教育是培養(yǎng)人才、繁榮社會的重要保障，它不僅關乎個人的發(fā)展，也關系到國家的未來。如何有效應對壓力，成為我們心理健康的關鍵所在。在下面這篇文章中，我們可以了解到一些成功團隊總結的經驗和教訓。
貨幣銀行心得篇一
第一段：引言（200字）
作為一名學習經濟學的學生，我曾多次聽到“貨幣金融銀行”這個詞匯。然而直到最近，我才真正理解其中的內涵。通過學習貨幣金融銀行課程，我不僅深入了解了貨幣的起源和發(fā)展，還了解了貨幣供給與貨幣需求的關系，以及金融機構在其中的作用。在這一過程中，我積累了許多經驗和體會，感悟到了貨幣金融銀行對經濟發(fā)展的重要作用。
第二段：貨幣的作用和形式（200字）
貨幣是現代經濟體系中不可或缺的一部分，它具備三個基本屬性：價值尺度、貯藏手段和交換媒介。在貨幣的發(fā)展過程中，它經歷了從物物交換到商品貨幣，再到紙幣和電子貨幣的演變。貨幣的形式不斷改變，但其作用始終是為了方便人們的經濟活動。貨幣的產生和流通直接影響著經濟的發(fā)展，因此貨幣供應的穩(wěn)定性對于維護經濟穩(wěn)定至關重要。
第三段：貨幣供給與貨幣需求的關系（200字）
貨幣供給和貨幣需求是經濟體中兩個重要的相互作用因素。貨幣供給的增加會導致貨幣供應量增加，進而引起物價上漲，而貨幣需求的增加則會推動經濟的發(fā)展。因此，貨幣供給與貨幣需求的平衡十分重要。通過貨幣政策的調控，中央銀行可以控制貨幣供給量，以達到穩(wěn)控通貨膨脹和促進經濟增長的目標。了解貨幣供給與貨幣需求的關系，對于經濟學學生來說具有重要的啟示作用。
第四段：金融機構的作用（200字）
金融機構作為貨幣金融銀行系統的一部分，是現代經濟中重要的組成部分。銀行作為主要的金融機構，承擔著貨幣儲備的管理、信貸的發(fā)放和支付結算等功能。通過存款接受和貸款發(fā)放，銀行促進了投資和消費的活動，并為經濟增長提供了資金支持。此外，金融市場和金融工具的不斷發(fā)展也為金融機構提供了更多的運作和創(chuàng)新空間。因此，金融機構的運作對于貨幣金融銀行的順利運轉起到了至關重要的作用。
第五段：總結與展望（200字）
通過學習貨幣金融銀行課程，我深入了解了貨幣的作用和形式，認識到貨幣供給與貨幣需求的關系，以及金融機構在其中的重要作用。這一系列的學習讓我對經濟領域有了更深入的認知，并激發(fā)了我對于這一領域的興趣。我希望能夠繼續(xù)深耕經濟學領域的知識，在未來的發(fā)展中為經濟的健康發(fā)展做出自己的貢獻。
總結以上，通過貨幣金融銀行課程的學習，我深入了解了貨幣的作用和形式，認識到了貨幣供給與貨幣需求的關系，以及金融機構在其中的重要作用。這一過程豐富了我的經濟學知識和實踐經驗，使我對于貨幣金融銀行的認識更加深入。這不僅在學術上對我產生了積極的影響，更為我的個人發(fā)展和職業(yè)規(guī)劃提供了有力的支持。我希望通過不斷學習和實踐，能夠將這些知識和體會轉化為實際行動，為經濟的穩(wěn)定和發(fā)展做出貢獻。
貨幣銀行心得篇二
在經濟全球化的浪潮下，貨幣金融銀行在金融體系中扮演著至關重要的角色。作為金融市場的核心，貨幣金融銀行不僅是經濟的穩(wěn)定器，也是資金流動和經濟發(fā)展的推動力。在實習期間，我有幸深入了解了貨幣金融銀行的運作機制，對此有了一些心得體會。
第二段：財務管理的重要性
在貨幣金融銀行中，財務管理是至關重要的。無論是現金流管理、資金籌集還是風險控制，都需要對財務狀況有準確的把握。我深切體會到，只有通過科學合理的財務管理，才能確保銀行的可持續(xù)發(fā)展。而這需要我們具備扎實的財務知識和敏銳的市場洞察力，能夠精確把握企業(yè)的財務狀況和風險情況。
第三段：金融市場的不確定性
貨幣金融銀行所面臨的挑戰(zhàn)之一就是金融市場的不確定性。在金融市場中，各種因素的變化可能導致市場的波動和風險的增加。這對于一個銀行而言，尤為重要。因此，我們必須時刻保持對市場的敏感度，并采取相應的風險控制措施。在實習中，我學會了通過分析市場數據和趨勢，及時調整風險措施，以降低可能的風險。
第四段：客戶服務的重要性
作為貨幣金融銀行的一員，客戶服務是我工作的重中之重。一個銀行的信譽和聲譽建立在客戶滿意度的基礎上。因此，我們必須時刻保持友好和專業(yè)的態(tài)度，耐心聆聽客戶的需求并提供有效的解決方案。我意識到，良好的客戶服務不僅能獲得客戶的信任和支持，也能增強銀行的競爭力。
第五段：創(chuàng)新和發(fā)展的機遇
在現代金融體系中，創(chuàng)新和發(fā)展是必然的趨勢。只有與時俱進，不斷創(chuàng)新才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。我認識到，通過加強對新技術和新業(yè)務模式的了解，并主動應用于工作實踐中，可以提升工作效率和客戶服務質量。而這就需要我們具備學習和創(chuàng)新的意識，不斷更新自己的知識結構并勇于嘗試新的方式和方法。
結論：
貨幣金融銀行是現代金融體系中不可或缺的一部分，也是國家經濟發(fā)展和市場穩(wěn)定的重要保障。通過實習經歷，我認識到財務管理的重要性，金融市場的不確定性，客戶服務的重要性，以及創(chuàng)新和發(fā)展的機遇。這些體驗將成為我未來職業(yè)發(fā)展的寶貴財富，也將激勵我不斷追求卓越，為金融事業(yè)做出更大的貢獻。
貨幣銀行心得篇三
近年來，隨著虛擬貨幣的逐漸興起，越來越多的人開始投資虛擬貨幣。不僅普通人參與其中，就連銀行員工也開始了解和使用虛擬貨幣。本文將探討銀行員工在使用虛擬貨幣過程中的心得和體會。
二段：虛擬貨幣帶來的機遇
作為金融行業(yè)的從業(yè)者，銀行員工對虛擬貨幣有著獨特的理解和認知。虛擬貨幣在一定程度上縮小了傳統貨幣和實物之間的距離，為人們創(chuàng)造了更多的機遇和財富。虛擬貨幣領域的創(chuàng)新技術和商業(yè)模式帶來了更多的投資和交易渠道，尤其是區(qū)塊鏈技術的應用，讓交易更加安全和透明。銀行員工可以通過自身的專業(yè)知識和技能，更好地理解虛擬貨幣的投資價值和風險，把握機會，為客戶提供更加全面和周到的服務。
三段：虛擬貨幣面臨的風險
當然，虛擬貨幣作為一種新型投資品種，其面臨的風險也不容忽視。一些虛擬貨幣交易平臺存在安全風險，交易信息和資產面臨泄露和攻擊的風險。同時，虛擬貨幣市場波動較大，價格容易受到市場傳言和情緒的影響，產生大幅度波動，帶來投資風險。銀行員工要加強投資者風險教育和評估，幫助客戶制定全面的投資策略，防范和規(guī)避投資風險，以更好地為客戶服務。
四段：虛擬貨幣投資的前景
盡管虛擬貨幣投資中存在一定的風險，但我們不可忽視虛擬貨幣投資的前景。虛擬貨幣是未來金融領域的重要趨勢，是一種新的資產類別，為投資者提供更加多元化的資產配置選擇。同時，隨著虛擬貨幣行業(yè)的成熟和規(guī)范化，其價值和市場規(guī)模將得到更好的體現。銀行員工應保持對虛擬貨幣市場的深度思考，對未來市場發(fā)展趨勢有深入的了解，為客戶提供更準確、更專業(yè)的分析和建議。
五段：結語
虛擬貨幣作為一種新型的金融資產，為金融行業(yè)帶來了更多的機遇和挑戰(zhàn)。銀行員工需要加強對虛擬貨幣的理解和認知，把握其投資價值，同時嚴格控制風險，為客戶提供更加優(yōu)質的投資和理財服務。在未來，虛擬貨幣市場將迎來更好的發(fā)展，銀行員工也將成為這個新興市場中的重要參與者。
貨幣銀行心得篇四
第一段：引言（150字）
近年來，假貨幣問題一直困擾著銀行業(yè)務。為了應對日益猖獗的假幣制造與流通情況，各大銀行紛紛開展反假貨幣培訓，提高員工辨別假幣的能力。在最近參加的一次銀行反假貨幣培訓中，我深受啟發(fā)與觸動。通過這次培訓，我不僅學到了如何運用專業(yè)工具來識別假幣，更是明白了假幣問題對我個人以及整個社會經濟的危害性。在此，我將分享一些我個人的心得體會和思考。
第二段：知識與技能考察（250字）
反假貨幣培訓首先對我們的專業(yè)知識和技能進行了考察。在培訓中，導師向我們詳細介紹了各種面額的真幣特征，并通過實物展示和技術手段展示了常見的假幣特征。我們學會了如何識別假幣的基本方法，如觀察水印、觸摸凹凸感、辨別紙質和顏色等。同時，我們還學習了使用專業(yè)工具，如紫外線燈、UV筆等，來輔助判斷真假幣。通過這些知識和技能的學習，我們在工作中將更有能力防范假幣的流入和傳播，保障客戶的權益與安全。
第三段：認識假幣問題的嚴重性（300字）
通過培訓，我更加深刻地認識到假幣問題的嚴重性。假幣不僅損害銀行和商戶的利益，也傷害了人民群眾的經濟利益和社會信任。假幣的存在不僅讓人民的勞動成果付諸東流，也容易導致社會的混亂和不穩(wěn)定。與此同時，還存在一些犯罪組織利用假幣走私、洗錢等活動，給社會帶來更大的風險。因此，發(fā)現和防范假幣成為我們每個人都應當關注和努力的事情。
第四段：個人應有的責任與義務（300字）
作為銀行從業(yè)人員，我們有著特殊的責任和義務來防范假幣問題的發(fā)生。在培訓中，導師強調了我們個人的角色與擔當。我們每個人都應當培養(yǎng)自己敏銳的觀察力和細致的工作態(tài)度，掌握辨別真假幣的技能和知識，并在工作中主動防范和舉報假幣。除了個人的努力，合理而完善的監(jiān)管機制也是防范假幣的關鍵。因此，我們還需要積極參與改善相關法律法規(guī)和政策的反饋和建議，共同構建一個更加健康與安全的金融環(huán)境。
第五段：結語（200字）
通過銀行反假貨幣培訓，我不僅增強了防范假幣的能力，更加認識到了假幣問題的嚴重性。對于我們每個人來說，除了學習如何辨別真假幣，更重要的是要在工作和生活中負起自己應有的責任和義務，為社會的經濟發(fā)展和人民的利益做出貢獻。只有每個人都積極行動起來，形成合力，才能有效地遏制假幣的傳播，保護金融體系的穩(wěn)定和公平。
貨幣銀行心得篇五
隨著經濟的發(fā)展，貨幣銀行在我們的生活中扮演著越來越重要的角色。在經歷了一段時間與貨幣銀行的接觸后，我意識到它們對個人和社會的影響遠遠超出了我最初的想象。在這里，我將分享并總結我對貨幣銀行的心得體會。
首先，貨幣銀行提供了一個安全、高效的存款和支付系統，為個人和企業(yè)提供了便利。與以往的儲蓄方式相比，存款在銀行中是相對安全的。貨幣銀行通過嚴格的監(jiān)管和風險管理措施，保護客戶的資金免受損失和盜竊。此外，貨幣銀行提供了各種支付工具，如信用卡、借記卡和移動支付等，使支付變得簡單和快速。這些方便的服務使我們的生活更加便捷和舒適。
其次，貨幣銀行在經濟中起到了至關重要的作用。貨幣銀行通過向個人和企業(yè)提供貸款，促進了經濟的發(fā)展。個人可以通過借款來購買房屋、車輛和其他消費品，而企業(yè)可以通過貸款來擴大業(yè)務和投資。這些貸款為個人和企業(yè)提供了資金來源，推動了消費和投資的增加，進而創(chuàng)造了就業(yè)機會和經濟增長。此外，貨幣銀行還通過調節(jié)貨幣供給和利率，控制通貨膨脹和經濟波動，維持經濟的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。
然而，貨幣銀行也存在一些問題和挑戰(zhàn)。首先，一些銀行可能存在風險管理不善的問題，導致資金安全受到威脅。2008年的金融危機就是一個典型的例子，在這場危機中，一些銀行由于過度放貸和風險管理不當而破產或陷入困境，對整個經濟產生了嚴重影響。此外，由于貨幣銀行的壟斷地位，它們對經濟的操控能力和影響力非常大，一些銀行可能會追求短期利益而忽視長期的經濟和社會效益，這可能導致嚴重的不平等問題和金融危機。
為了解決這些問題和挑戰(zhàn)，我們需要采取一系列措施。首先，貨幣銀行需要加強風險管理和監(jiān)管措施，確保資金的安全和穩(wěn)定。政府和監(jiān)管機構應加強對銀行的監(jiān)督和管理，防止危機的發(fā)生。其次，貨幣銀行應積極擔起社會責任，注重可持續(xù)發(fā)展和長期的經濟效益。銀行應該更加重視社會和環(huán)境的影響，推動可持續(xù)的金融和投資，為經濟和社會的發(fā)展做出貢獻。最后，我們也要加強金融教育，提高公眾對貨幣銀行和金融市場的了解和認識。通過增加金融教育課程和活動，讓公眾更加了解金融知識和風險，提高金融素養(yǎng)和自我保護能力。
綜上所述，貨幣銀行在我們的日常生活和經濟中扮演著重要的角色。它們?yōu)槲覀兲峁┝税踩⒏咝У拇婵詈椭Ц斗?，并促進了經濟的發(fā)展。然而，貨幣銀行也面臨著一些問題和挑戰(zhàn)，如風險管理和短期利益追求。通過加強監(jiān)管、重視社會責任和加強金融教育，我們可以解決這些問題，使貨幣銀行發(fā)揮更大的作用，為我們的社會和經濟發(fā)展做出更大的貢獻。
貨幣銀行心得篇六
貨幣銀行作為金融體系的核心組成部分，對于經濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定起著至關重要的作用。作為一名在貨幣銀行工作的員工，我深刻認識到貨幣銀行的重要性，并積累了一些心得體會。
首先，貨幣銀行是為經濟發(fā)展提供金融支持的重要機構。貨幣銀行通過貨幣供應、資金調度等手段，調控金融市場的流動性，穩(wěn)定物價水平，保持經濟的平穩(wěn)運行。在此過程中，貨幣銀行需要緊密關注國內外經濟形勢的變化，并靈活調整政策，以適應不同情況下的需要。只有保持敏銳的判斷力和迅速的反應能力，才能將金融風險降至最低，確保經濟的可持續(xù)發(fā)展。
其次，作為貨幣銀行的一員，我認識到自身的使命不僅僅是執(zhí)行金融業(yè)務，更要積極參與社會責任。貨幣銀行對于金融風險管理、信貸審批等方面有著嚴格的標準和程序，這意味著我們?yōu)樯鐣姆€(wěn)定貢獻了力量。同時，貨幣銀行還積極參與各種社會公益活動，為社會做更多的貢獻。只有將社會責任融入自己的工作中，才能真正體現貨幣銀行的價值。
再次，作為貨幣銀行的從業(yè)人員，我深刻意識到自己在工作中的重要性和職責。貨幣銀行的信用和聲譽是我們最寶貴的資產，而這種信用和聲譽的塑造很大程度上依賴于我們每個人的努力和敬業(yè)精神。因此，我們要始終保持清醒的頭腦，嚴格遵守各項規(guī)章制度，以確保每項業(yè)務的合規(guī)性和安全性。同時，我們還要持續(xù)學習提升自己的專業(yè)知識和技能，不斷適應新時代金融發(fā)展的需要。
最后，作為一名貨幣銀行的從業(yè)人員，我明白只有與時俱進，不斷創(chuàng)新才能在競爭激烈的金融市場中立于不敗之地。金融科技的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)和機遇，我們要積極借助新技術，改進工作流程，提高效率和服務質量。同時，在創(chuàng)新過程中，我們要注重風險防范，確保創(chuàng)新與穩(wěn)健之間的平衡。只有保持開放的心態(tài)和積極的創(chuàng)新意識，才能不斷適應變化的金融環(huán)境，保持競爭力。
綜上所述，貨幣銀行在金融體系中擔負著重要角色，對于經濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定具有不可替代的作用。作為一名貨幣銀行的從業(yè)人員，我們要始終保持對經濟形勢的敏感和專業(yè)知識的積累，將社會責任與工作相結合，努力提高自身素質和學習力，保持創(chuàng)新意識，以更好地履行自身的職責，在金融領域中取得更大的成就。
貨幣銀行心得篇七
1、價值形式：商品交換過程中商品價值的表現形式。
2、貼現：票據持有者在票據到期前向銀行貼付一定利息所作的票據轉讓行為。
3、金融市場：進行資金融通的場所。它可以是有形市場，也可以是無形市場。
4、原始存款：商業(yè)銀行以現金的形式收入的存款，即商業(yè)銀行最初的存款。
5、直接標價法：單位外幣折合本幣的方法。
6、基礎貨幣：處于流通界社會公眾所持有的現金及銀行體系準備金（包法定存款準備金和超額準備金）的總和。
7、存款準備金政策：中央銀行通過調整法定存款準備金比率，來影響商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，從而影響貨幣供應量的一種政策措施，它是一種威力強大不易常用的貨幣政策工具。
8、金融工具：是在信用活動過程中產生、能夠證明債權債務或所有權關系并據以進行貨幣資金交易的合法憑證。
9、貨幣政策時滯：從貨幣政策制定到最終影響各經濟變量，實現政策目標所經過的時間，即是貨幣政策傳導過程所需要的時間。
10、官定利率：由政府金融管理部門或中央銀行確定的利率，它是國家為了實現宏觀調控目標的一種政策手段。
11、票據貼現：商業(yè)票據的持有人將其未到期的商業(yè)票據轉讓給銀行，銀行扣除貼息后將余款支付給持票人的票據行為。
12、貨幣乘數：在貨幣供給過程中中央銀行的初始貨幣提供量與社會貨幣最終形成量之間的擴張倍數。
13、貨幣政策的中介目標：中央銀行為實現貨幣政策終極目標而設置的可供觀測和調整的中間性操作目標。
14、普通股：隨著企業(yè)利潤變動而變動的一種股份，是股份公司資本構成中最普通、最基本的股份。普通股的基本特點是其投資收益不是在購買時約定，而是事后根據股票發(fā)行公司的經營業(yè)績來確定。股東享有各種基本權利包括優(yōu)先認股權、發(fā)言權和表決權和剩余財產分配等權利。
1、為什么說“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀”？
貨幣產生于商品經濟內在矛盾的運動和商品價值形式的發(fā)展，在使用貴金屬充當商品交換的媒介之前，人們使用過形形色色的貨幣用于媒介商品交換，所以說金銀天然不是貨幣。
2、簡述信用三要素。（1）債權債務關系（2）時間間隔（3）信用憑證。
3、存款貨幣銀行創(chuàng)造派生存款的限制因素有哪些？
(5)活期存款轉定期存款的影響。第一個因素為正向影響因素，其余四個因素均為反向影響因素。
4、中央銀行選擇中間目標的原則是什么？
(1)可控性；(2)可測性；(3)相關性；(4)抗干擾性；(5)與經濟體制、金融體制有較好的適應性。
5、商業(yè)銀行有哪些功能(作用)？
6、簡述商業(yè)銀行經營原則。
西方商業(yè)銀行經營原則為：盈利性、流動性和安全性。
我國商業(yè)銀行經營原則為：效益性、安全性和流動性。
7、貨幣層次劃分的依據和目的是什么？
貨幣層次劃分的依據是貨幣流動性的大小。
貨幣層次劃分的目的是便于中央銀行進行宏觀經濟運行監(jiān)測和貨幣政策操作。
8、簡述再貼現政策的優(yōu)缺點。
再貼現政府的優(yōu)點：風險小，不會引起國民經濟的振蕩。既可進行總量調控，也可進行結構調控；靈活性強；主動權不在中央銀行，而在商業(yè)銀行。
再貼現政策的缺點：再貼現率的經常調整也會引起市場利率的經常波動。再貼率高低有限度。
9、國際收支平衡表由哪些項目構成？平衡項目、資本項目、經常項目、儲備資產。
10、簡述金融監(jiān)管的原則。
順應變化了的市場環(huán)境，對過時的監(jiān)管內容、方式、手段等及時調整。
安全穩(wěn)健與經濟效益相結合原則自我約束與外部強制相結合原則合理。
適度競爭原則依法管理原則。
1、試述商業(yè)銀行的性質。
商業(yè)銀行是以經營公眾存款、放款、匯兌為主要業(yè)務，并以利潤為主要經營目標的金融機構，是一種特殊的企業(yè)。一方面，它與一般工商企業(yè)一樣自主經營、自負盈虧，以盈利為目標。另一方面，它經營的對象不是普通商品，而是貨幣資本這種特殊商品；它的活動領域是貨幣信用領域，信用業(yè)務是其經營活動的特征。
（3）向商業(yè)銀行提供最后資金支持的需要（4）管理全國金融業(yè)的需要。
3、在證券市場中，企業(yè)是直接在一級市場上籌集資金，那為何還必須有二級市場存在1.一級市場、二級市場的定義。
證券發(fā)行市場也稱一級市場，是票據和證券等金融工具進行首次交易的市場。證券流通市場也稱二級市場，是為已發(fā)行的票據和證券等金融工具轉讓買賣服務的市場。流通市場的主要場所是證券交易所。
2.二級市場功能不同。
二級市場可使一級市場發(fā)行的證券更具有流動性，從而更有利于證券發(fā)行；二級市場決定了一級市場證券的價格，從而決定發(fā)行企業(yè)再融資的數量和價格。
3.發(fā)行市場與流通市場各有獨立的市場業(yè)務和市場功能，也有緊密的相互依存關系。
（1）發(fā)行市場是流通市場的前提。沒有證券發(fā)行，就不會有證券的流通轉讓。同時，發(fā)行市場的規(guī)模、結構直接制約著流通市場的范圍和構成。發(fā)行市場越發(fā)達，對流通市場要求越高。
（2）流通市場是發(fā)行市場的必要保證。沒有流通市場，各種證券缺乏流動性，新證券的發(fā)行就難以推動，發(fā)行市場就會萎縮，導致無法存在。同時，流通市場上形成的證券市場價格，又制約著發(fā)行市場上新發(fā)行有價證券的價格及發(fā)行情況。
4、當出現存款外流時，商業(yè)銀行如何進行流動性管理？
（1）向央行借款（2）收回或出售貸款（3）向同業(yè)或企業(yè)借款（4）出售證券。
5、試比較中央銀行三大政策工具。
（1）法定準備金政策是指中央銀行通過調整法定存款準備金比率，來影響商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，從而影響貨幣供應量的一種政策措施。存款準備金政策是種威力強大但不宜常用的貨幣政策工具。
（2）貼現政策指中央銀行變動貼現率，據此影響貼現貸款數量和基礎貨幣，從而對貨幣供應量發(fā)生影響。中央銀行能夠利用它來履行其最后貸款人的作用，幫助解決銀行流動性，防止金融恐慌。且具有告示效應。但缺點是比較被動，且易造成對中央銀行意向理解的混亂。
（3）公開市場操作，是指中央銀行通過在公開市場上買進或賣出有價證券（特別是政府短期債券）來投放或回籠基礎貨幣，以控制貨幣供應量，并影響市場利率的一種行為。公開市場操作是最重要的貨幣政策工具。是決定基礎貨幣變動的基本因素，也是貨幣供應波動的主要根源。可由中央銀行主動進行，規(guī)模方向靈活性強，執(zhí)行迅速；但前提是需要發(fā)達的證券市場。
三種工具需配合使用。
6、結合利率的功能和作用，論述我國為什么要進行利率市場化改革？
（2）利率在宏觀與微觀經濟運行中的作用；
（3）我國已初步建立起社會主義市場經濟體制，市場價格的調節(jié)作用日益重要，利率的作用也日益受到重視，但利率充分、有效發(fā)揮其調節(jié)作用的基本條件就是市場化的利率決定機制，因為只有如此，才能形成一個適當的利率水平，一個合理的利率結構。因此，我國應該進行利率市場化改革。
貨幣銀行心得篇八
專業(yè)：注冊會計師班級：注會10—3任課教師：唐煒 姓名：學號：成 績：
淺談存款準備金率下調對商業(yè)銀行的影響及對策
【摘要】近年來，央行調整存款準備金率對商業(yè)銀行的影響，正日益引起各界的高度重視。自2011年以來，央行對存款準備金率進行了三次下調，而準備金率的下調，有助于在當前復雜形勢下穩(wěn)定國內經濟增長。本文主要分析近兩年法定存款準備金率下調的原因，及探討存款準備金率上調對商業(yè)銀行的影響，并提出了在存款準備金率下調的影響下，商業(yè)銀行應采取的策略。
【關鍵詞】存款準備金率、下調、商業(yè)銀行、影響
一、前言
根據目前商業(yè)銀行的主要收入結構來看，它的盈利模式可分為傳統業(yè)務型和非傳統業(yè)務型兩種，而我國的商業(yè)銀行還處于傳統業(yè)務型的盈利模式，即銀行的收入來源以信貸利息收入為主。近年來，我國商業(yè)銀行的收入結構一直處于轉型中，也有了很大的飛躍，但是傳統的盈利模式并沒有發(fā)生根本性的改變，利息收入依然占到了各商業(yè)銀行全部收入的80%以上。央行使用法定存款準備金率來控制商業(yè)銀行的流動性有兩種途徑，一是商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造能力，二就是商業(yè)銀行的信貸規(guī)模。
二、下調存款準備金率的原因
（一）這是根據當前我國宏觀經濟政策的基調所決定的中央經濟工作會議對今年的經濟工作做了全面的部署，指出，將繼續(xù)實行積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，并根據經濟形勢的變化對經濟政策進行“預調微調”。這次下調存款準備金率，是基于“雙穩(wěn)”(穩(wěn)增長、穩(wěn)物價)而做出的科學決策。
（二）這是根據流動性規(guī)模和流動性結構做出的科學預判
央行發(fā)布的2012年1月社會融資規(guī)模統計數據報告顯示，1月社會融資規(guī)模為9559億元，比上年同期少8001億元。其中，人民幣貸款增加7381億元，同比少增2882億元。無論是流動性的規(guī)模變化還是流動性的結構變化，都在呼喚著貨幣政策的“微調”。當然，如流動性規(guī)模的口徑按m2計，目前流動性已經超過70萬億，表明貨幣政策雖然需要調整，但調整步伐不宜過大，只能是“微調”。
（三）這是根據經濟形勢的變化而做出的貨幣政策的相機決策
目前，我國經濟繼續(xù)保持平穩(wěn)運行的態(tài)勢。國家統計局發(fā)布數據，1月份居民消費價格(cpi)同比漲4.5%，工業(yè)品出廠價格(ppi)同比漲0.7%。雖然1月的cpi仍然處于較高的水平，但節(jié)日期間市場容易推高物價，而去年物價較高的翹尾因素對1月的物價指數貢獻率較大，所以1月份的物價水平實際上不能完全反映當前物價運行的趨勢。根據目前物價運行的特點和物價運行走勢，預計接下來幾個月中，物價將穩(wěn)定回落。
三、下調存款準備金對商業(yè)銀行的影響
（一）有利于緩解商業(yè)銀行的流動性壓力，增加資金來源
在流動性過剩、經濟過熱之際，央行上調存款準備金率，常被視為“猛藥”。而在流動性緊張、經濟下行之際，央行下調存款準備金率，就像給身體虛弱的人吃“補藥”。央行此舉將給商業(yè)銀行帶來信貸調整、業(yè)績增加等良好效應。下調存款準備金率將緩解銀行體系流動性緊張，增加資金來源。本次下調存款準備金率0.5個百分點，約釋放出銀行體系近4000億元的準備金，商業(yè)銀行可貸資金有一定幅度的增加，考慮到貨幣乘數效應，銀行業(yè)流動性緊張有所緩解。這對于一些商業(yè)銀行達到銀監(jiān)會要求的日均存貸比考核標準有所幫助。
（二）有利于商業(yè)銀行放貸資金增多，增強盈利能力
當中央銀行降低法定準備金率時，商業(yè)銀行可提供放款及創(chuàng)造信用的能力就上升。因為準備金率降低，貨幣乘數就變大，從而提高了整個商業(yè)銀行體系創(chuàng)造信用、擴大信用規(guī)模的能力，其結果是社會的銀根偏松，貨幣供應量加大，利息率降低，投資及社會支出都相應增加。例如，如果存款準備金率為20%，就意味著金融機構每吸收100萬元存款，要向央行繳存20萬元的存款準備金，用于發(fā)放貸款的資金為80萬元，倘若將存款準備金率降低到19%，那么金融機構的可貸資金將增加到81萬元。
商業(yè)銀行靠貸款擴張來賺取利潤。較高的存款準備金率，抑制了銀行業(yè)的貸款沖動。而下調存款準備金率，意味著銀行有更多的資金可拿去放貸款，進而獲取更多息差，因此，銀行業(yè)是顯而易見的受益者。
（三）有利于商業(yè)銀行進行信貸結構
于加快整個經濟結構的調整和發(fā)展方式的轉變。
（四）不利于商業(yè)銀行的資金管理。
但是此次調整也存在一定的局限性。一方面，僅僅下調存款準備金率不足以穩(wěn)定經濟。另一方面，貨幣政策并沒有發(fā)生根本改變。目前我國經濟處于下行階段，銀行體系資金較為緊張，銀行界同業(yè)拆借率不斷上升。
存款準備金率降低一個百分點，那么商業(yè)銀行的新增存款之中可用資金比例比原來提高了1個百分點，資金來源制約資金運用的自我約束管理體制下促使商業(yè)銀行更重視存款工作以便進一步增強資金實力。存款準備金率的下調，客觀上使得商業(yè)銀行不能夠靈活使用各種資金運用渠道，降低資金調撥和使用的效率，從而降低了資金的管理水平。
四、措施
（一）增強商業(yè)銀行風險管理意識，控制好流動性風險
目前，存款準備金率的下調雖然緩解了商業(yè)銀行流動性的壓力，但只是短期內有效，商業(yè)銀行仍需加強風險管理意識，進一步控制好銀行的流動性風險管理是銀行經營的一個永恒的主題，不能有絲毫的懈怠。由于流動性風險是銀行其他風險的集中和最終表現，牽一發(fā)而動全身，危害甚大，銀行應對此有充分的認識和足夠的重視，主動采取措施控制流動性風險。為此，商業(yè)銀行應建立完善的公司治理機制，對流動性風險真正形成硬性約束，使風險管理委員會、資產負債管理委員會等機構的作用能夠充分有效地發(fā)揮；強化銀行的風險意識，正確處理好安全性、流動性和盈利性的關系，在有效控制流動性風險的前提下實現銀行的盈利。
(二）政府部門要增強服務意識，為商業(yè)銀行放貸創(chuàng)造條件
政府要從全局的高度協調各職能部門、金融機構和企業(yè)的關系，規(guī)范中介組織行為，制定統一的抵押品登記和評估操作規(guī)程，凡涉及小企業(yè)抵押貸款或貸款擔保相關登記、評估工作，應組成聯合辦公體系，實行一站式服務，縮短登記評估時間，延長登記評估有效期限，適當減免部分困難企業(yè)的費用，切實降低企業(yè)融資過程中登記、評估、公證、保險等費用，減輕企業(yè)負擔，為商業(yè)銀行放貸創(chuàng)造條件。
（三）加強商業(yè)銀行的信貸結構調整
存款準備金率的下調能為商業(yè)銀行的信貸結構調整贏得“空間”，那么，銀行更應抓好這次機會，加強信貸結構的調整。第一，可以強化信貸結構的動態(tài)監(jiān)測。商業(yè)銀行應建立必要的統計分析制度，一方面要密切關注國內外經濟形勢變化，加強對宏觀經濟分析與判斷，處理好保增長和調結構的關系；另一方面要全面加強銀行信貸結構監(jiān)測分析和評估，對信貸資金投放的結構、節(jié)奏和進度的動態(tài)信息及時把握，定期發(fā)布。第二，提供配套制度的支撐和服務能力。銀行應明確總攬的信貸政策、制度發(fā)布的歸口部門，并對規(guī)章制度的合法性進行審核。同時，應形成定期的制度梳理機制，及時修訂和完善存在矛盾、或不合時宜、或存在風險隱患的辦法、規(guī)定以及操作流程；并在信息服務站或相關系統中提供制度的便捷查詢通道，為相關人員提供技術支撐。
（四）加強管理信息系統建設，提高資金管理水平
存款準備金率的下調使得銀行體系資金較為緊張，不利于商業(yè)銀行對資金的管理，所以，商業(yè)銀行要加強管理信息體統建設，從而提高資金管理水平。商業(yè)銀行可以引進國外銀行先進的管理信息系統，如資產負債管理系統、資金轉移定價系統、財務集中管理系統、內部評級系統等。這些管理信息系統不僅可以處理銀行內部的資本配置問題，還可以對賬面收益水平進行調整，得到風險調整后的收益狀況，從而真實反映銀行資本是否實現增值目標以及股東價值最大化目標，進而提高資金管理水平。
五、結論
有進一步的寬松舉措。結合通脹下行和增長放緩的趨勢，他預計明年m2增長目標在14%左右。預計通脹率將下降，m2實際增長將比今年顯著上升。這意味著，明年新增貸款需要有比較大的上升。他認為，未來央行還會繼續(xù)下調存款準備金率，下一個可能的時點是明年1月份。所以，商業(yè)銀行應在保持原有措施的同時，針對未來存款準備金率的調整而做出相應的調整，以便更好的運營。
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貨幣銀行心得篇九
摘要：雖然目前大部分的普通財經類院校都開展了貨幣銀行學課程的雙語教學活動，但由于開展的時間較短暫，在教學實踐過程中還存在著諸多問題。
從教學內容的安排、課堂教學的組織、考試考核方式、師資培養(yǎng)、教材開發(fā)等方面進行探索，對普通高等院校開展貨幣銀行學雙語教學工作具有借鑒意義。
貨幣銀行心得篇十
徐冰燕 營銷81001班 100017238
近年來，隨著全球電子商務的興起，我國商業(yè)銀行電子化的趨勢已經電子貨幣的普及，現在網上消費已經成為消費的一種重要的組成部分，電子支付也成為支付的重要手段。據信息產業(yè)部統計，1999年我國網上消費額只有5500萬元，發(fā)展水平僅為美國的0.23%。但是在2000年我國在網絡基礎設施、信息化建設及電子商務推廣等方面有了實質性的飛躍，網民人數有成倍的增長，2000年網上消費額已經超過3億元，到2005年，這一數字估計將會超過65億元，可以說是一塊很誘人的蛋糕。ac尼爾森最新研究顯示，63%的中國網民曾在網上購物。隨著網民的急劇增長，中國正成為網上購物的大市場。中國互聯網絡信息中心的統計顯示，從上世紀90年代開始，中國網民每年以300%的速度遞增，到2005年網民已超過1億人，成為僅次于美國的互聯網大國。
勿庸置疑，網上消費的方式有著傳統消費所無法比擬的優(yōu)勢。網上消費之所以有今天如此巨大快速的發(fā)展，和其先天所具有的得天獨厚的條件息息相關。首先，網上消費的便捷及其效率——這是最大的優(yōu)勢所在。點幾下鼠標變完成一次交易，輕松方便。其次，商家選擇范圍大，商品價格低廉。網上購物消費者在購買一件商品時第一時間便能貨比三家，商品對比一目了然。第三是價格。價格作為消費者消費時的一個重要衡量指標，在消費者決定購買一件商品時所起到的作用時是很大的。而網上的商家因為直接面對消費者，省下了中間環(huán)節(jié)的各項費用，因此價格普遍比市場價格低。例如同樣一款衣服在淘寶的價格往往要比現實生活中要低，所以吸引一大批消費者上網采購。
網絡銀行由此誕生，依托信息技術因特網的發(fā)展而興起的一種新型銀行，是基于因特網或其它電子通訊網絡提供金融服務的銀行機構，是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結合的產物，是新型的銀行產業(yè)組織形式和銀行制度。
這種全新的為客戶服務的方式，可以使客戶不受地理、時空的限制，只要能上網，就能夠在家里、辦公室或旅途中方便快捷地管理自己的資產，了解各種信息及享受到銀行的各種服務。在未來不太長的時期內，網絡銀行將取代現有傳統銀行的經營方式而成為銀行業(yè)的主要經營手段，這將給傳統銀行業(yè)帶來前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)。
網絡銀行優(yōu)勢明顯，一是能極大地降低經營服務成本，創(chuàng)造巨大的利潤空間；二是業(yè)務開展不受時間地域限制，可最大限度地擴大業(yè)務規(guī)模；三是業(yè)務運作只需上網“點擊”，節(jié)省銀行和客戶的人力資源；四是使資金流隨物流的速度加快，減少在途資金損失。
一、網上銀行的特點：
1.操作迅速、快捷及高效率
網上銀行處理業(yè)務以電腦的處理能力為依托，互聯網絡又具有超越時間約束和空間限制進行信息交換的特點及優(yōu)勢，用戶只需通過網絡，就能得到銀行每周7天，每天24小時的不間斷服務，相比傳統銀行，突破了傳統銀行需要在各地分支機構才能辦理的銀行服務，同時，網上銀行可以同時接納5萬個用戶同時辦理各項業(yè)務，為顧客節(jié)約了大量排隊時間，效率非常高，另外，利用網上信息的交互性，可以及時了解客戶的消費需求，進一步針對市場需求，快速地更新網銀產品，從而顯示出其獨特的操作優(yōu)勢。
2.不受地域限制，隨意操作性強
網上銀行與傳統銀行相比，打破了傳統銀行受地域、時間等方面的限制，網上銀行能在全球任何地方、任何時間、以任何方式為用戶提供金融服務。
3.運行成本低
網上銀行主要是以電腦網絡系統為基礎，沒有固定的營業(yè)場所和營業(yè)人員，只需要在銀行網頁上操作相應的服務即可，而傳統銀行需要建立分布廣泛的營業(yè)網點，這樣一來，就需要投入大量的資金、人力、物力等，成本非常高，因此，網上銀行與傳統銀行相比，降低了運行成本，節(jié)約的大量票據的印刷費用和流通費用，既節(jié)約成本，又環(huán)保低碳。
4.信息量大且新
網上銀行可以為客戶提供大量、更新快速的信息，包括金融市場動態(tài)、業(yè)務信息、外匯信息、投資理財信息等，還可以提供業(yè)務咨詢、宣傳及進行客戶調查等項目。
二、我國網上銀行發(fā)展的現狀：
1.網銀用戶和交易規(guī)模不斷增加
網上銀行雖然在我國起步較晚，加之又受全球金融危機的沖擊，但是在政府和銀行業(yè)主管部門的大力扶持下，發(fā)展非常迅速，仍然展現出強勁的發(fā)展勢頭，1996年中國銀行首次在國內設立網站，1997年，招商銀行率先推出了網上銀行“一網通”，成為我國首家開通網上銀行的先驅者，隨后幾家國有銀行及其他商業(yè)銀行陸續(xù)開通網上銀行，并在我國的北京、上海、重慶、廣州、寧波、深圳、青島等主要城市試點成功，2003年我國爆發(fā) 非典，這又激起了互聯網和網上銀行業(yè)務的高速發(fā)展，人們開始接受網上購物，采用網上支付，據統計，截至2007年我國網上銀行用戶已發(fā)展到8 500萬，到了2009年網上購物用戶規(guī)模高達1.08億人，到了2010年，全國網銀個人用戶達1.5億，企業(yè)客戶達400多萬戶，2010年全年中國網銀市場交易額高達553.75萬億元，這標志著我國網上銀行建設邁出實質性的一步，通過數據可以顯示出我國網銀業(yè)務還有很大的市場前景。
2.用戶活躍度
隨著網銀用戶的持續(xù)增加，越來越多的用戶都開始慢慢嘗試網銀的各種業(yè)務，據《2009年中國網上銀行調查報告》顯示，個人用戶人均每月使用網銀5.9次，企業(yè)用戶使用高達11.3次，其中35～44歲的“社會核心”人群和女性網銀用戶增幅較大，由于網銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度也不斷提升，這對于許多網銀用戶來說，網上銀行正在由一種新鮮產品轉為日常生活和企業(yè)運營的必須產品。
3.業(yè)務種類逐漸豐富，形成各自品牌
一、服務有限，發(fā)展至現如今的種類豐富、服務品種繁多，陸續(xù)形成自己獨有的品牌，如：工商銀行的“金融@家”、農行的“金e順”、建行的“e路”、招行的“一網通”等在廣大用戶中間均有良好的口碑。
4.外資銀行已開始進入我國網上銀行領域 自從我國加入世貿組織后，外資銀行也看中了中國金融的廣闊前景。
網上銀行業(yè)務領域。
三、網上銀行存在的問題：
1.網銀內部系統薄弱，存在一定的安全隱患
影響了用戶繼續(xù)使用網上銀行的信心，這樣一來，不利于網上銀行的進一步發(fā)展
2.網上銀行的相關法律法規(guī)不夠完善
我國網上銀行起步較晚，經過十幾年的發(fā)展，已經得到了大部分用戶的認可，但是當前仍然缺乏與網上銀行相配套完善的法律法規(guī)，僅有中國人民銀行制定的《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》這一法律地位較低的部門規(guī)章，在維護網上銀行的正常進行，對電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)、銀行與個人之間的生的糾紛仍沒有完善的法律法規(guī)。
3.使用范圍小，客戶面較窄
改革開放以來，我國經濟快速發(fā)展，使得計算機網絡領域也得到快速發(fā)展，覆蓋地區(qū)越來越多，但是由于我國各地經濟水平有一定差異，這樣就使得只有一部分人了解和接受網銀業(yè)務，目前的使用人數只占我國總人數的1/6，且1/3的網民都是年輕的大學生，大多數網民上網都是為了娛樂和查找信息，真正使用網銀的幾率不大，另外，網銀的開通和普及主要是集中在沿海一些經濟比較發(fā)達的大城市里，而欠發(fā)達地區(qū)目前網絡的覆蓋仍然有限，有些地區(qū)目前仍然沒有開通網上銀行，這就導致失去一些潛在的客戶群體。
4.網上銀行的經營水平有限
目前，我國仍然沒有真正的網上銀行，當前所謂的網上銀行就是各大銀行通過自己的網站和網頁，將傳統的金融新產品和服務簡單地搬到網上，在產品上沒有擺脫傳統業(yè)務功能的局限，服務項目規(guī)模也有限，科技含量不高，更多的是把網絡看成是一種銷售方式或渠道，而忽視了網絡金融產品及服務的創(chuàng)新潛力，難以滿足用戶對金融產品和服務日益增長的需要，基本處于一種虧損狀態(tài)。同時，我國的網絡金融業(yè)發(fā)展也不平衡，銀行業(yè)、證券業(yè)的網絡化程度要比保險業(yè)、信托業(yè)高出許多，這種結構上的不平衡，也會影響到網絡金融業(yè)的穩(wěn)定，也影響著網絡銀行更深、更廣、健康地發(fā)展。
5.缺乏專業(yè)人才
網絡銀行的發(fā)展需要大量高端技術人才，特別是對計算機網絡和金融業(yè)務兩者均精通的高素質人才，而我國目前從事銀行業(yè)人員專業(yè)技術水平均較低，這對于網絡銀行的發(fā)展及產品的創(chuàng)新和研發(fā)極為不利，同時人力資源的利用率也較差，因此，招聘高端技術人才是網上銀行持續(xù)發(fā)展的當務之急。
四、網絡銀行對傳統銀行業(yè)的影響巨大，主要表現在以下幾點：
（一）削弱傳統銀行業(yè)的優(yōu)勢。過去，傳統銀行業(yè)的優(yōu)勢在于擁有遍布全球的機構，代表實力象征的辦公用高樓大廈和本土人才，而網絡銀行的發(fā)展只要在國內有一個支付網接口就可以在網上向幾乎全國的客戶提供銀行業(yè)務服務，如美國的安全第一網絡銀行只有幾十名員工就可為全國提供金融服務。
（二）改變傳統銀行業(yè)的營銷方式。在信息社會，網絡是尋找客戶群的最便利的途徑，網絡銀行運用網絡這一交易雙方溝通、中介的渠道通過在網上聚集的巨大的人流、物流、信息流和資金流的相互促進、融通，使交易的效率大大提高，使銀行業(yè)的運營成本大大降低，業(yè)務量大大提高。而傳統銀行的人員促銷、網點促銷方式不得不徹底改變。
（三）轉變傳統銀行的經營理念。以富麗堂皇的高樓大廈作為銀行信譽象征，以鋪攤設點、增加銀行人員與客戶面對面的接觸服務經營理念將被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受時間地域限制的不直接見面的服務所取代。
（四）調整傳統銀行業(yè)的經營戰(zhàn)略。使傳統銀行業(yè)的經營以產品為導向，向以客戶為導向轉變。最大限度的滿足客戶日益多樣化的量身訂做的個人金融服務需要，迅速改變銀行與客戶的聯系方式，壓縮銀行分支機構網點，投資構建先進網絡、網絡設備、系統和軟件產品。
在1994年微軟就曾投標收購專長于家庭財務軟件的“直覺”公司，雖然失敗了但它已經向銀行業(yè)發(fā)出了警告：銀行在支付業(yè)務中的一統天下的局面正在改變。世界各國的銀行都清醒地意識到了這種威脅，銀行業(yè)的競爭格局已從同業(yè)之間的競爭發(fā)展到多業(yè)進入銀行業(yè)更多市場主體之間的競爭，使競爭更加多元化、復雜化。
目前，中國人民銀行牽頭組織12家商業(yè)銀行聯合共建了中國金融認證中心并已掛牌運行。我國的網絡銀行尚處于起步，應加快網絡銀行的發(fā)展步伐，培養(yǎng)和建立網絡金融問題的專門人才，加強對網絡銀行業(yè)的發(fā)展研究，研究對網絡銀行業(yè)的監(jiān)管問題，為網絡銀行的健康發(fā)展提供良好的法律環(huán)境和物質環(huán)境。同時，各商業(yè)銀行要積極調整發(fā)展戰(zhàn)略，把網絡銀行做為今后的重要發(fā)展方向，追蹤世界先進技術，不斷創(chuàng)新網上銀行服務手段和服務方式，最大限度的投入到網絡銀行的建設中。
網上銀行的發(fā)展是一種不可阻擋的趨勢，是未來銀行業(yè)的必爭的核心領域，也是信息技術發(fā)展的必然結果，是提高銀行市場競爭力的重要手段，目前，我國網上銀行仍處于發(fā)展初期，特別是監(jiān)管體系還不健全，隨著科學技術的不斷發(fā)展，網上銀行業(yè)也將面臨著更大的挑戰(zhàn)，因此，我們應盡快健全網銀監(jiān)管法律體系，不斷加強網銀產品的創(chuàng)新力度，以推動我國金融產業(yè)的健康、快速發(fā)展。
貨幣銀行心得篇十一
現代科技與銀行業(yè)務的結合在進行了兩個月的貨幣銀行學理論學習后，我們對貨幣銀行學有了一個基本的認識。理論知識的學習和實踐結合起來，才能更好的掌握這門課程的知識，并用以指導將來的實踐。本周，我們以四人為一個小組的形式進行了一次實踐的學習—去各大銀行體驗考察學習。以下便是我們這一小組實踐后的一些感想和總結。
我們這組考察的重點放在了銀行業(yè)務的進行與現代科技的結合上。
現今，各大銀行的營業(yè)點，大到商業(yè)中心，小到農村小鎮(zhèn)，幾乎到處都有，極大地方便了人們辦法各種業(yè)務。商業(yè)銀行提供的各種業(yè)務，負責業(yè)務、資產業(yè)務、表外業(yè)務和中間業(yè)務，也為人們提供了更多的選擇。銀行業(yè)發(fā)展十分迅速。但是，從以往可以看到，固定的營業(yè)點有時候并不能滿足人們的某些特定的需要，即使能夠滿足，也并不是人們的最優(yōu)化選擇方案。比如，a在學校急需一筆錢來繳納學費，過去家長們必須趕到銀行去為孩子打錢，浪費了一定的時間，也給家長帶來不便，但是現在，就不需要了，由于網上銀行的出現，節(jié)約了時間精力等。
隨著人們需求的多元化的增加，以及網絡技術的發(fā)展，銀行業(yè)也與時俱進，將先進的網絡技術與銀行的業(yè)務結合起來，強化了信息技術的投入，普及自動機系統，開拓電子銀行服務，發(fā)展電子貨幣，構思電子貨幣聯網系統等等，大力實現銀行業(yè)務、服務的創(chuàng)新。越來越朝著電子化的方向發(fā)展。
一、銀行業(yè)務與網絡技術結合的具體表現。
1、網上銀行。這次的實踐考察，我們小組選擇了辦理個人網上銀行業(yè)務，填寫完基本。
資料，經窗口辦理手續(xù)開通后便可使用，傳統的銀行業(yè)務的辦理只能通過自動業(yè)務機器以及人工窗口服務進行，要辦理業(yè)務必須到各大銀行進行，使得一些居住較為偏遠的人們來說極其的不方便，通過網上銀行業(yè)務的辦理，極大地改善了這種狀況，通過網絡就可以進行轉賬，賬戶查詢等。初次之外，辦理網上銀行業(yè)務還刺激了電子交易的發(fā)展，使得人們的購物不在需要出門便可以購買到自己想要的商品和服務。使用電子銀行支付可以降低貨幣的使用，降低出現假鈔的風險。
2、手機提取現金業(yè)務。我們考察的銀行工作人員向我們推薦了一款軟件，直接下載到。
手機里，就可以實現無卡提取現金。過去，如果出門時銀行卡丟失或者忘記攜帶，就沒有辦法取得現金來解燃眉之急，有了這項業(yè)務，就可以不用卡，只要有手機，便可以在atm自動取款機上取得現金。極大地滿足了人們的需求，給人們的出行帶來了極大地方便。
貨幣銀行心得篇十二
一、簡答題
1、簡述中央銀行的職能和特點。
答：職能：發(fā)行的銀行，銀行的銀行，國家的銀行。
特點：不以營利為目的；不經營普通銀行業(yè)務，即不對社會上的企業(yè)、單位和個人辦理存貸、結算業(yè)務，只與政府或商業(yè)銀行發(fā)生資金往來關系；在制定和執(zhí)行國家貨幣政策方針時，中央銀行具有相對獨立性，不應受其他部門或機構的行政干預和牽制。
2、利率變化對國民經濟將產生哪些影響？
答：（1）利率的高低直接影響著人們到銀行存款的積極性，利率對積累資金有重要作用
（2）利率的高低直接影響著企業(yè)從銀行貸款的數量，影響著銀行的信貸規(guī)模
（3）在通貨膨脹發(fā)生或預期通貨膨脹將要發(fā)生時，調高貸款利率能促進物價趨于穩(wěn)定
（4）利率的調整有助于平衡國際收支
3、股票價格指數是怎么計算出來的？
答：股票指數，就是表明股票行市變動情況的價格平均數。編制股票指數，通常以某年某月為基期，以某一數值作為股票價格的基期價格，用以后各時期的股票價格和基期價格比較，計算出升降的百分比，就是該時期的股票指數。
4、商業(yè)銀行為什么要開展中間業(yè)務？
答： 所謂的中間業(yè)務，是指不需要運用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項，并據以收取手續(xù)費的業(yè)務。因此，中間業(yè)務成本低、風險小、收入穩(wěn)定，受微觀與國家宏觀經濟、政策較小，商業(yè)銀行都開始重視中間業(yè)務的開展。
5、影響基礎貨幣的因素有哪些？
答：作為中央銀行的負債，基礎貨幣的發(fā)行要受資產負債表上各科目變動的影響，如資產方的中央銀行對財政和商業(yè)銀行貸款，以及黃金外匯占款；負債方的中央財政金庫存、郵政儲蓄存款等項目。
二、論述題
1、若要刺激經濟發(fā)展，中央銀行應采取什么措施？
答：央行可以采取的措施有：
1、降低法定存款準備金率，準備金率降低，商業(yè)銀行的可用資金增加，貨幣供給增加，刺激經濟發(fā)展。
2、降低再貼現率，再貼現率降低，可增加貨幣供給，刺激經濟發(fā)展。
3、央行可以在市場上公開買進有價證券，相當于增加貨幣供給，刺激經濟發(fā)展。
2、舉例說明存款貨幣的創(chuàng)造。
為10%，那么a銀行即可把8000元貸出，如貸給客戶乙用于向丙支付應付款項，丙將8000元存入自己的往來銀行b，按照同樣的考慮，b銀行拿出1600元，其余6400元貸給客戶丁。如此類推，多家銀行持續(xù)的存款貸款，貸款存款，最終由10000元的原始存款會變成50000元的總存款，這個過程就是存款貨幣的創(chuàng)造。
貨幣銀行心得篇十三
國際金融環(huán)境對我國外貿企業(yè)的影響
摘要：現在的國際經濟環(huán)境是經濟全球化的年代，所以一國所發(fā)生的經濟危機或波動
都會對全球的經濟發(fā)生影響。美國的經濟危機不僅影響了本國的經濟，而且對全球大多數國
家的經濟產生了沖擊。我國的外貿企業(yè)也面臨了極大的沖擊。雖然時間已經過去很久，但金
融危機的影響還在。本文就是論述我國的外貿經濟如今所面臨的國際金融環(huán)境和在金融危機的背景下我國金融企業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)。
一、金融危機相關內容以及我國外貿公司現狀介紹
2008年下半年，由美國的次貸危機所誘發(fā)的金融危機影響了全球的經濟發(fā)展，時至今
日很多國家仍未從經濟危機的陰霾中走出來。我國一直以來是個依靠出口來促進國內經濟發(fā)
展的國家，對外貿出口的依存很大，所以我國受到金融危機的影響也很大。現在的國際金融
環(huán)境對我國外貿企業(yè)來說存在著極大的機遇和挑戰(zhàn)，就要看我國的外貿企業(yè)如何去權衡
（一）金融危機引發(fā)的原因
美國房地產泡沫是引發(fā)08年金融危機的源頭，而房地產泡沫和美國的房地產金融政策
基礎上的衍生市場轟然的倒塌也是必然。而且美國的金融監(jiān)管體制滯后，整個國際層面也缺
乏有效的金融監(jiān)管。
（二）我國外貿公司的表現形態(tài)
1出口貿易受阻
我國的珠三角長三角地區(qū)的外貿企業(yè)組要以電子化工玩具等產品的出口為主，主要銷售
圍內的蔓延，世界各國無一幸免，各國出口或多或少都遭受到了打擊和影響。雖然金融危機
漸漸退去但其影響之深遠仍舊影響著各國的經濟發(fā)展。
2融資困難
長期以來融資問題始終是制約我國外貿企業(yè)發(fā)展的主要問題之一，也是導致我國外貿企
業(yè)難以形成規(guī)?；l(fā)展的主要制約因素。與歐美國家的出口企業(yè)相比，我國外貿企業(yè)的發(fā)展
機我國的融資難度進一步加大。我國外貿企業(yè)受到通貨膨脹的影響，在銀行融資和社會融資
中造成更大的阻礙。
3匯率風險
經濟危機爆發(fā)以來，多種生產要素價格走勢都出現了拐點最典型的是勞動成本的上升。而我國長期依靠出口勞動密集型產品，打得就是地勞動價格牌，隨著勞動價格的上升，這種優(yōu)勢將逐漸消弱，對我國的出口具有深遠的影響。此外，危機導致發(fā)達國家消費能力下降，投資領域也很疲軟，特別是重大工程建設的信貸也變得更加謹慎。這樣就導致全球的對外對內投資都在壓縮，大大地限制了我國工業(yè)制成品的出口，抑制了外國對我國的資本流動，消弱了我國企業(yè)資金支持，降低了資本在全球范圍內的溢出效應，不利于我國對外貿易的開展。
二 在巨大金融環(huán)境的背景下我國貿易公司面臨的機遇
美國次貸危機演變?yōu)閲H金融危機后，對世界經濟產生了廣泛而深刻的影響。面對危機，我們不僅要看到此次危機給處于轉型期的中國經濟帶來的挑戰(zhàn)，更要看到其中蘊含的機遇。在我國經濟與世界經濟聯系日益緊密的今天，國際金融危機對我國海外投資、進出口、金融證券保險業(yè)、房地產業(yè)、旅游業(yè)、勞動就業(yè)、經濟增長、經濟地位等層面都會產生重要的影響，并蘊含著難得的機遇。
（一）在海外投資方面的機遇
危機發(fā)生后，海外資本市場出現暴跌，對我國較多海外投資都產生了很大的負面影響。我國海外直接投資的風險也不可忽視，一些項目可能面臨著資產價格縮水、投資收益下降、投資回收期延長等一系列風險。國際金融危機使得海外許多股市大幅縮水，資產價格大幅下降，一些公司股票估值已居歷史低位；一些公司為了渡過目前的難關，賤賣公司資產或控股權；一些國家大幅降低了外資進入門檻。這些都為我國相關企業(yè)、機構創(chuàng)造了一系列海外直接或間接投資的潛在機會。國際金融危機延續(xù)時間越長，破壞程度越大、經濟恢復越慢，我國海外投資的潛在機會就會越多。
（二）在進出口貿易方面的機遇
這次國際金融危機主要發(fā)生在發(fā)達國家和地區(qū)，而我國一般貿易進出口的目標地也主要
在發(fā)達國家和地區(qū)，因此這次危機對我國進出口將產生重大影響，尤其對我國出口導向型經濟將會帶來沖擊，一些出口導向型企業(yè)面臨著資金回收困難、訂單減少的風險。我國一般性貿易出口收入、貿易順差、外匯收入等一系列宏觀經濟指標可能都會發(fā)生重要變化。就我國進口而言，一些國家基于生產自救可能會出臺一些有利于產品出口的政策，如降低出口關稅、降低出口價格、放松技術封鎖等。目前，一些大宗商品如石油、銅、鐵礦石等價格大幅調整降低了我國進口相關商品的成本，這些都有利于相關商品的進口。我國企業(yè)應抓住這一機遇，根據自身的需要和能力，擴大技術類、資源類、短缺類、價格優(yōu)勢類商品的進口。
（三）在金融證券保險業(yè)的機遇
這次國際金融危機對我國金融業(yè)的影響主要表現為：利率聯動、匯率波動及其對金融機構經營的影響；金融環(huán)境的變化對銀行貸款業(yè)務可能產生重要影響；海外金融機構的風險可能傳導到其設置在我國的分支機構上來。對我國證券業(yè)的影響主要體現在：股價波動及其對證券機構經營、業(yè)績和對投資者投資收益的影響；股價波動對市場融資功能的影響及其對上市公司和再融資的影響。對我國保險業(yè)的影響主要表現為：利率波動對保險業(yè)經營及業(yè)績的影響；資本市場波動對保險業(yè)投資收益的影響。就影響程度而言，我國金融證券保險業(yè)對外有所開放但尚不充分，這就決定了此次危機所產生的影響程度相對有限。一方面，在國際金融、證券市場沒有穩(wěn)定之前，我國金融、證券市場不可能走出反向的單邊行情。另一方面，影響我國金融、證券市場未來走勢的主要因素仍是國內的市場環(huán)境和運行機制。今后我國仍會堅持金融改革、開放、創(chuàng)新的發(fā)展路徑，但市場監(jiān)管和風險防范會進一步加強。
（四）在房地產業(yè)的機遇
這次危機從源頭上看是房地產市場危機。因此，由房地產市場引發(fā)的國際金融危機對我國房地產業(yè)會產生多方面的影響：首先，我國幾個一線城市如北京、上海、廣州、深圳和部分二線城市的房地產市場，有可能面臨一些海外投資客拋售房產、抽離資金的情況；其次，基于美國這次房地產市場危機的深刻教訓，我國未來會進一步規(guī)范房地產市場的發(fā)展，會控制房地產虛假需求的擴大和價格的暴漲暴跌，以避免房地產市場的劇烈波動引發(fā)金融業(yè)系統性風險。
（五）在勞動就業(yè)方面的機遇
此次危機對我國勞動就業(yè)的影響主要體現在三個方面：一是經濟增長放緩，新增就業(yè)機會可能相對減少。因此，未來一定時期可能面臨更大的就業(yè)壓力；二是金融危機爆發(fā)后，美國等金融業(yè)發(fā)達的國家和地區(qū)失業(yè)金融從業(yè)人員有可能流向受金融危機影響較少的國家和地區(qū)。因此，我國面臨著引進海外金融人才的良好機遇，國內金融業(yè)也可能面臨著更加嚴峻的人才競爭的態(tài)勢。但從長遠來看，這種人才競爭對我國金融、證券、保險業(yè)的發(fā)展是有利的。
三 在巨大金融環(huán)境的背景下我國貿易公司的應對政策
在我國社會主義經濟的建設與發(fā)展中，外貿公司所占據的重要地位和作用，這是不容忽視的，也是我國現代經濟發(fā)展的重要標志之一。金融危機背景下，我國外貿企業(yè)不但要積極適應國際金融市場環(huán)境的變化，而且要在充分利用國家宏觀調控政策和優(yōu)惠條件的上，不斷發(fā)現分析和解決現有的風險管理弊端和問題，進而才能促進我國外貿企業(yè)的健康穩(wěn)定科學發(fā)展和進步。
（一）建立完善的財務監(jiān)控體系
在我國外貿企業(yè)的風險管理中，為了有效避免有可能出現的各類風險，必須重視對于出口結算方式的合理選擇。國際金融危機對于我國外貿企業(yè)的影響表現在諸多方面，企業(yè)為了保證資金的安全，規(guī)避信用及匯率風險，應盡量采用全額或部分資金的即期信用證和即期托收，保證在收取對方付款后，采取銀行保函或國際保利等現代化的結算方式。為了有效緩解我國外貿企業(yè)的信用風險問題，必須實施建立相應的信用管理制度及逾期應收賬款管理制度。我國外貿企業(yè)不但要全面加強自身的信用管理，而且要采取有效的措施加強對于國際貿易合作伙伴的資信管理，并且建立相應的客戶信用檔案，對于客戶的信用等級進行綜合評定，在確定客戶的信用額度以后，實現從源頭控制信用風險目標。
（二）積極推行出口市場多元化戰(zhàn)略
在我國外貿企業(yè)的經營與管理中，市場多元化主要是指外貿企業(yè)所選擇的目標市場不僅僅局限于某一國家或地區(qū)，而是要放眼整個全球的潛在市場，逐步構建一個多樣化的目標市場。我國外貿企業(yè)由于產品單一，技術落后，管理方式成就等原因，所面臨的目標市場往往局限于某一單一地區(qū)和行業(yè)。在金融危機席卷中國時，外貿企業(yè)賴以生存的行業(yè)發(fā)展受阻，應變能力也相對較差，就必然瀕臨破產。我國外貿企業(yè)在確定市場目標時，要堅持多元化的原則，將有限的資金有效應用于多個行業(yè)當中，當某一行業(yè)發(fā)展受挫時，其他行業(yè)尚有發(fā)展的空間和資金，不至于外貿企業(yè)的經營風險全系于某一市場目標上，降低外貿企業(yè)的經營風險。
（三）堅持綜合防控和專項防控相結合在國際經濟環(huán)境下，我國外貿企業(yè)是無法躲避競爭和風險的，兩者之間的關系是極為復雜的。在我國外貿企業(yè)的風險防范中一定要堅持堅持綜合防控和專項防控相結合的基本原則，特別是要注意財務部門在預算管理工作中的基本職能，其中主要包括對于經營管理財務匯率信用風險的全面控制，并且深刻認識到各類風險綜合防控的重要性。與其他類型企業(yè)相比，外貿企業(yè)在經營和管理的側重點略有不同，在其風險管理中實行綜合防控雖然可以有效降低風險發(fā)生率，但不能從根本上杜絕風險，因此，我國外貿企業(yè)對于某些特殊換屆必須采用有針對性的防控措施。
參考文獻
[1]李淑玲.《國際貿易問題》：國際貿易問題雜志出版社，2009年12期
[2]姜榮春，華曉紅：《國際貿易問題》：國際貿易問題雜志出版社，2009年第5期
貨幣銀行心得篇十四
摘要：近幾年的經濟運行狀況表明，貨幣政策在拉動內需、推動經濟增長方面的實際效果不太理想。為什么緊縮性的貨幣政策在治理通貨膨脹、抑制社會需求時政策效果非常顯著，而擴張性的貨幣政策在治理通貨緊縮時卻效果欠佳呢？我認為其內在原因在于貨幣政策在刺激需求時存在很大的局限性，我國當前宏觀調控中存在的問題在一定程度上正是這些局限性的必然體現。本文所指貨幣政策是狹義的，即指中央銀行為達到一定的貨幣政策目標，運用貨幣政策工具控制貨幣供給、影響貨幣需求進而影響宏觀經濟的方針和措施的總和。
關鍵詞：貨幣政策刺激需求局限性
20世紀90年代以來，1993年開始的以抑制經濟過熱和反通貨膨脹為主要目標的宏觀經濟調控中，在缺乏財政政策有效配合的情況下，貨幣政策起到了主導作用且政策效果非常顯著。1997年以后，我國宏觀經濟狀況發(fā)生了根本性轉變，由長期的社會供給不足和有效需求相對旺盛轉向社會有效需求不足和供給的相對過剩。這種轉變在貨幣層面上表現為周期性通貨膨脹轉向持續(xù)性通貨緊縮趨勢。由此也帶來了宏觀經濟調控目標的根本性轉變，在實施積極的財政政策如擴大財政支出規(guī)模、增發(fā)國債等的配合下，實施了擴張性的貨幣政策：自1996年起先后七次調低存貸款利率；1998年1月1日起，取消對國有獨資商業(yè)銀行長期實行的貸款規(guī)模限額控制；1998年3月大幅降低存款準備金率；1999年將消費信貸業(yè)務放寬到所有商業(yè)銀行，消費信貸種類放寬到所有大件消費品并先后頒布了一系列支持農業(yè)、投資、消費、進出口的信貸指導意見。然而，近幾年的經濟運行狀況表明，貨幣政策在拉動內需、推動經濟增長方面的實際效果不太理想。為什么緊縮性的貨幣政策在治理通貨膨脹、抑制社會需求時政策效應非常顯著，而擴張性的貨幣政策在治理通貨緊縮時卻效果欠佳呢？我認為其內在原因在于貨幣政策在刺激需求時存在很大的局限性，我國當前宏觀調控中存在的問題相當程度上正是這些局限性的必然體現。
一、從貨幣結構看擴張性貨幣政策的局限性
擴張性的貨幣政策是建立在增加貨幣供給總量和提高貨幣流動性的基礎之上的。而一般的擴張性貨幣政策所實現的貨幣供給量的增長僅就廣義貨幣而言，在消費及投資需求不足，市場低迷的社會經濟環(huán)境中，企業(yè)和居民會減少現金及活期存款持有量而更多地以儲蓄存款、定期存款及外幣存款等廣義貨幣的形式持有其資產，由此在貨幣總量增長的同時卻引起貨幣流動性的減弱，這致使擴張性貨幣政策的政策效應大打折扣。由此我們也就不難理解1997年以來擴張性貨幣政策對有效需求的拉動作用效微力乏的原因了。
二、從貨幣供給的影響因素看擴張性貨幣政策的局限性
中央銀行為刺激社會需求而采取擴張性貨幣政策，主要是通過基礎貨幣的投
放和降低法定存款準備金率的辦法來實現的。但是，在微觀經濟主體消費和投資意愿低下的經濟背景中：(1)在物價水平持續(xù)下跌情況下“買漲不買跌”的消費心理及名義利率水平尤其是名義儲蓄存款利率水平相對低下，居民的經濟行為往往表現為持幣待購，由此導致社會現金流通量的減少，客觀上起到了降低貨幣乘數和抵消中央銀行貨幣供給的作用。(2)因為銷售不暢和生產經營的萎縮，企業(yè)對于活期存款的交易性需求減少，加上其投資行為受到遏制，企業(yè)活期存款在一定程度上會轉化為定期存款，定期存款比率的上升同樣起到降低貨幣乘數、抵消中央銀行貨幣供給的作用。(3)商業(yè)銀行在存款準備金率下調和中央銀行基礎貨幣投放增加的情況下，可用資金大量增加，與此同時其貸放規(guī)模并未隨之相應增長，原因有二：第一，企業(yè)和居民貸款意愿低下使得全社會貸款需求不足；第二，貸放風險尤其是信用風險增加，商業(yè)銀行出于風險控制和資產安全性的需要嚴格控制資金貸放。最終體現出商業(yè)銀行資產結構的變化，即超額存款準備金的超常增長，這在一定程度上也起到了降低貨幣乘數，抵消中央銀行貨幣供給的作用。綜上所述，在中央銀行為刺激社會需求而試圖擴張貨幣供給的過程中，其他經濟主體的經濟行為在客觀上卻與中央銀行的政策意向背道而馳，進而在相當程度上抑制了貨幣政策效應的實現。
三、從貨幣政策的傳導看擴張性貨幣政策的局限性
作為宏觀經濟政策的重要組成部分，貨幣政策的主要目的在于綜合運用各種
一種動態(tài)的平衡狀態(tài)。由此，從中央銀行具體制定和實施貨幣調控到實現貨幣政策的最終目標之間，必然有一個相關的傳導過程。以擴張性貨幣政策的傳導為例，這一過程可分為三個層次：
1、中央銀行根據刺激社會需求，推動經濟增長的既定貨幣政策目標，運用
各種貨幣政策工具增加基礎貨幣投放，提高商業(yè)銀行派生存款創(chuàng)造能力，并降低利率水平。這是擴張性貨幣政策是否有效的基礎。但是，在現階段中央銀行投放的基礎貨幣有相當一部分并未進入多倍存款貨幣的創(chuàng)造過程，其原因在于銀行資金的內部短路現象，它是指銀行體系增加的準備金沒有最終用于向工商企業(yè)和居民的放款，而是滯留在了銀行體系內部，或是用于銀行之間的資金拆借和證券買賣，或是以超額存款準備金的形式存在。這種現象在客觀上起到了減少基礎貨幣的作用，基礎貨幣的減少又通過多倍存款貨幣的緊縮進一步縮減了貨幣的實際供給，導致社會資金相對減少。
2、商業(yè)銀行在接受中央銀行提供的基礎貨幣，超額存款準備金大量增加的基礎上，對中央銀行的具體調控做出反應，即根據中央銀行擴大貨幣供給的意向相應調整其業(yè)務，動用超額準備金擴大向工商企業(yè)和居民個人放款的規(guī)模并調低放款的利率水平，同時通過派生存款創(chuàng)造機制影響貨幣供應總量的增加。作為在中央銀行和工商企業(yè)及居民之間充當傳導媒介的商業(yè)銀行，在利益驅動的基礎上，能否對中央銀行的宏觀調控意圖做出“順對政策風向”的迅速反應，是貨幣政策順利傳導的基本保證。但是，由于現階段商業(yè)銀行資產的單一化以及現存的銀行信貸配給機制自身抑制需求和減少流通中貨幣的作用，加上銀行出于風險控制的目的，在中央銀行實行擴張性貨幣政策，放松銀根時，出現了日益普遍的“惜貸”和銀行資金內部短路現象，大量資金滯留于銀行體系內部而未形成對投資和消費的拉動效應。
3、工商企業(yè)和居民個人根據中央銀行發(fā)出的放松銀根的政策意向，在商業(yè)
質是體制性的，是我國現行經濟包括金融體制中諸多深層次矛盾的集中反映。
通過以上分析，我們看到我國現行的貨幣政策傳導機制存在嚴重的阻塞現
象，它不僅存在于對實質經濟有著最終影響的第三層次上，也存在于貨幣傳導的前兩個層次上，使得擴張性貨幣政策對經濟的有限拉動作用又打折扣。
以上是關于擴張性貨幣政策的局限性分析，在以后的發(fā)展中，我們應該尋找
更好的貨幣政策輔助擴張性貨幣政策減少對擴大內需局限性的限制。
參考文獻：張尚學《貨幣銀行學》
佚名《貨幣政策刺激需求局限性》
貨幣銀行心得篇十五
定義：貨幣是從商品中分離出來，固定地充當一般等價的商品。
職能：
1,價值尺度（基本）：貨幣在表現商品的價值并衡量商品價值量大小時，執(zhí)行價值尺度的職能。貨幣充當價值尺度的職能時，可以是本身有價值的特殊商品，也可以是本身沒有價值的信用貨幣。
2,流通手段（基本）：在商品的交換中，當貨幣作為交換媒介實現商品的價值時就執(zhí)行流通手段的職能。這種以貨幣為媒介的商品交換，叫做商品流通。
3，貯藏手段：當貨幣暫時流通而處于靜止狀態(tài)的時候，它就執(zhí)行貯藏手段，或者執(zhí)行價值積累和保存手段職能。
4，支付手段：貨幣在實際價值的單方面轉移時就執(zhí)行支付手段的職能，如償還賒購商品的欠款、上交稅款、銀行借貸、發(fā)放工資、捐款、贈與等等。
5，世界貨幣：隨著國際貿易的發(fā)展，貨幣會越出國界，在世界市場上發(fā)揮一般等價物作用，從而在國際范圍內執(zhí)行價值尺度、流通手段、貯藏手段和支付手段的職能，這就是世界貨幣。
商業(yè)信用：
定義：所謂商業(yè)信用，就是企業(yè)之間以賒銷商品和預付貨款等形式提供的，與商品交易直接。
相連系的信用。
特點：
1，商業(yè)信用與特定的商品交易相聯系。商業(yè)銀行雖然以商品形態(tài)提供交易的信用，但它的活動同時包含著兩種性質不同的經濟行為—買賣和借貸。買賣雙方形成債權債務關系，并以貨幣的形式存在。
2，商業(yè)銀行具有社會普遍性、自發(fā)性和分散性。商業(yè)信用是在商品經營者之間以商品的形。
式進行的，其主體—債權人和債務人都是以盈利為目的的工商企業(yè)。由于工商企業(yè)是社會經濟的主體，因此，商業(yè)信用具有社會普遍性，是現代經濟中最基本的信用形式。由于商業(yè)信用發(fā)生在眾多的企業(yè)間，何時發(fā)生、與誰發(fā)生及在何處發(fā)生很難按計劃進行，往往是隨機的，因此機油自發(fā)性和分散性。
3，商業(yè)銀行的供求與經濟景氣循環(huán)相一致。在經濟繁榮時期，生產擴大、商品增加，商業(yè)。
信用的供應和需求都隨之增。在經濟危機時期，生產縮減、商品滯銷，商業(yè)信用的供求也隨之減少，整個商業(yè)信用的規(guī)模和數量大大縮減。
銀行信用。
定義：所謂銀行信用，就是銀行和各類金融機構以貨幣的形式向社會和個人提供的信用。特點：
1，銀行信用具有廣泛性。銀行吸收的資金來自于社會的各個領域和階層，既有企業(yè)的閑置。
資金，也有居民個人的儲蓄；既有短期的，也有長期的，不再受個別企業(yè)手中的資本量的限制，這就克服了商業(yè)信用在數量上的局限性；同時，貨幣的使用價值具有統一性，銀行可以把資金提供給任意有需要的部門，這就克服了商業(yè)信用方向上的限制，且規(guī)?？纱罂尚。谙蘅砷L可短，能在更大程度上滿足經濟的發(fā)展；另外，銀行與社會聯系廣泛，穩(wěn)定性和信譽較高，克服了商業(yè)信用的局限性。
2，銀行信用是一種間接性信用。在銀行信用的活動中，銀行和其他金融機構充當的是信用的中介，是資金提供者和需求者直接按的橋梁，起聯系和溝通的作用。
3，銀行信用具有綜合性。作為貨幣形態(tài)提供的間接信用，銀行信用可以調動社會各界的資。
金并提供資金，也可以反映出這個國民經濟運行的情況，并根據經濟發(fā)展的需要靈活地。
調動資金。銀行信用綜合性是銀行對國民經濟機油反映和監(jiān)督的職能，又有調節(jié)和管理的作用。（中央銀行）。
4，銀行信用也經濟景氣循環(huán)不完全一致。銀行的信用貸出資本是獨立與產業(yè)資本循環(huán)的貨。
幣資本，因此銀行信用的動態(tài)同產業(yè)資本的動態(tài)保持著一定獨立性。
對比商業(yè)信用和銀行信用。
國家信用。
定義:所謂國家信用，是指以國家作為債權人或債務人的信用，即國家以債務人身份舉債和。
以債權人身份有償使用財政資金兩個方面。包括國內信用和國外信用。
特點：
1，安全性高，信用風險小。國家作為政府代表成為債務人，是以國家（政府）的信用做擔。
保，信譽度極高。
2，具有財政和信用的雙重性。一方面要根據政府的經濟政策、產業(yè)政策的要求，支持有關。
產業(yè)、項目及地區(qū)的發(fā)展，為調節(jié)經濟、實現國家的宏觀政策服務，是經濟的發(fā)展擁有良好的社會環(huán)境和條件；另一方面要一句信用原則，有償有息，充當債務人。
3，用途具有專一性。為了特定的財政支出需要，或為國家和地方的重點建設項目舉債，或。
為了社會公益事業(yè)建設籌款。
消費信用。
定義：所謂消費信用，就是企業(yè)或金融機構向消費者個人提供的、用于消費目的的信用。類型：
1，賒銷。2，分期付款。3，消費信貸。
直接信用和間接信用。
直接信用：不經中介機構做媒介而由資金需求者和供給者雙方直接協商所進行的資金融通。間接信用：經過金融中介機構參與的資金融通，有金融機構先進行籌資，再將資金加以運用。
商業(yè)銀行。
性質：資本主義商業(yè)銀行是特殊的資本主義企業(yè)。因為銀行的業(yè)務活動處在社會再生產過程。
之內，是實現資本循環(huán)周轉的一個必要環(huán)節(jié)。
職能：
1，充當信用中介。（基本）銀行通過吸收存款，動員和集中社會上一切閑置的貨幣資本，然后又通過放款把這些貨幣資本放給職能資本家使用。
2，變居民的貨幣收入和積蓄為資本。把資本主義社會各階層的貨幣收入和積蓄變?yōu)橘Y本，也是商業(yè)銀行的重要職能。
3，充當支付中介。銀行為資本家辦理各種同貨幣資本運動有關的技術性業(yè)務時，便充當支。
付中介。
4，創(chuàng)造信用流通工具。商業(yè)銀行穿鑿的信用流通工具主要是銀行券和支票。
5，組織形式：
1，單一的銀行制。指的銀行業(yè)務完全由一個銀行機構（總行）經營，不設任何分支機構的制度。（美國）。
2，分支行制。指銀行機構除總行外，還在其他地區(qū)設立分支機構。（英國）。
3，銀行控股公司制。也稱集團銀行制，即由某一集團成立一股權公司，再由該公司控制或。
收購兩家以上銀行的股票。
4，連鎖銀行制。連鎖銀行是指由個人或集團控制兩家以上商業(yè)銀行的制度。通過股票所有。
權、共同董事或法律所允許的其他方式實現。
5，銀行家銀行。即許多銀行共同建立特殊業(yè)務公司來降低單獨操作時的業(yè)務成本，以加快。
金融業(yè)務的發(fā)展和傳遞。
6，網上銀行。以網絡技術為支撐，以看不見的銀行經營模式，打破了傳統的經營理念，給。
商業(yè)銀行的組織形式帶來了創(chuàng)新。
商業(yè)銀行的業(yè)務經營原則。
1，盈利性（目的），銀行的經營冬季是為了獲取利潤。利潤體現了商業(yè)銀行的經營管理水。
平。商業(yè)銀行必須在經營中不斷改善經營管理，采取各種措施以獲得更多的利潤。2，安全性（前提），是指鑰匙銀行資產避免風險損失。
3，流動性（條件），指銀行能隨時應付客戶提取存款的支付能力。保持流動性即保持銀行。
一定的清償力，以應付日常提現的需要。
中央銀行：
性質：代表政府干預經濟、管理金融的特殊的經融機構。
1，中央銀行是代表政府監(jiān)督管理金融活動的特殊機構。中央銀行作為金融監(jiān)管機關的作用，首先是通過向政府和其他銀行提供各種金融服務來實現的。
2，中央銀行不以盈利為目的，不經營一般的銀行業(yè)務，而是按照有償信用原則向政府和銀。
行提供資金融通和劃撥清算等方面的業(yè)務。
3，中央銀行還以所擁有的經濟力量來對金融領域以及整個經濟領域的活動進行管理、監(jiān)督、控制和調節(jié)。
4，中央銀行壟斷貨幣發(fā)行權，通過所制定的貨幣政策，是全社會的貨幣供給量保持適度水。
平，以使社會總需求和總供給趨于均衡。
5，中央銀行會同其他金融監(jiān)管部門對金融市場進行管理和控制。
職能：
1，按照中央銀行在社會經濟中的地位劃分。
備金并對他們提供信用。主要有以下幾方面：
a,集中商業(yè)銀行的存款準備。
b,辦理商業(yè)銀行間的清算。
（三）中央銀行是政府的銀行。即指中央銀行代表國家貫徹執(zhí)行財政金融政策，代為。
管理財政收支。具體任務是。
a,代理國庫。
b,對國家提供信貸。
2，按照中央銀行的性質劃分。中央銀行是干預經濟、管理金融的特殊金融機構，因此，其。
職能主要是調節(jié)、管理和服務。
（一）調節(jié)職能。
（二）管理職能。
a,制定金融政策、法規(guī)。
b,管理金融機構。
c,管理金融業(yè)務。
（三）服務職能。
a,為政府服務。
b,為金融機構服務。
中央銀行的組織形式：
體系構成中央銀行的制度。
3，類似中央銀行制度。指的是國家（地區(qū)）沒有職能完備的中央銀行，而是由幾個執(zhí)行部。
分中央銀行職能機構共同組成中央銀行制度。
4，跨國中央銀行制度。指幾個國家組成一個貨幣聯盟，各成員國不設本國的中央銀行，而。
大額可轉讓定期存單市場：是由大銀行以大面額（通常在100萬美元以上）發(fā)行的可轉讓定期存單，期限短至14天長至12月，平均期限為3個月，到期前可以在二級市場賣出，交易最小量為100萬美元，通常為500萬美元?？梢砸再N現和到期還本付息的方式發(fā)行。
同業(yè)拆借市場：是銀行等金融機構間的短期資金借貸市場。
匯率的標價方法（名詞解釋）。
1，直接標價法。以一定單位（如。
一、百、萬）的外國貨幣作為標準，折算成一定數量的本。
國貨幣的標價方法。
2，間接標價法。以一定單位的本國貨幣作為標準，折算成一定數量的外國貨幣的標價方法。
馬克思的貨幣需求理論。p22。
5凱恩斯貨幣需求理論的一般內容。p227。
通貨膨脹：在信用貨幣制度下，流通中的貨幣數量超過經濟實際需要而引起的貨幣貶值和物。
價水平全面而持續(xù)的上漲。
通貨緊縮:1，物價下降，價格總水平較長時間、持續(xù)下降。
2，貨幣供應量下降。貨幣供應量絕對值下降/貨幣供應量增長率的持續(xù)下降3，經濟衰退。
滯漲：特指經濟停滯與高通貨膨脹，失業(yè)以及不景氣同時存在的經濟現象。即物價上升，但。
經濟停滯不前。
貨幣政策中介目標選擇的標準。
1，可觀測性。
2，可控性。
3，相關性。
貨幣銀行心得篇一
第一段：引言（200字）
作為一名學習經濟學的學生，我曾多次聽到“貨幣金融銀行”這個詞匯。然而直到最近，我才真正理解其中的內涵。通過學習貨幣金融銀行課程，我不僅深入了解了貨幣的起源和發(fā)展，還了解了貨幣供給與貨幣需求的關系，以及金融機構在其中的作用。在這一過程中，我積累了許多經驗和體會，感悟到了貨幣金融銀行對經濟發(fā)展的重要作用。
第二段：貨幣的作用和形式（200字）
貨幣是現代經濟體系中不可或缺的一部分，它具備三個基本屬性：價值尺度、貯藏手段和交換媒介。在貨幣的發(fā)展過程中，它經歷了從物物交換到商品貨幣，再到紙幣和電子貨幣的演變。貨幣的形式不斷改變，但其作用始終是為了方便人們的經濟活動。貨幣的產生和流通直接影響著經濟的發(fā)展，因此貨幣供應的穩(wěn)定性對于維護經濟穩(wěn)定至關重要。
第三段：貨幣供給與貨幣需求的關系（200字）
貨幣供給和貨幣需求是經濟體中兩個重要的相互作用因素。貨幣供給的增加會導致貨幣供應量增加，進而引起物價上漲，而貨幣需求的增加則會推動經濟的發(fā)展。因此，貨幣供給與貨幣需求的平衡十分重要。通過貨幣政策的調控，中央銀行可以控制貨幣供給量，以達到穩(wěn)控通貨膨脹和促進經濟增長的目標。了解貨幣供給與貨幣需求的關系，對于經濟學學生來說具有重要的啟示作用。
第四段：金融機構的作用（200字）
金融機構作為貨幣金融銀行系統的一部分，是現代經濟中重要的組成部分。銀行作為主要的金融機構，承擔著貨幣儲備的管理、信貸的發(fā)放和支付結算等功能。通過存款接受和貸款發(fā)放，銀行促進了投資和消費的活動，并為經濟增長提供了資金支持。此外，金融市場和金融工具的不斷發(fā)展也為金融機構提供了更多的運作和創(chuàng)新空間。因此，金融機構的運作對于貨幣金融銀行的順利運轉起到了至關重要的作用。
第五段：總結與展望（200字）
通過學習貨幣金融銀行課程，我深入了解了貨幣的作用和形式，認識到貨幣供給與貨幣需求的關系，以及金融機構在其中的重要作用。這一系列的學習讓我對經濟領域有了更深入的認知，并激發(fā)了我對于這一領域的興趣。我希望能夠繼續(xù)深耕經濟學領域的知識，在未來的發(fā)展中為經濟的健康發(fā)展做出自己的貢獻。
總結以上，通過貨幣金融銀行課程的學習，我深入了解了貨幣的作用和形式，認識到了貨幣供給與貨幣需求的關系，以及金融機構在其中的重要作用。這一過程豐富了我的經濟學知識和實踐經驗，使我對于貨幣金融銀行的認識更加深入。這不僅在學術上對我產生了積極的影響，更為我的個人發(fā)展和職業(yè)規(guī)劃提供了有力的支持。我希望通過不斷學習和實踐，能夠將這些知識和體會轉化為實際行動，為經濟的穩(wěn)定和發(fā)展做出貢獻。
貨幣銀行心得篇二
在經濟全球化的浪潮下，貨幣金融銀行在金融體系中扮演著至關重要的角色。作為金融市場的核心，貨幣金融銀行不僅是經濟的穩(wěn)定器，也是資金流動和經濟發(fā)展的推動力。在實習期間，我有幸深入了解了貨幣金融銀行的運作機制，對此有了一些心得體會。
第二段：財務管理的重要性
在貨幣金融銀行中，財務管理是至關重要的。無論是現金流管理、資金籌集還是風險控制，都需要對財務狀況有準確的把握。我深切體會到，只有通過科學合理的財務管理，才能確保銀行的可持續(xù)發(fā)展。而這需要我們具備扎實的財務知識和敏銳的市場洞察力，能夠精確把握企業(yè)的財務狀況和風險情況。
第三段：金融市場的不確定性
貨幣金融銀行所面臨的挑戰(zhàn)之一就是金融市場的不確定性。在金融市場中，各種因素的變化可能導致市場的波動和風險的增加。這對于一個銀行而言，尤為重要。因此，我們必須時刻保持對市場的敏感度，并采取相應的風險控制措施。在實習中，我學會了通過分析市場數據和趨勢，及時調整風險措施，以降低可能的風險。
第四段：客戶服務的重要性
作為貨幣金融銀行的一員，客戶服務是我工作的重中之重。一個銀行的信譽和聲譽建立在客戶滿意度的基礎上。因此，我們必須時刻保持友好和專業(yè)的態(tài)度，耐心聆聽客戶的需求并提供有效的解決方案。我意識到，良好的客戶服務不僅能獲得客戶的信任和支持，也能增強銀行的競爭力。
第五段：創(chuàng)新和發(fā)展的機遇
在現代金融體系中，創(chuàng)新和發(fā)展是必然的趨勢。只有與時俱進，不斷創(chuàng)新才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。我認識到，通過加強對新技術和新業(yè)務模式的了解，并主動應用于工作實踐中，可以提升工作效率和客戶服務質量。而這就需要我們具備學習和創(chuàng)新的意識，不斷更新自己的知識結構并勇于嘗試新的方式和方法。
結論：
貨幣金融銀行是現代金融體系中不可或缺的一部分，也是國家經濟發(fā)展和市場穩(wěn)定的重要保障。通過實習經歷，我認識到財務管理的重要性，金融市場的不確定性，客戶服務的重要性，以及創(chuàng)新和發(fā)展的機遇。這些體驗將成為我未來職業(yè)發(fā)展的寶貴財富，也將激勵我不斷追求卓越，為金融事業(yè)做出更大的貢獻。
貨幣銀行心得篇三
近年來，隨著虛擬貨幣的逐漸興起，越來越多的人開始投資虛擬貨幣。不僅普通人參與其中，就連銀行員工也開始了解和使用虛擬貨幣。本文將探討銀行員工在使用虛擬貨幣過程中的心得和體會。
二段：虛擬貨幣帶來的機遇
作為金融行業(yè)的從業(yè)者，銀行員工對虛擬貨幣有著獨特的理解和認知。虛擬貨幣在一定程度上縮小了傳統貨幣和實物之間的距離，為人們創(chuàng)造了更多的機遇和財富。虛擬貨幣領域的創(chuàng)新技術和商業(yè)模式帶來了更多的投資和交易渠道，尤其是區(qū)塊鏈技術的應用，讓交易更加安全和透明。銀行員工可以通過自身的專業(yè)知識和技能，更好地理解虛擬貨幣的投資價值和風險，把握機會，為客戶提供更加全面和周到的服務。
三段：虛擬貨幣面臨的風險
當然，虛擬貨幣作為一種新型投資品種，其面臨的風險也不容忽視。一些虛擬貨幣交易平臺存在安全風險，交易信息和資產面臨泄露和攻擊的風險。同時，虛擬貨幣市場波動較大，價格容易受到市場傳言和情緒的影響，產生大幅度波動，帶來投資風險。銀行員工要加強投資者風險教育和評估，幫助客戶制定全面的投資策略，防范和規(guī)避投資風險，以更好地為客戶服務。
四段：虛擬貨幣投資的前景
盡管虛擬貨幣投資中存在一定的風險，但我們不可忽視虛擬貨幣投資的前景。虛擬貨幣是未來金融領域的重要趨勢，是一種新的資產類別，為投資者提供更加多元化的資產配置選擇。同時，隨著虛擬貨幣行業(yè)的成熟和規(guī)范化，其價值和市場規(guī)模將得到更好的體現。銀行員工應保持對虛擬貨幣市場的深度思考，對未來市場發(fā)展趨勢有深入的了解，為客戶提供更準確、更專業(yè)的分析和建議。
五段：結語
虛擬貨幣作為一種新型的金融資產，為金融行業(yè)帶來了更多的機遇和挑戰(zhàn)。銀行員工需要加強對虛擬貨幣的理解和認知，把握其投資價值，同時嚴格控制風險，為客戶提供更加優(yōu)質的投資和理財服務。在未來，虛擬貨幣市場將迎來更好的發(fā)展，銀行員工也將成為這個新興市場中的重要參與者。
貨幣銀行心得篇四
第一段：引言（150字）
近年來，假貨幣問題一直困擾著銀行業(yè)務。為了應對日益猖獗的假幣制造與流通情況，各大銀行紛紛開展反假貨幣培訓，提高員工辨別假幣的能力。在最近參加的一次銀行反假貨幣培訓中，我深受啟發(fā)與觸動。通過這次培訓，我不僅學到了如何運用專業(yè)工具來識別假幣，更是明白了假幣問題對我個人以及整個社會經濟的危害性。在此，我將分享一些我個人的心得體會和思考。
第二段：知識與技能考察（250字）
反假貨幣培訓首先對我們的專業(yè)知識和技能進行了考察。在培訓中，導師向我們詳細介紹了各種面額的真幣特征，并通過實物展示和技術手段展示了常見的假幣特征。我們學會了如何識別假幣的基本方法，如觀察水印、觸摸凹凸感、辨別紙質和顏色等。同時，我們還學習了使用專業(yè)工具，如紫外線燈、UV筆等，來輔助判斷真假幣。通過這些知識和技能的學習，我們在工作中將更有能力防范假幣的流入和傳播，保障客戶的權益與安全。
第三段：認識假幣問題的嚴重性（300字）
通過培訓，我更加深刻地認識到假幣問題的嚴重性。假幣不僅損害銀行和商戶的利益，也傷害了人民群眾的經濟利益和社會信任。假幣的存在不僅讓人民的勞動成果付諸東流，也容易導致社會的混亂和不穩(wěn)定。與此同時，還存在一些犯罪組織利用假幣走私、洗錢等活動，給社會帶來更大的風險。因此，發(fā)現和防范假幣成為我們每個人都應當關注和努力的事情。
第四段：個人應有的責任與義務（300字）
作為銀行從業(yè)人員，我們有著特殊的責任和義務來防范假幣問題的發(fā)生。在培訓中，導師強調了我們個人的角色與擔當。我們每個人都應當培養(yǎng)自己敏銳的觀察力和細致的工作態(tài)度，掌握辨別真假幣的技能和知識，并在工作中主動防范和舉報假幣。除了個人的努力，合理而完善的監(jiān)管機制也是防范假幣的關鍵。因此，我們還需要積極參與改善相關法律法規(guī)和政策的反饋和建議，共同構建一個更加健康與安全的金融環(huán)境。
第五段：結語（200字）
通過銀行反假貨幣培訓，我不僅增強了防范假幣的能力，更加認識到了假幣問題的嚴重性。對于我們每個人來說，除了學習如何辨別真假幣，更重要的是要在工作和生活中負起自己應有的責任和義務，為社會的經濟發(fā)展和人民的利益做出貢獻。只有每個人都積極行動起來，形成合力，才能有效地遏制假幣的傳播，保護金融體系的穩(wěn)定和公平。
貨幣銀行心得篇五
隨著經濟的發(fā)展，貨幣銀行在我們的生活中扮演著越來越重要的角色。在經歷了一段時間與貨幣銀行的接觸后，我意識到它們對個人和社會的影響遠遠超出了我最初的想象。在這里，我將分享并總結我對貨幣銀行的心得體會。
首先，貨幣銀行提供了一個安全、高效的存款和支付系統，為個人和企業(yè)提供了便利。與以往的儲蓄方式相比，存款在銀行中是相對安全的。貨幣銀行通過嚴格的監(jiān)管和風險管理措施，保護客戶的資金免受損失和盜竊。此外，貨幣銀行提供了各種支付工具，如信用卡、借記卡和移動支付等，使支付變得簡單和快速。這些方便的服務使我們的生活更加便捷和舒適。
其次，貨幣銀行在經濟中起到了至關重要的作用。貨幣銀行通過向個人和企業(yè)提供貸款，促進了經濟的發(fā)展。個人可以通過借款來購買房屋、車輛和其他消費品，而企業(yè)可以通過貸款來擴大業(yè)務和投資。這些貸款為個人和企業(yè)提供了資金來源，推動了消費和投資的增加，進而創(chuàng)造了就業(yè)機會和經濟增長。此外，貨幣銀行還通過調節(jié)貨幣供給和利率，控制通貨膨脹和經濟波動，維持經濟的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。
然而，貨幣銀行也存在一些問題和挑戰(zhàn)。首先，一些銀行可能存在風險管理不善的問題，導致資金安全受到威脅。2008年的金融危機就是一個典型的例子，在這場危機中，一些銀行由于過度放貸和風險管理不當而破產或陷入困境，對整個經濟產生了嚴重影響。此外，由于貨幣銀行的壟斷地位，它們對經濟的操控能力和影響力非常大，一些銀行可能會追求短期利益而忽視長期的經濟和社會效益，這可能導致嚴重的不平等問題和金融危機。
為了解決這些問題和挑戰(zhàn)，我們需要采取一系列措施。首先，貨幣銀行需要加強風險管理和監(jiān)管措施，確保資金的安全和穩(wěn)定。政府和監(jiān)管機構應加強對銀行的監(jiān)督和管理，防止危機的發(fā)生。其次，貨幣銀行應積極擔起社會責任，注重可持續(xù)發(fā)展和長期的經濟效益。銀行應該更加重視社會和環(huán)境的影響，推動可持續(xù)的金融和投資，為經濟和社會的發(fā)展做出貢獻。最后，我們也要加強金融教育，提高公眾對貨幣銀行和金融市場的了解和認識。通過增加金融教育課程和活動，讓公眾更加了解金融知識和風險，提高金融素養(yǎng)和自我保護能力。
綜上所述，貨幣銀行在我們的日常生活和經濟中扮演著重要的角色。它們?yōu)槲覀兲峁┝税踩⒏咝У拇婵詈椭Ц斗?，并促進了經濟的發(fā)展。然而，貨幣銀行也面臨著一些問題和挑戰(zhàn)，如風險管理和短期利益追求。通過加強監(jiān)管、重視社會責任和加強金融教育，我們可以解決這些問題，使貨幣銀行發(fā)揮更大的作用，為我們的社會和經濟發(fā)展做出更大的貢獻。
貨幣銀行心得篇六
貨幣銀行作為金融體系的核心組成部分，對于經濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定起著至關重要的作用。作為一名在貨幣銀行工作的員工，我深刻認識到貨幣銀行的重要性，并積累了一些心得體會。
首先，貨幣銀行是為經濟發(fā)展提供金融支持的重要機構。貨幣銀行通過貨幣供應、資金調度等手段，調控金融市場的流動性，穩(wěn)定物價水平，保持經濟的平穩(wěn)運行。在此過程中，貨幣銀行需要緊密關注國內外經濟形勢的變化，并靈活調整政策，以適應不同情況下的需要。只有保持敏銳的判斷力和迅速的反應能力，才能將金融風險降至最低，確保經濟的可持續(xù)發(fā)展。
其次，作為貨幣銀行的一員，我認識到自身的使命不僅僅是執(zhí)行金融業(yè)務，更要積極參與社會責任。貨幣銀行對于金融風險管理、信貸審批等方面有著嚴格的標準和程序，這意味著我們?yōu)樯鐣姆€(wěn)定貢獻了力量。同時，貨幣銀行還積極參與各種社會公益活動，為社會做更多的貢獻。只有將社會責任融入自己的工作中，才能真正體現貨幣銀行的價值。
再次，作為貨幣銀行的從業(yè)人員，我深刻意識到自己在工作中的重要性和職責。貨幣銀行的信用和聲譽是我們最寶貴的資產，而這種信用和聲譽的塑造很大程度上依賴于我們每個人的努力和敬業(yè)精神。因此，我們要始終保持清醒的頭腦，嚴格遵守各項規(guī)章制度，以確保每項業(yè)務的合規(guī)性和安全性。同時，我們還要持續(xù)學習提升自己的專業(yè)知識和技能，不斷適應新時代金融發(fā)展的需要。
最后，作為一名貨幣銀行的從業(yè)人員，我明白只有與時俱進，不斷創(chuàng)新才能在競爭激烈的金融市場中立于不敗之地。金融科技的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)和機遇，我們要積極借助新技術，改進工作流程，提高效率和服務質量。同時，在創(chuàng)新過程中，我們要注重風險防范，確保創(chuàng)新與穩(wěn)健之間的平衡。只有保持開放的心態(tài)和積極的創(chuàng)新意識，才能不斷適應變化的金融環(huán)境，保持競爭力。
綜上所述，貨幣銀行在金融體系中擔負著重要角色，對于經濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定具有不可替代的作用。作為一名貨幣銀行的從業(yè)人員，我們要始終保持對經濟形勢的敏感和專業(yè)知識的積累，將社會責任與工作相結合，努力提高自身素質和學習力，保持創(chuàng)新意識，以更好地履行自身的職責，在金融領域中取得更大的成就。
貨幣銀行心得篇七
1、價值形式：商品交換過程中商品價值的表現形式。
2、貼現：票據持有者在票據到期前向銀行貼付一定利息所作的票據轉讓行為。
3、金融市場：進行資金融通的場所。它可以是有形市場，也可以是無形市場。
4、原始存款：商業(yè)銀行以現金的形式收入的存款，即商業(yè)銀行最初的存款。
5、直接標價法：單位外幣折合本幣的方法。
6、基礎貨幣：處于流通界社會公眾所持有的現金及銀行體系準備金（包法定存款準備金和超額準備金）的總和。
7、存款準備金政策：中央銀行通過調整法定存款準備金比率，來影響商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，從而影響貨幣供應量的一種政策措施，它是一種威力強大不易常用的貨幣政策工具。
8、金融工具：是在信用活動過程中產生、能夠證明債權債務或所有權關系并據以進行貨幣資金交易的合法憑證。
9、貨幣政策時滯：從貨幣政策制定到最終影響各經濟變量，實現政策目標所經過的時間，即是貨幣政策傳導過程所需要的時間。
10、官定利率：由政府金融管理部門或中央銀行確定的利率，它是國家為了實現宏觀調控目標的一種政策手段。
11、票據貼現：商業(yè)票據的持有人將其未到期的商業(yè)票據轉讓給銀行，銀行扣除貼息后將余款支付給持票人的票據行為。
12、貨幣乘數：在貨幣供給過程中中央銀行的初始貨幣提供量與社會貨幣最終形成量之間的擴張倍數。
13、貨幣政策的中介目標：中央銀行為實現貨幣政策終極目標而設置的可供觀測和調整的中間性操作目標。
14、普通股：隨著企業(yè)利潤變動而變動的一種股份，是股份公司資本構成中最普通、最基本的股份。普通股的基本特點是其投資收益不是在購買時約定，而是事后根據股票發(fā)行公司的經營業(yè)績來確定。股東享有各種基本權利包括優(yōu)先認股權、發(fā)言權和表決權和剩余財產分配等權利。
1、為什么說“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀”？
貨幣產生于商品經濟內在矛盾的運動和商品價值形式的發(fā)展，在使用貴金屬充當商品交換的媒介之前，人們使用過形形色色的貨幣用于媒介商品交換，所以說金銀天然不是貨幣。
2、簡述信用三要素。（1）債權債務關系（2）時間間隔（3）信用憑證。
3、存款貨幣銀行創(chuàng)造派生存款的限制因素有哪些？
(5)活期存款轉定期存款的影響。第一個因素為正向影響因素，其余四個因素均為反向影響因素。
4、中央銀行選擇中間目標的原則是什么？
(1)可控性；(2)可測性；(3)相關性；(4)抗干擾性；(5)與經濟體制、金融體制有較好的適應性。
5、商業(yè)銀行有哪些功能(作用)？
6、簡述商業(yè)銀行經營原則。
西方商業(yè)銀行經營原則為：盈利性、流動性和安全性。
我國商業(yè)銀行經營原則為：效益性、安全性和流動性。
7、貨幣層次劃分的依據和目的是什么？
貨幣層次劃分的依據是貨幣流動性的大小。
貨幣層次劃分的目的是便于中央銀行進行宏觀經濟運行監(jiān)測和貨幣政策操作。
8、簡述再貼現政策的優(yōu)缺點。
再貼現政府的優(yōu)點：風險小，不會引起國民經濟的振蕩。既可進行總量調控，也可進行結構調控；靈活性強；主動權不在中央銀行，而在商業(yè)銀行。
再貼現政策的缺點：再貼現率的經常調整也會引起市場利率的經常波動。再貼率高低有限度。
9、國際收支平衡表由哪些項目構成？平衡項目、資本項目、經常項目、儲備資產。
10、簡述金融監(jiān)管的原則。
順應變化了的市場環(huán)境，對過時的監(jiān)管內容、方式、手段等及時調整。
安全穩(wěn)健與經濟效益相結合原則自我約束與外部強制相結合原則合理。
適度競爭原則依法管理原則。
1、試述商業(yè)銀行的性質。
商業(yè)銀行是以經營公眾存款、放款、匯兌為主要業(yè)務，并以利潤為主要經營目標的金融機構，是一種特殊的企業(yè)。一方面，它與一般工商企業(yè)一樣自主經營、自負盈虧，以盈利為目標。另一方面，它經營的對象不是普通商品，而是貨幣資本這種特殊商品；它的活動領域是貨幣信用領域，信用業(yè)務是其經營活動的特征。
（3）向商業(yè)銀行提供最后資金支持的需要（4）管理全國金融業(yè)的需要。
3、在證券市場中，企業(yè)是直接在一級市場上籌集資金，那為何還必須有二級市場存在1.一級市場、二級市場的定義。
證券發(fā)行市場也稱一級市場，是票據和證券等金融工具進行首次交易的市場。證券流通市場也稱二級市場，是為已發(fā)行的票據和證券等金融工具轉讓買賣服務的市場。流通市場的主要場所是證券交易所。
2.二級市場功能不同。
二級市場可使一級市場發(fā)行的證券更具有流動性，從而更有利于證券發(fā)行；二級市場決定了一級市場證券的價格，從而決定發(fā)行企業(yè)再融資的數量和價格。
3.發(fā)行市場與流通市場各有獨立的市場業(yè)務和市場功能，也有緊密的相互依存關系。
（1）發(fā)行市場是流通市場的前提。沒有證券發(fā)行，就不會有證券的流通轉讓。同時，發(fā)行市場的規(guī)模、結構直接制約著流通市場的范圍和構成。發(fā)行市場越發(fā)達，對流通市場要求越高。
（2）流通市場是發(fā)行市場的必要保證。沒有流通市場，各種證券缺乏流動性，新證券的發(fā)行就難以推動，發(fā)行市場就會萎縮，導致無法存在。同時，流通市場上形成的證券市場價格，又制約著發(fā)行市場上新發(fā)行有價證券的價格及發(fā)行情況。
4、當出現存款外流時，商業(yè)銀行如何進行流動性管理？
（1）向央行借款（2）收回或出售貸款（3）向同業(yè)或企業(yè)借款（4）出售證券。
5、試比較中央銀行三大政策工具。
（1）法定準備金政策是指中央銀行通過調整法定存款準備金比率，來影響商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，從而影響貨幣供應量的一種政策措施。存款準備金政策是種威力強大但不宜常用的貨幣政策工具。
（2）貼現政策指中央銀行變動貼現率，據此影響貼現貸款數量和基礎貨幣，從而對貨幣供應量發(fā)生影響。中央銀行能夠利用它來履行其最后貸款人的作用，幫助解決銀行流動性，防止金融恐慌。且具有告示效應。但缺點是比較被動，且易造成對中央銀行意向理解的混亂。
（3）公開市場操作，是指中央銀行通過在公開市場上買進或賣出有價證券（特別是政府短期債券）來投放或回籠基礎貨幣，以控制貨幣供應量，并影響市場利率的一種行為。公開市場操作是最重要的貨幣政策工具。是決定基礎貨幣變動的基本因素，也是貨幣供應波動的主要根源。可由中央銀行主動進行，規(guī)模方向靈活性強，執(zhí)行迅速；但前提是需要發(fā)達的證券市場。
三種工具需配合使用。
6、結合利率的功能和作用，論述我國為什么要進行利率市場化改革？
（2）利率在宏觀與微觀經濟運行中的作用；
（3）我國已初步建立起社會主義市場經濟體制，市場價格的調節(jié)作用日益重要，利率的作用也日益受到重視，但利率充分、有效發(fā)揮其調節(jié)作用的基本條件就是市場化的利率決定機制，因為只有如此，才能形成一個適當的利率水平，一個合理的利率結構。因此，我國應該進行利率市場化改革。
貨幣銀行心得篇八
專業(yè)：注冊會計師班級：注會10—3任課教師：唐煒 姓名：學號：成 績：
淺談存款準備金率下調對商業(yè)銀行的影響及對策
【摘要】近年來，央行調整存款準備金率對商業(yè)銀行的影響，正日益引起各界的高度重視。自2011年以來，央行對存款準備金率進行了三次下調，而準備金率的下調，有助于在當前復雜形勢下穩(wěn)定國內經濟增長。本文主要分析近兩年法定存款準備金率下調的原因，及探討存款準備金率上調對商業(yè)銀行的影響，并提出了在存款準備金率下調的影響下，商業(yè)銀行應采取的策略。
【關鍵詞】存款準備金率、下調、商業(yè)銀行、影響
一、前言
根據目前商業(yè)銀行的主要收入結構來看，它的盈利模式可分為傳統業(yè)務型和非傳統業(yè)務型兩種，而我國的商業(yè)銀行還處于傳統業(yè)務型的盈利模式，即銀行的收入來源以信貸利息收入為主。近年來，我國商業(yè)銀行的收入結構一直處于轉型中，也有了很大的飛躍，但是傳統的盈利模式并沒有發(fā)生根本性的改變，利息收入依然占到了各商業(yè)銀行全部收入的80%以上。央行使用法定存款準備金率來控制商業(yè)銀行的流動性有兩種途徑，一是商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造能力，二就是商業(yè)銀行的信貸規(guī)模。
二、下調存款準備金率的原因
（一）這是根據當前我國宏觀經濟政策的基調所決定的中央經濟工作會議對今年的經濟工作做了全面的部署，指出，將繼續(xù)實行積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，并根據經濟形勢的變化對經濟政策進行“預調微調”。這次下調存款準備金率，是基于“雙穩(wěn)”(穩(wěn)增長、穩(wěn)物價)而做出的科學決策。
（二）這是根據流動性規(guī)模和流動性結構做出的科學預判
央行發(fā)布的2012年1月社會融資規(guī)模統計數據報告顯示，1月社會融資規(guī)模為9559億元，比上年同期少8001億元。其中，人民幣貸款增加7381億元，同比少增2882億元。無論是流動性的規(guī)模變化還是流動性的結構變化，都在呼喚著貨幣政策的“微調”。當然，如流動性規(guī)模的口徑按m2計，目前流動性已經超過70萬億，表明貨幣政策雖然需要調整，但調整步伐不宜過大，只能是“微調”。
（三）這是根據經濟形勢的變化而做出的貨幣政策的相機決策
目前，我國經濟繼續(xù)保持平穩(wěn)運行的態(tài)勢。國家統計局發(fā)布數據，1月份居民消費價格(cpi)同比漲4.5%，工業(yè)品出廠價格(ppi)同比漲0.7%。雖然1月的cpi仍然處于較高的水平，但節(jié)日期間市場容易推高物價，而去年物價較高的翹尾因素對1月的物價指數貢獻率較大，所以1月份的物價水平實際上不能完全反映當前物價運行的趨勢。根據目前物價運行的特點和物價運行走勢，預計接下來幾個月中，物價將穩(wěn)定回落。
三、下調存款準備金對商業(yè)銀行的影響
（一）有利于緩解商業(yè)銀行的流動性壓力，增加資金來源
在流動性過剩、經濟過熱之際，央行上調存款準備金率，常被視為“猛藥”。而在流動性緊張、經濟下行之際，央行下調存款準備金率，就像給身體虛弱的人吃“補藥”。央行此舉將給商業(yè)銀行帶來信貸調整、業(yè)績增加等良好效應。下調存款準備金率將緩解銀行體系流動性緊張，增加資金來源。本次下調存款準備金率0.5個百分點，約釋放出銀行體系近4000億元的準備金，商業(yè)銀行可貸資金有一定幅度的增加，考慮到貨幣乘數效應，銀行業(yè)流動性緊張有所緩解。這對于一些商業(yè)銀行達到銀監(jiān)會要求的日均存貸比考核標準有所幫助。
（二）有利于商業(yè)銀行放貸資金增多，增強盈利能力
當中央銀行降低法定準備金率時，商業(yè)銀行可提供放款及創(chuàng)造信用的能力就上升。因為準備金率降低，貨幣乘數就變大，從而提高了整個商業(yè)銀行體系創(chuàng)造信用、擴大信用規(guī)模的能力，其結果是社會的銀根偏松，貨幣供應量加大，利息率降低，投資及社會支出都相應增加。例如，如果存款準備金率為20%，就意味著金融機構每吸收100萬元存款，要向央行繳存20萬元的存款準備金，用于發(fā)放貸款的資金為80萬元，倘若將存款準備金率降低到19%，那么金融機構的可貸資金將增加到81萬元。
商業(yè)銀行靠貸款擴張來賺取利潤。較高的存款準備金率，抑制了銀行業(yè)的貸款沖動。而下調存款準備金率，意味著銀行有更多的資金可拿去放貸款，進而獲取更多息差，因此，銀行業(yè)是顯而易見的受益者。
（三）有利于商業(yè)銀行進行信貸結構
于加快整個經濟結構的調整和發(fā)展方式的轉變。
（四）不利于商業(yè)銀行的資金管理。
但是此次調整也存在一定的局限性。一方面，僅僅下調存款準備金率不足以穩(wěn)定經濟。另一方面，貨幣政策并沒有發(fā)生根本改變。目前我國經濟處于下行階段，銀行體系資金較為緊張，銀行界同業(yè)拆借率不斷上升。
存款準備金率降低一個百分點，那么商業(yè)銀行的新增存款之中可用資金比例比原來提高了1個百分點，資金來源制約資金運用的自我約束管理體制下促使商業(yè)銀行更重視存款工作以便進一步增強資金實力。存款準備金率的下調，客觀上使得商業(yè)銀行不能夠靈活使用各種資金運用渠道，降低資金調撥和使用的效率，從而降低了資金的管理水平。
四、措施
（一）增強商業(yè)銀行風險管理意識，控制好流動性風險
目前，存款準備金率的下調雖然緩解了商業(yè)銀行流動性的壓力，但只是短期內有效，商業(yè)銀行仍需加強風險管理意識，進一步控制好銀行的流動性風險管理是銀行經營的一個永恒的主題，不能有絲毫的懈怠。由于流動性風險是銀行其他風險的集中和最終表現，牽一發(fā)而動全身，危害甚大，銀行應對此有充分的認識和足夠的重視，主動采取措施控制流動性風險。為此，商業(yè)銀行應建立完善的公司治理機制，對流動性風險真正形成硬性約束，使風險管理委員會、資產負債管理委員會等機構的作用能夠充分有效地發(fā)揮；強化銀行的風險意識，正確處理好安全性、流動性和盈利性的關系，在有效控制流動性風險的前提下實現銀行的盈利。
(二）政府部門要增強服務意識，為商業(yè)銀行放貸創(chuàng)造條件
政府要從全局的高度協調各職能部門、金融機構和企業(yè)的關系，規(guī)范中介組織行為，制定統一的抵押品登記和評估操作規(guī)程，凡涉及小企業(yè)抵押貸款或貸款擔保相關登記、評估工作，應組成聯合辦公體系，實行一站式服務，縮短登記評估時間，延長登記評估有效期限，適當減免部分困難企業(yè)的費用，切實降低企業(yè)融資過程中登記、評估、公證、保險等費用，減輕企業(yè)負擔，為商業(yè)銀行放貸創(chuàng)造條件。
（三）加強商業(yè)銀行的信貸結構調整
存款準備金率的下調能為商業(yè)銀行的信貸結構調整贏得“空間”，那么，銀行更應抓好這次機會，加強信貸結構的調整。第一，可以強化信貸結構的動態(tài)監(jiān)測。商業(yè)銀行應建立必要的統計分析制度，一方面要密切關注國內外經濟形勢變化，加強對宏觀經濟分析與判斷，處理好保增長和調結構的關系；另一方面要全面加強銀行信貸結構監(jiān)測分析和評估，對信貸資金投放的結構、節(jié)奏和進度的動態(tài)信息及時把握，定期發(fā)布。第二，提供配套制度的支撐和服務能力。銀行應明確總攬的信貸政策、制度發(fā)布的歸口部門，并對規(guī)章制度的合法性進行審核。同時，應形成定期的制度梳理機制，及時修訂和完善存在矛盾、或不合時宜、或存在風險隱患的辦法、規(guī)定以及操作流程；并在信息服務站或相關系統中提供制度的便捷查詢通道，為相關人員提供技術支撐。
（四）加強管理信息系統建設，提高資金管理水平
存款準備金率的下調使得銀行體系資金較為緊張，不利于商業(yè)銀行對資金的管理，所以，商業(yè)銀行要加強管理信息體統建設，從而提高資金管理水平。商業(yè)銀行可以引進國外銀行先進的管理信息系統，如資產負債管理系統、資金轉移定價系統、財務集中管理系統、內部評級系統等。這些管理信息系統不僅可以處理銀行內部的資本配置問題，還可以對賬面收益水平進行調整，得到風險調整后的收益狀況，從而真實反映銀行資本是否實現增值目標以及股東價值最大化目標，進而提高資金管理水平。
五、結論
有進一步的寬松舉措。結合通脹下行和增長放緩的趨勢，他預計明年m2增長目標在14%左右。預計通脹率將下降，m2實際增長將比今年顯著上升。這意味著，明年新增貸款需要有比較大的上升。他認為，未來央行還會繼續(xù)下調存款準備金率，下一個可能的時點是明年1月份。所以，商業(yè)銀行應在保持原有措施的同時，針對未來存款準備金率的調整而做出相應的調整，以便更好的運營。
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貨幣銀行心得篇九
摘要：雖然目前大部分的普通財經類院校都開展了貨幣銀行學課程的雙語教學活動，但由于開展的時間較短暫，在教學實踐過程中還存在著諸多問題。
從教學內容的安排、課堂教學的組織、考試考核方式、師資培養(yǎng)、教材開發(fā)等方面進行探索，對普通高等院校開展貨幣銀行學雙語教學工作具有借鑒意義。
貨幣銀行心得篇十
徐冰燕 營銷81001班 100017238
近年來，隨著全球電子商務的興起，我國商業(yè)銀行電子化的趨勢已經電子貨幣的普及，現在網上消費已經成為消費的一種重要的組成部分，電子支付也成為支付的重要手段。據信息產業(yè)部統計，1999年我國網上消費額只有5500萬元，發(fā)展水平僅為美國的0.23%。但是在2000年我國在網絡基礎設施、信息化建設及電子商務推廣等方面有了實質性的飛躍，網民人數有成倍的增長，2000年網上消費額已經超過3億元，到2005年，這一數字估計將會超過65億元，可以說是一塊很誘人的蛋糕。ac尼爾森最新研究顯示，63%的中國網民曾在網上購物。隨著網民的急劇增長，中國正成為網上購物的大市場。中國互聯網絡信息中心的統計顯示，從上世紀90年代開始，中國網民每年以300%的速度遞增，到2005年網民已超過1億人，成為僅次于美國的互聯網大國。
勿庸置疑，網上消費的方式有著傳統消費所無法比擬的優(yōu)勢。網上消費之所以有今天如此巨大快速的發(fā)展，和其先天所具有的得天獨厚的條件息息相關。首先，網上消費的便捷及其效率——這是最大的優(yōu)勢所在。點幾下鼠標變完成一次交易，輕松方便。其次，商家選擇范圍大，商品價格低廉。網上購物消費者在購買一件商品時第一時間便能貨比三家，商品對比一目了然。第三是價格。價格作為消費者消費時的一個重要衡量指標，在消費者決定購買一件商品時所起到的作用時是很大的。而網上的商家因為直接面對消費者，省下了中間環(huán)節(jié)的各項費用，因此價格普遍比市場價格低。例如同樣一款衣服在淘寶的價格往往要比現實生活中要低，所以吸引一大批消費者上網采購。
網絡銀行由此誕生，依托信息技術因特網的發(fā)展而興起的一種新型銀行，是基于因特網或其它電子通訊網絡提供金融服務的銀行機構，是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結合的產物，是新型的銀行產業(yè)組織形式和銀行制度。
這種全新的為客戶服務的方式，可以使客戶不受地理、時空的限制，只要能上網，就能夠在家里、辦公室或旅途中方便快捷地管理自己的資產，了解各種信息及享受到銀行的各種服務。在未來不太長的時期內，網絡銀行將取代現有傳統銀行的經營方式而成為銀行業(yè)的主要經營手段，這將給傳統銀行業(yè)帶來前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)。
網絡銀行優(yōu)勢明顯，一是能極大地降低經營服務成本，創(chuàng)造巨大的利潤空間；二是業(yè)務開展不受時間地域限制，可最大限度地擴大業(yè)務規(guī)模；三是業(yè)務運作只需上網“點擊”，節(jié)省銀行和客戶的人力資源；四是使資金流隨物流的速度加快，減少在途資金損失。
一、網上銀行的特點：
1.操作迅速、快捷及高效率
網上銀行處理業(yè)務以電腦的處理能力為依托，互聯網絡又具有超越時間約束和空間限制進行信息交換的特點及優(yōu)勢，用戶只需通過網絡，就能得到銀行每周7天，每天24小時的不間斷服務，相比傳統銀行，突破了傳統銀行需要在各地分支機構才能辦理的銀行服務，同時，網上銀行可以同時接納5萬個用戶同時辦理各項業(yè)務，為顧客節(jié)約了大量排隊時間，效率非常高，另外，利用網上信息的交互性，可以及時了解客戶的消費需求，進一步針對市場需求，快速地更新網銀產品，從而顯示出其獨特的操作優(yōu)勢。
2.不受地域限制，隨意操作性強
網上銀行與傳統銀行相比，打破了傳統銀行受地域、時間等方面的限制，網上銀行能在全球任何地方、任何時間、以任何方式為用戶提供金融服務。
3.運行成本低
網上銀行主要是以電腦網絡系統為基礎，沒有固定的營業(yè)場所和營業(yè)人員，只需要在銀行網頁上操作相應的服務即可，而傳統銀行需要建立分布廣泛的營業(yè)網點，這樣一來，就需要投入大量的資金、人力、物力等，成本非常高，因此，網上銀行與傳統銀行相比，降低了運行成本，節(jié)約的大量票據的印刷費用和流通費用，既節(jié)約成本，又環(huán)保低碳。
4.信息量大且新
網上銀行可以為客戶提供大量、更新快速的信息，包括金融市場動態(tài)、業(yè)務信息、外匯信息、投資理財信息等，還可以提供業(yè)務咨詢、宣傳及進行客戶調查等項目。
二、我國網上銀行發(fā)展的現狀：
1.網銀用戶和交易規(guī)模不斷增加
網上銀行雖然在我國起步較晚，加之又受全球金融危機的沖擊，但是在政府和銀行業(yè)主管部門的大力扶持下，發(fā)展非常迅速，仍然展現出強勁的發(fā)展勢頭，1996年中國銀行首次在國內設立網站，1997年，招商銀行率先推出了網上銀行“一網通”，成為我國首家開通網上銀行的先驅者，隨后幾家國有銀行及其他商業(yè)銀行陸續(xù)開通網上銀行，并在我國的北京、上海、重慶、廣州、寧波、深圳、青島等主要城市試點成功，2003年我國爆發(fā) 非典，這又激起了互聯網和網上銀行業(yè)務的高速發(fā)展，人們開始接受網上購物，采用網上支付，據統計，截至2007年我國網上銀行用戶已發(fā)展到8 500萬，到了2009年網上購物用戶規(guī)模高達1.08億人，到了2010年，全國網銀個人用戶達1.5億，企業(yè)客戶達400多萬戶，2010年全年中國網銀市場交易額高達553.75萬億元，這標志著我國網上銀行建設邁出實質性的一步，通過數據可以顯示出我國網銀業(yè)務還有很大的市場前景。
2.用戶活躍度
隨著網銀用戶的持續(xù)增加，越來越多的用戶都開始慢慢嘗試網銀的各種業(yè)務，據《2009年中國網上銀行調查報告》顯示，個人用戶人均每月使用網銀5.9次，企業(yè)用戶使用高達11.3次，其中35～44歲的“社會核心”人群和女性網銀用戶增幅較大，由于網銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度也不斷提升，這對于許多網銀用戶來說，網上銀行正在由一種新鮮產品轉為日常生活和企業(yè)運營的必須產品。
3.業(yè)務種類逐漸豐富，形成各自品牌
一、服務有限，發(fā)展至現如今的種類豐富、服務品種繁多，陸續(xù)形成自己獨有的品牌，如：工商銀行的“金融@家”、農行的“金e順”、建行的“e路”、招行的“一網通”等在廣大用戶中間均有良好的口碑。
4.外資銀行已開始進入我國網上銀行領域 自從我國加入世貿組織后，外資銀行也看中了中國金融的廣闊前景。
網上銀行業(yè)務領域。
三、網上銀行存在的問題：
1.網銀內部系統薄弱，存在一定的安全隱患
影響了用戶繼續(xù)使用網上銀行的信心，這樣一來，不利于網上銀行的進一步發(fā)展
2.網上銀行的相關法律法規(guī)不夠完善
我國網上銀行起步較晚，經過十幾年的發(fā)展，已經得到了大部分用戶的認可，但是當前仍然缺乏與網上銀行相配套完善的法律法規(guī)，僅有中國人民銀行制定的《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》這一法律地位較低的部門規(guī)章，在維護網上銀行的正常進行，對電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)、銀行與個人之間的生的糾紛仍沒有完善的法律法規(guī)。
3.使用范圍小，客戶面較窄
改革開放以來，我國經濟快速發(fā)展，使得計算機網絡領域也得到快速發(fā)展，覆蓋地區(qū)越來越多，但是由于我國各地經濟水平有一定差異，這樣就使得只有一部分人了解和接受網銀業(yè)務，目前的使用人數只占我國總人數的1/6，且1/3的網民都是年輕的大學生，大多數網民上網都是為了娛樂和查找信息，真正使用網銀的幾率不大，另外，網銀的開通和普及主要是集中在沿海一些經濟比較發(fā)達的大城市里，而欠發(fā)達地區(qū)目前網絡的覆蓋仍然有限，有些地區(qū)目前仍然沒有開通網上銀行，這就導致失去一些潛在的客戶群體。
4.網上銀行的經營水平有限
目前，我國仍然沒有真正的網上銀行，當前所謂的網上銀行就是各大銀行通過自己的網站和網頁，將傳統的金融新產品和服務簡單地搬到網上，在產品上沒有擺脫傳統業(yè)務功能的局限，服務項目規(guī)模也有限，科技含量不高，更多的是把網絡看成是一種銷售方式或渠道，而忽視了網絡金融產品及服務的創(chuàng)新潛力，難以滿足用戶對金融產品和服務日益增長的需要，基本處于一種虧損狀態(tài)。同時，我國的網絡金融業(yè)發(fā)展也不平衡，銀行業(yè)、證券業(yè)的網絡化程度要比保險業(yè)、信托業(yè)高出許多，這種結構上的不平衡，也會影響到網絡金融業(yè)的穩(wěn)定，也影響著網絡銀行更深、更廣、健康地發(fā)展。
5.缺乏專業(yè)人才
網絡銀行的發(fā)展需要大量高端技術人才，特別是對計算機網絡和金融業(yè)務兩者均精通的高素質人才，而我國目前從事銀行業(yè)人員專業(yè)技術水平均較低，這對于網絡銀行的發(fā)展及產品的創(chuàng)新和研發(fā)極為不利，同時人力資源的利用率也較差，因此，招聘高端技術人才是網上銀行持續(xù)發(fā)展的當務之急。
四、網絡銀行對傳統銀行業(yè)的影響巨大，主要表現在以下幾點：
（一）削弱傳統銀行業(yè)的優(yōu)勢。過去，傳統銀行業(yè)的優(yōu)勢在于擁有遍布全球的機構，代表實力象征的辦公用高樓大廈和本土人才，而網絡銀行的發(fā)展只要在國內有一個支付網接口就可以在網上向幾乎全國的客戶提供銀行業(yè)務服務，如美國的安全第一網絡銀行只有幾十名員工就可為全國提供金融服務。
（二）改變傳統銀行業(yè)的營銷方式。在信息社會，網絡是尋找客戶群的最便利的途徑，網絡銀行運用網絡這一交易雙方溝通、中介的渠道通過在網上聚集的巨大的人流、物流、信息流和資金流的相互促進、融通，使交易的效率大大提高，使銀行業(yè)的運營成本大大降低，業(yè)務量大大提高。而傳統銀行的人員促銷、網點促銷方式不得不徹底改變。
（三）轉變傳統銀行的經營理念。以富麗堂皇的高樓大廈作為銀行信譽象征，以鋪攤設點、增加銀行人員與客戶面對面的接觸服務經營理念將被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受時間地域限制的不直接見面的服務所取代。
（四）調整傳統銀行業(yè)的經營戰(zhàn)略。使傳統銀行業(yè)的經營以產品為導向，向以客戶為導向轉變。最大限度的滿足客戶日益多樣化的量身訂做的個人金融服務需要，迅速改變銀行與客戶的聯系方式，壓縮銀行分支機構網點，投資構建先進網絡、網絡設備、系統和軟件產品。
在1994年微軟就曾投標收購專長于家庭財務軟件的“直覺”公司，雖然失敗了但它已經向銀行業(yè)發(fā)出了警告：銀行在支付業(yè)務中的一統天下的局面正在改變。世界各國的銀行都清醒地意識到了這種威脅，銀行業(yè)的競爭格局已從同業(yè)之間的競爭發(fā)展到多業(yè)進入銀行業(yè)更多市場主體之間的競爭，使競爭更加多元化、復雜化。
目前，中國人民銀行牽頭組織12家商業(yè)銀行聯合共建了中國金融認證中心并已掛牌運行。我國的網絡銀行尚處于起步，應加快網絡銀行的發(fā)展步伐，培養(yǎng)和建立網絡金融問題的專門人才，加強對網絡銀行業(yè)的發(fā)展研究，研究對網絡銀行業(yè)的監(jiān)管問題，為網絡銀行的健康發(fā)展提供良好的法律環(huán)境和物質環(huán)境。同時，各商業(yè)銀行要積極調整發(fā)展戰(zhàn)略，把網絡銀行做為今后的重要發(fā)展方向，追蹤世界先進技術，不斷創(chuàng)新網上銀行服務手段和服務方式，最大限度的投入到網絡銀行的建設中。
網上銀行的發(fā)展是一種不可阻擋的趨勢，是未來銀行業(yè)的必爭的核心領域，也是信息技術發(fā)展的必然結果，是提高銀行市場競爭力的重要手段，目前，我國網上銀行仍處于發(fā)展初期，特別是監(jiān)管體系還不健全，隨著科學技術的不斷發(fā)展，網上銀行業(yè)也將面臨著更大的挑戰(zhàn)，因此，我們應盡快健全網銀監(jiān)管法律體系，不斷加強網銀產品的創(chuàng)新力度，以推動我國金融產業(yè)的健康、快速發(fā)展。
貨幣銀行心得篇十一
現代科技與銀行業(yè)務的結合在進行了兩個月的貨幣銀行學理論學習后，我們對貨幣銀行學有了一個基本的認識。理論知識的學習和實踐結合起來，才能更好的掌握這門課程的知識，并用以指導將來的實踐。本周，我們以四人為一個小組的形式進行了一次實踐的學習—去各大銀行體驗考察學習。以下便是我們這一小組實踐后的一些感想和總結。
我們這組考察的重點放在了銀行業(yè)務的進行與現代科技的結合上。
現今，各大銀行的營業(yè)點，大到商業(yè)中心，小到農村小鎮(zhèn)，幾乎到處都有，極大地方便了人們辦法各種業(yè)務。商業(yè)銀行提供的各種業(yè)務，負責業(yè)務、資產業(yè)務、表外業(yè)務和中間業(yè)務，也為人們提供了更多的選擇。銀行業(yè)發(fā)展十分迅速。但是，從以往可以看到，固定的營業(yè)點有時候并不能滿足人們的某些特定的需要，即使能夠滿足，也并不是人們的最優(yōu)化選擇方案。比如，a在學校急需一筆錢來繳納學費，過去家長們必須趕到銀行去為孩子打錢，浪費了一定的時間，也給家長帶來不便，但是現在，就不需要了，由于網上銀行的出現，節(jié)約了時間精力等。
隨著人們需求的多元化的增加，以及網絡技術的發(fā)展，銀行業(yè)也與時俱進，將先進的網絡技術與銀行的業(yè)務結合起來，強化了信息技術的投入，普及自動機系統，開拓電子銀行服務，發(fā)展電子貨幣，構思電子貨幣聯網系統等等，大力實現銀行業(yè)務、服務的創(chuàng)新。越來越朝著電子化的方向發(fā)展。
一、銀行業(yè)務與網絡技術結合的具體表現。
1、網上銀行。這次的實踐考察，我們小組選擇了辦理個人網上銀行業(yè)務，填寫完基本。
資料，經窗口辦理手續(xù)開通后便可使用，傳統的銀行業(yè)務的辦理只能通過自動業(yè)務機器以及人工窗口服務進行，要辦理業(yè)務必須到各大銀行進行，使得一些居住較為偏遠的人們來說極其的不方便，通過網上銀行業(yè)務的辦理，極大地改善了這種狀況，通過網絡就可以進行轉賬，賬戶查詢等。初次之外，辦理網上銀行業(yè)務還刺激了電子交易的發(fā)展，使得人們的購物不在需要出門便可以購買到自己想要的商品和服務。使用電子銀行支付可以降低貨幣的使用，降低出現假鈔的風險。
2、手機提取現金業(yè)務。我們考察的銀行工作人員向我們推薦了一款軟件，直接下載到。
手機里，就可以實現無卡提取現金。過去，如果出門時銀行卡丟失或者忘記攜帶，就沒有辦法取得現金來解燃眉之急，有了這項業(yè)務，就可以不用卡，只要有手機，便可以在atm自動取款機上取得現金。極大地滿足了人們的需求，給人們的出行帶來了極大地方便。
貨幣銀行心得篇十二
一、簡答題
1、簡述中央銀行的職能和特點。
答：職能：發(fā)行的銀行，銀行的銀行，國家的銀行。
特點：不以營利為目的；不經營普通銀行業(yè)務，即不對社會上的企業(yè)、單位和個人辦理存貸、結算業(yè)務，只與政府或商業(yè)銀行發(fā)生資金往來關系；在制定和執(zhí)行國家貨幣政策方針時，中央銀行具有相對獨立性，不應受其他部門或機構的行政干預和牽制。
2、利率變化對國民經濟將產生哪些影響？
答：（1）利率的高低直接影響著人們到銀行存款的積極性，利率對積累資金有重要作用
（2）利率的高低直接影響著企業(yè)從銀行貸款的數量，影響著銀行的信貸規(guī)模
（3）在通貨膨脹發(fā)生或預期通貨膨脹將要發(fā)生時，調高貸款利率能促進物價趨于穩(wěn)定
（4）利率的調整有助于平衡國際收支
3、股票價格指數是怎么計算出來的？
答：股票指數，就是表明股票行市變動情況的價格平均數。編制股票指數，通常以某年某月為基期，以某一數值作為股票價格的基期價格，用以后各時期的股票價格和基期價格比較，計算出升降的百分比，就是該時期的股票指數。
4、商業(yè)銀行為什么要開展中間業(yè)務？
答： 所謂的中間業(yè)務，是指不需要運用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項，并據以收取手續(xù)費的業(yè)務。因此，中間業(yè)務成本低、風險小、收入穩(wěn)定，受微觀與國家宏觀經濟、政策較小，商業(yè)銀行都開始重視中間業(yè)務的開展。
5、影響基礎貨幣的因素有哪些？
答：作為中央銀行的負債，基礎貨幣的發(fā)行要受資產負債表上各科目變動的影響，如資產方的中央銀行對財政和商業(yè)銀行貸款，以及黃金外匯占款；負債方的中央財政金庫存、郵政儲蓄存款等項目。
二、論述題
1、若要刺激經濟發(fā)展，中央銀行應采取什么措施？
答：央行可以采取的措施有：
1、降低法定存款準備金率，準備金率降低，商業(yè)銀行的可用資金增加，貨幣供給增加，刺激經濟發(fā)展。
2、降低再貼現率，再貼現率降低，可增加貨幣供給，刺激經濟發(fā)展。
3、央行可以在市場上公開買進有價證券，相當于增加貨幣供給，刺激經濟發(fā)展。
2、舉例說明存款貨幣的創(chuàng)造。
為10%，那么a銀行即可把8000元貸出，如貸給客戶乙用于向丙支付應付款項，丙將8000元存入自己的往來銀行b，按照同樣的考慮，b銀行拿出1600元，其余6400元貸給客戶丁。如此類推，多家銀行持續(xù)的存款貸款，貸款存款，最終由10000元的原始存款會變成50000元的總存款，這個過程就是存款貨幣的創(chuàng)造。
貨幣銀行心得篇十三
國際金融環(huán)境對我國外貿企業(yè)的影響
摘要：現在的國際經濟環(huán)境是經濟全球化的年代，所以一國所發(fā)生的經濟危機或波動
都會對全球的經濟發(fā)生影響。美國的經濟危機不僅影響了本國的經濟，而且對全球大多數國
家的經濟產生了沖擊。我國的外貿企業(yè)也面臨了極大的沖擊。雖然時間已經過去很久，但金
融危機的影響還在。本文就是論述我國的外貿經濟如今所面臨的國際金融環(huán)境和在金融危機的背景下我國金融企業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)。
一、金融危機相關內容以及我國外貿公司現狀介紹
2008年下半年，由美國的次貸危機所誘發(fā)的金融危機影響了全球的經濟發(fā)展，時至今
日很多國家仍未從經濟危機的陰霾中走出來。我國一直以來是個依靠出口來促進國內經濟發(fā)
展的國家，對外貿出口的依存很大，所以我國受到金融危機的影響也很大。現在的國際金融
環(huán)境對我國外貿企業(yè)來說存在著極大的機遇和挑戰(zhàn)，就要看我國的外貿企業(yè)如何去權衡
（一）金融危機引發(fā)的原因
美國房地產泡沫是引發(fā)08年金融危機的源頭，而房地產泡沫和美國的房地產金融政策
基礎上的衍生市場轟然的倒塌也是必然。而且美國的金融監(jiān)管體制滯后，整個國際層面也缺
乏有效的金融監(jiān)管。
（二）我國外貿公司的表現形態(tài)
1出口貿易受阻
我國的珠三角長三角地區(qū)的外貿企業(yè)組要以電子化工玩具等產品的出口為主，主要銷售
圍內的蔓延，世界各國無一幸免，各國出口或多或少都遭受到了打擊和影響。雖然金融危機
漸漸退去但其影響之深遠仍舊影響著各國的經濟發(fā)展。
2融資困難
長期以來融資問題始終是制約我國外貿企業(yè)發(fā)展的主要問題之一，也是導致我國外貿企
業(yè)難以形成規(guī)?；l(fā)展的主要制約因素。與歐美國家的出口企業(yè)相比，我國外貿企業(yè)的發(fā)展
機我國的融資難度進一步加大。我國外貿企業(yè)受到通貨膨脹的影響，在銀行融資和社會融資
中造成更大的阻礙。
3匯率風險
經濟危機爆發(fā)以來，多種生產要素價格走勢都出現了拐點最典型的是勞動成本的上升。而我國長期依靠出口勞動密集型產品，打得就是地勞動價格牌，隨著勞動價格的上升，這種優(yōu)勢將逐漸消弱，對我國的出口具有深遠的影響。此外，危機導致發(fā)達國家消費能力下降，投資領域也很疲軟，特別是重大工程建設的信貸也變得更加謹慎。這樣就導致全球的對外對內投資都在壓縮，大大地限制了我國工業(yè)制成品的出口，抑制了外國對我國的資本流動，消弱了我國企業(yè)資金支持，降低了資本在全球范圍內的溢出效應，不利于我國對外貿易的開展。
二 在巨大金融環(huán)境的背景下我國貿易公司面臨的機遇
美國次貸危機演變?yōu)閲H金融危機后，對世界經濟產生了廣泛而深刻的影響。面對危機，我們不僅要看到此次危機給處于轉型期的中國經濟帶來的挑戰(zhàn)，更要看到其中蘊含的機遇。在我國經濟與世界經濟聯系日益緊密的今天，國際金融危機對我國海外投資、進出口、金融證券保險業(yè)、房地產業(yè)、旅游業(yè)、勞動就業(yè)、經濟增長、經濟地位等層面都會產生重要的影響，并蘊含著難得的機遇。
（一）在海外投資方面的機遇
危機發(fā)生后，海外資本市場出現暴跌，對我國較多海外投資都產生了很大的負面影響。我國海外直接投資的風險也不可忽視，一些項目可能面臨著資產價格縮水、投資收益下降、投資回收期延長等一系列風險。國際金融危機使得海外許多股市大幅縮水，資產價格大幅下降，一些公司股票估值已居歷史低位；一些公司為了渡過目前的難關，賤賣公司資產或控股權；一些國家大幅降低了外資進入門檻。這些都為我國相關企業(yè)、機構創(chuàng)造了一系列海外直接或間接投資的潛在機會。國際金融危機延續(xù)時間越長，破壞程度越大、經濟恢復越慢，我國海外投資的潛在機會就會越多。
（二）在進出口貿易方面的機遇
這次國際金融危機主要發(fā)生在發(fā)達國家和地區(qū)，而我國一般貿易進出口的目標地也主要
在發(fā)達國家和地區(qū)，因此這次危機對我國進出口將產生重大影響，尤其對我國出口導向型經濟將會帶來沖擊，一些出口導向型企業(yè)面臨著資金回收困難、訂單減少的風險。我國一般性貿易出口收入、貿易順差、外匯收入等一系列宏觀經濟指標可能都會發(fā)生重要變化。就我國進口而言，一些國家基于生產自救可能會出臺一些有利于產品出口的政策，如降低出口關稅、降低出口價格、放松技術封鎖等。目前，一些大宗商品如石油、銅、鐵礦石等價格大幅調整降低了我國進口相關商品的成本，這些都有利于相關商品的進口。我國企業(yè)應抓住這一機遇，根據自身的需要和能力，擴大技術類、資源類、短缺類、價格優(yōu)勢類商品的進口。
（三）在金融證券保險業(yè)的機遇
這次國際金融危機對我國金融業(yè)的影響主要表現為：利率聯動、匯率波動及其對金融機構經營的影響；金融環(huán)境的變化對銀行貸款業(yè)務可能產生重要影響；海外金融機構的風險可能傳導到其設置在我國的分支機構上來。對我國證券業(yè)的影響主要體現在：股價波動及其對證券機構經營、業(yè)績和對投資者投資收益的影響；股價波動對市場融資功能的影響及其對上市公司和再融資的影響。對我國保險業(yè)的影響主要表現為：利率波動對保險業(yè)經營及業(yè)績的影響；資本市場波動對保險業(yè)投資收益的影響。就影響程度而言，我國金融證券保險業(yè)對外有所開放但尚不充分，這就決定了此次危機所產生的影響程度相對有限。一方面，在國際金融、證券市場沒有穩(wěn)定之前，我國金融、證券市場不可能走出反向的單邊行情。另一方面，影響我國金融、證券市場未來走勢的主要因素仍是國內的市場環(huán)境和運行機制。今后我國仍會堅持金融改革、開放、創(chuàng)新的發(fā)展路徑，但市場監(jiān)管和風險防范會進一步加強。
（四）在房地產業(yè)的機遇
這次危機從源頭上看是房地產市場危機。因此，由房地產市場引發(fā)的國際金融危機對我國房地產業(yè)會產生多方面的影響：首先，我國幾個一線城市如北京、上海、廣州、深圳和部分二線城市的房地產市場，有可能面臨一些海外投資客拋售房產、抽離資金的情況；其次，基于美國這次房地產市場危機的深刻教訓，我國未來會進一步規(guī)范房地產市場的發(fā)展，會控制房地產虛假需求的擴大和價格的暴漲暴跌，以避免房地產市場的劇烈波動引發(fā)金融業(yè)系統性風險。
（五）在勞動就業(yè)方面的機遇
此次危機對我國勞動就業(yè)的影響主要體現在三個方面：一是經濟增長放緩，新增就業(yè)機會可能相對減少。因此，未來一定時期可能面臨更大的就業(yè)壓力；二是金融危機爆發(fā)后，美國等金融業(yè)發(fā)達的國家和地區(qū)失業(yè)金融從業(yè)人員有可能流向受金融危機影響較少的國家和地區(qū)。因此，我國面臨著引進海外金融人才的良好機遇，國內金融業(yè)也可能面臨著更加嚴峻的人才競爭的態(tài)勢。但從長遠來看，這種人才競爭對我國金融、證券、保險業(yè)的發(fā)展是有利的。
三 在巨大金融環(huán)境的背景下我國貿易公司的應對政策
在我國社會主義經濟的建設與發(fā)展中，外貿公司所占據的重要地位和作用，這是不容忽視的，也是我國現代經濟發(fā)展的重要標志之一。金融危機背景下，我國外貿企業(yè)不但要積極適應國際金融市場環(huán)境的變化，而且要在充分利用國家宏觀調控政策和優(yōu)惠條件的上，不斷發(fā)現分析和解決現有的風險管理弊端和問題，進而才能促進我國外貿企業(yè)的健康穩(wěn)定科學發(fā)展和進步。
（一）建立完善的財務監(jiān)控體系
在我國外貿企業(yè)的風險管理中，為了有效避免有可能出現的各類風險，必須重視對于出口結算方式的合理選擇。國際金融危機對于我國外貿企業(yè)的影響表現在諸多方面，企業(yè)為了保證資金的安全，規(guī)避信用及匯率風險，應盡量采用全額或部分資金的即期信用證和即期托收，保證在收取對方付款后，采取銀行保函或國際保利等現代化的結算方式。為了有效緩解我國外貿企業(yè)的信用風險問題，必須實施建立相應的信用管理制度及逾期應收賬款管理制度。我國外貿企業(yè)不但要全面加強自身的信用管理，而且要采取有效的措施加強對于國際貿易合作伙伴的資信管理，并且建立相應的客戶信用檔案，對于客戶的信用等級進行綜合評定，在確定客戶的信用額度以后，實現從源頭控制信用風險目標。
（二）積極推行出口市場多元化戰(zhàn)略
在我國外貿企業(yè)的經營與管理中，市場多元化主要是指外貿企業(yè)所選擇的目標市場不僅僅局限于某一國家或地區(qū)，而是要放眼整個全球的潛在市場，逐步構建一個多樣化的目標市場。我國外貿企業(yè)由于產品單一，技術落后，管理方式成就等原因，所面臨的目標市場往往局限于某一單一地區(qū)和行業(yè)。在金融危機席卷中國時，外貿企業(yè)賴以生存的行業(yè)發(fā)展受阻，應變能力也相對較差，就必然瀕臨破產。我國外貿企業(yè)在確定市場目標時，要堅持多元化的原則，將有限的資金有效應用于多個行業(yè)當中，當某一行業(yè)發(fā)展受挫時，其他行業(yè)尚有發(fā)展的空間和資金，不至于外貿企業(yè)的經營風險全系于某一市場目標上，降低外貿企業(yè)的經營風險。
（三）堅持綜合防控和專項防控相結合在國際經濟環(huán)境下，我國外貿企業(yè)是無法躲避競爭和風險的，兩者之間的關系是極為復雜的。在我國外貿企業(yè)的風險防范中一定要堅持堅持綜合防控和專項防控相結合的基本原則，特別是要注意財務部門在預算管理工作中的基本職能，其中主要包括對于經營管理財務匯率信用風險的全面控制，并且深刻認識到各類風險綜合防控的重要性。與其他類型企業(yè)相比，外貿企業(yè)在經營和管理的側重點略有不同，在其風險管理中實行綜合防控雖然可以有效降低風險發(fā)生率，但不能從根本上杜絕風險，因此，我國外貿企業(yè)對于某些特殊換屆必須采用有針對性的防控措施。
參考文獻
[1]李淑玲.《國際貿易問題》：國際貿易問題雜志出版社，2009年12期
[2]姜榮春，華曉紅：《國際貿易問題》：國際貿易問題雜志出版社，2009年第5期
貨幣銀行心得篇十四
摘要：近幾年的經濟運行狀況表明，貨幣政策在拉動內需、推動經濟增長方面的實際效果不太理想。為什么緊縮性的貨幣政策在治理通貨膨脹、抑制社會需求時政策效果非常顯著，而擴張性的貨幣政策在治理通貨緊縮時卻效果欠佳呢？我認為其內在原因在于貨幣政策在刺激需求時存在很大的局限性，我國當前宏觀調控中存在的問題在一定程度上正是這些局限性的必然體現。本文所指貨幣政策是狹義的，即指中央銀行為達到一定的貨幣政策目標，運用貨幣政策工具控制貨幣供給、影響貨幣需求進而影響宏觀經濟的方針和措施的總和。
關鍵詞：貨幣政策刺激需求局限性
20世紀90年代以來，1993年開始的以抑制經濟過熱和反通貨膨脹為主要目標的宏觀經濟調控中，在缺乏財政政策有效配合的情況下，貨幣政策起到了主導作用且政策效果非常顯著。1997年以后，我國宏觀經濟狀況發(fā)生了根本性轉變，由長期的社會供給不足和有效需求相對旺盛轉向社會有效需求不足和供給的相對過剩。這種轉變在貨幣層面上表現為周期性通貨膨脹轉向持續(xù)性通貨緊縮趨勢。由此也帶來了宏觀經濟調控目標的根本性轉變，在實施積極的財政政策如擴大財政支出規(guī)模、增發(fā)國債等的配合下，實施了擴張性的貨幣政策：自1996年起先后七次調低存貸款利率；1998年1月1日起，取消對國有獨資商業(yè)銀行長期實行的貸款規(guī)模限額控制；1998年3月大幅降低存款準備金率；1999年將消費信貸業(yè)務放寬到所有商業(yè)銀行，消費信貸種類放寬到所有大件消費品并先后頒布了一系列支持農業(yè)、投資、消費、進出口的信貸指導意見。然而，近幾年的經濟運行狀況表明，貨幣政策在拉動內需、推動經濟增長方面的實際效果不太理想。為什么緊縮性的貨幣政策在治理通貨膨脹、抑制社會需求時政策效應非常顯著，而擴張性的貨幣政策在治理通貨緊縮時卻效果欠佳呢？我認為其內在原因在于貨幣政策在刺激需求時存在很大的局限性，我國當前宏觀調控中存在的問題相當程度上正是這些局限性的必然體現。
一、從貨幣結構看擴張性貨幣政策的局限性
擴張性的貨幣政策是建立在增加貨幣供給總量和提高貨幣流動性的基礎之上的。而一般的擴張性貨幣政策所實現的貨幣供給量的增長僅就廣義貨幣而言，在消費及投資需求不足，市場低迷的社會經濟環(huán)境中，企業(yè)和居民會減少現金及活期存款持有量而更多地以儲蓄存款、定期存款及外幣存款等廣義貨幣的形式持有其資產，由此在貨幣總量增長的同時卻引起貨幣流動性的減弱，這致使擴張性貨幣政策的政策效應大打折扣。由此我們也就不難理解1997年以來擴張性貨幣政策對有效需求的拉動作用效微力乏的原因了。
二、從貨幣供給的影響因素看擴張性貨幣政策的局限性
中央銀行為刺激社會需求而采取擴張性貨幣政策，主要是通過基礎貨幣的投
放和降低法定存款準備金率的辦法來實現的。但是，在微觀經濟主體消費和投資意愿低下的經濟背景中：(1)在物價水平持續(xù)下跌情況下“買漲不買跌”的消費心理及名義利率水平尤其是名義儲蓄存款利率水平相對低下，居民的經濟行為往往表現為持幣待購，由此導致社會現金流通量的減少，客觀上起到了降低貨幣乘數和抵消中央銀行貨幣供給的作用。(2)因為銷售不暢和生產經營的萎縮，企業(yè)對于活期存款的交易性需求減少，加上其投資行為受到遏制，企業(yè)活期存款在一定程度上會轉化為定期存款，定期存款比率的上升同樣起到降低貨幣乘數、抵消中央銀行貨幣供給的作用。(3)商業(yè)銀行在存款準備金率下調和中央銀行基礎貨幣投放增加的情況下，可用資金大量增加，與此同時其貸放規(guī)模并未隨之相應增長，原因有二：第一，企業(yè)和居民貸款意愿低下使得全社會貸款需求不足；第二，貸放風險尤其是信用風險增加，商業(yè)銀行出于風險控制和資產安全性的需要嚴格控制資金貸放。最終體現出商業(yè)銀行資產結構的變化，即超額存款準備金的超常增長，這在一定程度上也起到了降低貨幣乘數，抵消中央銀行貨幣供給的作用。綜上所述，在中央銀行為刺激社會需求而試圖擴張貨幣供給的過程中，其他經濟主體的經濟行為在客觀上卻與中央銀行的政策意向背道而馳，進而在相當程度上抑制了貨幣政策效應的實現。
三、從貨幣政策的傳導看擴張性貨幣政策的局限性
作為宏觀經濟政策的重要組成部分，貨幣政策的主要目的在于綜合運用各種
一種動態(tài)的平衡狀態(tài)。由此，從中央銀行具體制定和實施貨幣調控到實現貨幣政策的最終目標之間，必然有一個相關的傳導過程。以擴張性貨幣政策的傳導為例，這一過程可分為三個層次：
1、中央銀行根據刺激社會需求，推動經濟增長的既定貨幣政策目標，運用
各種貨幣政策工具增加基礎貨幣投放，提高商業(yè)銀行派生存款創(chuàng)造能力，并降低利率水平。這是擴張性貨幣政策是否有效的基礎。但是，在現階段中央銀行投放的基礎貨幣有相當一部分并未進入多倍存款貨幣的創(chuàng)造過程，其原因在于銀行資金的內部短路現象，它是指銀行體系增加的準備金沒有最終用于向工商企業(yè)和居民的放款，而是滯留在了銀行體系內部，或是用于銀行之間的資金拆借和證券買賣，或是以超額存款準備金的形式存在。這種現象在客觀上起到了減少基礎貨幣的作用，基礎貨幣的減少又通過多倍存款貨幣的緊縮進一步縮減了貨幣的實際供給，導致社會資金相對減少。
2、商業(yè)銀行在接受中央銀行提供的基礎貨幣，超額存款準備金大量增加的基礎上，對中央銀行的具體調控做出反應，即根據中央銀行擴大貨幣供給的意向相應調整其業(yè)務，動用超額準備金擴大向工商企業(yè)和居民個人放款的規(guī)模并調低放款的利率水平，同時通過派生存款創(chuàng)造機制影響貨幣供應總量的增加。作為在中央銀行和工商企業(yè)及居民之間充當傳導媒介的商業(yè)銀行，在利益驅動的基礎上，能否對中央銀行的宏觀調控意圖做出“順對政策風向”的迅速反應，是貨幣政策順利傳導的基本保證。但是，由于現階段商業(yè)銀行資產的單一化以及現存的銀行信貸配給機制自身抑制需求和減少流通中貨幣的作用，加上銀行出于風險控制的目的，在中央銀行實行擴張性貨幣政策，放松銀根時，出現了日益普遍的“惜貸”和銀行資金內部短路現象，大量資金滯留于銀行體系內部而未形成對投資和消費的拉動效應。
3、工商企業(yè)和居民個人根據中央銀行發(fā)出的放松銀根的政策意向，在商業(yè)
質是體制性的，是我國現行經濟包括金融體制中諸多深層次矛盾的集中反映。
通過以上分析，我們看到我國現行的貨幣政策傳導機制存在嚴重的阻塞現
象，它不僅存在于對實質經濟有著最終影響的第三層次上，也存在于貨幣傳導的前兩個層次上，使得擴張性貨幣政策對經濟的有限拉動作用又打折扣。
以上是關于擴張性貨幣政策的局限性分析，在以后的發(fā)展中，我們應該尋找
更好的貨幣政策輔助擴張性貨幣政策減少對擴大內需局限性的限制。
參考文獻：張尚學《貨幣銀行學》
佚名《貨幣政策刺激需求局限性》
貨幣銀行心得篇十五
定義：貨幣是從商品中分離出來，固定地充當一般等價的商品。
職能：
1,價值尺度（基本）：貨幣在表現商品的價值并衡量商品價值量大小時，執(zhí)行價值尺度的職能。貨幣充當價值尺度的職能時，可以是本身有價值的特殊商品，也可以是本身沒有價值的信用貨幣。
2,流通手段（基本）：在商品的交換中，當貨幣作為交換媒介實現商品的價值時就執(zhí)行流通手段的職能。這種以貨幣為媒介的商品交換，叫做商品流通。
3，貯藏手段：當貨幣暫時流通而處于靜止狀態(tài)的時候，它就執(zhí)行貯藏手段，或者執(zhí)行價值積累和保存手段職能。
4，支付手段：貨幣在實際價值的單方面轉移時就執(zhí)行支付手段的職能，如償還賒購商品的欠款、上交稅款、銀行借貸、發(fā)放工資、捐款、贈與等等。
5，世界貨幣：隨著國際貿易的發(fā)展，貨幣會越出國界，在世界市場上發(fā)揮一般等價物作用，從而在國際范圍內執(zhí)行價值尺度、流通手段、貯藏手段和支付手段的職能，這就是世界貨幣。
商業(yè)信用：
定義：所謂商業(yè)信用，就是企業(yè)之間以賒銷商品和預付貨款等形式提供的，與商品交易直接。
相連系的信用。
特點：
1，商業(yè)信用與特定的商品交易相聯系。商業(yè)銀行雖然以商品形態(tài)提供交易的信用，但它的活動同時包含著兩種性質不同的經濟行為—買賣和借貸。買賣雙方形成債權債務關系，并以貨幣的形式存在。
2，商業(yè)銀行具有社會普遍性、自發(fā)性和分散性。商業(yè)信用是在商品經營者之間以商品的形。
式進行的，其主體—債權人和債務人都是以盈利為目的的工商企業(yè)。由于工商企業(yè)是社會經濟的主體，因此，商業(yè)信用具有社會普遍性，是現代經濟中最基本的信用形式。由于商業(yè)信用發(fā)生在眾多的企業(yè)間，何時發(fā)生、與誰發(fā)生及在何處發(fā)生很難按計劃進行，往往是隨機的，因此機油自發(fā)性和分散性。
3，商業(yè)銀行的供求與經濟景氣循環(huán)相一致。在經濟繁榮時期，生產擴大、商品增加，商業(yè)。
信用的供應和需求都隨之增。在經濟危機時期，生產縮減、商品滯銷，商業(yè)信用的供求也隨之減少，整個商業(yè)信用的規(guī)模和數量大大縮減。
銀行信用。
定義：所謂銀行信用，就是銀行和各類金融機構以貨幣的形式向社會和個人提供的信用。特點：
1，銀行信用具有廣泛性。銀行吸收的資金來自于社會的各個領域和階層，既有企業(yè)的閑置。
資金，也有居民個人的儲蓄；既有短期的，也有長期的，不再受個別企業(yè)手中的資本量的限制，這就克服了商業(yè)信用在數量上的局限性；同時，貨幣的使用價值具有統一性，銀行可以把資金提供給任意有需要的部門，這就克服了商業(yè)信用方向上的限制，且規(guī)?？纱罂尚。谙蘅砷L可短，能在更大程度上滿足經濟的發(fā)展；另外，銀行與社會聯系廣泛，穩(wěn)定性和信譽較高，克服了商業(yè)信用的局限性。
2，銀行信用是一種間接性信用。在銀行信用的活動中，銀行和其他金融機構充當的是信用的中介，是資金提供者和需求者直接按的橋梁，起聯系和溝通的作用。
3，銀行信用具有綜合性。作為貨幣形態(tài)提供的間接信用，銀行信用可以調動社會各界的資。
金并提供資金，也可以反映出這個國民經濟運行的情況，并根據經濟發(fā)展的需要靈活地。
調動資金。銀行信用綜合性是銀行對國民經濟機油反映和監(jiān)督的職能，又有調節(jié)和管理的作用。（中央銀行）。
4，銀行信用也經濟景氣循環(huán)不完全一致。銀行的信用貸出資本是獨立與產業(yè)資本循環(huán)的貨。
幣資本，因此銀行信用的動態(tài)同產業(yè)資本的動態(tài)保持著一定獨立性。
對比商業(yè)信用和銀行信用。
國家信用。
定義:所謂國家信用，是指以國家作為債權人或債務人的信用，即國家以債務人身份舉債和。
以債權人身份有償使用財政資金兩個方面。包括國內信用和國外信用。
特點：
1，安全性高，信用風險小。國家作為政府代表成為債務人，是以國家（政府）的信用做擔。
保，信譽度極高。
2，具有財政和信用的雙重性。一方面要根據政府的經濟政策、產業(yè)政策的要求，支持有關。
產業(yè)、項目及地區(qū)的發(fā)展，為調節(jié)經濟、實現國家的宏觀政策服務，是經濟的發(fā)展擁有良好的社會環(huán)境和條件；另一方面要一句信用原則，有償有息，充當債務人。
3，用途具有專一性。為了特定的財政支出需要，或為國家和地方的重點建設項目舉債，或。
為了社會公益事業(yè)建設籌款。
消費信用。
定義：所謂消費信用，就是企業(yè)或金融機構向消費者個人提供的、用于消費目的的信用。類型：
1，賒銷。2，分期付款。3，消費信貸。
直接信用和間接信用。
直接信用：不經中介機構做媒介而由資金需求者和供給者雙方直接協商所進行的資金融通。間接信用：經過金融中介機構參與的資金融通，有金融機構先進行籌資，再將資金加以運用。
商業(yè)銀行。
性質：資本主義商業(yè)銀行是特殊的資本主義企業(yè)。因為銀行的業(yè)務活動處在社會再生產過程。
之內，是實現資本循環(huán)周轉的一個必要環(huán)節(jié)。
職能：
1，充當信用中介。（基本）銀行通過吸收存款，動員和集中社會上一切閑置的貨幣資本，然后又通過放款把這些貨幣資本放給職能資本家使用。
2，變居民的貨幣收入和積蓄為資本。把資本主義社會各階層的貨幣收入和積蓄變?yōu)橘Y本，也是商業(yè)銀行的重要職能。
3，充當支付中介。銀行為資本家辦理各種同貨幣資本運動有關的技術性業(yè)務時，便充當支。
付中介。
4，創(chuàng)造信用流通工具。商業(yè)銀行穿鑿的信用流通工具主要是銀行券和支票。
5，組織形式：
1，單一的銀行制。指的銀行業(yè)務完全由一個銀行機構（總行）經營，不設任何分支機構的制度。（美國）。
2，分支行制。指銀行機構除總行外，還在其他地區(qū)設立分支機構。（英國）。
3，銀行控股公司制。也稱集團銀行制，即由某一集團成立一股權公司，再由該公司控制或。
收購兩家以上銀行的股票。
4，連鎖銀行制。連鎖銀行是指由個人或集團控制兩家以上商業(yè)銀行的制度。通過股票所有。
權、共同董事或法律所允許的其他方式實現。
5，銀行家銀行。即許多銀行共同建立特殊業(yè)務公司來降低單獨操作時的業(yè)務成本，以加快。
金融業(yè)務的發(fā)展和傳遞。
6，網上銀行。以網絡技術為支撐，以看不見的銀行經營模式，打破了傳統的經營理念，給。
商業(yè)銀行的組織形式帶來了創(chuàng)新。
商業(yè)銀行的業(yè)務經營原則。
1，盈利性（目的），銀行的經營冬季是為了獲取利潤。利潤體現了商業(yè)銀行的經營管理水。
平。商業(yè)銀行必須在經營中不斷改善經營管理，采取各種措施以獲得更多的利潤。2，安全性（前提），是指鑰匙銀行資產避免風險損失。
3，流動性（條件），指銀行能隨時應付客戶提取存款的支付能力。保持流動性即保持銀行。
一定的清償力，以應付日常提現的需要。
中央銀行：
性質：代表政府干預經濟、管理金融的特殊的經融機構。
1，中央銀行是代表政府監(jiān)督管理金融活動的特殊機構。中央銀行作為金融監(jiān)管機關的作用，首先是通過向政府和其他銀行提供各種金融服務來實現的。
2，中央銀行不以盈利為目的，不經營一般的銀行業(yè)務，而是按照有償信用原則向政府和銀。
行提供資金融通和劃撥清算等方面的業(yè)務。
3，中央銀行還以所擁有的經濟力量來對金融領域以及整個經濟領域的活動進行管理、監(jiān)督、控制和調節(jié)。
4，中央銀行壟斷貨幣發(fā)行權，通過所制定的貨幣政策，是全社會的貨幣供給量保持適度水。
平，以使社會總需求和總供給趨于均衡。
5，中央銀行會同其他金融監(jiān)管部門對金融市場進行管理和控制。
職能：
1，按照中央銀行在社會經濟中的地位劃分。
備金并對他們提供信用。主要有以下幾方面：
a,集中商業(yè)銀行的存款準備。
b,辦理商業(yè)銀行間的清算。
（三）中央銀行是政府的銀行。即指中央銀行代表國家貫徹執(zhí)行財政金融政策，代為。
管理財政收支。具體任務是。
a,代理國庫。
b,對國家提供信貸。
2，按照中央銀行的性質劃分。中央銀行是干預經濟、管理金融的特殊金融機構，因此，其。
職能主要是調節(jié)、管理和服務。
（一）調節(jié)職能。
（二）管理職能。
a,制定金融政策、法規(guī)。
b,管理金融機構。
c,管理金融業(yè)務。
（三）服務職能。
a,為政府服務。
b,為金融機構服務。
中央銀行的組織形式：
體系構成中央銀行的制度。
3，類似中央銀行制度。指的是國家（地區(qū)）沒有職能完備的中央銀行，而是由幾個執(zhí)行部。
分中央銀行職能機構共同組成中央銀行制度。
4，跨國中央銀行制度。指幾個國家組成一個貨幣聯盟，各成員國不設本國的中央銀行，而。
大額可轉讓定期存單市場：是由大銀行以大面額（通常在100萬美元以上）發(fā)行的可轉讓定期存單，期限短至14天長至12月，平均期限為3個月，到期前可以在二級市場賣出，交易最小量為100萬美元，通常為500萬美元?？梢砸再N現和到期還本付息的方式發(fā)行。
同業(yè)拆借市場：是銀行等金融機構間的短期資金借貸市場。
匯率的標價方法（名詞解釋）。
1，直接標價法。以一定單位（如。
一、百、萬）的外國貨幣作為標準，折算成一定數量的本。
國貨幣的標價方法。
2，間接標價法。以一定單位的本國貨幣作為標準，折算成一定數量的外國貨幣的標價方法。
馬克思的貨幣需求理論。p22。
5凱恩斯貨幣需求理論的一般內容。p227。
通貨膨脹：在信用貨幣制度下，流通中的貨幣數量超過經濟實際需要而引起的貨幣貶值和物。
價水平全面而持續(xù)的上漲。
通貨緊縮:1，物價下降，價格總水平較長時間、持續(xù)下降。
2，貨幣供應量下降。貨幣供應量絕對值下降/貨幣供應量增長率的持續(xù)下降3，經濟衰退。
滯漲：特指經濟停滯與高通貨膨脹，失業(yè)以及不景氣同時存在的經濟現象。即物價上升，但。
經濟停滯不前。
貨幣政策中介目標選擇的標準。
1，可觀測性。
2，可控性。
3，相關性。