合同是一種法律工具，用于明確雙方在商業(yè)交易中的責(zé)任和約束。在明確交付時間和方式時，需要考慮到實際情況和各方的利益，確保交易的順利進(jìn)行。如需更詳細(xì)的合同模板或法律咨詢，請聯(lián)系專業(yè)律師或咨詢機(jī)構(gòu)。
存款保險合同篇一
第一條 保險標(biāo)的
1、可保財產(chǎn)
(1)房屋、建筑物、裝飾設(shè)備。
(2)機(jī)器設(shè)備。
(3)交通運輸工具及設(shè)備。
(4)通訊設(shè)備器材。
(5)工具、儀器、生產(chǎn)用具。
(6)產(chǎn)成品、半成品、原材料和其他商品物資。
(7)管理用具和低值易耗品。
(8)建造中的房屋、建筑物和建筑材料。
(9)賬款或已攤銷的財產(chǎn)。
2、特約財產(chǎn)
(1)金銀、珠寶、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財物。
(2)牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物。
(3)堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁。
(4)礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物質(zhì)。
3、不保財產(chǎn)
(1)土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物。
(2)貨幣、票證、有價評判、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價值的財產(chǎn)。
(3)違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)。
(4)在運輸過程中的物資。企業(yè)應(yīng)當(dāng)將此財產(chǎn)另行投保貨物運輸保險。
第二條 保險責(zé)任
1、由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司負(fù)賠償責(zé)任：
(1)火災(zāi)、爆炸;
(3)空中運行物體墜落。
2、保險財產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：
(2)在發(fā)生第四條所列火災(zāi)或事故時，為了搶救財產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失。
(3)發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費，由本公司負(fù)責(zé)賠償。
第三條 責(zé)任免除
1、由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：
(1)戰(zhàn)爭、軍事行動或_;
(2)核子輻射或污染;
(3)被保險人的故意行為。
2、本公司對下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：
(1)保險財產(chǎn)遭受經(jīng)四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失;
存款保險合同篇二
美國研究者認(rèn)為傳統(tǒng)的存款保險制度對增強(qiáng)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機(jī)的概率影響不大。
1.研究者借助于對參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實證分析研究，對參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進(jìn)行動態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。
2.通過probit模型分析得出推論是：競爭激發(fā)銀行的冒險經(jīng)營，冒險經(jīng)營的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險體系設(shè)計的障礙。
（二）加拿大學(xué)者對傳統(tǒng)存款保險制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險的研究。
20xx年，加拿大學(xué)者對本國存款保險制度進(jìn)行了研究，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險制度易增加銀行機(jī)構(gòu)的非系統(tǒng)風(fēng)險，存款保險制度也更強(qiáng)烈地刺激銀行選擇開展風(fēng)險性高的業(yè)務(wù)，試圖將風(fēng)險轉(zhuǎn)移，從而逃避對存款人的責(zé)任。
（三）國外研究者關(guān)于降低銀行道德風(fēng)險的存款保險制度研究。
為降低道德風(fēng)險,美國、日本及歐洲的一些國家對傳統(tǒng)存款保險制度進(jìn)行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了理論和實證研究，核心是按照風(fēng)險程度制定保費標(biāo)準(zhǔn)，并且隨時根據(jù)風(fēng)險變動情況來調(diào)整保費，以減少逆向選擇所帶來的體系風(fēng)險。
上述概括的內(nèi)容更多的是各國側(cè)重于存款保險形式本身誘發(fā)銀行道德風(fēng)險研究綜述。近二十來年國外也不曾間斷對涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險最大作用的研究。研究的結(jié)果主要包括存款保險的透明度、保護(hù)程度、可計算性及道德風(fēng)險指數(shù)設(shè)計等，旨在將顯性存款保險與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風(fēng)險。
建立的效的存款保險制度有必要客觀分析我國銀行業(yè)在隱性保險制度下的道德風(fēng)險和將要推出的顯性保險可能增加的道德風(fēng)險。
（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險與道德風(fēng)險問題我國銀行全額存款保險的隱性保護(hù)機(jī)制一直是我國銀行體系安全保證要素之一。從建國到改革開放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，都由國家財政買單，施以對存款人利益保護(hù)。在國家信用支撐下的銀行機(jī)構(gòu)、存款人對自身的潛在風(fēng)險是輕視的。因而幾十年來銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風(fēng)險，存款人利益也沒受到絲毫損失.
（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險與道德風(fēng)險問題。
改革開放的三十年，我國銀行業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)體制下競爭壓力和經(jīng)營風(fēng)險增大，隱性存款保險制度誘發(fā)的道德風(fēng)險產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長久的隱性存款保險制度已經(jīng)形成銀行、存款人對存款安全保護(hù)意識放松，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識，在對此類問題的隨機(jī)采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑?？梢钥闯觯婵钫咭呀?jīng)形成了國家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)則中也難以制約銀行道德風(fēng)險的發(fā)生。其次，隱性存款保險制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競爭。我國銀行體系中的國有控股型大銀行的隱性保護(hù)來自于中央政府，而中小銀行卻來自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長了中央政府保護(hù)下的大型銀行道德風(fēng)險發(fā)生的規(guī)模和概率，同時也為大銀行實施激進(jìn)的經(jīng)營策略，取得市場先機(jī)創(chuàng)造了條件，對中小銀行帶來較大的不公平。
（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險與道德風(fēng)險問題。
當(dāng)前我國正面臨隱性存款保險向顯性存款保險轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對銀行道德風(fēng)險降低的預(yù)期，實際有推高銀行道德風(fēng)險的可能。原因是：一是與利率市場化相伴而生的存款保險制度勢必增加銀行追求高收益，承擔(dān)高風(fēng)險的可能。二是我國銀行業(yè)仍處于低水準(zhǔn)的成本管理階段。在存款保險制度下，容易導(dǎo)致銀行通過增加高風(fēng)險資金業(yè)務(wù)的比例來增加收益，彌補(bǔ)加入存款保險體系后增加的成本。三是存款保險制度實施之初有可能導(dǎo)致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對存款人利益的忽視。
存款保險制度建立需要在保護(hù)存款者利益、維護(hù)銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險體系的安全三者間找到有效的均衡點，同時要充分認(rèn)識我國的國情，全面借鑒國外有關(guān)理論研究和實踐經(jīng)驗，建立具有中國特色的存款保險制度。
（一）存款保險制度內(nèi)容設(shè)計應(yīng)體現(xiàn)對銀行道德風(fēng)險的最大約束。
存款保險制度無非包括投保機(jī)構(gòu)、保費、被保存款類別等要素。其中投保機(jī)構(gòu)的投保資格及保費確定對銀行道德風(fēng)險約束效力較大，這兩個要素的確定需要更謹(jǐn)慎些。第一，投保機(jī)構(gòu)確定。我國公布的《征求意見稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但實施細(xì)則確定時應(yīng)該設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)投保的門檻，如對風(fēng)險大、債務(wù)重、有問題的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)排除之外，以利于銀行強(qiáng)化風(fēng)險管理，減少道德風(fēng)險的發(fā)生。由于我國居民高儲蓄率，同時存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門檻時應(yīng)該慎重。第二，差別費率確定?！墩髑笠庖姼濉返诰艞l明確了費率是：“由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成”。雖然借鑒了國際經(jīng)驗考慮了風(fēng)險差別費率，但風(fēng)險差別費率制定的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時要保證在對銀行各類指標(biāo)評估準(zhǔn)確、真實基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別，才能促進(jìn)銀行控制風(fēng)險。由于我國的市場化程度不高，最初實施一步到位的差別費率是有一定風(fēng)險的，因此應(yīng)把握好實施費率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。
（二）存款保險制度實施環(huán)境的創(chuàng)建應(yīng)體現(xiàn)對銀行道德風(fēng)險的最大約束。
因存款保險制度的存在會減弱存款人對銀行的監(jiān)督，因此加強(qiáng)銀行業(yè)道德風(fēng)險約束離不開銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和存款保險機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點已被國外長期的實踐證明。第一，強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國顯性存款保險制度實施，我國的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重新審視監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和確定監(jiān)管指標(biāo)，完善監(jiān)管體系，為存款保險制度實施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強(qiáng)化存款保險機(jī)構(gòu)對投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險機(jī)構(gòu)是銀行風(fēng)險的最后承接者，因此存款保險機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化多元功能，如強(qiáng)化保險精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營管理以及對投保機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險機(jī)構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險體系持續(xù)、安全的必要保證。
存款保險合同篇三
顯性保險制度的建立有利于增強(qiáng)儲戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險制度，并取消隱性保險，才有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，否則這些中小金融機(jī)構(gòu)在吸收存款方面將會出現(xiàn)困難。在建立中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險制度方面，可以從以下幾個方面考慮：首先，要將中小金融機(jī)構(gòu)納入到存款保險體系中，作為存款保險制度的重要組成部分，有效維護(hù)存款人的利益，為中小金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險；其次，應(yīng)當(dāng)實行強(qiáng)制性的存款保險制度；再次，在推行存款保險制度的過程中，可以先實行簡單的差別費率，待存款保險制度較為完善之時再依據(jù)中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況征收保費，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高風(fēng)險控制能力；最后，可以實行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲戶都能夠得到保障，降低賠付風(fēng)險的發(fā)生幾率。
存款保險制度在推行之后，可能會導(dǎo)致巨大賠付風(fēng)險的發(fā)生。因此，必須大幅度提升金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，加快金融機(jī)構(gòu)的改革步伐，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補(bǔ)足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環(huán)境，加大外部審計和外部監(jiān)督，同時要嚴(yán)格依照相關(guān)金融法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，在法制環(huán)境下更有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
(二)分期逐步將信用社納入存款保險體系。
我國中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機(jī)構(gòu)都容納進(jìn)來，將會加大存款保險系統(tǒng)的風(fēng)險。為此，可以先設(shè)立儲蓄協(xié)會，將資本充足的農(nóng)信社容納進(jìn)來，避免中小金融結(jié)構(gòu)將風(fēng)險轉(zhuǎn)移。之后，可以對資本不夠充足或者存在較大風(fēng)險的中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行觀察，如果中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險體系中來。這樣既可以促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風(fēng)險。
對于中小金融機(jī)構(gòu)來講，存款保險制度能夠有效維護(hù)存款人的利益，同時也提高了中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度，有利于增強(qiáng)儲戶對中小金融機(jī)構(gòu)的信心，進(jìn)而促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。鑒于中小金融機(jī)構(gòu)的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風(fēng)險能力，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險制度可以增強(qiáng)存款人的信心，確保金融安全和社會穩(wěn)定。另外，存款保險制度還能夠完善金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制，并提高風(fēng)險的處置效率，同時還能夠加快金融機(jī)構(gòu)改革的步伐，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。
存款保險合同篇四
存款保險制度從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。存款保險制度是各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來共同構(gòu)建一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險機(jī)構(gòu)交保費，從而建立起存款保險的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)任何一家成員機(jī)構(gòu)面臨經(jīng)營風(fēng)險或遇到破產(chǎn)倒閉的危險時，存款保險機(jī)構(gòu)就可以按照約定向其提供財務(wù)方面的救助或直接將全部或部分款項支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護(hù)社會公眾對于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。
依據(jù)各國發(fā)展存款保險制度的歷史可以總結(jié)得出，存款保險制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險制度，另一種是隱性的存款保險制度。顯性的存款保險制度是指由一國政府通過法律的方式來推行的存款保險制度，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來建立存款保險機(jī)構(gòu)，并由該機(jī)構(gòu)對于存款人的存款提供保障。隱性存款保險制度，是指雖然在表面上政府沒有對存款保險作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時都為存款人提供了保護(hù)，因而公眾形成了對存款保護(hù)的一種預(yù)期。當(dāng)銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關(guān)閉情形時，政府往往為了維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定和社會安定，會對存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險制度的實施標(biāo)志著我國存款保險制度從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在存款保險制度出臺之前，我國一直采用的都是隱性存款保險的方式，以國家信用作為擔(dān)保來保障存款人的利益。人們普遍認(rèn)為銀行是不會倒閉的，因為銀行是國家的，國家要用銀行來建設(shè)經(jīng)濟(jì)，即使經(jīng)營不善也不會讓銀行倒閉，所以人們普遍認(rèn)為把錢放在銀行不必?fù)?dān)心。但是，隨著我國推行市場經(jīng)濟(jì)，國有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國家信用之上，而是建立在其經(jīng)營和管理的效益之上。當(dāng)銀行經(jīng)營管理不善或從事高風(fēng)險經(jīng)營時，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險法律制度來保障存款的安全。我國從理論界到各級政府，對存款保險制度的研究和探索已有近21年的時間。早在1993年，我國就曾經(jīng)提出了建立存款保險制度的設(shè)想，這期間經(jīng)歷了二十余載對存款保險制度的研究，直到20xx年11月末《存款保險條例(征求意見稿)》才正式對外發(fā)布?？梢哉f，在我國學(xué)者堅持不懈的理論研究和實踐探索中，我國存款保險制度的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。
(一)權(quán)利保障:保護(hù)存款人和中小銀行的利益。
我國居民將閑散資金進(jìn)行投資時，選擇的最普遍的投資渠道是儲蓄。因為銀行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對于風(fēng)險的感知能力較低，過度依賴于政府，導(dǎo)致政府的財政負(fù)擔(dān)過重。為減輕政府的財政負(fù)擔(dān)，同時也保護(hù)存款人的合法權(quán)益，就需要出臺存款保險制度，通過法律的形式保護(hù)存款人的利益。而且通過存款保險的出臺，可以向社會公眾揭示銀行是存在風(fēng)險的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會公眾的投資趨于理性。我國在出臺存款保險制度之前，雖然有隱性的存款保險制度做保障，但只是針對國有的商業(yè)銀行，實際上是補(bǔ)貼了政府和國有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護(hù)的。要改變隱性存款保險制度下的壟斷狀態(tài)，為國有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競爭的平臺，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競爭的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，就必須出臺法律層面的存款保險制度。在公平競爭的環(huán)境下，銀行才會將工作重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注客戶需求、加強(qiáng)風(fēng)險管理和提高業(yè)務(wù)效率上，從而使得社會整體福利水平得到提高。
(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐。
中國的金融市場現(xiàn)在仍然處于一個轉(zhuǎn)軌過程中。之前在計劃經(jīng)濟(jì)體制下金融市場缺乏自主性，一切都是由國家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲋黧w獨立采取經(jīng)營決策，自主承擔(dān)風(fēng)險，政府干預(yù)減弱的市場。制度轉(zhuǎn)軌過程中的一個重要舉措就是推進(jìn)我國的利率市場化，利率市場化會嚴(yán)重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來賺取收益的，伴隨著我國利率市場化進(jìn)程的不斷推動，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進(jìn)程加快、金融全球化增強(qiáng)這樣的背景下，建立法律層面的存款保險制度的需求是十分迫切的。從另一個角度而言，制度轉(zhuǎn)軌會給已經(jīng)形成的利益集團(tuán)帶來較大的沖擊，這些利益集團(tuán)為了自身利益得以保存，就會阻礙轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程，要想越過這些在轉(zhuǎn)軌過程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強(qiáng)制性的手段來對存款保險制度進(jìn)行系統(tǒng)界定?！洞婵畋ｋU條例》的實施獲得了很高的關(guān)注度，因為存款保險的涉及面較廣，關(guān)乎每個公民的切身利益，制度轉(zhuǎn)軌的同時，社會公眾的思維模式和傳統(tǒng)習(xí)慣也會進(jìn)行不同程度的更新，這就決定我國更應(yīng)該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建存款保險制度，從而更好的保護(hù)存款人的利益。
存款保險合同篇五
互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過三個階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，倒逼金融業(yè)進(jìn)行改革。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時間的限制。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要顧客在特定時段到指定網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時間和空間的限制，只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行自助服務(wù)，相應(yīng)賬戶也只需通過上傳信息即可開設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴(kuò)大至偏遠(yuǎn)地區(qū)，同時也節(jié)約了大量建設(shè)實體營業(yè)網(wǎng)點的成本。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡單快捷。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時間也較長。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡便和快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在設(shè)計產(chǎn)品時就更為關(guān)注用戶體驗，致力于做出界面友好操作簡單的產(chǎn)品，完全沒有辦理過同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)簡化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過程，提高經(jīng)營效率。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標(biāo)準(zhǔn)化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費習(xí)慣，而云存儲和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細(xì)分用戶市場，從而提供更具個性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費者需求。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求。
例如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎沒有提供針對零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)極少為個人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評價體系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔(dān)保等方式進(jìn)行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評價。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評價體系，并用于區(qū)分客戶。
6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動了利率市場化的進(jìn)程。
余額寶等小額理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐步開啟存款利率市場化進(jìn)程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場的效率。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴(yán)重，規(guī)模優(yōu)勢明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤來源，促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競爭，提高了金融市場競爭度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗，這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時間和空間上的局限，加快了資金流動速度，引導(dǎo)資金合理流動，促進(jìn)資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時期，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風(fēng)險。
1.資產(chǎn)和負(fù)債的期限錯配問題普遍，流動性風(fēng)險較大。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍允許投資者隨時贖回資金，但是其投資于貨幣市場或銀行同業(yè)市場的資產(chǎn)組合期限較長，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動性資金墊付，存在資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動性風(fēng)險，這就要求監(jiān)管當(dāng)局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護(hù)措施。
2.跨業(yè)經(jīng)營普遍，易造成系統(tǒng)性風(fēng)險。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實上正在進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營的條件，極易發(fā)生風(fēng)險跨業(yè)傳播并進(jìn)一步引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。當(dāng)前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對越來越趨向于混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。
3.面臨的風(fēng)險來源復(fù)雜，傳染性和波動性較高。
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其風(fēng)險來源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險，主要包括：
（1）基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國外大型it公司控制，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動的技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險。
（2）不法分子和病毒風(fēng)險。不法分子攻擊和計算機(jī)病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因為涉及資金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。
（3）技術(shù)外包風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會把一些技術(shù)問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現(xiàn)溝通和修復(fù)過程更為復(fù)雜、解決問題所需時間較長的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的波及面較廣。
互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務(wù)主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風(fēng)險接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對社會穩(wěn)定的負(fù)面影響較大。
5.未知風(fēng)險可能增加。
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢。隨著它進(jìn)入高速交錯發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風(fēng)險也可能伴隨這一過程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過程，加強(qiáng)對其風(fēng)險的研究和預(yù)判并即使加以防范。
互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風(fēng)險，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。這些風(fēng)險特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來防范其風(fēng)險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有重要作用。
1.有利于建立公平的市場競爭機(jī)制，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展。
當(dāng)前大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實際上享有國家信用為擔(dān)保的隱性存款保險，形成了壟斷優(yōu)勢，也造成了服務(wù)水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場的競爭程度更高，讓市場在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競爭環(huán)境有助于整個金融行業(yè)重視自身風(fēng)險狀況，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展。
2.有利于防范流動性和系統(tǒng)性風(fēng)險，保持金融市場穩(wěn)定。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動機(jī)，減少其面臨的流動性風(fēng)險，從而避免單一風(fēng)險擴(kuò)散為系統(tǒng)性風(fēng)險，保持金融市場穩(wěn)定。
3.有利于減少風(fēng)險事件造成的損失，保護(hù)消費者權(quán)益。
互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險復(fù)雜多樣而且充滿未知，當(dāng)前的金融監(jiān)管體系也無法監(jiān)管其全部風(fēng)險。當(dāng)風(fēng)險事件發(fā)生時，存款保險制度能夠及時彌補(bǔ)多數(shù)消費者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風(fēng)險時間擴(kuò)大，保護(hù)消費者權(quán)益。
存款保險合同篇六
1、合同期限為自____年____月____日至____年____月____日止。
2、自____年____月____日至完成該項任務(wù)時止。
3、試用期自____年____月____日起至____年____月____日止。
第三條工作內(nèi)容
、甲方安排乙方從事工作,合同附件a更詳細(xì)說明乙方工作內(nèi)容.
、甲方確因生產(chǎn)經(jīng)營需要和乙方的能力表現(xiàn)，可變更調(diào)整乙方的工作或安排乙方兼任其他崗位。乙方有關(guān)反映本人意見的權(quán)利，但未經(jīng)甲方批準(zhǔn)，必須服從，乙方對此表示同意甲方的管理和安排，并保證不就此向甲方提出任何費用補(bǔ)償或變更任何合同條款。
、乙方必須按照甲方確定的崗位責(zé)任，按時、按質(zhì)、按量完成生產(chǎn)或工作任務(wù)
第四條勞動保護(hù)和工作條件
、甲方根據(jù)生產(chǎn)和工作的需要，按照國家和公司有關(guān)規(guī)定向乙方提供必要的勞動防護(hù)用品。
、勞動合同、員工手冊已告知了乙方公司的工作規(guī)章，乙方對此必須時刻遵守。如果乙方違反了工作規(guī)章或本勞動合同條款，甲方有權(quán)按勞動合同和員工手冊規(guī)定對乙方進(jìn)行處分。如果乙方的工作行為或乙方的工作失誤使甲方受到損失的，乙方要負(fù)責(zé)賠償甲方損失。如乙方嚴(yán)重違反或?qū)掖芜`反勞動合同或公司的規(guī)章，甲方就有權(quán)單方終止合同，并且不會支付乙方除工資外的任何其他費用，乙方對此表示同意。
、乙方對外代表甲方的任何簽字都必須得到甲方的書面授權(quán)，否則造成的一切損失由乙方承擔(dān)，甲方有權(quán)在乙方的工資及一切費用中支付第三方由于乙方未經(jīng)授權(quán)而簽字引起的一切費用，乙方對此表示同意。
第五條工作時間和工作職責(zé)
、甲方安排乙方每周工作____天，休息____天。
、甲方確因工作需要乙方加班時，按照公司有關(guān)規(guī)定給予乙方一定的補(bǔ)償或者給予相應(yīng)時間的調(diào)休。但乙方未按規(guī)定完成工作任務(wù)而加班除外。
、乙方有權(quán)享受的有薪節(jié)假日、年假、其他事假、病假和其他福利將依照公司的規(guī)定享有。
、本勞動合同有效期內(nèi)，乙方應(yīng)遵守國家的各項法律規(guī)定及公司隨地制定的各項規(guī)章制度，熱愛公司、維護(hù)公司利益和榮譽(yù)，服從公司管理。如果乙方違反公司的規(guī)章制度，公司有權(quán)視情節(jié)給乙方以經(jīng)濟(jì)或行政處罰，直至開除。如果乙方觸犯刑律，公司將把乙方開除。
、乙方如有正當(dāng)理由，經(jīng)過申請批準(zhǔn)，可請事假，甲方不負(fù)責(zé)發(fā)放事假期間的工資、獎金和各種補(bǔ)貼。
、甲方對乙方的一切經(jīng)批準(zhǔn)的休假只發(fā)放基本工資，不發(fā)放獎金及各種補(bǔ)貼。
第六條勞動報酬
、乙方月工資詳見附件a，附件a詳細(xì)說明了乙方的工資、補(bǔ)貼和獎金，并介紹了乙方每月工資及各種補(bǔ)貼和獎金的條件。乙方每月工資由甲方次月日發(fā)放，若工資發(fā)放日適逢周日或假日，甲方推后一日或數(shù)日發(fā)放。補(bǔ)貼和獎金甲方考核乙方工作合格按考核實際情況核實應(yīng)得獎金后發(fā)放。
、甲方支付乙方的工資、補(bǔ)貼、獎金均為稅前收入，乙方的個人所得稅由甲方按國家規(guī)定代扣。
、甲方可根據(jù)實際經(jīng)營狀況、規(guī)章制度、對乙方考核情況，以及乙方的工作年限、獎罰記錄、崗位變化等，調(diào)整乙方的工資水平，但不低于國家規(guī)定的最低工資標(biāo)準(zhǔn)。
第七條保險與福利
、應(yīng)乙方的要求，甲方同意將為乙方繳納的社會保險費用按標(biāo)準(zhǔn)支付乙方，由乙方負(fù)責(zé)在其檔案所在地繳納，此后的一切后果由乙方承擔(dān)。
、乙方按國家及甲方規(guī)定享受休假、探親假、婚喪假、法定節(jié)日休假，請事假和病假。
第八條勞動紀(jì)律
、乙方愿意嚴(yán)格遵守國家的法律、法規(guī)和社會公德，遵守甲方的各項規(guī)章制度，包括《員工手冊》中寫明的各項規(guī)定的要求。同時，愛護(hù)甲方的財物，維護(hù)甲方的利益。
、乙方承諾嚴(yán)格遵守甲方的保密制度，絕不將甲方的經(jīng)營情況和業(yè)務(wù)情況向第三方泄露;不將業(yè)務(wù)檔案、業(yè)務(wù)憑證等資料復(fù)制或轉(zhuǎn)借給第三方。
、在本合同的履行過程中，甲方根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定可以制定新的規(guī)章制度，也可以對公司制定的規(guī)章制度進(jìn)行修訂。
、若本合同條款與國家新規(guī)定及甲方新規(guī)章制度相抵觸，乙方同意服從國家新規(guī)定和甲方新規(guī)章制度。
、甲方對模范遵守勞動紀(jì)律、規(guī)章制度或違反勞動紀(jì)律、規(guī)章制度的乙方，可以進(jìn)行獎勵和處罰。
第九條合同的變更、解除、續(xù)訂和終止
、在本同執(zhí)行期內(nèi)，如有下列情況發(fā)生，甲、乙雙方同意變更本合同的相關(guān)內(nèi)容：
訂立本合同所依據(jù)的國家法律、法規(guī)等發(fā)生變化的。訂立本合同所依據(jù)的客觀情況發(fā)生重大變化，導(dǎo)致本合同無法繼續(xù)執(zhí)行的。
甲乙雙方情況發(fā)生較大變化，影響本合同執(zhí)行的(例如：甲方的經(jīng)營狀況、組織機(jī)構(gòu)發(fā)生變化，人員結(jié)構(gòu)、工作崗位需要調(diào)整等;乙方的工作表現(xiàn)，知識技能、身體狀況等與工作要求不相適應(yīng)等)。
、經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商一致，本合同可以解除。
、在試用期內(nèi)，乙方被證明不符合以下錄用條件中任何一項的，甲方可以隨時解除合同。
乙方在應(yīng)聘過程中向甲方提供的材料(如離職證明、教育學(xué)歷、個人簡歷、婚姻及生育狀況、體檢證明等)必須真實無誤。
乙方健康狀況良好，無精神病、傳染病及其他影響工作的病癥，能保證正常工作。
乙方各方面表現(xiàn)良好，沒有吸毒、斗毆等各種劣跡，富有愛崗敬業(yè)精神。
乙方能按照甲方的要求，完成甲方指定工作內(nèi)容、工作指標(biāo)、工作任務(wù)。
、乙方有下列情行之一的，甲方可以隨時解除合同，并不支付乙方經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償;
嚴(yán)重違反勞動紀(jì)律和甲方規(guī)章制度的。嚴(yán)重失職、營私舞弊，給甲方造成重大損害的。
未經(jīng)甲方同意，為其他機(jī)構(gòu)或個人提供有關(guān)服務(wù)而接受任何方面之報酬的。
行為不端損害公司名譽(yù)的。
試用期滿后，被發(fā)現(xiàn)在應(yīng)聘過程中向甲方提供的材料與事實不符的。
甲方根據(jù)本合同第三條第項約定調(diào)整乙方職位時，乙方不服從甲方工作調(diào)動和安排的。
乙方基于私人理由而向公司申請離職的。被依法進(jìn)行勞動教養(yǎng)或追究刑事責(zé)任的。
、有下列情形之一，甲方可以解除本合同，但應(yīng)提前30日以書面形式通知乙方，同時向乙方支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：
乙方不能勝任工作的，經(jīng)甲方培訓(xùn)或者調(diào)整工作崗位，仍不能勝任工作的;
違反本合同第九條項約定，經(jīng)甲乙協(xié)商不能就變更勞動合同達(dá)成協(xié)議的;
甲方瀕臨破產(chǎn)進(jìn)行法定整頓期間，或者甲方經(jīng)營狀況發(fā)生嚴(yán)重困難，向工會或者全體員工說明情況，并向勞動行政部門備案后進(jìn)行裁員的。
、乙方需要解除合同的，應(yīng)提前30天以書面形式通知甲方(特殊書面約定或承諾除外)。
、按約定須提前30日通知對方解除勞動合同的，甲乙雙方可采取提前向?qū)Ψ街Ц兑曳揭粋€月工資的方式履行。標(biāo)準(zhǔn)為解除合同時乙方的月工資。
、合同期限屆滿前，甲乙雙方應(yīng)提前30天就是否續(xù)訂勞動合同表明意向。雙方同意續(xù)訂的，應(yīng)以合同期滿前辦理續(xù)訂手續(xù);若一方或雙方無續(xù)約意向的，應(yīng)于合同期滿前以書面形式通知對方，辦理終止合同手續(xù)。否則，合同期滿后，本合同將自動延續(xù)，續(xù)訂期限與本同期限相同，甲乙雙方應(yīng)辦續(xù)訂合同手續(xù)。
、如下列情況發(fā)生，本合同隨即終止：合同期限屆滿。
甲方宣告破產(chǎn)或者依法解散、關(guān)閉、撤銷。乙方達(dá)到法定退休年齡。
乙方完全喪失勞動能力，或者被宣告失蹤或死亡。
第十條違約責(zé)任及其他
、任何一方的違約行為致使本合同無法履行的，應(yīng)支付對方違約金;給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償責(zé)任范圍及賠償金額應(yīng)依據(jù)國家相關(guān)規(guī)定和損失程度確定。
、乙方違反甲方規(guī)章制度并給甲方造成經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)依據(jù)法律及甲方規(guī)章制度承擔(dān)賠償責(zé)任。
、乙方屬于接受甲方出資培訓(xùn)或提供住房的，如發(fā)生違約情況，按國家及甲方的規(guī)定和相關(guān)協(xié)議承擔(dān)賠償責(zé)任。
、甲乙雙方發(fā)生勞動爭議應(yīng)當(dāng)協(xié)商解決，或者向甲方勞動爭議調(diào)解委員會申請調(diào)解;調(diào)解不成的，或者不愿申請調(diào)解的，雙方均有權(quán)從知道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利被侵害之日起60天內(nèi)向有管轄權(quán)的勞動爭議仲裁委員會申請仲裁;對仲裁裁決不服的任何一方，可以自收到仲裁裁決之日起15日內(nèi)向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。
、本合同未盡事誼，按照國家規(guī)定及甲方規(guī)章制度執(zhí)行;沒有規(guī)定的，由雙方另行協(xié)商，并簽訂補(bǔ)充協(xié)議作為本合同附件。
、本合同一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。未經(jīng)雙方同意，涂改本合同的，或未經(jīng)雙方授權(quán)、委托、代簽本合同的，本合同無效。
第十一條：其他事項
、乙方聲明：乙方在簽署本合同時，業(yè)已獲得員工手冊，并知悉全文，愿意接受并遵守各項規(guī)定。
、甲方提示：公司在合同關(guān)系的各個方面均奉行開放政策，任何看法、建議、設(shè)想或問題可與您的主管商討。如果在商討后您覺得問題仍未得到解決，歡迎您與更上一級主管商談。
甲方：____乙方：____
授權(quán)代表人：____
____年____月____日____年____月____日
存款保險合同篇七
存款保險制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過對中小儲戶存款的有效保護(hù)，防止個別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動搖整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護(hù)整個社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。我國長期以來并不存在明確的存款保險制度，但從我國金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出，我國的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。從我國金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國盡快建立顯性存款保險制度，形成適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制。
我國現(xiàn)行的隱含的擔(dān)保形式雖然在較長時間內(nèi)保護(hù)了存款者利益，在維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隱性存款保險的弊端日益顯露出來。
（1）不利于中小銀行的公平競爭。
在金融體系內(nèi)，大銀行的倒閉會比小銀行對宏觀經(jīng)濟(jì)的影響更大，各國政府一般總會避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國有商業(yè)銀行相比，我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障，存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會給自己帶來損失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競爭局面。
（2）加大了處理有問題銀行的成本。
隱性存款保險沒有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機(jī)后，人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實地商量解決的對策，因而具有隨意性和臨時性。而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問題銀行的時機(jī)，增加了國家財政的負(fù)擔(dān)。
（3）不利于有問題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險缺乏市場化的機(jī)制，因而在處理中機(jī)制不靈活。如果建立了存款保險制度，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競價收購有問題銀行并承擔(dān)其存款債務(wù)，存款保險公司可提供額外的資金彌補(bǔ)損失；或替換有問題銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)等方式來扭轉(zhuǎn)經(jīng)營局面，促使銀行的健康發(fā)展。
（4）隱性存款保護(hù)帶來了更大的道德風(fēng)險。
因為有國家這一強(qiáng)大的后盾作支持，儲戶相信銀行虧損后，政府不會坐視不管，因而導(dǎo)致存款者在存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風(fēng)險等問題，這同時也會使受隱形存款保護(hù)銀行自我約束的內(nèi)在動力更加弱化。我國已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營銀行的大批進(jìn)入，中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會使民營銀行不能健康發(fā)展，而且會出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結(jié)合以上分析可以看到，隱性存款保險制度比顯性存款保險制度具有更大的風(fēng)險，因此實現(xiàn)從隱性向顯性的過渡，設(shè)計合理的存款保險制度對于我國金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
（1）存款保險制度有利于維護(hù)金融體系穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險。
資金來源。
（2）存款保險制度有利于保護(hù)存款人利益，維護(hù)社會安定。
儲蓄一直是我國城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國家統(tǒng)計局的調(diào)查，20xx年儲蓄占家庭財產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國金融機(jī)構(gòu)本外幣存款達(dá)31.83萬億元，人民幣儲蓄存款余額15.28萬億元.在市場經(jīng)濟(jì)條件下，由于金融進(jìn)構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性，必然會出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題，尤其是隨著我國金融業(yè)的不斷開放，競爭的加劇會使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險增加。如果一家金融機(jī)構(gòu)的倒閉造成無數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補(bǔ)償?shù)幕瑒荼卦斐蓢?yán)重的社會紊亂，危及國家安全。因此，客觀上需要建立社會性的存款保障體系。
我國銀行業(yè)當(dāng)前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國有銀行，銀行和公眾對國家信用嚴(yán)重依賴等特點，以中小銀行為主的非國有銀行很不發(fā)達(dá)。建立一個完善的存款保險制度可以淡化國有商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，促進(jìn)競爭的公平。同時，存款保險制度的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進(jìn)效率差的金融機(jī)構(gòu)退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。存款保險制度限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個與國有大銀行公平競爭的環(huán)境。
（4）我國加入wto的需要。
中國加入wto之后，將逐步開放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準(zhǔn)在中國金融市場上經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)，地域和客戶限制將取消，我國銀行業(yè)接近全方位開放。進(jìn)入中國的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗豐富、人才濟(jì)濟(jì)、國際籌資能力強(qiáng)、籌資成本低，這將對國內(nèi)銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對于得不到政府隱性存款擔(dān)保的中小金融機(jī)構(gòu)是致命的，即使是依靠國家信用支持的國有銀行也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時，國民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔(dān)保相矛盾。另外為了消除國內(nèi)居民的疑慮，防止國內(nèi)銀行的不正當(dāng)競爭，外資銀行也要求建立存款保險制度。因此，建立存款保險制度，變國家信用為商業(yè)信用，應(yīng)對外資銀行的競爭是中國加入wto的需要。
（5）對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的需要。
我國自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后，中國人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期，舊體制及新舊體制摩擦?xí)r期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟(jì)金融包袱集中背負(fù)在金融機(jī)構(gòu)身上，且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風(fēng)險問題，我國的金融監(jiān)管實施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時又是最后貸款人的中國人民銀行，在處置金融風(fēng)險時，不僅要實施包括市場退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機(jī)救助，甚至關(guān)閉清盤時債務(wù)清償?shù)馁Y金需要。中國人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時，對于嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險巨大、資不抵債的金融機(jī)構(gòu)，必須依法責(zé)令退出市場；另一方面，機(jī)構(gòu)的市場退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來，必須建立風(fēng)險機(jī)構(gòu)處置的承接機(jī)制，也就是存款保險制度。
3、我國銀行業(yè)改革的需要。
制度，由銀行自己承擔(dān)高成本、低效率的風(fēng)險，對自己的行為負(fù)責(zé)，才能抑制道德風(fēng)險，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場競爭力，同時也可以在銀行發(fā)生危機(jī)的時候，動用存款保險基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機(jī)。
另外，目前農(nóng)村信用社改革已在8個省（市）試點的基礎(chǔ)上擴(kuò)大至其他21個?。▍^(qū)、市）。從試點情況看，改革后的農(nóng)村信用社，產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來自農(nóng)民、個體工商戶和私營企業(yè)等民間成分。改革全面推開后，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬余家。由于信用風(fēng)險、內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險是必然的制度安排。
根據(jù)上文建立有效的存款保險制度應(yīng)具備的前提條件，分析我國的實際情況，可以清楚地看到我國已經(jīng)初步具備了存款保險制度運行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
1、多元化銀行機(jī)構(gòu)己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場競爭機(jī)制莫定基礎(chǔ)。我國建立了種類齊全、機(jī)構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機(jī)構(gòu)在金融市場上是相互獨立的市場競爭主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場競爭規(guī)律。
2、國有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè)，為銀行公平參于市場競爭和獨立承擔(dān)市場風(fēng)險創(chuàng)造了條件，也為存款保險制度的建立和運作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營自主權(quán)加強(qiáng)，以追求利潤最大化和降低經(jīng)營風(fēng)險為目標(biāo)來營運資金；二是銀行自負(fù)盈虧的財務(wù)體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進(jìn)了資產(chǎn)負(fù)債比例管理和信貸風(fēng)險管理；四是先后頒布實施了《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟(jì)政策不斷完善，為存款保險制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。利率市場化改革的起步，金融市場的不斷開放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風(fēng)險意識不斷增強(qiáng)，存款保險的也越來越受到大家的關(guān)注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使存款保險制度有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國銀行國際信托投資公司被關(guān)閉以來，中國農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國存款保險制度，已成為我國深化金融體制改革的一項戰(zhàn)略性任務(wù)。
綜上所述，建立存款保險制度是中國金融體制改革和金融業(yè)擴(kuò)大開放的緊迫要求。同時，也正是中國金融體制改革和金融機(jī)構(gòu)市場化運作為存款保險制度的建立和運行提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，我們不應(yīng)該對存款保險制度持有可有可無的態(tài)度，而是應(yīng)將他作為構(gòu)建中國金融安全網(wǎng)的一項重大舉措。當(dāng)然，要使存款保險制度在能中國更好地發(fā)揮其職能，我們還應(yīng)該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強(qiáng)法制建設(shè)，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
存款保險制度建立的最初目的只是單純維護(hù)存款人的利益，但在各國的實踐中，存款保險機(jī)構(gòu)不但對存款人的存款進(jìn)行賠償，而且還對投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)管和對問題金融機(jī)構(gòu)提供緊急援助等，其職能朝著復(fù)合化的方向發(fā)展，歸納起來存款保險制度具有以下積極作用：
1、保護(hù)存款人的合法利益。
存款人相對于銀行來說處于弱勢的地位，在市場機(jī)制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護(hù)，而存款保險制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護(hù)。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補(bǔ)償。
2、維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。
存款保險制度通過向參加保險的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險費，可以集中一筆巨額的保險基金，從而為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對陷人困境的金融機(jī)構(gòu)實施資金救援；二是可以動用保險基金進(jìn)行及時、科學(xué)的現(xiàn)金賠償，將對存款人的損害降到最低限度，保護(hù)市場退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度。
由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風(fēng)險補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平。
存款保險制度的建立，使存款保險公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。存款保險制度的職能不僅在于事后及時補(bǔ)救，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險。
如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個機(jī)構(gòu)承擔(dān)向存款人進(jìn)行賠償支付的責(zé)任，社會公眾一方面會沖擊銀行和政府，請求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導(dǎo)致整個銀行體系動蕩。這時政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立存款保險制度后，倒閉銀行的債務(wù)由存款保險機(jī)構(gòu)來支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風(fēng)險補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。
6.有利于多元化的金融競爭。
目前，我國眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場競爭已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國內(nèi)金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險制度就是在金融體系中建立一個競爭機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制，使得個別銀行在經(jīng)營不利時可順利退出，又不會損害到廣大儲戶利益，為激烈的金融競爭提供了安全保護(hù)。
盡管存款保險制度有諸多的好處，但存款保險制度本身是一把雙刃劍，在各個國家存款保險制度的實施過程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風(fēng)險問題。
1、逆向選擇（adverseselection）。
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達(dá)到交易之前是事前的行為。在存款保險中指的是偏好風(fēng)險或風(fēng)險大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險體系的制度中，受保險的銀行逆向選擇問題非常突出：當(dāng)不實行風(fēng)險定價時，市場機(jī)制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下，從而導(dǎo)致保險費提高，又會有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險體系中的銀行可想而知是經(jīng)營狀況最不好的，使得存款保險制度本身難以維持?；蛘咴诔蓡T機(jī)構(gòu)（特別是大銀行）發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動下，或迫于政治壓力，往往會對某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機(jī)。
2、道德風(fēng)險（moralhazard）。
道德風(fēng)險是指在不同的交易過程中，從事交易活動的一方在最大限度地增進(jìn)自身的效用。
的同時做出不利于他人的行動，是事后的非對稱信息引起的。具體到存款保險制度來說，存款保險制度這一制度安排，由于信息的不對稱性，在存款人――投保銀行――存款保險機(jī)構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險。
（1）存款人方面：在存款保險制度中最終的受益人是存款人，當(dāng)存款人確知存款被保證兌付，就會失去對銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失。這會激化銀行管理者的風(fēng)險偏好。
（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營管理者，在簽訂存款保險合約獲得對存款人的支付保證后，尤其是保險制度采取單一保費率時，銀行繳納的保費與該行資金運用風(fēng)險沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動勢必選擇高風(fēng)險投資，這種道德風(fēng)險增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
（3）存款保險部門方面：存款保險部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問題，或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會破產(chǎn)，或在考慮整個銀行業(yè)的利益而忽略了對個別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益。
雖然存款保險不是商業(yè)保險，但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險又有共通之處。存款保險也是由存款保險主體，存款保險的客體和存款保險合同這三要素組成。存款保險同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性、時期的有限性、結(jié)果的損益性、機(jī)構(gòu)的壟斷性、標(biāo)的的同質(zhì)性等商業(yè)保險的特征。但存款保險標(biāo)的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險在許多方面仍有明顯區(qū)別。
存款保險合同篇八
一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
起源于美國。上世紀(jì)30年代初，美國受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，幾乎每年就有20xx家以上銀行倒閉。為保護(hù)存款人的利益、維護(hù)金融穩(wěn)定，美國國會于1933年通過《格拉斯-斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險局（fdic），率先確立強(qiáng)制。迄今為止，全球約有90個國家和地區(qū)建立了顯性。
在現(xiàn)階段，我國目前并不具備引入的條件，而且，引入對保護(hù)存款人利益、穩(wěn)定金融體系的意義不大。以下對在中國的幾點簡單的思考：
1、從制度基礎(chǔ)來看，實施的制度基礎(chǔ)是：
（1）金融機(jī)構(gòu)私有化程度高；
（2）金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)、清盤、存款人保護(hù)等方面的法律基礎(chǔ)完備，同時具有豐富的經(jīng)驗；
（3）存款人普遍接受如果銀行破產(chǎn)清盤時，應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)股東、存款人、存款保險公司共擔(dān)責(zé)任的思想。
從這個角度來考慮，我國并不具備建立的制度基礎(chǔ)。首先，我國的存款貨幣銀行大都是國有銀行，普遍依賴國家信用；其次，我國在金融機(jī)構(gòu)特別是銀行的破產(chǎn)、清盤上法律缺失，同時缺乏實際操作經(jīng)驗；最后，我國大部分人還沒有建立起保險意識，不能接受上述的責(zé)任分配方案。
2、從我國特殊的最終貸款人機(jī)制來看，監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、以及中央銀行的最后貸款人機(jī)制一起被稱為金融安全網(wǎng)的三大基本要素。在我國，正是最后貸款人機(jī)制在很大程度上替代了,甚至對存款人的保護(hù)還要強(qiáng)于,才使得公眾對金融業(yè)的信心以及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定保持在較高水平。
如果引入，那么要解決的一個問題就是以后的最終貸款人是該由央行還是該由存款保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)。
3、占據(jù)我國銀行資產(chǎn)最大比例的四大銀行是國有銀行，在政府提供隱含擔(dān)保的條件下我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營依靠的是國家信用。既然存在國家隱性擔(dān)保，存款人普遍認(rèn)為銀行沒有破產(chǎn)威脅的時候，建立對于國有商業(yè)銀行來說就沒有意義。因此，建立的話，國有商業(yè)銀行參不參保？如果只讓股份制銀行參保的.話，會產(chǎn)生不公平競爭的問題。
存款保險合同篇九
央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險處置機(jī)制，有利于及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
#該摘要由財秘智能技術(shù)提供。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險處置機(jī)制，有利于及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，依托存款保險制度，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險制度能夠加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競爭力。
報告稱，有序處置高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實推進(jìn)存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風(fēng)險處置機(jī)制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實行差別費率，并采取及時風(fēng)險糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平強(qiáng)調(diào)，通過觀察銀行存貸比等指標(biāo)可以看到，當(dāng)前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)憂的大面積風(fēng)險。中小銀行目前整體風(fēng)險可控。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險處置機(jī)制，有利于及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，依托存款保險制度，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險制度能夠加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競爭力。
報告稱，有序處置高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實推進(jìn)存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風(fēng)險處置機(jī)制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實行差別費率，并采取及時風(fēng)險糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
存款保險合同篇十
存款保險制度條例，是圍繞著如何確定投保機(jī)構(gòu)范圍、設(shè)定適當(dāng)?shù)谋ｋU限額、合理融資設(shè)計和存款保險定價以竟可能發(fā)揮存款保險優(yōu)勢，規(guī)避道德風(fēng)險展開的。
投保金融機(jī)構(gòu)范圍是全覆蓋。從條例看，凡是中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險。存款保險的投保機(jī)構(gòu)將做到全部覆蓋。
建立存款保險的初衷就是為了保障儲戶的利益，而沒有四大行的存款保險制度很難切實保障儲戶的利益。四大國有銀行存款占據(jù)整個銀行體系的半壁江山，沒有四大行的參與很難籌集到充足的存款保險基金，無法有效發(fā)揮存款保險基金處理銀行危機(jī)的能力。如果僅將特定金融機(jī)構(gòu)納入存款保險體系，比如僅建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款保險公司。但專門針對其他銀行建立存款保險會向市場發(fā)出不利的信號，儲戶會認(rèn)為該類銀行經(jīng)營風(fēng)險較大才選擇被存款保險制度庇護(hù)。
所有的銀行都被強(qiáng)制納入存款保險體系，經(jīng)營穩(wěn)健的銀行就有動力去監(jiān)督經(jīng)營激進(jìn)銀行，存款保險公司也能籌集到充足的基金，提高公眾對存款保險的信心。
儲戶存款賬戶是限額保險。所謂限額保險，即是確定存款賠付的上限。從條例看，中國存款保險制度和國際經(jīng)驗一樣，實行限額償付，最高償付限額為人民幣(6.2147,0.0062,0.10%)50萬元。
但50萬元的賠付標(biāo)準(zhǔn)可能對儲戶過度“保險”。中國人均gdp約為4.2萬元，國際上主要國家最高保險限額約為人均gdp的4-5倍左右，該指標(biāo)在亞洲的平均數(shù)為4.5?？紤]到通貨膨脹因素和中國直接融資的發(fā)展在全球范圍內(nèi)相對滯后，按照6估計，合理的中國保險限額約為20-25萬元左右。根據(jù)央行[微博]數(shù)據(jù)，50萬可以覆蓋99.63%的存款人的`全部存款，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。此外，即使個別小存款銀行破產(chǎn)，央行支持其他金融機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行“接盤”，存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行繼續(xù)得到全面保障。
有利必有弊。利：更好的保障儲戶利益，若賠付限額太低，恐引發(fā)存款從中小金融機(jī)構(gòu)大量流出，立即引發(fā)金融風(fēng)險，更高的賠付上限也是為中小金融機(jī)構(gòu)和日后的民營銀行發(fā)展挪騰更大的空間。弊：補(bǔ)貼了經(jīng)營激進(jìn)的銀行，引發(fā)逆向選擇。此外，全額保險或過高的限額保險也弱化了儲戶和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險自擔(dān)的市場化約束，易引發(fā)道德風(fēng)險。
當(dāng)然，正如條例所說，最高保險限額并非一直不變。一方面，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人均gdp規(guī)模和最高保險限額能夠覆蓋的存款賬戶比例是不斷變化的。另一方面，銀行危機(jī)期間，政府會考慮暫時性擴(kuò)大最高保險限額以增強(qiáng)公眾對銀行的信心。
存款保險公司資金來源是由投保金融機(jī)構(gòu)出資。從國際經(jīng)驗看，存款保險公司的資金來源大致可以分為兩類：第一類是政府出資，或者由中央銀行提供再貸款;第二類是向投保的金融機(jī)構(gòu)融資，比如通過征收保費或由存款保險公司發(fā)行金融債券等。
從條例上看，投保機(jī)構(gòu)交納的保費的范圍為：在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);存款保險基金管理機(jī)構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益以及其他合法收入?？梢?，中國存款保險制度將主要以投保機(jī)構(gòu)繳納的保費為主。
政府出資的存款保險制度會使得存款保險制度將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給納稅人，投保的金融機(jī)構(gòu)無須為其高風(fēng)險經(jīng)營導(dǎo)致的失敗付出額外成本，引發(fā)道德風(fēng)險。而來源于投保金融機(jī)構(gòu)的融資安排能夠在很大程度上增加高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)的運營成本，對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險承擔(dān)行為的形成硬約束。
當(dāng)然，政府也不可能完全袖手旁觀。從國際經(jīng)驗看，世界上多數(shù)國家和地區(qū)還是選擇了政府融資與投保金融機(jī)構(gòu)融資結(jié)合的混合融資制度。一方面，政府出資有助于提高公眾信心，減少擠兌風(fēng)險，此外，政府出資的存款保險公司在特殊時期會有足額的資金保障儲戶存款的償付，防止危機(jī)肆意蔓延。另一方面，在存款保險公司成立之初，為了避免金融機(jī)構(gòu)面臨太大的經(jīng)營壓力，央行可能會提供流動性支持，定向或全面降準(zhǔn)的可能性在上升。
存款保險費率是差別費率。所謂單一保費制度就是對所有投保的金融機(jī)構(gòu)都采用統(tǒng)一的保費水平。而差別費率機(jī)制，是根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)特征收差異保費。
從條例上看，中國存款保險制度將采用差別費率。第九條指出，存款保險費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成，費率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
預(yù)計我國會推出以基于風(fēng)險的(可能的監(jiān)管指標(biāo)是資本充足率)差額費率。有兩種類別差別費率機(jī)制：一類是基于投保銀行類別簡單確定差別費率，比如對國有銀行、股份制銀行和城商行確定不同的費率;另一類是根據(jù)資本充足率或多種監(jiān)管指標(biāo)設(shè)計的基于風(fēng)險的差別費率。前者還是沒有消除道德風(fēng)險問題，同一類別的銀行的風(fēng)險和資質(zhì)區(qū)別較大，仍會導(dǎo)致同一類別內(nèi)的“好”的銀行補(bǔ)貼“壞”的銀行;后者為投保銀行穩(wěn)健經(jīng)營提供了正向激勵，對投保金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險承擔(dān)行為形成約束。
但基于風(fēng)險的差別費率也并非完美。一方面，風(fēng)險高的投保金融機(jī)構(gòu)將承擔(dān)過多成本，可能使該金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營加劇惡化。另一方面，基于風(fēng)險的差別費率可能加大金融的不穩(wěn)定性，在銀行業(yè)繁榮發(fā)展時自動減少保費，而在銀行業(yè)低迷與危機(jī)時自動增加保費。
賠付時間限定為7個工作日。存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款，比原來征求意見稿中的“及時”更為明確，儲戶更加放心。
存款保險合同篇十一
經(jīng)過多年的醞釀和準(zhǔn)備，并在充分吸取國際金融危機(jī)正反兩方面經(jīng)驗教訓(xùn)基礎(chǔ)上，我國《存款保險條例》(下稱《條例》)于20xx年5月1日正式施行。在制度出臺過程中，社會各界給予了高度關(guān)注和支持。目前看，《條例》施行三年多來，各方面反應(yīng)積極正面，制度運行平穩(wěn)，功能不斷拓展，在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險約束、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。從各地持續(xù)監(jiān)測情況看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營秩序正常，并未出現(xiàn)制度出臺前擔(dān)心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。
當(dāng)前我國的作用和特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面。
第一，對存款人全額保障水平持續(xù)保持高位，有效維護(hù)了銀行體系穩(wěn)定。截至20xx年末，50萬元存款保險保護(hù)限額能夠為全部投保機(jī)構(gòu)99.6%的存款人提供全額保護(hù)，這與《條例》出臺時的保障水平相比保持穩(wěn)定。其中：城市商業(yè)銀行的'全額保護(hù)覆蓋率為99.4%，農(nóng)村商業(yè)銀行為99.7%，農(nóng)村合作銀行為99.7%，農(nóng)村信用社為99.8%，村鎮(zhèn)銀行為99.2%，民營銀行為99.9%?？傮w上看，我國存款保險的保障水平較高，可以對存款人給予充分保護(hù)。
第二，我國存款保險在防范和應(yīng)對銀行擠兌、增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)健性方面已經(jīng)開始發(fā)揮重要作用。當(dāng)前，我國部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風(fēng)險易發(fā)高發(fā)期，一有“風(fēng)吹草動”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。建立后，存款人權(quán)益有了制度化的法律保障，大大增強(qiáng)了公眾信心，提升銀行體系穩(wěn)健性。例如，20xx年8月，某省一家中小銀行由于謠傳其儲戶資金無法兌付，導(dǎo)致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。事件發(fā)生后，人民銀行和銀監(jiān)部門等有關(guān)方面迅速行動，共同采取應(yīng)對措施，特別是加大存款保險宣傳力度，通過張貼存款保險聲明、發(fā)放存款保險宣傳折頁、在銀行網(wǎng)點電子屏滾動播放存款保險宣傳標(biāo)語等方式，向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護(hù)。從事后分析看，存款保險宣傳對穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效，對緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。
第三，存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款市場份額穩(wěn)中有升。從各國經(jīng)驗看，存款保險是中小銀行發(fā)展的重要有利條件，客觀上可以增強(qiáng)中小銀行的信用，有利于為之創(chuàng)造一個與大銀行公平競爭的金融市場環(huán)境，促進(jìn)包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均衡健康發(fā)展。從監(jiān)測情況看，《條例》施行以來，大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定，中小銀行的市場份額穩(wěn)中有升。截至20xx年末，中小銀行存款余額比《條例》出臺時增長37.3%，存款市場份額比《條例》出臺時上升2.1個百分點。
第四，存款保險為發(fā)展民營銀行、利率市場化等金融領(lǐng)域其他改革提供了重要條件。從全球經(jīng)驗看，對于我國這樣的大國經(jīng)濟(jì)，要給實體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)提供更好的金融服務(wù)，還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營中小金融機(jī)構(gòu)。同時，需要在利率定價和產(chǎn)品設(shè)計等方面賦予市場主體更多自主權(quán)，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，提高資源配置效率。實施以來，20xx年5月11日人民銀行決定將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍，同年10月進(jìn)一步?jīng)Q定對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限。20xx年6月，原銀監(jiān)會制定的《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》也順利出臺，設(shè)立民營銀行由試點轉(zhuǎn)入常態(tài)化發(fā)展階段。從這些實踐情況看，存款保險的制度保障，有利于民營銀行和其他銀行的公平競爭，同時，通過風(fēng)險差別費率和早期糾正等機(jī)制，及時校正和有序釋放風(fēng)險，可以為適當(dāng)放寬市場準(zhǔn)入、增加基層金融服務(wù)有效供給、深化利率市場化解除后顧之憂。
存款保險合同篇十二
1、定義：
存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
(源于：20世紀(jì)30年代美國為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系在1933年通過《格拉斯·斯蒂格爾法案》，聯(lián)邦存款保險公司(fdic)作為一家為銀行存款保險的政府機(jī)構(gòu)于1933年成立并于1934年開始實行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定，開啟了世界上存款保險制度的先河和真正意義上的存款保險制度。)
2、類型：
(1)顯性存款保險：指國家以法律的形式對存款保險的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。
(2)隱性存款保險：指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護(hù)的預(yù)期。
3、主要特征
(1)關(guān)系的有償性和互助性
(2)時期的有限性
(3)結(jié)果的損益性
(4)機(jī)構(gòu)的壟斷性
4、積極作用
(1)有效提高金融體系的穩(wěn)定性
(2)有利于保護(hù)存款人的利益
(3)能促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)
(4)有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險意識
(5)有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度
5、消極作用：
道德風(fēng)險、逆向選擇、運營成本、國有銀行的不參與。
存款保險合同篇十三
存款保險主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)?，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險基金規(guī)模小，難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時對存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。
時期的有限性。
存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。
結(jié)果的損益性。
存款保險是保險機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此，存款保險公司必須通過科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。
機(jī)構(gòu)的壟斷性。
無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營的目的不在于盈利，而在于通過存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制，提高存款人對銀行業(yè)的信心。因此，存款保險機(jī)構(gòu)一般具有壟斷性。
積極。
世界。
存款保險制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風(fēng)險，維持正常的金融秩序。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。金融危機(jī)或風(fēng)暴會嚴(yán)重影響發(fā)生國經(jīng)濟(jì)的正常運轉(zhuǎn)和社會安定，給國際金融市場帶來巨大沖擊。發(fā)生國為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度是防范金融風(fēng)險的可行選擇之一。由于存款保險機(jī)構(gòu)負(fù)有對有問題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進(jìn)行一定的監(jiān)督、管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩(wěn)健經(jīng)營，這實際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時由于存款保險機(jī)構(gòu)可通過對有問題銀行提供擔(dān)保、補(bǔ)貼或融資支持等方式對其進(jìn)行挽救，或促使其被實力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會震蕩，會對公眾心理產(chǎn)生積極作用，有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定和社會的安定。
存款保險制度有利于保護(hù)存款人的利益，總體上增強(qiáng)銀行信用，提高社會公眾對銀行體系的信心。銀行作為信用中介，基本特征是高風(fēng)險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時清償債務(wù)時，就易引起銀行信用危機(jī)。如果建立了存款保險制度，當(dāng)實行該制度的銀行不能支付存款人的存款時，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用在事前也有體現(xiàn)。當(dāng)公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時也會得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對銀行體系的擠兌。
存款保險制度能促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。大銀行由于其規(guī)模和實力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態(tài)下的利益。存款保險制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。
中國。
中國金融業(yè)的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強(qiáng)制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的'一種強(qiáng)制性保護(hù)。
在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險意識。長期以來，在計劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，中國的銀行儲蓄存款不僅沒有風(fēng)險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險也應(yīng)為公眾所接受。
在中國，建立存款保險制度還有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險的目的要求了存款保險機(jī)構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督，定期對銀行的財務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營非法、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)時，存款保險機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。
消極。
世界。
存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風(fēng)險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行;另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機(jī)制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機(jī)。
存款保險制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險，鼓勵銀行的冒險行為。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒被關(guān)閉時，知道一旦遇到麻煩存款保險機(jī)構(gòu)會挽救它們，所有者便用存款保險機(jī)構(gòu)的錢孤注一擲，因為這時全部的風(fēng)險由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實力弱、風(fēng)險程度高的金融機(jī)構(gòu)會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險。這與建立存款保險制度的本來目的背道而馳。
存款保險制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。在存在存款保險制度的情形下，由于風(fēng)險鎖定存款保險，存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風(fēng)險銀行，從而損害經(jīng)濟(jì)資源和市場約束的效率。在自愿參加保險和存款保險費率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營好的銀行將會退出存款保險體系，經(jīng)營不好的銀行也要繳納更高的保險費用，從而威脅到存款保險制度的可持續(xù)性，銀行體系性風(fēng)險也將擴(kuò)大。
存款保險制度本身也有成本。對銀行而言，繳納保險費用將會增加其運營成本，減少利潤。對存款人而言，銀行會將存款保險的費用間接轉(zhuǎn)移到儲戶身上。對存款保險機(jī)構(gòu)來說，其也存在自身的運營成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。
中國。
中國四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本會不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M(jìn)行賠付，從而導(dǎo)致存款保險制度不能正常運轉(zhuǎn)。
存款保險合同篇十四
相對于國有人型商業(yè)銀行，存款保險制度對中小型商業(yè)銀行的沖擊更為顯著。存款保險制度會為中小商業(yè)銀行帶來哪些機(jī)遇與挑戰(zhàn)，中小銀行又應(yīng)怎樣積極應(yīng)對，這些都需要我們進(jìn)行進(jìn)一步探討。
《存款保險條例》實施以前，我國實行的是隱性存款保險制度，山政府信用為商業(yè)銀行提供擔(dān)保，儲戶不會山于商業(yè)銀行倒閉而遭受損失。最初，隱性存款保險制度對維護(hù)金融市場穩(wěn)定起到了重要作用，但隨著我國利率市場化進(jìn)程的加速推進(jìn)，這種制度已嚴(yán)重束縛了我國金融業(yè)的發(fā)展。因此，建立顯性存款保險制度是我國金融改革的必然選擇。
(一)維護(hù)金融環(huán)境穩(wěn)定，減輕政府負(fù)擔(dān)。
實行隱性存款制度，各種存款類金融機(jī)構(gòu)都山政府信用提供擔(dān)保，一旦多家金融機(jī)構(gòu)接連倒閉，則可能存在政府難以清償存款的風(fēng)險。而顯性存款保險制度有助于引導(dǎo)經(jīng)營管理不善的商業(yè)銀行退出市場，達(dá)到降低風(fēng)險、穩(wěn)定金融環(huán)境、減輕政府負(fù)擔(dān)的效果。
(二)保護(hù)存款人利益，增強(qiáng)存款人對銀行的信心。
通過向存款機(jī)構(gòu)收取保費，設(shè)立存款保險基金，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)無法支付存款時，存款保險機(jī)構(gòu)能夠保障將儲戶的存款損失最小化。這樣，一方而儲戶的存款得到了保護(hù)，另一方而增強(qiáng)了儲戶對銀行的信心，降低了山擠兌和流動性不足導(dǎo)致的銀行破產(chǎn)風(fēng)險。
(三)引導(dǎo)商業(yè)銀行間的公平競爭。
國有人型商業(yè)銀行資金實力雄厚，市場占有率高，在國家政策上也受到更多照顧，因而儲戶往往更愿意選擇國有人型商業(yè)銀行，從而使中小銀行在競爭中處于劣勢。實行存款保險制度以后，中小商業(yè)銀行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能選擇質(zhì)優(yōu)價廉的中小型銀行，從而促進(jìn)銀行間的公平競爭。
(一)我國的銀行業(yè)資產(chǎn)情況。
根據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站資料顯示，在我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占比高達(dá)78.3%，占據(jù)了主要地位。其中，五大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總量的42.3%，更是占據(jù)了商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的一半以上，而中小型商業(yè)銀行則處于不利地位。
我國的存款保險制度在費率類型、投保機(jī)構(gòu)、保險基金來源、最高償付限額等方而具有顯著特征。在費率類型上，實行基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合的收費方法:投保機(jī)構(gòu)上，在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)繳納保費:保險基金來源上，包括保費、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的則產(chǎn)、基金運用收益和其他合法收入等方而:在最高賠償限額上，最高限額為人民幣50萬元。
存款保險制度一方而有利于防范和化解金融危機(jī)，為我國銀行業(yè)的健康發(fā)展提供相對公平、穩(wěn)定的金融環(huán)境，另一方而也對我國中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。
(一)為中小商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展機(jī)遇。
1.為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對公平的競爭環(huán)境。
存款保險制度確立以前，人型國有商業(yè)銀行往往被認(rèn)為更能得到山國家信用的擔(dān)保。實行存款保險制度以后，銀行在存款保護(hù)方而處于平等地位，國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢在一定程度上遭到削弱，為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對公平的競爭環(huán)境。
2.激勵中小商業(yè)銀行進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營。
我國實行基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合的收費方式，不同資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險管理水平的金融機(jī)構(gòu)適用不同的費率。為了降低經(jīng)營成本，提高盈利水平，就會改善其風(fēng)險管理水平，提高其資產(chǎn)的安全性和自身信用。
1.增加了中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)風(fēng)險。
首先，存款保險制度的建立，意味著銀行要自己承擔(dān)各種風(fēng)險，一些經(jīng)營管理不善的中小商業(yè)銀行將有可能退出市場，破產(chǎn)可能性。
其次，在存款保險制度下，中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)賠付存款保險機(jī)構(gòu)提供保障，可能會導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的自我約束力下降并引發(fā)道德風(fēng)險。在利率市場化背景下，允許存貸款利率上下浮動，為了增加收益，中小商業(yè)銀行可能會通過提高利率來吸收更多的銀行存款，并從事更高風(fēng)險的業(yè)務(wù)。這種情況下，如果經(jīng)驗管理不善，中小商業(yè)銀行就會而臨破產(chǎn)風(fēng)險。
2.中小商業(yè)銀行的競爭壓力增人。
存款保險的最高償付限額為50萬元人民幣。大額存款人出于安全考慮，會更傾向于將限額以上的大額存款存放在信譽(yù)更好、安全性更高的人型國有商業(yè)銀行。商業(yè)銀行主要依靠負(fù)債經(jīng)營，而存款是商業(yè)銀行最主要的負(fù)債來源。存款增長受到限制，對于本身經(jīng)營狀況相對較差的中小型商業(yè)銀行而言，無疑是雪上加霜。
3.繳納保費影響中小商業(yè)銀行的盈利水平。
我國實行基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合的收費方式。中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較差，在風(fēng)險管理水平方而也處于劣勢，適用的保費費率相對較高。繳納保費會造成商業(yè)銀行的經(jīng)營成本增加，壓縮其利潤空間。相對于低保費費率的人型國有商業(yè)銀行來說，中小型商業(yè)銀行的盈利水平會受到較人影響。
(一)注重客戶需求，提高服務(wù)水平。
中小型商業(yè)銀行應(yīng)從自身的市場定位出發(fā)，認(rèn)真分析目標(biāo)客戶的特點，主動了解客戶需求，根據(jù)不同客戶群體的風(fēng)險偏好，提供不同風(fēng)格的服務(wù)和產(chǎn)品組合:加強(qiáng)與客戶關(guān)系的維護(hù)與管理，把客戶的利益放在首位:提升老客戶的服務(wù)等級，用優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)吸引新客戶。
(二)提高風(fēng)險管控水平。
中小型商業(yè)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險意識，通過建立有效的風(fēng)險管理控制體系，更為精確地對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測、計量和控制:不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合，提高資產(chǎn)質(zhì)量:注重審查和監(jiān)測貸款，積極審核壞賬并處置問題貸款。
(三)重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
為吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶和資源，中小型商業(yè)銀行必須重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)客戶需要，開展金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新研發(fā)，并推動存款、融資、理則、保險、銀行卡和支付等產(chǎn)品的一體化創(chuàng)新。
存款保險合同篇十五
3月31日，就在五部委發(fā)布房地產(chǎn)“新政”的次日，《存款保險條例》正式公布，在中國得以建立。
這是自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》首次提出建立之后，“靴子”終于落地。
就是銀行按一定比例向存款保險機(jī)構(gòu)繳納保費一旦發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或破產(chǎn)倒閉存款保險機(jī)構(gòu)可向其提供財務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。
條例明確了存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。換句話說，假如銀行倒閉了，儲戶存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬元。超過50萬元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。
這意味著，存款由過去國家的全額隱含保險轉(zhuǎn)為顯性的有限擔(dān)保，銀行可能作別“剛性兌付”的時代。
錢都存在一家銀行安全嗎，還是應(yīng)該分散存錢啊?
是為在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全。專家說了，“在當(dāng)前和未來一段時間，經(jīng)濟(jì)金融形勢總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家?！?BR> 而且一般情況下，你的存款應(yīng)該是在50萬元覆蓋范圍之內(nèi)。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，50萬以下的存款賬戶占比達(dá)到99.7%，可以保證絕大部分存款人的存款安全。從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍，考慮到我國居民儲蓄傾向較高，而將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為20xx年我國人均gdp的12倍，高于國際一般水平。
雖然設(shè)定了賠付限額，也并不是說50萬以上的資金就完全不能賠付了。一旦銀行破產(chǎn)，超過50萬元的部分，存款人還是能從銀行清算財產(chǎn)中得到補(bǔ)償?shù)?。從國際經(jīng)驗來看，存款保險機(jī)構(gòu)也會通過早期干預(yù)或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產(chǎn)的地步。
其實此前征求公開意見時，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人就給了“定心丸”：即使個別小型存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。
如果實在擔(dān)心，那就把100萬存款分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。當(dāng)然，如果你是土豪身家至少1000萬，還是學(xué)會如何理財吧，“把雞蛋放在不同的籃子里”。
所以綜合來看，利好儲戶，這里也一并提醒各位以后存款也是風(fēng)險的，培養(yǎng)風(fēng)險識別能力。
除非是趕上大的金融動蕩，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亞洲金融危機(jī)沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉，不過當(dāng)時由央行指定工商銀行兜底。
那么對銀行來說會有什么影響呢?
按照該項制度，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的.保費，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
也就是說，銀行機(jī)構(gòu)要繳納由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成的保費，短期內(nèi)肯定會增加一定成本。
由于國家不再兜底之后，實行差異化費率，所以對各個銀行影響也是不一樣。銀行各自的運營能力、風(fēng)險管理能力等差異將導(dǎo)致其競爭力進(jìn)一步分化。
比如，股份制銀行、城商行等中小型銀行將面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競爭、提升盈利能力以及提高風(fēng)險管控水平來提升競爭力。此外，中小銀行平均風(fēng)險要大于國有大型銀行，成本估計會更高。
總的來說，這項制度是為銀行業(yè)特別是民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎(chǔ)性的制度保障。對于打破剛性兌付、建立金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制以及促進(jìn)商業(yè)銀行形成一定的市場約束有積極意義。換句話說，就是“未來要讓市場說話、讓資本說話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會退出?！?BR> 從更高的層面來說，落地是推動利率市場化改革的必要條件，其建立將進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化。當(dāng)前利率市場化步伐正在加快，只剩“最后一公里”。屆時，商業(yè)銀行將進(jìn)入真正的競爭時代。
存款保險合同篇十六
目前，我國根據(jù)基本國情設(shè)計的，不僅能夠有力的維護(hù)我國金融體系的穩(wěn)定，而且能夠真實保護(hù)中小儲戶的合法利益。但是，在各個銀行機(jī)構(gòu)體系中，由于我國農(nóng)村信用社屬于中小金融機(jī)構(gòu)，在承擔(dān)大額保費等方面還存在很多的壓力，比較容易產(chǎn)生各種風(fēng)險因素。因此，在當(dāng)前背景下，認(rèn)真分析對我國農(nóng)村信用社的影響，并根據(jù)銀行的實際情況，提出更加合理的管理和監(jiān)督模式，這對促進(jìn)的貫徹和實施具有巨大的推動作用。
我國最新的自20xx年5月起開始實施，它的具體內(nèi)容是指：銀行根據(jù)各類存款余額的比例要向特定的保險公司繳納相應(yīng)的保險費，建立存款保險基金。與國外發(fā)達(dá)國家建立的相比，我國的有以下三個特點：一是存款保險范圍比較廣泛。新的存款保險范圍包括吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，被保險的存款不僅有人民幣存款，而且也包括外幣存款，因此，保險的范圍比較廣泛；二是最高限額保障水平比較高。新的存款實行最高償付限額是50萬元人民幣，存款人可以享受到較高的保障水平；三是參保具有一定的強(qiáng)制性。新的已經(jīng)明確要求，凡是屬于參保范圍內(nèi)的各個銀行等金融機(jī)構(gòu)必須參加存款保險。目前，我國建立并實施的，不僅能減少國家的財政風(fēng)險和各種負(fù)擔(dān)，而且這對完善我國創(chuàng)新的市場機(jī)制也具有重要的影響。
最早的開始于美國，當(dāng)時，美國在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響下，為了重新樹立起社會公眾對銀行業(yè)的信心，從而考慮到從最大程度上保護(hù)存款人的切身利益的角度而制定的。這一制度的出臺極大的促進(jìn)了當(dāng)?shù)刂行°y行的發(fā)展，推動了金融市場的改革，加劇了銀行之間的競爭，改變了銀行金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，打破了舊有的.金融體系，并促進(jìn)了銀行業(yè)的新發(fā)展。目前，在市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和利率市場化不斷改革的大環(huán)境下，我國不得不加快改革的步伐，的建立對我國農(nóng)村信用社帶來了很大的影響。的建立，從長期來看，新制度的確立能完善我國金融體系，促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展；從目前來講，新制度的確立給我國農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)也帶來了巨大的壓力。因此，新制度的實施給我國農(nóng)村信用社帶來了危機(jī)及挑戰(zhàn)的雙重影響，主要表現(xiàn)在以下兩點：一是新制度的實施造成原有客戶資源的流失。由于農(nóng)村信用社面臨著先天資本不足、資金實力不強(qiáng)以及不良貸款率較高等現(xiàn)狀，而新制度的實施，要求其賠付限額的規(guī)定，這容易造成銀行成本的上升，很多中小企業(yè)和比較富裕的農(nóng)民就會將存款轉(zhuǎn)向大中型商業(yè)銀行，從而造成一些客戶資源的流失；二是新制度的建立限制了農(nóng)村信用社規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。雖然，新制度的規(guī)定能提高中小銀行防范經(jīng)營風(fēng)險的能力，但是，由于保險費用的高低是由存款規(guī)模所決定的，因此，存款成本的提高限制了農(nóng)村信用社進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。
目前，在國內(nèi)外金融體系不斷變化的背景下，我國農(nóng)村信用社要時刻根據(jù)自身的實際情況，主動改革傳統(tǒng)的經(jīng)營方式和理念，積極調(diào)整管理模式，提高思想認(rèn)識，不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，才能提高抗擊各種風(fēng)險的能力，最終在激烈的國內(nèi)外競爭中獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展。
（一）提高中小銀行的思想認(rèn)識。
農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融的主力軍,如果農(nóng)村信用社不能緊跟金融市場的發(fā)展趨勢，不主動改變傳統(tǒng)的發(fā)展思路，很有可能會被社會所淘汰。因此，農(nóng)村信用社要充分認(rèn)識到的重要性和實施的必然性，更要認(rèn)識到的實施不僅能更好的保護(hù)人們的存款權(quán)益，而且能幫助中小銀行深入改革，改變經(jīng)營管理體制，建立完善的管理系統(tǒng)，提高銀行的綜合實力，這對建立農(nóng)村信用社新時期的利益分配機(jī)制具有重大的意義。
（二）不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道。
的建立和實施，從一定程度上保證了存款人的利益，這讓存款人看到了新的機(jī)遇。因此，農(nóng)村信用社要不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道，才能更加穩(wěn)固農(nóng)村市場，促進(jìn)存款的穩(wěn)步增長和銀行的發(fā)展：一是農(nóng)村信用社要積極抓住存款人的不同特點，更要實行延伸服務(wù)，用最周到、熱情的服務(wù)態(tài)度，把最新的銀行政策和規(guī)定傳遞給客戶，并進(jìn)一步做好新農(nóng)合、新農(nóng)保等國家最新惠農(nóng)資金的發(fā)放事項，在積極宣傳農(nóng)村信用社的同時，努力提高人們對農(nóng)村信用社的信譽(yù)度和社會認(rèn)知度；二是不斷優(yōu)化銀行的存款結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展各種新的業(yè)務(wù)，改善和優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，例如，可以通過不斷增加對公存款的比重、挖掘批發(fā)性存款等方式來降低銀行的存款成本和壓力；三是要積極組織全體員工主動走進(jìn)社區(qū)、企事業(yè)單位等地區(qū)深度挖掘個人存款和企業(yè)存款，積極開發(fā)新客戶，向新老客戶及時傳達(dá)銀行的最新政策和動態(tài)。
（三）提高農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險能力。
不僅能完善銀行的經(jīng)營體系，更能促進(jìn)銀行的優(yōu)勝劣汰。由于的實施還處于前期探索階段，新制度的抗風(fēng)險能力還不夠強(qiáng)大，因此，為了提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險識別、風(fēng)險控制能力，農(nóng)村信用社應(yīng)該積極采取各種對策來化解經(jīng)營中的風(fēng)險，不斷提升銀行的監(jiān)管等級，才能爭取享受到和大中型銀行相同的存款保險費率，主要有以下實施對策：一是加強(qiáng)對銀行內(nèi)資本的流動性管理，有效配置負(fù)債結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，及時防范各種流動性風(fēng)險；二是建立并完善有效的資本補(bǔ)充機(jī)制，確保資本的充足；三是加強(qiáng)對銀行的內(nèi)部控制和管理，有效提升其風(fēng)險管理水平，以此來防范各種風(fēng)險的發(fā)生。
存款保險合同篇一
第一條 保險標(biāo)的
1、可保財產(chǎn)
(1)房屋、建筑物、裝飾設(shè)備。
(2)機(jī)器設(shè)備。
(3)交通運輸工具及設(shè)備。
(4)通訊設(shè)備器材。
(5)工具、儀器、生產(chǎn)用具。
(6)產(chǎn)成品、半成品、原材料和其他商品物資。
(7)管理用具和低值易耗品。
(8)建造中的房屋、建筑物和建筑材料。
(9)賬款或已攤銷的財產(chǎn)。
2、特約財產(chǎn)
(1)金銀、珠寶、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財物。
(2)牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物。
(3)堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁。
(4)礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物質(zhì)。
3、不保財產(chǎn)
(1)土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物。
(2)貨幣、票證、有價評判、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價值的財產(chǎn)。
(3)違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)。
(4)在運輸過程中的物資。企業(yè)應(yīng)當(dāng)將此財產(chǎn)另行投保貨物運輸保險。
第二條 保險責(zé)任
1、由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司負(fù)賠償責(zé)任：
(1)火災(zāi)、爆炸;
(3)空中運行物體墜落。
2、保險財產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：
(2)在發(fā)生第四條所列火災(zāi)或事故時，為了搶救財產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失。
(3)發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費，由本公司負(fù)責(zé)賠償。
第三條 責(zé)任免除
1、由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：
(1)戰(zhàn)爭、軍事行動或_;
(2)核子輻射或污染;
(3)被保險人的故意行為。
2、本公司對下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：
(1)保險財產(chǎn)遭受經(jīng)四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失;
存款保險合同篇二
美國研究者認(rèn)為傳統(tǒng)的存款保險制度對增強(qiáng)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機(jī)的概率影響不大。
1.研究者借助于對參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實證分析研究，對參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進(jìn)行動態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。
2.通過probit模型分析得出推論是：競爭激發(fā)銀行的冒險經(jīng)營，冒險經(jīng)營的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險體系設(shè)計的障礙。
（二）加拿大學(xué)者對傳統(tǒng)存款保險制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險的研究。
20xx年，加拿大學(xué)者對本國存款保險制度進(jìn)行了研究，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險制度易增加銀行機(jī)構(gòu)的非系統(tǒng)風(fēng)險，存款保險制度也更強(qiáng)烈地刺激銀行選擇開展風(fēng)險性高的業(yè)務(wù)，試圖將風(fēng)險轉(zhuǎn)移，從而逃避對存款人的責(zé)任。
（三）國外研究者關(guān)于降低銀行道德風(fēng)險的存款保險制度研究。
為降低道德風(fēng)險,美國、日本及歐洲的一些國家對傳統(tǒng)存款保險制度進(jìn)行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了理論和實證研究，核心是按照風(fēng)險程度制定保費標(biāo)準(zhǔn)，并且隨時根據(jù)風(fēng)險變動情況來調(diào)整保費，以減少逆向選擇所帶來的體系風(fēng)險。
上述概括的內(nèi)容更多的是各國側(cè)重于存款保險形式本身誘發(fā)銀行道德風(fēng)險研究綜述。近二十來年國外也不曾間斷對涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險最大作用的研究。研究的結(jié)果主要包括存款保險的透明度、保護(hù)程度、可計算性及道德風(fēng)險指數(shù)設(shè)計等，旨在將顯性存款保險與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風(fēng)險。
建立的效的存款保險制度有必要客觀分析我國銀行業(yè)在隱性保險制度下的道德風(fēng)險和將要推出的顯性保險可能增加的道德風(fēng)險。
（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險與道德風(fēng)險問題我國銀行全額存款保險的隱性保護(hù)機(jī)制一直是我國銀行體系安全保證要素之一。從建國到改革開放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，都由國家財政買單，施以對存款人利益保護(hù)。在國家信用支撐下的銀行機(jī)構(gòu)、存款人對自身的潛在風(fēng)險是輕視的。因而幾十年來銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風(fēng)險，存款人利益也沒受到絲毫損失.
（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險與道德風(fēng)險問題。
改革開放的三十年，我國銀行業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)體制下競爭壓力和經(jīng)營風(fēng)險增大，隱性存款保險制度誘發(fā)的道德風(fēng)險產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長久的隱性存款保險制度已經(jīng)形成銀行、存款人對存款安全保護(hù)意識放松，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識，在對此類問題的隨機(jī)采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑?？梢钥闯觯婵钫咭呀?jīng)形成了國家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)則中也難以制約銀行道德風(fēng)險的發(fā)生。其次，隱性存款保險制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競爭。我國銀行體系中的國有控股型大銀行的隱性保護(hù)來自于中央政府，而中小銀行卻來自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長了中央政府保護(hù)下的大型銀行道德風(fēng)險發(fā)生的規(guī)模和概率，同時也為大銀行實施激進(jìn)的經(jīng)營策略，取得市場先機(jī)創(chuàng)造了條件，對中小銀行帶來較大的不公平。
（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險與道德風(fēng)險問題。
當(dāng)前我國正面臨隱性存款保險向顯性存款保險轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對銀行道德風(fēng)險降低的預(yù)期，實際有推高銀行道德風(fēng)險的可能。原因是：一是與利率市場化相伴而生的存款保險制度勢必增加銀行追求高收益，承擔(dān)高風(fēng)險的可能。二是我國銀行業(yè)仍處于低水準(zhǔn)的成本管理階段。在存款保險制度下，容易導(dǎo)致銀行通過增加高風(fēng)險資金業(yè)務(wù)的比例來增加收益，彌補(bǔ)加入存款保險體系后增加的成本。三是存款保險制度實施之初有可能導(dǎo)致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對存款人利益的忽視。
存款保險制度建立需要在保護(hù)存款者利益、維護(hù)銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險體系的安全三者間找到有效的均衡點，同時要充分認(rèn)識我國的國情，全面借鑒國外有關(guān)理論研究和實踐經(jīng)驗，建立具有中國特色的存款保險制度。
（一）存款保險制度內(nèi)容設(shè)計應(yīng)體現(xiàn)對銀行道德風(fēng)險的最大約束。
存款保險制度無非包括投保機(jī)構(gòu)、保費、被保存款類別等要素。其中投保機(jī)構(gòu)的投保資格及保費確定對銀行道德風(fēng)險約束效力較大，這兩個要素的確定需要更謹(jǐn)慎些。第一，投保機(jī)構(gòu)確定。我國公布的《征求意見稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但實施細(xì)則確定時應(yīng)該設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)投保的門檻，如對風(fēng)險大、債務(wù)重、有問題的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)排除之外，以利于銀行強(qiáng)化風(fēng)險管理，減少道德風(fēng)險的發(fā)生。由于我國居民高儲蓄率，同時存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門檻時應(yīng)該慎重。第二，差別費率確定?！墩髑笠庖姼濉返诰艞l明確了費率是：“由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成”。雖然借鑒了國際經(jīng)驗考慮了風(fēng)險差別費率，但風(fēng)險差別費率制定的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時要保證在對銀行各類指標(biāo)評估準(zhǔn)確、真實基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別，才能促進(jìn)銀行控制風(fēng)險。由于我國的市場化程度不高，最初實施一步到位的差別費率是有一定風(fēng)險的，因此應(yīng)把握好實施費率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。
（二）存款保險制度實施環(huán)境的創(chuàng)建應(yīng)體現(xiàn)對銀行道德風(fēng)險的最大約束。
因存款保險制度的存在會減弱存款人對銀行的監(jiān)督，因此加強(qiáng)銀行業(yè)道德風(fēng)險約束離不開銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和存款保險機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點已被國外長期的實踐證明。第一，強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國顯性存款保險制度實施，我國的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重新審視監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和確定監(jiān)管指標(biāo)，完善監(jiān)管體系，為存款保險制度實施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強(qiáng)化存款保險機(jī)構(gòu)對投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險機(jī)構(gòu)是銀行風(fēng)險的最后承接者，因此存款保險機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化多元功能，如強(qiáng)化保險精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營管理以及對投保機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險機(jī)構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險體系持續(xù)、安全的必要保證。
存款保險合同篇三
顯性保險制度的建立有利于增強(qiáng)儲戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險制度，并取消隱性保險，才有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，否則這些中小金融機(jī)構(gòu)在吸收存款方面將會出現(xiàn)困難。在建立中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險制度方面，可以從以下幾個方面考慮：首先，要將中小金融機(jī)構(gòu)納入到存款保險體系中，作為存款保險制度的重要組成部分，有效維護(hù)存款人的利益，為中小金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險；其次，應(yīng)當(dāng)實行強(qiáng)制性的存款保險制度；再次，在推行存款保險制度的過程中，可以先實行簡單的差別費率，待存款保險制度較為完善之時再依據(jù)中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況征收保費，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高風(fēng)險控制能力；最后，可以實行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲戶都能夠得到保障，降低賠付風(fēng)險的發(fā)生幾率。
存款保險制度在推行之后，可能會導(dǎo)致巨大賠付風(fēng)險的發(fā)生。因此，必須大幅度提升金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，加快金融機(jī)構(gòu)的改革步伐，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補(bǔ)足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環(huán)境，加大外部審計和外部監(jiān)督，同時要嚴(yán)格依照相關(guān)金融法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，在法制環(huán)境下更有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
(二)分期逐步將信用社納入存款保險體系。
我國中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機(jī)構(gòu)都容納進(jìn)來，將會加大存款保險系統(tǒng)的風(fēng)險。為此，可以先設(shè)立儲蓄協(xié)會，將資本充足的農(nóng)信社容納進(jìn)來，避免中小金融結(jié)構(gòu)將風(fēng)險轉(zhuǎn)移。之后，可以對資本不夠充足或者存在較大風(fēng)險的中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行觀察，如果中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險體系中來。這樣既可以促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風(fēng)險。
對于中小金融機(jī)構(gòu)來講，存款保險制度能夠有效維護(hù)存款人的利益，同時也提高了中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度，有利于增強(qiáng)儲戶對中小金融機(jī)構(gòu)的信心，進(jìn)而促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。鑒于中小金融機(jī)構(gòu)的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風(fēng)險能力，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險制度可以增強(qiáng)存款人的信心，確保金融安全和社會穩(wěn)定。另外，存款保險制度還能夠完善金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制，并提高風(fēng)險的處置效率，同時還能夠加快金融機(jī)構(gòu)改革的步伐，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。
存款保險合同篇四
存款保險制度從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。存款保險制度是各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來共同構(gòu)建一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險機(jī)構(gòu)交保費，從而建立起存款保險的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)任何一家成員機(jī)構(gòu)面臨經(jīng)營風(fēng)險或遇到破產(chǎn)倒閉的危險時，存款保險機(jī)構(gòu)就可以按照約定向其提供財務(wù)方面的救助或直接將全部或部分款項支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護(hù)社會公眾對于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。
依據(jù)各國發(fā)展存款保險制度的歷史可以總結(jié)得出，存款保險制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險制度，另一種是隱性的存款保險制度。顯性的存款保險制度是指由一國政府通過法律的方式來推行的存款保險制度，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來建立存款保險機(jī)構(gòu)，并由該機(jī)構(gòu)對于存款人的存款提供保障。隱性存款保險制度，是指雖然在表面上政府沒有對存款保險作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時都為存款人提供了保護(hù)，因而公眾形成了對存款保護(hù)的一種預(yù)期。當(dāng)銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關(guān)閉情形時，政府往往為了維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定和社會安定，會對存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險制度的實施標(biāo)志著我國存款保險制度從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在存款保險制度出臺之前，我國一直采用的都是隱性存款保險的方式，以國家信用作為擔(dān)保來保障存款人的利益。人們普遍認(rèn)為銀行是不會倒閉的，因為銀行是國家的，國家要用銀行來建設(shè)經(jīng)濟(jì)，即使經(jīng)營不善也不會讓銀行倒閉，所以人們普遍認(rèn)為把錢放在銀行不必?fù)?dān)心。但是，隨著我國推行市場經(jīng)濟(jì)，國有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國家信用之上，而是建立在其經(jīng)營和管理的效益之上。當(dāng)銀行經(jīng)營管理不善或從事高風(fēng)險經(jīng)營時，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險法律制度來保障存款的安全。我國從理論界到各級政府，對存款保險制度的研究和探索已有近21年的時間。早在1993年，我國就曾經(jīng)提出了建立存款保險制度的設(shè)想，這期間經(jīng)歷了二十余載對存款保險制度的研究，直到20xx年11月末《存款保險條例(征求意見稿)》才正式對外發(fā)布?？梢哉f，在我國學(xué)者堅持不懈的理論研究和實踐探索中，我國存款保險制度的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。
(一)權(quán)利保障:保護(hù)存款人和中小銀行的利益。
我國居民將閑散資金進(jìn)行投資時，選擇的最普遍的投資渠道是儲蓄。因為銀行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對于風(fēng)險的感知能力較低，過度依賴于政府，導(dǎo)致政府的財政負(fù)擔(dān)過重。為減輕政府的財政負(fù)擔(dān)，同時也保護(hù)存款人的合法權(quán)益，就需要出臺存款保險制度，通過法律的形式保護(hù)存款人的利益。而且通過存款保險的出臺，可以向社會公眾揭示銀行是存在風(fēng)險的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會公眾的投資趨于理性。我國在出臺存款保險制度之前，雖然有隱性的存款保險制度做保障，但只是針對國有的商業(yè)銀行，實際上是補(bǔ)貼了政府和國有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護(hù)的。要改變隱性存款保險制度下的壟斷狀態(tài)，為國有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競爭的平臺，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競爭的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，就必須出臺法律層面的存款保險制度。在公平競爭的環(huán)境下，銀行才會將工作重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注客戶需求、加強(qiáng)風(fēng)險管理和提高業(yè)務(wù)效率上，從而使得社會整體福利水平得到提高。
(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐。
中國的金融市場現(xiàn)在仍然處于一個轉(zhuǎn)軌過程中。之前在計劃經(jīng)濟(jì)體制下金融市場缺乏自主性，一切都是由國家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲋黧w獨立采取經(jīng)營決策，自主承擔(dān)風(fēng)險，政府干預(yù)減弱的市場。制度轉(zhuǎn)軌過程中的一個重要舉措就是推進(jìn)我國的利率市場化，利率市場化會嚴(yán)重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來賺取收益的，伴隨著我國利率市場化進(jìn)程的不斷推動，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進(jìn)程加快、金融全球化增強(qiáng)這樣的背景下，建立法律層面的存款保險制度的需求是十分迫切的。從另一個角度而言，制度轉(zhuǎn)軌會給已經(jīng)形成的利益集團(tuán)帶來較大的沖擊，這些利益集團(tuán)為了自身利益得以保存，就會阻礙轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程，要想越過這些在轉(zhuǎn)軌過程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強(qiáng)制性的手段來對存款保險制度進(jìn)行系統(tǒng)界定?！洞婵畋ｋU條例》的實施獲得了很高的關(guān)注度，因為存款保險的涉及面較廣，關(guān)乎每個公民的切身利益，制度轉(zhuǎn)軌的同時，社會公眾的思維模式和傳統(tǒng)習(xí)慣也會進(jìn)行不同程度的更新，這就決定我國更應(yīng)該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建存款保險制度，從而更好的保護(hù)存款人的利益。
存款保險合同篇五
互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過三個階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，倒逼金融業(yè)進(jìn)行改革。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時間的限制。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要顧客在特定時段到指定網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時間和空間的限制，只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行自助服務(wù)，相應(yīng)賬戶也只需通過上傳信息即可開設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴(kuò)大至偏遠(yuǎn)地區(qū)，同時也節(jié)約了大量建設(shè)實體營業(yè)網(wǎng)點的成本。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡單快捷。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時間也較長。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡便和快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在設(shè)計產(chǎn)品時就更為關(guān)注用戶體驗，致力于做出界面友好操作簡單的產(chǎn)品，完全沒有辦理過同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)簡化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過程，提高經(jīng)營效率。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標(biāo)準(zhǔn)化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費習(xí)慣，而云存儲和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細(xì)分用戶市場，從而提供更具個性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費者需求。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求。
例如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎沒有提供針對零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)極少為個人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評價體系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔(dān)保等方式進(jìn)行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評價。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評價體系，并用于區(qū)分客戶。
6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動了利率市場化的進(jìn)程。
余額寶等小額理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐步開啟存款利率市場化進(jìn)程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場的效率。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴(yán)重，規(guī)模優(yōu)勢明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤來源，促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競爭，提高了金融市場競爭度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗，這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時間和空間上的局限，加快了資金流動速度，引導(dǎo)資金合理流動，促進(jìn)資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時期，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風(fēng)險。
1.資產(chǎn)和負(fù)債的期限錯配問題普遍，流動性風(fēng)險較大。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍允許投資者隨時贖回資金，但是其投資于貨幣市場或銀行同業(yè)市場的資產(chǎn)組合期限較長，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動性資金墊付，存在資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動性風(fēng)險，這就要求監(jiān)管當(dāng)局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護(hù)措施。
2.跨業(yè)經(jīng)營普遍，易造成系統(tǒng)性風(fēng)險。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實上正在進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營的條件，極易發(fā)生風(fēng)險跨業(yè)傳播并進(jìn)一步引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。當(dāng)前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對越來越趨向于混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。
3.面臨的風(fēng)險來源復(fù)雜，傳染性和波動性較高。
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其風(fēng)險來源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險，主要包括：
（1）基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國外大型it公司控制，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動的技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險。
（2）不法分子和病毒風(fēng)險。不法分子攻擊和計算機(jī)病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因為涉及資金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。
（3）技術(shù)外包風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會把一些技術(shù)問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現(xiàn)溝通和修復(fù)過程更為復(fù)雜、解決問題所需時間較長的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的波及面較廣。
互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務(wù)主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風(fēng)險接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對社會穩(wěn)定的負(fù)面影響較大。
5.未知風(fēng)險可能增加。
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢。隨著它進(jìn)入高速交錯發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風(fēng)險也可能伴隨這一過程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過程，加強(qiáng)對其風(fēng)險的研究和預(yù)判并即使加以防范。
互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風(fēng)險，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。這些風(fēng)險特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來防范其風(fēng)險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有重要作用。
1.有利于建立公平的市場競爭機(jī)制，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展。
當(dāng)前大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實際上享有國家信用為擔(dān)保的隱性存款保險，形成了壟斷優(yōu)勢，也造成了服務(wù)水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場的競爭程度更高，讓市場在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競爭環(huán)境有助于整個金融行業(yè)重視自身風(fēng)險狀況，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展。
2.有利于防范流動性和系統(tǒng)性風(fēng)險，保持金融市場穩(wěn)定。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動機(jī)，減少其面臨的流動性風(fēng)險，從而避免單一風(fēng)險擴(kuò)散為系統(tǒng)性風(fēng)險，保持金融市場穩(wěn)定。
3.有利于減少風(fēng)險事件造成的損失，保護(hù)消費者權(quán)益。
互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險復(fù)雜多樣而且充滿未知，當(dāng)前的金融監(jiān)管體系也無法監(jiān)管其全部風(fēng)險。當(dāng)風(fēng)險事件發(fā)生時，存款保險制度能夠及時彌補(bǔ)多數(shù)消費者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風(fēng)險時間擴(kuò)大，保護(hù)消費者權(quán)益。
存款保險合同篇六
1、合同期限為自____年____月____日至____年____月____日止。
2、自____年____月____日至完成該項任務(wù)時止。
3、試用期自____年____月____日起至____年____月____日止。
第三條工作內(nèi)容
、甲方安排乙方從事工作,合同附件a更詳細(xì)說明乙方工作內(nèi)容.
、甲方確因生產(chǎn)經(jīng)營需要和乙方的能力表現(xiàn)，可變更調(diào)整乙方的工作或安排乙方兼任其他崗位。乙方有關(guān)反映本人意見的權(quán)利，但未經(jīng)甲方批準(zhǔn)，必須服從，乙方對此表示同意甲方的管理和安排，并保證不就此向甲方提出任何費用補(bǔ)償或變更任何合同條款。
、乙方必須按照甲方確定的崗位責(zé)任，按時、按質(zhì)、按量完成生產(chǎn)或工作任務(wù)
第四條勞動保護(hù)和工作條件
、甲方根據(jù)生產(chǎn)和工作的需要，按照國家和公司有關(guān)規(guī)定向乙方提供必要的勞動防護(hù)用品。
、勞動合同、員工手冊已告知了乙方公司的工作規(guī)章，乙方對此必須時刻遵守。如果乙方違反了工作規(guī)章或本勞動合同條款，甲方有權(quán)按勞動合同和員工手冊規(guī)定對乙方進(jìn)行處分。如果乙方的工作行為或乙方的工作失誤使甲方受到損失的，乙方要負(fù)責(zé)賠償甲方損失。如乙方嚴(yán)重違反或?qū)掖芜`反勞動合同或公司的規(guī)章，甲方就有權(quán)單方終止合同，并且不會支付乙方除工資外的任何其他費用，乙方對此表示同意。
、乙方對外代表甲方的任何簽字都必須得到甲方的書面授權(quán)，否則造成的一切損失由乙方承擔(dān)，甲方有權(quán)在乙方的工資及一切費用中支付第三方由于乙方未經(jīng)授權(quán)而簽字引起的一切費用，乙方對此表示同意。
第五條工作時間和工作職責(zé)
、甲方安排乙方每周工作____天，休息____天。
、甲方確因工作需要乙方加班時，按照公司有關(guān)規(guī)定給予乙方一定的補(bǔ)償或者給予相應(yīng)時間的調(diào)休。但乙方未按規(guī)定完成工作任務(wù)而加班除外。
、乙方有權(quán)享受的有薪節(jié)假日、年假、其他事假、病假和其他福利將依照公司的規(guī)定享有。
、本勞動合同有效期內(nèi)，乙方應(yīng)遵守國家的各項法律規(guī)定及公司隨地制定的各項規(guī)章制度，熱愛公司、維護(hù)公司利益和榮譽(yù)，服從公司管理。如果乙方違反公司的規(guī)章制度，公司有權(quán)視情節(jié)給乙方以經(jīng)濟(jì)或行政處罰，直至開除。如果乙方觸犯刑律，公司將把乙方開除。
、乙方如有正當(dāng)理由，經(jīng)過申請批準(zhǔn)，可請事假，甲方不負(fù)責(zé)發(fā)放事假期間的工資、獎金和各種補(bǔ)貼。
、甲方對乙方的一切經(jīng)批準(zhǔn)的休假只發(fā)放基本工資，不發(fā)放獎金及各種補(bǔ)貼。
第六條勞動報酬
、乙方月工資詳見附件a，附件a詳細(xì)說明了乙方的工資、補(bǔ)貼和獎金，并介紹了乙方每月工資及各種補(bǔ)貼和獎金的條件。乙方每月工資由甲方次月日發(fā)放，若工資發(fā)放日適逢周日或假日，甲方推后一日或數(shù)日發(fā)放。補(bǔ)貼和獎金甲方考核乙方工作合格按考核實際情況核實應(yīng)得獎金后發(fā)放。
、甲方支付乙方的工資、補(bǔ)貼、獎金均為稅前收入，乙方的個人所得稅由甲方按國家規(guī)定代扣。
、甲方可根據(jù)實際經(jīng)營狀況、規(guī)章制度、對乙方考核情況，以及乙方的工作年限、獎罰記錄、崗位變化等，調(diào)整乙方的工資水平，但不低于國家規(guī)定的最低工資標(biāo)準(zhǔn)。
第七條保險與福利
、應(yīng)乙方的要求，甲方同意將為乙方繳納的社會保險費用按標(biāo)準(zhǔn)支付乙方，由乙方負(fù)責(zé)在其檔案所在地繳納，此后的一切后果由乙方承擔(dān)。
、乙方按國家及甲方規(guī)定享受休假、探親假、婚喪假、法定節(jié)日休假，請事假和病假。
第八條勞動紀(jì)律
、乙方愿意嚴(yán)格遵守國家的法律、法規(guī)和社會公德，遵守甲方的各項規(guī)章制度，包括《員工手冊》中寫明的各項規(guī)定的要求。同時，愛護(hù)甲方的財物，維護(hù)甲方的利益。
、乙方承諾嚴(yán)格遵守甲方的保密制度，絕不將甲方的經(jīng)營情況和業(yè)務(wù)情況向第三方泄露;不將業(yè)務(wù)檔案、業(yè)務(wù)憑證等資料復(fù)制或轉(zhuǎn)借給第三方。
、在本合同的履行過程中，甲方根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定可以制定新的規(guī)章制度，也可以對公司制定的規(guī)章制度進(jìn)行修訂。
、若本合同條款與國家新規(guī)定及甲方新規(guī)章制度相抵觸，乙方同意服從國家新規(guī)定和甲方新規(guī)章制度。
、甲方對模范遵守勞動紀(jì)律、規(guī)章制度或違反勞動紀(jì)律、規(guī)章制度的乙方，可以進(jìn)行獎勵和處罰。
第九條合同的變更、解除、續(xù)訂和終止
、在本同執(zhí)行期內(nèi)，如有下列情況發(fā)生，甲、乙雙方同意變更本合同的相關(guān)內(nèi)容：
訂立本合同所依據(jù)的國家法律、法規(guī)等發(fā)生變化的。訂立本合同所依據(jù)的客觀情況發(fā)生重大變化，導(dǎo)致本合同無法繼續(xù)執(zhí)行的。
甲乙雙方情況發(fā)生較大變化，影響本合同執(zhí)行的(例如：甲方的經(jīng)營狀況、組織機(jī)構(gòu)發(fā)生變化，人員結(jié)構(gòu)、工作崗位需要調(diào)整等;乙方的工作表現(xiàn)，知識技能、身體狀況等與工作要求不相適應(yīng)等)。
、經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商一致，本合同可以解除。
、在試用期內(nèi)，乙方被證明不符合以下錄用條件中任何一項的，甲方可以隨時解除合同。
乙方在應(yīng)聘過程中向甲方提供的材料(如離職證明、教育學(xué)歷、個人簡歷、婚姻及生育狀況、體檢證明等)必須真實無誤。
乙方健康狀況良好，無精神病、傳染病及其他影響工作的病癥，能保證正常工作。
乙方各方面表現(xiàn)良好，沒有吸毒、斗毆等各種劣跡，富有愛崗敬業(yè)精神。
乙方能按照甲方的要求，完成甲方指定工作內(nèi)容、工作指標(biāo)、工作任務(wù)。
、乙方有下列情行之一的，甲方可以隨時解除合同，并不支付乙方經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償;
嚴(yán)重違反勞動紀(jì)律和甲方規(guī)章制度的。嚴(yán)重失職、營私舞弊，給甲方造成重大損害的。
未經(jīng)甲方同意，為其他機(jī)構(gòu)或個人提供有關(guān)服務(wù)而接受任何方面之報酬的。
行為不端損害公司名譽(yù)的。
試用期滿后，被發(fā)現(xiàn)在應(yīng)聘過程中向甲方提供的材料與事實不符的。
甲方根據(jù)本合同第三條第項約定調(diào)整乙方職位時，乙方不服從甲方工作調(diào)動和安排的。
乙方基于私人理由而向公司申請離職的。被依法進(jìn)行勞動教養(yǎng)或追究刑事責(zé)任的。
、有下列情形之一，甲方可以解除本合同，但應(yīng)提前30日以書面形式通知乙方，同時向乙方支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：
乙方不能勝任工作的，經(jīng)甲方培訓(xùn)或者調(diào)整工作崗位，仍不能勝任工作的;
違反本合同第九條項約定，經(jīng)甲乙協(xié)商不能就變更勞動合同達(dá)成協(xié)議的;
甲方瀕臨破產(chǎn)進(jìn)行法定整頓期間，或者甲方經(jīng)營狀況發(fā)生嚴(yán)重困難，向工會或者全體員工說明情況，并向勞動行政部門備案后進(jìn)行裁員的。
、乙方需要解除合同的，應(yīng)提前30天以書面形式通知甲方(特殊書面約定或承諾除外)。
、按約定須提前30日通知對方解除勞動合同的，甲乙雙方可采取提前向?qū)Ψ街Ц兑曳揭粋€月工資的方式履行。標(biāo)準(zhǔn)為解除合同時乙方的月工資。
、合同期限屆滿前，甲乙雙方應(yīng)提前30天就是否續(xù)訂勞動合同表明意向。雙方同意續(xù)訂的，應(yīng)以合同期滿前辦理續(xù)訂手續(xù);若一方或雙方無續(xù)約意向的，應(yīng)于合同期滿前以書面形式通知對方，辦理終止合同手續(xù)。否則，合同期滿后，本合同將自動延續(xù)，續(xù)訂期限與本同期限相同，甲乙雙方應(yīng)辦續(xù)訂合同手續(xù)。
、如下列情況發(fā)生，本合同隨即終止：合同期限屆滿。
甲方宣告破產(chǎn)或者依法解散、關(guān)閉、撤銷。乙方達(dá)到法定退休年齡。
乙方完全喪失勞動能力，或者被宣告失蹤或死亡。
第十條違約責(zé)任及其他
、任何一方的違約行為致使本合同無法履行的，應(yīng)支付對方違約金;給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償責(zé)任范圍及賠償金額應(yīng)依據(jù)國家相關(guān)規(guī)定和損失程度確定。
、乙方違反甲方規(guī)章制度并給甲方造成經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)依據(jù)法律及甲方規(guī)章制度承擔(dān)賠償責(zé)任。
、乙方屬于接受甲方出資培訓(xùn)或提供住房的，如發(fā)生違約情況，按國家及甲方的規(guī)定和相關(guān)協(xié)議承擔(dān)賠償責(zé)任。
、甲乙雙方發(fā)生勞動爭議應(yīng)當(dāng)協(xié)商解決，或者向甲方勞動爭議調(diào)解委員會申請調(diào)解;調(diào)解不成的，或者不愿申請調(diào)解的，雙方均有權(quán)從知道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利被侵害之日起60天內(nèi)向有管轄權(quán)的勞動爭議仲裁委員會申請仲裁;對仲裁裁決不服的任何一方，可以自收到仲裁裁決之日起15日內(nèi)向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。
、本合同未盡事誼，按照國家規(guī)定及甲方規(guī)章制度執(zhí)行;沒有規(guī)定的，由雙方另行協(xié)商，并簽訂補(bǔ)充協(xié)議作為本合同附件。
、本合同一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。未經(jīng)雙方同意，涂改本合同的，或未經(jīng)雙方授權(quán)、委托、代簽本合同的，本合同無效。
第十一條：其他事項
、乙方聲明：乙方在簽署本合同時，業(yè)已獲得員工手冊，并知悉全文，愿意接受并遵守各項規(guī)定。
、甲方提示：公司在合同關(guān)系的各個方面均奉行開放政策，任何看法、建議、設(shè)想或問題可與您的主管商討。如果在商討后您覺得問題仍未得到解決，歡迎您與更上一級主管商談。
甲方：____乙方：____
授權(quán)代表人：____
____年____月____日____年____月____日
存款保險合同篇七
存款保險制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過對中小儲戶存款的有效保護(hù)，防止個別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動搖整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護(hù)整個社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。我國長期以來并不存在明確的存款保險制度，但從我國金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出，我國的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。從我國金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國盡快建立顯性存款保險制度，形成適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制。
我國現(xiàn)行的隱含的擔(dān)保形式雖然在較長時間內(nèi)保護(hù)了存款者利益，在維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隱性存款保險的弊端日益顯露出來。
（1）不利于中小銀行的公平競爭。
在金融體系內(nèi)，大銀行的倒閉會比小銀行對宏觀經(jīng)濟(jì)的影響更大，各國政府一般總會避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國有商業(yè)銀行相比，我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障，存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會給自己帶來損失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競爭局面。
（2）加大了處理有問題銀行的成本。
隱性存款保險沒有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機(jī)后，人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實地商量解決的對策，因而具有隨意性和臨時性。而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問題銀行的時機(jī)，增加了國家財政的負(fù)擔(dān)。
（3）不利于有問題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險缺乏市場化的機(jī)制，因而在處理中機(jī)制不靈活。如果建立了存款保險制度，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競價收購有問題銀行并承擔(dān)其存款債務(wù)，存款保險公司可提供額外的資金彌補(bǔ)損失；或替換有問題銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)等方式來扭轉(zhuǎn)經(jīng)營局面，促使銀行的健康發(fā)展。
（4）隱性存款保護(hù)帶來了更大的道德風(fēng)險。
因為有國家這一強(qiáng)大的后盾作支持，儲戶相信銀行虧損后，政府不會坐視不管，因而導(dǎo)致存款者在存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風(fēng)險等問題，這同時也會使受隱形存款保護(hù)銀行自我約束的內(nèi)在動力更加弱化。我國已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營銀行的大批進(jìn)入，中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會使民營銀行不能健康發(fā)展，而且會出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結(jié)合以上分析可以看到，隱性存款保險制度比顯性存款保險制度具有更大的風(fēng)險，因此實現(xiàn)從隱性向顯性的過渡，設(shè)計合理的存款保險制度對于我國金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
（1）存款保險制度有利于維護(hù)金融體系穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險。
資金來源。
（2）存款保險制度有利于保護(hù)存款人利益，維護(hù)社會安定。
儲蓄一直是我國城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國家統(tǒng)計局的調(diào)查，20xx年儲蓄占家庭財產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國金融機(jī)構(gòu)本外幣存款達(dá)31.83萬億元，人民幣儲蓄存款余額15.28萬億元.在市場經(jīng)濟(jì)條件下，由于金融進(jìn)構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性，必然會出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題，尤其是隨著我國金融業(yè)的不斷開放，競爭的加劇會使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險增加。如果一家金融機(jī)構(gòu)的倒閉造成無數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補(bǔ)償?shù)幕瑒荼卦斐蓢?yán)重的社會紊亂，危及國家安全。因此，客觀上需要建立社會性的存款保障體系。
我國銀行業(yè)當(dāng)前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國有銀行，銀行和公眾對國家信用嚴(yán)重依賴等特點，以中小銀行為主的非國有銀行很不發(fā)達(dá)。建立一個完善的存款保險制度可以淡化國有商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，促進(jìn)競爭的公平。同時，存款保險制度的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進(jìn)效率差的金融機(jī)構(gòu)退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。存款保險制度限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個與國有大銀行公平競爭的環(huán)境。
（4）我國加入wto的需要。
中國加入wto之后，將逐步開放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準(zhǔn)在中國金融市場上經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)，地域和客戶限制將取消，我國銀行業(yè)接近全方位開放。進(jìn)入中國的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗豐富、人才濟(jì)濟(jì)、國際籌資能力強(qiáng)、籌資成本低，這將對國內(nèi)銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對于得不到政府隱性存款擔(dān)保的中小金融機(jī)構(gòu)是致命的，即使是依靠國家信用支持的國有銀行也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時，國民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔(dān)保相矛盾。另外為了消除國內(nèi)居民的疑慮，防止國內(nèi)銀行的不正當(dāng)競爭，外資銀行也要求建立存款保險制度。因此，建立存款保險制度，變國家信用為商業(yè)信用，應(yīng)對外資銀行的競爭是中國加入wto的需要。
（5）對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的需要。
我國自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后，中國人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期，舊體制及新舊體制摩擦?xí)r期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟(jì)金融包袱集中背負(fù)在金融機(jī)構(gòu)身上，且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風(fēng)險問題，我國的金融監(jiān)管實施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時又是最后貸款人的中國人民銀行，在處置金融風(fēng)險時，不僅要實施包括市場退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機(jī)救助，甚至關(guān)閉清盤時債務(wù)清償?shù)馁Y金需要。中國人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時，對于嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險巨大、資不抵債的金融機(jī)構(gòu)，必須依法責(zé)令退出市場；另一方面，機(jī)構(gòu)的市場退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來，必須建立風(fēng)險機(jī)構(gòu)處置的承接機(jī)制，也就是存款保險制度。
3、我國銀行業(yè)改革的需要。
制度，由銀行自己承擔(dān)高成本、低效率的風(fēng)險，對自己的行為負(fù)責(zé)，才能抑制道德風(fēng)險，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場競爭力，同時也可以在銀行發(fā)生危機(jī)的時候，動用存款保險基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機(jī)。
另外，目前農(nóng)村信用社改革已在8個省（市）試點的基礎(chǔ)上擴(kuò)大至其他21個?。▍^(qū)、市）。從試點情況看，改革后的農(nóng)村信用社，產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來自農(nóng)民、個體工商戶和私營企業(yè)等民間成分。改革全面推開后，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬余家。由于信用風(fēng)險、內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險是必然的制度安排。
根據(jù)上文建立有效的存款保險制度應(yīng)具備的前提條件，分析我國的實際情況，可以清楚地看到我國已經(jīng)初步具備了存款保險制度運行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
1、多元化銀行機(jī)構(gòu)己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場競爭機(jī)制莫定基礎(chǔ)。我國建立了種類齊全、機(jī)構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機(jī)構(gòu)在金融市場上是相互獨立的市場競爭主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場競爭規(guī)律。
2、國有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè)，為銀行公平參于市場競爭和獨立承擔(dān)市場風(fēng)險創(chuàng)造了條件，也為存款保險制度的建立和運作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營自主權(quán)加強(qiáng)，以追求利潤最大化和降低經(jīng)營風(fēng)險為目標(biāo)來營運資金；二是銀行自負(fù)盈虧的財務(wù)體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進(jìn)了資產(chǎn)負(fù)債比例管理和信貸風(fēng)險管理；四是先后頒布實施了《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟(jì)政策不斷完善，為存款保險制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。利率市場化改革的起步，金融市場的不斷開放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風(fēng)險意識不斷增強(qiáng)，存款保險的也越來越受到大家的關(guān)注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使存款保險制度有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國銀行國際信托投資公司被關(guān)閉以來，中國農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國存款保險制度，已成為我國深化金融體制改革的一項戰(zhàn)略性任務(wù)。
綜上所述，建立存款保險制度是中國金融體制改革和金融業(yè)擴(kuò)大開放的緊迫要求。同時，也正是中國金融體制改革和金融機(jī)構(gòu)市場化運作為存款保險制度的建立和運行提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，我們不應(yīng)該對存款保險制度持有可有可無的態(tài)度，而是應(yīng)將他作為構(gòu)建中國金融安全網(wǎng)的一項重大舉措。當(dāng)然，要使存款保險制度在能中國更好地發(fā)揮其職能，我們還應(yīng)該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強(qiáng)法制建設(shè)，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
存款保險制度建立的最初目的只是單純維護(hù)存款人的利益，但在各國的實踐中，存款保險機(jī)構(gòu)不但對存款人的存款進(jìn)行賠償，而且還對投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)管和對問題金融機(jī)構(gòu)提供緊急援助等，其職能朝著復(fù)合化的方向發(fā)展，歸納起來存款保險制度具有以下積極作用：
1、保護(hù)存款人的合法利益。
存款人相對于銀行來說處于弱勢的地位，在市場機(jī)制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護(hù)，而存款保險制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護(hù)。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補(bǔ)償。
2、維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。
存款保險制度通過向參加保險的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險費，可以集中一筆巨額的保險基金，從而為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對陷人困境的金融機(jī)構(gòu)實施資金救援；二是可以動用保險基金進(jìn)行及時、科學(xué)的現(xiàn)金賠償，將對存款人的損害降到最低限度，保護(hù)市場退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度。
由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風(fēng)險補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平。
存款保險制度的建立，使存款保險公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。存款保險制度的職能不僅在于事后及時補(bǔ)救，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險。
如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個機(jī)構(gòu)承擔(dān)向存款人進(jìn)行賠償支付的責(zé)任，社會公眾一方面會沖擊銀行和政府，請求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導(dǎo)致整個銀行體系動蕩。這時政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立存款保險制度后，倒閉銀行的債務(wù)由存款保險機(jī)構(gòu)來支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風(fēng)險補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。
6.有利于多元化的金融競爭。
目前，我國眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場競爭已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國內(nèi)金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險制度就是在金融體系中建立一個競爭機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制，使得個別銀行在經(jīng)營不利時可順利退出，又不會損害到廣大儲戶利益，為激烈的金融競爭提供了安全保護(hù)。
盡管存款保險制度有諸多的好處，但存款保險制度本身是一把雙刃劍，在各個國家存款保險制度的實施過程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風(fēng)險問題。
1、逆向選擇（adverseselection）。
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達(dá)到交易之前是事前的行為。在存款保險中指的是偏好風(fēng)險或風(fēng)險大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險體系的制度中，受保險的銀行逆向選擇問題非常突出：當(dāng)不實行風(fēng)險定價時，市場機(jī)制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下，從而導(dǎo)致保險費提高，又會有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險體系中的銀行可想而知是經(jīng)營狀況最不好的，使得存款保險制度本身難以維持?；蛘咴诔蓡T機(jī)構(gòu)（特別是大銀行）發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動下，或迫于政治壓力，往往會對某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機(jī)。
2、道德風(fēng)險（moralhazard）。
道德風(fēng)險是指在不同的交易過程中，從事交易活動的一方在最大限度地增進(jìn)自身的效用。
的同時做出不利于他人的行動，是事后的非對稱信息引起的。具體到存款保險制度來說，存款保險制度這一制度安排，由于信息的不對稱性，在存款人――投保銀行――存款保險機(jī)構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險。
（1）存款人方面：在存款保險制度中最終的受益人是存款人，當(dāng)存款人確知存款被保證兌付，就會失去對銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失。這會激化銀行管理者的風(fēng)險偏好。
（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營管理者，在簽訂存款保險合約獲得對存款人的支付保證后，尤其是保險制度采取單一保費率時，銀行繳納的保費與該行資金運用風(fēng)險沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動勢必選擇高風(fēng)險投資，這種道德風(fēng)險增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
（3）存款保險部門方面：存款保險部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問題，或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會破產(chǎn)，或在考慮整個銀行業(yè)的利益而忽略了對個別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益。
雖然存款保險不是商業(yè)保險，但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險又有共通之處。存款保險也是由存款保險主體，存款保險的客體和存款保險合同這三要素組成。存款保險同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性、時期的有限性、結(jié)果的損益性、機(jī)構(gòu)的壟斷性、標(biāo)的的同質(zhì)性等商業(yè)保險的特征。但存款保險標(biāo)的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險在許多方面仍有明顯區(qū)別。
存款保險合同篇八
一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
起源于美國。上世紀(jì)30年代初，美國受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，幾乎每年就有20xx家以上銀行倒閉。為保護(hù)存款人的利益、維護(hù)金融穩(wěn)定，美國國會于1933年通過《格拉斯-斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險局（fdic），率先確立強(qiáng)制。迄今為止，全球約有90個國家和地區(qū)建立了顯性。
在現(xiàn)階段，我國目前并不具備引入的條件，而且，引入對保護(hù)存款人利益、穩(wěn)定金融體系的意義不大。以下對在中國的幾點簡單的思考：
1、從制度基礎(chǔ)來看，實施的制度基礎(chǔ)是：
（1）金融機(jī)構(gòu)私有化程度高；
（2）金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)、清盤、存款人保護(hù)等方面的法律基礎(chǔ)完備，同時具有豐富的經(jīng)驗；
（3）存款人普遍接受如果銀行破產(chǎn)清盤時，應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)股東、存款人、存款保險公司共擔(dān)責(zé)任的思想。
從這個角度來考慮，我國并不具備建立的制度基礎(chǔ)。首先，我國的存款貨幣銀行大都是國有銀行，普遍依賴國家信用；其次，我國在金融機(jī)構(gòu)特別是銀行的破產(chǎn)、清盤上法律缺失，同時缺乏實際操作經(jīng)驗；最后，我國大部分人還沒有建立起保險意識，不能接受上述的責(zé)任分配方案。
2、從我國特殊的最終貸款人機(jī)制來看，監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、以及中央銀行的最后貸款人機(jī)制一起被稱為金融安全網(wǎng)的三大基本要素。在我國，正是最后貸款人機(jī)制在很大程度上替代了,甚至對存款人的保護(hù)還要強(qiáng)于,才使得公眾對金融業(yè)的信心以及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定保持在較高水平。
如果引入，那么要解決的一個問題就是以后的最終貸款人是該由央行還是該由存款保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)。
3、占據(jù)我國銀行資產(chǎn)最大比例的四大銀行是國有銀行，在政府提供隱含擔(dān)保的條件下我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營依靠的是國家信用。既然存在國家隱性擔(dān)保，存款人普遍認(rèn)為銀行沒有破產(chǎn)威脅的時候，建立對于國有商業(yè)銀行來說就沒有意義。因此，建立的話，國有商業(yè)銀行參不參保？如果只讓股份制銀行參保的.話，會產(chǎn)生不公平競爭的問題。
存款保險合同篇九
央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險處置機(jī)制，有利于及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
#該摘要由財秘智能技術(shù)提供。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險處置機(jī)制，有利于及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，依托存款保險制度，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險制度能夠加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競爭力。
報告稱，有序處置高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實推進(jìn)存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風(fēng)險處置機(jī)制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實行差別費率，并采取及時風(fēng)險糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平強(qiáng)調(diào)，通過觀察銀行存貸比等指標(biāo)可以看到，當(dāng)前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)憂的大面積風(fēng)險。中小銀行目前整體風(fēng)險可控。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險處置機(jī)制，有利于及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，依托存款保險制度，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險制度能夠加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競爭力。
報告稱，有序處置高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實推進(jìn)存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風(fēng)險處置機(jī)制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實行差別費率，并采取及時風(fēng)險糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
存款保險合同篇十
存款保險制度條例，是圍繞著如何確定投保機(jī)構(gòu)范圍、設(shè)定適當(dāng)?shù)谋ｋU限額、合理融資設(shè)計和存款保險定價以竟可能發(fā)揮存款保險優(yōu)勢，規(guī)避道德風(fēng)險展開的。
投保金融機(jī)構(gòu)范圍是全覆蓋。從條例看，凡是中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險。存款保險的投保機(jī)構(gòu)將做到全部覆蓋。
建立存款保險的初衷就是為了保障儲戶的利益，而沒有四大行的存款保險制度很難切實保障儲戶的利益。四大國有銀行存款占據(jù)整個銀行體系的半壁江山，沒有四大行的參與很難籌集到充足的存款保險基金，無法有效發(fā)揮存款保險基金處理銀行危機(jī)的能力。如果僅將特定金融機(jī)構(gòu)納入存款保險體系，比如僅建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款保險公司。但專門針對其他銀行建立存款保險會向市場發(fā)出不利的信號，儲戶會認(rèn)為該類銀行經(jīng)營風(fēng)險較大才選擇被存款保險制度庇護(hù)。
所有的銀行都被強(qiáng)制納入存款保險體系，經(jīng)營穩(wěn)健的銀行就有動力去監(jiān)督經(jīng)營激進(jìn)銀行，存款保險公司也能籌集到充足的基金，提高公眾對存款保險的信心。
儲戶存款賬戶是限額保險。所謂限額保險，即是確定存款賠付的上限。從條例看，中國存款保險制度和國際經(jīng)驗一樣，實行限額償付，最高償付限額為人民幣(6.2147,0.0062,0.10%)50萬元。
但50萬元的賠付標(biāo)準(zhǔn)可能對儲戶過度“保險”。中國人均gdp約為4.2萬元，國際上主要國家最高保險限額約為人均gdp的4-5倍左右，該指標(biāo)在亞洲的平均數(shù)為4.5?？紤]到通貨膨脹因素和中國直接融資的發(fā)展在全球范圍內(nèi)相對滯后，按照6估計，合理的中國保險限額約為20-25萬元左右。根據(jù)央行[微博]數(shù)據(jù)，50萬可以覆蓋99.63%的存款人的`全部存款，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。此外，即使個別小存款銀行破產(chǎn)，央行支持其他金融機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行“接盤”，存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行繼續(xù)得到全面保障。
有利必有弊。利：更好的保障儲戶利益，若賠付限額太低，恐引發(fā)存款從中小金融機(jī)構(gòu)大量流出，立即引發(fā)金融風(fēng)險，更高的賠付上限也是為中小金融機(jī)構(gòu)和日后的民營銀行發(fā)展挪騰更大的空間。弊：補(bǔ)貼了經(jīng)營激進(jìn)的銀行，引發(fā)逆向選擇。此外，全額保險或過高的限額保險也弱化了儲戶和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險自擔(dān)的市場化約束，易引發(fā)道德風(fēng)險。
當(dāng)然，正如條例所說，最高保險限額并非一直不變。一方面，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人均gdp規(guī)模和最高保險限額能夠覆蓋的存款賬戶比例是不斷變化的。另一方面，銀行危機(jī)期間，政府會考慮暫時性擴(kuò)大最高保險限額以增強(qiáng)公眾對銀行的信心。
存款保險公司資金來源是由投保金融機(jī)構(gòu)出資。從國際經(jīng)驗看，存款保險公司的資金來源大致可以分為兩類：第一類是政府出資，或者由中央銀行提供再貸款;第二類是向投保的金融機(jī)構(gòu)融資，比如通過征收保費或由存款保險公司發(fā)行金融債券等。
從條例上看，投保機(jī)構(gòu)交納的保費的范圍為：在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);存款保險基金管理機(jī)構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益以及其他合法收入?？梢?，中國存款保險制度將主要以投保機(jī)構(gòu)繳納的保費為主。
政府出資的存款保險制度會使得存款保險制度將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給納稅人，投保的金融機(jī)構(gòu)無須為其高風(fēng)險經(jīng)營導(dǎo)致的失敗付出額外成本，引發(fā)道德風(fēng)險。而來源于投保金融機(jī)構(gòu)的融資安排能夠在很大程度上增加高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)的運營成本，對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險承擔(dān)行為的形成硬約束。
當(dāng)然，政府也不可能完全袖手旁觀。從國際經(jīng)驗看，世界上多數(shù)國家和地區(qū)還是選擇了政府融資與投保金融機(jī)構(gòu)融資結(jié)合的混合融資制度。一方面，政府出資有助于提高公眾信心，減少擠兌風(fēng)險，此外，政府出資的存款保險公司在特殊時期會有足額的資金保障儲戶存款的償付，防止危機(jī)肆意蔓延。另一方面，在存款保險公司成立之初，為了避免金融機(jī)構(gòu)面臨太大的經(jīng)營壓力，央行可能會提供流動性支持，定向或全面降準(zhǔn)的可能性在上升。
存款保險費率是差別費率。所謂單一保費制度就是對所有投保的金融機(jī)構(gòu)都采用統(tǒng)一的保費水平。而差別費率機(jī)制，是根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)特征收差異保費。
從條例上看，中國存款保險制度將采用差別費率。第九條指出，存款保險費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成，費率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
預(yù)計我國會推出以基于風(fēng)險的(可能的監(jiān)管指標(biāo)是資本充足率)差額費率。有兩種類別差別費率機(jī)制：一類是基于投保銀行類別簡單確定差別費率，比如對國有銀行、股份制銀行和城商行確定不同的費率;另一類是根據(jù)資本充足率或多種監(jiān)管指標(biāo)設(shè)計的基于風(fēng)險的差別費率。前者還是沒有消除道德風(fēng)險問題，同一類別的銀行的風(fēng)險和資質(zhì)區(qū)別較大，仍會導(dǎo)致同一類別內(nèi)的“好”的銀行補(bǔ)貼“壞”的銀行;后者為投保銀行穩(wěn)健經(jīng)營提供了正向激勵，對投保金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險承擔(dān)行為形成約束。
但基于風(fēng)險的差別費率也并非完美。一方面，風(fēng)險高的投保金融機(jī)構(gòu)將承擔(dān)過多成本，可能使該金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營加劇惡化。另一方面，基于風(fēng)險的差別費率可能加大金融的不穩(wěn)定性，在銀行業(yè)繁榮發(fā)展時自動減少保費，而在銀行業(yè)低迷與危機(jī)時自動增加保費。
賠付時間限定為7個工作日。存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款，比原來征求意見稿中的“及時”更為明確，儲戶更加放心。
存款保險合同篇十一
經(jīng)過多年的醞釀和準(zhǔn)備，并在充分吸取國際金融危機(jī)正反兩方面經(jīng)驗教訓(xùn)基礎(chǔ)上，我國《存款保險條例》(下稱《條例》)于20xx年5月1日正式施行。在制度出臺過程中，社會各界給予了高度關(guān)注和支持。目前看，《條例》施行三年多來，各方面反應(yīng)積極正面，制度運行平穩(wěn)，功能不斷拓展，在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險約束、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。從各地持續(xù)監(jiān)測情況看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營秩序正常，并未出現(xiàn)制度出臺前擔(dān)心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。
當(dāng)前我國的作用和特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面。
第一，對存款人全額保障水平持續(xù)保持高位，有效維護(hù)了銀行體系穩(wěn)定。截至20xx年末，50萬元存款保險保護(hù)限額能夠為全部投保機(jī)構(gòu)99.6%的存款人提供全額保護(hù)，這與《條例》出臺時的保障水平相比保持穩(wěn)定。其中：城市商業(yè)銀行的'全額保護(hù)覆蓋率為99.4%，農(nóng)村商業(yè)銀行為99.7%，農(nóng)村合作銀行為99.7%，農(nóng)村信用社為99.8%，村鎮(zhèn)銀行為99.2%，民營銀行為99.9%?？傮w上看，我國存款保險的保障水平較高，可以對存款人給予充分保護(hù)。
第二，我國存款保險在防范和應(yīng)對銀行擠兌、增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)健性方面已經(jīng)開始發(fā)揮重要作用。當(dāng)前，我國部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風(fēng)險易發(fā)高發(fā)期，一有“風(fēng)吹草動”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。建立后，存款人權(quán)益有了制度化的法律保障，大大增強(qiáng)了公眾信心，提升銀行體系穩(wěn)健性。例如，20xx年8月，某省一家中小銀行由于謠傳其儲戶資金無法兌付，導(dǎo)致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。事件發(fā)生后，人民銀行和銀監(jiān)部門等有關(guān)方面迅速行動，共同采取應(yīng)對措施，特別是加大存款保險宣傳力度，通過張貼存款保險聲明、發(fā)放存款保險宣傳折頁、在銀行網(wǎng)點電子屏滾動播放存款保險宣傳標(biāo)語等方式，向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護(hù)。從事后分析看，存款保險宣傳對穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效，對緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。
第三，存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款市場份額穩(wěn)中有升。從各國經(jīng)驗看，存款保險是中小銀行發(fā)展的重要有利條件，客觀上可以增強(qiáng)中小銀行的信用，有利于為之創(chuàng)造一個與大銀行公平競爭的金融市場環(huán)境，促進(jìn)包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均衡健康發(fā)展。從監(jiān)測情況看，《條例》施行以來，大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定，中小銀行的市場份額穩(wěn)中有升。截至20xx年末，中小銀行存款余額比《條例》出臺時增長37.3%，存款市場份額比《條例》出臺時上升2.1個百分點。
第四，存款保險為發(fā)展民營銀行、利率市場化等金融領(lǐng)域其他改革提供了重要條件。從全球經(jīng)驗看，對于我國這樣的大國經(jīng)濟(jì)，要給實體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)提供更好的金融服務(wù)，還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營中小金融機(jī)構(gòu)。同時，需要在利率定價和產(chǎn)品設(shè)計等方面賦予市場主體更多自主權(quán)，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，提高資源配置效率。實施以來，20xx年5月11日人民銀行決定將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍，同年10月進(jìn)一步?jīng)Q定對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限。20xx年6月，原銀監(jiān)會制定的《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》也順利出臺，設(shè)立民營銀行由試點轉(zhuǎn)入常態(tài)化發(fā)展階段。從這些實踐情況看，存款保險的制度保障，有利于民營銀行和其他銀行的公平競爭，同時，通過風(fēng)險差別費率和早期糾正等機(jī)制，及時校正和有序釋放風(fēng)險，可以為適當(dāng)放寬市場準(zhǔn)入、增加基層金融服務(wù)有效供給、深化利率市場化解除后顧之憂。
存款保險合同篇十二
1、定義：
存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
(源于：20世紀(jì)30年代美國為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系在1933年通過《格拉斯·斯蒂格爾法案》，聯(lián)邦存款保險公司(fdic)作為一家為銀行存款保險的政府機(jī)構(gòu)于1933年成立并于1934年開始實行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定，開啟了世界上存款保險制度的先河和真正意義上的存款保險制度。)
2、類型：
(1)顯性存款保險：指國家以法律的形式對存款保險的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。
(2)隱性存款保險：指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護(hù)的預(yù)期。
3、主要特征
(1)關(guān)系的有償性和互助性
(2)時期的有限性
(3)結(jié)果的損益性
(4)機(jī)構(gòu)的壟斷性
4、積極作用
(1)有效提高金融體系的穩(wěn)定性
(2)有利于保護(hù)存款人的利益
(3)能促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)
(4)有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險意識
(5)有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度
5、消極作用：
道德風(fēng)險、逆向選擇、運營成本、國有銀行的不參與。
存款保險合同篇十三
存款保險主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)?，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險基金規(guī)模小，難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時對存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。
時期的有限性。
存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。
結(jié)果的損益性。
存款保險是保險機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此，存款保險公司必須通過科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。
機(jī)構(gòu)的壟斷性。
無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營的目的不在于盈利，而在于通過存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制，提高存款人對銀行業(yè)的信心。因此，存款保險機(jī)構(gòu)一般具有壟斷性。
積極。
世界。
存款保險制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風(fēng)險，維持正常的金融秩序。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。金融危機(jī)或風(fēng)暴會嚴(yán)重影響發(fā)生國經(jīng)濟(jì)的正常運轉(zhuǎn)和社會安定，給國際金融市場帶來巨大沖擊。發(fā)生國為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度是防范金融風(fēng)險的可行選擇之一。由于存款保險機(jī)構(gòu)負(fù)有對有問題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進(jìn)行一定的監(jiān)督、管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩(wěn)健經(jīng)營，這實際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時由于存款保險機(jī)構(gòu)可通過對有問題銀行提供擔(dān)保、補(bǔ)貼或融資支持等方式對其進(jìn)行挽救，或促使其被實力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會震蕩，會對公眾心理產(chǎn)生積極作用，有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定和社會的安定。
存款保險制度有利于保護(hù)存款人的利益，總體上增強(qiáng)銀行信用，提高社會公眾對銀行體系的信心。銀行作為信用中介，基本特征是高風(fēng)險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時清償債務(wù)時，就易引起銀行信用危機(jī)。如果建立了存款保險制度，當(dāng)實行該制度的銀行不能支付存款人的存款時，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用在事前也有體現(xiàn)。當(dāng)公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時也會得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對銀行體系的擠兌。
存款保險制度能促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。大銀行由于其規(guī)模和實力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態(tài)下的利益。存款保險制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。
中國。
中國金融業(yè)的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強(qiáng)制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的'一種強(qiáng)制性保護(hù)。
在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險意識。長期以來，在計劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，中國的銀行儲蓄存款不僅沒有風(fēng)險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險也應(yīng)為公眾所接受。
在中國，建立存款保險制度還有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險的目的要求了存款保險機(jī)構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督，定期對銀行的財務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營非法、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)時，存款保險機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。
消極。
世界。
存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風(fēng)險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行;另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機(jī)制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機(jī)。
存款保險制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險，鼓勵銀行的冒險行為。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒被關(guān)閉時，知道一旦遇到麻煩存款保險機(jī)構(gòu)會挽救它們，所有者便用存款保險機(jī)構(gòu)的錢孤注一擲，因為這時全部的風(fēng)險由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實力弱、風(fēng)險程度高的金融機(jī)構(gòu)會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險。這與建立存款保險制度的本來目的背道而馳。
存款保險制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。在存在存款保險制度的情形下，由于風(fēng)險鎖定存款保險，存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風(fēng)險銀行，從而損害經(jīng)濟(jì)資源和市場約束的效率。在自愿參加保險和存款保險費率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營好的銀行將會退出存款保險體系，經(jīng)營不好的銀行也要繳納更高的保險費用，從而威脅到存款保險制度的可持續(xù)性，銀行體系性風(fēng)險也將擴(kuò)大。
存款保險制度本身也有成本。對銀行而言，繳納保險費用將會增加其運營成本，減少利潤。對存款人而言，銀行會將存款保險的費用間接轉(zhuǎn)移到儲戶身上。對存款保險機(jī)構(gòu)來說，其也存在自身的運營成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。
中國。
中國四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本會不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M(jìn)行賠付，從而導(dǎo)致存款保險制度不能正常運轉(zhuǎn)。
存款保險合同篇十四
相對于國有人型商業(yè)銀行，存款保險制度對中小型商業(yè)銀行的沖擊更為顯著。存款保險制度會為中小商業(yè)銀行帶來哪些機(jī)遇與挑戰(zhàn)，中小銀行又應(yīng)怎樣積極應(yīng)對，這些都需要我們進(jìn)行進(jìn)一步探討。
《存款保險條例》實施以前，我國實行的是隱性存款保險制度，山政府信用為商業(yè)銀行提供擔(dān)保，儲戶不會山于商業(yè)銀行倒閉而遭受損失。最初，隱性存款保險制度對維護(hù)金融市場穩(wěn)定起到了重要作用，但隨著我國利率市場化進(jìn)程的加速推進(jìn)，這種制度已嚴(yán)重束縛了我國金融業(yè)的發(fā)展。因此，建立顯性存款保險制度是我國金融改革的必然選擇。
(一)維護(hù)金融環(huán)境穩(wěn)定，減輕政府負(fù)擔(dān)。
實行隱性存款制度，各種存款類金融機(jī)構(gòu)都山政府信用提供擔(dān)保，一旦多家金融機(jī)構(gòu)接連倒閉，則可能存在政府難以清償存款的風(fēng)險。而顯性存款保險制度有助于引導(dǎo)經(jīng)營管理不善的商業(yè)銀行退出市場，達(dá)到降低風(fēng)險、穩(wěn)定金融環(huán)境、減輕政府負(fù)擔(dān)的效果。
(二)保護(hù)存款人利益，增強(qiáng)存款人對銀行的信心。
通過向存款機(jī)構(gòu)收取保費，設(shè)立存款保險基金，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)無法支付存款時，存款保險機(jī)構(gòu)能夠保障將儲戶的存款損失最小化。這樣，一方而儲戶的存款得到了保護(hù)，另一方而增強(qiáng)了儲戶對銀行的信心，降低了山擠兌和流動性不足導(dǎo)致的銀行破產(chǎn)風(fēng)險。
(三)引導(dǎo)商業(yè)銀行間的公平競爭。
國有人型商業(yè)銀行資金實力雄厚，市場占有率高，在國家政策上也受到更多照顧，因而儲戶往往更愿意選擇國有人型商業(yè)銀行，從而使中小銀行在競爭中處于劣勢。實行存款保險制度以后，中小商業(yè)銀行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能選擇質(zhì)優(yōu)價廉的中小型銀行，從而促進(jìn)銀行間的公平競爭。
(一)我國的銀行業(yè)資產(chǎn)情況。
根據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站資料顯示，在我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占比高達(dá)78.3%，占據(jù)了主要地位。其中，五大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總量的42.3%，更是占據(jù)了商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的一半以上，而中小型商業(yè)銀行則處于不利地位。
我國的存款保險制度在費率類型、投保機(jī)構(gòu)、保險基金來源、最高償付限額等方而具有顯著特征。在費率類型上，實行基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合的收費方法:投保機(jī)構(gòu)上，在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)繳納保費:保險基金來源上，包括保費、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的則產(chǎn)、基金運用收益和其他合法收入等方而:在最高賠償限額上，最高限額為人民幣50萬元。
存款保險制度一方而有利于防范和化解金融危機(jī)，為我國銀行業(yè)的健康發(fā)展提供相對公平、穩(wěn)定的金融環(huán)境，另一方而也對我國中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。
(一)為中小商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展機(jī)遇。
1.為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對公平的競爭環(huán)境。
存款保險制度確立以前，人型國有商業(yè)銀行往往被認(rèn)為更能得到山國家信用的擔(dān)保。實行存款保險制度以后，銀行在存款保護(hù)方而處于平等地位，國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢在一定程度上遭到削弱，為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對公平的競爭環(huán)境。
2.激勵中小商業(yè)銀行進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營。
我國實行基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合的收費方式，不同資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險管理水平的金融機(jī)構(gòu)適用不同的費率。為了降低經(jīng)營成本，提高盈利水平，就會改善其風(fēng)險管理水平，提高其資產(chǎn)的安全性和自身信用。
1.增加了中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)風(fēng)險。
首先，存款保險制度的建立，意味著銀行要自己承擔(dān)各種風(fēng)險，一些經(jīng)營管理不善的中小商業(yè)銀行將有可能退出市場，破產(chǎn)可能性。
其次，在存款保險制度下，中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)賠付存款保險機(jī)構(gòu)提供保障，可能會導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的自我約束力下降并引發(fā)道德風(fēng)險。在利率市場化背景下，允許存貸款利率上下浮動，為了增加收益，中小商業(yè)銀行可能會通過提高利率來吸收更多的銀行存款，并從事更高風(fēng)險的業(yè)務(wù)。這種情況下，如果經(jīng)驗管理不善，中小商業(yè)銀行就會而臨破產(chǎn)風(fēng)險。
2.中小商業(yè)銀行的競爭壓力增人。
存款保險的最高償付限額為50萬元人民幣。大額存款人出于安全考慮，會更傾向于將限額以上的大額存款存放在信譽(yù)更好、安全性更高的人型國有商業(yè)銀行。商業(yè)銀行主要依靠負(fù)債經(jīng)營，而存款是商業(yè)銀行最主要的負(fù)債來源。存款增長受到限制，對于本身經(jīng)營狀況相對較差的中小型商業(yè)銀行而言，無疑是雪上加霜。
3.繳納保費影響中小商業(yè)銀行的盈利水平。
我國實行基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合的收費方式。中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較差，在風(fēng)險管理水平方而也處于劣勢，適用的保費費率相對較高。繳納保費會造成商業(yè)銀行的經(jīng)營成本增加，壓縮其利潤空間。相對于低保費費率的人型國有商業(yè)銀行來說，中小型商業(yè)銀行的盈利水平會受到較人影響。
(一)注重客戶需求，提高服務(wù)水平。
中小型商業(yè)銀行應(yīng)從自身的市場定位出發(fā)，認(rèn)真分析目標(biāo)客戶的特點，主動了解客戶需求，根據(jù)不同客戶群體的風(fēng)險偏好，提供不同風(fēng)格的服務(wù)和產(chǎn)品組合:加強(qiáng)與客戶關(guān)系的維護(hù)與管理，把客戶的利益放在首位:提升老客戶的服務(wù)等級，用優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)吸引新客戶。
(二)提高風(fēng)險管控水平。
中小型商業(yè)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險意識，通過建立有效的風(fēng)險管理控制體系，更為精確地對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測、計量和控制:不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合，提高資產(chǎn)質(zhì)量:注重審查和監(jiān)測貸款，積極審核壞賬并處置問題貸款。
(三)重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
為吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶和資源，中小型商業(yè)銀行必須重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)客戶需要，開展金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新研發(fā)，并推動存款、融資、理則、保險、銀行卡和支付等產(chǎn)品的一體化創(chuàng)新。
存款保險合同篇十五
3月31日，就在五部委發(fā)布房地產(chǎn)“新政”的次日，《存款保險條例》正式公布，在中國得以建立。
這是自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》首次提出建立之后，“靴子”終于落地。
就是銀行按一定比例向存款保險機(jī)構(gòu)繳納保費一旦發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或破產(chǎn)倒閉存款保險機(jī)構(gòu)可向其提供財務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。
條例明確了存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。換句話說，假如銀行倒閉了，儲戶存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬元。超過50萬元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。
這意味著，存款由過去國家的全額隱含保險轉(zhuǎn)為顯性的有限擔(dān)保，銀行可能作別“剛性兌付”的時代。
錢都存在一家銀行安全嗎，還是應(yīng)該分散存錢啊?
是為在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全。專家說了，“在當(dāng)前和未來一段時間，經(jīng)濟(jì)金融形勢總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家?！?BR> 而且一般情況下，你的存款應(yīng)該是在50萬元覆蓋范圍之內(nèi)。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，50萬以下的存款賬戶占比達(dá)到99.7%，可以保證絕大部分存款人的存款安全。從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍，考慮到我國居民儲蓄傾向較高，而將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為20xx年我國人均gdp的12倍，高于國際一般水平。
雖然設(shè)定了賠付限額，也并不是說50萬以上的資金就完全不能賠付了。一旦銀行破產(chǎn)，超過50萬元的部分，存款人還是能從銀行清算財產(chǎn)中得到補(bǔ)償?shù)?。從國際經(jīng)驗來看，存款保險機(jī)構(gòu)也會通過早期干預(yù)或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產(chǎn)的地步。
其實此前征求公開意見時，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人就給了“定心丸”：即使個別小型存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。
如果實在擔(dān)心，那就把100萬存款分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。當(dāng)然，如果你是土豪身家至少1000萬，還是學(xué)會如何理財吧，“把雞蛋放在不同的籃子里”。
所以綜合來看，利好儲戶，這里也一并提醒各位以后存款也是風(fēng)險的，培養(yǎng)風(fēng)險識別能力。
除非是趕上大的金融動蕩，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亞洲金融危機(jī)沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉，不過當(dāng)時由央行指定工商銀行兜底。
那么對銀行來說會有什么影響呢?
按照該項制度，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的.保費，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
也就是說，銀行機(jī)構(gòu)要繳納由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成的保費，短期內(nèi)肯定會增加一定成本。
由于國家不再兜底之后，實行差異化費率，所以對各個銀行影響也是不一樣。銀行各自的運營能力、風(fēng)險管理能力等差異將導(dǎo)致其競爭力進(jìn)一步分化。
比如，股份制銀行、城商行等中小型銀行將面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競爭、提升盈利能力以及提高風(fēng)險管控水平來提升競爭力。此外，中小銀行平均風(fēng)險要大于國有大型銀行，成本估計會更高。
總的來說，這項制度是為銀行業(yè)特別是民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎(chǔ)性的制度保障。對于打破剛性兌付、建立金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制以及促進(jìn)商業(yè)銀行形成一定的市場約束有積極意義。換句話說，就是“未來要讓市場說話、讓資本說話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會退出?！?BR> 從更高的層面來說，落地是推動利率市場化改革的必要條件，其建立將進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化。當(dāng)前利率市場化步伐正在加快，只剩“最后一公里”。屆時，商業(yè)銀行將進(jìn)入真正的競爭時代。
存款保險合同篇十六
目前，我國根據(jù)基本國情設(shè)計的，不僅能夠有力的維護(hù)我國金融體系的穩(wěn)定，而且能夠真實保護(hù)中小儲戶的合法利益。但是，在各個銀行機(jī)構(gòu)體系中，由于我國農(nóng)村信用社屬于中小金融機(jī)構(gòu)，在承擔(dān)大額保費等方面還存在很多的壓力，比較容易產(chǎn)生各種風(fēng)險因素。因此，在當(dāng)前背景下，認(rèn)真分析對我國農(nóng)村信用社的影響，并根據(jù)銀行的實際情況，提出更加合理的管理和監(jiān)督模式，這對促進(jìn)的貫徹和實施具有巨大的推動作用。
我國最新的自20xx年5月起開始實施，它的具體內(nèi)容是指：銀行根據(jù)各類存款余額的比例要向特定的保險公司繳納相應(yīng)的保險費，建立存款保險基金。與國外發(fā)達(dá)國家建立的相比，我國的有以下三個特點：一是存款保險范圍比較廣泛。新的存款保險范圍包括吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，被保險的存款不僅有人民幣存款，而且也包括外幣存款，因此，保險的范圍比較廣泛；二是最高限額保障水平比較高。新的存款實行最高償付限額是50萬元人民幣，存款人可以享受到較高的保障水平；三是參保具有一定的強(qiáng)制性。新的已經(jīng)明確要求，凡是屬于參保范圍內(nèi)的各個銀行等金融機(jī)構(gòu)必須參加存款保險。目前，我國建立并實施的，不僅能減少國家的財政風(fēng)險和各種負(fù)擔(dān)，而且這對完善我國創(chuàng)新的市場機(jī)制也具有重要的影響。
最早的開始于美國，當(dāng)時，美國在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響下，為了重新樹立起社會公眾對銀行業(yè)的信心，從而考慮到從最大程度上保護(hù)存款人的切身利益的角度而制定的。這一制度的出臺極大的促進(jìn)了當(dāng)?shù)刂行°y行的發(fā)展，推動了金融市場的改革，加劇了銀行之間的競爭，改變了銀行金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，打破了舊有的.金融體系，并促進(jìn)了銀行業(yè)的新發(fā)展。目前，在市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和利率市場化不斷改革的大環(huán)境下，我國不得不加快改革的步伐，的建立對我國農(nóng)村信用社帶來了很大的影響。的建立，從長期來看，新制度的確立能完善我國金融體系，促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展；從目前來講，新制度的確立給我國農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)也帶來了巨大的壓力。因此，新制度的實施給我國農(nóng)村信用社帶來了危機(jī)及挑戰(zhàn)的雙重影響，主要表現(xiàn)在以下兩點：一是新制度的實施造成原有客戶資源的流失。由于農(nóng)村信用社面臨著先天資本不足、資金實力不強(qiáng)以及不良貸款率較高等現(xiàn)狀，而新制度的實施，要求其賠付限額的規(guī)定，這容易造成銀行成本的上升，很多中小企業(yè)和比較富裕的農(nóng)民就會將存款轉(zhuǎn)向大中型商業(yè)銀行，從而造成一些客戶資源的流失；二是新制度的建立限制了農(nóng)村信用社規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。雖然，新制度的規(guī)定能提高中小銀行防范經(jīng)營風(fēng)險的能力，但是，由于保險費用的高低是由存款規(guī)模所決定的，因此，存款成本的提高限制了農(nóng)村信用社進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。
目前，在國內(nèi)外金融體系不斷變化的背景下，我國農(nóng)村信用社要時刻根據(jù)自身的實際情況，主動改革傳統(tǒng)的經(jīng)營方式和理念，積極調(diào)整管理模式，提高思想認(rèn)識，不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，才能提高抗擊各種風(fēng)險的能力，最終在激烈的國內(nèi)外競爭中獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展。
（一）提高中小銀行的思想認(rèn)識。
農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融的主力軍,如果農(nóng)村信用社不能緊跟金融市場的發(fā)展趨勢，不主動改變傳統(tǒng)的發(fā)展思路，很有可能會被社會所淘汰。因此，農(nóng)村信用社要充分認(rèn)識到的重要性和實施的必然性，更要認(rèn)識到的實施不僅能更好的保護(hù)人們的存款權(quán)益，而且能幫助中小銀行深入改革，改變經(jīng)營管理體制，建立完善的管理系統(tǒng)，提高銀行的綜合實力，這對建立農(nóng)村信用社新時期的利益分配機(jī)制具有重大的意義。
（二）不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道。
的建立和實施，從一定程度上保證了存款人的利益，這讓存款人看到了新的機(jī)遇。因此，農(nóng)村信用社要不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道，才能更加穩(wěn)固農(nóng)村市場，促進(jìn)存款的穩(wěn)步增長和銀行的發(fā)展：一是農(nóng)村信用社要積極抓住存款人的不同特點，更要實行延伸服務(wù)，用最周到、熱情的服務(wù)態(tài)度，把最新的銀行政策和規(guī)定傳遞給客戶，并進(jìn)一步做好新農(nóng)合、新農(nóng)保等國家最新惠農(nóng)資金的發(fā)放事項，在積極宣傳農(nóng)村信用社的同時，努力提高人們對農(nóng)村信用社的信譽(yù)度和社會認(rèn)知度；二是不斷優(yōu)化銀行的存款結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展各種新的業(yè)務(wù)，改善和優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，例如，可以通過不斷增加對公存款的比重、挖掘批發(fā)性存款等方式來降低銀行的存款成本和壓力；三是要積極組織全體員工主動走進(jìn)社區(qū)、企事業(yè)單位等地區(qū)深度挖掘個人存款和企業(yè)存款，積極開發(fā)新客戶，向新老客戶及時傳達(dá)銀行的最新政策和動態(tài)。
（三）提高農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險能力。
不僅能完善銀行的經(jīng)營體系，更能促進(jìn)銀行的優(yōu)勝劣汰。由于的實施還處于前期探索階段，新制度的抗風(fēng)險能力還不夠強(qiáng)大，因此，為了提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險識別、風(fēng)險控制能力，農(nóng)村信用社應(yīng)該積極采取各種對策來化解經(jīng)營中的風(fēng)險，不斷提升銀行的監(jiān)管等級，才能爭取享受到和大中型銀行相同的存款保險費率，主要有以下實施對策：一是加強(qiáng)對銀行內(nèi)資本的流動性管理，有效配置負(fù)債結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，及時防范各種流動性風(fēng)險；二是建立并完善有效的資本補(bǔ)充機(jī)制，確保資本的充足；三是加強(qiáng)對銀行的內(nèi)部控制和管理，有效提升其風(fēng)險管理水平，以此來防范各種風(fēng)險的發(fā)生。