社會是我們奮斗的舞臺，每個人都應該為社會做出貢獻。教育總結應該包括哪些內(nèi)容？如何提高總結的質(zhì)量和深度？請大家根據(jù)自己的需要和實際情況選擇適合自己的范文進行參考和學習。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇一
按照國務院、證監(jiān)會關于互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作方案要求，根據(jù)晉證監(jiān)發(fā)[]41號文件精神，我公司領導高度重視、精心組織，全面開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險自查工作?，F(xiàn)將有關自查情況報告如下：
一、周密細致部署。
我司領導在接到通知第一時間召開了會議，認真學習文件精神，組建了以總經(jīng)理***為組長，副總經(jīng)理***為副組長，公司各部門經(jīng)理為成員的自查工作領導小組，統(tǒng)籌指導自查階段的各項工作。根據(jù)自查目錄，結合公司實際情況，確定了自查的內(nèi)容、重點，制定了細致、周密、全面的自查方案，全司上下嚴格按照要求開展自查工作。
二、全面自查嚴格把關。
對照清理檢查目錄，逐條逐項進行排查，不漏環(huán)節(jié)，不留死角，不走過場，確保自查工作落到實處，有實效。
(一)信息技術情況。
3、設備區(qū)域配備ups、消防設備、空調(diào)、溫濕度計、應急燈等。交換機、路由器等關鍵設備有備份且備份設備滿足即插即用;能夠按照公司技術部要求進行信息系統(tǒng)應急演練;機房網(wǎng)絡布線、電話布線線路標識清楚;進入機房人員由信息技術人員陪同，并進行了出入登記。
(二)內(nèi)部控制方面。
1、山西分公司遵照總部制定的制度嚴格執(zhí)行，未發(fā)現(xiàn)不按規(guī)定操作或者未經(jīng)總部同意私自設定、修改制度的情況。
2、能夠嚴格執(zhí)行“四統(tǒng)一”。在風控方面能夠積極配合總部風控人員的工作，并對所做工作進行記錄，按期提交至總部風控崗;在財務方面嚴格遵守公司財務規(guī)定，配有專人負責財務工作，能做到銀行賬、現(xiàn)金賬賬賬相符、賬實相符，按期將憑證寄回總部，并留存復印件，財務空白憑證及財務印章由雙人保管，審核使用;公司統(tǒng)一結算，山西分公司在接收總部統(tǒng)一發(fā)放的結算賬單后能夠及時與總部結算人員對賬。
(三)宣傳資料。
分公司所有的印刷資料包括易拉寶等都會審查內(nèi)容后進行打印制作，沒有虛假宣傳的情況出現(xiàn)。今年的3.15開始，分公司利用網(wǎng)絡做了大量的投資者保護方面的宣傳信息轉(zhuǎn)發(fā)工作。特別的近期，關于非法集資的宣傳信息，每天會在微信朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)，也同時都會建議大家積極地轉(zhuǎn)發(fā)。
1、互聯(lián)網(wǎng)開戶我司嚴格按照互聯(lián)網(wǎng)開戶操作流程和相關制度執(zhí)行，按照實名制要求，采集客戶身份證正反面、頭部頭像的影像資料，進行風險揭示、視頻通話同步錄音。客戶開戶材料齊備，各環(huán)節(jié)都履行職責并定期對開戶信息、錄音資料進行抽查。嚴格落實期貨市場開戶實名制、風險揭示、客戶適當性要求，保護客戶的合法權益。
2、目前山西分公司的業(yè)務沒有涉及到p2p網(wǎng)絡借貸平臺此方面的合作。并且所有業(yè)務人員都嚴格執(zhí)行客戶資金第三方存管的要求，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構，保護客戶資金安全，沒有挪用或占用客戶資金的情況出現(xiàn)。
3、沒有出現(xiàn)將私募發(fā)行的多類金融產(chǎn)品通過打包、拆分等形式向公眾銷售的情況。
(五)合規(guī)自查。
山西分公司設有合規(guī)專崗與備崗人員，由公司合規(guī)部統(tǒng)一管理。月度、季度、半年度、年度對山西分公司合同與檔案管理、風控、結算、居間人管理、財務與會計賬冊、固定資產(chǎn)、信息技術、印章、投訴、反洗錢工作、制度建設、營業(yè)場所、人員崗位變更等方面定期進行合規(guī)檢查，按期將合規(guī)檢查底稿上報公司合規(guī)部門。
山西分公司通過本次自查，強化了各崗位人員的工作職守。山西分公司能夠認真領會行業(yè)精神，切實貫徹行業(yè)要求。在今后的工作中，分公司將繼續(xù)認真執(zhí)行文件要求，強化分公司合規(guī)文化，貫徹執(zhí)行合規(guī)要求，把山西分公司的各項工作做精做細，防范各個環(huán)節(jié)存在的風險，力求山西分公司的長期穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇二
工行推“工銀融e聯(lián)”app 由中國工商銀行(601398,股吧)自主研發(fā)的移動金融信息服務平臺“融e聯(lián)”手機app已于近日在蘋果商店（app store）和各大安卓市場正式上線。據(jù)悉，這是國內(nèi)大型商業(yè)銀行中首次推出的客戶移動信息服務平臺，它標志著工行的客戶營銷和服務進入“移動社交”時代。
工行相關負責人介紹，“融e聯(lián)”是工行順應移動互聯(lián)網(wǎng)時代客戶溝通服務方式移動化、碎片化的發(fā)展趨勢，自主研發(fā)推出的移動金融信息服務平臺?？蛻粼谥悄苁謾C中下載安裝“融e聯(lián)”應用程序后，可以通過客戶端直接與客戶經(jīng)理或95588人工客服取得聯(lián)系，不僅節(jié)省了往返柜臺的時間，也避免了撥打電話的不便，隨時隨地享用工行7×24小時的貼身金融服務。
此外，市民還可以通過客戶端內(nèi)置的“工銀私人銀行”“工銀信用卡”“95588客戶服務”“融e購”“工銀個人金融”等服務號，辦理理財產(chǎn)品購買、信用卡申請、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務，并獲取豐富的金融資訊、產(chǎn)品信息和促銷特惠信息。
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工商銀行“融e購”商城簡介
中國工商銀行“融e購”商城于2014年1月12日正式營業(yè)。融e購秉承“名商、名品、名店”的定位，以特色性、便利性、專業(yè)性、安全性為原則，有機整合客戶與商戶，有機鏈接支付與融資，有機統(tǒng)一物流、資金流與信息流，努力打造客戶喜愛的消費和采購平臺、商戶倚重的銷售和推廣平臺、支付融資一體化的金融服務平臺、“三流合一”的數(shù)據(jù)管理平臺。
目前，融e購已匯集數(shù)碼家電、汽車、金融產(chǎn)品、服裝鞋帽、食品飲料、珠寶禮品、交通旅游等十幾大行業(yè)，數(shù)百個知名品牌，近萬件暢銷商品。融e購致力于遵循電子商務發(fā)展規(guī)律和趨勢，努力打造良好的客戶體驗，同時重點突出“購物可貸款，積分能抵現(xiàn)，品質(zhì)有保障，登錄很便捷”的銀行系電商平臺的獨特優(yōu)勢。
融e購開業(yè)之際將聯(lián)合入駐商戶開展以“億元商品優(yōu)惠，百萬融資支持，萬億積分消費”為主題的大型優(yōu)惠促銷活動，期待您的關注和參與。未來，融e購將不斷優(yōu)化用戶體驗，豐富商品品類和數(shù)量，深化電商與金融的融合創(chuàng)新，為客戶打造放心、便捷、質(zhì)優(yōu)、價廉的消費平臺。
工行“融e行”“融e聯(lián)”攜手11月18日
11月18日，素有銀行業(yè)巨無霸之稱的工商銀行(4.63, 0.01, 0.22%)將重磅推出全新亮相的三大平臺之“融e行”開放式手機銀行，在功能和體驗上都有著飛躍式的突破，工行內(nèi)部人士對它寄予了厚望，“做，就做成同業(yè)標桿”。據(jù)了解，當天“融e行”與工行另一大平臺即時通訊平臺“融e聯(lián)”的聯(lián)手，代表了銀行對網(wǎng)絡金融服務的最新詮釋，可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融界的盛典。除線上活動外，工行還充分發(fā)揮線下優(yōu)勢，在全國36個省市地區(qū)舉辦移動銀行粉絲見面會，聲勢浩大，線上線下聯(lián)動發(fā)力，這無論在銀行界還是電商界都是首創(chuàng)，盛況有望超越“雙11”。
蓄勢待發(fā)，萬人磨一劍
據(jù)了解，工行開放式手機銀行從醞釀、設計、開發(fā)到測試、體驗和投產(chǎn)，經(jīng)歷了較為漫長的一個過程?！笆謾C銀行好不好用，我說的不算，要80后、90后甚至00后他們說好用，才算好。”工行電子銀行部老總?cè)缡钦f。這也區(qū)別于過去銀行產(chǎn)品由領導直接審定的做法。一年多的時間內(nèi)，該產(chǎn)品歷經(jīng)6輪的行內(nèi)外客戶體驗、39個交易模型開發(fā)、200張原型圖設計、266項業(yè)務功能優(yōu)化、一萬余條意見與建議、數(shù)萬人的內(nèi)部試用，集結了工行人的集體智慧，力求在功能和體驗上做到完美和極致。
潮萌宣傳，新形象示人
為新版手機銀行的宣傳造勢，工行于今年7月推出了一系列風格時尚、創(chuàng)意十足的漫畫，這些漫畫首先在微信朋友圈發(fā)布，不到一小時傳播率高達90%，工行手機銀行app的下載率再次突破高點，在2015年二季度互聯(lián)網(wǎng)周刊銀行類app中排名第一。近期，工行又發(fā)布了萌萌的小象卡通形象，作為手機銀行“融e行”的“代言人”。以潮萌的漫畫方式宣傳，以創(chuàng)意挖掘爆點，通過社交媒體傳播，打破了工行固有的宣傳套路，成為行業(yè)熱話，除了產(chǎn)生強烈的視覺沖擊之外，還突出了手機銀行的業(yè)務場景，加深了年輕客戶對工行服務的理解和印象。工行更以活力、創(chuàng)新、開放的嶄新形象示人，是對自身慣性思維定勢的強有力的突破和出擊。
智惠銀行，呈驚艷之變
據(jù)工行內(nèi)部人士透露，新版開放式手機銀行“融e行”是對原有手機銀行體系的完全顛覆和重構，將實現(xiàn)品牌、功能和服務的全面升級，主打開放式、智服務和惠生活三張牌，其中“智服務”和“惠生活”共同組成了“智惠銀行”的品牌理念。
開放式。開放是傳統(tǒng)銀行破除銀行賬戶壁壘的一大舉措，工行姜建清董事長形象的稱其為“拆掉圍墻”。截至9月底，工行擁有2.1億的個人網(wǎng)銀客戶，電子銀行交易額達到430萬億元，88%以上的業(yè)務來自于網(wǎng)銀為主的電子銀行。若工行“拆掉圍墻”，向工行和非工行的所有客戶開放，實現(xiàn)全部銀行產(chǎn)品的網(wǎng)絡直銷，將產(chǎn)生巨大的規(guī)模優(yōu)勢，工行也許會成為全國乃至全球最大的直銷銀行。這次新版手機銀行將率先踐行“開放式”理念，支持他行客戶注冊，只需要通過手機號和身份證號就能直接在線注冊賬戶，并完成一筆任意金額的轉(zhuǎn)賬實現(xiàn)激活使用，開放化經(jīng)營理念突顯。
智服務。進入新版手機銀行，筆者強烈的感觸是像互聯(lián)網(wǎng)公司做出來的，簡潔的頁面、個性化頭像、一鍵匯款等等，都一改以往多而全的銀行界面風格。最大的改變來自于以金融日歷為時間軸的展示方式，用戶可以自定義事項，直接展現(xiàn)用戶在工行發(fā)生的金融行為，背后關聯(lián)的模型借助大數(shù)據(jù)分析和預測，引導用戶進行交易，據(jù)了解，這種智慧化服務在前期客戶體驗中獲得廣泛好評。此外，還提供了預約交易、信息提醒等服務，并有7*24小時的在線客服，及時滿足客戶需求。
惠生活。新版手機銀行改變了設計理念，充分營造生活場景，幫助用戶更好的進行財務管理和生活規(guī)劃，提供管家式服務，涵蓋了娛樂、出行、購物等與生活息息相關的場景化服務，為用戶提供手機充值、水電燃氣、機票酒店、醫(yī)療服務、交通罰款等各種便民服務，并有掃碼優(yōu)惠、1元秒殺、團購等大眾喜聞樂見的優(yōu)惠活動形式，確實帶來了實惠，讓筆者感受到工行的誠意。
平臺聯(lián)動?！叭趀行”與工行自有電商平臺“融e購”和即時通訊平臺“融e聯(lián)”無縫對接，實現(xiàn)平臺互聯(lián)互通、協(xié)同聯(lián)動、資源共享，整合多方資源，共同為客戶打造優(yōu)質(zhì)的移動金融服務體驗。外界把“融e聯(lián)”稱為“工行微信”，該產(chǎn)品實則定位于信息交互和服務匯聚的社交金融服務平臺，方便客戶經(jīng)理與客戶建立溝通。此次“融e行”攜手“融e聯(lián)”，將開展四大主題營銷活動和六大專屬優(yōu)惠活動，例如玩轉(zhuǎn)時間軸、你懂我嗎、1分錢體驗愛奇藝[微博]vip服務、充話費送現(xiàn)金流量券等等，生動活潑，頗具創(chuàng)意。
戰(zhàn)略先行，共筑e-icbc
既今年3月工行發(fā)布“三大平臺，三大產(chǎn)品線”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略后，又于9月高調(diào)發(fā)布了“三平臺，一中心”e-icbc的2.0版本。戰(zhàn)略規(guī)劃前后呼應，環(huán)環(huán)相扣，層層推進，在銀行業(yè)中最為深謀遠慮。謀定而后動，三大平臺紛紛落定。電商平臺“融e購”開業(yè)后迅速發(fā)展，交易額突破4000億，躋身行業(yè)前列；即時通訊平臺“融e聯(lián)”開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)時代銀行新的信息服務模式；11月18日即將推出的“融e行”便是要落地的最后一枚“棋子”，平臺間形成協(xié)同效應，共同筑就e-icbc的基石，其戰(zhàn)略意義非同小可。
“小時候，銀行是一張小小的存折，我在外頭，柜員在里頭；而現(xiàn)在，銀行是一款款酷酷的app，我不論在哪頭，銀行都在手里頭?！惫ば袃?nèi)部人士深情款款的說道?！叭趀行”能否行？讓我們拭目以待。
工行成立網(wǎng)絡融資中心 “e-icbc”進入2.0時代
紅網(wǎng)長沙9月29日訊（時刻新聞記者 張?zhí)?通訊員 楊文軍）9月29日，中國工商銀行正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融升級發(fā)展戰(zhàn)略，宣布構筑以“三平臺、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構，這也標志著工行“e-icbc”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌正式進入2.0時代。
時刻新聞記者29日從工行湖南省分行了解到，目前湖南已有300余家企業(yè)進駐工行融e購上線銷售產(chǎn)品、超過100萬戶個人上融e購消費購物，交易超過100億元。同時，工行湖南省分行已通過互聯(lián)網(wǎng)渠道累計發(fā)放各種貸款45億元，有力支持了地方經(jīng)濟發(fā)展。
“e-icbc2.0”:“三平臺”+“一中心”
工行今天發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融升級發(fā)展戰(zhàn)略中，“三平臺”包括業(yè)務領域已涵蓋b2c、b2b、b2g（集團采購）的融e購電商平臺；銀行與企業(yè)、銀行與客戶、銀行內(nèi)部實時溝通的“融e聯(lián)”即時通信平臺；實行業(yè)務、客戶、平臺全面開放，實現(xiàn)整個網(wǎng)上業(yè)務全部直銷的融e行平臺。這三大平臺集中承載工行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，并作為面向客戶的主要應用入口，通過開放共享機制，形成一個服務數(shù)億客戶群的互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)?！耙恢行摹眲t是今天正式掛牌成立的網(wǎng)絡融資中心，其將作為工行信貸標準化、互聯(lián)網(wǎng)化運營的平臺，運用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術，實現(xiàn)信貸業(yè)務在風險可控基礎上的批量化發(fā)展。
今年前9月融e購交易額突破5000億元
工行董事長姜建清在發(fā)布會上介紹，今年前9個月工銀融e購交易額已經(jīng)突破5000億元，預計年內(nèi)融e購交易額將穩(wěn)超6000億元，明年計劃突破1萬億元；“融e聯(lián)”用戶目前已達200萬戶，明年將為數(shù)億級存量客戶和新客戶提供融e聯(lián)的信息溝通和客戶服務；融e行升級版將破除手機銀行和網(wǎng)上銀行的圍墻，讓工行與非工行客戶都可以登陸平臺辦理相應的業(yè)務。
規(guī)模4500億元國內(nèi)最大網(wǎng)絡融資銀行
此外，工行的網(wǎng)絡融資總規(guī)模約4500億元，是國內(nèi)最大的網(wǎng)絡融資銀行。工行還依托三大平臺的建設和互聯(lián)網(wǎng)金融營銷服務的新機制，實現(xiàn)了融資、支付、投資理財三大產(chǎn)品線快速發(fā)展，其中具有小額、便捷特色的“工銀e支付”產(chǎn)品，客戶數(shù)近6700萬戶，今年前9個月的交易額超過1200億元；在投資理財領域，“工銀e投資”是目前國內(nèi)銀行業(yè)中唯一面向個人投資者的投資交易平臺，今年以來的交易量近2500億元。工行通過金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合創(chuàng)新，成功走出了一條互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的道路，開啟了自身互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新篇章，并為“互聯(lián)網(wǎng)+”和雙創(chuàng)時代帶來了新的金融推動力量。
隨著市場監(jiān)管環(huán)境以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)在不斷升級自身的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。
9月29日，工商銀行在合肥的網(wǎng)絡融資中心正式掛牌成立。工行董事長姜建清指出，網(wǎng)絡融資中心將是工行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一個重要里程碑，也是銀行信貸經(jīng)營模式變革的新起點，可以看作e-icbc的2.0版。升級后的e-icbc將體現(xiàn)三個平臺、一個中心，重點則是網(wǎng)絡融資中心。
對于網(wǎng)絡融資中心的產(chǎn)品體系，工行行長易會滿則用“標準、普惠、便捷、安全”八個字來總結。他表示，目前工行網(wǎng)絡融資總規(guī)模約4500億，今年年底前的目標是突破5000億大關，5年后則將實現(xiàn)網(wǎng)絡融資總額達3萬億、客戶3000萬的目標。屆時工行將成為全球第一網(wǎng)絡融資銀行。升級2.0 今年3月，工商銀行作為首家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融整體戰(zhàn)略的大型商業(yè)銀行，公布了e-icbc戰(zhàn)略。僅半年時間，工行的互聯(lián)網(wǎng)金融又升級換代了。
“工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融升級發(fā)展的戰(zhàn)略是，以金融為本，創(chuàng)新為魂，互聯(lián)為器，構筑起了以‘三平臺、一中心’為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構，以大銀行的新業(yè)態(tài)、新生態(tài)，為促進實體經(jīng)濟提質(zhì)增效增添新動力，為推動自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供新引擎?！痹?月29日的發(fā)布會上，姜建清這樣對工行的e-icbc 2.0版本進行了說明。
他進一步解釋，e-icbc品牌中，e（electronic）代表的是信息化、互聯(lián)網(wǎng)化；i（information）對應融e聯(lián)平臺，即信息流；c（commerce）對應融e購平臺，即商品流；b（banking）對應融e行平臺，即資金流；c（credit）對應網(wǎng)絡融資中心。升級之后的e-icbc對應融e聯(lián)、融e購、融e行和網(wǎng)絡融資中心，通過三流合一，進行銀行業(yè)務的變革，解決商業(yè)銀行信貸問題。
網(wǎng)絡融資中心的掛牌成立被姜建清視為工行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一個重要里程碑，以及銀行信貸經(jīng)營模式變革的新起點。“融資是金融最核心的功能之一，是對風險控制要求最高和服務實體經(jīng)濟最直接的金融業(yè)務。我們在大數(shù)據(jù)和‘互聯(lián)網(wǎng)+’的時代背景下，著手對信貸經(jīng)營模式實施變革?！苯ㄇ逭f。
至于網(wǎng)絡融資中心將如何改變現(xiàn)有的銀行信貸經(jīng)營，易會滿解釋，工行將把信貸業(yè)務分為專業(yè)化和標準化兩大體系。對于一些大企業(yè)、大項目融資和個性化、綜合化的金融服務需求，工行將主要靠專業(yè)化的融資經(jīng)理團隊來服務；對于貸款額度較小、信息對稱、適合標準化的信貸服務，銀行會運用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)建立風險控制模型，實現(xiàn)線上自助操作、業(yè)務自動處理、風險精準監(jiān)控。
工行網(wǎng)絡融資中心總經(jīng)理熊燕稱，未來大公司的融資需求會更多地對接資本市場，而非傳統(tǒng)銀行貸款，銀行為大公司提供的金融服務將由傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務轉(zhuǎn)為一攬子的金融服務解決方案。相應地，銀行貸款服務的主體將逐漸轉(zhuǎn)向個人和中小微企業(yè)，而這部分客戶主體的信貸需求很多都可以做成標準化的線上業(yè)務。
隨著監(jiān)管政策對于銀行向小微企業(yè)的信貸投放不斷傾斜，網(wǎng)絡融資中心的標準化產(chǎn)品正逢其時，但小微企業(yè)的風險依然不可小覷。
熊燕稱，隨著中小微企業(yè)融資客戶群體的不斷擴大，信貸服務的難度也隨之增加，現(xiàn)在銀行雖然可以通過賬戶了解企業(yè)的資金流狀況，卻無法充分掌握企業(yè)的商品流等情況，信息的不對稱性和碎片化使得傳統(tǒng)的線下調(diào)查不僅成本高，準確性也降低，導致小微企業(yè)風險難把握。與此同時，熊燕表示，網(wǎng)絡融資中心未來將有兩大板塊的職能：一是針對標準化、線上的網(wǎng)絡融資業(yè)務進行統(tǒng)一的產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新；二是整合工行所有的網(wǎng)絡融資產(chǎn)品，根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，為客戶精準推送網(wǎng)絡融資產(chǎn)品。對于小微企業(yè)主來講，網(wǎng)絡融資中心所提供的標準化金融產(chǎn)品，“成本較以前大概可以下降25%左右。”易會滿在發(fā)布會中指出。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇三
一年前的6月13日余額寶誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念開始全方位狂飆。
一年前的6月13日余額寶誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念開始全方位狂飆。在余額寶之后，很多內(nèi)容也披上了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的外衣，但是，p2p、眾籌、比特幣、阿里小微、第三方支付都早已存在。只不過，金融界仍只視為小打小鬧，不以對手的眼光一概視之。
所以與其說互聯(lián)網(wǎng)金融這一年來做的是創(chuàng)新，不如說做的是整合。以余額寶為代表，在創(chuàng)新的名義下，諸多金融細分市場被整合到“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念下面，共同組成繁榮的“風口與豬”的生態(tài)系統(tǒng)。
這些玩家的表現(xiàn)如何？阿里小微。
這個和阿里電商平行的集團包括了馬云未來最具想象力的資產(chǎn)——支付寶。當余額寶踐行了馬云“如果銀行不改變，我們就改變銀行”的豪言壯語時，大家很容易誤以為這是一個準備好的長期計劃。實際上馬云這個說法是2008年說的，在支付寶股權紛爭之前，根本不可能會想到要靠余額寶這樣一款理財性質(zhì)的產(chǎn)品震動金融業(yè)。
直到2013年3月，余額寶項目已經(jīng)工程進度過半了，大家的注意力仍然在面向淘寶賣家的阿里小貸身上。馬化騰問馬云：我們對運營商都很老實，阿里憑什么有底氣挑戰(zhàn)銀行業(yè)？馬云的回答是：“對我來講，我的第一職責不是幫助金融機構，幫助金融機構、幫助窮人是政府的事。但是幫助客戶是我的責任，幫助無數(shù)淘寶賣家，如果我能找到一個方法我就一定走下去?！睆闹型耆床坏今R云對普惠金融的向往，更沒有撼動銀行業(yè)的霸氣。
如果沒有余額寶掀起的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，阿里小貸和擴展信貸資金來源的阿里資管計劃受到的關注度會少很多，但是個人理財業(yè)務和面向賣家的貸款業(yè)務并沒有實質(zhì)上的交集，這塊業(yè)務的未來發(fā)展可能和阿里自己的“銀銀平臺”聚寶盆關系更緊密。
余額寶——可一不可再。
當初誰低估余額寶也都是很正常的事情。就連支付寶和天弘也沒能想到余額寶有這么大的能量，能把很多細分市場整合到一起加速推進。
一年的時間證明，余額寶吸引來最多的關注，可是沒人能再復制出一個余額寶。沒人能復制阿里電商的收銀臺生態(tài)，自然沒道理能靠補貼高收益復制出余額寶。2013年下半年轟轟烈烈的貨幣基金補貼風潮在2014年戛然而止，大家都想通過全方位金融服務來留住用戶。
例如，京東和百度都在把理財、支付、繳費等各種功能打包在一起，前者的網(wǎng)銀錢包和白條已經(jīng)圍繞自己的電商完整復制出支付寶的生態(tài)，后者的百度錢包對流量優(yōu)勢的利用類似微信。只不過第一陣營中仍然只有掌握“今天”的余額寶和控制“明天”的微信支付兩家而已。
連支付寶自己也復制不出另一個余額寶。阿里嫡系招財寶推銷阿里一號保本基金的時候，同樣出現(xiàn)認購不及預期的情況，試圖延長募集期的做法立刻激怒了錙銖必較的屌絲群體——讓這些余額寶的目標用戶建立忠誠度比想象中要困難得多。
眾籌——看上去很美。
是股權眾籌始終是監(jiān)管上的紅線，做眾籌卻沒法做股權眾籌，產(chǎn)生的扭曲結果是中國的眾籌網(wǎng)站紛紛轉(zhuǎn)型為為預售網(wǎng)站。例如，創(chuàng)建于2011年4月的點名時間就不斷淡化身上的眾籌色彩，現(xiàn)在更是將自己定位成“中國最大智能產(chǎn)品首發(fā)平臺”，你很難認為這還屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。
比特幣——受益者。
這個原本非常小眾的領域，一下子成為互聯(lián)網(wǎng)金融的頂端，種種關于自由和去中心化的美好設想成為最容易講故事的偉大創(chuàng)新。從2013年10月開始，中國的比特幣交易量暴漲數(shù)十倍，到了11月已經(jīng)穩(wěn)居比特幣持有量全球第二、交易量全球第一。頂峰之后是悲劇，央行出手截斷比特幣和人民幣的互換渠道，還用自己的失誤精準補刀。
p2p——最火。
2014年5月，全國p2p網(wǎng)貸規(guī)模達到640億元，不到半年就翻了一番。跑路的平臺也同步增加，光是一季度就有20多家p2p出問題。這個行業(yè)在余額寶誕生之前就處于快速發(fā)展的狀態(tài)，因為全國各地滿街開店的小貸公司和投資擔保公司讓龐大的民間借貸浮上水面，互聯(lián)網(wǎng)金融把它們又推了一把。作為互聯(lián)網(wǎng)公司，只要隨意注冊一個信息服務公司，就能在網(wǎng)上搭建一個時髦的p2p平臺把這些民間借貸放到網(wǎng)上來做。只劃紅線不發(fā)牌照的監(jiān)管態(tài)度，說明這種直接融資模式還會靠前赴后繼的公司和用戶用真金白銀摸索很久。
征信——剛剛開始這一年來始終有機構號稱要做征信，央行放開人信用機構牌照后肯定會引來越來越多的玩家和投資。問題是，中國的信用環(huán)境差，是因為各種法規(guī)和執(zhí)行的配套統(tǒng)統(tǒng)都差，信用記錄不齊全是這些差距的結果而不是原因。阿里和京東都號稱在用“大數(shù)據(jù)”判斷貸款人的信用。前者靠的是淘寶店作為抵押品，后者靠的是已經(jīng)到手的貨物或還沒付出去的貨款，核心仍然是抵押品的創(chuàng)新，兩家百億數(shù)量級的貸款余額對十萬億數(shù)量級小微企業(yè)信貸市場也很難產(chǎn)生實質(zhì)性影響。
銀行——最尷尬。
與支付寶鬧到“雖死猶生，必須扛住”之后，仔細觀察銀行在2014年做出的變革，哪些不是2008年金融危機之前就該做的呢？包括余額寶在內(nèi)的貨幣基金總量終于突破一萬億，盡管相比近50萬億的個人儲蓄存款仍然難言顛覆，起碼之前萬分抗拒余額寶的銀行都推出了存款對接貨基的產(chǎn)品。而且【臺州人才網(wǎng)】有的銀行還一口氣推出好幾個貨基產(chǎn)品，比如興業(yè)銀行旗下的直銷銀行和錢大掌柜都可以提供類余額寶服務，內(nèi)部競爭消耗不少。
銀行是當年四萬億計劃的最大受益者，也是最大受害者。在巨額投資拉動的強心針面前，堅持信貸擴張的舊模式當然是最優(yōu)選擇，舒服和轉(zhuǎn)型只能二選一。那場金融危機是挺過來了，可是銀行資產(chǎn)規(guī)模也翻了三倍，轉(zhuǎn)型的難度恐怕跟著翻了三倍的三倍。對公業(yè)務的規(guī)模擴張之路已經(jīng)被走到了極限，近十年來一直被寄予厚望的零售業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面前處處像等待被顛覆的靶子，讓人擔心商業(yè)銀行這種科層制的企業(yè)結構究竟能在未來的互聯(lián)網(wǎng)上留下多少用戶。
在這樣一個競爭的“亂紀元”當中，有這兩條新聞可以作為互聯(lián)網(wǎng)金融一周歲生日的有趣注腳：一是天弘基金表示余額寶處于平穩(wěn)增長階段，具體規(guī)模不便透露；二是是某211高校軟件學院率先開設互聯(lián)網(wǎng)金融碩士專業(yè)，與互聯(lián)網(wǎng)營銷、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等并列國家緊缺型人才專業(yè)方向。
前者表明，互聯(lián)網(wǎng)金融的狂熱已經(jīng)在退燒，黃金十年里習以為常的超高速增長會越來越難，不過就算只是平穩(wěn)增長也已經(jīng)讓背后的天弘位列全球十大基金行列。后者表明，還會有越來越多的人和事會努力搭上互聯(lián)網(wǎng)金融的東風，把自己想做的事情或正在做的事情包裝成熱門的創(chuàng)新，完全不在意互聯(lián)網(wǎng)金融本身到底是什么東西。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇四
北京商報訊伴隨著經(jīng)濟增速下行、利率市場化的推進，商業(yè)銀行的黃金時代已成明日黃花，互聯(lián)網(wǎng)金融的侵襲，也讓商業(yè)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)，一場銀行業(yè)的革命浪潮必不可免的到來。工商銀行昨日發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-icbc”和一批主要產(chǎn)品，成為國內(nèi)首家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行，高調(diào)叫板互聯(lián)網(wǎng)金融。
工行昨日的發(fā)布會可謂盛況空前，不僅邀請了近百家媒體全程視頻直播，更在形式上做足文章。該行行長易會滿在產(chǎn)品發(fā)布上采用了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品發(fā)布會最常用的“ppt+演講”模式，全程脫稿講解工行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品線。目前，“e-icbc”旗下互聯(lián)網(wǎng)金融品牌主要包括“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺三大平臺，支付、融資和投資理財三大產(chǎn)品線上的“工銀e支付”、“逸貸”、“網(wǎng)貸通”、“工銀e投資”、“工銀e繳費”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
事實上，工行早已謀劃全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融格局，早在2014年8月，工行董事長姜建清就表示，按照工作計劃，工行互聯(lián)網(wǎng)金融所有產(chǎn)品均在2014年底前推出，當時部分已正式運行，部分仍處在內(nèi)測階段。
如今，工行的“融e購”電商平臺交易量已進入國內(nèi)十大電商之列；其快捷支付產(chǎn)品“工銀e支付”賬戶數(shù)已超過5000萬戶，交易額650億元；客戶線上線下直接消費的信用貸款產(chǎn)品“逸貸”余額超過1700億元，去年累計發(fā)放2300億元，與全國p2p網(wǎng)貸成交額之和基本相當；基于大數(shù)據(jù)挖掘，工行已經(jīng)主動為1億多的個人客戶提供了主動授信，推進了信用卡及貸款業(yè)務的發(fā)展。
在姜建清看來，互聯(lián)網(wǎng)金融不管融合了多少互聯(lián)網(wǎng)技術的特征，其創(chuàng)新發(fā)展仍離不開金融的基本功能和屬性，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是“金融”。
作為全球市值最大的商業(yè)銀行，為何要啟動這場自身革命，全面布局互聯(lián)網(wǎng)金融？眾所周知，銀行近兩年的日子并不好過，利率市場化改革讓銀行躺在“息差”優(yōu)勢上賺錢的日子一去不復返，更嚴峻的是，2013年以來以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財迅速興起，短時間內(nèi)就吸引了數(shù)千億資金涌入，不僅分流了銀行理財客戶，還帶來了存款“搬家”現(xiàn)象；p2p平臺的火爆令銀行面臨存款端壓力，更搶占了個人經(jīng)營貸款、小企業(yè)貸款的地盤；隨后，京東白條、螞蟻金服的花唄等賒購服務，也對銀行的信用卡分期、個人消費貸款造成影響，傳統(tǒng)銀行的變革迫在眉睫。
中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受北京商報記者采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)金融對居民生活和金融服務已經(jīng)起到了不可逆轉(zhuǎn)的變革，商業(yè)銀行已經(jīng)到了必須改變的地步，但這一過程中的成本和難度也是不容忽視的?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融與銀行是完全不同的體系和理念，銀行需要在監(jiān)管政策允許的范圍內(nèi)，重新樹立品牌，進行渠道整合、業(yè)務重構，工行的嘗試是否是個成功的嘗試目前還不好判斷，需要一步步探索和試錯?！?BR> 曾剛表示，其他大型銀行、股份制銀行可能會借鑒工行的做法，推出全面的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略和完備的業(yè)務條線。他預計，如果在銀行體系內(nèi)不容易做到轉(zhuǎn)型，甚至可以嘗試設立單獨的法人機構，在體系外創(chuàng)新和探索。
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文章來自天使投資
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北京商報訊伴隨著經(jīng)濟增速下行、利率市場化的推進，商業(yè)銀行的黃金時代已成明日黃花，互聯(lián)網(wǎng)金融的侵襲，也讓商業(yè)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)，一場銀行業(yè)的革命浪潮必不可免的到來。工商銀行昨日發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-icbc”和一批主要產(chǎn)品，成為國內(nèi)首家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行，高調(diào)叫板互聯(lián)網(wǎng)金融。
工行昨日的發(fā)布會可謂盛況空前，不僅邀請了近百家媒體全程視頻直播，更在形式上做足文章。該行行長易會滿在產(chǎn)品發(fā)布上采用了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品發(fā)布會最常用的“ppt+演講”模式，全程脫稿講解工行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品線。目前，“e-icbc”旗下互聯(lián)網(wǎng)金融品牌主要包括“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺三大平臺，支付、融資和投資理財三大產(chǎn)品線上的“工銀e支付”、“逸貸”、“網(wǎng)貸通”、“工銀e投資”、“工銀e繳費”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
事實上，工行早已謀劃全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融格局，早在2014年8月，工行董事長姜建清就表示，按照工作計劃，工行互聯(lián)網(wǎng)金融所有產(chǎn)品均在2014年底前推出，當時部分已正式運行，部分仍處在內(nèi)測階段。
如今，工行的“融e購”電商平臺交易量已進入國內(nèi)十大電商之列；其快捷支付產(chǎn)品“工銀e支付”賬戶數(shù)已超過5000萬戶，交易額650億元；客戶線上線下直接消費的信用貸款產(chǎn)品“逸貸”余額超過1700億元，去年累計發(fā)放2300億元，與全國p2p網(wǎng)貸成交額之和基本相當；基于大數(shù)據(jù)挖掘，工行已經(jīng)主動為1億多的個人客戶提供了主動授信，推進了信用卡及貸款業(yè)務的發(fā)展。
在姜建清看來，互聯(lián)網(wǎng)金融不管融合了多少互聯(lián)網(wǎng)技術的特征，其創(chuàng)新發(fā)展仍離不開金融的基本功能和屬性，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是“金融”。
作為全球市值最大的商業(yè)銀行，為何要啟動這場自身革命，全面布局互聯(lián)網(wǎng)金融？眾所周知，銀行近兩年的日子并不好過，利率市場化改革讓銀行躺在“息差”優(yōu)勢上賺錢的日子一去不復返，更嚴峻的是，2013年以來以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財迅速興起，短時間內(nèi)就吸引了數(shù)千億資金涌入，不僅分流了銀行理財客戶，還帶來了存款“搬家”現(xiàn)象；p2p平臺的火爆令銀行面臨存款端壓力，更搶占了個人經(jīng)營貸款、小企業(yè)貸款的地盤；隨后，京東白條、螞蟻金服的花唄等賒購服務，也對銀行的信用卡分期、個人消費貸款造成影響，傳統(tǒng)銀行的變革迫在眉睫。
中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受北京商報記者采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)金融對居民生活和金融服務已經(jīng)起到了不可逆轉(zhuǎn)的變革，商業(yè)銀行已經(jīng)到了必須改變的地步，但這一過程中的成本和難度也是不容忽視的?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融與銀行是完全不同的體系和理念，銀行需要在監(jiān)管政策允許的范圍內(nèi)，重新樹立品牌，進行渠道整合、業(yè)務重構，工行的嘗試是否是個成功的嘗試目前還不好判斷，需要一步步探索和試錯。”
曾剛表示，其他大型銀行、股份制銀行可能會借鑒工行的做法，推出全面的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略和完備的業(yè)務條線。他預計，如果在銀行體系內(nèi)不容易做到轉(zhuǎn)型，甚至可以嘗試設立單獨的法人機構，在體系外創(chuàng)新和探索。
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互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇五
央行觀察按：這篇來自工行戰(zhàn)投部人士的文章，雖然談的是整個銀行業(yè)，但無疑透露出工行對于互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的考量，在工行電商即將于年底推出之際，要想揣摩工行的戰(zhàn)略考量，可以細讀此文！文章題目編者有改動。
“只有拿到更多的信息，做到精準定位和推送，才能設計出對客戶更有吸引力的金融服務方案，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行之間的核心戰(zhàn)略沖突——誰都想將真正具有高附加值的、通過信息挖掘發(fā)現(xiàn)的增值業(yè)務拿在自己手中。”
互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行怎么做？
來源:《銀行家》雜志 作者：葉冰 何謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”
“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一提法最早出自it行業(yè)，從狹義上理解，指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（通常是第三方支付機構）向公眾提供金融服務的行為。在最初階段，此類機構的存在僅僅是為了滿足自有電商平臺的支付需求，簡單提供與各家銀行之間的網(wǎng)關接口。但隨著電子商務在中國蓬勃發(fā)展，尤其隨著海量用戶數(shù)據(jù)的積累，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸了解到用戶在金融服務方面的需求和偏好，其提供的金融服務便開始從簡單的支付滲透到了轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應鏈金融、基金和保險代銷等銀行核心業(yè)務領域。在金融脫媒的背景下，這種滲透尤為顯得令人擔憂，意味著金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型方向出現(xiàn)了戰(zhàn)略重疊，均朝著“金融服務方案提供者”這條高附加值的路線進軍。
在現(xiàn)今中國市場，根植于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的“類金融公司”主要有以下四種類型：
平臺依托型。此類互聯(lián)網(wǎng)金融公司擁有成熟的電商平臺和龐大的用戶基礎，通過與各大銀行、通信服務商等合作，搭建 “網(wǎng)上線下”全覆蓋的支付渠道，在牢牢把握支付終端的基礎上，經(jīng)過整合、包裝商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務，從中賺取手續(xù)費和息差，并進一步推廣其他增值金融服務。代表企業(yè)包括阿里巴巴集團旗下的支付寶、騰訊集團旗下的財付通、盛大集團旗下的盛付通等。
行業(yè)應用型。面向企業(yè)用戶，通過深度行業(yè)挖掘，為供應鏈上下游提供包括金融服務、營銷推廣、行業(yè)解決方案等一攬子服務，獲取服務費、信貸滯納金等收入。代表企業(yè)包括匯付天下、快錢和易寶。
銀行卡收單型。此類互聯(lián)網(wǎng)金融公司在發(fā)展初期通過電子賬單處理平臺和銀聯(lián)pos終端為線上商戶提供賬單號收款、賬戶直沖等服務，獲得支付牌照后轉(zhuǎn)為銀行卡收單盈利模式。拉卡拉為其中較為成功的典型。
預付卡型。通過發(fā)行面向企業(yè)或者個人的預付卡，向購買人收取手續(xù)費，與銀行產(chǎn)品形成替代，擠占銀行用戶資源。代表企業(yè)包括資和信、商服通、百聯(lián)集團等。
2005年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可謂風起云涌。近年銀行監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開閘發(fā)放支付結算、金融產(chǎn)品代銷等牌照，更為此類公司的規(guī)范健康發(fā)展進一步夯實了基礎。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在創(chuàng)新、整合、定制化服務方面擁有核心優(yōu)勢。通過運用云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、定位服務等前沿信息技術大量進行金融服務創(chuàng)新；通過打通金融機構、移動運營商、商戶、用戶等產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)進行金融服務整合；通過數(shù)據(jù)挖掘，精確把握產(chǎn)業(yè)鏈資金流向，以此提供定制化金融服務，充滿創(chuàng)新精神的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在沿著數(shù)據(jù)的路線，迅速侵吞傳統(tǒng)銀行業(yè)的版圖。
便捷與安全，互聯(lián)網(wǎng)金融的兩要素
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)勢種種，最終落實在用戶端只簡化成兩個字：便捷?！瓣P注用戶體驗”“致力界面友好”，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的設計理念在金融支付應用中亦體現(xiàn)得淋漓盡致。“小額快捷支付”使用戶擺脫了u盾等安全防護產(chǎn)品的繁瑣操作，二維碼掃描、語音支付等近場nfc應用使“無磁無密”概念延伸到線下，阿里金融甚至革新了傳統(tǒng)的信貸理念，以商家在淘寶或天貓上的現(xiàn)金流和交易額作為放貸評估標準，建立了無擔保、無抵押、純信用的小額信貸模型，從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘。
越來越快的生活節(jié)奏使“便捷”成為多數(shù)用戶的首選，這一點還體現(xiàn)在金融支付工具的功能集成化。與單獨某一家銀行或基金公司所能提供的產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的虛擬錢包有更多接口，所能集成的功能更加多元，這無疑簡化了用戶的支付界面，更容易贏得使用者的青睞。
然而就金融這一特殊產(chǎn)品而言，便捷性與安全性存在顯著的矛盾對立。如何保證自有資金、客戶備付金、客戶信息、運行和業(yè)務系統(tǒng)的安全，強化客戶身份的識別，規(guī)范業(yè)務運作，是跨界的互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要著重考慮的問題。此外，以全新的信貸模式涉足貸款領域，未來究竟是否會積累巨大風險，新興的網(wǎng)絡金融公司無法給出肯定的答案。目前，互聯(lián)網(wǎng)支付公司只有客戶交易數(shù)據(jù)，沒有資金流向數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)庫不能有效掌握貸款人的資金流向，信用風險判斷可能發(fā)生失誤。交易數(shù)據(jù)是否能支撐金融模型，金融模型是否能確定把違約率降到一定概率，都需要時間來驗證。
就風險控制而言，傳統(tǒng)銀行毫無懸念地完勝了互聯(lián)網(wǎng)支付公司。此外，富有操作經(jīng)驗、對軟硬件投入巨資的商業(yè)銀行在處理大批量訂單時也可以更好地保持系統(tǒng)穩(wěn)定性?！半p十一”網(wǎng)絡購物節(jié)當天，由于百萬訂單同時涌入，支付寶一度無法正常支付。根據(jù)易觀智庫預測，2015年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達到13.9萬億元，對于資本短缺、盈利漸薄的第三方支付企業(yè)來說，是否有能力提升安全和穩(wěn)定性，遲早會成為一個不得不面對的問題，這或者也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行參與競爭提供了砝碼。
信息，決戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心價值
過去，企業(yè)通過與it公司、銀行、物流公司三方合作來整合“三流”，如今出現(xiàn)了跨界于it和銀行之間的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其本身就已做到“合一”，天然比銀行更具有數(shù)據(jù)挖掘方面的優(yōu)勢。除資金流信息以外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司還留存了海量的結構和非結構化交易信息，包括歷史交易記錄、客戶交互行為、海關進出明細等，可為精準營銷和定制服務提供數(shù)據(jù)支撐，進一步增加客戶黏性。
只有拿到更多的信息，做到精準定位和推送，才能設計出對客戶更有吸引力的金融服務方案，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行之間的核心戰(zhàn)略沖突——誰都想將真正具有高附加值的、通過信息挖掘發(fā)現(xiàn)的增值業(yè)務拿在自己手中。在互聯(lián)網(wǎng)金融公司的未來藍圖中，金融業(yè)將會劃江而治：銀行的市場定位是金融基礎網(wǎng)絡、業(yè)務骨干和金融后臺，支付公司則是業(yè)務觸角和支付前端。它們將這種合作描述為“小江小河最終匯入大?！?，商業(yè)銀行的角色將成為只是為互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供備付金和自有資金托管服務的工具。
這樣的界線無疑切斷了銀行和客戶之間的聯(lián)系，因為誰掌握了支付終端，誰就掌握了客戶的全部信息，以及基于數(shù)據(jù)挖掘而產(chǎn)生一系列手續(xù)費和傭金收入。如果客戶不再使用信用卡，銀行就不再掌握用戶支付通道和該通道所連接的全部用戶信息，無論產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、交叉銷售都成為了無根之源。當銀行徹底丟失豐富的前端信息，成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的工具，其業(yè)務含金量就會大打折扣。以目前美國最大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)paypal為例，該公司網(wǎng)上支付主要包括四個環(huán)節(jié)：終端、交換器、買賣處理器、清算和結算，只有最后一環(huán)連接到銀行處理器，這一環(huán)節(jié)的清算結算業(yè)務免費提供給客戶，前三個環(huán)節(jié)才是真正的數(shù)據(jù)業(yè)務，通過獲得信息和交易細節(jié)形成收費性服務解決方案。免費的基礎業(yè)務與收費的數(shù)據(jù)增值業(yè)務，這也是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，如果銀行繼續(xù)放棄對用戶支付終端和信息的爭取，其信貸轉(zhuǎn)型（偏向零售和小微企業(yè)）和經(jīng)營轉(zhuǎn)型（成為提供金融解決方案的服務型企業(yè)）將會遭遇來自行業(yè)外的強有力的沖擊。
在巨大壓力下，商業(yè)銀行和物流行業(yè)紛紛往“三流合一”的方向探索，前者自建電商平臺和物流公司，后者自建電商平臺和金融服務公司。這不一定代表了通往未來的正確方向，畢竟行業(yè)分工精細化才是最終趨勢，“大而全”的企業(yè)很難滿足客戶的全方位需求。但它體現(xiàn)出一種開放的態(tài)度，即在對“信息”這一寶貴資源的爭奪中，必須超越行業(yè)的概念，與互聯(lián)網(wǎng)公司、物流公司和電信運營商充分競合，盡量將自身劃入“信息掌握者”這一疆域，才能確保在未來有蛋糕可分。
移動支付，零售銀行如何破局
就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過掌握“支付通道”而對銀行產(chǎn)生威脅主要落在零售方面（個人和小微企業(yè)）。在b2b領域，由于交易單筆金額較大，交易雙方對資金安全顧慮較多，客戶更愿意選擇安全信用度更好的傳統(tǒng)商業(yè)銀行。然而在零售業(yè)務方面，如何通過握住支付終端來黏住客戶，卻是商業(yè)銀行亟需思考的問題。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)常提到“abc”這個概念，即application(應用)－bank(銀行)－customer(客戶)，希望通過牢牢掌握“應用”（支付終端），確保自身“客戶”不流失。身處這個鏈條中的“銀行”需要考慮的則是，未來如果“應用”意味著唯一終端，“客戶”要么選擇多功能銀行ic卡，要么選擇手機虛擬錢包，究竟要如何在這場非此即彼的零和競爭中勝出，避免有朝一日客戶跳開銀行，“abc”簡化成為“ac”。
在上一輪線上支付終端的競爭中，商業(yè)銀行無疑失去了先機，但這并不意味著徹底失去機會。事實上，目前第三方支付已進入戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，趨勢之一是o2o（online to offline從線上到線下），通過全業(yè)務線滿足用戶的整體支付需求；趨勢之二是從自營電商到助力傳統(tǒng)行業(yè)電商化，由滿足需求向創(chuàng)造需求轉(zhuǎn)型。在此過程中，商業(yè)銀行和移動運營商同樣也看到了機會。所謂o2o，主要是為了滿足人們“3a”（anytime, anywhere, anyway，任何時間、任何地方和任何方式）的消費需求，圍繞移動支付解決方案展開。由于2013年將要出臺移動支付國家標準，銀行、第三方支付、移動運營商從去年起就蓄勢待發(fā)開始布局。
2010年，美國移動支付公司square方塊刷卡器的出現(xiàn)引領了一場支付革命。丟棄了繁瑣的現(xiàn)金交易和名目繁多的銀行卡，只需要一部智能手機或平板電腦就能完成付款，無現(xiàn)金、無卡片、無收據(jù)。其后，谷歌錢包和paypal掃碼技術出現(xiàn)，開始與移動刷卡器square爭奪市場份額。
可以說，即使在成熟的美國市場，移動支付市場也仍處于百家爭鳴的戰(zhàn)國時期。今天的中國移動支付市場，在成長性和競爭激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器采取類似square便攜刷卡器的發(fā)展模式，支付寶錢包類似于谷歌錢包，微信掃碼類似于paypal掃碼，它們核心價值在于實現(xiàn)了全銀行支付功能的聚合。在信用卡刷線下pos機的時代，銀聯(lián)提供了這種聚合；在網(wǎng)上支付的時代，第三方支付提供了這種聚合；而在塵埃尚未落定的移動支付時代，究竟哪種產(chǎn)品更受歡迎，是“移動刷卡器”，“虛擬錢包”，還是即將換代的可實現(xiàn)nfc近場支付功能的“金融ic卡”；究竟哪種合作模式更容易勝出，是“第三方支付+銀行”“銀聯(lián)+通訊”“銀聯(lián)+銀行”“銀行+手機制造商”，還是跨平臺的廣泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，簡便易用是永恒的方向?，F(xiàn)金的發(fā)展用了300年，銀行卡的發(fā)展用了50年，網(wǎng)絡支付發(fā)展已經(jīng)有10年，而移動支付成為主流，也許速度會更加驚人。
從互聯(lián)網(wǎng)金融角度重新審視商業(yè)銀行運營
立足客戶體驗提升，重新審視金融產(chǎn)品設計?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以異軍突起，一個重要原因是它提供了更加簡便和個性化的金融解決方案。介質(zhì)單一化、功能多元化是未來的大方向，這就要求商業(yè)銀行重新思索“用戶界面”，是在柜面擺滿琳瑯滿目的信用卡、理財或者其他產(chǎn)品，還是給客戶提供一個唯一的使用終端。這個終端（可以是卡，手機或者其他）的初始狀態(tài)或許只加載了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模塊，可以到“在線商店”自助添置，選擇是單幣種還是多幣種卡，是貨幣基金信用卡還是特約商戶信用卡，是可以在線購買貴金屬還是掃描支付出租車費。在理想狀態(tài)下，它應該做到“一卡走天下”。自2013年起，新一代金融ic對磁條信用卡的替代將會持續(xù)提速，給銀行支付終端的更新?lián)Q代提供了絕好契機。在掌控支付終端和提供增值信息服務的戰(zhàn)爭中，銀行的“國界線”究竟怎么勘定，勘定在哪里，需要銀行充分地參與競爭合作，積極與監(jiān)管部門溝通，參與并力爭主導用戶習慣的培養(yǎng)和跨行業(yè)標準的制訂，并將之體現(xiàn)在產(chǎn)品設計理念中。
立足客戶結構層次演進，重新審視金融渠道建設。在線上支付時代，電子銀行與物理網(wǎng)點兩種渠道屬于互為補充的并存關系。當電子支付從線上進入線下，可以隨時隨地滿足任何環(huán)境下的金融服務需求，物理渠道因時因地制宜的個性化設計就顯得格外重要。銀行網(wǎng)點不應該也不能再“千人一面”，從最初選址到產(chǎn)品陳列，從前臺風格到后臺處理，未來銀行物體渠道應當體現(xiàn)精準定位和區(qū)別化服務的概念，做到因時因地因人制宜。
力爭客戶服務效率改善，重新審視銀行管理模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行零售業(yè)務帶來挑戰(zhàn)的同時，也帶來了開放合作的契機?！叭骱弦弧钡姆墙鹑谄髽I(yè)通過精準定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產(chǎn)品在內(nèi)的各種消費品和服務，這種毛細血管的發(fā)達也許可以降低銀行微零售的成本，或者間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶，從而使銀行變得更加高效。未來，零售業(yè)務的標準化和批發(fā)化運作，可能離不開與包括第三方支付在內(nèi)其他非金融機構的廣泛合作。當客戶越來越要求服務的個性化和集成化，銀行或許需要重新考慮管理的“集中”和“分布”概念。在業(yè)務需求挖掘、客戶評價反饋、產(chǎn)品回收機制方面，貼近客戶的各地分支機構與手握海量數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)中心或許可以承擔更多的職責。如何依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺，個性化滿足每一名客戶的個性化需求，是商業(yè)銀行仍需細化思考的問題。
立足跨行業(yè)資本競爭，重新審視上市銀行投資者關系管理。即使對于成熟的美國市場，o2o也是一個全新概念，可以說，物聯(lián)網(wǎng)、云計算和移動支付幾乎是在同一時間改變著地球兩端金融版圖的面貌。在這方面，中國的銀行業(yè)并沒有太多可以借鑒的對象。雖然目前，境內(nèi)外銀行業(yè)分析師還沒有來得及將目光轉(zhuǎn)移到這個問題上，但資本市場的資金流向其實已聞風而動。市場對互聯(lián)網(wǎng)金融的未來無疑是看好的，阿里巴巴集團私有化引入pe投資20億美元，名單包括了中投、國開金融、中信和淡馬錫。京東商城再融資4億美元，領投方為加拿大安大略教師退休基金。上述投資者都在資產(chǎn)組合中重倉配置了銀行股，或者更偏好穩(wěn)定而具有長期回報的公司。“資本總是稀缺的”，這種投資偏好的重疊和競爭方向的重疊同樣令人警鐘長鳴，提示商業(yè)銀行在未來市值管理和資本規(guī)劃中，需要更加關注資本市場資金流向及相關投資者行為的變化。
（作者單位：中國工商銀行戰(zhàn)略管理與投資者關系部）互聯(lián)網(wǎng)金融
姜建清：
在18年前就有互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行競爭的討論，美國出現(xiàn)了第一安全銀行，當時大家的預測是，鼠標將會戰(zhàn)勝磚頭。
工行在2000年前互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務幾乎為零。1999年有了第一個call center，2000年投產(chǎn)企業(yè)網(wǎng)上銀行，2003年投產(chǎn)個人網(wǎng)上銀行，今年上半年以互聯(lián)網(wǎng)為主的業(yè)務筆數(shù)占77%，交易金額大概為200萬億。最后的結果是，商業(yè)銀行依靠鼠標加磚頭獲勝，但互聯(lián)網(wǎng)公司卻不知道跑到哪里去了。18年前的這一場討論從互聯(lián)網(wǎng)金融方面告訴銀行必須開始轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)在，又開始了傳統(tǒng)銀行和現(xiàn)代銀行的爭論。
這一場變化首先從銀行的客戶交易端開始，并以此為基礎，向銀行的融資端和支付端進軍，這對于銀行是又一次提醒。我們銀行掌握大量客戶存款、清算信息，但是客戶也有交易行為，有時候客戶的資金流、信息流、物流被割裂，我們能不能利用自己已有的基礎把三流整合起來，創(chuàng)造一個新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式呢，銀行是一個變化的行業(yè)，我們不能等著別人 來變化我們。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇六
尊敬的各位領導，各位朋友，各位同仁：
曉寒料峭尚欺人，春態(tài)苗條先到柳。
今天我們和各界朋友歡聚一堂，共慶盛世，共商發(fā)展大計。
首先我榮幸地向各位介紹蒞臨今天會議并指導的各位領導：
市政府向xx秘書長;
人行xx支行陳xx行長;
xx銀監(jiān)局xx監(jiān)管辦陳xx主任
市政府金融辦曾xx主任;
xx銀監(jiān)局xx監(jiān)管辦龔xx科長;
市信用聯(lián)社傅xx理事長;
市信用聯(lián)社張xx監(jiān)事長
受邀參加今天懇談會的既有我們合作多年的老朋友，也有剛剛與我們結識不久，甚至我們相互暗戀已久的新朋友;既有與信合相互支持，互信互敬，互惠互利的企業(yè)老總，又有在資金上給予我們巨大支持卻未圖任何回報的政界商界學界醫(yī)界等知名人士;既有叱咤全市商業(yè)流通領域的鴻商巨賈。
又有風云我市工業(yè)制造行業(yè)的領軍人物;既有生在xx長在xx植根xx的本土企業(yè)家，又有遠離故土豪情滿懷為xx的經(jīng)濟社會發(fā)展作出卓越貢獻的外地實業(yè)家;既有年輕的老朋友，也有年長的新朋友;既有柔情靚麗的女士們，也有風流倜儻的先生們;參加今天會議的還有我們一線的信合高管和市聯(lián)社機關中層干部。
在此，我謹代表傅xx理事長、張xx監(jiān)事長和全市信合員工，向親臨今天大會的各位領導，各位朋友表示最熱烈的歡迎!向各位領導，各位朋友一貫以來以不同的方式對xx信合事業(yè)的關心、支持與厚愛，表示最誠摯的謝意!
年年歲歲人相似，歲歲年年景不同。
我們希望能借懇談會這個平臺，增進友誼，增進理解，增進協(xié)作;我們真誠地期望在這次懇談會上，能聽到各位領導各位朋友對我們工作批評性的意見和建設性的建議，特別是對業(yè)務操作層面、從業(yè)人員的工作作風方面和服務水平服務質(zhì)量方面的意見和建議;我們更期望通過這次的懇談會，建立一種更加和諧的社客關系，促進雙方更加全面更加深入更加務實更加長遠更加舒心的合作，以實現(xiàn)社客雙贏社客多贏!
下面進行今天會議的第一項議程：
請市信用聯(lián)社傅xx理事長致辭;
第二項議程：
請市政府向xx秘書長講話;
第三項議程：
請人行xx支行陳xx行長講話;
第四項議程：
請xx銀監(jiān)局xx監(jiān)管辦陳xx主任講話;
第四項議程：
請市信用聯(lián)社相關部門同志簡要介紹我市信用社相關產(chǎn)品與服務;
第五項議程：
請各位朋友對信用社的工作提意見和建議。
大家的發(fā)言到此結束。
雖然由于時間的關系和一些其他方面的原因，還有很多客戶沒有在現(xiàn)場和我們交流、溝通，但我還是真切地感受到了我們和客戶，客戶和我們之間那種真誠合作、全面合作、友好合作、平等合作、互助合作的'良好愿望!希望以這次懇談會為契機，開啟我們新一輪合作的序幕，讓我們蕩起友誼的雙槳，揚起共贏的風帆，航行在充滿希望和活力的2013年，為xx經(jīng)濟社會的全面持續(xù)可協(xié)調(diào)發(fā)展作出我們更大的貢獻!
新春佳節(jié)即將來臨，借此機會，給各位領導各位客戶拜個早年，祝各位領導各位客戶在新的一年里身體安康，合家幸福，企業(yè)紅紅火火，利潤節(jié)節(jié)攀升!
位領導、各位來賓，同志們、朋友們：
大家好!
為了貫徹落實全盛全市金融工作會議精神，大力實施金融帶動戰(zhàn)略，提高全社會的金融意識，營造優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境，為做好今后一個時期全市金融工作奠定基礎，促進全市經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展，市委、市政府決定舉辦這次以“環(huán)境與發(fā)展”為主題的“金融活動周”。
在為期五天的時間里，將集中開展銀行新業(yè)務宣傳，舉行以“合作交流共贏”為主題的天水政府銀行企業(yè)座談會，舉辦以“優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，實施金融帶動戰(zhàn)略”為主題的天水市首屆金融論壇，舉行銀企座談及項目對接磋商會，開展商業(yè)銀行新業(yè)務、反洗錢、反假貨幣、征信管理、利率政策宣傳和送金融知識下鄉(xiāng)活動以及金融機構與司法部門交流日、總結表彰大會等一系列活動。
邀出席今天啟動儀式的省上領導有：
人民銀行蘭州中心支行副行長 陶君道
省銀監(jiān)局副局長 劉青
人民銀行西安分行金融研究處處長 孫天奇
建設銀行總行公司業(yè)務部授信業(yè)務管理處高級客戶經(jīng)理巫笛
工商銀行甘肅省分行副行長 郭一民
農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行副行長周 宓
建設銀行甘肅省分行副行長 孫一順
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行甘肅省分行副行長 管立新
中國銀行甘肅省分行行長助理、風險總監(jiān) 李毅
郵政儲蓄銀行甘肅省分行副行長 張學鋒
省農(nóng)村信用聯(lián)社副主任 王蓉生
蘭州銀行副行長 裴東平
應邀出席今天啟動儀式的還有省級銀行業(yè)金融機構的有關處長及部門負責人，由于時間關系再不作一一介紹。
對各位領導和來賓在百忙中前來參加這次活動，我代表天水市委、市政府表示熱烈的歡迎和衷心的感謝!席今天“金融活動周”啟動儀式的市上領導有：
市書記、市人大常委會主任張景輝
市委副書記、市長李文卿
市政協(xié)主席 馮沙駝
市委常委、市委秘書長張懷仁
市委常委、組織部部長張應華
市委常委、秦州區(qū)委書記 張-健
市人大副主任 任伯年
市人大副主任 馬 銳
副市長 趙衛(wèi)東
市政協(xié)副主席 魏來全
市政府秘書長 安永
參加今天“金融活動周”啟動儀式的還有省級各金融機構的部門負責人，秦州區(qū)政府及市直有關部門的主要負責同志，駐市各金融機構、單位的負責人及職工和企業(yè)代表共400多人。
今天的啟動儀式共有五項議程。
下面，進行第一項議程，請中共天水市委副書記、市長李文卿同志致詞。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇七
尊敬的貴公司領導:。
您好!非常感謝您在百忙中抽空審閱我的求職信。
作為一名金融專業(yè)的應屆畢業(yè)生，我熱愛金融及其相關專業(yè)并為其投入了巨大的熱情和精力。在幾年的學習生活中，系統(tǒng)學習了會計、國際金融及企業(yè)管理業(yè)知識，通過實習積累了轉(zhuǎn)豐富的工作經(jīng)驗。大學期間，本人始終積極向上、奮發(fā)進取，在各方面都取得長足的發(fā)展，全面提高了自己的綜合素質(zhì)。曾擔任過校學生會會員等職。
在工作上我能做到勤勤懇懇，認真負責，精心組織，力求做到最好。在學校里讓我積累了寶貴的社會工作經(jīng)驗，使我學會了思考，學會了做人，學會了如何與人共事，鍛煉了組織能力和溝通、協(xié)調(diào)能力，培養(yǎng)了吃苦耐勞、樂于奉獻、關心集體、務實求進的思想。沉甸甸的過去，正是為了單位未來的發(fā)展而蘊積。我的將來，正準備為貴公司輝煌的將來而貢獻、拼搏!如蒙不棄，請貴公司來電查詢，給予我一個接觸貴公司的機會。選擇單位，工資和待遇不是我考慮的首要條件。我更重視單位的整體形象、管理方式、員工的士氣及工作氣氛。我相信貴單位正是我所追求的理想選擇。我很自信地向您承諾:選擇我，您絕不會后悔。
再次感謝您在百忙之中給予我的關注!
祝貴公司蓬勃發(fā)展，屢創(chuàng)佳績，祝您的事業(yè)百尺竿頭，更進一步!殷切盼望您的佳音，謝謝!
求職人：xxx。
xxxx年xx月xx日。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇八
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以達到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率。隨著網(wǎng)絡安全防護技術的提高越來越多的人有了自己信任的渠道來進行網(wǎng)絡上的金錢交易，并在促進經(jīng)濟增長的同時，大幅減少交易成本。
有很多人不看好又或是不信任互聯(lián)網(wǎng)金融，但是這并沒有影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，這就好比貨幣剛發(fā)行的時候一樣，很多人都認為現(xiàn)在的流通貨幣怎么能代替金屬貨幣來維持市場經(jīng)濟的穩(wěn)定性。同樣也經(jīng)歷了從不懂不信到每個人都在用的過程，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一樣的，它相對于貨幣而言有著更大的優(yōu)勢就是流通的快速和便捷。
雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有嚴格的定義，但在我看來，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融大致就是：金融機構互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)公司金融機構化、金融機構與互聯(lián)網(wǎng)公司合作開發(fā)。之所以會有如今的市場發(fā)展方向，那是因為互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)完全侵蝕至人們生活的方方面面，無孔不入、無所不及。
同時金融機構對市場的威脅性和控制力都是大大超過其他行業(yè)的，梅耶.羅斯切爾德說過“只要讓我控制一個國家的貨幣發(fā)行，我不在乎誰制定法律。我堅信銀行機構對我們的自由的威脅比敵人的軍隊更嚴重。” 這也就是為什么互聯(lián)網(wǎng)機構紛紛伸手金融行業(yè)，而金融行業(yè)為了捍衛(wèi)自己的市場地位也不斷在向互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展的原因。
1211.33%，已經(jīng)成為目前市場上規(guī)模最大的基金。截至20**年2月27日，余額寶用戶量已突破8,100萬戶?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)影響力之驚人，有哪個金融機構可以沒有一個實體網(wǎng)點卻在這么短的時間里達到如此的規(guī)模。
而之后淘寶網(wǎng)更推出了“花唄”這一類似于互聯(lián)網(wǎng)信用卡的這樣一個產(chǎn)品，然而它更有心計的一點就是推出“花唄”之后，很多網(wǎng)店使用普通銀行機構的信用卡付款需要付手續(xù)費，而如果用“花唄”去消費不但不需要付手續(xù)費還會贈送集分寶，集分寶便是類似信用卡積分，但是個人覺得它比信用卡積分要更加實用、有吸引力一些，因為它在消費的時候完全等同于人民幣的價值，不像信用卡積分那樣經(jīng)常需要去特定商戶、網(wǎng)站去兌換指定的商品，也許我們并不需要這個商品，這樣根本就沒有辦法更好的促進消費。
就在昨天3.8婦女節(jié)的時候，淘寶的“掃碼半價購買超市貨品”的活動，更是吸引了很多人去超市掃商品的條形碼，但是并不在超市購買而是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上以一半的價格去購買，這種赤裸裸的與超市對比出來的半價購買吸引力實在是不小，對線下商戶的沖擊力更是不小。還有別的電商的很多類似的大動作為的就是讓更多的客戶去使用它們的支付方式和渠道，獲取更多的財富沉淀，將魔爪徹底伸向線下，伸向農(nóng)村。
我想日后互聯(lián)網(wǎng)機構穩(wěn)固了其線下地位之后，進一步的動作那便是發(fā)行真正的虛擬貨幣了吧，而將來誰能掌控整個互聯(lián)網(wǎng)金融大市場的主導權就要拭目以待了。
金融機構互聯(lián)網(wǎng)化的最大的表現(xiàn)就是現(xiàn)在的直銷銀行、社區(qū)銀行和微信銀行了網(wǎng)絡金融的開展，不同于傳統(tǒng)金融服務，更具有如同計算機系統(tǒng)的模塊化思想。每一個業(yè)務功能都相當于一個大系統(tǒng)中的小模塊。因此在進行管理時也具有了模塊化的思想。
對于網(wǎng)絡金融業(yè)務，由于依靠的是高速安全的計算機網(wǎng)絡，業(yè)務服務因此也就具有了虛擬化、實時化的交易方式。但是互聯(lián)網(wǎng)金融擔保機制薄弱、風險大、壞賬率高、發(fā)展良莠不齊還有的虛假銷售基金、保險，有的涉嫌網(wǎng)絡詐騙，所以現(xiàn)如今在國家還沒有制定相關的法律進行整頓和約束之前，若是哪個金融機構能夠構建一個安全放心、功能全面、有吸引力的互聯(lián)網(wǎng)平臺必然能夠在金融機構中脫穎而出，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中占有一席之地。
在我看來，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融機構大多未能覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的全部。所以還是有很大的發(fā)展空間的，只要跟金錢沾邊的、涉及到錢財?shù)牧魍ǖ亩际歉鹑谟嘘P的，所以一個好的互聯(lián)網(wǎng)金融機構就應該覆蓋面廣、機制完善、體驗度好、雙方共贏。
初春乍暖還寒。勢頭迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融，突遭中國金融當局的監(jiān)管“逆襲”。在3月中旬結束的全國“兩會”上，有關支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的熱議尚未消散，3月17日，《支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》橫空出臺，對支付公司的業(yè)務發(fā)展作出了嚴苛的規(guī)范。
事發(fā)突然，業(yè)界驚動。暫停業(yè)務的監(jiān)管通知，令支付寶和財付通措手不及，與之合作的中信銀行股價隨即大幅下挫。讓人既意外又不意外。因為在此之前，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的呼聲已不絕于耳，具體監(jiān)管方式眾說紛紜，業(yè)界對于監(jiān)管加強已有一定的心理準備。
馬航困局下的反對派
《南方人物周刊》20**年第10期
有評論說，馬來西亞執(zhí)政黨聯(lián)盟領導下的政府的應對方式，是逼著全世界都變成反對黨。
由于失事飛機存在關閉所有通訊系統(tǒng)、意外轉(zhuǎn)向以及有意識避開雷達等行為，人為操縱下失聯(lián)的推論越來越明晰。
機長扎哈里成為首要懷疑對象。這時人們發(fā)現(xiàn)，他是馬來西亞反對黨大佬、前副總理安華?易卜拉欣的忠實擁躉。
深度博弈來臨
《南風窗》20**年第7期
20**年《政府工作報告》中提到，在財政收支矛盾較大的情況下，政府依然會把民生作為工作的`出發(fā)點和落腳點。
本屆政府要實現(xiàn)不斷改善民生的施政目標，“補短板”和“兜底線”將是兩大方向。這既是社會建設的現(xiàn)實需要，也是從經(jīng)濟主導向公共服務型政府轉(zhuǎn)變的要求。
“短板”之一，便是保障性住房的供應，尤其是其中的棚戶區(qū)改造。棚戶區(qū)既是一個居住環(huán)境的概念，也是一個階層概念，也就是說，居民面臨的問題，首先是住房，但又不僅僅是住房，無論從教育、就業(yè)還是社會保障來說，他們都處在“安全網(wǎng)”的邊緣。20**年，棚戶區(qū)改造做得如何，將是考察中國社會變革進程的一個窗口。
中國經(jīng)濟穩(wěn)增長的自信來自哪
《中國經(jīng)濟周刊》20**年第11期
當今世界，能夠引發(fā)全球關注的數(shù)字中，有一個最為引人注目，那就是中國每年的gdp增長率。
在剛剛結束的20**年全國兩會上，這一數(shù)字毫無懸念地成為焦點之一。在李克強總理接受中外媒體采訪的記者會上，獲得寶貴提問機會的幾家美國媒體和英國媒體記者，不約而同地向李克強總理表達了他們對同一個話題的關心和擔憂：中國經(jīng)濟能否以及如何實現(xiàn)7.5%左右的增長目標。伴隨著這些關注的，是近兩年來國際輿論對中國經(jīng)濟能否保持高速增長和穩(wěn)增長的質(zhì)疑以及“崩潰論”和硬著陸的“預言”。
gdp增長率，即國內(nèi)生產(chǎn)總值的年增長率，它代表了一個國家的經(jīng)濟增長速度，也是衡量一個國家經(jīng)濟發(fā)展快慢的全球通用指標。
如何驅(qū)動中國
《中國新聞周刊》**年第11期
當李克強總理把《政府工作報告》提交給代表審議時，與會代表委員掌聲多達50多次。在最后的表決中，這份報告高票通過，成為近年來贊成票比重最高、反對票數(shù)量最少的一份。政府一年的工作可以說千頭萬緒，如何用1.6萬多字把過去一年的工作總結好，同時勾畫出下一年的工作思路和部署，對報告起草組所有的成員來說都是個不小的挑戰(zhàn)。在國務院研究室社會發(fā)展司司長鄧文奎看來，此次報告結構上的調(diào)整，正是今年報告最大的特色，“這也體現(xiàn)了新一屆政府的施政理念和工作思路。”
瘋狂最強大腦
《新民周刊》20**年第13期
看慣了熒屏上的秀歌喉、秀悲情乃至秀下限，《最強大腦》的腦力秀似乎天然就有一種優(yōu)越感。
中國腦力“最強戰(zhàn)隊”連克西班牙、意大利和德國三支隊伍，誠然能讓很多同胞暫時忘記我們在諾貝爾獎和男足這兩個戰(zhàn)場上的窘迫，但真正讓收視率一飛沖天的也許不是自豪感和愛國心，而是現(xiàn)場引發(fā)陣陣尖叫的“都叫獸”。人們給諸葛亮的一句評語是“多智而近妖”，逐個登臺的中外“最強大腦”，也時常給人“怪力亂神”之感。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇九
互聯(lián)網(wǎng)金融成為2013年金融領域的一個突出現(xiàn)象，其作為互聯(lián)網(wǎng)時代對金融的一種主動創(chuàng)新，其蘊藏的市場潛力讓眾多企業(yè)紛紛進入。香港科技大學商學院副院長徐巖教授表示，從p2p的盛行，到騰訊等公司積極申請銀行牌照，可以預示互聯(lián)網(wǎng)正在給銀行業(yè)帶來一場顛覆性的革命。
面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，上百家的競爭者，企業(yè)如何脫穎而出？著名的管理專家王育琨認為，企業(yè)做概念是沒有出路的。企業(yè)要先創(chuàng)造需求，再來考慮解決之道。
挖掘潛在的市場需求，成為小型互聯(lián)網(wǎng)公司撬動金融大市場的有力武器。北京的人人貸商務顧問有限公司就是具有代表性的p2p公司之一。人人貸公司是李欣賀等三位80后大男孩于2010年合伙創(chuàng)立的貸款機構，他們在創(chuàng)業(yè)伊始發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)和個體經(jīng)營消費貸款是一個藍海市場，于是他們迅速將目標客戶定義為工薪階層和個體商戶，這個群體在城市人群眾多，但這些客戶大多沒有抵押品，借款額度基本都在1萬到10萬以內(nèi)，難以依靠個人的信用獲得銀行資金。三位創(chuàng)始人結合中國的社會信用狀況，利用可靠的信用審核模型和先進的技術，創(chuàng)建了適合中國的p2p小額信貸網(wǎng)絡平臺—人人貸。
2013年上半年人人貸平臺成交金額達到4.73億元，借貸交易達成10078筆，同比增長267%，平均投標利率為13.09%。
傳統(tǒng)金融機構也不甘示弱，10月底，招商銀行低調(diào)上線了一個專門進行投融資業(yè)務的線上服務平臺，其業(yè)務模式與p2p平臺類似，上線一躍攬金近1.3億。不管是傳統(tǒng)金融機構還是互聯(lián)網(wǎng)公司，在競爭中實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術和金融服務的深度融合必然是行業(yè)發(fā)展趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵還在不斷延伸。展略達管理咨詢和資本公司創(chuàng)始人兼ceo王偉指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)藍圖涵蓋遠不止p2p借貸，會帶來二個趨勢：一是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)進入金融，這可能帶來激烈的競爭同時也可能激活金融業(yè)務的創(chuàng)新思維。二是傳統(tǒng)金融行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)來顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)模式和盈利模式，通過改造優(yōu)化業(yè)務鏈條和消費終端的互動來形成新的金融競爭優(yōu)勢，比如移動互聯(lián)的支付功能是微信未來的戰(zhàn)略方向。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展喜中有憂，中央財經(jīng)大學郭田勇教授認為，如何保證客戶信息和交易信息的安全以及在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下防控金融風險，是互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)發(fā)展的過程中亟待解決的問題。
投融貸人員認為，如果說目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)中的“異類”，那么，通過給予其合法身份，并將其納入監(jiān)管框架中進行規(guī)范，將促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，使其回歸金融的基本屬性。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇十
尊敬的單位領導：
你好!
我是金融類獨樹一幟、享有盛譽的品牌學院——xx財經(jīng)學校的應屆畢業(yè)生。大學期間，我所學習的是金融專業(yè)。經(jīng)過數(shù)載的潛修、漫長的苦練，我終于即將以一名合格的大學畢業(yè)生的身份站在時代的陣前，接受著您的挑選，并時刻準備著將自己的所學奉獻給您我共同的事業(yè)。
在三年的學習生活中，我較系統(tǒng)的學習了金融方面的基礎知識。通過對這些知識的學習，使我對這一領域的相關知識有了一定程度的理解和掌握。此外我致力于學習國際和國內(nèi)金融，努力地從各方面不斷地提升自己。
在經(jīng)濟迅猛發(fā)展、人民生活日益提高的今天，人們的投資理財意識日益增強，我感覺投身于金融事業(yè)大有作為。因此，我非常熱愛我的專業(yè)，在校期間，刻苦學習，各科成績名列前茅。性格開朗活潑的我待人隨和，能與同學和睦相處。我愛好體育運動。長跑、短跑及球類運動都是我的最愛，在這方面取得了一系列優(yōu)異的成績。正因為體育鍛煉，使我有強健的體魄和充沛的精力勝任工作。
在xx銀行實習期間，我熱情招呼每一位客戶，工作細致無差錯，以優(yōu)質(zhì)的服務贏得了客戶的喜愛。我的財會電算化水平也很好，能處理銀行的存儲、信貸等日常綜合業(yè)務。
系統(tǒng)的學習，為我今后的工作奠定了根基。充實豐富的社會活動實踐，培養(yǎng)了我成熟穩(wěn)健的處事風格，并且教會我怎樣與人交往合作。較強的語言表達能力和信息接受能力，幫助我和這個世界進行更好的溝通。良好的身體素質(zhì)為我干事創(chuàng)業(yè)提供了保障。
再次感謝您在百忙之中所給予我的關注，愿貴單位事業(yè)蒸蒸日上，屢創(chuàng)佳績!
此致
敬禮!
求職人：xxx。
xx年xx月xx日。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇十一
您好！
首先，非常感謝您在百忙之中抽出時間閱讀我的資料。希望有別于你手里的一些類似的求職材料，能幫助你在激烈的市場競爭和知識經(jīng)濟的大潮中找到全面的跨世紀人才。請關注以下內(nèi)容，相信你不會失望。
本人是華南師范大學南海校區(qū)（學院）經(jīng)濟管理系金融與證券投資專業(yè)大二學生。我想利用暑假去貴公司實習，因為把我學到的東西應用到實踐中是提高我能力的最有效的方法。我相信我的加入可以為貴公司的管理注入新的理念。
首先，我在校期間努力學習科學文化知識，利用周末學習自考的課程來提高學歷。自考本科專業(yè)為企業(yè)管理，其中學習了企業(yè)管理咨詢、風險管理、戰(zhàn)略管理等相關課程。他們還相應地學習了商業(yè)銀行管理、貨幣金融等課程，對管理學有了更深入的了解。其次，我也積極參加社會實踐活動，努力提高自己的思想政治水平。我大一就獲得了“學習積極分子”的稱號。大二擔任共青團總支部宣傳委員，組織協(xié)調(diào)能力強，本學年榮獲“優(yōu)秀學生干部”稱號。強烈的奉獻精神和責任感使我能夠面對任何困難和挑戰(zhàn)。
在你即將看完這份材料的時候，有幾句話要對你說：我是一個來自美麗的海濱城市汕頭的女孩。涼爽的海風給了我溫柔細心的性格，洶涌的海浪給了我永不回頭的精神。我多年來接受的教育和培訓使我能夠適應這個快速發(fā)展的社會。我真誠希望為貴公司工作，為貴銀行的發(fā)展貢獻我的才華。不要管我取得了什么成就，請關注我的未來！再次感謝！
此致
敬禮！
求職人：xxx。
日期：20xx年xx月xx日
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇十二
1、直銷銀行：
直銷銀行，是指業(yè)務直銷，存款業(yè)務、銀行其他業(yè)務直銷，存款業(yè)務直銷容易理解，客戶直接通過網(wǎng)銀定入一筆定期，這就叫直銷，或者通過手機銀行購買一款理財產(chǎn)品，也叫直銷。
直銷銀行業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務相比，直銷業(yè)務對銀行來說：成本低，可以批量處理（量大）。對客戶來說：速度更快、辦理更方便、收益更高或成本更低。
我假設一下，在支行存量貸款業(yè)務中，三個條件：客戶經(jīng)營正常、金額50萬元以下、抵押物為一類抵押（門面、住宅、寫字樓等），在貸款到期前的一個月，客戶經(jīng)理進行一次貸前調(diào)查，直接提交報告至總行哪個部門，總行審查一下，直接審批，在抵押物不變、金額不增加的情況下，通過直銷審批通過此筆貸款，也就是說，在客戶貸款還沒有歸還的情況下，我們就可以告知，過去的一年，我們合作非常愉快，貸款已經(jīng)審批，下個月您將貸款歸還后，1-2天內(nèi)，可以綁定新的便民卡。
依照這種模式，直銷審批成熟以后，再將金額慢慢放開，甚至于以后可以發(fā)展到新建立信貸關系的客戶。
傳統(tǒng)貸款的模式是總行、支行、客戶經(jīng)理、客戶，我所提的模式是總行、客戶經(jīng)理、客戶，或許，以后還可以發(fā)展為總行、客戶最直接的直銷模式。
在上次的的互聯(lián)網(wǎng)金融小組討論會議上，有很多小組成員提出了“大數(shù)據(jù)”的概念，我是第一次接觸這個概念，那次會議的意思是說，對我們的存款客戶通過計算機收集數(shù)據(jù)、并對數(shù)據(jù)進行處理分析后，得出結論后，可以有針對性的，推薦銀行產(chǎn)品給客戶。
那么這個概念可以延伸到貸款領域，運用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，對我們的所有貸款客戶通過計算機收集數(shù)據(jù)，收集資金進出數(shù)據(jù)、網(wǎng)銀、手銀、pos機數(shù)據(jù)、并對數(shù)據(jù)進行分析處理，得出結論，得出什么樣的結論：該筆貸款風險較低、風險一般、風險較高；該客戶對我行貢獻較大、貢獻一般、基本沒能貢獻；甚至于可以計算出，該客戶在貸款余額低于多少萬元時，風險非常?。毁J款余額在某個區(qū)間時，風險可控；貸款額度超過某一數(shù)據(jù)時，風險不可控等等。就可以得到一組客觀的貸款分析數(shù)據(jù)，對貸款審批是非常有幫助的。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇十三
如果問我過去十年美國對世界的貢獻，我的答案是蘋果手機，因為它改變了人們的生活。而中國的互聯(lián)網(wǎng)金融，也有這個機會。再過5年，互聯(lián)網(wǎng)金融將是中國對世界的貢獻，全世界會反過來學習中國在互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗。
在今天的美國或者歐洲地區(qū)，真的要把互聯(lián)網(wǎng)做出來是不容易的，因為在歐美等金融服務發(fā)達國家，金融服務更為多元化、立體化，覆蓋了幾乎所有人群，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有太多機會。而且歐美富裕階層的年齡基本都在四五十歲，這些人和銀行業(yè)、證券公司往來已久，由于傳統(tǒng)的服務水平已經(jīng)很高，現(xiàn)在讓他們?nèi)ッ鎸σ粋€全新的東西，他們可能覺得沒有這個需求。
中國的情況則不同，中國富裕人群較年輕，對新科技在財富管理方面的運用有強烈需求。根據(jù)《2013中國大眾富裕階層財富白皮書》的數(shù)據(jù)，中國大眾富裕階層中出生于1960~1989年的為絕大多數(shù)，共占了81.1%。這些人對財富管理的需求是非常巨大的，而且他們對互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新興技術接受度高，這得歸功于中國擁有良好的互聯(lián)網(wǎng)基礎。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月底，中國網(wǎng)民規(guī)模已達到5.64億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%，這些都為互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速普及創(chuàng)造了可能。
此外，中國的金融行業(yè)存在一些結構性問題，還有很大的潛在市場未享受到現(xiàn)有金融體系的服務或支持，包括小微企業(yè)主、個體工商戶的融資需求無法有效滿足等;而在投資端，中國目前穩(wěn)健型、固定收益類的投資工具非常少，尤其是中小投資者，更是缺少有效的投資渠道。其他，例如金融運營和交易成本高、資產(chǎn)和負債期限匹配難度大、流動性管理等都是傳統(tǒng)金融機構難以解決的問題。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以成為多層次金融市場的有效組成部分，為小微企業(yè)及個體工商。
戶提供快速融資渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)透明、快速便捷，將運營和交易成本大大降低的同時提升了效率，并能將原來由金融機構提供的流動性，轉(zhuǎn)為由客戶自身提供流動性，從而降低系統(tǒng)性的流動性風險。
互聯(lián)網(wǎng)金融的上述特征有效解決了國內(nèi)金融存在的問題，也催生了該行業(yè)的蓬勃發(fā)展。我非常看好互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展前景，我認為中國將在未來5年成為世界上最大的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來也一定在中國。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇十四
中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會為地方政府轉(zhuǎn)型升級提供優(yōu)質(zhì)服務保障新經(jīng)濟形勢下，各地方政府借勢“互聯(lián)網(wǎng)+”新思路、抵御經(jīng)濟下行壓力的愿望熱切。2015年福建在全國率先出臺“互聯(lián)網(wǎng)+”政策——《關于加快互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展十條措施的通知》，明確了電子商務、物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、智慧云服務、文創(chuàng)媒體、互聯(lián)網(wǎng)金融、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)基礎服務等方面的發(fā)展重點。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭扎堆與地方政府合作熱鬧空前，地方政府資源這座大金礦，正吸引著互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛出手。
多地政府的積極“擁抱”下，在中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型大背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略布局，將為地方民生發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型注入新動力，助力中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。
國家層面一再給火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融注入“正能量”，鼓勵金融創(chuàng)新。而熱潮洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融也讓地方政府按捺不住了，欲借互聯(lián)網(wǎng)金融之風促進當?shù)孛耖g借貸陽光化、解決小微企業(yè)融資難題、助力地方經(jīng)濟發(fā)展。但是，地方政府布局互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)切莫跟風，同時要警惕產(chǎn)業(yè)泡沫風險。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會長宏皓表示：“各地方政府發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，進行相關的產(chǎn)業(yè)布局，我認為是非常明智的，是符合中央政策同時又能滿足市場需求的一個決定?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融會解決以往傳統(tǒng)金融無法解決的小微企業(yè)尤其是“小小微”的融資難題，將促進實體經(jīng)濟活力，加速產(chǎn)業(yè)的重新構造。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融火熱發(fā)展，各地方政府開始了考察調(diào)研，著手引進相關項目。中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會在線會員達到1200家，包括鄭州國家經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)等地方政府在內(nèi)。宏皓會長布局地方政府互聯(lián)網(wǎng)金融，地方政府還是需要依據(jù)當?shù)氐奶厣①Y源進行合理規(guī)劃，進行深入的調(diào)研、布局，有限、有效投入；同時地方政府可以更多地通過政府引導基金以及引導社會資本市場化運作的方式，充分發(fā)揮民間資金的風控意識及反應靈敏的優(yōu)點，在降低投入及風險的前提下，爭取盡可能獲得最大的投入產(chǎn)出比。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會是最權威的互聯(lián)網(wǎng)金融智庫，在信息產(chǎn)業(yè)革命、“互聯(lián)網(wǎng)+”和金融業(yè)改革開放加快的背景下幫助地方政府進行轉(zhuǎn)型升級。協(xié)會設立四個專業(yè)委員會，包括p2p專業(yè)委員會、眾籌專業(yè)委員會、互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)技術委員會、互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)升級專業(yè)委員會。四個專業(yè)委員的智囊團多方位為地方政府的經(jīng)濟發(fā)展出謀劃策。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會將為地方政府互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的服務保障，擴大小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸方式創(chuàng)新試點，積極發(fā)展地方法人金融機構，加強金融生態(tài)環(huán)境建設，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，平臺經(jīng)濟等新業(yè)態(tài)；將協(xié)助地方政府推動經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，也將推進更先進的城市管理模式。
關于“組織第四批會員單位集中學習暨會員牌匾頒發(fā)儀式”的通知。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會將于2015年8月15-16日舉辦“第四批中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會員集中學習互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新應用及風險防范”暨“中國互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)升級領袖人才培養(yǎng)計劃（高級）”開班第二課。屆時將舉行第四批會員單位牌匾授予儀式、第三批會員單位協(xié)會職務任命儀式、協(xié)會專業(yè)委員會委員聘任儀式、協(xié)會專業(yè)委員會第二次集中會議暨《互聯(lián)網(wǎng)金融對汽車行業(yè)的影響及應對策略研究報告》新聞發(fā)布會、“2015年度互聯(lián)網(wǎng)金融榜樣企業(yè)”頒獎儀式及為部分第一、二、三批會員單位開設的“中國互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)升級領袖人才培養(yǎng)計劃（高級）”開班第二課《私募股權基金投資實戰(zhàn)應用》。所有會員單位均有資格參選協(xié)會四個專業(yè)委員會委員之一。協(xié)會將從5月20日起依據(jù)區(qū)域分布、所屬行業(yè)、企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營業(yè)績劃分出第四批會員單位，請遞交過入會申請書并接到協(xié)會通知的單位務必準時參加。學習主題：
5、《互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的人才培養(yǎng)》課程涉及內(nèi)容：本次課程是協(xié)會對企業(yè)規(guī)范化發(fā)展進行的第一次重要專業(yè)指導，依據(jù)協(xié)會的核心價值觀，課程涵蓋了金融創(chuàng)新工具在互聯(lián)網(wǎng)金融中的運用，如何規(guī)避法律風險，如何找到更多投資者的方法，如何提高企業(yè)的盈利能力，如何做新市場拓展的戰(zhàn)略布局，如何整合政府等各類資源，如何找到更多優(yōu)質(zhì)項目，如何運用自媒體手段迅速提高行業(yè)內(nèi)知名度等。請參考協(xié)會網(wǎng)站首頁“要聞視點”中關于“中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會5月16-17日成功舉行第三批會員單位集中學習講座暨會員牌匾頒發(fā)儀式”。
主講專家：中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會長宏皓。
中國金融智庫首席金融學家、中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會長，融資專家、財富管理專家，中央財經(jīng)大學證券期貨研究所研究員，北京交通大學客座教授、政府、上市公司金融顧問，中經(jīng)產(chǎn)業(yè)基金理事會秘書長，央視網(wǎng)財經(jīng)評論員。
中國五大國有銀行總行及各地分行《互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的挑戰(zhàn)和創(chuàng)新應對》指定培訓專家。撰寫農(nóng)行總行2012年中國財富管理發(fā)展報告，指導中國農(nóng)業(yè)銀行私人銀行金融創(chuàng)新。2013年為招商銀行總行建立小貸商學院，指導招商銀行小貸中心金融創(chuàng)新。為中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、中信銀行、郵政儲蓄銀行、重慶農(nóng)商行等總行及各地分行、中國銀行業(yè)協(xié)會等多次培訓指導其轉(zhuǎn)型升級。擔任金融顧問并指導轉(zhuǎn)型升級的企業(yè)及政府機構：經(jīng)緯紡機股份有限公司、中國中鐵電氣化局集團有限公司、中冶置業(yè)集團有限公司、中國恩菲工程技術有限公司、黑龍江富錦市、江蘇溧陽市，江蘇常州市、湖北長陽縣、四川眉山市、鄭州市航空工業(yè)園、內(nèi)蒙古包頭產(chǎn)業(yè)園區(qū)、中建五局、鄭州市黃河勘探設計院、萬達集團、廣州雅居樂集團等。
24年從事金融投資理論的研究和實踐，是中國目前首位指導各地政府產(chǎn)業(yè)投資基金的建立及運作，幫助地方政府用金融創(chuàng)新搭建多元化的投融資平臺實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級的金融實戰(zhàn)專家。著有《融資決定成敗》等24部著作，是國內(nèi)在金融領域出版著作貢獻最多，受眾面最廣的金融投資專家。
如需了解更多詳情請登錄中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇十五
近來，以第三方支付、網(wǎng)絡信貸機構、中大財富網(wǎng)絡借貸平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關注：
首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長。自2010年至今，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實現(xiàn)15521億元，其中，近幾年以支付寶、財付通為代表迅速崛起的第三方支付企業(yè)所占據(jù)的份額達到了近八成（易觀數(shù)據(jù)），遠超過銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道，而后者大多已走過十年發(fā)展歷程。
其次，網(wǎng)絡信貸機構的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財富網(wǎng)絡貸款已累計發(fā)放貸款總額超過1.4億元。分析稱，如果這一勢頭持續(xù)一年，中大財富的利息收入將達到驚人的500萬元，而中大財富開業(yè)還不到一年。
2、銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務領域面臨挑戰(zhàn)。
正如《環(huán)球企業(yè)家》文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務領域都面臨挑戰(zhàn)：
首先，以支付寶為代表的第三方及移動支付正在改變用戶實現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務。因為第三方支付已并不限于網(wǎng)上電子商務交易，且已延伸到更為傳統(tǒng)的領域，如水電燃氣繳費、信用卡還款、代繳交通罰款等。據(jù)報道，臨近年底網(wǎng)上繳納交通罰款迎來高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬筆。
其二，以中大財富為代表的網(wǎng)絡貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。
其三，以中大財富為代表的p2p模式正在繞開銀行實現(xiàn)個人存貸款的直接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶基礎。
近年來高速發(fā)展的電子商務平臺，積累了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳大。
互聯(lián)網(wǎng)金融在運作模式上更強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術與金融核心業(yè)務的深度整合，凸顯其強大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風險，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。
二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）vs互聯(lián)網(wǎng)金融，誰主沉??？
1、從產(chǎn)品和服務方面看，小微企業(yè)的日常銀行業(yè)務以結算及賬戶管理類產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務金額較小，但客戶群整體的業(yè)務量龐大，對銀行形成較大的業(yè)務處理壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以大大緩解銀行業(yè)務處理壓力；但小微企業(yè)日常大量使用現(xiàn)金交易，以及需要賬戶管理等服務，又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的。
2、從渠道便利性方面看，小微企業(yè)對渠道便利性要求較高，偏好面對面的服務方式，因此，網(wǎng)絡分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務較有優(yōu)勢。而大一點的小微企業(yè)將具有較強咨詢能力的客戶經(jīng)理作為服務渠道。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。但我們的調(diào)研得知，只要銀行提供足夠的知識培訓、促銷手段，很多小微型客戶也愿意使用遠程渠道（網(wǎng)上銀行），以便更簡捷地完成日常交易。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了機會。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來不遺余力地普及遠程渠道的結果。
3、從自動化和集中處理流程方面看，小微企業(yè)的融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費大量的人力和時間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務高。為降低處理成本，領先商業(yè)銀行重點在微型企業(yè)授信業(yè)務的流程處理上，通過建設一套高效的小微企業(yè)授信業(yè)務系統(tǒng)，支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動化程度的提升。在提高業(yè)務處理效率的同時，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依靠數(shù)量工具的授信決策技術，二者有可互相借鑒之處。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運用到貸后管理環(huán)節(jié)。
4、融資不等同于簡單的貸款。如貿(mào)易服務、保理服務等都有融資的元素，這些服務都能幫助中小企業(yè)提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財務。而互聯(lián)網(wǎng)目前只能做貸款等簡單的業(yè)務。
5、并非所有金融都適合互聯(lián)網(wǎng)化。例如規(guī)模巨大、交易復雜的大企業(yè)融資項目。但在供需結構簡單、經(jīng)營相對單一的微型企業(yè)及小額消費信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行微型企業(yè)貸款業(yè)務的影響無疑將大于中型、大型企業(yè)業(yè)務。
6、互聯(lián)網(wǎng)金融，其風險管理面臨挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融，主要基于過去交易數(shù)據(jù)或購銷行為作出風險判斷，無法掌握貸款資金的實際流向。除交易數(shù)據(jù)或購銷行為以外的信息并不是很對稱，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨推出小額貸款，歸根到底業(yè)務只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其信貸業(yè)務所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺上搜集。而對于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風險數(shù)據(jù)的獲得是非金融機構或者純粹的電商公司無法做到的。三是通過網(wǎng)絡完成整個借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當其主要貸款客戶由向電子商務平臺上vip客戶發(fā)放小額貸款，擴展到普通會員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務時，其貸后管理如何開展？出現(xiàn)拖欠甚至不良資產(chǎn)，如何處置？等等都面臨挑戰(zhàn)。
因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是手段。貸款的流程、風險的管理、壞賬的處置和外部的監(jiān)管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個漫長的學習、成長過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融取代不了銀行，就像dvd的出現(xiàn)取代不了影院、電商取代不了實體店一樣。除非電商收購銀行或自己設立銀行。但如果這樣的話，互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團中的一份子而已。社會分工越來越細，不可能讓某個人或某個行業(yè)獨攬?zhí)煜??；蛟S線上線下并非零和博弈，而是形成一個更為龐大的、互相交錯的生態(tài)系統(tǒng)。
三、
小微企業(yè)將得到更加全面的服務。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓對小微企業(yè)服務的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開發(fā)模式（包括升級版商貸通2.0的綜合金融模式以及產(chǎn)業(yè)鏈深度介入和整合的行業(yè)金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標準化模式來經(jīng)營小微貸款，充分挖掘其6000萬零售客戶群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡+數(shù)據(jù)”服務模式（向vip客戶、甚至普通會員發(fā)放貸款，額度也由小逐步提高）。
多種方式并存，是服務小微企業(yè)的題中之義?？陀^來講，支持小微企業(yè)發(fā)展，解決量大面廣的小微企業(yè)融資難問題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機構是遠遠不夠的，目前銀行渠道對小微企業(yè)融資需求的滿足比例不足12%，雖然未來會有上升，銀行在服務客戶層級上也將不斷下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術和成本，仍無法完全覆蓋。畢竟，小微企業(yè)融資需求時效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬元、幾十萬元到幾百萬元不等，此外還包括結算、現(xiàn)金管理、咨詢、風險控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機構、多種方式（線上、線下）競相迸發(fā)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問題，進而促進小微經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。未來小微市場并不是一個可以“贏家通吃”的市場，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融二者也不是“有你沒我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來5到10年是個龐大的生態(tài)”。里面會有成千上萬的從業(yè)機構，有全國性的，也有區(qū)域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務的，也有綜合金融服務的；除了信貸，還可能有保險等更復雜的產(chǎn)品形態(tài)；由于整個小微金融的服務對象，始終會是個體戶和小微企業(yè)，各種機構之間有交叉也有錯位，市場競爭所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進經(jīng)濟發(fā)展。
指出，再過10年，銀行貸款在社會融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國大體一致。
而出乎意料之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務、中小企業(yè)網(wǎng)絡貸款、p2p貸款業(yè)務，形成的技術性脫媒或許將大大加速這一進程。
2、客戶和業(yè)務重新定位。小微業(yè)務需求多、市場廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級；與純粹提供融資服務（如小貸公司）達到效率與完美體驗的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長提供綜合金融服務??毫無疑問，為了在未來復雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場空間，結合自身實際重新進行客戶定位和業(yè)務定位，是當前各家銀行必須思考的課題。
3、專業(yè)化。隨著小微市場參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運作愈加復雜，愈發(fā)需要更加專業(yè)化的服務，而無論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構，都應該在明確自身客戶定位的同時，同時明確自身金融服務的專業(yè)側(cè)重，建立差異化競爭力。如何對不同層級、不同融資需求的小微客戶進行有效的信用評估、風險識別和合理定價，顯然是各家金融機構在專業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗和挑戰(zhàn)。
例如，阿里網(wǎng)絡信貸將客戶在電子商務網(wǎng)絡平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，并以此為依據(jù)發(fā)放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開發(fā)模式，重點是以群體風險來對沖個體風險；招商銀行則是在立足于6000萬存量零售客戶的基礎上以零售方式做小微業(yè)務。
4、數(shù)據(jù)化。阿里小貸敢于為10萬家小企業(yè)提供貸款，就是因為他擁有海量的客戶信息數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。
當前，并行數(shù)據(jù)庫、分布式存儲、云計算等信息科技技術為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡、遺傳算法、自動推理等人工智能科學的發(fā)展為復雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫，大力推進銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動型發(fā)展方式。
建行推出善融商務，其目的不在于賺取商家的交易費用，而是提供一個有競爭力的平臺幫助商家發(fā)展，以后續(xù)加大對信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點，以構建自己的網(wǎng)絡商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務包括支付、結算、信貸在內(nèi)的金融服務來獲利，形成競爭優(yōu)勢。
5、綜合化。小微業(yè)務由于兼具對公與零售業(yè)務的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結算、咨詢等非融資領域。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行無疑有著更為豐富的資源基礎和經(jīng)驗積累，因而在定位上，銀行相對更適合在綜合金融服務領域有所側(cè)重。例如民生銀行，目前在其74萬小微企業(yè)客戶中，有融資需求的19萬戶，其余的企業(yè)是非融資需求，即咨詢、結算、增值服務等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業(yè)更多的需求；而平安集團致力于的“一站式綜合金融服務”，同樣是著眼于對客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財富所有，轉(zhuǎn)載請說明出處。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇一
按照國務院、證監(jiān)會關于互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作方案要求，根據(jù)晉證監(jiān)發(fā)[]41號文件精神，我公司領導高度重視、精心組織，全面開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險自查工作?，F(xiàn)將有關自查情況報告如下：
一、周密細致部署。
我司領導在接到通知第一時間召開了會議，認真學習文件精神，組建了以總經(jīng)理***為組長，副總經(jīng)理***為副組長，公司各部門經(jīng)理為成員的自查工作領導小組，統(tǒng)籌指導自查階段的各項工作。根據(jù)自查目錄，結合公司實際情況，確定了自查的內(nèi)容、重點，制定了細致、周密、全面的自查方案，全司上下嚴格按照要求開展自查工作。
二、全面自查嚴格把關。
對照清理檢查目錄，逐條逐項進行排查，不漏環(huán)節(jié)，不留死角，不走過場，確保自查工作落到實處，有實效。
(一)信息技術情況。
3、設備區(qū)域配備ups、消防設備、空調(diào)、溫濕度計、應急燈等。交換機、路由器等關鍵設備有備份且備份設備滿足即插即用;能夠按照公司技術部要求進行信息系統(tǒng)應急演練;機房網(wǎng)絡布線、電話布線線路標識清楚;進入機房人員由信息技術人員陪同，并進行了出入登記。
(二)內(nèi)部控制方面。
1、山西分公司遵照總部制定的制度嚴格執(zhí)行，未發(fā)現(xiàn)不按規(guī)定操作或者未經(jīng)總部同意私自設定、修改制度的情況。
2、能夠嚴格執(zhí)行“四統(tǒng)一”。在風控方面能夠積極配合總部風控人員的工作，并對所做工作進行記錄，按期提交至總部風控崗;在財務方面嚴格遵守公司財務規(guī)定，配有專人負責財務工作，能做到銀行賬、現(xiàn)金賬賬賬相符、賬實相符，按期將憑證寄回總部，并留存復印件，財務空白憑證及財務印章由雙人保管，審核使用;公司統(tǒng)一結算，山西分公司在接收總部統(tǒng)一發(fā)放的結算賬單后能夠及時與總部結算人員對賬。
(三)宣傳資料。
分公司所有的印刷資料包括易拉寶等都會審查內(nèi)容后進行打印制作，沒有虛假宣傳的情況出現(xiàn)。今年的3.15開始，分公司利用網(wǎng)絡做了大量的投資者保護方面的宣傳信息轉(zhuǎn)發(fā)工作。特別的近期，關于非法集資的宣傳信息，每天會在微信朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)，也同時都會建議大家積極地轉(zhuǎn)發(fā)。
1、互聯(lián)網(wǎng)開戶我司嚴格按照互聯(lián)網(wǎng)開戶操作流程和相關制度執(zhí)行，按照實名制要求，采集客戶身份證正反面、頭部頭像的影像資料，進行風險揭示、視頻通話同步錄音。客戶開戶材料齊備，各環(huán)節(jié)都履行職責并定期對開戶信息、錄音資料進行抽查。嚴格落實期貨市場開戶實名制、風險揭示、客戶適當性要求，保護客戶的合法權益。
2、目前山西分公司的業(yè)務沒有涉及到p2p網(wǎng)絡借貸平臺此方面的合作。并且所有業(yè)務人員都嚴格執(zhí)行客戶資金第三方存管的要求，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構，保護客戶資金安全，沒有挪用或占用客戶資金的情況出現(xiàn)。
3、沒有出現(xiàn)將私募發(fā)行的多類金融產(chǎn)品通過打包、拆分等形式向公眾銷售的情況。
(五)合規(guī)自查。
山西分公司設有合規(guī)專崗與備崗人員，由公司合規(guī)部統(tǒng)一管理。月度、季度、半年度、年度對山西分公司合同與檔案管理、風控、結算、居間人管理、財務與會計賬冊、固定資產(chǎn)、信息技術、印章、投訴、反洗錢工作、制度建設、營業(yè)場所、人員崗位變更等方面定期進行合規(guī)檢查，按期將合規(guī)檢查底稿上報公司合規(guī)部門。
山西分公司通過本次自查，強化了各崗位人員的工作職守。山西分公司能夠認真領會行業(yè)精神，切實貫徹行業(yè)要求。在今后的工作中，分公司將繼續(xù)認真執(zhí)行文件要求，強化分公司合規(guī)文化，貫徹執(zhí)行合規(guī)要求，把山西分公司的各項工作做精做細，防范各個環(huán)節(jié)存在的風險，力求山西分公司的長期穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇二
工行推“工銀融e聯(lián)”app 由中國工商銀行(601398,股吧)自主研發(fā)的移動金融信息服務平臺“融e聯(lián)”手機app已于近日在蘋果商店（app store）和各大安卓市場正式上線。據(jù)悉，這是國內(nèi)大型商業(yè)銀行中首次推出的客戶移動信息服務平臺，它標志著工行的客戶營銷和服務進入“移動社交”時代。
工行相關負責人介紹，“融e聯(lián)”是工行順應移動互聯(lián)網(wǎng)時代客戶溝通服務方式移動化、碎片化的發(fā)展趨勢，自主研發(fā)推出的移動金融信息服務平臺?？蛻粼谥悄苁謾C中下載安裝“融e聯(lián)”應用程序后，可以通過客戶端直接與客戶經(jīng)理或95588人工客服取得聯(lián)系，不僅節(jié)省了往返柜臺的時間，也避免了撥打電話的不便，隨時隨地享用工行7×24小時的貼身金融服務。
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工商銀行“融e購”商城簡介
中國工商銀行“融e購”商城于2014年1月12日正式營業(yè)。融e購秉承“名商、名品、名店”的定位，以特色性、便利性、專業(yè)性、安全性為原則，有機整合客戶與商戶，有機鏈接支付與融資，有機統(tǒng)一物流、資金流與信息流，努力打造客戶喜愛的消費和采購平臺、商戶倚重的銷售和推廣平臺、支付融資一體化的金融服務平臺、“三流合一”的數(shù)據(jù)管理平臺。
目前，融e購已匯集數(shù)碼家電、汽車、金融產(chǎn)品、服裝鞋帽、食品飲料、珠寶禮品、交通旅游等十幾大行業(yè)，數(shù)百個知名品牌，近萬件暢銷商品。融e購致力于遵循電子商務發(fā)展規(guī)律和趨勢，努力打造良好的客戶體驗，同時重點突出“購物可貸款，積分能抵現(xiàn)，品質(zhì)有保障，登錄很便捷”的銀行系電商平臺的獨特優(yōu)勢。
融e購開業(yè)之際將聯(lián)合入駐商戶開展以“億元商品優(yōu)惠，百萬融資支持，萬億積分消費”為主題的大型優(yōu)惠促銷活動，期待您的關注和參與。未來，融e購將不斷優(yōu)化用戶體驗，豐富商品品類和數(shù)量，深化電商與金融的融合創(chuàng)新，為客戶打造放心、便捷、質(zhì)優(yōu)、價廉的消費平臺。
工行“融e行”“融e聯(lián)”攜手11月18日
11月18日，素有銀行業(yè)巨無霸之稱的工商銀行(4.63, 0.01, 0.22%)將重磅推出全新亮相的三大平臺之“融e行”開放式手機銀行，在功能和體驗上都有著飛躍式的突破，工行內(nèi)部人士對它寄予了厚望，“做，就做成同業(yè)標桿”。據(jù)了解，當天“融e行”與工行另一大平臺即時通訊平臺“融e聯(lián)”的聯(lián)手，代表了銀行對網(wǎng)絡金融服務的最新詮釋，可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融界的盛典。除線上活動外，工行還充分發(fā)揮線下優(yōu)勢，在全國36個省市地區(qū)舉辦移動銀行粉絲見面會，聲勢浩大，線上線下聯(lián)動發(fā)力，這無論在銀行界還是電商界都是首創(chuàng)，盛況有望超越“雙11”。
蓄勢待發(fā)，萬人磨一劍
據(jù)了解，工行開放式手機銀行從醞釀、設計、開發(fā)到測試、體驗和投產(chǎn)，經(jīng)歷了較為漫長的一個過程?！笆謾C銀行好不好用，我說的不算，要80后、90后甚至00后他們說好用，才算好。”工行電子銀行部老總?cè)缡钦f。這也區(qū)別于過去銀行產(chǎn)品由領導直接審定的做法。一年多的時間內(nèi)，該產(chǎn)品歷經(jīng)6輪的行內(nèi)外客戶體驗、39個交易模型開發(fā)、200張原型圖設計、266項業(yè)務功能優(yōu)化、一萬余條意見與建議、數(shù)萬人的內(nèi)部試用，集結了工行人的集體智慧，力求在功能和體驗上做到完美和極致。
潮萌宣傳，新形象示人
為新版手機銀行的宣傳造勢，工行于今年7月推出了一系列風格時尚、創(chuàng)意十足的漫畫，這些漫畫首先在微信朋友圈發(fā)布，不到一小時傳播率高達90%，工行手機銀行app的下載率再次突破高點，在2015年二季度互聯(lián)網(wǎng)周刊銀行類app中排名第一。近期，工行又發(fā)布了萌萌的小象卡通形象，作為手機銀行“融e行”的“代言人”。以潮萌的漫畫方式宣傳，以創(chuàng)意挖掘爆點，通過社交媒體傳播，打破了工行固有的宣傳套路，成為行業(yè)熱話，除了產(chǎn)生強烈的視覺沖擊之外，還突出了手機銀行的業(yè)務場景，加深了年輕客戶對工行服務的理解和印象。工行更以活力、創(chuàng)新、開放的嶄新形象示人，是對自身慣性思維定勢的強有力的突破和出擊。
智惠銀行，呈驚艷之變
據(jù)工行內(nèi)部人士透露，新版開放式手機銀行“融e行”是對原有手機銀行體系的完全顛覆和重構，將實現(xiàn)品牌、功能和服務的全面升級，主打開放式、智服務和惠生活三張牌，其中“智服務”和“惠生活”共同組成了“智惠銀行”的品牌理念。
開放式。開放是傳統(tǒng)銀行破除銀行賬戶壁壘的一大舉措，工行姜建清董事長形象的稱其為“拆掉圍墻”。截至9月底，工行擁有2.1億的個人網(wǎng)銀客戶，電子銀行交易額達到430萬億元，88%以上的業(yè)務來自于網(wǎng)銀為主的電子銀行。若工行“拆掉圍墻”，向工行和非工行的所有客戶開放，實現(xiàn)全部銀行產(chǎn)品的網(wǎng)絡直銷，將產(chǎn)生巨大的規(guī)模優(yōu)勢，工行也許會成為全國乃至全球最大的直銷銀行。這次新版手機銀行將率先踐行“開放式”理念，支持他行客戶注冊，只需要通過手機號和身份證號就能直接在線注冊賬戶，并完成一筆任意金額的轉(zhuǎn)賬實現(xiàn)激活使用，開放化經(jīng)營理念突顯。
智服務。進入新版手機銀行，筆者強烈的感觸是像互聯(lián)網(wǎng)公司做出來的，簡潔的頁面、個性化頭像、一鍵匯款等等，都一改以往多而全的銀行界面風格。最大的改變來自于以金融日歷為時間軸的展示方式，用戶可以自定義事項，直接展現(xiàn)用戶在工行發(fā)生的金融行為，背后關聯(lián)的模型借助大數(shù)據(jù)分析和預測，引導用戶進行交易，據(jù)了解，這種智慧化服務在前期客戶體驗中獲得廣泛好評。此外，還提供了預約交易、信息提醒等服務，并有7*24小時的在線客服，及時滿足客戶需求。
惠生活。新版手機銀行改變了設計理念，充分營造生活場景，幫助用戶更好的進行財務管理和生活規(guī)劃，提供管家式服務，涵蓋了娛樂、出行、購物等與生活息息相關的場景化服務，為用戶提供手機充值、水電燃氣、機票酒店、醫(yī)療服務、交通罰款等各種便民服務，并有掃碼優(yōu)惠、1元秒殺、團購等大眾喜聞樂見的優(yōu)惠活動形式，確實帶來了實惠，讓筆者感受到工行的誠意。
平臺聯(lián)動?！叭趀行”與工行自有電商平臺“融e購”和即時通訊平臺“融e聯(lián)”無縫對接，實現(xiàn)平臺互聯(lián)互通、協(xié)同聯(lián)動、資源共享，整合多方資源，共同為客戶打造優(yōu)質(zhì)的移動金融服務體驗。外界把“融e聯(lián)”稱為“工行微信”，該產(chǎn)品實則定位于信息交互和服務匯聚的社交金融服務平臺，方便客戶經(jīng)理與客戶建立溝通。此次“融e行”攜手“融e聯(lián)”，將開展四大主題營銷活動和六大專屬優(yōu)惠活動，例如玩轉(zhuǎn)時間軸、你懂我嗎、1分錢體驗愛奇藝[微博]vip服務、充話費送現(xiàn)金流量券等等，生動活潑，頗具創(chuàng)意。
戰(zhàn)略先行，共筑e-icbc
既今年3月工行發(fā)布“三大平臺，三大產(chǎn)品線”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略后，又于9月高調(diào)發(fā)布了“三平臺，一中心”e-icbc的2.0版本。戰(zhàn)略規(guī)劃前后呼應，環(huán)環(huán)相扣，層層推進，在銀行業(yè)中最為深謀遠慮。謀定而后動，三大平臺紛紛落定。電商平臺“融e購”開業(yè)后迅速發(fā)展，交易額突破4000億，躋身行業(yè)前列；即時通訊平臺“融e聯(lián)”開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)時代銀行新的信息服務模式；11月18日即將推出的“融e行”便是要落地的最后一枚“棋子”，平臺間形成協(xié)同效應，共同筑就e-icbc的基石，其戰(zhàn)略意義非同小可。
“小時候，銀行是一張小小的存折，我在外頭，柜員在里頭；而現(xiàn)在，銀行是一款款酷酷的app，我不論在哪頭，銀行都在手里頭?！惫ば袃?nèi)部人士深情款款的說道?！叭趀行”能否行？讓我們拭目以待。
工行成立網(wǎng)絡融資中心 “e-icbc”進入2.0時代
紅網(wǎng)長沙9月29日訊（時刻新聞記者 張?zhí)?通訊員 楊文軍）9月29日，中國工商銀行正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融升級發(fā)展戰(zhàn)略，宣布構筑以“三平臺、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構，這也標志著工行“e-icbc”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌正式進入2.0時代。
時刻新聞記者29日從工行湖南省分行了解到，目前湖南已有300余家企業(yè)進駐工行融e購上線銷售產(chǎn)品、超過100萬戶個人上融e購消費購物，交易超過100億元。同時，工行湖南省分行已通過互聯(lián)網(wǎng)渠道累計發(fā)放各種貸款45億元，有力支持了地方經(jīng)濟發(fā)展。
“e-icbc2.0”:“三平臺”+“一中心”
工行今天發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融升級發(fā)展戰(zhàn)略中，“三平臺”包括業(yè)務領域已涵蓋b2c、b2b、b2g（集團采購）的融e購電商平臺；銀行與企業(yè)、銀行與客戶、銀行內(nèi)部實時溝通的“融e聯(lián)”即時通信平臺；實行業(yè)務、客戶、平臺全面開放，實現(xiàn)整個網(wǎng)上業(yè)務全部直銷的融e行平臺。這三大平臺集中承載工行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，并作為面向客戶的主要應用入口，通過開放共享機制，形成一個服務數(shù)億客戶群的互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)?！耙恢行摹眲t是今天正式掛牌成立的網(wǎng)絡融資中心，其將作為工行信貸標準化、互聯(lián)網(wǎng)化運營的平臺，運用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術，實現(xiàn)信貸業(yè)務在風險可控基礎上的批量化發(fā)展。
今年前9月融e購交易額突破5000億元
工行董事長姜建清在發(fā)布會上介紹，今年前9個月工銀融e購交易額已經(jīng)突破5000億元，預計年內(nèi)融e購交易額將穩(wěn)超6000億元，明年計劃突破1萬億元；“融e聯(lián)”用戶目前已達200萬戶，明年將為數(shù)億級存量客戶和新客戶提供融e聯(lián)的信息溝通和客戶服務；融e行升級版將破除手機銀行和網(wǎng)上銀行的圍墻，讓工行與非工行客戶都可以登陸平臺辦理相應的業(yè)務。
規(guī)模4500億元國內(nèi)最大網(wǎng)絡融資銀行
此外，工行的網(wǎng)絡融資總規(guī)模約4500億元，是國內(nèi)最大的網(wǎng)絡融資銀行。工行還依托三大平臺的建設和互聯(lián)網(wǎng)金融營銷服務的新機制，實現(xiàn)了融資、支付、投資理財三大產(chǎn)品線快速發(fā)展，其中具有小額、便捷特色的“工銀e支付”產(chǎn)品，客戶數(shù)近6700萬戶，今年前9個月的交易額超過1200億元；在投資理財領域，“工銀e投資”是目前國內(nèi)銀行業(yè)中唯一面向個人投資者的投資交易平臺，今年以來的交易量近2500億元。工行通過金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合創(chuàng)新，成功走出了一條互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的道路，開啟了自身互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新篇章，并為“互聯(lián)網(wǎng)+”和雙創(chuàng)時代帶來了新的金融推動力量。
隨著市場監(jiān)管環(huán)境以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)在不斷升級自身的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。
9月29日，工商銀行在合肥的網(wǎng)絡融資中心正式掛牌成立。工行董事長姜建清指出，網(wǎng)絡融資中心將是工行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一個重要里程碑，也是銀行信貸經(jīng)營模式變革的新起點，可以看作e-icbc的2.0版。升級后的e-icbc將體現(xiàn)三個平臺、一個中心，重點則是網(wǎng)絡融資中心。
對于網(wǎng)絡融資中心的產(chǎn)品體系，工行行長易會滿則用“標準、普惠、便捷、安全”八個字來總結。他表示，目前工行網(wǎng)絡融資總規(guī)模約4500億，今年年底前的目標是突破5000億大關，5年后則將實現(xiàn)網(wǎng)絡融資總額達3萬億、客戶3000萬的目標。屆時工行將成為全球第一網(wǎng)絡融資銀行。升級2.0 今年3月，工商銀行作為首家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融整體戰(zhàn)略的大型商業(yè)銀行，公布了e-icbc戰(zhàn)略。僅半年時間，工行的互聯(lián)網(wǎng)金融又升級換代了。
“工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融升級發(fā)展的戰(zhàn)略是，以金融為本，創(chuàng)新為魂，互聯(lián)為器，構筑起了以‘三平臺、一中心’為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構，以大銀行的新業(yè)態(tài)、新生態(tài)，為促進實體經(jīng)濟提質(zhì)增效增添新動力，為推動自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供新引擎?！痹?月29日的發(fā)布會上，姜建清這樣對工行的e-icbc 2.0版本進行了說明。
他進一步解釋，e-icbc品牌中，e（electronic）代表的是信息化、互聯(lián)網(wǎng)化；i（information）對應融e聯(lián)平臺，即信息流；c（commerce）對應融e購平臺，即商品流；b（banking）對應融e行平臺，即資金流；c（credit）對應網(wǎng)絡融資中心。升級之后的e-icbc對應融e聯(lián)、融e購、融e行和網(wǎng)絡融資中心，通過三流合一，進行銀行業(yè)務的變革，解決商業(yè)銀行信貸問題。
網(wǎng)絡融資中心的掛牌成立被姜建清視為工行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一個重要里程碑，以及銀行信貸經(jīng)營模式變革的新起點。“融資是金融最核心的功能之一，是對風險控制要求最高和服務實體經(jīng)濟最直接的金融業(yè)務。我們在大數(shù)據(jù)和‘互聯(lián)網(wǎng)+’的時代背景下，著手對信貸經(jīng)營模式實施變革?！苯ㄇ逭f。
至于網(wǎng)絡融資中心將如何改變現(xiàn)有的銀行信貸經(jīng)營，易會滿解釋，工行將把信貸業(yè)務分為專業(yè)化和標準化兩大體系。對于一些大企業(yè)、大項目融資和個性化、綜合化的金融服務需求，工行將主要靠專業(yè)化的融資經(jīng)理團隊來服務；對于貸款額度較小、信息對稱、適合標準化的信貸服務，銀行會運用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)建立風險控制模型，實現(xiàn)線上自助操作、業(yè)務自動處理、風險精準監(jiān)控。
工行網(wǎng)絡融資中心總經(jīng)理熊燕稱，未來大公司的融資需求會更多地對接資本市場，而非傳統(tǒng)銀行貸款，銀行為大公司提供的金融服務將由傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務轉(zhuǎn)為一攬子的金融服務解決方案。相應地，銀行貸款服務的主體將逐漸轉(zhuǎn)向個人和中小微企業(yè)，而這部分客戶主體的信貸需求很多都可以做成標準化的線上業(yè)務。
隨著監(jiān)管政策對于銀行向小微企業(yè)的信貸投放不斷傾斜，網(wǎng)絡融資中心的標準化產(chǎn)品正逢其時，但小微企業(yè)的風險依然不可小覷。
熊燕稱，隨著中小微企業(yè)融資客戶群體的不斷擴大，信貸服務的難度也隨之增加，現(xiàn)在銀行雖然可以通過賬戶了解企業(yè)的資金流狀況，卻無法充分掌握企業(yè)的商品流等情況，信息的不對稱性和碎片化使得傳統(tǒng)的線下調(diào)查不僅成本高，準確性也降低，導致小微企業(yè)風險難把握。與此同時，熊燕表示，網(wǎng)絡融資中心未來將有兩大板塊的職能：一是針對標準化、線上的網(wǎng)絡融資業(yè)務進行統(tǒng)一的產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新；二是整合工行所有的網(wǎng)絡融資產(chǎn)品，根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，為客戶精準推送網(wǎng)絡融資產(chǎn)品。對于小微企業(yè)主來講，網(wǎng)絡融資中心所提供的標準化金融產(chǎn)品，“成本較以前大概可以下降25%左右。”易會滿在發(fā)布會中指出。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇三
一年前的6月13日余額寶誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念開始全方位狂飆。
一年前的6月13日余額寶誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念開始全方位狂飆。在余額寶之后，很多內(nèi)容也披上了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的外衣，但是，p2p、眾籌、比特幣、阿里小微、第三方支付都早已存在。只不過，金融界仍只視為小打小鬧，不以對手的眼光一概視之。
所以與其說互聯(lián)網(wǎng)金融這一年來做的是創(chuàng)新，不如說做的是整合。以余額寶為代表，在創(chuàng)新的名義下，諸多金融細分市場被整合到“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念下面，共同組成繁榮的“風口與豬”的生態(tài)系統(tǒng)。
這些玩家的表現(xiàn)如何？阿里小微。
這個和阿里電商平行的集團包括了馬云未來最具想象力的資產(chǎn)——支付寶。當余額寶踐行了馬云“如果銀行不改變，我們就改變銀行”的豪言壯語時，大家很容易誤以為這是一個準備好的長期計劃。實際上馬云這個說法是2008年說的，在支付寶股權紛爭之前，根本不可能會想到要靠余額寶這樣一款理財性質(zhì)的產(chǎn)品震動金融業(yè)。
直到2013年3月，余額寶項目已經(jīng)工程進度過半了，大家的注意力仍然在面向淘寶賣家的阿里小貸身上。馬化騰問馬云：我們對運營商都很老實，阿里憑什么有底氣挑戰(zhàn)銀行業(yè)？馬云的回答是：“對我來講，我的第一職責不是幫助金融機構，幫助金融機構、幫助窮人是政府的事。但是幫助客戶是我的責任，幫助無數(shù)淘寶賣家，如果我能找到一個方法我就一定走下去?！睆闹型耆床坏今R云對普惠金融的向往，更沒有撼動銀行業(yè)的霸氣。
如果沒有余額寶掀起的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，阿里小貸和擴展信貸資金來源的阿里資管計劃受到的關注度會少很多，但是個人理財業(yè)務和面向賣家的貸款業(yè)務并沒有實質(zhì)上的交集，這塊業(yè)務的未來發(fā)展可能和阿里自己的“銀銀平臺”聚寶盆關系更緊密。
余額寶——可一不可再。
當初誰低估余額寶也都是很正常的事情。就連支付寶和天弘也沒能想到余額寶有這么大的能量，能把很多細分市場整合到一起加速推進。
一年的時間證明，余額寶吸引來最多的關注，可是沒人能再復制出一個余額寶。沒人能復制阿里電商的收銀臺生態(tài)，自然沒道理能靠補貼高收益復制出余額寶。2013年下半年轟轟烈烈的貨幣基金補貼風潮在2014年戛然而止，大家都想通過全方位金融服務來留住用戶。
例如，京東和百度都在把理財、支付、繳費等各種功能打包在一起，前者的網(wǎng)銀錢包和白條已經(jīng)圍繞自己的電商完整復制出支付寶的生態(tài)，后者的百度錢包對流量優(yōu)勢的利用類似微信。只不過第一陣營中仍然只有掌握“今天”的余額寶和控制“明天”的微信支付兩家而已。
連支付寶自己也復制不出另一個余額寶。阿里嫡系招財寶推銷阿里一號保本基金的時候，同樣出現(xiàn)認購不及預期的情況，試圖延長募集期的做法立刻激怒了錙銖必較的屌絲群體——讓這些余額寶的目標用戶建立忠誠度比想象中要困難得多。
眾籌——看上去很美。
是股權眾籌始終是監(jiān)管上的紅線，做眾籌卻沒法做股權眾籌，產(chǎn)生的扭曲結果是中國的眾籌網(wǎng)站紛紛轉(zhuǎn)型為為預售網(wǎng)站。例如，創(chuàng)建于2011年4月的點名時間就不斷淡化身上的眾籌色彩，現(xiàn)在更是將自己定位成“中國最大智能產(chǎn)品首發(fā)平臺”，你很難認為這還屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。
比特幣——受益者。
這個原本非常小眾的領域，一下子成為互聯(lián)網(wǎng)金融的頂端，種種關于自由和去中心化的美好設想成為最容易講故事的偉大創(chuàng)新。從2013年10月開始，中國的比特幣交易量暴漲數(shù)十倍，到了11月已經(jīng)穩(wěn)居比特幣持有量全球第二、交易量全球第一。頂峰之后是悲劇，央行出手截斷比特幣和人民幣的互換渠道，還用自己的失誤精準補刀。
p2p——最火。
2014年5月，全國p2p網(wǎng)貸規(guī)模達到640億元，不到半年就翻了一番。跑路的平臺也同步增加，光是一季度就有20多家p2p出問題。這個行業(yè)在余額寶誕生之前就處于快速發(fā)展的狀態(tài)，因為全國各地滿街開店的小貸公司和投資擔保公司讓龐大的民間借貸浮上水面，互聯(lián)網(wǎng)金融把它們又推了一把。作為互聯(lián)網(wǎng)公司，只要隨意注冊一個信息服務公司，就能在網(wǎng)上搭建一個時髦的p2p平臺把這些民間借貸放到網(wǎng)上來做。只劃紅線不發(fā)牌照的監(jiān)管態(tài)度，說明這種直接融資模式還會靠前赴后繼的公司和用戶用真金白銀摸索很久。
征信——剛剛開始這一年來始終有機構號稱要做征信，央行放開人信用機構牌照后肯定會引來越來越多的玩家和投資。問題是，中國的信用環(huán)境差，是因為各種法規(guī)和執(zhí)行的配套統(tǒng)統(tǒng)都差，信用記錄不齊全是這些差距的結果而不是原因。阿里和京東都號稱在用“大數(shù)據(jù)”判斷貸款人的信用。前者靠的是淘寶店作為抵押品，后者靠的是已經(jīng)到手的貨物或還沒付出去的貨款，核心仍然是抵押品的創(chuàng)新，兩家百億數(shù)量級的貸款余額對十萬億數(shù)量級小微企業(yè)信貸市場也很難產(chǎn)生實質(zhì)性影響。
銀行——最尷尬。
與支付寶鬧到“雖死猶生，必須扛住”之后，仔細觀察銀行在2014年做出的變革，哪些不是2008年金融危機之前就該做的呢？包括余額寶在內(nèi)的貨幣基金總量終于突破一萬億，盡管相比近50萬億的個人儲蓄存款仍然難言顛覆，起碼之前萬分抗拒余額寶的銀行都推出了存款對接貨基的產(chǎn)品。而且【臺州人才網(wǎng)】有的銀行還一口氣推出好幾個貨基產(chǎn)品，比如興業(yè)銀行旗下的直銷銀行和錢大掌柜都可以提供類余額寶服務，內(nèi)部競爭消耗不少。
銀行是當年四萬億計劃的最大受益者，也是最大受害者。在巨額投資拉動的強心針面前，堅持信貸擴張的舊模式當然是最優(yōu)選擇，舒服和轉(zhuǎn)型只能二選一。那場金融危機是挺過來了，可是銀行資產(chǎn)規(guī)模也翻了三倍，轉(zhuǎn)型的難度恐怕跟著翻了三倍的三倍。對公業(yè)務的規(guī)模擴張之路已經(jīng)被走到了極限，近十年來一直被寄予厚望的零售業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面前處處像等待被顛覆的靶子，讓人擔心商業(yè)銀行這種科層制的企業(yè)結構究竟能在未來的互聯(lián)網(wǎng)上留下多少用戶。
在這樣一個競爭的“亂紀元”當中，有這兩條新聞可以作為互聯(lián)網(wǎng)金融一周歲生日的有趣注腳：一是天弘基金表示余額寶處于平穩(wěn)增長階段，具體規(guī)模不便透露；二是是某211高校軟件學院率先開設互聯(lián)網(wǎng)金融碩士專業(yè)，與互聯(lián)網(wǎng)營銷、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等并列國家緊缺型人才專業(yè)方向。
前者表明，互聯(lián)網(wǎng)金融的狂熱已經(jīng)在退燒，黃金十年里習以為常的超高速增長會越來越難，不過就算只是平穩(wěn)增長也已經(jīng)讓背后的天弘位列全球十大基金行列。后者表明，還會有越來越多的人和事會努力搭上互聯(lián)網(wǎng)金融的東風，把自己想做的事情或正在做的事情包裝成熱門的創(chuàng)新，完全不在意互聯(lián)網(wǎng)金融本身到底是什么東西。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇四
北京商報訊伴隨著經(jīng)濟增速下行、利率市場化的推進，商業(yè)銀行的黃金時代已成明日黃花，互聯(lián)網(wǎng)金融的侵襲，也讓商業(yè)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)，一場銀行業(yè)的革命浪潮必不可免的到來。工商銀行昨日發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-icbc”和一批主要產(chǎn)品，成為國內(nèi)首家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行，高調(diào)叫板互聯(lián)網(wǎng)金融。
工行昨日的發(fā)布會可謂盛況空前，不僅邀請了近百家媒體全程視頻直播，更在形式上做足文章。該行行長易會滿在產(chǎn)品發(fā)布上采用了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品發(fā)布會最常用的“ppt+演講”模式，全程脫稿講解工行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品線。目前，“e-icbc”旗下互聯(lián)網(wǎng)金融品牌主要包括“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺三大平臺，支付、融資和投資理財三大產(chǎn)品線上的“工銀e支付”、“逸貸”、“網(wǎng)貸通”、“工銀e投資”、“工銀e繳費”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
事實上，工行早已謀劃全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融格局，早在2014年8月，工行董事長姜建清就表示，按照工作計劃，工行互聯(lián)網(wǎng)金融所有產(chǎn)品均在2014年底前推出，當時部分已正式運行，部分仍處在內(nèi)測階段。
如今，工行的“融e購”電商平臺交易量已進入國內(nèi)十大電商之列；其快捷支付產(chǎn)品“工銀e支付”賬戶數(shù)已超過5000萬戶，交易額650億元；客戶線上線下直接消費的信用貸款產(chǎn)品“逸貸”余額超過1700億元，去年累計發(fā)放2300億元，與全國p2p網(wǎng)貸成交額之和基本相當；基于大數(shù)據(jù)挖掘，工行已經(jīng)主動為1億多的個人客戶提供了主動授信，推進了信用卡及貸款業(yè)務的發(fā)展。
在姜建清看來，互聯(lián)網(wǎng)金融不管融合了多少互聯(lián)網(wǎng)技術的特征，其創(chuàng)新發(fā)展仍離不開金融的基本功能和屬性，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是“金融”。
作為全球市值最大的商業(yè)銀行，為何要啟動這場自身革命，全面布局互聯(lián)網(wǎng)金融？眾所周知，銀行近兩年的日子并不好過，利率市場化改革讓銀行躺在“息差”優(yōu)勢上賺錢的日子一去不復返，更嚴峻的是，2013年以來以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財迅速興起，短時間內(nèi)就吸引了數(shù)千億資金涌入，不僅分流了銀行理財客戶，還帶來了存款“搬家”現(xiàn)象；p2p平臺的火爆令銀行面臨存款端壓力，更搶占了個人經(jīng)營貸款、小企業(yè)貸款的地盤；隨后，京東白條、螞蟻金服的花唄等賒購服務，也對銀行的信用卡分期、個人消費貸款造成影響，傳統(tǒng)銀行的變革迫在眉睫。
中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受北京商報記者采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)金融對居民生活和金融服務已經(jīng)起到了不可逆轉(zhuǎn)的變革，商業(yè)銀行已經(jīng)到了必須改變的地步，但這一過程中的成本和難度也是不容忽視的?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融與銀行是完全不同的體系和理念，銀行需要在監(jiān)管政策允許的范圍內(nèi)，重新樹立品牌，進行渠道整合、業(yè)務重構，工行的嘗試是否是個成功的嘗試目前還不好判斷，需要一步步探索和試錯?！?BR> 曾剛表示，其他大型銀行、股份制銀行可能會借鑒工行的做法，推出全面的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略和完備的業(yè)務條線。他預計，如果在銀行體系內(nèi)不容易做到轉(zhuǎn)型，甚至可以嘗試設立單獨的法人機構，在體系外創(chuàng)新和探索。
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文章來自天使投資
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北京商報訊伴隨著經(jīng)濟增速下行、利率市場化的推進，商業(yè)銀行的黃金時代已成明日黃花，互聯(lián)網(wǎng)金融的侵襲，也讓商業(yè)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)，一場銀行業(yè)的革命浪潮必不可免的到來。工商銀行昨日發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-icbc”和一批主要產(chǎn)品，成為國內(nèi)首家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行，高調(diào)叫板互聯(lián)網(wǎng)金融。
工行昨日的發(fā)布會可謂盛況空前，不僅邀請了近百家媒體全程視頻直播，更在形式上做足文章。該行行長易會滿在產(chǎn)品發(fā)布上采用了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品發(fā)布會最常用的“ppt+演講”模式，全程脫稿講解工行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品線。目前，“e-icbc”旗下互聯(lián)網(wǎng)金融品牌主要包括“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺三大平臺，支付、融資和投資理財三大產(chǎn)品線上的“工銀e支付”、“逸貸”、“網(wǎng)貸通”、“工銀e投資”、“工銀e繳費”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
事實上，工行早已謀劃全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融格局，早在2014年8月，工行董事長姜建清就表示，按照工作計劃，工行互聯(lián)網(wǎng)金融所有產(chǎn)品均在2014年底前推出，當時部分已正式運行，部分仍處在內(nèi)測階段。
如今，工行的“融e購”電商平臺交易量已進入國內(nèi)十大電商之列；其快捷支付產(chǎn)品“工銀e支付”賬戶數(shù)已超過5000萬戶，交易額650億元；客戶線上線下直接消費的信用貸款產(chǎn)品“逸貸”余額超過1700億元，去年累計發(fā)放2300億元，與全國p2p網(wǎng)貸成交額之和基本相當；基于大數(shù)據(jù)挖掘，工行已經(jīng)主動為1億多的個人客戶提供了主動授信，推進了信用卡及貸款業(yè)務的發(fā)展。
在姜建清看來，互聯(lián)網(wǎng)金融不管融合了多少互聯(lián)網(wǎng)技術的特征，其創(chuàng)新發(fā)展仍離不開金融的基本功能和屬性，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是“金融”。
作為全球市值最大的商業(yè)銀行，為何要啟動這場自身革命，全面布局互聯(lián)網(wǎng)金融？眾所周知，銀行近兩年的日子并不好過，利率市場化改革讓銀行躺在“息差”優(yōu)勢上賺錢的日子一去不復返，更嚴峻的是，2013年以來以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財迅速興起，短時間內(nèi)就吸引了數(shù)千億資金涌入，不僅分流了銀行理財客戶，還帶來了存款“搬家”現(xiàn)象；p2p平臺的火爆令銀行面臨存款端壓力，更搶占了個人經(jīng)營貸款、小企業(yè)貸款的地盤；隨后，京東白條、螞蟻金服的花唄等賒購服務，也對銀行的信用卡分期、個人消費貸款造成影響，傳統(tǒng)銀行的變革迫在眉睫。
中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受北京商報記者采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)金融對居民生活和金融服務已經(jīng)起到了不可逆轉(zhuǎn)的變革，商業(yè)銀行已經(jīng)到了必須改變的地步，但這一過程中的成本和難度也是不容忽視的?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融與銀行是完全不同的體系和理念，銀行需要在監(jiān)管政策允許的范圍內(nèi)，重新樹立品牌，進行渠道整合、業(yè)務重構，工行的嘗試是否是個成功的嘗試目前還不好判斷，需要一步步探索和試錯。”
曾剛表示，其他大型銀行、股份制銀行可能會借鑒工行的做法，推出全面的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略和完備的業(yè)務條線。他預計，如果在銀行體系內(nèi)不容易做到轉(zhuǎn)型，甚至可以嘗試設立單獨的法人機構，在體系外創(chuàng)新和探索。
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互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇五
央行觀察按：這篇來自工行戰(zhàn)投部人士的文章，雖然談的是整個銀行業(yè)，但無疑透露出工行對于互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的考量，在工行電商即將于年底推出之際，要想揣摩工行的戰(zhàn)略考量，可以細讀此文！文章題目編者有改動。
“只有拿到更多的信息，做到精準定位和推送，才能設計出對客戶更有吸引力的金融服務方案，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行之間的核心戰(zhàn)略沖突——誰都想將真正具有高附加值的、通過信息挖掘發(fā)現(xiàn)的增值業(yè)務拿在自己手中。”
互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行怎么做？
來源:《銀行家》雜志 作者：葉冰 何謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”
“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一提法最早出自it行業(yè)，從狹義上理解，指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（通常是第三方支付機構）向公眾提供金融服務的行為。在最初階段，此類機構的存在僅僅是為了滿足自有電商平臺的支付需求，簡單提供與各家銀行之間的網(wǎng)關接口。但隨著電子商務在中國蓬勃發(fā)展，尤其隨著海量用戶數(shù)據(jù)的積累，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸了解到用戶在金融服務方面的需求和偏好，其提供的金融服務便開始從簡單的支付滲透到了轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應鏈金融、基金和保險代銷等銀行核心業(yè)務領域。在金融脫媒的背景下，這種滲透尤為顯得令人擔憂，意味著金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型方向出現(xiàn)了戰(zhàn)略重疊，均朝著“金融服務方案提供者”這條高附加值的路線進軍。
在現(xiàn)今中國市場，根植于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的“類金融公司”主要有以下四種類型：
平臺依托型。此類互聯(lián)網(wǎng)金融公司擁有成熟的電商平臺和龐大的用戶基礎，通過與各大銀行、通信服務商等合作，搭建 “網(wǎng)上線下”全覆蓋的支付渠道，在牢牢把握支付終端的基礎上，經(jīng)過整合、包裝商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務，從中賺取手續(xù)費和息差，并進一步推廣其他增值金融服務。代表企業(yè)包括阿里巴巴集團旗下的支付寶、騰訊集團旗下的財付通、盛大集團旗下的盛付通等。
行業(yè)應用型。面向企業(yè)用戶，通過深度行業(yè)挖掘，為供應鏈上下游提供包括金融服務、營銷推廣、行業(yè)解決方案等一攬子服務，獲取服務費、信貸滯納金等收入。代表企業(yè)包括匯付天下、快錢和易寶。
銀行卡收單型。此類互聯(lián)網(wǎng)金融公司在發(fā)展初期通過電子賬單處理平臺和銀聯(lián)pos終端為線上商戶提供賬單號收款、賬戶直沖等服務，獲得支付牌照后轉(zhuǎn)為銀行卡收單盈利模式。拉卡拉為其中較為成功的典型。
預付卡型。通過發(fā)行面向企業(yè)或者個人的預付卡，向購買人收取手續(xù)費，與銀行產(chǎn)品形成替代，擠占銀行用戶資源。代表企業(yè)包括資和信、商服通、百聯(lián)集團等。
2005年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可謂風起云涌。近年銀行監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開閘發(fā)放支付結算、金融產(chǎn)品代銷等牌照，更為此類公司的規(guī)范健康發(fā)展進一步夯實了基礎。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在創(chuàng)新、整合、定制化服務方面擁有核心優(yōu)勢。通過運用云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、定位服務等前沿信息技術大量進行金融服務創(chuàng)新；通過打通金融機構、移動運營商、商戶、用戶等產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)進行金融服務整合；通過數(shù)據(jù)挖掘，精確把握產(chǎn)業(yè)鏈資金流向，以此提供定制化金融服務，充滿創(chuàng)新精神的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在沿著數(shù)據(jù)的路線，迅速侵吞傳統(tǒng)銀行業(yè)的版圖。
便捷與安全，互聯(lián)網(wǎng)金融的兩要素
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)勢種種，最終落實在用戶端只簡化成兩個字：便捷?！瓣P注用戶體驗”“致力界面友好”，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的設計理念在金融支付應用中亦體現(xiàn)得淋漓盡致。“小額快捷支付”使用戶擺脫了u盾等安全防護產(chǎn)品的繁瑣操作，二維碼掃描、語音支付等近場nfc應用使“無磁無密”概念延伸到線下，阿里金融甚至革新了傳統(tǒng)的信貸理念，以商家在淘寶或天貓上的現(xiàn)金流和交易額作為放貸評估標準，建立了無擔保、無抵押、純信用的小額信貸模型，從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘。
越來越快的生活節(jié)奏使“便捷”成為多數(shù)用戶的首選，這一點還體現(xiàn)在金融支付工具的功能集成化。與單獨某一家銀行或基金公司所能提供的產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的虛擬錢包有更多接口，所能集成的功能更加多元，這無疑簡化了用戶的支付界面，更容易贏得使用者的青睞。
然而就金融這一特殊產(chǎn)品而言，便捷性與安全性存在顯著的矛盾對立。如何保證自有資金、客戶備付金、客戶信息、運行和業(yè)務系統(tǒng)的安全，強化客戶身份的識別，規(guī)范業(yè)務運作，是跨界的互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要著重考慮的問題。此外，以全新的信貸模式涉足貸款領域，未來究竟是否會積累巨大風險，新興的網(wǎng)絡金融公司無法給出肯定的答案。目前，互聯(lián)網(wǎng)支付公司只有客戶交易數(shù)據(jù)，沒有資金流向數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)庫不能有效掌握貸款人的資金流向，信用風險判斷可能發(fā)生失誤。交易數(shù)據(jù)是否能支撐金融模型，金融模型是否能確定把違約率降到一定概率，都需要時間來驗證。
就風險控制而言，傳統(tǒng)銀行毫無懸念地完勝了互聯(lián)網(wǎng)支付公司。此外，富有操作經(jīng)驗、對軟硬件投入巨資的商業(yè)銀行在處理大批量訂單時也可以更好地保持系統(tǒng)穩(wěn)定性?！半p十一”網(wǎng)絡購物節(jié)當天，由于百萬訂單同時涌入，支付寶一度無法正常支付。根據(jù)易觀智庫預測，2015年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達到13.9萬億元，對于資本短缺、盈利漸薄的第三方支付企業(yè)來說，是否有能力提升安全和穩(wěn)定性，遲早會成為一個不得不面對的問題，這或者也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行參與競爭提供了砝碼。
信息，決戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心價值
過去，企業(yè)通過與it公司、銀行、物流公司三方合作來整合“三流”，如今出現(xiàn)了跨界于it和銀行之間的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其本身就已做到“合一”，天然比銀行更具有數(shù)據(jù)挖掘方面的優(yōu)勢。除資金流信息以外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司還留存了海量的結構和非結構化交易信息，包括歷史交易記錄、客戶交互行為、海關進出明細等，可為精準營銷和定制服務提供數(shù)據(jù)支撐，進一步增加客戶黏性。
只有拿到更多的信息，做到精準定位和推送，才能設計出對客戶更有吸引力的金融服務方案，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行之間的核心戰(zhàn)略沖突——誰都想將真正具有高附加值的、通過信息挖掘發(fā)現(xiàn)的增值業(yè)務拿在自己手中。在互聯(lián)網(wǎng)金融公司的未來藍圖中，金融業(yè)將會劃江而治：銀行的市場定位是金融基礎網(wǎng)絡、業(yè)務骨干和金融后臺，支付公司則是業(yè)務觸角和支付前端。它們將這種合作描述為“小江小河最終匯入大?！?，商業(yè)銀行的角色將成為只是為互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供備付金和自有資金托管服務的工具。
這樣的界線無疑切斷了銀行和客戶之間的聯(lián)系，因為誰掌握了支付終端，誰就掌握了客戶的全部信息，以及基于數(shù)據(jù)挖掘而產(chǎn)生一系列手續(xù)費和傭金收入。如果客戶不再使用信用卡，銀行就不再掌握用戶支付通道和該通道所連接的全部用戶信息，無論產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、交叉銷售都成為了無根之源。當銀行徹底丟失豐富的前端信息，成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的工具，其業(yè)務含金量就會大打折扣。以目前美國最大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)paypal為例，該公司網(wǎng)上支付主要包括四個環(huán)節(jié)：終端、交換器、買賣處理器、清算和結算，只有最后一環(huán)連接到銀行處理器，這一環(huán)節(jié)的清算結算業(yè)務免費提供給客戶，前三個環(huán)節(jié)才是真正的數(shù)據(jù)業(yè)務，通過獲得信息和交易細節(jié)形成收費性服務解決方案。免費的基礎業(yè)務與收費的數(shù)據(jù)增值業(yè)務，這也是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，如果銀行繼續(xù)放棄對用戶支付終端和信息的爭取，其信貸轉(zhuǎn)型（偏向零售和小微企業(yè)）和經(jīng)營轉(zhuǎn)型（成為提供金融解決方案的服務型企業(yè)）將會遭遇來自行業(yè)外的強有力的沖擊。
在巨大壓力下，商業(yè)銀行和物流行業(yè)紛紛往“三流合一”的方向探索，前者自建電商平臺和物流公司，后者自建電商平臺和金融服務公司。這不一定代表了通往未來的正確方向，畢竟行業(yè)分工精細化才是最終趨勢，“大而全”的企業(yè)很難滿足客戶的全方位需求。但它體現(xiàn)出一種開放的態(tài)度，即在對“信息”這一寶貴資源的爭奪中，必須超越行業(yè)的概念，與互聯(lián)網(wǎng)公司、物流公司和電信運營商充分競合，盡量將自身劃入“信息掌握者”這一疆域，才能確保在未來有蛋糕可分。
移動支付，零售銀行如何破局
就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過掌握“支付通道”而對銀行產(chǎn)生威脅主要落在零售方面（個人和小微企業(yè)）。在b2b領域，由于交易單筆金額較大，交易雙方對資金安全顧慮較多，客戶更愿意選擇安全信用度更好的傳統(tǒng)商業(yè)銀行。然而在零售業(yè)務方面，如何通過握住支付終端來黏住客戶，卻是商業(yè)銀行亟需思考的問題。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)常提到“abc”這個概念，即application(應用)－bank(銀行)－customer(客戶)，希望通過牢牢掌握“應用”（支付終端），確保自身“客戶”不流失。身處這個鏈條中的“銀行”需要考慮的則是，未來如果“應用”意味著唯一終端，“客戶”要么選擇多功能銀行ic卡，要么選擇手機虛擬錢包，究竟要如何在這場非此即彼的零和競爭中勝出，避免有朝一日客戶跳開銀行，“abc”簡化成為“ac”。
在上一輪線上支付終端的競爭中，商業(yè)銀行無疑失去了先機，但這并不意味著徹底失去機會。事實上，目前第三方支付已進入戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，趨勢之一是o2o（online to offline從線上到線下），通過全業(yè)務線滿足用戶的整體支付需求；趨勢之二是從自營電商到助力傳統(tǒng)行業(yè)電商化，由滿足需求向創(chuàng)造需求轉(zhuǎn)型。在此過程中，商業(yè)銀行和移動運營商同樣也看到了機會。所謂o2o，主要是為了滿足人們“3a”（anytime, anywhere, anyway，任何時間、任何地方和任何方式）的消費需求，圍繞移動支付解決方案展開。由于2013年將要出臺移動支付國家標準，銀行、第三方支付、移動運營商從去年起就蓄勢待發(fā)開始布局。
2010年，美國移動支付公司square方塊刷卡器的出現(xiàn)引領了一場支付革命。丟棄了繁瑣的現(xiàn)金交易和名目繁多的銀行卡，只需要一部智能手機或平板電腦就能完成付款，無現(xiàn)金、無卡片、無收據(jù)。其后，谷歌錢包和paypal掃碼技術出現(xiàn)，開始與移動刷卡器square爭奪市場份額。
可以說，即使在成熟的美國市場，移動支付市場也仍處于百家爭鳴的戰(zhàn)國時期。今天的中國移動支付市場，在成長性和競爭激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器采取類似square便攜刷卡器的發(fā)展模式，支付寶錢包類似于谷歌錢包，微信掃碼類似于paypal掃碼，它們核心價值在于實現(xiàn)了全銀行支付功能的聚合。在信用卡刷線下pos機的時代，銀聯(lián)提供了這種聚合；在網(wǎng)上支付的時代，第三方支付提供了這種聚合；而在塵埃尚未落定的移動支付時代，究竟哪種產(chǎn)品更受歡迎，是“移動刷卡器”，“虛擬錢包”，還是即將換代的可實現(xiàn)nfc近場支付功能的“金融ic卡”；究竟哪種合作模式更容易勝出，是“第三方支付+銀行”“銀聯(lián)+通訊”“銀聯(lián)+銀行”“銀行+手機制造商”，還是跨平臺的廣泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，簡便易用是永恒的方向?，F(xiàn)金的發(fā)展用了300年，銀行卡的發(fā)展用了50年，網(wǎng)絡支付發(fā)展已經(jīng)有10年，而移動支付成為主流，也許速度會更加驚人。
從互聯(lián)網(wǎng)金融角度重新審視商業(yè)銀行運營
立足客戶體驗提升，重新審視金融產(chǎn)品設計?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以異軍突起，一個重要原因是它提供了更加簡便和個性化的金融解決方案。介質(zhì)單一化、功能多元化是未來的大方向，這就要求商業(yè)銀行重新思索“用戶界面”，是在柜面擺滿琳瑯滿目的信用卡、理財或者其他產(chǎn)品，還是給客戶提供一個唯一的使用終端。這個終端（可以是卡，手機或者其他）的初始狀態(tài)或許只加載了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模塊，可以到“在線商店”自助添置，選擇是單幣種還是多幣種卡，是貨幣基金信用卡還是特約商戶信用卡，是可以在線購買貴金屬還是掃描支付出租車費。在理想狀態(tài)下，它應該做到“一卡走天下”。自2013年起，新一代金融ic對磁條信用卡的替代將會持續(xù)提速，給銀行支付終端的更新?lián)Q代提供了絕好契機。在掌控支付終端和提供增值信息服務的戰(zhàn)爭中，銀行的“國界線”究竟怎么勘定，勘定在哪里，需要銀行充分地參與競爭合作，積極與監(jiān)管部門溝通，參與并力爭主導用戶習慣的培養(yǎng)和跨行業(yè)標準的制訂，并將之體現(xiàn)在產(chǎn)品設計理念中。
立足客戶結構層次演進，重新審視金融渠道建設。在線上支付時代，電子銀行與物理網(wǎng)點兩種渠道屬于互為補充的并存關系。當電子支付從線上進入線下，可以隨時隨地滿足任何環(huán)境下的金融服務需求，物理渠道因時因地制宜的個性化設計就顯得格外重要。銀行網(wǎng)點不應該也不能再“千人一面”，從最初選址到產(chǎn)品陳列，從前臺風格到后臺處理，未來銀行物體渠道應當體現(xiàn)精準定位和區(qū)別化服務的概念，做到因時因地因人制宜。
力爭客戶服務效率改善，重新審視銀行管理模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行零售業(yè)務帶來挑戰(zhàn)的同時，也帶來了開放合作的契機?！叭骱弦弧钡姆墙鹑谄髽I(yè)通過精準定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產(chǎn)品在內(nèi)的各種消費品和服務，這種毛細血管的發(fā)達也許可以降低銀行微零售的成本，或者間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶，從而使銀行變得更加高效。未來，零售業(yè)務的標準化和批發(fā)化運作，可能離不開與包括第三方支付在內(nèi)其他非金融機構的廣泛合作。當客戶越來越要求服務的個性化和集成化，銀行或許需要重新考慮管理的“集中”和“分布”概念。在業(yè)務需求挖掘、客戶評價反饋、產(chǎn)品回收機制方面，貼近客戶的各地分支機構與手握海量數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)中心或許可以承擔更多的職責。如何依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺，個性化滿足每一名客戶的個性化需求，是商業(yè)銀行仍需細化思考的問題。
立足跨行業(yè)資本競爭，重新審視上市銀行投資者關系管理。即使對于成熟的美國市場，o2o也是一個全新概念，可以說，物聯(lián)網(wǎng)、云計算和移動支付幾乎是在同一時間改變著地球兩端金融版圖的面貌。在這方面，中國的銀行業(yè)并沒有太多可以借鑒的對象。雖然目前，境內(nèi)外銀行業(yè)分析師還沒有來得及將目光轉(zhuǎn)移到這個問題上，但資本市場的資金流向其實已聞風而動。市場對互聯(lián)網(wǎng)金融的未來無疑是看好的，阿里巴巴集團私有化引入pe投資20億美元，名單包括了中投、國開金融、中信和淡馬錫。京東商城再融資4億美元，領投方為加拿大安大略教師退休基金。上述投資者都在資產(chǎn)組合中重倉配置了銀行股，或者更偏好穩(wěn)定而具有長期回報的公司。“資本總是稀缺的”，這種投資偏好的重疊和競爭方向的重疊同樣令人警鐘長鳴，提示商業(yè)銀行在未來市值管理和資本規(guī)劃中，需要更加關注資本市場資金流向及相關投資者行為的變化。
（作者單位：中國工商銀行戰(zhàn)略管理與投資者關系部）互聯(lián)網(wǎng)金融
姜建清：
在18年前就有互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行競爭的討論，美國出現(xiàn)了第一安全銀行，當時大家的預測是，鼠標將會戰(zhàn)勝磚頭。
工行在2000年前互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務幾乎為零。1999年有了第一個call center，2000年投產(chǎn)企業(yè)網(wǎng)上銀行，2003年投產(chǎn)個人網(wǎng)上銀行，今年上半年以互聯(lián)網(wǎng)為主的業(yè)務筆數(shù)占77%，交易金額大概為200萬億。最后的結果是，商業(yè)銀行依靠鼠標加磚頭獲勝，但互聯(lián)網(wǎng)公司卻不知道跑到哪里去了。18年前的這一場討論從互聯(lián)網(wǎng)金融方面告訴銀行必須開始轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)在，又開始了傳統(tǒng)銀行和現(xiàn)代銀行的爭論。
這一場變化首先從銀行的客戶交易端開始，并以此為基礎，向銀行的融資端和支付端進軍，這對于銀行是又一次提醒。我們銀行掌握大量客戶存款、清算信息，但是客戶也有交易行為，有時候客戶的資金流、信息流、物流被割裂，我們能不能利用自己已有的基礎把三流整合起來，創(chuàng)造一個新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式呢，銀行是一個變化的行業(yè)，我們不能等著別人 來變化我們。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇六
尊敬的各位領導，各位朋友，各位同仁：
曉寒料峭尚欺人，春態(tài)苗條先到柳。
今天我們和各界朋友歡聚一堂，共慶盛世，共商發(fā)展大計。
首先我榮幸地向各位介紹蒞臨今天會議并指導的各位領導：
市政府向xx秘書長;
人行xx支行陳xx行長;
xx銀監(jiān)局xx監(jiān)管辦陳xx主任
市政府金融辦曾xx主任;
xx銀監(jiān)局xx監(jiān)管辦龔xx科長;
市信用聯(lián)社傅xx理事長;
市信用聯(lián)社張xx監(jiān)事長
受邀參加今天懇談會的既有我們合作多年的老朋友，也有剛剛與我們結識不久，甚至我們相互暗戀已久的新朋友;既有與信合相互支持，互信互敬，互惠互利的企業(yè)老總，又有在資金上給予我們巨大支持卻未圖任何回報的政界商界學界醫(yī)界等知名人士;既有叱咤全市商業(yè)流通領域的鴻商巨賈。
又有風云我市工業(yè)制造行業(yè)的領軍人物;既有生在xx長在xx植根xx的本土企業(yè)家，又有遠離故土豪情滿懷為xx的經(jīng)濟社會發(fā)展作出卓越貢獻的外地實業(yè)家;既有年輕的老朋友，也有年長的新朋友;既有柔情靚麗的女士們，也有風流倜儻的先生們;參加今天會議的還有我們一線的信合高管和市聯(lián)社機關中層干部。
在此，我謹代表傅xx理事長、張xx監(jiān)事長和全市信合員工，向親臨今天大會的各位領導，各位朋友表示最熱烈的歡迎!向各位領導，各位朋友一貫以來以不同的方式對xx信合事業(yè)的關心、支持與厚愛，表示最誠摯的謝意!
年年歲歲人相似，歲歲年年景不同。
我們希望能借懇談會這個平臺，增進友誼，增進理解，增進協(xié)作;我們真誠地期望在這次懇談會上，能聽到各位領導各位朋友對我們工作批評性的意見和建設性的建議，特別是對業(yè)務操作層面、從業(yè)人員的工作作風方面和服務水平服務質(zhì)量方面的意見和建議;我們更期望通過這次的懇談會，建立一種更加和諧的社客關系，促進雙方更加全面更加深入更加務實更加長遠更加舒心的合作，以實現(xiàn)社客雙贏社客多贏!
下面進行今天會議的第一項議程：
請市信用聯(lián)社傅xx理事長致辭;
第二項議程：
請市政府向xx秘書長講話;
第三項議程：
請人行xx支行陳xx行長講話;
第四項議程：
請xx銀監(jiān)局xx監(jiān)管辦陳xx主任講話;
第四項議程：
請市信用聯(lián)社相關部門同志簡要介紹我市信用社相關產(chǎn)品與服務;
第五項議程：
請各位朋友對信用社的工作提意見和建議。
大家的發(fā)言到此結束。
雖然由于時間的關系和一些其他方面的原因，還有很多客戶沒有在現(xiàn)場和我們交流、溝通，但我還是真切地感受到了我們和客戶，客戶和我們之間那種真誠合作、全面合作、友好合作、平等合作、互助合作的'良好愿望!希望以這次懇談會為契機，開啟我們新一輪合作的序幕，讓我們蕩起友誼的雙槳，揚起共贏的風帆，航行在充滿希望和活力的2013年，為xx經(jīng)濟社會的全面持續(xù)可協(xié)調(diào)發(fā)展作出我們更大的貢獻!
新春佳節(jié)即將來臨，借此機會，給各位領導各位客戶拜個早年，祝各位領導各位客戶在新的一年里身體安康，合家幸福，企業(yè)紅紅火火，利潤節(jié)節(jié)攀升!
位領導、各位來賓，同志們、朋友們：
大家好!
為了貫徹落實全盛全市金融工作會議精神，大力實施金融帶動戰(zhàn)略，提高全社會的金融意識，營造優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境，為做好今后一個時期全市金融工作奠定基礎，促進全市經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展，市委、市政府決定舉辦這次以“環(huán)境與發(fā)展”為主題的“金融活動周”。
在為期五天的時間里，將集中開展銀行新業(yè)務宣傳，舉行以“合作交流共贏”為主題的天水政府銀行企業(yè)座談會，舉辦以“優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，實施金融帶動戰(zhàn)略”為主題的天水市首屆金融論壇，舉行銀企座談及項目對接磋商會，開展商業(yè)銀行新業(yè)務、反洗錢、反假貨幣、征信管理、利率政策宣傳和送金融知識下鄉(xiāng)活動以及金融機構與司法部門交流日、總結表彰大會等一系列活動。
邀出席今天啟動儀式的省上領導有：
人民銀行蘭州中心支行副行長 陶君道
省銀監(jiān)局副局長 劉青
人民銀行西安分行金融研究處處長 孫天奇
建設銀行總行公司業(yè)務部授信業(yè)務管理處高級客戶經(jīng)理巫笛
工商銀行甘肅省分行副行長 郭一民
農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行副行長周 宓
建設銀行甘肅省分行副行長 孫一順
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行甘肅省分行副行長 管立新
中國銀行甘肅省分行行長助理、風險總監(jiān) 李毅
郵政儲蓄銀行甘肅省分行副行長 張學鋒
省農(nóng)村信用聯(lián)社副主任 王蓉生
蘭州銀行副行長 裴東平
應邀出席今天啟動儀式的還有省級銀行業(yè)金融機構的有關處長及部門負責人，由于時間關系再不作一一介紹。
對各位領導和來賓在百忙中前來參加這次活動，我代表天水市委、市政府表示熱烈的歡迎和衷心的感謝!席今天“金融活動周”啟動儀式的市上領導有：
市書記、市人大常委會主任張景輝
市委副書記、市長李文卿
市政協(xié)主席 馮沙駝
市委常委、市委秘書長張懷仁
市委常委、組織部部長張應華
市委常委、秦州區(qū)委書記 張-健
市人大副主任 任伯年
市人大副主任 馬 銳
副市長 趙衛(wèi)東
市政協(xié)副主席 魏來全
市政府秘書長 安永
參加今天“金融活動周”啟動儀式的還有省級各金融機構的部門負責人，秦州區(qū)政府及市直有關部門的主要負責同志，駐市各金融機構、單位的負責人及職工和企業(yè)代表共400多人。
今天的啟動儀式共有五項議程。
下面，進行第一項議程，請中共天水市委副書記、市長李文卿同志致詞。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇七
尊敬的貴公司領導:。
您好!非常感謝您在百忙中抽空審閱我的求職信。
作為一名金融專業(yè)的應屆畢業(yè)生，我熱愛金融及其相關專業(yè)并為其投入了巨大的熱情和精力。在幾年的學習生活中，系統(tǒng)學習了會計、國際金融及企業(yè)管理業(yè)知識，通過實習積累了轉(zhuǎn)豐富的工作經(jīng)驗。大學期間，本人始終積極向上、奮發(fā)進取，在各方面都取得長足的發(fā)展，全面提高了自己的綜合素質(zhì)。曾擔任過校學生會會員等職。
在工作上我能做到勤勤懇懇，認真負責，精心組織，力求做到最好。在學校里讓我積累了寶貴的社會工作經(jīng)驗，使我學會了思考，學會了做人，學會了如何與人共事，鍛煉了組織能力和溝通、協(xié)調(diào)能力，培養(yǎng)了吃苦耐勞、樂于奉獻、關心集體、務實求進的思想。沉甸甸的過去，正是為了單位未來的發(fā)展而蘊積。我的將來，正準備為貴公司輝煌的將來而貢獻、拼搏!如蒙不棄，請貴公司來電查詢，給予我一個接觸貴公司的機會。選擇單位，工資和待遇不是我考慮的首要條件。我更重視單位的整體形象、管理方式、員工的士氣及工作氣氛。我相信貴單位正是我所追求的理想選擇。我很自信地向您承諾:選擇我，您絕不會后悔。
再次感謝您在百忙之中給予我的關注!
祝貴公司蓬勃發(fā)展，屢創(chuàng)佳績，祝您的事業(yè)百尺竿頭，更進一步!殷切盼望您的佳音，謝謝!
求職人：xxx。
xxxx年xx月xx日。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇八
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以達到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率。隨著網(wǎng)絡安全防護技術的提高越來越多的人有了自己信任的渠道來進行網(wǎng)絡上的金錢交易，并在促進經(jīng)濟增長的同時，大幅減少交易成本。
有很多人不看好又或是不信任互聯(lián)網(wǎng)金融，但是這并沒有影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，這就好比貨幣剛發(fā)行的時候一樣，很多人都認為現(xiàn)在的流通貨幣怎么能代替金屬貨幣來維持市場經(jīng)濟的穩(wěn)定性。同樣也經(jīng)歷了從不懂不信到每個人都在用的過程，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一樣的，它相對于貨幣而言有著更大的優(yōu)勢就是流通的快速和便捷。
雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有嚴格的定義，但在我看來，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融大致就是：金融機構互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)公司金融機構化、金融機構與互聯(lián)網(wǎng)公司合作開發(fā)。之所以會有如今的市場發(fā)展方向，那是因為互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)完全侵蝕至人們生活的方方面面，無孔不入、無所不及。
同時金融機構對市場的威脅性和控制力都是大大超過其他行業(yè)的，梅耶.羅斯切爾德說過“只要讓我控制一個國家的貨幣發(fā)行，我不在乎誰制定法律。我堅信銀行機構對我們的自由的威脅比敵人的軍隊更嚴重。” 這也就是為什么互聯(lián)網(wǎng)機構紛紛伸手金融行業(yè)，而金融行業(yè)為了捍衛(wèi)自己的市場地位也不斷在向互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展的原因。
1211.33%，已經(jīng)成為目前市場上規(guī)模最大的基金。截至20**年2月27日，余額寶用戶量已突破8,100萬戶?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)影響力之驚人，有哪個金融機構可以沒有一個實體網(wǎng)點卻在這么短的時間里達到如此的規(guī)模。
而之后淘寶網(wǎng)更推出了“花唄”這一類似于互聯(lián)網(wǎng)信用卡的這樣一個產(chǎn)品，然而它更有心計的一點就是推出“花唄”之后，很多網(wǎng)店使用普通銀行機構的信用卡付款需要付手續(xù)費，而如果用“花唄”去消費不但不需要付手續(xù)費還會贈送集分寶，集分寶便是類似信用卡積分，但是個人覺得它比信用卡積分要更加實用、有吸引力一些，因為它在消費的時候完全等同于人民幣的價值，不像信用卡積分那樣經(jīng)常需要去特定商戶、網(wǎng)站去兌換指定的商品，也許我們并不需要這個商品，這樣根本就沒有辦法更好的促進消費。
就在昨天3.8婦女節(jié)的時候，淘寶的“掃碼半價購買超市貨品”的活動，更是吸引了很多人去超市掃商品的條形碼，但是并不在超市購買而是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上以一半的價格去購買，這種赤裸裸的與超市對比出來的半價購買吸引力實在是不小，對線下商戶的沖擊力更是不小。還有別的電商的很多類似的大動作為的就是讓更多的客戶去使用它們的支付方式和渠道，獲取更多的財富沉淀，將魔爪徹底伸向線下，伸向農(nóng)村。
我想日后互聯(lián)網(wǎng)機構穩(wěn)固了其線下地位之后，進一步的動作那便是發(fā)行真正的虛擬貨幣了吧，而將來誰能掌控整個互聯(lián)網(wǎng)金融大市場的主導權就要拭目以待了。
金融機構互聯(lián)網(wǎng)化的最大的表現(xiàn)就是現(xiàn)在的直銷銀行、社區(qū)銀行和微信銀行了網(wǎng)絡金融的開展，不同于傳統(tǒng)金融服務，更具有如同計算機系統(tǒng)的模塊化思想。每一個業(yè)務功能都相當于一個大系統(tǒng)中的小模塊。因此在進行管理時也具有了模塊化的思想。
對于網(wǎng)絡金融業(yè)務，由于依靠的是高速安全的計算機網(wǎng)絡，業(yè)務服務因此也就具有了虛擬化、實時化的交易方式。但是互聯(lián)網(wǎng)金融擔保機制薄弱、風險大、壞賬率高、發(fā)展良莠不齊還有的虛假銷售基金、保險，有的涉嫌網(wǎng)絡詐騙，所以現(xiàn)如今在國家還沒有制定相關的法律進行整頓和約束之前，若是哪個金融機構能夠構建一個安全放心、功能全面、有吸引力的互聯(lián)網(wǎng)平臺必然能夠在金融機構中脫穎而出，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中占有一席之地。
在我看來，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融機構大多未能覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的全部。所以還是有很大的發(fā)展空間的，只要跟金錢沾邊的、涉及到錢財?shù)牧魍ǖ亩际歉鹑谟嘘P的，所以一個好的互聯(lián)網(wǎng)金融機構就應該覆蓋面廣、機制完善、體驗度好、雙方共贏。
初春乍暖還寒。勢頭迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融，突遭中國金融當局的監(jiān)管“逆襲”。在3月中旬結束的全國“兩會”上，有關支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的熱議尚未消散，3月17日，《支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》橫空出臺，對支付公司的業(yè)務發(fā)展作出了嚴苛的規(guī)范。
事發(fā)突然，業(yè)界驚動。暫停業(yè)務的監(jiān)管通知，令支付寶和財付通措手不及，與之合作的中信銀行股價隨即大幅下挫。讓人既意外又不意外。因為在此之前，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的呼聲已不絕于耳，具體監(jiān)管方式眾說紛紜，業(yè)界對于監(jiān)管加強已有一定的心理準備。
馬航困局下的反對派
《南方人物周刊》20**年第10期
有評論說，馬來西亞執(zhí)政黨聯(lián)盟領導下的政府的應對方式，是逼著全世界都變成反對黨。
由于失事飛機存在關閉所有通訊系統(tǒng)、意外轉(zhuǎn)向以及有意識避開雷達等行為，人為操縱下失聯(lián)的推論越來越明晰。
機長扎哈里成為首要懷疑對象。這時人們發(fā)現(xiàn)，他是馬來西亞反對黨大佬、前副總理安華?易卜拉欣的忠實擁躉。
深度博弈來臨
《南風窗》20**年第7期
20**年《政府工作報告》中提到，在財政收支矛盾較大的情況下，政府依然會把民生作為工作的`出發(fā)點和落腳點。
本屆政府要實現(xiàn)不斷改善民生的施政目標，“補短板”和“兜底線”將是兩大方向。這既是社會建設的現(xiàn)實需要，也是從經(jīng)濟主導向公共服務型政府轉(zhuǎn)變的要求。
“短板”之一，便是保障性住房的供應，尤其是其中的棚戶區(qū)改造。棚戶區(qū)既是一個居住環(huán)境的概念，也是一個階層概念，也就是說，居民面臨的問題，首先是住房，但又不僅僅是住房，無論從教育、就業(yè)還是社會保障來說，他們都處在“安全網(wǎng)”的邊緣。20**年，棚戶區(qū)改造做得如何，將是考察中國社會變革進程的一個窗口。
中國經(jīng)濟穩(wěn)增長的自信來自哪
《中國經(jīng)濟周刊》20**年第11期
當今世界，能夠引發(fā)全球關注的數(shù)字中，有一個最為引人注目，那就是中國每年的gdp增長率。
在剛剛結束的20**年全國兩會上，這一數(shù)字毫無懸念地成為焦點之一。在李克強總理接受中外媒體采訪的記者會上，獲得寶貴提問機會的幾家美國媒體和英國媒體記者，不約而同地向李克強總理表達了他們對同一個話題的關心和擔憂：中國經(jīng)濟能否以及如何實現(xiàn)7.5%左右的增長目標。伴隨著這些關注的，是近兩年來國際輿論對中國經(jīng)濟能否保持高速增長和穩(wěn)增長的質(zhì)疑以及“崩潰論”和硬著陸的“預言”。
gdp增長率，即國內(nèi)生產(chǎn)總值的年增長率，它代表了一個國家的經(jīng)濟增長速度，也是衡量一個國家經(jīng)濟發(fā)展快慢的全球通用指標。
如何驅(qū)動中國
《中國新聞周刊》**年第11期
當李克強總理把《政府工作報告》提交給代表審議時，與會代表委員掌聲多達50多次。在最后的表決中，這份報告高票通過，成為近年來贊成票比重最高、反對票數(shù)量最少的一份。政府一年的工作可以說千頭萬緒，如何用1.6萬多字把過去一年的工作總結好，同時勾畫出下一年的工作思路和部署，對報告起草組所有的成員來說都是個不小的挑戰(zhàn)。在國務院研究室社會發(fā)展司司長鄧文奎看來，此次報告結構上的調(diào)整，正是今年報告最大的特色，“這也體現(xiàn)了新一屆政府的施政理念和工作思路。”
瘋狂最強大腦
《新民周刊》20**年第13期
看慣了熒屏上的秀歌喉、秀悲情乃至秀下限，《最強大腦》的腦力秀似乎天然就有一種優(yōu)越感。
中國腦力“最強戰(zhàn)隊”連克西班牙、意大利和德國三支隊伍，誠然能讓很多同胞暫時忘記我們在諾貝爾獎和男足這兩個戰(zhàn)場上的窘迫，但真正讓收視率一飛沖天的也許不是自豪感和愛國心，而是現(xiàn)場引發(fā)陣陣尖叫的“都叫獸”。人們給諸葛亮的一句評語是“多智而近妖”，逐個登臺的中外“最強大腦”，也時常給人“怪力亂神”之感。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇九
互聯(lián)網(wǎng)金融成為2013年金融領域的一個突出現(xiàn)象，其作為互聯(lián)網(wǎng)時代對金融的一種主動創(chuàng)新，其蘊藏的市場潛力讓眾多企業(yè)紛紛進入。香港科技大學商學院副院長徐巖教授表示，從p2p的盛行，到騰訊等公司積極申請銀行牌照，可以預示互聯(lián)網(wǎng)正在給銀行業(yè)帶來一場顛覆性的革命。
面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，上百家的競爭者，企業(yè)如何脫穎而出？著名的管理專家王育琨認為，企業(yè)做概念是沒有出路的。企業(yè)要先創(chuàng)造需求，再來考慮解決之道。
挖掘潛在的市場需求，成為小型互聯(lián)網(wǎng)公司撬動金融大市場的有力武器。北京的人人貸商務顧問有限公司就是具有代表性的p2p公司之一。人人貸公司是李欣賀等三位80后大男孩于2010年合伙創(chuàng)立的貸款機構，他們在創(chuàng)業(yè)伊始發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)和個體經(jīng)營消費貸款是一個藍海市場，于是他們迅速將目標客戶定義為工薪階層和個體商戶，這個群體在城市人群眾多，但這些客戶大多沒有抵押品，借款額度基本都在1萬到10萬以內(nèi)，難以依靠個人的信用獲得銀行資金。三位創(chuàng)始人結合中國的社會信用狀況，利用可靠的信用審核模型和先進的技術，創(chuàng)建了適合中國的p2p小額信貸網(wǎng)絡平臺—人人貸。
2013年上半年人人貸平臺成交金額達到4.73億元，借貸交易達成10078筆，同比增長267%，平均投標利率為13.09%。
傳統(tǒng)金融機構也不甘示弱，10月底，招商銀行低調(diào)上線了一個專門進行投融資業(yè)務的線上服務平臺，其業(yè)務模式與p2p平臺類似，上線一躍攬金近1.3億。不管是傳統(tǒng)金融機構還是互聯(lián)網(wǎng)公司，在競爭中實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術和金融服務的深度融合必然是行業(yè)發(fā)展趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵還在不斷延伸。展略達管理咨詢和資本公司創(chuàng)始人兼ceo王偉指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)藍圖涵蓋遠不止p2p借貸，會帶來二個趨勢：一是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)進入金融，這可能帶來激烈的競爭同時也可能激活金融業(yè)務的創(chuàng)新思維。二是傳統(tǒng)金融行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)來顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)模式和盈利模式，通過改造優(yōu)化業(yè)務鏈條和消費終端的互動來形成新的金融競爭優(yōu)勢，比如移動互聯(lián)的支付功能是微信未來的戰(zhàn)略方向。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展喜中有憂，中央財經(jīng)大學郭田勇教授認為，如何保證客戶信息和交易信息的安全以及在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下防控金融風險，是互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)發(fā)展的過程中亟待解決的問題。
投融貸人員認為，如果說目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)中的“異類”，那么，通過給予其合法身份，并將其納入監(jiān)管框架中進行規(guī)范，將促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，使其回歸金融的基本屬性。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇十
尊敬的單位領導：
你好!
我是金融類獨樹一幟、享有盛譽的品牌學院——xx財經(jīng)學校的應屆畢業(yè)生。大學期間，我所學習的是金融專業(yè)。經(jīng)過數(shù)載的潛修、漫長的苦練，我終于即將以一名合格的大學畢業(yè)生的身份站在時代的陣前，接受著您的挑選，并時刻準備著將自己的所學奉獻給您我共同的事業(yè)。
在三年的學習生活中，我較系統(tǒng)的學習了金融方面的基礎知識。通過對這些知識的學習，使我對這一領域的相關知識有了一定程度的理解和掌握。此外我致力于學習國際和國內(nèi)金融，努力地從各方面不斷地提升自己。
在經(jīng)濟迅猛發(fā)展、人民生活日益提高的今天，人們的投資理財意識日益增強，我感覺投身于金融事業(yè)大有作為。因此，我非常熱愛我的專業(yè)，在校期間，刻苦學習，各科成績名列前茅。性格開朗活潑的我待人隨和，能與同學和睦相處。我愛好體育運動。長跑、短跑及球類運動都是我的最愛，在這方面取得了一系列優(yōu)異的成績。正因為體育鍛煉，使我有強健的體魄和充沛的精力勝任工作。
在xx銀行實習期間，我熱情招呼每一位客戶，工作細致無差錯，以優(yōu)質(zhì)的服務贏得了客戶的喜愛。我的財會電算化水平也很好，能處理銀行的存儲、信貸等日常綜合業(yè)務。
系統(tǒng)的學習，為我今后的工作奠定了根基。充實豐富的社會活動實踐，培養(yǎng)了我成熟穩(wěn)健的處事風格，并且教會我怎樣與人交往合作。較強的語言表達能力和信息接受能力，幫助我和這個世界進行更好的溝通。良好的身體素質(zhì)為我干事創(chuàng)業(yè)提供了保障。
再次感謝您在百忙之中所給予我的關注，愿貴單位事業(yè)蒸蒸日上，屢創(chuàng)佳績!
此致
敬禮!
求職人：xxx。
xx年xx月xx日。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇十一
您好！
首先，非常感謝您在百忙之中抽出時間閱讀我的資料。希望有別于你手里的一些類似的求職材料，能幫助你在激烈的市場競爭和知識經(jīng)濟的大潮中找到全面的跨世紀人才。請關注以下內(nèi)容，相信你不會失望。
本人是華南師范大學南海校區(qū)（學院）經(jīng)濟管理系金融與證券投資專業(yè)大二學生。我想利用暑假去貴公司實習，因為把我學到的東西應用到實踐中是提高我能力的最有效的方法。我相信我的加入可以為貴公司的管理注入新的理念。
首先，我在校期間努力學習科學文化知識，利用周末學習自考的課程來提高學歷。自考本科專業(yè)為企業(yè)管理，其中學習了企業(yè)管理咨詢、風險管理、戰(zhàn)略管理等相關課程。他們還相應地學習了商業(yè)銀行管理、貨幣金融等課程，對管理學有了更深入的了解。其次，我也積極參加社會實踐活動，努力提高自己的思想政治水平。我大一就獲得了“學習積極分子”的稱號。大二擔任共青團總支部宣傳委員，組織協(xié)調(diào)能力強，本學年榮獲“優(yōu)秀學生干部”稱號。強烈的奉獻精神和責任感使我能夠面對任何困難和挑戰(zhàn)。
在你即將看完這份材料的時候，有幾句話要對你說：我是一個來自美麗的海濱城市汕頭的女孩。涼爽的海風給了我溫柔細心的性格，洶涌的海浪給了我永不回頭的精神。我多年來接受的教育和培訓使我能夠適應這個快速發(fā)展的社會。我真誠希望為貴公司工作，為貴銀行的發(fā)展貢獻我的才華。不要管我取得了什么成就，請關注我的未來！再次感謝！
此致
敬禮！
求職人：xxx。
日期：20xx年xx月xx日
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇十二
1、直銷銀行：
直銷銀行，是指業(yè)務直銷，存款業(yè)務、銀行其他業(yè)務直銷，存款業(yè)務直銷容易理解，客戶直接通過網(wǎng)銀定入一筆定期，這就叫直銷，或者通過手機銀行購買一款理財產(chǎn)品，也叫直銷。
直銷銀行業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務相比，直銷業(yè)務對銀行來說：成本低，可以批量處理（量大）。對客戶來說：速度更快、辦理更方便、收益更高或成本更低。
我假設一下，在支行存量貸款業(yè)務中，三個條件：客戶經(jīng)營正常、金額50萬元以下、抵押物為一類抵押（門面、住宅、寫字樓等），在貸款到期前的一個月，客戶經(jīng)理進行一次貸前調(diào)查，直接提交報告至總行哪個部門，總行審查一下，直接審批，在抵押物不變、金額不增加的情況下，通過直銷審批通過此筆貸款，也就是說，在客戶貸款還沒有歸還的情況下，我們就可以告知，過去的一年，我們合作非常愉快，貸款已經(jīng)審批，下個月您將貸款歸還后，1-2天內(nèi)，可以綁定新的便民卡。
依照這種模式，直銷審批成熟以后，再將金額慢慢放開，甚至于以后可以發(fā)展到新建立信貸關系的客戶。
傳統(tǒng)貸款的模式是總行、支行、客戶經(jīng)理、客戶，我所提的模式是總行、客戶經(jīng)理、客戶，或許，以后還可以發(fā)展為總行、客戶最直接的直銷模式。
在上次的的互聯(lián)網(wǎng)金融小組討論會議上，有很多小組成員提出了“大數(shù)據(jù)”的概念，我是第一次接觸這個概念，那次會議的意思是說，對我們的存款客戶通過計算機收集數(shù)據(jù)、并對數(shù)據(jù)進行處理分析后，得出結論后，可以有針對性的，推薦銀行產(chǎn)品給客戶。
那么這個概念可以延伸到貸款領域，運用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，對我們的所有貸款客戶通過計算機收集數(shù)據(jù)，收集資金進出數(shù)據(jù)、網(wǎng)銀、手銀、pos機數(shù)據(jù)、并對數(shù)據(jù)進行分析處理，得出結論，得出什么樣的結論：該筆貸款風險較低、風險一般、風險較高；該客戶對我行貢獻較大、貢獻一般、基本沒能貢獻；甚至于可以計算出，該客戶在貸款余額低于多少萬元時，風險非常?。毁J款余額在某個區(qū)間時，風險可控；貸款額度超過某一數(shù)據(jù)時，風險不可控等等。就可以得到一組客觀的貸款分析數(shù)據(jù)，對貸款審批是非常有幫助的。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇十三
如果問我過去十年美國對世界的貢獻，我的答案是蘋果手機，因為它改變了人們的生活。而中國的互聯(lián)網(wǎng)金融，也有這個機會。再過5年，互聯(lián)網(wǎng)金融將是中國對世界的貢獻，全世界會反過來學習中國在互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗。
在今天的美國或者歐洲地區(qū)，真的要把互聯(lián)網(wǎng)做出來是不容易的，因為在歐美等金融服務發(fā)達國家，金融服務更為多元化、立體化，覆蓋了幾乎所有人群，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有太多機會。而且歐美富裕階層的年齡基本都在四五十歲，這些人和銀行業(yè)、證券公司往來已久，由于傳統(tǒng)的服務水平已經(jīng)很高，現(xiàn)在讓他們?nèi)ッ鎸σ粋€全新的東西，他們可能覺得沒有這個需求。
中國的情況則不同，中國富裕人群較年輕，對新科技在財富管理方面的運用有強烈需求。根據(jù)《2013中國大眾富裕階層財富白皮書》的數(shù)據(jù)，中國大眾富裕階層中出生于1960~1989年的為絕大多數(shù)，共占了81.1%。這些人對財富管理的需求是非常巨大的，而且他們對互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新興技術接受度高，這得歸功于中國擁有良好的互聯(lián)網(wǎng)基礎。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月底，中國網(wǎng)民規(guī)模已達到5.64億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%，這些都為互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速普及創(chuàng)造了可能。
此外，中國的金融行業(yè)存在一些結構性問題，還有很大的潛在市場未享受到現(xiàn)有金融體系的服務或支持，包括小微企業(yè)主、個體工商戶的融資需求無法有效滿足等;而在投資端，中國目前穩(wěn)健型、固定收益類的投資工具非常少，尤其是中小投資者，更是缺少有效的投資渠道。其他，例如金融運營和交易成本高、資產(chǎn)和負債期限匹配難度大、流動性管理等都是傳統(tǒng)金融機構難以解決的問題。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以成為多層次金融市場的有效組成部分，為小微企業(yè)及個體工商。
戶提供快速融資渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)透明、快速便捷，將運營和交易成本大大降低的同時提升了效率，并能將原來由金融機構提供的流動性，轉(zhuǎn)為由客戶自身提供流動性，從而降低系統(tǒng)性的流動性風險。
互聯(lián)網(wǎng)金融的上述特征有效解決了國內(nèi)金融存在的問題，也催生了該行業(yè)的蓬勃發(fā)展。我非常看好互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展前景，我認為中國將在未來5年成為世界上最大的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來也一定在中國。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇十四
中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會為地方政府轉(zhuǎn)型升級提供優(yōu)質(zhì)服務保障新經(jīng)濟形勢下，各地方政府借勢“互聯(lián)網(wǎng)+”新思路、抵御經(jīng)濟下行壓力的愿望熱切。2015年福建在全國率先出臺“互聯(lián)網(wǎng)+”政策——《關于加快互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展十條措施的通知》，明確了電子商務、物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、智慧云服務、文創(chuàng)媒體、互聯(lián)網(wǎng)金融、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)基礎服務等方面的發(fā)展重點。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭扎堆與地方政府合作熱鬧空前，地方政府資源這座大金礦，正吸引著互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛出手。
多地政府的積極“擁抱”下，在中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型大背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略布局，將為地方民生發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型注入新動力，助力中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。
國家層面一再給火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融注入“正能量”，鼓勵金融創(chuàng)新。而熱潮洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融也讓地方政府按捺不住了，欲借互聯(lián)網(wǎng)金融之風促進當?shù)孛耖g借貸陽光化、解決小微企業(yè)融資難題、助力地方經(jīng)濟發(fā)展。但是，地方政府布局互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)切莫跟風，同時要警惕產(chǎn)業(yè)泡沫風險。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會長宏皓表示：“各地方政府發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，進行相關的產(chǎn)業(yè)布局，我認為是非常明智的，是符合中央政策同時又能滿足市場需求的一個決定?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融會解決以往傳統(tǒng)金融無法解決的小微企業(yè)尤其是“小小微”的融資難題，將促進實體經(jīng)濟活力，加速產(chǎn)業(yè)的重新構造。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融火熱發(fā)展，各地方政府開始了考察調(diào)研，著手引進相關項目。中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會在線會員達到1200家，包括鄭州國家經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)等地方政府在內(nèi)。宏皓會長布局地方政府互聯(lián)網(wǎng)金融，地方政府還是需要依據(jù)當?shù)氐奶厣①Y源進行合理規(guī)劃，進行深入的調(diào)研、布局，有限、有效投入；同時地方政府可以更多地通過政府引導基金以及引導社會資本市場化運作的方式，充分發(fā)揮民間資金的風控意識及反應靈敏的優(yōu)點，在降低投入及風險的前提下，爭取盡可能獲得最大的投入產(chǎn)出比。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會是最權威的互聯(lián)網(wǎng)金融智庫，在信息產(chǎn)業(yè)革命、“互聯(lián)網(wǎng)+”和金融業(yè)改革開放加快的背景下幫助地方政府進行轉(zhuǎn)型升級。協(xié)會設立四個專業(yè)委員會，包括p2p專業(yè)委員會、眾籌專業(yè)委員會、互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)技術委員會、互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)升級專業(yè)委員會。四個專業(yè)委員的智囊團多方位為地方政府的經(jīng)濟發(fā)展出謀劃策。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會將為地方政府互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的服務保障，擴大小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸方式創(chuàng)新試點，積極發(fā)展地方法人金融機構，加強金融生態(tài)環(huán)境建設，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，平臺經(jīng)濟等新業(yè)態(tài)；將協(xié)助地方政府推動經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，也將推進更先進的城市管理模式。
關于“組織第四批會員單位集中學習暨會員牌匾頒發(fā)儀式”的通知。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會將于2015年8月15-16日舉辦“第四批中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會員集中學習互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新應用及風險防范”暨“中國互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)升級領袖人才培養(yǎng)計劃（高級）”開班第二課。屆時將舉行第四批會員單位牌匾授予儀式、第三批會員單位協(xié)會職務任命儀式、協(xié)會專業(yè)委員會委員聘任儀式、協(xié)會專業(yè)委員會第二次集中會議暨《互聯(lián)網(wǎng)金融對汽車行業(yè)的影響及應對策略研究報告》新聞發(fā)布會、“2015年度互聯(lián)網(wǎng)金融榜樣企業(yè)”頒獎儀式及為部分第一、二、三批會員單位開設的“中國互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)升級領袖人才培養(yǎng)計劃（高級）”開班第二課《私募股權基金投資實戰(zhàn)應用》。所有會員單位均有資格參選協(xié)會四個專業(yè)委員會委員之一。協(xié)會將從5月20日起依據(jù)區(qū)域分布、所屬行業(yè)、企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營業(yè)績劃分出第四批會員單位，請遞交過入會申請書并接到協(xié)會通知的單位務必準時參加。學習主題：
5、《互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的人才培養(yǎng)》課程涉及內(nèi)容：本次課程是協(xié)會對企業(yè)規(guī)范化發(fā)展進行的第一次重要專業(yè)指導，依據(jù)協(xié)會的核心價值觀，課程涵蓋了金融創(chuàng)新工具在互聯(lián)網(wǎng)金融中的運用，如何規(guī)避法律風險，如何找到更多投資者的方法，如何提高企業(yè)的盈利能力，如何做新市場拓展的戰(zhàn)略布局，如何整合政府等各類資源，如何找到更多優(yōu)質(zhì)項目，如何運用自媒體手段迅速提高行業(yè)內(nèi)知名度等。請參考協(xié)會網(wǎng)站首頁“要聞視點”中關于“中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會5月16-17日成功舉行第三批會員單位集中學習講座暨會員牌匾頒發(fā)儀式”。
主講專家：中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會長宏皓。
中國金融智庫首席金融學家、中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會長，融資專家、財富管理專家，中央財經(jīng)大學證券期貨研究所研究員，北京交通大學客座教授、政府、上市公司金融顧問，中經(jīng)產(chǎn)業(yè)基金理事會秘書長，央視網(wǎng)財經(jīng)評論員。
中國五大國有銀行總行及各地分行《互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的挑戰(zhàn)和創(chuàng)新應對》指定培訓專家。撰寫農(nóng)行總行2012年中國財富管理發(fā)展報告，指導中國農(nóng)業(yè)銀行私人銀行金融創(chuàng)新。2013年為招商銀行總行建立小貸商學院，指導招商銀行小貸中心金融創(chuàng)新。為中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、中信銀行、郵政儲蓄銀行、重慶農(nóng)商行等總行及各地分行、中國銀行業(yè)協(xié)會等多次培訓指導其轉(zhuǎn)型升級。擔任金融顧問并指導轉(zhuǎn)型升級的企業(yè)及政府機構：經(jīng)緯紡機股份有限公司、中國中鐵電氣化局集團有限公司、中冶置業(yè)集團有限公司、中國恩菲工程技術有限公司、黑龍江富錦市、江蘇溧陽市，江蘇常州市、湖北長陽縣、四川眉山市、鄭州市航空工業(yè)園、內(nèi)蒙古包頭產(chǎn)業(yè)園區(qū)、中建五局、鄭州市黃河勘探設計院、萬達集團、廣州雅居樂集團等。
24年從事金融投資理論的研究和實踐，是中國目前首位指導各地政府產(chǎn)業(yè)投資基金的建立及運作，幫助地方政府用金融創(chuàng)新搭建多元化的投融資平臺實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級的金融實戰(zhàn)專家。著有《融資決定成敗》等24部著作，是國內(nèi)在金融領域出版著作貢獻最多，受眾面最廣的金融投資專家。
如需了解更多詳情請登錄中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇十五
近來，以第三方支付、網(wǎng)絡信貸機構、中大財富網(wǎng)絡借貸平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關注：
首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長。自2010年至今，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實現(xiàn)15521億元，其中，近幾年以支付寶、財付通為代表迅速崛起的第三方支付企業(yè)所占據(jù)的份額達到了近八成（易觀數(shù)據(jù)），遠超過銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道，而后者大多已走過十年發(fā)展歷程。
其次，網(wǎng)絡信貸機構的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財富網(wǎng)絡貸款已累計發(fā)放貸款總額超過1.4億元。分析稱，如果這一勢頭持續(xù)一年，中大財富的利息收入將達到驚人的500萬元，而中大財富開業(yè)還不到一年。
2、銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務領域面臨挑戰(zhàn)。
正如《環(huán)球企業(yè)家》文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務領域都面臨挑戰(zhàn)：
首先，以支付寶為代表的第三方及移動支付正在改變用戶實現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務。因為第三方支付已并不限于網(wǎng)上電子商務交易，且已延伸到更為傳統(tǒng)的領域，如水電燃氣繳費、信用卡還款、代繳交通罰款等。據(jù)報道，臨近年底網(wǎng)上繳納交通罰款迎來高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬筆。
其二，以中大財富為代表的網(wǎng)絡貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。
其三，以中大財富為代表的p2p模式正在繞開銀行實現(xiàn)個人存貸款的直接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶基礎。
近年來高速發(fā)展的電子商務平臺，積累了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳大。
互聯(lián)網(wǎng)金融在運作模式上更強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術與金融核心業(yè)務的深度整合，凸顯其強大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風險，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。
二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）vs互聯(lián)網(wǎng)金融，誰主沉??？
1、從產(chǎn)品和服務方面看，小微企業(yè)的日常銀行業(yè)務以結算及賬戶管理類產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務金額較小，但客戶群整體的業(yè)務量龐大，對銀行形成較大的業(yè)務處理壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以大大緩解銀行業(yè)務處理壓力；但小微企業(yè)日常大量使用現(xiàn)金交易，以及需要賬戶管理等服務，又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的。
2、從渠道便利性方面看，小微企業(yè)對渠道便利性要求較高，偏好面對面的服務方式，因此，網(wǎng)絡分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務較有優(yōu)勢。而大一點的小微企業(yè)將具有較強咨詢能力的客戶經(jīng)理作為服務渠道。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。但我們的調(diào)研得知，只要銀行提供足夠的知識培訓、促銷手段，很多小微型客戶也愿意使用遠程渠道（網(wǎng)上銀行），以便更簡捷地完成日常交易。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了機會。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來不遺余力地普及遠程渠道的結果。
3、從自動化和集中處理流程方面看，小微企業(yè)的融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費大量的人力和時間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務高。為降低處理成本，領先商業(yè)銀行重點在微型企業(yè)授信業(yè)務的流程處理上，通過建設一套高效的小微企業(yè)授信業(yè)務系統(tǒng)，支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動化程度的提升。在提高業(yè)務處理效率的同時，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依靠數(shù)量工具的授信決策技術，二者有可互相借鑒之處。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運用到貸后管理環(huán)節(jié)。
4、融資不等同于簡單的貸款。如貿(mào)易服務、保理服務等都有融資的元素，這些服務都能幫助中小企業(yè)提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財務。而互聯(lián)網(wǎng)目前只能做貸款等簡單的業(yè)務。
5、并非所有金融都適合互聯(lián)網(wǎng)化。例如規(guī)模巨大、交易復雜的大企業(yè)融資項目。但在供需結構簡單、經(jīng)營相對單一的微型企業(yè)及小額消費信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行微型企業(yè)貸款業(yè)務的影響無疑將大于中型、大型企業(yè)業(yè)務。
6、互聯(lián)網(wǎng)金融，其風險管理面臨挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融，主要基于過去交易數(shù)據(jù)或購銷行為作出風險判斷，無法掌握貸款資金的實際流向。除交易數(shù)據(jù)或購銷行為以外的信息并不是很對稱，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨推出小額貸款，歸根到底業(yè)務只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其信貸業(yè)務所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺上搜集。而對于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風險數(shù)據(jù)的獲得是非金融機構或者純粹的電商公司無法做到的。三是通過網(wǎng)絡完成整個借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當其主要貸款客戶由向電子商務平臺上vip客戶發(fā)放小額貸款，擴展到普通會員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務時，其貸后管理如何開展？出現(xiàn)拖欠甚至不良資產(chǎn)，如何處置？等等都面臨挑戰(zhàn)。
因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是手段。貸款的流程、風險的管理、壞賬的處置和外部的監(jiān)管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個漫長的學習、成長過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融取代不了銀行，就像dvd的出現(xiàn)取代不了影院、電商取代不了實體店一樣。除非電商收購銀行或自己設立銀行。但如果這樣的話，互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團中的一份子而已。社會分工越來越細，不可能讓某個人或某個行業(yè)獨攬?zhí)煜??；蛟S線上線下并非零和博弈，而是形成一個更為龐大的、互相交錯的生態(tài)系統(tǒng)。
三、
小微企業(yè)將得到更加全面的服務。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓對小微企業(yè)服務的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開發(fā)模式（包括升級版商貸通2.0的綜合金融模式以及產(chǎn)業(yè)鏈深度介入和整合的行業(yè)金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標準化模式來經(jīng)營小微貸款，充分挖掘其6000萬零售客戶群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡+數(shù)據(jù)”服務模式（向vip客戶、甚至普通會員發(fā)放貸款，額度也由小逐步提高）。
多種方式并存，是服務小微企業(yè)的題中之義?？陀^來講，支持小微企業(yè)發(fā)展，解決量大面廣的小微企業(yè)融資難問題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機構是遠遠不夠的，目前銀行渠道對小微企業(yè)融資需求的滿足比例不足12%，雖然未來會有上升，銀行在服務客戶層級上也將不斷下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術和成本，仍無法完全覆蓋。畢竟，小微企業(yè)融資需求時效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬元、幾十萬元到幾百萬元不等，此外還包括結算、現(xiàn)金管理、咨詢、風險控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機構、多種方式（線上、線下）競相迸發(fā)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問題，進而促進小微經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。未來小微市場并不是一個可以“贏家通吃”的市場，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融二者也不是“有你沒我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來5到10年是個龐大的生態(tài)”。里面會有成千上萬的從業(yè)機構，有全國性的，也有區(qū)域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務的，也有綜合金融服務的；除了信貸，還可能有保險等更復雜的產(chǎn)品形態(tài)；由于整個小微金融的服務對象，始終會是個體戶和小微企業(yè)，各種機構之間有交叉也有錯位，市場競爭所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進經(jīng)濟發(fā)展。
指出，再過10年，銀行貸款在社會融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國大體一致。
而出乎意料之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務、中小企業(yè)網(wǎng)絡貸款、p2p貸款業(yè)務，形成的技術性脫媒或許將大大加速這一進程。
2、客戶和業(yè)務重新定位。小微業(yè)務需求多、市場廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級；與純粹提供融資服務（如小貸公司）達到效率與完美體驗的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長提供綜合金融服務??毫無疑問，為了在未來復雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場空間，結合自身實際重新進行客戶定位和業(yè)務定位，是當前各家銀行必須思考的課題。
3、專業(yè)化。隨著小微市場參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運作愈加復雜，愈發(fā)需要更加專業(yè)化的服務，而無論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構，都應該在明確自身客戶定位的同時，同時明確自身金融服務的專業(yè)側(cè)重，建立差異化競爭力。如何對不同層級、不同融資需求的小微客戶進行有效的信用評估、風險識別和合理定價，顯然是各家金融機構在專業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗和挑戰(zhàn)。
例如，阿里網(wǎng)絡信貸將客戶在電子商務網(wǎng)絡平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，并以此為依據(jù)發(fā)放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開發(fā)模式，重點是以群體風險來對沖個體風險；招商銀行則是在立足于6000萬存量零售客戶的基礎上以零售方式做小微業(yè)務。
4、數(shù)據(jù)化。阿里小貸敢于為10萬家小企業(yè)提供貸款，就是因為他擁有海量的客戶信息數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。
當前，并行數(shù)據(jù)庫、分布式存儲、云計算等信息科技技術為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡、遺傳算法、自動推理等人工智能科學的發(fā)展為復雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫，大力推進銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動型發(fā)展方式。
建行推出善融商務，其目的不在于賺取商家的交易費用，而是提供一個有競爭力的平臺幫助商家發(fā)展，以后續(xù)加大對信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點，以構建自己的網(wǎng)絡商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務包括支付、結算、信貸在內(nèi)的金融服務來獲利，形成競爭優(yōu)勢。
5、綜合化。小微業(yè)務由于兼具對公與零售業(yè)務的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結算、咨詢等非融資領域。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行無疑有著更為豐富的資源基礎和經(jīng)驗積累，因而在定位上，銀行相對更適合在綜合金融服務領域有所側(cè)重。例如民生銀行，目前在其74萬小微企業(yè)客戶中，有融資需求的19萬戶，其余的企業(yè)是非融資需求，即咨詢、結算、增值服務等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業(yè)更多的需求；而平安集團致力于的“一站式綜合金融服務”，同樣是著眼于對客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財富所有，轉(zhuǎn)載請說明出處。