了國(guó)際經(jīng)驗(yàn)考慮了風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，但風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率制定的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時(shí)要保證在對(duì)銀行各類指標(biāo)評(píng)估準(zhǔn)確、真實(shí)基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別，才能促進(jìn)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)的市場(chǎng)化程度不高，最初實(shí)施一步到位的差別費(fèi)率是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，因此應(yīng)把握好實(shí)施費(fèi)率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。
（二）存款保險(xiǎn)制度實(shí)施環(huán)境的創(chuàng)建應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束。
因存款保險(xiǎn)制度的存在會(huì)減弱存款人對(duì)銀行的監(jiān)督，因此加強(qiáng)銀行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)約束離不開銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點(diǎn)已被國(guó)外長(zhǎng)期的實(shí)踐證明。第一，強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重新審視監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和確定監(jiān)管指標(biāo)，完善監(jiān)管體系，為存款保險(xiǎn)制度實(shí)施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是銀行風(fēng)險(xiǎn)的最后承接者，因此存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化多元功能，如強(qiáng)化保險(xiǎn)精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理以及對(duì)投保機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險(xiǎn)體系持續(xù)、安全的必要保證。
存款保險(xiǎn)合同篇三
存款保險(xiǎn)制度從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。存款保險(xiǎn)制度是各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來共同構(gòu)建一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交保費(fèi)，從而建立起存款保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)任何一家成員機(jī)構(gòu)面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或遇到破產(chǎn)倒閉的危險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就可以按照約定向其提供財(cái)務(wù)方面的救助或直接將全部或部分款項(xiàng)支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護(hù)社會(huì)公眾對(duì)于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。
依據(jù)各國(guó)發(fā)展存款保險(xiǎn)制度的歷史可以總結(jié)得出，存款保險(xiǎn)制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險(xiǎn)制度，另一種是隱性的存款保險(xiǎn)制度。顯性的存款保險(xiǎn)制度是指由一國(guó)政府通過法律的方式來推行的存款保險(xiǎn)制度，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并由該機(jī)構(gòu)對(duì)于存款人的存款提供保障。隱性存款保險(xiǎn)制度，是指雖然在表面上政府沒有對(duì)存款保險(xiǎn)作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時(shí)都為存款人提供了保護(hù)，因而公眾形成了對(duì)存款保護(hù)的一種預(yù)期。當(dāng)銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關(guān)閉情形時(shí)，政府往往為了維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定和社會(huì)安定，會(huì)對(duì)存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)之前，我國(guó)一直采用的都是隱性存款保險(xiǎn)的方式，以國(guó)家信用作為擔(dān)保來保障存款人的利益。人們普遍認(rèn)為銀行是不會(huì)倒閉的，因?yàn)殂y行是國(guó)家的，國(guó)家要用銀行來建設(shè)經(jīng)濟(jì)，即使經(jīng)營(yíng)不善也不會(huì)讓銀行倒閉，所以人們普遍認(rèn)為把錢放在銀行不必?fù)?dān)心。但是，隨著我國(guó)推行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，國(guó)有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國(guó)家信用之上，而是建立在其經(jīng)營(yíng)和管理的效益之上。當(dāng)銀行經(jīng)營(yíng)管理不善或從事高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國(guó)的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險(xiǎn)法律制度來保障存款的安全。我國(guó)從理論界到各級(jí)政府，對(duì)存款保險(xiǎn)制度的研究和探索已有近21年的時(shí)間。早在1993年，我國(guó)就曾經(jīng)提出了建立存款保險(xiǎn)制度的設(shè)想，這期間經(jīng)歷了二十余載對(duì)存款保險(xiǎn)制度的研究，直到20xx年11月末《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》才正式對(duì)外發(fā)布。可以說，在我國(guó)學(xué)者堅(jiān)持不懈的理論研究和實(shí)踐探索中，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。
(一)權(quán)利保障:保護(hù)存款人和中小銀行的利益。
我國(guó)居民將閑散資金進(jìn)行投資時(shí)，選擇的最普遍的投資渠道是儲(chǔ)蓄。因?yàn)殂y行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的感知能力較低，過度依賴于政府，導(dǎo)致政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)過重。為減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，同時(shí)也保護(hù)存款人的合法權(quán)益，就需要出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，通過法律的形式保護(hù)存款人的利益。而且通過存款保險(xiǎn)的出臺(tái)，可以向社會(huì)公眾揭示銀行是存在風(fēng)險(xiǎn)的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會(huì)公眾的投資趨于理性。我國(guó)在出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度之前，雖然有隱性的存款保險(xiǎn)制度做保障，但只是針對(duì)國(guó)有的商業(yè)銀行，實(shí)際上是補(bǔ)貼了政府和國(guó)有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護(hù)的。要改變隱性存款保險(xiǎn)制度下的壟斷狀態(tài)，為國(guó)有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，就必須出臺(tái)法律層面的存款保險(xiǎn)制度。在公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，銀行才會(huì)將工作重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注客戶需求、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和提高業(yè)務(wù)效率上，從而使得社會(huì)整體福利水平得到提高。
(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐。
中國(guó)的金融市場(chǎng)現(xiàn)在仍然處于一個(gè)轉(zhuǎn)軌過程中。之前在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下金融市場(chǎng)缺乏自主性，一切都是由國(guó)家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)主體獨(dú)立采取經(jīng)營(yíng)決策，自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，政府干預(yù)減弱的市場(chǎng)。制度轉(zhuǎn)軌過程中的一個(gè)重要舉措就是推進(jìn)我國(guó)的利率市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化會(huì)嚴(yán)重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來賺取收益的，伴隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推動(dòng)，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進(jìn)程加快、金融全球化增強(qiáng)這樣的背景下，建立法律層面的存款保險(xiǎn)制度的需求是十分迫切的。從另一個(gè)角度而言，制度轉(zhuǎn)軌會(huì)給已經(jīng)形成的利益集團(tuán)帶來較大的沖擊，這些利益集團(tuán)為了自身利益得以保存，就會(huì)阻礙轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程，要想越過這些在轉(zhuǎn)軌過程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強(qiáng)制性的手段來對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行系統(tǒng)界定?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》的實(shí)施獲得了很高的關(guān)注度，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)的涉及面較廣，關(guān)乎每個(gè)公民的切身利益，制度轉(zhuǎn)軌的同時(shí)，社會(huì)公眾的思維模式和傳統(tǒng)習(xí)慣也會(huì)進(jìn)行不同程度的更新，這就決定我國(guó)更應(yīng)該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度，從而更好的保護(hù)存款人的利益。
存款保險(xiǎn)合同篇四
摘要:隨著經(jīng)濟(jì)全球化的迅速發(fā)展和我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開放,建立存款保險(xiǎn)制度已成為我國(guó)金融市場(chǎng)亟待解決的問題。文中回顧了存款保險(xiǎn)制度的歷史發(fā)展,論述了這一制度在我國(guó)建立的必要性。
隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展,我國(guó)金融市場(chǎng)也不斷開放。在這種背景下,我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度越來越顯示出局限性。如何保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,盡快建立符合市場(chǎng)化改革要求的存款保險(xiǎn)制度已是我國(guó)金融業(yè)亟待解決的問題。
所謂存款保險(xiǎn)制度是指旨在保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融體系穩(wěn)定的一種制度安排,它要求接受存款的金融機(jī)構(gòu)為其吸收的存款向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保,當(dāng)投保機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)無力支付存款時(shí),由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)援助或直接對(duì)存款者給予償付。
存款保險(xiǎn)制度最初起源于美國(guó)。1929年,美國(guó)遭遇空前嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī),引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮,眾多存戶損失慘重。為保護(hù)銀行和存款人的利益,恢復(fù)公眾對(duì)銀行體系的信心,美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。
存款保險(xiǎn)制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)存款人的合法利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平。存款保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)是這種制度有助于避免“囚徒困境”問題導(dǎo)致的銀行擠兌風(fēng)潮。同時(shí),存款保險(xiǎn)制度還能有效地防止單個(gè)銀行倒閉的局部風(fēng)險(xiǎn)演化為銀行體系風(fēng)險(xiǎn)。但是,存款保險(xiǎn)制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題,其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機(jī)。
1、作為高風(fēng)險(xiǎn)的銀行需要存款保險(xiǎn)制度。銀行是一種高風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。其具有高杠率,其負(fù)債率普遍高于90%。同時(shí)其資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配,“借短貸長(zhǎng)”是銀行資金配置的特點(diǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險(xiǎn)法律制度。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的資本金嚴(yán)重不足,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機(jī)甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理,這會(huì)直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險(xiǎn)制度,在出現(xiàn)問題時(shí)社會(huì)公眾利益由存款保險(xiǎn)公司來保護(hù)。這樣不但合理的保護(hù)了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進(jìn)而穩(wěn)定了金融市場(chǎng)。
2、居民巨額儲(chǔ)蓄需要存款保險(xiǎn)制度。20xx年底全部金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額348065億元,其中城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款就有166617億元,因此建立存款保險(xiǎn)制度,就是保護(hù)存款人的利益,特別是中小儲(chǔ)戶的利益。
3、現(xiàn)行隱性存款保護(hù)的弊端需要建立存款保險(xiǎn)制度。雖然我國(guó)沒有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度,但政府一直對(duì)存款安全履行暗含的擔(dān)保責(zé)任,實(shí)際上是實(shí)行了隱性的存款保險(xiǎn)制度。無論是向國(guó)有商業(yè)銀行注資,還是向被關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)提供再貨款,都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險(xiǎn)服務(wù)”。這種現(xiàn)行的隱性存款保險(xiǎn)制度雖然在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益,但是隨著我國(guó)金融創(chuàng)新的進(jìn)一步深化,我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度顯示固有的局限性。
(1)這種隱性存款保護(hù)帶來更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榇婵钫呦嘈陪y行虧損后,國(guó)家會(huì)作為其強(qiáng)大的后盾。因而導(dǎo)致存款者在選擇開戶銀行時(shí)不關(guān)注開戶銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況,存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等問題。這無形中削弱了對(duì)存款銀行的監(jiān)管作用,助長(zhǎng)了其高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的行為。
(2)它不利于銀行市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。一直以來,我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來損失,但這會(huì)加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)的公平性。同時(shí)在未來的銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險(xiǎn)制度會(huì)淡化四大國(guó)有銀行的特殊優(yōu)勢(shì),有利于營(yíng)造相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
(1)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,銀行的經(jīng)營(yíng)狀況好轉(zhuǎn),為存款保險(xiǎn)制度提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。世界上有許多國(guó)家是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展下滑、銀行危機(jī)爆發(fā)以后再建立存款保險(xiǎn)制度,不僅成本高、風(fēng)險(xiǎn)大,還會(huì)進(jìn)一步加重銀行負(fù)擔(dān),甚至導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度剛剛建立就要面臨危機(jī)。在經(jīng)濟(jì)處于景氣的時(shí)候建立存款保險(xiǎn)制度,不僅可以降低成本,減少風(fēng)險(xiǎn),還可以起到預(yù)防危機(jī)的積極作用。
(2)嚴(yán)格的銀監(jiān)會(huì)是建立存款保險(xiǎn)制度的必要條件。銀監(jiān)會(huì)成立以來,我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險(xiǎn)制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。
(3)近年來,國(guó)有商業(yè)銀行相繼實(shí)施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營(yíng)水平有了很大的提高。國(guó)有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制也在建立之中。
存款保險(xiǎn)制度在國(guó)際上雖然是一項(xiàng)比較成熟的制度,但對(duì)于我國(guó)而言仍是一個(gè)新事物。該制度本身在發(fā)揮著重要作用的同時(shí)又存在著某些弊端。因此,我國(guó)要建立存款保險(xiǎn)制度必須根據(jù)實(shí)際國(guó)情,同時(shí)借鑒其他國(guó)家該制度推行的情況來分析建立存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該注意的問題。建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度,我們拭目以待。
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存款保險(xiǎn)合同篇五
1、合同期限為自____年____月____日至____年____月____日止。
2、自____年____月____日至完成該項(xiàng)任務(wù)時(shí)止。
3、試用期自____年____月____日起至____年____月____日止。
第三條工作內(nèi)容
、甲方安排乙方從事工作,合同附件a更詳細(xì)說明乙方工作內(nèi)容.
、甲方確因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要和乙方的能力表現(xiàn)，可變更調(diào)整乙方的工作或安排乙方兼任其他崗位。乙方有關(guān)反映本人意見的權(quán)利，但未經(jīng)甲方批準(zhǔn)，必須服從，乙方對(duì)此表示同意甲方的管理和安排，并保證不就此向甲方提出任何費(fèi)用補(bǔ)償或變更任何合同條款。
、乙方必須按照甲方確定的崗位責(zé)任，按時(shí)、按質(zhì)、按量完成生產(chǎn)或工作任務(wù)
第四條勞動(dòng)保護(hù)和工作條件
、甲方根據(jù)生產(chǎn)和工作的需要，按照國(guó)家和公司有關(guān)規(guī)定向乙方提供必要的勞動(dòng)防護(hù)用品。
、勞動(dòng)合同、員工手冊(cè)已告知了乙方公司的工作規(guī)章，乙方對(duì)此必須時(shí)刻遵守。如果乙方違反了工作規(guī)章或本勞動(dòng)合同條款，甲方有權(quán)按勞動(dòng)合同和員工手冊(cè)規(guī)定對(duì)乙方進(jìn)行處分。如果乙方的工作行為或乙方的工作失誤使甲方受到損失的，乙方要負(fù)責(zé)賠償甲方損失。如乙方嚴(yán)重違反或?qū)掖芜`反勞動(dòng)合同或公司的規(guī)章，甲方就有權(quán)單方終止合同，并且不會(huì)支付乙方除工資外的任何其他費(fèi)用，乙方對(duì)此表示同意。
、乙方對(duì)外代表甲方的任何簽字都必須得到甲方的書面授權(quán)，否則造成的一切損失由乙方承擔(dān)，甲方有權(quán)在乙方的工資及一切費(fèi)用中支付第三方由于乙方未經(jīng)授權(quán)而簽字引起的一切費(fèi)用，乙方對(duì)此表示同意。
第五條工作時(shí)間和工作職責(zé)
、甲方安排乙方每周工作____天，休息____天。
、甲方確因工作需要乙方加班時(shí)，按照公司有關(guān)規(guī)定給予乙方一定的補(bǔ)償或者給予相應(yīng)時(shí)間的調(diào)休。但乙方未按規(guī)定完成工作任務(wù)而加班除外。
、乙方有權(quán)享受的有薪節(jié)假日、年假、其他事假、病假和其他福利將依照公司的規(guī)定享有。
、本勞動(dòng)合同有效期內(nèi)，乙方應(yīng)遵守國(guó)家的各項(xiàng)法律規(guī)定及公司隨地制定的各項(xiàng)規(guī)章制度，熱愛公司、維護(hù)公司利益和榮譽(yù)，服從公司管理。如果乙方違反公司的規(guī)章制度，公司有權(quán)視情節(jié)給乙方以經(jīng)濟(jì)或行政處罰，直至開除。如果乙方觸犯刑律，公司將把乙方開除。
、乙方如有正當(dāng)理由，經(jīng)過申請(qǐng)批準(zhǔn)，可請(qǐng)事假，甲方不負(fù)責(zé)發(fā)放事假期間的工資、獎(jiǎng)金和各種補(bǔ)貼。
、甲方對(duì)乙方的一切經(jīng)批準(zhǔn)的休假只發(fā)放基本工資，不發(fā)放獎(jiǎng)金及各種補(bǔ)貼。
第六條勞動(dòng)報(bào)酬
、乙方月工資詳見附件a，附件a詳細(xì)說明了乙方的工資、補(bǔ)貼和獎(jiǎng)金，并介紹了乙方每月工資及各種補(bǔ)貼和獎(jiǎng)金的條件。乙方每月工資由甲方次月日發(fā)放，若工資發(fā)放日適逢周日或假日，甲方推后一日或數(shù)日發(fā)放。補(bǔ)貼和獎(jiǎng)金甲方考核乙方工作合格按考核實(shí)際情況核實(shí)應(yīng)得獎(jiǎng)金后發(fā)放。
、甲方支付乙方的工資、補(bǔ)貼、獎(jiǎng)金均為稅前收入，乙方的個(gè)人所得稅由甲方按國(guó)家規(guī)定代扣。
、甲方可根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況、規(guī)章制度、對(duì)乙方考核情況，以及乙方的工作年限、獎(jiǎng)罰記錄、崗位變化等，調(diào)整乙方的工資水平，但不低于國(guó)家規(guī)定的最低工資標(biāo)準(zhǔn)。
第七條保險(xiǎn)與福利
、應(yīng)乙方的要求，甲方同意將為乙方繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用按標(biāo)準(zhǔn)支付乙方，由乙方負(fù)責(zé)在其檔案所在地繳納，此后的一切后果由乙方承擔(dān)。
、乙方按國(guó)家及甲方規(guī)定享受休假、探親假、婚喪假、法定節(jié)日休假，請(qǐng)事假和病假。
第八條勞動(dòng)紀(jì)律
、乙方愿意嚴(yán)格遵守國(guó)家的法律、法規(guī)和社會(huì)公德，遵守甲方的各項(xiàng)規(guī)章制度，包括《員工手冊(cè)》中寫明的各項(xiàng)規(guī)定的要求。同時(shí)，愛護(hù)甲方的財(cái)物，維護(hù)甲方的利益。
、乙方承諾嚴(yán)格遵守甲方的保密制度，絕不將甲方的經(jīng)營(yíng)情況和業(yè)務(wù)情況向第三方泄露;不將業(yè)務(wù)檔案、業(yè)務(wù)憑證等資料復(fù)制或轉(zhuǎn)借給第三方。
、在本合同的履行過程中，甲方根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定可以制定新的規(guī)章制度，也可以對(duì)公司制定的規(guī)章制度進(jìn)行修訂。
、若本合同條款與國(guó)家新規(guī)定及甲方新規(guī)章制度相抵觸，乙方同意服從國(guó)家新規(guī)定和甲方新規(guī)章制度。
、甲方對(duì)模范遵守勞動(dòng)紀(jì)律、規(guī)章制度或違反勞動(dòng)紀(jì)律、規(guī)章制度的乙方，可以進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)和處罰。
第九條合同的變更、解除、續(xù)訂和終止
、在本同執(zhí)行期內(nèi)，如有下列情況發(fā)生，甲、乙雙方同意變更本合同的相關(guān)內(nèi)容：
訂立本合同所依據(jù)的國(guó)家法律、法規(guī)等發(fā)生變化的。訂立本合同所依據(jù)的客觀情況發(fā)生重大變化，導(dǎo)致本合同無法繼續(xù)執(zhí)行的。
甲乙雙方情況發(fā)生較大變化，影響本合同執(zhí)行的(例如：甲方的經(jīng)營(yíng)狀況、組織機(jī)構(gòu)發(fā)生變化，人員結(jié)構(gòu)、工作崗位需要調(diào)整等;乙方的工作表現(xiàn)，知識(shí)技能、身體狀況等與工作要求不相適應(yīng)等)。
、經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商一致，本合同可以解除。
、在試用期內(nèi)，乙方被證明不符合以下錄用條件中任何一項(xiàng)的，甲方可以隨時(shí)解除合同。
乙方在應(yīng)聘過程中向甲方提供的材料(如離職證明、教育學(xué)歷、個(gè)人簡(jiǎn)歷、婚姻及生育狀況、體檢證明等)必須真實(shí)無誤。
乙方健康狀況良好，無精神病、傳染病及其他影響工作的病癥，能保證正常工作。
乙方各方面表現(xiàn)良好，沒有吸毒、斗毆等各種劣跡，富有愛崗敬業(yè)精神。
乙方能按照甲方的要求，完成甲方指定工作內(nèi)容、工作指標(biāo)、工作任務(wù)。
、乙方有下列情行之一的，甲方可以隨時(shí)解除合同，并不支付乙方經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償;
嚴(yán)重違反勞動(dòng)紀(jì)律和甲方規(guī)章制度的。嚴(yán)重失職、營(yíng)私舞弊，給甲方造成重大損害的。
未經(jīng)甲方同意，為其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供有關(guān)服務(wù)而接受任何方面之報(bào)酬的。
行為不端損害公司名譽(yù)的。
試用期滿后，被發(fā)現(xiàn)在應(yīng)聘過程中向甲方提供的材料與事實(shí)不符的。
甲方根據(jù)本合同第三條第項(xiàng)約定調(diào)整乙方職位時(shí)，乙方不服從甲方工作調(diào)動(dòng)和安排的。
乙方基于私人理由而向公司申請(qǐng)離職的。被依法進(jìn)行勞動(dòng)教養(yǎng)或追究刑事責(zé)任的。
、有下列情形之一，甲方可以解除本合同，但應(yīng)提前30日以書面形式通知乙方，同時(shí)向乙方支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：
乙方不能勝任工作的，經(jīng)甲方培訓(xùn)或者調(diào)整工作崗位，仍不能勝任工作的;
違反本合同第九條項(xiàng)約定，經(jīng)甲乙協(xié)商不能就變更勞動(dòng)合同達(dá)成協(xié)議的;
甲方瀕臨破產(chǎn)進(jìn)行法定整頓期間，或者甲方經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生嚴(yán)重困難，向工會(huì)或者全體員工說明情況，并向勞動(dòng)行政部門備案后進(jìn)行裁員的。
、乙方需要解除合同的，應(yīng)提前30天以書面形式通知甲方(特殊書面約定或承諾除外)。
、按約定須提前30日通知對(duì)方解除勞動(dòng)合同的，甲乙雙方可采取提前向?qū)Ψ街Ц兑曳揭粋€(gè)月工資的方式履行。標(biāo)準(zhǔn)為解除合同時(shí)乙方的月工資。
、合同期限屆滿前，甲乙雙方應(yīng)提前30天就是否續(xù)訂勞動(dòng)合同表明意向。雙方同意續(xù)訂的，應(yīng)以合同期滿前辦理續(xù)訂手續(xù);若一方或雙方無續(xù)約意向的，應(yīng)于合同期滿前以書面形式通知對(duì)方，辦理終止合同手續(xù)。否則，合同期滿后，本合同將自動(dòng)延續(xù)，續(xù)訂期限與本同期限相同，甲乙雙方應(yīng)辦續(xù)訂合同手續(xù)。
、如下列情況發(fā)生，本合同隨即終止：合同期限屆滿。
甲方宣告破產(chǎn)或者依法解散、關(guān)閉、撤銷。乙方達(dá)到法定退休年齡。
乙方完全喪失勞動(dòng)能力，或者被宣告失蹤或死亡。
第十條違約責(zé)任及其他
、任何一方的違約行為致使本合同無法履行的，應(yīng)支付對(duì)方違約金;給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償責(zé)任范圍及賠償金額應(yīng)依據(jù)國(guó)家相關(guān)規(guī)定和損失程度確定。
、乙方違反甲方規(guī)章制度并給甲方造成經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)依據(jù)法律及甲方規(guī)章制度承擔(dān)賠償責(zé)任。
、乙方屬于接受甲方出資培訓(xùn)或提供住房的，如發(fā)生違約情況，按國(guó)家及甲方的規(guī)定和相關(guān)協(xié)議承擔(dān)賠償責(zé)任。
、甲乙雙方發(fā)生勞動(dòng)爭(zhēng)議應(yīng)當(dāng)協(xié)商解決，或者向甲方勞動(dòng)爭(zhēng)議調(diào)解委員會(huì)申請(qǐng)調(diào)解;調(diào)解不成的，或者不愿申請(qǐng)調(diào)解的，雙方均有權(quán)從知道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利被侵害之日起60天內(nèi)向有管轄權(quán)的勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁;對(duì)仲裁裁決不服的任何一方，可以自收到仲裁裁決之日起15日內(nèi)向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。
、本合同未盡事誼，按照國(guó)家規(guī)定及甲方規(guī)章制度執(zhí)行;沒有規(guī)定的，由雙方另行協(xié)商，并簽訂補(bǔ)充協(xié)議作為本合同附件。
、本合同一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。未經(jīng)雙方同意，涂改本合同的，或未經(jīng)雙方授權(quán)、委托、代簽本合同的，本合同無效。
第十一條：其他事項(xiàng)
、乙方聲明：乙方在簽署本合同時(shí)，業(yè)已獲得員工手冊(cè)，并知悉全文，愿意接受并遵守各項(xiàng)規(guī)定。
、甲方提示：公司在合同關(guān)系的各個(gè)方面均奉行開放政策，任何看法、建議、設(shè)想或問題可與您的主管商討。如果在商討后您覺得問題仍未得到解決，歡迎您與更上一級(jí)主管商談。
甲方：____乙方：____
授權(quán)代表人：____
____年____月____日____年____月____日
存款保險(xiǎn)合同篇六
存款保險(xiǎn)又稱存款保障，是指國(guó)家通過立法的形式，設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金，明確當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題時(shí)，依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保障存款人權(quán)益。
2.保障范圍是什么?
根據(jù)存款保險(xiǎn)條例，存款保險(xiǎn)覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等。
被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。
3.償付限額是多少?
根據(jù)存款保險(xiǎn)條例，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
4.存款人需要交納保費(fèi)嗎?
不需要。存款保險(xiǎn)作為國(guó)家金融安全網(wǎng)的一部分，其資金來源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費(fèi)。收取保費(fèi)的主要目的是為了加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。
吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。
5.什么情況下進(jìn)行償付?
根據(jù)存款保險(xiǎn)條例，當(dāng)出現(xiàn)下列情形時(shí)，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金償付被保險(xiǎn)存款：存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng);經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。為了保障償付的及時(shí)性，充分保護(hù)存款人的權(quán)益，條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
存款保險(xiǎn)基金的來源包括：投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益、其他合法收入。
根據(jù)國(guó)務(wù)院批復(fù)，存款保險(xiǎn)基金由中國(guó)人民銀行設(shè)立專門賬戶，分賬管理，單獨(dú)核算，管理工作由中國(guó)人民銀行承擔(dān)。為保障存款保險(xiǎn)基金的安全，條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于存放中國(guó)人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券及其他高等級(jí)債券，以及國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。
存款保險(xiǎn)合同篇七
醞釀了長(zhǎng)達(dá)21年的存款保險(xiǎn)制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》，向社會(huì)公開征求意見，明確存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，征求意見的截止日期為12月30日。
存款保險(xiǎn)制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將向其提供財(cái)務(wù)救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定。
存款保險(xiǎn)的投保主體是銀行，這意味著普通儲(chǔ)戶并不需要為此負(fù)擔(dān)額外的費(fèi)用。
當(dāng)然，存款保險(xiǎn)制度并不是我國(guó)首創(chuàng)。真正意義上的存款保險(xiǎn)制度在20世紀(jì)30年代的時(shí)候始于美國(guó)，如今它已經(jīng)成為美國(guó)金融體系及金融管理的重要組成部分。比如xx年金融危機(jī)時(shí)，制度就曾為拯救美國(guó)銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。
目前，世界上已經(jīng)有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立存款保險(xiǎn)制度，從這個(gè)意義上講，它是市場(chǎng)化金融體系中的主流制度設(shè)計(jì)。
50萬元存款可得到全額償付。
征求意見稿規(guī)定，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
據(jù)顯示，存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。
假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)倒閉風(fēng)險(xiǎn)，在存款保險(xiǎn)制度下，政策一般是采取收購(gòu)與承接等處置方式，將問題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無須進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié)，儲(chǔ)戶的存款可能也不會(huì)出現(xiàn)損失。
保費(fèi)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。
存款保險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，根據(jù)征求意見稿的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要投保存款保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)并不需要儲(chǔ)戶掏錢繳保費(fèi)。
一般來說，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率。在美國(guó)，是根據(jù)參保銀行的資本和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，適用不同等級(jí)的費(fèi)率來繳保費(fèi)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費(fèi)。之前有中小銀行擔(dān)心費(fèi)率過高增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
但各金融機(jī)構(gòu)按多少比例繳納保費(fèi)，此次征求意見稿并未明確。央行也稱，存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。
存款保險(xiǎn)合同篇八
存款保險(xiǎn)制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過對(duì)中小儲(chǔ)戶存款的有效保護(hù)，防止個(gè)別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動(dòng)搖整個(gè)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護(hù)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。我國(guó)長(zhǎng)期以來并不存在明確的存款保險(xiǎn)制度，但從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出，我國(guó)的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實(shí)際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國(guó)盡快建立顯性存款保險(xiǎn)制度，形成適合我國(guó)國(guó)情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制。
我國(guó)現(xiàn)行的隱含的擔(dān)保形式雖然在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益，在維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隱性存款保險(xiǎn)的弊端日益顯露出來。
（1）不利于中小銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。
在金融體系內(nèi)，大銀行的倒閉會(huì)比小銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響更大，各國(guó)政府一般總會(huì)避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，我國(guó)的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障，存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來損失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競(jìng)爭(zhēng)局面。
（2）加大了處理有問題銀行的成本。
隱性存款保險(xiǎn)沒有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機(jī)后，人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實(shí)地商量解決的對(duì)策，因而具有隨意性和臨時(shí)性。而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問題銀行的時(shí)機(jī)，增加了國(guó)家財(cái)政的負(fù)擔(dān)。
（3）不利于有問題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險(xiǎn)缺乏市場(chǎng)化的機(jī)制，因而在處理中機(jī)制不靈活。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競(jìng)價(jià)收購(gòu)有問題銀行并承擔(dān)其存款債務(wù)，存款保險(xiǎn)公司可提供額外的資金彌補(bǔ)損失；或替換有問題銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)等方式來扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)局面，促使銀行的健康發(fā)展。
（4）隱性存款保護(hù)帶來了更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。
因?yàn)橛袊?guó)家這一強(qiáng)大的后盾作支持，儲(chǔ)戶相信銀行虧損后，政府不會(huì)坐視不管，因而導(dǎo)致存款者在存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等問題，這同時(shí)也會(huì)使受隱形存款保護(hù)銀行自我約束的內(nèi)在動(dòng)力更加弱化。我國(guó)已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營(yíng)銀行的大批進(jìn)入，中國(guó)未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會(huì)使民營(yíng)銀行不能健康發(fā)展，而且會(huì)出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結(jié)合以上分析可以看到，隱性存款保險(xiǎn)制度比顯性存款保險(xiǎn)制度具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此實(shí)現(xiàn)從隱性向顯性的過渡，設(shè)計(jì)合理的存款保險(xiǎn)制度對(duì)于我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
（1）存款保險(xiǎn)制度有利于維護(hù)金融體系穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
資金來源。
（2）存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人利益，維護(hù)社會(huì)安定。
儲(chǔ)蓄一直是我國(guó)城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財(cái)產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查，20xx年儲(chǔ)蓄占家庭財(cái)產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款達(dá)31.83萬億元，人民幣儲(chǔ)蓄存款余額15.28萬億元.在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，由于金融進(jìn)構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性，必然會(huì)出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題，尤其是隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷開放，競(jìng)爭(zhēng)的加劇會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加。如果一家金融機(jī)構(gòu)的倒閉造成無數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補(bǔ)償?shù)幕?，?shì)必造成嚴(yán)重的社會(huì)紊亂，危及國(guó)家安全。因此，客觀上需要建立社會(huì)性的存款保障體系。
我國(guó)銀行業(yè)當(dāng)前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國(guó)有銀行，銀行和公眾對(duì)國(guó)家信用嚴(yán)重依賴等特點(diǎn)，以中小銀行為主的非國(guó)有銀行很不發(fā)達(dá)。建立一個(gè)完善的存款保險(xiǎn)制度可以淡化國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的公平。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進(jìn)效率差的金融機(jī)構(gòu)退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。存款保險(xiǎn)制度限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個(gè)與國(guó)有大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。
（4）我國(guó)加入wto的需要。
中國(guó)加入wto之后，將逐步開放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準(zhǔn)在中國(guó)金融市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)，地域和客戶限制將取消，我國(guó)銀行業(yè)接近全方位開放。進(jìn)入中國(guó)的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、人才濟(jì)濟(jì)、國(guó)際籌資能力強(qiáng)、籌資成本低，這將對(duì)國(guó)內(nèi)銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對(duì)于得不到政府隱性存款擔(dān)保的中小金融機(jī)構(gòu)是致命的，即使是依靠國(guó)家信用支持的國(guó)有銀行也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時(shí)，國(guó)民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔(dān)保相矛盾。另外為了消除國(guó)內(nèi)居民的疑慮，防止國(guó)內(nèi)銀行的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行也要求建立存款保險(xiǎn)制度。因此，建立存款保險(xiǎn)制度，變國(guó)家信用為商業(yè)信用，應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)是中國(guó)加入wto的需要。
（5）對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的需要。
我國(guó)自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后，中國(guó)人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，舊體制及新舊體制摩擦?xí)r期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟(jì)金融包袱集中背負(fù)在金融機(jī)構(gòu)身上，且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風(fēng)險(xiǎn)問題，我國(guó)的金融監(jiān)管實(shí)施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時(shí)又是最后貸款人的中國(guó)人民銀行，在處置金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不僅要實(shí)施包括市場(chǎng)退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機(jī)救助，甚至關(guān)閉清盤時(shí)債務(wù)清償?shù)馁Y金需要。中國(guó)人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時(shí)，對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)巨大、資不抵債的金融機(jī)構(gòu)，必須依法責(zé)令退出市場(chǎng)；另一方面，機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國(guó)人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來，必須建立風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置的承接機(jī)制，也就是存款保險(xiǎn)制度。
3、我國(guó)銀行業(yè)改革的需要。
制度，由銀行自己承擔(dān)高成本、低效率的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，才能抑制道德風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也可以在銀行發(fā)生危機(jī)的時(shí)候，動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機(jī)。
另外，目前農(nóng)村信用社改革已在8個(gè)省（市）試點(diǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大至其他21個(gè)?。▍^(qū)、市）。從試點(diǎn)情況看，改革后的農(nóng)村信用社，產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來自農(nóng)民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)等民間成分。改革全面推開后，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬余家。由于信用風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險(xiǎn)是必然的制度安排。
根據(jù)上文建立有效的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)具備的前提條件，分析我國(guó)的實(shí)際情況，可以清楚地看到我國(guó)已經(jīng)初步具備了存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
1、多元化銀行機(jī)構(gòu)己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制莫定基礎(chǔ)。我國(guó)建立了種類齊全、機(jī)構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國(guó)有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上是相互獨(dú)立的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律。
2、國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè)，為銀行公平參于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和獨(dú)立承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件，也為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)加強(qiáng)，以追求利潤(rùn)最大化和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)來營(yíng)運(yùn)資金；二是銀行自負(fù)盈虧的財(cái)務(wù)體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進(jìn)了資產(chǎn)負(fù)債比例管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；四是先后頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營(yíng)提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟(jì)政策不斷完善，為存款保險(xiǎn)制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。利率市場(chǎng)化改革的起步，金融市場(chǎng)的不斷開放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，存款保險(xiǎn)的也越來越受到大家的關(guān)注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使存款保險(xiǎn)制度有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國(guó)銀行國(guó)際信托投資公司被關(guān)閉以來，中國(guó)農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國(guó)新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國(guó)存款保險(xiǎn)制度，已成為我國(guó)深化金融體制改革的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)。
綜上所述，建立存款保險(xiǎn)制度是中國(guó)金融體制改革和金融業(yè)擴(kuò)大開放的緊迫要求。同時(shí)，也正是中國(guó)金融體制改革和金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)行提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，我們不應(yīng)該對(duì)存款保險(xiǎn)制度持有可有可無的態(tài)度，而是應(yīng)將他作為構(gòu)建中國(guó)金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)重大舉措。當(dāng)然，要使存款保險(xiǎn)制度在能中國(guó)更好地發(fā)揮其職能，我們還應(yīng)該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強(qiáng)法制建設(shè)，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
存款保險(xiǎn)制度建立的最初目的只是單純維護(hù)存款人的利益，但在各國(guó)的實(shí)踐中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不但對(duì)存款人的存款進(jìn)行賠償，而且還對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)管和對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)提供緊急援助等，其職能朝著復(fù)合化的方向發(fā)展，歸納起來存款保險(xiǎn)制度具有以下積極作用：
1、保護(hù)存款人的合法利益。
存款人相對(duì)于銀行來說處于弱勢(shì)的地位，在市場(chǎng)機(jī)制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護(hù)，而存款保險(xiǎn)制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護(hù)。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補(bǔ)償。
2、維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。
存款保險(xiǎn)制度通過向參加保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，可以集中一筆巨額的保險(xiǎn)基金，從而為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對(duì)陷人困境的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施資金救援；二是可以動(dòng)用保險(xiǎn)基金進(jìn)行及時(shí)、科學(xué)的現(xiàn)金賠償，將對(duì)存款人的損害降到最低限度，保護(hù)市場(chǎng)退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度。
由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長(zhǎng)期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平。
存款保險(xiǎn)制度的建立，使存款保險(xiǎn)公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。存款保險(xiǎn)制度的職能不僅在于事后及時(shí)補(bǔ)救，更著重于事前防范，因此可作為一國(guó)中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個(gè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)向存款人進(jìn)行賠償支付的責(zé)任，社會(huì)公眾一方面會(huì)沖擊銀行和政府，請(qǐng)求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導(dǎo)致整個(gè)銀行體系動(dòng)蕩。這時(shí)政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立存款保險(xiǎn)制度后，倒閉銀行的債務(wù)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長(zhǎng)期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
6.有利于多元化的金融競(jìng)爭(zhēng)。
目前，我國(guó)眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)金融業(yè)還要接受國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險(xiǎn)制度就是在金融體系中建立一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制，使得個(gè)別銀行在經(jīng)營(yíng)不利時(shí)可順利退出，又不會(huì)損害到廣大儲(chǔ)戶利益，為激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)提供了安全保護(hù)。
盡管存款保險(xiǎn)制度有諸多的好處，但存款保險(xiǎn)制度本身是一把雙刃劍，在各個(gè)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施過程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
1、逆向選擇（adverseselection）。
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達(dá)到交易之前是事前的行為。在存款保險(xiǎn)中指的是偏好風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險(xiǎn)體系的制度中，受保險(xiǎn)的銀行逆向選擇問題非常突出：當(dāng)不實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，市場(chǎng)機(jī)制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)提高，又會(huì)有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險(xiǎn)體系中的銀行可想而知是經(jīng)營(yíng)狀況最不好的，使得存款保險(xiǎn)制度本身難以維持?；蛘咴诔蓡T機(jī)構(gòu)（特別是大銀行）發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動(dòng)下，或迫于政治壓力，往往會(huì)對(duì)某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯(cuò)失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機(jī)。
2、道德風(fēng)險(xiǎn)（moralhazard）。
道德風(fēng)險(xiǎn)是指在不同的交易過程中，從事交易活動(dòng)的一方在最大限度地增進(jìn)自身的效用。
的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)，是事后的非對(duì)稱信息引起的。具體到存款保險(xiǎn)制度來說，存款保險(xiǎn)制度這一制度安排，由于信息的不對(duì)稱性，在存款人――投保銀行――存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
（1）存款人方面：在存款保險(xiǎn)制度中最終的受益人是存款人，當(dāng)存款人確知存款被保證兌付，就會(huì)失去對(duì)銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場(chǎng)自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失。這會(huì)激化銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)偏好。
（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營(yíng)管理者，在簽訂存款保險(xiǎn)合約獲得對(duì)存款人的支付保證后，尤其是保險(xiǎn)制度采取單一保費(fèi)率時(shí)，銀行繳納的保費(fèi)與該行資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動(dòng)勢(shì)必選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資，這種道德風(fēng)險(xiǎn)增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
（3）存款保險(xiǎn)部門方面：存款保險(xiǎn)部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險(xiǎn)，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問題，或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會(huì)破產(chǎn)，或在考慮整個(gè)銀行業(yè)的利益而忽略了對(duì)個(gè)別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價(jià)，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益。
雖然存款保險(xiǎn)不是商業(yè)保險(xiǎn)，但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險(xiǎn)又有共通之處。存款保險(xiǎn)也是由存款保險(xiǎn)主體，存款保險(xiǎn)的客體和存款保險(xiǎn)合同這三要素組成。存款保險(xiǎn)同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性、時(shí)期的有限性、結(jié)果的損益性、機(jī)構(gòu)的壟斷性、標(biāo)的的同質(zhì)性等商業(yè)保險(xiǎn)的特征。但存款保險(xiǎn)標(biāo)的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險(xiǎn)在許多方面仍有明顯區(qū)別。
存款保險(xiǎn)合同篇九
是保證金融安全的重要組成部分。它通過對(duì)中小儲(chǔ)戶存款的有效保護(hù)，防止個(gè)別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動(dòng)搖整個(gè)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護(hù)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。我國(guó)長(zhǎng)期以來并不存在明確的，但從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出，我國(guó)的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實(shí)際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國(guó)盡快建立顯性，形成適合我國(guó)國(guó)情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制。
1、現(xiàn)行隱形的弊端。
我國(guó)現(xiàn)行的隱含的擔(dān)保形式雖然在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益，在維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隱性存款保險(xiǎn)的弊端日益顯露出來。
（1）不利于中小銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。
在金融體系內(nèi)，大銀行的倒閉會(huì)比小銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響更大，各國(guó)政府一般總會(huì)避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，我國(guó)的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障，存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來損失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競(jìng)爭(zhēng)局面。
（2）加大了處理有問題銀行的成本。
隱性存款保險(xiǎn)沒有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機(jī)后，人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實(shí)地商量解決的對(duì)策，因而具有隨意性和臨時(shí)性。而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問題銀行的時(shí)機(jī)，增加了國(guó)家財(cái)政的負(fù)擔(dān)。
（3）不利于有問題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險(xiǎn)缺乏市場(chǎng)化的機(jī)制，因而在處理中機(jī)制不靈活。如果建立了，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競(jìng)價(jià)收購(gòu)有問題銀行并承擔(dān)其存款債務(wù)，存款保險(xiǎn)公司可提供額外的資金彌補(bǔ)損失；或替換有問題銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)等方式來扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)局面，促使銀行的健康發(fā)展。
（4）隱性存款保護(hù)帶來了更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。
因?yàn)橛袊?guó)家這一強(qiáng)大的后盾作支持，儲(chǔ)戶相信銀行虧損后，政府不會(huì)坐視不管，因而導(dǎo)致存款者在存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等問題，這同時(shí)也會(huì)使受隱形存款保護(hù)銀行自我約束的內(nèi)在動(dòng)力更加弱化。我國(guó)已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營(yíng)銀行的大批進(jìn)入，中國(guó)未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會(huì)使民營(yíng)銀行不能健康發(fā)展，而且會(huì)出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結(jié)合以上分析可以看到，隱性比顯性具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此實(shí)現(xiàn)從隱性向顯性的過渡，設(shè)計(jì)合理的對(duì)于我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
2、我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)的需求。
（1）有利于維護(hù)金融體系穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
資金來源。
（2）有利于保護(hù)存款人利益，維護(hù)社會(huì)安定。
儲(chǔ)蓄一直是我國(guó)城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財(cái)產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查，20xx年儲(chǔ)蓄占家庭財(cái)產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款達(dá)31.83萬億元，人民幣儲(chǔ)蓄存款余額15.28萬億元.在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，由于金融進(jìn)構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性，必然會(huì)出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題，尤其是隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷開放，競(jìng)爭(zhēng)的加劇會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加。如果一家金融機(jī)構(gòu)的倒閉造成無數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補(bǔ)償?shù)幕?，?shì)必造成嚴(yán)重的社會(huì)紊亂，危及國(guó)家安全。因此，客觀上需要建立社會(huì)性的存款保障體系。
（3）有利于創(chuàng)建公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
我國(guó)銀行業(yè)當(dāng)前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國(guó)有銀行，銀行和公眾對(duì)國(guó)家信用嚴(yán)重依賴等特點(diǎn)，以中小銀行為主的非國(guó)有銀行很不發(fā)達(dá)。建立一個(gè)完善的可以淡化國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的公平。同時(shí)，的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進(jìn)效率差的金融機(jī)構(gòu)退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個(gè)與國(guó)有大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。
（4）我國(guó)加入wto的需要。
中國(guó)加入wto之后，將逐步開放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準(zhǔn)在中國(guó)金融市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)，地域和客戶限制將取消，我國(guó)銀行業(yè)接近全方位開放。進(jìn)入中國(guó)的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、人才濟(jì)濟(jì)、國(guó)際籌資能力強(qiáng)、籌資成本低，這將對(duì)國(guó)內(nèi)銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對(duì)于得不到政府隱性存款擔(dān)保的.中小金融機(jī)構(gòu)是致命的，即使是依靠國(guó)家信用支持的國(guó)有銀行也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時(shí)，國(guó)民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔(dān)保相矛盾。另外為了消除國(guó)內(nèi)居民的疑慮，防止國(guó)內(nèi)銀行的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行也要求建立。因此，建立，變國(guó)家信用為商業(yè)信用，應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)是中國(guó)加入wto的需要。
（5）對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的需要。
我國(guó)自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后，中國(guó)人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，舊體制及新舊體制摩擦?xí)r期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟(jì)金融包袱集中背負(fù)在金融機(jī)構(gòu)身上，且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風(fēng)險(xiǎn)問題，我國(guó)的金融監(jiān)管實(shí)施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時(shí)又是最后貸款人的中國(guó)人民銀行，在處置金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不僅要實(shí)施包括市場(chǎng)退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機(jī)救助，甚至關(guān)閉清盤時(shí)債務(wù)清償?shù)馁Y金需要。中國(guó)人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時(shí)，對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)巨大、資不抵債的金融機(jī)構(gòu)，必須依法責(zé)令退出市場(chǎng)；另一方面，機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國(guó)人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來，必須建立風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置的承接機(jī)制，也就是。
3、我國(guó)銀行業(yè)改革的需要。
制度，由銀行自己承擔(dān)高成本、低效率的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，才能抑制道德風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也可以在銀行發(fā)生危機(jī)的時(shí)候，動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機(jī)。
另外，目前農(nóng)村信用社改革已在8個(gè)?。ㄊ校┰圏c(diǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大至其他21個(gè)?。▍^(qū)、市）。從試點(diǎn)情況看，改革后的農(nóng)村信用社，產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來自農(nóng)民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)等民間成分。改革全面推開后，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬余家。由于信用風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險(xiǎn)是必然的制度安排。
根據(jù)上文建立有效的應(yīng)具備的前提條件，分析我國(guó)的實(shí)際情況，可以清楚地看到我國(guó)已經(jīng)初步具備了運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
1、多元化銀行機(jī)構(gòu)己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制莫定基礎(chǔ)。我國(guó)建立了種類齊全、機(jī)構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國(guó)有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上是相互獨(dú)立的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律。
2、國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè)，為銀行公平參于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和獨(dú)立承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件，也為的建立和運(yùn)作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)加強(qiáng)，以追求利潤(rùn)最大化和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)來營(yíng)運(yùn)資金；二是銀行自負(fù)盈虧的財(cái)務(wù)體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進(jìn)了資產(chǎn)負(fù)債比例管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；四是先后頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營(yíng)提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟(jì)政策不斷完善，為的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。利率市場(chǎng)化改革的起步，金融市場(chǎng)的不斷開放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，存款保險(xiǎn)的也越來越受到大家的關(guān)注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國(guó)銀行國(guó)際信托投資公司被關(guān)閉以來，中國(guó)農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國(guó)新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國(guó)，已成為我國(guó)深化金融體制改革的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)。
綜上所述，建立是中國(guó)金融體制改革和金融業(yè)擴(kuò)大開放的緊迫要求。同時(shí)，也正是中國(guó)金融體制改革和金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作為的建立和運(yùn)行提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，我們不應(yīng)該對(duì)持有可有可無的態(tài)度，而是應(yīng)將他作為構(gòu)建中國(guó)金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)重大舉措。當(dāng)然，要使在能中國(guó)更好地發(fā)揮其職能，我們還應(yīng)該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強(qiáng)法制建設(shè)，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
建立的最初目的只是單純維護(hù)存款人的利益，但在各國(guó)的實(shí)踐中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不但對(duì)存款人的存款進(jìn)行賠償，而且還對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)管和對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)提供緊急援助等，其職能朝著復(fù)合化的方向發(fā)展，歸納起來具有以下積極作用：
1、保護(hù)存款人的合法利益。
存款人相對(duì)于銀行來說處于弱勢(shì)的地位，在市場(chǎng)機(jī)制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護(hù)，而可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護(hù)。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補(bǔ)償。
2、維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。
通過向參加保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，可以集中一筆巨額的保險(xiǎn)基金，從而為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對(duì)陷人困境的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施資金救援；二是可以動(dòng)用保險(xiǎn)基金進(jìn)行及時(shí)、科學(xué)的現(xiàn)金賠償，將對(duì)存款人的損害降到最低限度，保護(hù)市場(chǎng)退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度。
由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長(zhǎng)期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平。
的建立，使存款保險(xiǎn)公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。的職能不僅在于事后及時(shí)補(bǔ)救，更著重于事前防范，因此可作為一國(guó)中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個(gè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)向存款人進(jìn)行賠償支付的責(zé)任，社會(huì)公眾一方面會(huì)沖擊銀行和政府，請(qǐng)求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導(dǎo)致整個(gè)銀行體系動(dòng)蕩。這時(shí)政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立后，倒閉銀行的債務(wù)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長(zhǎng)期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
6.有利于多元化的金融競(jìng)爭(zhēng)。
目前，我國(guó)眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)金融業(yè)還要接受國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立就是在金融體系中建立一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制，使得個(gè)別銀行在經(jīng)營(yíng)不利時(shí)可順利退出，又不會(huì)損害到廣大儲(chǔ)戶利益，為激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)提供了安全保護(hù)。
盡管有諸多的好處，但本身是一把雙刃劍，在各個(gè)國(guó)家的實(shí)施過程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
1、逆向選擇（adverseselection）。
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達(dá)到交易之前是事前的行為。在存款保險(xiǎn)中指的是偏好風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險(xiǎn)體系的制度中，受保險(xiǎn)的銀行逆向選擇問題非常突出：當(dāng)不實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，市場(chǎng)機(jī)制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)提高，又會(huì)有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險(xiǎn)體系中的銀行可想而知是經(jīng)營(yíng)狀況最不好的，使得本身難以維持?；蛘咴诔蓡T機(jī)構(gòu)（特別是大銀行）發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動(dòng)下，或迫于政治壓力，往往會(huì)對(duì)某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯(cuò)失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機(jī)。
2、道德風(fēng)險(xiǎn)（moralhazard）。
道德風(fēng)險(xiǎn)是指在不同的交易過程中，從事交易活動(dòng)的一方在最大限度地增進(jìn)自身的效用。
的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)，是事后的非對(duì)稱信息引起的。具體到來說，這一制度安排，由于信息的不對(duì)稱性，在存款人――投保銀行――存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
（1）存款人方面：在中最終的受益人是存款人，當(dāng)存款人確知存款被保證兌付，就會(huì)失去對(duì)銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場(chǎng)自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失。這會(huì)激化銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)偏好。
（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營(yíng)管理者，在簽訂存款保險(xiǎn)合約獲得對(duì)存款人的支付保證后，尤其是保險(xiǎn)制度采取單一保費(fèi)率時(shí)，銀行繳納的保費(fèi)與該行資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動(dòng)勢(shì)必選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資，這種道德風(fēng)險(xiǎn)增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
（3）存款保險(xiǎn)部門方面：存款保險(xiǎn)部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險(xiǎn)，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問題，或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會(huì)破產(chǎn)，或在考慮整個(gè)銀行業(yè)的利益而忽略了對(duì)個(gè)別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價(jià)，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益。
雖然存款保險(xiǎn)不是商業(yè)保險(xiǎn)，但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險(xiǎn)又有共通之處。存款保險(xiǎn)也是由存款保險(xiǎn)主體，存款保險(xiǎn)的客體和存款保險(xiǎn)合同這三要素組成。存款保險(xiǎn)同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性、時(shí)期的有限性、結(jié)果的損益性、機(jī)構(gòu)的壟斷性、標(biāo)的的同質(zhì)性等商業(yè)保險(xiǎn)的特征。但存款保險(xiǎn)標(biāo)的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險(xiǎn)在許多方面仍有明顯區(qū)別。
存款保險(xiǎn)合同篇十
第一條為了建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，制定本條例。
第二條在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。
投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國(guó)境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國(guó)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。
第三條本條例所稱存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。
第四條被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。
第五條存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。
社會(huì)保險(xiǎn)基金、住房公積金存款的償付辦法由中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。
(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi);。
(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);。
(三)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益;。
(四)其他合法收入。
第七條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé)：
(一)制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;。
(二)制定和調(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn);。
(三)確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率;。
(四)歸集保費(fèi);。
(六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施;。
(七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時(shí)償付存款人的被保險(xiǎn)存款;。
(八)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)由國(guó)務(wù)院決定。
第八條本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。
本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。
第九條存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。
第十條投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報(bào)送被保險(xiǎn)存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費(fèi)率、核算保費(fèi)、償付存款相關(guān)的其他必要資料。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。
第十一條存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：
(一)存放在中國(guó)人民銀行;。
(二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券以及其他高等級(jí)債券;。
(三)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。
第十二條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起3個(gè)月內(nèi)編制存款保險(xiǎn)基金收支的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表，并編制年度報(bào)告，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布。
存款保險(xiǎn)基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家統(tǒng)一的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，并依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)監(jiān)督。
第十三條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：
(三)對(duì)投保機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。
對(duì)核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。
第十四條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、檢查報(bào)告和評(píng)級(jí)情況等監(jiān)督管理信息。
前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)、保證及時(shí)償付、確定差別費(fèi)率等需要的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以要求投保機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送其他相關(guān)信息。
第十五條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的情形的，可以對(duì)其提出風(fēng)險(xiǎn)警示。
第十六條投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費(fèi)率。
第十七條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。
第十八條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險(xiǎn)基金，保護(hù)存款人利益：
(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險(xiǎn)存款;。
(二)委托其他合格投保機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險(xiǎn)存款;。
(三)為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購(gòu)或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請(qǐng)破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在擬訂存款保險(xiǎn)基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險(xiǎn)基金償付存款人的被保險(xiǎn)存款：
(一)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;。
(二)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;。
(三)人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng);。
(四)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
第二十條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
(一)違反規(guī)定收取保費(fèi);。
(二)違反規(guī)定使用、運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金;。
(三)違反規(guī)定不及時(shí)、足額償付存款。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國(guó)家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第二十一條投保機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率的依據(jù)：
(一)未依法投保;。
(二)未依法及時(shí)、足額交納保費(fèi);。
(三)未按照規(guī)定報(bào)送信息、資料或者報(bào)送虛假的信息、資料;。
(四)拒絕或者妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的核查;。
(五)妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施存款保險(xiǎn)基金使用方案。
投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)投保機(jī)構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機(jī)構(gòu)有前款第二項(xiàng)規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)還可以按日加收未交納保費(fèi)部分0.05%的滯納金。
第二十二條本條例施行前，已被國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請(qǐng)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不適用本條例。
第二十三條本條例自20xx年5月1日起施行。
存款保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險(xiǎn)制度，有利于維護(hù)公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心，進(jìn)一步理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系，深化金融改革，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)我國(guó)金融體系健康發(fā)展?！稐l例》的出臺(tái)，為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度提供了明確的依據(jù)。
為有效保障存款人利益，促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，《條例》規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。除金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。
《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這一限額高于世界多數(shù)國(guó)家的保障水平，能為我國(guó)99.63%的存款人提供全額保護(hù)。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的本金和利息合并計(jì)算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
《條例》規(guī)定了存款保險(xiǎn)的保費(fèi)交納主體和費(fèi)率。保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納。費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成，其標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。
為切實(shí)保障存款人的合法權(quán)益，《條例》明確了存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付被保險(xiǎn)存款的情形，包括存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織、實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算以及人民法院受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)等。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用遵循安全、流動(dòng)和保值增值的原則，限于存放中國(guó)人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券等形式。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)投保機(jī)構(gòu)采取早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置措施，在充分保護(hù)存款人利益的同時(shí)，快速、有效處置金融風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)和金融穩(wěn)定。
存款保險(xiǎn)合同篇十一
從各國(guó)實(shí)踐看，一般都是由存款保險(xiǎn)作為主要平臺(tái)來處置金融風(fēng)險(xiǎn)。次貸危機(jī)以來，美國(guó)有500多家銀行出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)，依靠美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司靈活運(yùn)用收購(gòu)承接、過橋銀行、直接賠付、經(jīng)營(yíng)中救助等市場(chǎng)化方式，既及時(shí)處置化解了不同規(guī)模銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)，其中包括花旗銀行、華盛頓互惠銀行、印地麥克銀行等大型銀行，有效維護(hù)了金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定，同時(shí)又最大程度上減少了處置成本。鑒于此，很多國(guó)家都強(qiáng)化了存款保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)處置當(dāng)局地位和職能，不斷豐富市場(chǎng)化處置工具。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)首先強(qiáng)化股東責(zé)任，由金融機(jī)構(gòu)主要股東擔(dān)負(fù)第一道救助義務(wù)，并尋求市場(chǎng)化兼并收購(gòu)的可能性。當(dāng)股東和市場(chǎng)力量不足以化解風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)應(yīng)及時(shí)介入，采取有效的市場(chǎng)化處置，并穩(wěn)定市場(chǎng)信心。中央銀行作為“最后貸款人”可以為存款保險(xiǎn)提供后援支持，必要時(shí)通過資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張化解風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要降低道德風(fēng)險(xiǎn)。
總體上看，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施三年多來，對(duì)存款人特別是中小存款人加強(qiáng)了保障，增強(qiáng)了存款人信心和金融體系的穩(wěn)健性。，國(guó)際貨幣基金組織和世界銀行在我國(guó)金融部門評(píng)估規(guī)劃更新評(píng)估中，認(rèn)為建立存款保險(xiǎn)制度是近年來中國(guó)金融改革取得的最重要成果之一。同時(shí)應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前我國(guó)金融體系中多年累積的周期性、體制機(jī)制性矛盾和風(fēng)險(xiǎn)正在水落石出，化解潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患的任務(wù)依然艱巨，特別是一些高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以出清，不能及時(shí)退出市場(chǎng)，優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制難以建立，也積累了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。我國(guó)《條例》已賦予存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置功能，下一步，我們將按照黨中央、國(guó)務(wù)院的決策部署，繼續(xù)扎實(shí)做好存款保險(xiǎn)制度實(shí)施各項(xiàng)工作，進(jìn)一步發(fā)揮這項(xiàng)制度在防范、化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用，推動(dòng)建立市場(chǎng)化法治化的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)金融體系的健康平穩(wěn)運(yùn)行。
存款保險(xiǎn)合同篇十二
目前，我國(guó)根據(jù)基本國(guó)情設(shè)計(jì)的，不僅能夠有力的維護(hù)我國(guó)金融體系的穩(wěn)定，而且能夠真實(shí)保護(hù)中小儲(chǔ)戶的合法利益。但是，在各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)體系中，由于我國(guó)農(nóng)村信用社屬于中小金融機(jī)構(gòu)，在承擔(dān)大額保費(fèi)等方面還存在很多的壓力，比較容易產(chǎn)生各種風(fēng)險(xiǎn)因素。因此，在當(dāng)前背景下，認(rèn)真分析對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社的影響，并根據(jù)銀行的實(shí)際情況，提出更加合理的管理和監(jiān)督模式，這對(duì)促進(jìn)的貫徹和實(shí)施具有巨大的推動(dòng)作用。
我國(guó)最新的自20xx年5月起開始實(shí)施，它的具體內(nèi)容是指：銀行根據(jù)各類存款余額的比例要向特定的保險(xiǎn)公司繳納相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)基金。與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家建立的相比，我國(guó)的有以下三個(gè)特點(diǎn)：一是存款保險(xiǎn)范圍比較廣泛。新的存款保險(xiǎn)范圍包括吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，被保險(xiǎn)的存款不僅有人民幣存款，而且也包括外幣存款，因此，保險(xiǎn)的范圍比較廣泛；二是最高限額保障水平比較高。新的存款實(shí)行最高償付限額是50萬元人民幣，存款人可以享受到較高的保障水平；三是參保具有一定的強(qiáng)制性。新的已經(jīng)明確要求，凡是屬于參保范圍內(nèi)的各個(gè)銀行等金融機(jī)構(gòu)必須參加存款保險(xiǎn)。目前，我國(guó)建立并實(shí)施的，不僅能減少國(guó)家的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)和各種負(fù)擔(dān)，而且這對(duì)完善我國(guó)創(chuàng)新的市場(chǎng)機(jī)制也具有重要的影響。
最早的開始于美國(guó)，當(dāng)時(shí)，美國(guó)在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響下，為了重新樹立起社會(huì)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心，從而考慮到從最大程度上保護(hù)存款人的切身利益的角度而制定的。這一制度的出臺(tái)極大的促進(jìn)了當(dāng)?shù)刂行°y行的發(fā)展，推動(dòng)了金融市場(chǎng)的改革，加劇了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，改變了銀行金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，打破了舊有的.金融體系，并促進(jìn)了銀行業(yè)的新發(fā)展。目前，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和利率市場(chǎng)化不斷改革的大環(huán)境下，我國(guó)不得不加快改革的步伐，的建立對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社帶來了很大的影響。的建立，從長(zhǎng)期來看，新制度的確立能完善我國(guó)金融體系，促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展；從目前來講，新制度的確立給我國(guó)農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)也帶來了巨大的壓力。因此，新制度的實(shí)施給我國(guó)農(nóng)村信用社帶來了危機(jī)及挑戰(zhàn)的雙重影響，主要表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：一是新制度的實(shí)施造成原有客戶資源的流失。由于農(nóng)村信用社面臨著先天資本不足、資金實(shí)力不強(qiáng)以及不良貸款率較高等現(xiàn)狀，而新制度的實(shí)施，要求其賠付限額的規(guī)定，這容易造成銀行成本的上升，很多中小企業(yè)和比較富裕的農(nóng)民就會(huì)將存款轉(zhuǎn)向大中型商業(yè)銀行，從而造成一些客戶資源的流失；二是新制度的建立限制了農(nóng)村信用社規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。雖然，新制度的規(guī)定能提高中小銀行防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，但是，由于保險(xiǎn)費(fèi)用的高低是由存款規(guī)模所決定的，因此，存款成本的提高限制了農(nóng)村信用社進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。
目前，在國(guó)內(nèi)外金融體系不斷變化的背景下，我國(guó)農(nóng)村信用社要時(shí)刻根據(jù)自身的實(shí)際情況，主動(dòng)改革傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式和理念，積極調(diào)整管理模式，提高思想認(rèn)識(shí)，不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，才能提高抗擊各種風(fēng)險(xiǎn)的能力，最終在激烈的國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)中獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。
（一）提高中小銀行的思想認(rèn)識(shí)。
農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融的主力軍,如果農(nóng)村信用社不能緊跟金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，不主動(dòng)改變傳統(tǒng)的發(fā)展思路，很有可能會(huì)被社會(huì)所淘汰。因此，農(nóng)村信用社要充分認(rèn)識(shí)到的重要性和實(shí)施的必然性，更要認(rèn)識(shí)到的實(shí)施不僅能更好的保護(hù)人們的存款權(quán)益，而且能幫助中小銀行深入改革，改變經(jīng)營(yíng)管理體制，建立完善的管理系統(tǒng)，提高銀行的綜合實(shí)力，這對(duì)建立農(nóng)村信用社新時(shí)期的利益分配機(jī)制具有重大的意義。
（二）不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道。
的建立和實(shí)施，從一定程度上保證了存款人的利益，這讓存款人看到了新的機(jī)遇。因此，農(nóng)村信用社要不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道，才能更加穩(wěn)固農(nóng)村市場(chǎng)，促進(jìn)存款的穩(wěn)步增長(zhǎng)和銀行的發(fā)展：一是農(nóng)村信用社要積極抓住存款人的不同特點(diǎn)，更要實(shí)行延伸服務(wù)，用最周到、熱情的服務(wù)態(tài)度，把最新的銀行政策和規(guī)定傳遞給客戶，并進(jìn)一步做好新農(nóng)合、新農(nóng)保等國(guó)家最新惠農(nóng)資金的發(fā)放事項(xiàng)，在積極宣傳農(nóng)村信用社的同時(shí)，努力提高人們對(duì)農(nóng)村信用社的信譽(yù)度和社會(huì)認(rèn)知度；二是不斷優(yōu)化銀行的存款結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展各種新的業(yè)務(wù)，改善和優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，例如，可以通過不斷增加對(duì)公存款的比重、挖掘批發(fā)性存款等方式來降低銀行的存款成本和壓力；三是要積極組織全體員工主動(dòng)走進(jìn)社區(qū)、企事業(yè)單位等地區(qū)深度挖掘個(gè)人存款和企業(yè)存款，積極開發(fā)新客戶，向新老客戶及時(shí)傳達(dá)銀行的最新政策和動(dòng)態(tài)。
（三）提高農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
不僅能完善銀行的經(jīng)營(yíng)體系，更能促進(jìn)銀行的優(yōu)勝劣汰。由于的實(shí)施還處于前期探索階段，新制度的抗風(fēng)險(xiǎn)能力還不夠強(qiáng)大，因此，為了提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，農(nóng)村信用社應(yīng)該積極采取各種對(duì)策來化解經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，不斷提升銀行的監(jiān)管等級(jí)，才能爭(zhēng)取享受到和大中型銀行相同的存款保險(xiǎn)費(fèi)率，主要有以下實(shí)施對(duì)策：一是加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)資本的流動(dòng)性管理，有效配置負(fù)債結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，及時(shí)防范各種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是建立并完善有效的資本補(bǔ)充機(jī)制，確保資本的充足；三是加強(qiáng)對(duì)銀行的內(nèi)部控制和管理，有效提升其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，以此來防范各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
存款保險(xiǎn)合同篇十三
經(jīng)過多年的醞釀和準(zhǔn)備，并在充分吸取國(guó)際金融危機(jī)正反兩方面經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)基礎(chǔ)上，我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》(下稱《條例》)于20xx年5月1日正式施行。在制度出臺(tái)過程中，社會(huì)各界給予了高度關(guān)注和支持。目前看，《條例》施行三年多來，各方面反應(yīng)積極正面，制度運(yùn)行平穩(wěn)，功能不斷拓展，在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。從各地持續(xù)監(jiān)測(cè)情況看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)秩序正常，并未出現(xiàn)制度出臺(tái)前擔(dān)心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。
當(dāng)前我國(guó)的作用和特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
第一，對(duì)存款人全額保障水平持續(xù)保持高位，有效維護(hù)了銀行體系穩(wěn)定。截至20xx年末，50萬元存款保險(xiǎn)保護(hù)限額能夠?yàn)槿客侗C(jī)構(gòu)99.6%的存款人提供全額保護(hù)，這與《條例》出臺(tái)時(shí)的保障水平相比保持穩(wěn)定。其中：城市商業(yè)銀行的'全額保護(hù)覆蓋率為99.4%，農(nóng)村商業(yè)銀行為99.7%，農(nóng)村合作銀行為99.7%，農(nóng)村信用社為99.8%，村鎮(zhèn)銀行為99.2%，民營(yíng)銀行為99.9%?？傮w上看，我國(guó)存款保險(xiǎn)的保障水平較高，可以對(duì)存款人給予充分保護(hù)。
第二，我國(guó)存款保險(xiǎn)在防范和應(yīng)對(duì)銀行擠兌、增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)健性方面已經(jīng)開始發(fā)揮重要作用。當(dāng)前，我國(guó)部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)高發(fā)期，一有“風(fēng)吹草動(dòng)”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。建立后，存款人權(quán)益有了制度化的法律保障，大大增強(qiáng)了公眾信心，提升銀行體系穩(wěn)健性。例如，20xx年8月，某省一家中小銀行由于謠傳其儲(chǔ)戶資金無法兌付，導(dǎo)致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。事件發(fā)生后，人民銀行和銀監(jiān)部門等有關(guān)方面迅速行動(dòng)，共同采取應(yīng)對(duì)措施，特別是加大存款保險(xiǎn)宣傳力度，通過張貼存款保險(xiǎn)聲明、發(fā)放存款保險(xiǎn)宣傳折頁、在銀行網(wǎng)點(diǎn)電子屏滾動(dòng)播放存款保險(xiǎn)宣傳標(biāo)語等方式，向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護(hù)。從事后分析看，存款保險(xiǎn)宣傳對(duì)穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效，對(duì)緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。
第三，存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款市場(chǎng)份額穩(wěn)中有升。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)是中小銀行發(fā)展的重要有利條件，客觀上可以增強(qiáng)中小銀行的信用，有利于為之創(chuàng)造一個(gè)與大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均衡健康發(fā)展。從監(jiān)測(cè)情況看，《條例》施行以來，大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定，中小銀行的市場(chǎng)份額穩(wěn)中有升。截至20xx年末，中小銀行存款余額比《條例》出臺(tái)時(shí)增長(zhǎng)37.3%，存款市場(chǎng)份額比《條例》出臺(tái)時(shí)上升2.1個(gè)百分點(diǎn)。
第四，存款保險(xiǎn)為發(fā)展民營(yíng)銀行、利率市場(chǎng)化等金融領(lǐng)域其他改革提供了重要條件。從全球經(jīng)驗(yàn)看，對(duì)于我國(guó)這樣的大國(guó)經(jīng)濟(jì)，要給實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)提供更好的金融服務(wù)，還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，需要在利率定價(jià)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面賦予市場(chǎng)主體更多自主權(quán)，發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，提高資源配置效率。實(shí)施以來，20xx年5月11日人民銀行決定將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍，同年10月進(jìn)一步?jīng)Q定對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限。20xx年6月，原銀監(jiān)會(huì)制定的《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》也順利出臺(tái)，設(shè)立民營(yíng)銀行由試點(diǎn)轉(zhuǎn)入常態(tài)化發(fā)展階段。從這些實(shí)踐情況看，存款保險(xiǎn)的制度保障，有利于民營(yíng)銀行和其他銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)，通過風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率和早期糾正等機(jī)制，及時(shí)校正和有序釋放風(fēng)險(xiǎn)，可以為適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入、增加基層金融服務(wù)有效供給、深化利率市場(chǎng)化解除后顧之憂。
存款保險(xiǎn)合同篇十四
1、定義：
存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
(源于：20世紀(jì)30年代美國(guó)為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系在1933年通過《格拉斯·斯蒂格爾法案》，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(fdic)作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)于1933年成立并于1934年開始實(shí)行存款保險(xiǎn)，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定，開啟了世界上存款保險(xiǎn)制度的先河和真正意義上的存款保險(xiǎn)制度。)
2、類型：
(1)顯性存款保險(xiǎn)：指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。
(2)隱性存款保險(xiǎn)：指國(guó)家沒有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。
3、主要特征
(1)關(guān)系的有償性和互助性
(2)時(shí)期的有限性
(3)結(jié)果的損益性
(4)機(jī)構(gòu)的壟斷性
4、積極作用
(1)有效提高金融體系的穩(wěn)定性
(2)有利于保護(hù)存款人的利益
(3)能促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)
(4)有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
(5)有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度
5、消極作用：
道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇、運(yùn)營(yíng)成本、國(guó)有銀行的不參與。
存款保險(xiǎn)合同篇十五
存款保險(xiǎn)制度條例，是圍繞著如何確定投保機(jī)構(gòu)范圍、設(shè)定適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)限額、合理融資設(shè)計(jì)和存款保險(xiǎn)定價(jià)以竟可能發(fā)揮存款保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)展開的。
投保金融機(jī)構(gòu)范圍是全覆蓋。從條例看，凡是中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)的投保機(jī)構(gòu)將做到全部覆蓋。
建立存款保險(xiǎn)的初衷就是為了保障儲(chǔ)戶的利益，而沒有四大行的存款保險(xiǎn)制度很難切實(shí)保障儲(chǔ)戶的利益。四大國(guó)有銀行存款占據(jù)整個(gè)銀行體系的半壁江山，沒有四大行的參與很難籌集到充足的存款保險(xiǎn)基金，無法有效發(fā)揮存款保險(xiǎn)基金處理銀行危機(jī)的能力。如果僅將特定金融機(jī)構(gòu)納入存款保險(xiǎn)體系，比如僅建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)公司。但專門針對(duì)其他銀行建立存款保險(xiǎn)會(huì)向市場(chǎng)發(fā)出不利的信號(hào)，儲(chǔ)戶會(huì)認(rèn)為該類銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大才選擇被存款保險(xiǎn)制度庇護(hù)。
所有的銀行都被強(qiáng)制納入存款保險(xiǎn)體系，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行就有動(dòng)力去監(jiān)督經(jīng)營(yíng)激進(jìn)銀行，存款保險(xiǎn)公司也能籌集到充足的基金，提高公眾對(duì)存款保險(xiǎn)的信心。
儲(chǔ)戶存款賬戶是限額保險(xiǎn)。所謂限額保險(xiǎn)，即是確定存款賠付的上限。從條例看，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)一樣，實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣(6.2147,0.0062,0.10%)50萬元。
但50萬元的賠付標(biāo)準(zhǔn)可能對(duì)儲(chǔ)戶過度“保險(xiǎn)”。中國(guó)人均gdp約為4.2萬元，國(guó)際上主要國(guó)家最高保險(xiǎn)限額約為人均gdp的4-5倍左右，該指標(biāo)在亞洲的平均數(shù)為4.5?？紤]到通貨膨脹因素和中國(guó)直接融資的發(fā)展在全球范圍內(nèi)相對(duì)滯后，按照6估計(jì)，合理的中國(guó)保險(xiǎn)限額約為20-25萬元左右。根據(jù)央行[微博]數(shù)據(jù)，50萬可以覆蓋99.63%的存款人的`全部存款，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì)受到損失。此外，即使個(gè)別小存款銀行破產(chǎn)，央行支持其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問題的存款銀行“接盤”，存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行繼續(xù)得到全面保障。
有利必有弊。利：更好的保障儲(chǔ)戶利益，若賠付限額太低，恐引發(fā)存款從中小金融機(jī)構(gòu)大量流出，立即引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，更高的賠付上限也是為中小金融機(jī)構(gòu)和日后的民營(yíng)銀行發(fā)展挪騰更大的空間。弊：補(bǔ)貼了經(jīng)營(yíng)激進(jìn)的銀行，引發(fā)逆向選擇。此外，全額保險(xiǎn)或過高的限額保險(xiǎn)也弱化了儲(chǔ)戶和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的市場(chǎng)化約束，易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)然，正如條例所說，最高保險(xiǎn)限額并非一直不變。一方面，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人均gdp規(guī)模和最高保險(xiǎn)限額能夠覆蓋的存款賬戶比例是不斷變化的。另一方面，銀行危機(jī)期間，政府會(huì)考慮暫時(shí)性擴(kuò)大最高保險(xiǎn)限額以增強(qiáng)公眾對(duì)銀行的信心。
存款保險(xiǎn)公司資金來源是由投保金融機(jī)構(gòu)出資。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)公司的資金來源大致可以分為兩類：第一類是政府出資，或者由中央銀行提供再貸款;第二類是向投保的金融機(jī)構(gòu)融資，比如通過征收保費(fèi)或由存款保險(xiǎn)公司發(fā)行金融債券等。
從條例上看，投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)的范圍為：在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益以及其他合法收入?？梢?，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度將主要以投保機(jī)構(gòu)繳納的保費(fèi)為主。
政府出資的存款保險(xiǎn)制度會(huì)使得存款保險(xiǎn)制度將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給納稅人，投保的金融機(jī)構(gòu)無須為其高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致的失敗付出額外成本，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。而來源于投保金融機(jī)構(gòu)的融資安排能夠在很大程度上增加高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為的形成硬約束。
當(dāng)然，政府也不可能完全袖手旁觀。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，世界上多數(shù)國(guó)家和地區(qū)還是選擇了政府融資與投保金融機(jī)構(gòu)融資結(jié)合的混合融資制度。一方面，政府出資有助于提高公眾信心，減少擠兌風(fēng)險(xiǎn)，此外，政府出資的存款保險(xiǎn)公司在特殊時(shí)期會(huì)有足額的資金保障儲(chǔ)戶存款的償付，防止危機(jī)肆意蔓延。另一方面，在存款保險(xiǎn)公司成立之初，為了避免金融機(jī)構(gòu)面臨太大的經(jīng)營(yíng)壓力，央行可能會(huì)提供流動(dòng)性支持，定向或全面降準(zhǔn)的可能性在上升。
存款保險(xiǎn)費(fèi)率是差別費(fèi)率。所謂單一保費(fèi)制度就是對(duì)所有投保的金融機(jī)構(gòu)都采用統(tǒng)一的保費(fèi)水平。而差別費(fèi)率機(jī)制，是根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)特征收差異保費(fèi)。
從條例上看，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度將采用差別費(fèi)率。第九條指出，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成，費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
預(yù)計(jì)我國(guó)會(huì)推出以基于風(fēng)險(xiǎn)的(可能的監(jiān)管指標(biāo)是資本充足率)差額費(fèi)率。有兩種類別差別費(fèi)率機(jī)制：一類是基于投保銀行類別簡(jiǎn)單確定差別費(fèi)率，比如對(duì)國(guó)有銀行、股份制銀行和城商行確定不同的費(fèi)率;另一類是根據(jù)資本充足率或多種監(jiān)管指標(biāo)設(shè)計(jì)的基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率。前者還是沒有消除道德風(fēng)險(xiǎn)問題，同一類別的銀行的風(fēng)險(xiǎn)和資質(zhì)區(qū)別較大，仍會(huì)導(dǎo)致同一類別內(nèi)的“好”的銀行補(bǔ)貼“壞”的銀行;后者為投保銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供了正向激勵(lì)，對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為形成約束。
但基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率也并非完美。一方面，風(fēng)險(xiǎn)高的投保金融機(jī)構(gòu)將承擔(dān)過多成本，可能使該金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)加劇惡化。另一方面，基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率可能加大金融的不穩(wěn)定性，在銀行業(yè)繁榮發(fā)展時(shí)自動(dòng)減少保費(fèi)，而在銀行業(yè)低迷與危機(jī)時(shí)自動(dòng)增加保費(fèi)。
賠付時(shí)間限定為7個(gè)工作日。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款，比原來征求意見稿中的“及時(shí)”更為明確，儲(chǔ)戶更加放心。