籃球比賽中，隊(duì)員們需要緊密合作才能取得勝利。寫一篇富有洞察力的總結(jié)需要我們關(guān)注關(guān)鍵問題和挑戰(zhàn)?！翱偨Y(jié)是成功的關(guān)鍵”，以下是一些成功人士的總結(jié)范文，希望能給大家?guī)硪欢ǖ膯⑹尽?BR> 互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇一
為貫徹落實(shí)國務(wù)院辦公廳《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》(以下簡稱“方案”)的工作安排，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、制度化、常態(tài)化，在即將開展的專項(xiàng)整治前提下，認(rèn)真開展自查工作，進(jìn)一步明確執(zhí)行規(guī)章制度和操作規(guī)程的嚴(yán)謹(jǐn)性及重要性?，F(xiàn)將冀金寶互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介平臺(tái)自查情況報(bào)告如下：
一、公司基本情況。
冀金寶互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介平臺(tái)是河北冀金寶網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司旗下的一個(gè)在線金融信息中介服務(wù)平臺(tái)，公司是在中國產(chǎn)權(quán)市場創(chuàng)新聯(lián)盟發(fā)起人之一的河北產(chǎn)權(quán)市場有限公司倡導(dǎo)并聯(lián)合國內(nèi)省級國有交易所等共同設(shè)立的一家新型互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介服務(wù)平臺(tái)。致力于將中國產(chǎn)權(quán)市場近來的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)有機(jī)融合，通過在線金融信息中介服務(wù)，在投資者和中小企業(yè)之間搭建起一座普惠金融橋梁，在一定程度緩解中小企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的困境。根據(jù)平臺(tái)功能定位安排，平臺(tái)目前服務(wù)對象主要是擬在主板上市、新三板、新四板掛牌的企業(yè)。
作為一家隸屬于河北產(chǎn)權(quán)市場有限公司體系的p2c(個(gè)人對企業(yè))平臺(tái)，始終堅(jiān)持“不自擔(dān)、不自融、不設(shè)資金池、不發(fā)虛假標(biāo)、不搞非法集資”，除為新四板、新三板、主板企業(yè)在上市前提供互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介服務(wù)外，也不從事資產(chǎn)管理、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、證券市場配資、房地產(chǎn)金融等其它業(yè)務(wù)。
二、業(yè)務(wù)單一明確，不存在混業(yè)及跨業(yè)經(jīng)營。
方案要求各機(jī)構(gòu)必須在p2p、眾籌等業(yè)務(wù)中明確一項(xiàng)業(yè)務(wù)，不得開展混業(yè)和跨業(yè)經(jīng)營。冀金寶互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介平臺(tái)是河北省地方資本市場的有益補(bǔ)充，其功能定位于為新四板、新三板、主板企業(yè)在上市前提供互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介服務(wù)。自成立以來，冀金寶嚴(yán)格按照工商登記機(jī)關(guān)核準(zhǔn)的經(jīng)營范圍和平臺(tái)功能定位安排開展相關(guān)工作，堅(jiān)持做到平臺(tái)信息公開、投資自主決策、資金規(guī)范運(yùn)作，從未開展過混業(yè)及跨業(yè)經(jīng)營。
三、業(yè)務(wù)門類清晰，嚴(yán)格按照內(nèi)控制度開展工作。
目前，冀金寶互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介業(yè)務(wù)包括：“三板貸”、“三板通”、“三板轉(zhuǎn)”三類。三板貸是根據(jù)其作為河北地方資本市場有益補(bǔ)充的功能定位，在總結(jié)從事新三板全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，借鑒各大銀行三板貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制措施，在獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)控制升級前提下，推出僅向新三板已掛牌企業(yè)融資的項(xiàng)目。三板通是針對擬掛牌新三板企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)的項(xiàng)目。以上三類業(yè)務(wù)均為規(guī)范的網(wǎng)貸信息中介業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)門類清晰，未涉及“明股實(shí)債”、變相集資、資產(chǎn)管理等超過經(jīng)營范圍的`業(yè)務(wù)。
四、存量投資人及項(xiàng)目情況匯總。
截止2016年5月31日，平臺(tái)注冊會(huì)員6498人，存量投資人數(shù)775人，存量投資金額3860萬元;主要投資客戶分布：京津冀38%、長三角20%、珠三角18%、其它24%;投資人年齡分布：50歲以上26%、40-50歲43%、30-40歲18%、30歲以下13%;投資人群結(jié)構(gòu)：小企業(yè)業(yè)主及個(gè)體工商戶60%、離退休人員25%、工薪階層15%;按“安全、關(guān)注、風(fēng)險(xiǎn)”三級分類：安全級100%;按服務(wù)企業(yè)對象分類：新三板企業(yè)5.18%、新三板擬掛牌企業(yè)80.9%、新四板及擬掛牌企業(yè)13.92%。相關(guān)數(shù)據(jù)通過平臺(tái)每《季度營運(yùn)報(bào)告》可查詢。
五、對外宣傳真實(shí)客觀、信息披露形成制度化。
冀金寶的宣傳嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)的要求，如實(shí)進(jìn)行宣傳、推廣，不存在夸大或者片面宣傳投資理財(cái)產(chǎn)品，也未對未來效果、收益或者與其相關(guān)的情況作出過保證性承諾。
此外，為確保對投資人合法利益，實(shí)現(xiàn)了信息披露制度化，合法規(guī)范的進(jìn)行信息披露，為平臺(tái)投資人傳遞完整、準(zhǔn)確、及時(shí)的交易信息，幫助投資人判斷和決策。披露的信息包括但不限于項(xiàng)目推薦機(jī)構(gòu)資質(zhì)、評級等信息，借款人的基本信息、借款用途、期限、擔(dān)保方式、審計(jì)報(bào)告、法律意見書、擔(dān)保函等，以及采取何種還款方式、增信措施等。平臺(tái)對借款項(xiàng)目在融資期間借款人的情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查監(jiān)督，對其經(jīng)營情況進(jìn)行定期持續(xù)披露，并就該借款人的還款情況作出風(fēng)險(xiǎn)提示。同時(shí)，定期向上級機(jī)構(gòu)及監(jiān)管部門披露平臺(tái)運(yùn)營報(bào)告，報(bào)告經(jīng)營狀況、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制情況、技術(shù)運(yùn)行情況等，主動(dòng)接受上級主管部門和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和監(jiān)督。
六、嚴(yán)格的資金管理制度。
冀金寶實(shí)行嚴(yán)格的資金管理制度，自有資金與客戶資金分賬管理，客戶資金由中國人民銀行頒發(fā)具有第三方支付資質(zhì)的機(jī)構(gòu)托管，而不經(jīng)過平臺(tái)的銀行賬戶，平臺(tái)只充當(dāng)信息中介，從而避免平臺(tái)因?yàn)榻?jīng)營不善導(dǎo)致挪用交易資金而給交易雙方帶來風(fēng)險(xiǎn)。此外，客戶資金的充值和提現(xiàn)可在2小時(shí)內(nèi)實(shí)現(xiàn)，投資者投資當(dāng)日即可計(jì)息，使資金價(jià)值得到充分提現(xiàn)，使投資人的資金安全和順利流通得到了保障。
七、風(fēng)控措施完備、資金用途合法合規(guī)。
冀金寶股東為河北產(chǎn)權(quán)市場有限公司、河北金融資產(chǎn)交易所有限責(zé)任公司等單位，資金管理及風(fēng)險(xiǎn)控制制度嚴(yán)格，投資者資金均投向標(biāo)的項(xiàng)目，資金用途嚴(yán)格按照披露信息執(zhí)行，不存在自融情況。此外，冀金寶與河北信寶信用管理有限公司達(dá)成合作，風(fēng)險(xiǎn)控制由專業(yè)的第三方團(tuán)隊(duì)操作，不存在關(guān)聯(lián)交易業(yè)務(wù)及任何形式的線下業(yè)務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇二
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，基于對這一監(jiān)管精神的深入理解，投融貸p2p網(wǎng)貸平臺(tái)從籌建到正式上線，一直是按照純撮合資金借入方與借出方平臺(tái)進(jìn)行運(yùn)營流程設(shè)置，不接觸資金，引入第三方支付機(jī)構(gòu)對借出人的資金進(jìn)行監(jiān)管，讓p2p網(wǎng)貸陽光化透明化操作。
投融貸p2p網(wǎng)貸平臺(tái)ceo分析以往一些跑路的網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)表示，目前線上現(xiàn)存活躍的p2p網(wǎng)站大概有800家，且增長勢頭迅猛。很多網(wǎng)貸平臺(tái)在信息披露、資質(zhì)審核、利率確定方面流于形式，為了追求規(guī)模效益而大肆擴(kuò)張，造成經(jīng)營上的風(fēng)險(xiǎn)，再加上不規(guī)范操作，也導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)被人為放大，最終釀成無法挽回的資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。
p2p平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，當(dāng)前存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有道德風(fēng)險(xiǎn)、信用管理風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)需要建立完善的流程和制度來進(jìn)行約束;信用管理風(fēng)險(xiǎn)，一是盡可能采取小額分散投資來降低風(fēng)險(xiǎn)，二是根據(jù)我國當(dāng)前沒有征信庫的大環(huán)境下，風(fēng)控重點(diǎn)還是要放在線下做，且線下的盡職調(diào)查不可能脫離線下的物理?xiàng)l件全部轉(zhuǎn)移到線上來操作進(jìn)行。具體講，借出前的盡職調(diào)查中杜絕虛假借款人(有的p2p平臺(tái)自已制造項(xiàng)目來自融)和無還款能力的借款人，借出后還要對借入方進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)管等。
對于互聯(lián)網(wǎng)投資者，投融貸網(wǎng)貸平臺(tái)ceo姚元祥認(rèn)為應(yīng)當(dāng)給大家提個(gè)醒：p2p網(wǎng)貸平臺(tái)提供透明完備的信息及項(xiàng)目初審復(fù)審，嚴(yán)格對風(fēng)控把關(guān)。但對于項(xiàng)目的終審，還是要由客戶自身來判斷，比如說行業(yè)收益與借入人承諾的利率水平是一個(gè)判斷的因素，特別是利率很高達(dá)到20%以上，做為借出人就要小心啦。這種狀態(tài)有點(diǎn)像股票的注冊制，投資者自行通過判斷進(jìn)行交易，所以建議投資者要有一定的辨別力，要對自己的錢負(fù)責(zé)，盡量選擇一些規(guī)范專業(yè)的投資平臺(tái)，同時(shí)理性投資，不要為一些平臺(tái)承諾的超高收益所誘惑，這些極可能是龐氏騙局。
作為網(wǎng)貸平臺(tái)，一定要有建立互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的心態(tài)，同時(shí)苦練金融基本功，懂得金融的運(yùn)作規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)把控體系，共同促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇三
按照國務(wù)院、證監(jiān)會(huì)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作方案要求，根據(jù)晉證監(jiān)發(fā)[]41號(hào)文件精神，我公司領(lǐng)導(dǎo)高度重視、精心組織，全面開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)自查工作。現(xiàn)將有關(guān)自查情況報(bào)告如下：
一、周密細(xì)致部署。
我司領(lǐng)導(dǎo)在接到通知第一時(shí)間召開了會(huì)議，認(rèn)真學(xué)習(xí)文件精神，組建了以總經(jīng)理***為組長，副總經(jīng)理***為副組長，公司各部門經(jīng)理為成員的自查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)籌指導(dǎo)自查階段的各項(xiàng)工作。根據(jù)自查目錄，結(jié)合公司實(shí)際情況，確定了自查的內(nèi)容、重點(diǎn)，制定了細(xì)致、周密、全面的自查方案，全司上下嚴(yán)格按照要求開展自查工作。
二、全面自查嚴(yán)格把關(guān)。
對照清理檢查目錄，逐條逐項(xiàng)進(jìn)行排查，不漏環(huán)節(jié)，不留死角，不走過場，確保自查工作落到實(shí)處，有實(shí)效。
(一)信息技術(shù)情況。
3、設(shè)備區(qū)域配備ups、消防設(shè)備、空調(diào)、溫濕度計(jì)、應(yīng)急燈等。交換機(jī)、路由器等關(guān)鍵設(shè)備有備份且備份設(shè)備滿足即插即用;能夠按照公司技術(shù)部要求進(jìn)行信息系統(tǒng)應(yīng)急演練;機(jī)房網(wǎng)絡(luò)布線、電話布線線路標(biāo)識(shí)清楚;進(jìn)入機(jī)房人員由信息技術(shù)人員陪同，并進(jìn)行了出入登記。
(二)內(nèi)部控制方面。
1、山西分公司遵照總部制定的制度嚴(yán)格執(zhí)行，未發(fā)現(xiàn)不按規(guī)定操作或者未經(jīng)總部同意私自設(shè)定、修改制度的情況。
2、能夠嚴(yán)格執(zhí)行“四統(tǒng)一”。在風(fēng)控方面能夠積極配合總部風(fēng)控人員的工作，并對所做工作進(jìn)行記錄，按期提交至總部風(fēng)控崗;在財(cái)務(wù)方面嚴(yán)格遵守公司財(cái)務(wù)規(guī)定，配有專人負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)工作，能做到銀行賬、現(xiàn)金賬賬賬相符、賬實(shí)相符，按期將憑證寄回總部，并留存復(fù)印件，財(cái)務(wù)空白憑證及財(cái)務(wù)印章由雙人保管，審核使用;公司統(tǒng)一結(jié)算，山西分公司在接收總部統(tǒng)一發(fā)放的結(jié)算賬單后能夠及時(shí)與總部結(jié)算人員對賬。
(三)宣傳資料。
分公司所有的印刷資料包括易拉寶等都會(huì)審查內(nèi)容后進(jìn)行打印制作，沒有虛假宣傳的情況出現(xiàn)。今年的3.15開始，分公司利用網(wǎng)絡(luò)做了大量的投資者保護(hù)方面的宣傳信息轉(zhuǎn)發(fā)工作。特別的近期，關(guān)于非法集資的宣傳信息，每天會(huì)在微信朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)，也同時(shí)都會(huì)建議大家積極地轉(zhuǎn)發(fā)。
1、互聯(lián)網(wǎng)開戶我司嚴(yán)格按照互聯(lián)網(wǎng)開戶操作流程和相關(guān)制度執(zhí)行，按照實(shí)名制要求，采集客戶身份證正反面、頭部頭像的影像資料，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示、視頻通話同步錄音?？蛻糸_戶材料齊備，各環(huán)節(jié)都履行職責(zé)并定期對開戶信息、錄音資料進(jìn)行抽查。嚴(yán)格落實(shí)期貨市場開戶實(shí)名制、風(fēng)險(xiǎn)揭示、客戶適當(dāng)性要求，保護(hù)客戶的合法權(quán)益。
2、目前山西分公司的業(yè)務(wù)沒有涉及到p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)此方面的合作。并且所有業(yè)務(wù)人員都嚴(yán)格執(zhí)行客戶資金第三方存管的要求，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，保護(hù)客戶資金安全，沒有挪用或占用客戶資金的情況出現(xiàn)。
3、沒有出現(xiàn)將私募發(fā)行的多類金融產(chǎn)品通過打包、拆分等形式向公眾銷售的情況。
(五)合規(guī)自查。
山西分公司設(shè)有合規(guī)專崗與備崗人員，由公司合規(guī)部統(tǒng)一管理。月度、季度、半年度、年度對山西分公司合同與檔案管理、風(fēng)控、結(jié)算、居間人管理、財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)賬冊、固定資產(chǎn)、信息技術(shù)、印章、投訴、反洗錢工作、制度建設(shè)、營業(yè)場所、人員崗位變更等方面定期進(jìn)行合規(guī)檢查，按期將合規(guī)檢查底稿上報(bào)公司合規(guī)部門。
山西分公司通過本次自查，強(qiáng)化了各崗位人員的工作職守。山西分公司能夠認(rèn)真領(lǐng)會(huì)行業(yè)精神，切實(shí)貫徹行業(yè)要求。在今后的工作中，分公司將繼續(xù)認(rèn)真執(zhí)行文件要求，強(qiáng)化分公司合規(guī)文化，貫徹執(zhí)行合規(guī)要求，把山西分公司的各項(xiàng)工作做精做細(xì)，防范各個(gè)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)，力求山西分公司的長期穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇四
央行觀察按：這篇來自工行戰(zhàn)投部人士的文章，雖然談的是整個(gè)銀行業(yè)，但無疑透露出工行對于互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的考量，在工行電商即將于年底推出之際，要想揣摩工行的戰(zhàn)略考量，可以細(xì)讀此文！文章題目編者有改動(dòng)。
“只有拿到更多的信息，做到精準(zhǔn)定位和推送，才能設(shè)計(jì)出對客戶更有吸引力的金融服務(wù)方案，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行之間的核心戰(zhàn)略沖突——誰都想將真正具有高附加值的、通過信息挖掘發(fā)現(xiàn)的增值業(yè)務(wù)拿在自己手中?！?BR> 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行怎么做？
來源:《銀行家》雜志 作者：葉冰 何謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”
“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一提法最早出自it行業(yè)，從狹義上理解，指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（通常是第三方支付機(jī)構(gòu)）向公眾提供金融服務(wù)的行為。在最初階段，此類機(jī)構(gòu)的存在僅僅是為了滿足自有電商平臺(tái)的支付需求，簡單提供與各家銀行之間的網(wǎng)關(guān)接口。但隨著電子商務(wù)在中國蓬勃發(fā)展，尤其隨著海量用戶數(shù)據(jù)的積累，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸了解到用戶在金融服務(wù)方面的需求和偏好，其提供的金融服務(wù)便開始從簡單的支付滲透到了轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷等銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在金融脫媒的背景下，這種滲透尤為顯得令人擔(dān)憂，意味著金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型方向出現(xiàn)了戰(zhàn)略重疊，均朝著“金融服務(wù)方案提供者”這條高附加值的路線進(jìn)軍。
在現(xiàn)今中國市場，根植于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的“類金融公司”主要有以下四種類型：
平臺(tái)依托型。此類互聯(lián)網(wǎng)金融公司擁有成熟的電商平臺(tái)和龐大的用戶基礎(chǔ)，通過與各大銀行、通信服務(wù)商等合作，搭建 “網(wǎng)上線下”全覆蓋的支付渠道，在牢牢把握支付終端的基礎(chǔ)上，經(jīng)過整合、包裝商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，從中賺取手續(xù)費(fèi)和息差，并進(jìn)一步推廣其他增值金融服務(wù)。代表企業(yè)包括阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶、騰訊集團(tuán)旗下的財(cái)付通、盛大集團(tuán)旗下的盛付通等。
行業(yè)應(yīng)用型。面向企業(yè)用戶，通過深度行業(yè)挖掘，為供應(yīng)鏈上下游提供包括金融服務(wù)、營銷推廣、行業(yè)解決方案等一攬子服務(wù)，獲取服務(wù)費(fèi)、信貸滯納金等收入。代表企業(yè)包括匯付天下、快錢和易寶。
銀行卡收單型。此類互聯(lián)網(wǎng)金融公司在發(fā)展初期通過電子賬單處理平臺(tái)和銀聯(lián)pos終端為線上商戶提供賬單號(hào)收款、賬戶直沖等服務(wù)，獲得支付牌照后轉(zhuǎn)為銀行卡收單盈利模式。拉卡拉為其中較為成功的典型。
預(yù)付卡型。通過發(fā)行面向企業(yè)或者個(gè)人的預(yù)付卡，向購買人收取手續(xù)費(fèi)，與銀行產(chǎn)品形成替代，擠占銀行用戶資源。代表企業(yè)包括資和信、商服通、百聯(lián)集團(tuán)等。
2005年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可謂風(fēng)起云涌。近年銀行監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開閘發(fā)放支付結(jié)算、金融產(chǎn)品代銷等牌照，更為此類公司的規(guī)范健康發(fā)展進(jìn)一步夯實(shí)了基礎(chǔ)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在創(chuàng)新、整合、定制化服務(wù)方面擁有核心優(yōu)勢。通過運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、定位服務(wù)等前沿信息技術(shù)大量進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新；通過打通金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商、商戶、用戶等產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)進(jìn)行金融服務(wù)整合；通過數(shù)據(jù)挖掘，精確把握產(chǎn)業(yè)鏈資金流向，以此提供定制化金融服務(wù)，充滿創(chuàng)新精神的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在沿著數(shù)據(jù)的路線，迅速侵吞傳統(tǒng)銀行業(yè)的版圖。
便捷與安全，互聯(lián)網(wǎng)金融的兩要素
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)勢種種，最終落實(shí)在用戶端只簡化成兩個(gè)字：便捷。“關(guān)注用戶體驗(yàn)”“致力界面友好”，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念在金融支付應(yīng)用中亦體現(xiàn)得淋漓盡致?！靶☆~快捷支付”使用戶擺脫了u盾等安全防護(hù)產(chǎn)品的繁瑣操作，二維碼掃描、語音支付等近場nfc應(yīng)用使“無磁無密”概念延伸到線下，阿里金融甚至革新了傳統(tǒng)的信貸理念，以商家在淘寶或天貓上的現(xiàn)金流和交易額作為放貸評估標(biāo)準(zhǔn)，建立了無擔(dān)保、無抵押、純信用的小額信貸模型，從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘。
越來越快的生活節(jié)奏使“便捷”成為多數(shù)用戶的首選，這一點(diǎn)還體現(xiàn)在金融支付工具的功能集成化。與單獨(dú)某一家銀行或基金公司所能提供的產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的虛擬錢包有更多接口，所能集成的功能更加多元，這無疑簡化了用戶的支付界面，更容易贏得使用者的青睞。
然而就金融這一特殊產(chǎn)品而言，便捷性與安全性存在顯著的矛盾對立。如何保證自有資金、客戶備付金、客戶信息、運(yùn)行和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全，強(qiáng)化客戶身份的識(shí)別，規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)作，是跨界的互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要著重考慮的問題。此外，以全新的信貸模式涉足貸款領(lǐng)域，未來究竟是否會(huì)積累巨大風(fēng)險(xiǎn)，新興的網(wǎng)絡(luò)金融公司無法給出肯定的答案。目前，互聯(lián)網(wǎng)支付公司只有客戶交易數(shù)據(jù)，沒有資金流向數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)庫不能有效掌握貸款人的資金流向，信用風(fēng)險(xiǎn)判斷可能發(fā)生失誤。交易數(shù)據(jù)是否能支撐金融模型，金融模型是否能確定把違約率降到一定概率，都需要時(shí)間來驗(yàn)證。
就風(fēng)險(xiǎn)控制而言，傳統(tǒng)銀行毫無懸念地完勝了互聯(lián)網(wǎng)支付公司。此外，富有操作經(jīng)驗(yàn)、對軟硬件投入巨資的商業(yè)銀行在處理大批量訂單時(shí)也可以更好地保持系統(tǒng)穩(wěn)定性。“雙十一”網(wǎng)絡(luò)購物節(jié)當(dāng)天，由于百萬訂單同時(shí)涌入，支付寶一度無法正常支付。根據(jù)易觀智庫預(yù)測，2015年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)到13.9萬億元，對于資本短缺、盈利漸薄的第三方支付企業(yè)來說，是否有能力提升安全和穩(wěn)定性，遲早會(huì)成為一個(gè)不得不面對的問題，這或者也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行參與競爭提供了砝碼。
信息，決戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心價(jià)值
過去，企業(yè)通過與it公司、銀行、物流公司三方合作來整合“三流”，如今出現(xiàn)了跨界于it和銀行之間的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其本身就已做到“合一”，天然比銀行更具有數(shù)據(jù)挖掘方面的優(yōu)勢。除資金流信息以外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司還留存了海量的結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)化交易信息，包括歷史交易記錄、客戶交互行為、海關(guān)進(jìn)出明細(xì)等，可為精準(zhǔn)營銷和定制服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐，進(jìn)一步增加客戶黏性。
只有拿到更多的信息，做到精準(zhǔn)定位和推送，才能設(shè)計(jì)出對客戶更有吸引力的金融服務(wù)方案，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行之間的核心戰(zhàn)略沖突——誰都想將真正具有高附加值的、通過信息挖掘發(fā)現(xiàn)的增值業(yè)務(wù)拿在自己手中。在互聯(lián)網(wǎng)金融公司的未來藍(lán)圖中，金融業(yè)將會(huì)劃江而治：銀行的市場定位是金融基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)骨干和金融后臺(tái)，支付公司則是業(yè)務(wù)觸角和支付前端。它們將這種合作描述為“小江小河最終匯入大?！?，商業(yè)銀行的角色將成為只是為互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供備付金和自有資金托管服務(wù)的工具。
這樣的界線無疑切斷了銀行和客戶之間的聯(lián)系，因?yàn)檎l掌握了支付終端，誰就掌握了客戶的全部信息，以及基于數(shù)據(jù)挖掘而產(chǎn)生一系列手續(xù)費(fèi)和傭金收入。如果客戶不再使用信用卡，銀行就不再掌握用戶支付通道和該通道所連接的全部用戶信息，無論產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、交叉銷售都成為了無根之源。當(dāng)銀行徹底丟失豐富的前端信息，成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的工具，其業(yè)務(wù)含金量就會(huì)大打折扣。以目前美國最大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)paypal為例，該公司網(wǎng)上支付主要包括四個(gè)環(huán)節(jié)：終端、交換器、買賣處理器、清算和結(jié)算，只有最后一環(huán)連接到銀行處理器，這一環(huán)節(jié)的清算結(jié)算業(yè)務(wù)免費(fèi)提供給客戶，前三個(gè)環(huán)節(jié)才是真正的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，通過獲得信息和交易細(xì)節(jié)形成收費(fèi)性服務(wù)解決方案。免費(fèi)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)與收費(fèi)的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)，這也是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，如果銀行繼續(xù)放棄對用戶支付終端和信息的爭取，其信貸轉(zhuǎn)型（偏向零售和小微企業(yè)）和經(jīng)營轉(zhuǎn)型（成為提供金融解決方案的服務(wù)型企業(yè)）將會(huì)遭遇來自行業(yè)外的強(qiáng)有力的沖擊。
在巨大壓力下，商業(yè)銀行和物流行業(yè)紛紛往“三流合一”的方向探索，前者自建電商平臺(tái)和物流公司，后者自建電商平臺(tái)和金融服務(wù)公司。這不一定代表了通往未來的正確方向，畢竟行業(yè)分工精細(xì)化才是最終趨勢，“大而全”的企業(yè)很難滿足客戶的全方位需求。但它體現(xiàn)出一種開放的態(tài)度，即在對“信息”這一寶貴資源的爭奪中，必須超越行業(yè)的概念，與互聯(lián)網(wǎng)公司、物流公司和電信運(yùn)營商充分競合，盡量將自身劃入“信息掌握者”這一疆域，才能確保在未來有蛋糕可分。
移動(dòng)支付，零售銀行如何破局
就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過掌握“支付通道”而對銀行產(chǎn)生威脅主要落在零售方面（個(gè)人和小微企業(yè)）。在b2b領(lǐng)域，由于交易單筆金額較大，交易雙方對資金安全顧慮較多，客戶更愿意選擇安全信用度更好的傳統(tǒng)商業(yè)銀行。然而在零售業(yè)務(wù)方面，如何通過握住支付終端來黏住客戶，卻是商業(yè)銀行亟需思考的問題。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)常提到“abc”這個(gè)概念，即application(應(yīng)用)－bank(銀行)－customer(客戶)，希望通過牢牢掌握“應(yīng)用”（支付終端），確保自身“客戶”不流失。身處這個(gè)鏈條中的“銀行”需要考慮的則是，未來如果“應(yīng)用”意味著唯一終端，“客戶”要么選擇多功能銀行ic卡，要么選擇手機(jī)虛擬錢包，究竟要如何在這場非此即彼的零和競爭中勝出，避免有朝一日客戶跳開銀行，“abc”簡化成為“ac”。
在上一輪線上支付終端的競爭中，商業(yè)銀行無疑失去了先機(jī)，但這并不意味著徹底失去機(jī)會(huì)。事實(shí)上，目前第三方支付已進(jìn)入戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，趨勢之一是o2o（online to offline從線上到線下），通過全業(yè)務(wù)線滿足用戶的整體支付需求；趨勢之二是從自營電商到助力傳統(tǒng)行業(yè)電商化，由滿足需求向創(chuàng)造需求轉(zhuǎn)型。在此過程中，商業(yè)銀行和移動(dòng)運(yùn)營商同樣也看到了機(jī)會(huì)。所謂o2o，主要是為了滿足人們“3a”（anytime, anywhere, anyway，任何時(shí)間、任何地方和任何方式）的消費(fèi)需求，圍繞移動(dòng)支付解決方案展開。由于2013年將要出臺(tái)移動(dòng)支付國家標(biāo)準(zhǔn)，銀行、第三方支付、移動(dòng)運(yùn)營商從去年起就蓄勢待發(fā)開始布局。
2010年，美國移動(dòng)支付公司square方塊刷卡器的出現(xiàn)引領(lǐng)了一場支付革命。丟棄了繁瑣的現(xiàn)金交易和名目繁多的銀行卡，只需要一部智能手機(jī)或平板電腦就能完成付款，無現(xiàn)金、無卡片、無收據(jù)。其后，谷歌錢包和paypal掃碼技術(shù)出現(xiàn)，開始與移動(dòng)刷卡器square爭奪市場份額。
可以說，即使在成熟的美國市場，移動(dòng)支付市場也仍處于百家爭鳴的戰(zhàn)國時(shí)期。今天的中國移動(dòng)支付市場，在成長性和競爭激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器采取類似square便攜刷卡器的發(fā)展模式，支付寶錢包類似于谷歌錢包，微信掃碼類似于paypal掃碼，它們核心價(jià)值在于實(shí)現(xiàn)了全銀行支付功能的聚合。在信用卡刷線下pos機(jī)的時(shí)代，銀聯(lián)提供了這種聚合；在網(wǎng)上支付的時(shí)代，第三方支付提供了這種聚合；而在塵埃尚未落定的移動(dòng)支付時(shí)代，究竟哪種產(chǎn)品更受歡迎，是“移動(dòng)刷卡器”，“虛擬錢包”，還是即將換代的可實(shí)現(xiàn)nfc近場支付功能的“金融ic卡”；究竟哪種合作模式更容易勝出，是“第三方支付+銀行”“銀聯(lián)+通訊”“銀聯(lián)+銀行”“銀行+手機(jī)制造商”，還是跨平臺(tái)的廣泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，簡便易用是永恒的方向。現(xiàn)金的發(fā)展用了300年，銀行卡的發(fā)展用了50年，網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展已經(jīng)有10年，而移動(dòng)支付成為主流，也許速度會(huì)更加驚人。
從互聯(lián)網(wǎng)金融角度重新審視商業(yè)銀行運(yùn)營
立足客戶體驗(yàn)提升，重新審視金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以異軍突起，一個(gè)重要原因是它提供了更加簡便和個(gè)性化的金融解決方案。介質(zhì)單一化、功能多元化是未來的大方向，這就要求商業(yè)銀行重新思索“用戶界面”，是在柜面擺滿琳瑯滿目的信用卡、理財(cái)或者其他產(chǎn)品，還是給客戶提供一個(gè)唯一的使用終端。這個(gè)終端（可以是卡，手機(jī)或者其他）的初始狀態(tài)或許只加載了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模塊，可以到“在線商店”自助添置，選擇是單幣種還是多幣種卡，是貨幣基金信用卡還是特約商戶信用卡，是可以在線購買貴金屬還是掃描支付出租車費(fèi)。在理想狀態(tài)下，它應(yīng)該做到“一卡走天下”。自2013年起，新一代金融ic對磁條信用卡的替代將會(huì)持續(xù)提速，給銀行支付終端的更新?lián)Q代提供了絕好契機(jī)。在掌控支付終端和提供增值信息服務(wù)的戰(zhàn)爭中，銀行的“國界線”究竟怎么勘定，勘定在哪里，需要銀行充分地參與競爭合作，積極與監(jiān)管部門溝通，參與并力爭主導(dǎo)用戶習(xí)慣的培養(yǎng)和跨行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制訂，并將之體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念中。
立足客戶結(jié)構(gòu)層次演進(jìn)，重新審視金融渠道建設(shè)。在線上支付時(shí)代，電子銀行與物理網(wǎng)點(diǎn)兩種渠道屬于互為補(bǔ)充的并存關(guān)系。當(dāng)電子支付從線上進(jìn)入線下，可以隨時(shí)隨地滿足任何環(huán)境下的金融服務(wù)需求，物理渠道因時(shí)因地制宜的個(gè)性化設(shè)計(jì)就顯得格外重要。銀行網(wǎng)點(diǎn)不應(yīng)該也不能再“千人一面”，從最初選址到產(chǎn)品陳列，從前臺(tái)風(fēng)格到后臺(tái)處理，未來銀行物體渠道應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)精準(zhǔn)定位和區(qū)別化服務(wù)的概念，做到因時(shí)因地因人制宜。
力爭客戶服務(wù)效率改善，重新審視銀行管理模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來了開放合作的契機(jī)?！叭骱弦弧钡姆墙鹑谄髽I(yè)通過精準(zhǔn)定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產(chǎn)品在內(nèi)的各種消費(fèi)品和服務(wù)，這種毛細(xì)血管的發(fā)達(dá)也許可以降低銀行微零售的成本，或者間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶，從而使銀行變得更加高效。未來，零售業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和批發(fā)化運(yùn)作，可能離不開與包括第三方支付在內(nèi)其他非金融機(jī)構(gòu)的廣泛合作。當(dāng)客戶越來越要求服務(wù)的個(gè)性化和集成化，銀行或許需要重新考慮管理的“集中”和“分布”概念。在業(yè)務(wù)需求挖掘、客戶評價(jià)反饋、產(chǎn)品回收機(jī)制方面，貼近客戶的各地分支機(jī)構(gòu)與手握海量數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)中心或許可以承擔(dān)更多的職責(zé)。如何依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺(tái)，個(gè)性化滿足每一名客戶的個(gè)性化需求，是商業(yè)銀行仍需細(xì)化思考的問題。
立足跨行業(yè)資本競爭，重新審視上市銀行投資者關(guān)系管理。即使對于成熟的美國市場，o2o也是一個(gè)全新概念，可以說，物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和移動(dòng)支付幾乎是在同一時(shí)間改變著地球兩端金融版圖的面貌。在這方面，中國的銀行業(yè)并沒有太多可以借鑒的對象。雖然目前，境內(nèi)外銀行業(yè)分析師還沒有來得及將目光轉(zhuǎn)移到這個(gè)問題上，但資本市場的資金流向其實(shí)已聞風(fēng)而動(dòng)。市場對互聯(lián)網(wǎng)金融的未來無疑是看好的，阿里巴巴集團(tuán)私有化引入pe投資20億美元，名單包括了中投、國開金融、中信和淡馬錫。京東商城再融資4億美元，領(lǐng)投方為加拿大安大略教師退休基金。上述投資者都在資產(chǎn)組合中重倉配置了銀行股，或者更偏好穩(wěn)定而具有長期回報(bào)的公司?！百Y本總是稀缺的”，這種投資偏好的重疊和競爭方向的重疊同樣令人警鐘長鳴，提示商業(yè)銀行在未來市值管理和資本規(guī)劃中，需要更加關(guān)注資本市場資金流向及相關(guān)投資者行為的變化。
（作者單位：中國工商銀行戰(zhàn)略管理與投資者關(guān)系部）互聯(lián)網(wǎng)金融
姜建清：
在18年前就有互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行競爭的討論，美國出現(xiàn)了第一安全銀行，當(dāng)時(shí)大家的預(yù)測是，鼠標(biāo)將會(huì)戰(zhàn)勝磚頭。
工行在2000年前互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)幾乎為零。1999年有了第一個(gè)call center，2000年投產(chǎn)企業(yè)網(wǎng)上銀行，2003年投產(chǎn)個(gè)人網(wǎng)上銀行，今年上半年以互聯(lián)網(wǎng)為主的業(yè)務(wù)筆數(shù)占77%，交易金額大概為200萬億。最后的結(jié)果是，商業(yè)銀行依靠鼠標(biāo)加磚頭獲勝，但互聯(lián)網(wǎng)公司卻不知道跑到哪里去了。18年前的這一場討論從互聯(lián)網(wǎng)金融方面告訴銀行必須開始轉(zhuǎn)變。現(xiàn)在，又開始了傳統(tǒng)銀行和現(xiàn)代銀行的爭論。
這一場變化首先從銀行的客戶交易端開始，并以此為基礎(chǔ)，向銀行的融資端和支付端進(jìn)軍，這對于銀行是又一次提醒。我們銀行掌握大量客戶存款、清算信息，但是客戶也有交易行為，有時(shí)候客戶的資金流、信息流、物流被割裂，我們能不能利用自己已有的基礎(chǔ)把三流整合起來，創(chuàng)造一個(gè)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式呢，銀行是一個(gè)變化的行業(yè)，我們不能等著別人 來變化我們。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇五
北京商報(bào)訊伴隨著經(jīng)濟(jì)增速下行、利率市場化的推進(jìn)，商業(yè)銀行的黃金時(shí)代已成明日黃花，互聯(lián)網(wǎng)金融的侵襲，也讓商業(yè)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)，一場銀行業(yè)的革命浪潮必不可免的到來。工商銀行昨日發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-icbc”和一批主要產(chǎn)品，成為國內(nèi)首家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行，高調(diào)叫板互聯(lián)網(wǎng)金融。
工行昨日的發(fā)布會(huì)可謂盛況空前，不僅邀請了近百家媒體全程視頻直播，更在形式上做足文章。該行行長易會(huì)滿在產(chǎn)品發(fā)布上采用了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品發(fā)布會(huì)最常用的“ppt+演講”模式，全程脫稿講解工行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品線。目前，“e-icbc”旗下互聯(lián)網(wǎng)金融品牌主要包括“融e購”電商平臺(tái)、“融e聯(lián)”即時(shí)通訊平臺(tái)和“融e行”直銷銀行平臺(tái)三大平臺(tái)，支付、融資和投資理財(cái)三大產(chǎn)品線上的“工銀e支付”、“逸貸”、“網(wǎng)貸通”、“工銀e投資”、“工銀e繳費(fèi)”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
事實(shí)上，工行早已謀劃全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融格局，早在2014年8月，工行董事長姜建清就表示，按照工作計(jì)劃，工行互聯(lián)網(wǎng)金融所有產(chǎn)品均在2014年底前推出，當(dāng)時(shí)部分已正式運(yùn)行，部分仍處在內(nèi)測階段。
如今，工行的“融e購”電商平臺(tái)交易量已進(jìn)入國內(nèi)十大電商之列；其快捷支付產(chǎn)品“工銀e支付”賬戶數(shù)已超過5000萬戶，交易額650億元；客戶線上線下直接消費(fèi)的信用貸款產(chǎn)品“逸貸”余額超過1700億元，去年累計(jì)發(fā)放2300億元，與全國p2p網(wǎng)貸成交額之和基本相當(dāng)；基于大數(shù)據(jù)挖掘，工行已經(jīng)主動(dòng)為1億多的個(gè)人客戶提供了主動(dòng)授信，推進(jìn)了信用卡及貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。
在姜建清看來，互聯(lián)網(wǎng)金融不管融合了多少互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特征，其創(chuàng)新發(fā)展仍離不開金融的基本功能和屬性，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是“金融”。
作為全球市值最大的商業(yè)銀行，為何要啟動(dòng)這場自身革命，全面布局互聯(lián)網(wǎng)金融？眾所周知，銀行近兩年的日子并不好過，利率市場化改革讓銀行躺在“息差”優(yōu)勢上賺錢的日子一去不復(fù)返，更嚴(yán)峻的是，2013年以來以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)迅速興起，短時(shí)間內(nèi)就吸引了數(shù)千億資金涌入，不僅分流了銀行理財(cái)客戶，還帶來了存款“搬家”現(xiàn)象；p2p平臺(tái)的火爆令銀行面臨存款端壓力，更搶占了個(gè)人經(jīng)營貸款、小企業(yè)貸款的地盤；隨后，京東白條、螞蟻金服的花唄等賒購服務(wù)，也對銀行的信用卡分期、個(gè)人消費(fèi)貸款造成影響，傳統(tǒng)銀行的變革迫在眉睫。
中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融對居民生活和金融服務(wù)已經(jīng)起到了不可逆轉(zhuǎn)的變革，商業(yè)銀行已經(jīng)到了必須改變的地步，但這一過程中的成本和難度也是不容忽視的。“互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行是完全不同的體系和理念，銀行需要在監(jiān)管政策允許的范圍內(nèi)，重新樹立品牌，進(jìn)行渠道整合、業(yè)務(wù)重構(gòu)，工行的嘗試是否是個(gè)成功的嘗試目前還不好判斷，需要一步步探索和試錯(cuò)。”
曾剛表示，其他大型銀行、股份制銀行可能會(huì)借鑒工行的做法，推出全面的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略和完備的業(yè)務(wù)條線。他預(yù)計(jì)，如果在銀行體系內(nèi)不容易做到轉(zhuǎn)型，甚至可以嘗試設(shè)立單獨(dú)的法人機(jī)構(gòu)，在體系外創(chuàng)新和探索。
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北京商報(bào)訊伴隨著經(jīng)濟(jì)增速下行、利率市場化的推進(jìn)，商業(yè)銀行的黃金時(shí)代已成明日黃花，互聯(lián)網(wǎng)金融的侵襲，也讓商業(yè)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)，一場銀行業(yè)的革命浪潮必不可免的到來。工商銀行昨日發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-icbc”和一批主要產(chǎn)品，成為國內(nèi)首家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行，高調(diào)叫板互聯(lián)網(wǎng)金融。
工行昨日的發(fā)布會(huì)可謂盛況空前，不僅邀請了近百家媒體全程視頻直播，更在形式上做足文章。該行行長易會(huì)滿在產(chǎn)品發(fā)布上采用了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品發(fā)布會(huì)最常用的“ppt+演講”模式，全程脫稿講解工行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品線。目前，“e-icbc”旗下互聯(lián)網(wǎng)金融品牌主要包括“融e購”電商平臺(tái)、“融e聯(lián)”即時(shí)通訊平臺(tái)和“融e行”直銷銀行平臺(tái)三大平臺(tái)，支付、融資和投資理財(cái)三大產(chǎn)品線上的“工銀e支付”、“逸貸”、“網(wǎng)貸通”、“工銀e投資”、“工銀e繳費(fèi)”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
事實(shí)上，工行早已謀劃全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融格局，早在2014年8月，工行董事長姜建清就表示，按照工作計(jì)劃，工行互聯(lián)網(wǎng)金融所有產(chǎn)品均在2014年底前推出，當(dāng)時(shí)部分已正式運(yùn)行，部分仍處在內(nèi)測階段。
如今，工行的“融e購”電商平臺(tái)交易量已進(jìn)入國內(nèi)十大電商之列；其快捷支付產(chǎn)品“工銀e支付”賬戶數(shù)已超過5000萬戶，交易額650億元；客戶線上線下直接消費(fèi)的信用貸款產(chǎn)品“逸貸”余額超過1700億元，去年累計(jì)發(fā)放2300億元，與全國p2p網(wǎng)貸成交額之和基本相當(dāng)；基于大數(shù)據(jù)挖掘，工行已經(jīng)主動(dòng)為1億多的個(gè)人客戶提供了主動(dòng)授信，推進(jìn)了信用卡及貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。
在姜建清看來，互聯(lián)網(wǎng)金融不管融合了多少互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特征，其創(chuàng)新發(fā)展仍離不開金融的基本功能和屬性，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是“金融”。
作為全球市值最大的商業(yè)銀行，為何要啟動(dòng)這場自身革命，全面布局互聯(lián)網(wǎng)金融？眾所周知，銀行近兩年的日子并不好過，利率市場化改革讓銀行躺在“息差”優(yōu)勢上賺錢的日子一去不復(fù)返，更嚴(yán)峻的是，2013年以來以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)迅速興起，短時(shí)間內(nèi)就吸引了數(shù)千億資金涌入，不僅分流了銀行理財(cái)客戶，還帶來了存款“搬家”現(xiàn)象；p2p平臺(tái)的火爆令銀行面臨存款端壓力，更搶占了個(gè)人經(jīng)營貸款、小企業(yè)貸款的地盤；隨后，京東白條、螞蟻金服的花唄等賒購服務(wù)，也對銀行的信用卡分期、個(gè)人消費(fèi)貸款造成影響，傳統(tǒng)銀行的變革迫在眉睫。
中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融對居民生活和金融服務(wù)已經(jīng)起到了不可逆轉(zhuǎn)的變革，商業(yè)銀行已經(jīng)到了必須改變的地步，但這一過程中的成本和難度也是不容忽視的。“互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行是完全不同的體系和理念，銀行需要在監(jiān)管政策允許的范圍內(nèi)，重新樹立品牌，進(jìn)行渠道整合、業(yè)務(wù)重構(gòu)，工行的嘗試是否是個(gè)成功的嘗試目前還不好判斷，需要一步步探索和試錯(cuò)?！?BR> 曾剛表示，其他大型銀行、股份制銀行可能會(huì)借鑒工行的做法，推出全面的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略和完備的業(yè)務(wù)條線。他預(yù)計(jì)，如果在銀行體系內(nèi)不容易做到轉(zhuǎn)型，甚至可以嘗試設(shè)立單獨(dú)的法人機(jī)構(gòu)，在體系外創(chuàng)新和探索。
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互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇六
1、公開發(fā)行證券的標(biāo)準(zhǔn)：只要滿足其中一點(diǎn)即涉及公開發(fā)行。（1）不設(shè)定具體人群，向社會(huì)不特定對象發(fā)行證券；（2）設(shè)定具體人群，向社會(huì)特定對象發(fā)行證券，但是累計(jì)人數(shù)超過200人；（3）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他發(fā)行行為。
2、非法集資的界定標(biāo)準(zhǔn)：（1）在沒有獲得有關(guān)監(jiān)管部門的審核批準(zhǔn)，亦或借用合法經(jīng)營的外衣掩蓋真實(shí)意圖的前提下，面對群眾進(jìn)行資金募集；（2）募集資金時(shí)進(jìn)行社會(huì)公開宣傳，包括通過各種媒體、項(xiàng)目推介會(huì)、引發(fā)傳單等途徑；（3）對融資項(xiàng)目作出投資回報(bào)承諾，例如承諾在一定期限內(nèi)償還本金并支付利息給予貨幣、實(shí)物、股權(quán)等作為回報(bào)；（4）不限制投資人群，面向社會(huì)不特定對象募集資金。
3、出版眾籌的兩種主要支持方式：資金支持，創(chuàng)意過程支持。
4、影視眾籌模式明顯區(qū)別于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)投資模式的幾大特點(diǎn)：傳播性強(qiáng)?交互性良好，投資者分散，出資門檻低，創(chuàng)意性強(qiáng)。
5、6、
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇七
“野蠻生長”的p2p網(wǎng)貸平臺(tái)有望在今年內(nèi)有矩可循。銀監(jiān)會(huì)日前再次召集多家國內(nèi)知名的p2p平臺(tái)負(fù)責(zé)人召開座談會(huì)，就p2p行業(yè)準(zhǔn)入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征求意見。相關(guān)參會(huì)人士表示，p2p行業(yè)歸由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，具體的法規(guī)或細(xì)則最快在下半年、超不過年底前應(yīng)該就會(huì)發(fā)布。
業(yè)內(nèi)投融貸p2p姚總指出，這已經(jīng)是銀監(jiān)會(huì)5月第二次召集相關(guān)人士探討p2p平臺(tái)的監(jiān)管問題。去年，p2p平臺(tái)迎來了爆發(fā)式增長，與此同時(shí)由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失，p2p平臺(tái)跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā)，投資者資金打水漂。今年春節(jié)前后，政府確定由銀監(jiān)會(huì)對p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。
“監(jiān)管層已經(jīng)有了大概的監(jiān)管框架，整體來說監(jiān)管層希望是好的，希望p2p行業(yè)繼續(xù)充當(dāng)銀行業(yè)的補(bǔ)充，回歸到信息中介層面”。簡言之，目前監(jiān)管層已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，不希望扼殺p2p行業(yè)在民間借貸領(lǐng)域所發(fā)揮的積極作用。正在設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)將對平臺(tái)進(jìn)行行業(yè)自律，并幫助監(jiān)管細(xì)則落實(shí)。
對于監(jiān)管層目前主要征求意見的內(nèi)容，投融貸姚總分析，兩個(gè)方面正在調(diào)研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設(shè)立一些底線對p2p平臺(tái)進(jìn)行核準(zhǔn)。未來的細(xì)則肯定會(huì)比較嚴(yán)格，包括大額自融肯定不會(huì)允許。
據(jù)公開信息顯示，參加座談會(huì)的機(jī)構(gòu)主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網(wǎng)等國內(nèi)知名p2p平臺(tái)以及部分銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的人士，而這些平臺(tái)中不僅有國內(nèi)各類p2p平臺(tái)模式的代表，也有風(fēng)控比較成熟到位的機(jī)構(gòu)。
專家：不建議發(fā)放牌照。
不過，市場也有傳言稱，p2p平臺(tái)會(huì)先進(jìn)行行業(yè)自律，然后再考慮監(jiān)管細(xì)則和下發(fā)牌照?！靶袠I(yè)自律不能有效抑制p2p平臺(tái)跑路，需要一些準(zhǔn)入門檻，比如注冊資金多少、第三方資金托管如何進(jìn)行等等。牌照不是沒有可能，p2p平臺(tái)如果沒有嚴(yán)格的準(zhǔn)入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。盡職調(diào)查和服務(wù)做不好，損害的是網(wǎng)民的利益，所以對于行業(yè)來說，牌照制好；從市場來講登記制合適，政府無須兜底完全是市場行為?！?BR> 互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇八
工行推“工銀融e聯(lián)”app 由中國工商銀行(601398,股吧)自主研發(fā)的移動(dòng)金融信息服務(wù)平臺(tái)“融e聯(lián)”手機(jī)app已于近日在蘋果商店（app store）和各大安卓市場正式上線。據(jù)悉，這是國內(nèi)大型商業(yè)銀行中首次推出的客戶移動(dòng)信息服務(wù)平臺(tái)，它標(biāo)志著工行的客戶營銷和服務(wù)進(jìn)入“移動(dòng)社交”時(shí)代。
工行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“融e聯(lián)”是工行順應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶溝通服務(wù)方式移動(dòng)化、碎片化的發(fā)展趨勢，自主研發(fā)推出的移動(dòng)金融信息服務(wù)平臺(tái)。客戶在智能手機(jī)中下載安裝“融e聯(lián)”應(yīng)用程序后，可以通過客戶端直接與客戶經(jīng)理或95588人工客服取得聯(lián)系，不僅節(jié)省了往返柜臺(tái)的時(shí)間，也避免了撥打電話的不便，隨時(shí)隨地享用工行7×24小時(shí)的貼身金融服務(wù)。
此外，市民還可以通過客戶端內(nèi)置的“工銀私人銀行”“工銀信用卡”“95588客戶服務(wù)”“融e購”“工銀個(gè)人金融”等服務(wù)號(hào)，辦理理財(cái)產(chǎn)品購買、信用卡申請、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)，并獲取豐富的金融資訊、產(chǎn)品信息和促銷特惠信息。
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工商銀行“融e購”商城簡介
中國工商銀行“融e購”商城于2014年1月12日正式營業(yè)。融e購秉承“名商、名品、名店”的定位，以特色性、便利性、專業(yè)性、安全性為原則，有機(jī)整合客戶與商戶，有機(jī)鏈接支付與融資，有機(jī)統(tǒng)一物流、資金流與信息流，努力打造客戶喜愛的消費(fèi)和采購平臺(tái)、商戶倚重的銷售和推廣平臺(tái)、支付融資一體化的金融服務(wù)平臺(tái)、“三流合一”的數(shù)據(jù)管理平臺(tái)。
目前，融e購已匯集數(shù)碼家電、汽車、金融產(chǎn)品、服裝鞋帽、食品飲料、珠寶禮品、交通旅游等十幾大行業(yè)，數(shù)百個(gè)知名品牌，近萬件暢銷商品。融e購致力于遵循電子商務(wù)發(fā)展規(guī)律和趨勢，努力打造良好的客戶體驗(yàn)，同時(shí)重點(diǎn)突出“購物可貸款，積分能抵現(xiàn)，品質(zhì)有保障，登錄很便捷”的銀行系電商平臺(tái)的獨(dú)特優(yōu)勢。
融e購開業(yè)之際將聯(lián)合入駐商戶開展以“億元商品優(yōu)惠，百萬融資支持，萬億積分消費(fèi)”為主題的大型優(yōu)惠促銷活動(dòng)，期待您的關(guān)注和參與。未來，融e購將不斷優(yōu)化用戶體驗(yàn)，豐富商品品類和數(shù)量，深化電商與金融的融合創(chuàng)新，為客戶打造放心、便捷、質(zhì)優(yōu)、價(jià)廉的消費(fèi)平臺(tái)。
工行“融e行”“融e聯(lián)”攜手11月18日
11月18日，素有銀行業(yè)巨無霸之稱的工商銀行(4.63, 0.01, 0.22%)將重磅推出全新亮相的三大平臺(tái)之“融e行”開放式手機(jī)銀行，在功能和體驗(yàn)上都有著飛躍式的突破，工行內(nèi)部人士對它寄予了厚望，“做，就做成同業(yè)標(biāo)桿”。據(jù)了解，當(dāng)天“融e行”與工行另一大平臺(tái)即時(shí)通訊平臺(tái)“融e聯(lián)”的聯(lián)手，代表了銀行對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的最新詮釋，可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融界的盛典。除線上活動(dòng)外，工行還充分發(fā)揮線下優(yōu)勢，在全國36個(gè)省市地區(qū)舉辦移動(dòng)銀行粉絲見面會(huì)，聲勢浩大，線上線下聯(lián)動(dòng)發(fā)力，這無論在銀行界還是電商界都是首創(chuàng)，盛況有望超越“雙11”。
蓄勢待發(fā)，萬人磨一劍
據(jù)了解，工行開放式手機(jī)銀行從醞釀、設(shè)計(jì)、開發(fā)到測試、體驗(yàn)和投產(chǎn)，經(jīng)歷了較為漫長的一個(gè)過程?！笆謾C(jī)銀行好不好用，我說的不算，要80后、90后甚至00后他們說好用，才算好?！惫ば须娮鱼y行部老總?cè)缡钦f。這也區(qū)別于過去銀行產(chǎn)品由領(lǐng)導(dǎo)直接審定的做法。一年多的時(shí)間內(nèi)，該產(chǎn)品歷經(jīng)6輪的行內(nèi)外客戶體驗(yàn)、39個(gè)交易模型開發(fā)、200張?jiān)蛨D設(shè)計(jì)、266項(xiàng)業(yè)務(wù)功能優(yōu)化、一萬余條意見與建議、數(shù)萬人的內(nèi)部試用，集結(jié)了工行人的集體智慧，力求在功能和體驗(yàn)上做到完美和極致。
潮萌宣傳，新形象示人
為新版手機(jī)銀行的宣傳造勢，工行于今年7月推出了一系列風(fēng)格時(shí)尚、創(chuàng)意十足的漫畫，這些漫畫首先在微信朋友圈發(fā)布，不到一小時(shí)傳播率高達(dá)90%，工行手機(jī)銀行app的下載率再次突破高點(diǎn)，在2015年二季度互聯(lián)網(wǎng)周刊銀行類app中排名第一。近期，工行又發(fā)布了萌萌的小象卡通形象，作為手機(jī)銀行“融e行”的“代言人”。以潮萌的漫畫方式宣傳，以創(chuàng)意挖掘爆點(diǎn)，通過社交媒體傳播，打破了工行固有的宣傳套路，成為行業(yè)熱話，除了產(chǎn)生強(qiáng)烈的視覺沖擊之外，還突出了手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)場景，加深了年輕客戶對工行服務(wù)的理解和印象。工行更以活力、創(chuàng)新、開放的嶄新形象示人，是對自身慣性思維定勢的強(qiáng)有力的突破和出擊。
智惠銀行，呈驚艷之變
據(jù)工行內(nèi)部人士透露，新版開放式手機(jī)銀行“融e行”是對原有手機(jī)銀行體系的完全顛覆和重構(gòu)，將實(shí)現(xiàn)品牌、功能和服務(wù)的全面升級，主打開放式、智服務(wù)和惠生活三張牌，其中“智服務(wù)”和“惠生活”共同組成了“智惠銀行”的品牌理念。
開放式。開放是傳統(tǒng)銀行破除銀行賬戶壁壘的一大舉措，工行姜建清董事長形象的稱其為“拆掉圍墻”。截至9月底，工行擁有2.1億的個(gè)人網(wǎng)銀客戶，電子銀行交易額達(dá)到430萬億元，88%以上的業(yè)務(wù)來自于網(wǎng)銀為主的電子銀行。若工行“拆掉圍墻”，向工行和非工行的所有客戶開放，實(shí)現(xiàn)全部銀行產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)直銷，將產(chǎn)生巨大的規(guī)模優(yōu)勢，工行也許會(huì)成為全國乃至全球最大的直銷銀行。這次新版手機(jī)銀行將率先踐行“開放式”理念，支持他行客戶注冊，只需要通過手機(jī)號(hào)和身份證號(hào)就能直接在線注冊賬戶，并完成一筆任意金額的轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)激活使用，開放化經(jīng)營理念突顯。
智服務(wù)。進(jìn)入新版手機(jī)銀行，筆者強(qiáng)烈的感觸是像互聯(lián)網(wǎng)公司做出來的，簡潔的頁面、個(gè)性化頭像、一鍵匯款等等，都一改以往多而全的銀行界面風(fēng)格。最大的改變來自于以金融日歷為時(shí)間軸的展示方式，用戶可以自定義事項(xiàng)，直接展現(xiàn)用戶在工行發(fā)生的金融行為，背后關(guān)聯(lián)的模型借助大數(shù)據(jù)分析和預(yù)測，引導(dǎo)用戶進(jìn)行交易，據(jù)了解，這種智慧化服務(wù)在前期客戶體驗(yàn)中獲得廣泛好評。此外，還提供了預(yù)約交易、信息提醒等服務(wù)，并有7*24小時(shí)的在線客服，及時(shí)滿足客戶需求。
惠生活。新版手機(jī)銀行改變了設(shè)計(jì)理念，充分營造生活場景，幫助用戶更好的進(jìn)行財(cái)務(wù)管理和生活規(guī)劃，提供管家式服務(wù)，涵蓋了娛樂、出行、購物等與生活息息相關(guān)的場景化服務(wù)，為用戶提供手機(jī)充值、水電燃?xì)?、機(jī)票酒店、醫(yī)療服務(wù)、交通罰款等各種便民服務(wù)，并有掃碼優(yōu)惠、1元秒殺、團(tuán)購等大眾喜聞樂見的優(yōu)惠活動(dòng)形式，確實(shí)帶來了實(shí)惠，讓筆者感受到工行的誠意。
平臺(tái)聯(lián)動(dòng)?！叭趀行”與工行自有電商平臺(tái)“融e購”和即時(shí)通訊平臺(tái)“融e聯(lián)”無縫對接，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)互聯(lián)互通、協(xié)同聯(lián)動(dòng)、資源共享，整合多方資源，共同為客戶打造優(yōu)質(zhì)的移動(dòng)金融服務(wù)體驗(yàn)。外界把“融e聯(lián)”稱為“工行微信”，該產(chǎn)品實(shí)則定位于信息交互和服務(wù)匯聚的社交金融服務(wù)平臺(tái)，方便客戶經(jīng)理與客戶建立溝通。此次“融e行”攜手“融e聯(lián)”，將開展四大主題營銷活動(dòng)和六大專屬優(yōu)惠活動(dòng)，例如玩轉(zhuǎn)時(shí)間軸、你懂我嗎、1分錢體驗(yàn)愛奇藝[微博]vip服務(wù)、充話費(fèi)送現(xiàn)金流量券等等，生動(dòng)活潑，頗具創(chuàng)意。
戰(zhàn)略先行，共筑e-icbc
既今年3月工行發(fā)布“三大平臺(tái)，三大產(chǎn)品線”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略后，又于9月高調(diào)發(fā)布了“三平臺(tái)，一中心”e-icbc的2.0版本。戰(zhàn)略規(guī)劃前后呼應(yīng)，環(huán)環(huán)相扣，層層推進(jìn)，在銀行業(yè)中最為深謀遠(yuǎn)慮。謀定而后動(dòng)，三大平臺(tái)紛紛落定。電商平臺(tái)“融e購”開業(yè)后迅速發(fā)展，交易額突破4000億，躋身行業(yè)前列；即時(shí)通訊平臺(tái)“融e聯(lián)”開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行新的信息服務(wù)模式；11月18日即將推出的“融e行”便是要落地的最后一枚“棋子”，平臺(tái)間形成協(xié)同效應(yīng)，共同筑就e-icbc的基石，其戰(zhàn)略意義非同小可。
“小時(shí)候，銀行是一張小小的存折，我在外頭，柜員在里頭；而現(xiàn)在，銀行是一款款酷酷的app，我不論在哪頭，銀行都在手里頭?！惫ば袃?nèi)部人士深情款款的說道?！叭趀行”能否行？讓我們拭目以待。
工行成立網(wǎng)絡(luò)融資中心 “e-icbc”進(jìn)入2.0時(shí)代
紅網(wǎng)長沙9月29日訊（時(shí)刻新聞?dòng)浾?張?zhí)?通訊員 楊文軍）9月29日，中國工商銀行正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融升級發(fā)展戰(zhàn)略，宣布構(gòu)筑以“三平臺(tái)、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)，這也標(biāo)志著工行“e-icbc”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌正式進(jìn)入2.0時(shí)代。
時(shí)刻新聞?dòng)浾?9日從工行湖南省分行了解到，目前湖南已有300余家企業(yè)進(jìn)駐工行融e購上線銷售產(chǎn)品、超過100萬戶個(gè)人上融e購消費(fèi)購物，交易超過100億元。同時(shí)，工行湖南省分行已通過互聯(lián)網(wǎng)渠道累計(jì)發(fā)放各種貸款45億元，有力支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
“e-icbc2.0”:“三平臺(tái)”+“一中心”
工行今天發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融升級發(fā)展戰(zhàn)略中，“三平臺(tái)”包括業(yè)務(wù)領(lǐng)域已涵蓋b2c、b2b、b2g（集團(tuán)采購）的融e購電商平臺(tái)；銀行與企業(yè)、銀行與客戶、銀行內(nèi)部實(shí)時(shí)溝通的“融e聯(lián)”即時(shí)通信平臺(tái)；實(shí)行業(yè)務(wù)、客戶、平臺(tái)全面開放，實(shí)現(xiàn)整個(gè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)全部直銷的融e行平臺(tái)。這三大平臺(tái)集中承載工行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，并作為面向客戶的主要應(yīng)用入口，通過開放共享機(jī)制，形成一個(gè)服務(wù)數(shù)億客戶群的互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)。“一中心”則是今天正式掛牌成立的網(wǎng)絡(luò)融資中心，其將作為工行信貸標(biāo)準(zhǔn)化、互聯(lián)網(wǎng)化運(yùn)營的平臺(tái)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上的批量化發(fā)展。
今年前9月融e購交易額突破5000億元
工行董事長姜建清在發(fā)布會(huì)上介紹，今年前9個(gè)月工銀融e購交易額已經(jīng)突破5000億元，預(yù)計(jì)年內(nèi)融e購交易額將穩(wěn)超6000億元，明年計(jì)劃突破1萬億元；“融e聯(lián)”用戶目前已達(dá)200萬戶，明年將為數(shù)億級存量客戶和新客戶提供融e聯(lián)的信息溝通和客戶服務(wù)；融e行升級版將破除手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的圍墻，讓工行與非工行客戶都可以登陸平臺(tái)辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)。
規(guī)模4500億元國內(nèi)最大網(wǎng)絡(luò)融資銀行
此外，工行的網(wǎng)絡(luò)融資總規(guī)模約4500億元，是國內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)融資銀行。工行還依托三大平臺(tái)的建設(shè)和互聯(lián)網(wǎng)金融營銷服務(wù)的新機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了融資、支付、投資理財(cái)三大產(chǎn)品線快速發(fā)展，其中具有小額、便捷特色的“工銀e支付”產(chǎn)品，客戶數(shù)近6700萬戶，今年前9個(gè)月的交易額超過1200億元；在投資理財(cái)領(lǐng)域，“工銀e投資”是目前國內(nèi)銀行業(yè)中唯一面向個(gè)人投資者的投資交易平臺(tái)，今年以來的交易量近2500億元。工行通過金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合創(chuàng)新，成功走出了一條互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的道路，開啟了自身互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新篇章，并為“互聯(lián)網(wǎng)+”和雙創(chuàng)時(shí)代帶來了新的金融推動(dòng)力量。
隨著市場監(jiān)管環(huán)境以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)在不斷升級自身的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。
9月29日，工商銀行在合肥的網(wǎng)絡(luò)融資中心正式掛牌成立。工行董事長姜建清指出，網(wǎng)絡(luò)融資中心將是工行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一個(gè)重要里程碑，也是銀行信貸經(jīng)營模式變革的新起點(diǎn)，可以看作e-icbc的2.0版。升級后的e-icbc將體現(xiàn)三個(gè)平臺(tái)、一個(gè)中心，重點(diǎn)則是網(wǎng)絡(luò)融資中心。
對于網(wǎng)絡(luò)融資中心的產(chǎn)品體系，工行行長易會(huì)滿則用“標(biāo)準(zhǔn)、普惠、便捷、安全”八個(gè)字來總結(jié)。他表示，目前工行網(wǎng)絡(luò)融資總規(guī)模約4500億，今年年底前的目標(biāo)是突破5000億大關(guān)，5年后則將實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)融資總額達(dá)3萬億、客戶3000萬的目標(biāo)。屆時(shí)工行將成為全球第一網(wǎng)絡(luò)融資銀行。升級2.0 今年3月，工商銀行作為首家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融整體戰(zhàn)略的大型商業(yè)銀行，公布了e-icbc戰(zhàn)略。僅半年時(shí)間，工行的互聯(lián)網(wǎng)金融又升級換代了。
“工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融升級發(fā)展的戰(zhàn)略是，以金融為本，創(chuàng)新為魂，互聯(lián)為器，構(gòu)筑起了以‘三平臺(tái)、一中心’為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)，以大銀行的新業(yè)態(tài)、新生態(tài)，為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效增添新動(dòng)力，為推動(dòng)自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供新引擎。”在9月29日的發(fā)布會(huì)上，姜建清這樣對工行的e-icbc 2.0版本進(jìn)行了說明。
他進(jìn)一步解釋，e-icbc品牌中，e（electronic）代表的是信息化、互聯(lián)網(wǎng)化；i（information）對應(yīng)融e聯(lián)平臺(tái)，即信息流；c（commerce）對應(yīng)融e購平臺(tái)，即商品流；b（banking）對應(yīng)融e行平臺(tái)，即資金流；c（credit）對應(yīng)網(wǎng)絡(luò)融資中心。升級之后的e-icbc對應(yīng)融e聯(lián)、融e購、融e行和網(wǎng)絡(luò)融資中心，通過三流合一，進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的變革，解決商業(yè)銀行信貸問題。
網(wǎng)絡(luò)融資中心的掛牌成立被姜建清視為工行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一個(gè)重要里程碑，以及銀行信貸經(jīng)營模式變革的新起點(diǎn)。“融資是金融最核心的功能之一，是對風(fēng)險(xiǎn)控制要求最高和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)最直接的金融業(yè)務(wù)。我們在大數(shù)據(jù)和‘互聯(lián)網(wǎng)+’的時(shí)代背景下，著手對信貸經(jīng)營模式實(shí)施變革?！苯ㄇ逭f。
至于網(wǎng)絡(luò)融資中心將如何改變現(xiàn)有的銀行信貸經(jīng)營，易會(huì)滿解釋，工行將把信貸業(yè)務(wù)分為專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化兩大體系。對于一些大企業(yè)、大項(xiàng)目融資和個(gè)性化、綜合化的金融服務(wù)需求，工行將主要靠專業(yè)化的融資經(jīng)理團(tuán)隊(duì)來服務(wù)；對于貸款額度較小、信息對稱、適合標(biāo)準(zhǔn)化的信貸服務(wù)，銀行會(huì)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型，實(shí)現(xiàn)線上自助操作、業(yè)務(wù)自動(dòng)處理、風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)監(jiān)控。
工行網(wǎng)絡(luò)融資中心總經(jīng)理熊燕稱，未來大公司的融資需求會(huì)更多地對接資本市場，而非傳統(tǒng)銀行貸款，銀行為大公司提供的金融服務(wù)將由傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為一攬子的金融服務(wù)解決方案。相應(yīng)地，銀行貸款服務(wù)的主體將逐漸轉(zhuǎn)向個(gè)人和中小微企業(yè)，而這部分客戶主體的信貸需求很多都可以做成標(biāo)準(zhǔn)化的線上業(yè)務(wù)。
隨著監(jiān)管政策對于銀行向小微企業(yè)的信貸投放不斷傾斜，網(wǎng)絡(luò)融資中心的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品正逢其時(shí)，但小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)依然不可小覷。
熊燕稱，隨著中小微企業(yè)融資客戶群體的不斷擴(kuò)大，信貸服務(wù)的難度也隨之增加，現(xiàn)在銀行雖然可以通過賬戶了解企業(yè)的資金流狀況，卻無法充分掌握企業(yè)的商品流等情況，信息的不對稱性和碎片化使得傳統(tǒng)的線下調(diào)查不僅成本高，準(zhǔn)確性也降低，導(dǎo)致小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難把握。與此同時(shí)，熊燕表示，網(wǎng)絡(luò)融資中心未來將有兩大板塊的職能：一是針對標(biāo)準(zhǔn)化、線上的網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新；二是整合工行所有的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，為客戶精準(zhǔn)推送網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。對于小微企業(yè)主來講，網(wǎng)絡(luò)融資中心所提供的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，“成本較以前大概可以下降25%左右。”易會(huì)滿在發(fā)布會(huì)中指出。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇九
尊敬的單位領(lǐng)導(dǎo)：
你好!
我是金融類獨(dú)樹一幟、享有盛譽(yù)的品牌學(xué)院——xx財(cái)經(jīng)學(xué)校的應(yīng)屆畢業(yè)生。大學(xué)期間，我所學(xué)習(xí)的是金融專業(yè)。經(jīng)過數(shù)載的潛修、漫長的苦練，我終于即將以一名合格的大學(xué)畢業(yè)生的身份站在時(shí)代的陣前，接受著您的挑選，并時(shí)刻準(zhǔn)備著將自己的所學(xué)奉獻(xiàn)給您我共同的事業(yè)。
在三年的學(xué)習(xí)生活中，我較系統(tǒng)的學(xué)習(xí)了金融方面的基礎(chǔ)知識(shí)。通過對這些知識(shí)的學(xué)習(xí)，使我對這一領(lǐng)域的相關(guān)知識(shí)有了一定程度的理解和掌握。此外我致力于學(xué)習(xí)國際和國內(nèi)金融，努力地從各方面不斷地提升自己。
在經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展、人民生活日益提高的今天，人們的投資理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng)，我感覺投身于金融事業(yè)大有作為。因此，我非常熱愛我的專業(yè)，在校期間，刻苦學(xué)習(xí)，各科成績名列前茅。性格開朗活潑的我待人隨和，能與同學(xué)和睦相處。我愛好體育運(yùn)動(dòng)。長跑、短跑及球類運(yùn)動(dòng)都是我的最愛，在這方面取得了一系列優(yōu)異的成績。正因?yàn)轶w育鍛煉，使我有強(qiáng)健的體魄和充沛的精力勝任工作。
在xx銀行實(shí)習(xí)期間，我熱情招呼每一位客戶，工作細(xì)致無差錯(cuò)，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得了客戶的喜愛。我的財(cái)會(huì)電算化水平也很好，能處理銀行的存儲(chǔ)、信貸等日常綜合業(yè)務(wù)。
系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，為我今后的工作奠定了根基。充實(shí)豐富的社會(huì)活動(dòng)實(shí)踐，培養(yǎng)了我成熟穩(wěn)健的處事風(fēng)格，并且教會(huì)我怎樣與人交往合作。較強(qiáng)的語言表達(dá)能力和信息接受能力，幫助我和這個(gè)世界進(jìn)行更好的溝通。良好的身體素質(zhì)為我干事創(chuàng)業(yè)提供了保障。
再次感謝您在百忙之中所給予我的關(guān)注，愿貴單位事業(yè)蒸蒸日上，屢創(chuàng)佳績!
此致
敬禮!
求職人：xxx。
xx年xx月xx日。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇十
您好！
感謝您在百忙之中瀏覽我的求職信，給一個(gè)即將畢業(yè)的大學(xué)生一個(gè)機(jī)會(huì)。對此我深表感謝！
首先，請?jiān)试S我自我介紹。我叫鐘志鵬，20xx應(yīng)屆畢業(yè)生，就讀于廣東石油化工學(xué)院國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)。我了解到貴公司招聘人才。我懷著極大的欽佩來到這里，真誠渴望加入，并為貴公司的未來做出貢獻(xiàn)。我更愿意為此奉獻(xiàn)自己的勞動(dòng)和智慧。
帶著求知欲和對事業(yè)的追求，在校期間認(rèn)真學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)，通過了英語四級、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證、報(bào)關(guān)水平測試。擔(dān)任班長，兼學(xué)校社團(tuán)部長助理，組織班級活動(dòng)、社團(tuán)活動(dòng)等。當(dāng)然這些都是小事，但是這個(gè)機(jī)會(huì)培養(yǎng)了我良好的組織協(xié)調(diào)能力。
20xx年夏天，我在東莞恒達(dá)百貨做倉庫保管員。雖然才一個(gè)多月，但這份工作真的讓我更了解社會(huì)。我在不斷的學(xué)習(xí)和工作中培養(yǎng)出來的嚴(yán)謹(jǐn)、踏實(shí)的工作作風(fēng)和團(tuán)結(jié)協(xié)作的優(yōu)秀品質(zhì)，讓我相信我能保住工作，敬業(yè)，更有創(chuàng)業(yè)精神！
結(jié)合自己的魄力和學(xué)習(xí)能力，我堅(jiān)信自己能做好貸款業(yè)務(wù)的方方面面。
求職之路，百戰(zhàn)百勝?；趯J款行業(yè)的樂觀展望，基于我所學(xué)到的經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)，基于我職業(yè)生涯的動(dòng)力和學(xué)習(xí)能力，我堅(jiān)信給我一個(gè)平臺(tái)。
會(huì)成為優(yōu)秀的企業(yè)人才。你的公司是我夢想的平臺(tái)，你是我的伯樂。
最后祝貴公司事業(yè)蒸蒸日上！隨函附上我的簡歷，其中詳細(xì)介紹了我的基本信息、社會(huì)實(shí)踐、技能和教育背景。謝謝大家的點(diǎn)評，非常感謝！
我在此交流。
真心呈現(xiàn)！
求職人：xxx。
xxxx年xx月xx日。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇十一
尊敬的貴公司領(lǐng)導(dǎo):。
您好!非常感謝您在百忙中抽空審閱我的求職信。
作為一名金融專業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生，我熱愛金融及其相關(guān)專業(yè)并為其投入了巨大的熱情和精力。在幾年的學(xué)習(xí)生活中，系統(tǒng)學(xué)習(xí)了會(huì)計(jì)、國際金融及企業(yè)管理業(yè)知識(shí)，通過實(shí)習(xí)積累了轉(zhuǎn)豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。大學(xué)期間，本人始終積極向上、奮發(fā)進(jìn)取，在各方面都取得長足的發(fā)展，全面提高了自己的綜合素質(zhì)。曾擔(dān)任過校學(xué)生會(huì)會(huì)員等職。
在工作上我能做到勤勤懇懇，認(rèn)真負(fù)責(zé)，精心組織，力求做到最好。在學(xué)校里讓我積累了寶貴的社會(huì)工作經(jīng)驗(yàn)，使我學(xué)會(huì)了思考，學(xué)會(huì)了做人，學(xué)會(huì)了如何與人共事，鍛煉了組織能力和溝通、協(xié)調(diào)能力，培養(yǎng)了吃苦耐勞、樂于奉獻(xiàn)、關(guān)心集體、務(wù)實(shí)求進(jìn)的思想。沉甸甸的過去，正是為了單位未來的發(fā)展而蘊(yùn)積。我的將來，正準(zhǔn)備為貴公司輝煌的將來而貢獻(xiàn)、拼搏!如蒙不棄，請貴公司來電查詢，給予我一個(gè)接觸貴公司的機(jī)會(huì)。選擇單位，工資和待遇不是我考慮的首要條件。我更重視單位的整體形象、管理方式、員工的士氣及工作氣氛。我相信貴單位正是我所追求的理想選擇。我很自信地向您承諾:選擇我，您絕不會(huì)后悔。
再次感謝您在百忙之中給予我的關(guān)注!
祝貴公司蓬勃發(fā)展，屢創(chuàng)佳績，祝您的事業(yè)百尺竿頭，更進(jìn)一步!殷切盼望您的佳音，謝謝!
求職人：xxx。
xxxx年xx月xx日。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇十二
尊敬的單位領(lǐng)導(dǎo):。
您好！
我是xxx財(cái)經(jīng)學(xué)校的應(yīng)屆畢業(yè)生，金融方面的名牌院校。大學(xué)期間，我學(xué)的是金融。經(jīng)過幾年的深度訓(xùn)練和長期的艱苦訓(xùn)練，我最終會(huì)作為一名合格的大學(xué)畢業(yè)生站在時(shí)代的前列，接受你們的選拔，時(shí)刻準(zhǔn)備著把我所學(xué)到的東西奉獻(xiàn)給你們的共同事業(yè)。
在我三年的學(xué)習(xí)和生活中，我系統(tǒng)地學(xué)習(xí)了金融的基礎(chǔ)知識(shí)。通過對這些知識(shí)的學(xué)習(xí)，我對該領(lǐng)域的相關(guān)知識(shí)有了一定的了解和掌握。此外，我致力于研究國際國內(nèi)金融，努力從各方面不斷提升自己。
今天，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，人們的投資和理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng)。我覺得金融事業(yè)大有可為。所以，我很熱愛我的專業(yè)。在校期間，我努力學(xué)習(xí)，各科成績最好。性格開朗活潑，隨和，能和同學(xué)和睦相處。我熱愛運(yùn)動(dòng)。長跑、短跑、球類運(yùn)動(dòng)是我的最愛，在這方面取得了一系列的突出成績。正是因?yàn)轶w育鍛煉，我才有了強(qiáng)健的體魄和充沛的精力來勝任工作。
在xx銀行實(shí)習(xí)期間，我熱情接待每一位客戶，工作一絲不茍，無差錯(cuò)，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶的青睞。我的會(huì)計(jì)電算化水平也很好，能處理銀行存貸等日常綜合業(yè)務(wù)。
系統(tǒng)的學(xué)習(xí)為我以后的工作打下了基礎(chǔ)。豐富了社會(huì)活動(dòng)的實(shí)踐，培養(yǎng)了我成熟穩(wěn)重的做事風(fēng)格，教會(huì)了我如何與人互動(dòng)合作。強(qiáng)大的語言表達(dá)和信息接收能力幫助我更好地與世界交流。良好的身體素質(zhì)為我創(chuàng)業(yè)提供了保障。
再次感謝您百忙之中的關(guān)注，祝您的公司事業(yè)蒸蒸日上，碩果累累！
此致
敬禮！
求職人：xxx。
xxxx年xx月xx日。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇十三
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率。隨著網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)的提高越來越多的人有了自己信任的渠道來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)上的金錢交易，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，大幅減少交易成本。
有很多人不看好又或是不信任互聯(lián)網(wǎng)金融，但是這并沒有影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，這就好比貨幣剛發(fā)行的時(shí)候一樣，很多人都認(rèn)為現(xiàn)在的流通貨幣怎么能代替金屬貨幣來維持市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。同樣也經(jīng)歷了從不懂不信到每個(gè)人都在用的過程，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一樣的，它相對于貨幣而言有著更大的優(yōu)勢就是流通的快速和便捷。
雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有嚴(yán)格的定義，但在我看來，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融大致就是：金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)公司金融機(jī)構(gòu)化、金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司合作開發(fā)。之所以會(huì)有如今的市場發(fā)展方向，那是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)完全侵蝕至人們生活的方方面面，無孔不入、無所不及。
同時(shí)金融機(jī)構(gòu)對市場的威脅性和控制力都是大大超過其他行業(yè)的，梅耶.羅斯切爾德說過“只要讓我控制一個(gè)國家的貨幣發(fā)行，我不在乎誰制定法律。我堅(jiān)信銀行機(jī)構(gòu)對我們的自由的威脅比敵人的軍隊(duì)更嚴(yán)重?！?這也就是為什么互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)紛紛伸手金融行業(yè)，而金融行業(yè)為了捍衛(wèi)自己的市場地位也不斷在向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展的原因。
1211.33%，已經(jīng)成為目前市場上規(guī)模最大的基金。截至20**年2月27日，余額寶用戶量已突破8,100萬戶。可見互聯(lián)網(wǎng)影響力之驚人，有哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)可以沒有一個(gè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)卻在這么短的時(shí)間里達(dá)到如此的規(guī)模。
而之后淘寶網(wǎng)更推出了“花唄”這一類似于互聯(lián)網(wǎng)信用卡的這樣一個(gè)產(chǎn)品，然而它更有心計(jì)的一點(diǎn)就是推出“花唄”之后，很多網(wǎng)店使用普通銀行機(jī)構(gòu)的信用卡付款需要付手續(xù)費(fèi)，而如果用“花唄”去消費(fèi)不但不需要付手續(xù)費(fèi)還會(huì)贈(zèng)送集分寶，集分寶便是類似信用卡積分，但是個(gè)人覺得它比信用卡積分要更加實(shí)用、有吸引力一些，因?yàn)樗谙M(fèi)的時(shí)候完全等同于人民幣的價(jià)值，不像信用卡積分那樣經(jīng)常需要去特定商戶、網(wǎng)站去兌換指定的商品，也許我們并不需要這個(gè)商品，這樣根本就沒有辦法更好的促進(jìn)消費(fèi)。
就在昨天3.8婦女節(jié)的時(shí)候，淘寶的“掃碼半價(jià)購買超市貨品”的活動(dòng)，更是吸引了很多人去超市掃商品的條形碼，但是并不在超市購買而是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上以一半的價(jià)格去購買，這種赤裸裸的與超市對比出來的半價(jià)購買吸引力實(shí)在是不小，對線下商戶的沖擊力更是不小。還有別的電商的很多類似的大動(dòng)作為的就是讓更多的客戶去使用它們的支付方式和渠道，獲取更多的財(cái)富沉淀，將魔爪徹底伸向線下，伸向農(nóng)村。
我想日后互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)穩(wěn)固了其線下地位之后，進(jìn)一步的動(dòng)作那便是發(fā)行真正的虛擬貨幣了吧，而將來誰能掌控整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融大市場的主導(dǎo)權(quán)就要拭目以待了。
金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化的最大的表現(xiàn)就是現(xiàn)在的直銷銀行、社區(qū)銀行和微信銀行了網(wǎng)絡(luò)金融的開展，不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)，更具有如同計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的模塊化思想。每一個(gè)業(yè)務(wù)功能都相當(dāng)于一個(gè)大系統(tǒng)中的小模塊。因此在進(jìn)行管理時(shí)也具有了模塊化的思想。
對于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，由于依靠的是高速安全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)服務(wù)因此也就具有了虛擬化、實(shí)時(shí)化的交易方式。但是互聯(lián)網(wǎng)金融擔(dān)保機(jī)制薄弱、風(fēng)險(xiǎn)大、壞賬率高、發(fā)展良莠不齊還有的虛假銷售基金、保險(xiǎn)，有的涉嫌網(wǎng)絡(luò)詐騙，所以現(xiàn)如今在國家還沒有制定相關(guān)的法律進(jìn)行整頓和約束之前，若是哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)能夠構(gòu)建一個(gè)安全放心、功能全面、有吸引力的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)必然能夠在金融機(jī)構(gòu)中脫穎而出，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中占有一席之地。
在我看來，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)大多未能覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的全部。所以還是有很大的發(fā)展空間的，只要跟金錢沾邊的、涉及到錢財(cái)?shù)牧魍ǖ亩际歉鹑谟嘘P(guān)的，所以一個(gè)好的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)就應(yīng)該覆蓋面廣、機(jī)制完善、體驗(yàn)度好、雙方共贏。
初春乍暖還寒。勢頭迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融，突遭中國金融當(dāng)局的監(jiān)管“逆襲”。在3月中旬結(jié)束的全國“兩會(huì)”上，有關(guān)支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的熱議尚未消散，3月17日，《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》橫空出臺(tái)，對支付公司的業(yè)務(wù)發(fā)展作出了嚴(yán)苛的規(guī)范。
事發(fā)突然，業(yè)界驚動(dòng)。暫停業(yè)務(wù)的監(jiān)管通知，令支付寶和財(cái)付通措手不及，與之合作的中信銀行股價(jià)隨即大幅下挫。讓人既意外又不意外。因?yàn)樵诖酥埃訌?qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的呼聲已不絕于耳，具體監(jiān)管方式眾說紛紜，業(yè)界對于監(jiān)管加強(qiáng)已有一定的心理準(zhǔn)備。
馬航困局下的反對派
《南方人物周刊》20**年第10期
有評論說，馬來西亞執(zhí)政黨聯(lián)盟領(lǐng)導(dǎo)下的政府的應(yīng)對方式，是逼著全世界都變成反對黨。
由于失事飛機(jī)存在關(guān)閉所有通訊系統(tǒng)、意外轉(zhuǎn)向以及有意識(shí)避開雷達(dá)等行為，人為操縱下失聯(lián)的推論越來越明晰。
機(jī)長扎哈里成為首要懷疑對象。這時(shí)人們發(fā)現(xiàn)，他是馬來西亞反對黨大佬、前副總理安華?易卜拉欣的忠實(shí)擁躉。
深度博弈來臨
《南風(fēng)窗》20**年第7期
20**年《政府工作報(bào)告》中提到，在財(cái)政收支矛盾較大的情況下，政府依然會(huì)把民生作為工作的`出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。
本屆政府要實(shí)現(xiàn)不斷改善民生的施政目標(biāo)，“補(bǔ)短板”和“兜底線”將是兩大方向。這既是社會(huì)建設(shè)的現(xiàn)實(shí)需要，也是從經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)向公共服務(wù)型政府轉(zhuǎn)變的要求。
“短板”之一，便是保障性住房的供應(yīng)，尤其是其中的棚戶區(qū)改造。棚戶區(qū)既是一個(gè)居住環(huán)境的概念，也是一個(gè)階層概念，也就是說，居民面臨的問題，首先是住房，但又不僅僅是住房，無論從教育、就業(yè)還是社會(huì)保障來說，他們都處在“安全網(wǎng)”的邊緣。20**年，棚戶區(qū)改造做得如何，將是考察中國社會(huì)變革進(jìn)程的一個(gè)窗口。
中國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長的自信來自哪
《中國經(jīng)濟(jì)周刊》20**年第11期
當(dāng)今世界，能夠引發(fā)全球關(guān)注的數(shù)字中，有一個(gè)最為引人注目，那就是中國每年的gdp增長率。
在剛剛結(jié)束的20**年全國兩會(huì)上，這一數(shù)字毫無懸念地成為焦點(diǎn)之一。在李克強(qiáng)總理接受中外媒體采訪的記者會(huì)上，獲得寶貴提問機(jī)會(huì)的幾家美國媒體和英國媒體記者，不約而同地向李克強(qiáng)總理表達(dá)了他們對同一個(gè)話題的關(guān)心和擔(dān)憂：中國經(jīng)濟(jì)能否以及如何實(shí)現(xiàn)7.5%左右的增長目標(biāo)。伴隨著這些關(guān)注的，是近兩年來國際輿論對中國經(jīng)濟(jì)能否保持高速增長和穩(wěn)增長的質(zhì)疑以及“崩潰論”和硬著陸的“預(yù)言”。
gdp增長率，即國內(nèi)生產(chǎn)總值的年增長率，它代表了一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)增長速度，也是衡量一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展快慢的全球通用指標(biāo)。
如何驅(qū)動(dòng)中國
《中國新聞周刊》**年第11期
當(dāng)李克強(qiáng)總理把《政府工作報(bào)告》提交給代表審議時(shí)，與會(huì)代表委員掌聲多達(dá)50多次。在最后的表決中，這份報(bào)告高票通過，成為近年來贊成票比重最高、反對票數(shù)量最少的一份。政府一年的工作可以說千頭萬緒，如何用1.6萬多字把過去一年的工作總結(jié)好，同時(shí)勾畫出下一年的工作思路和部署，對報(bào)告起草組所有的成員來說都是個(gè)不小的挑戰(zhàn)。在國務(wù)院研究室社會(huì)發(fā)展司司長鄧文奎看來，此次報(bào)告結(jié)構(gòu)上的調(diào)整，正是今年報(bào)告最大的特色，“這也體現(xiàn)了新一屆政府的施政理念和工作思路。”
瘋狂最強(qiáng)大腦
《新民周刊》20**年第13期
看慣了熒屏上的秀歌喉、秀悲情乃至秀下限，《最強(qiáng)大腦》的腦力秀似乎天然就有一種優(yōu)越感。
中國腦力“最強(qiáng)戰(zhàn)隊(duì)”連克西班牙、意大利和德國三支隊(duì)伍，誠然能讓很多同胞暫時(shí)忘記我們在諾貝爾獎(jiǎng)和男足這兩個(gè)戰(zhàn)場上的窘迫，但真正讓收視率一飛沖天的也許不是自豪感和愛國心，而是現(xiàn)場引發(fā)陣陣尖叫的“都叫獸”。人們給諸葛亮的一句評語是“多智而近妖”，逐個(gè)登臺(tái)的中外“最強(qiáng)大腦”，也時(shí)常給人“怪力亂神”之感。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇十四
近來，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)、中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注：
首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長。自2010年至今，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實(shí)現(xiàn)15521億元，其中，近幾年以支付寶、財(cái)付通為代表迅速崛起的第三方支付企業(yè)所占據(jù)的份額達(dá)到了近八成（易觀數(shù)據(jù)），遠(yuǎn)超過銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道，而后者大多已走過十年發(fā)展歷程。
其次，網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)貸款已累計(jì)發(fā)放貸款總額超過1.4億元。分析稱，如果這一勢頭持續(xù)一年，中大財(cái)富的利息收入將達(dá)到驚人的500萬元，而中大財(cái)富開業(yè)還不到一年。
2、銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨挑戰(zhàn)。
正如《環(huán)球企業(yè)家》文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都面臨挑戰(zhàn)：
首先，以支付寶為代表的第三方及移動(dòng)支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù)。因?yàn)榈谌街Ц兑巡⒉幌抻诰W(wǎng)上電子商務(wù)交易，且已延伸到更為傳統(tǒng)的領(lǐng)域，如水電燃?xì)饫U費(fèi)、信用卡還款、代繳交通罰款等。據(jù)報(bào)道，臨近年底網(wǎng)上繳納交通罰款迎來高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬筆。
其二，以中大財(cái)富為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。
其三，以中大財(cái)富為代表的p2p模式正在繞開銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶基礎(chǔ)。
近年來高速發(fā)展的電子商務(wù)平臺(tái)，積累了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳大。
互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。
二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）vs互聯(lián)網(wǎng)金融，誰主沉??？
1、從產(chǎn)品和服務(wù)方面看，小微企業(yè)的日常銀行業(yè)務(wù)以結(jié)算及賬戶管理類產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務(wù)金額較小，但客戶群整體的業(yè)務(wù)量龐大，對銀行形成較大的業(yè)務(wù)處理壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以大大緩解銀行業(yè)務(wù)處理壓力；但小微企業(yè)日常大量使用現(xiàn)金交易，以及需要賬戶管理等服務(wù)，又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的。
2、從渠道便利性方面看，小微企業(yè)對渠道便利性要求較高，偏好面對面的服務(wù)方式，因此，網(wǎng)絡(luò)分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)較有優(yōu)勢。而大一點(diǎn)的小微企業(yè)將具有較強(qiáng)咨詢能力的客戶經(jīng)理作為服務(wù)渠道。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。但我們的調(diào)研得知，只要銀行提供足夠的知識(shí)培訓(xùn)、促銷手段，很多小微型客戶也愿意使用遠(yuǎn)程渠道（網(wǎng)上銀行），以便更簡捷地完成日常交易。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了機(jī)會(huì)。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來不遺余力地普及遠(yuǎn)程渠道的結(jié)果。
3、從自動(dòng)化和集中處理流程方面看，小微企業(yè)的融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費(fèi)大量的人力和時(shí)間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)高。為降低處理成本，領(lǐng)先商業(yè)銀行重點(diǎn)在微型企業(yè)授信業(yè)務(wù)的流程處理上，通過建設(shè)一套高效的小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動(dòng)化程度的提升。在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依靠數(shù)量工具的授信決策技術(shù)，二者有可互相借鑒之處。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運(yùn)用到貸后管理環(huán)節(jié)。
4、融資不等同于簡單的貸款。如貿(mào)易服務(wù)、保理服務(wù)等都有融資的元素，這些服務(wù)都能幫助中小企業(yè)提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財(cái)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)目前只能做貸款等簡單的業(yè)務(wù)。
5、并非所有金融都適合互聯(lián)網(wǎng)化。例如規(guī)模巨大、交易復(fù)雜的大企業(yè)融資項(xiàng)目。但在供需結(jié)構(gòu)簡單、經(jīng)營相對單一的微型企業(yè)及小額消費(fèi)信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的影響無疑將大于中型、大型企業(yè)業(yè)務(wù)。
6、互聯(lián)網(wǎng)金融，其風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融，主要基于過去交易數(shù)據(jù)或購銷行為作出風(fēng)險(xiǎn)判斷，無法掌握貸款資金的實(shí)際流向。除交易數(shù)據(jù)或購銷行為以外的信息并不是很對稱，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨(dú)推出小額貸款，歸根到底業(yè)務(wù)只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其信貸業(yè)務(wù)所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺(tái)上搜集。而對于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的獲得是非金融機(jī)構(gòu)或者純粹的電商公司無法做到的。三是通過網(wǎng)絡(luò)完成整個(gè)借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當(dāng)其主要貸款客戶由向電子商務(wù)平臺(tái)上vip客戶發(fā)放小額貸款，擴(kuò)展到普通會(huì)員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務(wù)時(shí)，其貸后管理如何開展？出現(xiàn)拖欠甚至不良資產(chǎn)，如何處置？等等都面臨挑戰(zhàn)。
因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是手段。貸款的流程、風(fēng)險(xiǎn)的管理、壞賬的處置和外部的監(jiān)管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個(gè)漫長的學(xué)習(xí)、成長過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融取代不了銀行，就像dvd的出現(xiàn)取代不了影院、電商取代不了實(shí)體店一樣。除非電商收購銀行或自己設(shè)立銀行。但如果這樣的話，互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時(shí)銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團(tuán)中的一份子而已。社會(huì)分工越來越細(xì)，不可能讓某個(gè)人或某個(gè)行業(yè)獨(dú)攬?zhí)煜隆；蛟S線上線下并非零和博弈，而是形成一個(gè)更為龐大的、互相交錯(cuò)的生態(tài)系統(tǒng)。
三、
小微企業(yè)將得到更加全面的服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓對小微企業(yè)服務(wù)的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開發(fā)模式（包括升級版商貸通2.0的綜合金融模式以及產(chǎn)業(yè)鏈深度介入和整合的行業(yè)金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標(biāo)準(zhǔn)化模式來經(jīng)營小微貸款，充分挖掘其6000萬零售客戶群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡(luò)+數(shù)據(jù)”服務(wù)模式（向vip客戶、甚至普通會(huì)員發(fā)放貸款，額度也由小逐步提高）。
多種方式并存，是服務(wù)小微企業(yè)的題中之義?？陀^來講，支持小微企業(yè)發(fā)展，解決量大面廣的小微企業(yè)融資難問題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，目前銀行渠道對小微企業(yè)融資需求的滿足比例不足12%，雖然未來會(huì)有上升，銀行在服務(wù)客戶層級上也將不斷下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術(shù)和成本，仍無法完全覆蓋。畢竟，小微企業(yè)融資需求時(shí)效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬元、幾十萬元到幾百萬元不等，此外還包括結(jié)算、現(xiàn)金管理、咨詢、風(fēng)險(xiǎn)控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機(jī)構(gòu)、多種方式（線上、線下）競相迸發(fā)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問題，進(jìn)而促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。未來小微市場并不是一個(gè)可以“贏家通吃”的市場，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融二者也不是“有你沒我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來5到10年是個(gè)龐大的生態(tài)”。里面會(huì)有成千上萬的從業(yè)機(jī)構(gòu)，有全國性的，也有區(qū)域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務(wù)的，也有綜合金融服務(wù)的；除了信貸，還可能有保險(xiǎn)等更復(fù)雜的產(chǎn)品形態(tài)；由于整個(gè)小微金融的服務(wù)對象，始終會(huì)是個(gè)體戶和小微企業(yè)，各種機(jī)構(gòu)之間有交叉也有錯(cuò)位，市場競爭所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
指出，再過10年，銀行貸款在社會(huì)融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國大體一致。
而出乎意料之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、p2p貸款業(yè)務(wù)，形成的技術(shù)性脫媒或許將大大加速這一進(jìn)程。
2、客戶和業(yè)務(wù)重新定位。小微業(yè)務(wù)需求多、市場廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級；與純粹提供融資服務(wù)（如小貸公司）達(dá)到效率與完美體驗(yàn)的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長提供綜合金融服務(wù)??毫無疑問，為了在未來復(fù)雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場空間，結(jié)合自身實(shí)際重新進(jìn)行客戶定位和業(yè)務(wù)定位，是當(dāng)前各家銀行必須思考的課題。
3、專業(yè)化。隨著小微市場參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)作愈加復(fù)雜，愈發(fā)需要更加專業(yè)化的服務(wù)，而無論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該在明確自身客戶定位的同時(shí)，同時(shí)明確自身金融服務(wù)的專業(yè)側(cè)重，建立差異化競爭力。如何對不同層級、不同融資需求的小微客戶進(jìn)行有效的信用評估、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和合理定價(jià)，顯然是各家金融機(jī)構(gòu)在專業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。
例如，阿里網(wǎng)絡(luò)信貸將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評價(jià)，并以此為依據(jù)發(fā)放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開發(fā)模式，重點(diǎn)是以群體風(fēng)險(xiǎn)來對沖個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)；招商銀行則是在立足于6000萬存量零售客戶的基礎(chǔ)上以零售方式做小微業(yè)務(wù)。
4、數(shù)據(jù)化。阿里小貸敢于為10萬家小企業(yè)提供貸款，就是因?yàn)樗麚碛泻Ａ康目蛻粜畔?shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個(gè)平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。
當(dāng)前，并行數(shù)據(jù)庫、分布式存儲(chǔ)、云計(jì)算等信息科技技術(shù)為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動(dòng)推理等人工智能科學(xué)的發(fā)展為復(fù)雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫，大力推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型發(fā)展方式。
建行推出善融商務(wù)，其目的不在于賺取商家的交易費(fèi)用，而是提供一個(gè)有競爭力的平臺(tái)幫助商家發(fā)展，以后續(xù)加大對信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點(diǎn)，以構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務(wù)包括支付、結(jié)算、信貸在內(nèi)的金融服務(wù)來獲利，形成競爭優(yōu)勢。
5、綜合化。小微業(yè)務(wù)由于兼具對公與零售業(yè)務(wù)的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結(jié)算、咨詢等非融資領(lǐng)域。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行無疑有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)積累，因而在定位上，銀行相對更適合在綜合金融服務(wù)領(lǐng)域有所側(cè)重。例如民生銀行，目前在其74萬小微企業(yè)客戶中，有融資需求的19萬戶，其余的企業(yè)是非融資需求，即咨詢、結(jié)算、增值服務(wù)等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業(yè)更多的需求；而平安集團(tuán)致力于的“一站式綜合金融服務(wù)”，同樣是著眼于對客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財(cái)富所有，轉(zhuǎn)載請說明出處。
為貫徹落實(shí)國務(wù)院辦公廳《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》(以下簡稱“方案”)的工作安排，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、制度化、常態(tài)化，在即將開展的專項(xiàng)整治前提下，認(rèn)真開展自查工作，進(jìn)一步明確執(zhí)行規(guī)章制度和操作規(guī)程的嚴(yán)謹(jǐn)性及重要性?，F(xiàn)將冀金寶互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介平臺(tái)自查情況報(bào)告如下：
一、公司基本情況。
冀金寶互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介平臺(tái)是河北冀金寶網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司旗下的一個(gè)在線金融信息中介服務(wù)平臺(tái)，公司是在中國產(chǎn)權(quán)市場創(chuàng)新聯(lián)盟發(fā)起人之一的河北產(chǎn)權(quán)市場有限公司倡導(dǎo)并聯(lián)合國內(nèi)省級國有交易所等共同設(shè)立的一家新型互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介服務(wù)平臺(tái)。致力于將中國產(chǎn)權(quán)市場近來的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)有機(jī)融合，通過在線金融信息中介服務(wù)，在投資者和中小企業(yè)之間搭建起一座普惠金融橋梁，在一定程度緩解中小企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的困境。根據(jù)平臺(tái)功能定位安排，平臺(tái)目前服務(wù)對象主要是擬在主板上市、新三板、新四板掛牌的企業(yè)。
作為一家隸屬于河北產(chǎn)權(quán)市場有限公司體系的p2c(個(gè)人對企業(yè))平臺(tái)，始終堅(jiān)持“不自擔(dān)、不自融、不設(shè)資金池、不發(fā)虛假標(biāo)、不搞非法集資”，除為新四板、新三板、主板企業(yè)在上市前提供互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介服務(wù)外，也不從事資產(chǎn)管理、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、證券市場配資、房地產(chǎn)金融等其它業(yè)務(wù)。
二、業(yè)務(wù)單一明確，不存在混業(yè)及跨業(yè)經(jīng)營。
方案要求各機(jī)構(gòu)必須在p2p、眾籌等業(yè)務(wù)中明確一項(xiàng)業(yè)務(wù)，不得開展混業(yè)和跨業(yè)經(jīng)營。冀金寶互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介平臺(tái)是河北省地方資本市場的有益補(bǔ)充，其功能定位于為新四板、新三板、主板企業(yè)在上市前提供互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介服務(wù)。自成立以來，冀金寶嚴(yán)格按照工商登記機(jī)關(guān)核準(zhǔn)的經(jīng)營范圍和平臺(tái)功能定位安排開展相關(guān)工作，堅(jiān)持做到平臺(tái)信息公開、投資自主決策、資金規(guī)范運(yùn)作，從未開展過混業(yè)及跨業(yè)經(jīng)營。
三、業(yè)務(wù)門類清晰，嚴(yán)格按照內(nèi)控制度開展工作。
目前，冀金寶互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介業(yè)務(wù)包括：“三板貸”、“三板通”、“三板轉(zhuǎn)”三類。三板貸是根據(jù)其作為河北地方資本市場有益補(bǔ)充的功能定位，在總結(jié)從事新三板全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，借鑒各大銀行三板貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制措施，在獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)控制升級前提下，推出僅向新三板已掛牌企業(yè)融資的項(xiàng)目。三板通是針對擬掛牌新三板企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)的項(xiàng)目。以上三類業(yè)務(wù)均為規(guī)范的網(wǎng)貸信息中介業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)門類清晰，未涉及“明股實(shí)債”、變相集資、資產(chǎn)管理等超過經(jīng)營范圍的`業(yè)務(wù)。
四、存量投資人及項(xiàng)目情況匯總。
截止2016年5月31日，平臺(tái)注冊會(huì)員6498人，存量投資人數(shù)775人，存量投資金額3860萬元;主要投資客戶分布：京津冀38%、長三角20%、珠三角18%、其它24%;投資人年齡分布：50歲以上26%、40-50歲43%、30-40歲18%、30歲以下13%;投資人群結(jié)構(gòu)：小企業(yè)業(yè)主及個(gè)體工商戶60%、離退休人員25%、工薪階層15%;按“安全、關(guān)注、風(fēng)險(xiǎn)”三級分類：安全級100%;按服務(wù)企業(yè)對象分類：新三板企業(yè)5.18%、新三板擬掛牌企業(yè)80.9%、新四板及擬掛牌企業(yè)13.92%。相關(guān)數(shù)據(jù)通過平臺(tái)每《季度營運(yùn)報(bào)告》可查詢。
五、對外宣傳真實(shí)客觀、信息披露形成制度化。
冀金寶的宣傳嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)的要求，如實(shí)進(jìn)行宣傳、推廣，不存在夸大或者片面宣傳投資理財(cái)產(chǎn)品，也未對未來效果、收益或者與其相關(guān)的情況作出過保證性承諾。
此外，為確保對投資人合法利益，實(shí)現(xiàn)了信息披露制度化，合法規(guī)范的進(jìn)行信息披露，為平臺(tái)投資人傳遞完整、準(zhǔn)確、及時(shí)的交易信息，幫助投資人判斷和決策。披露的信息包括但不限于項(xiàng)目推薦機(jī)構(gòu)資質(zhì)、評級等信息，借款人的基本信息、借款用途、期限、擔(dān)保方式、審計(jì)報(bào)告、法律意見書、擔(dān)保函等，以及采取何種還款方式、增信措施等。平臺(tái)對借款項(xiàng)目在融資期間借款人的情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查監(jiān)督，對其經(jīng)營情況進(jìn)行定期持續(xù)披露，并就該借款人的還款情況作出風(fēng)險(xiǎn)提示。同時(shí)，定期向上級機(jī)構(gòu)及監(jiān)管部門披露平臺(tái)運(yùn)營報(bào)告，報(bào)告經(jīng)營狀況、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制情況、技術(shù)運(yùn)行情況等，主動(dòng)接受上級主管部門和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和監(jiān)督。
六、嚴(yán)格的資金管理制度。
冀金寶實(shí)行嚴(yán)格的資金管理制度，自有資金與客戶資金分賬管理，客戶資金由中國人民銀行頒發(fā)具有第三方支付資質(zhì)的機(jī)構(gòu)托管，而不經(jīng)過平臺(tái)的銀行賬戶，平臺(tái)只充當(dāng)信息中介，從而避免平臺(tái)因?yàn)榻?jīng)營不善導(dǎo)致挪用交易資金而給交易雙方帶來風(fēng)險(xiǎn)。此外，客戶資金的充值和提現(xiàn)可在2小時(shí)內(nèi)實(shí)現(xiàn)，投資者投資當(dāng)日即可計(jì)息，使資金價(jià)值得到充分提現(xiàn)，使投資人的資金安全和順利流通得到了保障。
七、風(fēng)控措施完備、資金用途合法合規(guī)。
冀金寶股東為河北產(chǎn)權(quán)市場有限公司、河北金融資產(chǎn)交易所有限責(zé)任公司等單位，資金管理及風(fēng)險(xiǎn)控制制度嚴(yán)格，投資者資金均投向標(biāo)的項(xiàng)目，資金用途嚴(yán)格按照披露信息執(zhí)行，不存在自融情況。此外，冀金寶與河北信寶信用管理有限公司達(dá)成合作，風(fēng)險(xiǎn)控制由專業(yè)的第三方團(tuán)隊(duì)操作，不存在關(guān)聯(lián)交易業(yè)務(wù)及任何形式的線下業(yè)務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇二
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，基于對這一監(jiān)管精神的深入理解，投融貸p2p網(wǎng)貸平臺(tái)從籌建到正式上線，一直是按照純撮合資金借入方與借出方平臺(tái)進(jìn)行運(yùn)營流程設(shè)置，不接觸資金，引入第三方支付機(jī)構(gòu)對借出人的資金進(jìn)行監(jiān)管，讓p2p網(wǎng)貸陽光化透明化操作。
投融貸p2p網(wǎng)貸平臺(tái)ceo分析以往一些跑路的網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)表示，目前線上現(xiàn)存活躍的p2p網(wǎng)站大概有800家，且增長勢頭迅猛。很多網(wǎng)貸平臺(tái)在信息披露、資質(zhì)審核、利率確定方面流于形式，為了追求規(guī)模效益而大肆擴(kuò)張，造成經(jīng)營上的風(fēng)險(xiǎn)，再加上不規(guī)范操作，也導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)被人為放大，最終釀成無法挽回的資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。
p2p平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，當(dāng)前存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有道德風(fēng)險(xiǎn)、信用管理風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)需要建立完善的流程和制度來進(jìn)行約束;信用管理風(fēng)險(xiǎn)，一是盡可能采取小額分散投資來降低風(fēng)險(xiǎn)，二是根據(jù)我國當(dāng)前沒有征信庫的大環(huán)境下，風(fēng)控重點(diǎn)還是要放在線下做，且線下的盡職調(diào)查不可能脫離線下的物理?xiàng)l件全部轉(zhuǎn)移到線上來操作進(jìn)行。具體講，借出前的盡職調(diào)查中杜絕虛假借款人(有的p2p平臺(tái)自已制造項(xiàng)目來自融)和無還款能力的借款人，借出后還要對借入方進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)管等。
對于互聯(lián)網(wǎng)投資者，投融貸網(wǎng)貸平臺(tái)ceo姚元祥認(rèn)為應(yīng)當(dāng)給大家提個(gè)醒：p2p網(wǎng)貸平臺(tái)提供透明完備的信息及項(xiàng)目初審復(fù)審，嚴(yán)格對風(fēng)控把關(guān)。但對于項(xiàng)目的終審，還是要由客戶自身來判斷，比如說行業(yè)收益與借入人承諾的利率水平是一個(gè)判斷的因素，特別是利率很高達(dá)到20%以上，做為借出人就要小心啦。這種狀態(tài)有點(diǎn)像股票的注冊制，投資者自行通過判斷進(jìn)行交易，所以建議投資者要有一定的辨別力，要對自己的錢負(fù)責(zé)，盡量選擇一些規(guī)范專業(yè)的投資平臺(tái)，同時(shí)理性投資，不要為一些平臺(tái)承諾的超高收益所誘惑，這些極可能是龐氏騙局。
作為網(wǎng)貸平臺(tái)，一定要有建立互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的心態(tài)，同時(shí)苦練金融基本功，懂得金融的運(yùn)作規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)把控體系，共同促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇三
按照國務(wù)院、證監(jiān)會(huì)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作方案要求，根據(jù)晉證監(jiān)發(fā)[]41號(hào)文件精神，我公司領(lǐng)導(dǎo)高度重視、精心組織，全面開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)自查工作。現(xiàn)將有關(guān)自查情況報(bào)告如下：
一、周密細(xì)致部署。
我司領(lǐng)導(dǎo)在接到通知第一時(shí)間召開了會(huì)議，認(rèn)真學(xué)習(xí)文件精神，組建了以總經(jīng)理***為組長，副總經(jīng)理***為副組長，公司各部門經(jīng)理為成員的自查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)籌指導(dǎo)自查階段的各項(xiàng)工作。根據(jù)自查目錄，結(jié)合公司實(shí)際情況，確定了自查的內(nèi)容、重點(diǎn)，制定了細(xì)致、周密、全面的自查方案，全司上下嚴(yán)格按照要求開展自查工作。
二、全面自查嚴(yán)格把關(guān)。
對照清理檢查目錄，逐條逐項(xiàng)進(jìn)行排查，不漏環(huán)節(jié)，不留死角，不走過場，確保自查工作落到實(shí)處，有實(shí)效。
(一)信息技術(shù)情況。
3、設(shè)備區(qū)域配備ups、消防設(shè)備、空調(diào)、溫濕度計(jì)、應(yīng)急燈等。交換機(jī)、路由器等關(guān)鍵設(shè)備有備份且備份設(shè)備滿足即插即用;能夠按照公司技術(shù)部要求進(jìn)行信息系統(tǒng)應(yīng)急演練;機(jī)房網(wǎng)絡(luò)布線、電話布線線路標(biāo)識(shí)清楚;進(jìn)入機(jī)房人員由信息技術(shù)人員陪同，并進(jìn)行了出入登記。
(二)內(nèi)部控制方面。
1、山西分公司遵照總部制定的制度嚴(yán)格執(zhí)行，未發(fā)現(xiàn)不按規(guī)定操作或者未經(jīng)總部同意私自設(shè)定、修改制度的情況。
2、能夠嚴(yán)格執(zhí)行“四統(tǒng)一”。在風(fēng)控方面能夠積極配合總部風(fēng)控人員的工作，并對所做工作進(jìn)行記錄，按期提交至總部風(fēng)控崗;在財(cái)務(wù)方面嚴(yán)格遵守公司財(cái)務(wù)規(guī)定，配有專人負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)工作，能做到銀行賬、現(xiàn)金賬賬賬相符、賬實(shí)相符，按期將憑證寄回總部，并留存復(fù)印件，財(cái)務(wù)空白憑證及財(cái)務(wù)印章由雙人保管，審核使用;公司統(tǒng)一結(jié)算，山西分公司在接收總部統(tǒng)一發(fā)放的結(jié)算賬單后能夠及時(shí)與總部結(jié)算人員對賬。
(三)宣傳資料。
分公司所有的印刷資料包括易拉寶等都會(huì)審查內(nèi)容后進(jìn)行打印制作，沒有虛假宣傳的情況出現(xiàn)。今年的3.15開始，分公司利用網(wǎng)絡(luò)做了大量的投資者保護(hù)方面的宣傳信息轉(zhuǎn)發(fā)工作。特別的近期，關(guān)于非法集資的宣傳信息，每天會(huì)在微信朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)，也同時(shí)都會(huì)建議大家積極地轉(zhuǎn)發(fā)。
1、互聯(lián)網(wǎng)開戶我司嚴(yán)格按照互聯(lián)網(wǎng)開戶操作流程和相關(guān)制度執(zhí)行，按照實(shí)名制要求，采集客戶身份證正反面、頭部頭像的影像資料，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示、視頻通話同步錄音?？蛻糸_戶材料齊備，各環(huán)節(jié)都履行職責(zé)并定期對開戶信息、錄音資料進(jìn)行抽查。嚴(yán)格落實(shí)期貨市場開戶實(shí)名制、風(fēng)險(xiǎn)揭示、客戶適當(dāng)性要求，保護(hù)客戶的合法權(quán)益。
2、目前山西分公司的業(yè)務(wù)沒有涉及到p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)此方面的合作。并且所有業(yè)務(wù)人員都嚴(yán)格執(zhí)行客戶資金第三方存管的要求，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，保護(hù)客戶資金安全，沒有挪用或占用客戶資金的情況出現(xiàn)。
3、沒有出現(xiàn)將私募發(fā)行的多類金融產(chǎn)品通過打包、拆分等形式向公眾銷售的情況。
(五)合規(guī)自查。
山西分公司設(shè)有合規(guī)專崗與備崗人員，由公司合規(guī)部統(tǒng)一管理。月度、季度、半年度、年度對山西分公司合同與檔案管理、風(fēng)控、結(jié)算、居間人管理、財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)賬冊、固定資產(chǎn)、信息技術(shù)、印章、投訴、反洗錢工作、制度建設(shè)、營業(yè)場所、人員崗位變更等方面定期進(jìn)行合規(guī)檢查，按期將合規(guī)檢查底稿上報(bào)公司合規(guī)部門。
山西分公司通過本次自查，強(qiáng)化了各崗位人員的工作職守。山西分公司能夠認(rèn)真領(lǐng)會(huì)行業(yè)精神，切實(shí)貫徹行業(yè)要求。在今后的工作中，分公司將繼續(xù)認(rèn)真執(zhí)行文件要求，強(qiáng)化分公司合規(guī)文化，貫徹執(zhí)行合規(guī)要求，把山西分公司的各項(xiàng)工作做精做細(xì)，防范各個(gè)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)，力求山西分公司的長期穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇四
央行觀察按：這篇來自工行戰(zhàn)投部人士的文章，雖然談的是整個(gè)銀行業(yè)，但無疑透露出工行對于互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的考量，在工行電商即將于年底推出之際，要想揣摩工行的戰(zhàn)略考量，可以細(xì)讀此文！文章題目編者有改動(dòng)。
“只有拿到更多的信息，做到精準(zhǔn)定位和推送，才能設(shè)計(jì)出對客戶更有吸引力的金融服務(wù)方案，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行之間的核心戰(zhàn)略沖突——誰都想將真正具有高附加值的、通過信息挖掘發(fā)現(xiàn)的增值業(yè)務(wù)拿在自己手中?！?BR> 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行怎么做？
來源:《銀行家》雜志 作者：葉冰 何謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”
“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一提法最早出自it行業(yè)，從狹義上理解，指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（通常是第三方支付機(jī)構(gòu)）向公眾提供金融服務(wù)的行為。在最初階段，此類機(jī)構(gòu)的存在僅僅是為了滿足自有電商平臺(tái)的支付需求，簡單提供與各家銀行之間的網(wǎng)關(guān)接口。但隨著電子商務(wù)在中國蓬勃發(fā)展，尤其隨著海量用戶數(shù)據(jù)的積累，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸了解到用戶在金融服務(wù)方面的需求和偏好，其提供的金融服務(wù)便開始從簡單的支付滲透到了轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷等銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在金融脫媒的背景下，這種滲透尤為顯得令人擔(dān)憂，意味著金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型方向出現(xiàn)了戰(zhàn)略重疊，均朝著“金融服務(wù)方案提供者”這條高附加值的路線進(jìn)軍。
在現(xiàn)今中國市場，根植于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的“類金融公司”主要有以下四種類型：
平臺(tái)依托型。此類互聯(lián)網(wǎng)金融公司擁有成熟的電商平臺(tái)和龐大的用戶基礎(chǔ)，通過與各大銀行、通信服務(wù)商等合作，搭建 “網(wǎng)上線下”全覆蓋的支付渠道，在牢牢把握支付終端的基礎(chǔ)上，經(jīng)過整合、包裝商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，從中賺取手續(xù)費(fèi)和息差，并進(jìn)一步推廣其他增值金融服務(wù)。代表企業(yè)包括阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶、騰訊集團(tuán)旗下的財(cái)付通、盛大集團(tuán)旗下的盛付通等。
行業(yè)應(yīng)用型。面向企業(yè)用戶，通過深度行業(yè)挖掘，為供應(yīng)鏈上下游提供包括金融服務(wù)、營銷推廣、行業(yè)解決方案等一攬子服務(wù)，獲取服務(wù)費(fèi)、信貸滯納金等收入。代表企業(yè)包括匯付天下、快錢和易寶。
銀行卡收單型。此類互聯(lián)網(wǎng)金融公司在發(fā)展初期通過電子賬單處理平臺(tái)和銀聯(lián)pos終端為線上商戶提供賬單號(hào)收款、賬戶直沖等服務(wù)，獲得支付牌照后轉(zhuǎn)為銀行卡收單盈利模式。拉卡拉為其中較為成功的典型。
預(yù)付卡型。通過發(fā)行面向企業(yè)或者個(gè)人的預(yù)付卡，向購買人收取手續(xù)費(fèi)，與銀行產(chǎn)品形成替代，擠占銀行用戶資源。代表企業(yè)包括資和信、商服通、百聯(lián)集團(tuán)等。
2005年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可謂風(fēng)起云涌。近年銀行監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開閘發(fā)放支付結(jié)算、金融產(chǎn)品代銷等牌照，更為此類公司的規(guī)范健康發(fā)展進(jìn)一步夯實(shí)了基礎(chǔ)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在創(chuàng)新、整合、定制化服務(wù)方面擁有核心優(yōu)勢。通過運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、定位服務(wù)等前沿信息技術(shù)大量進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新；通過打通金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商、商戶、用戶等產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)進(jìn)行金融服務(wù)整合；通過數(shù)據(jù)挖掘，精確把握產(chǎn)業(yè)鏈資金流向，以此提供定制化金融服務(wù)，充滿創(chuàng)新精神的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在沿著數(shù)據(jù)的路線，迅速侵吞傳統(tǒng)銀行業(yè)的版圖。
便捷與安全，互聯(lián)網(wǎng)金融的兩要素
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)勢種種，最終落實(shí)在用戶端只簡化成兩個(gè)字：便捷。“關(guān)注用戶體驗(yàn)”“致力界面友好”，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念在金融支付應(yīng)用中亦體現(xiàn)得淋漓盡致?！靶☆~快捷支付”使用戶擺脫了u盾等安全防護(hù)產(chǎn)品的繁瑣操作，二維碼掃描、語音支付等近場nfc應(yīng)用使“無磁無密”概念延伸到線下，阿里金融甚至革新了傳統(tǒng)的信貸理念，以商家在淘寶或天貓上的現(xiàn)金流和交易額作為放貸評估標(biāo)準(zhǔn)，建立了無擔(dān)保、無抵押、純信用的小額信貸模型，從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘。
越來越快的生活節(jié)奏使“便捷”成為多數(shù)用戶的首選，這一點(diǎn)還體現(xiàn)在金融支付工具的功能集成化。與單獨(dú)某一家銀行或基金公司所能提供的產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的虛擬錢包有更多接口，所能集成的功能更加多元，這無疑簡化了用戶的支付界面，更容易贏得使用者的青睞。
然而就金融這一特殊產(chǎn)品而言，便捷性與安全性存在顯著的矛盾對立。如何保證自有資金、客戶備付金、客戶信息、運(yùn)行和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全，強(qiáng)化客戶身份的識(shí)別，規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)作，是跨界的互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要著重考慮的問題。此外，以全新的信貸模式涉足貸款領(lǐng)域，未來究竟是否會(huì)積累巨大風(fēng)險(xiǎn)，新興的網(wǎng)絡(luò)金融公司無法給出肯定的答案。目前，互聯(lián)網(wǎng)支付公司只有客戶交易數(shù)據(jù)，沒有資金流向數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)庫不能有效掌握貸款人的資金流向，信用風(fēng)險(xiǎn)判斷可能發(fā)生失誤。交易數(shù)據(jù)是否能支撐金融模型，金融模型是否能確定把違約率降到一定概率，都需要時(shí)間來驗(yàn)證。
就風(fēng)險(xiǎn)控制而言，傳統(tǒng)銀行毫無懸念地完勝了互聯(lián)網(wǎng)支付公司。此外，富有操作經(jīng)驗(yàn)、對軟硬件投入巨資的商業(yè)銀行在處理大批量訂單時(shí)也可以更好地保持系統(tǒng)穩(wěn)定性。“雙十一”網(wǎng)絡(luò)購物節(jié)當(dāng)天，由于百萬訂單同時(shí)涌入，支付寶一度無法正常支付。根據(jù)易觀智庫預(yù)測，2015年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)到13.9萬億元，對于資本短缺、盈利漸薄的第三方支付企業(yè)來說，是否有能力提升安全和穩(wěn)定性，遲早會(huì)成為一個(gè)不得不面對的問題，這或者也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行參與競爭提供了砝碼。
信息，決戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心價(jià)值
過去，企業(yè)通過與it公司、銀行、物流公司三方合作來整合“三流”，如今出現(xiàn)了跨界于it和銀行之間的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其本身就已做到“合一”，天然比銀行更具有數(shù)據(jù)挖掘方面的優(yōu)勢。除資金流信息以外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司還留存了海量的結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)化交易信息，包括歷史交易記錄、客戶交互行為、海關(guān)進(jìn)出明細(xì)等，可為精準(zhǔn)營銷和定制服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐，進(jìn)一步增加客戶黏性。
只有拿到更多的信息，做到精準(zhǔn)定位和推送，才能設(shè)計(jì)出對客戶更有吸引力的金融服務(wù)方案，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行之間的核心戰(zhàn)略沖突——誰都想將真正具有高附加值的、通過信息挖掘發(fā)現(xiàn)的增值業(yè)務(wù)拿在自己手中。在互聯(lián)網(wǎng)金融公司的未來藍(lán)圖中，金融業(yè)將會(huì)劃江而治：銀行的市場定位是金融基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)骨干和金融后臺(tái)，支付公司則是業(yè)務(wù)觸角和支付前端。它們將這種合作描述為“小江小河最終匯入大?！?，商業(yè)銀行的角色將成為只是為互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供備付金和自有資金托管服務(wù)的工具。
這樣的界線無疑切斷了銀行和客戶之間的聯(lián)系，因?yàn)檎l掌握了支付終端，誰就掌握了客戶的全部信息，以及基于數(shù)據(jù)挖掘而產(chǎn)生一系列手續(xù)費(fèi)和傭金收入。如果客戶不再使用信用卡，銀行就不再掌握用戶支付通道和該通道所連接的全部用戶信息，無論產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、交叉銷售都成為了無根之源。當(dāng)銀行徹底丟失豐富的前端信息，成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的工具，其業(yè)務(wù)含金量就會(huì)大打折扣。以目前美國最大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)paypal為例，該公司網(wǎng)上支付主要包括四個(gè)環(huán)節(jié)：終端、交換器、買賣處理器、清算和結(jié)算，只有最后一環(huán)連接到銀行處理器，這一環(huán)節(jié)的清算結(jié)算業(yè)務(wù)免費(fèi)提供給客戶，前三個(gè)環(huán)節(jié)才是真正的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，通過獲得信息和交易細(xì)節(jié)形成收費(fèi)性服務(wù)解決方案。免費(fèi)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)與收費(fèi)的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)，這也是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，如果銀行繼續(xù)放棄對用戶支付終端和信息的爭取，其信貸轉(zhuǎn)型（偏向零售和小微企業(yè)）和經(jīng)營轉(zhuǎn)型（成為提供金融解決方案的服務(wù)型企業(yè)）將會(huì)遭遇來自行業(yè)外的強(qiáng)有力的沖擊。
在巨大壓力下，商業(yè)銀行和物流行業(yè)紛紛往“三流合一”的方向探索，前者自建電商平臺(tái)和物流公司，后者自建電商平臺(tái)和金融服務(wù)公司。這不一定代表了通往未來的正確方向，畢竟行業(yè)分工精細(xì)化才是最終趨勢，“大而全”的企業(yè)很難滿足客戶的全方位需求。但它體現(xiàn)出一種開放的態(tài)度，即在對“信息”這一寶貴資源的爭奪中，必須超越行業(yè)的概念，與互聯(lián)網(wǎng)公司、物流公司和電信運(yùn)營商充分競合，盡量將自身劃入“信息掌握者”這一疆域，才能確保在未來有蛋糕可分。
移動(dòng)支付，零售銀行如何破局
就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過掌握“支付通道”而對銀行產(chǎn)生威脅主要落在零售方面（個(gè)人和小微企業(yè)）。在b2b領(lǐng)域，由于交易單筆金額較大，交易雙方對資金安全顧慮較多，客戶更愿意選擇安全信用度更好的傳統(tǒng)商業(yè)銀行。然而在零售業(yè)務(wù)方面，如何通過握住支付終端來黏住客戶，卻是商業(yè)銀行亟需思考的問題。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)常提到“abc”這個(gè)概念，即application(應(yīng)用)－bank(銀行)－customer(客戶)，希望通過牢牢掌握“應(yīng)用”（支付終端），確保自身“客戶”不流失。身處這個(gè)鏈條中的“銀行”需要考慮的則是，未來如果“應(yīng)用”意味著唯一終端，“客戶”要么選擇多功能銀行ic卡，要么選擇手機(jī)虛擬錢包，究竟要如何在這場非此即彼的零和競爭中勝出，避免有朝一日客戶跳開銀行，“abc”簡化成為“ac”。
在上一輪線上支付終端的競爭中，商業(yè)銀行無疑失去了先機(jī)，但這并不意味著徹底失去機(jī)會(huì)。事實(shí)上，目前第三方支付已進(jìn)入戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，趨勢之一是o2o（online to offline從線上到線下），通過全業(yè)務(wù)線滿足用戶的整體支付需求；趨勢之二是從自營電商到助力傳統(tǒng)行業(yè)電商化，由滿足需求向創(chuàng)造需求轉(zhuǎn)型。在此過程中，商業(yè)銀行和移動(dòng)運(yùn)營商同樣也看到了機(jī)會(huì)。所謂o2o，主要是為了滿足人們“3a”（anytime, anywhere, anyway，任何時(shí)間、任何地方和任何方式）的消費(fèi)需求，圍繞移動(dòng)支付解決方案展開。由于2013年將要出臺(tái)移動(dòng)支付國家標(biāo)準(zhǔn)，銀行、第三方支付、移動(dòng)運(yùn)營商從去年起就蓄勢待發(fā)開始布局。
2010年，美國移動(dòng)支付公司square方塊刷卡器的出現(xiàn)引領(lǐng)了一場支付革命。丟棄了繁瑣的現(xiàn)金交易和名目繁多的銀行卡，只需要一部智能手機(jī)或平板電腦就能完成付款，無現(xiàn)金、無卡片、無收據(jù)。其后，谷歌錢包和paypal掃碼技術(shù)出現(xiàn)，開始與移動(dòng)刷卡器square爭奪市場份額。
可以說，即使在成熟的美國市場，移動(dòng)支付市場也仍處于百家爭鳴的戰(zhàn)國時(shí)期。今天的中國移動(dòng)支付市場，在成長性和競爭激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器采取類似square便攜刷卡器的發(fā)展模式，支付寶錢包類似于谷歌錢包，微信掃碼類似于paypal掃碼，它們核心價(jià)值在于實(shí)現(xiàn)了全銀行支付功能的聚合。在信用卡刷線下pos機(jī)的時(shí)代，銀聯(lián)提供了這種聚合；在網(wǎng)上支付的時(shí)代，第三方支付提供了這種聚合；而在塵埃尚未落定的移動(dòng)支付時(shí)代，究竟哪種產(chǎn)品更受歡迎，是“移動(dòng)刷卡器”，“虛擬錢包”，還是即將換代的可實(shí)現(xiàn)nfc近場支付功能的“金融ic卡”；究竟哪種合作模式更容易勝出，是“第三方支付+銀行”“銀聯(lián)+通訊”“銀聯(lián)+銀行”“銀行+手機(jī)制造商”，還是跨平臺(tái)的廣泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，簡便易用是永恒的方向。現(xiàn)金的發(fā)展用了300年，銀行卡的發(fā)展用了50年，網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展已經(jīng)有10年，而移動(dòng)支付成為主流，也許速度會(huì)更加驚人。
從互聯(lián)網(wǎng)金融角度重新審視商業(yè)銀行運(yùn)營
立足客戶體驗(yàn)提升，重新審視金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以異軍突起，一個(gè)重要原因是它提供了更加簡便和個(gè)性化的金融解決方案。介質(zhì)單一化、功能多元化是未來的大方向，這就要求商業(yè)銀行重新思索“用戶界面”，是在柜面擺滿琳瑯滿目的信用卡、理財(cái)或者其他產(chǎn)品，還是給客戶提供一個(gè)唯一的使用終端。這個(gè)終端（可以是卡，手機(jī)或者其他）的初始狀態(tài)或許只加載了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模塊，可以到“在線商店”自助添置，選擇是單幣種還是多幣種卡，是貨幣基金信用卡還是特約商戶信用卡，是可以在線購買貴金屬還是掃描支付出租車費(fèi)。在理想狀態(tài)下，它應(yīng)該做到“一卡走天下”。自2013年起，新一代金融ic對磁條信用卡的替代將會(huì)持續(xù)提速，給銀行支付終端的更新?lián)Q代提供了絕好契機(jī)。在掌控支付終端和提供增值信息服務(wù)的戰(zhàn)爭中，銀行的“國界線”究竟怎么勘定，勘定在哪里，需要銀行充分地參與競爭合作，積極與監(jiān)管部門溝通，參與并力爭主導(dǎo)用戶習(xí)慣的培養(yǎng)和跨行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制訂，并將之體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念中。
立足客戶結(jié)構(gòu)層次演進(jìn)，重新審視金融渠道建設(shè)。在線上支付時(shí)代，電子銀行與物理網(wǎng)點(diǎn)兩種渠道屬于互為補(bǔ)充的并存關(guān)系。當(dāng)電子支付從線上進(jìn)入線下，可以隨時(shí)隨地滿足任何環(huán)境下的金融服務(wù)需求，物理渠道因時(shí)因地制宜的個(gè)性化設(shè)計(jì)就顯得格外重要。銀行網(wǎng)點(diǎn)不應(yīng)該也不能再“千人一面”，從最初選址到產(chǎn)品陳列，從前臺(tái)風(fēng)格到后臺(tái)處理，未來銀行物體渠道應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)精準(zhǔn)定位和區(qū)別化服務(wù)的概念，做到因時(shí)因地因人制宜。
力爭客戶服務(wù)效率改善，重新審視銀行管理模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來了開放合作的契機(jī)?！叭骱弦弧钡姆墙鹑谄髽I(yè)通過精準(zhǔn)定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產(chǎn)品在內(nèi)的各種消費(fèi)品和服務(wù)，這種毛細(xì)血管的發(fā)達(dá)也許可以降低銀行微零售的成本，或者間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶，從而使銀行變得更加高效。未來，零售業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和批發(fā)化運(yùn)作，可能離不開與包括第三方支付在內(nèi)其他非金融機(jī)構(gòu)的廣泛合作。當(dāng)客戶越來越要求服務(wù)的個(gè)性化和集成化，銀行或許需要重新考慮管理的“集中”和“分布”概念。在業(yè)務(wù)需求挖掘、客戶評價(jià)反饋、產(chǎn)品回收機(jī)制方面，貼近客戶的各地分支機(jī)構(gòu)與手握海量數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)中心或許可以承擔(dān)更多的職責(zé)。如何依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺(tái)，個(gè)性化滿足每一名客戶的個(gè)性化需求，是商業(yè)銀行仍需細(xì)化思考的問題。
立足跨行業(yè)資本競爭，重新審視上市銀行投資者關(guān)系管理。即使對于成熟的美國市場，o2o也是一個(gè)全新概念，可以說，物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和移動(dòng)支付幾乎是在同一時(shí)間改變著地球兩端金融版圖的面貌。在這方面，中國的銀行業(yè)并沒有太多可以借鑒的對象。雖然目前，境內(nèi)外銀行業(yè)分析師還沒有來得及將目光轉(zhuǎn)移到這個(gè)問題上，但資本市場的資金流向其實(shí)已聞風(fēng)而動(dòng)。市場對互聯(lián)網(wǎng)金融的未來無疑是看好的，阿里巴巴集團(tuán)私有化引入pe投資20億美元，名單包括了中投、國開金融、中信和淡馬錫。京東商城再融資4億美元，領(lǐng)投方為加拿大安大略教師退休基金。上述投資者都在資產(chǎn)組合中重倉配置了銀行股，或者更偏好穩(wěn)定而具有長期回報(bào)的公司?！百Y本總是稀缺的”，這種投資偏好的重疊和競爭方向的重疊同樣令人警鐘長鳴，提示商業(yè)銀行在未來市值管理和資本規(guī)劃中，需要更加關(guān)注資本市場資金流向及相關(guān)投資者行為的變化。
（作者單位：中國工商銀行戰(zhàn)略管理與投資者關(guān)系部）互聯(lián)網(wǎng)金融
姜建清：
在18年前就有互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行競爭的討論，美國出現(xiàn)了第一安全銀行，當(dāng)時(shí)大家的預(yù)測是，鼠標(biāo)將會(huì)戰(zhàn)勝磚頭。
工行在2000年前互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)幾乎為零。1999年有了第一個(gè)call center，2000年投產(chǎn)企業(yè)網(wǎng)上銀行，2003年投產(chǎn)個(gè)人網(wǎng)上銀行，今年上半年以互聯(lián)網(wǎng)為主的業(yè)務(wù)筆數(shù)占77%，交易金額大概為200萬億。最后的結(jié)果是，商業(yè)銀行依靠鼠標(biāo)加磚頭獲勝，但互聯(lián)網(wǎng)公司卻不知道跑到哪里去了。18年前的這一場討論從互聯(lián)網(wǎng)金融方面告訴銀行必須開始轉(zhuǎn)變。現(xiàn)在，又開始了傳統(tǒng)銀行和現(xiàn)代銀行的爭論。
這一場變化首先從銀行的客戶交易端開始，并以此為基礎(chǔ)，向銀行的融資端和支付端進(jìn)軍，這對于銀行是又一次提醒。我們銀行掌握大量客戶存款、清算信息，但是客戶也有交易行為，有時(shí)候客戶的資金流、信息流、物流被割裂，我們能不能利用自己已有的基礎(chǔ)把三流整合起來，創(chuàng)造一個(gè)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式呢，銀行是一個(gè)變化的行業(yè)，我們不能等著別人 來變化我們。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇五
北京商報(bào)訊伴隨著經(jīng)濟(jì)增速下行、利率市場化的推進(jìn)，商業(yè)銀行的黃金時(shí)代已成明日黃花，互聯(lián)網(wǎng)金融的侵襲，也讓商業(yè)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)，一場銀行業(yè)的革命浪潮必不可免的到來。工商銀行昨日發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-icbc”和一批主要產(chǎn)品，成為國內(nèi)首家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行，高調(diào)叫板互聯(lián)網(wǎng)金融。
工行昨日的發(fā)布會(huì)可謂盛況空前，不僅邀請了近百家媒體全程視頻直播，更在形式上做足文章。該行行長易會(huì)滿在產(chǎn)品發(fā)布上采用了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品發(fā)布會(huì)最常用的“ppt+演講”模式，全程脫稿講解工行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品線。目前，“e-icbc”旗下互聯(lián)網(wǎng)金融品牌主要包括“融e購”電商平臺(tái)、“融e聯(lián)”即時(shí)通訊平臺(tái)和“融e行”直銷銀行平臺(tái)三大平臺(tái)，支付、融資和投資理財(cái)三大產(chǎn)品線上的“工銀e支付”、“逸貸”、“網(wǎng)貸通”、“工銀e投資”、“工銀e繳費(fèi)”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
事實(shí)上，工行早已謀劃全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融格局，早在2014年8月，工行董事長姜建清就表示，按照工作計(jì)劃，工行互聯(lián)網(wǎng)金融所有產(chǎn)品均在2014年底前推出，當(dāng)時(shí)部分已正式運(yùn)行，部分仍處在內(nèi)測階段。
如今，工行的“融e購”電商平臺(tái)交易量已進(jìn)入國內(nèi)十大電商之列；其快捷支付產(chǎn)品“工銀e支付”賬戶數(shù)已超過5000萬戶，交易額650億元；客戶線上線下直接消費(fèi)的信用貸款產(chǎn)品“逸貸”余額超過1700億元，去年累計(jì)發(fā)放2300億元，與全國p2p網(wǎng)貸成交額之和基本相當(dāng)；基于大數(shù)據(jù)挖掘，工行已經(jīng)主動(dòng)為1億多的個(gè)人客戶提供了主動(dòng)授信，推進(jìn)了信用卡及貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。
在姜建清看來，互聯(lián)網(wǎng)金融不管融合了多少互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特征，其創(chuàng)新發(fā)展仍離不開金融的基本功能和屬性，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是“金融”。
作為全球市值最大的商業(yè)銀行，為何要啟動(dòng)這場自身革命，全面布局互聯(lián)網(wǎng)金融？眾所周知，銀行近兩年的日子并不好過，利率市場化改革讓銀行躺在“息差”優(yōu)勢上賺錢的日子一去不復(fù)返，更嚴(yán)峻的是，2013年以來以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)迅速興起，短時(shí)間內(nèi)就吸引了數(shù)千億資金涌入，不僅分流了銀行理財(cái)客戶，還帶來了存款“搬家”現(xiàn)象；p2p平臺(tái)的火爆令銀行面臨存款端壓力，更搶占了個(gè)人經(jīng)營貸款、小企業(yè)貸款的地盤；隨后，京東白條、螞蟻金服的花唄等賒購服務(wù)，也對銀行的信用卡分期、個(gè)人消費(fèi)貸款造成影響，傳統(tǒng)銀行的變革迫在眉睫。
中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融對居民生活和金融服務(wù)已經(jīng)起到了不可逆轉(zhuǎn)的變革，商業(yè)銀行已經(jīng)到了必須改變的地步，但這一過程中的成本和難度也是不容忽視的。“互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行是完全不同的體系和理念，銀行需要在監(jiān)管政策允許的范圍內(nèi)，重新樹立品牌，進(jìn)行渠道整合、業(yè)務(wù)重構(gòu)，工行的嘗試是否是個(gè)成功的嘗試目前還不好判斷，需要一步步探索和試錯(cuò)。”
曾剛表示，其他大型銀行、股份制銀行可能會(huì)借鑒工行的做法，推出全面的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略和完備的業(yè)務(wù)條線。他預(yù)計(jì)，如果在銀行體系內(nèi)不容易做到轉(zhuǎn)型，甚至可以嘗試設(shè)立單獨(dú)的法人機(jī)構(gòu)，在體系外創(chuàng)新和探索。
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北京商報(bào)訊伴隨著經(jīng)濟(jì)增速下行、利率市場化的推進(jìn)，商業(yè)銀行的黃金時(shí)代已成明日黃花，互聯(lián)網(wǎng)金融的侵襲，也讓商業(yè)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)，一場銀行業(yè)的革命浪潮必不可免的到來。工商銀行昨日發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-icbc”和一批主要產(chǎn)品，成為國內(nèi)首家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行，高調(diào)叫板互聯(lián)網(wǎng)金融。
工行昨日的發(fā)布會(huì)可謂盛況空前，不僅邀請了近百家媒體全程視頻直播，更在形式上做足文章。該行行長易會(huì)滿在產(chǎn)品發(fā)布上采用了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品發(fā)布會(huì)最常用的“ppt+演講”模式，全程脫稿講解工行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品線。目前，“e-icbc”旗下互聯(lián)網(wǎng)金融品牌主要包括“融e購”電商平臺(tái)、“融e聯(lián)”即時(shí)通訊平臺(tái)和“融e行”直銷銀行平臺(tái)三大平臺(tái)，支付、融資和投資理財(cái)三大產(chǎn)品線上的“工銀e支付”、“逸貸”、“網(wǎng)貸通”、“工銀e投資”、“工銀e繳費(fèi)”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
事實(shí)上，工行早已謀劃全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融格局，早在2014年8月，工行董事長姜建清就表示，按照工作計(jì)劃，工行互聯(lián)網(wǎng)金融所有產(chǎn)品均在2014年底前推出，當(dāng)時(shí)部分已正式運(yùn)行，部分仍處在內(nèi)測階段。
如今，工行的“融e購”電商平臺(tái)交易量已進(jìn)入國內(nèi)十大電商之列；其快捷支付產(chǎn)品“工銀e支付”賬戶數(shù)已超過5000萬戶，交易額650億元；客戶線上線下直接消費(fèi)的信用貸款產(chǎn)品“逸貸”余額超過1700億元，去年累計(jì)發(fā)放2300億元，與全國p2p網(wǎng)貸成交額之和基本相當(dāng)；基于大數(shù)據(jù)挖掘，工行已經(jīng)主動(dòng)為1億多的個(gè)人客戶提供了主動(dòng)授信，推進(jìn)了信用卡及貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。
在姜建清看來，互聯(lián)網(wǎng)金融不管融合了多少互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特征，其創(chuàng)新發(fā)展仍離不開金融的基本功能和屬性，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是“金融”。
作為全球市值最大的商業(yè)銀行，為何要啟動(dòng)這場自身革命，全面布局互聯(lián)網(wǎng)金融？眾所周知，銀行近兩年的日子并不好過，利率市場化改革讓銀行躺在“息差”優(yōu)勢上賺錢的日子一去不復(fù)返，更嚴(yán)峻的是，2013年以來以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)迅速興起，短時(shí)間內(nèi)就吸引了數(shù)千億資金涌入，不僅分流了銀行理財(cái)客戶，還帶來了存款“搬家”現(xiàn)象；p2p平臺(tái)的火爆令銀行面臨存款端壓力，更搶占了個(gè)人經(jīng)營貸款、小企業(yè)貸款的地盤；隨后，京東白條、螞蟻金服的花唄等賒購服務(wù)，也對銀行的信用卡分期、個(gè)人消費(fèi)貸款造成影響，傳統(tǒng)銀行的變革迫在眉睫。
中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融對居民生活和金融服務(wù)已經(jīng)起到了不可逆轉(zhuǎn)的變革，商業(yè)銀行已經(jīng)到了必須改變的地步，但這一過程中的成本和難度也是不容忽視的。“互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行是完全不同的體系和理念，銀行需要在監(jiān)管政策允許的范圍內(nèi)，重新樹立品牌，進(jìn)行渠道整合、業(yè)務(wù)重構(gòu)，工行的嘗試是否是個(gè)成功的嘗試目前還不好判斷，需要一步步探索和試錯(cuò)?！?BR> 曾剛表示，其他大型銀行、股份制銀行可能會(huì)借鑒工行的做法，推出全面的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略和完備的業(yè)務(wù)條線。他預(yù)計(jì)，如果在銀行體系內(nèi)不容易做到轉(zhuǎn)型，甚至可以嘗試設(shè)立單獨(dú)的法人機(jī)構(gòu)，在體系外創(chuàng)新和探索。
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互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇六
1、公開發(fā)行證券的標(biāo)準(zhǔn)：只要滿足其中一點(diǎn)即涉及公開發(fā)行。（1）不設(shè)定具體人群，向社會(huì)不特定對象發(fā)行證券；（2）設(shè)定具體人群，向社會(huì)特定對象發(fā)行證券，但是累計(jì)人數(shù)超過200人；（3）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他發(fā)行行為。
2、非法集資的界定標(biāo)準(zhǔn)：（1）在沒有獲得有關(guān)監(jiān)管部門的審核批準(zhǔn)，亦或借用合法經(jīng)營的外衣掩蓋真實(shí)意圖的前提下，面對群眾進(jìn)行資金募集；（2）募集資金時(shí)進(jìn)行社會(huì)公開宣傳，包括通過各種媒體、項(xiàng)目推介會(huì)、引發(fā)傳單等途徑；（3）對融資項(xiàng)目作出投資回報(bào)承諾，例如承諾在一定期限內(nèi)償還本金并支付利息給予貨幣、實(shí)物、股權(quán)等作為回報(bào)；（4）不限制投資人群，面向社會(huì)不特定對象募集資金。
3、出版眾籌的兩種主要支持方式：資金支持，創(chuàng)意過程支持。
4、影視眾籌模式明顯區(qū)別于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)投資模式的幾大特點(diǎn)：傳播性強(qiáng)?交互性良好，投資者分散，出資門檻低，創(chuàng)意性強(qiáng)。
5、6、
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇七
“野蠻生長”的p2p網(wǎng)貸平臺(tái)有望在今年內(nèi)有矩可循。銀監(jiān)會(huì)日前再次召集多家國內(nèi)知名的p2p平臺(tái)負(fù)責(zé)人召開座談會(huì)，就p2p行業(yè)準(zhǔn)入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征求意見。相關(guān)參會(huì)人士表示，p2p行業(yè)歸由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，具體的法規(guī)或細(xì)則最快在下半年、超不過年底前應(yīng)該就會(huì)發(fā)布。
業(yè)內(nèi)投融貸p2p姚總指出，這已經(jīng)是銀監(jiān)會(huì)5月第二次召集相關(guān)人士探討p2p平臺(tái)的監(jiān)管問題。去年，p2p平臺(tái)迎來了爆發(fā)式增長，與此同時(shí)由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失，p2p平臺(tái)跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā)，投資者資金打水漂。今年春節(jié)前后，政府確定由銀監(jiān)會(huì)對p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。
“監(jiān)管層已經(jīng)有了大概的監(jiān)管框架，整體來說監(jiān)管層希望是好的，希望p2p行業(yè)繼續(xù)充當(dāng)銀行業(yè)的補(bǔ)充，回歸到信息中介層面”。簡言之，目前監(jiān)管層已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，不希望扼殺p2p行業(yè)在民間借貸領(lǐng)域所發(fā)揮的積極作用。正在設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)將對平臺(tái)進(jìn)行行業(yè)自律，并幫助監(jiān)管細(xì)則落實(shí)。
對于監(jiān)管層目前主要征求意見的內(nèi)容，投融貸姚總分析，兩個(gè)方面正在調(diào)研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設(shè)立一些底線對p2p平臺(tái)進(jìn)行核準(zhǔn)。未來的細(xì)則肯定會(huì)比較嚴(yán)格，包括大額自融肯定不會(huì)允許。
據(jù)公開信息顯示，參加座談會(huì)的機(jī)構(gòu)主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網(wǎng)等國內(nèi)知名p2p平臺(tái)以及部分銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的人士，而這些平臺(tái)中不僅有國內(nèi)各類p2p平臺(tái)模式的代表，也有風(fēng)控比較成熟到位的機(jī)構(gòu)。
專家：不建議發(fā)放牌照。
不過，市場也有傳言稱，p2p平臺(tái)會(huì)先進(jìn)行行業(yè)自律，然后再考慮監(jiān)管細(xì)則和下發(fā)牌照?！靶袠I(yè)自律不能有效抑制p2p平臺(tái)跑路，需要一些準(zhǔn)入門檻，比如注冊資金多少、第三方資金托管如何進(jìn)行等等。牌照不是沒有可能，p2p平臺(tái)如果沒有嚴(yán)格的準(zhǔn)入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。盡職調(diào)查和服務(wù)做不好，損害的是網(wǎng)民的利益，所以對于行業(yè)來說，牌照制好；從市場來講登記制合適，政府無須兜底完全是市場行為?！?BR> 互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇八
工行推“工銀融e聯(lián)”app 由中國工商銀行(601398,股吧)自主研發(fā)的移動(dòng)金融信息服務(wù)平臺(tái)“融e聯(lián)”手機(jī)app已于近日在蘋果商店（app store）和各大安卓市場正式上線。據(jù)悉，這是國內(nèi)大型商業(yè)銀行中首次推出的客戶移動(dòng)信息服務(wù)平臺(tái)，它標(biāo)志著工行的客戶營銷和服務(wù)進(jìn)入“移動(dòng)社交”時(shí)代。
工行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“融e聯(lián)”是工行順應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶溝通服務(wù)方式移動(dòng)化、碎片化的發(fā)展趨勢，自主研發(fā)推出的移動(dòng)金融信息服務(wù)平臺(tái)。客戶在智能手機(jī)中下載安裝“融e聯(lián)”應(yīng)用程序后，可以通過客戶端直接與客戶經(jīng)理或95588人工客服取得聯(lián)系，不僅節(jié)省了往返柜臺(tái)的時(shí)間，也避免了撥打電話的不便，隨時(shí)隨地享用工行7×24小時(shí)的貼身金融服務(wù)。
此外，市民還可以通過客戶端內(nèi)置的“工銀私人銀行”“工銀信用卡”“95588客戶服務(wù)”“融e購”“工銀個(gè)人金融”等服務(wù)號(hào)，辦理理財(cái)產(chǎn)品購買、信用卡申請、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)，并獲取豐富的金融資訊、產(chǎn)品信息和促銷特惠信息。
1、想賺錢？聊著辦！我是您的財(cái)富顧問。在這里，客戶經(jīng)理將為您量身定制專業(yè)理財(cái)及資產(chǎn)配置建議，輕松一聊，坐享增值。
2、有問題？沒問題！我是您的隨身專家。在這里，95588服務(wù)專家將為您7*24小時(shí)提供業(yè)務(wù)咨詢、信息查詢、產(chǎn)品辦理等服務(wù)，熱情溫馨，伴您身旁。
3、談生活、聊金融，我是您的人脈網(wǎng)絡(luò)。在這里，您可通過客戶經(jīng)理建立的線上群組，尋找志同道合的朋友，交流理財(cái)經(jīng)驗(yàn)、暢談生活趣事，合力“聚財(cái)”，開懷“聚樂”。
4、想做什么？我全搞定！我是您的超級英雄。在這里，您可暢享銀行交易、生活服務(wù)、網(wǎng)上購物、金融資訊等各項(xiàng)功能，一指搞定，自在逍遙。
工商銀行“融e購”商城簡介
中國工商銀行“融e購”商城于2014年1月12日正式營業(yè)。融e購秉承“名商、名品、名店”的定位，以特色性、便利性、專業(yè)性、安全性為原則，有機(jī)整合客戶與商戶，有機(jī)鏈接支付與融資，有機(jī)統(tǒng)一物流、資金流與信息流，努力打造客戶喜愛的消費(fèi)和采購平臺(tái)、商戶倚重的銷售和推廣平臺(tái)、支付融資一體化的金融服務(wù)平臺(tái)、“三流合一”的數(shù)據(jù)管理平臺(tái)。
目前，融e購已匯集數(shù)碼家電、汽車、金融產(chǎn)品、服裝鞋帽、食品飲料、珠寶禮品、交通旅游等十幾大行業(yè)，數(shù)百個(gè)知名品牌，近萬件暢銷商品。融e購致力于遵循電子商務(wù)發(fā)展規(guī)律和趨勢，努力打造良好的客戶體驗(yàn)，同時(shí)重點(diǎn)突出“購物可貸款，積分能抵現(xiàn)，品質(zhì)有保障，登錄很便捷”的銀行系電商平臺(tái)的獨(dú)特優(yōu)勢。
融e購開業(yè)之際將聯(lián)合入駐商戶開展以“億元商品優(yōu)惠，百萬融資支持，萬億積分消費(fèi)”為主題的大型優(yōu)惠促銷活動(dòng)，期待您的關(guān)注和參與。未來，融e購將不斷優(yōu)化用戶體驗(yàn)，豐富商品品類和數(shù)量，深化電商與金融的融合創(chuàng)新，為客戶打造放心、便捷、質(zhì)優(yōu)、價(jià)廉的消費(fèi)平臺(tái)。
工行“融e行”“融e聯(lián)”攜手11月18日
11月18日，素有銀行業(yè)巨無霸之稱的工商銀行(4.63, 0.01, 0.22%)將重磅推出全新亮相的三大平臺(tái)之“融e行”開放式手機(jī)銀行，在功能和體驗(yàn)上都有著飛躍式的突破，工行內(nèi)部人士對它寄予了厚望，“做，就做成同業(yè)標(biāo)桿”。據(jù)了解，當(dāng)天“融e行”與工行另一大平臺(tái)即時(shí)通訊平臺(tái)“融e聯(lián)”的聯(lián)手，代表了銀行對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的最新詮釋，可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融界的盛典。除線上活動(dòng)外，工行還充分發(fā)揮線下優(yōu)勢，在全國36個(gè)省市地區(qū)舉辦移動(dòng)銀行粉絲見面會(huì)，聲勢浩大，線上線下聯(lián)動(dòng)發(fā)力，這無論在銀行界還是電商界都是首創(chuàng)，盛況有望超越“雙11”。
蓄勢待發(fā)，萬人磨一劍
據(jù)了解，工行開放式手機(jī)銀行從醞釀、設(shè)計(jì)、開發(fā)到測試、體驗(yàn)和投產(chǎn)，經(jīng)歷了較為漫長的一個(gè)過程?！笆謾C(jī)銀行好不好用，我說的不算，要80后、90后甚至00后他們說好用，才算好?！惫ば须娮鱼y行部老總?cè)缡钦f。這也區(qū)別于過去銀行產(chǎn)品由領(lǐng)導(dǎo)直接審定的做法。一年多的時(shí)間內(nèi)，該產(chǎn)品歷經(jīng)6輪的行內(nèi)外客戶體驗(yàn)、39個(gè)交易模型開發(fā)、200張?jiān)蛨D設(shè)計(jì)、266項(xiàng)業(yè)務(wù)功能優(yōu)化、一萬余條意見與建議、數(shù)萬人的內(nèi)部試用，集結(jié)了工行人的集體智慧，力求在功能和體驗(yàn)上做到完美和極致。
潮萌宣傳，新形象示人
為新版手機(jī)銀行的宣傳造勢，工行于今年7月推出了一系列風(fēng)格時(shí)尚、創(chuàng)意十足的漫畫，這些漫畫首先在微信朋友圈發(fā)布，不到一小時(shí)傳播率高達(dá)90%，工行手機(jī)銀行app的下載率再次突破高點(diǎn)，在2015年二季度互聯(lián)網(wǎng)周刊銀行類app中排名第一。近期，工行又發(fā)布了萌萌的小象卡通形象，作為手機(jī)銀行“融e行”的“代言人”。以潮萌的漫畫方式宣傳，以創(chuàng)意挖掘爆點(diǎn)，通過社交媒體傳播，打破了工行固有的宣傳套路，成為行業(yè)熱話，除了產(chǎn)生強(qiáng)烈的視覺沖擊之外，還突出了手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)場景，加深了年輕客戶對工行服務(wù)的理解和印象。工行更以活力、創(chuàng)新、開放的嶄新形象示人，是對自身慣性思維定勢的強(qiáng)有力的突破和出擊。
智惠銀行，呈驚艷之變
據(jù)工行內(nèi)部人士透露，新版開放式手機(jī)銀行“融e行”是對原有手機(jī)銀行體系的完全顛覆和重構(gòu)，將實(shí)現(xiàn)品牌、功能和服務(wù)的全面升級，主打開放式、智服務(wù)和惠生活三張牌，其中“智服務(wù)”和“惠生活”共同組成了“智惠銀行”的品牌理念。
開放式。開放是傳統(tǒng)銀行破除銀行賬戶壁壘的一大舉措，工行姜建清董事長形象的稱其為“拆掉圍墻”。截至9月底，工行擁有2.1億的個(gè)人網(wǎng)銀客戶，電子銀行交易額達(dá)到430萬億元，88%以上的業(yè)務(wù)來自于網(wǎng)銀為主的電子銀行。若工行“拆掉圍墻”，向工行和非工行的所有客戶開放，實(shí)現(xiàn)全部銀行產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)直銷，將產(chǎn)生巨大的規(guī)模優(yōu)勢，工行也許會(huì)成為全國乃至全球最大的直銷銀行。這次新版手機(jī)銀行將率先踐行“開放式”理念，支持他行客戶注冊，只需要通過手機(jī)號(hào)和身份證號(hào)就能直接在線注冊賬戶，并完成一筆任意金額的轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)激活使用，開放化經(jīng)營理念突顯。
智服務(wù)。進(jìn)入新版手機(jī)銀行，筆者強(qiáng)烈的感觸是像互聯(lián)網(wǎng)公司做出來的，簡潔的頁面、個(gè)性化頭像、一鍵匯款等等，都一改以往多而全的銀行界面風(fēng)格。最大的改變來自于以金融日歷為時(shí)間軸的展示方式，用戶可以自定義事項(xiàng)，直接展現(xiàn)用戶在工行發(fā)生的金融行為，背后關(guān)聯(lián)的模型借助大數(shù)據(jù)分析和預(yù)測，引導(dǎo)用戶進(jìn)行交易，據(jù)了解，這種智慧化服務(wù)在前期客戶體驗(yàn)中獲得廣泛好評。此外，還提供了預(yù)約交易、信息提醒等服務(wù)，并有7*24小時(shí)的在線客服，及時(shí)滿足客戶需求。
惠生活。新版手機(jī)銀行改變了設(shè)計(jì)理念，充分營造生活場景，幫助用戶更好的進(jìn)行財(cái)務(wù)管理和生活規(guī)劃，提供管家式服務(wù)，涵蓋了娛樂、出行、購物等與生活息息相關(guān)的場景化服務(wù)，為用戶提供手機(jī)充值、水電燃?xì)?、機(jī)票酒店、醫(yī)療服務(wù)、交通罰款等各種便民服務(wù)，并有掃碼優(yōu)惠、1元秒殺、團(tuán)購等大眾喜聞樂見的優(yōu)惠活動(dòng)形式，確實(shí)帶來了實(shí)惠，讓筆者感受到工行的誠意。
平臺(tái)聯(lián)動(dòng)?！叭趀行”與工行自有電商平臺(tái)“融e購”和即時(shí)通訊平臺(tái)“融e聯(lián)”無縫對接，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)互聯(lián)互通、協(xié)同聯(lián)動(dòng)、資源共享，整合多方資源，共同為客戶打造優(yōu)質(zhì)的移動(dòng)金融服務(wù)體驗(yàn)。外界把“融e聯(lián)”稱為“工行微信”，該產(chǎn)品實(shí)則定位于信息交互和服務(wù)匯聚的社交金融服務(wù)平臺(tái)，方便客戶經(jīng)理與客戶建立溝通。此次“融e行”攜手“融e聯(lián)”，將開展四大主題營銷活動(dòng)和六大專屬優(yōu)惠活動(dòng)，例如玩轉(zhuǎn)時(shí)間軸、你懂我嗎、1分錢體驗(yàn)愛奇藝[微博]vip服務(wù)、充話費(fèi)送現(xiàn)金流量券等等，生動(dòng)活潑，頗具創(chuàng)意。
戰(zhàn)略先行，共筑e-icbc
既今年3月工行發(fā)布“三大平臺(tái)，三大產(chǎn)品線”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略后，又于9月高調(diào)發(fā)布了“三平臺(tái)，一中心”e-icbc的2.0版本。戰(zhàn)略規(guī)劃前后呼應(yīng)，環(huán)環(huán)相扣，層層推進(jìn)，在銀行業(yè)中最為深謀遠(yuǎn)慮。謀定而后動(dòng)，三大平臺(tái)紛紛落定。電商平臺(tái)“融e購”開業(yè)后迅速發(fā)展，交易額突破4000億，躋身行業(yè)前列；即時(shí)通訊平臺(tái)“融e聯(lián)”開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行新的信息服務(wù)模式；11月18日即將推出的“融e行”便是要落地的最后一枚“棋子”，平臺(tái)間形成協(xié)同效應(yīng)，共同筑就e-icbc的基石，其戰(zhàn)略意義非同小可。
“小時(shí)候，銀行是一張小小的存折，我在外頭，柜員在里頭；而現(xiàn)在，銀行是一款款酷酷的app，我不論在哪頭，銀行都在手里頭?！惫ば袃?nèi)部人士深情款款的說道?！叭趀行”能否行？讓我們拭目以待。
工行成立網(wǎng)絡(luò)融資中心 “e-icbc”進(jìn)入2.0時(shí)代
紅網(wǎng)長沙9月29日訊（時(shí)刻新聞?dòng)浾?張?zhí)?通訊員 楊文軍）9月29日，中國工商銀行正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融升級發(fā)展戰(zhàn)略，宣布構(gòu)筑以“三平臺(tái)、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)，這也標(biāo)志著工行“e-icbc”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌正式進(jìn)入2.0時(shí)代。
時(shí)刻新聞?dòng)浾?9日從工行湖南省分行了解到，目前湖南已有300余家企業(yè)進(jìn)駐工行融e購上線銷售產(chǎn)品、超過100萬戶個(gè)人上融e購消費(fèi)購物，交易超過100億元。同時(shí)，工行湖南省分行已通過互聯(lián)網(wǎng)渠道累計(jì)發(fā)放各種貸款45億元，有力支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
“e-icbc2.0”:“三平臺(tái)”+“一中心”
工行今天發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融升級發(fā)展戰(zhàn)略中，“三平臺(tái)”包括業(yè)務(wù)領(lǐng)域已涵蓋b2c、b2b、b2g（集團(tuán)采購）的融e購電商平臺(tái)；銀行與企業(yè)、銀行與客戶、銀行內(nèi)部實(shí)時(shí)溝通的“融e聯(lián)”即時(shí)通信平臺(tái)；實(shí)行業(yè)務(wù)、客戶、平臺(tái)全面開放，實(shí)現(xiàn)整個(gè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)全部直銷的融e行平臺(tái)。這三大平臺(tái)集中承載工行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，并作為面向客戶的主要應(yīng)用入口，通過開放共享機(jī)制，形成一個(gè)服務(wù)數(shù)億客戶群的互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)。“一中心”則是今天正式掛牌成立的網(wǎng)絡(luò)融資中心，其將作為工行信貸標(biāo)準(zhǔn)化、互聯(lián)網(wǎng)化運(yùn)營的平臺(tái)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上的批量化發(fā)展。
今年前9月融e購交易額突破5000億元
工行董事長姜建清在發(fā)布會(huì)上介紹，今年前9個(gè)月工銀融e購交易額已經(jīng)突破5000億元，預(yù)計(jì)年內(nèi)融e購交易額將穩(wěn)超6000億元，明年計(jì)劃突破1萬億元；“融e聯(lián)”用戶目前已達(dá)200萬戶，明年將為數(shù)億級存量客戶和新客戶提供融e聯(lián)的信息溝通和客戶服務(wù)；融e行升級版將破除手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的圍墻，讓工行與非工行客戶都可以登陸平臺(tái)辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)。
規(guī)模4500億元國內(nèi)最大網(wǎng)絡(luò)融資銀行
此外，工行的網(wǎng)絡(luò)融資總規(guī)模約4500億元，是國內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)融資銀行。工行還依托三大平臺(tái)的建設(shè)和互聯(lián)網(wǎng)金融營銷服務(wù)的新機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了融資、支付、投資理財(cái)三大產(chǎn)品線快速發(fā)展，其中具有小額、便捷特色的“工銀e支付”產(chǎn)品，客戶數(shù)近6700萬戶，今年前9個(gè)月的交易額超過1200億元；在投資理財(cái)領(lǐng)域，“工銀e投資”是目前國內(nèi)銀行業(yè)中唯一面向個(gè)人投資者的投資交易平臺(tái)，今年以來的交易量近2500億元。工行通過金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合創(chuàng)新，成功走出了一條互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的道路，開啟了自身互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新篇章，并為“互聯(lián)網(wǎng)+”和雙創(chuàng)時(shí)代帶來了新的金融推動(dòng)力量。
隨著市場監(jiān)管環(huán)境以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)在不斷升級自身的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。
9月29日，工商銀行在合肥的網(wǎng)絡(luò)融資中心正式掛牌成立。工行董事長姜建清指出，網(wǎng)絡(luò)融資中心將是工行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一個(gè)重要里程碑，也是銀行信貸經(jīng)營模式變革的新起點(diǎn)，可以看作e-icbc的2.0版。升級后的e-icbc將體現(xiàn)三個(gè)平臺(tái)、一個(gè)中心，重點(diǎn)則是網(wǎng)絡(luò)融資中心。
對于網(wǎng)絡(luò)融資中心的產(chǎn)品體系，工行行長易會(huì)滿則用“標(biāo)準(zhǔn)、普惠、便捷、安全”八個(gè)字來總結(jié)。他表示，目前工行網(wǎng)絡(luò)融資總規(guī)模約4500億，今年年底前的目標(biāo)是突破5000億大關(guān)，5年后則將實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)融資總額達(dá)3萬億、客戶3000萬的目標(biāo)。屆時(shí)工行將成為全球第一網(wǎng)絡(luò)融資銀行。升級2.0 今年3月，工商銀行作為首家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融整體戰(zhàn)略的大型商業(yè)銀行，公布了e-icbc戰(zhàn)略。僅半年時(shí)間，工行的互聯(lián)網(wǎng)金融又升級換代了。
“工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融升級發(fā)展的戰(zhàn)略是，以金融為本，創(chuàng)新為魂，互聯(lián)為器，構(gòu)筑起了以‘三平臺(tái)、一中心’為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)，以大銀行的新業(yè)態(tài)、新生態(tài)，為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效增添新動(dòng)力，為推動(dòng)自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供新引擎。”在9月29日的發(fā)布會(huì)上，姜建清這樣對工行的e-icbc 2.0版本進(jìn)行了說明。
他進(jìn)一步解釋，e-icbc品牌中，e（electronic）代表的是信息化、互聯(lián)網(wǎng)化；i（information）對應(yīng)融e聯(lián)平臺(tái)，即信息流；c（commerce）對應(yīng)融e購平臺(tái)，即商品流；b（banking）對應(yīng)融e行平臺(tái)，即資金流；c（credit）對應(yīng)網(wǎng)絡(luò)融資中心。升級之后的e-icbc對應(yīng)融e聯(lián)、融e購、融e行和網(wǎng)絡(luò)融資中心，通過三流合一，進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的變革，解決商業(yè)銀行信貸問題。
網(wǎng)絡(luò)融資中心的掛牌成立被姜建清視為工行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一個(gè)重要里程碑，以及銀行信貸經(jīng)營模式變革的新起點(diǎn)。“融資是金融最核心的功能之一，是對風(fēng)險(xiǎn)控制要求最高和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)最直接的金融業(yè)務(wù)。我們在大數(shù)據(jù)和‘互聯(lián)網(wǎng)+’的時(shí)代背景下，著手對信貸經(jīng)營模式實(shí)施變革?！苯ㄇ逭f。
至于網(wǎng)絡(luò)融資中心將如何改變現(xiàn)有的銀行信貸經(jīng)營，易會(huì)滿解釋，工行將把信貸業(yè)務(wù)分為專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化兩大體系。對于一些大企業(yè)、大項(xiàng)目融資和個(gè)性化、綜合化的金融服務(wù)需求，工行將主要靠專業(yè)化的融資經(jīng)理團(tuán)隊(duì)來服務(wù)；對于貸款額度較小、信息對稱、適合標(biāo)準(zhǔn)化的信貸服務(wù)，銀行會(huì)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型，實(shí)現(xiàn)線上自助操作、業(yè)務(wù)自動(dòng)處理、風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)監(jiān)控。
工行網(wǎng)絡(luò)融資中心總經(jīng)理熊燕稱，未來大公司的融資需求會(huì)更多地對接資本市場，而非傳統(tǒng)銀行貸款，銀行為大公司提供的金融服務(wù)將由傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為一攬子的金融服務(wù)解決方案。相應(yīng)地，銀行貸款服務(wù)的主體將逐漸轉(zhuǎn)向個(gè)人和中小微企業(yè)，而這部分客戶主體的信貸需求很多都可以做成標(biāo)準(zhǔn)化的線上業(yè)務(wù)。
隨著監(jiān)管政策對于銀行向小微企業(yè)的信貸投放不斷傾斜，網(wǎng)絡(luò)融資中心的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品正逢其時(shí)，但小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)依然不可小覷。
熊燕稱，隨著中小微企業(yè)融資客戶群體的不斷擴(kuò)大，信貸服務(wù)的難度也隨之增加，現(xiàn)在銀行雖然可以通過賬戶了解企業(yè)的資金流狀況，卻無法充分掌握企業(yè)的商品流等情況，信息的不對稱性和碎片化使得傳統(tǒng)的線下調(diào)查不僅成本高，準(zhǔn)確性也降低，導(dǎo)致小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難把握。與此同時(shí)，熊燕表示，網(wǎng)絡(luò)融資中心未來將有兩大板塊的職能：一是針對標(biāo)準(zhǔn)化、線上的網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新；二是整合工行所有的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，為客戶精準(zhǔn)推送網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。對于小微企業(yè)主來講，網(wǎng)絡(luò)融資中心所提供的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，“成本較以前大概可以下降25%左右。”易會(huì)滿在發(fā)布會(huì)中指出。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇九
尊敬的單位領(lǐng)導(dǎo)：
你好!
我是金融類獨(dú)樹一幟、享有盛譽(yù)的品牌學(xué)院——xx財(cái)經(jīng)學(xué)校的應(yīng)屆畢業(yè)生。大學(xué)期間，我所學(xué)習(xí)的是金融專業(yè)。經(jīng)過數(shù)載的潛修、漫長的苦練，我終于即將以一名合格的大學(xué)畢業(yè)生的身份站在時(shí)代的陣前，接受著您的挑選，并時(shí)刻準(zhǔn)備著將自己的所學(xué)奉獻(xiàn)給您我共同的事業(yè)。
在三年的學(xué)習(xí)生活中，我較系統(tǒng)的學(xué)習(xí)了金融方面的基礎(chǔ)知識(shí)。通過對這些知識(shí)的學(xué)習(xí)，使我對這一領(lǐng)域的相關(guān)知識(shí)有了一定程度的理解和掌握。此外我致力于學(xué)習(xí)國際和國內(nèi)金融，努力地從各方面不斷地提升自己。
在經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展、人民生活日益提高的今天，人們的投資理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng)，我感覺投身于金融事業(yè)大有作為。因此，我非常熱愛我的專業(yè)，在校期間，刻苦學(xué)習(xí)，各科成績名列前茅。性格開朗活潑的我待人隨和，能與同學(xué)和睦相處。我愛好體育運(yùn)動(dòng)。長跑、短跑及球類運(yùn)動(dòng)都是我的最愛，在這方面取得了一系列優(yōu)異的成績。正因?yàn)轶w育鍛煉，使我有強(qiáng)健的體魄和充沛的精力勝任工作。
在xx銀行實(shí)習(xí)期間，我熱情招呼每一位客戶，工作細(xì)致無差錯(cuò)，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得了客戶的喜愛。我的財(cái)會(huì)電算化水平也很好，能處理銀行的存儲(chǔ)、信貸等日常綜合業(yè)務(wù)。
系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，為我今后的工作奠定了根基。充實(shí)豐富的社會(huì)活動(dòng)實(shí)踐，培養(yǎng)了我成熟穩(wěn)健的處事風(fēng)格，并且教會(huì)我怎樣與人交往合作。較強(qiáng)的語言表達(dá)能力和信息接受能力，幫助我和這個(gè)世界進(jìn)行更好的溝通。良好的身體素質(zhì)為我干事創(chuàng)業(yè)提供了保障。
再次感謝您在百忙之中所給予我的關(guān)注，愿貴單位事業(yè)蒸蒸日上，屢創(chuàng)佳績!
此致
敬禮!
求職人：xxx。
xx年xx月xx日。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇十
您好！
感謝您在百忙之中瀏覽我的求職信，給一個(gè)即將畢業(yè)的大學(xué)生一個(gè)機(jī)會(huì)。對此我深表感謝！
首先，請?jiān)试S我自我介紹。我叫鐘志鵬，20xx應(yīng)屆畢業(yè)生，就讀于廣東石油化工學(xué)院國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)。我了解到貴公司招聘人才。我懷著極大的欽佩來到這里，真誠渴望加入，并為貴公司的未來做出貢獻(xiàn)。我更愿意為此奉獻(xiàn)自己的勞動(dòng)和智慧。
帶著求知欲和對事業(yè)的追求，在校期間認(rèn)真學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)，通過了英語四級、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證、報(bào)關(guān)水平測試。擔(dān)任班長，兼學(xué)校社團(tuán)部長助理，組織班級活動(dòng)、社團(tuán)活動(dòng)等。當(dāng)然這些都是小事，但是這個(gè)機(jī)會(huì)培養(yǎng)了我良好的組織協(xié)調(diào)能力。
20xx年夏天，我在東莞恒達(dá)百貨做倉庫保管員。雖然才一個(gè)多月，但這份工作真的讓我更了解社會(huì)。我在不斷的學(xué)習(xí)和工作中培養(yǎng)出來的嚴(yán)謹(jǐn)、踏實(shí)的工作作風(fēng)和團(tuán)結(jié)協(xié)作的優(yōu)秀品質(zhì)，讓我相信我能保住工作，敬業(yè)，更有創(chuàng)業(yè)精神！
結(jié)合自己的魄力和學(xué)習(xí)能力，我堅(jiān)信自己能做好貸款業(yè)務(wù)的方方面面。
求職之路，百戰(zhàn)百勝?；趯J款行業(yè)的樂觀展望，基于我所學(xué)到的經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)，基于我職業(yè)生涯的動(dòng)力和學(xué)習(xí)能力，我堅(jiān)信給我一個(gè)平臺(tái)。
會(huì)成為優(yōu)秀的企業(yè)人才。你的公司是我夢想的平臺(tái)，你是我的伯樂。
最后祝貴公司事業(yè)蒸蒸日上！隨函附上我的簡歷，其中詳細(xì)介紹了我的基本信息、社會(huì)實(shí)踐、技能和教育背景。謝謝大家的點(diǎn)評，非常感謝！
我在此交流。
真心呈現(xiàn)！
求職人：xxx。
xxxx年xx月xx日。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇十一
尊敬的貴公司領(lǐng)導(dǎo):。
您好!非常感謝您在百忙中抽空審閱我的求職信。
作為一名金融專業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生，我熱愛金融及其相關(guān)專業(yè)并為其投入了巨大的熱情和精力。在幾年的學(xué)習(xí)生活中，系統(tǒng)學(xué)習(xí)了會(huì)計(jì)、國際金融及企業(yè)管理業(yè)知識(shí)，通過實(shí)習(xí)積累了轉(zhuǎn)豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。大學(xué)期間，本人始終積極向上、奮發(fā)進(jìn)取，在各方面都取得長足的發(fā)展，全面提高了自己的綜合素質(zhì)。曾擔(dān)任過校學(xué)生會(huì)會(huì)員等職。
在工作上我能做到勤勤懇懇，認(rèn)真負(fù)責(zé)，精心組織，力求做到最好。在學(xué)校里讓我積累了寶貴的社會(huì)工作經(jīng)驗(yàn)，使我學(xué)會(huì)了思考，學(xué)會(huì)了做人，學(xué)會(huì)了如何與人共事，鍛煉了組織能力和溝通、協(xié)調(diào)能力，培養(yǎng)了吃苦耐勞、樂于奉獻(xiàn)、關(guān)心集體、務(wù)實(shí)求進(jìn)的思想。沉甸甸的過去，正是為了單位未來的發(fā)展而蘊(yùn)積。我的將來，正準(zhǔn)備為貴公司輝煌的將來而貢獻(xiàn)、拼搏!如蒙不棄，請貴公司來電查詢，給予我一個(gè)接觸貴公司的機(jī)會(huì)。選擇單位，工資和待遇不是我考慮的首要條件。我更重視單位的整體形象、管理方式、員工的士氣及工作氣氛。我相信貴單位正是我所追求的理想選擇。我很自信地向您承諾:選擇我，您絕不會(huì)后悔。
再次感謝您在百忙之中給予我的關(guān)注!
祝貴公司蓬勃發(fā)展，屢創(chuàng)佳績，祝您的事業(yè)百尺竿頭，更進(jìn)一步!殷切盼望您的佳音，謝謝!
求職人：xxx。
xxxx年xx月xx日。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇十二
尊敬的單位領(lǐng)導(dǎo):。
您好！
我是xxx財(cái)經(jīng)學(xué)校的應(yīng)屆畢業(yè)生，金融方面的名牌院校。大學(xué)期間，我學(xué)的是金融。經(jīng)過幾年的深度訓(xùn)練和長期的艱苦訓(xùn)練，我最終會(huì)作為一名合格的大學(xué)畢業(yè)生站在時(shí)代的前列，接受你們的選拔，時(shí)刻準(zhǔn)備著把我所學(xué)到的東西奉獻(xiàn)給你們的共同事業(yè)。
在我三年的學(xué)習(xí)和生活中，我系統(tǒng)地學(xué)習(xí)了金融的基礎(chǔ)知識(shí)。通過對這些知識(shí)的學(xué)習(xí)，我對該領(lǐng)域的相關(guān)知識(shí)有了一定的了解和掌握。此外，我致力于研究國際國內(nèi)金融，努力從各方面不斷提升自己。
今天，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，人們的投資和理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng)。我覺得金融事業(yè)大有可為。所以，我很熱愛我的專業(yè)。在校期間，我努力學(xué)習(xí)，各科成績最好。性格開朗活潑，隨和，能和同學(xué)和睦相處。我熱愛運(yùn)動(dòng)。長跑、短跑、球類運(yùn)動(dòng)是我的最愛，在這方面取得了一系列的突出成績。正是因?yàn)轶w育鍛煉，我才有了強(qiáng)健的體魄和充沛的精力來勝任工作。
在xx銀行實(shí)習(xí)期間，我熱情接待每一位客戶，工作一絲不茍，無差錯(cuò)，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶的青睞。我的會(huì)計(jì)電算化水平也很好，能處理銀行存貸等日常綜合業(yè)務(wù)。
系統(tǒng)的學(xué)習(xí)為我以后的工作打下了基礎(chǔ)。豐富了社會(huì)活動(dòng)的實(shí)踐，培養(yǎng)了我成熟穩(wěn)重的做事風(fēng)格，教會(huì)了我如何與人互動(dòng)合作。強(qiáng)大的語言表達(dá)和信息接收能力幫助我更好地與世界交流。良好的身體素質(zhì)為我創(chuàng)業(yè)提供了保障。
再次感謝您百忙之中的關(guān)注，祝您的公司事業(yè)蒸蒸日上，碩果累累！
此致
敬禮！
求職人：xxx。
xxxx年xx月xx日。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇十三
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率。隨著網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)的提高越來越多的人有了自己信任的渠道來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)上的金錢交易，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，大幅減少交易成本。
有很多人不看好又或是不信任互聯(lián)網(wǎng)金融，但是這并沒有影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，這就好比貨幣剛發(fā)行的時(shí)候一樣，很多人都認(rèn)為現(xiàn)在的流通貨幣怎么能代替金屬貨幣來維持市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。同樣也經(jīng)歷了從不懂不信到每個(gè)人都在用的過程，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一樣的，它相對于貨幣而言有著更大的優(yōu)勢就是流通的快速和便捷。
雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有嚴(yán)格的定義，但在我看來，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融大致就是：金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)公司金融機(jī)構(gòu)化、金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司合作開發(fā)。之所以會(huì)有如今的市場發(fā)展方向，那是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)完全侵蝕至人們生活的方方面面，無孔不入、無所不及。
同時(shí)金融機(jī)構(gòu)對市場的威脅性和控制力都是大大超過其他行業(yè)的，梅耶.羅斯切爾德說過“只要讓我控制一個(gè)國家的貨幣發(fā)行，我不在乎誰制定法律。我堅(jiān)信銀行機(jī)構(gòu)對我們的自由的威脅比敵人的軍隊(duì)更嚴(yán)重?！?這也就是為什么互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)紛紛伸手金融行業(yè)，而金融行業(yè)為了捍衛(wèi)自己的市場地位也不斷在向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展的原因。
1211.33%，已經(jīng)成為目前市場上規(guī)模最大的基金。截至20**年2月27日，余額寶用戶量已突破8,100萬戶。可見互聯(lián)網(wǎng)影響力之驚人，有哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)可以沒有一個(gè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)卻在這么短的時(shí)間里達(dá)到如此的規(guī)模。
而之后淘寶網(wǎng)更推出了“花唄”這一類似于互聯(lián)網(wǎng)信用卡的這樣一個(gè)產(chǎn)品，然而它更有心計(jì)的一點(diǎn)就是推出“花唄”之后，很多網(wǎng)店使用普通銀行機(jī)構(gòu)的信用卡付款需要付手續(xù)費(fèi)，而如果用“花唄”去消費(fèi)不但不需要付手續(xù)費(fèi)還會(huì)贈(zèng)送集分寶，集分寶便是類似信用卡積分，但是個(gè)人覺得它比信用卡積分要更加實(shí)用、有吸引力一些，因?yàn)樗谙M(fèi)的時(shí)候完全等同于人民幣的價(jià)值，不像信用卡積分那樣經(jīng)常需要去特定商戶、網(wǎng)站去兌換指定的商品，也許我們并不需要這個(gè)商品，這樣根本就沒有辦法更好的促進(jìn)消費(fèi)。
就在昨天3.8婦女節(jié)的時(shí)候，淘寶的“掃碼半價(jià)購買超市貨品”的活動(dòng)，更是吸引了很多人去超市掃商品的條形碼，但是并不在超市購買而是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上以一半的價(jià)格去購買，這種赤裸裸的與超市對比出來的半價(jià)購買吸引力實(shí)在是不小，對線下商戶的沖擊力更是不小。還有別的電商的很多類似的大動(dòng)作為的就是讓更多的客戶去使用它們的支付方式和渠道，獲取更多的財(cái)富沉淀，將魔爪徹底伸向線下，伸向農(nóng)村。
我想日后互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)穩(wěn)固了其線下地位之后，進(jìn)一步的動(dòng)作那便是發(fā)行真正的虛擬貨幣了吧，而將來誰能掌控整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融大市場的主導(dǎo)權(quán)就要拭目以待了。
金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化的最大的表現(xiàn)就是現(xiàn)在的直銷銀行、社區(qū)銀行和微信銀行了網(wǎng)絡(luò)金融的開展，不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)，更具有如同計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的模塊化思想。每一個(gè)業(yè)務(wù)功能都相當(dāng)于一個(gè)大系統(tǒng)中的小模塊。因此在進(jìn)行管理時(shí)也具有了模塊化的思想。
對于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，由于依靠的是高速安全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)服務(wù)因此也就具有了虛擬化、實(shí)時(shí)化的交易方式。但是互聯(lián)網(wǎng)金融擔(dān)保機(jī)制薄弱、風(fēng)險(xiǎn)大、壞賬率高、發(fā)展良莠不齊還有的虛假銷售基金、保險(xiǎn)，有的涉嫌網(wǎng)絡(luò)詐騙，所以現(xiàn)如今在國家還沒有制定相關(guān)的法律進(jìn)行整頓和約束之前，若是哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)能夠構(gòu)建一個(gè)安全放心、功能全面、有吸引力的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)必然能夠在金融機(jī)構(gòu)中脫穎而出，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中占有一席之地。
在我看來，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)大多未能覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的全部。所以還是有很大的發(fā)展空間的，只要跟金錢沾邊的、涉及到錢財(cái)?shù)牧魍ǖ亩际歉鹑谟嘘P(guān)的，所以一個(gè)好的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)就應(yīng)該覆蓋面廣、機(jī)制完善、體驗(yàn)度好、雙方共贏。
初春乍暖還寒。勢頭迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融，突遭中國金融當(dāng)局的監(jiān)管“逆襲”。在3月中旬結(jié)束的全國“兩會(huì)”上，有關(guān)支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的熱議尚未消散，3月17日，《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》橫空出臺(tái)，對支付公司的業(yè)務(wù)發(fā)展作出了嚴(yán)苛的規(guī)范。
事發(fā)突然，業(yè)界驚動(dòng)。暫停業(yè)務(wù)的監(jiān)管通知，令支付寶和財(cái)付通措手不及，與之合作的中信銀行股價(jià)隨即大幅下挫。讓人既意外又不意外。因?yàn)樵诖酥埃訌?qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的呼聲已不絕于耳，具體監(jiān)管方式眾說紛紜，業(yè)界對于監(jiān)管加強(qiáng)已有一定的心理準(zhǔn)備。
馬航困局下的反對派
《南方人物周刊》20**年第10期
有評論說，馬來西亞執(zhí)政黨聯(lián)盟領(lǐng)導(dǎo)下的政府的應(yīng)對方式，是逼著全世界都變成反對黨。
由于失事飛機(jī)存在關(guān)閉所有通訊系統(tǒng)、意外轉(zhuǎn)向以及有意識(shí)避開雷達(dá)等行為，人為操縱下失聯(lián)的推論越來越明晰。
機(jī)長扎哈里成為首要懷疑對象。這時(shí)人們發(fā)現(xiàn)，他是馬來西亞反對黨大佬、前副總理安華?易卜拉欣的忠實(shí)擁躉。
深度博弈來臨
《南風(fēng)窗》20**年第7期
20**年《政府工作報(bào)告》中提到，在財(cái)政收支矛盾較大的情況下，政府依然會(huì)把民生作為工作的`出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。
本屆政府要實(shí)現(xiàn)不斷改善民生的施政目標(biāo)，“補(bǔ)短板”和“兜底線”將是兩大方向。這既是社會(huì)建設(shè)的現(xiàn)實(shí)需要，也是從經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)向公共服務(wù)型政府轉(zhuǎn)變的要求。
“短板”之一，便是保障性住房的供應(yīng)，尤其是其中的棚戶區(qū)改造。棚戶區(qū)既是一個(gè)居住環(huán)境的概念，也是一個(gè)階層概念，也就是說，居民面臨的問題，首先是住房，但又不僅僅是住房，無論從教育、就業(yè)還是社會(huì)保障來說，他們都處在“安全網(wǎng)”的邊緣。20**年，棚戶區(qū)改造做得如何，將是考察中國社會(huì)變革進(jìn)程的一個(gè)窗口。
中國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長的自信來自哪
《中國經(jīng)濟(jì)周刊》20**年第11期
當(dāng)今世界，能夠引發(fā)全球關(guān)注的數(shù)字中，有一個(gè)最為引人注目，那就是中國每年的gdp增長率。
在剛剛結(jié)束的20**年全國兩會(huì)上，這一數(shù)字毫無懸念地成為焦點(diǎn)之一。在李克強(qiáng)總理接受中外媒體采訪的記者會(huì)上，獲得寶貴提問機(jī)會(huì)的幾家美國媒體和英國媒體記者，不約而同地向李克強(qiáng)總理表達(dá)了他們對同一個(gè)話題的關(guān)心和擔(dān)憂：中國經(jīng)濟(jì)能否以及如何實(shí)現(xiàn)7.5%左右的增長目標(biāo)。伴隨著這些關(guān)注的，是近兩年來國際輿論對中國經(jīng)濟(jì)能否保持高速增長和穩(wěn)增長的質(zhì)疑以及“崩潰論”和硬著陸的“預(yù)言”。
gdp增長率，即國內(nèi)生產(chǎn)總值的年增長率，它代表了一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)增長速度，也是衡量一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展快慢的全球通用指標(biāo)。
如何驅(qū)動(dòng)中國
《中國新聞周刊》**年第11期
當(dāng)李克強(qiáng)總理把《政府工作報(bào)告》提交給代表審議時(shí)，與會(huì)代表委員掌聲多達(dá)50多次。在最后的表決中，這份報(bào)告高票通過，成為近年來贊成票比重最高、反對票數(shù)量最少的一份。政府一年的工作可以說千頭萬緒，如何用1.6萬多字把過去一年的工作總結(jié)好，同時(shí)勾畫出下一年的工作思路和部署，對報(bào)告起草組所有的成員來說都是個(gè)不小的挑戰(zhàn)。在國務(wù)院研究室社會(huì)發(fā)展司司長鄧文奎看來，此次報(bào)告結(jié)構(gòu)上的調(diào)整，正是今年報(bào)告最大的特色，“這也體現(xiàn)了新一屆政府的施政理念和工作思路。”
瘋狂最強(qiáng)大腦
《新民周刊》20**年第13期
看慣了熒屏上的秀歌喉、秀悲情乃至秀下限，《最強(qiáng)大腦》的腦力秀似乎天然就有一種優(yōu)越感。
中國腦力“最強(qiáng)戰(zhàn)隊(duì)”連克西班牙、意大利和德國三支隊(duì)伍，誠然能讓很多同胞暫時(shí)忘記我們在諾貝爾獎(jiǎng)和男足這兩個(gè)戰(zhàn)場上的窘迫，但真正讓收視率一飛沖天的也許不是自豪感和愛國心，而是現(xiàn)場引發(fā)陣陣尖叫的“都叫獸”。人們給諸葛亮的一句評語是“多智而近妖”，逐個(gè)登臺(tái)的中外“最強(qiáng)大腦”，也時(shí)常給人“怪力亂神”之感。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)論文篇十四
近來，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)、中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注：
首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長。自2010年至今，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實(shí)現(xiàn)15521億元，其中，近幾年以支付寶、財(cái)付通為代表迅速崛起的第三方支付企業(yè)所占據(jù)的份額達(dá)到了近八成（易觀數(shù)據(jù)），遠(yuǎn)超過銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道，而后者大多已走過十年發(fā)展歷程。
其次，網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)貸款已累計(jì)發(fā)放貸款總額超過1.4億元。分析稱，如果這一勢頭持續(xù)一年，中大財(cái)富的利息收入將達(dá)到驚人的500萬元，而中大財(cái)富開業(yè)還不到一年。
2、銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨挑戰(zhàn)。
正如《環(huán)球企業(yè)家》文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都面臨挑戰(zhàn)：
首先，以支付寶為代表的第三方及移動(dòng)支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù)。因?yàn)榈谌街Ц兑巡⒉幌抻诰W(wǎng)上電子商務(wù)交易，且已延伸到更為傳統(tǒng)的領(lǐng)域，如水電燃?xì)饫U費(fèi)、信用卡還款、代繳交通罰款等。據(jù)報(bào)道，臨近年底網(wǎng)上繳納交通罰款迎來高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬筆。
其二，以中大財(cái)富為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。
其三，以中大財(cái)富為代表的p2p模式正在繞開銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶基礎(chǔ)。
近年來高速發(fā)展的電子商務(wù)平臺(tái)，積累了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳大。
互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。
二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）vs互聯(lián)網(wǎng)金融，誰主沉??？
1、從產(chǎn)品和服務(wù)方面看，小微企業(yè)的日常銀行業(yè)務(wù)以結(jié)算及賬戶管理類產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務(wù)金額較小，但客戶群整體的業(yè)務(wù)量龐大，對銀行形成較大的業(yè)務(wù)處理壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以大大緩解銀行業(yè)務(wù)處理壓力；但小微企業(yè)日常大量使用現(xiàn)金交易，以及需要賬戶管理等服務(wù)，又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的。
2、從渠道便利性方面看，小微企業(yè)對渠道便利性要求較高，偏好面對面的服務(wù)方式，因此，網(wǎng)絡(luò)分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)較有優(yōu)勢。而大一點(diǎn)的小微企業(yè)將具有較強(qiáng)咨詢能力的客戶經(jīng)理作為服務(wù)渠道。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。但我們的調(diào)研得知，只要銀行提供足夠的知識(shí)培訓(xùn)、促銷手段，很多小微型客戶也愿意使用遠(yuǎn)程渠道（網(wǎng)上銀行），以便更簡捷地完成日常交易。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了機(jī)會(huì)。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來不遺余力地普及遠(yuǎn)程渠道的結(jié)果。
3、從自動(dòng)化和集中處理流程方面看，小微企業(yè)的融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費(fèi)大量的人力和時(shí)間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)高。為降低處理成本，領(lǐng)先商業(yè)銀行重點(diǎn)在微型企業(yè)授信業(yè)務(wù)的流程處理上，通過建設(shè)一套高效的小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動(dòng)化程度的提升。在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依靠數(shù)量工具的授信決策技術(shù)，二者有可互相借鑒之處。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運(yùn)用到貸后管理環(huán)節(jié)。
4、融資不等同于簡單的貸款。如貿(mào)易服務(wù)、保理服務(wù)等都有融資的元素，這些服務(wù)都能幫助中小企業(yè)提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財(cái)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)目前只能做貸款等簡單的業(yè)務(wù)。
5、并非所有金融都適合互聯(lián)網(wǎng)化。例如規(guī)模巨大、交易復(fù)雜的大企業(yè)融資項(xiàng)目。但在供需結(jié)構(gòu)簡單、經(jīng)營相對單一的微型企業(yè)及小額消費(fèi)信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的影響無疑將大于中型、大型企業(yè)業(yè)務(wù)。
6、互聯(lián)網(wǎng)金融，其風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融，主要基于過去交易數(shù)據(jù)或購銷行為作出風(fēng)險(xiǎn)判斷，無法掌握貸款資金的實(shí)際流向。除交易數(shù)據(jù)或購銷行為以外的信息并不是很對稱，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨(dú)推出小額貸款，歸根到底業(yè)務(wù)只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其信貸業(yè)務(wù)所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺(tái)上搜集。而對于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的獲得是非金融機(jī)構(gòu)或者純粹的電商公司無法做到的。三是通過網(wǎng)絡(luò)完成整個(gè)借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當(dāng)其主要貸款客戶由向電子商務(wù)平臺(tái)上vip客戶發(fā)放小額貸款，擴(kuò)展到普通會(huì)員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務(wù)時(shí)，其貸后管理如何開展？出現(xiàn)拖欠甚至不良資產(chǎn)，如何處置？等等都面臨挑戰(zhàn)。
因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是手段。貸款的流程、風(fēng)險(xiǎn)的管理、壞賬的處置和外部的監(jiān)管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個(gè)漫長的學(xué)習(xí)、成長過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融取代不了銀行，就像dvd的出現(xiàn)取代不了影院、電商取代不了實(shí)體店一樣。除非電商收購銀行或自己設(shè)立銀行。但如果這樣的話，互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時(shí)銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團(tuán)中的一份子而已。社會(huì)分工越來越細(xì)，不可能讓某個(gè)人或某個(gè)行業(yè)獨(dú)攬?zhí)煜隆；蛟S線上線下并非零和博弈，而是形成一個(gè)更為龐大的、互相交錯(cuò)的生態(tài)系統(tǒng)。
三、
小微企業(yè)將得到更加全面的服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓對小微企業(yè)服務(wù)的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開發(fā)模式（包括升級版商貸通2.0的綜合金融模式以及產(chǎn)業(yè)鏈深度介入和整合的行業(yè)金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標(biāo)準(zhǔn)化模式來經(jīng)營小微貸款，充分挖掘其6000萬零售客戶群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡(luò)+數(shù)據(jù)”服務(wù)模式（向vip客戶、甚至普通會(huì)員發(fā)放貸款，額度也由小逐步提高）。
多種方式并存，是服務(wù)小微企業(yè)的題中之義?？陀^來講，支持小微企業(yè)發(fā)展，解決量大面廣的小微企業(yè)融資難問題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，目前銀行渠道對小微企業(yè)融資需求的滿足比例不足12%，雖然未來會(huì)有上升，銀行在服務(wù)客戶層級上也將不斷下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術(shù)和成本，仍無法完全覆蓋。畢竟，小微企業(yè)融資需求時(shí)效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬元、幾十萬元到幾百萬元不等，此外還包括結(jié)算、現(xiàn)金管理、咨詢、風(fēng)險(xiǎn)控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機(jī)構(gòu)、多種方式（線上、線下）競相迸發(fā)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問題，進(jìn)而促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。未來小微市場并不是一個(gè)可以“贏家通吃”的市場，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融二者也不是“有你沒我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來5到10年是個(gè)龐大的生態(tài)”。里面會(huì)有成千上萬的從業(yè)機(jī)構(gòu)，有全國性的，也有區(qū)域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務(wù)的，也有綜合金融服務(wù)的；除了信貸，還可能有保險(xiǎn)等更復(fù)雜的產(chǎn)品形態(tài)；由于整個(gè)小微金融的服務(wù)對象，始終會(huì)是個(gè)體戶和小微企業(yè)，各種機(jī)構(gòu)之間有交叉也有錯(cuò)位，市場競爭所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
指出，再過10年，銀行貸款在社會(huì)融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國大體一致。
而出乎意料之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、p2p貸款業(yè)務(wù)，形成的技術(shù)性脫媒或許將大大加速這一進(jìn)程。
2、客戶和業(yè)務(wù)重新定位。小微業(yè)務(wù)需求多、市場廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級；與純粹提供融資服務(wù)（如小貸公司）達(dá)到效率與完美體驗(yàn)的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長提供綜合金融服務(wù)??毫無疑問，為了在未來復(fù)雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場空間，結(jié)合自身實(shí)際重新進(jìn)行客戶定位和業(yè)務(wù)定位，是當(dāng)前各家銀行必須思考的課題。
3、專業(yè)化。隨著小微市場參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)作愈加復(fù)雜，愈發(fā)需要更加專業(yè)化的服務(wù)，而無論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該在明確自身客戶定位的同時(shí)，同時(shí)明確自身金融服務(wù)的專業(yè)側(cè)重，建立差異化競爭力。如何對不同層級、不同融資需求的小微客戶進(jìn)行有效的信用評估、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和合理定價(jià)，顯然是各家金融機(jī)構(gòu)在專業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。
例如，阿里網(wǎng)絡(luò)信貸將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評價(jià)，并以此為依據(jù)發(fā)放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開發(fā)模式，重點(diǎn)是以群體風(fēng)險(xiǎn)來對沖個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)；招商銀行則是在立足于6000萬存量零售客戶的基礎(chǔ)上以零售方式做小微業(yè)務(wù)。
4、數(shù)據(jù)化。阿里小貸敢于為10萬家小企業(yè)提供貸款，就是因?yàn)樗麚碛泻Ａ康目蛻粜畔?shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個(gè)平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。
當(dāng)前，并行數(shù)據(jù)庫、分布式存儲(chǔ)、云計(jì)算等信息科技技術(shù)為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動(dòng)推理等人工智能科學(xué)的發(fā)展為復(fù)雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫，大力推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型發(fā)展方式。
建行推出善融商務(wù)，其目的不在于賺取商家的交易費(fèi)用，而是提供一個(gè)有競爭力的平臺(tái)幫助商家發(fā)展，以后續(xù)加大對信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點(diǎn)，以構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務(wù)包括支付、結(jié)算、信貸在內(nèi)的金融服務(wù)來獲利，形成競爭優(yōu)勢。
5、綜合化。小微業(yè)務(wù)由于兼具對公與零售業(yè)務(wù)的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結(jié)算、咨詢等非融資領(lǐng)域。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行無疑有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)積累，因而在定位上，銀行相對更適合在綜合金融服務(wù)領(lǐng)域有所側(cè)重。例如民生銀行，目前在其74萬小微企業(yè)客戶中，有融資需求的19萬戶，其余的企業(yè)是非融資需求，即咨詢、結(jié)算、增值服務(wù)等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業(yè)更多的需求；而平安集團(tuán)致力于的“一站式綜合金融服務(wù)”，同樣是著眼于對客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財(cái)富所有，轉(zhuǎn)載請說明出處。